Typer af kreditforsikring, du bør kende

Typer af kreditforsikring, du bør kende

Kreditforsikring er en type forsikring, der betaler dit kreditkort eller din lånesaldo, hvis du ikke er i stand til at foretage betalinger på grund af død, handicap, arbejdsløshed eller i visse tilfælde, hvis ejendom går tabt eller ødelægges. For virksomheder yder en type kreditforsikring beskyttelse mod ikke-betalende kunder.

Sådan fungerer kreditforsikring

I stedet for at blive solgt af forsikringsagenter som med livsforsikring og bilforsikring, er kreditforsikring typisk en ekstra service, der tilbydes af din kreditkortudsteder eller långiver, der tilbydes enten i det øjeblik du ansøger eller senere i lånets løbetid.

Præmier for kreditforsikringer varierer afhængigt af ydelsens størrelse. Generelt, jo højere gæld, jo højere bliver din forsikringspræmie. Forsikringspræmien klæbes ofte på din månedlige regning, indtil du bruger forsikringen eller annullerer ydelsen. I andre tilfælde opkræves kreditforsikringen i et engangsbeløb og inkluderes i de samlede omkostninger ved lånet. Hvis du skal fremsætte et krav, udbetales forsikringsfordelene direkte til långiveren og ikke til dig.

5 typer kreditforsikring

Der er fem typer kreditforsikringer – fire af dem er designet til forbrugerkreditprodukter. Den femte type er for virksomheder.

  1. Kreditlivsforsikring betaler din kreditkortsaldo, hvis du dør. Dette forhindrer dine kære i at skulle betale din udestående kreditkortsaldo ud af din ejendom eller værre, ud af deres egen lomme.
  2. Kredithandicapsforsikring betaler din mindste betaling direkte til din kreditkortudsteder, hvis du bliver handicappet. Du skal muligvis være deaktiveret i en vis periode, før forsikringen udbetaler. Der kan være en ventetid, før fordelene begynder. Så du kan ikke tilføje forsikringspolicen og fremsætte krav samme dag.
  3. Kreditarbejdsløshedsforsikring betaler din mindste betaling, hvis du mister dit job uden egen skyld. Hvis du f.eks. Holder op med, sparker forsikringsfordelen ikke ind. I nogle tilfælde skal du muligvis være arbejdsløs i en vis periode, før forsikringen betaler din mindste betaling.
  4. Kreditforsikring beskytter enhver personlig ejendom, du har brugt til at sikre et lån, hvis ejendommen ødelægges eller mistes ved tyveri, ulykke eller en naturkatastrofe.
  5. Handelskreditforsikring er en type forsikring, der beskytter virksomheder, der sælger varer og tjenester på kredit. Det beskytter mod risikoen for kunder, der ikke betaler på grund af insolvens og et par andre begivenheder. De fleste forbrugere har ikke brug for denne type forsikring.

Alternativer til kreditforsikring

Afhængigt af gældstypen har du ikke nødvendigvis brug for kreditforsikring. Mens nogle kreditkortudstedere eller långivere muligvis bruger salgstaktik under højt tryk for at få dig til at tilmelde dig forsikringen, er det ikke et krav for dit lån.

Bemærk: Med kreditkort har du muligvis ikke brug for forsikring, hvis du betaler din kreditkortsaldo fuldt ud hver måned, da du ikke har en balance at bekymre dig om.

Du kan muligvis undgå kreditforsikring, hvis du har sparet en nødfond. Pointen med en nødfond er at give en kilde til midler, hvis du bliver handicappet, mister dit job eller har et andet tab af indkomst.

Din livsforsikringspolice kan også give tilstrækkelig beskyttelse til at undgå at have en separat kreditforsikring. Dødsydelsen udbetalt af din livsforsikring skal være tilstrækkelig til at dække din udestående gæld og efterlade ekstra midler til dine kære. Du kan tale med din forsikringsagent om at hæve din dødsydelse, hvis det ikke er nok til at dække dine eksisterende forpligtelser. Omkostningerne kan være lavere end separat kreditforsikring, og du behøver ikke betale renter på din livsforsikring.

Fint print

Hvis du overvejer kreditforsikring, er det vigtigt at læse det med småt af de tilbudte fordele, når forsikringen udbetales, og eventuelle undtagelser. Afvej, om forsikringen er bedre end anden dækning, du har.

Tilmeld dig ikke forsikring over telefonen, hvis den fremmes af en kreditkortservicerepræsentant. Bed i stedet om en brochure eller et websted, som du kan besøge for at lære mere om detaljerne i forsikringen. Sørg for at kende de begivenheder, der ikke er dækket af forsikringen, og detaljer om, hvordan du kan annullere forsikringen, hvis det ikke længere er nødvendigt.

Sådan dykker du ned i investering uden frygt

Sådan dykker du ned i investering uden frygt

De fleste mennesker er oprindeligt tøvende, når de begynder at investere i aktiemarkedet. En væsentlig del af deres bekymringer – også en af ​​de mest betydningsfulde hindringer for de fleste investorer – er frygt for økonomisk tab. 

Investering kan forårsage gyldig og ægte frygt for nye investorer. Selv erfarne investorer kan til tider blive bange. Folk tager dårlige beslutninger, bliver båret af følelser og mister penge på grund af situationer uden for deres kontrol. Hvis du lige er begyndt at investere, går du ind i noget nyt og ukendt.

Som med de fleste frygt kan du tage skridt til at fjerne frygtbaserede tøven og blive en succesrig investor.

Uddann dig selv

Viden er et vigtigt aktiv, når du investerer. At forstå, hvordan markederne og aktierne fungerer, kan hjælpe med at lindre investorens frygt. Du kan også reducere angst ved at blive mere fortrolig med økonomien, investorer, virksomheder og offentlige indflydelser på markedet.

Sæt investeringsmål

Spørg dig selv, hvor du vil være økonomisk om et, fem eller ti år. Efter at have lært om forskellige typer investeringer, og hvordan de fungerer, skal du indstille måldatoer og økonomiske mål for dine aktiver.

Tip: Investeringsmål behøver ikke at være komplicerede. Dit mål kan være at have 1 million dollars i aktiver, som du kan konvertere til kontanter, når du er 65 år til pensionsindkomst.

At sætte disse mål for dig selv giver dig mulighed for at overvinde frygt med beslutsomhed. Når du først ved, hvad du vil, sætter du dig selv på et spændende og motiverende sted. Derudover har du lagt en tidslinje for din økonomiske rejse.

Se på det store billede

Tag et skridt tilbage og evaluer dine mål og hvad du laver for at nå dem. Se på, hvad du skal tabe, mens du fokuserer på, hvad du skal vinde. For de fleste er investering et maraton, ikke en sprint til mål.

Evaluer din økonomiske situation, og beslut, hvor meget du kan investere. Bestem, hvor meget af din indkomst der kan være disponibel – du vil ikke miste alt, hvad du har, hvis aktiemarkedet går ned. En god tommelfingerregel er ikke at investere mere, end du har råd til at tabe.

Start lille, bliv ved med at bidrage, lad det vokse

Vær ikke bange for at starte i det små. Begynd med pengesummer, som du har råd til at tabe og ikke risikere for meget, mens du lærer. Når du ser din saldo vokse, bliver du mere komfortabel med at investere mere betydelige summer, hvis du har råd til det.

Vigtigt: Sammensat interesse er det primære princip bag investering. Flere penge på din konto betyder, at der forøges flere renter.

Når du fortsætter med at bidrage til din investeringsportefølje – ved at købe flere aktier eller andre investeringer – har du flere penge, der samler renter til dig.

Har en investeringsstrategi

Når du har en investeringsplan, bliver det lettere at investere. Der er flere handelsstrategier offentliggjort online og i bøger og undervist i seminarer. Nogle teknikker kan hjælpe dig med at udmærke dig, mens andre kan være forvirrende og kontraproduktive.

Når du er blevet fortrolig, skal du langsomt justere din metode over tid for at forfine den, indtil du er tilfreds med den. Lær de forskellige metoder, som andre bruger, og anvend disse færdigheder og ideer.

