Typy poistenia úveru, ktoré by ste mali vedieť

Typy poistenia úveru, ktoré by ste mali vedieť

Poistenie úveru je druh poistenia, ktorým sa vyplatí zostatok na kreditnej karte alebo pôžičke, ak nemôžete platiť kvôli smrti, invalidite, nezamestnanosti alebo v určitých prípadoch k strate alebo zničeniu majetku. Podnikateľom poskytuje jeden typ poistenia úveru ochranu pred neplatiacimi klientmi.

Ako funguje poistenie úveru

Namiesto poistenia poisťovacími agentmi, ako sú životné poistenie a poistenie automobilu, je poistenie úveru zvyčajne doplnkovou službou, ktorú ponúka váš vydavateľ alebo veriteľ kreditnej karty a ponúka sa buď v čase podania žiadosti, alebo neskôr v priebehu poskytovania pôžičky.

Poistné za poistenie úveru sa líši v závislosti od výšky dávky. Všeobecne povedané, čím vyšší dlh, tým vyššie bude vaše poistné. Poistné sa často pripája na váš mesačný účet, kým nevyužijete poistenie alebo nezrušíte dávku. V ostatných prípadoch je poistenie úveru účtované jednorazovo a je zahrnuté v celkových nákladoch na úver. Ak si musíte uplatniť nárok, poistné plnenie sa vypláca priamo veriteľovi, nie vám.

5 druhov poistenia úveru

Existuje päť druhov poistenia úveru – štyri z nich sú určené pre produkty spotrebiteľského úveru. Piaty typ je pre podniky.

  1. Kreditné životné poistenie vám vyplatí zostatok na kreditnej karte, ak zomriete. To zabráni vašim blízkym v tom, aby museli zaplatiť svoj zostatok na kreditnej karte mimo svojho majetku alebo v horšom prípade z vlastného vrecka.
  2. Poistenie pre prípad invalidity spláca vašu minimálnu platbu priamo vydavateľovi kreditnej karty, ak sa stanete invalidným. Možno bude potrebné byť istý čas invalidný, kým sa poistenie vypláca. Môže nastať čakacia doba, kým sa dávka začne využívať. Nemôžete teda pridať poistnú zmluvu a podať žiadosť v ten istý deň.
  3. Kreditné poistenie v nezamestnanosti vypláca minimálnu výplatu, ak stratíte prácu bez vlastnej viny. Ak napríklad odídete, poistné plnenie sa nerozbehne. V niektorých prípadoch môže byť potrebné, že budete istý čas nezamestnaní, kým vám poistenie nevyplatí minimálnu výplatu.
  4. Poistenie úverového majetku chráni akýkoľvek osobný majetok, ktorý ste použili na zabezpečenie úveru, ak je tento majetok zničený alebo stratený pri krádeži, nehode alebo prírodnej katastrofe.
  5. Poistenie obchodného úveru je druh poistenia, ktoré chráni podniky predávajúce tovar a služby na úver. Chráni pred rizikom klientov, ktorí neplatia z dôvodu platobnej neschopnosti a niekoľkých ďalších udalostí. Väčšina spotrebiteľov tento typ poistenia nebude potrebovať.

Alternatívy k úverovému poisteniu

V závislosti od typu dlhu nemusí byť poistenie úveru nevyhnutne potrebné. Zatiaľ čo niektorí vydavatelia alebo požičiavatelia kreditných kariet môžu použiť vysokotlakovú predajnú taktiku, aby vás prihlásili na poistenie, nie je to podmienkou vašej pôžičky.

Poznámka: S kreditnými kartami nemusíte byť poistení, ak každý mesiac platíte zostatok na kreditnej karte v plnej výške, pretože nebudete mať zostatok na starosti.

Ak máte nasporený pohotovostný fond, možno sa budete môcť vyhnúť poisteniu úveru. Zmyslom pohotovostného fondu je poskytnúť zdroj finančných prostriedkov, ak sa stanete invalidným, stratíte prácu alebo stratíte iný príjem.

Vaše životné poistenie môže tiež poskytovať dostatočnú ochranu, aby ste sa vyhli osobitnému poisteniu úveru. Dávka v úmrtí vyplácaná z vášho životného poistenia by mala stačiť na pokrytie vašich nesplatených dlhov a ponechanie ďalších finančných prostriedkov pre vašich blízkych. Ak to nestačí na pokrytie vašich súčasných povinností, môžete sa so svojím poisťovacím agentom porozprávať o zvýšení vašej úmrtnej dávky. Náklady môžu byť nižšie ako pri samostatnom poistení úveru a nebudete musieť platiť úroky zo svojej životnej poistky.

Jemná tlač

Ak uvažujete o poistení úveru, je dôležité prečítať si drobné výhody ponúkaných výhod, keď sa poistenie vypláca, a všetky vylúčenia. Zvážte, či je poistenie lepšie ako iné krytie, ktoré máte.

Nezaregistrujte sa na poistenie telefonicky, ak to poskytuje zástupca zákazníckeho servisu pre kreditné karty. Namiesto toho si vyžiadajte brožúru alebo web, ktorý môžete navštíviť, aby ste sa dozvedeli viac podrobností o poistení. Uistite sa, že poznáte udalosti, ktoré nie sú kryté poistením, a podrobnosti o tom, ako môžete poistenie zrušiť, ak už nie je potrebné.

Ako sa ponoriť do investovania bez strachu

Ako sa ponoriť do investovania bez strachu

Väčšina ľudí spočiatku váha, keď začne investovať na akciovom trhu. Významnou súčasťou ich obáv – tiež jednou z najdôležitejších prekážok pre väčšinu investorov – je strach z finančnej straty. 

Investovanie môže spôsobiť nové a skutočné obavy nových investorov. Aj skúsení investori sa niekedy môžu vystrašiť. Ľudia robia zlé rozhodnutia, nechajú sa unášať emóciami a prichádzajú o peniaze kvôli situáciám, ktoré nemôžu ovplyvniť. Ak ste práve začali investovať, dostávate sa do niečoho nového a neznámeho.

Rovnako ako u väčšiny obáv, aj tu môžete podniknúť kroky na odstránenie zaváhaní založených na strachu a stať sa úspešným investorom.

Vzdelajte sa

Znalosti sú základným prínosom pri investovaní. Pochopenie fungovania trhov a akcií môže pomôcť zmierniť strach investorov. Môžete tiež znížiť úzkosť tým, že sa lepšie oboznámite s ekonomikou, investormi, podnikmi a vládnymi vplyvmi na trhu.

Stanovte si investičné ciele

Spýtajte sa sami seba, kde chcete byť finančne o jeden, päť alebo 10 rokov. Keď sa dozviete o rôznych druhoch investícií a o tom, ako fungujú, nastavte cieľové dátumy a finančné ciele pre svoje aktíva.

Tip: Investičné ciele nemusia byť komplikované. Vaším cieľom by mohlo byť mať v hodnote 1 milión dolárov aktíva, ktoré môžete previesť na hotovosť, keď budete mať 65 rokov, aby ste dosiahli dôchodkový príjem.

Stanovenie týchto cieľov pre seba vám umožní premôcť strach odhodlaním. Keď už viete, čo chcete, umiestnite sa na vzrušujúce a motivačné miesto. Ďalej ste stanovili časovú os svojej finančnej cesty.

Pozerajte sa na veľký obraz

Urobte krok späť a prehodnoťte svoje ciele a to, čo robíte pre ich dosiahnutie. Pozerajte sa na to, čo musíte stratiť, a zamerajte sa na to, čo musíte získať. Pre väčšinu ľudí je investovanie maratón, nie šprint do cieľa.

Zhodnoťte svoju finančnú situáciu a rozhodnite sa, koľko môžete investovať. Určte, koľko z vášho príjmu môže byť disponibilných – nechcete prísť o všetko, čo máte, ak sa zrúti trh s akciami. Dobrým pravidlom je neinvestovať viac, ako si môžete dovoliť stratiť.

Začnite pomaly, prispievajte ďalej, nechajte to rásť

Nebojte sa začať od malička. Začnite s finančnými sumami, ktoré si môžete dovoliť stratiť a pri učení príliš neriskovať. Keď sledujete, ako rastie váš zostatok, bude vám pohodlnejšie investovať značné sumy, ak si to môžete dovoliť.

Dôležité: Skladanie úrokov je hlavným princípom investovania. Viac peňazí na vašom účte znamená, že sa zvyšuje väčší úrok.

Ak neustále prispievate do svojho investičného portfólia – kupujete viac akcií alebo iné investície – máte viac peňazí, ktoré vám zvyšujú úrok.

Majte investičnú stratégiu

Ak máte investičný plán, bude jednoduchšie investovať. Existuje niekoľko obchodných stratégií publikovaných online a v knihách a vyučovaných na seminároch. Niektoré techniky vám môžu pomôcť vyniknúť, iné môžu byť mätúce a kontraproduktívne.

Akonáhle sa stanete pohodlným, mali by ste časom pomaly upravovať svoju metódu, aby ste ju vylepšili, až kým s ňou nebudete spokojní. Naučte sa rôzne metódy, ktoré iní používajú, a uplatnite tieto zručnosti a nápady.

Použite jednoduchý prístup

Udržujte svoje stratégie jednoduché. Komplikované investičné stratégie často vyžadujú oveľa viac práce a stresu ako tie priamočiarejšie – a často bez väčšieho zisku. Jednoduchý investičný prístup vám zabráni, aby ste sa nestali ohromenými alebo aby ste neurobili chyby, a udržia vás to na dobrej ceste.

