Tipuri de asigurări de credit pe care ar trebui să le cunoașteți

Tipuri de asigurări de credit pe care ar trebui să le cunoașteți

Asigurarea de credit este un tip de asigurare care vă achită cardul de credit sau soldul împrumutului dacă nu puteți efectua plăți din cauza decesului, invalidității, șomajului sau, în anumite cazuri, dacă proprietatea este pierdută sau distrusă. Pentru companii, un tip de asigurare de credit oferă protecție împotriva clienților care nu plătesc.

Cum funcționează asigurarea de credit

În loc să fie vândută de agenții de asigurări, cum ar fi asigurarea de viață și asigurarea auto, asigurarea de credit este de obicei un serviciu suplimentar oferit de emitentul sau de creditorul cardului dvs. de credit, oferit fie în momentul în care aplicați, fie mai târziu în timpul împrumutului.

Primele de asigurare de credit variază în funcție de valoarea beneficiului. În general, cu cât este mai mare datoria, cu atât prima de asigurare va fi mai mare. Prima de asigurare este adesea aplicată facturii dvs. lunare până când utilizați asigurarea sau anulați beneficiul. În alte cazuri, asigurarea de credit se percepe într-o singură sumă forfetară și este inclusă în costul total al împrumutului. Dacă trebuie să faceți o cerere, beneficiile asigurării sunt plătite direct creditorului, nu dvs.

5 tipuri de asigurări de credit

Există cinci tipuri de asigurări de credit – patru dintre ele sunt concepute pentru produse de credit de consum. Al cincilea tip este destinat afacerilor.

  1. Asigurarea de viață a creditului plătește soldul cardului dvs. de credit dacă decedați. Acest lucru îi împiedică pe cei dragi să plătească soldul restant al cardului dvs. de credit din moșie sau, mai rău, din propriul buzunar.
  2. Asigurarea de invaliditate a creditului plătește plata minimă direct către emitentul cardului dvs. de credit, dacă sunteți invalid. Este posibil să fie necesar să fiți dezactivat pentru o anumită perioadă de timp înainte ca asigurarea să plătească. Este posibil să existe o perioadă de așteptare înainte de începerea prestației. Prin urmare, nu puteți adăuga polița de asigurare și nu puteți face o cerere în aceeași zi.
  3. Asigurarea de șomaj prin credit vă plătește plata minimă dacă vă pierdeți slujba din vina dvs. Dacă renunțați, de exemplu, prestația de asigurare nu începe. În unele cazuri, poate fi necesar să fiți șomer pentru o anumită perioadă de timp înainte ca asigurarea să vă plătească plata minimă.
  4. Asigurarea proprietății de credit protejează orice proprietate personală pe care ați folosit-o pentru a obține un împrumut dacă proprietatea respectivă este distrusă sau pierdută în urma furtului, a accidentului sau a unui dezastru natural.
  5. Asigurarea creditului comercial este un tip de asigurare care protejează companiile care vând bunuri și servicii pe credit. Protejează împotriva riscului clienților care nu plătesc din cauza insolvenței și a altor câteva evenimente. Majoritatea consumatorilor nu vor avea nevoie de acest tip de asigurare.

Alternative la asigurarea de credit

În funcție de tipul de datorie, este posibil să nu aveți neapărat nevoie de asigurare de credit. În timp ce unii emitenți sau creditori de carduri de credit pot folosi tactici de vânzare cu presiune ridicată pentru a vă determina să vă înscrieți pentru asigurare, nu este o cerință pentru împrumutul dvs.

Notă: cu cardurile de credit, este posibil să nu aveți nevoie de asigurare dacă plătiți integral soldul cardului dvs. de credit în fiecare lună, deoarece nu veți avea un sold de care să vă faceți griji.

Este posibil să puteți evita asigurarea de credit dacă aveți un fond de urgență economisit. Obiectivul unui fond de urgență este de a oferi o sursă de fonduri dacă deveniți invalid, vă pierdeți locul de muncă sau aveți o altă pierdere de venit.

De asemenea, polița dvs. de asigurare de viață poate oferi suficientă protecție pentru a evita asigurarea separată a creditului. Prestația de deces plătită de asigurarea de viață ar trebui să fie suficientă pentru a vă acoperi datoriile restante și pentru a lăsa fonduri suplimentare pentru cei dragi. Puteți vorbi cu agentul dvs. de asigurări despre creșterea prestației de deces dacă nu este suficient pentru a vă acoperi obligațiile existente. Costul poate fi mai mic decât asigurarea de credit separată și nu va trebui să plătiți dobânzi pentru polița de asigurare de viață.

Imprimare de calitate buna

Dacă luați în considerare asigurarea de credit, este important să citiți amprenta mică a beneficiilor oferite, atunci când asigurarea se plătește și orice excluderi. Cântărește dacă asigurarea este mai bună decât alte acoperiri pe care le ai.

Nu vă înscrieți pentru asigurare prin telefon dacă este promovat de un reprezentant al serviciului clienți al cardului de credit. În schimb, cereți o broșură sau un site web pe care îl puteți vizita pentru a afla mai multe despre detaliile asigurării. Asigurați-vă că cunoașteți evenimentele care nu sunt acoperite de asigurare și detalii despre cum puteți anula asigurarea dacă nu mai este necesară.

Cum să te scufunzi în a investi fără a te teme

Cum să te scufunzi în a investi fără a te teme

Majoritatea oamenilor ezită inițial atunci când încep să investească în bursă. O parte semnificativă a preocupărilor lor – și unul dintre cele mai substanțiale obstacole pentru majoritatea investitorilor – este frica de pierderi financiare. 

Investițiile pot provoca temeri valide și autentice pentru noii investitori. Chiar și investitorii cu experiență se pot speria uneori. Oamenii iau decizii proaste, se lasă lăsați de emoții și pierd bani din cauza unor situații în afara controlului lor. Dacă tocmai ați început să investiți, veți intra în ceva nou și necunoscut.

La fel ca în majoritatea temerilor, puteți lua măsuri pentru a elimina ezitările bazate pe frică și pentru a deveni un investitor de succes.

Educă-te

Cunoașterea este un atu esențial atunci când investiți. Înțelegerea modului în care funcționează piețele și acțiunile poate ajuta la ameliorarea fricii investitorilor. De asemenea, puteți reduce anxietatea familiarizându-vă cu economia, investitorii, afacerile și influențele guvernamentale de pe piață.

Stabiliți obiective de investiții

Întreabă-te unde vrei să fii financiar peste unul, cinci sau 10 ani. După ce ați aflat despre diferitele tipuri de investiții și cum funcționează, stabiliți date țintă și obiective financiare pentru activele dvs.

Sfat: obiectivele de investiții nu trebuie să fie complicate. Obiectivul dvs. ar putea fi să aveți active de 1 milion de dolari pe care le puteți converti în numerar până la 65 de ani pentru venituri din pensii.

Stabilirea acestor obiective pentru dvs. vă permite să învingeți frica cu determinare. Odată ce știi ce vrei, te pui într-un loc interesant și motivațional. În plus, ați stabilit un calendar pentru călătoria dvs. financiară.

Uită-te la imaginea de ansamblu

Faceți un pas înapoi și reevaluați-vă obiectivele și ceea ce faceți pentru a le atinge. Uită-te la ceea ce trebuie să pierzi concentrându-te asupra a ceea ce ai de câștigat. Pentru majoritatea oamenilor, investiția este un maraton, nu un sprint până la final.

Evaluează-ți situația financiară și decide cât de mult poți investi. Stabiliți cât din venitul dvs. poate fi disponibil – nu doriți să pierdeți tot ce aveți dacă piața de valori se prăbușește. O regulă bună este să nu investiți mai mult decât vă puteți permite să pierdeți.

Începeți mic, continuați să contribuiți, lăsați-l să crească

Nu vă fie frică să începeți mic. Începeți cu sume de bani pe care vă puteți permite să le pierdeți și să nu riscați prea mult în timp ce învățați. Pe măsură ce vă urmăriți creșterea soldului, veți deveni mai confortabil investind sume mai considerabile dacă vă puteți permite.

Important: dobânda compusă este principiul principal din spatele investiției. Mai mulți bani în contul dvs. înseamnă că se acumulează mai multe dobânzi.

Când continuați să contribuiți la portofoliul dvs. de investiții – cumpărând mai multe acțiuni sau alte investiții – aveți mai mulți bani care compun dobânzi pentru dvs.

Aveți o strategie de investiții

Când aveți un plan de investiții, devine mai ușor să investiți. Există mai multe strategii de tranzacționare publicate online și în cărți și predate în seminarii. Unele tehnici te pot ajuta să excelezi, în timp ce altele pot fi confuze și contraproductive.

Odată ce vă veți simți confortabil, ar trebui să vă ajustați încet metoda în timp pentru a o rafina până când sunteți mulțumit de ea. Aflați diferitele metode pe care le folosesc alții și aplicați aceste abilități și idei.

