Виды кредитного страхования, которые вы должны знать

Виды кредитного страхования, которые вы должны знать

Кредитное страхование – это вид страхования, который оплачивает вашу кредитную карту или остаток по кредиту, если вы не можете производить платежи из-за смерти, инвалидности, безработицы или, в определенных случаях, в случае утери или уничтожения собственности. Для предприятий один вид кредитного страхования обеспечивает защиту от клиентов-неплательщиков.

Как работает кредитное страхование

Страхование кредита, как правило, представляет собой дополнительную услугу, предлагаемую эмитентом вашей кредитной карты или кредитором, а не страховыми агентами, такими как страхование жизни и автострахование, которое предлагается либо в момент подачи заявки, либо позже в течение срока действия кредита.

Размер страховых взносов по кредитному страхованию зависит от размера выплаты. Вообще говоря, чем выше долг, тем выше будет ваш страховой взнос. Страховой взнос часто добавляется к вашему ежемесячному счету, пока вы не воспользуетесь страховкой или не откажетесь от выплаты. В остальных случаях страхование кредита взимается единовременно и включается в общую стоимость кредита. Если вам необходимо подать иск, страховые выплаты выплачиваются непосредственно кредитору, а не вам.

5 видов кредитного страхования

Существует пять видов кредитного страхования, четыре из которых предназначены для потребительских кредитных продуктов. Пятый тип – для бизнеса.

  1. Кредитное страхование жизни выплачивает остаток на вашей кредитной карте в случае вашей смерти. Это избавит ваших близких от необходимости оплачивать непогашенный остаток по кредитной карте из вашего имущества или, что еще хуже, из собственного кармана.
  2. Страхование кредитной нетрудоспособности выплачивает ваш минимальный платеж непосредственно эмитенту кредитной карты, если вы станете инвалидом. Возможно, вам придется быть отключенным на определенное время, прежде чем будет выплачена страховка. Может быть период ожидания, прежде чем начнется действие пособия. Таким образом, вы не можете добавить страховой полис и подать заявку в тот же день.
  3. Страхование от безработицы по кредиту выплачивает вам минимальную выплату, если вы потеряете работу не по своей вине. Если вы уволитесь, например, страховое возмещение не сработает. В некоторых случаях вам, возможно, придется быть безработным в течение определенного времени, прежде чем страховка выплатит ваш минимальный платеж.
  4. Страхование кредитной собственности защищает любое личное имущество, которое вы использовали для обеспечения ссуды, если это имущество будет уничтожено или потеряно в результате кражи, несчастного случая или стихийного бедствия.
  5. Страхование торговых кредитов – это вид страхования, который защищает предприятия, продающие товары и услуги в кредит. Это защищает от риска клиентов, которые не платят из-за неплатежеспособности и ряда других событий. Большинству потребителей этот вид страхования не понадобится.

Альтернативы страхованию кредита

В зависимости от типа долга вам может не потребоваться страхование кредита. Хотя некоторые эмитенты кредитных карт или кредиторы могут использовать тактику продаж с высоким давлением, чтобы заставить вас подписаться на страховку, это не является обязательным требованием для вашего кредита.

Примечание. При использовании кредитных карт вам может не потребоваться страховка, если вы ежемесячно полностью оплачиваете остаток по кредитной карте, поскольку у вас не будет проблем с балансом.

Вы можете избежать страхования кредита, если у вас накоплен чрезвычайный фонд. Смысл чрезвычайного фонда заключается в обеспечении источника средств на случай, если вы станете инвалидом, потеряете работу или потеряете другой доход.

Ваш полис страхования жизни также может обеспечить достаточную защиту, чтобы избежать отдельного страхования кредита. Пособия в случае смерти, выплачиваемого вашей страховкой жизни, должно быть достаточно, чтобы покрыть ваши непогашенные долги и оставить дополнительные средства для ваших близких. Вы можете поговорить со своим страховым агентом о повышении размера вашего пособия в случае смерти, если этого недостаточно для покрытия ваших текущих обязательств. Стоимость может быть ниже, чем отдельное страхование кредита, и вам не придется платить проценты по полису страхования жизни.

Хорошая печать

Если вы рассматриваете кредитное страхование, важно прочитать мелким шрифтом предлагаемые льготы, дату выплаты страховки и любые исключения. Взвесьте, лучше ли страхование, чем другое покрытие, которое у вас есть.

Не подписывайтесь на страховку по телефону, если ее предлагает представитель службы поддержки кредитных карт. Вместо этого попросите брошюру или веб-сайт, который вы можете посетить, чтобы узнать больше о деталях страхования. Убедитесь, что вы знаете события, которые не покрываются страховкой, и подробную информацию о том, как вы можете отменить страховку, если она больше не нужна.

Как с головой окунуться в инвестирование без страха

Как с головой окунуться в инвестирование без страха

Большинство людей изначально колеблются, когда начинают инвестировать в фондовый рынок. Значительную часть их опасений – также одно из самых серьезных препятствий для большинства инвесторов – является страх финансовых потерь. 

Инвестирование может вызвать обоснованные и искренние опасения у новых инвесторов. Даже опытные инвесторы временами могут испугаться. Люди принимают неверные решения, увлекаются эмоциями и теряют деньги из-за ситуаций, находящихся вне их контроля. Если вы только начали инвестировать, вы попадаете во что-то новое и неизведанное.

Как и в случае с большинством страхов, вы можете предпринять действия, чтобы устранить колебания, основанные на страхе, и стать успешным инвестором.

Воспитывать себя

Знания – важный актив при инвестировании. Понимание того, как работают рынки и акции, может помочь уменьшить страх инвесторов. Вы также можете уменьшить беспокойство, узнав больше об экономике, инвесторах, бизнесе и влиянии правительства на рынок.

Ставьте инвестиционные цели

Спросите себя, где вы хотите быть в финансовом отношении через год, пять или десять лет. Узнав о различных типах инвестиций и о том, как они работают, установите целевые даты и финансовые цели для своих активов.

Совет: инвестиционные цели не должны быть сложными. Ваша цель может состоять в том, чтобы иметь активы в размере 1 миллиона долларов, которые вы можете конвертировать в наличные к 65 годам для получения пенсионного дохода.

Постановка этих целей позволяет вам решительно побеждать страх. Как только вы узнаете, чего хотите, вы попадете в захватывающее и мотивирующее место. Кроме того, вы наметили график своего финансового путешествия.

Взгляните на картину в целом

Сделайте шаг назад и переоцените свои цели и то, что вы делаете для их достижения. Сосредоточьтесь на том, что вы приобретете, на то, что вам нужно потерять. Для большинства людей инвестирование – это марафон, а не спринт до финиша.

Оцените свое финансовое положение и решите, сколько вы можете инвестировать. Определите, какую часть вашего дохода можно распределять – вы не хотите потерять все, что имеете, в случае краха фондового рынка. Хорошее практическое правило – не вкладывать больше, чем вы можете позволить себе потерять.

Начните с малого, продолжайте вносить вклад, пусть он растет

Не бойтесь начинать с малого. Начните с денежных сумм, которые вы можете позволить себе потерять, и не рискуйте слишком много во время обучения. Наблюдая за ростом своего баланса, вам будет удобнее вкладывать более значительные суммы, если вы можете себе это позволить.

Важно: начисление процентов – основной принцип инвестирования. Чем больше денег на вашем счете, тем выше начисляются проценты.

Когда вы продолжаете вносить вклад в свой инвестиционный портфель – покупая больше акций или других инвестиций, – у вас появляется больше денег, увеличивающих сложный процент.

