I 10 errori Collegio di pianificazione commessi da genitori

I 10 errori Collegio di pianificazione commessi da genitori

1. Aumentare la Expected Contributo famiglia (EFC)

Con l’ampia copertura dei media non più di pianificazione del college riceve rispetto ad altri tipi di pianificazione finanziaria, non c’è da meravigliarsi che i genitori stanno facendo errori a destra ea sinistra. Purtroppo, con così poco tempo tra la nascita di un bambino e l’inizio del college, ci sono in genere molto poco tempo per recuperare da errori di pianificazione college.

Se hai appena avuto il tuo primo figlio o maggiori spese del college sono solo a pochi anni di distanza, non è mai troppo tardi per assicurarsi che siete sulla strada giusta. Sarebbe sicuramente un saggio investimento del vostro tempo per controllare i piani attuali contro la mia lista dei Top 10 college errori di pianificazione.

Aumentare l’EFC

Il contributo delle famiglie previsto (CEF) è la porzione di reddito e patrimonio che sarete tenuti a spendere in un dato anno prima di calci di aiuti finanziari in della vostra famiglia. In sostanza, l’aiuto finanziario copre solo i costi avanzi sopra e oltre la vostra CEF.

Mentre non ha senso per cercare di rendere meno soldi per ricevere maggiori aiuti finanziari, ha senso per assicurarsi che i conti di risparmio del vostro bambino sono intitolati correttamente. Ad esempio, il 20 per cento delle attività nei conti di proprietà del bambino (come i conti UGMA o UTMA) dovrebbero essere utilizzati ogni anno verso i costi del college. Tuttavia, solo il 5,64 per cento delle attività detenute in nome di un genitore dovrebbero essere utilizzati. Ancora meglio, nessuno dei beni di proprietà di un nonno dovrebbero essere utilizzati per il bambino (dal momento che non c’è posto per designare questo sul modulo FAFSA).

2. Non guardando il vostro tempo Horizon

A differenza di vecchiaia, che la maggior parte delle persone si lentamente esaurire nel corso di 20-40 anni, si può aspettare di utilizzare fino vostro conto di risparmio del college su una finestra 2-4 anni. Questo significa, che, a differenza tuo account di pensionamento, non si ha la libertà di cavalcare un incidente di percorso temporanea nei mercati di investimento.

Mentre gli investimenti ad alto rischio possono essere accettabili quando si dispone di un decennio o più a sinistra fino a quando il denaro è necessario, come ci si avvicina alla realtà che necessitano di ritirare i fondi, si dovrebbe prendere in considerazione lo spostamento verso attività meno volatili. La recente introduzione di conti di età compresa tra basata sulla Sezione 529 piani ha reso questo processo automatico ed è una grande opzione per i genitori che hanno limitato il tempo o la conoscenza di investimento.

3. mancata assunzione di agevolazioni fiscali educativi

Alcuni dei più generosi benefici fiscali disponibili per classe media americana sono pensati per la pianificazione del college. Questi benefici, che possono o si presentano sotto forma di una deduzione o di imposta sul credito, è possibile risparmiare migliaia di dollari per il pagamento tasse universitarie o di finanziamento Sezione 529 conto del tuo stato.

Forse il più grande agevolazioni fiscali che rimangono inutilizzati sono la borsa di studio Speranza e il Lifetime Learning credito, entrambi i quali possono mettere $ 1.500-2.000 destra di nuovo in tasca al momento fiscale. Purtroppo, molti genitori sono completamente ignari di poter rivendicare questi benefici.

4. Non Utilizzando Student Loans

Molti genitori vedono i prestiti agli studenti come un segno di imbarazzante che non riescono a guadagnare abbastanza soldi o non hanno fatto un buon lavoro risparmio di quello che avevano. Anche se questo a volte può essere il caso, è importante rendersi conto che i costi del college sono vertiginosamente più velocemente di quanto la maggior parte degli americani può tenere il passo. Correttamente utilizzando i programmi di prestito giusti agli studenti federale possono aiutare i genitori e gli studenti finanziare un collegio di istruzione a partire da 3,40 per cento ogni anno.

O se non pensi di prendere in prestito denaro in ultima analisi, attraverso un programma come lo Stafford o prestiti PLUS, è ancora importante per compilare un modulo FAFSA. Questa è la forma di base usato da ufficio per gli aiuti finanziari maggior parte delle scuole per determinare quello che si potrebbe beneficiare di. Come dice un vecchio proverbio, “la cosa peggiore che potrebbe accadere è che dicono ‘no’!”

5. Sottovalutare gli effetti dell’inflazione

Fino a quando si capisce come i costi del college veloci sono spirale fuori controllo, è difficile da fare un lavoro adeguato di pianificazione per il college. Mentre l’ampio “costo della vita” è aumentato o “gonfiato” ad una media storica del 2 per cento all’anno, i costi universitari tendono ad aumentare 5-6 per cento ogni anno. Ciò significa che i costi del college sono in aumento tre volte più veloce di altri costi della vita, e probabilmente tre volte più velocemente il vostro stipendio.

La comprensione di selezione degli investimenti adeguata così come l’utilizzo di account che hanno lo scopo di combattere l’inflazione, come i piani di lezione prepagate, sono cruciali per rendere sicuri i soggiorni di formazione di un collegio a portata di mano ragionevole.

6. Richiesta di troppo di fantasia con i vostri investimenti

Non so di cosa si tratta di noi (soprattutto uomini) che ci ostiniamo a andare contro il flusso delle cose. Ma, per ogni 10 famiglie che faccio pianificazione college con, ci sarà uno che insiste sugli investimenti non tradizionali per conto di università del loro bambino. Nel corso degli anni, ho visto tutto, da persone che piantano legno per essere raccolte quando il loro bambino va a scuola per qualcuno che cerca di monopolizzare il mercato su rookie card di un certo giocatore di baseball.

Non fraintendetemi. Questi possono essere divertenti e unici investimenti quando una parte di un portafoglio di investimento molto più grande, ma non sono il posto per fondo di educazione del bambino. Oltre al fatto che la maggior parte di questi investimenti perdono lo status con agevolazioni fiscali altri conti universitari godono, sembrano anche ritorcersi contro tutte le volte che non.

Con meno di venti anni fino a quando si sta andando ad avere bisogno i fondi universitari, bastone con la retta via. Scegli semplici investimenti che ottenere il lavoro fatto; evitare investimenti mai significato per la pianificazione del college.

7. La scelta di investimenti con spese elevate annuali

Purtroppo, il costo e le spese della maggior parte dei fondi comuni e Sezione 529 piani sembrano richiedere una laurea in matematica per capire. Mentre potrebbe essere tentati di trascurare questo aspetto della pianificazione del college, assicurandosi che i vostri investimenti sono economicamente efficiente è fondamentale per garantire la vostra crescita a lungo termine.

Anche se non può sembrare che ha un effetto enorme, un ulteriore 2 per cento in tasse può diminuire il valore finale di un portafoglio fino al 50 per cento nel corso di un periodo di 20 anni. tasse eccessive, anche su un portafoglio ben performanti, possono aumentare notevolmente la quantità si dovrà salvare per raggiungere i vostri obiettivi di pianificazione del college unici.

8. Non utilizzando il diritto Collegio conti di risparmio

È possibile destinare praticamente qualsiasi tipo di conto, da un conto corrente presso la vostra banca a un Roth IRA, come un account di college per il vostro bambino. Purtroppo, però, non tutti questi conti sono creati uguali. Lo stesso fondo comune esatta acquistate un tipo di conto può essere soggetto ad una maggiore tassazione che se acquistato in un altro conto. Allo stesso modo, un account può danneggiare le possibilità di aiuti finanziari 4-5 volte più di un altro.

Il primo passo nella scelta del conto del college giusto è quello di ottenere il vostro vocabolario inchiodato. È necessario conoscere ciò che i diversi conti sono e le loro caratteristiche di base.

Per iniziare, si dovrebbe rivedere i nostri profili dei grandi clienti del college mezza dozzina. Se siete stretti in tempo, un salto in avanti al mio articolo su come scegliere il miglior conto collegio per la tua famiglia.

9. Utilizzando i fondi pensione per pagare l’università

Il secondo più traumatico errore di pianificazione del college molti genitori fanno, sta usando i loro fondi pensione esistenti per pagare l’università. In altre parole, molti genitori prendono distribuzioni o prestiti da 401k o altro piano di pensionamento della loro azienda, di solito per evitare di prendere prestiti agli studenti. Per aggiungere la beffa al danno, anche molti genitori non riescono a continuare a salvare nei loro 401ks o dell’IRA durante gli anni del college.