Folosiți o abordare simplă

Păstrați-vă strategiile simple. Strategiile de investiții complicate necesită adesea mult mai multă muncă și stres decât o fac cele mai simple – și adesea pentru a nu mai avea profit. O abordare investițională simplă vă împiedică să deveniți copleșiți sau să greșiți și vă menține pe drumul cel bun.

Important: o strategie simplă vă permite să fiți flexibili cu finanțele și activele dvs.

Când planul dvs. este simplu, este mai ușor să identificați problemele. Dacă găsiți o problemă cu unul dintre activele dvs., vă ajustați. Câteva exemple de ajustări pe care ar trebui să le faceți sunt:

  • Modificarea acțiunilor companiilor pe care le tranzacționați
  • Plata unor prețuri diferite pe acțiune
  • Schimbarea strategiei dvs. de deținere
  • Folosind o altă metodă de analiză
  • Modificarea tipurilor de investiții

Găsiți o investiție și investiți

Uneori trebuie să muști glonțul și să te cufunzi în ceva cu care s-ar putea să nu te simți complet confortabil. Odată ce începeți să faceți pașii de-a lungul călătoriei dvs. de investiții, conceptele încep să aibă mai mult sens și anxietatea scade.

După ce v-ați identificat strategia, puteți începe să alegeți tipurile de investiții în care doriți să investiți. Dintre numeroasele tipuri, începătorii s-ar putea simți cel mai în largul lor cu 401 (k) sponsorizat de companie sau cu un cont individual de pensionare (IRA) . După ce vă urmăriți creșterea și scăderea contului cu bursa, veți fi mult mai confortabil cu alte tipuri de investiții.

Notă: pentru un nou investitor, prima investiție se simte ca și cum ai conduce în ceață. Pare tulbure de la distanță, dar cu cât te apropii, cu atât vezi mai mult.

Nu te descuraja

De cele mai multe ori lucrurile nu merg așa cum am planificat. Prețurile acțiunilor cresc și scad, economiile se extind și se contractă, iar investitorii cu planuri riscante intră în panică. Începeți puțin, învățați din greșelile voastre – și ale altora – pentru a vă reduce la minimum pierderile.

Când investițiile dvs. își pierd valoarea, reveniți și începeți din nou. Dacă ați evaluat toleranța la risc și ați ales o strategie și active care se aliniază obiectivelor dvs., este mai probabil să recuperați pierderile. Răbdarea este o virtute, așa cum se spune – este cu atât mai mult atunci când investești.

Cum să economisiți și să investiți bani cu înțelepciune

Cum să economisiți și să investiți bani cu înțelepciune

Investirea banilor dvs. este una dintre cele mai bune modalități de a construi avere și de a economisi pentru viitoarele dvs. obiective financiare. Deoarece obiectivele și preferințele fiecăruia sunt diferite, investițiile vor varia probabil pentru fiecare individ. Dar crearea unei strategii de investiții se bazează de obicei pe aceleași principii de bază și necesită construirea unor bune obiceiuri financiare. În acest articol, veți învăța cum să investiți bani cu înțelepciune pentru a vă atinge obiectivele.

Stabiliți obiective și începeți să investiți

Primul pas cel mai important al oricărui plan de investiții este stabilirea obiectivelor. Gândiți-vă la investiții ca la o călătorie rutieră: obiectivul dvs. este destinația dvs. finală, în timp ce planul dvs. de investiții este calea pe care o veți urma pentru a ajunge acolo. Mulți oameni încep să investească ca o modalitate de a economisi pentru pensionare. Dar puteți investi, de asemenea, pentru a economisi pentru alte obiective mari, cum ar fi educația universitară a copilului dumneavoastră, cheltuieli medicale viitoare sau plata în avans a casei dvs. de vis.

Când tocmai începeți, simplul este mai bine. De fapt, veți auzi o mulțime de experți în finanțe susținând că cea mai bună strategie de investiții este una plictisitoare. 

Să vorbim despre unele dintre instrumentele și activele care ar putea face parte din strategia dvs. de investiții.

Investiții DIY vs. Management profesional vs. Robo-Advisors

Înainte de a ne arunca cu capul în diferitele tipuri de active în care puteți investi, să vorbim despre cum să vă realizați strategia de investiții. 

Mulți oameni aleg să angajeze un consilier financiar pentru a-și gestiona portofoliul de investiții. Acești consilieri fie percep o taxă (adesea un procent din valoarea portofoliului dvs.), fie fac un comision pentru produsele pe care le recomandă. Pentru o rută mai favorabilă bugetului, puteți gestiona propriile investiții, selectând manual unde să vă puneți banii.

Dar există și o a treia opțiune pentru persoanele care doresc ceva între ele. Un robot-consilier sau un program automat de consultanță digitală pentru investiții este un serviciu financiar care alege investițiile dvs. automat în numele dvs. pe baza răspunsurilor dvs. la întrebările despre obiectivele dvs. de investiții, toleranța la risc, orizontul de timp și multe altele. Robo-consilierii percep, în general, comisioane mai mici decât profesioniștii financiari, fără a fi nevoie să vă alegeți propriile investiții, așa cum ați face, urmând ruta DIY.

Stocuri

Un stoc este o parte a dreptului de proprietate („capital”) într-o societate comercială cotată la bursă. Companiile vând acțiuni ca o modalitate de strângere de capital pentru cheltuieli de exploatare și capital. Cei care cumpără acțiuni într-o companie pot câștiga bani în două moduri principale:

  • Dividende : Când corporația transmite periodic acționarilor o parte din profitul său.
  • Aprecierea capitalului: atunci când valoarea stocului dvs. crește în timp și sunteți capabil să-l vindeți pentru mai mult decât l-ați cumpărat.

Obligațiuni

O obligațiune este un tip de garanție a datoriilor care permite companiilor și agențiilor guvernamentale să împrumute bani de la investitori prin vânzarea acestora de obligațiuni. Obligațiunile vin de obicei cu o rată a dobânzii prestabilită, pe care emitentul o plătește pe durata de viață a obligațiunii (adesea de două ori pe an). Apoi, când obligațiunea ajunge la scadență, emitentul rambursează suma principală deținătorilor de obligațiuni.

Investitorii pot câștiga bani investind în obligațiuni atât prin plăți regulate de dobânzi, cât și prin vânzarea unei obligațiuni pentru mai mult decât au plătit pentru aceasta.

Fonduri 

Unele dintre cele mai populare investiții de pe piață sunt de fapt fonduri, care sunt o combinație de multe acțiuni sau obligațiuni (sau ambele). Iată principalele tipuri de fonduri:

  • Fonduri indexate: un grup de investiții care urmărește pasiv un anumit indice de piață, cum ar fi S&P 500 sau piața totală de acțiuni.
  • Fonduri mutuale : un fond de investiții gestionat în mod activ, în care un administrator de fond preia participațiile, deseori în speranța de a depăși performanța generală a pieței.
  • Fonduri tranzacționate la bursă: acestea sunt similare cu un fond index sau un fond mutual, dar ETF-urile pot fi tranzacționate pe tot parcursul zilei, în timp ce fondurile index și fondurile mutuale nu.

Sfat: numerarul dvs. nu trebuie să stea doar în așteptare pentru a fi investit. Luați în considerare introducerea acestuia într-un cont de economii cu dobândă mare sau un fond de piață monetară pentru a obține o rentabilitate modestă a banilor pe care nu sunteți gata să-i investiți.

Gestionați-vă nivelurile de risc

Ori de câte ori investiți, vă asumați un anumit nivel de risc. Pe măsură ce începeți să investiți, este important să înțelegeți riscul pe care fiecare activ îl implică și cum vă puteți configura portofoliul într-un mod care reduce expunerea la risc.

Primul lucru de luat în considerare atunci când alegeți alocarea activelor dvs. este toleranța la risc sau nivelul dvs. de confort și dorința de a pierde bani în schimbul unei recompense mai mari posibile. În majoritatea cazurilor, există o corelație între riscul și randamentul pe care îl aduce o investiție. Cu cât este mai mare riscul, cu atât este mai mare rentabilitatea. În mod similar, investițiile cu risc mai redus au, în general, un randament potențial mai mic. 

Toată lumea are o toleranță la risc diferită și este important să creați un portofoliu de investiții cu care vă simțiți confortabil. Rețineți acest lucru pe măsură ce vă alegeți activele. Și dacă utilizați un consilier robo, probabil că vă va întreba despre toleranța la risc și va lua decizii de investiții care o reflectă.

Să vorbim despre câțiva pași pe care toți îi pot face pentru a reduce riscul din portofoliul lor de investiții.

Diversificare

Diversificarea este atunci când îți împarți banii pe diferite investiții. Cu cât portofoliul dvs. este mai diversificat, cu atât are un impact mai mic asupra performanței unei singure investiții.

