Category: sk

V akom poradí by som Splatiť svoje dlhy?

V akom poradí by som Splatiť svoje dlhy?

Jedna z najčastejších otázok, ktoré som žiadal čitatelia sa týka poradie, v ktorom by mali začať platiť svoje dlhy. Zvyčajne, oni zoznam niekoľkých dlhy a potom po mne, aby som im oznámiť, v akom poradí by sa mala snažiť, aby im vyplatí.

Zvyčajne som im povedať, že to nie je tak úplne jednoduché.

Po prvé, oni majú zvyčajne neberie základné kroky na zníženie svojich dlhov. Čo upevnila svoje študentské pôžičky? Urobili nejaké prevody nulové úrokové sadzby rovnováhu? Už to vyzeralo na možnosť osobné pôžičky? Majú žiadali zníženie úrokových sadzieb na svojej kreditnej karty? To sú všetko kroky, ľudia by mali brať pri posudzovaní ich dlhu situácie.

Po druhé, a to je možno ešte dôležitejšie, existujú rôzne stratégie pre splácanie svoje dlhy, z ktorých každý má rôzne výhody a rôzne stratégie najlepšie pracovať pre rôznych ľudí a rôzne situácie. Niektorí ľudia sú viac zameraná na úspech pomocou jednej metódy, zatiaľ čo iní by mohli byť v dlhu situácii, ktorá silne odkazuje je k úplne odlišným spôsobom.

Skôr než vysvetľovať každú z týchto myšlienok, myslel som, že by som im ukázať na vás tým, že pracuje skrze príklad.

Povedzme, že máte päť dlhy:

  • Dlh # 1 (kreditné karty) : $ 5000 19,9% úroková sadzba, úverový limit vo výške $ 7,000
  • Dlh # 2 (študentské pôžičky) : $ 20,000, 7,5% úrokovej sadzby, žiadny úverový limit
  • Dlh # 3 (kreditné karty) : $ 7,000, 24,9% úroková sadzba, úverový limit $ 15,000
  • Dlh # 4 (osobné pôžičky) : $ 2,000 0% úrokovej sadzby, žiadny úverový limit
  • Dlh # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úroková sadzba, žiadny úverový limit

Zoradiť podľa Balance

Prvá stratégia stojí za diskusiu sa im objednávanie podľa váhy. To je stratégia propagovaný rozhlasový moderátor Dave Ramsey a je základom pre jeho stratégiu “dlhu snehovej gule”.

Myšlienka tejto stratégie je objednať dlhy ich aktuálneho zostatku, s najnižším zostatok na prvom mieste. Akonáhle budete mať je nariadené, urobíte minimálne platby každý mesiac na všetky dlhy, ale hore jeden na zozname, potom urobíte čo najväčšiu platby, ktoré môžete na ceste k tomuto hore dlhu.

Pri použití tejto metódy, budete dosiahnuť vyplatenie bodu svojho najnižšieho zostatku dlhu pomerne rýchlo, a tak budete užívať pocit úspechu, ktorý pochádza z spláca dlh dosť rýchlo.

Ten pocit psychologické úspechu zo splácania dlhu môže byť veľký problém pre niektorých ľudí. To môže cítiť výlučne na život-meniace, pretože je dôkazom toho, pre mnoho ľudí, že môžu dosiahnuť.

Ak používate túto metódu, ktorú si objednáte svoje dlhy, ako je tento:

Dlh # 4 (osobné pôžičky): $ 2,000 0% úrokovej sadzby, bez úverového limitu
dlhu # 1 (kreditné karty): $ 5000 19,9% úroková sadzba, úverový limit vo výške $ 7,000
dlh # 3 (kreditné karty): $ 7,000, 24,9% podiel rýchlosť, úverový limit vo výške $ 15,000
dlhu # 2 (študentské pôžičky): $ 20,000, 7,5% úrokovej sadzby, žiadny úverový limit
dlhu # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úrokovej sadzby, bez úverového limitu

Vzhľadom k tomu, Debt # 4 má tak malú váhu, mali by ste byť schopní ju odstrániť veľmi rýchlo, a preto majú úspech klepanie dlh z vášho zoznamu. Budete mať tiež k dispozícii, aby sa veľký platbu na ďalšom dlhom viac finančných prostriedkov.