Ciò che rende questo errore così grande è il fatto che la maggior parte dei genitori di solito fanno questo da qualche parte tra i 40 anni ei 60 anni che lascia una dolorosamente breve lasso di tempo per recuperare i fondi esauriti prima del pensionamento calci per mamma e papà. Per molti genitori, non si rendono conto fino a che non sia troppo tardi, che prestiti contro la loro pensione rimanda in realtà per 5-10 anni!

Se vi trovate sulla recinzione con la decisione di razziare il vostro piano di pensionamento, basta ricordare questo bocconcino di saggezza: Avrai sempre un tempo più facile ottenere un prestito di studio di un prestito pensione!

10. The Worst College Planning Errore: procrastinazione

Di gran lunga, il più grande peccato di pianificazione del college si può commettere, è procrastinazione. Dal giorno in cui il bambino è nato, hai circa 18 anni fino a quando si sta andando ad avere bisogno di trovare un qualche grave contanti. Ogni anno si attende a che fare con questo fatto aumenta il fuori di tasca costi in modo sostanziale.

Il più importante primo passo, quello che si dovrebbe cominciare oggi, sta calcolando ciò che il costo futuro sarà. Questo a sua volta permetterà di calcolare ciò che è necessario per salvare ogni anno per raggiungere questo obiettivo.

Ora non fraintendetemi. Solo perché un calcolatore del risparmio di college ti dice che è necessario salvare 250 $ al mese non significa che si hanno a che fare o niente. Ma, conoscendo il numero, a rimanere a conoscenza di come ogni dollaro viene speso. Anche se si potrebbe solo essere in grado di risparmiare $ 100 al mese, conoscendo il tuo numero di destinazione vi aiuterà ad essere saggio con denaro extra quando si arriva attraverso di esso.

Si dovrebbe ottenere un prestito di viaggio?

Si dovrebbe ottenere un prestito di viaggio?

destinazioni di viaggio più famosi del mondo possono essere intrigante, ma molti sono anche costosi da raggiungere. A meno che non si dispone di un enorme scorta di miglia aeree e punti di viaggio, è probabile che sia necessario pagare per il biglietto aereo e una sorta di alloggio, anche se si sceglie un ostello o qualcosa di economico. E, anche in questo caso, è ancora necessario per coprire il cibo, attività e costi di trasporto come taxi e treni. Alla fine della giornata, queste spese e altri fanno viaggiare un privilegio non molti possono permettersi senza un aiuto esterno.

Non sorprende che molti aspiranti viaggiatori prendere in prestito i soldi di cui hanno bisogno di vedere il mondo. In genere, lo fanno sia tramite un prestito personale o una carta di credito, anche se possono anche prendere in prestito denaro dalla famiglia e dagli amici.

È il prestito di denaro per il viaggio una buona idea? Di solito no, ma che non si ferma alcune persone che sono determinati a proseguire la loro voglia di viaggiare. Se avete intenzione di prendere in prestito soldi per viaggiare, la cosa migliore che puoi fare è impostare alcune regole di base e la ricerca delle migliori opzioni di prestito disponibili.

Il problema con il prestito di denaro per la corsa

senso comune dice che si deve solo prendere in prestito soldi per apprezzare le attività come una casa o di un business. è peggio di viaggio l’opposto di quello-un bene deprezzamento. Non è qualcosa di tangibile che si può vedere o sentire, e vale la pena niente a nessuno, ma voi.

Ma, quanto sono i tuoi ricordi davvero la pena? Se avete intenzione di prendere in prestito soldi per viaggiare, hanno bisogno di valere molto.

Questo perché, a seconda di quanto si prende in prestito, si potrebbe ripagare il saldo del prestito o carta di credito per anni.

Ricorda inoltre che non è solo quello che si prendere in prestito si dovrà pagare di nuovo. Sarete anche sul gancio per interessi e commissioni applicabili.

Dal momento che la carta di credito medio ha ora nel tasso di interesse del 17 per cento, queste tasse possono aumentare rapidamente.

Se si prende in prestito $ 5.000 per un viaggio di un mese in Thailandia o in un viaggio attraverso l’Europa e prendere dieci anni per pagare di nuovo a quel tasso, ad esempio, si avrebbe dovuto pagare 90 $ al mese per 120 mesi con un costo totale di $ 10.811.

Il modo giusto per prendere in prestito denaro per la corsa

Prima di prendere in prestito soldi per viaggiare, vale la pena di chiedersi se i costi a lungo termine sarà effettivamente la pena. Ti davvero vuole fare pagamenti sul tuo crociera nel Mediterraneo cinque anni da oggi, quando si può essere il risparmio per una casa o cercando di mettere su famiglia? Probabilmente no.

Ma, se avete intenzione di ottenere un prestito di viaggio, si può anche farlo nel modo giusto fin dall’inizio. Ecco alcuni suggerimenti che possono aiutare a rimanere in pista:

Utilizzare Rewards per coprire i costi

Se si dispone di un buon credito e la capacità di pianificare in anticipo presto, si può anche appoggiarsi punti premi per coprire parti del tuo viaggio. E ‘possibile guadagnare abbastanza punti e miglia per ottenere il vostro hotel e biglietto aereo coperti se si dispone di una strategia e bastone con esso. Esplora premia le carte e le loro possibilità, e si può risparmiare su qualsiasi viaggio in tutto il mondo.

Impostare un bilancio si può attaccare a

Mentre non si può sapere esattamente quanto sarà necessario spendere per spese varie durante i vostri viaggi, si può e si deve impostare un budget.

Inizia con un hotel e biglietto aereo e capire quanto costerà. Da lì, fare qualche ricerca per capire i costi medi di cibo e di attività per la vostra destinazione.

Una volta che sai come su quanto il vostro viaggio vi costerà, si può lavorare sulla protezione del denaro è effettivamente necessario. È già abbastanza brutto prendere in prestito denaro per un viaggio, in primo luogo, in modo che non si vuole prendere in prestito più di quanto richiesto.

Confronto prestiti personali e carte di credito

I due metodi di finanziamento più popolari per i viaggi sono i prestiti personali e carte di credito. Mentre un prestito personale offre un tasso fisso di interesse, piano di rimborso fisso, e il pagamento fisso mensile, una carta di credito vi permetterà di ricaricare il vostro viaggio, come si va e rimborsare solo l’importo che prendere in prestito. Le carte di credito tendono ad avere tassi di interesse più elevati rispetto prestiti personali, ma entrambi i prodotti finanziari sono facili da applicare per on-line.

Uno dei vantaggi delle carte di credito di viaggio è specificamente che si possono ottenere agevolazioni di viaggio di valore come la cancellazione del viaggio / assicurazione di interruzione, l’assicurazione ritardo del bagaglio, e senza spese di transazione stranieri. È inoltre possibile guadagnare premi di viaggio o cash-back sulle tue spese di viaggio, che è possibile utilizzare per coprire i costi o risparmiare per un’altra avventura.

Tuttavia, le carte di credito di viaggio vengono con alti tassi di interesse che possono rendere i costi del vostro viaggio lievitare enormemente. Per questo motivo, potrebbe essere meglio con una carta di credito a basso interesse o quello che offre 0 aprile per cento sugli acquisti per un periodo di tempo limitato.

Se si decide su una carta di credito o il prestito personale, assicuratevi di confrontare tutte le opzioni e come impilare fino in termini di premi, vantaggi, tassi di interesse e ricompense. Il mondo attende, ma il viaggio migliore è quella che non rovinare le vostre finanze.

Prestito di protezione assicurativa Vale è il costo?

Prestito di protezione assicurativa Vale è il costo?

assicurazione di protezione di prestito è stato progettato per intervenire e coprire i pagamenti mensili di prestito e vi protegga dal default in caso di qualsiasi cosa, da perdita di lavoro per debilitante malattia e anche la morte. Sembra una buona idea di firmare per quando si prende un prestito, che si tratti di un mutuo per una nuova casa o un prestito personale per consolidare i saldi di carte di credito, non è vero?

Mentre ci sono vantaggi di questo tipo di protezione, c’è anche una lunga lista di ragioni per riflettere attentamente prima di firmare sulla linea tratteggiata, compreso il fatto che ci sono opzioni migliori là fuori che ti proteggerà e la vostra famiglia più direttamente e completamente nella caso di imprevisti.