Имейте инвестиционную стратегию

Когда у вас есть инвестиционный план, инвестировать становится легче. В Интернете и в книгах опубликовано несколько торговых стратегий, которым обучают на семинарах. Некоторые методы могут помочь вам преуспеть, а другие могут сбивать с толку и приводить к обратным результатам.

Как только вы освоитесь, вы должны постепенно корректировать свой метод, дорабатывая его до тех пор, пока он вам не понравится. Изучите различные методы, которые используют другие, и примените эти навыки и идеи.

Используйте простой подход

Держите свои стратегии простыми. Сложные инвестиционные стратегии часто требуют гораздо больше работы и стресса, чем более простые, и зачастую не приносят больше прибыли. Простой инвестиционный подход предотвращает перегрузку и ошибки и помогает вам не сбиться с пути.

Важно: простая стратегия позволяет вам гибко распоряжаться своими финансами и активами.

Когда ваш план прост, легче выявлять проблемы. Если вы обнаружите проблему с одним из ваших активов, вы приспосабливаетесь. Вот несколько примеров корректировок, которые вам, возможно, придется внести:

  • Смена акций компаний, которыми вы торгуете
  • Плата по разным ценам за акцию
  • Изменение вашей стратегии владения
  • Использование другого метода анализа
  • Изменение типов инвестиций

Найдите инвестиции и инвестируйте

Иногда вам нужно укусить пулю и погрузиться в то, что вам может быть не совсем комфортно. Как только вы начнете делать шаги в своем инвестиционном путешествии, концепции начинают обретать больше смысла, и беспокойство уменьшается.

После того, как вы определили свою стратегию, вы можете начать выбирать типы инвестиций, в которые вы хотите инвестировать. Из множества различных типов новички могут чувствовать себя наиболее комфортно со своим спонсируемым компанией 401 (k) или индивидуальным пенсионным счетом (IRA) . Наблюдая за тем, как ваш счет растет и падает вместе с фондовым рынком, вам будет намного удобнее использовать другие типы инвестиций.

Примечание. Для нового инвестора первая инвестиция ощущается как вождение в тумане. Издалека кажется мутным, но чем ближе вы подходите, тем больше вы видите.

Не расстраивайтесь

Чаще всего дела идут не так, как планировалось. Цены на акции растут и падают, экономика расширяется и сжимается, а инвесторы с рискованными планами впадают в панику. Начните с малого, учитесь на своих и чужих ошибках, чтобы свести к минимуму свои потери.

Когда ваши инвестиции обесцениваются, вернитесь и начните снова. Если вы оценили свою терпимость к риску и выбрали стратегию и активы, которые соответствуют вашим целям, у вас больше шансов возместить убытки. Как говорится, терпение – это добродетель, особенно когда дело касается инвестирования.

How to Save and Invest Money Wisely

How to Save and Invest Money Wisely

Investing your money is one of the best ways to build wealth and save for your future financial goals. Because everyone’s goals and preferences are different, investing will likely vary for each individual. But creating an investing strategy usually relies on the same basic principles and requires building good financial habits. In this article, you’ll learn how to invest money wisely to meet your goals.

Set Goals and Start Investing

The most important first step of any investment plan is goal-setting. Think of investing as a road trip: Your goal is your final destination, while your investment plan is the route you’ll take to get there. Many people start investing as a way to save for retirement. But you can also invest to save for other big goals like your child’s college education, future medical expenses, or the down payment on your dream home.

When you’re just getting started, simple is better. In fact, you’ll hear plenty of finance experts argue that the best investment strategy is a boring one. 

Let’s talk about some of the tools and assets that might be a part of your investment strategy.

DIY Investing vs. Professional Management vs. Robo-Advisors

Before we dive into the different types of assets you can invest in, let’s talk about how to carry out your investing strategy. 

Many people choose to hire a financial advisor to help manage their investment portfolio. These advisors either charge a fee (often a percentage of your portfolio’s value) or make a commission on the products they recommend. For a more budget-friendly route, you could instead manage your own investments, hand-selecting where to put your money.

But there’s also a third option for people who want something in between. A robo-advisor, or automated digital investment advisory program, is a financial service that chooses your investments automatically on your behalf based on your answers to questions about your investment goals, risk tolerance, time horizon, and more. Robo-advisors generally charge lower fees than financial professionals without requiring you to choose your own investments like you would by going the DIY route.

Stocks

A stock is a piece of ownership (“equity”) in a publicly traded corporation. Companies sell stock as a way of raising capital for operating and capital expenses. Those who buy stock in a company can make money in two primary ways:

  • Dividends: When the corporation periodically passes on some of its profit to the shareholders.
  • Capital appreciation: When the value of your stock grows over time, and you are able to sell it for more than you bought it for.

Bonds

A bond is a type of debt security that allows companies and government agencies to borrow money from investors by selling them bonds. Bonds usually come with a predetermined interest rate, which the issuer pays over the life of the bond (often twice per year). Then, when the bond reaches maturity, the issuer pays back the principal amount to the bondholders.

Investors can make money investing in bonds both through regular interest payments and by selling a bond for more than they paid for it.

Funds 

Some of the most popular investments on the market are actually funds, which are a combination of many stocks or bonds (or both). Here are the primary types of funds:

  • Index funds: A pool of investments that passively tracks a particular market index, such as the S&P 500 or the total stock market.
  • Mutual funds:An actively managed investment pool where a fund manager hand-picks holdings, often in the hopes of beating the overall market performance.
  • Exchange-traded funds: These are similar to an index fund or mutual fund, but ETFs can be traded throughout the day, while index and mutual funds can’t.

Tip : Your cash doesn’t have to just sit around waiting to be invested. Consider putting it into a high-interest savings account or money market fund to get a modest return on the money you aren’t ready to invest.

Manage Your Risk Levels

Anytime you invest, you take on a certain level of risk. As you begin investing, it’s important that you understand the risk that each asset brings with it and how you can set up your portfolio in a way that reduces your risk exposure.

The first thing to consider when choosing your asset allocation is your risk tolerance, or your comfort level and willingness to lose money in exchange for a greater possible reward. In most cases, there’s a correlation between the risk and return an investment brings. The higher the risk, the greater the return often is. Similarly, lower-risk investments generally have a smaller potential return. 

Everyone has a different risk tolerance, and it’s important that you build an investment portfolio you’re comfortable with. Keep this in mind as you choose your assets. And if you’re using a robo-advisor, it’ll likely ask you about your risk tolerance and make investment decisions that reflect it.

Let’s talk about a few steps that everyone can take to help mitigate risk in their investment portfolio.

Diversification

Diversification is when you spread your money across different investments. The more diversified your portfolio, the less impact the performance of a single investment has overall.

The first way you can diversify is across asset classes. For example, you might invest in stocks, bonds, real estate, and cash equivalents to ensure that your money isn’t all in a single class. That way, if the stock market is doing well but the bond market is doing poorly, your overall portfolio isn’t negatively affected.

The other way you can diversify is within asset classes. For example, instead of buying stock in just one company, you would invest in many different companies—or even a total stock market index fund—to help reduce risk.

Dollar-Cost Averaging

Dollar-cost averaging refers to making recurring contributions to your investments no matter what’s happening in the market. Many people use dollar-cost averaging without realizing it by making monthly contributions to a 401(k) plan at work.

Note : Rather than trying to time the market, dollar-cost averaging is a consistent strategy. You invest regularly, and your money grows over time.

Core-Satellite Strategy

Core-satellite investing is a strategy designed to reduce costs and risk while also attempting to outperform the market. This strategy involves having a “core” of your portfolio, which would typically be passively managed index funds. The rest of your money goes into actively managed investments, which make up the satellites. The core of your portfolio helps to reduce volatility, while the satellites are intended to achieve higher returns.