Dôležité: Jednoduchá stratégia vám umožňuje flexibilitu v oblasti financií a majetku.

Ak je váš plán jednoduchý, ľahšie nájdete problémy. Ak narazíte na problém s jedným zo svojich aktív, urobte ho. Niektoré príklady úprav, ktoré možno budete musieť urobiť, sú:

  • Zmena akcií spoločností, s ktorými obchodujete
  • Platenie rôznych cien za akciu
  • Zmena stratégie držania
  • Použitie inej analytickej metódy
  • Meniace sa typy investícií

Nájdite investíciu a investujte

Niekedy musíte uhryznúť guľku a ponoriť sa do niečoho, s čím vám nemusí byť celkom dobre. Len čo začnete robiť kroky na svojej investičnej ceste, koncepty začnú dávať väčší zmysel a úzkosť klesá.

Po identifikácii svojej stratégie môžete začať vyberať typy investícií, do ktorých chcete investovať. Z mnohých rôznych typov sa začiatočníci môžu cítiť najviac v pohode so svojimi 401 (k) sponzorovanými spoločnosťou alebo individuálnym dôchodkovým účtom (IRA). . Po sledovaní toho, ako váš účet rastie a klesá s akciovým trhom, vám budú oveľa pohodlnejšie iné typy investícií.

Poznámka: Pre nového investora sa prvá investícia cíti ako hmla. Z diaľky sa javí zamračené, ale čím ste bližšie, tým viac vidíte.

Nenechajte sa odradiť

Najčastejšie veci nejdú podľa predstáv. Ceny akcií rastú a klesajú, ekonomiky sa rozširujú a uzatvárajú kontrakty a investori s riskantnými plánmi prepadajú panike. Začnite v malom, poučte sa zo svojich chýb – a iných -, aby ste minimalizovali svoje straty.

Keď vaše investície stratia hodnotu, vráťte sa späť a začnite odznova. Ak ste vyhodnotili svoju toleranciu k riziku a vybrali ste si stratégiu a aktíva, ktoré zodpovedajú vašim cieľom, je pravdepodobnejšie, že straty vymôžete. Trpezlivosť je cnosť, ako sa hovorí – je to o to viac, keď investujete.

Ako rozumne šetriť a investovať peniaze

Ako rozumne šetriť a investovať peniaze

Investovanie svojich peňazí je jedným z najlepších spôsobov, ako vytvoriť bohatstvo a ušetriť na svojich budúcich finančných cieľoch. Pretože ciele a preferencie každého človeka sú odlišné, investovanie sa bude u každého jednotlivca pravdepodobne líšiť. Tvorba investičnej stratégie sa však zvyčajne spolieha na rovnaké základné princípy a vyžaduje budovanie dobrých finančných návykov. V tomto článku sa dozviete, ako rozumne investovať peniaze, aby ste dosiahli svoje ciele.

Stanovte si ciele a začnite investovať

Najdôležitejším prvým krokom každého investičného plánu je stanovenie cieľov. Popremýšľajte o investovaní ako o ceste na cestu: Vaším cieľom je váš konečný cieľ, zatiaľ čo váš investičný plán je trasa, ktorou sa tam dostanete. Mnoho ľudí začína investovať ako spôsob sporenia na dôchodok. Môžete však tiež investovať a ušetriť tak na ďalšie veľké ciele, ako napríklad vysokoškolské vzdelanie vášho dieťaťa, budúce zdravotné náklady alebo zloženie zálohy na vysnívaný domov.

Keď ešte len začínate, jednoduchá je lepšia. V skutočnosti budete počuť, ako veľa odborníkov na financie tvrdí, že najlepšia investičná stratégia je nudná. 

Poďme si povedať o niektorých nástrojoch a prostriedkoch, ktoré by mohli byť súčasťou vašej investičnej stratégie.

DIY investovanie vs. profesionálne riadenie vs. Robo-poradcovia

Predtým, ako sa ponoríme do rôznych typov aktív, do ktorých môžete investovať, si povieme, ako uskutočniť vašu investičnú stratégiu. 

Mnoho ľudí sa rozhodne najať si finančného poradcu, ktorý by im pomohol spravovať ich investičné portfólio. Títo poradcovia si buď účtujú poplatok (často percento z hodnoty vášho portfólia), alebo províziu z produktov, ktoré odporúčajú. Pre trasu, ktorá je priaznivejšia pre rozpočet, môžete namiesto toho spravovať svoje vlastné investície a ručne vyberať, kam svoje peniaze vložiť.

Existuje však aj tretia možnosť pre ľudí, ktorí chcú niečo medzi tým. Robo-poradca alebo automatizovaný poradenský program pre digitálne investície je finančná služba, ktorá vyberá vaše investície automaticky vo vašom mene na základe vašich odpovedí na otázky týkajúce sa vašich investičných cieľov, tolerancie voči riziku, časového horizontu a ďalších. Robo-poradcovia všeobecne účtujú nižšie poplatky ako finanční odborníci, bez toho, aby ste si museli vyberať vlastné investície, ako by ste šli cestou DIY.

Zásoby

Akcie sú majetkom („akciové spoločnosti“) vo verejne obchodovateľnej spoločnosti. Spoločnosti predávajú akcie ako spôsob získavania kapitálu na prevádzkové a kapitálové výdavky. Tí, ktorí nakupujú akcie v spoločnosti, môžu zarobiť peniaze dvoma primárnymi spôsobmi:

  • Dividendy : Keď spoločnosť pravidelne odovzdáva časť svojho zisku akcionárom.
  • Zhodnotenie kapitálu: Keď hodnota vašich akcií v priebehu času rastie a ste schopní ich predať za viac, ako ste ich kúpili.

Dlhopisy

Dlhopis je druh dlhového cenného papiera, ktorý umožňuje spoločnostiam a vládnym agentúram požičiavať si peniaze od investorov predajom dlhopisov. Dlhopisy zvyčajne prichádzajú s vopred stanovenou úrokovou sadzbou, ktorú emitent platí počas životnosti dlhopisu (často dvakrát ročne). Potom, keď dlhopis dosiahne splatnosť, emitent vráti majiteľom dlhopisov sumu istiny.

Investori môžu zarobiť peniaze investovaním do dlhopisov pravidelnými splátkami úrokov a predajom dlhopisov za viac, ako za ne zaplatili.

Fondy 

Niektoré z najobľúbenejších investícií na trhu sú v skutočnosti fondy, ktoré sú kombináciou mnohých akcií alebo dlhopisov (alebo oboch). Tu sú primárne typy fondov:

  • Indexové fondy : Skupina investícií, ktorá pasívne sleduje konkrétny trhový index, napríklad S&P 500 alebo celkový akciový trh.
  • Podielové fondy : aktívne riadený investičný fond, v ktorom správca fondu vyberá podiely, často v nádeji, že prekoná celkovú výkonnosť trhu.
  • Fondy obchodované na burze: Sú podobné indexovým fondom alebo podielovým fondom, ale s ETF sa dá obchodovať počas celého dňa, zatiaľ čo indexové a podielové fondy nie.

Tip: Vaša hotovosť nemusí zostať len tak čakať na investíciu. Zvážte vloženie na sporiaci účet s vysokým úrokom alebo do fondu peňažného trhu, aby ste dosiahli nízku návratnosť peňazí, ktoré nie ste pripravení investovať.

Spravujte svoje rizikové úrovne

Kedykoľvek investujete, podstupujete určitú mieru rizika. Keď začnete investovať, je dôležité, aby ste pochopili riziko, ktoré so sebou prináša každé aktívum, a ako môžete nastaviť svoje portfólio spôsobom, ktorý znižuje vaše vystavenie riziku.

Prvá vec, ktorú je potrebné vziať do úvahy pri výbere rozdelenia aktív, je vaša tolerancia voči riziku alebo úroveň vášho pohodlia a ochota stratiť peniaze výmenou za vyššiu možnú odmenu. Vo väčšine prípadov existuje korelácia medzi rizikom a návratnosťou, ktorú investícia prináša. Čím vyššie je riziko, tým vyššia je návratnosť. Podobne aj investície s nízkym rizikom majú všeobecne menší potenciálny výnos. 

Každý má inú toleranciu voči riziku a je dôležité, aby ste si vytvorili investičné portfólio, ktoré vám vyhovuje. Majte to na pamäti pri výbere svojich diel. A ak používate robo-poradcu, pravdepodobne sa vás spýta na vašu toleranciu voči riziku a urobí investičné rozhodnutia, ktoré ju odzrkadlia.

Hovorme o niekoľkých krokoch, ktoré môže každý urobiť, aby pomohol zmierniť riziko vo svojom investičnom portfóliu.

Diverzifikácia

Diverzifikácia spočíva v tom, že svoje peniaze rozdelíte do rôznych investícií. Čím rozmanitejšie je vaše portfólio, tým menší je celkový dopad na výkon jednej investície.

Prvý spôsob, ako ich môžete diverzifikovať, je naprieč triedami aktív. Môžete napríklad investovať do akcií, dlhopisov, nehnuteľností a peňažných ekvivalentov, aby ste zaistili, že vaše peniaze nebudú všetky v jednej triede. Týmto spôsobom, ak sa akciovému trhu darí, ale dlhopisovému trhu sa nedarí, vaše celkové portfólio nie je negatívne ovplyvnené.

