أنواع التأمين على الائتمان التي يجب أن تعرفها

أنواع التأمين على الائتمان التي يجب أن تعرفها

التأمين الائتماني هو نوع من التأمين يقوم بسداد رصيد بطاقتك الائتمانية أو القرض إذا كنت غير قادر على سداد المدفوعات بسبب الوفاة أو العجز أو البطالة أو في حالات معينة إذا فقدت أو دمرت الممتلكات. بالنسبة للشركات ، يوفر أحد أنواع التأمين الائتماني الحماية ضد العملاء الذين لا يدفعون.

كيف يعمل تأمين الائتمان

بدلاً من بيعها من قبل وكلاء التأمين مثل التأمين على الحياة والتأمين على السيارات ، عادةً ما يكون تأمين الائتمان خدمة إضافية يقدمها مُصدر بطاقة الائتمان أو المُقرض ، ويتم تقديمها إما في اللحظة التي تقدم فيها طلبًا أو في وقت لاحق من عمر القرض.

تختلف أقساط تأمين الائتمان حسب مبلغ الاستحقاق. بشكل عام ، كلما ارتفع الدين ، ارتفع قسط التأمين الخاص بك. غالبًا ما يتم إدراج قسط التأمين في فاتورتك الشهرية حتى تستخدم التأمين أو تلغي الميزة. في حالات أخرى ، يتم تحميل تأمين الائتمان دفعة واحدة وإدراجها في التكلفة الإجمالية للقرض. إذا كان عليك تقديم مطالبة ، فإن مزايا التأمين تُدفع مباشرة إلى المُقرض ، وليس لك.

5 أنواع من تأمين الائتمان

هناك خمسة أنواع من تأمين الائتمان – أربعة منها مصممة لمنتجات ائتمان المستهلك. النوع الخامس للشركات.

  1. يدفع التأمين على الحياة الائتمانية رصيد بطاقتك الائتمانية إذا توفيت. هذا يمنع أحبائك من الاضطرار إلى دفع رصيد بطاقتك الائتمانية المستحق من ممتلكاتك أو ما هو أسوأ من ذلك ، من جيوبهم الخاصة.
  2. يدفع تأمين العجز الائتماني الحد الأدنى للدفع مباشرة إلى جهة إصدار بطاقتك الائتمانية إذا أصبحت معاقًا. قد تضطر إلى التعطيل لفترة معينة من الوقت قبل أن يدفع التأمين. قد تكون هناك فترة انتظار قبل بدء الإعانة. لذلك لا يمكنك إضافة بوليصة التأمين وتقديم مطالبة في نفس اليوم.
  3. يدفع تأمين البطالة الائتماني الحد الأدنى لمدفوعاتك إذا فقدت وظيفتك دون أي خطأ من جانبك. إذا استقالت ، على سبيل المثال ، فإن ميزة التأمين لا تدخل حيز التنفيذ. في بعض الحالات ، قد تضطر إلى أن تكون عاطلاً عن العمل لفترة معينة من الوقت قبل أن يدفع التأمين الحد الأدنى لمدفوعاتك.
  4. يحمي التأمين على الممتلكات الائتمانية أي ممتلكات شخصية استخدمتها لتأمين قرض في حالة تدمير هذه الممتلكات أو فقدها في السرقة أو الحوادث أو الكوارث الطبيعية.
  5. تأمين الائتمان التجاري هو نوع من التأمين يحمي الشركات التي تبيع السلع والخدمات بالائتمان. إنه يحمي من مخاطر العملاء الذين لا يدفعون بسبب الإفلاس وبعض الأحداث الأخرى. لن يحتاج معظم المستهلكين إلى هذا النوع من التأمين.

بدائل تأمين الائتمان

اعتمادًا على نوع الدين ، قد لا تحتاج بالضرورة إلى تأمين ائتماني. في حين أن بعض الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان أو المقرضين قد يستخدمون أساليب بيع شديدة الضغط لإقناعك بالتسجيل في التأمين ، إلا أنها ليست مطلبًا لقرضك.

ملاحظة: مع بطاقات الائتمان ، قد لا تحتاج إلى تأمين إذا كنت تدفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر حيث لن يكون لديك رصيد ما يدعو للقلق.

قد تكون قادرًا على تجنب تأمين الائتمان إذا كان لديك صندوق طوارئ مدخر. الهدف من صندوق الطوارئ هو توفير مصدر للأموال إذا أصبحت معاقًا أو فقدت وظيفتك أو تعرضت لخسارة أخرى في الدخل.

قد توفر بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك أيضًا حماية كافية لتجنب وجود تأمين ائتماني منفصل. يجب أن تكون إعانة الوفاة التي يدفعها تأمينك على الحياة كافية لتغطية ديونك المستحقة وترك أموال إضافية لأحبائك. يمكنك التحدث إلى وكيل التأمين الخاص بك حول زيادة مخصصات الوفاة إذا لم تكن كافية لتغطية التزاماتك الحالية. قد تكون التكلفة أقل من تأمين الائتمان المنفصل ولن تضطر إلى دفع فائدة على بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك.

طباعة دقيقة

إذا كنت تفكر في تأمين الائتمان ، فمن المهم قراءة التفاصيل الدقيقة للمزايا المقدمة ، عندما يدفع التأمين ، وأي استثناءات. وازن ما إذا كان التأمين أفضل من التغطية الأخرى التي لديك.

لا تشترك في التأمين عبر الهاتف إذا تم الترويج له من قبل ممثل خدمة عملاء بطاقة الائتمان. بدلاً من ذلك ، اطلب كتيبًا أو موقعًا إلكترونيًا يمكنك زيارته لمعرفة المزيد حول تفاصيل التأمين. تأكد من معرفة الأحداث التي لا يغطيها التأمين والتفاصيل حول كيفية إلغاء التأمين إذا لم يعد هناك حاجة إليه.

كيف تغوص في الاستثمار دون الخوف

كيف تغوص في الاستثمار دون الخوف

يتردد معظم الناس في البداية عند البدء في الاستثمار في سوق الأسهم. جزء كبير من مخاوفهم – وهو أيضًا أحد أكبر العقبات التي يواجهها معظم المستثمرين – هو الخوف من الخسارة المالية. 

يمكن أن يسبب الاستثمار مخاوف حقيقية وحقيقية للمستثمرين الجدد. حتى المستثمرين ذوي الخبرة يمكن أن يصبحوا خائفين في بعض الأحيان. يتخذ الناس قرارات خاطئة ، وينجرفون في العواطف ، ويخسرون المال بسبب مواقف خارجة عن إرادتهم. إذا كنت قد بدأت للتو في الاستثمار ، فأنت تدخل في شيء جديد وغير معروف.

كما هو الحال مع معظم المخاوف ، يمكنك اتخاذ إجراءات للقضاء على التردد القائم على الخوف وتصبح مستثمرًا ناجحًا.

ثقف نفسك

المعرفة هي أحد الأصول الأساسية عند الاستثمار. يمكن أن يساعد فهم كيفية عمل الأسواق والأسهم في تخفيف مخاوف المستثمرين. يمكنك أيضًا تقليل القلق من خلال التعرف بشكل أكبر على الاقتصاد والمستثمرين والشركات والتأثيرات الحكومية على السوق.

حدد أهداف الاستثمار

اسأل نفسك أين تريد أن تكون ماليًا خلال عام أو خمس أو 10 سنوات. بعد التعرف على أنواع مختلفة من الاستثمارات وكيفية عملها ، حدد التواريخ المستهدفة والأهداف المالية لأصولك.

نصيحة: لا يجب أن تكون أهداف الاستثمار معقدة. قد يكون هدفك هو امتلاك أصول بقيمة مليون دولار يمكنك تحويلها إلى نقد بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 65 عامًا للحصول على دخل تقاعد.

يسمح لك تحديد هذه الأهداف بالتغلب على الخوف بتصميم. بمجرد أن تعرف ما تريد ، فإنك تضع نفسك في مكان مثير ومحفز. بالإضافة إلى ذلك ، لقد قمت بوضع جدول زمني لرحلتك المالية.

انظروا إلى الصورة الكبيرة

خذ خطوة للوراء وأعد تقييم أهدافك وما تفعله لتحقيقها. انظر إلى ما يجب أن تخسره مع التركيز على ما ستكسبه. بالنسبة لمعظم الناس ، يعتبر الاستثمار بمثابة سباق ماراثون ، وليس سباق سريع حتى النهاية.

قم بتقييم وضعك المالي وقرر المبلغ الذي يمكنك استثماره. حدد مقدار الدخل الذي يمكن إنفاقه – فأنت لا تريد أن تفقد كل ما لديك إذا انهار سوق الأسهم. القاعدة الأساسية الجيدة هي ألا تستثمر أكثر مما تستطيع أن تخسره.

ابدأ صغيرًا ، واصل المساهمة ، دعه ينمو

لا تخف من البدء صغيرًا. ابدأ بمبالغ يمكنك تحمل خسارتها ولا تخاطر كثيرًا أثناء التعلم. عندما تشاهد رصيدك ينمو ، ستشعر براحة أكبر في استثمار مبالغ أكبر إذا كنت تستطيع ذلك.

هام: الفائدة المركبة هي المبدأ الأساسي وراء الاستثمار. المزيد من المال في حسابك يعني مضاعفة الفائدة.

عندما تستمر في المساهمة في محفظتك الاستثمارية – شراء المزيد من الأسهم أو غيرها من الاستثمارات – يكون لديك المزيد من الأموال التي تضاعف الفائدة بالنسبة لك.

لديك استراتيجية استثمار

عندما يكون لديك خطة استثمار ، يصبح الاستثمار أسهل. هناك العديد من استراتيجيات التداول المنشورة عبر الإنترنت وفي الكتب ويتم تدريسها في الندوات. قد تساعدك بعض الأساليب على التفوق ، في حين أن البعض الآخر قد يكون مربكًا وغير مثمر.

بمجرد أن تشعر بالراحة ، يجب عليك تعديل طريقتك ببطء بمرور الوقت لتنقيحها حتى تشعر بالرضا عنها. تعلم الطرق المختلفة التي يستخدمها الآخرون وطبق تلك المهارات والأفكار.