Cash on Hand

No matter what your investment strategy, experts generally recommend keeping at least some of your money in cash or cash equivalents. Cash isn’t susceptible to downturns in the market. And if you’re saving for a goal that’s just a few years away, you won’t have to worry about losing your investment just before you need it. 

Warning : Cash isn’t entirely without risk. When you keep cash on hand, your money isn’t growing because interest rates are historically low. And because the Federal Reserve target inflation rate is 2%, you can expect your money to lose value over the years.1 Because of that, consider making cash just a part of your overall investment strategy.

Take Advantage of Compounding

There’s a common investing phrase that says, “time in the market beats timing the market.” In other words, you’re better off consistently putting money in the market and letting it grow versus trying to time the market for bigger returns. This concept fits hand-in-hand with the dollar-cost averaging strategy above, where you invest consistently regardless of what’s happening with the market.

The reason that time in the market makes such a big difference is that your returns compound, meaning they are attended to your principal investment and also earn money.

Let’s say you invested $200 per month from the ages of 25 to 35. After the age of 35, you never contribute another dollar, but you let your money continue to grow. We’ll assume a return of 10%, which is the average for the stock market, according to the Securities and Exchange Commission (SEC). Your investment of $24,000 will turn into more than $676,000 by the time you reach age 65. 

But what if you invested the same amount of money later in life? If you contribute the same $200 per month over 10 years but don’t start until age 55, your investment would grow to just $38,768. As you can see, time in the market can make the difference of hundreds of thousands—or even millions—of dollars.

Minimize Your Taxes and Costs

The more of your investment that goes toward taxes and fees, the less you have left to help you reach your goals. And while the percentages may seem small, remember that your investments compound. And money that goes to taxes and other expenses isn’t compounding, costing you a lot more in the long run.

The first investment expense to watch out for is taxes. Taxes are unavoidable and arguably have a purpose, but that doesn’t mean you should pay more than you have to. One of the best ways you save money on taxes is to invest in tax-advantaged accounts. 401(k) plans, individual retirement accounts (IRAs), 529 plans, and health savings accounts (HSAs) all provide tax savings.

The other types of expenses to be careful of are fees that you pay on your investments. Common fees include those you pay to a financial advisor and expense ratios on individual investments. 

Luckily, it’s easy to reduce these fees. Many investors opt for a robo-advisor or stock trading app to manage their investments. These generally come at a lower cost than a financial advisor.

You can also pay attention to the fees attached to each investment. Mutual funds often come with higher expense ratios. They’re actively managed, meaning there’s a person running them who has to make money. But index funds are passively managed, meaning they don’t require anyone to hand-pick the investments. As a result, they often have significantly lower expense ratios. 

Check on Your Money

Even the most passive investing strategy isn’t entirely set-it-and-forget-it. It’s important to review your investments on a regular basis to check their performance, adjust your strategy for your goals, and rebalance as needed.

Tip : It’s important to check in on your investments regularly. Consider setting a reminder for every six to 12 months to review your investments and adjust your portfolio as needed.

Rebalancing is when you adjust your investments to return to your intended asset allocation. Because certain investments grow at a faster rate, they’ll eventually expand to take up a greater percentage of your portfolio. For example, you might decide to allocate your portfolio to 75% stocks and 25% bonds. Stocks usually have a higher return, meaning as they grow, they’ll make up an increasingly large percentage of your portfolio. To rebalance, you would sell off some of your stock and reinvest that money into bonds.

Что такое максимальная кредитная карта?

Что такое максимальная кредитная карта?

Если ваша кредитная карта имеет кредитный лимит – максимальную сумму, которую вы можете потратить на свою карту, – вам нужно, чтобы ваш баланс был значительно ниже этого лимита. Например, если вам нужны деньги на покрытие чрезвычайной ситуации, а ваши карты исчерпаны, вы можете оказаться в затруднительном финансовом положении.

Когда заканчивается кредитная карта?

Максимальный размер кредитной карты близок к своему пределу кредита или даже превышает его.1 Например, если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов, а баланс вашей кредитной карты составляет 1000 долларов, по определению, ваша кредитная карта исчерпана. Если вы не оплатите свой баланс до того, как к вашей учетной записи будут применены финансовые сборы, добавленные проценты могут подтолкнуть ваш баланс к пределу кредита, что приведет к сбору за лимит кредита.

Важно: когда ваша кредитная карта исчерпана, эмитент вашей кредитной карты может не разрешить вам взимать дополнительную плату, пока вы не выплатите остаток и не откроете доступный кредит снова.

Что с этим делать?

Вы же не хотите оставлять свою кредитную карту на пределе. Это лишает вас покупательной способности, влияет на ваш кредитный рейтинг и подвергает вас риску превышения кредитного лимита.

Есть два способа исправить исчерпанную кредитную карту. Во-первых, вы можете попросить эмитента кредитной карты увеличить кредитный лимит, что даст вам больше места на вашей кредитной карте. Вы можете запросить больший кредитный лимит, позвонив в эмитент вашей кредитной карты. Или некоторые эмитенты карт позволяют вам подавать запрос на увеличение кредитного лимита через ваш онлайн-аккаунт.

Предупреждение: ваш текущий баланс и кредитный лимит могут рассматриваться как подтверждение вашего запроса на увеличение кредитного лимита. Превышение баланса может привести к отказу.

Лучший способ позаботиться об исчерпанной кредитной карте – погасить баланс как можно больше. Полная оплата, если вы можете себе это позволить, является идеальным вариантом. Даже оплата значительной части вашего баланса приведет к тому, что вы значительно превысите свой кредитный лимит.

Как не допустить исчерпания кредитной карты

Максимального размера вашей кредитной карты можно избежать. Регулярно отслеживая использование кредитной карты, вы будете в курсе вашего баланса и кредитного лимита. Вы можете проверить свой баланс в любое время онлайн, через мобильное приложение или позвонив в службу поддержки своей кредитной карты.

Часто проверяйте остаток на карте, знайте каждый предел своей карты и прилагайте сознательные усилия, чтобы ваши покупки не превышали общий доступный кредит, чтобы избежать превышения лимита кредитной карты. Как только ваш баланс начнет приближаться к кредитному лимиту, прекратите использовать свою кредитную карту для новых покупок, пока вы не погасите свой баланс.

Максимально заполненные кредитные карты и ваш кредитный рейтинг

Если ваша кредитная карта все еще исчерпана к тому моменту, когда эмитент вашей кредитной карты сообщает о вашем счете в кредитные бюро – обычно в день закрытия выписки по вашему счету – превышенный остаток может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Почти одна треть вашего кредитного рейтинга зависит от того, какая часть вашего доступного кредита используется, поэтому максимальное использование вашей кредитной карты повредит вашему кредитному рейтингу. Как правило, любой баланс, превышающий 30 процентов доступного кредита, может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Примечание . Отношение баланса вашей кредитной карты к пределу кредита известно как коэффициент использования кредита. Чем ниже коэффициент, тем лучше для вашего кредитного рейтинга.

С другой стороны, вы можете погасить свой баланс до закрытия выписки, и о максимальном балансе не будет сообщено в кредитные бюро, что позволит сохранить ваш кредитный рейтинг.

Максимальное количество денег на кредитной карте не всегда означает, что вы безответственный заемщик. Возможно, вы приняли намеренное решение списать высокий баланс со своей кредитной карты. Например, потому что вы можете захотеть максимально увеличить доход от вознаграждений по кредитной карте или воспользоваться сделкой по переводу баланса. Хотя ваш кредитный рейтинг все еще может пострадать от любого из них, вы можете исправить ущерб, уменьшив баланс своей кредитной карты как можно быстрее.