Primul mod în care vă puteți diversifica este în funcție de clasele de active. De exemplu, ați putea investi în acțiuni, obligațiuni, proprietăți imobiliare și echivalente de numerar pentru a vă asigura că banii nu sunt toți într-o singură clasă. În acest fel, dacă piața bursieră se descurcă bine, dar piața obligațiunilor se descurcă prost, portofoliul dvs. general nu este afectat negativ.

Celălalt mod în care vă puteți diversifica este în cadrul claselor de active. De exemplu, în loc să cumpărați acțiuni într-o singură companie, ați investi în multe companii diferite – sau chiar într-un fond total de indici bursieri – pentru a reduce riscul.

Medie în dolari

Media costului în dolari se referă la contribuțiile recurente la investițiile dvs., indiferent de ceea ce se întâmplă pe piață. Mulți oameni folosesc media costurilor în dolari fără să-și dea seama, contribuind lunar la un plan 401 (k) la locul de muncă.

Notă: Mai degrabă decât să încerce să cronometreze piața, calculul mediu al dolarului este o strategie consecventă. Investiți în mod regulat, iar banii dvs. cresc în timp.

Strategia Core-Satelit

Investiția prin satelit de bază este o strategie concepută pentru a reduce costurile și riscul, încercând în același timp să depășească performanța pieței. Această strategie presupune deținerea unui „nucleu” al portofoliului dvs., care ar fi de obicei fonduri index gestionate pasiv. Restul banilor se îndreaptă către investiții gestionate activ, care alcătuiesc sateliții. Nucleul portofoliului dvs. ajută la reducerea volatilității, în timp ce sateliții sunt destinați să obțină randamente mai mari.

Bani in mana

Indiferent de strategia dvs. de investiții, experții recomandă, în general, să păstrați cel puțin o parte din banii dvs. în numerar sau echivalente de numerar. Numerarul nu este susceptibil la recesiunile de pe piață. Și dacă economisiți pentru un obiectiv aflat la doar câțiva ani distanță, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la pierderea investiției chiar înainte de a avea nevoie de ea. 

Avertisment: Numerarul nu este complet lipsit de risc. Când păstrați numerar la îndemână, banii nu cresc, deoarece ratele dobânzilor sunt, din punct de vedere istoric, scăzute. Și pentru că rata inflației țintă a Rezervei Federale este de 2%, vă puteți aștepta ca banii dvs. să piardă valoare de-a lungul anilor.

Profitați de compoziție

Există o frază obișnuită de investiții care spune: „Timpul de pe piață depășește calendarul pieței”. Cu alte cuvinte, este mai bine să puneți în mod constant bani pe piață și să-i lăsați să crească față de a încerca să cronometrați piața pentru randamente mai mari. Acest concept se potrivește mână în mână cu strategia de calculare a costului dolarului de mai sus, în care investiți constant, indiferent de ceea ce se întâmplă cu piața.

Motivul pentru care timpul pe piață face o diferență atât de mare este că compușii dvs. se întoarce, ceea ce înseamnă că sunt participați la investiția principală și, de asemenea, câștigă bani.

Să presupunem că ați investit 200 de dolari pe lună între 25 și 35 de ani. După vârsta de 35 de ani, nu mai contribuiți niciodată cu un alt dolar, dar vă lăsați banii să crească în continuare. Vom presupune o rentabilitate de 10%, care este media pentru piața de valori, potrivit Securities and Exchange Commission (SEC). Investiția dvs. de 24.000 de dolari se va transforma în mai mult de 676.000 de dolari până la vârsta de 65 de ani. 

Dar dacă ați investi aceeași sumă de bani mai târziu în viață? Dacă contribuiți cu aceiași 200 USD pe lună pe o perioadă de 10 ani, dar nu începeți până la vârsta de 55 de ani, investiția dvs. va crește la doar 38 768 USD. După cum puteți vedea, timpul pe piață poate face diferența de sute de mii – sau chiar milioane – de dolari.

Minimizați-vă impozitele și costurile

Cu cât investiția dvs. se îndreaptă mai mult către impozite și taxe, cu atât mai puțin rămâneți pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele. Și, deși procentele pot părea mici, amintiți-vă că investițiile dvs. sunt compuse. Și banii care se îndreaptă către impozite și alte cheltuieli nu se agravează, costându-vă mult mai mult pe termen lung.

Prima cheltuială de investiții de care trebuie să fii atent este taxele. Impozitele sunt inevitabile și, probabil, au un scop, dar asta nu înseamnă că ar trebui să plătiți mai mult decât trebuie. Una dintre cele mai bune modalități de a economisi bani pe impozite este de a investi în conturi cu avantaje fiscale. Planurile 401 (k), conturile individuale de pensionare (IRA), 529 planurile și conturile de economii de sănătate (HSA) oferă toate economii de impozite.

Celelalte tipuri de cheltuieli de care trebuie să fii atent sunt comisioanele pe care le plătești pentru investițiile tale. Taxele obișnuite includ cele pe care le plătiți unui consilier financiar și ratele de cheltuieli pentru investiții individuale. 

Din fericire, este ușor să reduceți aceste taxe. Mulți investitori optează pentru un robo-consilier sau o aplicație de tranzacționare a acțiunilor pentru a-și gestiona investițiile. Acestea au, în general, un cost mai mic decât un consilier financiar.

De asemenea, puteți acorda atenție taxelor aferente fiecărei investiții. Fondurile mutuale vin adesea cu rate de cheltuieli mai mari. Sunt gestionate activ, ceea ce înseamnă că există o persoană care le conduce și care trebuie să facă bani. Dar fondurile indexate sunt gestionate pasiv, ceea ce înseamnă că nu necesită pe nimeni să aleagă manual investițiile. Drept urmare, au adesea rate de cheltuieli semnificativ mai mici. 

Verificați-vă banii

Chiar și cea mai pasivă strategie de investiții nu este în întregime stabilită și uitată. Este important să vă revizuiți investițiile în mod regulat pentru a verifica performanța acestora, pentru a vă ajusta strategia în funcție de obiectivele dvs. și pentru a reechilibra, după cum este necesar.

Sfat: este important să vă verificați periodic investițiile. Luați în considerare setarea unui memento pentru fiecare șase până la 12 luni pentru a vă revizui investițiile și a vă ajusta portofoliul după cum este necesar.

Reechilibrarea are loc atunci când vă ajustați investițiile pentru a reveni la alocarea de active intenționată. Deoarece anumite investiții cresc într-un ritm mai rapid, ele se vor extinde în cele din urmă pentru a ocupa un procent mai mare din portofoliul dvs. De exemplu, ați putea decide să vă alocați portofoliul la 75% acțiuni și 25% obligațiuni. Acțiunile au, de obicei, un randament mai mare, ceea ce înseamnă că pe măsură ce cresc, vor constitui un procent din ce în ce mai mare din portofoliul dvs. Pentru a reechilibra, ai vinde o parte din acțiunile tale și ai reinvesti acei bani în obligațiuni.

Ce este un card de credit maxim?

Ce este un card de credit maxim?

Dacă cardul dvs. de credit vine cu o limită de credit – suma maximă pe care o puteți cheltui pe cardul dvs. – veți dori să vă mențineți soldul cu mult sub această limită de credit. De exemplu, dacă ai nevoie de bani pentru a acoperi o situație de urgență și cărțile tale au fost depășite, s-ar putea să te regăsești într-un murat financiar.

Când este maxim un card de credit?

Un card de credit maxim este aproape, sau chiar depășește limita sa de credit.1 De exemplu, dacă limita dvs. de credit este de 1.000 USD și soldul cardului dvs. de credit este 1.000 USD, prin definiție, cardul dvs. de credit este maximizat. Dacă nu plătiți soldul înainte de a vi se aplica taxe de finanțare în contul dvs., dobânda adăugată ar putea împinge soldul limita de credit, rezultând o taxă pentru limita de credit.

Important: când cardul dvs. de credit este depășit, este posibil ca emitentul cardului dvs. de credit să nu vă permită să efectuați taxe suplimentare până când nu achitați soldul și vă deschideți din nou creditul disponibil.

Ce să faci în legătură cu asta?

Nu doriți să lăsați cardul de credit maxim. Nu vă lasă nici o putere de cumpărare, vă afectează scorul de credit și vă pune în pericol să depășiți limita de credit

Există două moduri de a corecta un card de credit maximizat. În primul rând, puteți solicita emitentului cardului dvs. de credit o creștere a limitei de credit, ceea ce vă va oferi mai mult spațiu pe cardul dvs. de credit. Puteți solicita o limită de credit mai mare apelând emitentul cardului de credit. Sau, unii emitenți de carduri vă permit să trimiteți o solicitare de creștere a limitei de credit prin contul dvs. online.

Avertisment: soldul curent și limita de credit pot fi considerate pentru a aproba cererea dvs. de creștere a limitei de credit. Un sold maxim poate provoca refuzul.