استخدم منهجًا بسيطًا

اجعل استراتيجياتك بسيطة. غالبًا ما تتطلب استراتيجيات الاستثمار المعقدة مزيدًا من العمل والضغط أكثر مما تتطلبه الاستراتيجيات المباشرة – وغالبًا لا تحقق المزيد من الربح. يمنعك نهج الاستثمار البسيط من الشعور بالارتباك أو ارتكاب الأخطاء ، ويبقيك على المسار الصحيح.

هام: تتيح لك الإستراتيجية البسيطة أن تكون مرنًا في التعامل مع أموالك وأصولك.

عندما تكون خطتك بسيطة ، يكون من السهل تحديد المشكلات. إذا وجدت مشكلة في أحد الأصول الخاصة بك ، فقم بالتعديل. بعض الأمثلة على التعديلات التي قد تحتاج إلى إجرائها هي:

  • تغيير أسهم الشركات التي تتداولها
  • دفع أسعار مختلفة لكل سهم
  • تغيير استراتيجية الاحتفاظ الخاصة بك
  • استخدام طريقة تحليل مختلفة
  • تغيير أنواع الاستثمار

ابحث عن استثمار واستثمر

في بعض الأحيان ، يتعين عليك أن تقضم الرصاصة وتغمر نفسك في شيء قد لا تشعر بالراحة تجاهه تمامًا. بمجرد أن تبدأ في اتخاذ الخطوات على طول رحلتك الاستثمارية ، تبدأ المفاهيم في أن تصبح أكثر منطقية ، ويقل القلق.

بعد تحديد استراتيجيتك ، يمكنك البدء في اختيار أنواع الاستثمار التي تريد الاستثمار فيها. من بين الأنواع العديدة المختلفة ، قد يشعر المبتدئين بالراحة أكثر مع 401 (ك) الذي ترعاه الشركة أو حساب التقاعد الفردي (IRA) . بعد مشاهدة حسابك يرتفع وينخفض ​​مع سوق الأسهم ، ستكون أكثر راحة مع أنواع أخرى من الاستثمارات.

ملاحظة: بالنسبة للمستثمر الجديد ، يبدو الاستثمار الأول وكأنه يقود إلى الضباب. يبدو غائما من مسافة بعيدة ، ولكن كلما اقتربت ، كلما رأيت أكثر.

لا تفقد عزيمتك

في أغلب الأحيان ، لا تسير الأمور كما هو مخطط لها. ترتفع أسعار الأسهم وتنخفض ، وتتوسع الاقتصادات وتتقلص ، ويصاب المستثمرون الذين لديهم خطط محفوفة بالمخاطر بالذعر. ابدأ صغيرًا ، وتعلم من أخطائك – ومن أخطائك – لتقليل خسائرك.

عندما تفقد استثماراتك قيمتها ، استرجع نشاطك وابدأ من جديد. إذا قمت بتقييم تحملك للمخاطر واخترت إستراتيجية وأصول تتوافق مع أهدافك ، فمن المرجح أن تسترد الخسائر. الصبر فضيلة كما يقولون – بل أكثر من ذلك عند الاستثمار.

كيفية ادخار واستثمار الأموال بحكمة

كيفية ادخار واستثمار الأموال بحكمة

يعد استثمار أموالك أحد أفضل الطرق لبناء الثروة والادخار من أجل أهدافك المالية المستقبلية. نظرًا لاختلاف أهداف وتفضيلات كل شخص ، فمن المرجح أن يختلف الاستثمار لكل فرد. لكن إنشاء استراتيجية استثمار يعتمد عادة على نفس المبادئ الأساسية ويتطلب بناء عادات مالية جيدة. ستتعلم في هذه المقالة كيفية استثمار الأموال بحكمة لتحقيق أهدافك.

حدد الأهداف وابدأ الاستثمار

أهم خطوة أولى في أي خطة استثمار هي تحديد الأهداف. فكر في الاستثمار على أنه رحلة برية: هدفك هو وجهتك النهائية ، بينما خطة الاستثمار الخاصة بك هي الطريق الذي ستسلكه للوصول إلى هناك. يبدأ الكثير من الناس الاستثمار كوسيلة للادخار للتقاعد. ولكن يمكنك أيضًا الاستثمار لتوفير أهداف كبيرة أخرى مثل التعليم الجامعي لطفلك أو النفقات الطبية المستقبلية أو الدفعة المقدمة على منزل أحلامك.

عندما تبدأ للتو ، يكون البساطة أفضل. في الواقع ، ستسمع الكثير من الخبراء الماليين يجادلون بأن أفضل استراتيجية استثمار هي استراتيجية مملة. 

لنتحدث عن بعض الأدوات والأصول التي قد تكون جزءًا من إستراتيجيتك الاستثمارية.

الاستثمار في DIY مقابل الإدارة المهنية مقابل المستشارين الآليين

قبل أن نتعمق في الأنواع المختلفة من الأصول التي يمكنك الاستثمار فيها ، دعنا نتحدث عن كيفية تنفيذ استراتيجية الاستثمار الخاصة بك. 

يختار العديد من الأشخاص تعيين مستشار مالي للمساعدة في إدارة محافظهم الاستثمارية. هؤلاء المستشارون إما يتقاضون رسومًا (غالبًا نسبة مئوية من قيمة محفظتك) أو يقدمون عمولة على المنتجات التي يوصون بها. للحصول على مسار أكثر ملاءمة للميزانية ، يمكنك بدلاً من ذلك إدارة استثماراتك الخاصة ، واختيار مكان وضع أموالك يدويًا.

ولكن هناك أيضًا خيار ثالث للأشخاص الذين يريدون شيئًا ما بينهما. المستشار الآلي ، أو البرنامج الاستشاري للاستثمار الرقمي الآلي ، هو خدمة مالية تختار استثماراتك تلقائيًا نيابة عنك بناءً على إجاباتك على الأسئلة المتعلقة بأهدافك الاستثمارية ، وتحمل المخاطر ، والأفق الزمني ، والمزيد. يتقاضى مستشارو Robo عمومًا رسومًا أقل من المحترفين الماليين دون مطالبتك باختيار استثماراتك الخاصة كما تفعل عن طريق السير في مسار التنفيذ الذاتي.

مخازن

السهم هو جزء من الملكية (“حقوق الملكية”) في شركة مطروحة للتداول العام. تبيع الشركات الأسهم كوسيلة لزيادة رأس المال لتغطية نفقات التشغيل ورأس المال. يمكن لأولئك الذين يشترون الأسهم في شركة كسب المال بطريقتين أساسيتين:

  • توزيعات الأرباح : عندما تقوم الشركة بشكل دوري بتمرير بعض أرباحها إلى المساهمين.
  • تقدير رأس المال: عندما تنمو قيمة سهمك بمرور الوقت ، ويمكنك بيعه بأكثر مما اشتريته من أجله.

سندات

السند هو نوع من ضمان الدين يسمح للشركات والهيئات الحكومية باقتراض الأموال من المستثمرين عن طريق بيع السندات لهم. تأتي السندات عادةً بسعر فائدة محدد مسبقًا ، يدفعه المُصدر على مدى عمر السند (غالبًا مرتين في السنة). ثم ، عندما يصل السند إلى تاريخ الاستحقاق ، يقوم المُصدر بسداد المبلغ الأصلي لحملة السندات.

يمكن للمستثمرين جني الأموال من الاستثمار في السندات من خلال مدفوعات الفائدة المنتظمة وعن طريق بيع السند بأكثر مما دفعوه مقابل ذلك.

أموال 

بعض الاستثمارات الأكثر شيوعًا في السوق هي في الواقع الصناديق ، وهي عبارة عن مزيج من العديد من الأسهم أو السندات (أو كليهما). فيما يلي الأنواع الأساسية للصناديق:

  • صناديق المؤشرات : مجموعة من الاستثمارات تتعقب بشكل سلبي مؤشر سوق معين ، مثل S&P 500 أو إجمالي سوق الأسهم.
  • الصناديق المشتركة : تجمع استثماري مُدار بشكل نشط حيث يختار مدير الصندوق الممتلكات ، غالبًا على أمل التغلب على أداء السوق العام.
  • الصناديق المتداولة في البورصة: تشبه صناديق المؤشرات أو الصناديق المشتركة ، ولكن يمكن تداول صناديق الاستثمار المتداولة على مدار اليوم ، بينما لا يمكن تداولها في المؤشرات والصناديق المشتركة.

نصيحة: لا يجب أن تجلس أموالك في انتظار أن يتم استثمارها. ضع في اعتبارك وضعه في حساب توفير عالي الفائدة أو صندوق سوق المال للحصول على عائد متواضع على الأموال التي لست مستعدًا لاستثمارها.

إدارة مستويات المخاطر الخاصة بك

في أي وقت تستثمر فيه ، فإنك تتحمل مستوى معين من المخاطرة. عندما تبدأ الاستثمار ، من المهم أن تفهم المخاطر التي يجلبها كل أصل وكيف يمكنك إعداد محفظتك بطريقة تقلل من تعرضك للمخاطر.

أول شيء يجب مراعاته عند اختيار تخصيص الأصول هو تحملك للمخاطر ، أو مستوى راحتك واستعدادك لخسارة الأموال في مقابل الحصول على مكافأة محتملة أكبر. في معظم الحالات ، هناك علاقة بين المخاطر والعائد على الاستثمار. كلما زادت المخاطر ، زاد العائد في كثير من الأحيان. وبالمثل ، عادة ما يكون للاستثمارات منخفضة المخاطر عائد محتمل أقل. 

كل شخص لديه درجة تحمل مختلفة للمخاطر ، ومن المهم أن تقوم ببناء محفظة استثمارية تناسبك. ضع ذلك في الاعتبار عند اختيار الأصول الخاصة بك. وإذا كنت تستخدم مستشارًا آليًا ، فمن المحتمل أن يسألك عن تحملك للمخاطر ويتخذ قرارات استثمارية تعكس ذلك.

لنتحدث عن بعض الخطوات التي يمكن للجميع اتخاذها للمساعدة في تخفيف المخاطر في محفظتهم الاستثمارية.

تنويع

التنويع هو عندما تنشر أموالك عبر استثمارات مختلفة. كلما زاد تنوع محفظتك ، قل تأثير أداء الاستثمار الفردي بشكل عام.

الطريقة الأولى التي يمكنك من خلالها التنويع هي عبر فئات الأصول. على سبيل المثال ، قد تستثمر في الأسهم والسندات والعقارات وما في حكم النقد للتأكد من أن أموالك ليست كلها في فئة واحدة. بهذه الطريقة ، إذا كان أداء سوق الأسهم جيدًا ولكن أداء سوق السندات سيئًا ، فلن تتأثر محفظتك الإجمالية سلبًا.

