Soorten kredietverzekeringen die u moet kennen

Soorten kredietverzekeringen die u moet kennen

Kredietverzekering is een soort verzekering die uw creditcard- of leningsaldo terugbetaalt als u niet in staat bent om betalingen te doen door overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of in bepaalde gevallen als eigendommen verloren gaan of vernietigd worden. Voor bedrijven biedt één type kredietverzekering bescherming tegen niet-betalende klanten.

Hoe kredietverzekering werkt

In plaats van te worden verkocht door verzekeringsagenten zoals bij levensverzekeringen en autoverzekeringen, is kredietverzekering doorgaans een extra service die wordt aangeboden door uw creditcardmaatschappij of kredietverstrekker, die wordt aangeboden op het moment dat u uw aanvraag indient of later in de looptijd van de lening.

Kredietverzekeringspremies variëren afhankelijk van de hoogte van de uitkering. Over het algemeen geldt: hoe hoger de schuld, hoe hoger uw verzekeringspremie. De verzekeringspremie wordt vaak op uw maandelijkse factuur geplakt totdat u de verzekering gebruikt of de uitkering opzegt. In andere gevallen wordt de kredietverzekering in één keer in rekening gebracht en opgenomen in de totale kostprijs van de lening. Als u een claim moet indienen, worden de verzekeringsuitkeringen rechtstreeks aan de geldverstrekker betaald, niet aan u.

5 soorten kredietverzekeringen

Er zijn vijf soorten kredietverzekeringen, waarvan er vier zijn bedoeld voor consumentenkredietproducten. Het vijfde type is voor bedrijven.

  1. Een kredietoverlijdensrisicoverzekering betaalt het saldo van uw creditcard uit als u overlijdt. Dit voorkomt dat uw dierbaren uw openstaande creditcardsaldo uit uw nalatenschap moeten betalen of erger nog, uit eigen zak.
  2. Een kredietongeschiktheidsverzekering betaalt uw minimale betaling rechtstreeks aan uw creditcardmaatschappij als u arbeidsongeschikt wordt. Het kan zijn dat u een bepaalde tijd arbeidsongeschikt moet zijn voordat de verzekering uitkeert. Er kan een wachttijd zijn voordat de uitkering ingaat. U kunt dus niet de verzekering toevoegen en dezelfde dag nog een claim indienen.
  3. Een krediet-werkloosheidsverzekering betaalt uw minimumbetaling als u buiten uw schuld uw baan verliest. Als je bijvoorbeeld stopt, treedt de uitkering niet in werking. In sommige gevallen moet je misschien een bepaalde tijd werkloos zijn voordat de verzekering je minimum uitkering betaalt.
  4. Een kredietverzekering beschermt alle persoonlijke eigendommen die u hebt gebruikt om een ​​lening te verkrijgen als die eigendommen worden vernietigd of verloren gaan bij diefstal, een ongeval of een natuurramp.
  5. Handelskredietverzekering is een soort verzekering die bedrijven beschermt die goederen en diensten op krediet verkopen. Het beschermt tegen het risico van klanten die niet betalen vanwege insolventie en een paar andere gebeurtenissen. De meeste consumenten hebben dit type verzekering niet nodig.

Alternatieven voor kredietverzekering

Afhankelijk van het soort schuld heeft u misschien niet per se een kredietverzekering nodig. Hoewel sommige creditcarduitgevers of kredietverstrekkers gebruik kunnen maken van verkooptactieken onder hoge druk om u aan te melden voor de verzekering, is dit geen vereiste voor uw lening.

Opmerking: met creditcards hebt u misschien geen verzekering nodig als u uw creditcardtegoed elke maand volledig betaalt, omdat u zich geen zorgen hoeft te maken over een saldo.

U kunt mogelijk een kredietverzekering vermijden als u een noodfonds heeft gespaard. Het doel van een noodfonds is om een ​​bron van geld te bieden als u arbeidsongeschikt wordt, uw baan verliest of een ander inkomensverlies heeft.

Uw levensverzekering kan ook voldoende bescherming bieden om een ​​afzonderlijke kredietverzekering te vermijden. De uitkering bij overlijden die door uw levensverzekering wordt uitbetaald, moet voldoende zijn om uw openstaande schulden te dekken en extra geld over te houden voor uw dierbaren. U kunt met uw verzekeringsagent praten over het verhogen van uw uitkering bij overlijden als dit niet voldoende is om uw bestaande verplichtingen te dekken. De kosten zijn mogelijk lager dan bij een afzonderlijke kredietverzekering en u hoeft geen rente te betalen over uw levensverzekering.

Kleine lettertjes

Als u een kredietverzekering overweegt, is het belangrijk om de kleine lettertjes te lezen van de aangeboden voordelen, wanneer de verzekering uitkeert en eventuele uitsluitingen. Weeg af of de verzekering beter is dan andere dekking die u heeft.

Meld u niet telefonisch aan voor een verzekering als deze wordt gepromoot door een medewerker van de klantenservice van een creditcard. Vraag in plaats daarvan naar een brochure of website die u kunt bezoeken voor meer informatie over de details van de verzekering. Zorg ervoor dat u de gebeurtenissen kent die niet door de verzekering worden gedekt en details over hoe u de verzekering kunt opzeggen als deze niet langer nodig is.

Hoe u in investeren kunt duiken zonder angst te hebben

Hoe u in investeren kunt duiken zonder angst te hebben

De meeste mensen aarzelen in eerste instantie om op de aandelenmarkt te beleggen. Een belangrijk deel van hun zorgen – ook een van de grootste obstakels voor de meeste investeerders – is de angst voor financieel verlies. 

Investeren kan geldige en oprechte angsten veroorzaken bij nieuwe investeerders. Zelfs ervaren beleggers kunnen soms bang worden. Mensen nemen slechte beslissingen, laten zich meeslepen door emoties en verliezen geld door situaties waar ze geen controle over hebben. Als je net bent begonnen met investeren, kom je in iets nieuws en onbekends terecht.

Zoals met de meeste angsten, kunt u maatregelen nemen om op angst gebaseerde aarzelingen weg te nemen en een succesvolle belegger te worden.

Leer jezelf

Kennis is een essentiële troef wanneer u investeert. Begrijpen hoe de markten en aandelen werken, kan de angst van beleggers helpen verlichten. U kunt de angst ook verminderen door meer vertrouwd te raken met de economie, investeerders, bedrijven en overheidsinvloeden op de markt.

Stel investeringsdoelen in

Vraag uzelf af waar u over één, vijf of tien jaar financieel wilt zijn. Nadat u de verschillende soorten investeringen heeft leren kennen en hoe ze werken, stelt u streefdata en financiële doelen voor uw vermogen vast.

Tip: investeringsdoelen hoeven niet ingewikkeld te zijn. Uw doel zou kunnen zijn om $ 1 miljoen aan activa te hebben die u kunt omzetten in contanten tegen de tijd dat u 65 bent voor uw pensioeninkomen.

Door deze doelen voor jezelf te stellen, kun je angst met vastberadenheid overwinnen. Als je eenmaal weet wat je wilt, plaats je jezelf op een spannende en motiverende plek. Bovendien heb je een tijdlijn opgesteld voor je financiële reis.

Kijk naar het grote geheel

Doe een stapje terug en evalueer uw doelen en wat u doet om ze te bereiken opnieuw. Kijk naar wat je te verliezen hebt, terwijl je je concentreert op wat je te winnen hebt. Voor de meeste mensen is investeren een marathon, geen sprint naar de finish.

Evalueer uw financiële situatie en beslis hoeveel u kunt investeren. Bepaal hoeveel van uw inkomen besteed kan worden – u wilt niet alles verliezen wat u heeft als de aandelenmarkt crasht. Een goede vuistregel is om niet meer te investeren dan u zich kunt veroorloven te verliezen.

Begin klein, blijf bijdragen, laat het groeien

Wees niet bang om klein te beginnen. Begin met geldbedragen die u zich kunt veroorloven te verliezen en niet te veel risico loopt tijdens het leren. Naarmate u uw saldo ziet groeien, zult u zich meer op uw gemak voelen bij het investeren van grotere bedragen als u het zich kunt veroorloven.

Belangrijk: het samenstellen van rente is het belangrijkste principe achter beleggen. Meer geld op uw rekening betekent dat er meer rente wordt berekend.

Als u blijft bijdragen aan uw beleggingsportefeuille – door meer aandelen of andere beleggingen te kopen – heeft u meer rente voor u.

Zorg voor een investeringsstrategie

Als u een investeringsplan heeft, wordt het gemakkelijker om te investeren. Er zijn verschillende handelsstrategieën die online en in boeken worden gepubliceerd en tijdens seminars worden onderwezen. Sommige technieken kunnen u helpen uitblinken, terwijl andere verwarrend en contraproductief kunnen zijn.

Als u zich eenmaal op uw gemak voelt, moet u uw methode in de loop van de tijd langzaam aanpassen om deze te verfijnen totdat u er tevreden mee bent. Leer de verschillende methoden die anderen gebruiken en pas die vaardigheden en ideeën toe.