Druhou možnosťou, ktorú môžete diverzifikovať, je trieda aktív. Napríklad namiesto nákupu akcií iba v jednej spoločnosti by ste investovali do mnohých rôznych spoločností – alebo dokonca do celého indexového fondu akciových trhov – aby ste pomohli znížiť riziko.

Priemerovanie dolárových nákladov

Priemerovanie dolárových nákladov predstavuje opakované prispievanie do vašich investícií bez ohľadu na to, čo sa deje na trhu. Mnoho ľudí používa priemerovanie dolárových nákladov bez toho, aby si to uvedomovali, mesačnými príspevkami do plánu 401 (k) v práci.

Poznámka: Priemerná hodnota dolárových nákladov je konzistentná stratégia, nie snaha o načasovanie trhu. Investujete pravidelne a vaše peniaze časom rastú.

Základná satelitná stratégia

Investovanie do základného satelitu je stratégia navrhnutá na zníženie nákladov a rizík a zároveň na pokus prekonať trh. Táto stratégia zahŕňa „jadro“ vášho portfólia, ktorým by zvyčajne boli pasívne spravované indexové fondy. Zvyšok vašich peňazí ide do aktívne riadených investícií, ktoré tvoria satelity. Jadro vášho portfólia pomáha znižovať volatilitu, zatiaľ čo satelity sú určené na dosiahnutie vyšších výnosov.

Peniaze na ruku

Bez ohľadu na to, aká je vaša investičná stratégia, odborníci všeobecne odporúčajú, aby ste aspoň časť svojich peňazí nechali v hotovosti alebo v ekvivalentoch peňazí. Hotovosť nie je náchylná na poklesy na trhu. A ak šetríte na cieľ, ktorý je vzdialený len pár rokov, nebudete sa musieť báť, že o svoju investíciu prídete tesne predtým, ako ju budete potrebovať. 

Upozornenie: Hotovosť nie je úplne bez rizika. Keď budete mať hotovosť poruke, vaše peniaze nerastú, pretože úrokové sadzby sú historicky nízke. A pretože cieľová miera inflácie Federálneho rezervného systému je 2%, môžete očakávať, že vaše peniaze stratia v priebehu rokov hodnotu.1 Z tohto dôvodu zvážte zarobenie hotovosti iba ako súčasť svojej celkovej investičnej stratégie.

Využite výhody miešania

Existuje bežná investičná fráza, ktorá hovorí: „čas na trhu je lepší ako čas na trhu.“ Inými slovami, bude lepšie, keď budete peniaze dávať na trh neustále a necháte ich rásť, skôr ako sa budete snažiť načasovať, aby bol trh vyšší. Tento koncept úzko súvisí s vyššie uvedenou priemerovacou stratégiou dolárových nákladov, kde investujete konzistentne bez ohľadu na to, čo sa deje na trhu.

Dôvod, že čas na trhu robí taký veľký rozdiel, je ten, že vaše výnosy sú zložené, čo znamená, že sa venujú vašej hlavnej investícii a tiež zarábajú peniaze.

Povedzme, že ste investovali 200 dolárov mesačne vo veku od 25 do 35 rokov. Po dosiahnutí veku 35 rokov nikdy neprispejete ďalším dolárom, ale svoje peniaze necháte ďalej rásť. Budeme predpokladať výnos 10%, čo je priemer na trhoch s akciami, podľa Komisie pre cenné papiere a burzy (SEC). Keď dosiahnete vek 65 rokov, vaša investícia vo výške 24 000 dolárov sa zmení na viac ako 676 000 dolárov. 

Čo však v prípade, ak ste rovnakú sumu peňazí investovali aj neskôr v živote? Ak prispievate rovnakou sumou 200 dolárov mesačne počas 10 rokov, ale nezačnete skôr, ako dosiahnete vek 55 rokov, vaša investícia by vzrástla na iba 38 768 dolárov. Ako vidíte, čas na trhu môže zmeniť státisíce alebo dokonca milióny dolárov.

Minimalizujte svoje dane a náklady

Čím viac investícií smeruje do daní a poplatkov, tým menej vám zostáva, aby ste dosiahli svoje ciele. A hoci sa percentá môžu zdať malé, nezabudnite, že vaše investície sú zložené. A peniaze, ktoré idú na dane a ďalšie výdavky, sa nezlučujú, z dlhodobého hľadiska vás to bude stáť oveľa viac.

Prvým investičným výdavkom, na ktorý si treba dať pozor, sú dane. Dane sa nedá vyhnúť a je zrejmé, že majú nejaký účel, ale to neznamená, že by ste mali platiť viac, ako musíte. Jedným z najlepších spôsobov, ako ušetriť peniaze na daniach, je investovanie do daňovo zvýhodnených účtov. Plány 401 (k), individuálne dôchodkové účty (IRA), 529 programov a účty zdravotného sporenia (HSA) poskytujú daňové úspory.

Ďalším typom výdavkov, na ktoré si musíte dávať pozor, sú poplatky, ktoré platíte za svoje investície. Medzi bežné poplatky patria tie, ktoré platíte finančnému poradcovi, a pomery výdavkov na jednotlivé investície. 

Našťastie je ľahké tieto poplatky znížiť. Mnoho investorov sa rozhodne pre správu svojich investícií pomocou robo-poradcu alebo aplikácie na obchodovanie s akciami. Spravidla sú lacnejšie ako finančný poradca.

Môžete tiež venovať pozornosť poplatkom za každú investíciu. Podielové fondy majú často vyšší pomer výdavkov. Sú aktívne riadení, čo znamená, že ich riadi človek, ktorý musí zarobiť peniaze. Indexové fondy sú ale spravované pasívne, čo znamená, že od nikoho nevyžaduje, aby investoval sám. Vďaka tomu majú často výrazne nižšie náklady. 

Šek na svoje peniaze

Ani tá najpasívnejšia investičná stratégia nie je úplne nastavená a zabudnite na ňu. Je dôležité pravidelne kontrolovať svoje investície, aby ste skontrolovali ich výkonnosť, upravili svoju stratégiu podľa svojich cieľov a podľa potreby upravili rovnováhu.

Tip: Je dôležité pravidelne kontrolovať svoje investície. Zvážte nastavenie pripomienky každých šesť až 12 mesiacov, aby ste skontrolovali svoje investície a podľa potreby upravili svoje portfólio.

Vyváženie nastane, keď svoje investície upravíte tak, aby ste sa vrátili k plánovanému alokovaniu aktív. Pretože určité investície rastú rýchlejším tempom, nakoniec sa rozšíria, aby zabrali väčšie percento vášho portfólia. Môžete sa napríklad rozhodnúť prideliť svoje portfólio 75% akciám a 25% dlhopisom. Akcie majú zvyčajne vyššiu návratnosť, čo znamená, že s rastom budú tvoriť čoraz väčšie percento vášho portfólia. Na opätovné vyváženie by ste predali časť svojich akcií a tieto peniaze investovali späť do dlhopisov.

Čo je kreditná karta Maxed-Out?

Čo je kreditná karta Maxed-Out?

Ak je na vašej kreditnej karte uvedený úverový limit – maximálna suma, ktorú môžete na svoju kartu minúť -, budete chcieť udržiavať svoj zostatok výrazne pod týmto limitom. Napríklad, ak ste potrebovali peniaze na pokrytie núdzových situácií a vaše karty boli vyčerpané, môžete sa ocitnúť vo finančnej náleve.

Kedy je kreditná karta vyčerpaná?

Maximálna povolená výška kreditnej karty je blízko, veľmi blízko alebo dokonca nad úrovňou svojho úverového limitu.1 Ak je napríklad váš kreditný limit 1 000 dolárov a zostatok na kreditnej karte 1 000 dolárov, podľa definície je vaša kreditná karta maximálna. Ak nesplatíte svoj zostatok skôr, ako na váš účet pripíšeme finančné poplatky, pridaný úrok by mohol váš zostatok posunúť na kreditný limit, čo povedie k poplatku za úverový limit.

Dôležité: Keď je vaša kreditná karta vyčerpaná, vydavateľ vašej kreditnej karty vám nemusí povoliť účtovať ďalšie poplatky, kým nezaplatíte zostatok a znovu otvoríte dostupný kredit.

Čo s tým robiť?

Nechcete nechať svoju kreditnú kartu na maximum. Nenecháva vás kúpnu silu, ovplyvňuje vaše kreditné skóre a vystavuje sa riziku prekročenia vášho úverového limitu

Existujú dva spôsoby, ako opraviť maximálnu kreditnú kartu. Najprv môžete požiadať vydavateľa kreditnej karty o zvýšenie úverového limitu, čím získate na svojej kreditnej karte viac priestoru. Môžete požiadať o vyšší úverový limit zavolaním vydavateľa kreditnej karty. Alebo vám niektorí vydavatelia kariet umožňujú odoslať žiadosť o zvýšenie úverového limitu prostredníctvom vášho online účtu.

Upozornenie: Váš súčasný zostatok a úverový limit môžu byť považované za schválenie vašej žiadosti o zvýšenie úverového limitu. Maximálny zostatok môže spôsobiť, že budete odmietnutí.

Lepším spôsobom starostlivosti o maximálnu kreditnú kartu je splácanie zostatku, koľko môžete. Ideálne je zaplatiť celú sumu, ak si to môžete dovoliť. Aj keď zaplatíte značnú časť svojho zostatku, dostanete sa hlboko pod svoj úverový limit.

