Tipos de seguro de crédito que debe conocer

Tipos de seguro de crédito que debe conocer

El seguro de crédito es un tipo de seguro que paga la tarjeta de crédito o el saldo del préstamo si no puede realizar los pagos debido a muerte, discapacidad, desempleo o, en ciertos casos, si la propiedad se pierde o se destruye. Para las empresas, un tipo de seguro de crédito brinda protección contra los clientes que no pagan.

Cómo funciona el seguro de crédito

En lugar de ser vendido por agentes de seguros como el seguro de vida y el seguro de automóvil, el seguro de crédito suele ser un servicio adicional ofrecido por el emisor o prestamista de su tarjeta de crédito, que se ofrece en el momento de la solicitud o más adelante durante la vigencia del préstamo.

Las primas del seguro de crédito varían según el monto del beneficio. En términos generales, cuanto mayor sea la deuda, mayor será la prima de su seguro. La prima del seguro a menudo se agrega a su factura mensual hasta que usa el seguro o cancela el beneficio. En otros casos, el seguro de crédito se cobra en un solo pago y se incluye en el costo total del préstamo. Si tiene que hacer un reclamo, los beneficios del seguro se pagan directamente al prestamista, no a usted.

5 tipos de seguro de crédito

Hay cinco tipos de seguros de crédito, cuatro de ellos diseñados para productos de crédito al consumo. El quinto tipo es para empresas.

  1. El seguro de vida de crédito paga el saldo de su tarjeta de crédito si usted muere. Esto evita que sus seres queridos tengan que pagar el saldo pendiente de su tarjeta de crédito de su patrimonio o, peor aún, de su propio bolsillo.
  2. El seguro por discapacidad crediticia paga su pago mínimo directamente al emisor de su tarjeta de crédito si queda discapacitado. Es posible que deba permanecer discapacitado durante un cierto período de tiempo antes de que el seguro pague. Es posible que haya un período de espera antes de que comience el beneficio. Por lo tanto, no puede agregar la póliza de seguro y hacer un reclamo el mismo día.
  3. El seguro de desempleo de crédito paga su pago mínimo si pierde su trabajo por causas ajenas a usted. Si renuncias, por ejemplo, el beneficio del seguro no se activa. En algunos casos, es posible que tengas que estar desempleado durante un cierto período de tiempo antes de que el seguro pague tu pago mínimo.
  4. El seguro de propiedad de crédito protege cualquier propiedad personal que haya utilizado para asegurar un préstamo si esa propiedad se destruye o se pierde en un robo, accidente o desastre natural.
  5. El seguro de crédito comercial es un tipo de seguro que protege a las empresas que venden bienes y servicios a crédito. Protege contra el riesgo de los clientes que no pagan debido a la insolvencia y algunos otros eventos. La mayoría de los consumidores no necesitarán este tipo de seguro.

Alternativas al seguro de crédito

Dependiendo del tipo de deuda, es posible que no necesite necesariamente un seguro de crédito. Si bien algunos emisores de tarjetas de crédito o prestamistas pueden usar tácticas de venta de alta presión para que se inscriba en el seguro, no es un requisito para su préstamo.

Nota: Con las tarjetas de crédito, es posible que no necesite seguro si paga el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, ya que no tendrá un saldo del que preocuparse.

Es posible que pueda evitar el seguro de crédito si tiene un fondo de emergencia ahorrado. El objetivo de un fondo de emergencia es proporcionar una fuente de fondos si queda discapacitado, pierde su trabajo o tiene otra pérdida de ingresos.

Su póliza de seguro de vida también puede brindar suficiente protección para evitar tener un seguro de crédito por separado. El beneficio por fallecimiento pagado por su seguro de vida debería ser suficiente para cubrir sus deudas pendientes y dejar fondos adicionales para sus seres queridos. Puede hablar con su agente de seguros sobre cómo aumentar su beneficio por fallecimiento si no es suficiente para cubrir sus obligaciones existentes. El costo puede ser menor que el del seguro de crédito por separado y no tendrá que pagar intereses sobre su póliza de seguro de vida.

Letra pequeña

Si está considerando un seguro de crédito, es importante leer la letra pequeña de los beneficios ofrecidos, cuándo paga el seguro y las exclusiones. Evalúe si el seguro es mejor que otras coberturas que tenga.

No se inscriba en un seguro por teléfono si lo promociona un representante de servicio al cliente de tarjetas de crédito. En su lugar, solicite un folleto o un sitio web que pueda visitar para obtener más información sobre los detalles del seguro. Asegúrese de conocer los eventos que no están cubiertos por el seguro y los detalles sobre cómo puede cancelar el seguro si ya no es necesario.

Cómo sumergirse en la inversión sin tener miedo

Cómo sumergirse en la inversión sin tener miedo

La mayoría de las personas inicialmente dudan al comenzar a invertir en el mercado de valores. Una parte importante de sus preocupaciones, también uno de los obstáculos más importantes para la mayoría de los inversores, es el miedo a sufrir pérdidas financieras. 

Invertir puede generar temores válidos y genuinos para los nuevos inversores. Incluso los inversores experimentados pueden asustarse a veces. Las personas toman malas decisiones, se dejan llevar por las emociones y pierden dinero debido a situaciones fuera de su control. Si acaba de comenzar a invertir, se está adentrando en algo nuevo y desconocido.

Como ocurre con la mayoría de los miedos, puede tomar medidas para eliminar las dudas basadas en el miedo y convertirse en un inversor exitoso.

Edúcate tu mismo

El conocimiento es un activo fundamental a la hora de invertir. Comprender cómo funcionan los mercados y las acciones puede ayudar a aliviar el miedo de los inversores. También puede reducir la ansiedad familiarizándose con la economía, los inversores, las empresas y las influencias gubernamentales en el mercado.

Establecer metas de inversión

Pregúntese dónde quiere estar financieramente en uno, cinco o 10 años. Después de conocer los diferentes tipos de inversiones y cómo funcionan, establezca fechas objetivo y metas financieras para sus activos.

Consejo: los objetivos de inversión no tienen por qué ser complicados. Su objetivo podría ser tener $ 1 millón en activos que pueda convertir en efectivo para cuando tenga 65 años para ingresos de jubilación.

Establecer estas metas por ti mismo te permite vencer el miedo con determinación. Una vez que sabes lo que quieres, te pones en un lugar emocionante y motivador. Además, ha establecido un cronograma para su viaje financiero.

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Da un paso atrás y vuelve a evaluar tus objetivos y lo que estás haciendo para alcanzarlos. Mire lo que tiene que perder mientras se concentra en lo que tiene para ganar. Para la mayoría de las personas, invertir es un maratón, no un sprint hasta el final.

Evalúe su situación financiera y decida cuánto puede invertir. Determine cuánto de sus ingresos puede estar disponible; no querrá perder todo lo que tiene si el mercado de valores colapsa. Una buena regla general es no invertir más de lo que pueda permitirse perder.

Empiece poco a poco, siga contribuyendo, déjelo crecer

No tenga miedo de empezar de a poco. Comience con sumas de dinero que pueda permitirse perder y no arriesgue demasiado mientras aprende. A medida que vea crecer su saldo, se sentirá más cómodo invirtiendo sumas más considerables si puede permitírselo.

Importante: La capitalización del interés es el principio fundamental detrás de la inversión. Más dinero en su cuenta significa que se acumulan más intereses.

Cuando sigue contribuyendo a su cartera de inversiones, comprando más acciones u otras inversiones, tiene más dinero que capitaliza los intereses para usted.

Tenga una estrategia de inversión

Cuando tiene un plan de inversión, es más fácil invertir. Hay varias estrategias comerciales publicadas en línea y en libros y se enseñan en seminarios. Algunas técnicas pueden ayudarlo a sobresalir, mientras que otras pueden ser confusas y contraproducentes.

Una vez que se sienta cómodo, debe ajustar lentamente su método con el tiempo para perfeccionarlo hasta que esté satisfecho con él. Aprenda los diferentes métodos que otros están usando y aplique esas habilidades e ideas.