Zoradiť podľa úrokovej sadzby

Iný prístup k zaplatenie dlhov, je jednoducho nariadiť im úroková sadzba, od najvyššieho k najnižšiemu. Rovnako ako u predchádzajúceho prístupu, stačí vykonať minimálne platby na všetky dlhy, ale potom urobíte čo najväčšiu ďalšie platby, ktoré môžete v najvyššom dlhom na zozname.

Logika tohto usporiadania je, že to bude matematicky viesť k najnižším celkovým celkových platieb akéhokoľvek prístupu. Čo sa týka surovín dolárov a centov, to je prístup, ktorý vám dá najlepšie výsledky.

Takže čo je nevýhodou? V závislosti na tom, ako sú vaše dlhy štruktúrované, niekedy svoj najvyšší záujem dlh môže mať naozaj veľkú váhu a trvať dlhú dobu vyplácať. Že môže táto metóda pocit, že po veľmi dlhú driny, než začnete vidieť nejaký úspech, ktorý môže odradiť niektorých ľudí.

Ak používate túto metódu, ktorú si objednáte svoje dlhy, ako je toto :

Dlh # 3 (kreditné karty): $ 7,000, 24,9% úroková sadzba, úverový limit vo výške $ 15,000
dlhu # 1 (kreditné karty): $ 5000 19,9% úroková sadzba, úverový limit vo výške $ 7,000
dlh # 2 (študentské pôžičky): $ 20,000, 7,5% úroková sadzba, žiadny úverový limit
dlhu # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úrokovej sadzby, bez úverového limitu
dlhu # 4 (osobné pôžičky): $ 2,000 0% úrokovej sadzby, žiadny úverový limit

Zoradiť podľa úverového limitu

Treťou možnosťou je jednoducho objednať dlhy podľa toho, ako blízko ste náhodou byť úverový limit pre tohto dlhu, zvyčajne v percentách. Dôsledkom toho je, že tlačí kreditných kariet v hornej časti zoznamu, takže budete platiť je preč prvý, a potom ďalšie dlhy (tie bez úverového limitu – inými slovami, vaše tradičnejšie dlhy) príde neskôr An poradí podľa vášho výberu.

A teraz, prečo by ste mali vziať tento prístup? Tento prístup je najlepšie, keď sa snažíte, aby maximalizoval svoj kredit v budúcom roku alebo tak nejako. Ak je vaším cieľom je mať čo najvyššie kreditné skóre šesť alebo dvanásť mesiacov od tejto chvíle s cieľom zlepšiť šance na získanie, povedzme, hypotéky, možno budete chcieť, aby zvážila tento prístup.

Prečo by to pomôže vašej kreditnej skóre? Jednou z hlavných súčasťou vašej kreditnej skóre vaše kreditné využitie, čo je percento vášho celkového dispozícii úverový limit, ktorý vám stalo, že sa za použitia práve teraz. Takže, ak máte len jednu kreditnú kartu s limitom $ 10,000 a máte $ 8000 zostatok na tom, vaše využitie kreditu je 80% – oveľa vyššia, než veritelia chceli. Vaše kreditné skóre klesne ak tento podiel dostane vysoká a obnoví, keď tento podiel je nízky – najlepšie pod 20% až 30% – takže ak ste sa zameral na vašej kreditnej skóre, budete chcieť zasiahnuť tie úverové linky priamo ,

Čo je to nevýhoda? Po prvé, budete pravdepodobne chcieť, aby prehodnotil zoznam pravidelne ako percento z úverového limitu používaného bude pravidelne meniť na svoje dlhy kreditnej karty. Jeden mesiac, môžete mať jeden dlh na vrchole; ďalší mesiac, iný dlh by mohol mať vyššie percento použitý.

Ak používate túto metódu, mali by ste si ich objednať ako je tento :

Dlh # 1 (kreditné karty): $ 5000 19,9% úroková sadzba, úverový limit vo výške $ 7,000
dlh # 3 (kreditné karty): $ 7,000, 24,9% úroková sadzba, úverový limit $ 15,000

… a posledné tri môže ísť v ľubovoľnom poradí pracuje pre vás … tu som opäť úrokovej sadzby.

Dlh # 2 (študentské pôžičky): $ 20,000, 7,5% úrokovej sadzby, bez úverového limitu
dlhu # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úrokovej sadzby, bez úverového limitu
dlhu # 4 (osobné pôžičky): $ 2,000 0% úrokovej sadzby, no úverový limit

Ktorý z nich je najlepší?