Cel mai bun mod de a avea grijă de un card de credit maximizat este să plătiți soldul cât puteți. Plătiți integral, dacă vă permiteți, este ideal. Chiar și plata unei bucăți semnificative din sold vă va aduce cu mult sub limita de credit.

Cum să evitați maximizarea cardului de credit

Maximizarea cardului dvs. de credit este evitabilă. Monitorizarea regulată a utilizării cardului dvs. de credit vă ține la curent cu soldul și limita de credit. Vă puteți verifica soldul oricând online, prin intermediul aplicației mobile sau apelând serviciile pentru clienți ale cardului de credit.

Verificați soldurile cardului dvs. des, cunoașteți fiecare dintre limitele cardului dvs. și faceți un efort conștient pentru a vă menține achizițiile sub creditul total disponibil pentru a evita maximizarea cardului de credit. Odată ce soldul dvs. începe să se apropie de limita de credit, nu mai folosiți cardul de credit pentru achiziții noi până când veți achita soldul.

Carduri de credit maximizate și scorul dvs. de credit

În cazul în care cardul dvs. de credit este încă maximizat până la momentul în care emitentul cardului dvs. de credit vă raportează contul către birourile de credit – de obicei la data de închidere a extrasului de cont, soldul maximizat vă poate afecta scorul de credit.

Aproape o treime din scorul dvs. de credit se bazează pe cât din creditul disponibil este utilizat, astfel încât maximizarea cardului dvs. de credit vă va afecta scorul de credit. În general, orice sold mai mare de 30% din creditul disponibil este probabil să aibă un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.

Notă: Raportul dintre soldul cardului dvs. de credit și limita de credit este cunoscut ca raportul de utilizare a creditului. Cu cât este mai mic raportul, cu atât este mai bun pentru scorul dvs. de credit.

Pe de altă parte, vă puteți achita soldul înainte de închiderea extrasului, iar soldul maxim nu va fi raportat birourilor de credit, economisind astfel scorul dvs. de credit.

Maximizarea cardului dvs. de credit nu înseamnă întotdeauna că sunteți un împrumutat iresponsabil. Este posibil să fi luat o decizie intenționată de a percepe un sold mare pe cardul dvs. de credit. De exemplu, pentru că poate doriți să maximizați câștigurile pe cardul dvs. de credit sau să profitați de o tranzacție de transfer de sold. În timp ce scorul dvs. de credit poate primi încă o lovitură din oricare dintre acestea, puteți repara daunele prin reducerea soldului cardului de credit cât mai repede posibil.

Pași de urmat când v-ați depășit cardurile de credit

Pași de urmat când v-ați depășit cardurile de credit

Limita dvs. de credit este cel mai mare sold restant pe care vi-l va permite emitentul cardului dvs. de credit, dar asta nu înseamnă că ar trebui să profitați de creditul complet disponibil. Maximizarea cardului dvs. de credit – adică încărcarea soldului până la limita de credit – vă poate costa puncte de credit, deoarece scorurile de credit iau în considerare valoarea creditului pe care îl utilizați. soldul cardului de credit în fiecare lună ar putea fi, de asemenea, un semn că cheltuiți dincolo de posibilitățile dvs.

Cum arată Maxed Out

Să presupunem că aveți un card de credit cu o limită de 4.000 USD. Dacă soldul dvs. este, de asemenea, de 4.000 USD, ați maximizat cardul de credit și nu mai aveți nicio cameră de cheltuit. Orice taxe sau chiar dobândă lunară ar putea împinge soldul dvs. peste 4.000 USD.

Notă: Emitenții de carduri de credit sunt obligați să vă obțină permisiunea înainte de a procesa tranzacții care vă vor împinge peste limita de credit. În caz contrar, dacă nu ați optat, aceste tranzacții vor fi refuzate. Mulți emitenți de carduri de credit nu mai includ o taxă limită de credit în tarifarea cardului de credit. 

Pași pentru a reveni de la a fi maximizat

Soldurile ridicate ale cardului de credit s-ar putea datora propriilor obiceiuri de cheltuieli, adică să cumpărați mai mult decât vă puteți permite sau să mergeți la cumpărături. Nu este cazul tuturor. În perioadele de dificultăți financiare, de exemplu, din cauza divorțului sau a pierderii locului de muncă, poate fi necesar să vă bazați pe cardurile dvs. de credit doar pentru a vă acoperi cheltuielile normale. În ambele situații, există o modalitate de a plăti soldul cardului dvs. de credit și de a ieși din datoria cardului de credit.

Nu mai cheltuiți pe cardurile dvs.

Înainte de a vă putea plăti soldul cardului de credit, va trebui să încetați să cheltuiți. În caz contrar, veți acumula continuu mai mult echilibru. Opriți orice abonament pentru cardul de credit respectiv și eliminați-l ca opțiune de plată pentru orice achiziție cu un singur clic.

Dacă sunteți într-o criză financiară, poate fi necesar să depindeți de cardurile dvs. de credit pentru o perioadă mai lungă în timp ce căutați alte opțiuni. De îndată ce veți putea, lăsați cardurile de credit până când veți achita soldul.

Evaluează-ți bugetul

Efectuarea plății minime nu este suficientă dacă doriți să scăpați de un sold ridicat al cardului de credit. Un sold de 5.000 USD la 20,21% DAE va dura mai mult de 45 de ani pentru a plăti cu plăți minime (presupunând că acestea sunt stabilite la 2% din sold) conform unui calculator de plată minim pe cardul de credit. În mod ideal, ar trebui să plătiți cât puteți în fiecare lună pentru a face progrese semnificative în reducerea soldului cardului de credit.

Suma pe care vă puteți permite să o plătiți pe cardul dvs. de credit maximizat depinde de venitul și cheltuielile dvs. lunare. Consultarea bugetului vă ajută să vedeți unde puteți reduce cheltuielile și să eliberați fonduri pentru a le echilibra cardului de credit.

Dacă nu aveți deja un buget, acesta este un moment bun pentru a crea unul. Veți obține o mai bună înțelegere a cheltuielilor dvs. și veți avea un plan solid de cheltuieli pentru luna respectivă.

Configurați un plan de plată

După ce știți cât de mult puteți plăti pentru cardul dvs. de credit în fiecare lună, puteți crea un plan pentru achitarea soldului. Decideți cât de mult veți plăti pentru soldul dvs. în fiecare lună.

Nu trebuie să faceți aranjamente de plată cu emitentul cardului dvs. de credit, dar notarea planului de plată vă ține la răspundere și vă ajută să vedeți ce ar trebui să plătiți în fiecare lună. 

Sfat: utilizați un calculator de plată a cardului de credit pentru a afla cât va dura până la plata soldului cardului dvs. de credit pe baza plății lunare.

Reduceți soldul chiar mai repede, profitând de oportunități de a efectua plăți suplimentare. Dacă cardul dvs. maximizat este un card de recompense, luați în considerare valorificarea oricăror recompense acumulate pentru un credit extras pentru a reduce soldul.

Reduceți sarcina datoriei

Dacă aveți în continuare un scor de credit destul de bun, este posibil să aveți alte opțiuni pentru gestionarea soldului maxim. Transferul soldului dvs. pe un alt card de credit – în mod ideal unul cu un APR promoțional de 0% la transferurile de sold – va maximiza impactul plăților dvs. Fără a fi adăugate dobânzi la soldul dvs. în fiecare lună, plata integrală se îndreaptă spre reducerea soldului cardului dvs. de credit.

Un împrumut personal este o altă opțiune pentru „plata” soldului cardului dvs. de credit. Încă veți datora aceeași sumă de bani, dar consolidarea cu un împrumut personal vă oferă o plată lunară fixă ​​și un program fix de plăți. Un împrumut ideal are o rată a dobânzii mai mică și o perioadă de rambursare relativ scurtă.

Avertisment: după ce ați consolidat soldul cardului dvs. de credit, fie printr-un transfer de sold, fie plătind cu un împrumut personal, fiți prudenți cu privire la utilizarea cardului de credit din nou. S-ar putea să fiți tentați să beneficiați de creditul nou disponibil, dar rețineți că maximizarea cardului dvs. înseamnă din nou dublul datoriei cu care trebuie să faceți față.

Căutați asistență

Aveți în continuare opțiuni chiar și atunci când creditul dvs. nu este în cea mai bună formă. În primul rând, puteți încerca să negociați cu emitenții de carduri de credit. Solicitarea unei rate mai mici a dobânzii vă va reduce taxa financiară și va permite mai mult din plată să vă îndreptați către reducerea soldului cardului de credit. Sau emitentul cardului dvs. de credit poate oferi opțiuni de dificultate dacă nu puteți efectua plăți minime obișnuite cu cardul de credit.