Ako sa vyhnúť maximálnemu vyčerpaniu vašej kreditnej karty

Vyťaženiu vašej kreditnej karty sa dá vyhnúť. Pravidelné sledovanie používania kreditnej karty vás informuje o vašom zostatku a úverovom limite. Zostatok môžete skontrolovať kedykoľvek online, prostredníctvom mobilnej aplikácie alebo zavolaním na zákaznícke služby svojej kreditnej karty.

Často kontrolujte zostatky na svojich kartách, poznajte limit každého z nich a snažte sa vedome udržiavať nákupy pod úrovňou celkového dostupného kreditu, aby ste sa vyhli maximálnemu vyčerpaniu kreditnej karty. Keď sa váš zostatok začne blížiť k úverovému limitu, prestaňte používať svoju kreditnú kartu na nové nákupy, kým nevyplatíte svoj zostatok.

Maximálne vyčerpané kreditné karty a vaše kreditné skóre

Ak je vaša kreditná karta stále maximálna v čase, keď vydavateľ kreditnej karty nahlási váš účet úverovým inštitúciám – zvyčajne v deň ukončenia výpisu z účtu – maximálny zostatok môže ovplyvniť vaše kreditné skóre.

Takmer tretina vášho kreditného skóre je založená na tom, koľko z vášho dostupného kreditu sa používa, takže maximalizácia vašej kreditnej karty poškodí vaše kreditné skóre. Všeobecne platí, že akýkoľvek zostatok vyšší ako 30 percent vášho dostupného kreditu bude mať pravdepodobne negatívny vplyv na vaše kreditné skóre.

Poznámka: Pomer zostatku na kreditnej karte k úverovému limitu je známy ako pomer využitia kreditu. Čím nižší je pomer, tým lepšie je pre vaše kreditné skóre.

Na druhej strane môžete svoj zostatok vyplatiť pred uzavretím výkazu a maximálny zostatok sa nebude úverovým agentúram hlásiť, čím sa uloží vaše kreditné skóre.

Vyčerpanie vašej kreditnej karty nemusí vždy znamenať, že ste nezodpovedný dlžník. Možno ste sa rozhodli úmyselne, že ste si na svoju kreditnú kartu pripísali vysoký zostatok. Napríklad preto, že možno budete chcieť maximalizovať zisk z kreditných kariet alebo využiť výhody dohody o prevode zostatku. Aj keď vaše kreditné skóre môže stále mať úžitok z ktorejkoľvek z nich, môžete napraviť poškodenie znížením zostatku na kreditnej karte čo najrýchlejšie.

Kroky, ktoré treba podniknúť, keď ste vyčerpali maximum svojich kreditných kariet

Kroky, ktoré treba podniknúť, keď ste vyčerpali maximum svojich kreditných kariet

Váš úverový limit je najvyšší nevyrovnaný zostatok, ktorý vám váš vydavateľ kreditnej karty umožní, ale to neznamená, že by ste mali využiť celý svoj dostupný úver. Maximálne využitie kreditnej karty – to znamená účtovanie zostatku až na úroveň vášho úverového limitu – by vás mohlo stáť kreditné body, pretože kreditné skóre zohľadňujú výšku kreditu, ktorý používate.1 Dosiahnutie limitu kreditu bez vyplatenia zostatok na kreditnej karte každý mesiac môže byť tiež znakom toho, že míňate nad svoje možnosti.

Ako vyzerá Maxing Out

Povedzme, že máte kreditnú kartu s limitom 4 000 dolárov. Ak je váš zostatok tiež 4 000 dolárov, dosiahli ste maximum zo svojej kreditnej karty a už vám neostáva žiadny priestor na výdavky. Akékoľvek poplatky alebo dokonca mesačný úrok by mohli posunúť váš zostatok nad hranicu 4 000 dolárov.

Poznámka: Vydavatelia kreditných kariet sú povinní získať povolenie pred spracovaním transakcií, ktoré by vás dostali nad váš úverový limit. V opačnom prípade, ak ste sa neprihlásili, budú tieto transakcie odmietnuté. Mnoho vydavateľov kreditných kariet už nezahŕňa poplatok za kreditný limit do ceny svojej kreditnej karty. 

Kroky na návrat späť od maxima

Vysoký zostatok na kreditnej karte môže byť spôsobený vašimi vlastnými výdavkovými návykmi, tj. Nákupom viac, ako si môžete dovoliť, alebo nákupom. To neplatí pre všetkých. V čase finančných ťažkostí, napríklad z dôvodu rozvodu alebo straty zamestnania, sa možno budete musieť spoliehať na svoje kreditné karty, ktoré pokryjú vaše bežné výdavky. V obidvoch situáciách existuje spôsob, ako splatiť zostatok na kreditnej karte a dostať sa z dlhu na kreditnej karte.

Prestaňte míňať svoje karty

Predtým, ako budete môcť zaplatiť zostatok na kreditnej karte dole, musíte prestať míňať. V opačnom prípade budete neustále hromadiť viac rovnováhy. Zastavte akékoľvek predplatné tejto kreditnej karty a odstráňte ju ako možnosť platby za akékoľvek nákupy jedným kliknutím.

Ak sa nachádzate vo finančnom prepade, možno budete musieť chvíľu závisieť od svojich kreditných kariet, kým budete hľadať ďalšie možnosti. Hneď ako budete môcť, odložte svoje kreditné karty, kým nevyplatíte svoj zostatok.

Vyhodnoťte svoj rozpočet

Minimálna platba nestačí, ak sa chcete zbaviť vysokého zostatku na kreditnej karte. Zostatok 5 000 dolárov pri 20,21% APR bude trvať viac ako 45 rokov, kým sa vyplatí minimálna splátka (za predpokladu, že sú stanovené na 2% zo zostatku) podľa kalkulačky minimálnej platby na kreditnej karte. V ideálnom prípade by ste mali každý mesiac platiť čo najviac, aby ste dosiahli výrazný pokrok v znižovaní zostatku na kreditnej karte.

Suma, ktorú si môžete dovoliť zaplatiť zo svojej maximálnej kreditnej karty, závisí od vášho mesačného príjmu a výdavkov. Konzultácia vášho rozpočtu vám pomôže zistiť, kde môžete znížiť výdavky a uvoľniť prostriedky na vyrovnanie zostatku na kreditnej karte.

Ak ešte nemáte rozpočet, je vhodný čas na jeho vytvorenie. Lepšie pochopíte svoje výdavky a získate solídny plán výdavkov na daný mesiac.

Nastavte si platobný plán

Keď viete, koľko môžete mesačne zaplatiť za kreditnú kartu, môžete si vytvoriť plán na vyplatenie zostatku. Rozhodnite sa, koľko budete mesačne platiť smerom k svojmu zostatku.

S vydavateľom kreditnej karty sa nemusíte dohodnúť na platbe, ale zapísanie platobného plánu vám dáva zodpovednosť a pomôže vám zistiť, čo by ste mali každý mesiac platiť. 

Tip: Použite kalkulačku výplaty kreditnej karty a na základe vašej mesačnej platby zistite, ako dlho bude trvať vyplatenie zostatku na kreditnej karte.

Znížte zostatok ešte rýchlejšie tým, že využijete príležitosti na uskutočnenie ďalších platieb. Ak je vašou maximálnou kartou s vernostnými kartami, zvážte uplatnenie všetkých akumulovaných odmien za kredit na výpise, aby ste znížili svoj zostatok.

Odľahčite zaťaženie dlhu

Ak stále máte celkom dobré kreditné skóre, môžete mať aj iné možnosti, ako vyriešiť svoj maximálny zostatok. Prevedenie vášho zostatku na inú kreditnú kartu – ideálne na kartu s 0% akčnou APR pri prevodoch zostatku – maximalizuje dopad vašich platieb. Bez toho, aby sa každý mesiac k vášmu zostatku pripočítaval úrok, celá vaša platba smeruje k zníženiu zostatku na kreditnej karte.

Osobná pôžička je ďalšou možnosťou, ako „vyplatiť“ zostatok na kreditnej karte. Stále budete dlhovať rovnaké množstvo peňazí, ale konsolidácia pomocou osobnej pôžičky vám poskytne pevnú mesačnú splátku a pevný splátkový kalendár. Ideálny úver má nižšiu úrokovú sadzbu a relatívne krátku dobu splácania.

Upozornenie: Po konsolidácii zostatku na kreditnej karte, či už prevodom zostatku alebo splácaním pomocou osobnej pôžičky, buďte pri opätovnom použití kreditnej karty opatrní. Možno vás bude lákať využiť svoj novo dostupný kredit, nezabudnite však, že opätovné vytiahnutie vašej karty znamená zdvojnásobenie dlhu.

Vyhľadajte pomoc

Stále máte možnosti, aj keď váš kredit nie je v najlepšej kondícii. Najskôr môžete vyskúšať rokovania s vydavateľmi kreditných kariet. Žiadosť o nižšiu úrokovú sadzbu zníži vaše finančné náklady a umožní väčšiu časť vašej platby smerovať k zníženiu zostatku na kreditnej karte. Ak váš vydavateľ kreditnej karty nie je schopný uskutočniť pravidelné minimálne platby kreditnou kartou, môže ponúknuť ťažkosti.

Spolupráca s agentúrou pre úverové poradenstvo je ďalšou možnosťou, ako vyhľadať, keď sa nemôžete dohodnúť s vydavateľom kreditnej karty, máte k dispozícii niekoľko maximálnych zostatkov na kreditných kartách alebo potrebujete pomoc s organizáciou svojich financií. Agentúra poskytujúca úverové poradenstvo môže v spolupráci s vami a vašimi veriteľmi vytvoriť splátkový plán s dostupnou mesačnou splátkou a pevným splátkovým kalendárom.

