Druhy pojištění úvěru, které byste měli vědět

Druhy pojištění úvěru, které byste měli vědět

Pojištění úvěru je druh pojištění, které vyplácí zůstatek na vaší kreditní kartě nebo půjčce, pokud nejste schopni platit z důvodu úmrtí, invalidity, nezaměstnanosti nebo v určitých případech, pokud dojde ke ztrátě nebo zničení majetku. Pro podnikatele poskytuje jeden typ pojištění úvěru ochranu před neplatícími klienty.

Jak pojištění úvěru funguje

Spíše než aby byly prodávány pojišťovacími agenty, jako je životní pojištění a pojištění automobilu, je pojištění úvěru obvykle doplňkovou službou nabízenou vydavatelem nebo věřitelem vaší kreditní karty, která je nabízena v okamžiku podání žádosti nebo později v průběhu trvání půjčky.

Pojistné za úvěrové pojištění se liší v závislosti na výši dávky. Obecně řečeno, čím vyšší dluh, tím vyšší bude vaše pojistné. Pojistné je často připoutáno k vašemu měsíčnímu účtu, dokud nevyužijete pojištění nebo nezrušíte dávku. V ostatních případech je pojištění úvěru účtováno jednorázově a je zahrnuto do celkových nákladů na půjčku. Pokud si musíte uplatnit nárok, pojistné dávky se vyplácejí přímo věřiteli, nikoli vám.

5 typů pojištění úvěru

Existuje pět typů pojištění úvěrů – čtyři z nich jsou určeny pro produkty spotřebitelského úvěru. Pátý typ je pro podniky.

  1. Kreditní životní pojištění vám vyplatí zůstatek na kreditní kartě, pokud zemřete. To brání vašim blízkým v tom, aby museli platit zbývající zůstatek na kreditní kartě ze svého majetku nebo v horším případě ze své vlastní kapsy.
  2. Pojištění invalidity kreditu vyplácí vaši minimální platbu přímo vydavateli kreditní karty, pokud jste invalidní. Možná budete muset být po určitou dobu invalidní, než se pojištění vyplatí. Může trvat čekací doba, než se dávka začne využívat. Nemůžete tedy přidat pojistnou smlouvu a vznést nárok ve stejný den.
  3. Úvěrové pojištění v nezaměstnanosti vyplácí vaši minimální výplatu, pokud ztratíte práci bez vlastní viny. Pokud například odejdete, pojistné plnění nenastartuje. V některých případech možná budete muset být po určitou dobu nezaměstnaní, než vám pojištění vyplatí minimální výplatu.
  4. Pojištění úvěrového majetku chrání jakýkoli osobní majetek, který jste použili k zajištění půjčky, pokud je tento majetek zničen nebo ztracen při krádeži, nehodě nebo přírodní katastrofě.
  5. Pojištění obchodního úvěru je druh pojištění, které chrání podniky, které prodávají zboží a služby na úvěr. Chrání před rizikem klientů, kteří neplatí z důvodu platební neschopnosti a několika dalších událostí. Většina spotřebitelů tento typ pojištění nebude potřebovat.

Alternativy k pojištění úvěru

V závislosti na typu dluhu možná nebudete nutně potřebovat pojištění úvěru. Zatímco někteří vydavatelé nebo věřitelé kreditních karet mohou použít vysokotlakou prodejní taktiku, aby vás přiměli k přihlášení k pojištění, není to podmínkou vaší půjčky.

Poznámka: U kreditních karet možná nebudete potřebovat pojištění, pokud každý měsíc platíte zůstatek na kreditní kartě v plné výši, protože se nebudete muset starat o zůstatek.

Možná budete mít možnost se vyhnout pojištění úvěru, pokud máte naspořený pohotovostní fond. Účelem nouzového fondu je poskytnout zdroj finančních prostředků, pokud se stanete invalidním, ztratíte práci nebo máte jinou ztrátu příjmu.

Vaše životní pojištění může také poskytovat dostatečnou ochranu, abyste se vyhnuli samostatnému pojištění úvěru. Dávka v případě úmrtí vyplácená z vašeho životního pojištění by měla stačit na pokrytí vašich nesplacených dluhů a ponechání dalších prostředků vašim blízkým. Pokud to nestačí k pokrytí vašich stávajících povinností, můžete si promluvit se svým pojišťovacím agentem o zvýšení dávky při úmrtí. Cena může být nižší než u samostatného pojištění úvěru a nebudete muset platit úroky ze své životní pojistky.

Jemný tisk

Pokud uvažujete o pojištění úvěru, je důležité si přečíst drobný tisk nabízených výhod, kdy se pojištění vyplácí, a případné výjimky. Zvažte, zda je pojištění lepší než jiné krytí, které máte.

Nepřihlašujte se k pojištění telefonicky, pokud je propagováno zástupcem oddělení služeb zákazníkům na kreditní kartě. Místo toho si vyžádejte brožuru nebo web, který můžete navštívit, abyste se dozvěděli více o podrobnostech pojištění. Ujistěte se, že znáte události, na které se pojištění nevztahuje, a podrobnosti o tom, jak můžete pojištění zrušit, pokud již není potřeba.

Jak se ponořit do investování bez strachu

Jak se ponořit do investování bez strachu

Většina lidí zpočátku váhá, když začíná investovat na akciovém trhu. Významnou součástí jejich obav – také jedné z nejdůležitějších překážek pro většinu investorů – je strach z finanční ztráty. 

Investování může u nových investorů vyvolat oprávněné a skutečné obavy. I zkušení investoři se někdy mohou bát. Lidé dělají špatná rozhodnutí, nechávají se unést emocemi a přicházejí o peníze kvůli situacím mimo jejich kontrolu. Pokud jste právě začali investovat, dostáváte se do něčeho nového a neznámého.

Stejně jako u většiny obav můžete i vy podniknout kroky k odstranění váhání založeného na strachu a stát se úspěšným investorem.

Vzdělávejte se

Znalosti jsou základním aktivem při investování. Pochopení toho, jak fungují trhy a akcie, může pomoci zmírnit strach investorů. Můžete také snížit úzkost tím, že se více seznámíte s ekonomikou, investory, podniky a vládními vlivy na trhu.

Stanovte investiční cíle

Zeptejte se sami sebe, kde chcete být finančně za jeden, pět nebo 10 let. Poté, co se dozvíte o různých typech investic a jejich fungování, stanovte cílová data a finanční cíle pro svá aktiva.

Tip: Investiční cíle nemusí být komplikované. Vaším cílem by mohlo být mít 1 milion dolarů v aktivech, které můžete převést na hotovost v době, kdy vám bude 65 let, na důchod.

Stanovení těchto cílů pro sebe vám umožní přemoci strach odhodláním. Jakmile víte, co chcete, ocitnete se na vzrušujícím a motivačním místě. Navíc jste stanovili časovou osu své finanční cesty.

Podívejte se na velký obraz

Udělejte krok zpět a přehodnoťte své cíle a to, co děláte pro jejich dosažení. Podívejte se na to, co musíte ztratit, a soustřeďte se na to, co musíte získat. Pro většinu lidí je investování maraton, nikoli sprint do cíle.

Vyhodnoťte svou finanční situaci a rozhodněte se, kolik můžete investovat. Určete, kolik z vašeho příjmu může být k dispozici – nechcete přijít o vše, co máte, pokud dojde ke zhroucení akciového trhu. Dobrým pravidlem je neinvestovat více, než si můžete dovolit prohrát.

Začněte v malém, neustále přispívejte, nechte to růst

Nebojte se začít v malém. Začněte částkami peněz, které si můžete dovolit ztratit a při učení nebudete příliš riskovat. Když sledujete, jak roste váš zůstatek, bude vám pohodlnější investovat značné částky, pokud si to budete moci dovolit.

Důležité: Složení úroku je hlavním principem investování. Více peněz na vašem účtu znamená vyšší úrok.

Když stále přispíváte do svého investičního portfolia – kupujete více akcií nebo jiné investice – máte pro vás více peněz, které zvyšují úroky.

Mít investiční strategii

Pokud máte investiční plán, bude snazší investovat. Existuje několik obchodních strategií publikovaných online a v knihách a vyučovaných na seminářích. Některé techniky vám mohou pomoci vyniknout, zatímco jiné mohou být matoucí a kontraproduktivní.

Jakmile se budete cítit pohodlně, měli byste svou metodu v průběhu času pomalu upravovat, abyste ji vylepšili, dokud s ní nebudete spokojeni. Naučte se různé metody, které ostatní používají, a aplikujte tyto dovednosti a nápady.

