Tipos de seguro de crédito que você deve conhecer

Tipos de seguro de crédito que você deve conhecer

O seguro de crédito é um tipo de seguro que paga o saldo do seu cartão de crédito ou empréstimo se você não puder fazer os pagamentos devido a morte, invalidez, desemprego ou, em certos casos, se houver perda ou destruição de propriedade. Para as empresas, um tipo de seguro de crédito oferece proteção contra clientes inadimplentes.

Como funciona o seguro de crédito

Em vez de ser vendido por agentes de seguros, como seguros de vida e de automóveis, o seguro de crédito é geralmente um serviço extra oferecido pelo emissor ou credor do cartão de crédito, oferecido no momento em que você solicita ou mais tarde na vida do empréstimo.

Os prêmios do seguro de crédito variam de acordo com o valor do benefício. De modo geral, quanto maior a dívida, maior será o prêmio do seguro. O prêmio do seguro geralmente é adicionado à sua conta mensal até que você use o seguro ou cancele o benefício. Noutros casos, o seguro de crédito é cobrado à vista e incluído no custo total do empréstimo. Se você tiver que fazer uma reclamação, os benefícios do seguro são pagos diretamente ao credor, não a você.

5 tipos de seguro de crédito

Existem cinco tipos de seguro de crédito – quatro deles são projetados para produtos de crédito ao consumidor. O quinto tipo é para empresas.

  1. O seguro de vida prestamista paga o saldo do cartão de crédito se você morrer. Isso evita que seus entes queridos tenham que pagar o saldo pendente do cartão de crédito com o seu patrimônio ou, pior, com o próprio bolso.
  2. O seguro de invalidez de crédito paga o seu pagamento mínimo diretamente ao emissor do cartão de crédito se você ficar incapacitado. Você pode ter que ficar incapacitado por um determinado período de tempo antes que o seguro seja pago. Pode haver um período de espera antes de o benefício entrar em vigor. Portanto, você não pode adicionar a apólice de seguro e fazer uma reclamação no mesmo dia.
  3. O seguro-desemprego com crédito paga o seu pagamento mínimo se você perder o emprego sem ter que ter culpa disso. Se você se demitir, por exemplo, o benefício do seguro não faz efeito. Em alguns casos, pode ser necessário ficar desempregado por um certo período de tempo antes que o seguro pague o seu pagamento mínimo.
  4. O seguro de propriedade de crédito protege qualquer propriedade pessoal que você usou para garantir um empréstimo se essa propriedade for destruída ou perdida em roubo, acidente ou desastre natural.
  5. O seguro de crédito comercial é um tipo de seguro que protege as empresas que vendem bens e serviços a crédito. Ele protege contra o risco de clientes que não pagam por causa de insolvência e alguns outros eventos. A maioria dos consumidores não precisará desse tipo de seguro.

Alternativas ao seguro de crédito

Dependendo do tipo de dívida, você pode não precisar necessariamente de seguro de crédito. Embora alguns emissores ou credores de cartão de crédito possam usar táticas de venda de alta pressão para que você se inscreva no seguro, não é um requisito para o seu empréstimo.

Nota: Com cartões de crédito, você pode não precisar de seguro se pagar o saldo total do cartão de crédito todos os meses, pois você não terá um saldo com que se preocupar.

Você pode evitar o seguro de crédito se tiver um fundo de emergência economizado. O objetivo de um fundo de emergência é fornecer uma fonte de recursos se você ficar incapacitado, perder o emprego ou tiver outra perda de renda.

Sua apólice de seguro de vida também pode fornecer proteção suficiente para evitar um seguro de crédito separado. O benefício por morte pago pelo seu seguro de vida deve ser suficiente para cobrir suas dívidas pendentes e deixar fundos extras para seus entes queridos. Você pode conversar com seu agente de seguros sobre o aumento de seu benefício por morte se não for suficiente para cobrir suas obrigações existentes. O custo pode ser inferior ao de um seguro de crédito separado e você não terá que pagar juros sobre sua apólice de seguro de vida.

Letras miúdas

Se você está considerando um seguro de crédito, é importante ler as letras miúdas dos benefícios oferecidos, quando o seguro paga e quaisquer exclusões. Avalie se o seguro é melhor do que outras coberturas que você possui.

Não faça seguro por telefone se for promovido por um representante de atendimento ao cliente de cartão de crédito. Em vez disso, peça um folheto ou site que você possa visitar para saber mais sobre os detalhes do seguro. Certifique-se de conhecer os eventos que não são cobertos pelo seguro e os detalhes sobre como você pode cancelar o seguro se ele não for mais necessário.

Como mergulhar no investimento sem ter medo

Como mergulhar no investimento sem ter medo

A maioria das pessoas hesita no início ao começar a investir no mercado de ações. Uma parte significativa de suas preocupações – também um dos obstáculos mais substanciais para a maioria dos investidores – é o medo de perdas financeiras. 

Investir pode causar temores válidos e genuínos para novos investidores. Mesmo os investidores experientes podem ficar assustados às vezes. As pessoas tomam decisões erradas, se deixam levar pelas emoções e perdem dinheiro por causa de situações fora de seu controle. Se você acabou de começar a investir, está entrando em algo novo e desconhecido.

Como acontece com a maioria dos medos, você pode tomar medidas para eliminar as hesitações baseadas no medo e se tornar um investidor de sucesso.

Eduque-se

O conhecimento é um ativo essencial quando você está investindo. Compreender como funcionam os mercados e as ações pode ajudar a aliviar o medo dos investidores. Você também pode reduzir a ansiedade familiarizando-se com a economia, os investidores, as empresas e as influências do governo no mercado.

Defina metas de investimento

Pergunte a si mesmo onde você deseja estar financeiramente em um, cinco ou 10 anos. Depois de aprender sobre os diferentes tipos de investimentos e como eles funcionam, defina datas-alvo e metas financeiras para seus ativos.

Dica: Metas de investimento não precisam ser complicadas. Sua meta pode ser ter $ 1 milhão em ativos que você pode converter em dinheiro quando tiver 65 anos para receber a aposentadoria.

Definir essas metas para você mesmo permite que você supere o medo com determinação. Depois de saber o que quer, você se coloca em um lugar estimulante e motivador. Além disso, você definiu um cronograma para sua jornada financeira.

Olhe para o quadro grande

Dê um passo para trás e reavalie seus objetivos e o que você está fazendo para alcançá-los. Observe o que você tem a perder enquanto se concentra no que tem a ganhar. Para a maioria das pessoas, investir é uma maratona, não uma corrida até o final.

Avalie sua situação financeira e decida quanto você pode investir. Determine quanto de sua renda pode ser descartado – você não quer perder tudo o que tem se o mercado de ações quebrar. Uma boa regra é não investir mais do que você pode perder.

Comece pequeno, continue contribuindo, deixe crescer

Não tenha medo de começar pequeno. Comece com somas de dinheiro que você pode perder e não arriscar muito enquanto aprende. Ao observar seu saldo crescer, você se sentirá mais confortável investindo somas mais consideráveis, se puder.

Importante: juros compostos é o princípio básico por trás do investimento. Mais dinheiro em sua conta significa mais juros compostos.

Quando você continua contribuindo para o seu portfólio de investimentos – comprando mais ações ou outros investimentos – você tem mais dinheiro compondo os juros para você.

Tenha uma estratégia de investimento

Quando você tem um plano de investimento, fica mais fácil investir. Existem várias estratégias de negociação publicadas online e em livros e ensinadas em seminários. Algumas técnicas podem ajudá-lo a se destacar, enquanto outras podem ser confusas e contraproducentes.

Depois de se sentir confortável, você deve ajustar lentamente seu método ao longo do tempo para refiná-lo até que esteja satisfeito com ele. Aprenda os diferentes métodos que outras pessoas estão usando e aplique essas habilidades e ideias.

Use uma abordagem simples

Mantenha suas estratégias simples. Estratégias de investimento complicadas geralmente exigem muito mais trabalho e estresse do que as mais simples – e muitas vezes não geram mais lucro. Uma abordagem de investimento simples evita que você fique sobrecarregado ou cometa erros e o mantém no caminho certo.