Gebruik een eenvoudige aanpak

Houd uw strategieën eenvoudig. Ingewikkelde beleggingsstrategieën vergen vaak veel meer werk en stress dan eenvoudigere strategieën – en vaak zonder winstoogmerk. Een eenvoudige beleggingsaanpak voorkomt dat u overweldigd raakt of fouten maakt, en het houdt u op het goede spoor.

Belangrijk: een eenvoudige strategie stelt u in staat flexibel om te gaan met uw financiën en activa.

Als uw plan eenvoudig is, is het gemakkelijker om problemen op te sporen. Vindt u een probleem met een van uw bezittingen, dan past u zich aan. Enkele voorbeelden van aanpassingen die u mogelijk moet maken, zijn:

  • Veranderende aandelen van de bedrijven waarin u handelt
  • Verschillende prijzen betalen per aandeel
  • Uw vasthoudstrategie veranderen
  • Een andere analysemethode gebruiken
  • Veranderende investeringstypes

Vind een investering en investeer

Soms moet je de kogel bijten en jezelf onderdompelen in iets waar je je misschien niet helemaal prettig bij voelt. Zodra u de stappen op uw investeringstraject begint te zetten, beginnen concepten logischer te worden en neemt de angst af.

Nadat u uw strategie heeft bepaald, kunt u beginnen met het kiezen van de investeringstypes waarin u wilt investeren. Van de vele verschillende soorten kunnen beginners zich het meest op hun gemak voelen met hun door het bedrijf gesponsorde 401 (k) of een individuele pensioenrekening (IRA) . Nadat u uw account hebt zien stijgen en dalen met de aandelenmarkt, zult u zich veel meer op uw gemak voelen bij andere soorten investeringen.

Let op: Voor een nieuwe investeerder voelt de eerste investering als een mist in rijden. Van een afstand lijkt het bewolkt, maar hoe dichter je komt, hoe meer je ziet.

Raak niet ontmoedigd

Vaker wel dan niet, gaan de dingen niet zoals gepland. Aandelenkoersen stijgen en dalen, economieën breiden uit en krimpen, en beleggers met risicovolle plannen raken in paniek. Begin klein, leer van uw fouten – en die van anderen – om uw verliezen te minimaliseren.

Als uw beleggingen aan waarde verliezen, sta dan weer op en begin opnieuw. Als u uw risicotolerantie heeft beoordeeld en een strategie en activa heeft gekozen die aansluiten bij uw doelen, is de kans groter dat u de verliezen terugverdient. Geduld is een deugd, zoals ze zeggen – en dat geldt des te meer als je investeert.

Hoe u verstandig geld kunt besparen en investeren

Hoe u verstandig geld kunt besparen en investeren

Uw geld beleggen is een van de beste manieren om rijkdom op te bouwen en te sparen voor uw toekomstige financiële doelen. Omdat ieders doelen en voorkeuren anders zijn, zal beleggen waarschijnlijk voor elk individu verschillen. Maar het creëren van een investeringsstrategie berust meestal op dezelfde basisprincipes en vereist het opbouwen van goede financiële gewoonten. In dit artikel leert u hoe u verstandig geld kunt investeren om uw doelen te bereiken.

Stel doelen en begin met investeren

De belangrijkste eerste stap van elk investeringsplan is het stellen van doelen. Zie investeren als een roadtrip: uw doel is uw eindbestemming, terwijl uw investeringsplan de route is die u neemt om er te komen. Veel mensen beginnen te investeren om te sparen voor hun pensioen. Maar u kunt ook investeren om te sparen voor andere grote doelen, zoals de hbo-opleiding van uw kind, toekomstige medische kosten of de aanbetaling voor uw droomhuis.

Als je net begint, is simpel beter. Je zult zelfs veel financiële experts horen beweren dat de beste investeringsstrategie saai is. 

Laten we het hebben over enkele van de tools en activa die mogelijk deel uitmaken van uw beleggingsstrategie.

DIY-beleggen versus professioneel management versus Robo-adviseurs

Voordat we ingaan op de verschillende soorten activa waarin u kunt beleggen, laten we het hebben over hoe u uw beleggingsstrategie kunt uitvoeren. 

Veel mensen kiezen ervoor om een ​​financieel adviseur in te huren om hun beleggingsportefeuille te helpen beheren. Deze adviseurs brengen ofwel een vergoeding in rekening (vaak een percentage van de waarde van uw portefeuille) of maken een commissie over de producten die ze aanbevelen. Voor een meer budgetvriendelijke route kunt u in plaats daarvan uw eigen investeringen beheren en handmatig selecteren waar u uw geld wilt stoppen.

Maar er is ook een derde optie voor mensen die iets daartussenin willen. Een robo-adviseur of geautomatiseerd digitaal beleggingsadviesprogramma is een financiële dienst die uw beleggingen automatisch namens u kiest op basis van uw antwoorden op vragen over uw beleggingsdoelen, risicotolerantie, tijdshorizon en meer. Robo-adviseurs rekenen over het algemeen lagere vergoedingen dan financiële professionals zonder dat u uw eigen investeringen hoeft te kiezen, zoals u zou doen door de doe-het-zelf-route te volgen.

Aandelen

Een aandeel is een stuk eigendom (“eigen vermogen”) in een beursgenoteerd bedrijf. Bedrijven verkopen aandelen als een manier om kapitaal aan te trekken voor bedrijfs- en kapitaaluitgaven. Degenen die aandelen in een bedrijf kopen, kunnen op twee manieren geld verdienen:

  • Dividenden : wanneer de onderneming periodiek een deel van haar winst aan de aandeelhouders doorgeeft.
  • Kapitaalgroei: wanneer de waarde van uw aandeel in de loop van de tijd groeit en u het voor meer kunt verkopen dan waarvoor u het hebt gekocht.

Obligaties

Een obligatie is een soort schuldtitel waarmee bedrijven en overheidsinstanties geld kunnen lenen van beleggers door ze obligaties te verkopen. Obligaties worden meestal geleverd met een vooraf bepaalde rentevoet, die de emittent betaalt gedurende de looptijd van de obligatie (vaak twee keer per jaar). Wanneer de obligatie de vervaldatum bereikt, betaalt de emittent de hoofdsom terug aan de obligatiehouders.

Beleggers kunnen geld verdienen door in obligaties te beleggen, zowel door regelmatige rentebetalingen als door een obligatie te verkopen voor meer dan ze ervoor hebben betaald.

Fondsen 

Enkele van de meest populaire beleggingen op de markt zijn eigenlijk fondsen, die een combinatie zijn van veel aandelen of obligaties (of beide). Dit zijn de belangrijkste soorten fondsen:

  • Indexfondsen : een pool van beleggingen die passief een bepaalde marktindex volgt, zoals de S&P 500 of de totale aandelenmarkt.
  • Beleggingsfondsen : een actief beheerde investeringspool waar een fondsbeheerder met de hand holdings uitkiest, vaak in de hoop de algemene marktprestaties te verslaan.
  • Exchange-traded funds: deze zijn vergelijkbaar met een indexfonds of beleggingsfonds, maar ETF’s kunnen de hele dag worden verhandeld, terwijl index- en beleggingsfondsen dat niet kunnen.

Tip: uw geld hoeft niet alleen maar te wachten om te worden geïnvesteerd. Overweeg om het op een spaarrekening met hoge rente of een geldmarktfonds te zetten om een ​​bescheiden rendement te krijgen op het geld dat u niet wilt investeren.

Beheer uw risiconiveaus

Elke keer dat u investeert, neemt u een bepaald risiconiveau. Als u begint met beleggen, is het belangrijk dat u het risico begrijpt dat elk actief met zich meebrengt en hoe u uw portefeuille zo kunt opzetten dat uw risicoblootstelling wordt verminderd.

Het eerste waar u rekening mee moet houden bij het kiezen van uw activaspreiding is uw risicotolerantie, of uw comfortniveau en bereidheid om geld te verliezen in ruil voor een grotere mogelijke beloning. In de meeste gevallen is er een verband tussen het risico en het rendement van een investering. Hoe hoger het risico, hoe groter het rendement vaak is. Evenzo hebben beleggingen met een lager risico over het algemeen een lager potentieel rendement. 

Iedereen heeft een andere risicotolerantie en het is belangrijk dat u een beleggingsportefeuille opbouwt waar u zich prettig bij voelt. Houd hier rekening mee bij het kiezen van uw activa. En als u een robo-adviseur gebruikt, zal deze u waarschijnlijk vragen stellen over uw risicotolerantie en investeringsbeslissingen nemen die dit weerspiegelen.

Laten we het hebben over een paar stappen die iedereen kan nemen om het risico in zijn beleggingsportefeuille te helpen verminderen.

Diversificatie

Diversificatie is wanneer u uw geld over verschillende beleggingen spreidt. Hoe meer gediversifieerd uw portefeuille, hoe minder impact de prestatie van een enkele belegging in het algemeen heeft.