I tipi di politiche di prestito assicurazione disponibile

Come la spiega Federal Trade Commission (FTC) , ci sono diversi tipi di assicurazione prestito (noto anche come assicurazione del credito) a disposizione dei consumatori. Le opzioni includono l’assicurazione sulla vita del credito; assicurazione invalidità del credito; assicurazione contro la disoccupazione involontaria e, infine, di proprietà di assicurazione del credito.

Nessuno di questi deve essere confuso con l’assicurazione privata mutuo, altrimenti noto come PMI, che in genere è un requisito per acquirenti di case che hanno messo meno del 20% su un acquisto casa.

diminuendo Termini

Tra gli svantaggi di prestito o di assicurazione del credito è il valore decrescente della politica, dice Kathleen Pesce, un pianificatore finanziario certificato e presidente di Fish and Associates.

Che cosa significa esattamente?

Nel senso più semplice, significa che si pagherà sempre lo stesso importo per il vostro premio mensile, nonostante il fatto che il valore nominale o vantaggio offerto dalla politica diminuisce ad ogni pagamento successivo, ha spiegato Pesce. Lei suggerisce che le politiche di livello termine, che pagano il valore integrale della politica di vita del termine di politica, sono spesso una scelta migliore.

Zhaneta Gechev di One Stop Life Insurance offre simile critica di assicurazione prestito e dice che è appassionato di educare i consumatori per quanto riguarda gli svantaggi di tali politiche.

“Per esempio, si inizia con una politica di $ 200.000 e si sta prestando sempre lo stesso premio. Tuttavia, in numero X di anni, la vostra politica potrebbe valere la metà di ciò che hai iniziato via con “, ha detto Gechev. “Perché pagare lo stesso prezzo per la copertura più basso?”

Politica beneficiario

Ancora un altro distinzione importante da capire circa l’assicurazione prestito è che beneficia dalla politica. La risposta è la banca o il creditore, non è, e non i vostri familiari.

In altre parole, con una politica di assicurazione sulla vita di serie, per esempio, si arriva a selezionare i beneficiari. “Si arriva a un nome al beneficiario che possono a loro volta pagare il prestito e mantenere la differenza”, ha detto Pesce.

Ma con l’assicurazione prestito, la banca o il creditore è l’unico beneficiario. Per rendere più chiaro questo punto, se si passa via prima che il mutuo è pagato, per esempio, un’assicurazione di ipoteca pagherà il saldo di quanto dovuto sulla home. Questo è tutto.

“Ma questo non può essere ciò che la vostra famiglia ha bisogno in quel momento”, ha spiegato Gechev. “Il vostro coniuge o genitori o figli avranno bisogno di soldi per pagare il tuo funerale. E come tutti sappiamo, non sono a buon mercato.”

Sopravvivere membri della famiglia possono anche avere bisogno di pagare le spese mediche e altre spese.

“Per me, come un consumatore, voglio mantenere il controllo della decisione su come il denaro viene speso”, ha continuato Gechev. E optando per l’assicurazione prestito piuttosto che una polizza di assicurazione vita o disabilità tradizionali, si perde il controllo, perché il beneficiario è l’istituto di credito.

Post-rivendicazione Underwriting

Per tutti i soldi che si paga in assicurazione prestito, non c’è alcuna garanzia che in realtà si coprirà in un momento di bisogno, dice Angela Bradford, del gruppo finanziario del mondo.

“Le aziende decidono al momento del sinistro, se la persona era assicurabile. Non sempre pagano,”ha detto. “La maggior parte sono impostati in questo modo. Al momento di qualcosa che accade è quando l’azienda decide se andranno a pagare il prestito o un mutuo … Se il cliente ha avuto problemi di salute del passato, le società allontanarsi senza pagare fuori.”

Per contribuire ad evitare questa trappola, prima di firmare per una politica chiedono procedure di sottoscrizione della società, in particolare se le politiche siano contratte quando applicati o quando reclami sono depositate, ha detto Sarah Jane Bell, un consulente finanziario con Sun Life Financial.

“Spesso è sottoscritta dopo un reclamo, quindi se si ha un problema medico non divulgate su applicando, la domanda può essere negato anche dopo aver pagato i premi insieme”, ha detto Bell.

Si può già avere la copertura è necessario

Molti consumatori non riescono a rendersi conto che hanno già la copertura necessaria a pagare un mutuo o qualche altro prestito in caso di emergenza.

Questa copertura si presenta sotto forma di altre politiche (si pensi: l’assicurazione sulla vita, l’assicurazione invalidità) e benefici, spesso, quelle altre politiche hanno il valore aggiunto di non richiedere i fondi utilizzati esclusivamente per pagare il prestito, come già discusso.

“Quando lo shopping per l’assicurazione di protezione di prestito, prima rivedere il vostro attuale assicurazione vita, assicurazione invalidità, e altre coperture per vedere se si ha realmente bisogno di copertura supplementare per il vostro prestito”, suggerisce Kathryn Casna, uno specialista di assicurazione con TermLife2Go.com.

La maggior parte dei datori di lavoro, per esempio, offrono ai dipendenti la possibilità di iscriversi per la disabilità a breve termine e assicurazione contro la disoccupazione durante il processo di on-boarding, e possono offrire politiche sulla disabilità a lungo termine, così, Casna detto.

Come minimo, guardarsi intorno per finanziamenti assicurazioni

Se si decide ancora che una politica di protezione del prestito è l’approccio migliore per voi, è importante guardarsi intorno, individuando il miglior prezzo e la giusta copertura per la situazione.

Molti piani di assicurazione di protezione prestito costo di circa lo 0,2% al 0,3% del prestito o un mutuo, ha detto Jared Weitz, CEO e fondatore di United Capitale Source.

“Il prezzo varia in base alla durata del piano, le dimensioni, e il livello di copertura”, ha spiegato Weitz.

Inoltre, come parte del processo di ricerca, assicurarsi che stai ricevendo il giusto tipo di politica, ha detto Casna.

“Assicurazione sulla vita di credito paga solo se si muore. disabilità di credito paga solo se non si può lavorare a causa di una disabilità, mentre l’assicurazione disoccupazione involontaria paga se si perde il lavoro, per qualsiasi motivo che non è colpa tua “, ha spiegato Casna.

Esaminare attentamente la vostra politica per assicurare che possa coprire le vostre preoccupazioni. Alcune politiche della disabilità di credito, per esempio, non pagherà se si lavora part-time, sono lavoratori autonomi, o il vostro lavoro incapacità è dovuta ad una condizione di salute preesistente.

“Leggere la stampa fine prima di firmare, è necessario essere consapevoli di ciò che la polizza copre in realtà e in quali motivi siete in grado di presentare un reclamo”, ha detto Weitz.

4 Suggerimenti Pensionamento cruciale per persone 40 anni e più

Importanti suggerimenti di risparmio per la 40+ folla

4 Suggerimenti Pensionamento cruciale per persone 40 anni e più

Sei nel tuo uomo o più anziani 40?

Sei disorientato a quanti soldi avrete bisogno di andare in pensione?

Siete a conoscenza di quanti soldi hai bisogno per la pensione, ma sopraffatti dalla l’idea di risparmiare una grande somma così?

Se avete risposto “sì” a una di queste domande, prova anche questi quattro consigli di risparmio previdenziale orientata per l’età di 40 e-over folla.

Il primo consiglio vi aiuterà a capire quanto denaro è necessario per la pensione, mentre il resto dei suggerimenti aiutano a trovare modi per guadagnare più soldi.

Quanti soldi ho bisogno per andare in pensione?

Pala tanti soldi in risparmio di pensione, come si può. Se si inizia a risparmiare per la pensione in vent’anni, la regola generale dice che si può ottenere via con risparmio di soli 10 – 12 per cento della retribuzione da portare a casa.

Se si sta iniziando nei vostri anni Quaranta, la regola generale dice che è necessario per aumentare il tasso di risparmio a 15 – 20 per cento.

Suona scoraggiante? Quindi provare questo: piuttosto che concentrarsi sulla percentuale della vostra portare a casa paga che si dovrebbe salvare, decidere quanti soldi si vuole vivere ogni anno durante la pensione. Moltiplicare per 25 a capire quanto è necessario salvare.

Per vivere su $ 40.000 all’anno in pensione, per esempio, avrete bisogno di milioni di $ 40.000 x 25 = $ 1 nel vostro portafoglio di pensionamento.

$ 1 milioni di può sembrare molto, ma ricordate: non hai bisogno di guadagnare $ 1 milione al vostro lavoro 9-a-5, non vi resta che crescere 1 milione di $ vostri investimenti.