Brug en enkel tilgang

Hold dine strategier enkle. Komplicerede investeringsstrategier kræver ofte meget mere arbejde og stress end mere ligetil – og ofte uden mere overskud. En simpel investeringsmetode forhindrer dig i at blive overvældet eller begå fejl, og det holder dig på sporet.

Vigtigt: En enkel strategi giver dig mulighed for at være fleksibel med din økonomi og aktiver.

Når din plan er enkel, er det lettere at få øje på problemer. Hvis du finder et problem med et af dine aktiver, skal du justere det. Nogle eksempler på justeringer, du muligvis har brug for, er:

  • Ændring af aktier i de virksomheder, du handler
  • Betaler forskellige priser pr. Aktie
  • Ændring af din beholdningsstrategi
  • Ved hjælp af en anden analysemetode
  • Ændring af investeringstyper

Find en investering og invester

Nogle gange er du nødt til at bide kuglen og fordybe dig i noget, du måske ikke er helt fortrolig med. Når du begynder at tage trinene på din investeringsrejse, begynder koncepter at give mere mening, og angsten aftager.

Når du har identificeret din strategi, kan du begynde at vælge de investeringstyper, du vil investere i. Af de mange forskellige typer kan begyndere føle sig mest godt tilpas med deres virksomhedsstøttede 401 (k) eller en individuel pensionskonto (IRA) . Når du har set din konto stige og falde med aktiemarkedet, vil du være meget mere komfortabel med andre typer investeringer.

Bemærk: For en ny investor føles den første investering som at køre ind i en tåge. Det ser ud til at være overskyet på afstand, men jo tættere du kommer, jo mere ser du.

Bliv ikke modløs

Oftere end ikke går tingene ikke som planlagt. Aktiekurserne stiger og falder, økonomierne ekspanderer og trækker sig sammen, og investorer med risikable planer får panik. Start i det små, lær af dine fejl – og andres – for at minimere dine tab.

Når dine investeringer mister værdi, skal du komme op igen og starte igen. Hvis du har vurderet din risikotolerance og valgt en strategi og aktiver, der passer til dine mål, er du mere tilbøjelige til at inddrive tabene. Tålmodighed er en dyd, som de siger – det er endnu mere, når man investerer.

Sådan sparer og investerer du klogt

Sådan sparer og investerer du klogt

Investering af dine penge er en af ​​de bedste måder at opbygge velstand på og spare til dine fremtidige økonomiske mål. Fordi alles mål og præferencer er forskellige, vil investering sandsynligvis variere for hver enkelt. Men at oprette en investeringsstrategi er normalt afhængig af de samme grundlæggende principper og kræver opbygning af gode økonomiske vaner. I denne artikel lærer du, hvordan du investerer penge klogt for at nå dine mål.

Sæt mål og start investering

Det vigtigste første trin i enhver investeringsplan er målsætning. Tænk på at investere som en road trip: Dit mål er din endelige destination, mens din investeringsplan er den rute, du tager for at komme derhen. Mange mennesker begynder at investere som en måde at spare på pension. Men du kan også investere for at spare på andre store mål som dit barns universitetsuddannelse, fremtidige lægeudgifter eller forskud på dit drømmehus.

Når du lige er kommet i gang, er det simpelt bedre. Faktisk vil du høre masser af finanseksperter hævde, at den bedste investeringsstrategi er kedelig. 

Lad os tale om nogle af de værktøjer og aktiver, der kan være en del af din investeringsstrategi.

DIY-investering vs. professionel ledelse vs. robo-rådgivere

Før vi dykker ned i de forskellige typer aktiver, du kan investere i, lad os tale om, hvordan du gennemfører din investeringsstrategi. 

Mange mennesker vælger at ansætte en finansiel rådgiver til at styre deres investeringsportefølje. Disse rådgivere opkræver enten et gebyr (ofte en procentdel af din porteføljes værdi) eller foretager en provision på de produkter, de anbefaler. For en mere budgetvenlig rute kan du i stedet administrere dine egne investeringer ved at vælge hånd, hvor dine penge skal placeres.

Men der er også en tredje mulighed for folk, der ønsker noget imellem. En robo-rådgiver eller automatiseret digital investeringsrådgivningsprogram er en finansiel tjeneste, der vælger dine investeringer automatisk på dine vegne baseret på dine svar på spørgsmål om dine investeringsmål, risikotolerance, tidshorisont og mere. Roborådgivere opkræver generelt lavere gebyrer end finansielle fagfolk uden at kræve, at du vælger dine egne investeringer, som du ville ved at gå DIY-ruten.

Aktier

En aktie er et ejerskab (“egenkapital”) i et børsnoteret selskab. Virksomheder sælger aktier som en måde at rejse kapital til drifts- og kapitalomkostninger. De, der køber aktier i et firma, kan tjene penge på to primære måder:

  • Udbytte : Når selskabet periodisk videregiver noget af dets overskud til aktionærerne.
  • Kapitalvurdering: Når værdien af ​​din aktie vokser over tid, og du er i stand til at sælge den for mere, end du købte den for.

Obligationer

En obligation er en form for gældssikkerhed, der giver virksomheder og offentlige organer mulighed for at låne penge fra investorer ved at sælge dem obligationer. Obligationer kommer normalt med en forudbestemt rente, som udstederen betaler over obligationens løbetid (ofte to gange om året). Derefter, når obligationen når modenhed, betaler udsteder hovedstolen tilbage til obligationsejerne.

Investorer kan tjene penge på at investere i obligationer både gennem regelmæssige rentebetalinger og ved at sælge en obligation for mere, end de betalte for den.

Midler 

Nogle af de mest populære investeringer på markedet er faktisk fonde, som er en kombination af mange aktier eller obligationer (eller begge dele). Her er de primære typer fonde:

  • Indeksfonde : En pulje af investeringer, der passivt sporer et bestemt markedsindeks, såsom S&P 500 eller det samlede aktiemarked.
  • Gensidige fonde : En aktivt forvaltet investeringspulje, hvor en fondsforvalter håndplukker beholdninger, ofte i håb om at slå den samlede markedsresultat.
  • Børshandlede fonde: Disse svarer til en indeksfond eller gensidig fond, men ETF’er kan handles hele dagen, mens indeks og gensidige fonde ikke kan.

Tip: Dine kontanter behøver ikke bare sidde og vente på at blive investeret. Overvej at placere det på en højrentekonto eller pengemarkedsfond for at få et beskedent afkast på de penge, du ikke er klar til at investere.

Administrer dine risikoniveauer

Når du investerer, påtager du dig et bestemt risikoniveau. Når du begynder at investere, er det vigtigt, at du forstår den risiko, som hvert aktiv medfører, og hvordan du kan oprette din portefølje på en måde, der reducerer din risikoeksponering.

Den første ting, du skal overveje, når du vælger din aktivallokering, er din risikotolerance eller dit komfortniveau og vilje til at tabe penge til gengæld for en større mulig belønning. I de fleste tilfælde er der en sammenhæng mellem den risiko og det afkast, en investering medfører. Jo højere risikoen er, jo større er afkastet ofte. Ligeledes har investeringer med lavere risiko generelt et mindre potentielt afkast. 

Alle har en anden risikotolerance, og det er vigtigt, at du bygger en investeringsportefølje, du er fortrolig med. Husk dette, når du vælger dine aktiver. Og hvis du bruger en robo-rådgiver, vil det sandsynligvis spørge dig om din risikotolerance og træffe investeringsbeslutninger, der afspejler det.

Lad os tale om et par skridt, som alle kan tage for at mindske risikoen i deres investeringsportefølje.

Diversificering

Diversificering er, når du spreder dine penge på forskellige investeringer. Jo mere diversificeret din portefølje, jo mindre indflydelse har resultatet af en enkelt investering generelt.

Den første måde du kan diversificere er på tværs af aktivklasser. For eksempel kan du investere i aktier, obligationer, fast ejendom og kontantekvivalenter for at sikre, at dine penge ikke alle er i en enkelt klasse. På den måde, hvis aktiemarkedet klarer sig godt, men obligationsmarkedet klarer sig dårligt, påvirkes ikke din samlede portefølje negativt.