Použijte jednoduchý přístup

Udržujte své strategie jednoduché. Komplikované investiční strategie často vyžadují mnohem více práce a stresu než ty přímější – a často bez většího zisku. Jednoduchý investiční přístup vám brání v tom, abyste byli ohromeni nebo abyste udělali chyby, a udržuje vás na správné cestě.

Důležité: Jednoduchá strategie vám umožňuje být flexibilní, pokud jde o vaše finance a aktiva.

Když je váš plán jednoduchý, je snazší odhalit problémy. Pokud narazíte na problém s jedním ze svých děl, proveďte jeho úpravu. Některé příklady úprav, které možná budete muset provést, jsou:

  • Změna akcií společností, s nimiž obchodujete
  • Placení různých cen za akcii
  • Změna strategie držení
  • Použití jiné analytické metody
  • Změna typů investic

Najděte investici a investujte

Někdy musíte kousnout kulku a ponořit se do něčeho, s čím vám nemusí být zcela vyhověno. Jakmile začnete podnikat kroky na vaší investiční cestě, koncepty začnou dávat větší smysl a úzkost klesá.

Poté, co jste identifikovali svou strategii, můžete začít vybírat typy investic, do kterých chcete investovat. Z mnoha různých typů se začátečníci mohou cítit nejpohodlněji s jejich společností sponzorovanou 401 (k) nebo individuálním důchodovým účtem (IRA) . Poté, co sledujete, jak váš účet roste a klesá s akciovým trhem, vám budou mnohem lépe vyhovovat další typy investic.

Poznámka: Pro nového investora se první investice cítí jako jízda do mlhy. Z dálky se zdá být zamračené, ale čím blíže se dostanete, tím více uvidíte.

Nenechte se odradit

Častěji než ne, věci nejdou podle plánu. Ceny akcií rostou a klesají, ekonomiky se rozšiřují a smršťují a investoři s riskantními plány panikaří. Začněte v malém, poučte se ze svých chyb – a od ostatních -, abyste minimalizovali své ztráty.

Když vaše investice ztratí hodnotu, vraťte se a začněte znovu. Pokud jste posoudili toleranci vůči riziku a zvolili strategii a aktiva, která odpovídají vašim cílům, je větší pravděpodobnost, že ztráty vymůžete. Trpělivost je ctnost, jak se říká – je to ještě více při investování.

Jak rozumně šetřit a investovat peníze

Jak rozumně šetřit a investovat peníze

Investování vašich peněz je jedním z nejlepších způsobů, jak budovat bohatství a šetřit na své budoucí finanční cíle. Protože cíle a preference každého se liší, investice se u každého jednotlivce pravděpodobně budou lišit. Vytvoření investiční strategie se však obvykle opírá o stejné základní principy a vyžaduje budování dobrých finančních návyků. V tomto článku se dozvíte, jak rozumně investovat peníze, abyste dosáhli svých cílů.

Stanovte cíle a začněte investovat

Nejdůležitějším prvním krokem každého investičního plánu je stanovení cílů. Přemýšlejte o investici jako o silničním výletu: Vaším cílem je váš konečný cíl, zatímco vaším investičním plánem je trasa, kterou se tam dostanete. Mnoho lidí začíná investovat jako způsob, jak si ušetřit na důchod. Ale můžete také investovat, abyste ušetřili na další velké cíle, jako je vysokoškolské vzdělání vašeho dítěte, budoucí léčebné výdaje nebo záloha na váš vysněný domov.

Když právě začínáte, jednoduché je lepší. Ve skutečnosti uslyšíte, že spousta finančních odborníků tvrdí, že nejlepší investiční strategie je nudná. 

Pojďme si promluvit o některých nástrojích a aktivech, které by mohly být součástí vaší investiční strategie.

DIY investice vs. profesionální management vs. robo-poradci

Než se ponoříme do různých typů aktiv, do kterých můžete investovat, promluvme si o tom, jak provést investiční strategii. 

Mnoho lidí se rozhodlo najmout finančního poradce, který by jim pomohl spravovat jejich investiční portfolio. Tito poradci buď účtují poplatek (často procento hodnoty vašeho portfolia), nebo provizi za produkty, které doporučují. Pro trasu, která je příznivější pro rozpočet, můžete místo toho spravovat své vlastní investice a ručně vybrat, kam své peníze umístit.

Existuje však také třetí možnost pro lidi, kteří chtějí něco mezi tím. Robo-poradce nebo automatizovaný poradenský program pro digitální investice je finanční služba, která automaticky vybírá vaše investice vaším jménem na základě vašich odpovědí na otázky týkající se vašich investičních cílů, tolerance rizik, časového horizontu atd. Robo-poradci obecně účtují nižší poplatky než finanční profesionálové, aniž by vyžadovali, abyste si vybrali své vlastní investice, jako byste šli cestou DIY.

Zásoby

Akcie jsou vlastnictvím („vlastním kapitálem“) ve veřejně obchodovatelné korporaci. Společnosti prodávají akcie jako způsob získávání kapitálu pro provozní a kapitálové výdaje. Ti, kteří nakupují akcie ve společnosti, mohou vydělat peníze dvěma primárními způsoby:

  • Dividendy : Když společnost pravidelně předává část svého zisku akcionářům.
  • Zhodnocení kapitálu: Když hodnota vašich akcií v průběhu času roste a vy jste schopni je prodat za více, než za kolik jste je koupili.

Vazby

Dluhopis je druh dluhového cenného papíru, který umožňuje společnostem a vládním agenturám půjčit si peníze od investorů prodejem dluhopisů. Dluhopisy obvykle přicházejí s předem stanovenou úrokovou sazbou, kterou emitent platí po dobu životnosti dluhopisu (často dvakrát ročně). Poté, co dluhopis dosáhne splatnosti, emitent splatí částku jistiny držitelům dluhopisů.

Investoři mohou vydělat peníze investováním do dluhopisů jak pravidelnými výplatami úroků, tak prodejem dluhopisů za více, než za co zaplatili.

Fondy 

Některé z nejpopulárnějších investic na trhu jsou ve skutečnosti fondy, které jsou kombinací mnoha akcií nebo dluhopisů (nebo obou). Zde jsou hlavní typy fondů:

  • Indexové fondy : Soubor investic, který pasivně sleduje konkrétní tržní index, jako je S&P 500 nebo celkový akciový trh.
  • Podílové fondy : Aktivně spravovaný investiční fond, kde správce fondu vybírá podíly, často v naději, že porazí celkovou výkonnost trhu.
  • Fondy obchodované na burze: Jsou podobné indexovému fondu nebo podílovému fondu, ale s ETF lze obchodovat po celý den, zatímco indexové a podílové fondy ne.

Tip: Vaše hotovost nemusí jen čekat, až bude investována. Zvažte vložení na spořicí účet s vysokým úrokem nebo do fondu peněžního trhu, abyste získali skromnou návratnost peněz, které nejste připraveni investovat.

Spravujte své úrovně rizika

Kdykoli investujete, riskujete určitou míru. Jak začnete investovat, je důležité, abyste pochopili riziko, které s sebou každé aktivum přináší, a jak můžete nastavit své portfolio takovým způsobem, že snížíte vystavení riziku.

První věcí, kterou je třeba při výběru alokace aktiv vzít v úvahu, je vaše tolerance vůči riziku nebo úroveň pohodlí a ochota přijít o peníze výměnou za vyšší možnou odměnu. Ve většině případů existuje korelace mezi rizikem a návratností, kterou investice přináší. Čím vyšší je riziko, tím větší je často návratnost. Podobně investice s nižším rizikem mají obecně menší potenciální návratnost. 

Každý má jinou toleranci vůči riziku a je důležité, abyste vytvořili investiční portfolio, které vám vyhovuje. Mějte to na paměti při výběru podkladů. A pokud používáte robo-poradce, pravděpodobně se vás zeptá na vaši toleranci vůči riziku a učiní investiční rozhodnutí, která to budou odrážet.

Pojďme si promluvit o několika krocích, které může každý udělat, aby pomohl zmírnit riziko ve svém investičním portfoliu.

Diverzifikace

Diverzifikace je, když rozdělíte své peníze na různé investice. Čím rozmanitější je vaše portfolio, tím menší dopad má celková výkonnost jedné investice.

První způsob, jak můžete diverzifikovat, je napříč třídami aktiv. Můžete například investovat do akcií, dluhopisů, nemovitostí a peněžních ekvivalentů, abyste zajistili, že vaše peníze nebudou všechny v jedné třídě. Tímto způsobem, pokud se akciovému trhu daří dobře, ale dluhopisovému trhu se nedaří, vaše celkové portfolio není negativně ovlivněno.