الطريقة الأخرى التي يمكنك بها التنويع هي ضمن فئات الأصول. على سبيل المثال ، بدلاً من شراء الأسهم في شركة واحدة فقط ، يمكنك الاستثمار في العديد من الشركات المختلفة – أو حتى صندوق مؤشر سوق الأسهم الإجمالي – للمساعدة في تقليل المخاطر.

متوسط ​​التكلفة بالدولار

يشير متوسط ​​تكلفة الدولار إلى تقديم مساهمات متكررة لاستثماراتك بغض النظر عما يحدث في السوق. يستخدم العديد من الأشخاص متوسط ​​التكلفة بالدولار دون إدراك ذلك من خلال تقديم مساهمات شهرية لخطة 401 (ك) في العمل.

ملاحظة: بدلاً من محاولة تحديد وقت السوق ، يعد حساب متوسط ​​التكلفة بالدولار إستراتيجية ثابتة. أنت تستثمر بانتظام ، وتنمو أموالك بمرور الوقت.

استراتيجية الأقمار الصناعية الأساسية

استثمار Core-Satellite عبارة عن إستراتيجية مصممة لتقليل التكاليف والمخاطر مع محاولة التفوق في الأداء على السوق. تتضمن هذه الإستراتيجية وجود “جوهر” من محفظتك ، والذي عادةً ما يتم إدارته بشكل سلبي في صناديق المؤشرات. يذهب باقي أموالك إلى استثمارات مدارة بنشاط ، والتي تشكل الأقمار الصناعية. يساعد جوهر محفظتك في تقليل التقلبات ، بينما تهدف الأقمار الصناعية إلى تحقيق عوائد أعلى.

النقد في الصندوق

بغض النظر عن استراتيجية الاستثمار الخاصة بك ، يوصي الخبراء عمومًا بالاحتفاظ ببعض أموالك على الأقل نقدًا أو ما يعادله. النقد ليس عرضة للتراجع في السوق. وإذا كنت تدخر من أجل هدف لم يتبق عليك سوى بضع سنوات ، فلا داعي للقلق بشأن خسارة استثمارك قبل أن تحتاج إليه. 

تحذير: النقد لا يخلو تمامًا من المخاطر. عندما تحتفظ بالنقود في متناول اليد ، فإن أموالك لا تنمو لأن أسعار الفائدة منخفضة تاريخيًا. ونظرًا لأن معدل التضخم المستهدف للاحتياطي الفيدرالي هو 2٪ ، يمكنك أن تتوقع أن تفقد أموالك قيمتها على مر السنين. ولهذا السبب ، ضع في اعتبارك أن جني النقود مجرد جزء من إستراتيجيتك الاستثمارية الشاملة

استفد من التراكب

هناك عبارة استثمارية شائعة تقول ، “الوقت في السوق يفوق توقيت السوق”. بعبارة أخرى ، من الأفضل أن تضع الأموال في السوق باستمرار وتتركها تنمو مقابل محاولة توقيت السوق لتحقيق عوائد أكبر. يتناسب هذا المفهوم مع استراتيجية متوسط ​​تكلفة الدولار أعلاه ، حيث تستثمر باستمرار بغض النظر عما يحدث في السوق.

السبب في أن الوقت الذي تقضيه في السوق يحدث فرقًا كبيرًا هو أن عائداتك تتراكم ، مما يعني أنها تستثمر في استثمارك الرئيسي وتكسب أيضًا المال.

لنفترض أنك استثمرت 200 دولار شهريًا من سن 25 إلى 35. بعد سن 35 ، لن تساهم أبدًا بدولار آخر ، لكنك تركت أموالك تستمر في النمو. سنفترض عائدًا بنسبة 10٪ ، وهو متوسط ​​سوق الأوراق المالية ، وفقًا للجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC). سوف يتحول استثمارك البالغ 24000 دولار إلى أكثر من 676000 دولار بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 65 عامًا. 

ولكن ماذا لو استثمرت نفس المبلغ لاحقًا في حياتك؟ إذا ساهمت بنفس المبلغ 200 دولار شهريًا على مدار 10 سنوات ولكنك لم تبدأ حتى سن 55 ، فإن استثمارك سينمو إلى 38768 دولارًا فقط. كما ترى ، يمكن للوقت في السوق أن يحدث فرقًا بمئات الآلاف – أو حتى الملايين – من الدولارات.

تقليل الضرائب والتكاليف الخاصة بك

كلما زاد استثمارك في الضرائب والرسوم ، قل ما تبقى لديك لمساعدتك في تحقيق أهدافك. وبينما قد تبدو النسب صغيرة ، تذكر أن استثماراتك تتراكم. والأموال التي تذهب إلى الضرائب والنفقات الأخرى لا تتفاقم ، بل تكلفك الكثير على المدى الطويل.

أول حساب استثماري يجب الانتباه إليه هو الضرائب. الضرائب أمر لا مفر منه ويمكن القول أن لها غرضًا ، لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك دفع أكثر مما يتعين عليك دفعه. من أفضل الطرق التي يمكنك من خلالها توفير الأموال على الضرائب هي الاستثمار في الحسابات ذات الامتيازات الضريبية. توفر خطط 401 (k) وحسابات التقاعد الفردية (IRAs) و 529 خطة وحسابات التوفير الصحية (HSAs) وفورات ضريبية.

الأنواع الأخرى من المصاريف التي يجب توخي الحذر منها هي الرسوم التي تدفعها على استثماراتك. تشمل الرسوم المشتركة تلك التي تدفعها لمستشار مالي ونسب النفقات على الاستثمارات الفردية. 

لحسن الحظ ، من السهل تقليل هذه الرسوم. يختار العديد من المستثمرين المستشار الآلي أو تطبيق تداول الأسهم لإدارة استثماراتهم. تأتي هذه بشكل عام بتكلفة أقل من المستشار المالي.

يمكنك أيضًا الانتباه إلى الرسوم المرتبطة بكل استثمار. غالبًا ما تأتي الصناديق المشتركة بنسب نفقات أعلى. تتم إدارتها بنشاط ، مما يعني أن هناك شخصًا يديرها ويتعين عليه كسب المال. لكن صناديق المؤشرات تدار بشكل سلبي ، مما يعني أنها لا تتطلب من أي شخص اختيار الاستثمارات يدويًا. نتيجة لذلك ، غالبًا ما يكون لديهم نسب إنفاق أقل بشكل ملحوظ. 

تحقق من أموالك

حتى أكثر إستراتيجيات الاستثمار سلبية لا يتم تحديدها بالكامل ونسيانها. من المهم مراجعة استثماراتك بشكل منتظم للتحقق من أدائها ، وتعديل استراتيجيتك وفقًا لأهدافك ، وإعادة التوازن حسب الحاجة.

نصيحة: من المهم التحقق من استثماراتك بانتظام. ضع في اعتبارك تعيين تذكير كل ستة إلى 12 شهرًا لمراجعة استثماراتك وتعديل محفظتك حسب الحاجة.

تتم إعادة التوازن عندما تقوم بتعديل استثماراتك للعودة إلى تخصيص الأصول المقصود. نظرًا لأن بعض الاستثمارات تنمو بمعدل أسرع ، فإنها ستتوسع في النهاية لتستحوذ على نسبة مئوية أكبر من محفظتك. على سبيل المثال ، قد تقرر تخصيص محفظتك إلى 75٪ من الأسهم و 25٪ من السندات. عادةً ما يكون للأسهم عائد أعلى ، مما يعني أنه مع نموها ، فإنها ستشكل نسبة كبيرة بشكل متزايد من محفظتك. لإعادة التوازن ، ستقوم ببيع بعض الأسهم الخاصة بك وإعادة استثمار تلك الأموال في السندات.

ما هي بطاقة ائتمان الحد الأقصى؟

ما هي بطاقة ائتمان الحد الأقصى؟

إذا كانت بطاقتك الائتمانية تأتي مع حد ائتماني – أقصى مبلغ يمكنك إنفاقه على بطاقتك – فستحتاج إلى إبقاء رصيدك أقل بكثير من حد الائتمان هذا. على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى أموال لتغطية حالة طارئة وبلغت بطاقاتك الحد الأقصى ، فقد تجد نفسك في مأزق مالي.

متى يتم تجاوز الحد الأقصى لبطاقة الائتمان؟

بطاقة الائتمان ذات الحد الأقصى تكون عند حد الائتمان الخاص بها أو قريبًا جدًا منه أو حتى يتجاوزه .1 على سبيل المثال ، إذا كان حد الائتمان الخاص بك هو 1000 دولار وكان رصيد بطاقتك الائتمانية 1000 دولار ، بحكم التعريف ، فإن بطاقة الائتمان الخاصة بك قد تجاوزت الحد الأقصى إذا لم تقم بدفع رصيدك قبل تطبيق رسوم التمويل على حسابك ، فإن الفائدة المضافة قد تدفع رصيدك إلى حد الائتمان ، مما يؤدي إلى رسم حد ائتماني.

هام: عندما تبلغ بطاقة الائتمان الخاصة بك الحد الأقصى ، قد لا تسمح لك جهة إصدار بطاقتك الائتمانية بفرض رسوم إضافية حتى تقوم بسداد الرصيد وفتح رصيدك المتاح مرة أخرى.

ما يجب فعله حيال ذلك؟

أنت لا تريد أن تترك بطاقة الائتمان الخاصة بك خارج الحد الأقصى. لا يترك لك أي قوة شرائية ، ويؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، ويعرضك لخطر تجاوز حد الائتمان الخاص بك

هناك طريقتان لتصحيح بطاقة الائتمان التي بلغت الحد الأقصى. أولاً ، يمكنك أن تطلب من جهة إصدار بطاقتك الائتمانية زيادة حد الائتمان ، مما يمنحك مساحة أكبر على بطاقتك الائتمانية. يمكنك طلب حد ائتماني أكبر عن طريق الاتصال بجهة إصدار بطاقتك الائتمانية. أو تسمح لك بعض جهات إصدار البطاقات بإرسال طلب زيادة حد الائتمان عبر حسابك عبر الإنترنت.

تحذير: يمكن اعتبار رصيدك الحالي وحدك الائتماني للموافقة على طلب زيادة حد الائتمان الخاص بك. يمكن أن يتسبب الرصيد الذي بلغ حده الأقصى في رفضك.

