הכנסות מהשקעות יכולות להיות צפויות, משתנים, או מובטח.

לפני הפרישה, עליך להגדיר את ההשקעות שלך, כך שהם מספקים הכנסת השקעה אמינה. סוגים מסוימים של הכנסות מהשקעות יותר אמינים יותר מאחרים. כשמדובר פרישת הכנסה, קיימות גישות רבות ושונות אתה יכול לקחת כיצד להשתמש השקעות מניבות.

אני מוצא את זה מועיל לשבור גישות הכנסות מהשקעות לשלוש קטגוריות: צפוי, משתנים, מובטח.

לכל אחד יש את היתרונות והחסרונות שלה.

הכנסת השקעות Predictable

הכנסות ריבית מאגרות חוב קונצרניות והכנסות מדיבידנד ממניות שתי דוגמאות טובות של הכנסות מהשקעות צפויות. מקורות אלה של הכנסה ניתן לסמוך ברוב המקרים, אך הם אינם מובטחים. אתה יכול ליצור מקור יציב למדי של הכנסה פרישה ידי רכישת ריבית ודיבידנד לשלם השקעות, או על ידי רכישת קרנות נאמנות המחזיקות השקעות כאלה.

הכנסות ריבית מופקות על ידי אג”ח קונצרניות וקרנות נאמנות המשקיעות באג”ח קונצרניות, ועל ידי תעודות פיקדון, קרנות שוק הכסף, השקעות תשואה גבוהות, פרמיות ממכירת אופציות רכש מקורות, וריבית שהתקבלה מתן הלוואות פרטיות, כגון מה יתרחש אם אתה מוכר נכס שבבעלותך סף ולבצע המשכנתא עבור הבעלים החדשים. הכנסות ריבית, כגון כי ששילמה חוב קונצרניות, חייבות במס חברות בשיעור מס ההכנסה הרגיל שלך.

הכנסות מדיבידנדים ששולמו על ידי מניות, קרנות נאמנות המחזיקות במניות, ועל ידי קרנות סגורות רבות העושים שימוש באסטרטגית מקסימיזציה דיבידנד. הכנסות מדיבידנדים מגיעות בצורת דיבידנדים מוסמכים או שאינם מוסמכים. רוב נסחרות בבורסה במניות בארה”ב לשלם דיבידנדים מוסמכים. דיבידנדים מוסמכים לקבל טיפול מס מועדף, כפי שהם מחויבים במס באותו שיעור מס רווחי הון לטווח ארוך, שהוא שיעור נמוך משיעור מס הכנסה הרגיל.

אנשים רבים מתכננים פרישה, רכישת תיק השקעות מניבות, וחי על האינטרס. זה עשוי לעבוד, אבל יש כמה דברים שכדאי לזכור.

1. השקעות מניבות כמו מניות שעלולות להוריד את שיעור חלוקת הדיבידנדים שלהם. כאשר זה קורה, מחיר המנייה ירד.
2. אג”ח יכול מחדל, או כאשר הם מבשילים ייתכן שלא תוכל לרכוש אג”ח חדש עם ריבית גבוהה ככל בשיעור הקודם הייתם מקבל.
3. השקעות לא יכול לייצר מספיק הכנסות כדי לענות על הצרכים ההוצאות שלך פרישה.
4. זה יכול להיות מפתה ללכת על השקעות תשואה גבוהות. אלה באים עם סיכונים גבוהים יותר. בנוסף, השקעות רבות עם תשלומים גבוהים יותר יש הללו לתשלומים הגבוהים יותר בגלל עם כל הפצה הם חוזרים כמה מנהלת.

גימלאים רבים שאינם מתמקדים עוזב סכום גדול ליורשים יכולים להיות פרישה נוחה יותר על ידי יצירת תכנית המאפשרת להם להקדיש מנהלת בנוסף להכנסות השקעתם. סוג של תכנית זו משתמש בגישה “תשואה הכוללת” ולא בגישה של רק לחיות את ההכנסות מההשקעות שנוצרו.

משתנה: הגישה של תשואה כוללת

דרך אחת ליצור הכנסת פרישה היא לבנות תיק תשואה כולל מורכב במזומן, הכנסה קבועה, ומניות.

בגישה זו אתה לפתח מודל להקצאת נכסים לעצב את תיק ההשקעות שלך על מנת להתאים לדגם זה. לדוגמא, מודל הקצאת נכסי הכנסת פרישה טיפוסי עשוי לדרוש 5% במזומן, 35% בהכנסות קבועות, ו 60% במניות.