Il fattore più critico per aiutarvi a raggiungere questo è un orizzonte temporale lungo. Più a lungo il vostro denaro è investito in un fondo pensione, tanto più crescerà. Infatti, con una strategia di risparmio aggressivo, è possibile creare un portafoglio di $ 1 milione in meno di 17 – 20 anni.

Perché? In poche parole, il più a lungo il vostro denaro è investito, tanto più è possibile usufruire di interesse composto.

Dopo passa il tempo, l’interesse composto vi permetterà di raddoppiare o triplicare il vostro denaro.

Cercare fonti reddito corrente

Se il vostro attuale lavoro non paga abbastanza per consentire di risparmiare $ 1,500 – $ 2000 al mese o più, si può prendere in considerazione trovare modi per guadagnare soldi sul lato.

Piccole quantità fanno un grande impatto. Se si può guadagnare un extra di 100 $ a settimana – forse da prati falciatura, babysitter, consulenza, insegnamento o di freelance – e si può anche tagliare ulteriori 100 $ a settimana dalle vostre abitudini di spesa, si risparmia un extra di $ 10.400 all’anno.

Trova Fonti reddito futuro

Oltre a guadagnare di più, spendendo meno e costruire il vostro portafoglio di milioni di dollari, si può anche cercare fonti di reddito in pensione.

So che un pensionato la cui casa è completamente ripagato; egli è privo di mutuo. Si affitta la sua casa agli inquilini. Egli usa una parte del reddito da locazione per pagare l’affitto in una posizione più conveniente, e vive sul resto del reddito da locazione, che integra la sua piccola pensione e della previdenza sociale.

Il suo caso è estremo in quanto la maggior parte delle persone non sono disposti a muoversi dalle loro case. Ma una versione modificata di questa potrebbe essere quella di affittare una parte della vostra casa, come ad esempio la cantina o la casetta in-law.

E ‘solo un esempio della miriade di modi per guadagnare soldi extra mentre sei in pensione.

Si potrebbe anche insegnare lezioni, consultare, eseguire un asilo nido, o di lavorare come bambinaia.

ritardare il pensionamento

Se siete nei vostri anni ’40, avete ancora abbastanza tempo per accumulare un portafoglio di $ 1 milione. Hai almeno 20 anni a sinistra fino a quando la data di pensionamento.

Ma cosa succede se siete nei vostri 50 o 60 e ti rendi conto che hai drammaticamente sotto-finanziato il tuo portafoglio di pensionamento? Continuare a lavorare.

A meno che il tuo capo o le tue forze di salute di andare in pensione, rimanere nel mondo del lavoro il più a lungo possibile. Ogni ulteriore anno nel mondo del lavoro vi fornirà più soldi che si può risparmiare per la pensione, e gli investimenti avrà più tempo per crescere.

Nozioni di base Trading: cose che devi fare prima di investire un dollaro nel mercato

Nozioni di base Trading: cose che devi fare prima di investire un dollaro nel mercato

Siamo nella ottavo anno di un mercato toro infuriato, ed è forte la tentazione di tuffarsi nei mercati di investimento. Dal 2009, i rendimenti del S & P 500 sono risultati positivi di ogni anno. I primi due anni ha raccolto 32,15 per cento nel 2013 e 25,94 per cento nel 2009. Nella parte inferiore della confezione, anche i peggiori due anni guadagnava rendimenti del 1,36 per cento nel 2015 e 2,10 per cento nel 2011, entrambi i guadagni maggiori rispetto si otterrà da un conto di risparmio.

E se si va tutta la strada fino al 1928, troverete che le S & P 500 investitori ricompensato con un rendimento annualizzato succosa di 9,52 per cento.

Eppure, recenti dichiarazioni di prestazioni e di lungo periodo camuffare gli anni verso il basso dei mercati di investimento. Nel 2008, l’S & P 500 tankato 36.55 per cento, ei primi tre anni di questo decennio sono state dolorose, con perdite del 9,03 per cento, 11,85 per cento, e 21.97 per cento nel 2000, 2001, e il 2002, rispettivamente.

Come riflessa dagli anni su e giù del mercato azionario, è necessario uno stomaco forte e una certa conoscenza di investimenti prima di immergersi nei mercati. Ecco quello che dovete sapere su vostre finanze personali prima di saltare nel mercato.

Fase 1: pagare il debito ad alto interesse

livelli di debito sono strisciante fino ai livelli del 2008, secondo un recente articolo della CNN. L’anno scorso l’indebitamento delle famiglie è esplosa di $ 460 miliardi di dollari. E se siete in una famiglia “media”, hai $ 16.048 nel debito della carta di credito.

Ecco perché è necessario per ottenere il debito pagato prima di investire.

Se stai pagando interessi carta di credito del 16 per cento, allora è essenziale per ottenere un rendimento superiore al 16 per cento per giustificare l’investimento nel mercato azionario prima di pagare il debito. Ad esempio, se si paga l’interesse del 16 per cento o $ 2.568 sulla vostra carta di credito debito e guadagnare il 9 per cento sul investimento in borsa, allora si sta perdendo il 7 per cento o $ 1.124 per non pagare il debito.

 

In altre parole, pagare il debito di alto interesse è un certo ritorno, pari al tasso di interesse applicato sul debito. E a meno che non si ottiene veramente fortunati nel mercato, è improbabile che l’alto il ritorno si otterrà dal pagare il tuo debito di carta di credito.

Fase 2: Coprire il tuo “se”

Immaginate di entrare in un tamponamento e la franchigia di assicurazione è di $ 500. O peggio ancora, si ottiene licenziati e non si trova un nuovo lavoro per 3 o 4 mesi. Hai qualche migliaio di dollari per coprire queste spese impreviste? In caso contrario, non siete soli. Quarantasette per cento degli americani sostengono che non possono permettersi una spesa di emergenza di $ 400, secondo un recente sondaggio federale Reserve.gov.

Se non può permettersi una situazione di emergenza finanziaria, allora, è necessario prendere in prestito o vendere qualcosa per ottenere il denaro. In alternativa, se i soldi che avete bisogno per una situazione di emergenza è investito in un fondo scambiato scambio di borsa (ETF) che si deve vendere, sei a rischio di vendere in perdita. Ecco perché è necessario salvare diversi mesi di spese di soggiorno prima di investire nel mercato azionario. Mettere il “what if” risparmio in un mercato monetario accessibile o conto di risparmio, in modo del disponibile quando ne avete bisogno di denaro.

Fase 3: imparare le basi Investire

Una volta che hai pagato il tuo debito al consumo e risparmio accumulato, è forte la tentazione di tuffarsi nei mercati di investimento.

Ma se non si capisce che cosa si sta investendo in, c’è una buona probabilità che finirà per perdere soldi comprando e vendendo alta bassa. Investendo con le tue emozioni, invece della testa, siete inclini a eccitarsi quando i mercati sono peaking ed immergersi nella nella parte superiore di un mercato toro. Poi, come si verifica l’inevitabile declino, è comune per paura della perdita di prendere in consegna causando a vendere a un trogolo di mercato.

Quindi, prima di acquistare il vostro primo fondo azionario o obbligazionario, trascorrere qualche ora educare te stesso sui mercati di investimento, le tendenze e singole attività finanziarie. Studio di investimento principi di diversificazione e di conoscere come tenendo azionari e obbligazionari fondi comuni di investimento porterà a rendimenti più stabili. Infine, leggere i consigli di Warren Buffett e investire in fondi indice a basso canone.

Fase 4: prendere cura della vostra famiglia

Infine, prima di investire, ottenere la propria casa finanziaria in ordine.

Se avete bambini o qualcuno a seconda del reddito, quindi prendere in considerazione l’acquisto di assicurazione sulla vita di termine a prezzi accessibili. Inoltre, considerare l’acquisto di assicurazione invalidità, soprattutto se siete in un lavoro fisicamente impegnativo. In questo modo, se succede qualcosa a voi, i vostri cari sono curati.

L’eccezione…

Queste sono le quattro operazioni da effettuare prima di iniziare a investire … ma c’è una sola eccezione. Se il vostro datore di lavoro soddisfa le vostre 401 contributi (k), allora si dovrebbe contribuire abbastanza per il vostro conto pensionistico posto di lavoro per ottenere la partita – anche se non si è ancora completato questi quattro punti. Lei non può permettersi di trasformare il vostro naso fino a denaro gratuito!