أفضل طريقة للاعتناء ببطاقة ائتمان بلغ الحد الأقصى لها هو دفع الرصيد بقدر ما تستطيع. يعتبر الدفع بالكامل ، إذا كنت تستطيع ذلك ، أمرًا مثاليًا. حتى دفع جزء كبير من رصيدك سيجعلك أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك.

كيفية تجنب تجاوز الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية

الحد الأقصى من بطاقة الائتمان الخاصة بك هو أمر يمكن تجنبه. تُبقيك المراقبة المنتظمة لاستخدام بطاقتك الائتمانية على علم برصيدك وحدك الائتماني. يمكنك التحقق من رصيدك في أي وقت عبر الإنترنت أو عبر تطبيق الهاتف المحمول أو عن طريق الاتصال بخدمات عملاء بطاقة الائتمان الخاصة بك.

تحقق من أرصدة بطاقتك كثيرًا ، واعرف حد كل بطاقتك ، وابذل جهدًا واعيًا للحفاظ على مشترياتك أقل من إجمالي رصيدك المتاح لتجنب الوصول إلى الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية. بمجرد أن يبدأ رصيدك في الاقتراب من حد الائتمان ، توقف عن استخدام بطاقتك الائتمانية في عمليات الشراء الجديدة حتى تقوم بسداد رصيدك.

بطاقات الائتمان التي بلغت الحد الأقصى ونقاط الائتمان الخاصة بك

إذا كانت بطاقة الائتمان الخاصة بك لا تزال في أقصى حد لها بحلول الوقت الذي تبلغ فيه جهة إصدار بطاقتك الائتمانية عن حسابك إلى مكاتب الائتمان – عادةً في تاريخ إغلاق كشف الحساب – فقد يؤثر الحد الأقصى للرصيد على درجة الائتمان الخاصة بك.

يعتمد ما يقرب من ثلث درجة الائتمان الخاصة بك على مقدار استخدام رصيدك المتاح ، لذا فإن الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية سيضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. بشكل عام ، من المحتمل أن يكون لأي رصيد أكبر من 30 في المائة من رصيدك المتاح تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.

ملاحظة: تُعرف نسبة رصيد بطاقتك الائتمانية إلى حد الائتمان بنسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. كلما انخفضت النسبة ، كان ذلك أفضل بالنسبة لدرجة الائتمان الخاصة بك.

من ناحية أخرى ، يمكنك سداد رصيدك قبل إغلاق البيان ، ولن يتم الإبلاغ عن الرصيد الأقصى إلى مكاتب الائتمان ، وبالتالي توفير درجة الائتمان الخاصة بك.

لا يعني الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية دائمًا أنك مقترض غير مسؤول. ربما تكون قد اتخذت قرارًا مقصودًا بتحصيل رصيد مرتفع من بطاقتك الائتمانية. على سبيل المثال ، لأنك قد ترغب في زيادة أرباح مكافآت بطاقتك الائتمانية إلى الحد الأقصى أو الاستفادة من صفقة تحويل الرصيد. في حين أن درجة الائتمان الخاصة بك قد لا تزال تتعرض لضربة من أي منهما ، يمكنك إصلاح الضرر عن طريق تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية في أسرع وقت ممكن.

الخطوات التي يجب اتخاذها عند بلوغ الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك

الخطوات التي يجب اتخاذها عند بلوغ الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك

حد الائتمان الخاص بك هو أعلى رصيد مستحق تسمح لك جهة إصدار بطاقتك الائتمانية بالحصول عليه ، ولكن هذا لا يعني أنه يجب عليك الاستفادة من رصيدك المتاح بالكامل. قد يكلفك استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك الحد الأقصى – أي تحميل رصيدك حتى حد الائتمان الخاص بك – نقاطًا في نقاط الائتمان ، حيث تأخذ درجات الائتمان في الاعتبار مقدار الائتمان الذي تستخدمه. يمكن أن يكون رصيد بطاقة الائتمان كل شهر أيضًا علامة على أنك تنفق أكثر من إمكانياتك.

ما يبدو عليه الوصول إلى الحد الأقصى

لنفترض أن لديك بطاقة ائتمان بحد 4000 دولار. إذا كان رصيدك هو أيضًا 4000 دولار ، فقد بلغت الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية ولم يتبق لديك أي غرفة لإنفاقها. قد تؤدي أي رسوم أو حتى فائدة شهرية إلى دفع رصيدك إلى ما يزيد عن 4000 دولار.

ملاحظة: يُطلب من مصدري بطاقات الائتمان الحصول على إذن منك قبل معالجة المعاملات التي قد تدفعك إلى تجاوز حد الائتمان الخاص بك. خلاف ذلك ، إذا لم تقم بالاشتراك ، فسيتم رفض هذه المعاملات. لم يعد العديد من مُصدري بطاقات الائتمان يُدرجون رسوم حد الائتمان في أسعار بطاقات الائتمان الخاصة بهم. 

خطوات التعافي من الوصول إلى الحد الأقصى

قد تكون الأرصدة العالية لبطاقات الائتمان ناتجة عن عادات الإنفاق الخاصة بك ، أي شراء أكثر مما يمكنك تحمله أو الذهاب في جولة تسوق. هذا ليس هو الحال بالنسبة للجميع. في أوقات الضائقة المالية ، على سبيل المثال ، بسبب الطلاق أو فقدان الوظيفة ، قد تضطر إلى الاعتماد على بطاقات الائتمان الخاصة بك فقط لتغطية نفقاتك العادية. في كلتا الحالتين ، هناك طريقة لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية والتخلص من ديون بطاقة الائتمان.

توقف عن الإنفاق على بطاقاتك

قبل أن تتمكن من سداد رصيد بطاقتك الائتمانية ، سيتعين عليك التوقف عن الإنفاق. خلاف ذلك ، سوف تتراكم باستمرار المزيد من الرصيد. أوقف أي اشتراكات لبطاقة الائتمان تلك وقم بإزالتها كخيار دفع لأي مشتريات بنقرة واحدة.

إذا كنت في حالة ركود مالي ، فقد تضطر إلى الاعتماد على بطاقات الائتمان الخاصة بك لفترة أطول أثناء البحث عن خيارات أخرى. بمجرد أن تتمكن من ذلك ، ضع بطاقات الائتمان الخاصة بك بعيدًا حتى تقوم بسداد رصيدك.

تقييم ميزانيتك

لا يكفي إجراء الحد الأدنى للدفع إذا كنت تريد التخلص من رصيد بطاقة ائتمان مرتفع. سوف يستغرق رصيد 5000 دولار بنسبة 20.21 ٪ APR أكثر من 45 عامًا للسداد مع الحد الأدنى من المدفوعات (بافتراض أنه تم تعيينها على 2 ٪ من الرصيد) وفقًا لآلة حاسبة الحد الأدنى للدفع لبطاقة الائتمان. من الناحية المثالية ، يجب أن تدفع أكبر قدر ممكن كل شهر لإحراز تقدم كبير في تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية.

يعتمد المبلغ الذي يمكنك دفعه باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك إلى الحد الأقصى على دخلك ونفقاتك الشهرية. تساعدك استشارة ميزانيتك في معرفة أين يمكنك خفض الإنفاق وتحرير الأموال لوضعها في رصيد بطاقتك الائتمانية.

إذا لم يكن لديك ميزانية بالفعل ، فهذا هو الوقت المناسب لإنشاء واحدة. ستكتسب فهمًا أفضل لمصروفاتك وستكون لديك خطة إنفاق قوية لهذا الشهر.

قم بإعداد خطة الدفع

بمجرد أن تعرف المبلغ الذي يمكنك دفعه مقابل بطاقتك الائتمانية كل شهر ، يمكنك إنشاء خطة لسداد رصيدك. حدد المبلغ الذي ستدفعه مقابل رصيدك كل شهر.

لا يتعين عليك إجراء ترتيبات الدفع مع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية ، ولكن تدوين خطة الدفع الخاصة بك يبقيك مسؤولاً ويساعدك على معرفة ما يجب عليك دفعه كل شهر. 

نصيحة: استخدم آلة حاسبة لمكافأة بطاقة الائتمان لمعرفة المدة التي ستستغرقها لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية بناءً على دفعتك الشهرية.

قم بتخفيض رصيدك بشكل أسرع من خلال الاستفادة من الفرص لتسديد دفعات إضافية. إذا كانت بطاقتك التي بلغت الحد الأقصى هي بطاقة مكافآت ، ففكر في استرداد أي مكافآت متراكمة للحصول على ائتمان بيان لخفض رصيدك.

تخفيف عبء الديون

إذا كان لا يزال لديك درجة ائتمان جيدة ، فقد يكون لديك خيارات أخرى للتعامل مع رصيدك الأقصى. سيؤدي تحويل رصيدك إلى بطاقة ائتمان أخرى – من الناحية المثالية واحدة مع نسبة فائدة سنوية ترويجية بنسبة 0٪ على عمليات تحويل الرصيد – إلى زيادة تأثير مدفوعاتك إلى أقصى حد. بدون إضافة فائدة إلى رصيدك كل شهر ، يتم دفع مبلغك بالكامل نحو تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية.

القرض الشخصي هو خيار آخر “لسداد” رصيد بطاقتك الائتمانية. ستظل مدينًا بنفس المبلغ من المال ، لكن الدمج بقرض شخصي يمنحك دفعة شهرية ثابتة وجدول سداد ثابت. القرض المثالي له معدل فائدة منخفض وفترة سداد قصيرة نسبيًا.

تحذير: بمجرد توحيد رصيد بطاقتك الائتمانية ، سواء من خلال تحويل الرصيد أو السداد بقرض شخصي ، كن حذرًا بشأن استخدام بطاقتك الائتمانية مرة أخرى. قد تميل إلى الاستفادة من رصيدك المتوفر حديثًا ، ولكن ضع في اعتبارك أن رفع بطاقتك مرة أخرى يعني مضاعفة الديون للتعامل معها.