Utilice un enfoque simple

Mantenga sus estrategias simples. Las estrategias de inversión complicadas a menudo requieren mucho más trabajo y estrés que las más sencillas y, a menudo, no generan más ganancias. Un enfoque de inversión simple evita que se sienta abrumado o cometa errores, y lo mantiene encaminado.

Importante: una estrategia simple le permite ser flexible con sus finanzas y activos.

Cuando su plan es simple, es más fácil detectar problemas. Si encuentra un problema con uno de sus activos, lo ajusta. Algunos ejemplos de ajustes que podría necesitar hacer son:

  • Cambiar las acciones de las empresas con las que opera
  • Pagando diferentes precios por acción
  • Cambiar su estrategia de tenencia
  • Usando un método de análisis diferente
  • Cambio de tipos de inversión

Encuentre una inversión e invierta

A veces tienes que morder la bala y sumergirte en algo con lo que quizás no te sientas completamente cómodo. Una vez que comienza a dar los pasos a lo largo de su viaje de inversión, los conceptos comienzan a tener más sentido y la ansiedad disminuye.

Una vez que haya identificado su estrategia, puede comenzar a elegir los tipos de inversión en los que desea invertir. De los muchos tipos diferentes, los principiantes pueden sentirse más cómodos con su 401 (k) patrocinado por la empresa o una cuenta de jubilación individual (IRA) . Después de ver cómo su cuenta sube y baja con el mercado de valores, se sentirá mucho más cómodo con otros tipos de inversiones.

Nota: Para un nuevo inversor, la primera inversión se siente como conducir en la niebla. Parece nublado desde la distancia, pero cuanto más te acercas, más ves.

No se desanime

La mayoría de las veces, las cosas no salen según lo planeado. Los precios de las acciones suben y bajan, las economías se expanden y contraen, y los inversores con planes arriesgados entran en pánico. Empiece de a poco, aprenda de sus errores, y de los de los demás, para minimizar sus pérdidas.

Cuando sus inversiones pierdan valor, levántese y comience de nuevo. Si ha evaluado su tolerancia al riesgo y ha elegido una estrategia y activos que se alinean con sus objetivos, es más probable que recupere las pérdidas. La paciencia es una virtud, como dicen, y lo es aún más a la hora de invertir.

Cómo ahorrar e invertir dinero con prudencia

Cómo ahorrar e invertir dinero con prudencia

Invertir su dinero es una de las mejores formas de generar riqueza y ahorrar para sus metas financieras futuras. Debido a que los objetivos y preferencias de cada persona son diferentes, es probable que la inversión varíe para cada individuo. Pero la creación de una estrategia de inversión generalmente se basa en los mismos principios básicos y requiere desarrollar buenos hábitos financieros. En este artículo, aprenderá a invertir dinero de manera inteligente para alcanzar sus objetivos.

Establezca metas y comience a invertir

El primer paso más importante de cualquier plan de inversión es el establecimiento de objetivos. Piense en invertir como un viaje por carretera: su objetivo es su destino final, mientras que su plan de inversión es la ruta que tomará para llegar allí. Muchas personas comienzan a invertir como una forma de ahorrar para la jubilación. Pero también puede invertir para ahorrar para otros grandes objetivos, como la educación universitaria de su hijo, los gastos médicos futuros o el pago inicial de la casa de sus sueños.

Cuando recién está comenzando, lo simple es mejor. De hecho, escuchará a muchos expertos en finanzas argumentar que la mejor estrategia de inversión es aburrida. 

Hablemos de algunas de las herramientas y activos que podrían formar parte de su estrategia de inversión.

Inversión de bricolaje versus gestión profesional versus Robo-Advisors

Antes de profundizar en los diferentes tipos de activos en los que puede invertir, hablemos sobre cómo llevar a cabo su estrategia de inversión. 

Muchas personas optan por contratar a un asesor financiero para que les ayude a administrar su cartera de inversiones. Estos asesores cobran una tarifa (a menudo un porcentaje del valor de su cartera) o hacen una comisión por los productos que recomiendan. Para una ruta más económica, podría administrar sus propias inversiones, seleccionando manualmente dónde poner su dinero.

Pero también hay una tercera opción para las personas que quieren algo intermedio. Un robo-advisor, o programa automatizado de asesoría de inversiones digitales, es un servicio financiero que elige sus inversiones automáticamente en su nombre en función de sus respuestas a preguntas sobre sus objetivos de inversión, tolerancia al riesgo, horizonte de tiempo y más. Los Robo-advisors generalmente cobran tarifas más bajas que los profesionales financieros sin que tengas que elegir tus propias inversiones como lo harías siguiendo la ruta del bricolaje.

Cepo

Una acción es una parte de la propiedad (“capital”) de una corporación que cotiza en bolsa. Las empresas venden acciones como una forma de obtener capital para gastos operativos y de capital. Quienes compran acciones de una empresa pueden ganar dinero de dos formas principales:

  • Dividendos : cuando la corporación transfiere periódicamente parte de sus ganancias a los accionistas.
  • Revalorización del capital: cuando el valor de sus acciones crece con el tiempo y puede venderlas por más de lo que las compró.

Cautiverio

Un bono es un tipo de garantía de deuda que permite a las empresas y agencias gubernamentales pedir prestado dinero a los inversores vendiéndoles bonos. Los bonos suelen tener una tasa de interés predeterminada, que el emisor paga durante la vigencia del bono (a menudo dos veces al año). Luego, cuando el bono alcanza su vencimiento, el emisor paga el monto principal a los tenedores de bonos.

Los inversores pueden ganar dinero invirtiendo en bonos mediante pagos regulares de intereses y vendiendo un bono por más de lo que pagaron por él.

Fondos 

Algunas de las inversiones más populares en el mercado son en realidad fondos, que son una combinación de muchas acciones o bonos (o ambos). Estos son los tipos principales de fondos:

  • Fondos indexados: un grupo de inversiones que rastrea pasivamente un índice de mercado en particular, como el S&P 500 o el mercado de valores total.
  • Fondos mutuos : un grupo de inversión administrado activamente en el que un administrador de fondos selecciona a mano las participaciones, a menudo con la esperanza de superar el rendimiento general del mercado.
  • Fondos cotizados en bolsa: son similares a un fondo indexado o un fondo mutuo, pero los ETF se pueden negociar a lo largo del día, mientras que los fondos indexados y mutuos no.

Consejo: su efectivo no tiene que quedarse sentado esperando a que lo inviertan. Considere ponerlo en una cuenta de ahorros con intereses altos o en un fondo del mercado monetario para obtener un rendimiento modesto del dinero que no está listo para invertir.

Administre sus niveles de riesgo

Cada vez que invierte, asume un cierto nivel de riesgo. Al comenzar a invertir, es importante que comprenda el riesgo que conlleva cada activo y cómo puede configurar su cartera de una manera que reduzca su exposición al riesgo.

Lo primero que debe considerar al elegir su asignación de activos es su tolerancia al riesgo, o su nivel de comodidad y disposición a perder dinero a cambio de una mayor recompensa posible. En la mayoría de los casos, existe una correlación entre el riesgo y el rendimiento que aporta una inversión. Cuanto mayor es el riesgo, mayor es la rentabilidad a menudo. De manera similar, las inversiones de menor riesgo generalmente tienen un rendimiento potencial menor. 

Todo el mundo tiene una tolerancia al riesgo diferente, y es importante que cree una cartera de inversiones con la que se sienta cómodo. Tenga esto en cuenta al elegir sus activos. Y si está utilizando un robo-advisor, probablemente le preguntará sobre su tolerancia al riesgo y tomará decisiones de inversión que lo reflejen.

Hablemos de algunos pasos que todos pueden tomar para ayudar a mitigar el riesgo en su cartera de inversiones.

Diversificación

La diversificación es cuando distribuye su dinero entre diferentes inversiones. Cuanto más diversificada sea su cartera, menor impacto tendrá en general el rendimiento de una sola inversión.

La primera forma en que puede diversificar es a través de clases de activos. Por ejemplo, puede invertir en acciones, bonos, bienes raíces y equivalentes de efectivo para asegurarse de que su dinero no esté todo en una sola clase. De esa manera, si el mercado de valores está funcionando bien pero el mercado de bonos lo está haciendo mal, su cartera general no se verá afectada negativamente.