Druhým způsobem, jak můžete diverzifikovat, je v rámci tříd aktiv. Například místo nákupu akcií pouze v jedné společnosti byste investovali do mnoha různých společností – nebo dokonce do celkového indexového fondu akciových trhů – abyste pomohli snížit riziko.

Průměrování dolarových nákladů

Průměrování dolarových nákladů znamená opakované přispívání do vašich investic bez ohledu na to, co se děje na trhu. Mnoho lidí používá průměrování dolarových nákladů, aniž by si to uvědomovali, měsíčními příspěvky do plánu 401 (k) v práci.

Poznámka: Spíše než snažit se měřit čas na trhu je průměrování dolarových nákladů konzistentní strategií. Investujete pravidelně a vaše peníze časem rostou.

Základní satelitní strategie

Investice do satelitního jádra je strategie navržená ke snížení nákladů a rizik a zároveň k pokusu překonat trh. Tato strategie zahrnuje „jádro“ vašeho portfolia, kterým by obvykle byly pasivně spravované indexové fondy. Zbytek vašich peněz jde do aktivně spravovaných investic, které tvoří satelity. Jádro vašeho portfolia pomáhá snižovat volatilitu, zatímco satelity jsou určeny k dosažení vyšších výnosů.

Peníze na ruku

Bez ohledu na to, jaká je vaše investiční strategie, odborníci obecně doporučují ponechat alespoň část svých peněz v hotovosti nebo v ekvivalentech peněz. Hotovost není náchylná k poklesům na trhu. A pokud šetříte na cíl, který je vzdálený jen pár let, nebudete se muset obávat, že o svou investici přijdete těsně předtím, než ji budete potřebovat. 

Upozornění: Hotovost není zcela bez rizika. Když budete mít hotovost po ruce, vaše peníze nerostou, protože úrokové sazby jsou historicky nízké. A protože cílová míra inflace Federálního rezervního systému je 2%, můžete očekávat, že vaše peníze v průběhu let ztratí hodnotu.1 Z tohoto důvodu zvažte vydělávání hotovosti jen jako součást vaší celkové investiční strategie.

Využijte výhod míchání

Existuje běžná investiční fráze, která říká: „čas na trhu překonává načasování trhu.“ Jinými slovy, bude vám lépe, když budete důsledně dávat peníze na trh a nechat je růst, ve srovnání se snahou načasovat trh pro větší výnosy. Tento koncept zapadá ruku v ruce se strategií průměrování nákladů dolaru výše, kde investujete důsledně bez ohledu na to, co se děje na trhu.

Důvod, že čas na trhu dělá tak velký rozdíl, je to, že vaše výnosy se skládají, což znamená, že se věnují vaší hlavní investici a také vydělávají peníze.

Řekněme, že jste investovali 200 $ měsíčně ve věku od 25 do 35 let. Po dosažení věku 35 let nikdy nepřispíváte dalším dolarem, ale necháte své peníze dále růst. Předpokládáme výnos 10%, což je průměr na akciovém trhu, podle Komise pro cenné papíry (SEC). V době, kdy dosáhnete věku 65 let, se vaše investice ve výši 24 000 USD změní na více než 676 000 USD. 

Ale co když jste později investovali stejnou částku do života? Pokud přispíváte stejnou částkou 200 $ měsíčně po dobu 10 let, ale nezačnete do věku 55 let, vaše investice by vzrostla na pouhých 38 768 $. Jak vidíte, čas na trhu může změnit stovky tisíc – nebo dokonce miliony – dolarů.

Minimalizujte své daně a náklady

Čím více z vaší investice směřuje k daním a poplatkům, tím méně vám zbývá, abyste mohli dosáhnout svých cílů. A i když se procenta mohou zdát malá, pamatujte, že vaše investice se skládají. A peníze, které jdou na daně a další výdaje, se neslučují, takže vás z dlouhodobého hlediska stojí mnohem víc.

Prvním investičním výdajem, na který si musíte dát pozor, jsou daně. Daně se nelze vyhnout a pravděpodobně mají svůj účel, ale to neznamená, že byste měli platit více, než musíte. Jedním z nejlepších způsobů, jak ušetřit peníze na daních, je investovat do daňově zvýhodněných účtů. 401 (k) plány, individuální důchodové účty (IRA), 529 plánů a účty zdravotního spoření (HSA) – všechny poskytují daňové úspory.

Mezi další typy výdajů, na které je třeba dávat pozor, patří poplatky, které platíte za své investice. Mezi běžné poplatky patří ty, které platíte finančnímu poradci, a poměry nákladů na jednotlivé investice. 

Naštěstí je snadné tyto poplatky snížit. Mnoho investorů se rozhoduje pro správu svých investic pomocí robo-poradce nebo aplikace pro obchodování s akciemi. Ty obvykle přicházejí s nižšími náklady než finanční poradce.

Můžete také věnovat pozornost poplatkům za každou investici. Podílové fondy často přicházejí s vyšším poměrem výdajů. Jsou aktivně řízeni, což znamená, že je tu osoba, která je vede a která musí vydělávat peníze. Indexové fondy jsou ale spravovány pasivně, což znamená, že od nikoho nevyžadují ruční výběr investic. Ve výsledku mají často výrazně nižší náklady. 

Zkontrolujte své peníze

Dokonce i nejpasivnější investiční strategie není úplně nastavena a zapomenete. Je důležité pravidelně kontrolovat své investice, abyste zkontrolovali jejich výkon, přizpůsobili strategii vašim cílům a podle potřeby vyvážili.

Tip: Je důležité pravidelně kontrolovat své investice. Zvažte nastavení připomenutí každých šest až 12 měsíců, abyste zkontrolovali své investice a podle potřeby upravili své portfolio.

Vyrovnání je, když upravíte své investice tak, abyste se vrátili k zamýšlenému rozdělení aktiv. Protože určité investice rostou rychlejším tempem, nakonec se rozšíří a zaberou větší procento vašeho portfolia. Můžete se například rozhodnout alokovat své portfolio na 75% akcií a 25% dluhopisů. Akcie mají obvykle vyšší výnos, což znamená, že s růstem budou tvořit stále větší procento vašeho portfolia. Chcete-li znovu vyvážit, prodali byste část svých akcií a znovu investovali tyto peníze do dluhopisů.

Co je Maxed-Out kreditní karta?

Co je Maxed-Out kreditní karta?

Pokud je na vaší kreditní kartě uveden kreditní limit – maximální částka, kterou můžete na kartě utratit -, budete chtít zůstatek dostatečně pod tímto limitem. Například pokud potřebujete peníze na krytí nouzové situace a vaše karty byly vyčerpány, můžete se ocitnout ve finančním nálevu.

Kdy je kreditní karta vyčerpána?

Maximálně vyčerpaná kreditní karta je blízko, velmi blízko nebo dokonce přesahuje svůj kreditní limit.1 Pokud je například váš kreditní limit 1 000 $ a zůstatek kreditní karty 1 000 $, je podle definice vaše kreditní karta maximálně vyčerpána. Pokud svůj zůstatek nezaplatíte dříve, než budou na váš účet účtovány finanční poplatky, přidaný úrok by mohl váš zůstatek posunout kreditní limit, což povede k poplatku za kreditní limit.

Důležité: Když je vaše kreditní karta vyčerpána, vydavatel vaší kreditní karty vám možná nedovolí provést další poplatky, dokud nezaplatíte zůstatek a znovu neotevřete dostupný kredit.

Co s tím dělat?

Nechcete nechat svou kreditní kartu na maximum. Nenechá vás žádnou kupní sílu, ovlivní vaše kreditní skóre a vystaví vás riziku, že překročíte svůj kreditní limit

Existují dva způsoby, jak opravit maximální povolenou kreditní kartu. Nejprve můžete požádat vydavatele vaší kreditní karty o zvýšení úvěrového limitu, což vám dá na vaší kreditní kartě více prostoru. Můžete požádat o vyšší úvěrový limit zavoláním na vydavatele vaší kreditní karty. Nebo někteří vydavatelé karet umožňují odeslat žádost o zvýšení úvěrového limitu prostřednictvím vašeho online účtu.

Upozornění: Váš současný zůstatek a úvěrový limit mohou být považovány za schválení vaší žádosti o zvýšení úvěrového limitu. Maximální zůstatek může způsobit, že budete odmítnuti.

Lepší způsob, jak se postarat o maximální kreditní kartu, je co nejvíce splácet zůstatek. Ideální je platba v plné výši, pokud si to můžete dovolit. I když zaplatíte značnou část svého zůstatku, dostanete se hluboko pod svůj kreditní limit.