Что нужно делать, когда вы исчерпали свои кредитные карты

Что нужно делать, когда вы исчерпали свои кредитные карты

Ваш кредитный лимит – это самый высокий непогашенный остаток, который может иметь эмитент вашей кредитной карты, но это не означает, что вы должны использовать весь доступный кредит. Максимальное использование кредитной карты, т. Е. Списание остатка на счете до предела кредита, может стоить вам баллов кредитного рейтинга, поскольку кредитные рейтинги учитывают сумму кредита, который вы используете.1 Достижение предела кредита без погашения вашего баланс кредитной карты каждый месяц также может быть признаком того, что вы тратите не по средствам.

Как выглядит максимальное количество очков

Допустим, у вас есть кредитная карта с лимитом в 4000 долларов. Если ваш баланс также составляет 4000 долларов, ваша кредитная карта исчерпана и у вас больше нет места, чтобы тратить. Любые комиссии или даже ежемесячные проценты могут привести к тому, что ваш баланс превысит 4000 долларов.

Примечание. Эмитенты кредитных карт должны получить ваше разрешение перед обработкой транзакций, которые могут привести к превышению вашего кредитного лимита. В противном случае, если вы не включили регистрацию, эти транзакции будут отклонены. Многие эмитенты кредитных карт больше не включают плату за кредитный лимит в расценки своих кредитных карт. 

Шаги, чтобы оправиться от максимума

Высокий остаток на кредитных картах может быть связан с вашими собственными привычками к расходам, то есть покупкой больше, чем вы можете себе позволить, или продолжительностью покупок. Это не для всех. Во время финансовых трудностей, например, из-за развода или потери работы, вам, возможно, придется полагаться на свою кредитную карту только для покрытия ваших обычных расходов. В обеих ситуациях есть способ погасить остаток по кредитной карте и погасить задолженность по кредитной карте.

Прекратите тратить деньги на карты

Прежде чем вы сможете погасить остаток по кредитной карте, вам придется прекратить тратить. В противном случае вы будете постоянно накапливать больше баланса. Остановите все подписки для этой кредитной карты и удалите ее как способ оплаты любых покупок в один клик.

Если вы переживаете финансовый кризис, вам, возможно, придется еще какое-то время полагаться на свои кредитные карты, пока вы будете искать другие варианты. Как только вы сможете, отложите свои кредитные карты до тех пор, пока не погасите свой баланс.

Оцените свой бюджет

Внесения минимального платежа недостаточно, если вы хотите избавиться от большого баланса кредитной карты. Для погашения баланса в размере 5000 долларов при годовой процентной ставке 20,21% потребуется более 45 лет, чтобы погасить минимальные платежи (при условии, что они установлены на уровне 2% от баланса) в соответствии с калькулятором минимальных платежей по кредитной карте. В идеале вы должны платить как можно больше каждый месяц, чтобы добиться значительного прогресса в сокращении остатка на кредитной карте.

Сумма, которую вы можете позволить себе заплатить по кредитной карте, зависит от вашего ежемесячного дохода и расходов. Просмотр своего бюджета поможет вам увидеть, где можно сократить расходы и высвободить средства для пополнения баланса кредитной карты.

Если у вас еще нет бюджета, самое время его создать. Вы лучше поймете свои расходы и получите надежный план расходов на месяц.

Настройте план оплаты

Как только вы узнаете, сколько вы можете платить по кредитной карте каждый месяц, вы можете создать план выплаты остатка. Решите, сколько вы собираетесь платить на свой баланс каждый месяц.

Вам не нужно договариваться об оплате с эмитентом вашей кредитной карты, но составление плана платежей позволит вам подотчетно и поможет вам увидеть, сколько вы должны платить каждый месяц. 

Совет: используйте калькулятор выплат по кредитной карте, чтобы выяснить, сколько времени потребуется для погашения остатка по кредитной карте на основе вашего ежемесячного платежа.

Уменьшите свой баланс еще быстрее, воспользовавшись возможностью совершать дополнительные платежи. Если ваша карта с максимальным расходом является бонусной, подумайте о том, чтобы обменять любые накопленные вознаграждения на кредитную выписку, чтобы уменьшить свой баланс.

Снижение долгового бремени

Если у вас все еще довольно хороший кредитный рейтинг, у вас могут быть другие варианты работы с максимальным балансом. Перевод вашего баланса на другую кредитную карту – в идеале с 0% промо-годовой процентной ставкой на переводы баланса – максимизирует эффективность ваших платежей. Без ежемесячного начисления процентов на ваш баланс, ваш полный платеж идет на уменьшение баланса вашей кредитной карты.

Персональный заем – еще один вариант «погашения» остатка на кредитной карте. Вы по-прежнему должны такую ​​же сумму денег, но объединение с персональной ссудой дает вам фиксированный ежемесячный платеж и фиксированный график платежей. Идеальный кредит имеет более низкую процентную ставку и относительно короткий период погашения.

Предупреждение: после того, как вы консолидируете баланс своей кредитной карты, будь то перевод баланса или погашение личной ссудой, будьте осторожны при повторном использовании кредитной карты. У вас может возникнуть соблазн воспользоваться новым доступным кредитом, но имейте в виду, что повторное заполнение карты до максимума означает удвоение долга, с которым нужно справиться.

Обратиться за помощью

У вас все еще есть варианты, даже если ваш кредит не в лучшей форме. Во-первых, вы можете попробовать провести переговоры с эмитентами вашей кредитной карты. Запрос на более низкую процентную ставку снизит ваши финансовые расходы и позволит большей части вашего платежа пойти на уменьшение баланса вашей кредитной карты. Или эмитент вашей кредитной карты может предложить дополнительные варианты, если вы не можете совершать обычные минимальные платежи по кредитной карте.

Работа с кредитным консультационным агентством – это еще один вариант, к которому вы можете обратиться, когда вы не можете заключить сделку с эмитентом кредитной карты, имеете несколько максимальных остатков на кредитных картах или вам нужна помощь в организации своих финансов. Агентство кредитного консультирования может работать с вами и вашими кредиторами, чтобы создать план погашения с доступным ежемесячным платежом и фиксированным графиком погашения.

Ключевые выводы

  • Первый шаг к выплате максимальной суммы по кредитной карте – отказ от кредитной карты.
  • Используйте свой бюджет, чтобы выяснить, сколько вы можете платить каждый месяц, и составьте план.
  • Изучите другие варианты, такие как перевод баланса, объединение с помощью личного кредита, переговоры о более низкой процентной ставке или консультации по потребительскому кредиту.

Как использовать правило 72, чтобы удвоить свои деньги

Как использовать правило 72, чтобы удвоить свои деньги

Правило 72 – это математическое правило, которое позволяет легко оценить, сколько времени потребуется, чтобы удвоить свое гнездовое яйцо при любой заданной норме прибыли.

Правило 72 – хороший обучающий инструмент, иллюстрирующий влияние различных норм доходности, но он не подходит для прогнозирования будущей стоимости ваших сбережений. Это особенно верно, когда вы приближаетесь к пенсии и вам нужно быть осторожными при вложении денег.

Узнайте больше о том, как работает это правило, и о том, как его лучше всего использовать.

Как работает правило 72

Чтобы использовать правило, разделите 72 на доход от инвестиций (или процентную ставку, которую вы заработаете). Ответ скажет вам, сколько лет понадобится, чтобы удвоить ваши деньги.

Например:

  • Если ваши деньги находятся на сберегательном счете с доходом 3% в год, вам потребуется 24 года, чтобы удвоить ваши деньги (72/3 = 24).
  • Если ваши деньги находятся в паевом инвестиционном фонде, который, как вы ожидаете, будет составлять в среднем 8% в год, вам понадобится девять лет, чтобы удвоить свои деньги (72/8 = 9).