La otra forma de diversificar es dentro de las clases de activos. Por ejemplo, en lugar de comprar acciones de una sola empresa, invertiría en muchas empresas diferentes, o incluso en un fondo de índice bursátil total, para ayudar a reducir el riesgo.

Promedio del costo en dólares

El promedio del costo en dólares se refiere a hacer contribuciones recurrentes a sus inversiones sin importar lo que esté sucediendo en el mercado. Muchas personas usan el promedio de costos en dólares sin darse cuenta haciendo contribuciones mensuales a un plan 401 (k) en el trabajo.

Nota: En lugar de intentar medir el tiempo del mercado, el promedio del costo en dólares es una estrategia consistente. Invierte con regularidad y su dinero crece con el tiempo.

Estrategia de Núcleo-Satélite

La inversión central por satélite es una estrategia diseñada para reducir los costos y el riesgo y, al mismo tiempo, intentar superar al mercado. Esta estrategia implica tener un “núcleo” de su cartera, que normalmente serían fondos indexados administrados pasivamente. El resto de su dinero se destina a inversiones gestionadas activamente, que componen los satélites. El núcleo de su cartera ayuda a reducir la volatilidad, mientras que los satélites están destinados a lograr mayores rendimientos.

Dinero en mano

No importa cuál sea su estrategia de inversión, los expertos generalmente recomiendan mantener al menos una parte de su dinero en efectivo o equivalentes de efectivo. El efectivo no es susceptible a las caídas del mercado. Y si está ahorrando para un objetivo que está a solo unos años de distancia, no tendrá que preocuparse por perder su inversión justo antes de que la necesite. 

Advertencia: el efectivo no está completamente exento de riesgos. Cuando tiene efectivo a la mano, su dinero no crece porque las tasas de interés son históricamente bajas. Y debido a que la tasa de inflación objetivo de la Reserva Federal es del 2%, puede esperar que su dinero pierda valor a lo largo de los años.1 Por eso, considere hacer efectivo solo una parte de su estrategia de inversión general.

Aproveche la composición

Existe una frase de inversión común que dice: “el tiempo en el mercado supera a la sincronización del mercado”. En otras palabras, es mejor poner dinero constantemente en el mercado y dejarlo crecer en lugar de intentar programar el mercado para obtener mayores rendimientos. Este concepto encaja de la mano con la estrategia de promedio de costo en dólares anterior, en la que invierte de manera constante independientemente de lo que esté sucediendo en el mercado.

La razón por la que el tiempo en el mercado hace una gran diferencia es que sus rendimientos se acumulan, lo que significa que están atendidos a su inversión principal y también ganan dinero.

Digamos que invirtió $ 200 por mes entre los 25 y los 35 años. Después de los 35 años, nunca aporta un dólar más, pero deja que su dinero siga creciendo. Asumiremos un rendimiento del 10%, que es el promedio del mercado de valores, según la Comisión de Bolsa y Valores (SEC). Su inversión de $ 24,000 se convertirá en más de $ 676,000 cuando cumpla 65 años. 

Pero, ¿y si invirtiera la misma cantidad de dinero más adelante en su vida? Si contribuye con los mismos $ 200 por mes durante 10 años, pero no comienza hasta los 55 años, su inversión aumentaría a solo $ 38,768. Como puede ver, el tiempo en el mercado puede marcar la diferencia en cientos de miles, o incluso millones, de dólares.

Minimice sus impuestos y costos

Mientras más de su inversión se destine a impuestos y tarifas, menos le quedará para ayudarlo a alcanzar sus metas. Y aunque los porcentajes pueden parecer pequeños, recuerde que sus inversiones se componen. Y el dinero que se destina a impuestos y otros gastos no se acumula, lo que le cuesta mucho más a largo plazo.

El primer gasto de inversión a tener en cuenta son los impuestos. Los impuestos son inevitables y posiblemente tienen un propósito, pero eso no significa que deba pagar más de lo necesario. Una de las mejores formas de ahorrar dinero en impuestos es invertir en cuentas con ventajas fiscales. Los planes 401 (k), las cuentas individuales de jubilación (IRA), los planes 529 y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) proporcionan ahorros fiscales.

Los otros tipos de gastos a tener en cuenta son las tarifas que paga por sus inversiones. Los honorarios comunes incluyen los que paga a un asesor financiero y los índices de gastos de inversiones individuales. 

Afortunadamente, es fácil reducir estas tarifas. Muchos inversores optan por un robo-advisor o una aplicación de negociación de acciones para administrar sus inversiones. Por lo general, estos tienen un costo menor que un asesor financiero.

También puede prestar atención a las tarifas asociadas a cada inversión. Los fondos mutuos a menudo vienen con índices de gastos más altos. Están gestionados de forma activa, lo que significa que hay una persona que los dirige y que tiene que ganar dinero. Pero los fondos indexados se administran de forma pasiva, lo que significa que no requieren que nadie elija las inversiones. Como resultado, a menudo tienen índices de gastos significativamente más bajos. 

Compruebe su dinero

Incluso la estrategia de inversión más pasiva no es completamente configurada y olvidada. Es importante revisar sus inversiones con regularidad para verificar su desempeño, ajustar su estrategia para sus objetivos y reequilibrar según sea necesario.

Consejo: es importante que controle sus inversiones con regularidad. Considere establecer un recordatorio cada seis a 12 meses para revisar sus inversiones y ajustar su cartera según sea necesario.

El reequilibrio es cuando ajusta sus inversiones para volver a la asignación de activos prevista. Debido a que ciertas inversiones crecen a un ritmo más rápido, eventualmente se expandirán para ocupar un mayor porcentaje de su cartera. Por ejemplo, puede decidir asignar su cartera al 75% de acciones y al 25% de bonos. Las acciones suelen tener un rendimiento más alto, lo que significa que a medida que crecen, constituirán un porcentaje cada vez mayor de su cartera. Para reequilibrar, vendería algunas de sus acciones y reinvertiría ese dinero en bonos.

¿Qué es una tarjeta de crédito agotada?

¿Qué es una tarjeta de crédito agotada?

Si su tarjeta de crédito viene con un límite de crédito, la cantidad máxima que puede gastar en su tarjeta, querrá mantener su saldo muy por debajo de ese límite de crédito. Por ejemplo, si necesita dinero para cubrir una emergencia y sus tarjetas están al máximo, es posible que se encuentre en un aprieto financiero.

¿Cuándo se agota una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito al máximo está en, muy cerca o incluso por encima de su límite de crédito.1 Por ejemplo, si su límite de crédito es de $ 1,000 y el saldo de su tarjeta de crédito es de $ 1,000, por definición, su tarjeta de crédito está al máximo. Si no paga su saldo antes de que se apliquen los cargos financieros a su cuenta, el interés adicional podría hacer que su saldo supere el límite de crédito, lo que resultará en un cargo por límite de crédito.

Importante: Cuando su tarjeta de crédito esté al máximo, es posible que el emisor de su tarjeta de crédito no le permita realizar cargos adicionales hasta que pague el saldo y abra su crédito disponible nuevamente.

¿Qué hacer al respecto?

No querrás dejar tu tarjeta de crédito al máximo. Lo deja sin poder adquisitivo, afecta su puntaje de crédito y lo pone en riesgo de superar su límite de crédito

Hay dos formas de corregir una tarjeta de crédito agotada. Primero, puede pedirle al emisor de su tarjeta de crédito un aumento del límite de crédito, lo que le daría más espacio en su tarjeta de crédito. Puede solicitar un límite de crédito mayor llamando al emisor de su tarjeta de crédito. O algunos emisores de tarjetas le permiten enviar una solicitud de aumento de límite de crédito a través de su cuenta en línea.

Advertencia: Su saldo actual y su límite de crédito pueden considerarse para aprobar su solicitud de aumento de límite de crédito. Un saldo máximo podría causar que se le niegue.