Takže, ktorý z nich je pre vás najlepší?

Ak máte ťažké držať s cieľmi, ktoré sa vám nezobrazujú pravidelné úspechy , budete chcieť ísť s prvou metódou, ktorá sa im nariaďuje podľa bilancie s najnižším rovnováhy ako prvý. To vám dá svoj prvý úspech, najrýchlejší a rozprestreté úspechy celkom rovnomerne počas svojho dlhu výplatné cesty. Pre mnoho ľudí, ktoré majú rýchly úspech môže mať zásadný rozdiel, pokiaľ ide o lepenie s ním.

Ak ste sa zameral predovšetkým na obnovu svoje kreditné skóre pre potenciálnych hypotéku alebo auto úver v relatívne blízkej budúcnosti objednať vase dlhy percentom z úverového limitu, ktorý používate, a dať tie bez úverového limitu (tj tie že nie sú kreditné karty alebo úverovej línie) na dne. S touto stratégiou, budete zlepšiť svoje kreditné využitie tak rýchlo, ako je to možné, čo je kľúčovou súčasťou vašej kreditnej skóre.

Inak by som objednať dlhov úrokové sadzby, s najvyššou úrokovou sadzbou ako prvý. Ide o metódu, ktorá vedie k najnižším celkovej výške zaplatených úrokov v priebehu času, čo znamená viac peňazí v dlhodobom horizonte, ktorý zostáva vo vrecku. Ide o metódu som použil pre vlastnú vymáhanie pohľadávok a fungovalo to ako majstrovstvá.

záverečné myšlienky

Rovnako ako so všetkým v osobných financií, existujú rôzne riešenia, ktoré pracujú najlepšie pre rôzne ľudí. Nie každý je v rovnakej situácii. Nie každý má rovnakú psychológiu. Nie každý má rovnaké prekážky alebo príležitosti.

Viac než čokoľvek iné, však finančný úspech príde nedošlo k výberu najlepšiu cestu – aj keď to je užitočné – ale pri voľbe pozitívne cestou a tlačí ju tak ťažké, ako môžete tým, že rezanie osobné výdavky a používanie, že peniaze navyše znížiť svoje dlhy ,

Po tom všetkom, bez ohľadu na to, čo plán si vyberiete, rezanie späť výrazne na svoje výdavky a robiť väčšie príplatky nahor dlhu vo vašom zozname bude robiť viac, než mať svoj zoznam dokonale objednal. Tento zoznam pomôže, ale vaše dobré správanie a dobré každodenné možnosťou pomôcť ešte viac.

Veľa štastia!

5 spôsobov, ako zlepšiť svoje investičné portfólio

Veci Každý investor by mal premýšľať o tom, kedy hospodárenie s peniazmi

5 spôsobov, ako zlepšiť svoje investičné portfólio

Vzhľadom k tomu, dôchodkového systému v Spojených štátoch a vo väčšine sveta presunula z dôchodkov samostatne financované dôchodkové účty, ako je 401 (k) y, tradičné IRAS a Roth IRAS, to sa stalo nevyhnutné pre stovky miliónov mužov a žien na prevziať úlohu nikdy očakávalo, a pre ktoré boli nikdy riadne vyškolení: to portfólio manažéra. Od návrhu celkové portfólio, ktoré berie do úvahy riadnu alokáciu aktív na základe unikátnych cieľov a podmienok pre výber jednotlivých investícií v rámci jednotlivých tried aktív, dôsledky pre dostať to zle môže byť život zmení k lepšiemu alebo horšiemu.

To môže znamenať rozdiel medzi žijúci mimo svoje dni v pohodlí, a zároveň poskytuje dedičstva pre svojich dedičov ku kúpe domov alebo pomôcť platiť za vysokú školu, alebo len ťažko prežívajú vďaka, výplaty k výplate, v nádeji, že dávky sociálneho zabezpečenia držať krok s infláciou , Je smutné, že aj napriek najlepšie úmysly, s dobrými úmyslami ľuďom sa nedarí v tejto úlohe každý deň.

Aj keď je možné, aby jeden článok pokryť aj časť krajiny nevyhnutné, aby sa vám odborník, existuje niekoľko vecí, ktoré môžete urobiť skoro na vašej ceste k finančnej nezávislosti, ktoré by mohli pomôcť máte jednoduchšie ísť pri výkone svoje sny ; riadiť svoje investície a investičné portfólio obozretne a účelnosti skôr ako reagovať emocionálne pri každej twist a prelome Dow Jones Industrial Average a S & P 500. Konkrétne sa chcem zamerať na päť kľúčov, ktoré vám môžu pomôcť zlepšiť svoje investičné portfólio.