De eerste manier waarop u kunt diversifiëren, is over activaklassen. U kunt bijvoorbeeld beleggen in aandelen, obligaties, onroerend goed en kasequivalenten om ervoor te zorgen dat uw geld zich niet allemaal in één klasse bevindt. Op die manier, als de aandelenmarkt het goed doet, maar de obligatiemarkt het slecht doet, wordt uw algehele portefeuille niet negatief beïnvloed.

De andere manier waarop u kunt diversifiëren, is binnen activaklassen. In plaats van aandelen te kopen in slechts één bedrijf, zou u bijvoorbeeld in veel verschillende bedrijven – of zelfs een totaal beursindexfonds – investeren om het risico te helpen verminderen.

Gemiddelde kosten per dollar

Het gemiddelde van de dollarkosten verwijst naar het maken van terugkerende bijdragen aan uw beleggingen, ongeacht wat er op de markt gebeurt. Veel mensen gebruiken het gemiddelde van de dollarkosten zonder het te beseffen door maandelijkse bijdragen te leveren aan een 401 (k) -plan op het werk.

Opmerking: in plaats van te proberen de markt te timen, is het middelen tegen de kosten van dollars een consistente strategie. U investeert regelmatig en uw geld groeit in de loop van de tijd.

Kernsatellietstrategie

Kernsatellietbeleggen is een strategie die is ontworpen om kosten en risico’s te verminderen en tegelijkertijd te proberen beter te presteren dan de markt. Deze strategie houdt in dat u een “kern” van uw portefeuille hebt, wat doorgaans passief beheerde indexfondsen zijn. De rest van uw geld gaat naar actief beheerde investeringen, die de satellieten vormen. De kern van uw portefeuille helpt de volatiliteit te verminderen, terwijl de satellieten bedoeld zijn om een ​​hoger rendement te behalen.

Contant geld bij de hand

Ongeacht uw beleggingsstrategie, adviseren experts over het algemeen om ten minste een deel van uw geld in contanten of kasequivalenten te houden. Contant geld is niet vatbaar voor neergang in de markt. En als u spaart voor een doel dat nog maar een paar jaar verwijderd is, hoeft u zich geen zorgen te maken dat u uw investering verliest net voordat u deze nodig heeft. 

Waarschuwing: contant geld is niet geheel zonder risico. Als u contant geld bij de hand houdt, groeit uw geld niet omdat de rentetarieven historisch laag zijn. En omdat het beoogde inflatiepercentage van de Federal Reserve 2% is, kunt u verwachten dat uw geld in de loop van de jaren waarde verliest.1 Overweeg daarom om contant geld te verdienen als slechts een onderdeel van uw algemene beleggingsstrategie.

Profiteer van Compounding

Er is een veelvoorkomende investeringszin die zegt: “de tijd op de markt is beter dan de timing van de markt.” Met andere woorden, u kunt beter consequent geld in de markt stoppen en het laten groeien, in plaats van te proberen de markt te timen voor grotere opbrengsten. Dit concept past hand in hand met de bovenstaande strategie voor het middelen tegen de kosten van dollars, waarbij u consequent investeert, ongeacht wat er met de markt gebeurt.

De reden dat tijd op de markt zo’n groot verschil maakt, is dat uw rendement samengesteld is, wat betekent dat ze worden besteed aan uw hoofdinvestering en ook geld verdienen.

Stel dat u tussen de 25 en 35 jaar $ 200 per maand hebt geïnvesteerd. Na de leeftijd van 35 draagt ​​u nooit meer een dollar bij, maar u laat uw geld blijven groeien. We gaan uit van een rendement van 10%, wat het gemiddelde is voor de aandelenmarkt, volgens de Securities and Exchange Commission (SEC). Uw investering van $ 24.000 wordt tegen de tijd dat u 65 jaar wordt, meer dan $ 676.000. 

Maar wat als u later in uw leven hetzelfde bedrag investeert? Als u gedurende 10 jaar dezelfde $ 200 per maand bijdraagt, maar pas begint op de leeftijd van 55, zou uw investering groeien tot slechts $ 38.768. Zoals u kunt zien, kan tijd op de markt het verschil maken van honderdduizenden – of zelfs miljoenen – dollars.

Minimaliseer uw belastingen en kosten

Hoe meer van uw investering naar belastingen en heffingen gaat, hoe minder u over heeft om u te helpen uw doelen te bereiken. En hoewel de percentages klein lijken, moet u er rekening mee houden dat uw beleggingen samenkomen. En geld dat naar belastingen en andere uitgaven gaat, wordt niet verergerd, wat u op de lange termijn veel meer kost.

De eerste investeringsuitgaven waar u op moet letten, zijn belastingen. Belastingen zijn onvermijdelijk en hebben waarschijnlijk een doel, maar dat betekent niet dat u meer moet betalen dan nodig is. Een van de beste manieren om geld te besparen op belastingen, is door te investeren in belastingvoordelen. 401 (k) -plannen, individuele pensioenrekeningen (IRA’s), 529-plannen en gezondheidsspaarrekeningen (HSA’s) bieden allemaal belastingbesparingen.

De andere soorten uitgaven waar u op moet letten, zijn vergoedingen die u voor uw beleggingen betaalt. Gemeenschappelijke vergoedingen zijn onder meer de vergoedingen die u aan een financieel adviseur betaalt en kostenratio’s voor individuele investeringen. 

Gelukkig is het gemakkelijk om deze kosten te verlagen. Veel beleggers kiezen voor een robo-adviseur of app voor aandelenhandel om hun beleggingen te beheren. Deze kosten doorgaans minder dan een financieel adviseur.

U kunt ook letten op de kosten die aan elke investering zijn verbonden. Beleggingsfondsen hebben vaak hogere kostenverhoudingen. Ze worden actief beheerd, wat betekent dat er een persoon is die ze beheert en geld moet verdienen. Maar indexfondsen worden passief beheerd, wat betekent dat niemand de investeringen met de hand hoeft te kiezen. Als gevolg hiervan hebben ze vaak aanzienlijk lagere kostenverhoudingen. 

Controleer uw geld

Zelfs de meest passieve investeringsstrategie is niet helemaal klaar voor gebruik. Het is belangrijk om uw investeringen regelmatig te herzien om hun prestaties te controleren, uw strategie aan uw doelstellingen aan te passen en indien nodig opnieuw in evenwicht te brengen.

Tip: het is belangrijk om regelmatig uw beleggingen te controleren. Overweeg om elke zes tot twaalf maanden een herinnering in te stellen om uw beleggingen te herzien en uw portefeuille indien nodig aan te passen.

Herbalancering is wanneer u uw beleggingen aanpast om terug te keren naar uw beoogde activaspreiding. Omdat bepaalde investeringen sneller groeien, zullen ze uiteindelijk uitbreiden om een ​​groter percentage van uw portefeuille in beslag te nemen. U kunt bijvoorbeeld besluiten uw portefeuille toe te wijzen aan 75% aandelen en 25% obligaties. Aandelen hebben meestal een hoger rendement, wat betekent dat ze naarmate ze groeien, een steeds groter percentage van uw portefeuille zullen uitmaken. Om het evenwicht te herstellen, zou u een deel van uw aandelen verkopen en dat geld herinvesteren in obligaties.

Wat is een Maxed-Out-creditcard?

Wat is een Maxed-Out-creditcard?

Als uw creditcard wordt geleverd met een kredietlimiet – het maximale bedrag dat u op uw kaart kunt besteden – wilt u uw saldo ruim onder die kredietlimiet houden. Als u bijvoorbeeld geld nodig had om een ​​noodgeval te dekken en uw kaarten waren opgebruikt, zou u in een financiële situatie terecht kunnen komen.

Wanneer is het maximumaantal van een creditcard bereikt?

Een maximale creditcard is bijna, bijna of zelfs hoger dan de kredietlimiet.1 Als uw kredietlimiet bijvoorbeeld $ 1.000 is en uw creditcard-saldo $ 1.000, is uw creditcard per definitie maximaal. Als u uw saldo niet betaalt voordat de financieringskosten op uw rekening zijn toegepast, kan de toegevoegde rente uw saldo tot de kredietlimiet duwen, wat resulteert in een kredietlimietvergoeding.

Belangrijk: wanneer uw creditcard het maximum heeft bereikt, staat uw creditcardmaatschappij u mogelijk niet toe om extra kosten in rekening te brengen totdat u het saldo heeft betaald en uw beschikbare krediet weer heeft vrijgemaakt.

Wat kunt u eraan doen?

U wilt uw creditcard niet op het maximum laten staan. Het geeft u geen koopkracht, beïnvloedt uw kredietwaardigheid en brengt u het risico uw kredietlimiet te overschrijden

Er zijn twee manieren om een ​​maxed-out creditcard te corrigeren. Ten eerste kunt u uw creditcardmaatschappij om een ​​verhoging van de kredietlimiet vragen, waardoor u meer ruimte op uw creditcard krijgt. U kunt een hogere kredietlimiet aanvragen door uw creditcardmaatschappij te bellen. Of bij sommige kaartuitgevers kunt u een verzoek om kredietlimietverhoging indienen via uw online account.