המזומנים טופס הכנסה קבוע החלק “הבטוח” של תיק ההשקעות שלך. הם יצרו הכנסה שוטפת להשקעה בצורה של ריבית. את המניות מהוות את חלק הצמיחה של התיק, אשר מאפשר הכנסת ההשקעה בעתיד שלך להגדיל עם אינפלציה.

ישנם כללי נסיגה שצריך להיות מלווה בעת יצירת סוג זה של תיק, כך שאתה לא מבלה יותר מדי מוקדם מדי. ההכנסות שהופקו תשתנינה משנה לשנה, אבל אתה לא יהיה הסתמכות על ההכנסה בפועל בתיק מייצר מדי שנה. במקום זאת, בתיק נועד להשיג שיעור יעד שיבה, ואתה תקבע שיעור נסיגה כי הוא פחות מזה יעד תשואה.

אם אתה לא רוצה ליצור תיק משלך, אתה יכול לשכור יועץ פיננסי, או להשתמש בקרן הכנסת פרישה. קרנות הכנסת פרישה כלל תופענה גישת תשואה כוללת.

אסטרטגית התשואה הכוללת היא יעילה אם אתה מתאים לגוון אחזקות תיק ההשקעות שלך מחדש איזון בחזרה הקצאת היעד שלך בערך פעם בשנה. אסטרטגית תשואה כוללת ניתן מונחת על פני בסיס של הכנסה מובטחת. ההכנסה המובטחת יוצרת שכבה של בטיחות; מה שיכול להיות חשוב מאוד עבור שקט נפשי פרישה.

הכנסה מובטחת

הכנסות מהשקעות מובטחות הן בדיוק מה שזה נשמע כמו; הכנסה מובטחת על ידי או שהממשל בארה”ב או חברת ביטוח. השקעות בטוחות כמו תעודות פיקדון, ניירות אוצרים, ואת קצבאות קבועות הם המקורות העיקריים של הכנסות מהשקעות מובטחות.

אחת סכנות בשימוש השקעות בטוחות יחיד הן כי שיעורי הריבית נמוכים כל כך. השקעות בטוחות בשימוש לשלם הרבה שיעורי ריבית גבוהים יותר, דבר שקל להסתמך על אותם הכנסת השקעת פרישה.

ישנן מספר דרכים בהן תוכל לרכוש להבטחת הכנסה כי ניתן לספור על:

• הדרך הנפוצה ביותר לרכוש הכנסת השקעה מובטחת היא על ידי רכישת קצבה.
• אתה יכול גם לעכב את תחילת הביטוח הסוציאלי שלך, כך שאתה מקבל הבטחת הכנסה יותר בכל שנה החל מגיל 70.
• תכנית הפנסיה המעסיק בחסות שלך עשויה לאפשר לך לרכוש שנים של שירות, כך אתה זכאי לגמלה גבוהה.
• ניתן לרכוש תעודות פיקדון, או אג”ח ממשלתי להתבגר בכל שנה בסכום שתואם את ההוצאות הצפויות שלך זקוק באותה השנה.

הכנסה מובטחת עושה יסוד מעולה אסטרטגית הכנסת פרישה מקיפה יותר.

במקום להשתמש רק גישה אחת, לעתים קרובות דרך הפעולה הטובה ביותר ב הפרישה הוא אחד המשלב סוגים רבים של אסטרטגיות השקעה הכנסה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

להבין איך להפוך את החיסכון שלך לתוך הכנסת הפרישה

אם אתה מודאג לגבי איך להפוך חיסכון לפרישה שלך לתוך הכנסה בעת לפרישה אתה בחברה טובה. לפי המרכז למחקר הפרישה בבוסטון קולג ‘, קצת יותר ממחצית מכלל משקי הבית באמריקה נמצאים בסיכון של לא להיות מסוגל להחליף הוצאות אורח החיים הנוכחיות שלהם במהלך פרישה. החדשות הטובות הן כי אמון הפרישה השתפר בהדרגה מאז המיתון הגדול.

על פני השטח, תכנון פרישה או “עצמאות כלכלית” סובב סביב האתגר תוכל למשוך מספיק כסף כדי להתקיים בלי להוציא כל כך הרבה כי החיסכון לפרישה שלך לפוג לפני שאתה עושה. “שלטון 4 האחוז” הוא כלל נפוצה בשימוש על ידי מתכננים פיננסיים רבים כדי לעזור אסטרטגיות נסיגת מדריך. כלל זה מבוסס על מחקרים שהצביעו אתה לא תוכל לסגת היסטורית על 4 אחוזים מהשווי הראשוני של תיק פרישה מורכב 50 מניות אחוז ו 50 אחוז אג”ח ובבטחה גדל משיכות אלה עם האינפלציה בכל שנה במשך 30 שנים.