Importante: uma estratégia simples permite que você seja flexível com suas finanças e ativos.

Quando seu plano é simples, é mais fácil detectar problemas. Se você encontrar um problema com um de seus ativos, você se ajusta. Alguns exemplos de ajustes que você pode precisar fazer são:

  • Alterar ações das empresas que você negocia
  • Pagando preços diferentes por ação
  • Mudando sua estratégia de espera
  • Usando um método diferente de análise
  • Alterando os tipos de investimento

Encontre um investimento e invista

Às vezes, você tem que morder a bala e mergulhar em algo com o qual pode não se sentir completamente confortável. Quando você começa a dar os passos ao longo de sua jornada de investimento, os conceitos começam a fazer mais sentido e a ansiedade diminui.

Depois de identificar sua estratégia, você pode começar a escolher os tipos de investimento em que deseja investir. Dos muitos tipos diferentes, os iniciantes podem se sentir mais à vontade com o plano 401 (k) patrocinado pela empresa ou uma conta de aposentadoria individual (IRA) . Depois de ver sua conta subir e cair com o mercado de ações, você se sentirá muito mais confortável com outros tipos de investimentos.

Observação: para um novo investidor, o primeiro investimento é como dirigir no meio do nevoeiro. Parece nublado à distância, mas quanto mais perto você chega, mais você vê.

Não desanime

Na maioria das vezes, as coisas não saem como planejado. Os preços das ações sobem e caem, as economias se expandem e contraem e os investidores com planos arriscados entram em pânico. Comece pequeno, aprenda com seus erros – e dos outros – para minimizar suas perdas.

Quando seus investimentos perderem valor, volte e comece de novo. Se você avaliou sua tolerância ao risco e escolheu uma estratégia e ativos que se alinham com seus objetivos, é mais provável que recupere as perdas. Paciência é uma virtude, como se costuma dizer – ainda mais quando se investe.

Como economizar e investir dinheiro com sabedoria

Como economizar e investir dinheiro com sabedoria

Investir seu dinheiro é uma das melhores maneiras de construir riqueza e economizar para seus objetivos financeiros futuros. Como os objetivos e preferências de cada pessoa são diferentes, o investimento provavelmente variará para cada indivíduo. Mas a criação de uma estratégia de investimento geralmente se baseia nos mesmos princípios básicos e requer a construção de bons hábitos financeiros. Neste artigo, você aprenderá como investir dinheiro com sabedoria para atingir seus objetivos.

Defina metas e comece a investir

O primeiro passo mais importante de qualquer plano de investimento é o estabelecimento de metas. Pense em investir como uma viagem: sua meta é o destino final, enquanto seu plano de investimento é o caminho que você seguirá para chegar lá. Muitas pessoas começam a investir como forma de economizar para a aposentadoria. Mas você também pode investir para economizar para outras grandes metas, como a educação universitária do seu filho, despesas médicas futuras ou o pagamento da entrada da casa dos seus sonhos.

Quando você está apenas começando, simples é melhor. Na verdade, você ouvirá muitos especialistas em finanças argumentar que a melhor estratégia de investimento é enfadonha. 

Vamos falar sobre algumas das ferramentas e ativos que podem fazer parte de sua estratégia de investimento.

Investimento DIY vs. Gestão Profissional vs. Robo-Advisors

Antes de nos aprofundarmos nos diferentes tipos de ativos em que você pode investir, vamos falar sobre como executar sua estratégia de investimento. 

Muitas pessoas optam por contratar um consultor financeiro para ajudar a gerenciar sua carteira de investimentos. Esses consultores cobram uma taxa (geralmente uma porcentagem do valor do seu portfólio) ou fazem uma comissão sobre os produtos que recomendam. Para uma rota mais econômica, você pode gerenciar seus próprios investimentos, selecionando manualmente onde colocar seu dinheiro.

Mas também há uma terceira opção para pessoas que desejam algo intermediário. Um robo-consultor, ou programa automatizado de consultoria de investimento digital, é um serviço financeiro que escolhe seus investimentos automaticamente em seu nome com base em suas respostas às perguntas sobre seus objetivos de investimento, tolerância ao risco, horizonte de tempo e muito mais. Robo-consultores geralmente cobram taxas mais baixas do que profissionais de finanças, sem exigir que você escolha seus próprios investimentos, como faria ao seguir o caminho do faça-você-mesmo.

Stocks

Uma ação é uma parte da propriedade (“patrimônio”) em uma empresa de capital aberto. As empresas vendem ações como forma de levantar capital para despesas operacionais e de capital. Aqueles que compram ações de uma empresa podem ganhar dinheiro de duas maneiras principais:

  • Dividendos : quando a empresa periodicamente repassa parte de seus lucros aos acionistas.
  • Valorização do capital: quando o valor de suas ações aumenta com o tempo e você consegue vendê-las por mais do que comprou.

Títulos

Um título é um tipo de título de dívida que permite que empresas e agências governamentais tomem dinheiro emprestado de investidores vendendo-lhes títulos. Os títulos geralmente vêm com uma taxa de juros predeterminada, que o emissor paga durante a vida do título (geralmente duas vezes por ano). Então, quando o título atinge o vencimento, o emissor paga de volta o valor do principal aos detentores dos títulos.

Os investidores podem ganhar dinheiro investindo em títulos por meio do pagamento regular de juros e da venda de um título por um valor superior ao que pagaram por ele.

Fundos 

Alguns dos investimentos mais populares no mercado são, na verdade, fundos, que são uma combinação de muitas ações ou títulos (ou ambos). Aqui estão os principais tipos de fundos:

  • Fundos de índice : um pool de investimentos que rastreia passivamente um índice de mercado específico, como o S&P 500 ou o mercado de ações total.
  • Fundos mútuos : um pool de investimentos administrado ativamente onde um gestor de fundos escolhe as participações, muitas vezes na esperança de superar o desempenho geral do mercado.
  • Fundos negociados em bolsa: são semelhantes a um fundo de índice ou fundo mútuo, mas os ETFs podem ser negociados ao longo do dia, enquanto os fundos de índice e mútuos não.

Dica: Seu dinheiro não precisa ficar parado esperando para ser investido. Considere colocá-lo em uma conta de poupança com juros elevados ou em um fundo do mercado monetário para obter um retorno modesto sobre o dinheiro que você não está pronto para investir.

Gerencie seus níveis de risco

Sempre que você investe, assume um certo nível de risco. Ao começar a investir, é importante entender o risco que cada ativo traz consigo e como você pode configurar seu portfólio de uma forma que reduza sua exposição ao risco.

A primeira coisa a considerar ao escolher sua alocação de ativos é sua tolerância ao risco ou seu nível de conforto e disposição de perder dinheiro em troca de uma recompensa maior possível. Na maioria dos casos, existe uma correlação entre o risco e o retorno que um investimento traz. Quanto maior o risco, maior será o retorno. Da mesma forma, os investimentos de menor risco geralmente têm um retorno potencial menor. 

Cada pessoa tem uma tolerância ao risco diferente, e é importante que você crie uma carteira de investimentos com a qual se sinta confortável. Lembre-se disso ao escolher seus ativos. E se você estiver usando um consultor robótico, ele provavelmente perguntará sobre sua tolerância ao risco e tomará decisões de investimento que refletem isso.

Vamos falar sobre algumas etapas que todos podem realizar para ajudar a mitigar o risco em sua carteira de investimentos.

Diversificação

Diversificação é quando você distribui seu dinheiro em diferentes investimentos. Quanto mais diversificado for o seu portfólio, menor será o impacto geral do desempenho de um único investimento.

A primeira maneira de diversificar é em classes de ativos. Por exemplo, você pode investir em ações, títulos, imóveis e equivalentes de caixa para garantir que seu dinheiro não esteja todo em uma única classe. Dessa forma, se o mercado de ações está indo bem, mas o mercado de títulos está indo mal, seu portfólio geral não é afetado negativamente.