1. Uvedomte si, že vy a vaše emócie, sú najväčším nebezpečenstvom pre svojho portfólia, a potom vypracovať stratégiu na zníženie rizika. 

Ak by som vás požiadal, aby ste identifikovať, ktoré faktor bol jedným z najdôležitejších prekážkou pre investora, ako on alebo ona sa usiluje o zlúčeninu bohatstvo, čo by ste povedal?

Postupom času sa vaša odpoveď sa mohol zmeniť v závislosti od hospodárskeho prostredia, finančné, v ktorej boli vznesené alebo prvýkrát začala dávať pozor na kapitálových trhoch. V týchto dňoch, to by asi myslím, že to je poplatky alebo náklady. By ste byť zle. Pred desiatimi alebo dvoma rokmi ste mohli myslieť, že je to záležitosť domácich vs medzinárodnej výber zabezpečenia.

By ste byť zle. V roku 1960, možno, že to bude ochota nakupovať akcie rastu. By ste byť zle.

Ďalej a ďalej zoznam pokračuje, ale jedna vec zostáva konzistentné. Bez výnimky, takmer všetky dôkazy ukazujú na  teba , investor, ako najpravdepodobnejšou príčinou svoje vlastné finančné zlyhania. Na rozdiel od toho, čo klasickí ekonómovia môže mať ste presvedčení, behaviorálnej ekonómie a behavioral financie teraz ponúkajú to, čo som si istý, je ohromujúci dôkaz, že muži a ženy, zatiaľ čo vo veľkej miere racionálne, často veľmi nerozumné veci s ich peniazmi, ktoré im spôsobujú, že trpí cez dlhým termín. Okrem vidieť to v dátach, čo je to, čo sa naozaj počíta, som svedkom to vo svojom vlastnom živote a kariére. Perfektne inteligentní ľudia, ktoré sú schopné dosiahnuť úspech vo všetkých druhoch oblastí, vytrieť vzácny kapitál – kapitál, ktorý im trvalo desaťročia, než sa hromadiť – pretože trávia menej času pochopenie toho, čo vlastníme, prečo to vlastniť, koľko vlastné, a podmienky na ktorom oni vlastné to, než že výber nového chladničku alebo práčku a sušičku.

Čísla môžu byť šokujúce. To nie je nezvyčajné pre investorov, aby chodník skutočnú výkonnosť svojich podkladových investícií o niekoľko percentuálnych bodov; príležitosť náklady, ktoré môžu byť mimoriadna počas 25 a viac rokov.

Tu existuje niekoľko možných riešení. Jedným z nich je skutočne oddať stáva expert na spravovanie svoje vlastné peniaze. Ak vás baví čítanie akademický výskum na alokáciu kapitálu, potápanie do formulári 10-K piliny, premýšľať o portfólia koeficienty, a premýšľal nad podrobnosťami veci, ako je stavebný metodiky indexových fondov, môže to byť cesta pre vás. Ak tak neurobíte, budete potrebovať niekoho, kto by to pre vás. Jedna z najväčších správcovských spoločností vo svete, Vanguard, v poslednej dobe našiel vo svojom výskume, ktorý napriek tomu vedie k vyšším nákladom, platiť za ich služby finančného poradenstva “nielen dodáva pokoj, ale tiež sa môže pridať asi 3 percentuálne body na hodnotu v saldo portfóliových vracia v čase “(Zdroj: Vanguard papiera z pridanej hodnoty finančných poradcov , odkazovanie študijné Francis M.