Due tipi di investimenti che si può fare in una piccola impresa

Due tipi di investimenti che si può fare in una piccola impresa

Investire in una piccola impresa ha, è, e molto probabilmente sarà sempre uno dei più popolari modi gli individui e le famiglie iniziano il loro viaggio verso l’indipendenza finanziaria; un modo per creare, nutrire e far crescere un bene che, quando intelligentemente gestito sotto le giuste condizioni, getta via avanzo di cassa di fornire non solo un buon tenore di vita, ma per finanziare altri investimenti. Eppure, non è raro, almeno in nazioni con una storia imprenditoriale come gli Stati Uniti, per un piccolo imprenditore di avere mai posseduto una quota quotata in borsa di magazzino o di un fondo comune di investimento , optando, invece, mettere tutto in il loro ristorante, commercio di pulizia a secco, attività di cura del prato, o negozio di articoli sportivi.

Frequentemente, questo piccolo business cresce a rappresentare la più importante risorsa finanziaria della famiglia proprietaria, diverso da quello di residenza primaria.

Oggi, gli investimenti di piccole imprese sono spesso strutturati come sia una società a responsabilità limitata o una società in accomandita, con il primo è la struttura più popolare a causa del fatto che combina molte delle migliori caratteristiche delle imprese e partnership. Negli anni passati, imprese individuali o le società in nome collettivo erano più popolari, anche se non forniscono alcuna protezione per i beni personali dei proprietari al di fuori della società.

Se state pensando di investire in una piccola impresa, fondando uno da zero o l’acquisto in una società esistente, ci sono in genere solo due tipi di posizioni che si possono prendere: capitale o di debito. Anche se ci possono essere innumerevoli varianti, tutti gli investimenti tornano a quei due fondazioni.

Partecipazioni in piccole aziende

Quando si effettua una partecipazione in una piccola impresa, si acquista una quota di proprietà – un “pezzo di torta”. investitori azionari forniscono capitale, quasi sempre sotto forma di denaro, in cambio di una percentuale dei profitti e delle perdite.

L’azienda può utilizzare questo denaro per una serie di cose, tra cui le spese di capitale di finanziamento per espandere, in esecuzione operazioni quotidiane, riduzione del debito, acquisto fuori altri proprietari, costruzione di liquidità, o assumere nuovi dipendenti.

In alcuni casi, la percentuale di imprese l’investitore riceve è proporzionale al capitale totale che lui o lei fornisce.

 Ad esempio, se a calci in $ 100.000 in contanti e altri investitori calci in $ 900.000 per un totale di $ 1.000.000, ci si potrebbe aspettare il 10% degli eventuali utili o perdite, perché hai fornito 1/10 ° del denaro totale. In altri casi, in particolare quando si tratta di un business consolidato o uno messo insieme da un gestore di chiavi, questo non sarebbe il caso. Considerate le partnership di investimento Warren Buffett correva nei suoi anni ’20 e ’30. Aveva soci accomandanti contribuiscono quasi tutto il capitale, ma i profitti sono stati divisi il 75% di soci accomandanti, in proporzione alla loro quota complessiva del capitale, e il 25% a lui come il socio collettivo, pur avendo messo pochissimo della sua i soldi. I soci accomandanti sono stati bene con questo accordo perché Buffett era fornire competenze.

Una partecipazione in una piccola impresa può causare i maggiori profitti, ma si tratta di pari passo con la più a rischio. Se le spese corrono più elevata rispetto alle vendite, le perdite vengono assegnati a voi. Un brutto quarto o anno, e si potrebbe vedere l’azienda fallire o anche andare in bancarotta. Tuttavia, se le cose vanno bene, i rendimenti possono essere enormi. Praticamente tutte le ricerche sui milionari negli Stati Uniti mostra che il più grande singolo classificazione dei milionari è imprenditori self-made.

Statisticamente, se si desidera rango tra i top 1% dei ricchi, possedere un business redditizio in un mercato di nicchia che sforna i dividendi ogni anno è la tua migliore possibilità.

Gli investimenti di debito nelle piccole imprese

Quando si effettua un investimento di debito in una piccola impresa, si prestito si soldi in cambio della promessa del margine di interesse e l’eventuale rimborso del capitale. capitale di debito è più spesso fornito sotto forma di prestiti diretti con l’ammortamento regolare o l’acquisto di obbligazioni emesse dal business, che forniscono il pagamento degli interessi semestrali spediti al obbligazionista.

Il più grande vantaggio di debito è che ha un posto privilegiato nella struttura di capitalizzazione. Ciò significa che se la società va busto, il debito ha la priorità rispetto agli azionisti (gli investitori azionari). In generale, il più alto livello di debito è un Secured Bond ipoteca di primo grado che ha un pegno su una parte specifica di preziose proprietà o un bene, ad esempio il nome del marchio.

 Ad esempio, se si prestito denaro per una gelateria e sono dato un pegno sul settore immobiliare e costruzione, si può precludere su di essa nel caso in cui la società implode. Si può prendere tempo, fatica e denaro, ma si dovrebbe essere in grado di recuperare tutto ciò che i proventi netti si può ottenere dalla vendita del bene sottostante che si confiscare. Il più basso livello di debito è conosciuto come un prestito obbligazionario, che è un debito non garantito da qualsiasi attività specifica, ma, piuttosto, ma buon nome e credito della società.

Quale è meglio: una partecipazione o un investimento del debito?

Come con molte cose nella vita e nel lavoro, non c’è una risposta semplice a questa domanda. Se tu fossi stato uno dei primi investitori in McDonald e comprato equità, si sarebbe ricco. Se tu avessi comprato obbligazioni, fare un investimento del debito, si sarebbe guadagnato una discreta, ma niente affatto spettacolare, ritorno il vostro denaro. D’altra parte, se si acquista in un business che non riesce, la tua migliore possibilità di sfuggire indenne è di possedere il debito, non il capitale.

Tutto questo è ulteriormente complicata dalla un’osservazione che valore famoso investitore Benjamin Graham ha fatto nel suo lavoro seminale,  Analisi della Sicurezza . Vale a dire, che l’equità in un business che è non può comportare alcun rischio maggiore di un investimento del debito nella stessa azienda in quanto, in entrambi i casi, la persona sarebbe essere in prima linea nella struttura capitalizzazione senza debiti.

L’ibrido Preferred Equity Debt

A volte, gli investimenti di piccole imprese a cavallo della terra tra le partecipazioni e gli investimenti di debito, che modellano le azioni privilegiate. Lungi dal offrendo il meglio di entrambi i mondi, azioni privilegiate sembra combinare le caratteristiche peggiori sia del capitale proprio e di debito; vale a dire, il limitato potenziale di rialzo del debito, con la capitalizzazione rango inferiore di equità. Ci sono sempre eccezioni alla regola.

Si sta utilizzando il credito della carta Rewards Points sbagliata?

Si sta utilizzando il credito della carta Rewards Points sbagliata?

Se utilizzato correttamente, una buona carta di credito ricompense può aiutare a pad conto la tua banca, l’aggiornamento di una vacanza, finanziare un viaggio gratuito, o radersi il costo delle vostre spese. Molte carte di ricompense in questi giorni pacco tanto valore nei loro programmi di ricompense si potrebbe camminare via con centinaia di dollari di omaggi – soprattutto se si utilizza la carta per la maggior parte delle proprie spese e quindi pagare il saldo in pieno ogni mese.

Se non si presta attenzione a come si sta raccogliendo e spendendo i premi sudati punti, però, si potrebbe finire lasciando denaro gratuito sul tavolo. Qui ci sono sei modi si potrebbe usare i tuoi premi della carta punti sbagliato senza rendersene conto.

Non stai monitorando come li si guadagna. Per sfruttare al massimo la vostra carta di credito ricompense e guadagnare il maggior numero di miglia o punti possibile, è necessario approfittare di ogni opportunità di bonus che si ottiene. Per alcune schede, che significa rintracciare la propria spesa e usando la tua carta per ogni acquisto che guadagna un bonus premi. Con altre schede, significa cogliere le opportunità di bonus separati, come ad esempio i bonus di rimborso o punti bonus per spendere una certa quantità.

Stai spendendo i punti sulla merce. La maggior parte delle carte di ricompense consentono il commercio nei vostri punti premi per le merci gratis, come l’elettronica di casa o la casa. Ma i valori di rimborso per questi tipi di ricompense acquisti di solito sono terribili – soprattutto rispetto alle opzioni di maggior valore, come i viaggi. Ad esempio, a seconda della vostra carta di credito, 50.000 punti di ricompense potrebbero comprare una macchina fotografica digitale $ 250, una carta regalo $ 500 o un biglietto aereo $ 750 mm. Per ottenere un più alto tasso di rendimento sui vostri premi acquisti, controllare la guida di riscatto della propria scheda e scegli ricompense che si comprano di più con un minor numero di punti.