La mejor manera de cuidar una tarjeta de crédito al máximo es pagar el saldo tanto como pueda. Lo ideal es pagar el total, si puede permitírselo. Incluso pagar una parte significativa de su saldo lo llevará muy por debajo de su límite de crédito.

Cómo evitar agotar su tarjeta de crédito

Llevar al máximo su tarjeta de crédito es evitable. Monitorear regularmente el uso de su tarjeta de crédito lo mantiene al tanto de su saldo y límite de crédito. Puede consultar su saldo en cualquier momento en línea, a través de la aplicación móvil o llamando al servicio de atención al cliente de su tarjeta de crédito.

Verifique los saldos de su tarjeta con frecuencia, conozca cada uno de los límites de su tarjeta y haga un esfuerzo consciente para mantener sus compras por debajo de su crédito total disponible para evitar agotar su tarjeta de crédito. Una vez que su saldo comience a acercarse al límite de crédito, deje de usar su tarjeta de crédito para nuevas compras hasta que pague su saldo.

Tarjetas de crédito agotadas y su puntaje crediticio

Si su tarjeta de crédito todavía está al máximo cuando el emisor de su tarjeta de crédito informa su cuenta a las agencias de crédito, generalmente en la fecha de cierre del estado de cuenta, el saldo máximo podría afectar su puntaje crediticio.

Casi un tercio de su puntaje crediticio se basa en cuánto de su crédito disponible se está utilizando, por lo que maximizar su tarjeta de crédito dañará su puntaje crediticio. Por lo general, es probable que cualquier saldo superior al 30 por ciento de su crédito disponible tenga un impacto negativo en su puntaje crediticio.

Nota: La relación entre el saldo de su tarjeta de crédito y el límite de crédito se conoce como su índice de utilización de crédito. Cuanto menor sea la proporción, mejor será para su puntaje crediticio.

Por otro lado, puede cancelar su saldo antes de que se cierre el estado de cuenta, y el saldo máximo no se informará a las agencias de crédito, lo que ahorrará su puntaje crediticio.

Llevar al máximo su tarjeta de crédito no siempre significa que sea un prestatario irresponsable. Es posible que haya tomado la decisión intencional de cargar un saldo alto en su tarjeta de crédito. Por ejemplo, porque es posible que desee maximizar las ganancias de recompensas de su tarjeta de crédito o aprovechar un acuerdo de transferencia de saldo. Si bien su puntaje de crédito aún puede verse afectado por cualquiera de estos, puede reparar el daño reduciendo el saldo de su tarjeta de crédito lo más rápido posible.

Pasos a seguir cuando haya agotado sus tarjetas de crédito

Pasos a seguir cuando haya agotado sus tarjetas de crédito

Su límite de crédito es el saldo pendiente más alto que el emisor de su tarjeta de crédito le permitirá tener, pero eso no significa que deba aprovechar todo su crédito disponible. Maximizar su tarjeta de crédito, es decir, cargar su saldo hasta su límite de crédito, podría costarle puntos de puntaje de crédito, ya que los puntajes de crédito consideran la cantidad de crédito que está utilizando.1 Alcanzar su límite de crédito sin pagar el saldo de la tarjeta de crédito cada mes también podría ser una señal de que está gastando más allá de sus posibilidades.

Cómo se ve estar al máximo

Digamos que tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 4,000. Si su saldo también es de $ 4,000, ha agotado su tarjeta de crédito y no le queda espacio para gastar. Cualquier tarifa o incluso interés mensual podría hacer que su saldo supere los $ 4,000.

Nota: Los emisores de tarjetas de crédito deben obtener su permiso antes de procesar transacciones que lo empujarían por encima de su límite de crédito. De lo contrario, si no ha optado por participar, estas transacciones se rechazarán. Muchos emisores de tarjetas de crédito ya no incluyen un cargo por límite de crédito en el precio de su tarjeta de crédito. 

Pasos para recuperarse de estar al máximo

Los saldos altos de las tarjetas de crédito podrían deberse a sus propios hábitos de gasto, es decir, comprar más de lo que puede pagar o ir de compras. Ese no es el caso de todos. En momentos de dificultades económicas, por ejemplo, debido a un divorcio o la pérdida del trabajo, es posible que tenga que depender de sus tarjetas de crédito solo para cubrir sus gastos normales. En ambas situaciones, hay una manera de pagar el saldo de su tarjeta de crédito y salir de la deuda de la tarjeta de crédito.

Deje de gastar en sus tarjetas

Antes de que pueda pagar el saldo de su tarjeta de crédito, tendrá que dejar de gastar. De lo contrario, acumulará más saldo continuamente. Detenga las suscripciones para esa tarjeta de crédito y elimínela como una opción de pago para cualquier compra con un solo clic.

Si se encuentra en una depresión financiera, es posible que deba depender de sus tarjetas de crédito por un tiempo más mientras busca otras opciones. Tan pronto como pueda, guarde sus tarjetas de crédito hasta que haya pagado su saldo.

Evalúe su presupuesto

Hacer el pago mínimo no es suficiente si desea deshacerse de un saldo alto de la tarjeta de crédito. Un saldo de $ 5,000 al 20.21% APR tardará más de 45 años en liquidarse con pagos mínimos (asumiendo que se establecen en el 2% del saldo) de acuerdo con una calculadora de pago mínimo de tarjeta de crédito. Idealmente, debería pagar todo lo que pueda cada mes para lograr un progreso significativo en la reducción del saldo de su tarjeta de crédito.

La cantidad que puede pagar con su tarjeta de crédito al máximo depende de sus ingresos y gastos mensuales. Consultar su presupuesto le ayuda a ver dónde puede recortar gastos y liberar fondos para poner en el saldo de su tarjeta de crédito.

Si aún no tiene un presupuesto, este es un buen momento para crear uno. Obtendrá una mejor comprensión de sus gastos y tendrá un plan de gastos sólido para el mes.

Configurar un plan de pago

Una vez que sepa cuánto puede pagar por su tarjeta de crédito cada mes, puede crear un plan para cancelar su saldo. Decida cuánto pagará por su saldo cada mes.

No tiene que hacer arreglos de pago con el emisor de su tarjeta de crédito, pero escribir su plan de pago lo mantiene responsable y lo ayuda a ver lo que debe pagar cada mes. 

Consejo: use una calculadora de pagos de tarjetas de crédito para calcular cuánto tiempo llevará cancelar el saldo de su tarjeta de crédito en función de su pago mensual.

Reduzca su saldo aún más rápido aprovechando las oportunidades para realizar pagos adicionales. Si su tarjeta agotada es una tarjeta de recompensas, considere canjear las recompensas acumuladas por un crédito en el estado de cuenta para reducir su saldo.

Aligerar la carga de la deuda

Si todavía tiene un puntaje crediticio bastante bueno, es posible que tenga otras opciones para lidiar con su saldo máximo. Transferir su saldo a otra tarjeta de crédito, idealmente una con una APR promocional del 0% en transferencias de saldo, maximizará el impacto de sus pagos. Sin que se agreguen intereses a su saldo cada mes, su pago total se destina a reducir el saldo de su tarjeta de crédito.

Un préstamo personal es otra opción para “liquidar” el saldo de su tarjeta de crédito. Aún deberás la misma cantidad de dinero, pero la consolidación con un préstamo personal te da un pago mensual fijo y un calendario de pagos fijo. Un préstamo ideal tiene una tasa de interés más baja y un período de reembolso relativamente corto.

Advertencia: Una vez que haya consolidado el saldo de su tarjeta de crédito, ya sea a través de una transferencia de saldo o cancelando con un préstamo personal, tenga cuidado al usar su tarjeta de crédito nuevamente. Puede tener la tentación de aprovechar su nuevo crédito disponible, pero tenga en cuenta que volver a maximizar su tarjeta significa duplicar la deuda con la que lidiar.

Busque ayuda

Aún tiene opciones incluso cuando su crédito no está en la mejor forma. Primero, puede intentar negociar con los emisores de su tarjeta de crédito. Solicitar una tasa de interés más baja reducirá su cargo financiero y permitirá que una mayor parte de su pago se destine a reducir el saldo de su tarjeta de crédito. O el emisor de su tarjeta de crédito puede ofrecer opciones para situaciones difíciles si no puede realizar los pagos mínimos habituales con la tarjeta de crédito.