طلب المساعدة

لا يزال لديك خيارات حتى عندما لا يكون رصيدك في أفضل حالة. أولاً ، يمكنك محاولة التفاوض مع مصدري بطاقات الائتمان الخاصة بك. سيؤدي طلب معدل فائدة أقل إلى خفض رسوم التمويل الخاصة بك والسماح بمزيد من مدفوعاتك لتخفيض رصيد بطاقتك الائتمانية. أو قد تعرض جهة إصدار بطاقتك الائتمانية خيارات صعبة إذا لم تتمكن من سداد الحد الأدنى من مدفوعات بطاقة الائتمان العادية

يعد العمل مع وكالة استشارات ائتمانية خيارًا آخر يمكنك البحث عنه عندما لا تتمكن من التوصل إلى صفقة مع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية ، أو إذا كان لديك العديد من أرصدة بطاقات الائتمان بحد أقصى ، أو تحتاج إلى مساعدة في تنظيم أموالك. يمكن أن تعمل وكالة استشارات الائتمان معك ومع دائنيك لإنشاء خطة سداد بدفع شهري ميسور وجدول سداد ثابت.

الماخذ الرئيسية

  • الخطوة الأولى لسداد بطاقة الائتمان التي بلغ الحد الأقصى لها هي التوقف عن استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك
  • استخدم ميزانيتك لمعرفة ما يمكنك دفعه كل شهر ووضع خطة.
  • استكشف خيارات أخرى مثل تحويل الرصيد أو الدمج بقرض شخصي أو التفاوض على سعر فائدة أقل أو استشارة ائتمان المستهلك.

كيفية استخدام قاعدة 72 لمضاعفة أموالك

كيفية استخدام قاعدة 72 لمضاعفة أموالك

قاعدة 72 هي قاعدة رياضية تتيح لك بسهولة تقدير الوقت الذي ستستغرقه لمضاعفة بيضة العش لأي معدل عائد معين.

تشكل القاعدة 72 أداة تعليمية جيدة لتوضيح تأثير معدلات العائد المختلفة ، لكنها تجعل أداة ضعيفة لاستخدامها في توقع القيمة المستقبلية لمدخراتك. هذا صحيح بشكل خاص عندما تقترب من التقاعد وتحتاج إلى توخي الحذر في كيفية استثمار أموالك.

تعرف على المزيد حول كيفية عمل هذه القاعدة ، وأفضل طريقة لاستخدامها.

كيف تعمل قاعدة 72

لاستخدام القاعدة ، قسّم 72 على عائد الاستثمار (أو معدل الفائدة الذي ستكسبه أموالك). ستخبرك الإجابة بعدد السنوات التي ستستغرقها لمضاعفة أموالك.

على سبيل المثال:

  • إذا كانت أموالك في حساب توفير يكسب 3٪ سنويًا ، فسوف يستغرق الأمر 24 عامًا لمضاعفة أموالك (72/3 = 24).
  • إذا كانت أموالك في صندوق استثمار مشترك تتوقع أن يبلغ متوسطه 8٪ سنويًا ، فسوف يستغرق الأمر تسع سنوات لمضاعفة أموالك (72/8 = 9).

كأداة تعليمية

يمكن أن تكون القاعدة 72 مفيدة كأداة تعليمية لتوضيح المخاطر والنتائج المرتبطة بالاستثمار قصير الأجل مقابل الاستثمار طويل الأجل.

عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، إذا تم استخدام أموالك للوصول إلى وجهة مالية قصيرة الأجل ، فلا يهم إذا كنت تكسب معدل عائد بنسبة 3 ٪ أو معدل عائد بنسبة 8 ٪. نظرًا لأن وجهتك ليست بعيدة جدًا ، فلن يُحدث العائد الإضافي فرقًا كبيرًا في سرعة تجميع الأموال.

من المفيد النظر إلى هذا بالدولار الحقيقي. باستخدام القاعدة 72 ، رأيت أن الاستثمار الذي يربح 3٪ يضاعف أموالك في 24 عامًا ؛ واحد يكسب 8٪ في تسع سنوات. فرق كبير ، لكن ما هو حجم الاختلاف بعد عام واحد فقط؟

افترض أن لديك 10000 دولار. بعد عام واحد ، في حساب التوفير بمعدل فائدة 3٪ ، يكون لديك 10300 دولار. في الصندوق المشترك الذي يكسب 8٪ ، لديك 10800 دولار. لا فرق كبير.

قم بتمديد ذلك إلى العام التاسع. في حساب التوفير ، لديك حوالي 13050 دولارًا. في صندوق الاستثمار المشترك لمؤشر الأسهم ، وفقًا لقاعدة 72 ، تضاعفت أموالك إلى 20000 دولار.

هذا فرق أكبر بكثير ينمو مع مرور الوقت. في تسع سنوات أخرى ، لديك حوالي 17000 دولار في المدخرات ولكن حوالي 40 ألف دولار في صندوق مؤشر الأسهم الخاص بك.

خلال أطر زمنية أقصر ، لا يكون لكسب معدل عائد أعلى تأثير كبير. على مدى الأطر الزمنية الأطول ، فإنه يفعل.

هل القاعدة مفيدة وأنت على وشك التقاعد؟

يمكن أن تكون القاعدة 72 مضللة عندما تقترب من التقاعد.

افترض أنك تبلغ من العمر 55 عامًا مع 500000 دولار وتتوقع أن تكسب مدخراتك حوالي 7 ٪ وتتضاعف خلال السنوات العشر القادمة. أنت تخطط للحصول على مليون دولار في سن 65. هل ستفعل ذلك؟

ممكن و ممكن لا. على مدى السنوات العشر القادمة ، يمكن للأسواق أن تحقق عائدًا أعلى أو أقل من المتوسطات التي تتوقعها.

نظرًا لأن النافذة الزمنية الخاصة بك أقصر ، تكون لديك قدرة أقل على حساب وتصحيح أي تقلبات في السوق. بالاعتماد على شيء قد يحدث أو لا يحدث ، يمكنك توفير قدر أقل أو إهمال خطوات التخطيط المهمة الأخرى مثل التخطيط الضريبي السنوي.

هام: قاعدة 72 هي قاعدة رياضية ممتعة وأداة تعليمية جيدة ، لكن لا يجب أن تعتمد عليها في حساب مدخراتك المستقبلية.

بدلاً من ذلك ، ضع قائمة بكل الأشياء التي يمكنك التحكم فيها والأشياء التي لا يمكنك التحكم فيها. هل يمكنك التحكم في معدل العائد الذي ستكسبه؟ لا ، ولكن يمكنك التحكم في:

  • مستوى مخاطر الاستثمار الذي تقوم به
  • كم تدخر
  • كم مرة تراجع خطتك

حتى أقل فائدة مرة واحدة في التقاعد

بمجرد التقاعد ، فإن شاغلك الرئيسي هو الحصول على الدخل من استثماراتك ومعرفة المدة التي ستستغرقها أموالك اعتمادًا على المبلغ الذي تستغرقه. لا تساعد القاعدة 72 في هذه المهمة.

بدلاً من ذلك ، تحتاج إلى إلقاء نظرة على استراتيجيات مثل:

  • تجزئة الوقت ، والتي تتضمن مطابقة استثماراتك مع النقطة الزمنية التي ستحتاج فيها إلى استخدامها
  • قواعد معدل الانسحاب ، والتي تساعدك على معرفة مقدار ما يمكنك الحصول عليه بأمان كل عام أثناء التقاعد

أفضل شيء يمكنك القيام به هو وضع جدول زمني لخطة دخل التقاعد لمساعدتك على تصور كيف ستتناسب القطع معًا.

إذا كان التخطيط المالي سهلاً مثل قاعدة 72 ، فقد لا تحتاج إلى متخصص لمساعدتك. في الواقع ، هناك الكثير من المتغيرات التي يجب مراعاتها.

إن استخدام معادلة رياضية بسيطة ليس طريقة لإدارة الأموال.

كيف تصبح مليونيرا عن طريق الادخار والاستثمار

كيف تصبح مليونيرا عن طريق الادخار والاستثمار

هل تعتقد أن كونك مليونيرا أمر غير وارد بالنسبة لك؟ فكر مرة اخرى. حتى أولئك الذين لديهم دخل ضئيل يمكن أن يصبحوا مليونيرًا إذا كانوا مجتهدين في الادخار ، وإدارة إنفاقهم ، والتشبث به لفترة كافية. فيما يلي بعض الأمثلة عن كيف يمكنك أن تصبح مليونيراً مع عادات ادخار ثابتة.

العوامل الأساسية التي تؤثر على وضع المليونير

أهم العوامل التي تعمل ضد وضعك المليونير هي الديون والوقت. من الممكن أن تصبح مليونيراً بغض النظر عن وضعك ، طالما يمكنك الاحتفاظ بهذين العاملين إلى جانبك. إذا كان بإمكانك تجنب ديون المستهلك والبدء في الاستثمار كل شهر عندما تكون في العشرينات أو الثلاثينيات من العمر ، فيمكنك أن تصبح مليونيراً بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه.

إذا تمكنت من تجنب الديون ولكنك لم تبدأ في الادخار ، فيجب أن تكون خطوتك الأولى هي وضع استثماراتك في حساب الضرائب المؤجلة ، مثل 401 (ك) من خلال صاحب العمل. إذا كان لديك بعض الديون ، فيمكنك اتباع نهج متوازن لتقليل ديونك مع الاستمرار في الاستثمار في حسابات التقاعد.

أن تصبح مليونيرا: أمثلة على السيناريوهات

من خلال حسابات Vanguard ، كان من الممكن أن تنمو المحفظة المكونة من 100٪ من الأسهم بمتوسط ​​يزيد قليلاً عن 10.1٪ سنويًا بين عامي 1926 و 2018. باستخدام هذا المتوسط ​​التاريخي ، يمكنك حساب جدولك الزمني لتصبح مليونيراً.

متوسط ​​العائد 10.1٪ هو متوسط ​​طويل الأجل ، وقد ترتفع استثماراتك أو تنخفض في أي وقت. باستخدام حسابات Vanguard ، نتج عن 26 عامًا من 93 عامًا تم فحصها خسارة سنوية ، بما في ذلك عام واحد (1931) عندما أنهت الأسهم العام بخسارة 43.1٪ .1 عندما يتعلق الأمر بحسابات التقاعد ، فإن العائد طويل الأجل هو ما يهم ، لذلك لا تركز كثيرًا على المدى القصير.

إذا كنت تبدأ من 0 دولار ، وتستثمر في حساب مؤجل للضرائب ، وتفترض عائدًا بنسبة 10 ٪ على المدى الطويل ، فإليك المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره لإنشاء محفظة بقيمة مليون دولار.