Waarschuwing: uw huidige saldo en kredietlimiet kunnen in overweging worden genomen om uw verzoek tot verhoging van de kredietlimiet goed te keuren. Een maxed out-saldo kan ervoor zorgen dat u wordt geweigerd.

De betere manier om voor een maximale creditcard te zorgen, is door het saldo zo veel mogelijk te betalen. Volledig betalen, als u het zich kunt veroorloven, is ideaal. Zelfs als u een aanzienlijk deel van uw saldo betaalt, bent u ver onder uw kredietlimiet.

Hoe u kunt voorkomen dat u uw creditcard maximaliseert

Het maximaliseren van uw creditcard is te vermijden. Door regelmatig uw creditcardgebruik te controleren, blijft u op de hoogte van uw saldo en kredietlimiet. U kunt uw saldo op elk moment online, via de mobiele app of door de klantenservice van uw creditcard te bellen.

Controleer uw kaartsaldi vaak, ken de limieten van uw kaart en doe een bewuste poging om uw aankopen onder uw totale beschikbare krediet te houden om te voorkomen dat uw creditcard maximaal wordt benut. Zodra uw saldo de kredietlimiet nadert, gebruikt u uw creditcard niet meer voor nieuwe aankopen totdat u uw saldo heeft betaald.

Maxed-out creditcards en uw kredietscore

Als uw creditcard nog steeds het maximum heeft bereikt tegen de tijd dat uw creditcardmaatschappij uw account bij de kredietbureaus meldt – meestal op de sluitingsdatum van uw accountoverzicht – kan het maximale saldo van invloed zijn op uw kredietscore.

Bijna een derde van uw credit score is gebaseerd op hoeveel van uw beschikbare tegoed wordt gebruikt, dus het maximaliseren van uw creditcard zal uw credit score schaden. Over het algemeen heeft elk saldo dat groter is dan 30 procent van uw beschikbare krediet waarschijnlijk een negatieve invloed op uw kredietscore.

Opmerking: de verhouding tussen het saldo van uw creditcard en de kredietlimiet wordt uw kredietgebruiksratio genoemd. Hoe lager de ratio, hoe beter het is voor uw credit score.

Aan de andere kant kunt u uw saldo betalen voordat het overzicht sluit, en het maximale saldo wordt niet gerapporteerd aan de kredietbureaus, waardoor uw kredietscore wordt bespaard.

Het maximaliseren van uw creditcard betekent niet altijd dat u een onverantwoordelijke lener bent. Mogelijk hebt u opzettelijk besloten om een ​​hoog saldo op uw creditcard in rekening te brengen. Bijvoorbeeld omdat u het maximale uit uw creditcardbeloningen wilt halen of wilt profiteren van een overboekingsdeal. Hoewel uw kredietscore van een van beide nog steeds een hit kan worden, kunt u de schade herstellen door uw creditcardsaldo zo snel mogelijk te verlagen.

Stappen die u moet nemen als u het maximale uit uw creditcards heeft gehaald

Stappen die u moet nemen als u het maximale uit uw creditcards heeft gehaald

Uw kredietlimiet is het hoogste openstaande saldo dat uw creditcardmaatschappij u toestaat te hebben, maar dat betekent niet dat u uw volledige beschikbare krediet moet benutten. Het maximaliseren van uw creditcard, dat wil zeggen, het opladen van uw saldo tot aan uw kredietlimiet, kan u kredietscorepunten kosten, aangezien kredietscores rekening houden met het kredietbedrag dat u gebruikt.1 Uw kredietlimiet bereiken zonder uw kredietlimiet af te betalen. het saldo van uw creditcard per maand kan ook een teken zijn dat u meer uitgeeft dan u kunt.

Hoe er maximaal uitziet

Stel dat u een creditcard heeft met een limiet van $ 4.000. Als uw saldo ook $ 4.000 is, heeft u het maximum van uw creditcard bereikt en heeft u geen ruimte meer om te besteden. Eventuele kosten of zelfs maandelijkse rente kunnen uw saldo boven de $ 4.000 duwen.

Opmerking: uitgevers van creditcards moeten uw toestemming krijgen voordat ze transacties verwerken waardoor u uw kredietlimiet overschrijdt. Als u zich niet heeft aangemeld, worden deze transacties geweigerd. Veel creditcarduitgevers nemen niet langer een kredietlimiettoeslag op in hun creditcardprijzen. 

Stappen om terug te stuiteren van maximale belasting

Een hoog saldo op uw creditcard kan het gevolg zijn van uw eigen bestedingspatroon, dwz meer kopen dan u zich kunt veroorloven of gaan winkelen. Dat is niet voor iedereen het geval. In tijden van financiële moeilijkheden, bijvoorbeeld als gevolg van echtscheiding of baanverlies, kan het zijn dat u op uw creditcards moet vertrouwen om uw normale uitgaven te dekken. In beide situaties is er een manier om uw creditcardsaldo te betalen en uw creditcardschuld af te lossen.

Stop met uitgeven aan uw kaarten

Voordat u het saldo van uw creditcard kunt betalen, moet u stoppen met uitgeven. Anders bouw je continu meer balans op. Stop alle abonnementen voor die creditcard en verwijder deze als betalingsoptie voor aankopen met één klik.

Als u in een financiële malaise zit, moet u misschien nog een tijdje afhankelijk zijn van uw creditcards terwijl u op zoek bent naar andere opties. Bewaar uw creditcards zo snel mogelijk totdat u uw saldo heeft afbetaald.

Evalueer uw budget

De minimale betaling uitvoeren is niet voldoende als u van een hoog creditcard-saldo af wilt komen. Een saldo van $ 5.000 met een APR van 20,21% duurt meer dan 45 jaar om af te betalen met minimale betalingen (ervan uitgaande dat deze zijn vastgesteld op 2% van het saldo) volgens een rekenmachine voor minimale creditcardbetalingen. Idealiter zou u elke maand zoveel mogelijk moeten betalen om aanzienlijke vooruitgang te boeken met het verminderen van uw creditcardsaldo.

Het bedrag dat u zich kunt veroorloven om op uw maxed-out creditcard te betalen, is afhankelijk van uw maandelijks inkomen en uitgaven. Als u uw budget raadpleegt, kunt u zien waar u kunt bezuinigen en geld kunt vrijmaken voor uw creditcardbalans.

Als u nog geen budget heeft, is dit een goed moment om er een te maken. U krijgt een beter inzicht in uw uitgaven en heeft een solide bestedingsplan voor de maand.

Stel een betalingsplan op

Als u eenmaal weet hoeveel u elke maand voor uw creditcard kunt betalen, kunt u een plan maken om uw saldo te betalen. Bepaal hoeveel u elke maand aan uw saldo gaat betalen.

U hoeft geen betalingsregelingen te treffen met uw creditcardmaatschappij, maar door uw betalingsplan op te schrijven, blijft u verantwoordelijk en kunt u zien wat u elke maand moet betalen. 

Tip: gebruik een calculator voor het uitbetalen van creditcards om erachter te komen hoe lang het duurt om uw creditcardsaldo af te betalen op basis van uw maandelijkse betaling.

Breng uw saldo nog sneller omlaag door te profiteren van mogelijkheden om extra betalingen te doen. Als uw maxed-out-kaart een beloningskaart is, overweeg dan om eventuele opgebouwde beloningen in te wisselen voor een afschrifttegoed om uw saldo te verlagen.

Verlicht de schuldenlast

Als je nog steeds een redelijk goede kredietscore hebt, heb je misschien andere opties om met je maximale uit-saldo om te gaan. Als u uw saldo overboekt naar een andere creditcard – idealiter een creditcard met een promotionele APR van 0% per saldo – zal de impact van uw betalingen worden gemaximaliseerd. Zonder dat er elke maand rente aan uw saldo wordt toegevoegd, wordt uw volledige betaling gebruikt om het saldo van uw creditcard te verlagen.

Een persoonlijke lening is een andere mogelijkheid om het saldo van uw creditcard “af te betalen”. U bent nog steeds hetzelfde bedrag verschuldigd, maar consolideren met een persoonlijke lening geeft u een vaste maandelijkse betaling en een vast betalingsschema. Een ideale lening heeft een lagere rente en een relatief korte aflossingsperiode.

Waarschuwing: als u uw creditcardsaldo eenmaal heeft geconsolideerd, hetzij via een saldooverdracht of afbetaald met een persoonlijke lening, moet u voorzichtig zijn met het opnieuw gebruiken van uw creditcard. U kunt in de verleiding komen om uw nieuw beschikbare krediet aan te boren, maar houd er rekening mee dat het maximaliseren van uw kaart betekent dat u dubbele schulden moet aflossen.

Zoek hulp

U heeft nog steeds opties, zelfs als uw krediet niet in de beste staat is. Ten eerste kunt u proberen te onderhandelen met de uitgevers van uw creditcard. Als u om een ​​lagere rente vraagt, worden uw financieringskosten verlaagd en kan er meer van uw betaling worden besteed aan het verminderen van uw creditcardsaldo. Of uw creditcardmaatschappij biedt mogelijk ontberingen als u niet in staat bent om uw normale minimale creditcardbetalingen te doen.