Den anden måde, du kan diversificere på, er inden for aktivklasser. For eksempel i stedet for at købe aktier i kun et selskab, ville du investere i mange forskellige virksomheder – eller endda en samlet aktiemarkedsindeksfond – for at hjælpe med at reducere risikoen.

Gennemsnit af dollaromkostninger

Gennemsnit af dollaromkostninger refererer til at yde tilbagevendende bidrag til dine investeringer, uanset hvad der sker på markedet. Mange mennesker bruger gennemsnit af dollaromkostninger uden at indse det ved at levere månedlige bidrag til en 401 (k) plan på arbejdspladsen.

Bemærk: I stedet for at prøve at time markedet, er gennemsnit af dollaromkostninger en konsekvent strategi. Du investerer regelmæssigt, og dine penge vokser over tid.

Core-Satellite-strategi

Core-satellit investering er en strategi designet til at reducere omkostninger og risiko og samtidig forsøge at overgå markedet. Denne strategi indebærer at have en “kerne” i din portefølje, som typisk vil være passivt forvaltede indeksfonde. Resten af ​​dine penge går til aktivt forvaltede investeringer, der udgør satellitterne. Kernen i din portefølje hjælper med at reducere volatiliteten, mens satellitterne er beregnet til at opnå højere afkast.

Kontanter ved hånden

Uanset hvad din investeringsstrategi er, anbefaler eksperter generelt at holde mindst nogle af dine penge i kontanter eller kontantekvivalenter. Kontanter er ikke modtagelige for afmatninger på markedet. Og hvis du sparer til et mål, der kun er et par år væk, behøver du ikke bekymre dig om at miste din investering lige før du har brug for det. 

Advarsel: Kontanter er ikke helt uden risiko. Når du har kontanter ved hånden, vokser dine penge ikke, fordi renten er historisk lav. Og fordi Federal Reserve-målinflationen er 2%, kan du forvente, at dine penge mister værdi i årenes løb. 1 Overvej derfor at tjene kontanter bare en del af din samlede investeringsstrategi.

Udnyt sammensætningen

Der er en almindelig investeringsudtryk, der siger, “tid på markedet slår timing af markedet.” Med andre ord er det bedre for dig, at du konsekvent lægger penge på markedet og lader dem vokse i forhold til at forsøge at time markedet for større afkast. Dette koncept passer hånd i hånd med den gennemsnitlige strategi for dollaromkostninger ovenfor, hvor du investerer konsekvent uanset hvad der sker med markedet.

Årsagen til, at tid på markedet gør en så stor forskel, er, at din afkastmasse, hvilket betyder, at de overvåges af din hovedinvestering og også tjener penge.

Lad os sige, at du investerede 200 dollars om måneden i alderen 25 til 35. Efter 35 år bidrager du aldrig med en anden dollar, men du lader dine penge fortsætte med at vokse. Vi antager et afkast på 10%, hvilket er gennemsnittet for aktiemarkedet, ifølge Securities and Exchange Commission (SEC). Din investering på $ 24.000 bliver til mere end $ 676.000, når du fylder 65 år. 

Men hvad nu hvis du investerede det samme beløb senere i livet? Hvis du bidrager med de samme $ 200 pr. Måned over 10 år, men ikke starter før 55 år, vil din investering vokse til kun $ 38.768. Som du kan se, kan tid på markedet gøre forskellen på hundreder af tusinder – eller endda millioner – dollars.

Minimer dine skatter og omkostninger

Jo mere af din investering, der går mod skatter og afgifter, jo mindre har du tilbage for at hjælpe dig med at nå dine mål. Og mens procenterne kan synes små, skal du huske, at dine investeringer er sammensatte. Og penge, der går til skatter og andre udgifter, sammensættes ikke, og det koster dig meget mere i det lange løb.

Den første investeringsudgift at passe på er skatter. Skatter er uundgåelige og kan uden tvivl have et formål, men det betyder ikke, at du skal betale mere, end du skal. En af de bedste måder du sparer penge på skat er at investere i skattefordelte konti. 401 (k) planer, individuelle pensionskonti (IRA’er), 529 planer og sundhedsopsparingskonti (HSA’er) giver alle skattebesparelser.

De andre typer udgifter, du skal være forsigtig med, er gebyrer, som du betaler for dine investeringer. Almindelige gebyrer inkluderer dem, du betaler til en finansiel rådgiver, og omkostningsforhold for individuelle investeringer. 

Heldigvis er det let at reducere disse gebyrer. Mange investorer vælger en robo-rådgiver eller aktiehandelsapp til at styre deres investeringer. Disse har generelt en lavere pris end en finansiel rådgiver.

Du kan også være opmærksom på de gebyrer, der er knyttet til hver investering. Gensidige fonde kommer ofte med højere udgiftsforhold. De styres aktivt, hvilket betyder at der er en person, der kører dem, der skal tjene penge. Men indeksfonde forvaltes passivt, hvilket betyder, at de ikke kræver, at nogen håndplukker investeringerne. Som et resultat har de ofte betydeligt lavere omkostningsforhold. 

Tjek dine penge

Selv den mest passive investeringsstrategi er ikke helt indstillet og glem det. Det er vigtigt at gennemgå dine investeringer regelmæssigt for at kontrollere deres præstationer, justere din strategi til dine mål og genopveje efter behov.

Tip: Det er vigtigt at tjekke ind på dine investeringer regelmæssigt. Overvej at indstille en påmindelse for hver seks til 12 måneder for at gennemgå dine investeringer og justere din portefølje efter behov.

Genbalancering er, når du justerer dine investeringer for at vende tilbage til din tilsigtede aktivallokering. Fordi visse investeringer vokser hurtigere, vil de til sidst udvides til at optage en større procentdel af din portefølje. For eksempel kan du beslutte at tildele din portefølje til 75% aktier og 25% obligationer. Aktier har normalt et højere afkast, hvilket betyder, at når de vokser, udgør de en stadig større procentdel af din portefølje. For at genbalancere sælger du noget af din aktie og geninvesterer disse penge i obligationer.

Hvad er et maksimeret kreditkort?

Hvad er et maksimeret kreditkort?

Hvis dit kreditkort har en kreditgrænse – det maksimale beløb, du kan bruge på dit kort – vil du gerne have din saldo et godt stykke under denne grænse. For eksempel, hvis du havde brug for penge til at dække en nødsituation, og dine kort blev maksimeret, kan du finde dig selv i en økonomisk pickle.

Hvornår maksimeres et kreditkort?

Et maksimeret kreditkort er på, meget tæt på eller endda over dets kreditgrænse.1 Hvis din kreditgrænse f.eks. Er $ 1.000, og din kreditkortsaldo er $ 1.000, maksimeres dit kreditkort pr. Hvis du ikke betaler din saldo, før der opkræves finansieringsomkostninger på din konto, kan den ekstra rente skubbe din saldo kreditgrænsen, hvilket resulterer i et kreditgrænsegebyr.

Vigtigt: Når dit kreditkort maksimeres, tillader din kreditkortudsteder dig muligvis ikke at opkræve yderligere gebyrer, før du betaler saldoen og åbner din tilgængelige kredit igen.

Hvad skal jeg gøre ved det?

Du ønsker ikke at lade dit kreditkort maksimere. Det efterlader dig uden købekraft, påvirker din kredit score og risikerer at gå over din kreditgrænse

Der er to måder at korrigere et maksimeret kreditkort på. For det første kan du bede din kreditkortudsteder om en kreditgrænseforhøjelse, hvilket giver dig mere plads på dit kreditkort. Du kan anmode om en større kreditgrænse ved at ringe til din kreditkortudsteder. Eller nogle kortudstedere giver dig mulighed for at indsende en anmodning om forhøjelse af kreditgrænsen via din online-konto.

Advarsel: Din aktuelle saldo og kreditgrænse kan betragtes som godkendt din anmodning om forhøjelse af kreditgrænsen. En maksimal saldo kan få dig til at blive nægtet.

Den bedre måde at tage sig af et maksimeret kreditkort er at betale balancen så meget som muligt. At betale fuldt ud, hvis du har råd til det, er ideelt. Selv at betale en betydelig del af din saldo bringer dig langt under din kreditgrænse.