هام: هذه التقديرات عبارة عن حسابات تقريبية تم إجراؤها باستخدام حاسبة الفائدة المركبة الخاصة بـ Office of Investor Education and Advocacy. هناك العديد من الأشياء المجهولة عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، لذلك يجب ألا تفترض أبدًا أن العوائد مضمونة. بدلاً من ذلك ، تهدف هذه الحسابات إلى توجيه أهداف المدخرات الخاصة بك.

إذا استثمرت 50 دولارًا في الشهر

لا يبدو تخصيص 50 دولارًا شهريًا تضحية كبيرة ، لكن يكفي أن تصبح مليونيراً إذا بدأت الاستثمار في وقت مبكر بما فيه الكفاية. بهذا المعدل ، ستحصل على مليون دولار في أقل من 54 عامًا. ومع ذلك ، فإن 54 عامًا هي فترة طويلة ، خاصة إذا كنت تبدأ متأخرة ، لذلك قد ترغب في التفكير في مساهمات شهرية أكبر.

إذا استثمرت 100 دولار شهريًا

باستثمار 100 دولار شهريًا ، ستختصر سبع سنوات تقريبًا من الجدول الزمني الخاص بك. إذا بدأت في الادخار في سن 25 ، فستصبح مليونيرًا في وقت ما بعد عيد ميلادك 71.

إذا استثمرت 200 دولار شهريًا

إن توفير 200 دولار شهريًا من الاستثمارات لمدة 40 عامًا سيجعلك مليونيراً. مقارنة بمن يوفرون 50 دولارًا فقط شهريًا ، ستصل إلى وضع المليونير قبل 15 عامًا تقريبًا.

إذا استثمرت 400 دولار شهريًا

ستصبح مليونيرًا خلال 33 عامًا عندما تستثمر 400 دولار شهريًا. هذا يعني أنه إذا كان عمرك 25 عامًا ، فستصبح مليونيراً في سن 58 ، مما قد يسمح لك بالتقاعد في وقت مبكر عما كنت تخطط له في البداية.

إذا استثمرت 750 دولارًا في الشهر

إن استثمار 750 دولارًا شهريًا لمدة تزيد قليلاً عن 26 عامًا سيجعلك مليونيراً. إذا كان عمرك 25 عامًا الآن ، فقد يكون لديك مليون دولار بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 52 عامًا ، على الرغم من مساهمتك بأقل من 250.000 دولار من جيبك.

إذا استثمرت 1،000 دولار في الشهر

سوف يستغرق الأمر أقل من 24 عامًا لتكوين مليون دولار عندما تستثمر 1000 دولار شهريًا. إذا كان لديك طفل اليوم ، فستصبح مليونيراً بعد تخرج طفلك من الكلية. 

إذا استثمرت 1500 دولار شهريًا

يعد وضع 1500 دولار شهريًا هدف ادخار جيد. بهذا المعدل ، ستصل إلى وضع المليونير في أقل من 20 عامًا. هذا ما يقرب من 34 عامًا قبل أولئك الذين يوفرون 50 دولارًا فقط في الشهر.

إذا استثمرت 2000 دولار شهريًا

هل يمكن أن تتخيل أن تصبح مليونيرا خلال 18 عاما؟ إذا تمكنت من توفير 2000 دولار شهريًا ، فهذا ما يمكن أن يحدث. إذا كان لديك مولود جديد اليوم ، فيمكنك توفير مليون دولار قبل أن يتخرج هذا الطفل من المدرسة الثانوية.

كيفية زيادة مدخراتك

التفكير في أن تصبح مليونيراً أمر مثير ، على الرغم من أنه قد يجعلك تتساءل عما إذا كان توفير 2000 دولار شهريًا أمرًا ممكنًا. قد يكون قول ذلك أسهل من فعله ، ولكن يمكنك زيادة مدخراتك من خلال العمل لكسب المزيد وإنفاق أقل. إذا كنت لا تنغمس في الكماليات الفخمة وتتجنب ديون المستهلك ، فيجب أن تكون قادرًا على توفير المزيد مع تقدم حياتك المهنية.

خطط التقاعد المكفولة بالعمل

تقدم العديد من الشركات خطة تقاعد 401 (ك) تتضمن مساهمات مطابقة تصل إلى نسبة معينة من المبلغ الذي تساهم به. على سبيل المثال ، إذا كنت تساهم بنسبة 4٪ من دخلك وكان لدى صاحب العمل 4٪ مطابق ، فإن معدل مدخراتك يكون فعليًا 8٪. بالنسبة لشخص يكسب 800 دولار في الأسبوع ، فإن هذا يصل إلى أكثر من 250 دولارًا في الشهر. استفد من هذه الأموال المجانية لمضاعفة معدل الادخار الخاص بك والوصول إلى هدفك في أن تصبح مليونيراً بشكل أسرع.

حسابات التقاعد الفردية

لا يقدم جميع أصحاب العمل مطابقة 401 (k) ، ولن يكون لدى العاملين لحسابهم الخاص خيار مطابقة المساهمات أيضًا. ومع ذلك ، لا يزال بإمكانهم العمل على الادخار في حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية مثل حساب التقاعد الفردي التقليدي أو حساب روث الفردي (IRA) وحساب الفرد 401 (ك). هناك حدود مساهمة لحسابات IRA تعتمد على مستوى دخلك ، ومن الناحية المثالية ، يجب أن تهدف إلى تعظيم مساهماتك حتى هذا الحد القانوني.

الخط السفلي

الشيء المهم الذي يجب تذكره هو الادخار والاستثمار هو هدف مهم للجميع. بغض النظر عن مقدار الأموال الإضافية التي لديك في نهاية الشهر ، فليس هناك أي عذر لعدم الادخار لمستقبلك. إذا كنت تريد أن تكون مليونيرا ، تحمل مسؤولية مستقبلك المالي عن طريق توفير المال كل شهر ، وسيصبح هدفك حقيقة.

العادات التي ستساعدك على سداد الديون

العادات التي ستساعدك على سداد الديون

كان الدين الأمريكي في ارتفاع للربع الثاني والعشرين على التوالي. وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، اقترب ديون الأسرة من 14.15 تريليون دولار في الربع الأخير من عام 2019. ويزيد الإجمالي الآن 1.5 تريليون دولار ، بالقيمة الاسمية ، عن الذروة السابقة البالغة 12.68 تريليون دولار في الربع الثالث من عام 2008. تمثل القروض وبطاقات الائتمان أكبر قطاعات الديون في الولايات المتحدة ، حيث يعاني غالبية الشعب الأمريكي من شكل من أشكال الديون.

عندما تشعر بالإرهاق – خذ نفسًا. الدين هو ما يسمح لنا بالاستفادة من وقتنا في مقابل المال لشراء منزلنا الأول أو تمويل شركة أو شراء سيارة عائلية ، وهو ليس سيئًا بطبيعته. بعض الناس قادرون على الركض نحو سداد الديون ، لكن معظمهم يأخذون طريقًا أطول.

فيما يلي سبع عادات لتسديد ديونك بنجاح دون التضحية بعقلك.

ميزانية مدفوعات الديون

الخطأ الأول الذي يرتكبه الأشخاص عند محاولتهم سداد ديونهم هو عدم وضع ميزانية للدفعات الشهرية ، كما تفعل مع المرافق والطعام والضروريات الأخرى. يجب معاملة الديون مثل أي فاتورة أخرى.

إنه مستحق كل شهر وتواجه عواقب سلبية لعدم دفعه في الوقت المحدد. إذا كنت ترغب في دفع مبلغ إضافي للديون الخاصة بك ، فمن المفيد احتساب تلك الأموال في ميزانيتك.

أسهل طريقة للبدء هي استخدام نهج الميزانية الصفرية. يجبرك هذا على إعطاء كل دولار تحصل عليه “وظيفة”. إذا كنت تربح 3000 دولار شهريًا ، فأنت بحاجة إلى معرفة إلى أين يتجه كل دولار.

ألق نظرة على ميزانيتك الحالية واعرف ما إذا كان لديك أي أموال متبقية في نهاية الشهر. إذا لم تقم بذلك ، قم بإعادة صياغة ميزانيتك ؛ إذا قمت بذلك ، فاكتشف بالضبط أين ذهبت تلك الدولارات الإضافية.

يعني تضمين مدفوعات الديون في ميزانيتك أنك خصصت الأموال لكل شهر ، وقد ترغب في اتخاذ خطوة أخرى إلى الأمام من خلال التسجيل في الدفعات التلقائية (لذلك لا داعي للقلق بشأن فقدان دفعة).

فكر في الديون على أنها ماراثون ، وليس سباق سريع

الاقتراب من دينك بعقلية العدو السريع هو أحد أسهل الطرق للتسبب في إجهاد الديون. في حين يمكن تصنيف بعض الديون على أنها “طارئة” ، خاصةً إذا كانت تحمل سعر فائدة من رقمين ، إلا أنه من الأفضل اتباع نهج منظم وواثق لسداد القرض.

أولاً ، إن ضخ كل أرباحك في دين هو عملية استنزاف جسديًا وعاطفيًا. إذا كان لديك مبلغ كبير يجب سداده ، فمن المحتمل أن تكون وتيرة العداء مرهقة للغاية بحيث لا يمكن تحملها.

ثانيًا ، يفضل بعض الأشخاص قضاء وقتهم في سداد الديون منخفضة الفائدة لأنهم يعتقدون أنه يمكنهم الحصول على عائد أفضل في مكان آخر. في حين أن هذا قد يكون صحيحًا ، إذا كنت تستخدم هذه الحجة ، فتأكد من أنك تفعل شيئًا بالفعل بأموالك. لن تحصل على عائد أفضل في البنك لأن عائدك عند سداد الديون هو سعر الفائدة الخاص بك.

إذا اتبعت نهج الكل أو لا شيء ، يمكنك أن ترى بسرعة كبيرة أن حياتك تبدأ في الدوران حول ديونك. لا تدعها تتخذ قرارات نيابة عنك. يمكنك الاستمتاع بالثمار المالية لعملك ، على الرغم من ديونك – طالما أنك تقوم بذلك بطريقة مسؤولة ماليًا. قد يعني هذا وجود صندوق ادخار منفصل للسفر ، أو تخصيص مبلغ معين من أموال المرح جانباً لكل شهر (بعد سداد ديونك).