Как инструмент обучения

Правило 72 может быть полезно в качестве учебного пособия для иллюстрации рисков и результатов, связанных с краткосрочным инвестированием по сравнению с долгосрочным инвестированием.

Когда дело доходит до инвестирования, если ваши деньги используются для достижения краткосрочного финансового назначения, не имеет большого значения, получаете ли вы доходность 3% или 8%. Поскольку пункт назначения не так уж и далек, дополнительный возврат не будет иметь большого значения в том, как быстро вы накопите деньги.

Это помогает посмотреть на это в реальных долларах. Используя Правило 72, вы увидели, что инвестиции, приносящие доход в 3%, удваивают ваши деньги за 24 года; один зарабатывает 8% за девять лет. Большая разница, но насколько велика разница всего через год?

Предположим, у вас есть 10000 долларов. Через год на сберегательном счете с процентной ставкой 3% у вас будет 10 300 долларов. Во взаимном фонде с доходом 8% у вас есть 10 800 долларов. Не большая разница.

Растяните это до девятого года. На сберегательном счете у вас около 13 050 долларов. В паевом инвестиционном фонде фондовых индексов, согласно Правилу 72, ваши деньги удвоились до 20 000 долларов.

Это гораздо большая разница, которая со временем только увеличивается. Еще через девять лет у вас будет около 17 000 долларов сбережений, но около 40 000 долларов в вашем фондовом индексном фонде.

В более короткие сроки получение более высокой доходности не имеет большого значения. В более длительных временных рамках – да.

Полезно ли это правило, когда вы приближаетесь к пенсии?

Правило 72 может вводить в заблуждение, когда вы приближаетесь к пенсии.

Предположим, вам 55 лет, у вас 500 000 долларов, и вы ожидаете, что ваши сбережения заработают около 7% и удвоятся в течение следующих 10 лет. Вы планируете получить 1 миллион долларов в возрасте 65 лет.

Может быть, а может и нет. В течение следующих 10 лет рынки могут принести более высокую или более низкую доходность, чем вы ожидаете в среднем.

Поскольку ваше временное окно короче, у вас меньше возможностей учитывать и корректировать любые колебания на рынке. Рассчитывая на то, что может произойти, а может и не произойти, вы можете сэкономить меньше или пренебречь другими важными этапами планирования, такими как ежегодное налоговое планирование.

Важно: Правило 72 – забавное математическое правило и хороший обучающий инструмент, но вы не должны полагаться на него при расчете своих будущих сбережений.

Вместо этого составьте список всего, что вы можете контролировать, а что нет. Можете ли вы контролировать доходность, которую вы зарабатываете? Нет, но вы можете контролировать:

  • Уровень инвестиционного риска, который вы принимаете
  • Сколько вы экономите
  • Как часто вы пересматриваете свой план

Еще меньше пользы после выхода на пенсию

После выхода на пенсию ваша главная задача – получить доход от ваших инвестиций и выяснить, как долго ваших денег хватит в зависимости от того, сколько вы возьмете. Правило 72 не помогает с этой задачей.

Вместо этого вам нужно взглянуть на такие стратегии, как:

  • Сегментация по времени, которая включает сопоставление ваших инвестиций с моментом времени, когда вам нужно их использовать
  • Правила ставки вывода, которые помогут вам выяснить, сколько вы можете безопасно снимать каждый год при выходе на пенсию

Лучшее, что вы можете сделать, – это составить график своего собственного пенсионного плана, чтобы помочь себе представить, как эти части будут сочетаться друг с другом.

Если бы финансовое планирование было таким же простым, как правило 72, вам, возможно, не понадобился бы профессионал. На самом деле необходимо учитывать слишком много переменных.

Использование простого математического уравнения – не способ управлять деньгами.

Как стать миллионером, сберегая и инвестируя

Как стать миллионером, сберегая и инвестируя

Вы думаете, что стать миллионером для вас не может быть и речи? Подумай еще раз. Даже те, у кого скудные заработки, могут стать миллионерами, если они будут стараться экономить, управлять своими расходами и придерживаться их достаточно долго. Вот несколько примеров того, как вы можете стать миллионером со стабильными сберегательными привычками.

Основные факторы, влияющие на статус миллионера

Наиболее важные факторы, работающие против вашего статуса миллионера, – это долг и время. Стать миллионером можно независимо от вашей ситуации, если вы будете держать эти два фактора на своей стороне. Если вам удастся избежать потребительского долга и начать инвестировать каждый месяц, когда вам будет 20 или 30 лет, вы можете стать миллионером к моменту выхода на пенсию.

Если вам удалось избежать долгов, но вы не начали откладывать сбережения, первым делом вы должны направить свои инвестиции на счет с отложенным налогом, например, 401 (k), через вашего работодателя. Если у вас есть какие-то долги, вы можете применить сбалансированный подход к сокращению долга, продолжая вкладывать средства в пенсионные счета.

Стать миллионером: примеры сценариев

По расчетам Vanguard, портфель, состоящий из 100% акций, в период с 1926 по 2018 год увеличивался бы в среднем чуть более чем на 10,1% в год. Используя это историческое среднее значение, вы можете рассчитать свою временную шкалу, чтобы стать миллионером.

Средняя доходность 10,1% – это долгосрочное среднее значение, и ваши инвестиции могут увеличиваться или уменьшаться в любой момент времени. Согласно расчетам Vanguard, 26 из 93 изученных лет привели к ежегодным убыткам, включая один год (1931 г.), когда акции закончили год с убытком в 43,1 %.1 Когда дело доходит до пенсионных счетов, важна долгосрочная доходность. так что не зацикливайтесь на краткосрочном.

Если вы начинаете с 0 долларов, инвестируете в счет с отсроченным налогом и предполагаете 10% -ную прибыль в долгосрочной перспективе, вот сколько вам нужно сэкономить, чтобы создать портфель в 1 миллион долларов.

Важно: эти оценки являются приблизительными расчетами, сделанными с использованием калькулятора сложных процентов Управления по обучению инвесторов и защите интересов. Когда дело доходит до инвестирования, есть много неизвестных, поэтому никогда не следует предполагать, что доход гарантирован. Скорее, эти расчеты предназначены для определения ваших сбережений.

Если вы инвестируете 50 долларов в месяц

Откладывать 50 долларов каждый месяц не кажется большой жертвой, но этого достаточно, чтобы стать миллионером, если вы начнете инвестировать достаточно рано. При таких темпах вы заработаете 1 миллион долларов менее чем за 54 года. Однако 54 года – это большой срок, особенно если вы начинаете поздно, поэтому вы можете подумать о более крупных ежемесячных взносах.

Если вы инвестируете 100 долларов в месяц

Вкладывая 100 долларов в месяц, вы сокращаете сроки примерно на семь лет. Если вы начнете копить в 25 лет, вы станете миллионером где-то после 71-го дня рождения.

Если вы инвестируете 200 долларов в месяц

Если вы сэкономите 200 долларов в месяц на инвестициях в течение 40 лет, вы станете миллионером. По сравнению с теми, кто экономит всего 50 долларов в месяц, вы достигнете статуса миллионера почти на 15 лет раньше.

Если вы инвестируете 400 долларов в месяц

Вы станете миллионером через 33 года, если будете вкладывать 400 долларов в месяц. Это означает, что если вам сейчас 25, вы станете миллионером в 58 лет, что может позволить вам выйти на пенсию раньше, чем вы планировали изначально.