Werken met een kredietadviesbureau is een andere optie die u kunt zoeken als u geen deal kunt sluiten met uw creditcardmaatschappij, als u meerdere maximale creditcardsaldi heeft of hulp nodig heeft bij het organiseren van uw financiën. Een kredietadviesbureau kan samen met u en uw schuldeisers een aflossingsplan opstellen met een betaalbare maandelijkse betaling en een vast aflossingsschema.

Belangrijkste leerpunten

  • De eerste stap om een ​​maximale creditcard af te betalen, is door uw creditcard niet langer te gebruiken.
  • Gebruik uw budget om erachter te komen wat u elke maand kunt betalen en maak een plan.
  • Ontdek andere opties, zoals een saldooverdracht, consolideren met een persoonlijke lening, onderhandelen over een lagere rente of advies over consumentenkrediet.

Hoe u de regel van 72 gebruikt om uw geld te verdubbelen

Hoe u de regel van 72 gebruikt om uw geld te verdubbelen

De regel van 72 is een wiskundige regel waarmee u gemakkelijk kunt inschatten hoe lang het duurt om uw nestei te verdubbelen voor een bepaald rendement.

Regel van 72 is een goed leermiddel om de impact van verschillende rendementen te illustreren, maar het is een slecht hulpmiddel om de toekomstige waarde van uw spaargeld te voorspellen. Dit geldt met name als u bijna met pensioen gaat en voorzichtig moet zijn met hoe uw geld wordt belegd.

Lees meer over hoe deze regel werkt en hoe u deze het beste kunt gebruiken.

Hoe de regel van 72 werkt

Om de regel te gebruiken, deelt u 72 gedeeld door het beleggingsrendement (of het rentepercentage dat uw geld zal verdienen). Het antwoord zal u vertellen hoeveel jaren het duurt om uw geld te verdubbelen.

Bijvoorbeeld:

  • Als uw geld op een spaarrekening staat die 3% per jaar verdient, duurt het 24 jaar om uw geld te verdubbelen (72/3 = 24).
  • Als uw geld zich in een aandelenfonds bevindt waarvan u verwacht dat het gemiddeld 8% per jaar zal bedragen, duurt het negen jaar om uw geld te verdubbelen (72/8 = 9).

Als leermiddel

De Regel van 72 kan nuttig zijn als leermiddel om de risico’s en resultaten van kortetermijnbeleggen versus langetermijnbeleggen te illustreren.

Als het op beleggen aankomt: als uw geld wordt gebruikt om een ​​financiële bestemming op korte termijn te bereiken, maakt het niet veel uit of u een rendement van 3% of een rendement van 8% behaalt. Aangezien uw bestemming niet zo ver weg is, maakt het extra rendement niet veel uit voor hoe snel u geld verzamelt.

Het helpt om hier in echte dollars naar te kijken. Door de Regel van 72 te gebruiken, zag u dat een investering die 3% oplevert, uw geld in 24 jaar verdubbelt; een verdiende 8% in negen jaar. Een groot verschil, maar hoe groot is het verschil al na een jaar?

Stel dat je $ 10.000 hebt. Na een jaar heb je op een spaarrekening met een rente van 3% $ 10.300. In het beleggingsfonds dat 8% verdient, heeft u $ 10.800. Geen groot verschil.

Strek dat uit tot jaar negen. Op de spaarrekening heb je ongeveer $ 13.050. In het aandelenindex-beleggingsfonds is uw geld volgens de regel van 72 verdubbeld tot $ 20.000.

Dit is een veel groter verschil dat alleen maar groter wordt met de tijd. Over negen jaar heb je ongeveer $ 17.000 aan spaargeld, maar ongeveer $ 40.000 in je aandelenindexfonds.

Over kortere tijdsbestekken heeft het behalen van een hoger rendement niet veel impact. Over langere tijdsbestekken doet het dat.

Is de regel nuttig nu u bijna met pensioen gaat?

De regel van 72 kan misleidend zijn als u bijna met pensioen gaat.

Stel dat u 55 bent met $ 500.000 en verwacht dat uw spaargeld ongeveer 7% zal verdienen en de komende 10 jaar zal verdubbelen. U bent van plan om op 65-jarige leeftijd $ 1 miljoen te krijgen. Wilt u?

Misschien misschien niet. In de komende 10 jaar kunnen de markten een hoger of lager rendement opleveren dan wat u verwacht van gemiddelden.

Omdat uw tijdsbestek korter is, heeft u minder mogelijkheden om rekening te houden met schommelingen in de markt en deze te corrigeren. Door te rekenen op iets dat wel of niet kan gebeuren, kunt u minder besparen of andere belangrijke planningsstappen, zoals jaarlijkse belastingplanning, verwaarlozen.

Belangrijk: de regel van 72 is een leuke wiskundige regel en een goed leermiddel, maar u moet er niet op vertrouwen om uw toekomstige besparingen te berekenen.

Maak in plaats daarvan een lijst van alle dingen die u wel en niet kunt controleren. Kunt u het rendement dat u verdient bepalen? Nee. Maar u kunt het volgende regelen:

  • Het investeringsrisico dat u neemt
  • Hoeveel u bespaart
  • Hoe vaak u uw plan bekijkt

Nog minder nuttig als je eenmaal met pensioen bent

Als u eenmaal met pensioen bent gegaan, is het uw belangrijkste zorg om inkomsten uit uw beleggingen te halen en uit te zoeken hoe lang uw geld meegaat, afhankelijk van hoeveel u neemt. De regel van 72 helpt niet bij deze taak.

In plaats daarvan moet u naar strategieën kijken zoals:

  • Tijdssegmentatie, wat inhoudt dat uw investeringen worden afgestemd op het tijdstip waarop u ze moet gebruiken
  • Regels voor opnamepercentages, die u helpen erachter te komen hoeveel u elk jaar veilig kunt opnemen tijdens uw pensionering

Het beste wat u kunt doen, is uw eigen tijdlijn voor het pensioeninkomen maken om u te helpen visualiseren hoe de stukjes in elkaar zullen passen.

Als financiële planning zo eenvoudig was als de regel van 72, hebt u misschien geen professional nodig om te helpen. In werkelijkheid zijn er veel te veel variabelen om rekening mee te houden.

Het gebruik van een eenvoudige wiskundige vergelijking is geen manier om met geld om te gaan.

Miljonair worden door te sparen en te investeren

Miljonair worden door te sparen en te investeren

Denk je dat miljonair zijn voor jou uitgesloten is? Denk nog eens na. Zelfs degenen met een magere inkomsten kunnen miljonair worden als ze ijverig met spaargeld omgaan, hun uitgaven beheren en er lang genoeg aan vasthouden. Hier zijn enkele voorbeelden van hoe u miljonair kunt worden met gestage spaargewoonten.

Primaire factoren die de miljonairstatus beïnvloeden

De belangrijkste factoren die uw miljonairstatus tegenwerken, zijn schulden en tijd. Miljonair worden is mogelijk, ongeacht uw situatie, zolang u deze twee factoren aan uw zijde kunt houden. Als u consumentenschulden kunt vermijden en elke maand kunt investeren als u in de twintig of dertig bent, kunt u miljonair zijn tegen de tijd dat u met pensioen gaat.

Als het u is gelukt om schulden te vermijden maar nog niet bent begonnen met sparen, moet uw eerste stap zijn om uw investeringen via uw werkgever op een belastinglatentie te zetten, zoals een 401 (k). Als u wat schulden heeft, kunt u een evenwichtige aanpak volgen om uw schuld te verminderen terwijl u toch in pensioenrekeningen investeert.

Miljonair worden: voorbeeldscenario’s

Volgens de berekening van Vanguard zou een portefeuille van 100% aandelen tussen 1926 en 2018 gemiddeld iets meer dan 10,1% per jaar zijn gegroeid. Met behulp van dit historische gemiddelde kunt u uw tijdlijn berekenen om miljonair te worden.

Het gemiddelde rendement van 10,1% is een langetermijngemiddelde en uw beleggingen kunnen op elk moment stijgen of dalen. Aan de hand van de berekeningen van Vanguard resulteerden 26 van de 93 onderzochte jaren in een jaarlijks verlies, waaronder één jaar (1931) toen de aandelen het jaar met een verlies van 43,1% eindigden.1 Als het gaat om pensioenrekeningen, is het rendement op lange termijn het belangrijkste, focus dus niet te veel op de korte termijn.

Als u begint bij $ 0, investeert in een account met uitgestelde belasting en uitgaat van een rendement van 10% op de lange termijn, dan is dit hoeveel u moet sparen om een ​​portefeuille van $ 1 miljoen te creëren.

Belangrijk: deze schattingen zijn ruwe berekeningen die zijn gemaakt met behulp van de samengestelde rentecalculator van het Office of Investor Education and Advocacy. Er zijn veel onbekende factoren als het gaat om beleggen, dus u moet er nooit vanuit gaan dat het rendement gegarandeerd is. Deze berekeningen zijn eerder bedoeld als leidraad voor uw besparingsdoelen.