لا تعرض صحتك للخطر

من النصائح الشائعة لسداد الديون ببساطة كسب المزيد من المال. إذا كنت لا تستطيع تحمل سداد ديونك الإضافية في الوقت الحالي ، فمن المفيد العمل لساعات إضافية أو تطوير نشاط جانبي أو البحث عن وظيفة موسمية.

في حين أن هذه النصيحة عملية ومفيدة في معظم الحالات ، فإنك تخاطر أيضًا بترك دينك يستعبدك.

تخيل أنك تركز تمامًا على التخلص من الديون بحيث تضحي كل ساعة خارج عملك المعتاد لكسب المزيد من المال. أنت تنشئ صخبًا جانبيًا ، وتعمل 80 ساعة في الأسبوع ، ويمكنك سداد ديونك بقوة. تستغل كل فرصة لكسب المال تأتي في طريقك دون التفكير مرتين. هذا ، حتى تبدأ في الشعور بالإرهاق ، كما لو أن الوقود نفد منك ولا يمكنك تذكر آخر مرة حصلت فيها على استراحة.

أن تصبح مدمنا على العمل هو عادة وروتين تصنعهما لنفسك. لا يمكنك أن تقول “لا” لمزيد من المال ، ولا تعرف كيف تتوقف.

سيعاني عقلك في النهاية ، وكذلك علاقاتك الشخصية ونوعية عملك في عملك اليومي والنشاط الجانبي على حد سواء. لن تجد أن التلاعب بهم أمرًا ممتعًا بعد الآن ، لأنهم يقيمون أنفسهم كوسيلة مؤلمة لإنهاء الديون.

لا تدع هذا يحصل لك. إذا اخترت العمل أكثر لأنك ترغب في كسب المزيد لسداد ديونك بشكل أسرع ، فانتقل إليها بحدود. لا تسمح للعملاء (المحتملين أو غير ذلك) بإملاء جدولك الزمني.

لا تهمش صحتك الجسدية والعقلية. في الولايات المتحدة ، يمكن للتكاليف الطبية أن تخلق ديونها المتراكمة على الفوائد ، وهذه المفارقة القاسية هي آخر شيء تحتاجه عند محاولة سداد قرض على حساب صحتك. المشكلات الصحية التي تتجاهلها الآن ستعود حتمًا لاحقًا ، وهي باهظة الثمن وخطيرة كما كانت في أي وقت مضى.

لا يوجد شيء أكثر قيمة من وقتك وصحتك ؛ الدين لا يستحق العمل حتى الموت.

تعلم من الآخرين

إذا وجدت أنك تفتقر إلى بعض الإلهام أو كنت بحاجة إلى نظرة مختلفة للديون ، فاقرأ قصصًا من أشخاص آخرين يمرون بموقف مشابه.

في كثير من الأحيان ، الشعور بالديون هو العزلة. قد تشعر وكأنك فعلت شيئًا خاطئًا ، كما لو كنت تستحق أن تكون بائسًا وتغرق في الشفقة على الذات. لكن قراءة قصص الآخرين يمكن أن تساعد في إعادة صياغة القضية.

أنت بالتأكيد لست وحدك في الاقتصاد العالمي المهووس باقتراض الأموال ، لذا فإن العثور على مجتمع داعم ومفيد يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في رحلتك نحو التخلص من الديون.

تواصل مع الأشخاص ذوي التفكير المماثل حتى تتمكن من ارتداد الأفكار عنهم ، والثقة فيهم ، وكسب شركاء في البقاء تحت المساءلة. إحاطة نفسك بأشخاص يعرفون بالضبط ما تمر به ويمكن أن يشجعك على الشعور بالتفاؤل بشأن وضعك.

تذكر “لماذا” الخاص بك

لا أحد يتمتع بالديون. إنها حقيقة غير مريحة وضرورية في الحياة لمعظم الأشخاص والشركات ، ومن الطبيعي أن تريد الحرية في أن تصبح خالية من الديون.

فكر في سبب اختيارك تحمل الدين في المقام الأول واكتب تأملاتك. اغلي هذا في تعويذة وكررها كلما كان لديك يوم عصيب. تقبل أنه في بعض الأيام ستشعر أن الدين لا مفر منه وأنك لن تخرج من تحت ثقله.

في هذه اللحظات ، عد إلى شعارك – “لماذا” – وستجد على الأرجح إلهامًا متجددًا. سيساعدك وجود مبرر لأي هدف كبير في الحياة على التغلب على العديد من التحديات التي ستواجهها أثناء تحقيقه.

حافظ على ثباتك واغفر لنفسك عندما تفشل الخطط

من أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها للنجاح في سداد ديونك أن تضع خطة. إذا لم يكن لديك استراتيجية لسداد الديون ، فلن تحرز الكثير من التقدم كما لو كان لديك خارطة طريق لمتابعة.

يمكنك اختيار سداد دين باستخدام طريقة الانهيار الجليدي أو كرة الثلج (أو مزيج من الاثنين) ولكن امنح نفسك احتياطيًا إذا لم تسير الأمور كما هو مخطط لها.

قد يكون لديك نفقات غير متوقعة يتعين عليك التعامل معها لمدة شهر واحد مما يجعلك تسدد الحد الأدنى من السداد على دينك ، ولا بأس بذلك. وجود خطة أمر مهم ، لكنك لست بحاجة إلى متابعتها تحت كل الظروف.

إنشاء صندوق طوارئ

النفقات غير المتوقعة هي السبب في رعاية صندوق الطوارئ الخاص بك بجد.

إن وضع أموال إضافية جانباً يعني أن لديك فرصة أقل في أن ينتهي بك الأمر في ديون أكثر مما بدأت به.

في حين أنه يمكن  توقع العديد من نفقات الطوارئ ، إلا أن الحقيقة هي أن معظم الناس لا يفكرون بها إلا بعد فوات الأوان. لا تحتاج إلى صندوق طوارئ ضخم ، ولكن إعداد الميزانية لحسابات التوفير المختلفة يمكن أن يساعدك على التخلص من الديون مع وجود عدد أقل من المطبات في الطريق ، ويساعدك على البقاء خاليًا من الديون في المستقبل.

سيقودك تطوير هذه العادات البسيطة إلى تحرير الديون عاجلاً وليس آجلاً. ليس عليك أن تدفع نفسك إلى الجنون من خلال وضع كل قرش تكسبه في سداد ديونك ، لكنك تحتاج إلى خطة ، ويفضل أن تكون خطة تعمل من أجل حريتك الشخصية وعقلك ، وليس ضدها.

ما هو صافي الدخل؟ التعريف والأمثلة

كتابة أرقام إقرار ضريبة الدخل بالقلم والآلة الحاسبة

صافي الدخل هو المال المتاح لديك بالفعل لإنفاقه. إنه يساوي إجمالي دخلك مطروحًا منه مدفوعات الضرائب والمساهمات قبل خصم الضرائب.

تعرف على ما هو مدرج في صافي الدخل ولماذا هو مهم لحياتك المالية.

ما هو صافي الدخل؟

الدخل هو مقدار الأموال التي تجنيها على أساس منتظم ، عادة إما شهريًا أو سنويًا. على سبيل المثال ، إذا كنت تربح 1000 دولار في الأسبوع ، فسيكون لديك دخل شهري يبلغ حوالي 4333 دولارًا ودخلًا سنويًا قدره 52000 دولار.

ومع ذلك ، هذا ليس هو نفس الدخل الصافي.

يمثل الدخل الأموال التي تأتي إلى أسرتك الشخصية ، وعادةً ما تكون كتعويض عن العمل الذي قمت به. بمجرد طرح المصاريف مثل ضرائب الدخل والمساهمات قبل خصم الضرائب ، ستصل إلى صافي الدخل الشخصي.

صافي الدخل هو المال الذي تتلقاه بالفعل ويمكن أن تنفقه.

كيف يعمل صافي الدخل

نظرًا لأن صافي الدخل لا يساوي عدد الأموال التي تكسبها ، فإن العثور على قيمة صافي الدخل يتطلب عملية حسابية صغيرة.

لحساب صافي دخلك الشخصي ، ستجمع كل دخلك من مصادر مختلفة. المجموع هو دخلك الإجمالي.

بعد ذلك ، ستقوم بطرح ضرائب الرواتب وغيرها من المقتطعات المطلوبة للعثور على صافي الدخل. تتضمن أمثلة بعض هذه الاستقطاعات والاستقطاعات ما يلي:

  • ضرائب الدخل الحكومية والفيدرالية
  • ضرائب الضمان الاجتماعي
  • أقساط التأمين الصحي
  • مساهمات خطة التقاعد قبل الضريبة

إذا كنت مسجلاً في حساب إنفاق مرن (FSA) لدفع التكاليف الطبية ، فسيتم احتساب المبلغ المقتطع من كل راتب على أساس ما قبل الضريبة.

عند الإبلاغ عن دخلك في الإقرار الضريبي ، يمكن أن يساعدك برنامج الإعداد الضريبي في تحديد مقدار الأموال التي ربحتها ، وكذلك المساعدة في الكشف عن أي مصادر دخل ربما تكون قد نسيتها.

يمكن للبرامج المالية أيضًا حساب صافي دخلك وستحتفظ بالإجمالي الجاري لك ، ويمكن الوصول إليه من خلال التقارير الموجودة في البرنامج. يمكنك تسجيل الدخل في سجل الحساب كمعاملة مقسمة ، بحيث يمكنك حساب إجمالي الراتب وكل من الضرائب والخصومات قبل الضريبة الموجودة في كعب راتبك.

إذا كان لديك إيداع مباشر (بمعنى أنك لا تتلقى شيكات ورقية) ، اسأل قسم الموارد البشرية في شركتك ، أو الشخص الذي يدير كشوف المرتبات ، كيف يمكنك الحصول على سجل لكل شيك بهذه التفاصيل. ستحتاج أيضًا إلى طرح أي أسئلة لديك بشأن الخصومات المختلفة على شيك راتبك. 

أنواع الدخل

سيكون مصدر الدخل الأكثر شيوعًا لمعظم الناس هو راتبهم الأسبوعي أو الشهري. قد تشمل مصادر الدخل الأخرى:

  • بيع البضائع عبر الإنترنت
  • وظيفة ثانية أو خدمات استشارية
  • مدفوعات الضمان الاجتماعي
  • العائدات
  • حقوق النشر
  • براءات الاختراع
  • حقوق الغاز أو المعادن أو البترول

نصيحة: عند حساب الضرائب الخاصة بك ، لا تعتبر مدفوعات إعالة الطفل التي تتلقاها جزءًا من الدخل الإجمالي. ما إذا كانت النفقة تعتبر جزءًا من دخلك تعتمد على وقت تقديم تسوية الطلاق.