Trabajar con una agencia de asesoría crediticia es otra opción que puede buscar cuando no puede llegar a un acuerdo con el emisor de su tarjeta de crédito, tiene varios saldos de tarjetas de crédito al máximo o necesita ayuda para organizar sus finanzas. Una agencia de asesoría crediticia puede trabajar con usted y sus acreedores para crear un plan de pago con un pago mensual asequible y un calendario de pago fijo.

Conclusiones clave

  • El primer paso para pagar una tarjeta de crédito agotada es dejar de usarla.
  • Use su presupuesto para calcular cuánto puede pagar cada mes y hacer un plan.
  • Explore otras opciones como una transferencia de saldo, la consolidación con un préstamo personal, la negociación de una tasa de interés más baja o la asesoría crediticia al consumidor.

Cómo usar la regla del 72 para duplicar su dinero

Cómo usar la regla del 72 para duplicar su dinero

La Regla del 72 es una regla matemática que le permite estimar fácilmente cuánto tiempo llevará duplicar sus ahorros para una tasa de rendimiento determinada.

La Regla del 72 es una buena herramienta de enseñanza para ilustrar el impacto de diferentes tasas de rendimiento, pero es una mala herramienta para proyectar el valor futuro de sus ahorros. Esto es particularmente cierto cuando se acerca a la jubilación y debe tener cuidado con cómo se invierte su dinero.

Obtenga más información sobre cómo funciona esta regla y la mejor manera de usarla.

Cómo funciona la regla del 72

Para usar la regla, divida 72 dividido por el rendimiento de la inversión (o la tasa de interés que obtendrá su dinero). La respuesta le dirá la cantidad de años que le llevará duplicar su dinero.

Por ejemplo:

  • Si su dinero está en una cuenta de ahorros y gana un 3% anual, se necesitarán 24 años para duplicar su dinero (72/3 = 24).
  • Si su dinero está en un fondo mutuo de acciones y espera que tenga un promedio de 8% anual, le llevará nueve años duplicar su dinero (72/8 = 9).

Como herramienta de enseñanza

La Regla del 72 puede ser útil como herramienta de enseñanza para ilustrar los riesgos y resultados asociados con la inversión a corto plazo frente a la inversión a largo plazo.

Cuando se trata de invertir, si su dinero se usa para alcanzar un destino financiero a corto plazo, no importa mucho si obtiene una tasa de rendimiento del 3% o una tasa de rendimiento del 8%. Dado que su destino no está tan lejos, el rendimiento adicional no hará una gran diferencia en la rapidez con la que acumula dinero.

Es útil ver esto en dólares reales. Usando la Regla del 72, vio que una inversión que genera un 3% duplica su dinero en 24 años; uno gana el 8% en nueve años. Una gran diferencia, pero ¿qué tan grande es la diferencia después de solo un año?

Suponga que tiene $ 10,000. Después de un año, en una cuenta de ahorros con una tasa de interés del 3%, tiene $ 10,300. En el fondo mutuo que gana un 8%, tiene $ 10,800. No es una gran diferencia.

Extiende eso hasta el noveno año. En la cuenta de ahorros, tiene alrededor de $ 13,050. En el fondo mutuo de índices bursátiles, de acuerdo con la Regla del 72, su dinero se ha duplicado a $ 20,000.

Esta es una diferencia mucho mayor que solo crece con el tiempo. En otros nueve años, tiene alrededor de $ 17,000 en ahorros, pero alrededor de $ 40,000 en su fondo de índice de acciones.

En períodos de tiempo más cortos, obtener una tasa de rendimiento más alta no tiene mucho impacto. En períodos de tiempo más largos, lo hace.

¿Es útil la regla ahora que se acerca a la jubilación?

La Regla del 72 puede ser engañosa a medida que se acerca a la jubilación.

Suponga que tiene 55 años con $ 500,000 y espera que sus ahorros ganen alrededor del 7% y se dupliquen en los próximos 10 años. Planea tener $ 1 millón a los 65 años. ¿Lo hará?

Tal vez tal vez no. Durante los próximos 10 años, los mercados podrían ofrecer un rendimiento mayor o menor de lo que los promedios le llevan a esperar.

Debido a que su ventana de tiempo es más corta, tiene menos capacidad para tener en cuenta y corregir cualquier fluctuación en el mercado. Al contar con algo que puede suceder o no, puede ahorrar menos o descuidar otros pasos importantes de planificación, como la planificación fiscal anual.

Importante: La Regla del 72 es una regla matemática divertida y una buena herramienta de enseñanza, pero no debe confiar en ella para calcular sus ahorros futuros.

En su lugar, haga una lista de todas las cosas que puede controlar y las que no puede. ¿Puede controlar la tasa de rendimiento que obtendrá? No. Pero puedes controlar:

  • El nivel de riesgo de inversión que asume
  • Cuanto ahorras
  • Con qué frecuencia revisa su plan

Incluso menos útil una vez jubilado

Una vez jubilado, su principal preocupación es obtener los ingresos de sus inversiones y calcular cuánto tiempo durará su dinero dependiendo de cuánto tome. La Regla del 72 no ayuda con esta tarea.

En su lugar, debe buscar estrategias como:

  • Segmentación del tiempo, que implica hacer coincidir sus inversiones con el momento en el que necesitará utilizarlas.
  • Reglas de tasa de retiro, que lo ayudan a determinar cuánto puede sacar de manera segura cada año durante la jubilación

Lo mejor que puede hacer es crear su propio cronograma del plan de ingresos para la jubilación para ayudarlo a visualizar cómo encajarán las piezas.

Si la planificación financiera fuera tan fácil como la Regla del 72, es posible que no necesite la ayuda de un profesional. En realidad, hay demasiadas variables para considerar.

Usar una ecuación matemática simple no es una forma de administrar el dinero.

Cómo convertirse en millonario ahorrando e invirtiendo

How to Become a Millionaire by Saving and Investing

¿Crees que ser millonario está fuera de tu alcance? Piensa otra vez. Incluso aquellos con escasas ganancias pueden convertirse en millonarios si son diligentes con los ahorros, administran sus gastos y se apegan a ellos durante el tiempo suficiente. Estos son algunos ejemplos de cómo puede convertirse en millonario con hábitos de ahorro constantes.

Factores primarios que afectan el estatus de millonario

Los factores más importantes que van en contra de su condición de millonario son la deuda y el tiempo. Convertirse en millonario es posible sin importar su situación, siempre y cuando pueda mantener estos dos factores de su lado. Si puede evitar las deudas de los consumidores y comenzar a invertir todos los meses cuando tenga entre 20 y 30 años, puede ser millonario cuando se jubile.

Si ha logrado evitar las deudas pero no ha comenzado a ahorrar, su primer paso debe ser colocar sus inversiones en una cuenta con impuestos diferidos, como una 401 (k) a través de su empleador. Si tiene alguna deuda, puede adoptar un enfoque equilibrado para reducir su deuda mientras sigue invirtiendo en cuentas de jubilación.

Convertirse en millonario: escenarios de ejemplo

Según los cálculos de Vanguard, una cartera de acciones al 100% habría crecido un promedio de poco más del 10,1% por año entre 1926 y 2018. Con este promedio histórico, puede calcular su línea de tiempo para convertirse en millonario.

El rendimiento medio del 10,1% es un promedio a largo plazo y sus inversiones pueden subir o bajar en cualquier momento. Utilizando los cálculos de Vanguard, 26 de los 93 años examinados resultaron en una pérdida anual, incluido un año (1931) cuando las acciones terminaron el año con una pérdida del 43,1 %.1 Cuando se trata de cuentas de jubilación, lo que importa es el rendimiento a largo plazo. así que no se concentre demasiado en el corto plazo.

Si comienza en $ 0, invierte en una cuenta con impuestos diferidos y asume un rendimiento del 10% a largo plazo, esto es lo que necesita ahorrar para crear una cartera de $ 1 millón.