Lucrul cu o agenție de consiliere de credit este o altă opțiune pe care trebuie să o căutați atunci când nu puteți stabili o înțelegere cu emitentul cardului dvs. de credit, dacă aveți mai multe solduri maxime ale cardului de credit sau aveți nevoie de ajutor pentru organizarea finanțelor. O agenție de consiliere de credit poate lucra cu dvs. și cu creditorii dvs. pentru a crea un plan de rambursare cu o plată lunară accesibilă și un program fix de rambursare.

Chei de luat masa

  • Primul pas pentru achitarea unui card de credit maximizat este oprirea utilizării cardului dvs. de credit.
  • Folosiți-vă bugetul pentru a afla ce puteți plăti în fiecare lună și pentru a face un plan.
  • Explorați alte opțiuni, cum ar fi transferul de sold, consolidarea cu un împrumut personal, negocierea unei rate mai mici a dobânzii sau consiliere privind creditele de consum.

Cum să utilizați regula 72 pentru a vă dubla banii

Cum să utilizați regula 72 pentru a vă dubla banii

Regula din 72 este o regulă matematică care vă permite să estimați cu ușurință cât timp va dura dublarea oului cuib pentru orice rată de rentabilitate dată.

Regula din 72 este un instrument didactic bun pentru a ilustra impactul diferitelor rate de rentabilitate, dar este un instrument slab de utilizat în proiectarea valorii viitoare a economiilor dvs. Acest lucru este valabil mai ales că vă apropiați de pensionare și trebuie să aveți grijă la modul în care sunt investiți banii.

Aflați mai multe despre cum funcționează această regulă și despre cel mai bun mod de a o utiliza.

Cum funcționează regula 72

Pentru a utiliza regula, împărțiți 72 împărțit la randamentul investiției (sau rata dobânzii pe care o veți câștiga banii). Răspunsul vă va spune numărul de ani care va dura pentru a vă dubla banii.

De exemplu:

  • Dacă banii dvs. se află într-un cont de economii care câștigă 3% pe an, vor dura 24 de ani pentru a vă dubla banii (72/3 = 24).
  • Dacă banii dvs. se află într-un fond mutual de acțiuni pe care vă așteptați să-l aibă în medie 8% pe an, vă vor dura nouă ani pentru a vă dubla banii (72/8 = 9).

Ca instrument didactic

Regula din 72 poate fi utilă ca instrument didactic pentru a ilustra riscurile și rezultatele asociate investițiilor pe termen scurt versus investițiile pe termen lung.

Când vine vorba de investiții, dacă banii dvs. sunt folosiți pentru a ajunge la o destinație financiară pe termen scurt, nu prea contează dacă obțineți o rată de rentabilitate de 3% sau o rată de rentabilitate de 8%. Deoarece destinația dvs. nu este atât de îndepărtată, randamentul suplimentar nu va face prea multă diferență în cât de repede acumulați bani.

Vă ajută să priviți acest lucru în dolari reali. Folosind regula 72, ați văzut că o investiție care câștigă 3% vă dublează banii în 24 de ani; unul câștigă 8% în nouă ani. O mare diferență, dar cât de mare este diferența după doar un an?

Să presupunem că ai 10.000 de dolari. După un an, într-un cont de economii la o rată a dobânzii de 3%, aveți 10.300 USD. În fondul mutual care câștigă 8%, aveți 10.800 USD. Nu este o mare diferență.

Intindeți asta până la anul nouă. În contul de economii, aveți aproximativ 13.050 USD. În fondul mutual de indici bursieri, conform regulii 72, banii dvs. s-au dublat la 20.000 USD.

Aceasta este o diferență mult mai mare care crește doar cu timpul. În alți nouă ani, aveți economii de aproximativ 17.000 de dolari, dar aproximativ 40.000 de dolari în fondul dvs. de indici bursieri.

În perioade mai scurte de timp, obținerea unei rate de rentabilitate mai mari nu are prea mult impact. În perioade mai lungi de timp, da.

Regula este utilă când vă apropiați de pensionare?

Regula din 72 poate fi înșelătoare pe măsură ce vă apropiați de pensionare.

Să presupunem că ai 55 de ani cu 500.000 de dolari și te aștepți ca economiile tale să câștige aproximativ 7% și să se dubleze în următorii 10 ani. Ai de gând să ai 1 milion de dolari la 65 de ani. Vrei?

Poate ca da, poate ca nu. În următorii 10 ani, piețele ar putea obține un randament mai mare sau mai mic decât media pe care v-ați aștepta.

Deoarece intervalul dvs. de timp este mai scurt, aveți mai puțină capacitate de a ține cont și de a corecta eventualele fluctuații de pe piață. Contând pe ceva care se poate întâmpla sau nu, puteți economisi mai puțin sau neglijați alți pași importanți de planificare, cum ar fi planificarea fiscală anuală.

Important: regula 72 este o regulă matematică distractivă și un bun instrument didactic, dar nu ar trebui să vă bazați pe ea pentru a vă calcula economiile viitoare.

În schimb, faceți o listă cu toate lucrurile pe care le puteți controla și cele pe care nu le puteți. Puteți controla rata de rentabilitate pe care o veți câștiga? Nu. Dar puteți controla:

  • Nivelul riscului investițional pe care îl asumați
  • Cât economisești
  • Cât de des vă examinați planul

Chiar mai puțin util o dată la pensionare

Odată pensionat, principala dvs. preocupare este să luați venituri din investiții și să aflați cât va dura banii în funcție de cât de mult luați. Regula din 72 nu ajută la această sarcină.

În schimb, trebuie să te uiți la strategii precum:

  • Segmentarea timpului, care implică potrivirea investițiilor dvs. cu momentul în care va trebui să le utilizați
  • Regulile privind rata de retragere, care vă ajută să vă dați seama cât de mult puteți scoate în siguranță în fiecare an în timpul pensionării

Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să vă creați propriul calendar al planului de venit pentru pensii pentru a vă ajuta să vizualizați cum se vor potrivi piesele.

Dacă planificarea financiară ar fi la fel de ușoară ca regula 72, este posibil să nu aveți nevoie de un profesionist care să vă ajute. În realitate, există mult prea multe variabile de luat în considerare.

Folosirea unei ecuații matematice simple nu este o modalitate de a gestiona banii.

Cum să devii milionar economisind și investind

Cum să devii milionar economisind și investind

Crezi că a fi milionar nu mai este în discuție pentru tine? Mai gandeste-te. Chiar și cei cu câștiguri slabe pot deveni milionari dacă sunt sârguincioși cu economiile, își gestionează cheltuielile și rămân cu ei suficient de mult timp. Iată câteva exemple despre cum poți deveni milionar cu obiceiuri de economisire constante.

Factorii principali care afectează statutul de milionar

Cei mai importanți factori care luptă împotriva statutului dvs. de milionar sunt datoriile și timpul. A deveni milionar este posibil indiferent de situația ta, atâta timp cât poți păstra acești doi factori de partea ta. Dacă puteți evita datoria consumatorilor și puteți începe să investiți în fiecare lună când aveți 20 sau 30 de ani, puteți fi milionar până când vă retrageți.

Dacă ați reușit să evitați datoriile, dar nu ați început să economisiți, primul dvs. pas ar trebui să fie plasarea investițiilor într-un cont amânat de impozite, cum ar fi un 401 (k) prin intermediul angajatorului. Dacă aveți unele datorii, puteți adopta o abordare echilibrată pentru a vă reduce datoria, în timp ce investiți în continuare în conturi de pensionare.

Devenirea unui milionar: exemple de scenarii

Prin calculul Vanguard, un portofoliu de 100% stocuri ar fi crescut în medie cu puțin peste 10,1% pe an între 1926 și 2018. Folosind această medie istorică, puteți calcula cronologia pentru a deveni milionar.

Randamentul mediu de 10,1% este o medie pe termen lung, iar investițiile dvs. ar putea fi în creștere sau în scădere la un moment dat. Folosind calculele Vanguard, 26 din cei 93 de ani examinați au avut ca rezultat o pierdere anuală, inclusiv un an (1931), când acțiunile au încheiat anul cu o pierdere de 43,1% .1 deci nu vă concentrați prea mult pe termen scurt.

Dacă începeți de la 0 USD, investiți într-un cont amânat de impozite și vă asumați o rentabilitate de 10% pe termen lung, iată cât trebuie să economisiți pentru a crea un portofoliu de 1 milion de USD.

Important: Aceste estimări sunt calcule aproximative efectuate utilizând calculatorul de dobândă compus al Office of Investor Education and Advocacy. Există multe necunoscute atunci când vine vorba de investiții, deci nu ar trebui să presupuiți că rentabilitatea este garantată. Mai degrabă, aceste calcule sunt menite să vă ghideze obiectivele de economii.

Dacă investiți 50 USD pe lună

A pune deoparte 50 de dolari în fiecare lună nu pare un sacrificiu mare, dar este suficient să devii milionar dacă începi să investești suficient de devreme. În acest ritm, ați crea 1 milion de dolari în puțin sub 54 de ani. Cu toate acestea, 54 de ani reprezintă mult timp, mai ales dacă începeți cu întârziere, deci vă recomandăm să luați în considerare contribuții lunare mai mari.