Kľúčové jedlá

  • Prvým krokom k vyplateniu maximálnej kreditnej karty je prestať s používaním kreditnej karty.
  • Použite svoj rozpočet na to, aby ste zistili, čo môžete platiť každý mesiac, a pripravte si plán.
  • Preskúmajte ďalšie možnosti, ako je prevod zostatku, konsolidácia pomocou osobnej pôžičky, vyjednávanie o nižšej úrokovej sadzbe alebo poradenstvo v oblasti spotrebiteľských úverov.

Ako použiť pravidlo 72 na zdvojnásobenie vašich peňazí

Ako použiť pravidlo 72 na zdvojnásobenie vašich peňazí

Pravidlo 72 je matematické pravidlo, ktoré vám umožní ľahko odhadnúť, ako dlho bude trvať, kým zdvojnásobíte svoje hniezdo pre danú mieru návratnosti.

Pravidlo 72 je dobrým učebným nástrojom na ilustráciu dopadu rôznych mier návratnosti, je však slabým nástrojom na použitie pri projektovaní budúcej hodnoty vašich úspor. Platí to najmä vtedy, keď sa blížite k dôchodku a musíte byť opatrní, ako sa investujú vaše peniaze.

Získajte viac informácií o tom, ako toto pravidlo funguje, a o najlepšom spôsobe jeho použitia.

Ako funguje pravidlo 72

Ak chcete použiť toto pravidlo, vydeľte 72 vydelené návratnosťou investície (alebo úrokovou mierou, ktorú vaše peniaze zarobia). Odpoveď vám povie, koľko rokov trvá zdvojnásobenie vašich peňazí.

Napríklad:

  • Ak sú vaše peniaze na sporiacom účte, ktoré zarábajú 3% ročne, zdvojnásobenie vašich peňazí bude trvať 24 rokov (72/3 = 24).
  • Ak sú vaše peniaze v akciovom podielovom fonde, o ktorom si myslíte, že bude mať v priemere 8% ročne, zdvojnásobenie vašich peňazí vám bude trvať deväť rokov (72/8 = 9).

Ako učebný nástroj

Pravidlo 72 môže byť užitočné ako učebný nástroj na ilustráciu rizík a výsledkov spojených s krátkodobými investíciami v porovnaní s dlhodobými investíciami.

Pokiaľ ide o investovanie, ak sa vaše peniaze použijú na dosiahnutie krátkodobého finančného cieľa, nezáleží na tom, či zarábate 3% alebo 8%. Pretože váš cieľ nie je tak ďaleko, extra výnos nebude mať veľký vplyv na to, ako rýchlo sa vám nazhromaždia peniaze.

Pomáha to pozerať na skutočné doláre. Pri použití pravidla 72 ste videli, že investícia, ktorá zarobí 3%, zdvojnásobí vaše peniaze za 24 rokov; jeden zarába 8% za deväť rokov. Veľký rozdiel, ale aký veľký je rozdiel už po jednom roku?

Predpokladajme, že máte 10 000 dolárov. Po jednom roku máte na sporiacom účte s 3% úrokovou sadzbou 10 300 dolárov. V podielovom fonde so zárobkom 8% máte 10 800 dolárov. Nie je veľký rozdiel.

Natiahnite to do deviateho roku. Na sporiacom účte máte zhruba 13 050 dolárov. V podielovom fonde akciového indexu sa podľa pravidla 72 vaše peniaze zdvojnásobili na 20 000 dolárov.

Toto je oveľa väčší rozdiel, ktorý rastie len s časom. Za ďalších deväť rokov budete mať úspory vo výške asi 17 000 dolárov, ale vo vašom akciovom indexovom fonde asi 40 000 dolárov.

V kratších časových rámcoch nemá získanie vyššej návratnosti veľký vplyv. V dlhších časových rámcoch to tak je.

Je pravidlo užitočné, keď sa blížite k dôchodku?

Pravidlo 72 môže byť zavádzajúce, keď sa blížite k dôchodku.

Predpokladajme, že máte 55 rokov a 500 000 dolárov a očakávajte, že vaše úspory zarobia približne 7% a v nasledujúcich 10 rokoch sa zdvojnásobia. Plánujete mať 1 milión dolárov vo veku 65 rokov.

Možno možno nie. V priebehu nasledujúcich 10 rokov by trhy mohli priniesť vyššiu alebo nižšiu návratnosť, než aké vás priemery očakávajú.

Pretože je vaše časové obdobie kratšie, máte menšiu schopnosť zohľadňovať a opravovať akékoľvek výkyvy na trhu. Počítaním s niečím, čo sa môže alebo nemusí stať, môžete ušetriť menej alebo zanedbať ďalšie dôležité kroky plánovania, ako je ročné daňové plánovanie.

Dôležité: Pravidlo 72 je zábavné matematické pravidlo a dobrý učebný nástroj, ale nemali by ste sa na neho spoliehať pri výpočte svojich budúcich úspor.

Namiesto toho si urobte zoznam všetkých vecí, ktoré môžete ovládať, a vecí, ktoré nemôžete. Môžete ovládať mieru návratnosti, ktorú získate? Nie. Môžete však ovládať:

  • Úroveň investičného rizika, ktoré podstupujete
  • Koľko ušetríš
  • Ako často kontrolujete svoj plán

Ešte menej užitočné po odchode do dôchodku

Po odchode do dôchodku je vašou hlavnou starosťou príjem z investícií a zisťovanie, ako dlho vaše peniaze vydržia, v závislosti od toho, koľko si vezmete. Pravidlo 72 s touto úlohou nepomáha.

Namiesto toho sa musíte pozrieť na stratégie ako:

  • Segmentácia času, ktorá spočíva v zosúladení vašich investícií s okamihom, keď ich budete musieť použiť
  • Pravidlá výťažnosti, ktoré vám pomôžu zistiť, koľko si môžete každý rok počas dôchodku bezpečne vziať

Najlepšie, čo môžete urobiť, je vytvoriť si vlastnú časovú os plánu dôchodkového príjmu, ktorá vám pomôže vizualizovať, ako budú jednotlivé kúsky do seba zapadať.

Keby bolo finančné plánovanie také ľahké ako pravidlo 72, možno by ste nepotrebovali pomocníka. V skutočnosti existuje príliš veľa premenných na zváženie.

Používanie jednoduchej matematickej rovnice nie je žiadny spôsob, ako spravovať peniaze.

Ako sa stať milionárom sporením a investovaním

Ako sa stať milionárom sporením a investovaním

Myslíte si, že byť milionárom neprichádza do úvahy? Zamysli sa znova. Aj tí, ktorí majú slabé zárobky, sa môžu stať milionármi, ak sú usilovní s úsporami, spravujú svoje výdavky a držia sa ich dostatočne dlho. Tu je niekoľko príkladov toho, ako sa môžete stať milionárom s trvalými návykmi.

Primárne faktory ovplyvňujúce status milionára

Najvýznamnejšie faktory, ktoré pôsobia proti vášmu stavu milionára, sú dlh a čas. Stať sa milionárom je možné bez ohľadu na vašu situáciu, pokiaľ si tieto dva faktory dokážete udržať na svojej strane. Ak sa dokážete vyhnúť spotrebiteľskému dlhu a začnete investovať každý mesiac, keď máte 20 až 30 rokov, do dôchodku môžete byť milionárom.

Ak sa vám podarilo vyhnúť sa dlhu, ale nezačali ste sporiť, prvým krokom by malo byť vloženie vašich investícií na účet s odloženou daňou, napríklad 401 (k) prostredníctvom zamestnávateľa. Ak máte nejaký dlh, môžete vyváženým spôsobom znížiť svoj dlh a stále investovať do dôchodkových účtov.

Stať sa milionárom: vzorové scenáre

Podľa výpočtu spoločnosti Vanguard by portfólio 100% akcií rástlo v priemere o niečo viac ako 10,1% ročne medzi rokmi 1926 a 2018. Pomocou tohto historického priemeru môžete vypočítať svoju časovú os na to, aby ste sa stali milionárom.

Priemerný výnos 10,1% je dlhodobý priemer a vaše investície sa môžu kedykoľvek zvýšiť alebo znížiť. Pomocou výpočtov spoločnosti Vanguard 26 z 93 skúmaných rokov viedlo k ročnej strate, vrátane jedného roku (1931), keď akcie zakončili rok so stratou 43,1%. 1 Pokiaľ ide o dôchodkové účty, je dôležitá dlhodobá návratnosť, tak sa príliš nesústreď na krátkodobé.

Ak začínate na 0 USD, investujete do účtu s odkladom dane a predpokladáte návratnosť 10% na dlhé trate, tu je ukážka toho, koľko musíte ušetriť, aby ste vytvorili portfólio 1 milión dolárov.

Dôležité: Tieto odhady sú hrubé výpočty vykonané pomocou kalkulačky zloženého úroku Úradu pre vzdelávanie investorov a advokácie. Pokiaľ ide o investovanie, existuje veľa neznámych, takže nikdy by ste nemali predpokladať, že výnosy sú zaručené. Tieto výpočty majú skôr slúžiť na usmernenie vašich cieľov v oblasti úspor.

Ak investujete 50 dolárov mesačne

Vyčlenenie 50 dolárov každý mesiac sa nejaví ako veľká obeť, ale stačí sa stať milionárom, ak začnete investovať dostatočne skoro. Týmto tempom by ste vytvorili milión dolárov za necelých 54 rokov. 54 rokov je však dlhá doba, najmä ak neskoro začínate, takže možno budete chcieť zvážiť väčšie mesačné príspevky.