Importante: Estas estimaciones son cálculos aproximados realizados utilizando la calculadora de interés compuesto de la Oficina de Educación y Defensa de los Inversores. Hay muchas incógnitas cuando se trata de invertir, por lo que nunca debe asumir que los retornos están garantizados. Más bien, estos cálculos están destinados a orientar sus objetivos de ahorro.

Si invierte $ 50 por mes

Reservar $ 50 cada mes no parece un gran sacrificio, pero es suficiente para convertirse en millonario si comienza a invertir lo suficientemente temprano. A este ritmo, crearía $ 1 millón en poco menos de 54 años. Sin embargo, 54 años es mucho tiempo, especialmente si comienza tarde, por lo que es posible que desee considerar contribuciones mensuales más grandes.

Si invierte $ 100 por mes

Con una inversión de $ 100 cada mes, reducirá aproximadamente siete años su línea de tiempo. Si comienza a ahorrar a los 25 años, será millonario en algún momento después de cumplir 71 años.

Si invierte $ 200 por mes

Ahorrar $ 200 al mes en inversiones durante 40 años te hará millonario. En comparación con los que ahorran solo $ 50 por mes, alcanzará el estatus de millonario casi 15 años antes.

Si invierte $ 400 por mes

Serás millonario en 33 años cuando inviertas $ 400 cada mes. Eso significa que si ahora tiene 25 años, será millonario a los 58 años, lo que podría permitirle jubilarse antes de lo que había planeado inicialmente.

Si invierte $ 750 por mes

Invertir $ 750 al mes durante un poco más de 26 años te hará millonario. Si tiene 25 años ahora, podría tener $ 1 millón para cuando cumpla 52 años, a pesar de contribuir con menos de $ 250,000 de su bolsillo.

Si invierte $ 1,000 por mes

Se necesitarán menos de 24 años para crear $ 1 millón cuando invierte $ 1,000 cada mes. Si tiene un bebé hoy, será millonario justo después de la graduación universitaria de su hijo. 

Si invierte $ 1,500 por mes

Ahorrar $ 1,500 al mes es una buena meta de ahorro. A este ritmo, alcanzará el estatus de millonario en menos de 20 años. Eso es aproximadamente 34 años antes que aquellos que ahorran solo $ 50 por mes.

Si invierte $ 2,000 por mes

¿Te imaginas ser millonario en 18 años? Si puede ahorrar $ 2,000 al mes, eso es lo que podría suceder. Si tiene un recién nacido hoy, podría ahorrar $ 1 millón antes de que ese niño se gradúe de la escuela secundaria.

Cómo aumentar sus ahorros

Pensar en convertirse en millonario es emocionante, aunque podría hacer que se pregunte si es posible ahorrar $ 2,000 al mes. Puede que sea más fácil decirlo que hacerlo, pero puede aumentar sus ahorros trabajando para ganar más y gastar menos. Si no se permite lujos lujosos y evita las deudas de los consumidores, debería poder ahorrar más a medida que avanza su carrera.

Planes de jubilación patrocinados por el trabajo

Muchas empresas ofrecen un plan de jubilación 401 (k) que incluye contribuciones equivalentes hasta un cierto porcentaje de la cantidad que usted aporta. Por ejemplo, si usted contribuye con el 4% de sus ingresos y su empleador tiene una contribución equivalente del 4%, su tasa de ahorro es efectivamente del 8%. Para alguien que gana $ 800 por semana, eso equivale a más de $ 250 en ahorros por mes. Aprovecha este dinero gratis para duplicar tu tasa de ahorro y alcanzar tu objetivo de ser millonario aún más rápido.

Individual Retirement Accounts

Not all employers offer a 401(k) match, and self-employed workers won’t have the option for matching contributions, either. However, they can still work to save in tax-advantaged retirement accounts like a traditional or Roth Individual Retirement Account (IRA) and an individual 401(k) account. There are contribution limits for IRA accounts that depend on your level of income, and ideally, you should aim to maximize your contributions up to that legal limit.

The Bottom Line

The important thing to remember is saving and investing is an important goal for everyone. No matter how much extra money you have at the end of the month, there’s no excuse not to save for your future. If you want to be a millionaire, take responsibility for your financial future by saving money each month, and your goal will become a reality.

Hábitos que lo ayudarán a pagar sus deudas

Hábitos que lo ayudarán a pagar sus deudas

La deuda estadounidense ha ido en aumento por 22º trimestre consecutivo. Según la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de los hogares se acercó a los 14,15 billones de dólares en el cuarto trimestre de 2019. El total es ahora 1,5 billones más alto, en términos nominales, que el máximo anterior de 12,68 billones de dólares en el tercer trimestre de 2008.1 Hogar, automóvil, estudiante Los préstamos y las tarjetas de crédito representan los sectores de deuda más grandes de los EE. UU., con una mayoría de estadounidenses en alguna forma de deuda.

Cuando se sienta abrumado, respire. La deuda es lo que nos permite aprovechar nuestro tiempo a cambio de efectivo para comprar nuestra primera casa, financiar un negocio o comprar un automóvil familiar, y no es inherentemente malo. Algunas personas pueden apresurarse a pagar sus deudas, pero la mayoría toma un camino más largo.

A continuación se presentan siete hábitos para saldar sus deudas con éxito sin sacrificar su cordura.

Presupuesto para pagos de deuda

El error número uno que cometen las personas cuando intentan pagar sus deudas es no presupuestar los pagos mensuales, al igual que lo hace con los servicios públicos, los alimentos y otras necesidades. La deuda debe tratarse como cualquier otra factura.

Se vence todos los meses y usted enfrenta consecuencias negativas por no pagarlo a tiempo. Si desea pagar más por su deuda, es útil tener ese dinero contabilizado en su presupuesto.

La forma más fácil de comenzar es utilizar un enfoque presupuestario de suma cero. Esto te obliga a dar cada dólar que ganes en un “trabajo”. Si gana $ 3,000 por mes, necesita averiguar a dónde va cada dólar.

Eche un vistazo a su presupuesto actual y vea si normalmente le queda dinero al final del mes. Si no lo hace, modifique su presupuesto; si lo hace, averigüe exactamente dónde se han ido esos dólares adicionales.

Incluir los pagos de la deuda dentro de su presupuesto significa que ha reservado el dinero para cada mes, y es posible que desee dar un paso más al inscribirse en pagos automáticos (para que no tenga que preocuparse por perder un pago).

Piense en la deuda como un maratón, no un sprint

Abordar su deuda con una mentalidad de sprint es una de las formas más fáciles de causar fatiga por la deuda. Si bien algunas deudas pueden clasificarse como una “emergencia”, especialmente si tienen una tasa de interés de dos dígitos, es más sostenible adoptar un enfoque metódico y seguro para pagar un préstamo.

En primer lugar, invertir todas sus ganancias en una deuda es agotador, tanto física como emocionalmente. Si tiene una gran suma que pagar, es probable que el ritmo de un velocista sea demasiado agotador para mantenerlo.

En segundo lugar, algunas personas prefieren tomarse su tiempo para liquidar deudas a bajo interés porque creen que pueden obtener un mejor rendimiento en otros lugares. Si bien eso puede ser cierto, si usa este argumento, asegúrese de que realmente está haciendo algo con su dinero. No obtendrá un mejor rendimiento sentado en el banco porque su rendimiento al pagar la deuda es su tasa de interés.

Si sigue un enfoque de todo o nada, puede ver muy rápidamente que su vida comienza a girar en torno a su deuda. No dejes que tome decisiones por ti. Puede disfrutar de los frutos económicos de su trabajo, a pesar de sus deudas, siempre que lo haga de una manera económicamente responsable. Esto podría significar tener un fondo de ahorros para viajes separado o una cierta cantidad de dinero para divertirse para cada mes (después de que se haya realizado el pago de su deuda).

No ponga su salud en peligro

Un consejo común para pagar una deuda es simplemente ganar más dinero. Si no puede pagar más de su deuda en este momento, vale la pena trabajar más horas, desarrollar un ajetreo secundario o buscar un trabajo de temporada.