A outra maneira de diversificar é dentro das classes de ativos. Por exemplo, em vez de comprar ações de apenas uma empresa, você investiria em muitas empresas diferentes – ou mesmo em um fundo de índice do mercado de ações total – para ajudar a reduzir o risco.

Média do custo do dólar

A média do custo em dólar se refere a fazer contribuições recorrentes para seus investimentos, não importa o que esteja acontecendo no mercado. Muitas pessoas usam a média de custo em dólar sem perceber, fazendo contribuições mensais para um plano 401 (k) no trabalho.

Nota: Em vez de tentar cronometrar o mercado, a média do custo em dólar é uma estratégia consistente. Você investe regularmente e seu dinheiro cresce com o tempo.

Estratégia Core-Satellite

O investimento no núcleo do satélite é uma estratégia projetada para reduzir custos e riscos ao mesmo tempo em que tenta superar o mercado. Essa estratégia envolve ter um “núcleo” de sua carteira, que normalmente seria fundos de índice administrados de forma passiva. O resto do seu dinheiro vai para investimentos gerenciados ativamente, que constituem os satélites. O núcleo do seu portfólio ajuda a reduzir a volatilidade, enquanto os satélites se destinam a obter retornos mais elevados.

Dinheiro na mão

Não importa qual seja sua estratégia de investimento, os especialistas geralmente recomendam manter pelo menos parte de seu dinheiro em caixa ou equivalentes a dinheiro. O caixa não é suscetível a quedas no mercado. E se você está economizando para uma meta que está a apenas alguns anos de distância, não terá que se preocupar em perder seu investimento antes de precisar dele. 

Aviso: o dinheiro não é totalmente isento de riscos. Quando você mantém o caixa disponível, seu dinheiro não está crescendo porque as taxas de juros são historicamente baixas. E como a meta de taxa de inflação do Federal Reserve é 2%, você pode esperar que seu dinheiro perca valor ao longo dos anos.1 Por isso, considere tornar o dinheiro apenas uma parte de sua estratégia geral de investimento.

Aproveite as vantagens da composição

Existe uma frase comum sobre investimentos que diz: “o tempo no mercado é melhor do que o tempo do mercado”. Em outras palavras, é melhor você colocar dinheiro no mercado de forma consistente e deixá-lo crescer do que tentar cronometrar o mercado para retornos maiores. Este conceito se encaixa lado a lado com a estratégia de cálculo da média do custo do dólar acima, onde você investe de forma consistente, independentemente do que está acontecendo com o mercado.

O motivo pelo qual o tempo no mercado faz tanta diferença é que seus retornos são compostos, o que significa que eles são direcionados ao seu principal investimento e também rendem dinheiro.

Digamos que você investiu $ 200 por mês dos 25 aos 35 anos. Depois dos 35, você nunca mais contribui com outro dólar, mas permite que seu dinheiro continue crescendo. Assumiremos um retorno de 10%, que é a média do mercado de ações, de acordo com a Securities and Exchange Commission (SEC). Seu investimento de $ 24.000 se transformará em mais de $ 676.000 quando você chegar aos 65 anos. 

Mas e se você investisse a mesma quantia de dinheiro mais tarde na vida? Se você contribuir com os mesmos $ 200 por mês ao longo de 10 anos, mas não começar até os 55 anos, seu investimento aumentará para apenas $ 38.768. Como você pode ver, o tempo no mercado pode fazer a diferença de centenas de milhares – ou até milhões – de dólares.

Minimize seus impostos e custos

Quanto mais seu investimento é direcionado para impostos e taxas, menos você tem para ajudá-lo a atingir seus objetivos. E embora as porcentagens possam parecer pequenas, lembre-se de que seus investimentos aumentam. E o dinheiro que vai para impostos e outras despesas não está aumentando, custando muito mais a você no longo prazo.

A primeira despesa de investimento a ter em conta são os impostos. Os impostos são inevitáveis ​​e, sem dúvida, têm um propósito, mas isso não significa que você deva pagar mais do que o necessário. Uma das melhores maneiras de economizar dinheiro em impostos é investir em contas com vantagens fiscais. Planos 401 (k), contas de aposentadoria individuais (IRAs), planos 529 e contas de poupança de saúde (HSAs) fornecem economia de impostos.

Os outros tipos de despesas com as quais devemos ter cuidado são as taxas que você paga sobre seus investimentos. As taxas comuns incluem aquelas que você paga a um consultor financeiro e índices de despesas em investimentos individuais. 

Felizmente, é fácil reduzir essas taxas. Muitos investidores optam por um consultor-robô ou aplicativo de negociação de ações para gerenciar seus investimentos. Geralmente, eles têm um custo menor do que um consultor financeiro.

Você também pode prestar atenção às taxas associadas a cada investimento. Os fundos mútuos geralmente vêm com taxas de despesas mais altas. Eles são gerenciados ativamente, o que significa que há uma pessoa que os dirige e que precisa ganhar dinheiro. Mas os fundos de índice são administrados passivamente, o que significa que não exigem que ninguém escolha os investimentos a dedo. Como resultado, eles costumam ter taxas de despesas significativamente mais baixas. 

Verifique seu dinheiro

Mesmo a estratégia de investimento mais passiva não é inteiramente do tipo “configure e esqueça”. É importante revisar seus investimentos regularmente para verificar seu desempenho, ajustar sua estratégia para suas metas e reequilibrá-los conforme necessário.

Dica: é importante verificar seus investimentos regularmente. Considere definir um lembrete a cada seis a 12 meses para revisar seus investimentos e ajustar seu portfólio conforme necessário.

O rebalanceamento é quando você ajusta seus investimentos para retornar à alocação de ativos pretendida. Como certos investimentos crescem em um ritmo mais rápido, eles acabarão se expandindo para ocupar uma porcentagem maior de seu portfólio. Por exemplo, você pode decidir alocar sua carteira em 75% de ações e 25% de títulos. As ações geralmente têm um retorno mais alto, o que significa que, à medida que crescem, passam a representar uma porcentagem cada vez maior de seu portfólio. Para reequilibrar, você venderia parte de suas ações e reinvestiria esse dinheiro em títulos.

O que é um cartão de crédito maximizado?

O que é um cartão de crédito maximizado?

Se o seu cartão de crédito vier com um limite de crédito – o valor máximo que você pode gastar com seu cartão – você vai querer manter seu saldo bem abaixo desse limite de crédito. Por exemplo, se você precisava de dinheiro para cobrir uma emergência e seus cartões estavam no limite, você pode se ver em apuros financeiros.

Quando um cartão de crédito é ultrapassado?

Um cartão de crédito com limite máximo está muito próximo ou até mesmo acima do limite de crédito.1 Por exemplo, se o limite de crédito for $ 1.000 e o saldo do cartão for $ 1.000, por definição, seu cartão de crédito está no limite. Se você não pagar o seu saldo antes que os encargos financeiros sejam aplicados à sua conta, os juros adicionais podem empurrar o seu saldo para o limite de crédito, resultando em uma taxa de limite de crédito.

Importante: quando seu cartão de crédito está no limite, o emissor do cartão pode não permitir que você faça cobranças adicionais até que você pague o saldo e abra o crédito disponível novamente.

O que fazer sobre isso?

Você não quer deixar seu cartão de crédito esgotado. Isso o deixa sem poder de compra, afeta sua pontuação de crédito e o coloca em risco de ultrapassar seu limite de crédito

Existem duas maneiras de corrigir um cartão de crédito esgotado. Primeiro, você pode pedir ao emissor do seu cartão de crédito um aumento do limite de crédito, o que lhe daria mais espaço no seu cartão de crédito. Você pode solicitar um limite de crédito maior ligando para o emissor do cartão de crédito. Ou alguns emissores de cartão permitem que você envie uma solicitação de aumento do limite de crédito por meio de sua conta online.

Aviso: seu saldo atual e limite de crédito podem ser considerados para aprovar sua solicitação de aumento de limite de crédito. Um saldo máximo pode fazer com que você seja negado.