Sådan undgår du at maksimere dit kreditkort

Det kan undgås at maksimere dit kreditkort. Regelmæssig overvågning af dit kreditkortbrug holder dig opmærksom på din saldo og kreditgrænse. Du kan til enhver tid kontrollere din saldo online, via mobilappen eller ved at ringe til dit kreditkorts kundeservice.

Tjek dine kortsaldoer ofte, kend hver af dine korts grænser, og gør en bevidst indsats for at holde dine køb under din samlede tilgængelige kredit for at undgå at maksimere dit kreditkort. Når din saldo begynder at nærme sig kreditgrænsen, skal du stoppe med at bruge dit kreditkort til nye køb, indtil du betaler din saldo.

Maxed-out kreditkort og din kredit score

Hvis dit kreditkort stadig maksimeres, når din kreditkortudsteder rapporterer din konto til kreditbureauerne – normalt på din kontoudtogs afslutningsdato – kan den maksimale saldo påvirke din kredit score.

Næsten en tredjedel af din kredit score er baseret på, hvor meget af din tilgængelige kredit, der bruges, så maksimering af dit kreditkort vil skade din kredit score. Generelt vil enhver saldo på mere end 30 procent af din tilgængelige kredit sandsynligvis have en negativ indvirkning på din kredit score.

Bemærk: Forholdet mellem din kreditkortsaldo og kreditgrænse er kendt som din kreditudnyttelsesgrad. Jo lavere forhold, jo bedre er det for din kredit score.

På den anden side kan du betale din saldo, før opgørelsen lukkes, og den maksimale saldo rapporteres ikke til kreditbureauerne, hvilket sparer din kredit score.

At maksimere dit kreditkort betyder ikke altid, at du er en uansvarlig låntager. Du har muligvis taget en bevidst beslutning om at opkræve en høj saldo på dit kreditkort. For eksempel fordi du måske ønsker at maksimere din kreditkortbelønningsindtjening eller drage fordel af en balanceoverførselsaftale. Mens din kredit score stadig kan få et hit fra en af ​​disse, kan du reparere skaden ved at reducere din kreditkortsaldo så hurtigt som muligt.

Skridt, du skal tage, når du har maksimeret dine kreditkort

Skridt, du skal tage, når du har maksimeret dine kreditkort

Din kreditgrænse er den højeste udestående saldo, som din kreditkortudsteder tillader dig at have, men det betyder ikke, at du skal udnytte din fulde tilgængelige kredit. Hvis du maksimerer dit kreditkort – det vil sige at opkræve din saldo helt op til din kreditgrænse – kan det koste dig kreditpoints, da kreditpoints overvejer det beløb, du bruger.1 Nå din kreditgrænse uden at betale din kreditkortsaldo hver måned kan også være et tegn på, at du bruger ud over dine muligheder.

Sådan ser det ud til at blive maksimeret

Lad os sige, at du har et kreditkort med en grænse på $ 4.000. Hvis din saldo også er $ 4.000, har du maksimeret dit kreditkort, og du har ikke mere plads til at bruge. Eventuelle gebyrer eller endda månedlige renter kan skubbe din saldo ud over $ 4.000.

Bemærk: Kreditkortudstedere skal have din tilladelse, inden de behandler transaktioner, der skubber dig over din kreditgrænse. Ellers, hvis du ikke har tilvalgt, afvises disse transaktioner. Mange kreditkortudstedere inkluderer ikke længere et kreditbegrænsningsgebyr i deres kreditkortpriser. 

Trin til at hoppe tilbage fra at blive maksimeret

Høje kreditkortsaldoer kan skyldes dine egne forbrugsvaner, dvs. købe mere, end du har råd til, eller gå på en shoppingtur. Det er ikke tilfældet for alle. I tider med økonomiske vanskeligheder, f.eks. På grund af skilsmisse eller tab af job, skal du muligvis stole på dine kreditkort bare for at dække dine normale udgifter. I begge situationer er der en måde at nedbetale din kreditkortsaldo og komme ud af kreditkortgælden.

Stop med at bruge på dine kort

Før du kan betale din kreditkortsaldo ned, skal du stoppe med at bruge. Ellers vil du løbende akkumulere mere balance. Stop eventuelle abonnementer på dette kreditkort, og fjern det som en betalingsmulighed for køb med et enkelt klik.

Hvis du er i en økonomisk nedgang, er du muligvis afhængig af dine kreditkort i et stykke tid, mens du ser efter andre muligheder. Så snart du er i stand, skal du lægge dine kreditkort væk, indtil du har betalt din saldo.

Evaluer dit budget

At foretage den mindste betaling er ikke nok, hvis du vil slippe af med en høj kreditkortsaldo. En saldo på $ 5.000 ved 20,21% april tager mere end 45 år at betale med minimumbetalinger (forudsat at de er sat til 2% af saldoen) ifølge en kreditkortminimumsberegner. Ideelt set skal du betale så meget som muligt hver måned for at gøre betydelige fremskridt med at reducere din kreditkortsaldo.

Det beløb, du har råd til at betale på dit maksimale kreditkort, afhænger af din månedlige indkomst og udgifter. Konsultering af dit budget hjælper dig med at se, hvor du kan reducere udgifterne og frigøre midler til din kreditkortsaldo.

Hvis du ikke allerede har et budget, er dette et godt tidspunkt at oprette et. Du får en bedre forståelse af dine udgifter og har en solid udgiftsplan for måneden.

Opret en betalingsplan

Når du ved, hvor meget du kan betale til dit kreditkort hver måned, kan du oprette en plan for nedbetaling af din saldo. Beslut, hvor meget du skal betale til din saldo hver måned.

Du behøver ikke at foretage betalingsaftaler med din kreditkortudsteder, men at nedskrive din betalingsplan holder dig ansvarlig og hjælper dig med at se, hvad du skal betale hver måned. 

Tip: Brug en kreditudbetalingsberegner til at finde ud af, hvor lang tid det tager at betale din kreditkortsaldo baseret på din månedlige betaling.

Sænk din saldo endnu hurtigere ved at udnytte mulighederne for at foretage ekstra betalinger. Hvis dit maksimerede kort er et belønningskort, skal du overveje at indløse eventuelle akkumulerede belønninger til en kontokredit for at bringe din saldo ned.

Letter gældsbelastningen

Hvis du stadig har en ret god kredit score, kan du have andre muligheder for at håndtere din maksimale saldo. Overførsel af din saldo til et andet kreditkort – ideelt set et med en 0% salgsfremmende april på balanceoverførsler – vil maksimere virkningen af ​​dine betalinger. Uden at der tilføjes renter til din saldo hver måned, går din fulde betaling mod at reducere din kreditkortsaldo.

Et personligt lån er en anden mulighed for at “betale” din kreditkortsaldo. Du skylder stadig det samme beløb, men konsolidering med et personligt lån giver dig en fast månedlig betaling og en fast betalingsplan. Et ideelt lån har en lavere rente og en relativt kort afdragstid.

Advarsel: Når du har konsolideret din kreditkortsaldo, hvad enten det er ved en balanceoverførsel eller ved at betale med et personligt lån, skal du være forsigtig med at bruge dit kreditkort igen. Du kan blive fristet til at udnytte din nytilgængelige kredit, men husk at maksimering af dit kort igen betyder dobbelt gæld at håndtere.

Søg hjælp

Du har stadig valgmuligheder, selv når din kredit ikke er i den bedste form. Først kan du prøve at forhandle med dine kreditkortudstedere. At bede om en lavere rente vil sænke dit finansieringsgebyr og give mere af din betaling mulighed for at reducere din kreditkortsaldo. Eller din kreditkortudsteder kan tilbyde vanskeligheder, hvis du ikke er i stand til at foretage dine normale kreditkortbetalinger.

At arbejde med et kreditrådgivningsbureau er en anden mulighed for at søge, når du ikke kan finde en aftale med din kreditkortudsteder, har flere maksimale kreditkortsaldoer eller har brug for hjælp til at organisere din økonomi. Et kreditrådgivningsbureau kan samarbejde med dig og dine kreditorer om at oprette en tilbagebetalingsplan med en overkommelig månedlig betaling og en fast tilbagebetalingsplan.