Dacă investiți 100 USD pe lună

Cu o investiție de 100 USD în fiecare lună, veți rade aproximativ șapte ani din cronologie. Dacă începi să economisești la vârsta de 25 de ani, vei fi milionar cândva după împlinirea a 71 de ani.

Dacă investiți 200 USD pe lună

Economisirea a 200 de dolari pe lună în investiții timp de 40 de ani te va face milionar. În comparație cu cei care economisesc doar 50 USD pe lună, veți ajunge la statutul de milionar cu aproape 15 ani mai devreme.

Dacă investiți 400 USD pe lună

Veți fi milionar în 33 de ani când veți investi 400 de dolari în fiecare lună. Asta înseamnă că dacă ai 25 de ani, vei fi milionar la 58 de ani, ceea ce te-ar putea permite să te retragi mai devreme decât plănuise inițial.

Dacă investiți 750 USD pe lună

Investiția de 750 de dolari în fiecare lună pentru puțin mai mult de 26 de ani te va face milionar. Dacă ai 25 de ani acum, ai putea avea 1 milion de dolari până împlinești 52 de ani, în ciuda faptului că ai contribuit cu mai puțin de 250.000 de dolari din buzunar.

Dacă investiți 1.000 USD pe lună

Va dura mai puțin de 24 de ani pentru a crea 1 milion de dolari atunci când investiți 1.000 de dolari în fiecare lună. Dacă ai un copil astăzi, vei fi milionar imediat după absolvirea facultății copilului tău. 

Dacă investiți 1.500 USD pe lună

Anularea a 1.500 de dolari pe lună este un bun obiectiv de economisire. În acest ritm, veți ajunge la statutul de milionar în mai puțin de 20 de ani. Cu aproximativ 34 de ani mai devreme decât cei care economisesc doar 50 USD pe lună.

Dacă investiți 2.000 USD pe lună

Îți poți imagina că ești milionar în 18 ani? Dacă reușiți să economisiți 2.000 de dolari pe lună, așa s-ar putea întâmpla. Dacă ai un nou-născut astăzi, ai putea economisi 1 milion de dolari înainte ca acel copil să absolvească liceul.

Cum să vă măriți economiile

Să te gândești să devii milionar este interesant, deși te-ar putea întreba dacă este posibil chiar să economisești 2.000 de dolari pe lună. Poate fi mai ușor de spus decât de făcut, dar puteți crește economiile lucrând pentru a câștiga mai mult și a cheltui mai puțin. Dacă nu vă răsfățați cu luxuri luxoase și evitați datoria consumatorilor, ar trebui să puteți economisi mai mult pe măsură ce cariera dvs. progresează.

Planuri de pensionare sponsorizate de muncă

Multe companii oferă un plan de pensionare 401 (k) care include contribuții egale până la un anumit procent din suma pe care o contribuiți. De exemplu, dacă contribuiți cu 4% din venitul dvs. și angajatorul dvs. are o potrivire de 4%, rata dvs. de economii este efectiv de 8%. Pentru cineva care câștigă 800 de dolari pe săptămână, se obține o economie de peste 250 de dolari pe lună. Profitați de acești bani gratuiți pentru a vă dubla rata de economii și pentru a vă atinge obiectivul de a fi milionar și mai rapid.

Conturi individuale de pensionare

Nu toți angajatorii oferă un meci de 401 (k), iar lucrătorii independenți nu vor avea nici opțiunea de a contribui la contribuții. Cu toate acestea, ei pot lucra în continuare pentru a economisi în conturi de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi un cont tradițional sau Roth Individual Retirement Account (IRA) și un cont individual 401 (k). Există limite de contribuție pentru conturile IRA care depind de nivelul dvs. de venit și, în mod ideal, ar trebui să vă propuneți să vă maximizați contribuțiile până la acea limită legală.

Linia de fund

Important de reținut este economisirea și investiția este un obiectiv important pentru toată lumea. Indiferent de câți bani în plus ai la sfârșitul lunii, nu există nicio scuză pentru a nu economisi pentru viitorul tău. Dacă vrei să fii milionar, asumă-ți responsabilitatea pentru viitorul tău financiar economisind bani în fiecare lună, iar obiectivul tău va deveni realitate.

Obiceiuri care vă vor ajuta să achitați datoriile

Obiceiuri care vă vor ajuta să achitați datoriile

Datoria americană a crescut pentru al 22-lea trimestru consecutiv. Potrivit Rezervei Federale din New York, datoriile gospodăriilor s-au apropiat de 14,15 trilioane de dolari în al patrulea trimestru al anului 2019. Totalul este acum cu 1,5 trilioane de dolari mai mare, în termeni nominali, decât vârful anterior de 12,68 trilioane de dolari în trimestrul trei al anului 2008.1 Acasă, auto, student împrumuturile și cardurile de credit reprezintă cele mai mari sectoare de datorii din SUA, cu o majoritate de americani într-o formă de datorie.

Când vă simțiți copleșiți – respirați. Datoria este cea care ne permite să ne folosim timpul în schimbul banilor pentru a cumpăra prima noastră casă, a finanța o afacere sau a cumpăra o mașină de familie și nu este în mod inerent rău. Unii oameni sunt capabili să se îndrepte spre achitarea datoriilor, dar majoritatea iau o cale mai lungă.

Mai jos sunt șapte obiceiuri pentru a vă achita cu succes datoriile fără a vă sacrifica sănătatea.

Buget pentru plata datoriilor

Eroarea numărul unu pe care o fac oamenii atunci când încearcă să-și plătească datoriile nu presupune bugetul pentru plăți lunare, la fel ca și pentru utilități, alimente și alte necesități. Datoria trebuie tratată ca orice altă factură.

Se datorează în fiecare lună și vă confruntați cu consecințe negative pentru că nu o plătiți la timp. Dacă doriți să plătiți suplimentar pentru datoria dvs., vă ajută să aveți acești bani contabilizați în bugetul dvs.

Cel mai simplu mod de a începe este să utilizați o abordare de bugetare cu sumă zero. Acest lucru vă obligă să acordați fiecărui dolar căruia câștigați un „loc de muncă”. Dacă câștigi 3.000 de dolari pe lună, trebuie să-ți dai seama unde se îndreaptă fiecare dolar.

Aruncați o privire asupra bugetului actual și vedeți dacă mai aveți de obicei bani la sfârșitul lunii. Dacă nu, refaceți bugetul; dacă o faceți, atunci aflați exact unde au plecat acei dolari în plus.

Includerea plăților datoriei în bugetul dvs. înseamnă că ați pus banii deoparte pentru fiecare lună și s-ar putea să doriți să faceți acest lucru un pas mai departe înscriindu-vă la plăți automate (astfel încât să nu vă faceți griji cu privire la lipsa unei plăți).

Gândiți-vă la datorii ca la un maraton, nu ca la un sprint

Abordarea datoriei cu o mentalitate sprint este una dintre cele mai simple modalități de a provoca oboseala datoriei. Deși unele datorii pot fi clasificate drept „urgență”, mai ales dacă dețin o rată a dobânzii de două cifre, este mai durabil să adopți o abordare încrezătoare și metodică pentru rambursarea unui împrumut.

În primul rând, vărsarea tuturor câștigurilor într-o datorie este epuizantă, atât din punct de vedere fizic, cât și din punct de vedere emoțional. Dacă aveți o sumă mare de plătit, ritmul unui sprinter va fi probabil prea istovitor pentru a fi susținut.

În al doilea rând, unii oameni preferă să-și ia timpul plătind datorii cu dobândă redusă, deoarece cred că pot obține un randament mai bun în altă parte. Deși acest lucru poate fi adevărat, dacă utilizați acest argument, asigurați-vă că faceți ceva cu banii. Nu va obține un randament mai bun așezat în bancă, deoarece rentabilitatea dvs. atunci când achitați datoria este rata dobânzii.

Dacă urmezi o abordare totală sau nimic, poți vedea foarte repede că viața ta începe să se învârtă în jurul datoriilor tale. Nu-l lăsa să ia decizii pentru tine. Vă puteți bucura de fructele financiare ale muncii voastre, în ciuda datoriilor – atâta timp cât faceți acest lucru într-un mod responsabil din punct de vedere financiar. Acest lucru ar putea însemna să aveți un fond separat de economii de călătorie sau o anumită sumă de bani pentru distracție rezervată pentru fiecare lună (după efectuarea plății datoriei).

Nu vă pune sănătatea în pericol

Un sfat obișnuit pentru plata datoriilor este să câștigi pur și simplu mai mulți bani. Dacă nu vă puteți permite să plătiți în plus datoria dvs. chiar acum, merită să lucrați ore suplimentare, să dezvoltați o forță secundară sau să căutați un loc de muncă sezonier.