Jak se vyhnout vyčerpání vaší kreditní karty

Vyčerpání vaší kreditní karty je nevyhnutelné. Pravidelné sledování používání kreditní karty vás informuje o vašem zůstatku a úvěrovém limitu. Svůj zůstatek můžete kdykoli zkontrolovat online, prostřednictvím mobilní aplikace nebo zavoláním na zákaznickou službu vaší kreditní karty.

Často kontrolujte zůstatky na svých kartách, seznamte se s limitem každé karty a vědomě se snažte udržovat nákupy pod celkovým dostupným kreditem, abyste se vyhnuli vyčerpání kreditní karty. Jakmile se váš zůstatek začne blížit kreditnímu limitu, přestaňte svou kreditní kartu používat pro nové nákupy, dokud svůj zůstatek nevyplatíte.

Maximální kreditní karty a vaše kreditní skóre

Pokud je vaše kreditní karta do doby, než vydavatel vaší kreditní karty nahlásí váš účet úvěrovým kancelářím, maximálně vyčerpána – obvykle v den uzavření výpisu z účtu – maximální limit může ovlivnit vaše kreditní skóre.

Téměř jedna třetina vašeho kreditního skóre je založena na tom, kolik z vašeho dostupného kreditu se používá, takže maximalizace vaší kreditní karty poškodí vaše kreditní skóre. Obecně platí, že jakýkoli zůstatek vyšší než 30 procent vašeho dostupného kreditu bude mít pravděpodobně negativní dopad na vaše kreditní skóre.

Poznámka: Poměr zůstatku vaší kreditní karty k kreditnímu limitu se nazývá poměr využití kreditu. Čím nižší je poměr, tím lepší je pro vaše kreditní skóre.

Na druhou stranu můžete svůj zůstatek vyplatit před uzavřením výpisu a maximální vyčerpaný zůstatek nebude nahlášen úvěrovým kancelářím, čímž se uloží vaše kreditní skóre.

Vyčerpání vaší kreditní karty nemusí vždy znamenat, že jste nezodpovědným dlužníkem. Možná jste se úmyslně rozhodli účtovat vysoký zůstatek na své kreditní kartě. Například proto, že možná budete chtít maximalizovat výdělky z odměn na vaší kreditní kartě nebo využít výhod převodu zůstatku. I když vaše kreditní skóre může přesto zasáhnout kteroukoli z těchto možností, můžete opravit poškození snížením zůstatku na kreditní kartě co nejrychleji.

Kroky, které musíte podniknout, když vyčerpáte své kreditní karty

Kroky, které musíte podniknout, když vyčerpáte své kreditní karty

Váš kreditní limit je nejvyšší nevyrovnaný zůstatek, který vám váš vydavatel kreditní karty umožní, ale to neznamená, že byste měli využít svého plně dostupného kreditu. Vyčerpání vaší kreditní karty – to znamená nabití zůstatku až na váš kreditní limit – by vás mohlo stát kreditní skóre, protože kreditní skóre berou v úvahu výši kreditu, který používáte.1 Dosažení kreditního limitu bez splacení zůstatek na kreditní kartě každý měsíc může být také známkou toho, že utrácíte nad poměry.

Jak vypadá Maxing Out vypadá

Řekněme, že máte kreditní kartu s limitem 4 000 $. Pokud je váš zůstatek také 4 000 $, vyčerpali jste maximum na své kreditní kartě a nezbyl vám žádný prostor na útratu. Jakékoli poplatky nebo dokonce měsíční úroky by mohly posunout váš zůstatek nad 4 000 $.

Poznámka: Vydavatelé kreditních karet jsou povinni získat vaše povolení před zpracováním transakcí, které by vás posunuly přes váš kreditní limit. V opačném případě, pokud jste se nepřihlásili, budou tyto transakce odmítnuty. Mnoho vydavatelů kreditních karet již do stanovení ceny kreditní karty nezahrnuje poplatek za kreditní limit. 

Kroky k odrazu od maxima

Vysoký zůstatek na kreditní kartě může být způsoben vašimi vlastními výdajovými návyky, tj. Nákupem více, než si můžete dovolit, nebo nákupem. To neplatí pro všechny. V době finančních potíží, například kvůli rozvodu nebo ztrátě zaměstnání, možná budete muset spoléhat na své kreditní karty, abyste pokryli své běžné výdaje. V obou situacích existuje způsob, jak splatit zůstatek na kreditní kartě a dostat se z dluhu na kreditní kartě.

Přestaňte utrácet za své karty

Než budete moci uhradit zůstatek na kreditní kartě, budete muset přestat utrácet. Jinak budete neustále akumulovat větší rovnováhu. Zastavte předplatné této kreditní karty a odeberte ji jako možnost platby za nákupy jedním kliknutím.

Pokud se nacházíte ve finančním propadu, možná budete muset chvíli spoléhat na své kreditní karty, zatímco budete hledat jiné možnosti. Jakmile budete moci, odložte své kreditní karty, dokud nevyplatíte zůstatek.

Vyhodnoťte svůj rozpočet

Minimální platba nestačí, pokud se chcete zbavit vysokého zůstatku na kreditní kartě. Zůstatek 5 000 USD při 20,21% RPSN bude trvat více než 45 let, než se vyplatí minimální platby (za předpokladu, že jsou stanoveny na 2% zůstatku) podle kalkulačky minimální platby na kreditní kartě. V ideálním případě byste měli každý měsíc platit co nejvíce, abyste dosáhli významného pokroku při snižování zůstatku na kreditní kartě.

Částka, kterou si můžete dovolit zaplatit na maximální kreditní kartě, závisí na vašem měsíčním příjmu a výdajích. Konzultace s rozpočtem vám pomůže zjistit, kde můžete snížit výdaje a uvolnit finanční prostředky, abyste dosáhli zůstatku na kreditní kartě.

Pokud ještě nemáte rozpočet, je vhodný čas jej vytvořit. Získáte lepší přehled o svých výdajích a budete mít solidní plán výdajů na daný měsíc.

Nastavit plán plateb

Jakmile zjistíte, kolik můžete každý měsíc platit na svou kreditní kartu, můžete si vytvořit plán pro splacení zůstatku. Rozhodněte se, kolik budete každý měsíc platit za svůj zůstatek.

S vydavatelem kreditní karty nemusíte uzavírat platební dohody, ale zapsání platebního plánu vás udrží v odpovědnosti a pomůže vám zjistit, co byste měli každý měsíc platit. 

Tip: Pomocí kalkulačky výplat kreditní karty zjistíte, jak dlouho bude trvat splacení zůstatku na kreditní kartě na základě vaší měsíční platby.

Snižte svůj zůstatek ještě rychleji využitím příležitostí k provádění dalších plateb. Pokud je vaší maximální kartou karta odměn, zvažte vyplacení všech nashromážděných odměn za výpisový kredit, abyste snížili zůstatek.

Odlehčete zatížení dluhu

Pokud stále máte docela dobré kreditní skóre, můžete mít i jiné možnosti, jak se vypořádat se svým maximálním zůstatkem. Převedení zůstatku na jinou kreditní kartu – v ideálním případě s 0% propagační APR na převody zůstatku – maximalizuje dopad vašich plateb. Aniž by se každý měsíc k vašemu zůstatku přidával úrok, celá vaše platba směřuje ke snížení zůstatku na vaší kreditní kartě.

Osobní půjčka je další možností, jak „vyplatit“ zůstatek na kreditní kartě. Stále budete dlužit stejnou částku peněz, ale konsolidace s osobní půjčkou vám poskytne pevnou měsíční splátku a pevný splátkový kalendář. Ideální půjčka má nižší úrokovou sazbu a relativně krátkou dobu splácení.

Upozornění: Jakmile konsolidujete zůstatek na kreditní kartě, ať už převodem zůstatku nebo splácením pomocí osobní půjčky, buďte při používání kreditní karty opatrní. Můžete být v pokušení využít svůj nově dostupný kredit, ale mějte na paměti, že opětovné vytáhnutí karty znamená zdvojnásobení dluhu.

Vyhledejte pomoc

Stále máte možnosti, i když váš kredit není v nejlepší kondici. Nejprve můžete zkusit vyjednávat s vydavateli kreditních karet. Žádost o nižší úrokovou sazbu sníží vaše finanční náklady a umožní větší část vaší platby směřovat ke snížení zůstatku na kreditní kartě. Nebo váš vydavatel kreditní karty může nabídnout možnosti strádání, pokud nejste schopni provést pravidelné minimální platby kreditní kartou.

Spolupráce s agenturou pro úvěrové poradenství je další možností, jak hledat, když nemůžete uzavřít dohodu s vydavatelem vaší kreditní karty, mít několik maximálních zůstatků na kreditních kartách nebo potřebujete pomoc s organizací vašich financí. Agentura pro úvěrové poradenství může ve spolupráci s vámi a vašimi věřiteli vytvořit plán splácení s dostupnou měsíční splátkou a pevným splátkovým kalendářem.