Vigtigste takeaways

  • Det første skridt til at afbetale et maksimeret kreditkort er at stoppe med at bruge dit kreditkort.
  • Brug dit budget til at finde ud af, hvad du kan betale hver måned og lave en plan.
  • Udforsk andre muligheder som en balanceoverførsel, konsolidering med et personligt lån, forhandling af en lavere rente eller forbrugerkreditrådgivning.

Sådan bruges reglen på 72 til at fordoble dine penge

Sådan bruges reglen på 72 til at fordoble dine penge

Reglen om 72 er en matematisk regel, der giver dig mulighed for nemt at estimere, hvor lang tid det tager at fordoble dit redeæg for en given afkast.

Reglen om 72 er et godt undervisningsværktøj til at illustrere virkningen af ​​forskellige afkast, men det gør et dårligt værktøj til at bruge til at projicere den fremtidige værdi af dine besparelser. Dette gælder især, når du nærmer dig pension og skal være forsigtig med, hvordan dine penge investeres.

Lær mere om, hvordan denne regel fungerer, og den bedste måde at bruge den på.

Sådan fungerer 72-reglen

For at bruge reglen skal du dividere 72 divideret med investeringsafkastet (eller den rentesats, dine penge tjener). Svaret fortæller dig, hvor mange år det vil tage at fordoble dine penge.

For eksempel:

  • Hvis dine penge er på en opsparingskonto, der tjener 3% om året, vil det tage 24 år at fordoble dine penge (72/3 = 24).
  • Hvis dine penge er i en aktiefond, som du forventer vil have et gennemsnit på 8% om året, vil det tage ni år at fordoble dine penge (72/8 = 9).

Som undervisningsværktøj

Reglen om 72 kan være nyttig som et undervisningsværktøj til at illustrere de risici og resultater, der er forbundet med kortsigtet investering versus langsigtet investering.

Når det kommer til investering, hvis dine penge bruges til at nå en kortsigtet finansiel destination, betyder det ikke meget, om du tjener et afkast på 3% eller 8% afkast. Da din destination ikke er så langt væk, betyder det ekstra afkast ikke meget af en forskel i, hvor hurtigt du samler penge.

Det hjælper med at se på dette i ægte dollars. Ved hjælp af reglen på 72 så du, at en investering, der tjener 3%, fordobler dine penge på 24 år; en tjener 8% på ni år. En stor forskel, men hvor stor er forskellen efter blot et år?

Antag at du har $ 10.000. Efter et år har du på en opsparingskonto med en rentesats på 3% $ 10.300. I den gensidige fond, der tjener 8%, har du $ 10.800. Ikke en stor forskel.

Stræk det ud til år ni. På sparekontoen har du omkring $ 13.050. I aktieindeksets gensidige fond er dine penge ifølge Reglen på 72 fordoblet til $ 20.000.

Dette er en meget større forskel, der kun vokser med tiden. I yderligere ni år har du ca. $ 17.000 i besparelser, men ca. $ 40.000 i din aktieindeksfond.

Over kortere tidsrammer har det ikke stor indflydelse at tjene et højere afkast. Over længere tidsrammer gør det det.

Er reglen nyttig, når du nærmer dig pensionering?

Reglen om 72 kan være vildledende, når du nærmer dig pension.

Antag at du er 55 med $ 500.000 og forventer, at dine besparelser tjener ca. 7% og fordobles i løbet af de næste 10 år. Du planlægger at have 1 million dollars i en alder af 65 år. Vil du?

Måske, måske ikke. I løbet af de næste 10 år kan markederne levere et højere eller lavere afkast end det gennemsnit, der fører dig til at forvente.

Fordi dit tidsvindue er kortere, har du mindre mulighed for at redegøre for og rette op på udsving på markedet. Ved at regne med noget, der måske eller måske ikke sker, kan du spare mindre eller forsømme andre vigtige planlægningstrin som årlig skatteplanlægning.

Vigtigt: Reglen om 72 er en sjov matematikregel og et godt undervisningsværktøj, men du skal ikke stole på det for at beregne dine fremtidige besparelser.

Lav i stedet en liste over alle de ting, du kan kontrollere, og de ting, du ikke kan. Kan du kontrollere det afkast, du tjener? Nej. Men du kan kontrollere:

  • Niveauet for investeringsrisiko, du tager
  • Hvor meget du sparer
  • Hvor ofte du gennemgår din plan

Endnu mindre nyttigt en gang i pension

Når du er pensioneret, er din største bekymring at tage indtægter fra dine investeringer og finde ud af, hvor længe dine penge varer afhængigt af hvor meget du tager. Reglen om 72 hjælper ikke med denne opgave.

I stedet skal du se på strategier som:

  • Tidssegmentering, som indebærer at matche dine investeringer med det tidspunkt, hvor du bliver nødt til at bruge dem
  • Regler for tilbagetrækningshastighed, som hjælper dig med at finde ud af, hvor meget du sikkert kan tage ud hvert år under pension

Det bedste du kan gøre er at lave din egen tidsplan for pensionsindkomstplan for at hjælpe dig med at visualisere, hvordan brikkerne passer sammen.

Hvis økonomisk planlægning var lige så let som reglen om 72, har du muligvis ikke brug for en professionel til at hjælpe. I virkeligheden er der alt for mange variabler at overveje.

Brug af en simpel matematisk ligning er ingen måde at styre penge på.

Sådan bliver du millionær ved at spare og investere

Sådan bliver du millionær ved at spare og investere

Tror du, at det at være millionær ikke er udelukket for dig? Tænk igen. Selv dem med ringe indtjening kan blive millionær, hvis de er flittige med besparelser, administrerer deres udgifter og holder fast i det længe nok. Her er nogle eksempler på, hvordan du kan blive millionær med faste sparevaner.

Primære faktorer, der påvirker millionærstatus

De mest vigtige faktorer, der arbejder mod din millionærstatus, er gæld og tid. At blive millionær er mulig uanset din situation, så længe du kan holde disse to faktorer på din side. Hvis du kan undgå forbrugergæld og begynde at investere hver måned, når du er i 20’erne eller 30’erne, kan du være millionær, når du går på pension.

Hvis du har formået at undgå gæld, men ikke er begyndt at spare, skal dit første skridt være at placere dine investeringer på en skatteudskudt konto, såsom en 401 (k) gennem din arbejdsgiver. Hvis du har en vis gæld, kan du tage en afbalanceret tilgang til at reducere din gæld, mens du stadig investerer i pensionskonti.

At blive millionær: Eksempel på scenarier

Ved Vanguards beregning ville en portefølje på 100% aktier have vokset i gennemsnit lidt over 10,1% om året mellem 1926 og 2018. Ved hjælp af dette historiske gennemsnit kan du beregne din tidslinje til at blive millionær.

Det gennemsnitlige afkast på 10,1% er et langsigtet gennemsnit, og dine investeringer kan være op eller ned til enhver tid. Ved hjælp af Vanguards beregninger resulterede 26 af de 93 undersøgte år i et årligt tab, inklusive et år (1931), da aktier sluttede året med et tab på 43,1 %.1 Når det kommer til pensionskonti, er det langsigtede afkast det der betyder noget, så fokus ikke for meget på kort sigt.

Hvis du starter ved $ 0, investerer i en skatteudskudt konto og antager et 10% afkast over lang tid, her er hvor meget du har brug for at spare for at oprette en portefølje på $ 1 million.

Vigtigt: Disse skøn er grove beregninger udført ved hjælp af Office of Investor Education og Advocacy’s sammensatte renteberegner. Der er mange ukendte, når det kommer til investering, så du bør aldrig antage, at afkast er garanteret. Disse beregninger er snarere beregnet til at styre dine opsparingsmål.

Hvis du investerer $ 50 pr. Måned

At afsætte $ 50 hver måned virker ikke som et stort offer, men det er nok at blive millionær, hvis du begynder at investere tidligt nok. Med denne sats ville du skabe $ 1 million på lige under 54 år. 54 år er dog lang tid, især hvis du får en sen start, så du vil måske overveje større månedlige bidrag.