Deși acest sfat este practic și util în majoritatea cazurilor, riscați, de asemenea, să vă lăsați datoria să vă înrobească.

Imaginați-vă că sunteți atât de concentrat pe a deveni lipsit de datorii încât vă sacrificați în fiecare oră în afara slujbei obișnuite pentru a câștiga mai mulți bani. Stabilești o agitație secundară, lucrezi săptămâni de 80 de ore și poți să-ți achite agresiv datoria. Profitați de fiecare oportunitate de a câștiga bani care vă apare fără să vă gândiți de două ori. Adică, până când începeți să vă simțiți epuizat, ca și cum ați fi lipsit de combustibil și nu vă mai amintiți ultima dată când ați avut o pauză.

A deveni un profesionist este un obicei și o rutină pe care ți-o creezi pentru tine. Nu poți spune „nu” pentru mai mulți bani și nu știi cum să te oprești.

Sănătatea ta va suferi în cele din urmă, la fel și relațiile tale personale și calitatea muncii tale la locul de muncă de zi cu zi și la agitația laterală, deopotrivă. Nu veți mai găsi jonglarea cu ei ca să fie plăcută, deoarece se solidifică ca un mijloc dureros pentru un scop fără datorii.

Nu lăsa să ți se întâmple asta. Dacă alegeți să lucrați mai mult pentru că doriți să câștigați mai mult pentru a vă achita datoria mai repede, intrați în ea cu limite. Nu lăsați clienții (potențiali sau de altă natură) să vă dicteze programul.

Nu vă marginalizați bunăstarea fizică și mentală. În SUA, costurile medicale își pot crea propria datorie care acumulează dobânzi, iar această ironie crudă este ultimul lucru de care aveți nevoie atunci când încercați să achitați un împrumut cu prețul sănătății dumneavoastră. Problemele de sănătate pe care le ignorați acum vor reveni inevitabil mai târziu, la fel de scumpe și periculoase pe cât au fost vreodată.

Nu este nimic mai valoros decât timpul și sănătatea ta; datoria nu merită să te lucrezi până la moarte.

Învață de la alții

Dacă descoperi că îți lipsește inspirația sau ai nevoie de o perspectivă diferită asupra datoriilor, citește povești de la alte persoane care trec printr-o situație similară.

De multe ori, datoria se simte izolată. S-ar putea să simți că ai făcut ceva greșit, de parcă meriți să fii mizerabil și să te răscolești în autocompătimire. Dar citirea poveștilor altor persoane poate ajuta la reformularea problemei.

Cu siguranță nu sunteți singuri într-o economie globală obsedată de împrumuturi de bani, astfel încât găsirea unei comunități utile și de susținere poate face o diferență uriașă în călătoria dvs. spre lipsa de datorii.

Conectați-vă cu persoane cu aceleași gânduri, astfel încât să puteți sări idei de la ei, să vă încredințați și să câștigați parteneri pentru a rămâne răspunzători. Înconjurându-te de oameni care știu exact prin ce treci și te pot încuraja să te simți optimist cu privire la situația ta.

Amintiți-vă „De ce”

Nimănui nu îi place să aibă datorii. Este un fapt inconfortabil și necesar de viață pentru majoritatea oamenilor și a întreprinderilor și este firesc să ne dorim libertatea de a deveni fără datorii.

Gândiți-vă de ce ați ales să luați datoria în primul rând și scrieți-vă reflecțiile. Fierbeți-l într-o mantra și repetați-l ori de câte ori aveți o zi grea. Acceptați că în unele zile veți simți că datoria este inevitabilă și că nu veți ieși niciodată de sub greutatea sa.

În aceste momente, reveniți la mantra voastră – „de ce” – și probabil veți găsi inspirație reînnoită. A avea o justificare pentru orice obiectiv important din viață vă va ajuta să depășiți numeroasele provocări cu care vă veți confrunta în timp ce îl atingeți.

Rămâneți consecvent și iertați-vă când planurile eșuează

Unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face pentru a reuși să vă achitați datoria este să faceți un plan. Dacă nu aveți o strategie de plată a datoriilor, nu veți face atât de mult progrese pe cât ați face dacă ați avea o foaie de parcurs de urmat.

Puteți alege să achitați o datorie folosind metoda avalanșei sau a ghiocelului (sau o combinație a celor două), dar acordați-vă un tampon dacă lucrurile nu merg așa cum a fost planificat.

S-ar putea să aveți o cheltuială neașteptată cu care aveți de-a face cu o lună, ceea ce vă determină să faceți plata minimă a datoriei dvs. și este în regulă. A avea un plan contează, dar nu trebuie să îl urmați în orice circumstanță.

Înființează un fond de urgență

Cheltuielile neașteptate sunt motivul pentru a vă cultiva cu sârguință fondul de urgență.

A avea fonduri suplimentare rezervate înseamnă că aveți mai puține șanse să ajungeți la mai multe datorii decât ați început.

Deși se pot  anticipa multe cheltuieli de urgență , adevărul este că majoritatea oamenilor nu se gândesc la ele până nu este prea târziu. Nu aveți nevoie de un fond gigantic de urgență, cu toate acestea bugetarea pentru diferite conturi de economii vă poate ajuta să deveniți fără datorii cu mai puține umflături pe drum și vă poate ajuta să rămâneți fără datorii în viitor.

Dezvoltarea acestor obiceiuri simple vă va duce la libertatea datoriilor mai devreme decât mai târziu. Nu trebuie să te înnebunești punând fiecare bănuț câștigat pentru datoria ta, dar ai nevoie de un plan, de preferință unul care să lucreze pentru libertatea și sănătatea ta personală, mai degrabă decât împotriva lui.

Ce este venitul net? Definiție și exemple

Numerele de tastare pentru declarația de impozit pe venit cu stilou și calculator

Venitul net este banul pe care îl aveți la dispoziție pentru a cheltui. Este egal cu venitul total minus plățile de impozite și contribuțiile pretax.

Aflați ce este inclus în venitul net și de ce este important pentru viața dvs. financiară.

Ce este venitul net?

Venitul reprezintă câți bani aduceți în mod regulat, de obicei lunar sau anual. De exemplu, dacă câștigați 1000 USD pe săptămână, veți avea un venit lunar de aproximativ 4.333 USD și un venit anual de 52.000 USD.

Cu toate acestea, acest lucru nu este același lucru cu venitul dvs. net.

Venitul reprezintă banii care vin în gospodăria dvs. personală, de obicei drept compensație pentru munca pe care ați efectuat-o. După ce scădeți cheltuieli precum impozitele pe venit și contribuțiile pretax, veți ajunge la venitul personal net.

Venitul net reprezintă banii pe care îi primiți efectiv și pe care îi puteți cheltui.

Cum funcționează venitul net

Deoarece venitul net nu este același număr cu câți bani câștigați, găsirea valorii venitului net necesită un calcul mic.

Pentru a vă calcula venitul personal net, veți aduna toate veniturile dvs. din diferite surse. Suma este venitul dvs. brut.

Apoi, veți scădea impozitele pe salariu și alte rețineri necesare pentru a vă găsi venitul net. Exemple de unele dintre aceste deduceri și rețineri includ:

  • Impozite de venit federale și de stat
  • Impozite de securitate socială
  • Prime de asigurări de sănătate
  • Contribuții la planul de pensionare înainte de impozitare

Dacă sunteți înscris într-un cont de cheltuieli flexibil (FSA) pentru a plăti costurile medicale, suma reținută din fiecare salariu este calculată înainte de impozitare.

Atunci când raportați venitul într-o declarație de impozitare, software-ul de pregătire a impozitelor vă poate ajuta să determinați câți bani ați câștigat, precum și să vă ajute să descoperiți orice surse de venit de care ați uitat.

Software-ul financiar vă poate calcula, de asemenea, venitul net și vă va păstra un total curent, accesibil prin intermediul rapoartelor din software. Ați înregistra veniturile în registrul contului ca o tranzacție divizată, astfel încât să puteți contabiliza plata brută și fiecare dintre impozitele și deducerile înainte de impozite găsite pe talonul de salariu.

Dacă aveți un depozit direct (adică nu primiți cecuri pe hârtie), întrebați departamentul de resurse umane al companiei dvs. sau persoana care gestionează salarizarea, cum puteți obține o evidență a fiecărui cec cu aceste detalii. De asemenea, veți dori să puneți acelei persoane orice întrebări pe care le aveți cu privire la diferitele deduceri din salariul dvs. 

Tipuri de venituri

Cea mai comună sursă de venit pentru majoritatea oamenilor va fi salariul săptămânal sau lunar. Alte surse de venit pot include:

  • Vânzarea mărfurilor online
  • Un al doilea loc de muncă sau servicii de consultanță
  • Plăți de securitate socială
  • Redevențe
  • Drepturi de autor
  • Brevete
  • Drepturile la gaze, minerale sau petrol

Sfat: la calcularea impozitelor, plățile de întreținere pentru copii pe care le primiți nu sunt considerate parte din venitul dvs. brut. Dacă pensia alimentară este considerată o parte din venitul dvs. depinde de momentul în care a fost depusă soluționarea divorțului.