Si bien este consejo es práctico y útil en la mayoría de los casos, también corre el riesgo de dejar que su deuda lo esclavice.

Imagina que estás tan completamente concentrado en estar libre de deudas que sacrificas cada hora fuera de tu trabajo habitual para ganar más dinero. Establece un ajetreo lateral, trabaja 80 horas a la semana y puede pagar su deuda de manera agresiva. Aprovecha cada oportunidad de ganar dinero que se te presenta sin pensarlo dos veces. Es decir, hasta que empiece a sentirse agotado, como si no tuviera combustible y no pudiera recordar la última vez que tuvo un descanso.

Convertirse en un adicto al trabajo es un hábito y una rutina que usted mismo crea. No puedes decir “no” a más dinero y no sabes cómo parar.

Su cordura eventualmente sufrirá, al igual que sus relaciones personales y la calidad de su trabajo en su trabajo diario y ajetreo, por igual. Ya no encontrará que hacer malabares con ellos sea agradable, ya que se solidifican como un medio doloroso para un fin libre de deudas.

No dejes que esto te pase a ti. Si elige trabajar más porque le gustaría ganar más para pagar su deuda más rápido, hágalo con límites. No permita que los clientes (potenciales o no) dicten su horario.

No margines tu bienestar físico y mental. En los EE. UU., Los costos médicos pueden crear sus propias deudas que devengan intereses, y esta cruel ironía es lo último que necesita cuando intenta pagar un préstamo a costa de su salud. Los problemas de salud que ignora ahora volverán inevitablemente más tarde, tan costosos y peligrosos como lo han sido siempre.

No hay nada más valioso que su tiempo y su salud; la deuda no vale la pena trabajar hasta la muerte.

Aprenda de los demás

Si descubre que le falta algo de inspiración o necesita una perspectiva diferente sobre la deuda, lea historias de otras personas que están pasando por una situación similar.

Muchas veces, estar endeudado se siente aislado. Es posible que sienta que hizo algo mal, que merece ser miserable y regodearse en la autocompasión. Pero leer las historias de otras personas puede ayudar a replantear el tema.

Ciertamente, no está solo en una economía global obsesionada con pedir dinero prestado, por lo que encontrar una comunidad útil y comprensiva puede marcar una gran diferencia en su camino para estar libre de deudas.

Conéctese con personas de ideas afines para que pueda intercambiar ideas con ellas, confiar en ellas y ganar socios para seguir siendo responsable. Rodearse de personas que sepan exactamente por lo que está pasando y puede alentarlo a sentirse optimista acerca de su situación.

Recuerda tu “por qué”

A nadie le gusta estar endeudado. Es un hecho incómodo y necesario de la vida para la mayoría de las personas y empresas, y es natural querer la libertad de estar libre de deudas.

Reflexione sobre por qué eligió asumir la deuda en primer lugar y escriba sus reflexiones. Convierta esto en un mantra y repítalo cuando tenga un día difícil. Acepta que algunos días sentirás que la deuda es ineludible y que nunca saldrás de su peso.

En estos momentos, vuelva a su mantra, su “por qué”, y probablemente encontrará una inspiración renovada. Tener una justificación para cualquier gran objetivo en la vida lo ayudará a superar los muchos desafíos que enfrentará mientras lo logra.

Sea constante y perdónese a sí mismo cuando fallan los planes

Una de las mejores cosas que puede hacer para pagar su deuda es elaborar un plan. Si no tiene una estrategia para pagar sus deudas, no progresará tanto como lo haría si tuviera una hoja de ruta a seguir.

Puede optar por saldar una deuda utilizando el método de avalancha o bola de nieve (o una combinación de los dos), pero dése un margen si las cosas no salen según lo planeado.

Es posible que tenga un gasto inesperado con el que tenga que lidiar durante un mes, lo que hace que realice el pago mínimo de su deuda, y eso está bien. Tener un plan es importante, pero no es necesario seguirlo en todas las circunstancias.

Establecer un fondo de emergencia

Los gastos inesperados son la razón para cultivar diligentemente su fondo de emergencia.

Tener fondos adicionales reservados significa que tiene menos posibilidades de terminar con más deudas de las que tenía al principio.

Si bien se  pueden anticipar muchos gastos de emergencia , la verdad es que la mayoría de la gente no piensa en ellos hasta que es demasiado tarde. No necesita un fondo de emergencia gigantesco, sin embargo, presupuestar varias cuentas de ahorro puede ayudarlo a estar libre de deudas con menos obstáculos en el camino y a mantenerse libre de deudas en el futuro.

Desarrollar estos sencillos hábitos lo llevará a la libertad de endeudamiento más temprano que tarde. No tiene que volverse loco poniendo cada centavo que gana en su deuda, pero sí necesita un plan, preferiblemente uno que funcione a favor de su libertad y cordura personal, en lugar de en contra.

¿Qué es el ingreso neto? Definición y ejemplos

Escribir números para la declaración de impuestos sobre la renta con lápiz y calculadora

El ingreso neto es el dinero que realmente tiene disponible para gastar. Es igual a sus ingresos totales menos los pagos de impuestos y las contribuciones antes de impuestos.

Conozca qué se incluye en los ingresos netos y por qué es importante para su vida financiera.

¿Qué es el ingreso neto?

Los ingresos son la cantidad de dinero que ingresa de forma regular, generalmente mensual o anualmente. Por ejemplo, si gana $ 1000 por semana, tendría un ingreso mensual de aproximadamente $ 4,333 y un ingreso anual de $ 52,000.

Sin embargo, esto no es lo mismo que su ingreso neto.

Los ingresos representan el dinero que ingresa a su hogar personal, generalmente como compensación por el trabajo que ha realizado. Una vez que reste gastos tales como impuestos sobre la renta y contribuciones antes de impuestos, obtendrá su ingreso neto personal.

El ingreso neto es el dinero que realmente recibe y puede gastar.

Cómo funciona el ingreso neto

Dado que el ingreso neto no es el mismo número que la cantidad de dinero que gana, encontrar el valor de su ingreso neto requiere un pequeño cálculo.

Para calcular su ingreso neto personal, sumará todos sus ingresos de varias fuentes. La suma es su ingreso bruto.

Luego, restará los impuestos sobre la nómina y otras retenciones requeridas para encontrar su ingreso neto. Ejemplos de algunas de estas deducciones y retenciones incluyen:

  • Impuestos sobre la renta estatales y federales
  • Impuestos de seguridad social
  • Primas de seguro médico
  • Contribuciones al plan de jubilación antes de impuestos

Si está inscrito en una cuenta de gastos flexible (FSA) para pagar los costos médicos, la cantidad retenida de cada cheque de pago se calcula antes de impuestos.

Al declarar sus ingresos en una declaración de impuestos, el software de preparación de impuestos puede ayudarlo a determinar cuánto dinero ganó, así como a descubrir cualquier fuente de ingresos que pueda haber olvidado.

El software financiero también puede calcular sus ingresos netos y mantendrá un total acumulado para usted, accesible a través de informes en el software. Debería registrar los ingresos en el registro de cuenta como una transacción dividida, de modo que pueda contabilizar el salario bruto y cada uno de los impuestos y deducciones antes de impuestos que se encuentran en su talón de cheque de pago.

Si tiene depósito directo (lo que significa que no recibe cheques en papel), pregunte al departamento de recursos humanos de su empresa, oa la persona que administra la nómina, cómo puede obtener un registro de cada cheque con estos detalles. También querrá hacerle a esa persona cualquier pregunta que tenga sobre las diferentes deducciones en su cheque de pago. 

Tipos de ingresos

La fuente de ingresos más común para la mayoría de las personas será su cheque de pago semanal o mensual. Otras fuentes de ingresos pueden incluir:

  • Vender productos online
  • Un segundo trabajo o servicios de consultoría
  • Pagos del Seguro Social
  • Regalías
  • Derechos de autor
  • Patentes
  • Derechos de gas, minerales o petróleo

Consejo: al calcular sus impuestos, los pagos de manutención infantil que recibe no se consideran parte de sus ingresos brutos. Si la pensión alimenticia se considera parte de sus ingresos depende de cuándo se presentó el acuerdo de divorcio.