Als u $ 50 per maand investeert

Elke maand $ 50 opzij zetten lijkt geen groot offer, maar het is genoeg om miljonair te worden als je vroeg genoeg begint te investeren. In dit tempo zou je in iets minder dan 54 jaar $ 1 miljoen creëren. 54 jaar is echter een lange tijd, vooral als u laat begint, dus misschien wilt u grotere maandelijkse bijdragen overwegen.

Als u $ 100 per maand investeert

Met een investering van $ 100 per maand scheert u ongeveer zeven jaar van uw tijdlijn. Als je op 25-jarige leeftijd begint met sparen, word je ergens na je 71ste verjaardag miljonair.

Als u $ 200 per maand investeert

Als u gedurende 40 jaar $ 200 per maand aan investeringen bespaart, wordt u miljonair. In vergelijking met degenen die slechts $ 50 per maand besparen, bereikt u bijna 15 jaar eerder de miljonairstatus.

Als u $ 400 per maand investeert

Je zult over 33 jaar miljonair zijn als je elke maand $ 400 investeert. Dat betekent dat als je nu 25 bent, je op 58-jarige leeftijd miljonair bent, waardoor je eerder met pensioen kunt gaan dan je aanvankelijk had gepland.

Als u $ 750 per maand investeert

Als je iets meer dan 26 jaar elke maand $ 750 investeert, word je miljonair. Als je nu 25 bent, zou je $ 1 miljoen kunnen hebben tegen de tijd dat je 52 wordt, ondanks dat je minder dan $ 250.000 uit je zak hebt bijgedragen.

Als u $ 1.000 per maand investeert

Het duurt minder dan 24 jaar om $ 1 miljoen te creëren wanneer u $ 1.000 per maand investeert. Als je vandaag een baby krijgt, ben je miljonair net nadat je kind is afgestudeerd. 

Als u $ 1.500 per maand investeert

$ 1.500 per maand wegleggen is een goed spaardoel. In dit tempo bereikt u de miljonairstatus in minder dan 20 jaar. Dat is ongeveer 34 jaar eerder dan degenen die slechts $ 50 per maand besparen.

Als u $ 2.000 per maand investeert

Kun je je voorstellen dat je over 18 jaar miljonair bent? Als het je lukt om $ 2.000 per maand te besparen, kan dat gebeuren. Als u vandaag een pasgeboren baby heeft, kunt u $ 1 miljoen besparen voordat dat kind van de middelbare school afstudeert.

Hoe u uw besparingen kunt verhogen

Het is spannend om miljonair te worden, maar je zou je kunnen afvragen of het wel mogelijk is om $ 2.000 per maand te besparen. Het is misschien gemakkelijker gezegd dan gedaan, maar u kunt uw spaargeld vergroten door te werken om meer te verdienen en minder uit te geven. Als u zich niet overgeeft aan weelderige luxe en consumentenschulden vermijdt, zou u meer moeten kunnen sparen naarmate uw carrière vordert.

Door werk gesponsorde pensioenplannen

Veel bedrijven bieden een 401 (k) -pensioenplan met bijpassende bijdragen tot een bepaald percentage van het bedrag dat u bijdraagt. Als u bijvoorbeeld 4% van uw inkomen bijdraagt ​​en uw werkgever heeft een match van 4%, dan is uw spaarquote effectief 8%. Voor iemand die $ 800 per week verdient, komt dat neer op meer dan $ 250 aan besparingen per maand. Profiteer van dit gratis geld om uw spaarquote te verdubbelen en uw doel om miljonair te worden nog sneller te bereiken.

Individuele pensioenrekeningen

Niet alle werkgevers bieden een 401 (k) -match aan en ook zelfstandigen zullen niet de mogelijkheid hebben om bijdragen te matchen. Ze kunnen echter nog steeds werken om te sparen in fiscaal voordelige pensioenrekeningen zoals een traditionele of Roth Individual Retirement Account (IRA) en een individuele 401 (k) -rekening. Er zijn premielimieten voor IRA-accounts die afhankelijk zijn van uw inkomensniveau, en idealiter zou u moeten streven naar het maximaliseren van uw bijdragen tot die wettelijke limiet.

Het komt neer op

Het belangrijkste om te onthouden is dat sparen en beleggen een belangrijk doel is voor iedereen. Hoeveel extra geld u ook aan het einde van de maand heeft, er is geen excuus om niet te sparen voor uw toekomst. Als je miljonair wilt worden, neem dan de verantwoordelijkheid voor je financiële toekomst door elke maand geld te sparen, en je doel zal werkelijkheid worden.

Gewoonten waarmee u schulden kunt afbetalen

Gewoonten waarmee u schulden kunt afbetalen

De Amerikaanse schuld is voor het 22e opeenvolgende kwartaal gestegen. Volgens de New York Federal Reserve bedroeg de schuld van de huishoudens in het vierde kwartaal van 2019 $ 14,15 biljoen. Het totaal is nu $ 1,5 biljoen hoger, nominaal, dan de vorige piek van $ 12,68 biljoen in het derde kwartaal van 2008.1 Home, auto, student leningen en creditcards vertegenwoordigen de grootste schuldsectoren in de VS, met een meerderheid van de Amerikanen in een of andere vorm van schuld.

Haal diep adem als je je overweldigd voelt. Door schulden kunnen we onze tijd gebruiken in ruil voor contant geld om ons eerste huis te kopen, een bedrijf te financieren of een gezinsauto te kopen, en het is niet per definitie slecht. Sommige mensen kunnen sprinten om hun schulden af ​​te betalen, maar de meesten nemen een langere route.

Hieronder staan ​​zeven gewoonten om uw schulden met succes af te betalen zonder uw gezond verstand op te offeren.

Budget voor schuldbetalingen

De grootste fout die mensen maken wanneer ze proberen hun schuld af te betalen, is dat ze geen maandelijkse betalingen uittrekken, net zoals je dat doet voor nutsvoorzieningen, voedsel en andere benodigdheden. Schulden moeten worden behandeld als elke andere factuur.

U moet het elke maand betalen en u heeft te maken met negatieve gevolgen als u het niet op tijd betaalt. Als u extra wilt betalen voor uw schuld, helpt het om dat geld in uw budget te laten opnemen.

De eenvoudigste manier om te beginnen, is door een zero-sum budgetteringsaanpak te gebruiken. Dit dwingt je om elke dollar die je verdient een “baan” te geven. Als u $ 3.000 per maand verdient, moet u uitzoeken waar elke dollar naartoe gaat.

Bekijk uw huidige budget en kijk of u aan het einde van de maand meestal nog geld over heeft. Als u dat niet doet, werk dan uw budget bij; als je dat doet, zoek dan precies uit waar die extra dollars naartoe zijn gegaan.

Door schuldbetalingen binnen uw budget op te nemen, betekent dit dat u het geld voor elke maand opzij heeft gezet, en misschien wilt u nog een stap verder gaan door u in te schrijven voor automatische betalingen (zodat u zich geen zorgen hoeft te maken dat u een betaling mist).

Beschouw schulden als een marathon, niet als een sprint

Uw schuld benaderen met een sprintmentaliteit is een van de gemakkelijkste manieren om schuldmoeheid te veroorzaken. Hoewel sommige schulden kunnen worden aangemerkt als een ‘noodsituatie’, vooral als ze een rentetarief van dubbele cijfers hebben, is het duurzamer om een ​​lening op een zelfverzekerde, methodische manier terug te betalen.

Ten eerste is het uitputtend om al uw inkomsten in een schuld te steken, zowel fysiek als emotioneel. Als je een groot bedrag moet afbetalen, zal het tempo van een sprinter waarschijnlijk te zwaar zijn om vol te houden.

Ten tweede geven sommige mensen er de voorkeur aan om de tijd te nemen om lage schulden af ​​te betalen, omdat ze denken dat ze elders een beter rendement kunnen behalen. Hoewel dat misschien waar is, moet je ervoor zorgen dat je echt iets met je geld doet als je dit argument gebruikt. Het zal geen beter rendement krijgen als u op de bank zit, omdat uw rendement bij het aflossen van schulden uw rentetarief is.

Als je een alles-of-niets-aanpak volgt, kun je heel snel zien dat je leven om je schuld begint te draaien. Laat het geen beslissingen voor je nemen. Ondanks uw schulden kunt u van de financiële vruchten van uw arbeid genieten – als u het maar op een financieel verantwoorde manier doet. Dit kan betekenen dat u een apart reisspaarfonds heeft, of dat u voor elke maand een bepaald bedrag opzij zet (nadat uw schuld is betaald).

Breng uw gezondheid niet in gevaar

Een veelgebruikt advies voor het afbetalen van schulden is om gewoon meer geld te verdienen. Als u het zich momenteel niet kunt veroorloven om extra op uw schuld te betalen, is het de moeite waard om extra uren te werken, een bijbaantje te ontwikkelen of op zoek te gaan naar een seizoensbaan.

Hoewel dit advies in de meeste gevallen praktisch en nuttig is, loopt u ook het risico dat u door uw schuld tot slaaf wordt gemaakt.