Если вы инвестируете 750 долларов в месяц

Ежемесячно инвестируя 750 долларов в течение чуть более 26 лет, вы станете миллионером. Если вам сейчас 25, у вас может быть 1 миллион долларов к 52 годам, несмотря на то, что вы внесли менее 250 000 долларов из своего кармана.

Если вы инвестируете 1000 долларов в месяц

Если вы ежемесячно инвестируете 1000 долларов, на создание 1 миллиона долларов уйдет менее 24 лет. Если у вас сегодня будет ребенок, вы станете миллионером сразу после окончания колледжа. 

Если вы инвестируете 1500 долларов в месяц

Откладывать 1500 долларов в месяц – хорошая цель экономии. Таким образом, вы достигнете статуса миллионера менее чем за 20 лет. Это примерно на 34 года раньше, чем у тех, кто экономит всего 50 долларов в месяц.

Если вы инвестируете 2000 долларов в месяц

Можете ли вы представить себя миллионером через 18 лет? Если вам удастся сэкономить 2000 долларов в месяц, это может произойти. Если у вас сегодня родился новорожденный, вы можете сэкономить 1 миллион долларов до того, как этот ребенок закончит среднюю школу.

Как увеличить свои сбережения

Думать о том, чтобы стать миллионером, увлекательно, хотя это может заставить вас задуматься, возможна ли вообще экономия 2000 долларов в месяц. Возможно, легче сказать, чем сделать, но вы можете увеличить свои сбережения, работая, чтобы больше зарабатывать и меньше тратить. Если вы не предаетесь роскоши и не избегаете потребительских долгов, вы сможете откладывать больше по мере продвижения по карьерной лестнице.

Пенсионные планы, спонсируемые работой

Многие компании предлагают пенсионный план 401 (k), который включает соответствующие взносы в размере до определенного процента от суммы, которую вы вносите. Например, если вы вносите 4% своего дохода, а у вашего работодателя 4%, ваша норма сбережений составит 8%. Для того, кто зарабатывает 800 долларов в неделю, это означает более 250 долларов экономии в месяц. Воспользуйтесь этими бесплатными деньгами, чтобы удвоить норму сбережений и еще быстрее достичь своей цели стать миллионером.

Индивидуальные пенсионные счета

Не все работодатели предлагают соответствие 401 (k), и самозанятые работники также не будут иметь возможности совмещать взносы. Тем не менее, они по-прежнему могут работать для накопления на пенсионных счетах с льготным налогообложением, таких как традиционный или индивидуальный пенсионный счет Roth (IRA) и индивидуальный счет 401 (k). Существуют лимиты взносов для учетных записей IRA, которые зависят от вашего уровня дохода, и в идеале вы должны стремиться максимизировать свои взносы до этого установленного законом предела.

Нижняя линия

Важно помнить, что сбережения, а инвестирование – важная цель для всех. Независимо от того, сколько у вас будет дополнительных денег в конце месяца, нет оправдания, чтобы не копить на свое будущее. Если вы хотите стать миллионером, возьмите на себя ответственность за свое финансовое будущее, откладывая деньги каждый месяц, и ваша цель станет реальностью.

Привычки, которые помогут расплачиваться с долгами

Привычки, которые помогут расплачиваться с долгами

Американский долг растет 22 квартал подряд. По данным Федеральной резервной системы Нью-Йорка, в четвертом квартале 2019 года долг домохозяйств приблизился к 14,15 триллиона долларов. В настоящее время общая сумма в номинальном выражении на 1,5 триллиона долларов выше, чем предыдущий пик в 12,68 триллиона долларов в третьем квартале 2008 года.1 Дом, авто, студент ссуды и кредитные карты представляют собой крупнейшие долговые секторы в США, при этом большинство американцев находится в той или иной форме.

Когда вы чувствуете себя подавленным – сделайте вдох. Долг – это то, что позволяет нам использовать свое время в обмен на наличные, чтобы купить наш первый дом, профинансировать бизнес или купить семейный автомобиль, и это не так уж плохо. Некоторые люди способны быстро погасить долги, но большинство выбирают более длинный путь.

Ниже приведены семь привычек, позволяющих успешно расплачиваться с долгами, не жертвуя своим рассудком.

Бюджет по выплате долга

Ошибка номер один, которую делают люди, пытаясь выплатить свой долг, заключается в том, что они не планируют ежемесячные платежи, как вы делаете это в отношении коммунальных услуг, продуктов питания и других предметов первой необходимости. С долгом следует обращаться как с любым другим векселем.

Он должен быть оплачен каждый месяц, и вы столкнетесь с негативными последствиями, если не заплатите вовремя. Если вы хотите доплатить по своему долгу, полезно учитывать эти деньги в вашем бюджете.

Самый простой способ начать – использовать подход к составлению бюджета с нулевой суммой. Это заставляет вас отдавать каждый заработанный доллар за «работу». Если вы зарабатываете 3000 долларов в месяц, вам нужно выяснить, куда идет каждый доллар.

Взгляните на свой текущий бюджет и посмотрите, обычно ли у вас остаются деньги в конце месяца. Если вы этого не сделаете, пересмотрите свой бюджет; Если да, то выясните, куда именно ушли эти лишние доллары.

Включение долговых выплат в ваш бюджет означает, что вы откладываете деньги на каждый месяц, и вы можете сделать еще один шаг, зарегистрировавшись в автоматических платежах (чтобы вам не приходилось беспокоиться о пропущенном платеже).

Думайте о долге как о марафоне, а не о спринте

Подход к своему долгу со спринтерским мышлением – один из самых простых способов вызвать долговую усталость. Хотя некоторая задолженность может быть классифицирована как «чрезвычайная», особенно если процентная ставка по ней выражается двузначной цифрой, более устойчивым и методичным подходом к выплате ссуды является применение уверенного и методичного подхода.

Во-первых, вложение всех доходов в долг истощает как физически, так и эмоционально. Если вам нужно выплатить крупную сумму, спринтер, скорее всего, не сможет выдержать такой темп.

Во-вторых, некоторые люди предпочитают не спешить, чтобы погасить долг под низкие проценты, потому что они верят, что могут получить более высокую прибыль в другом месте. Хотя это может быть правдой, если вы используете этот аргумент, убедитесь, что вы действительно что-то делаете со своими деньгами. Находясь в банке, вы не получите лучшей прибыли, потому что ваша прибыль при выплате долга – это ваша процентная ставка.

Если вы будете придерживаться подхода «все или ничего», вы очень быстро увидите, что ваша жизнь начинает вращаться вокруг вашего долга. Не позволяйте ему принимать решения за вас. Вы можете наслаждаться финансовыми плодами своего труда, несмотря на свои долги, при условии, что вы делаете это финансово ответственно. Это может означать наличие отдельного дорожного сберегательного фонда или определенной суммы развлекательных денег, откладываемых на каждый месяц (после того, как ваш долг будет выплачен).

Не подвергайте опасности свое здоровье

Распространенный совет для выплаты долга – просто зарабатывать больше денег. Если вы не можете позволить себе доплату по своему долгу прямо сейчас, стоит работать сверхурочно, заняться подработкой или поискать сезонную работу.

Хотя этот совет практичен и полезен в большинстве случаев, вы также рискуете позволить долгу поработить вас.

Представьте, что вы настолько полностью сосредоточены на освобождении от долгов, что жертвуете каждый час вне своей обычной работы, чтобы заработать больше денег. Вы подключаетесь к подработке, работаете по 80 часов в неделю и можете агрессивно погасить свой долг. Вы пользуетесь каждой возможностью заработать деньги, не задумываясь. То есть до тех пор, пока вы не начнете чувствовать себя разбитым, как если бы у вас закончилось топливо и вы не можете вспомнить, когда в последний раз отдыхали.