A melhor maneira de cuidar de um cartão de crédito no limite máximo é pagar o saldo o máximo possível. Pagar integralmente, se você puder pagar, é o ideal. Mesmo pagando uma parcela significativa de seu saldo, você ficará muito abaixo de seu limite de crédito.

Como evitar o limite máximo do seu cartão de crédito

É possível evitar o limite do seu cartão de crédito. O monitoramento regular do uso do cartão de crédito mantém você ciente do seu saldo e limite de crédito. Você pode verificar seu saldo a qualquer momento online, via aplicativo móvel ou ligando para o atendimento ao cliente do seu cartão de crédito.

Verifique frequentemente os saldos do seu cartão, saiba cada um dos limites do seu cartão e faça um esforço consciente para manter suas compras abaixo do total de crédito disponível para evitar estourar o limite do seu cartão de crédito. Assim que seu saldo começar a se aproximar do limite de crédito, pare de usar seu cartão de crédito para novas compras até pagar o saldo.

Cartões de crédito esgotados e sua pontuação de crédito

Se o seu cartão de crédito ainda estiver com o limite máximo no momento em que o emissor do cartão relatar sua conta às agências de crédito – geralmente na data de encerramento do extrato da conta – o saldo excedido pode afetar sua pontuação de crédito.

Quase um terço de sua pontuação de crédito é baseado em quanto do seu crédito disponível está sendo usado, portanto, estourar o limite de seu cartão de crédito prejudicará sua pontuação de crédito. Geralmente, qualquer saldo superior a 30 por cento de seu crédito disponível provavelmente terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito.

Observação: a proporção entre o saldo do cartão de crédito e o limite de crédito é conhecida como taxa de utilização de crédito. Quanto mais baixo for o rácio, melhor será para a sua pontuação de crédito.

Por outro lado, você pode pagar seu saldo antes do encerramento do extrato, e o saldo excedido não será informado às agências de crédito, salvando assim sua pontuação de crédito.

Aumentar o limite do seu cartão de crédito nem sempre significa que você é um tomador irresponsável. Você pode ter tomado a decisão intencional de cobrar um saldo alto em seu cartão de crédito. Por exemplo, porque você pode querer maximizar seus ganhos com recompensas de cartão de crédito ou aproveitar uma transação de transferência de saldo. Embora sua pontuação de crédito ainda possa ser prejudicada por qualquer um deles, você pode reparar o dano reduzindo o saldo do cartão de crédito o mais rápido possível.

Etapas a serem executadas quando você atingiu o limite máximo de seus cartões de crédito

Etapas a serem executadas quando você atingiu o limite máximo de seus cartões de crédito

Seu limite de crédito é o saldo pendente mais alto que o emissor do cartão de crédito permitirá que você tenha, mas isso não significa que você deve aproveitar todo o crédito disponível. Maximizar o seu cartão de crédito, ou seja, cobrar seu saldo até o limite de crédito, pode custar pontos de pontuação de crédito, pois as pontuações de crédito consideram a quantidade de crédito que você está usando.1 Atingir seu limite de crédito sem pagar seu O saldo do cartão de crédito a cada mês também pode ser um sinal de que você está gastando além de suas possibilidades.

Qual é a aparência de ser maximizado

Digamos que você tenha um cartão de crédito com limite de US $ 4.000. Se o seu saldo também for de $ 4.000, você atingiu o limite do seu cartão de crédito e não tem mais espaço para gastar. Quaisquer taxas ou mesmo juros mensais podem empurrar seu saldo além de US $ 4.000.

Nota: Os emissores de cartão de crédito são obrigados a obter sua permissão antes de processar transações que podem ultrapassar seu limite de crédito. Caso contrário, se você não ativou, essas transações serão recusadas. Muitos emissores de cartão de crédito não incluem mais uma taxa de limite de crédito em seus preços de cartão de crédito. 

Passos para se recuperar do esgotamento

Os saldos elevados do cartão de crédito podem ser devidos aos seus próprios hábitos de consumo, ou seja, comprar mais do que pode pagar ou ir às compras. Esse não é o caso de todos. Em tempos de dificuldades financeiras, por exemplo, devido a divórcio ou perda de emprego, você pode ter que contar com seus cartões de crédito apenas para cobrir suas despesas normais. Em ambas as situações, há uma maneira de pagar o saldo do cartão de crédito e sair da dívida do cartão de crédito.

Pare de gastar em seus cartões

Antes de pagar o saldo do cartão de crédito, você terá que parar de gastar. Caso contrário, você acumulará continuamente mais equilíbrio. Interrompa todas as assinaturas desse cartão de crédito e remova-o como opção de pagamento para qualquer compra com um clique.

Se você está passando por uma crise financeira, pode ter que depender de seus cartões de crédito por mais algum tempo enquanto procura outras opções. Assim que puder, guarde seus cartões de crédito até quitar o saldo.

Avalie o seu orçamento

Fazer o pagamento mínimo não é suficiente se você deseja se livrar de um saldo alto no cartão de crédito. Um saldo de $ 5.000 com APR de 20,21% levará mais de 45 anos para ser liquidado com pagamentos mínimos (assumindo que sejam fixados em 2% do saldo) de acordo com uma calculadora de pagamento mínimo de cartão de crédito. O ideal é que você pague o máximo possível a cada mês para fazer um progresso significativo na redução do saldo do cartão de crédito.

O valor que você pode pagar com o cartão de crédito esgotado depende de sua renda e despesas mensais. Consultar seu orçamento ajuda a ver onde você pode cortar gastos e liberar fundos para aplicar no saldo do cartão de crédito.

Se você ainda não tem um orçamento, este é um bom momento para criar um. Você compreenderá melhor suas despesas e terá um plano de gastos sólido para o mês.

Configure um plano de pagamento

Depois de saber quanto você pode pagar com seu cartão de crédito a cada mês, você pode criar um plano para pagar seu saldo. Decida quanto você vai pagar em relação ao seu saldo a cada mês.

Você não precisa fazer acordos de pagamento com o emissor do cartão de crédito, mas anotar seu plano de pagamento o mantém responsável e ajuda a ver o que você deve pagar a cada mês. 

Dica: use uma calculadora de pagamento de cartão de crédito para descobrir quanto tempo levará para pagar o saldo do cartão de crédito com base no seu pagamento mensal.

Reduza seu saldo ainda mais rápido, aproveitando as oportunidades de fazer pagamentos extras. Se o seu cartão esgotado for um cartão de recompensa, considere resgatar quaisquer recompensas acumuladas para um crédito no extrato para reduzir o seu saldo.

Alivie a carga da dívida

Se você ainda tem uma pontuação de crédito muito boa, pode ter outras opções para lidar com seu saldo máximo. Transferir seu saldo para outro cartão de crédito – de preferência um com uma APR promocional de 0% nas transferências de saldo – maximizará o impacto de seus pagamentos. Sem que juros sejam adicionados ao seu saldo a cada mês, o pagamento total vai para a redução do saldo do cartão de crédito.

O empréstimo pessoal é outra opção para “quitar” o saldo do cartão de crédito. Você ainda deverá a mesma quantia em dinheiro, mas a consolidação com um empréstimo pessoal oferece um pagamento mensal fixo e um cronograma de pagamento fixo. Um empréstimo ideal tem uma taxa de juros mais baixa e um período de reembolso relativamente curto.

Aviso: depois de consolidar o saldo do cartão de crédito, seja por meio de uma transferência de saldo ou pagando com um empréstimo pessoal, tome cuidado ao usar o cartão de crédito novamente. Você pode ficar tentado a aproveitar o seu crédito recém-disponível, mas tenha em mente que estourar o limite do seu cartão novamente significa dobrar a dívida a pagar.

Procure ajuda

Você ainda tem opções, mesmo quando seu crédito não está na melhor forma. Primeiro, você pode tentar negociar com seus emissores de cartão de crédito. Pedir uma taxa de juros mais baixa diminuirá seus encargos financeiros e permitirá que uma parte maior do seu pagamento seja destinada à redução do saldo do cartão de crédito. Ou o emissor do cartão de crédito pode oferecer opções de dificuldades se você não conseguir fazer seus pagamentos mínimos regulares com cartão de crédito.

Trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito é outra opção quando você não consegue fechar um negócio com o emissor do cartão de crédito, tem vários saldos de cartão de crédito no limite ou precisa de ajuda para organizar suas finanças. Uma agência de aconselhamento de crédito pode trabalhar com você e seus credores para criar um plano de reembolso com um pagamento mensal acessível e um cronograma de reembolso fixo.

Principais vantagens

  • O primeiro passo para pagar um cartão de crédito no limite máximo é parar de usar seu cartão de crédito.
  • Use seu orçamento para descobrir o que você pode pagar a cada mês e faça um plano.
  • Explore outras opções como uma transferência de saldo, consolidando com um empréstimo pessoal, negociando uma taxa de juros mais baixa ou aconselhamento de crédito ao consumidor.

Como usar a regra de 72 para dobrar seu dinheiro

Como usar a regra de 72 para dobrar seu dinheiro

A Regra dos 72 é uma regra matemática que permite estimar facilmente quanto tempo levará para dobrar seu pecúlio para qualquer taxa de retorno.

A Regra dos 72 é uma boa ferramenta de ensino para ilustrar o impacto de diferentes taxas de retorno, mas é uma ferramenta ruim para usar na projeção do valor futuro de suas economias. Isso é especialmente verdadeiro quando você se aproxima da aposentadoria e precisa ter cuidado com a forma como seu dinheiro é investido.

Saiba mais sobre como essa regra funciona e a melhor maneira de usá-la.

Como funciona a regra dos 72

Para usar a regra, divida 72 dividido pelo retorno do investimento (ou taxa de juros que seu dinheiro ganhará). A resposta dirá quantos anos você levará para dobrar seu dinheiro.

Por exemplo:

  • Se o seu dinheiro está em uma conta de poupança que rende 3% ao ano, levará 24 anos para dobrar seu dinheiro (72/3 = 24).
  • Se o seu dinheiro estiver em um fundo mútuo de ações que você espera ter uma média de 8% ao ano, levará nove anos para dobrar seu dinheiro (72/8 = 9).

Como ferramenta de ensino

A regra de 72 pode ser útil como uma ferramenta de ensino para ilustrar os riscos e resultados associados ao investimento de curto prazo versus investimento de longo prazo.

Quando se trata de investir, se o seu dinheiro é usado para chegar a um destino financeiro de curto prazo, não importa muito se você obtém uma taxa de retorno de 3% ou uma taxa de retorno de 8%. Como seu destino não está tão longe, o retorno extra não fará muita diferença na rapidez com que você acumula dinheiro.

Ajuda olhar para isso em dólares reais. Usando a Regra de 72, você viu que um investimento que rende 3% dobra seu dinheiro em 24 anos; um ganhando 8% em nove anos. Uma grande diferença, mas quão grande é a diferença após apenas um ano?

Suponha que você tenha $ 10.000. Após um ano, em uma conta poupança com taxa de juros de 3%, você terá $ 10.300. No fundo mútuo que ganha 8%, você tem $ 10.800. Não é uma grande diferença.

Estenda isso para o nono ano. Na conta poupança, você tem cerca de $ 13.050. No fundo mútuo de índices de ações, de acordo com a Regra dos 72, seu dinheiro dobrou para US $ 20.000.

Essa é uma diferença muito maior que só cresce com o tempo. Em outros nove anos, você terá cerca de $ 17.000 em economias, mas cerca de $ 40.000 em seu fundo de índice de ações.

Em prazos mais curtos, obter uma taxa de retorno mais alta não tem muito impacto. Em prazos mais longos, isso acontece.

A regra é útil quando você se aproxima da aposentadoria?

A regra dos 72 pode ser enganosa quando você se aproxima da aposentadoria.

Suponha que você tenha 55 anos com $ 500.000 e espera que suas economias rendam cerca de 7% e dobrem nos próximos 10 anos. Você planeja ter $ 1 milhão aos 65 anos.

Talvez talvez não. Nos próximos 10 anos, os mercados podem entregar um retorno maior ou menor do que a média leva você a esperar.

Como sua janela de tempo é mais curta, você tem menos capacidade de contabilizar e corrigir quaisquer flutuações do mercado. Contando com algo que pode ou não acontecer, você pode economizar menos ou negligenciar outras etapas importantes de planejamento, como o planejamento tributário anual.

Importante: a Regra de 72 é uma regra matemática divertida e uma boa ferramenta de ensino, mas você não deve confiar nela para calcular suas economias futuras.

Em vez disso, faça uma lista de todas as coisas que você pode controlar e as coisas que não pode. Você pode controlar a taxa de retorno que receberá? Não. Mas você pode controlar:

  • O nível de risco de investimento que você assume
  • Quanto você economiza
  • Com que frequência você analisa seu plano

Ainda menos útil uma vez na aposentadoria

Depois de aposentado, sua principal preocupação é tirar a receita de seus investimentos e descobrir quanto tempo seu dinheiro vai durar, dependendo de quanto você tira. A regra de 72 não ajuda nessa tarefa.

Em vez disso, você precisa olhar para estratégias como:

  • Segmentação de tempo, que envolve combinar seus investimentos com o momento em que você precisará usá-los
  • Regras de taxa de retirada, que o ajudam a descobrir quanto você pode tirar com segurança a cada ano durante a aposentadoria

A melhor coisa que você pode fazer é criar seu próprio cronograma de plano de renda de aposentadoria para ajudá-lo a visualizar como as peças vão se encaixar.

Se o planejamento financeiro fosse tão fácil quanto a Regra dos 72, talvez você não precisasse da ajuda de um profissional. Na realidade, existem muitas variáveis ​​a serem consideradas.

Usar uma equação matemática simples não é maneira de gerenciar dinheiro.

Como se tornar um milionário economizando e investindo

Como se tornar um milionário economizando e investindo

Você acha que ser milionário está fora de questão para você? Pense de novo. Mesmo aqueles com ganhos escassos podem se tornar milionários se forem diligentes com as economias, administrar seus gastos e mantê-los por tempo suficiente. Aqui estão alguns exemplos de como você pode se tornar um milionário com hábitos constantes de poupança.

Fatores primários que afetam o status de milionário

Os fatores mais importantes que atuam contra seu status de milionário são a dívida e o tempo. Tornar-se um milionário é possível em qualquer situação, contanto que você mantenha esses dois fatores ao seu lado. Se você puder evitar o endividamento do consumidor e começar a investir todos os meses quando estiver na casa dos 20 ou 30 anos, poderá ser milionário ao se aposentar.

Se você conseguiu evitar dívidas, mas não começou a economizar, seu primeiro passo deve ser colocar seus investimentos em uma conta com imposto diferido, como um 401 (k) por meio de seu empregador. Se você tem alguma dívida, pode adotar uma abordagem equilibrada para reduzir sua dívida e, ao mesmo tempo, investir em contas de aposentadoria.

Tornando-se um Milionário: Exemplos de Cenários

Pelos cálculos da Vanguard, uma carteira de 100% de ações teria crescido em média pouco mais de 10,1% ao ano entre 1926 e 2018. Usando essa média histórica, você pode calcular seu cronograma para se tornar um milionário.

O retorno médio de 10,1% é uma média de longo prazo, e seus investimentos podem aumentar ou diminuir a qualquer momento. Usando os cálculos do Vanguard, 26 dos 93 anos examinados resultaram em uma perda anual, incluindo um ano (1931) quando as ações encerraram o ano com uma perda de 43,1 %.1 Quando se trata de contas de aposentadoria, o retorno de longo prazo é o que importa, portanto, não se concentre muito no curto prazo.

Se você está começando com $ 0, investindo em uma conta com imposto diferido, e assume um retorno de 10% no longo prazo, veja quanto você precisa economizar para criar um portfólio de $ 1 milhão.