Hvis du investerer $ 100 per måned

Med en investering på $ 100 hver måned barberer du dig cirka syv år fra din tidslinje. Hvis du begynder at spare i en alder af 25 år, bliver du millionær engang efter din 71-års fødselsdag.

Hvis du investerer $ 200 pr. Måned

At spare 200 dollars om måneden i investeringer i 40 år vil gøre dig millionær. Sammenlignet med dem, der kun sparer $ 50 pr. Måned, når du millionærstatus næsten 15 år tidligere.

Hvis du investerer $ 400 pr. Måned

Du bliver millionær om 33 år, når du investerer $ 400 hver måned. Det betyder, at hvis du er 25 nu, vil du være millionær i en alder af 58, hvilket kan give dig mulighed for at gå på pension tidligere, end du oprindeligt havde planlagt.

Hvis du investerer $ 750 pr. Måned

At investere $ 750 hver måned i lidt mere end 26 år vil gøre dig til millionær. Hvis du er 25 nu, kan du have $ 1 million, når du fylder 52, på trods af at du bidrager med mindre end $ 250.000 ud af lommen.

Hvis du investerer $ 1.000 pr. Måned

Det vil tage mindre end 24 år at oprette $ 1 million, når du investerer $ 1.000 hver måned. Hvis du har en baby i dag, bliver du millionær lige efter dit barns collegeeksamen. 

Hvis du investerer $ 1.500 pr. Måned

At lægge $ 1.500 om måneden er et godt opsparingsmål. Med denne hastighed når du millionærstatus på mindre end 20 år. Det er cirka 34 år hurtigere end dem, der kun sparer $ 50 pr. Måned.

Hvis du investerer $ 2.000 pr. Måned

Kunne du forestille dig at være millionær om 18 år? Hvis det lykkes dig at spare $ 2.000 om måneden, kan det ske. Hvis du har en nyfødt i dag, kan du spare 1 million dollars, før barnet går fra gymnasiet.

Sådan øges din besparelse

At tænke på at blive millionær er spændende, selvom det kan lade dig undre sig over, om det overhovedet er muligt at spare $ 2.000 $ om måneden. Det kan være lettere sagt end gjort, men du kan øge dine besparelser ved at arbejde for at tjene mere og bruge mindre. Hvis du ikke forkæler dig med overdådig luksus og undgår forbrugergæld, skal du være i stand til at spare mere, når din karriere skrider frem.

Arbejdssponserede pensionsplaner

Mange virksomheder tilbyder en 401 (k) pensionsplan, der inkluderer matchende bidrag op til en bestemt procentdel af det beløb, du bidrager med. For eksempel, hvis du bidrager med 4% af din indkomst, og din arbejdsgiver har et match på 4%, er din opsparingsgrad faktisk 8%. For en person, der tjener $ 800 pr. Uge, udgør det mere end $ 250 i besparelser pr. Måned. Udnyt disse gratis penge til at fordoble din opsparingsrate og nå dit mål om at være millionær endnu hurtigere.

Individuelle pensionskonti

Ikke alle arbejdsgivere tilbyder en 401 (k) -kamp, ​​og selvstændige arbejdstagere har heller ikke mulighed for at matche bidrag. De kan dog stadig arbejde for at spare på skattefordelte pensionskonti som en traditionel eller Roth Individual Retirement Account (IRA) og en individuel 401 (k) -konto. Der er bidragsgrænser for IRA-konti, der afhænger af dit indkomstniveau, og ideelt set bør du sigte mod at maksimere dine bidrag op til den lovlige grænse.

Bundlinjen

Det vigtige at huske er at spare og investere er et vigtigt mål for alle. Uanset hvor mange ekstra penge du har i slutningen af ​​måneden, er der ingen undskyldning for ikke at spare til din fremtid. Hvis du vil være millionær, skal du tage ansvar for din økonomiske fremtid ved at spare penge hver måned, så bliver dit mål en realitet.

Vaner, der hjælper dig med at betale gæld

Vaner, der hjælper dig med at betale gæld

Amerikansk gæld har været stigende i det 22. kvartal i træk. Ifølge New York Federal Reserve nærede husholdningernes gæld sig $ 14,15 billioner i fjerde kvartal af 2019. Det samlede beløb er nu $ 1,5 billioner højere, i nominelle termer, end det tidligere højdepunkt på $ 12,68 billioner i tredje kvartal af 2008.1 Hjem, auto, studerende lån og kreditkort repræsenterer de største gældssektorer i USA med et flertal af amerikanerne i en eller anden form for gæld.

Når du føler dig overvældet – tag vejret. Gæld er det, der giver os mulighed for at udnytte vores tid til gengæld for kontanter til at købe vores første hjem, finansiere en virksomhed eller købe en familiebil, og det er ikke i sig selv dårligt. Nogle mennesker er i stand til at springe mod at betale gæld, men de fleste tager en længere rute.

Nedenfor er syv vaner til at betale din gæld med succes uden at ofre din sundhed.

Budget for gældsbetalinger

Den største fejl, folk begår, når de prøver at betale deres gæld ned, budgetterer ikke for månedlige betalinger, det samme som du gør for forsyningsselskaber, mad og andre fornødenheder. Gæld skal behandles som enhver anden regning.

Det forfalder hver måned, og du har negative konsekvenser for ikke at betale det til tiden. Hvis du vil betale ekstra for din gæld, hjælper det at have disse penge regnskabsmæssigt i dit budget.

Den nemmeste måde at starte på er at anvende en nul-sum-budgetteringsmetode. Dette tvinger dig til at give hver eneste dollar, at du tjener et “job”. Hvis du tjener $ 3.000 pr. Måned, skal du finde ud af, hvor hver dollar går hen.

Se på dit aktuelle budget og se om du typisk har penge tilbage i slutningen af ​​måneden. Hvis du ikke gør det, skal du omarbejde dit budget; hvis du gør det, skal du finde ud af nøjagtigt, hvor de ekstra dollars er gået.

Hvis du inkluderer gældsbetalinger inden for dit budget, betyder det, at du har afsat pengene til hver måned, og du vil måske tage dette et skridt videre ved at tilmelde dig automatiske betalinger (så du ikke behøver at bekymre dig om at gå glip af en betaling).

Tænk på gæld som et maraton, ikke en sprint

At nærme sig din gæld med en sprint-tankegang er en af ​​de nemmeste måder at forårsage træthed på. Mens en del gæld kan klassificeres som en “nødsituation”, især hvis den har en tocifret rente, er det mere bæredygtigt at tage en selvsikker og metodisk tilgang til at tilbagebetale et lån.

For det første dræner al din indtjening i en gæld, både fysisk og følelsesmæssigt. Hvis du har en stor sum at betale, vil en sprinter tempo sandsynligvis være for udmattende til at opretholde.

For det andet foretrækker nogle mennesker at bruge deres tid på at afbetale gæld med lav rente, fordi de mener, at de kan få et bedre afkast andre steder. Selvom det kan være sandt, skal du sørge for at gøre noget med dine penge, hvis du bruger dette argument. Det vil ikke få et bedre afkast, der sidder i banken, fordi dit afkast, når du afbetaler gæld, er din rente.

Hvis du følger en alt-eller-intet tilgang, kan du meget hurtigt se, at dit liv begynder at dreje sig om din gæld. Lad det ikke tage beslutninger for dig. Du kan nyde de økonomiske frugter af dit arbejde på trods af din gæld – så længe du gør det på en økonomisk ansvarlig måde. Dette kan betyde, at der er afsat en separat rejsesparefond eller et bestemt beløb med sjove penge afsat til hver måned (efter din gældsbetaling er foretaget).

Sæt ikke dit helbred i fare

Et fælles råd til at betale gæld er simpelthen at tjene flere penge. Hvis du ikke har råd til at betale ekstra på din gæld lige nu, er det umagen værd at arbejde ekstra timer, udvikle en sidestreng eller se efter et sæsonbestemt job.

Selvom dette råd er praktisk og nyttigt i de fleste tilfælde, risikerer du også at lade din gæld gøre dig til slaver.