Стать трудоголиком – это привычка и распорядок, которые вы создаете для себя. Вы не можете сказать «нет» большему количеству денег, и вы не знаете, как остановиться.

В конечном итоге пострадает ваше здравомыслие, равно как и ваши личные отношения, и качество вашей работы на повседневной работе и подработке. Вам больше не будет доставлять удовольствие жонглирование ими, поскольку они превращаются в болезненное средство достижения цели без долгов.

Не позволяйте этому случиться с вами. Если вы решите работать больше, потому что хотите больше зарабатывать, чтобы погасить свой долг быстрее, сделайте это с ограничениями. Не позволяйте клиентам (потенциальным или другим) диктовать ваш график.

Не принижайте свое физическое и психическое благополучие. В США медицинские расходы могут создавать собственные долги, на которые начисляются проценты, и эта жестокая ирония – последнее, что вам нужно, когда вы пытаетесь выплатить ссуду за счет вашего здоровья. Проблемы со здоровьем, которые вы игнорируете сейчас, неизбежно вернутся позже, такими же дорогими и опасными, как и раньше.

Нет ничего ценнее вашего времени и здоровья; долги не стоит работать до смерти.

Учитесь у других

Если вы обнаружите, что вам не хватает вдохновения или вам нужен другой взгляд на долги, прочтите истории других людей, которые находятся в аналогичной ситуации.

Часто быть в долгах кажется изолированным. Вам может казаться, что вы сделали что-то не так, как будто вы заслуживаете быть несчастным и погрязнуть в жалости к себе. Но чтение рассказов других людей может помочь переосмыслить проблему.

Вы, конечно, не одиноки в глобальной экономике, одержимой заимствованием денег, поэтому нахождение полезного и поддерживающего сообщества может иметь огромное значение на вашем пути к освобождению от долгов.

Общайтесь с единомышленниками, чтобы вы могли поделиться с ними идеями, довериться им и получить партнеров, которые будут нести ответственность. Окружите себя людьми, которые точно знают, через что вы проходите, и которые могут вдохновить вас с оптимизмом смотреть на вашу ситуацию.

Помните свое «почему»

Никто не любит быть в долгах. Это неудобный и необходимый факт жизни для большинства людей и предприятий, и естественно желать свободы освобождения от долгов.

Подумайте, почему вы решили взять долг, и запишите свои размышления. Сварите это в мантре и повторяйте ее всякий раз, когда у вас тяжелый день. Примите тот факт, что в некоторые дни вы будете чувствовать, что долг неизбежен и что вы никогда не выберетесь из-под его тяжести.

В такие моменты вернитесь к своей мантре – своему «почему» – и вы, вероятно, найдете новое вдохновение. Обоснование любой большой цели в жизни поможет вам преодолеть множество проблем, с которыми вы столкнетесь при ее достижении.

Будьте последовательны и прощайте себя, когда планы терпят неудачу

Одна из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы преуспеть в выплате долга, – это составить план. Если у вас нет стратегии выплаты долга, вы не добьетесь такого большого прогресса, как если бы у вас был план действий.

Вы можете погасить долг, используя метод лавины или снежного кома (или их комбинацию), но оставьте себе буфер, если дела пойдут не так, как планировалось.

У вас могут быть непредвиденные расходы, с которыми вам придется справиться в течение одного месяца, что заставит вас внести минимальный платеж по своему долгу, и это нормально. Наличие плана имеет значение, но вам не нужно следовать ему при любых обстоятельствах.

Создать Чрезвычайный фонд

Неожиданные расходы – это повод усердно пополнять свой чрезвычайный фонд.

Наличие дополнительных средств означает, что у вас меньше шансов оказаться в большем долге, чем вначале.

Хотя можно  ожидать многих чрезвычайных расходов , правда в том, что большинство людей не думают о них, пока не станет слишком поздно. Вам не нужен гигантский чрезвычайный фонд, однако составление бюджета для различных сберегательных счетов может помочь вам избавиться от долгов с меньшим количеством препятствий на пути и помочь вам остаться без долгов в будущем.

Развитие этих простых привычек приведет вас к освобождению от долгов раньше, чем позже. Вам не нужно сводить себя с ума, вкладывая каждую заработанную копейку в свой долг, но вам нужен план, желательно такой, который работает на вашу личную свободу и здравомыслие, а не против него.

Что такое чистый доход? Определение и примеры

Набор цифр для декларации о доходах ручкой и калькулятором

Чистая прибыль – это деньги, которые вы действительно можете потратить. Он равен вашему общему доходу за вычетом налоговых платежей и отчислений до уплаты налогов.

Узнайте, что входит в чистый доход и почему это важно для вашей финансовой жизни.

Что такое чистый доход?

Доход – это то, сколько денег вы приносите на регулярной основе, обычно ежемесячно или ежегодно. Например, если вы зарабатываете 1000 долларов в неделю, у вас будет ежемесячный доход около 4333 долларов и годовой доход в 52000 долларов.

Однако это не то же самое, что ваш чистый доход.

Доход представляет собой деньги, которые поступают в ваше личное домашнее хозяйство, обычно в качестве компенсации за выполненную работу. После вычета таких расходов, как подоходный налог и отчисления до налогообложения, вы получите свой личный чистый доход.

Чистая прибыль – это деньги, которые вы действительно получаете и можете потратить.

Как работает чистый доход

Поскольку чистый доход – это не то же самое, сколько денег вы зарабатываете, определение величины вашего чистого дохода требует небольшого подсчета.

Чтобы рассчитать свой личный чистый доход, вы сложите все свои доходы из разных источников. Сумма – это ваш валовой доход.

Затем вы вычтите налоги на заработную плату и другие требуемые удержания, чтобы определить свой чистый доход. Примеры некоторых из этих удержаний и удержаний включают:

  • Государственный и федеральный подоходный налог
  • Налоги на социальное обеспечение
  • Взносы на медицинское страхование
  • Взносы в пенсионный план до налогообложения

Если вы зарегистрированы на гибком расходном счете (FSA) для оплаты медицинских расходов, сумма, удерживаемая с каждой зарплаты, рассчитывается до налогообложения.

Когда вы указываете свой доход в налоговой декларации, программа подготовки налоговых деклараций может помочь вам определить, сколько денег вы заработали, а также выявить любые источники дохода, о которых вы, возможно, забыли.

Финансовое программное обеспечение также может рассчитать ваш чистый доход и будет вести за вас текущую сумму, доступную через отчеты в программе. Вы должны регистрировать доход в регистре счетов как разделенную транзакцию, чтобы вы могли учитывать заработную плату брутто, а также каждый из налогов и вычетов до налогообложения, указанных в квитанции о зарплате.

Если у вас есть прямой депозит (то есть вы не получаете бумажные чеки), спросите отдел кадров вашей компании или человека, который ведет расчет заработной платы, как вы можете получить запись каждого чека с этими данными. Вы также захотите задать этому человеку любые вопросы, касающиеся различных удержаний в вашей зарплате. 

Типы доходов

Наиболее распространенным источником дохода для большинства людей является еженедельная или ежемесячная зарплата. Другие источники дохода могут включать:

  • Продажа товаров в Интернете
  • Вторая работа или консультационные услуги
  • Выплаты по социальному обеспечению
  • Роялти
  • Авторские права
  • Патенты
  • Права на газ, полезные ископаемые или нефть

Совет: при расчете налогов получаемые вами алименты не считаются частью вашего валового дохода. Считается ли алименты частью вашего дохода, зависит от того, когда вы подали заявление о разводе.