Ak investujete 100 dolárov mesačne

S investíciou 100 dolárov každý mesiac sa oholíte zhruba sedem rokov od svojej časovej osi. Ak začnete sporiť vo veku 25 rokov, budete milionárom niekedy po 71. narodeninách.

Ak investujete 200 dolárov mesačne

Úspora 200 dolárov mesačne na investíciách po dobu 40 rokov z vás urobí milionára. V porovnaní s tými, ktorí šetria iba 50 dolárov mesačne, dosiahnete status milionára takmer o 15 rokov skôr.

Ak investujete 400 dolárov mesačne

Investíciou 400 dolárov každý mesiac budete milionárom za 33 rokov. To znamená, že ak máte v súčasnosti 25 rokov, budete vo veku 58 rokov milionárom, čo vám umožní odísť do dôchodku skôr, ako ste pôvodne plánovali.

Ak investujete 750 dolárov mesačne

Investícia 750 dolárov každý mesiac na niečo viac ako 26 rokov z vás urobí milionára. Ak máte teraz 25 rokov, do svojich 52 rokov by ste mohli mať 1 milión dolárov, a to aj napriek tomu, že ste z vrecka prispeli menej ako 250 000 dolárov.

Ak investujete 1 000 dolárov mesačne

Vytvorenie 1 milióna dolárov bude trvať menej ako 24 rokov, keď každý mesiac investujete 1 000 dolárov. Ak máte dnes dieťa, budete hneď po ukončení vysokoškolského štúdia dieťaťa milionárom. 

Ak investujete 1 500 dolárov mesačne

Odložiť 1 500 dolárov mesačne je dobrý cieľ v oblasti úspor. Týmto spôsobom dosiahnete status milionára za menej ako 20 rokov. Je to zhruba o 34 rokov skôr ako u tých, ktorí ušetria iba 50 dolárov mesačne.

Ak investujete 2 000 dolárov mesačne

Vedeli by ste si predstaviť, že budete za 18 rokov milionárom? Ak sa vám podarí ušetriť 2 000 dolárov mesačne, mohlo by sa to stať. Ak máte dnes novorodenca, mohli by ste ušetriť milión dolárov predtým, ako dieťa skončí strednú školu.

Ako zvýšiť vaše úspory

Uvažovanie o tom, že sa stanete milionárom, je vzrušujúce, aj keď by vás mohlo zaujímať, či je vôbec možné ušetriť 2 000 dolárov mesačne. Možno sa to ľahšie povie, ako urobí, ale svoje úspory môžete zvýšiť tým, že budete pracovať na tom, aby ste zarobili viac a utratili menej. Ak si nedoprajete bohatý luxus a nevyhnete sa spotrebiteľskému dlhu, mali by ste byť schopní ušetriť viac s postupom svojej kariéry.

Pracovne sponzorované dôchodkové plány

Mnoho spoločností ponúka dôchodkový plán 401 (k), ktorý obsahuje zodpovedajúce príspevky až do určitého percenta zo sumy, ktorú prispievate. Napríklad, ak prispievate 4% zo svojho príjmu a váš zamestnávateľ sa zhoduje so 4%, vaša miera úspor je v skutočnosti 8%. Pre niekoho, kto zarába 800 dolárov týždenne, to znamená úsporu viac ako 250 dolárov mesačne. Využite tieto peniaze zadarmo, aby ste zdvojnásobili svoju mieru úspor a dosiahli svoj cieľ byť milionárom ešte rýchlejšie.

Individuálne dôchodkové účty

Nie všetci zamestnávatelia ponúkajú zhodu 401 (k) a samostatne zárobkovo činné osoby tiež nebudú mať možnosť vyrovnať príspevky. Stále však môžu pracovať na sporení na daňovo zvýhodnených dôchodkových účtoch, ako je tradičný alebo Rothov individuálny dôchodkový účet (IRA) a individuálny účet 401 (k). Pre účty IRA existujú limity príspevkov, ktoré závisia od výšky vášho príjmu, a v ideálnom prípade by ste sa mali zamerať na maximalizáciu svojich príspevkov až po tento zákonný limit.

Spodný riadok

Je potrebné pamätať na dôležité úspory a investovanie je dôležitým cieľom pre všetkých. Bez ohľadu na to, koľko peňazí na konci mesiaca máte navyše, neexistuje žiadna výhovorka, aby ste si nešetrili na svoju budúcnosť. Ak chcete byť milionárom, prevezmite zodpovednosť za svoju finančnú budúcnosť tým, že každý mesiac ušetríte peniaze, a váš cieľ sa stane realitou.

Návyky, ktoré vám pomôžu splatiť dlh

Návyky, ktoré vám pomôžu splatiť dlh

Americký dlh rastie už 22. štvrťrok po sebe. Podľa newyorského Federálneho rezervného systému sa dlh domácností vo štvrtom štvrťroku 2019 priblížil k 14,15 bilióna dolárov. Celková nominálna hodnota je teraz o 1,5 bilióna dolárov vyššia ako predchádzajúci vrchol 12,68 bilióna dolárov v treťom štvrťroku 2008.1 Domov, auto, študent pôžičky a kreditné karty predstavujú najväčší dlhový sektor v USA, pričom väčšina Američanov je v nejakej forme dlhu.

Keď sa cítite ohromení – nadýchnite sa. Dlh je to, čo nám umožňuje využiť náš čas výmenou za hotovosť na kúpu nášho prvého domu, financovanie podnikania alebo kúpu rodinného automobilu, a to nie je vo svojej podstate zlé. Niektorí ľudia dokážu šprintovať smerom k splateniu dlhov, ale väčšina sa vydá dlhšou cestou.

Ďalej uvádzame sedem návykov, ako úspešne splatiť svoje dlhy bez toho, aby ste obetovali svoj zdravý rozum.

Rozpočet na splácanie dlhu

Hlavnou chybou, ktorú ľudia robia, keď sa snažia splácať svoj dlh, nie je rozpočet na mesačné splátky, rovnako ako to robia v prípade verejných služieb, jedla a ďalších nevyhnutných vecí. S dlhom by sa malo zaobchádzať ako s každou inou zmenkou.

Je splatná každý mesiac a vy čelíte negatívnym následkom za to, že ste ju včas nezaplatili. Ak chcete na svoj dlh priplatiť, pomôže vám mať tieto peniaze zaúčtované vo vašom rozpočte.

Najjednoduchší spôsob, ako začať, je použiť prístup zostavovania rozpočtu s nulovým súčtom. To vás núti dať každému doláru, ktorý zarobíte, „prácu“. Ak zarábate 3 000 dolárov mesačne, musíte zistiť, kam smeruje každý dolár.

Prezrite si svoj súčasný rozpočet a zistite, či vám na konci mesiaca zvyčajne nejaké peniaze zostanú. Ak tak neurobíte, prepracujte svoj rozpočet; ak tak urobíte, potom presne zistite, kam tie ďalšie doláre šli.

Zahrnutie splátok dlhu do vášho rozpočtu znamená, že ste si peniaze odkladali na každý mesiac a možno budete chcieť posunúť tento krok o krok ďalej tým, že sa zaregistrujete do automatických platieb (takže sa nemusíte obávať, že vám nejaká platba nebude chýbať).

Predstavte si dlh ako maratón, nie ako šprint

Prístup k vášmu dlhu pomocou myslenia šprintu je jedným z najjednoduchších spôsobov, ako spôsobiť únavu z dlhu. Aj keď určitý dlh možno klasifikovať ako „núdzový“, najmä ak má dvojcifernú úrokovú sadzbu, je udržateľnejšie pristupovať k sebavedomému metodickému postupu pri splácaní pôžičky.

Po prvé, vyčerpanie všetkých vašich zárobkov do dlhu vyčerpáva, fyzicky aj emocionálne. Ak máte na splácanie veľkú sumu, bude tempo šprintéra pravdepodobne príliš vyčerpávajúce na udržanie.

Po druhé, niektorí ľudia si radšej dajú čas na splácanie dlhu s nízkym úrokom, pretože veria, že inde sa môžu lepšie vrátiť. Aj keď to môže byť pravda, ak používate tento argument, uistite sa, že so svojimi peniazmi skutočne niečo robíte. Lepšie výnosy v banke nedosiahnete, pretože návratnosťou pri splácaní dlhu je vaša úroková sadzba.

Ak budete postupovať podľa princípu všetko alebo nič, veľmi rýchlo uvidíte, že váš život sa začne krútiť okolo vášho dlhu. Nenechajte ho rozhodovať za vás. Môžete si užívať finančné ovocie svojej práce, a to aj napriek svojmu dlhu – pokiaľ to budete robiť finančne zodpovedným spôsobom. To by mohlo znamenať, že budete mať na každý mesiac (po vykonaní platby dlhu) vyčlenený samostatný cestovný sporiaci fond alebo určité množstvo peňazí na zábavu.

Neohrozujte svoje zdravie

Bežnou radou na splatenie dlhu je jednoducho zarobiť viac peňazí. Ak si momentálne nemôžete dovoliť priplatiť za svoj dlh, oplatí sa odpracovať si hodiny navyše, rozvinúť bočný zhon alebo hľadať sezónnu prácu.

Aj keď je táto rada vo väčšine prípadov praktická a užitočná, riskujete, že vás váš dlh zotročí.