Importante: Essas estimativas são cálculos aproximados feitos usando a calculadora de juros compostos do Office of Investor Education and Advocacy. Existem muitas incógnitas quando se trata de investir, então você nunca deve presumir que os retornos são garantidos. Em vez disso, esses cálculos têm o objetivo de orientar suas metas de economia.

Se você investir $ 50 por mês

Reservar $ 50 a cada mês não parece um grande sacrifício, mas é o suficiente para se tornar um milionário se começar a investir cedo o suficiente. Nesse ritmo, você criaria US $ 1 milhão em menos de 54 anos. No entanto, 54 anos é muito tempo, especialmente se você está começando tarde, então você pode querer considerar contribuições mensais maiores.

Se você investir $ 100 por mês

Com um investimento de $ 100 por mês, você economizará cerca de sete anos em seu cronograma. Se você começar a economizar aos 25 anos, vai se tornar um milionário depois de seu 71º aniversário.

Se você investir $ 200 por mês

Economizar $ 200 por mês em investimentos por 40 anos o tornará um milionário. Em comparação com aqueles que economizam apenas US $ 50 por mês, você alcançará o status de milionário quase 15 anos antes.

Se você investir $ 400 por mês

Você será um milionário em 33 anos ao investir US $ 400 por mês. Isso significa que se você tem 25 anos agora, será um milionário aos 58, o que pode permitir que você se aposente antes do planejado inicialmente.

Se você investir $ 750 por mês

Investir $ 750 por mês por um pouco mais de 26 anos fará de você um milionário. Se você tem 25 agora, pode ter $ 1 milhão ao fazer 52 anos, apesar de ter contribuído com menos de $ 250.000 do seu bolso.

Se você investir $ 1.000 por mês

Levará menos de 24 anos para criar $ 1 milhão, quando você investir $ 1.000 por mês. Se você tiver um bebê hoje, ficará milionário logo após a formatura do seu filho. 

Se você investir $ 1.500 por mês

Guardar $ 1.500 por mês é uma boa meta de economia. Nesse ritmo, você alcançará o status de milionário em menos de 20 anos. Isso é aproximadamente 34 anos mais cedo do que aqueles que economizam apenas US $ 50 por mês.

Se você investir $ 2.000 por mês

Você poderia imaginar ser um milionário em 18 anos? Se você conseguir economizar US $ 2.000 por mês, é o que pode acontecer. Se você tiver um recém-nascido hoje, poderá economizar US $ 1 milhão antes que a criança termine o ensino médio.

Como aumentar sua economia

Pensar em se tornar um milionário é empolgante, embora possa fazer você se perguntando se economizar $ 2.000 por mês é mesmo possível. Pode ser mais fácil falar do que fazer, mas você pode aumentar sua economia trabalhando para ganhar mais e gastar menos. Se você não se permitir luxos extravagantes e evitar dívidas do consumidor, poderá economizar mais à medida que sua carreira progride.

Planos de aposentadoria patrocinados pelo trabalho

Muitas empresas oferecem um plano de aposentadoria 401 (k) que inclui contribuições correspondentes até uma determinada porcentagem do valor que você contribui. Por exemplo, se você contribui com 4% de sua renda e seu empregador tem uma contrapartida de 4%, sua taxa de poupança é efetivamente 8%. Para alguém que ganha $ 800 por semana, isso resulta em uma economia de mais de $ 250 por mês. Aproveite esse dinheiro grátis para dobrar sua taxa de poupança e alcançar sua meta de ser milionário ainda mais rápido.

Contas individuais de aposentadoria

Nem todos os empregadores oferecem uma equivalência 401 (k), e os trabalhadores autônomos também não terão a opção de equiparar as contribuições. No entanto, eles ainda podem trabalhar para economizar em contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como uma conta de aposentadoria individual tradicional ou Roth (IRA) e uma conta individual 401 (k). Existem limites de contribuição para contas IRA que dependem do seu nível de renda e, idealmente, você deve ter como objetivo maximizar suas contribuições até esse limite legal.

The Bottom Line

O importante a lembrar é que economizar e investir é uma meta importante para todos. Não importa quanto dinheiro extra você tenha no final do mês, não há desculpa para não economizar para o seu futuro. Se você quer ser um milionário, assuma a responsabilidade por seu futuro financeiro, economizando dinheiro a cada mês, e seu objetivo se tornará realidade.

Hábitos que o ajudarão a pagar dívidas

Hábitos que o ajudarão a pagar dívidas

A dívida americana tem aumentado pelo 22º trimestre consecutivo. De acordo com o Federal Reserve de Nova York, a dívida das famílias se aproximou de US $ 14,15 trilhões no quarto trimestre de 2019. O total é agora US $ 1,5 trilhão maior, em termos nominais, do que o pico anterior de US $ 12,68 trilhões no terceiro trimestre de 2008.1 Casa, automóvel, estudante empréstimos e cartões de crédito representam os maiores setores de dívida nos Estados Unidos, com a maioria dos americanos em alguma forma de dívida.

Quando você se sentir oprimido – respire fundo. A dívida é o que nos permite aproveitar nosso tempo em troca de dinheiro para comprar nossa primeira casa, financiar um negócio ou comprar um carro para a família, e não é inerentemente ruim. Algumas pessoas podem correr para saldar dívidas, mas a maioria segue um caminho mais longo.

Abaixo estão sete hábitos para pagar com sucesso suas dívidas sem sacrificar sua sanidade.

Orçamento para pagamentos de dívidas

O erro número um que as pessoas cometem ao tentar pagar suas dívidas é não fazer o orçamento para pagamentos mensais, o mesmo que você faz para serviços públicos, alimentos e outras necessidades. A dívida deve ser tratada como qualquer outra conta.

O vencimento é mensal e você enfrenta consequências negativas por não pagar em dia. Se você quiser pagar a mais para pagar sua dívida, ajuda ter esse dinheiro contabilizado em seu orçamento.

A maneira mais fácil de começar é usar uma abordagem de orçamento de soma zero. Isso o força a dar a cada dólar que você ganha um “emprego” Se você ganha $ 3.000 por mês, precisa descobrir para onde está indo cada dólar.

Dê uma olhada em seu orçamento atual e veja se você normalmente tem algum dinheiro restante no final do mês. Se não, refaça seu orçamento; se fizer isso, descubra exatamente para onde foram esses dólares extras.

Incluir o pagamento de dívidas em seu orçamento significa que você separou o dinheiro para cada mês e talvez queira dar um passo adiante inscrevendo-se nos pagamentos automáticos (para não precisar se preocupar em perder um pagamento).

Pense na dívida como uma maratona, não uma sprint

Abordar sua dívida com uma mentalidade de sprint é uma das maneiras mais fáceis de causar o cansaço da dívida. Embora algumas dívidas possam ser classificadas como “emergenciais”, especialmente se tiverem uma taxa de juros de dois dígitos, é mais sustentável adotar uma abordagem confiante e metódica para pagar um empréstimo.

Em primeiro lugar, despejar todos os seus ganhos em uma dívida é desgastante, tanto física quanto emocionalmente. Se você tem uma grande quantia a pagar, o ritmo de um velocista provavelmente será cansativo demais para sustentar.

Em segundo lugar, algumas pessoas preferem gastar seu tempo pagando dívidas a juros baixos porque acreditam que podem obter um retorno melhor em outro lugar. Embora isso possa ser verdade, se você estiver usando esse argumento, certifique-se de que está realmente fazendo algo com seu dinheiro. Não obterá um retorno melhor sentado no banco porque o seu retorno ao pagar a dívida é a sua taxa de juros.

Se você seguir uma abordagem de tudo ou nada, poderá ver rapidamente que sua vida começa a girar em torno de sua dívida. Não deixe que ele tome decisões por você. Você pode desfrutar dos frutos financeiros de seu trabalho, apesar de suas dívidas – contanto que faça isso de uma maneira financeiramente responsável. Isso pode significar ter um fundo de poupança para viagens separado ou uma certa quantia de dinheiro para diversão reservada para cada mês (após o pagamento da dívida).