Algunas personas reciben dinero de fuentes de ingresos pasivas. Estas son fuentes de ingresos que no requieren que cambie su trabajo por dinero, como:

  • Alquilar habitaciones, casas o apartamentos
  • Ganancias de capital, dividendos o intereses sobre inversiones
  • Cuentas que devengan intereses, como cuentas de ahorro o algunas cuentas corrientes

¿Necesito conocer mis ingresos netos?

Ya sea que esté tratando de crear un presupuesto manejable, ahorrar para alcanzar una meta o declarar sus impuestos, conocer sus ingresos netos le facilitará la vida financiera. Puede realizar un seguimiento de sus ingresos y calcular su neto con una variedad de software de finanzas personales.

Estos tipos de software le permitirán ingresar cheques de pago, pagos del Seguro Social u otras formas de ingresos, luego calcular el total por usted. Muchos también tendrán una función que le permite realizar una configuración única de su cheque de pago y todos sus componentes, incluidos impuestos y contribuciones, para que pueda rastrear fácilmente sus ingresos netos en el futuro.

Los ingresos netos sirven como un indicador simple pero importante de su posición financiera personal. Tener una comprensión clara de cuánto dinero ingresa a su hogar personal y qué lo diferencia de su ingreso bruto, lo ayudará a tomar decisiones informadas sobre cómo gasta, ahorra y planea para el futuro.

Conclusiones clave

  • El ingreso neto es el dinero que realmente tiene disponible para gastar.
  • Es igual a sus ingresos totales menos los pagos de impuestos y las contribuciones antes de impuestos.
  • Las fuentes comunes de ingresos incluyen un cheque de pago semanal o mensual, pagos del Seguro Social, regalías e ingresos por inversiones.
  • Conocer su ingreso neto es importante para administrar sus finanzas y pagar sus impuestos.

¿Son los bienes raíces una buena inversión para la jubilación?

¿Son los bienes raíces una buena inversión para la jubilación?

¿Los bienes raíces son una buena inversión para la jubilación? Ciertamente puede, y muchas personas se han asegurado un estilo de vida cómodo al construir una cartera de propiedades inmobiliarias.

Sin embargo, nada está 100% garantizado y algunas personas desafortunadas pierden su camisa y todo lo demás junto con ella. Se necesita cierta cantidad de conocimiento, habilidad, intuición y agallas para invertir en bienes raíces. Si tienes estas características, y lo haces bien, los inmuebles pueden ser una gran inversión.

Aumente su conocimiento de bienes raíces

Como cualquier profesión, para ser bueno en ella tienes que saber lo que estás haciendo. Puede convertir la inversión inmobiliaria en una profesión que le permita mucho tiempo libre, pero esté preparado para invertir años y paciencia.

Hay muchos seminarios anunciados sobre cómo invertir en bienes raíces, y aunque algunos probablemente sean decentes, otros terminarán costando miles de dólares por nada más que un montón de carpetas de oficina. Si realmente quiere convertir los bienes raíces en una buena inversión, comience por leer libros sobre inversiones en bienes raíces escritos por un experto de renombre como John T. Reed. Un buen lugar para comenzar es con Cómo comenzar a invertir en bienes raíces de Reed .

Robert Kiyosaki ha publicado muchos libros conocidos, incluidos Padre rico, Padre pobre y Ventaja injusta. Algunos encuentran que sus libros te excitan y entusiasman, y que vale la pena leerlos, pero es posible que no presenten una visión completamente objetiva de lo que se necesita para hacer buenas inversiones inmobiliarias, mientras que los libros de John T.Reed tienden a tener mucho conocimiento útil para cualquier laico.

Pule tus habilidades

Existen numerosas formas de invertir en bienes raíces. Algunos optan por especular, buscando un terreno que puedan invertir o una casa que puedan remodelar y vender rápidamente en un mercado en alza. Otros buscan constantemente propiedades generadoras de ingresos; ya sea espacio de oficina comercial, apartamentos o dúplex, o casas residenciales que pueden alquilar.

Evalúe sus habilidades y capital disponible para determinar cómo elegir sus primeras inversiones. Aquellos que tienen vínculos estrechos con los planes de desarrollo de su ciudad pueden tener una habilidad especial para detectar atractivos terrenos. Aquellos con contactos de contratistas pueden obtener remodelaciones con descuento.

Muchas personas económicamente independientes han construido sus carteras de bienes raíces con propiedades generadoras de ingresos. Esto requiere una visión a largo plazo y la capacidad de calcular números. Hay varias cosas a considerar antes de comprar una propiedad de alquiler, como la tasa de vacantes potencial. Es poco probable que su propiedad se alquile los 365 días del año, año tras año. Las personas a veces se olvidan de incluir detalles como este en sus cálculos y pueden terminar exagerando sus ingresos esperados. 

También existen requisitos de mantenimiento de registros y consideraciones fiscales a tener en cuenta al invertir en bienes raíces. La deducción de impuestos sobre bienes raíces de alquiler funciona para algunos, pero no es dinero gratis. La depreciación puede ayudar a proteger algunos ingresos actuales de los impuestos, pero la depreciación se recupera más tarde, por lo que tampoco es un almuerzo gratis. 

Desarrolla tu intuición

Hay dos refranes sobre bienes raíces que probablemente haya escuchado. El primero es “ubicación, ubicación, ubicación”. Es verdad. Debe tener una intuición sobre qué áreas de la ciudad podrían volverse populares y de qué áreas debe mantenerse alejado. En una economía lenta, las propiedades inmobiliarias de alquiler en ubicaciones sólidas seguirán teniendo una gran demanda. Sin embargo, no se apresure a comprar una propiedad a menos que esté familiarizado con el área.

Evite el error de confundir intuición con entusiasmo. Cuando el sector inmobiliario estaba en auge entre 2004 y 2006, muchas personas se lanzaron de inmediato. Curiosamente, muchos de los llamados gurús de las propiedades inmobiliarias estaban empezando a vender sus propiedades en silencio casi al mismo tiempo. Su intuición, combinada con habilidad, les dijo que salieran y se sentaran al margen durante unos años.

A veces, se necesitan agallas

Otro dicho común es que “los bienes raíces cuestan mucho dinero”, lo que generalmente es cierto. Tendrá que pagar impuestos sobre la propiedad, momentos en los que una propiedad de alquiler puede estar desocupada mientras todavía tiene que pagar una hipoteca y el costo de las reparaciones y el mantenimiento que deben realizarse.

El apalancamiento (pedir prestado para comprar) puede ser una estrategia eficaz para construir una cartera de bienes raíces si se hace con cuidado. Con el alquiler de bienes raíces como con cualquier otra cosa, cuando usa el apalancamiento, está comprando un activo con el dinero de otra persona. Esto es genial, pero conlleva riesgos; demasiado apalancamiento puede ser peligroso.

En el período de 2009 a 2011, muchas personas vieron sufrir sus carteras de bienes raíces porque habían usado demasiado apalancamiento y muchas perdieron todas sus propiedades. Un escenario típico se desarrolló para muchos cuando la economía se desaceleró, donde algunos inquilinos se mudaron, otras fuentes de ingresos disminuyeron y los inversores inmobiliarios no tenían el flujo de efectivo para seguir pagando las hipotecas de sus propiedades de inversión vacantes mientras esperaban economía. No tenían los bolsillos profundos que se necesitaban.

Comprar una propiedad para dar la vuelta también requiere agallas. Es posible que la propiedad no se venda tan rápido como pensaba, y debe tener suficiente efectivo para cubrir la hipoteca hasta que la propiedad se venda. Te enfrentarás a la decisión de conservarlo y esperar o venderlo a un precio más bajo. Las agallas deben combinarse con el conocimiento, la habilidad y la intuición para ser efectivas.

La línea de fondo

Los bienes raíces pueden ser una buena inversión si se educa a sí mismo y lo hace de la manera correcta. Si desea utilizar bienes raíces para construir una fuente estable de ingresos para la jubilación, tenga paciencia y trabaje sistemáticamente mientras construye una cartera de propiedades generadoras de ingresos.