Kinniry Jr, Colleen M. Jaconetti, Michael A. DiJoseph a Yan Zilbering, 2014. Uvedenie hodnotu z hodnoty: kvantifikácia Vanguard Poradca Alpha. . Valley Forge, PA.: Vanguard Group) Aj keď poukázal na to, že počet nie je exaktná veda, hovorí, že “[f] alebo niekto, poradcovia môžu ponúknuť oveľa viac než to pridanej hodnoty, pre iných, menej The. potenciálny 3 percentuálne body návratu príde po daní a poplatkov. “

Inými slovami, použiť hrubo zjednodušené príklad, ak vaše portfólio sa skladala zo 100 percent indexu low-cost finančné prostriedky, ktoré generovali 10 percent potom, čo poplatkov, je to klam pozrieť sa na prenájom na poradcu as výsledkom svojich návratov je o 10 percent mínus poradcu náklady, keď v skutočnosti, vaše výsledky by mohli byť podstatne nižšia kvôli problémom so správaním (kupujú, kedy by ste nemali kupovať, predávať, kedy by ste nemali predávať, udržiavanie pozície, ktoré sú príliš koncentrované, ignorovať možnosť využívať niektoré daňové arbitráže situácie prostredníctvom stratégií, ako je umiestnenie aktív, vývoj a výpočet výdavkový model počas distribučnej portfólio fázy, atď) Ak máte skúsenosti sa snaží ísť sám by viedli k vám zarábať, povedzme, 5 percent, alebo 6 percent, môžete skončil robiť viac peniaze cez platiť vyššie poplatky, pretože z handholding a skúseností poradca. Zamerať sa na potenciálne hrubú návrat je nielen nevhodné, mohlo by to skončiť vás to stálo oveľa viac stratený zložením ako sa vyhnúť náklady.

Je potrebné vyvinúť dobre navrhnuté plán, založený na princípoch zdravej správy portfólia, a držať sa ho cez oba bezvetrie a búrlivé neba.

2. Ak rokovania s morálnymi alebo etickými úvahami, nerobia investičné rozhodnutia s pevným výnosom pre dlhopisy časť svojho portfólia založený výhradne na tom, ako si myslíte o produktoch a službách spoločnosti. 

Benjamin Graham napísal mimoriadne krásny priechod dotýka tohto bodu, ktorý možno nájsť v edícii 1940 bezpečnostnej analýzy . Vo svojom legendárnom pojednaní, uviedol: “Zhodou okolností všetky tri nekumulatívne priemyselných prioritné akcie v našom zozname patrí k spoločnostiam v  šnupavý  podnikaní. Tento fakt je zaujímavý, nie preto, že sa ukáže ako investičný prvenstvo tabaku, ale preto, že z silná pripomienka ponúka, že investor nemôže bezpečne posúdiť opodstatnenosť či zápory z cenného papiera, jeho osobné reakciu na druhu podnikania, v ktorej je v zábere. vynikajúci záznam po dlhú dobu v minulosti, plus silné dôkazy o vlastnej stability, plus absencia akéhokoľvek konkrétneho dôvodu možno očakávať zásadnú zmenu k horšiemu v budúcnosti získa pravdepodobne jediný zdravý základ k dispozícii pre výber na  pevnú hodnotu investície. “

Tu, Graham hovoril o tom, že výber dlhopisy a cenné papiere s pevným výnosom je neodmysliteľne umenie negatívny selekcie. Hľadáte dôvod nekúpiť niečo ako váš hlavnou starosťou je, či je podnik schopný návratu do zasľúbenej istiny a úrokov z peňazí, ktoré ste zapožičal na neho. Investor, ktorý zamietol nákup šnupavý tabak (bezdýmný) prednostné akcie alebo dlhopisy, pretože on alebo ona nie je fanúšik priemysle musel uspokojiť sa dostaví s potenciálne vyšším rizikom a / alebo nižšiu návratnosť. -Li sa vyhnúť cenné papiere vydané tabakových spoločností, je pre vás dôležité, je to realita je potrebné čeliť. Život je plný kompromisov a vy ste urobil jeden z tých kompromisov. Nemôžete vždy mať svoj koláč a zjesť ho príliš. Mohlo by to nebolo fér, ale je to fakt.

3. Premýšľajte o tom, ako je vaše investičné portfólio v korelácii s ostatnými aktívami a záväzkami vo vašom živote potom sa snaží znížiť tento vzťah ako inteligentne ako je to možné.