Stai sprecando punti sulla corsa poco costoso. Allo stesso modo, si spremere più valore dai vostri punti premi se li si utilizza per i voli più lunghi o alberghi più costoso. Ad esempio, una carta di credito hotel potrebbe addebitare lo stesso numero di punti, non importa se vi trovate in una stanza che costa regolarmente $ 100 a notte o $ 400 a notte. Per ottenere il massimo dalla vostra carta di ricompense, salvare i punti per i viaggi più costoso che altrimenti vi costerà un fascio in contanti.

Stai spendendo soldi per riscattare i premi “liberi”. Alcune carte ricompense richiedono di passare attraverso l’emittente della carta di prenotare il vostro viaggio ricompense-finanziati, ma poi addebitare commissioni di rimborso se lo si fa al telefono. Per evitare di essere accusato per riscattare i premi, prenotare il viaggio attraverso premi on-line del portale l’emittente della carta o scegliere una carta di viaggio che ti permette di prenotare il vostro viaggio in modo indipendente e ottenere il rimborso per esso.

Stai compartimenti i tuoi programmi di ricompense. Molte carte di credito consentono di trasferire i tuoi punti per gli altri programmi di fidelizzazione, come i programmi frequent flyer delle compagnie aeree. Ma se non approfittare di questo servizio, si potrebbe perdere la possibilità di acquistare corsa a vuoto più veloce o ottenere più valore dalle tue ricompense guadagni. Ad esempio, se avete solo bisogno di un paio di centinaia di punti per comprare un viaggio gratuito sulla vostra compagnia aerea preferita, è possibile utilizzare i punti in più che avete avanzi dalla scheda ricompense. Punti di negoziazione tra i diversi programmi di fidelizzazione ti dà anche una maggiore flessibilità in modo da non devi limitare quando o dove si viaggia.

Si può anche scoprire che le vostre carte di credito ricompense punti valgono di più quando li si trasferisce in un altro programma.

Te ne ricompense inutilizzati in un conto. E ‘una cosa di risparmiare fino i premi fino ad avere abbastanza miglia o punti per l’acquisto di un grande viaggio. Ma se si sta trascurando i premi per nessuna buona ragione, si potrebbe finire per perdere tutto. Molti premi scadono dopo pochi anni nel tuo account, mentre altre carte rinnovano premi ogni anno solo se si continua a usare la vostra carta. Si può anche venire a rimpiangere salvare i tuoi punti se l’emittente della taglia il valore della vostra ricompensa punti prima di aver addirittura riscattati.

L’ultima guida alla scelta di una politica Term Life Insurance

L'ultima guida alla scelta di una politica Term Life Insurance

Oggi, stiamo dando uno sguardo più profondo a polizze vita. Assicurazione sulla vita è una di quelle cose appiccicose che si sentono come una spesa inutile fino a quando ne avete bisogno … e poi si davvero bisogno.

Per me, l’assicurazione sulla vita in realtà non è diventato un problema fino a quando mia moglie e ho iniziato ad avere figli e abbiamo iniziato seriamente valutando il loro futuro. Che cosa sarebbe la loro vita se mi morì improvvisamente? Sarebbe Sarah essere in grado di fornire in modo adeguato per loro man mano che crescevano? Che cosa succede se due di noi scomparso improvvisamente?

Abbiamo fatto un sacco di ricerche, guardati intorno, e alla fine ritrovati con le politiche che proteggono l’un l’altro e, soprattutto, proteggere i nostri bambini. Questa guida vi guiderà attraverso molti dei fatti e dei concetti chiave che abbiamo imparato durante quel viaggio.

Guida per trovare il miglior termine di assicurazione sulla vita:

  • Scopri perché l’assicurazione sulla vita termine è l’opzione migliore per la maggior parte delle persone
  • Capire il vostro termine ideale
  • Decidere quanto copertura è necessario
  • Guardarsi intorno per le migliori tariffe di assicurazione sulla vita
  • Acquista la politica ideale per le vostre esigenze e il piano per i premi che pagano per il lungo raggio

Tipi di assicurazione sulla vita – e perché termine è la migliore per la maggior parte della gente
ci sono un sacco di diversi tipi di polizze di assicurazione sulla vita che galleggiano intorno là fuori con diversi nomi e gli attributi ad essi associati. Universale, tutta la vita, il valore in denaro … si sta andando a sentire questi termini sbandierati da venditori di assicurazione sulla vita.

Ecco la verità della questione: la stragrande maggioranza di loro equivale a una polizza di assicurazione sulla vita di termine ordinaria in bundle con qualcosa d’altro, di solito un investimento di valore discutibile.

Quindi, torniamo indietro. Un termine di assicurazione vita politica è uno che copre un certo numero di anni – per esempio, una trentina, per esempio. Una volta che l’accordo è firmato, si paga la società emittente la politica di una piccola quantità – il premio – su base regolare. Se si dovesse morire prima della fine di tale termine e i premi sono pagati su, il beneficiario della vostra politica riceve il valore della vostra politica. Se il termine finisce e tu sei ancora vivo, sia per voi e la società a piedi.

Quindi, ciò che rende questo meglio di altre politiche? Costo. Una politica termine sta per essere di gran lunga meno costoso per la quantità di assicurazione che si ottiene rispetto ad altre politiche.

Altri tipi di politiche sono in gran parte le politiche termine con aggiunte speciali scritti in … ma quelle aggiunte speciali sono costose. Alcune politiche aggiungono a un aspetto di investimento, dove l’investimento restituisce male per i primi venti o trenta anni (alcuni di loro lo fanno bene dopo un periodo di tempo significativo, ma quel primo periodo non è buono). Altri si impegnano a coprire tutta la tua vita, ma finiscono per essere molto costoso, anche.

Il metodo migliore di tutti è quello di acquistare semplicemente un termine della politica e accoppiarlo con qualche risparmio di tua scelta.

Che cosa succede se si raggiunge la fine della politica? Se siete stati salvando, non dovreste avere bisogno di una polizza di assicurazione grande in quel punto. Grandi polizze assicurative avere senso quando si dispone di più persone a carico, ma quando il termine della politica si esaurisce, non dovrebbe avere molti dipendenti a tutti, quindi non è necessario che il grande afflusso di denaro contante.

Alcune persone non possono beneficiare di alcune politiche. Assicurazione sulla vita è un prodotto venduto da una società che vuole minimizzare i rischi, e se si dispone di fattori di rischio significativi che indicano una maggiore probabilità della società dover pagare sulla vostra politica, potrebbe essere necessario pagare premi più elevati o non hanno l’assicurazione affatto. D’altra parte, non presumere che si sta assicurabili, neanche. Queste aziende sanno quello che stanno facendo e possono a volte offrire polizze a persone che altrimenti potrebbero sembrare rischioso.

Anche in queste situazioni, i processi di sotto di shopping in giro per le politiche possono ancora puntare al miglior accordo possibile per la vostra situazione, anche se i tassi sono alti.

“Peace of Mind” Prodotto
Una cosa fondamentale da ricordare è che l’assicurazione sulla vita è una “pace della mente” del prodotto. Non è qualcosa che si sta andando mai avere di attingere. Se si sta acquistando la politica per la pace della mente, deve coprire completamente le cose che ti preoccupa.

Questo è un fattore importante da tenere a mente quando si sta per determinare le specifiche della politica è necessario.

Quanto tempo dovrebbe il mio mandato essere?
Dovrei avere una politica di dieci anni? A 20 anni? A 30 anni? Non è una domanda facile.

In generale, più lungo è il periodo della politica, più alto i premi stanno per essere. Questo ha senso se ci pensate – più lunga è la durata del contratto, più è probabile che la compagnia di assicurazione è costretta a pagare.

La vera domanda è necessario porsi è perché avete bisogno di questa politica? Quale situazione stai proteggersi contro?

Molte persone acquistano polizze di assicurazione vita termine per assicurarsi che i loro bambini siano protetti finanziariamente attraverso la loro infanzia. Altri potrebbero acquistare una polizza semplicemente per proteggere il coniuge fino alla pensione.

Si dovrebbe sedersi e chiedetevi a che punto che la ragione non è più rilevante. Quando saranno i vostri figli crescere e uscire? Quando ti ha colpito l’età pensionabile?