Klíčové jídlo

  • Prvním krokem k výplatě maximální kreditní karty je přestat s používáním kreditní karty.
  • Využijte svůj rozpočet na to, abyste zjistili, co můžete každý měsíc platit, a vytvořte si plán.
  • Prozkoumejte další možnosti, jako je převod zůstatku, konsolidace pomocí osobní půjčky, vyjednání nižší úrokové sazby nebo poradenství v oblasti spotřebitelských úvěrů.

Jak použít pravidlo 72 na zdvojnásobení vašich peněz

Jak použít pravidlo 72 na zdvojnásobení vašich peněz

Pravidlo 72 je matematické pravidlo, které vám umožní snadno odhadnout, jak dlouho bude trvat zdvojnásobení hnízdního vajíčka pro danou míru návratnosti.

Pravidlo 72 je dobrým výukovým nástrojem pro ilustraci dopadu různých výnosových sazeb, ale je špatným nástrojem pro použití při promítání budoucí hodnoty vašich úspor. To platí zejména v době, kdy se blížíte důchodu a musíte být opatrní, jak jsou vaše peníze investovány.

Další informace o tom, jak toto pravidlo funguje, a o nejlepším způsobu jeho použití.

Jak funguje pravidlo 72

Chcete-li použít pravidlo, vydělte 72 vydělené návratností investice (nebo úrokovou sazbou, kterou vaše peníze vydělají). Odpověď vám řekne, kolik let bude trvat, než zdvojnásobíte své peníze.

Například:

  • Pokud jsou vaše peníze na spořicím účtu a vydělávají 3% ročně, zdvojnásobení vašich peněz bude trvat 24 let (72/3 = 24).
  • Pokud jsou vaše peníze v akciovém podílovém fondu, u kterého očekáváte průměrně 8% ročně, zdvojnásobení vašich peněz vám bude trvat devět let (72/8 = 9).

Jako učební nástroj

Pravidlo 72 může být užitečné jako učební nástroj k ilustraci rizik a výsledků spojených s krátkodobým investováním versus dlouhodobým investováním.

Pokud jde o investování, pokud jsou vaše peníze použity k dosažení krátkodobého finančního cíle, nezáleží na tom, zda získáte 3% míru návratnosti nebo 8% míru návratnosti. Vzhledem k tomu, že váš cíl není tak daleko, extra návratnost nebude mít velký vliv na to, jak rychle se vám hromadí peníze.

Pomáhá se na to dívat ve skutečných dolarech. Pomocí pravidla 72 jste zjistili, že investice vydělávající 3% zdvojnásobí vaše peníze za 24 let; jeden vydělává 8% za devět let. Velký rozdíl, ale jak velký je rozdíl už po jednom roce?

Předpokládejme, že máte 10 000 $. Po jednom roce máte na spořicím účtu s 3% úrokovou sazbou 10 300 $. V podílovém fondu, který vydělává 8%, máte 10 800 $. Není velký rozdíl.

Natáhněte to na rok devět. Na spořicím účtu máte přibližně 13 050 USD. V podílovém fondu akciového indexu se podle pravidla 72 vaše peníze zdvojnásobily na 20 000 USD.

To je mnohem větší rozdíl, který roste pouze s časem. Za dalších devět let máte úspory ve výši přibližně 17 000 USD, ale ve svém akciovém indexovém fondu přibližně 40 000 USD.

V kratších časových rámcích nemá vydělávání vyšší návratnosti velký dopad. V delších časových rámcích ano.

Je pravidlo užitečné, když se blížíte důchodu?

Pravidlo 72 může být zavádějící, protože se blížíte důchodu.

Předpokládejme, že máte 55 let s 500 000 USD a očekávejte, že vaše úspory vydělají přibližně 7% a v příštích 10 letech se zdvojnásobí. Plánujete mít 1 milion dolarů ve věku 65 let.

Možná možná ne. V příštích 10 letech by trhy mohly přinést vyšší nebo nižší návratnost, než jaké vás průměrně vedou k očekávání.

Protože vaše časové období je kratší, máte menší schopnost zohledňovat a korigovat jakékoli výkyvy na trhu. Počítáním s něčím, co se může nebo nemusí stát, můžete ušetřit méně nebo zanedbávat další důležité kroky plánování, jako je roční daňové plánování.

Důležité: Pravidlo 72 je zábavné matematické pravidlo a dobrý učební nástroj, ale neměli byste se na něj spoléhat při výpočtu svých budoucích úspor.

Místo toho si vytvořte seznam všech věcí, které můžete ovládat, a věcí, které nemůžete. Můžete ovládat míru návratnosti, kterou získáte? Ne. Ale můžete ovládat:

  • Úroveň investičního rizika, které podstupujete
  • Kolik ušetříte
  • Jak často svůj plán kontrolujete

Ještě méně užitečné po odchodu do důchodu

Po odchodu do důchodu je vaším hlavním zájmem příjem z vašich investic a zjištění, jak dlouho vaše peníze vydrží, podle toho, kolik si vezmete. Pravidlo 72 s tímto úkolem nepomůže.

Místo toho se musíte podívat na strategie jako:

  • Segmentace času, která zahrnuje porovnání vašich investic s okamžikem, kdy je budete muset použít
  • Pravidla pro výběrovou sazbu, která vám pomohou zjistit, kolik můžete každý rok během důchodu bezpečně vyjmout

Nejlepší věc, kterou můžete udělat, je vytvořit si vlastní časovou osu plánu důchodového příjmu, která vám pomůže představit si, jak se tyto kousky k sobě hodí.

Pokud by finanční plánování bylo stejně snadné jako pravidlo 72, možná nebudete potřebovat odborníka, který by vám pomohl. Ve skutečnosti existuje příliš mnoho proměnných, které je třeba vzít v úvahu.

Použití jednoduché matematické rovnice není způsob, jak hospodařit s penězi.

Jak se stát milionářem šetřením a investováním

Jak se stát milionářem šetřením a investováním

Myslíte si, že být milionářem pro vás nepřichází v úvahu? Přemýšlejte znovu. I ti, kteří mají skromné ​​výdělky, se mohou stát milionáři, pokud usilují o úspory, spravují své výdaje a drží se toho dostatečně dlouho. Zde je několik příkladů toho, jak se můžete stát milionářem se stálými zvyky šetřit.

Primární faktory ovlivňující status milionáře

Nejvýznamnějšími faktory, které působí proti vašemu statusu milionáře, jsou dluh a čas. Stát se milionářem je možné bez ohledu na vaši situaci, pokud si tyto dva faktory udržíte na své straně. Pokud se můžete vyhnout spotřebitelskému dluhu a začít investovat každý měsíc, když vám bude 20 nebo 30, můžete být do důchodu milionářem.

Pokud se vám podařilo vyhnout se dluhu, ale nezačali jste spořit, prvním krokem by mělo být vložení investic na účet s odloženou daní, například 401 (k) prostřednictvím vašeho zaměstnavatele. Pokud máte nějaký dluh, můžete se vyrovnaným způsobem snížit svůj dluh a přitom stále investovat do důchodových účtů.

Stát se milionářem: Ukázkové scénáře

Podle výpočtu společnosti Vanguard by portfolio 100% akcií vzrostlo v letech 1926 až 2018 v průměru o něco více než 10,1% ročně. Pomocí tohoto historického průměru můžete vypočítat svou časovou osu a stát se milionářem.

Průměrný výnos 10,1% je dlouhodobý průměr a vaše investice se mohou v daném okamžiku zvýšit nebo snížit. Pomocí výpočtů společnosti Vanguard vedlo 26 z 93 zkoumaných let k roční ztrátě, včetně jednoho roku (1931), kdy akcie zakončily rok se ztrátou 43,1%. 1 Pokud jde o důchodové účty, záleží na dlouhodobém výnosu, takže se příliš krátkodobě nezaměřujte.

Pokud začínáte na 0 $, investujete do účtu s odloženou daní a předpokládáte 10% návratnost na dlouhé vzdálenosti, zde je částka, kterou musíte ušetřit, abyste vytvořili portfolio v hodnotě 1 milionu dolarů.

Důležité: Tyto odhady jsou hrubé výpočty provedené pomocí kalkulačky složeného úroku Office of Investor Education a Advocacy. Pokud jde o investování, existuje mnoho neznámých, takže byste nikdy neměli předpokládat, že výnosy jsou zaručené. Tyto výpočty mají spíše sloužit jako vodítko pro vaše cíle v oblasti úspor.