Unii oameni primesc bani din surse pasive de venit. Acestea sunt surse de venit care nu necesită schimbul forței de muncă pentru bani, cum ar fi:

  • Închirierea de camere, case sau apartamente
  • Câștiguri de capital, dividende sau dobânzi la investiții
  • Conturi cu dobândă, cum ar fi conturi de economii sau unele conturi de verificare

Trebuie să-mi cunosc venitul net?

Fie că încercați să creați un buget gestionabil, să economisiți către un obiectiv sau să vă depuneți impozitele, știind că venitul net vă va ușura viața financiară. Vă puteți urmări veniturile și vă puteți calcula netul cu o varietate de software de finanțe personale.

Aceste tipuri de software vă vor permite să introduceți salarii, plăți de asigurări sociale sau alte forme de venit, apoi să calculați totalul pentru dvs. Mulți vor avea, de asemenea, o caracteristică care vă permite să efectuați o configurare unică a salariului dvs. și a tuturor componentelor sale, inclusiv impozite și contribuții, astfel încât să puteți urmări cu ușurință venitul net pe viitor.

Venitul net servește ca un indicator simplu, dar important al poziției dvs. financiare personale. Dacă înțelegeți cu claritate câți bani intră în gospodăria dvs. personală și ce anume îi diferențiază de venitul brut, vă va ajuta să luați decizii în cunoștință de cauză cu privire la modul în care cheltuiți, economisiți și planificați pentru viitor.

Chei de luat masa

  • Venitul net este banul pe care îl aveți la dispoziție pentru a cheltui.
  • Este egal cu venitul total minus plățile de impozite și contribuțiile pretax.
  • Sursele comune de venit includ un salariu săptămânal sau lunar, plăți de asigurări sociale, redevențe și venituri din investiții.
  • Cunoașterea venitului net este importantă pentru gestionarea finanțelor și plata impozitelor.

Este imobiliarul o investiție bună pentru pensionare?

Este imobiliarul o investiție bună pentru pensionare?

Realizează o investiție imobiliară bună în pensii? Cu siguranță poate și mulți oameni și-au asigurat un stil de viață confortabil prin construirea unui portofoliu de proprietăți imobiliare.

Cu toate acestea, nimic nu este 100% garantat și unii oameni nefericiți își pierd cămașa și orice altceva împreună cu ea. Este nevoie de o anumită cantitate de cunoștințe, abilități, intuiție și curaj pentru a investi în proprietăți imobiliare. Dacă aveți aceste caracteristici și o faceți bine, proprietatea imobiliară poate fi o investiție excelentă.

Îmbunătățiți-vă cunoștințele imobiliare

Ca orice profesie, pentru a fi bun la asta, trebuie să știi ce faci. Puteți transforma investițiile imobiliare într-o profesie care vă permite mult timp liber, dar fiți gata să investiți ani și răbdare.

Există o mulțime de seminarii anunțate despre cum să investiți în imobiliare și, deși unele sunt probabil decente, altele vor ajunge să vă coste mii de dolari pentru nimic mai mult decât o mulțime de lianți de birou. Dacă sunteți serios cu privire la transformarea imobiliarelor într-o investiție bună, începeți prin a citi cărți despre investițiile imobiliare scrise de un expert de renume precum John T. Reed. Un loc bun pentru a începe este cu Reed Cum să începeți investițiile imobiliare .

Robert Kiyosaki a publicat multe cărți bine cunoscute, inclusiv tată bogat, tată sărac și avantaj nedrept. Unii consideră că cărțile sale te fac să fii aprins și entuziasmat și merită citite, dar s-ar putea să nu prezinte o imagine complet obiectivă a ceea ce este nevoie pentru a face investiții imobiliare bune, în timp ce cărțile lui John T. Reed tind să aibă o mulțime de cunoștințe utile pentru orice laic.

Polonează-ți abilitățile

Există numeroase modalități de a investi în imobiliare. Unii aleg să speculeze, căutând o bucată de pământ pe care să o întoarcă sau o casă pe care să o poată remodela și să o vândă rapid pe o piață în creștere. Alții caută în mod constant proprietăți care produc venituri; fie spații comerciale de birouri, apartamente sau duplexuri, fie case rezidențiale pe care le pot închiria.

Evaluează-ți abilitățile și capitalul disponibil pentru a determina cum să alegi primele investiții. Cei care au legături strânse cu planurile de dezvoltare ale orașului lor pot avea abilitatea de a observa bucăți de teren atractive. Cei care au contacte cu contractanții pot fi capabili să facă remodelări cu reducere.

Mulți oameni independenți din punct de vedere financiar și-au construit portofoliile imobiliare cu proprietăți care produc venituri. Acest lucru necesită o vizualizare pe termen lung și capacitatea de a restrânge numerele. Există mai multe lucruri de luat în considerare înainte de a cumpăra o proprietate de închiriat, cum ar fi rata potențială de vacanță. Este puțin probabil ca proprietatea dvs. să fie închiriată 365 de zile pe an, an după an. Oamenii uită uneori să ia în considerare detalii de genul acesta în calculele lor și pot ajunge să-și exagereze veniturile preconizate. 

Există, de asemenea, cerințe de evidență și considerații fiscale de care trebuie să faceți față atunci când investiți în proprietăți imobiliare. Deducerea impozitului pe proprietate imobiliară închiriată funcționează pentru unii, dar nu este vorba de bani gratuiți. Amortizarea poate ajuta la adăpostirea unor venituri curente din impozitare, dar amortizarea este recuperată ulterior, deci nu este nici un prânz gratuit. 

Dezvoltă-ți intuiția

Există două ziceri despre proprietăți imobiliare pe care cel mai probabil le-ați auzit. Primul este „locație, locație, locație”. E adevarat. Trebuie să aveți o intuiție despre ce zone ale orașului ar putea deveni populare și de ce zone să stați departe. Într-o economie lentă, proprietățile imobiliare închiriate în locații solide vor rămâne la mare căutare. Cu toate acestea, nu treceți la cumpărarea unei bucăți de proprietate decât dacă sunteți familiarizați cu zona.

Evitați greșeala de a confunda intuiția cu entuziasmul. Când proprietățile imobiliare au crescut în 2004 până în 2006, mulți oameni au sărit direct. Destul de interesant, mulți dintre așa-numiții guru imobiliari au început să-și vândă în liniște participațiile în același timp. Intuiția lor, combinată cu îndemânare, le-a spus să iasă afară și să stea pe margine pentru câțiva ani.

Uneori, ia dureri

O altă vorbă obișnuită este că „bunurile imobile au buzunare adânci”, ceea ce este valabil în general. Veți avea de plătit taxe pe proprietate, perioade în care o proprietate de închiriere poate fi liberă în timp ce aveți încă o ipotecă de plătit și costul reparațiilor și întreținerii care trebuie efectuate.

Împrumutul (împrumutul pentru cumpărare) poate fi o strategie eficientă pentru construirea unui portofoliu imobiliar dacă se face cu grijă. Cu proprietăți imobiliare de închiriat ca la orice altceva, atunci când utilizați efectul de levier cumpărați un activ cu banii altcuiva. Acest lucru este minunat, dar vine cu risc; prea mult efect de levier poate fi periculos.

În perioada 2009-2011, mulți oameni și-au urmărit suferința portofoliilor imobiliare, deoarece au folosit prea mult efect de levier și mulți și-au pierdut toate proprietățile. Un scenariu tipic a avut loc pentru mulți pe măsură ce economia a încetinit, unde câțiva chiriași s-au mutat, alte surse de venit au scăzut, iar investitorii imobiliari nu au avut fluxul de numerar pentru a continua să plătească ipotecile pentru proprietățile lor de investiții vacante în timp ce așteptau economie. Nu aveau buzunarele adânci care erau necesare.

Cumpărarea unei proprietăți de răsturnat necesită și curaj. Este posibil ca proprietatea să nu se vândă la fel de repede pe cât credeai că va trebui și trebuie să ai suficiente bani pentru a acoperi ipoteca până când proprietatea se vinde. Veți fi confruntat cu o decizie de a vă agăța de ea și de a aștepta sau de a o vinde la un preț mai mic. Curajul trebuie combinat cu cunoștințe, abilități și intuiție pentru a fi eficienți.

Linia de fund

Imobilul poate fi o investiție bună dacă te educi și te descurci în modul corect. Dacă doriți să utilizați proprietățile imobiliare pentru a construi o sursă constantă de venit pentru pensionare, exercitați răbdare și lucrați sistematic pe măsură ce construiți un portofoliu de proprietăți care produc venituri.