Forestil dig, at du er så helt fokuseret på at blive gældfri, at du ofrer hver time uden for dit almindelige job for at tjene flere penge. Du opretter en sidestamme, du arbejder 80 timers uger, og du er i stand til aggressivt at betale din gæld. Du tager enhver mulighed for at tjene penge, der kommer din vej uden at tænke to gange. Det vil sige, indtil du begynder at føle dig kørt ned, som om du er løbet tør for brændstof og ikke kan huske sidste gang du havde en pause.

At blive workaholic er en vane og rutine, du skaber for dig selv. Du kan ikke sige “nej” til flere penge, og du ved ikke, hvordan man stopper.

Din fornuft vil i sidste ende lide, ligesom dine personlige relationer og kvaliteten af ​​dit arbejde i dit daglige job og sidestreng, ligesom. Du vil ikke længere finde det sjovt at jonglere med dem, da de størkner sig selv som et smertefuldt middel til et gældsfrit mål.

Lad ikke dette ske med dig. Hvis du vælger at arbejde mere, fordi du gerne vil tjene mere for at betale din gæld hurtigere, skal du gå ind i det med grænser. Lad ikke klienter (potentielle eller på anden måde) diktere din tidsplan.

Marginaliser ikke dit fysiske og mentale velbefindende. I USA kan medicinske omkostninger skabe deres egen renteforløbende gæld, og denne grusomme ironi er den sidste ting, du har brug for, når du forsøger at betale et lån på bekostning af dit helbred. Sundhedsspørgsmål, som du ignorerer nu, kommer uundgåeligt tilbage senere, så dyre og farlige som de nogensinde har været.

Der er ikke noget mere værdifuldt end din tid og dit helbred; gæld er ikke værd at arbejde dig selv ihjel.

Lær af andre

Hvis du finder ud af, at du mangler inspiration eller har brug for et andet syn på gæld, skal du læse historier fra andre mennesker, der gennemgår en lignende situation.

Mange gange føles det isoleret at være i gæld. Du kan føle, at du gjorde noget forkert, som om du fortjener at være elendig og vælte i selvmedlidenhed. Men at læse andres historier kan hjælpe med at omformulere problemet.

Du er bestemt ikke alene i en global økonomi besat af at låne penge, så det kan gøre en enorm forskel på din rejse mod at være gældsfri at finde et nyttigt, støttende samfund.

Forbind dig med ligesindede, så du kan afvise ideer fra dem, betro dig til dem og få partnere til at forblive ansvarlige. Omgiv dig selv med mennesker, der ved præcis, hvad du går igennem, og som kan opmuntre dig til at føle dig optimistisk om din situation.

Husk dit “hvorfor”

Ingen nyder at være i gæld. Det er en ubehagelig og nødvendig kendsgerning for de fleste mennesker og virksomheder, og det er naturligt at ønske friheden til at blive gældfri.

Ruminer over, hvorfor du valgte at tage gælden i første omgang og skrive dine refleksioner ned. Kog dette ned i et mantra, og gentag det, når du har en hård dag. Acceptér, at du nogle dage vil føle, at gælden er uundgåelig, og at du aldrig kommer ud under dens vægt.

I disse øjeblikke, kom tilbage til dit mantra – dit “hvorfor” – og du vil sandsynligvis finde fornyet inspiration. At have en begrundelse for ethvert stort mål i livet vil hjælpe dig med at overvinde de mange udfordringer, du møder, mens du opnår det.

Bliv konsekvent og tilgiv dig selv, når planerne mislykkes

En af de bedste ting, du kan gøre for at få succes med at betale din gæld, er at lave en plan. Hvis du ikke har en strategi til at afbetale gæld, vil du ikke gøre så meget fremskridt som du ville, hvis du havde en køreplan at følge.

Du kan vælge at betale en gæld ved hjælp af lavine- eller sneboldmetoden (eller en kombination af de to), men giv dig selv en buffer, hvis tingene ikke går som planlagt.

Du har muligvis en uventet udgift, du skal håndtere en måned, hvilket får dig til at foretage den mindste betaling på din gæld, og det er okay. At have en plan betyder noget, men du behøver ikke at følge den under alle omstændigheder.

Oprette en nødfond

Uventede udgifter er grunden til flittigt at dyrke din nødfond.

At have ekstra midler afsat betyder, at du har mindre chance for at ende i mere gæld, end du startede med.

Mens der kan  forventes mange nødudgifter, er sandheden, de fleste mennesker tænker ikke på dem, før det er for sent. Du har ikke brug for en gigantisk nødfond, men budgettering af forskellige opsparingskonti kan hjælpe dig med at blive gældfri med færre ujævnheder i vejen og hjælpe dig med at forblive gældfri i fremtiden.

At udvikle disse enkle vaner fører dig til gældsfrihed hurtigere end senere. Du behøver ikke at gøre dig vanvittig ved at lægge hver krone, du tjener, mod din gæld, men du har brug for en plan, helst en, der fungerer for din personlige frihed og sundhed frem for imod den.

Hvad er nettoindkomst? Definition og eksempler

Indtastning af numre til selvangivelse med pen og lommeregner

Nettoindkomst er de penge, du faktisk har til rådighed at bruge. Det svarer til din samlede indkomst minus skattebetalinger og bidrag før skat.

Lær, hvad der er inkluderet i nettoindkomsten, og hvorfor det er vigtigt for dit økonomiske liv.

Hvad er nettoindkomst?

Indkomst er hvor mange penge du medbringer regelmæssigt, normalt enten månedligt eller årligt. For eksempel, hvis du tjener $ 1000 om ugen, vil du have en månedlig indkomst på omkring $ 4,333 og en årlig indkomst på $ 52,000.

Dette er dog ikke det samme som din nettoindkomst.

Indkomst repræsenterer penge, der kommer ind i din personlige husstand, normalt som kompensation for arbejde, du har udført. Når du har trukket udgifter såsom indkomstskat og bidrag før skat, når du frem til din personlige nettoindkomst.

Nettoindkomst er de penge, du rent faktisk modtager og kan bruge.

Sådan fungerer nettoindkomst

Da nettoindkomst ikke er det samme antal som hvor mange penge du tjener, kræver det en lille beregning at finde værdien af ​​din nettoindkomst.

For at beregne din personlige nettoindkomst tilføjer du al din indkomst fra forskellige kilder. Summen er din bruttoindkomst.

Derefter trækker du lønskat og andre krævede tilbageholdelser for at finde din nettoindkomst. Eksempler på nogle af disse fradrag og tilbageholdelser inkluderer:

  • Statslige og føderale indkomstskatter
  • Social sikringsskatter
  • Præmier for sundhedsforsikring
  • Bidrag til pensionsplan før skat

Hvis du er tilmeldt en fleksibel udgiftskonto (FSA) til at betale for medicinske omkostninger, beregnes det tilbageholdte beløb fra hver lønseddel på grundlag af skat før skat.

Når du rapporterer din indkomst på en selvangivelse, kan skatteforberedelsessoftware hjælpe dig med at bestemme, hvor mange penge du tjente, samt hjælpe med at afdække eventuelle indkomstkilder, du måske har glemt.

Finansiel software kan også beregne din nettoindkomst og vil holde en løbende total for dig, tilgængelig via rapporter i softwaren. Du registrerer indtægter i kontoregistret som en delt transaktion, så du kan redegøre for bruttoløn og hver af de skatter og fradrag, der findes på din lønseddel.

Hvis du har direkte indbetaling (hvilket betyder, at du ikke modtager papirchecks), så spørg din virksomheds personaleafdeling eller den person, der administrerer lønningslisten, hvordan du kan få en registrering af hver check med disse detaljer. Du vil også gerne stille denne person spørgsmål om de forskellige fradrag på din lønseddel. 

Typer af indkomst

Den mest almindelige indtægtskilde for de fleste mennesker er deres ugentlige eller månedlige lønseddel. Andre indtægtskilder kan omfatte:

  • Salg af varer online
  • Et andet job eller konsulenttjenester
  • Social sikring
  • Royalties
  • Ophavsret
  • Patenter
  • Gas-, mineral- eller petroleumsrettigheder

Tip: Når du beregner din skat, betragtes børnebidrag, du modtager, ikke som en del af din bruttoindkomst. Om underholdsbidrag betragtes som en del af din indkomst, afhænger af, hvornår dit skilsmisseafvikling blev indgivet.