Predstavte si, že sa tak úplne sústredíte na to, aby ste sa stali dlhovými, že každú hodinu mimo svojej bežnej práce obetujete zarábaniu ďalších peňazí. Vytvoríte vedľajší ruch, pracujete 80-hodinové týždne a ste schopní agresívne splatiť svoj dlh. Využijete každú príležitosť na zarobenie peňazí, ktorá sa vám naskytne, bez toho, aby ste si to dvakrát premysleli. Teda až kým nezačnete pociťovať vybiehanie, akoby vám dochádzalo palivo a nepamätáte si, kedy ste naposledy mali prestávku.

Stať sa workoholikom je zvyk a rutina, ktorú si sami vytvoríte. Na viac peňazí nemôžete povedať „nie“ a neviete, ako s tým prestať.

Váš duševný stav nakoniec utrpí, rovnako ako vaše osobné vzťahy a kvalita vašej práce pri dennej práci a bočnom zhone. Už ich nenájdete žonglovať, aby boli príjemné, pretože sa upevňujú ako bolestivý prostriedok k bezdlžnému koncu.

Nedovoľ, aby sa ti to stalo. Ak sa rozhodnete pracovať viac, pretože by ste chceli zarobiť viac, aby ste svoj dlh splatili rýchlejšie, choďte do toho s hranicami. Nenechajte klientov (potenciálnych ani iných) diktovať váš rozvrh.

Nevyťahujte na okraj svoju fyzickú a duševnú pohodu. V USA si môžu náklady na zdravotnú starostlivosť vytvoriť svoj vlastný dlh, z ktorého plynú úroky, a táto krutá irónia je to posledné, čo potrebujete pri pokuse o splatenie pôžičky za cenu svojho zdravia. Zdravotné problémy, ktoré teraz ignorujete, sa nevyhnutne vrátia neskôr, rovnako drahé a nebezpečné ako kedykoľvek predtým.

Nie je nič cennejšie ako váš čas a zdravie; dlh sa neoplatí prepracovať k smrti.

Učte sa od ostatných

Ak zistíte, že vám chýba nejaká inšpirácia alebo potrebujete iný pohľad na dlh, prečítajte si príbehy od iných ľudí, ktorí prechádzajú podobnou situáciou.

Mnohokrát cítiť dlhy pocit izolácie. Môžete mať pocit, že ste urobili niečo zlé, akoby ste si zaslúžili byť nešťastní a topiť sa v sebaľútosti. Čítanie príbehov iných ľudí však môže pomôcť problém vyriešiť.

Určite nie ste sami v globálnej ekonomike posadnutej požičiavaním peňazí, takže hľadanie užitočnej a podpornej komunity môže znamenať obrovský rozdiel na vašej ceste k tomu, aby ste boli bez dlhov.

Spojte sa s rovnako zmýšľajúcimi ľuďmi, aby ste od nich mohli odraziť nápady, zveriť sa im a získať partnerov pri zodpovednosti. Obklopíte sa ľuďmi, ktorí presne vedia, čo prežívate, a môžu vás povzbudiť, aby ste sa vo svojej situácii cítili optimisticky.

Pamätajte na svoje „Prečo“

Nikto sa neteší z dlhov. Je to nepríjemná a nevyhnutná skutočnosť pre väčšinu ľudí a podnikateľov a je prirodzené chcieť slobodu bez dlhov.

Zamyslite sa nad tým, prečo ste sa rozhodli vziať na seba dlh, a zapíšte si svoje úvahy. Toto zvarte do mantry a opakujte to, kedykoľvek máte ťažký deň. Akceptujte, že niekedy budete mať pocit, že dlhu sa nedá vyhnúť a že sa spod jeho váhy nikdy nedostanete.

V týchto chvíľach sa vráťte k svojej mantre – svojmu „prečo“ – a pravdepodobne tu nájdete obnovenú inšpiráciu. Ospravedlnenie každého veľkého životného cieľa vám pomôže prekonať mnoho výziev, ktorým budete pri dosahovaní čeliť.

Zostaňte dôslední a odpustite si, keď zlyhajú plány

Jednou z najlepších vecí, ktoré môžete urobiť pre úspešné splatenie dlhu, je zostavenie plánu. Ak nemáte stratégiu na splácanie dlhu, nedosiahnete taký pokrok, aký by ste dosiahli, ak by ste mali stanovený harmonogram.

Môžete sa rozhodnúť splácať dlh pomocou metódy lavíny alebo snehovej gule (alebo ich kombinácie), ale dajte si rezervu, ak to nejde podľa predstáv.

Môže sa stať, že budete mať neočakávané výdavky, ktoré musíte riešiť jeden mesiac, čo spôsobí, že budete musieť zaplatiť minimálnu splátku svojho dlhu, a to je v poriadku. Na pláne záleží, ale nemusíte ho dodržiavať za každých okolností.

Zriadiť pohotovostný fond

Neočakávané výdavky sú dôvodom na dôslednú kultiváciu vášho pohotovostného fondu.

Odloženie ďalších prostriedkov znamená, že máte menšiu šancu skončiť s väčším dlhom, ako ste začínali.

Aj keď sa  dá predpokladať veľa mimoriadnych výdavkov , pravdou je, že väčšina ľudí o nich neuvažuje, kým nie je neskoro. Nepotrebujete obrovský pohotovostný fond, avšak zostavovanie rozpočtu na rôzne sporiace účty vám môže pomôcť stať sa bez dlhov s menším počtom nárazov na ceste a pomôcť vám zostať bez dlhov aj v budúcnosti.

Vypracovanie týchto jednoduchých návykov vás skôr a neskôr privedie k dlhovej slobode. Nemusíte sa blázniť tým, že do svojho dlhu vložíte každý cent, ktorý zarobíte, ale potrebujete plán, najlepšie taký, ktorý pracuje skôr pre vašu osobnú slobodu a zdravý rozum, než proti nemu.

Čo je to čistý príjem? Definícia a príklady

Zadávanie čísel pre daňové priznanie k dani z príjmu perom a kalkulačkou

Čistý príjem sú peniaze, ktoré skutočne máte k dispozícii na investovanie. Rovná sa vášmu celkovému príjmu mínus platby dane a príspevky pred zdanením.

Zistite, čo je zahrnuté v čistom príjme a prečo je to dôležité pre váš finančný život.

Čo je to čistý príjem?

Príjem je množstvo peňazí, ktoré pravidelne prinášate, zvyčajne buď mesačne alebo ročne. Napríklad ak zarobíte 1 000 dolárov týždenne, mali by ste mesačný príjem asi 4 333 dolárov a ročný príjem 52 000 dolárov.

To však nie je to isté ako váš čistý príjem.

Príjem predstavuje peniaze, ktoré prichádzajú do vašej osobnej domácnosti, zvyčajne ako kompenzácia za prácu, ktorú ste vykonali. Po odpočítaní výdavkov, ako sú dane z príjmu a príspevky pred zdanením, sa dostanete k svojmu osobnému čistému príjmu.

Čistý príjem sú peniaze, ktoré skutočne dostanete a môžete ich minúť.

Ako funguje čistý príjem

Pretože čistý príjem nie je to isté číslo ako to, koľko peňazí zarobíte, nájdenie hodnoty vášho čistého príjmu vyžaduje malý výpočet.

Pri výpočte svojho osobného čistého príjmu si spočítate všetky svoje príjmy z rôznych zdrojov. Súčet predstavuje váš hrubý príjem.

Potom odpočítate daň zo mzdy a ďalšie požadované zrážky, aby ste zistili svoj čistý príjem. Príklady niektorých z týchto odpočtov a zrážok zahŕňajú:

  • Štátne a federálne dane z príjmu
  • Dane zo sociálneho zabezpečenia
  • Poistné na zdravotné poistenie
  • Príspevky na dôchodkový plán pred zdanením

Ak ste zaregistrovaní na flexibilnom výdajovom účte (FSA) na úhradu liečebných nákladov, suma zadržaná z každej výplaty sa počíta na základe pred zdanením.

Pri hlásení vášho príjmu v daňovom priznaní vám softvér na prípravu daní môže pomôcť pri určovaní toho, koľko peňazí ste zarobili, a tiež odhaliť zdroje príjmu, na ktoré ste možno zabudli.

Finančný softvér môže tiež vypočítať váš čistý príjem a udrží vám priebežný súčet, ktorý bude prístupný prostredníctvom správ v softvéri. Príjmy by ste zaznamenali v registri účtov ako rozdelenú transakciu, takže môžete zaúčtovať hrubú mzdu a každú z daní a odpočtov pred zdanením, ktoré nájdete na výplatnej páske.

Ak máte priamy vklad (to znamená, že nedostávate papierové šeky), obráťte sa na oddelenie ľudských zdrojov svojej spoločnosti alebo osobu, ktorá vedie mzdové listy, ako môžete získať záznam o každej kontrole s týmito podrobnosťami. Budete tiež chcieť položiť tejto osobe akékoľvek otázky týkajúce sa rôznych odpočtov z vašej výplaty. 

Druhy príjmu

Najbežnejším zdrojom príjmu pre väčšinu ľudí bude ich týždenná alebo mesačná výplata. Medzi ďalšie zdroje príjmu patria:

  • Predaj tovaru online
  • Druhé zamestnanie alebo poradenské služby
  • Platby sociálneho zabezpečenia
  • Licenčné poplatky
  • Autorské práva
  • Patenty
  • Práva na plyn, minerály alebo ropu

Tip: Pri výpočte daní sa platby za výživné, ktoré dostanete, nepovažujú za súčasť vášho hrubého príjmu. To, či sa výživné považuje za súčasť vášho príjmu, závisí od toho, kedy bol podaný rozvodový spor.