Pri správe svojho investičného portfólia, sa oplatí uvažovať o spôsoboch, ako inteligentne znižujú riziko. Veľkým rizikom má príliš veľa zo svojich aktív a pasív korelovaných. Napríklad, ak ste žili v Houstone, pracoval v ropnom priemysle, mala hlavnú časť svojho dôchodkového plánu zviazaný na sklade svojho zamestnávateľa, vlastnil časť miestnej banke, a držal investície do nehnuteľností v metropolitnej oblasti Houstonu, svoju celokrajné finančný život je teraz účinne viazaná na výhľadu pre energiu. V prípade, že ropný sektor mala zrútiť, ako tomu bolo v roku 1980, môžete nájsť nielen svoju prácu v ohrození, ale hodnota vašich stockholdings rapídne klesajúci zároveň vaše miestne realitné a bankové podniky trpia v dôsledku nájomníkmi a dlžníkov, tiež v oblasti Houstonu, zažíva rovnaké ekonomické ťažkosti ste danú závislosť tejto oblasti je upon oleja. Rovnako tak, ak si žiť a pracovať v Silicon Valley, sa nebude chcieť väčšinu svojho odchodu do dôchodku majetok do technologických akcií. Skôr, možno budete chcieť, aby zvážila vlastniť veci, ktoré sú pravdepodobne držať čerpanie peňazí z dobrom i zlom, dobré časy a zlé časy,  aj keď to znamená vytvárať nižšie výnosy ; napr drží majetkové podiely vo blue chip akcií, najmä spotrebiteľské sponky firiem, ktoré robia veci, ako je zubná pasta a pracích práškov, upratovacích prostriedkov a čokoládové tyčinky, alkohol a balených potravín.

To je všeobecne múdre praxe prezrieť všetko, čo na vašich osobných a obchodných súvah aspoň raz alebo dvakrát za rok v snahe nájsť slabiny a korelácie; Oblasti, kde jediná sila alebo nešťastie by mohli kaskádu a spôsobiť pripisoval obrovské negatívne dôsledky. Spoločná expozícia môže byť vstupné náklady, ako je cena benzínu, úrokových sadzieb, ekonomického zdravia určitej zemepisnej oblasti, spoliehaním sa na jediného dodávateľa, vystavenie určitým priemyslom alebo sektora, alebo ľubovoľný počet ďalších vecí.

Pre väčšinu investorov je najväčším rizikom musí čeliť, je cez-spoľahnutie na cash flow z zamestnávateľa. Svojim zameraním na získavanie produktívnych aktív, ktoré generujú prebytky cash flow, a tak diverzifikovať od zamestnávateľa, je možné toto riziko zmiernený.

4. Dávajte pozor na štruktúru svojich záväzkov, pretože to môže znamenať rozdiel medzi finančnej nezávislosti a celkovej skazy. 

Či už dávajú prednosť investovania do akcií alebo nehnuteľností, súkromné ​​podniky alebo duševného vlastníctva, ako budete platiť za aktíva je nanajvýš dôležité. Ak budete potrebovať, alebo chcieť, aby pomocou dlhu za účelom zvýšenia návratnosti kapitálu a umožní nakupovať viac aktív než váš vlastný kapitál by umožňoval samotný, dobré pravidlo pri správe portfólia je, aby sa zabránilo výpožičná krátkodobé prostriedky na financovanie dlho -term majetok preto, že zdrojom financovania môže vyschnúť a nechať nelikvidné dosť dlho, aby vás ponoriť sa do konkurzu. V ideálnom prípade, ak iba záväzky s ľahko ubytovaných požiadavkami cash flow, ktoré majú úrokové podmienky s pevnou úrokovou sadzbou. Ešte lepšie je, budete chcieť tento dlh bude non-postih, ak je to možné, a aby sa zabránilo možnosť mať veriteľ požadovať vysielania dodatočné zabezpečenie. Zvláštne výnimky niekedy platí. Napríklad, ak ste boli vysoko čistého imania jednotlivca s desiatkami miliónov dolárov v hotovosti a peňažných ekvivalentov, to by nutne nemusel byť nerozumné mať niečo ako zastaveného majetku úverovú linku, ktorá bola naplnená štátnych cenných papierov a oslobodené od dane komunálne dlhopisy, takže by ste mohli ľahko klepnúť svoje finančné prostriedky, bez toho aby museli predať svoje pozície.