Nogle mennesker modtager penge fra passive indkomstkilder. Dette er indtægtskilder, der ikke kræver, at du handler dit arbejde for penge, såsom:

  • Udlejning af værelser, hjem eller lejlighed
  • Kapitalgevinster, udbytte eller renter på investeringer
  • Rentebærende konti, såsom opsparingskonti eller nogle kontrolkonti

Har jeg brug for at kende min nettoindkomst?

Uanset om du prøver at oprette et overkommeligt budget, spare på et mål eller indgive din skat, ved du at vide, at din nettoindkomst gør dit økonomiske liv lettere. Du kan spore din indkomst og beregne dit netto med en række personlige økonomisoftware.

Disse typer software giver dig mulighed for at indtaste lønsedler, socialsikringsbetalinger eller andre former for indkomst og derefter beregne det samlede beløb for dig. Mange har også en funktion, der lader dig udføre en engangsopsætning af din lønseddel og alle dens komponenter, inklusive skatter og bidrag, så du nemt kan spore din nettoindkomst fremadrettet.

Nettoindkomst tjener som en enkel, men alligevel vigtig indikator for din personlige økonomiske stilling. At have en klar forståelse af, hvor mange penge der kommer i din personlige husstand, og hvad der adskiller dem fra din bruttoindkomst, vil hjælpe dig med at træffe informerede beslutninger om, hvordan du bruger, sparer og planlægger fremtiden.

Vigtigste takeaways

  • Nettoindkomst er de penge, du faktisk har til rådighed at bruge.
  • Det svarer til din samlede indkomst minus skattebetalinger og bidrag før skat.
  • Almindelige indtægtskilder inkluderer en ugentlig eller månedlig lønseddel, sociale sikringsbetalinger, royalties og investeringsindtægter.
  • At kende din nettoindkomst er vigtig for at styre din økonomi og betale din skat.

Er fast ejendom en god investering til pensionering?

Er fast ejendom en god investering til pensionering?

Gør fast ejendom en god pensionsinvestering? Det kan det bestemt, og mange mennesker har sikret sig en behagelig livsstil ved at opbygge en portefølje af fast ejendom.

Intet er dog 100% garanteret, og nogle uheldige mennesker mister deres skjorte og alt andet sammen med det. Det kræver en vis mængde viden, dygtighed, intuition og mod at investere i fast ejendom. Hvis du har disse egenskaber, og du gør det rigtigt, kan fast ejendom være en god investering.

Øg din ejendomskendskab

Som ethvert erhverv skal du vide, hvad du laver for at være god til det. Du kan forvandle investering i fast ejendom til et erhverv, der giver dig meget fritid, men vær klar til at investere år og tålmodighed.

Der er masser af seminarer, der annonceres om, hvordan man investerer i fast ejendom, og mens nogle sandsynligvis er anstændige, vil andre ende med at koste dig tusindvis af dollars for intet mere end en masse kontorbindere. Hvis du mener det alvorligt med at gøre fast ejendom til en god investering, skal du starte med at læse bøger om investering i fast ejendom skrevet af en velrenommeret ekspert som John T. Reed. Et godt sted at starte er med Reeds Sådan kommer du i gang med investering i fast ejendom .

Robert Kiyosaki har udgivet mange kendte bøger, herunder Rich Dad, Poor Dad og Unfair Advantage. Nogle finder ud af, at hans bøger får dig til at blive fyret op og ophidset og værd at læse, men præsenterer måske ikke et helt objektivt syn på, hvad der kræves for at foretage gode ejendomsinvesteringer, mens John T. Reeds bøger har tendens til at have masser af brugbar viden til enhver lægmand.

Poler dine færdigheder

Der er mange måder at investere i fast ejendom på. Nogle vælger at spekulere, på udkig efter et stykke jord, de kan vende, eller et hus, de kan ombygge og hurtigt sælge på et stigende marked. Andre ser konsekvent efter indkomstproducerende ejendomme; enten kommercielle kontorlokaler, lejligheder eller duplekser eller boliger, de kan leje ud.

Vurder dine færdigheder og disponible kapital for at bestemme, hvordan du vælger dine første investeringer. Dem, der har tæt tilknytning til udviklingsplanerne for deres by, kan have evnen til at få øje på attraktive jordstykker. Dem med entreprenørkontakter kan muligvis få remodeller udført med rabat.

Mange økonomisk uafhængige mennesker har bygget deres ejendomsporteføljer med indkomstproducerende ejendomme. Dette kræver en langsigtet visning og evnen til at knuse numre. Der er flere ting, du skal overveje, før du køber en lejebolig, f.eks. Den potentielle ledighed. Det er usandsynligt, at din ejendom lejes 365 dage om året, år efter år. Folk glemmer undertiden at indregne detaljer som dette i deres beregninger og kan ende med at overvurdere deres forventede indkomst. 

Der er også arkiveringskrav og skattemæssige overvejelser at håndtere, når man investerer i fast ejendom. Skattefradraget for leje af fast ejendom fungerer for nogle, men det er ikke gratis penge. Afskrivning kan hjælpe med at beskytte nogle aktuelle indtægter fra beskatning, men afskrivninger genvindes senere, så det heller ikke er en gratis frokost. 

Udvikl din intuition

Der er to ordsprog om fast ejendom, som du sandsynligvis har hørt. Den første er “placering, placering, placering.” Det er sandt. Du skal have en intuition om, hvilke byområder der kan blive populære, og hvilke områder du skal holde dig væk fra. I en langsom økonomi vil udlejningsejendomme på solide steder forblive i høj efterspørgsel. Men spring ikke ind i at købe et stykke ejendom, medmindre du er fortrolig med området.

Undgå fejlen med at forveksle intuition med entusiasme. Da fast ejendom blomstrede i 2004 til 2006, sprang mange mennesker lige ind. Interessant nok begyndte mange af de såkaldte ejendomsguruer stille og roligt at sælge deres kapital på omtrent samme tid. Deres intuition kombineret med dygtighed bad dem om at gå ud og sidde på sidelinjen i et par år.

Nogle gange tager det tarmene

Et andet almindeligt ordsprog er, at “fast ejendom tager dybe lommer”, hvilket generelt gælder. Du har ejendomsskat at betale, tidspunkter, hvor en udlejningsejendom kan være ledig, mens du stadig har et pant at betale, og omkostningerne ved reparationer og vedligeholdelse, der skal udføres.

Gearing (lån til køb) kan være en effektiv strategi til opbygning af en ejendomsportefølje, hvis det gøres med omhu. Med udlejningsejendom som med alt andet, når du bruger gearing, køber du et aktiv med andres penge. Dette er fantastisk, men det medfører risiko; for meget gearing kan være farligt.

I perioden fra 2009 til 2011 så mange mennesker deres ejendomsporteføljer lide, fordi de havde brugt for meget gearing, og mange mistede alle deres ejendomme. Et typisk scenario spillede ud for mange, da økonomien aftog, hvor nogle få lejere flyttede ud, andre indkomstkilder faldt, og ejendomsinvestorer ikke havde pengestrømmen til at fortsætte med at betale pantene på deres ledige investeringsejendomme, mens de ventede på økonomi. De havde ikke de dybe lommer, der var nødvendige.

At købe en ejendom til at vende kræver også tarm. Ejendommen sælger muligvis ikke så hurtigt, som du troede, og du skal have nok kontanter til at dække pantet, indtil ejendommen sælger. Du vil blive stillet over for en beslutning om enten at hænge på det og vente eller sælge det til en lavere pris. Tarme skal kombineres med viden, dygtighed og intuition for at være effektive.

Bundlinjen

Fast ejendom kan være en god investering, hvis du uddanner dig selv og gør det på den rigtige måde. Hvis du vil bruge fast ejendom til at opbygge en stabil kilde til pensionsindkomst, skal du udvise tålmodighed og arbejde systematisk, mens du bygger en portefølje af indkomstproducerende ejendomme.