Pokud investujete 50 $ za měsíc

Odložení 50 $ každý měsíc se nejeví jako velká oběť, ale stačí se stát milionářem, pokud začnete investovat dostatečně brzy. Při této rychlosti byste vytvořili 1 milion dolarů za necelých 54 let. 54 let je však dlouhá doba, zvláště pokud začínáte pozdě, takže možná budete chtít zvážit větší měsíční příspěvky.

Pokud investujete 100 $ za měsíc

S investicí 100 $ každý měsíc se oholíte zhruba sedm let od své časové osy. Pokud začnete spořit ve věku 25 let, budete milionářem někdy po svých 71. narozeninách.

Pokud investujete 200 $ za měsíc

Úspora 200 $ za měsíc na investicích po dobu 40 let z vás udělá milionáře. Ve srovnání s těmi, kteří šetří jen 50 $ měsíčně, získáte status milionáře téměř o 15 let dříve.

Pokud investujete 400 $ měsíčně

Investujete-li každý měsíc 400 $, budete za 33 let milionářem. To znamená, že pokud máte nyní 25 let, budete milionářem ve věku 58 let, což vám umožní odejít do důchodu dříve, než jste původně plánovali.

Pokud investujete 750 $ měsíčně

Investice 750 $ každý měsíc na něco málo přes 26 let z vás udělá milionáře. Pokud máte nyní 25 let, můžete mít 1 milion dolarů v době, kdy dosáhnete 52 let, přestože jste z kapsy přispěli méně než 250 000 dolarů.

Pokud investujete 1 000 $ měsíčně

Investice 1 000 $ každý měsíc bude trvat méně než 24 let, než vytvoříte 1 milion $. Pokud máte dnes dítě, budete milionářem hned po maturitě vašeho dítěte. 

Pokud investujete 1 500 $ měsíčně

Odložit 1 500 $ měsíčně je dobrý cíl úspor. Tímto tempem dosáhnete statusu milionáře za méně než 20 let. To je zhruba o 34 let dříve než u těch, kteří ušetří jen 50 $ měsíčně.

Pokud investujete 2 000 $ měsíčně

Dokážete si představit, že jste za 18 let milionářem? Pokud se vám podaří ušetřit 2 000 $ měsíčně, mohlo by se to stát. Pokud máte dnes novorozence, můžete ušetřit 1 milion dolarů, než dítě vystuduje střední školu.

Jak zvýšit své úspory

Přemýšlení o tom, že se stanete milionářem, je vzrušující, i když by vás mohlo zajímat, zda je vůbec možné ušetřit 2 000 $ měsíčně. Snad se to snadněji řekne, než udělá, ale své úspory můžete zvýšit tím, že budete pracovat, abyste vydělali více a utratili méně. Pokud si nedoprajete bohatý luxus a nevyhnete se spotřebitelskému dluhu, měli byste být schopni ušetřit více, jak bude postupovat vaše kariéra.

Pracovně sponzorované penzijní plány

Mnoho společností nabízí důchodový plán 401 (k), který zahrnuje odpovídající příspěvky až do určitého procenta z částky, kterou přispíváte. Například pokud přispíváte 4% ze svého příjmu a váš zaměstnavatel odpovídá 4%, vaše míra úspor je ve skutečnosti 8%. U někoho, kdo vydělává 800 $ za týden, to znamená úsporu více než 250 $ za měsíc. Využijte tyto peníze zdarma, abyste zdvojnásobili své úspory a dosáhli svého cíle stát se milionářem ještě rychleji.

Individuální důchodové účty

Ne všichni zaměstnavatelé nabízejí shodu 401 (k) a samostatně výdělečně činní pracovníci nebudou mít také možnost sladit příspěvky. Stále však mohou pracovat na ukládání na daňově zvýhodněných důchodových účtech, jako je tradiční nebo Rothův individuální důchodový účet (IRA) a individuální účet 401 (k). Pro účty IRA existují limity příspěvků, které závisí na vaší úrovni příjmu, a v ideálním případě byste se měli snažit maximalizovat své příspěvky až do tohoto zákonného limitu.

Sečteno a podtrženo

Je důležité pamatovat na úspory a investice je důležitým cílem pro každého. Bez ohledu na to, kolik peněz navíc na konci měsíce máte, neexistuje žádná výmluva, abyste si na svou budoucnost nešetřili. Pokud chcete být milionářem, převezměte odpovědnost za svou finanční budoucnost tím, že budete každý měsíc šetřit peníze, a váš cíl se stane realitou.

Návyky, které vám pomohou splácet dluh

Návyky, které vám pomohou splácet dluh

Americký dluh roste již 22. čtvrtletí za sebou. Podle newyorského Federálního rezervního systému se dluh domácností ve čtvrtém čtvrtletí roku 2019 přiblížil k 14,15 bilionu $. Celkový součet je nyní nominálně o 1,5 bilionu $ vyšší než předchozí vrchol 12,68 bilionu $ ve třetím čtvrtletí roku 2008.1 Domů, auto, student půjčky a kreditní karty představují největší dluhový sektor v USA, přičemž většina Američanů je v nějaké formě dluhu.

Když se cítíte ohromeni – nadechněte se. Dluh nám umožňuje využít náš čas výměnou za hotovost k nákupu našeho prvního domu, financování firmy nebo nákupu rodinného automobilu a není to ze své podstaty špatné. Někteří lidé jsou schopni sprintovat k splacení dluhů, ale většina se vydá delší cestou.

Níže je uvedeno sedm návyků, jak úspěšně splácet své dluhy, aniž byste obětovali svůj zdravý rozum.

Rozpočet na splácení dluhu

Chyba číslo jedna, kterou lidé dělají, když se snaží splatit svůj dluh, není rozpočet na měsíční platby, stejně jako to děláte za veřejné služby, jídlo a další potřeby. S dluhem by se mělo zacházet jako s jakoukoli jinou fakturou.

Je splatný každý měsíc a vy čelíte negativním důsledkům za to, že jste to nezaplatili včas. Pokud si chcete za svůj dluh připlatit, pomůže vám mít tyto peníze zaúčtované ve vašem rozpočtu.

Nejjednodušší způsob, jak začít, je použití přístupu s nulovým součtem rozpočtu. To vás nutí dát každému jednomu dolaru, který vyděláte, „práci“. Pokud vyděláte 3 000 $ měsíčně, musíte zjistit, kam směřuje každý dolar.

Podívejte se na svůj současný rozpočet a zjistěte, zda vám na konci měsíce obvykle zbývají nějaké peníze. Pokud ne, přepracujte svůj rozpočet; pokud to uděláte, zjistěte přesně, kam tyto dolary šly.

Zahrnutí splátek dluhu do vašeho rozpočtu znamená, že jste si peníze nechali stranou na každý měsíc a možná budete chtít tento krok posunout o krok dále tím, že se zaregistrujete do automatických plateb (takže se nemusíte bát, že vám chybí platba).

Přemýšlejte o dluhu jako o maratonu, nikoli o sprintu

Přístup k vašemu dluhu pomocí myšlení sprintu je jedním z nejjednodušších způsobů, jak způsobit únavu z dluhu. Zatímco některé dluhy lze klasifikovat jako „nouzové“, zejména pokud mají dvoucifernou úrokovou sazbu, je udržitelnější zaujmout sebevědomý a metodický přístup k splácení půjčky.

Zaprvé, vyčerpání všech vašich výdělků do dluhu vyčerpává, fyzicky i emocionálně. Pokud máte na splacení velkou částku, tempo sprintera bude pravděpodobně příliš vyčerpávající na to, aby udrželo.

Zadruhé, někteří lidé dávají přednost splácení dluhu s nízkým úrokem, protože věří, že jinde mohou získat lepší návratnost. I když to může být pravda, pokud používáte tento argument, ujistěte se, že skutečně něco děláte se svými penězi. Lepší návratnost v bance nedosáhne, protože návratnost při splácení dluhu je vaše úroková sazba.

Pokud budete postupovat podle všeho nebo nic, velmi rychle uvidíte, že se váš život začne točit kolem vašeho dluhu. Nenechte to rozhodovat za vás. Můžete se těšit z finančních plodů své práce, a to i přes svůj dluh – pokud na to přijdete finančně odpovědným způsobem. To by mohlo znamenat, že budete mít na každý měsíc (po provedení platby dluhu) vyčleněn samostatný cestovní spořicí fond nebo určitou částku peněz na zábavu.

Neohrožujte své zdraví

Běžnou radou pro splácení dluhu je jednoduše vydělat více peněz. Pokud si právě teď nemůžete dovolit zaplatit za svůj dluh, vyplatí se odpracovat hodiny navíc, rozvíjet boční ruch nebo hledat sezónní práci.