Некоторые люди получают деньги из источников пассивного дохода. Это источники дохода, которые не требуют, чтобы вы обменивали свой труд на деньги, например:

  • Сдача комнат, домов или квартир
  • Прирост капитала, дивиденды или проценты по инвестициям
  • Процентные счета, такие как сберегательные или некоторые текущие счета

Нужно ли мне знать свой чистый доход?

Если вы пытаетесь создать управляемый бюджет, сэкономить на достижении цели или подать налоговую декларацию, знание чистого дохода облегчит вашу финансовую жизнь. Вы можете отслеживать свой доход и рассчитывать чистую прибыль с помощью различных программ для личных финансов.

Эти типы программного обеспечения позволят вам ввести зарплаты, выплаты по социальному обеспечению или другие формы дохода, а затем рассчитать общую сумму. Многие из них также будут иметь функцию, позволяющую вам выполнить одноразовую настройку вашей зарплаты и всех ее компонентов, включая налоги и взносы, чтобы вы могли легко отслеживать свой чистый доход в будущем.

Чистая прибыль служит простым, но важным индикатором вашего личного финансового положения. Четкое понимание того, сколько денег поступает в вашу личную семью и что отличает их от вашего валового дохода, поможет вам принимать обоснованные решения о том, как вы тратите, откладываете и планируете на будущее.

Ключевые выводы

  • Чистая прибыль – это деньги, которые вы действительно можете потратить.
  • Он равен вашему общему доходу за вычетом налоговых платежей и отчислений до уплаты налогов.
  • Общие источники дохода включают еженедельную или ежемесячную зарплату, выплаты по социальному обеспечению, роялти и инвестиционный доход.
  • Знание вашего чистого дохода важно для управления вашими финансами и уплаты налогов.

Является ли недвижимость хорошей инвестицией для выхода на пенсию?

Является ли недвижимость хорошей инвестицией для выхода на пенсию?

Является ли недвижимость хорошей пенсией? Конечно, может, и многие люди обеспечили комфортный образ жизни, создав портфель объектов недвижимости.

Однако ничто не может быть гарантировано на 100%, и некоторые несчастные теряют рубашку и все остальное вместе с ней. Чтобы инвестировать в недвижимость, требуются определенные знания, навыки, интуиция и мужество. Если у вас есть эти характеристики и вы все делаете правильно, недвижимость может стать отличным вложением средств.

Повысьте свои знания о недвижимости

Как и в любой профессии, чтобы преуспеть в ней, вы должны знать, что делаете. Вы можете превратить инвестирование в недвижимость в профессию, которая дает вам много свободного времени, но будьте готовы вкладывать годы и терпение.

Рекламируется множество семинаров о том, как инвестировать в недвижимость, и, хотя некоторые из них, вероятно, приличны, другие в конечном итоге обойдутся вам в тысячи долларов только за множество офисных папок. Если вы серьезно настроены превратить недвижимость в хорошую инвестицию, начните с чтения книг по инвестированию в недвижимость, написанных таким авторитетным экспертом, как Джон Т. Рид. Хорошее место для начала – это книга Рида « Как начать инвестировать в недвижимость» .

Роберт Кийосаки опубликовал множество известных книг, в том числе «Богатый папа», «Бедный папа» и «Несправедливое преимущество». Некоторые считают, что его книги возбуждают и воодушевляют, и их стоит прочитать, но они могут не дать полностью объективного представления о том, что нужно для хороших инвестиций в недвижимость, тогда как книги Джона Т. Рида, как правило, содержат много полезных знаний для любой непрофессионал.

Оттачивайте свои навыки

Есть множество способов инвестировать в недвижимость. Некоторые предпочитают спекулировать, ища участок земли, который они могут продать, или дом, который они могут переделать и быстро продать на растущем рынке. Другие постоянно ищут недвижимость, приносящую доход; либо коммерческие офисные помещения, квартиры или дуплексы, либо жилые дома, которые они могут сдавать в аренду.

Оцените свои навыки и доступный капитал, чтобы решить, как выбрать первые инвестиции. Те, кто тесно связан с планами развития своего города, могут иметь талант находить привлекательные участки земли. Те, у кого есть контакты с подрядчиком, могут иметь возможность сделать ремонт со скидкой.

Многие финансово независимые люди построили свои портфели недвижимости на объектах, приносящих доход. Это требует долгосрочного взгляда и способности вычислять числа. Перед покупкой арендуемой недвижимости необходимо учитывать несколько факторов, например, потенциальную долю свободных площадей. Ваша недвижимость вряд ли будет сдаваться в аренду 365 дней в году, год за годом. Иногда люди забывают учитывать подобные детали в своих расчетах и ​​в конечном итоге могут завышать ожидаемый доход. 

При инвестировании в недвижимость необходимо также учитывать требования к ведению документации и налоговые соображения. У некоторых работает вычет налога на арендную недвижимость, но это не бесплатные деньги. Амортизация может помочь укрыть часть текущего дохода от налогообложения, но амортизация возвращается позже, так что это тоже не бесплатный обед. 

Развивайте свою интуицию

Скорее всего, вы слышали два высказывания о недвижимости. Первый – «местоположение, местоположение, местоположение». Это правда. Вам нужно иметь интуицию относительно того, какие районы города могут стать популярными, а какие – держаться подальше. В условиях медленной экономики аренда недвижимости в надежных местах по-прежнему будет пользоваться высоким спросом. Однако не спешите покупать недвижимость, если вы не знакомы с местностью.

Не путайте интуицию с энтузиазмом. Когда в 2004–2006 годах рынок недвижимости был на подъеме, многие люди сразу же вмешались. Интересно, что многие из так называемых гуру в сфере недвижимости начали потихоньку продавать свои владения примерно в то же время. Их интуиция в сочетании с умением подсказывала им выйти и посидеть в сторонке несколько лет.

Иногда это требует смелости

Еще одна распространенная поговорка – «недвижимость забирает большие карманы», что в целом верно. Вам придется платить налоги на недвижимость, время, когда арендуемая недвижимость может быть пуста, а у вас еще есть ипотечный кредит, а также стоимость ремонта и технического обслуживания, которые необходимо сделать.

Кредитное плечо (заимствование для покупки) может быть эффективной стратегией для создания портфеля недвижимости, если делать это с осторожностью. При аренде недвижимости, как и во всем остальном, когда вы используете кредитное плечо, вы покупаете актив за чужие деньги. Это здорово, но сопряжено с риском; слишком большое кредитное плечо может быть опасным.

В период с 2009 по 2011 годы многие люди наблюдали, как их портфели недвижимости страдают из-за того, что они использовали слишком много заемных средств, и многие потеряли всю свою собственность. Типичный сценарий разыгрывался для многих, когда экономика замедлялась, когда несколько арендаторов уезжали, другие источники дохода падали, а у инвесторов в недвижимость не было денежного потока, чтобы продолжать выплачивать ипотечные кредиты на свою пустую инвестиционную недвижимость, пока они ожидали экономия. У них не было необходимых глубоких карманов.

Покупка недвижимости для переворота тоже требует смелости. Имущество может быть продано не так быстро, как вы думали, и у вас должно быть достаточно денег, чтобы покрыть ипотеку, пока собственность не будет продана. Вы столкнетесь с решением либо оставить его и подождать, либо продать по более низкой цене. Чтобы быть эффективным, необходимо сочетать чутье со знаниями, навыками и интуицией.

Нижняя линия

Недвижимость может быть хорошим вложением средств, если вы получите образование и будете правильно поступать. Если вы хотите использовать недвижимость для создания стабильного источника пенсионного дохода, проявите терпение и систематически работайте, создавая портфель доходной недвижимости.