Niektorí ľudia dostávajú peniaze z pasívnych zdrojov príjmu. Toto sú zdroje príjmu, ktoré nevyžadujú, aby ste svoju prácu vymenili za peniaze, ako napríklad:

  • Prenájom izieb, domov alebo bytov
  • Kapitálové zisky, dividendy alebo úroky z investícií
  • Úročené účty, napríklad sporiace účty alebo niektoré bežné účty

Potrebujem poznať svoj čistý príjem?

Či už sa snažíte zostaviť zvládnuteľný rozpočet, ušetriť na dosiahnutí cieľa alebo registrovať dane, znalosť vášho čistého príjmu uľahčí váš finančný život. Môžete sledovať svoj príjem a vypočítať svoju sieť pomocou rôznych softvérov na osobné financie.

Tieto typy softvéru vám umožnia vložiť výplaty, platby sociálneho zabezpečenia alebo iné formy príjmu a potom vypočítať celkovú sumu za vás. Mnohé budú mať aj funkciu, ktorá vám umožní vykonať jednorazové nastavenie vašej výplaty a všetkých jej súčastí vrátane daní a príspevkov, takže môžete ľahko sledovať svoj čistý príjem do budúcnosti.

Čistý príjem slúži ako jednoduchý, ale dôležitý ukazovateľ vašej osobnej finančnej situácie. Jasné pochopenie toho, koľko peňazí prichádza do vašej osobnej domácnosti a čo ich odlišuje od vášho hrubého príjmu, vám pomôže robiť informované rozhodnutia o tom, ako míňate, šetríte a plánujete do budúcnosti.

Kľúčové jedlá

  • Čistý príjem sú peniaze, ktoré skutočne máte k dispozícii na investovanie.
  • Rovná sa vášmu celkovému príjmu mínus platby dane a príspevky pred zdanením.
  • Medzi bežné zdroje príjmu patrí týždenná alebo mesačná výplata, platby sociálneho zabezpečenia, licenčné poplatky a investičné príjmy.
  • Poznanie čistého príjmu je dôležité pre správu vašich financií a platenie daní.

Je nehnuteľnosť dobrou investíciou do dôchodku?

Je nehnuteľnosť dobrou investíciou do dôchodku?

Je nehnuteľnosť dobrou investíciou do dôchodku? Určite to môže byť a veľa ľudí si zabezpečilo pohodlný životný štýl vybudovaním portfólia nehnuteľností.

Nič však nie je zaručené na 100% a niektorí nešťastníci prídu o tričko a všetko ostatné spolu s ním. Investovanie do nehnuteľností si vyžaduje určité množstvo vedomostí, zručností, intuície a odvahy. Ak máte tieto vlastnosti a robíte to dobre, môže byť nehnuteľnosť skvelou investíciou.

Posilnite svoje znalosti o nehnuteľnostiach

Ako každá profesia, aby ste boli dobrí, musíte vedieť, čo robíte. Investíciu do nehnuteľností môžete zmeniť na povolanie, ktoré vám umožní veľa voľného času, ale buďte pripravení investovať roky a trpezlivosť.

Je inzerovaných veľa seminárov o tom, ako investovať do nehnuteľností, a hoci niektoré sú pravdepodobne slušné, iné vás nakoniec vyjdú na tisíce dolárov za nič viac ako veľa kancelárskych zakladačov. Ak to so skutočnou investíciou myslíte naozaj dobre, začnite čítaním kníh o investovaní do nehnuteľností od renomovaného odborníka, ako je John T. Reed. Dobrým začiatkom je Reed’s How to Started in Real Estate Investing .

Robert Kiyosaki vydal mnoho známych kníh vrátane kníh Rich Dad, Poor Dad a Unfair Advantage. Niektorí zistia, že jeho knihy vás nabudili a nadchli a stojí za to si ich prečítať, ale nemusia predstavovať úplne objektívny pohľad na to, čo je potrebné na dobré investície do nehnuteľností, zatiaľ čo knihy Johna T. Reeda majú zvyčajne veľa použiteľných znalostí akýkoľvek laik.

Vyleštite si svoje schopnosti

Existuje mnoho spôsobov, ako investovať do nehnuteľností. Niektorí sa rozhodnú špekulovať, hľadajú pozemok, ktorý môžu prevrátiť, alebo dom, ktorý môžu prerobiť a rýchlo predať na rastúcom trhu. Iní dôsledne hľadajú vlastnosti, ktoré produkujú príjem; buď komerčné kancelárske priestory, byty alebo duplexy, alebo obytné domy, ktoré si môžu prenajať.

Posúďte svoje schopnosti a disponibilný kapitál a určte, ako postupovať pri výbere svojich prvých investícií. Tí, ktorí majú úzke väzby na rozvojové plány svojho mesta, môžu mať talent na spoznávanie atraktívnych pozemkov. Tí, ktorí majú kontakty na dodávateľa, môžu mať možnosť nechať si urobiť prestavby so zľavou.

Mnoho finančne nezávislých ľudí si vybudovalo svoje portfólio nehnuteľností s nehnuteľnosťami, ktoré vytvárajú príjmy. To si vyžaduje dlhodobý pohľad a schopnosť lámať čísla. Pred zakúpením nehnuteľnosti na prenájom je potrebné vziať do úvahy niekoľko vecí, napríklad mieru potenciálneho neobsadenosti. Je nepravdepodobné, že si vaša nehnuteľnosť bude prenajímaná 365 dní v roku, rok čo rok. Ľudia niekedy zabudnú do výpočtov zahrnúť také podrobnosti, ako je tento, a môžu nakoniec zveličiť svoj očakávaný príjem. 

Pri investovaní do nehnuteľností sú potrebné aj požiadavky na vedenie záznamov a daňové aspekty. U niektorých funguje odpočet dane z prenájmu, ale nejde o voľné peniaze. Odpisy môžu pomôcť ukryť niektoré súčasné príjmy zo zdanenia, ale odpisy sa zachytia neskôr, takže nejde ani o obed zadarmo. 

Rozvíjajte svoju intuíciu

O nehnuteľnosti sú dve reči, ktoré ste s najväčšou pravdepodobnosťou počuli. Prvý z nich je „umiestnenie, umiestnenie, umiestnenie.“ Je to pravda. Musíte mať intuíciu o tom, ktoré oblasti mesta by sa mohli stať populárnymi a v ktorých oblastiach sa zdržiavajte. V pomalej ekonomike bude po nehnuteľnostiach na pevnom mieste po vysokom dopyte vysoký dopyt. Neskáčte však do kúpy nehnuteľnosti, pokiaľ danú oblasť nepoznáte.

Vyvarujte sa chyby, keď si intuíciu zameníte s nadšením. Keď v rokoch 2004 až 2006 rástli nehnuteľnosti na vzostupe, mnoho ľudí skočilo priamo dovnútra. Je zaujímavé, že veľa takzvaných realitných guru ticho začalo predávať svoje podiely zhruba v rovnakom čase. Ich intuícia v kombinácii s zručnosťou im hovorila, aby vystúpili a na pár rokov sedeli na vedľajšej koľaji.

Niekedy to chce odvahu

Ďalším bežným výrokom je, že „nehnuteľnosti majú hlboké vrecká“, čo vo všeobecnosti platí. Budete musieť zaplatiť daň z nehnuteľnosti, časy, keď môže byť nehnuteľnosť prázdna, kým ešte máte splatnú hypotéku, a náklady na opravy a údržbu, ktoré je potrebné vykonať.

Pákový efekt (pôžička na nákup) môže byť účinnou stratégiou na vybudovanie portfólia nehnuteľností, ak sa postupuje opatrne. Pri prenájme nehnuteľností ako pri čomkoľvek inom, keď využívate pákový efekt, kupujete majetok za peniaze niekoho iného. To je skvelé, ale prichádza to s rizikom; príliš veľká páka môže byť nebezpečná.

V období rokov 2009 až 2011 veľa ľudí sledovalo, ako ich realitné portfóliá trpia, pretože využili príliš veľa pákového efektu a mnohí stratili všetky svoje nehnuteľnosti. Typický scenár sa odohrával u mnohých, keď sa ekonomika spomalila, keď sa vysťahovalo niekoľko nájomcov, klesli ďalšie zdroje príjmu a investori do nehnuteľností nemali hotovosť, aby mohli platiť hypotéky na svoje voľné investičné nehnuteľnosti, zatiaľ čo čakali na ekonomiky. Nemali hlboké vrecká, ktoré boli potrebné.

Kúpa nehnuteľnosti na odkrytie tiež vyžaduje odvahu. Nehnuteľnosť sa nemusí predať tak rýchlo, ako ste si mysleli, a musíte mať dostatok peňazí na pokrytie hypotéky, kým sa nehnuteľnosť nepredá. Budete stáť pred rozhodnutím, či sa jej budete držať a počkáte, alebo ju predáte za nižšiu cenu. Vnútornosti musia byť kombinované s vedomosťami, zručnosťami a intuíciou, aby boli účinné.

Spodný riadok

Nehnuteľnosti môžu byť dobrou investíciou, ak sa vzdeláte a pôjdete správnou cestou. Ak chcete použiť nehnuteľnosť na vybudovanie stabilného zdroja dôchodkového príjmu, buďte trpezliví a pracujte systematicky pri vytváraní portfólia nehnuteľností, ktoré vytvárajú príjem.