הבעיה עם הנחיה כללית זו היא כי נוכחי “שיעורי נסיגת קיימא” עשויים להיות נמוכים באופן משמעותי בשל מגוון גורמים, כולל סביבת הריבית הנמוכה. חוקר כגון ווייד Pfau הביא לאחרונה את תשומת לב לסיכונים הטבועים של “שלטון 4 אחוזים”. מציאות הכנסת הפרישה הנוכחית כי גימלאים-טרום רבים עומדים כעת בפני קרובה לשיעור נסיגה 3 אחוז בטוח או בת קיימא לאורך הפרישה שלהם.

אוון אינגליס , בחור עם אגודת האקטוארים, פעילה למען שינוי דומה “שלטון 4 אחוזים” המסורתי שהוא המכונה שלטון ההוצאות “מרגיש חופשי”. הסתגלות פשוט זה לוקח גיל גימלאים ומחלק אותו על ידי 20 כדי לקבל הנחיה כללית עבור כמה החיסכון יכול להיות בילה במהלך שנה נתונה.

לדוגמא, בן 70 יכול מתכנן לבלות 3.5% מהחיסכון (70/20 = 3.5).

כיצד השינויים הקשורים בסך המשיכות חשבון פרישה קיימא להשפיע התוכניות שלך?

בין אם אתם נמצאים בשלב ההצטברות של מסע תכנון הפרישה שלך או בשלבים המאוחרים של הקריירה שלך, יש כמה אסטרטגיות כדי לעזור לשפר את סיכויי הצלחה של תכנית פרישת ההכנסה שלך. הנה היתרונות והחסרונות של האפשרויות הבאות:

לעבוד יותר, חסכון גדול ולשלם את החוב

יתרונות: עבודה כבר יכול לעזור להגדיל את ההכנסה לכל החיים מן הביטוח הלאומי והטבות פנסיה. זה גם מאפשר חיסכון והשקעות שלך לגדול תוך צמצום מספר שנים תצטרך למשוך למטה נכסים אלה כדי לענות על הצרכים ההכנסה שלך. לדוגמא, אם אתה צברת 300k $ בנכסי פרישת מנחת נסיגת 4 האחוז תביא $ 12k הכנסה בשנה. עם זאת, באמצעות תרחיש זה אותו המעשה לעכב פרישה 5 שנים ממצות את 401 (k) תרומות ב 24k $ בשנה יספק מעל 177k $ בהשקעות פרישה נוספות בהנחת תשואה שנתית אמיתית 3 אחוזים. זה יעורר מעל 19k $ בהכנסות שנתיות באמצעות שלטון 4 אחוזים. כשמשתמש בקצב נסיגת 3 אחוזי מתוקן החיסכון הנוסף יעזור לספק סביב 14k $ הכנסה.

כמה שנים נוספות בשוק העבודה יכולה לספק גם יותר זמן כדי לעזור לשלם את המשכנתא, הלוואות לסטודנטים, או את כרטיס האשראי טרם הפרישה. בנוסף שיש יותר זמן לצבור נכסי פרישה נוספים, את היכולת להפחית הוצאות חוב בעתיד יכולה להיות יצרנית הבדל.

חסרונות: החסרון הגדול ביותר של התכנית הזו הוא האפשרות כי התפקיד שלך, לא יהיה שם (או שאתה לא יכול להיות מוכן או מסוגל להמשיך לעבוד). בעוד מספר העובדים גדל מתכנן לעבוד מעבר לגיל 65, גיל הפרישה הממוצע נשאר 62. עבודה לאחר מכן הוא לא אופציה שכדאי לך לסמוך על. אם תגדיר תוכניות ראשוניות עבור גיל פרישה על הקצה התחתון של הטווח של אפשרויות פוטנציאליות בכמה שנים נוספות יכול לעזור לספק לך עם מרווח טעות. מאז בריאות מעסיקה לא תמיד משתפים פעולה עם התוכניות שלנו האסטרטגיה הטובה ביותר היא לשמור ככל שניתן בחשבונות-יתרון מס (401ks, קופות גמל בניהול אישי, ומם הכנסת רוט) ו להיכנס למשחק מוקדם ככל האפשר.