Stel je voor dat je zo volledig gefocust bent op schuldenvrij worden dat je elk uur buiten je normale baan opoffert om meer geld te verdienen. Je creëert een nevenactiviteit, je werkt 80-urige weken en je bent in staat agressief je schuld af te betalen. Je grijpt elke kans om geld te verdienen aan zonder er twee keer over na te denken. Dat wil zeggen, totdat je je uitgeput begint te voelen, alsof je geen brandstof meer hebt en je niet meer kunt herinneren wanneer je voor het laatst pauze hebt gehad.

Workaholic worden is een gewoonte en routine die je voor jezelf creëert. Je kunt geen “nee” zeggen tegen meer geld en je weet niet hoe je moet stoppen.

Uw geestelijke gezondheid zal er uiteindelijk onder lijden, evenals uw persoonlijke relaties en de kwaliteit van uw werk in uw dagelijkse baan en bijzaken. Je zult het jongleren niet langer leuk vinden, omdat ze zichzelf stollen als een pijnlijk middel voor een schuldenvrij einde.

Laat dit jou niet overkomen. Als u ervoor kiest om meer te werken omdat u meer wilt verdienen om uw schuld sneller af te betalen, ga daar dan met grenzen op in. Laat klanten (potentieel of anderszins) uw planning niet dicteren.

Marginaliseer uw fysieke en mentale welzijn niet. In de VS kunnen medische kosten hun eigen rentedragende schuld creëren, en deze wrede ironie is het laatste dat u nodig hebt als u probeert een lening af te betalen ten koste van uw gezondheid. Gezondheidskwesties die u nu negeert, komen onvermijdelijk later terug, even duur en gevaarlijk als ze ooit zijn geweest.

Er is niets waardevoller dan uw tijd en gezondheid; schuld is het niet waard om jezelf dood te werken.

Leer van anderen

Als je merkt dat je wat inspiratie mist of een andere kijk op schulden nodig hebt, lees dan verhalen van andere mensen die door een vergelijkbare situatie gaan.

Vaak voelt het hebben van schulden een isolement. Misschien heb je het gevoel dat je iets verkeerd hebt gedaan, alsof je het verdient om je ellendig te voelen en je te wentelen in zelfmedelijden. Maar het lezen van andermans verhalen kan helpen om het probleem opnieuw te formuleren.

Je bent zeker niet de enige in een wereldeconomie die geobsedeerd is door geld lenen, dus het vinden van een behulpzame, ondersteunende gemeenschap kan een groot verschil maken in je reis naar schuldenvrij worden.

Maak contact met gelijkgestemde mensen, zodat u ideeën van hen kunt afstemmen, ze in vertrouwen kunt nemen en partners kunt vinden om verantwoordelijk te blijven. Jezelf omringen met mensen die precies weten wat je doormaakt en die je kunnen aanmoedigen om optimistisch te zijn over je situatie.

Onthoud uw “waarom”

Niemand geniet van het hebben van schulden. Het is een ongemakkelijk en noodzakelijk feit van het leven voor de meeste mensen en bedrijven, en het is normaal om de vrijheid te willen hebben om schuldenvrij te worden.

Denk na over waarom u ervoor koos om de schuld in de eerste plaats te nemen en schrijf uw overwegingen op. Kook dit in een mantra en herhaal het wanneer je een zware dag hebt. Accepteer dat je op sommige dagen het gevoel zult hebben dat de schuld onontkoombaar is en dat je nooit onder zijn gewicht uitkomt.

Kom op deze momenten terug naar je mantra – je ‘waarom’ – en je zult waarschijnlijk hernieuwde inspiratie opdoen. Het hebben van een rechtvaardiging voor elk groot doel in het leven zal je helpen de vele uitdagingen te overwinnen waarmee je te maken krijgt terwijl je het bereikt.

Blijf consequent en vergeef jezelf als plannen mislukken

Een van de beste dingen die u kunt doen om uw schuld af te betalen, is door een plan te maken. Als u geen strategie heeft om schulden af ​​te betalen, zult u niet zoveel vooruitgang boeken als wanneer u een stappenplan zou volgen.

U kunt ervoor kiezen om een ​​schuld af te betalen met behulp van de lawine- of sneeuwbalmethode (of een combinatie van beide), maar geef uzelf een buffer als het niet gaat zoals gepland.

Het kan zijn dat u een onverwachte uitgave heeft waarmee u een maand te maken krijgt, waardoor u de minimale aflossing van uw schuld moet betalen, en dat is oké. Het hebben van een plan is belangrijk, maar je hoeft het niet onder alle omstandigheden te volgen.

Richt een noodfonds op

Onverwachte uitgaven zijn de reden om uw noodfonds ijverig te cultiveren.

Als u extra geld opzij zet, heeft u minder kans om in meer schulden terecht te komen dan waarmee u bent begonnen.

Hoewel veel noodkosten kunnen  worden verwacht, is de waarheid dat de meeste mensen er pas aan denken als het te laat is. U hebt geen gigantisch noodfonds nodig, maar budgettering voor verschillende spaarrekeningen kan u helpen schuldenvrij te worden met minder hobbels op de weg, en u helpen in de toekomst schuldenvrij te blijven .

Als u deze eenvoudige gewoonten ontwikkelt, zult u eerder dan later schuldenvrij worden. Je hoeft jezelf niet gek te maken door elke cent die je verdient aan je schuld te besteden, maar je hebt wel een plan nodig, bij voorkeur een dat werkt voor je persoonlijke vrijheid en gezond verstand, in plaats van ertegen.

Wat is het netto-inkomen? Definitie en voorbeelden

Getallen typen voor aangifte inkomstenbelasting met pen en rekenmachine

Het netto inkomen is het geld dat u daadwerkelijk kunt besteden. Het is gelijk aan uw totale inkomen minus belastingbetalingen en premies vóór belastingen.

Lees wat er onder het netto-inkomen valt en waarom het belangrijk is voor uw financiële leven.

Wat is het netto-inkomen?

Inkomen is hoeveel geld u op regelmatige basis binnenhaalt, meestal maandelijks of jaarlijks. Als u bijvoorbeeld € 1000 per week verdient, heeft u een maandelijks inkomen van ongeveer € 4333 en een jaarinkomen van € 52.000.

Dit is echter niet hetzelfde als uw netto inkomen.

Inkomen is geld dat in uw persoonlijke huishouden terechtkomt, meestal als compensatie voor door u verricht werk. Zodra u uitgaven zoals inkomstenbelastingen en premies vóór belastingen aftrekt, komt u uit op uw persoonlijke netto-inkomen.

Het netto inkomen is het geld dat u daadwerkelijk ontvangt en kunt besteden.

Hoe het nettoresultaat werkt

Aangezien het netto-inkomen niet hetzelfde is als hoeveel geld u verdient, moet u de waarde van uw netto-inkomen berekenen met een kleine berekening.

Om uw persoonlijke netto-inkomen te berekenen, telt u al uw inkomsten uit verschillende bronnen bij elkaar op. De som is uw bruto inkomen.

Vervolgens trekt u loonheffingen en andere verplichte inhoudingen af ​​om uw netto-inkomen te vinden. Voorbeelden van enkele van deze inhoudingen en inhoudingen zijn onder meer:

  • Staats- en federale inkomstenbelastingen
  • Sociale zekerheidsbelastingen
  • Premies ziektekostenverzekering
  • Bijdragen voor pensioenregelingen vóór belastingen

Als u bent ingeschreven in een flexibele uitgavenrekening (FSA) om medische kosten te betalen, wordt het bedrag dat van elk salaris wordt ingehouden, berekend vóór belastingen.

Wanneer u uw inkomsten op een belastingaangifte vermeldt, kan belastingvoorbereidingssoftware u helpen bij het bepalen van hoeveel geld u hebt verdiend, en kunt u ook helpen bij het opsporen van inkomstenbronnen die u misschien bent vergeten.

Financiële software kan ook uw netto inkomen berekenen en houdt een lopend totaal voor u bij, toegankelijk via rapportages in de software. U zou het inkomen in het accountregister registreren als een gesplitste transactie, zodat u rekening kunt houden met het brutoloon en elk van de belastingen en aftrekposten vóór belastingen die op uw salarisstrookje staan.

Als u een directe storting heeft (wat betekent dat u geen papieren cheques ontvangt), vraag dan de personeelsafdeling van uw bedrijf of de persoon die de salarisadministratie beheert, hoe u met deze gegevens een overzicht kunt krijgen van elke cheque. U wilt die persoon ook eventuele vragen stellen over de verschillende inhoudingen op uw salaris. 

Soorten inkomen

De meest voorkomende bron van inkomsten voor de meeste mensen is hun wekelijkse of maandelijkse salaris. Andere bronnen van inkomsten kunnen zijn:

  • Online goederen verkopen
  • Een tweede baan of adviesdiensten
  • Sociale zekerheidsbetalingen
  • Royalty’s
  • Auteursrechten
  • Octrooien
  • Gas-, mineraal- of petroleumrechten

Tip: Bij het berekenen van uw belastingen worden de uitkeringen voor kinderbijslag die u ontvangt niet als onderdeel van uw bruto-inkomen beschouwd. Of alimentatie tot uw inkomen wordt gerekend, hangt af van het tijdstip waarop uw echtscheidingsregeling is aangevraagd.