5. Nenechajte sa zabúdať, že dobré časy skončí. 

To sa zdá byť obzvlášť dôležité v okamihu, keď sa akciové trhy, trhy s nehnuteľnosťami a ceny dlhopisov blízko, alebo biť, all-time highs. Vaše ceny aktív budú klesať v trhovej hodnote. V závislosti na majetku, bude váš majetok skúsenosti klesne tiež v cash flow, ktoré vytvárajú. Dobrá investičné portfólio je nielen schopný sa vysporiadať s tým, že to očakáva. Ak sú mladí, majú mimoriadne vysokú toleranciu rizík, a majú veľa času a energie, obnoviť, ak si prepočítať alebo trpieť smolu, to je často lepšie sa vyhnúť dosiahnuť pri vykonávaní investície. Nádej nie je investičné stratégie. Pri získaní aktíva, mali by ste tak urobiť za cenu a za podmienok, že v prípade, že najhoršie situácia nastala, mohli by ste ešte prežiť, bez toho aby museli začať znovu v živote, alebo vašej kariéry. Pre mnoho investorov, keď bohatstvo bolo zhromaždených dôraz by mal byť na ochranu tohto bohatstva v dlhodobom horizonte, nie agresívne ísť po najvyšších možných teoretických výnosy, najmä ak mu zavádza hladenie riziko.

Obchodovanie Základy: Čo musíte urobiť, než budete investovať jeden dolár na trhu

Obchodovanie Základy: Čo musíte urobiť, než budete investovať jeden dolár na trhu

Sme v ôsmom ročníku zúriacej býk trhu, a to je lákavé ponoriť do investičných trhov. Od roku 2009, index S & P 500 sa vracia boli pozitívne každý rok. Horné dva roky zbieral 32,15 percenta v roku 2013 a 25,94 percenta v roku 2009. V dolnej časti batohu, dokonca najhoršie dva roky doplnil von výnosy z 1,36 percenta v roku 2015 a 2,10 percenta v roku 2011, a to ako väčšie zisky než dostanete od sporiaci účet.

A ak máte ísť celú cestu späť do roku 1928, zistíte, že S & P 500 odmenení investori s šťavnaté anualizovanej návratnosti 9,52 percenta.

Zatiaľ posledný dobe výkonu a dlhodobé výnosy maskovať sa dole rokov investičných trhov. V roku 2008, S & P 500 tankovať 36,55 percenta, a prvé tri roky tohto desaťročia boli bolestivé, so stratami vo výške 9,03 percenta, 11,85 percenta a 21,97 percenta v roku 2000, 2001 a 2002, resp.

Čo sa odráža v hore a dole rokoch akciovom trhu, budete potrebovať silný žalúdok a nejaké investičné znalosti pred potápaním na trhy. Tu je to, čo potrebujete vedieť o vašich osobných financií, než budete skákať na trh.

Krok 1: vyplatí vysoké úroky dlhu

Zadlženosť sa priblížiť k úrovniam roku 2008 podľa nedávneho článku CNN. V minulom roku dlh domácností vybuchli 460 miliárd $. A ak ste v “priemernej” domácnosti, máte $ 16.048 v dlhu kreditnej karty.

Tu je dôvod, prečo je potrebné sa dostať, že dlh vyplatila pred investovaním.

Ak platíte úroky z kreditných kariet o 16 percent, potom je nevyhnutné získať návratnosť vyššia ako 16 percent odôvodniť investovať na akciovom trhu pred splácaním dlhu. Napríklad, ak budete platiť 16 percent podielu alebo 2,568 $ na váš dlh kreditnej karty a zarobiť 9 percent investícií na akciovom trhu, potom ste stratili 7 percent, alebo $ 1.124 tým, že splácanie dlhu.

 

Inými slovami, spláca vysoké úroky dlhu je určitý výnos rovnajúca sa úrokové sadzby účtované na dlh. A ak ste naozaj šťastie na trhu, ste pravdepodobne na začiatok návrate budete dostať z spláca svoje dlhy z kreditných kariet.

Krok 2: pokrytie vašich “čo keby”

Predstavte si, že sa dostal do blatníka Bender a vaše poistenie odpočítateľné je $ 500. Alebo ešte horšie, dostanete prepustení a nenájdu novú prácu po dobu 3 až 4 mesiace. Máte niekoľko tisíc dolárov na krytie týchto neočakávaných výdavkov? Ak nie, nie ste sami. Štyridsať sedem percent Američanov tvrdí, že si nemôžu dovoliť núdzové náklady vo výške 400 $, podľa nedávneho prieskumu Federal Reserve.gov.

Ak si nemôžete dovoliť finančnej núdze potom, budete musieť požičať alebo predať niečo získať hotovosť. Alebo, v prípade, že peniaze, ktoré budete potrebovať pre prípad núdze je investovaných do výmenného akciový trh obchoduje fondov (ETF), ktoré je potrebné predať, ste v nebezpečenstve predávať so stratou. To je dôvod, prečo je potrebné uložiť niekoľko mesiacov životné náklady, než investovať na akciovom trhu. Dať “Čo keď” úspory v prístupnom peňažnom trhu alebo sporiaci účet, takže peňazí je k dispozícii, keď ju potrebujete.