Quei tipi di domande vi puntare dritto al termine di politica si dovrebbe essere alla ricerca di. Bisogno di uno per i prossimi quindici a diciotto anni? Ottenere una politica di 20 anni. Bisogno di uno per venticinque anni? Ottenere una politica di 30 anni. Vanno le cose per bene in otto anni o giù di lì? Ottenere una politica di dieci anni.

Quanto assicurazione dovrei comprare?
Durante il processo di capire il termine della politica, si sta anche andando a ottenere un senso di che cosa esattamente si sta assicurando contro. Saprete quanto tempo è necessario che la politica e quali tipi di spese si sta sperando di coprire.

La prossima domanda da porsi è quanto denaro che aggiunge fino a. La mia raccomandazione è che, se si sa per quanto tempo si sta andando ad avere bisogno di protezione, si dovrebbe avere abbastanza assicurazione per sostituire il vostro reddito da portare a casa per questo intero periodo. Se avete un bambino a casa e si vuole fare in modo che siano buoni fino al liceo, si dovrebbe calcolare quanto il vostro stipendio da portare a casa sarebbe attraverso tutto quel periodo, per esempio.

E ‘importante ricordare che questo è solo un “retro della busta” a portata di mano di calcolo. Si dovrebbe anche prendere in considerazione la tua immagine finanziaria completa prima di tuffarsi in, perché una famiglia in un sacco di debito avrebbe bisogno di più l’assicurazione di una famiglia in una forte posizione finanziaria.

Il percorso migliore è quello di contattare un consulente finanziario fee-solo , uno che non ha un interesse in voi vendita di un prodotto, e farli andare oltre le vostre finanze con voi e vi aiutano a capire la quantità giusta per la vostra situazione. Non utilizzare un consulente finanziario basato su commissione per questo, come saranno principalmente interessato a vendere una politica.

Un ultimo pezzo da masticare: il giovane si è, il più economico il vostro premio sarà , quindi se sei un nuovo genitore all’età di 25 anni e acquista assicurazione per proteggere il vostro bambino, i tassi sarà piuttosto basso, anche se il totale importo è alto, perché il rischio di morire prima dei 50 o 55 è davvero bassa.

Shopping in giro
Così, avete deciso su un termine della politica e si ha una buona idea di che tipo di termine che si desidera. E adesso?

Il primo passo è quello di guardarsi intorno per il miglior prezzo. Il modo più semplice per farlo è quello di usare un broker di assicurazione sulla vita, come AccuQuote, FindMyInsurance o LifeInsure. Tutti questi servizi rendono facile confrontare i tassi tra i diversi assicuratori una volta che hai compilato alcune domande di base su di te.

Tuttavia, non si vuole andare rigorosamente per il tasso più basso. Avete intenzione di voler utilizzare un fornitore di assicurazione stabile che sta per essere ancora in attività in quindici anni.

Il modo più semplice per verificare la stabilità di una compagnia di assicurazioni è quello di controllare il loro rating sulla solidità finanziaria a un’agenzia di rating indipendente. Ad esempio, ci si può fermare a Trend Online e cercare il rating sulla solidità finanziaria di ogni assicuratore si sta valutando. Stai andando a voler fare in modo che qualsiasi assicuratore si sta seriamente considerando ha un’ottima valutazione.

Diversificazione
Un altro passo che si può prendere per ridurre al minimo il rischio è quello di “assicurare la vostra assicurazione.”

Ogni stato ha un’associazione di garanzia che i fornitori di assicurazione sulla vita in questo stato deve essere un membro di. Si tratta di un provvedimento normativo semplice che assicura che le aziende non si limitano a vendere le politiche e svaniscono nel nulla, e che le politiche che vengono venduti nel vostro stato avere un po ‘di sicurezza per loro.

In ogni stato, questa associazione di garanzia assicura le politiche che vengono venduti dai membri di tale associazione. Che cosa significa per voi è che la polizza di assicurazione sulla vita di termine è garantita fino a una certa quantità, anche se il vostro fornitore cessi l’attività.

Tale importo varia da stato a stato. Ti consigliamo di guardare in alto tale importo andando a Google e la ricerca di tuo stato più il termine “assicurazione sulla vita dell’associazione di garanzia”. Il sito si trova indicherà l’importo che la vostra politica è assicurato per.

Se l’importo calcolato in precedenza è maggiore della somma garantita nel vostro stato, si dovrebbe comprare due criteri distinti da due aziende diverse. In questo modo, si hanno due politiche pienamente garantita invece di una politica parzialmente garantito.

Questo probabilmente vi costerà un premio totale superiore a una sola politica, ma, come ho già detto, l’assicurazione sulla vita è una “pace della mente” del prodotto e questo garantirà la pace della mente.

Il percorso di andata
Dopo aver selezionato la vostra politica, la bolletta di assicurazione sulla vita dovrebbe diventare una delle tue bollette più importanti ogni volta che si riceve uno. Assicurarsi che questo disegno di legge viene pagato. Se non si paga, allora non sei più assicurato e, dal momento che si sarebbe più vecchio a quel punto, ottenendo una nuova politica sarebbe sostanzialmente più costosa.

Se si scopre che i cambiamenti nella vostra situazione cambia la quantità di assicurazione che pensate è necessario, si può sempre guardarsi intorno per un’altra politica. Se ciò accade, si può facilmente risolvere il vecchio contattando la compagnia di assicurazione e far cadere quella vecchia politica. Se un cambiamento di vita che ti succede, questo può finire per essere un notevole risparmio di denaro.

Possedere l’assicurazione sulla vita di termine ha fornito significativa la pace della mente per me quando si pensa al futuro dei miei bambini. Si spera, può fornire simile pace della mente per voi pure.

Come faccio a sapere ciò che l’assicurazione mi qualifico per Under the Affordable Care Act?

 Come faccio a sapere ciò che l'assicurazione mi qualifico per Under the Affordable Care Act?

Con l’Affordable Care Act che va al suo posto nel 2014, si sono ora tenuti ad avere l’assicurazione sanitaria o si dovrà pagare una multa. È necessario capire che cosa succede se non si ottiene l’assicurazione sanitaria e le ammende sarà necessario pagare. Ci sono una varietà di opzioni che si può beneficiare di. E ‘importante che si considerano tutte le opzioni e che l’assicurazione soddisfa i requisiti in modo da non finire per pagare la multa. Inoltre, avere l’assicurazione sanitaria proteggerà il vostro finanziariamente. È necessario considerare attentamente tutte le opzioni a vostra disposizione prima di firmare per un piano. E ‘importante continuare ad avere l’assicurazione sanitaria, anche se l’Affordable Care Act è rovesciato.

1. Inizia con copertura datore di lavoro

Il primo posto che si dovrebbe cercare l’assicurazione sanitaria è attraverso il vostro datore di lavoro. Il vostro datore di lavoro offre un piano di gruppo, il che significa che non si può essere abbassato per una condizione preesistente. Inoltre, i premi possono essere inferiori rispetto ad altre opzioni. Essi possono offrire una copertura senza premi mensili per la copertura, o un premio ridotto. Questo può anche essere una buona opzione se avete bambini che hanno bisogno di copertura sanitaria. Alcuni datori di lavoro la volontà di offrire l’assicurazione sanitaria anche per i dipendenti part-time, quindi è necessario controllare in esso, anche se sei un lavoratore a tempo parziale.

2. Considerare Piano dei tuoi genitori

L’Affordable Care Act ha reso possibile per le persone di età inferiore ai ventisei di rimanere sulle assicurazioni sanitarie dei loro genitori. Questo rende più facile mantenere la copertura, mentre si è a scuola. Si può essere più complicato se si sta frequentando il college in uno stato diverso, ma è un’opzione che può aiutare a risparmiare denaro. È anche possibile utilizzare questa opzione dopo aver finito la scuola, e siete alla ricerca di un posto di lavoro. Se i vostri genitori hanno ancora altri bambini sulla polizza di assicurazione, non può costare più per voi di rimanere sul piano.

3. Controllare la propria scambi Salute

Hai bisogno di guardare gli scambi offerti attraverso il vostro stato. Potete trovare il vostro a healthcare.gov. Questo sito vi collegherete al sito web che il vostro Paese ha creato per voi di conoscere i diversi piani di assicurazione sanitaria a vostra disposizione. I nuovi piani di assistenza sanitaria possono essere più conveniente di quanto originariamente pensate. Gli scambi dovrebbero avere diversi piani differenti disponibili per voi da scegliere. La maggior parte degli Stati offrirà piani di diversi fornitori di assicurazione.