I když je tato rada ve většině případů praktická a užitečná, také riskujete, že vás váš dluh nechá zotročit.

Představte si, že jste natolik soustředěni na to, abyste se stali bez dluhů, že každou hodinu mimo svou běžnou práci obětujete vydělávání dalších peněz. Zavedete boční ruch, pracujete 80 hodin týdně a jste schopni agresivně splácet svůj dluh. Využijete každou příležitost k vydělávání peněz, která se vám naskytne, aniž byste se dvakrát zamysleli. To znamená, dokud nezačnete cítit vyčerpání, jako by vám docházelo palivo a nepamatujete si, kdy jste naposledy měli přestávku.

Stát se workoholikem je zvyk a rutina, kterou si sami vytvoříte. Nemůžete říci „ne“ na více peněz a nevíte, jak přestat.

Vaše duševní zdraví nakonec utrpí, stejně jako vaše osobní vztahy a kvalita vaší práce ve vašem denním zaměstnání a bočním shonu. Už vás nenajde žonglování, aby bylo příjemné, protože se upevňují jako bolestivý prostředek k bezdluhovému konci.

Nedovol, aby se ti to stalo. Pokud se rozhodnete pracovat více, protože byste chtěli vydělat více, abyste rychleji splatili svůj dluh, jděte do toho s hranicemi. Nenechte klienty (potenciální ani jinak) diktovat váš plán.

Neopomínejte svoji fyzickou a duševní pohodu na okraj. V USA si náklady na lékařskou péči mohou vytvořit svůj vlastní dluh, z něhož plynou úroky, a tato krutá ironie je to poslední, co potřebujete, když se pokoušíte splácet půjčku za cenu svého zdraví. Zdravotní problémy, které nyní ignorujete, se nevyhnutelně vrátí později, stejně nákladné a nebezpečné, jaké kdy byly.

Není nic cennějšího než váš čas a zdraví; dluh nestojí za to, abyste se k smrti propracovali.

Učte se od ostatních

Pokud zjistíte, že vám chybí inspirace nebo potřebujete jiný pohled na dluh, přečtěte si příběhy od jiných lidí, kteří procházejí podobnou situací.

Mnohokrát se dluh cítí izolovaný. Možná máte pocit, že jste udělali něco špatného, ​​jako byste si zasloužili být nešťastní a topit se v sebelítosti. Čtení příběhů jiných lidí však může problém vyřešit.

Určitě nejste sami v globální ekonomice posedlé půjčováním peněz, takže nalezení užitečné a podpůrné komunity může mít na vaší cestě k tomu, abyste byli bez dluhů, obrovský rozdíl.

Spojte se s podobně smýšlejícími lidmi, abyste se od nich mohli odrazit od myšlenek, svěřit se s nimi a získat partnery v odpovědnosti. Obklopte se lidmi, kteří přesně vědí, co prožíváte, a mohou vás povzbudit k optimismu ohledně vaší situace.

Pamatujte si své „Proč“

Nikdo nemá rád dluhy. Je to nepříjemná a nezbytná životní skutečnost pro většinu lidí a podniků a je přirozené chtít svobodu stát se bez dluhů.

Zamyslete se nad tím, proč jste se rozhodli převzít dluh, a zapište si své úvahy. Uvařte to do mantry a opakujte to, kdykoli budete mít náročný den. Přijměte, že někdy budete mít pocit, že dluh je nevyhnutelný a že se nikdy nedostanete zpod jeho váhy.

V těchto okamžicích se vraťte ke své mantře – vašemu „proč“ – a pravděpodobně najdete obnovenou inspiraci. Ospravedlnění jakéhokoli velkého cíle v životě vám pomůže překonat mnoho výzev, kterým budete při jeho dosažení čelit.

Zůstaňte důslední a odpusťte si, když selžou plány

Jednou z nejlepších věcí, které můžete udělat, abyste uspěli při splácení svého dluhu, je vytvořit plán. Pokud nemáte strategii pro splácení dluhu, nedosáhnete takového pokroku, jako byste udělali, pokud byste měli cestovní plán.

Můžete se rozhodnout splácet dluh metodou laviny nebo sněhové koule (nebo jejich kombinací), ale dejte si nárazník, pokud to nejde podle plánu.

Můžete mít neočekávané výdaje, které musíte vypořádat s jedním měsícem, což způsobí, že budete splácet svůj dluh minimálně, a to je v pořádku. Mít plán je důležité, ale nemusíte ho dodržovat za každých okolností.

Vytvořte pohotovostní fond

Neočekávané výdaje jsou důvodem k pečlivé kultivaci vašeho nouzového fondu.

Mít vyčleněné další prostředky znamená, že máte menší šanci skončit s větším dluhem, než jste původně začali.

I když lze  očekávat mnoho mimořádných výdajů , pravdou je, že většina lidí o nich nepřemýšlí, dokud není příliš pozdě. Nepotřebujete gigantický nouzový fond, ale rozpočet na různé spořicí účty vám může pomoci stát se bez dluhů s menším počtem nárazů na silnici a pomůže vám zůstat bez dluhů i v budoucnu.

Rozvíjení těchto jednoduchých návyků vás spíše dříve než později přivede k oddlužení. Nemusíte se zbláznit tím, že do svého dluhu vložíte každý cent, který vyděláte, ale potřebujete plán, nejlépe takový, který funguje spíše pro vaši osobní svobodu a zdravý rozum, než proti němu.

Co je čistý příjem? Definice a příklady

Psaní čísel pro přiznání k dani z příjmu perem a kalkulačkou

Čistý příjem jsou peníze, které máte skutečně k dispozici k útratě. Rovná se vašemu celkovému příjmu minus platby daní a příspěvky před zdaněním.

Zjistěte, co je zahrnuto v čistém příjmu a proč je to důležité pro váš finanční život.

Co je čistý příjem?

Příjem je to, kolik peněz přinášíte pravidelně, obvykle buď měsíčně nebo ročně. Například pokud vyděláte 1 000 $ za týden, měli byste měsíční příjem přibližně 4 333 $ a roční příjem 52 000 $.

To však není stejné jako váš čistý příjem.

Příjem představuje peníze, které přicházejí do vaší osobní domácnosti, obvykle jako náhrada za práci, kterou jste vykonali. Jakmile odečtete výdaje, jako jsou daně z příjmu a příspěvky před zdaněním, dosáhnete svého osobního čistého příjmu.

Čistý příjem jsou peníze, které skutečně obdržíte a můžete utratit.

Jak funguje čistý příjem

Jelikož čistý příjem není stejné číslo jako kolik peněz vyděláte, zjištění hodnoty vašeho čistého příjmu vyžaduje malý výpočet.

Chcete-li vypočítat svůj osobní čistý příjem, sečtete všechny své příjmy z různých zdrojů. Součet je váš hrubý příjem.

Poté odečtete daně ze mzdy a další požadované srážky, abyste zjistili svůj čistý příjem. Mezi příklady těchto odpočtů a srážek patří:

  • Státní a federální daně z příjmu
  • Daně ze sociálního zabezpečení
  • Pojistné na zdravotní pojištění
  • Příspěvky na penzijní připojištění před zdaněním

Pokud jste zaregistrováni na flexibilním výdajovém účtu (FSA) k úhradě nákladů na lékařskou péči, částka zadržená z každé výplaty se počítá na základě před zdaněním.

Při hlášení vašeho příjmu v daňovém přiznání vám software na přípravu daní může pomoci určit, kolik peněz jste vydělali, a také odhalit zdroje příjmů, na které jste možná zapomněli.

Finanční software může také vypočítat váš čistý příjem a udrží vám průběžný součet, přístupný prostřednictvím zpráv v softwaru. Zaznamenali byste příjem do registru účtu jako rozdělenou transakci, takže můžete účtovat hrubou mzdu a každou z daní a odpočtů před zdaněním, které najdete na výplatní páske.

Pokud máte přímý vklad (to znamená, že nedostáváte papírové šeky), zeptejte se oddělení lidských zdrojů vaší společnosti nebo osoby, která spravuje výplatní listinu, jak můžete získat záznam o každém šeku s těmito podrobnostmi. Budete také chtít této osobě položit jakékoli dotazy týkající se různých odpočtů na vaší výplatě. 

Druhy příjmu

Nejběžnějším zdrojem příjmů pro většinu lidí bude jejich týdenní nebo měsíční výplata. Mezi další zdroje příjmů patří:

  • Prodej zboží online
  • Druhé zaměstnání nebo poradenské služby
  • Platby sociálního zabezpečení
  • Licenční poplatky
  • Autorská práva
  • Patenty
  • Práva na plyn, minerály nebo ropu

Tip: Při výpočtu daní se platby podpory na dítě, které dostáváte, nepovažují za součást vašeho hrubého příjmu. Zda je výživné považováno za součást vašeho příjmu, závisí na tom, kdy bylo podáno vaše rozhodnutí o rozvodu.