Não coloque sua saúde em risco

Um conselho comum para saldar dívidas é simplesmente ganhar mais dinheiro. Se você não pode pagar a mais por sua dívida agora, vale a pena trabalhar horas extras, desenvolver uma atividade secundária ou procurar um emprego sazonal.

Embora esse conselho seja prático e útil na maioria dos casos, você também corre o risco de deixar que sua dívida o escravize.

Imagine que você está tão focado em se livrar das dívidas que sacrifica cada hora fora do seu emprego regular para ganhar mais dinheiro. Você estabelece um movimento lateral, trabalha 80 horas por semana e é capaz de saldar sua dívida agressivamente. Você aproveita todas as oportunidades de ganhar dinheiro que aparecem em seu caminho sem pensar duas vezes. Isto é, até começar a sentir-se esgotado, como se estivesse sem combustível e não se lembre da última vez que fez uma pausa.

Tornar-se um workaholic é um hábito e uma rotina que você cria para si mesmo. Você não pode dizer “não” a mais dinheiro e não sabe como parar.

Sua sanidade acabará sendo prejudicada, assim como seus relacionamentos pessoais e a qualidade de seu trabalho diário e de trabalho lateral. Você não vai mais achar que fazer malabarismos com eles é divertido, pois eles se solidificam como um meio doloroso para um fim sem dívidas.

Não deixe isso acontecer com você. Se você optar por trabalhar mais porque gostaria de ganhar mais para pagar sua dívida mais rapidamente, entre nisso com limites. Não deixe os clientes (potenciais ou não) ditarem sua programação.

Não marginalize seu bem-estar físico e mental. Nos Estados Unidos, os custos médicos podem criar suas próprias dívidas com juros, e essa ironia cruel é a última coisa de que você precisa ao tentar pagar um empréstimo às custas de sua saúde. Problemas de saúde que você ignora agora inevitavelmente voltarão mais tarde, tão caros e perigosos como sempre foram.

Não há nada mais valioso do que seu tempo e saúde; não vale a pena trabalhar até a morte.

Aprenda com os outros

Se achar que está faltando alguma inspiração ou que precisa de uma visão diferente sobre a dívida, leia histórias de outras pessoas que estão passando por uma situação semelhante.

Muitas vezes, estar endividado parece isolar. Você pode sentir que fez algo errado, como se merecesse estar infeliz e chafurdando na autopiedade. Mas ler as histórias de outras pessoas pode ajudar a reformular a questão.

Você certamente não está sozinho em uma economia global obcecada por pedir dinheiro emprestado, então encontrar uma comunidade prestativa e solidária pode fazer uma grande diferença em sua jornada para se livrar de dívidas.

Conecte-se com pessoas que pensam como você, para que possa trocar ideias com elas, confiar nelas e ganhar parceiros para se manter responsável. Cercar-se de pessoas que sabem exatamente o que você está passando e pode encorajá-lo a se sentir otimista sobre sua situação.

Lembre-se do seu “por quê”

Ninguém gosta de estar em dívida. É um fato incômodo e necessário da vida para a maioria das pessoas e empresas, e é natural desejar a liberdade de se livrar de dívidas.

Ruminar sobre por que você escolheu assumir a dívida em primeiro lugar e anote suas reflexões. Transforme isso em um mantra e repita-o sempre que tiver um dia difícil. Aceite que alguns dias você sentirá que a dívida é inevitável e que nunca vai sair de debaixo de seu peso.

Nesses momentos, volte ao seu mantra – seu “por quê” – e provavelmente encontrará uma inspiração renovada. Ter uma justificativa para qualquer grande objetivo na vida o ajudará a superar os muitos desafios que enfrentará ao alcançá-lo.

Fique consistente e perdoe-se quando os planos falham

Uma das melhores coisas que você pode fazer para ter sucesso em saldar sua dívida é traçar um plano. Se você não tem uma estratégia para pagar dívidas, não fará tanto progresso como faria se tivesse um roteiro a seguir.

Você pode escolher pagar uma dívida usando o método da avalanche ou bola de neve (ou uma combinação dos dois), mas dê a si mesmo uma reserva se as coisas não saírem como planejado.

Você pode ter uma despesa inesperada com a qual terá de lidar em um mês, que fará com que você faça o pagamento mínimo de sua dívida, e tudo bem. Ter um plano é importante, mas você não precisa segui-lo em todas as circunstâncias.

Estabeleça um Fundo de Emergência

Despesas inesperadas são a razão para cultivar diligentemente seu fundo de emergência.

Ter fundos extras reservados significa que você tem menos chance de acabar com mais dívidas do que no início.

Embora muitas despesas de emergência possam  ser previstas, a verdade é que a maioria das pessoas não pensa nelas até que seja tarde demais. Você não precisa de um fundo de emergência gigantesco; no entanto, fazer um orçamento para várias contas de poupança pode ajudá-lo a se livrar de dívidas com menos obstáculos no caminho e ajudá-lo a permanecer livre de dívidas no futuro.

O desenvolvimento desses hábitos simples o levará à liberdade das dívidas, mais cedo ou mais tarde. Você não precisa enlouquecer ao investir cada centavo que ganha em dívidas, mas precisa de um plano, de preferência um que trabalhe em prol de sua liberdade e sanidade pessoal, em vez de contra elas.

O que é receita líquida? Definição e exemplos

Digitando números para declaração de imposto de renda com caneta e calculadora

A receita líquida é o dinheiro que você realmente tem disponível para gastar. É igual à sua renda total menos os pagamentos de impostos e contribuições antes dos impostos.

Saiba o que está incluído no lucro líquido e por que ele é importante para sua vida financeira.

O que é receita líquida?

A receita é quanto dinheiro você ganha regularmente, geralmente mensal ou anualmente. Por exemplo, se você ganhar $ 1000 por semana, terá uma renda mensal de cerca de $ 4.333 e uma renda anual de $ 52.000.

No entanto, isso não é igual ao seu lucro líquido.

A renda representa o dinheiro que entra em sua casa, geralmente como compensação pelo trabalho que você executou. Depois de subtrair despesas como imposto de renda e contribuições antes dos impostos, você chegará à sua renda líquida pessoal.

A receita líquida é o dinheiro que você realmente recebe e pode gastar.

Como funciona a receita líquida

Uma vez que o lucro líquido não é o mesmo número de quanto dinheiro você ganha, encontrar o valor de seu lucro líquido requer um pequeno cálculo.

Para calcular sua receita líquida pessoal, você deve somar todas as suas receitas de várias fontes. A soma é sua renda bruta.

Em seguida, você subtrairá os impostos sobre a folha de pagamento e outras retenções necessárias para determinar sua receita líquida. Exemplos de algumas dessas deduções e retenções incluem:

  • Imposto de renda estadual e federal
  • Impostos da previdência social
  • Prêmios de seguro saúde
  • Contribuições do plano de aposentadoria antes dos impostos

Se você estiver inscrito em uma conta de despesas flexíveis (FSA) para pagar despesas médicas, o valor retido de cada contracheque é calculado antes dos impostos.

Ao relatar sua renda em uma declaração de imposto de renda, o software de preparação de impostos pode ajudá-lo a determinar quanto dinheiro você ganhou, bem como ajudar a descobrir quaisquer fontes de renda que você possa ter esquecido.

O software financeiro também pode calcular seu lucro líquido e manterá um total em execução para você, acessível por meio de relatórios no software. Você registraria a receita no registro da conta como uma transação dividida, para que possa contabilizar o pagamento bruto e cada um dos impostos e deduções antes dos impostos encontrados no canhoto de seu contracheque.

Se você tiver depósito direto (o que significa que você não recebe cheques em papel), pergunte ao departamento de recursos humanos da sua empresa, ou à pessoa que gerencia a folha de pagamento, como você pode obter um registro de cada cheque com esses detalhes. Você também deve perguntar a essa pessoa todas as perguntas que tiver sobre as diferentes deduções em seu cheque de pagamento. 