4. Considerare Medicaid

Se sei uno studente con un reddito basso, o se avete dei bambini, si può beneficiare di Medicaid per i bambini Health Insurance Program offerto attraverso il vostro stato. Questa è un’opzione che si dovrebbe guardare in se veramente non può permettersi di acquistare l’assicurazione sanitaria. Questo può aiutare a fornire l’assicurazione per i vostri figli. E ‘importante che si considera tutte le opzioni, soprattutto se si hanno bambini. Questo vi permetterà di ottenere la cura e l’aiuto per i vostri figli, se non può permettersi da soli.

5. in considerazione altre opzioni di assicurazione private

Si dovrebbe anche prendere in considerazione altre opzioni di assicurazione privata. Si può essere in grado di trovare opzioni di assicurazione sanitaria più accessibile con la ricerca di un piano da soli. Se sei sano, non è necessario lo scambio di salute per beneficiare di un piano di assicurazione sanitaria individuale. Vale la pena di parlare con le singole compagnie di assicurazione sanitaria per vedere quali sono i progetti è possibile applicare a. Si dovrebbe guardare a entrambi i piani di assicurazione sanitaria deducibili tradizionali e alte.

6. Scegliere il miglior piano per le tue esigenze

Come si guarda oltre tutte le opzioni, si dovrebbe prendere in considerazione il piano migliore per le vostre esigenze. Si desidera avere un piano che si può permettere che fornisce la copertura di cui avete bisogno. Se sei sano, un piano alto deducibili può essere la scelta migliore. Se non si è in buona salute, si consiglia di scegliere un piano tradizionale che è si paga un co-pagamento ogni volta che è necessario vedere il medico. Prendetevi il tempo di prendere in considerazione tutte le opzioni. Essere sicuri di assicurarsi che il piano si qualificherà in base alle direttive.

7. Continua Health Insurance Coverage

Le leggi di assicurazione sanitaria possono cambiare, e potrebbe essere necessario per trovare nuova assicurazione sanitaria se il piano che si sta attualmente offerto scompare. Si può perdere la copertura sotto il vostro datore di lavoro se non sono più tenuti a offrire una copertura. È possibile cercare l’assicurazione sanitaria attraverso un broker assicurativo indipendente di salute, che dovrebbe offrire una varietà di piani con diverse opzioni di premio e di pagamento. Più basso è il premio di solito significa che si dovrà pagare di più out-of-pocket, ma questa è una valida opzione se si è in buona salute o se l’importo arriva al massimo ed è possibile ricevere una copertura completa dopo. Assicurati di cercare un buon piano e non lasciate che il vostro lasso di copertura, dal momento che questo vi aiuterà ad evitare periodi di attesa che l’assicurazione sanitaria può essere in grado di richiedere di nuovo.

Trasferimento di ricchezza con Life Insurance

Vantaggi dell’utilizzo di premio unico di assicurazione sulla vita a trasferimento di ricchezza

 Trasferimento di ricchezza con Life Insurance

trasferimento di ricchezza e la protezione dei beni sono argomenti importanti per molti baby boomers e anziani. I consumatori vogliono imparare modi efficaci per massimizzare la distribuzione dei beni ai loro coniugi, giovani generazioni e beneficenza preferita. Una volontà e / o di un trust possono assegnare risorse ai beneficiari, tuttavia questi strumenti tenuta di pianificazione non sono progettati per creare ricchezza così tanto come sono a preservarla. Al contrario, i prodotti assicurativi vita creano istantaneamente ricchezza e possono aumentare la quantità trasmessi a un destinatario o beneficiario.

Utilizzando premio unico di assicurazione sulla vita a trasferimento di ricchezza

Singolo premio di assicurazione sulla vita è un investimento importante quando si tratta di creazione di ricchezza e di trasferimento. Con questo tipo di assicurazione sulla vita, un premio unico è depositato, creando un beneficio di morte immediata che è garantito fino a quando il proprietario muore. Il beneficio di morte dipenderà dalla somma depositata, il sesso, l’età e la salute degli assicurati. In molti casi, il singolo deposito sarà moltiplicato per un fattore di due o più quando il beneficio di morte viene calcolato. In genere il più giovane l’assicurato, più alto è il beneficio ricevuto. Per esempio, una di 65 anni in buona salute, la donna non fumatori che deposita $ 100.000 in un’unica politica premio vita potrebbero passare $ 200.000 o più in beneficio di morte ai suoi beneficiari. Inoltre, il beneficio è imposta sul reddito libera ai suoi destinatari!

I vantaggi dell’utilizzo di assicurazione sulla vita a trasferimento di ricchezza

Singolo premio di assicurazione sulla vita può anche beneficiare l’assicurato o l’acquirente durante la sua vita.

Il valore di contanti in una politica pienamente finanziato crescerà rapidamente e può fornire reddito per l’acquirente, se necessario. A sua volta, l’acquirente può anche cedere la politica per il suo valore in contanti in qualsiasi momento. A poche politiche garantiscono il valore in denaro per essere non inferiore al deposito di una volta. In questo modo, se le esigenze assicurati ad arrendersi alla politica a causa di circostanze impreviste, lui o lei è garantito per ottenere l’investimento schiena.

L’assicurato ha anche la possibilità di prendere un prestito contro la politica invece di arrendersi al contratto se lo si desidera.

Opzioni politiche

Altre politiche hanno la possibilità di un accelerato beneficio di morte * che si può attingere a pagare per la copertura di assistenza a lungo termine. Invocando questo cavaliere, la donna nell’esempio di cui sopra avrebbe $ 200.000 a sua disposizione per le spese di cura di lungo termine nella sua casa o una casa di cura e facility- questi benefici potrebbero essere ricevuto sul reddito libero. In questo esempio si evita di pagamenti dei premi in una politica di assistenza a lungo termine tradizionale e tuttora riposa assicurato che lei ha una significativa protezione della casa di cura, se necessario. La polizza assicurativa migliora la tenuta in due modi. La polizza di assicurazione sulla vita passerà maggiore ricchezza al beneficiario o proteggere una tenuta dai costi considerevoli associati assistenza a lungo termine.

Opzioni di investimento

Ci sono varie opzioni di investimento in polizze a premio unico di vita. La politica più comune, la vita tradizionale complesso, ha un tasso di interesse garantito ed è la meno aggressiva, che lo rende molto affidabile. Altre politiche come la vita universale hanno differenti strutture di tassi di interesse e possono utilizzare un azionario indice o variabile del motore per aumentare il valore della politica.

Scelte per gli anziani

Molti consumatori anziani ritengono che essi non sono abbastanza sano per l’acquisto di assicurazione sulla vita nei loro anni d’oro. Questo semplicemente non è vero. sottoscrizione semplificato permette molti anziani a qualificarsi per l’assicurazione sulla vita. Con la sottoscrizione semplificata, non c’è lavoro fisico o sangue necessario. Fino a quando la proposta di assicurato può rispondere di no a un paio di domande, la sottoscrizione può essere fatto utilizzando le risposte sulla domanda e di un colloquio telefonico veloce. Il fatto è unico premio di assicurazione sulla vita non è difficile da acquistare. Coloro che si sentono in straordinaria salute può scegliere di passare attraverso la sottoscrizione avanzate e possono beneficiare di un aumento prestazioni assicurative.

Vantaggi fiscali di assicurazione sulla vita

Certamente il vantaggio di assicurazione sulla vita attraverso una rendita, un legame di risparmio, un certificato di deposito o di altri investimenti è il trattamento fiscale favorevole di una politica di vita.

L’intero beneficio di morte è passata sul reddito libera al beneficiario. Tuttavia, il beneficio di morte può contare verso il valore lordo di una proprietà immobiliare a fini fiscali. Per evitare le tasse immobiliari, alcune politiche sono di proprietà dei beneficiari o un trust irrevocabile assicurazione sulla vita. E ‘fondamentale per lavorare con un agente esperto e avvocato, se le tasse immobiliari sono una preoccupazione.

Spesso la vita premio unico è considerato un contratto di dotazione modificato o MEC dall’IRS. La politica può essere passivo al proprietario se i guadagni sono withdrawn- proprio come un legame di rendita o di risparmio può essere imponibili al proprietario.

In conclusione, l’assicurazione vita può essere uno degli investimenti più sicuri e più affidabili per molte famiglie. Assicurazione sulla vita è particolarmente importante a causa del trattamento fiscale favorevole e rendimenti garantiti associati a queste politiche. E ‘importante scegliere una società ben nominale e un consulente informato per selezionare la migliore politica possibile per il vostro futuro.