Někteří lidé dostávají peníze z pasivních zdrojů příjmů. Jedná se o zdroje příjmu, které nevyžadují, abyste svou práci vyměnili za peníze, například:

  • Pronájem pokojů, domů nebo bytů
  • Kapitálové zisky, dividendy nebo úroky z investic
  • Úročené účty, jako jsou spořicí účty nebo některé běžné účty

Potřebuji znát svůj čistý příjem?

Ať už se snažíte vytvořit zvládnutelný rozpočet, šetřit směrem k cíli nebo evidovat daně, znalost čistého příjmu vám usnadní finanční život. Svůj příjem můžete sledovat a vypočítat svou síť pomocí různých programů pro osobní finance.

Tyto typy softwaru vám umožní zadat výplaty, platby sociálního zabezpečení nebo jiné formy příjmu a poté vypočítat celkovou částku za vás. Mnoho z nich bude mít také funkci, která vám umožní provést jednorázové nastavení vaší výplaty a všech jejích komponent, včetně daní a příspěvků, takže můžete snadno sledovat svůj čistý příjem do budoucna.

Čistý příjem slouží jako jednoduchý, ale důležitý ukazatel vaší osobní finanční situace. Jasné pochopení toho, kolik peněz přichází do vaší osobní domácnosti a co je odlišuje od vašeho hrubého příjmu, vám pomůže činit informovaná rozhodnutí o tom, jak utrácíte, šetříte a plánujete budoucnost.

Klíčové jídlo

  • Čistý příjem jsou peníze, které máte skutečně k dispozici k útratě.
  • Rovná se vašemu celkovému příjmu minus platby daní a příspěvky před zdaněním.
  • Mezi běžné zdroje příjmu patří týdenní nebo měsíční výplata, platby sociálního zabezpečení, licenční poplatky a investiční příjmy.
  • Znalost vašeho čistého příjmu je důležitá pro správu vašich financí a placení daní.

Je nemovitost dobrou investicí do důchodu?

Je nemovitost dobrou investicí do důchodu?

Vyrábí nemovitost dobrou investici do důchodu? Určitě to může být a mnoho lidí si zajistilo pohodlný životní styl vybudováním portfolia nemovitostí.

Nic však není 100% zaručeno a někteří nešťastníci přijdou o košili a všechno ostatní spolu s ní. Investice do nemovitostí vyžaduje určité množství znalostí, dovedností, intuice a odvahy. Pokud máte tyto vlastnosti a děláte to správně, může být nemovitost skvělou investicí.

Posilte své znalosti o nemovitostech

Jako každá profese, abyste v tom byli dobří, musíte vědět, co děláte. Investice do nemovitostí můžete změnit na povolání, které vám umožní spoustu volného času, ale buďte připraveni investovat roky a trpělivost.

Existuje spousta inzerovaných seminářů o tom, jak investovat do nemovitostí, a zatímco některé jsou pravděpodobně slušné, jiné vás nakonec budou stát tisíce dolarů za nic víc než za spoustu kancelářských pořadačů. Pokud to s přeměnou nemovitostí na dobrou investici myslíte vážně, začněte čtením knih o investování do nemovitostí od renomovaného odborníka, jako je John T. Reed. Dobrým začátkem je Reed’s How to Started in Real Estate Investing .

Robert Kiyosaki vydal mnoho známých knih, včetně Rich Dad, Poor Dad a Unfair Advantage. Někteří zjistili, že jeho knihy vás nadchly a nadchly a stojí za to si je přečíst, ale nemusí představovat zcela objektivní pohled na to, co je potřeba k dobrým investicím do nemovitostí, zatímco knihy Johna T. Reeda mají obvykle spoustu užitečných znalostí jakýkoli laik.

Vyleštěte své dovednosti

Existuje mnoho způsobů, jak investovat do nemovitostí. Někteří se rozhodnou spekulovat, hledají pozemek, který mohou převrátit, nebo dům, který mohou předělat a rychle prodat na rostoucím trhu. Jiní důsledně hledají vlastnosti vytvářející příjem; buď komerční kancelářské prostory, byty nebo duplexy, nebo obytné domy, které si mohou pronajmout.

Zhodnoťte své dovednosti a dostupný kapitál a určete, jak postupovat při výběru prvních investic. Ti, kteří mají úzké vazby na rozvojové plány svého města, mohou mít talent na pozorování atraktivních pozemků. Ti, kteří mají kontakty na dodavatele, mohou mít možnost nechat si předělat úpravy se slevou.

Mnoho finančně nezávislých lidí vybudovalo svá portfolia nemovitostí s nemovitostmi vytvářejícími příjmy. To vyžaduje dlouhodobý pohled a schopnost zkracovat čísla. Před zakoupením nemovitosti k pronájmu je třeba zvážit několik věcí, například potenciální míru neobsazenosti. Je nepravděpodobné, že si vaše nemovitost bude pronajímána 365 dní v roce, rok co rok. Lidé někdy zapomínají započítat takové podrobnosti do svých výpočtů a mohou skončit s nadhodnocením svého očekávaného příjmu. 

Při investování do nemovitostí je třeba řešit také požadavky na vedení záznamů a daňové aspekty. U některých funguje odpočet daně z pronájmu, ale nejsou to peníze zdarma. Odpisy mohou pomoci chránit některé současné příjmy ze zdanění, ale odpisy jsou znovu získány později, takže nejde ani o oběd zdarma. 

Rozvíjejte svou intuici

O nemovitostech jste pravděpodobně slyšeli dvě rčení. První z nich je „umístění, umístění, umístění.“ To je pravda. Musíte mít intuici o tom, které oblasti města by se mohly stát populární a ve kterých oblastech byste se měli držet dál. V pomalé ekonomice bude pronájem nemovitostí na pevných místech stále velmi žádaný. Nesnažte se však kupovat nemovitost, pokud nejste obeznámeni s danou oblastí.

Vyvarujte se chyby, že si intuici zaměňujete s nadšením. Když v letech 2004 až 2006 vzkvétala nemovitost, mnoho lidí skočilo přímo dovnitř. Je zajímavé, že mnoho takzvaných realitních guru tiše začalo prodávat své podíly přibližně ve stejnou dobu. Jejich intuice v kombinaci s dovedností jim říkala, aby vystoupili a několik let seděli na vedlejší koleji.

Někdy to vyžaduje odvahu

Dalším běžným výrokem je, že „nemovitosti mají hluboké kapsy“, což obecně platí. Budete muset zaplatit daň z nemovitosti, časy, kdy může být nemovitost prázdná, zatímco máte ještě hypotéku k zaplacení, a náklady na opravy a údržbu, které je třeba provést.

Pákový efekt (půjčka na nákup) může být efektivní strategií pro budování portfolia nemovitostí, je-li prováděna opatrně. U pronájmu nemovitostí, stejně jako u čehokoli jiného, ​​kupujete při využívání pákového efektu aktiva za peníze někoho jiného. To je skvělé, ale přichází s rizikem; příliš velká páka může být nebezpečná.

V letech 2009 až 2011 mnoho lidí sledovalo, jak jejich realitní portfolia trpí, protože využili příliš mnoho pákového efektu, a mnozí přišli o všechny své nemovitosti. Typický scénář, který se odehrál u mnoha lidí, když se ekonomika zpomalila, kdy se odstěhovalo několik nájemců, ostatní zdroje příjmů klesly a investoři do nemovitostí neměli hotovostní tok, aby mohli platit hypotéky na jejich neobsazené investiční nemovitosti, zatímco čekali na ekonomika. Neměli hluboké kapsy, které byly potřeba.

Nákup nemovitosti k převrácení také vyžaduje odvahu. Nemovitost se nemusí prodat tak rychle, jak jste si mysleli, a musíte mít dostatek peněz na krytí hypotéky, dokud nemovitost neprodá. Budete čelit rozhodnutí, že se ho budete držet a počkáte, nebo jej prodáte za nižší cenu. Aby byla vnitřnost efektivní, musí být kombinována se znalostmi, dovednostmi a intuicí.

Sečteno a podtrženo

Nemovitosti mohou být dobrou investicí, pokud se vzděláváte a jdete správným způsobem. Pokud chcete pomocí nemovitostí vybudovat stálý zdroj důchodových příjmů, buďte trpěliví a pracujte systematicky při budování portfolia nemovitostí vytvářejících příjem.