קח אנונה הכנסה

Pros : אנונה היא חוזה בין חברת הביטוח ואתה אשר נועד בסופו של דבר לשלם לך זרם קבוע של הכנסה לכל החיים. אבל לא כל קצבאות נבראו שווים. בעוד קצבאות קבועות ומשתנות לקבל את מרב תשומת הלב ואת נוטים יותר להימכר, קצבאות הכנסה לספק זרם הכנסות מובטח מנכסים שלך. לדוגמה, חיפוש ציטוט מהיר ImmediateAnnuities.com מגלה אישה בת 65 שנים בפלורידה יכול לקבל הכנסה לכל החיים של 1522 $ לחודש (18,264 $ לשנה) באמצעות אותו 300k $ נכסים מהדוגמה הקודמת. אם תכנית הפרישה של המעסיק שלכם מציעה אופציה לרכוש קצבה אתה יכול להשוות את אפשרויות תשלום וללכת עם התשלום הגבוה ביותר האפשרי.

חלופה נוספת היא לרכוש אנונת הכנסה נדחית, המכונית גם קצבת אריכות ימים. קצבאות הכנסה נדחות לא להתחיל לשלם את ההכנסה למועד מאוחר יותר. היתרון הוא שזה דורש כמות קטנה יותר של החיסכון לפרישה שלך כדי לקבל את אותה הכמות של הכנסה. חוקי המס כיום מאפשרים לך להשתמש חלק IRA שלך ו / או 401 (k) כדי לרכוש אנונה הכנסה נדחית. אחד יתרונות עיקריים הם כי קצבת ההכנסה הנדחית לא תיספר בעת קביעת ההפצות המינימאליות הנדרשות שלך כל עוד האנונה מתחילה לשלם לפי גיל 85. הרעיון המרכזי מאחורי התגובה המאוחרת הוא כי הקצבה מגנה עליך מפני אוזל ההכנסה במקרה אתה משתמש כל החוסכים לפנסיה שלך באותו זמן.

חסרונות:  רכישת קצבה מיידית מסירה את הגמישות של הנכס הזה כדי להמשיך לצמוח, להישאר נגישים, או באים לידי ביטוי כלפי יורשים. זו הסיבה שאתה צריך לנסות לשמור על מספיק כסף מחוץ הקצבה כדי לכסות את כל הוצאות חירום או רכישות גדולות מתוכננות. עוד חסרון פוטנציאלי הוא כי רכישת רוכבים נוספים כגון גינת אינפלציה תפחית תשלומים הראשוניים שלך. מאז ההכנסה מובטחת על ידי חברת ביטוח, היכולת שלך לגבות תשלומים עבור חיים תלויה היציבות הפיננסית של חברת הביטוח. מסיבה זו, אתם תרצו לעיין הדירוג הפיננסי של המבטח ולגוון רכישת קצבאות מחברות שונות כדי לצמצם את הסיכון.

הוציאו הפכו משכנתאות

יתרונות:  גימלאים רבים מגלים כי אחוז משמעותי של הערך הנקי הכולל שלהם נמצא בביתם. ראש העצמי הוא נכס פוטנציאלי שיכול לשמש כדי לשפר חלופות הכנסת פרישה שלך. משכנתא הפוכה שונה ממוצרי משכנתא מסורתיים כי אין נדרשים תשלומים חודשיים. כתוצאה מכך, אתה בעצם יכול להפוך חלק של הבית שלך לתוך תשלום סכום חד פעמי או קצבה. בעקבות בעקבות רפורמות חדשות משבר הדיור להפוך מוצרי משכנתאות הפך משכנתא הפוכה יותר משך.

חסרונות: החיסרון הגדול ביותר באמצעות משכנתא הפוכה כאלטרנטיבה הכנסה פרישה היא כי אתה צריך להיות בעל הבית עם הון עצמי מספיק בבית שלך. קון נוסף הוא כי המשכנתא ההפוכה יש להיפרע במועד מותו של הבעלים או אם אתה מזיז. זה מציג מכשול אם אתם מתכננים להעביר את הבית שלך כדי יקיריהם. בעוד ביטוח חיים יכול לעזור להקל דאגה זו דרך נוספת לשמור על בית המשפחה הוא לקבל יורשים זכאים לקבל משכנתא מסורתית. עם זאת, הוא עשוי להוכיח מאתגר עבור כמה בני משפחה ואפילו זכאים לקבל משכנתא. זה לא יכול להיות דאגה אם אתה לא מתכנן על שמירה על בית המשפחה. אבל החסרונות הפוטנציאליים מדוע אנשים רבים לעתים קרובות להציג משכנתא הפוכה כמוצא אחרון. כשמדובר בשיפור פרישה והתוצאות הם יכולים לספק גמישות רבה הדרוש ולעזור לך להפחית את הסיכון של לקיחת כסף מתוך חשבונות פרישה אם אתה יוצא מהמשרד בתקופות של שפל בשוק.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.