Sommige mensen ontvangen geld uit passieve inkomstenbronnen. Dit zijn bronnen van inkomsten waarvoor u uw arbeid niet hoeft in te ruilen voor geld, zoals:

  • Kamers, woningen of appartementen verhuren
  • Meerwaarden, dividenden of rente op investeringen
  • Rentedragende rekeningen, zoals spaarrekeningen of sommige lopende rekeningen

Moet ik mijn netto-inkomen weten?

Of u nu een beheersbaar budget probeert te creëren, spaart voor een doel of uw belastingaangifte doet, wetende dat uw netto-inkomen uw financiële leven gemakkelijker zal maken. U kunt uw inkomen volgen en uw netto berekenen met een verscheidenheid aan personal finance-software.

Met dit soort software kunt u loonstrookjes, socialezekerheidsuitkeringen of andere vormen van inkomen invoeren en vervolgens het totaal voor u berekenen. Velen zullen ook een functie hebben waarmee u een eenmalige configuratie van uw salaris en al zijn componenten, inclusief belastingen en premies, kunt uitvoeren, zodat u gemakkelijk uw netto-inkomen in de toekomst kunt volgen.

Het nettoresultaat is een eenvoudige maar belangrijke indicator van uw persoonlijke financiële positie. Als u duidelijk weet hoeveel geld uw persoonlijke huishouden binnenkomt en wat het onderscheidt van uw bruto-inkomen, kunt u weloverwogen beslissingen nemen over hoe u uitgeeft, spaart en plannen maakt voor de toekomst.

Belangrijkste leerpunten

  • Het netto inkomen is het geld dat u daadwerkelijk kunt besteden.
  • Het is gelijk aan uw totale inkomen minus belastingbetalingen en premies vóór belastingen.
  • Veelvoorkomende bronnen van inkomsten zijn een wekelijks of maandelijks salaris, socialezekerheidsbetalingen, royalty’s en inkomsten uit investeringen.
  • Het kennen van uw netto-inkomen is belangrijk voor het beheren van uw financiën en het betalen van uw belastingen.

Is onroerend goed een goede investering voor pensionering?

Is onroerend goed een goede investering voor pensionering?

Is onroerend goed een goede investering voor uw pensioen? Dat kan zeker, en veel mensen hebben een comfortabele levensstijl verzekerd door een portefeuille met onroerend goed op te bouwen.

Niets is echter 100% gegarandeerd en sommige ongelukkige mensen verliezen hun shirt en al het andere. Er is een zekere hoeveelheid kennis, vaardigheid, intuïtie en lef voor nodig om in onroerend goed te investeren. Als u deze kenmerken heeft, en u doet het goed, dan kan onroerend goed een geweldige investering zijn.

Vergroot uw vastgoedkennis

Zoals elk beroep moet je, om er goed in te zijn, weten wat je doet. U kunt van het investeren in onroerend goed een beroep maken dat u veel vrije tijd geeft, maar bereid bent om jaren en geduld te investeren.

Er worden tal van seminars geadverteerd over hoe u in onroerend goed kunt investeren, en hoewel sommige waarschijnlijk redelijk zijn, zullen andere u duizenden dollars kosten voor niets meer dan veel kantoormappen. Als u echt van plan bent om van onroerend goed een goede investering te maken, lees dan eerst boeken over beleggen in onroerend goed, geschreven door een gerenommeerde expert zoals John T. Reed. Een goede plek om te beginnen is met Reed’s How to Get Started in Real Estate Investing .

Robert Kiyosaki heeft veel bekende boeken gepubliceerd, waaronder Rich Dad, Poor Dad en Unfair Advantage. Sommigen vinden dat zijn boeken je opgewonden en enthousiast maken, en het lezen waard zijn, maar geven misschien geen volledig objectief beeld van wat er nodig is om goede investeringen in onroerend goed te doen, terwijl de boeken van John T.Reed over het algemeen veel bruikbare kennis hebben voor elke leek.

Poets je vaardigheden op

Er zijn talloze manieren om in onroerend goed te investeren. Sommigen kiezen ervoor om te speculeren, op zoek naar een stuk land dat ze kunnen omdraaien, of een huis dat ze kunnen verbouwen en snel kunnen verkopen in een stijgende markt. Anderen zoeken consequent naar inkomen genererende eigendommen; ofwel commerciële kantoorruimte, appartementen of duplexen, of woonhuizen die ze kunnen verhuren.

Beoordeel uw vaardigheden en beschikbaar kapitaal om te bepalen hoe u uw eerste investeringen kunt kiezen. Degenen die nauwe banden hebben met de ontwikkelingsplannen voor hun stad, hebben misschien de gave om aantrekkelijke stukken land te spotten. Degenen met contacten met aannemers kunnen mogelijk met korting verbouwingen krijgen.

Veel financieel onafhankelijke mensen hebben hun vastgoedportefeuille opgebouwd met inkomensproducerende eigendommen. Dit vereist een langetermijnvisie en het vermogen om cijfers te crunchen. Voordat u een huurwoning koopt, zijn er verschillende zaken waar u rekening mee moet houden, zoals de mogelijke leegstand. Het is onwaarschijnlijk dat uw woning 365 dagen per jaar, jaar na jaar wordt verhuurd. Mensen vergeten soms dergelijke details in hun berekeningen mee te nemen en kunnen uiteindelijk hun verwachte inkomen overdrijven. 

Er zijn ook vereisten voor het bijhouden van gegevens en fiscale overwegingen waarmee u rekening moet houden bij het beleggen in onroerend goed. De aftrek voor verhuur van onroerendgoedbelasting werkt voor sommigen, maar het is geen gratis geld. Afschrijving kan helpen om een ​​deel van de huidige inkomsten uit belastingen te beschermen, maar de afschrijving wordt later terugverdiend, dus het is ook geen gratis lunch. 

Ontwikkel je intuïtie

Er zijn twee uitspraken over onroerend goed die u waarschijnlijk heeft gehoord. De eerste is ‘locatie, locatie, locatie’. Het is waar. Je moet een intuïtie hebben over welke delen van de stad populair kunnen worden en van welke gebieden je moet wegblijven. In een trage economie zal er veel vraag blijven naar huurvastgoed op solide locaties. Spring echter niet in het kopen van een stuk onroerend goed, tenzij u bekend bent met het gebied.

Vermijd de fout om intuïtie te verwarren met enthousiasme. Toen onroerend goed een hoge vlucht nam in 2004 tot en met 2006, sprongen veel mensen er meteen in. Interessant genoeg begonnen veel van de zogenaamde onroerendgoedgoeroes rond dezelfde tijd stilletjes hun bezit te verkopen. Hun intuïtie, gecombineerd met vaardigheid, vertelde hen dat ze een paar jaar aan de zijlijn moesten gaan staan.

Soms is er lef voor nodig

Een ander veel voorkomend gezegde is dat “onroerend goed diepe zakken vergt”, wat over het algemeen waar is. U moet onroerendgoedbelasting betalen, tijden waarop een huurwoning leeg kan staan ​​terwijl u nog een hypotheek moet betalen, en de kosten van reparaties en onderhoud die moeten worden uitgevoerd.

Hefboomwerking (lenen om te kopen) kan een effectieve strategie zijn voor het opbouwen van een onroerendgoedportefeuille als het met zorg wordt gedaan. Bij verhuur van onroerend goed, net als bij al het andere, wanneer u hefboomwerking gebruikt, koopt u een actief met het geld van iemand anders. Dit is geweldig, maar er zijn risico’s aan verbonden; te veel hefboomwerking kan gevaarlijk zijn.

In de periode van 2009 tot 2011 zagen veel mensen hun vastgoedportefeuille lijden omdat ze te veel hefboomwerking hadden gebruikt, en velen verloren al hun eigendommen. Een typisch scenario speelde zich af voor velen toen de economie vertraagde, waar een paar huurders vertrokken, andere inkomstenbronnen daalden en vastgoedinvesteerders niet de cashflow hadden om de hypotheken op hun leegstaande vastgoedbeleggingen te blijven betalen terwijl ze wachtten op de economie. Ze hadden niet de diepe zakken die nodig waren.

Het kopen van een woning om te spiegelen vergt ook lef. Het onroerend goed wordt mogelijk niet zo snel verkocht als u had verwacht, en u moet voldoende contant geld hebben om de hypotheek te dekken totdat het onroerend goed wordt verkocht. U wordt geconfronteerd met de beslissing om eraan vast te houden en te wachten of het een lagere prijs te verkopen. Lef moet worden gecombineerd met kennis, vaardigheid en intuïtie om effectief te zijn.

Het komt neer op

Onroerend goed kan een goede investering zijn als u uzelf onderwijst en het op de juiste manier aanpakt. Als u onroerend goed wilt gebruiken om een ​​vaste bron van pensioeninkomen op te bouwen, oefen dan geduld en werk systematisch terwijl u een portefeuille van inkomen genererende eigendommen opbouwt.