بعض الناس يتلقون المال من مصادر الدخل السلبية. هذه هي مصادر الدخل التي لا تتطلب منك مقايضة عملك مقابل المال ، مثل:

  • تأجير غرف أو منازل أو شقق
  • أرباح رأس المال أو توزيعات الأرباح أو الفوائد على الاستثمارات
  • الحسابات المدرة للفائدة ، مثل حسابات التوفير أو بعض الحسابات الجارية

هل أحتاج إلى معرفة صافي الدخل الخاص بي؟

سواء كنت تحاول إنشاء ميزانية يمكن التحكم فيها ، أو الادخار نحو هدف ، أو تقديم ضرائبك ، فإن معرفة صافي دخلك سيجعل حياتك المالية أسهل. يمكنك تتبع دخلك وحساب صافي الدخل باستخدام مجموعة متنوعة من برامج التمويل الشخصي.

ستسمح لك هذه الأنواع من البرامج بإدخال شيكات الراتب أو مدفوعات الضمان الاجتماعي أو غيرها من أشكال الدخل ، ثم حساب الإجمالي نيابة عنك. سيحتوي العديد أيضًا على ميزة تتيح لك إجراء إعداد لمرة واحدة لشيك راتبك وجميع مكوناته ، بما في ذلك الضرائب والمساهمات ، بحيث يمكنك بسهولة تتبع صافي دخلك للمضي قدمًا.

يعتبر صافي الدخل مؤشرًا بسيطًا ولكنه مهم لوضعك المالي الشخصي. سيساعدك وجود فهم واضح لمقدار الأموال التي تدخل إلى أسرتك الشخصية وما يميزها عن دخلك الإجمالي على اتخاذ قرارات مستنيرة حول كيفية إنفاقك وادخارك وتخطيطك للمستقبل.

الماخذ الرئيسية

  • صافي الدخل هو المال المتاح لديك بالفعل لإنفاقه.
  • إنه يساوي إجمالي دخلك مطروحًا منه مدفوعات الضرائب والمساهمات قبل خصم الضرائب.
  • تشمل المصادر الشائعة للدخل الراتب الأسبوعي أو الشهري ، ومدفوعات الضمان الاجتماعي ، والإتاوات ، ودخل الاستثمار.
  • إن معرفة صافي دخلك مهم لإدارة أموالك ودفع ضرائبك.

هل العقار استثمار جيد للتقاعد؟

هل العقار استثمار جيد للتقاعد؟

هل العقارات استثمار تقاعد جيد؟ يمكن بالتأكيد ، وقد أمّن الكثير من الناس أسلوب حياة مريح من خلال بناء مجموعة من العقارات.

ومع ذلك ، لا يوجد شيء مضمون 100٪ ويفقد بعض الأشخاص التعساء قميصهم وكل شيء آخر معه. يتطلب الأمر قدرًا معينًا من المعرفة والمهارة والحدس والشجاعة للاستثمار في العقارات. إذا كانت لديك هذه الخصائص ، وقمت بذلك بشكل صحيح ، يمكن أن تكون العقارات استثمارًا رائعًا.

عزز معرفتك العقارية

مثل أي مهنة ، لكي تكون جيدًا فيها ، عليك أن تعرف ما تفعله. يمكنك تحويل الاستثمار العقاري إلى مهنة تتيح لك الكثير من وقت الفراغ ، لكن كن مستعدًا لاستثمار سنوات والصبر.

هناك الكثير من الندوات التي يتم الإعلان عنها حول كيفية الاستثمار في العقارات ، وفي حين أن بعضها ربما يكون لائقًا ، فإن البعض الآخر سينتهي به الأمر إلى تكلفتك آلاف الدولارات مقابل الكثير من المجلدات المكتبية. إذا كنت جادًا في تحويل العقارات إلى استثمار جيد ، فابدأ بقراءة كتب عن الاستثمار العقاري كتبها خبير مرموق مثل جون تي ريد. مكان جيد للبدء هو كيف تبدأ في الاستثمار العقاري من ريد .

نشر روبرت كيوساكي العديد من الكتب المعروفة بما في ذلك Rich Dad و Poor Dad و Unfair Advantage. يجد البعض أن كتبه تحفزك وتثير حماسك ، وتستحق القراءة ، ولكنها قد لا تقدم رؤية موضوعية تمامًا لما يتطلبه الأمر لإجراء استثمارات عقارية جيدة ، بينما تميل كتب جون تي ريد إلى امتلاك الكثير من المعرفة القابلة للاستخدام أي شخص عادي.

صقل مهاراتك

هناك طرق عديدة للاستثمار في العقارات. يختار البعض المضاربة ، والبحث عن قطعة أرض يمكنهم قلبها ، أو منزل يمكنهم إعادة تشكيله وبيعه بسرعة في سوق صاعد. يبحث آخرون باستمرار عن العقارات المدرة للدخل ؛ سواء مكاتب تجارية أو شقق أو دوبلكس أو منازل سكنية يمكنهم تأجيرها.

قم بتقييم مهاراتك ورأس المال المتاح لديك لتحديد كيفية الشروع في اختيار استثماراتك الأولى. قد يكون لدى أولئك الذين تربطهم علاقات وثيقة بخطط التنمية لمدينتهم موهبة في اكتشاف قطع الأرض الجذابة. قد يتمكن أولئك الذين لديهم جهات اتصال مع المقاول من إجراء عمليات إعادة التشكيل بسعر مخفض.

بنى العديد من الأشخاص المستقلين مالياً محافظهم العقارية بممتلكات مدرة للدخل. هذا يتطلب رؤية طويلة المدى والقدرة على معالجة الأرقام. هناك العديد من الأشياء التي يجب مراعاتها قبل شراء عقار مؤجر ، مثل معدل الشغور المحتمل. من غير المحتمل أن يتم تأجير عقارك 365 يومًا في السنة ، سنة بعد سنة. ينسى الناس أحيانًا تضمين تفاصيل مثل هذه في حساباتهم ويمكن أن ينتهي بهم الأمر إلى المبالغة في تقدير دخلهم المتوقع. 

هناك أيضًا متطلبات حفظ السجلات والاعتبارات الضريبية للتعامل معها عند الاستثمار في العقارات. يعمل خصم ضريبة الإيجار على العقارات بالنسبة للبعض ، لكنه ليس أموالاً مجانية. قد يساعد الاستهلاك في حماية بعض الدخل الحالي من الضرائب ، ولكن يتم استرداد الاستهلاك لاحقًا ، لذا فهو ليس وجبة غداء مجانية أيضًا. 

طور حدسك

هناك مقالان سمعتموهما على الأرجح عن العقارات. الأول هو “الموقع ، الموقع ، الموقع”. انها حقيقة. يجب أن يكون لديك حدس حول مناطق المدينة التي قد تصبح مشهورة ، والمناطق التي يجب الابتعاد عنها. في ظل الاقتصاد البطيء ، سيظل الطلب على العقارات المؤجرة في المواقع الصلبة مرتفعًا. ومع ذلك ، لا تقفز إلى شراء قطعة من الممتلكات إلا إذا كنت على دراية بالمنطقة.

تجنب خطأ الخلط بين الحدس والحماس. عندما كانت العقارات مزدهرة في الفترة من 2004 إلى 2006 ، قفز الكثير من الناس مباشرة. ومن المثير للاهتمام ، أن العديد من معلمو العقارات المزعومين بدأوا بهدوء في بيع ممتلكاتهم في نفس الوقت تقريبًا. أخبرهم حدسهم ، جنبًا إلى جنب مع المهارة ، بالخروج والجلوس على الهامش لبضع سنوات.

في بعض الأحيان ، يتطلب الأمر الشجاعة

هناك قول شائع آخر هو أن “العقارات تأخذ جيوبًا كبيرة” ، وهذا صحيح عمومًا. سيكون لديك ضرائب على الممتلكات يجب دفعها ، والأوقات التي قد تكون فيها العقارات المستأجرة شاغرة بينما لا يزال لديك قرض عقاري لدفعه ، وتكلفة الإصلاحات والصيانة التي يجب القيام بها.

يمكن أن تكون الرافعة المالية (الاقتراض من أجل الشراء) استراتيجية فعالة لبناء محفظة عقارية إذا تم تنفيذها بعناية. مع تأجير العقارات كما هو الحال مع أي شيء آخر ، عندما تستخدم الرافعة المالية ، فإنك تشتري أحد الأصول بأموال شخص آخر. هذا شيء عظيم ، لكنه ينطوي على مخاطر ؛ الكثير من النفوذ يمكن أن يكون خطيرًا.

في الفترة من 2009 إلى 2011 ، شاهد الكثير من الناس محافظهم العقارية تتألم لأنهم استخدموا الكثير من النفوذ ، وفقد الكثيرون جميع ممتلكاتهم. حدث سيناريو نموذجي بالنسبة للكثيرين مع تباطؤ الاقتصاد ، حيث انتقل عدد قليل من المستأجرين ، وانخفضت مصادر الدخل الأخرى ، ولم يكن لدى المستثمرين العقاريين التدفق النقدي لمواصلة دفع الرهون العقارية على عقاراتهم الاستثمارية الشاغرة أثناء انتظارهم. الاقتصاد. لم يكن لديهم الجيوب العميقة المطلوبة.

يتطلب شراء عقار للوجه الشجاعة أيضًا. قد لا يتم بيع العقار بالسرعة التي كنت تتوقعها ، ويجب أن يكون لديك نقود كافية لتغطية الرهن العقاري حتى يتم بيع العقار. ستواجه قرارًا إما بالتمسك به والانتظار أو بيعه بسعر أقل. يجب الجمع بين الشجاعة والمعرفة والمهارة والحدس حتى تكون فعالة.

الخط السفلي

يمكن أن يكون العقار استثمارًا جيدًا إذا علمت نفسك وقمت به بالطريقة الصحيحة. إذا كنت ترغب في استخدام العقارات لبناء مصدر ثابت لدخل التقاعد ، تحلى بالصبر واعمل بشكل منهجي أثناء بناء مجموعة من العقارات المدرة للدخل.