Tipos de renda

A fonte de renda mais comum para a maioria das pessoas é o salário semanal ou mensal. Outras fontes de receita podem incluir:

  • Venda de produtos online
  • Um segundo emprego ou serviços de consultoria
  • Pagamentos de previdência social
  • Royalties
  • Copyrights
  • Patentes
  • Direitos de gás, mineral ou petróleo

Dica: ao calcular seus impostos, os pagamentos de pensão alimentícia que você recebe não são considerados parte de sua renda bruta. Se a pensão alimentícia é considerada parte de sua renda, depende de quando seu acordo de divórcio foi apresentado.

Algumas pessoas recebem dinheiro de fontes de renda passivas. Essas são fontes de renda que não exigem que você troque seu trabalho por dinheiro, como:

  • Alugar quartos, casas ou apartamentos
  • Ganhos de capital, dividendos ou juros sobre investimentos
  • Contas que rendem juros, como contas de poupança ou algumas contas correntes

Preciso saber minha receita líquida?

Esteja você tentando criar um orçamento administrável, economizar para uma meta ou declarar seus impostos, saber que seu lucro líquido tornará sua vida financeira mais fácil. Você pode controlar sua receita e calcular sua rede com uma variedade de software de finanças pessoais.

Esses tipos de software permitirão que você insira cheques de pagamento, pagamentos de Seguro Social ou outras formas de receita e, em seguida, calcule o total para você. Muitos também terão um recurso que permite que você faça uma configuração única de seu contracheque e de todos os seus componentes, incluindo impostos e contribuições, para que você possa rastrear facilmente sua receita líquida no futuro.

O lucro líquido serve como um indicador simples, mas importante, de sua posição financeira pessoal. Ter uma compreensão clara de quanto dinheiro entra em sua casa e o que o diferencia de sua renda bruta o ajudará a tomar decisões informadas sobre como gastar, economizar e planejar o futuro.

Principais vantagens

  • A receita líquida é o dinheiro que você realmente tem disponível para gastar.
  • É igual à sua renda total menos os pagamentos de impostos e contribuições antes dos impostos.
  • Fontes comuns de renda incluem cheque de pagamento semanal ou mensal, pagamentos de seguridade social, royalties e renda de investimento.
  • Saber sua receita líquida é importante para administrar suas finanças e pagar seus impostos.

O mercado imobiliário é um bom investimento para a aposentadoria?

Imóveis são um bom investimento para a aposentadoria?

O mercado imobiliário é um bom investimento para a aposentadoria? Certamente pode, e muitas pessoas garantiram um estilo de vida confortável criando um portfólio de propriedades imobiliárias.

No entanto, nada é 100% garantido e alguns infelizes perdem a camisa e tudo o mais com ela. É necessário um certo conhecimento, habilidade, intuição e coragem para investir em imóveis. Se você tem essas características e faz isso direito, o mercado imobiliário pode ser um ótimo investimento.

Aumente o Seu Conhecimento Imobiliário

Como qualquer profissão, para ser bom nisso, você tem que saber o que está fazendo. Você pode transformar o investimento imobiliário em uma profissão que lhe dá muito tempo livre, mas esteja pronto para investir anos e paciência.

Há muitos seminários anunciados sobre como investir em imóveis e, embora alguns sejam provavelmente decentes, outros vão acabar custando milhares de dólares por nada mais do que um monte de pastas de escritório. Se você realmente quer transformar um imóvel em um bom investimento, comece lendo livros sobre investimento imobiliário escritos por um especialista de renome como John T. Reed. Um bom lugar para começar é com Reed’s How to Get Started in Real Estate Investing .

Robert Kiyosaki publicou muitos livros conhecidos, incluindo Rich Dad, Poor Dad e Unfair Advantage. Alguns acham que seus livros o deixam entusiasmado e animado, e vale a pena ler, mas podem não apresentar uma visão completamente objetiva do que é necessário para fazer bons investimentos imobiliários, enquanto os livros de John T. Reed tendem a ter muito conhecimento útil para qualquer leigo.

Aperfeiçoe suas habilidades

Existem inúmeras maneiras de investir em imóveis. Alguns optam por especular, procurando um terreno que possam revirar ou uma casa que possam reformar e vender rapidamente em um mercado em ascensão. Outros procuram consistentemente propriedades que gerem renda; ou escritórios comerciais, apartamentos ou duplexes ou casas residenciais que podem ser alugadas.

Avalie suas habilidades e capital disponível para determinar como proceder para escolher seus primeiros investimentos. Aqueles que têm laços estreitos com os planos de desenvolvimento de sua cidade podem ter um talento especial para localizar terrenos atraentes. Aqueles com contatos de prestadores de serviço podem conseguir fazer reformas com um desconto.

Muitas pessoas financeiramente independentes construíram seus portfólios imobiliários com propriedades geradoras de renda. Isso requer uma visão de longo prazo e a capacidade de processar números. Há várias coisas a se considerar antes de comprar um imóvel alugado, como a taxa potencial de vacância. É improvável que sua propriedade seja alugada 365 dias por ano, ano após ano. As pessoas às vezes se esquecem de incluir detalhes como esse em seus cálculos e podem acabar superestimando sua renda esperada. 

Existem também requisitos de manutenção de registros e considerações fiscais a serem tratadas ao investir em imóveis. A dedução do imposto sobre o aluguel de imóveis funciona para alguns, mas não é dinheiro de graça. A depreciação pode ajudar a proteger parte da receita atual de impostos, mas a depreciação é recuperada mais tarde, portanto, também não é um almoço grátis. 

Desenvolva sua intuição

Há duas frases sobre imóveis que você provavelmente já ouviu. O primeiro é “localização, localização, localização”. É verdade. Você precisa ter uma intuição sobre quais áreas da cidade podem se tornar populares e de quais áreas deve ficar longe. Em uma economia lenta, os imóveis para locação em locais sólidos continuarão em alta demanda. No entanto, não comece a comprar um imóvel a menos que esteja familiarizado com a área.

Evite o erro de confundir intuição com entusiasmo. Quando o mercado imobiliário estava em alta, de 2004 a 2006, muitas pessoas entraram em ação. Curiosamente, muitos dos chamados gurus imobiliários estavam silenciosamente começando a vender suas propriedades mais ou menos na mesma época. Sua intuição, combinada com habilidade, disse-lhes para sair e sentar-se de lado por alguns anos.

Às vezes, é preciso coragem

Outro ditado comum é que “os imóveis custam muito dinheiro”, o que geralmente é verdade. Você terá que pagar impostos sobre a propriedade, momentos em que um imóvel alugado pode estar vago enquanto você ainda tem uma hipoteca a pagar e o custo de reparos e manutenção que precisam ser feitos.

A alavancagem (pedir emprestado para comprar) pode ser uma estratégia eficaz para construir uma carteira de imóveis, se feita com cuidado. Com o aluguel de imóveis, como com qualquer outra coisa, quando você usa a alavancagem, está comprando um ativo com o dinheiro de outra pessoa. Isso é ótimo, mas traz riscos; alavancagem demais pode ser perigoso.

No período de 2009 a 2011, muitas pessoas viram suas carteiras de imóveis sofrerem por terem usado muita alavancagem e muitas perderam todos os seus imóveis. Um cenário típico se desenrolou para muitos quando a economia desacelerou, onde alguns locatários se mudaram, outras fontes de renda caíram e os investidores imobiliários não tiveram o fluxo de caixa para continuar pagando as hipotecas de suas propriedades de investimento vagas enquanto esperavam o economia. Eles não tinham os bolsos fundos necessários.

Comprar um imóvel para vender também exige coragem. A propriedade pode não ser vendida tão rapidamente quanto você esperava e você deve ter dinheiro suficiente para cobrir a hipoteca até a venda da propriedade. Você será confrontado com a decisão de segurá-lo e esperar ou vendê-lo por um preço mais baixo. A coragem deve ser combinada com conhecimento, habilidade e intuição para ser eficaz.

The Bottom Line

O mercado imobiliário pode ser um bom investimento se você se educar e agir da maneira certa. Se você deseja usar imóveis para construir uma fonte estável de renda de aposentadoria, tenha paciência e trabalhe sistematicamente enquanto constrói um portfólio de propriedades geradoras de renda.