Krok 3: Naučte sa základy, ktoré investujú

Potom, čo ste sa vyplatila svoj dlh spotrebiteľa a vybudoval úspory, je to lákavé sa do toho ponoriť do investičných trhov.

Ale ak nechcete pochopiť, čo budete investovať do, je tu dobrá šanca, budete skončiť stratou peňazí tým, že kúpi vysoké a predávať nízka. Investovaním so svojimi emóciami, miesto hlavy, ste apt sa vzrušovať, keď sa trhy vrcholí a potápať v hornej časti býčí trh. Potom, keď nastane neodvratný pokles, to je bežné, že strach zo straty prevziať čo vám umožní predať za koryta trhu.

Takže, pred nákupom svoj prvý legálny alebo dlhopisový fond, stráviť niekoľko hodín vzdelávať sami o investičných trhov, trendov a jednotlivých finančných aktív. Študovať diverzifikáciu investícií princípy a dozvedieť sa o tom, ako držanie akcií a dlhopisov podielové fondy povedú ku stabilnejšie návratnosť investícií. A konečne, čítať Warren Buffett radu a investovať do low-poplatok indexových fondov.

Krok 4: Starajte sa o svoje rodiny

Nakoniec, než investovať, si svoje vlastné finančné dom v poriadku.

Ak máte deti, alebo niekoho v závislosti na vašom príjme, potom zvážte nákup cenovo rizikové životné poistenie. Tiež zvážte nákup invalidného poistenia, najmä ak ste na fyzicky náročnú prácu. Týmto spôsobom, ak sa ti niečo stane, svojich blízkych postarané.

Výnimkou …

To sú štyri kroky, ktoré musí vykonať skôr, ako začnete investovať … ale je tu ešte jedna výnimka. Ak váš zamestnávateľ zodpovedá 401 (k) príspevky, potom by ste mali prispieť tak k svojmu pracovisku dôchodkového účtu, aby si zápas – a to aj keď ste ešte nedokončili týchto štyroch krokov. Nemôžete si dovoliť, aby sa váš nos hore na voľné peniaze!

Renty versus životné poistenie: čo je správne pre príjmy v starobe?

Renty versus životné poistenie: čo je správne pre príjmy v starobe?
Kým ročné renty a zmluvy životného poistenia obaja majú podobnosti, nie sú rovnaké. Než budete môcť pochopiť rozdiely a určiť, ktoré plán môže byť pre vás to pravé súvisiace s plánom príjmov pre odchod do dôchodku, musíte sa najprv pochopiť kľúčové prvky každého z nich.

Životné poistenie : Životné poistenie plány zabezpečenie príjmu pre svojich rodinných príslušníkov, ak zomriete skôr, než sa očakávalo. Väčšina životné poistenie plány môžu byť rozdelené do oboch výrazov života alebo celý životné poistenie. Termín životné poistenie politika sa vzťahuje na konkrétne časové obdobie, všeobecne 10, 20 alebo viac rokov, zatiaľ čo celý životná poistka je po celú dobu životnosti poistníka. Niektoré rizikové životné poistenie ponúka možnosť previesť na celú politiku životného poistenia, kedy vyprší termín.

Mnoho životnej poistky ponúkajú peňažnú hodnotu a možnosti zárobkovej rovnako ako iné životné výhody, ako je kritické možnosť pokrytia starostlivosti; Avšak, toto nie je hlavnou funkciou z životnej poistky. Jeho hlavnou funkciou je starať o svojich rodinných príslušníkov po vašej smrti a platiť za dobe životnosti / konečných výdavkov.

Anuita : anuita plány sú navrhnuté tak, aby dôchodkového príjmu pre vlastníka plánu, ak žije mimo očakávanej dĺžky života. Renty poskytovať daňové-odložená úspory pre odchod do dôchodku. Kým anuita má mať smrti prospech príjemcom, to nie je bez dane. Anuity sú spravidla označované ako odložené okamžitých alebo dlhovekosti plány anuity.

  • Odložená Anuita : Odložený dôchodok je len, ako to vyzerá. Príjem je odložená potom, čo poistné zaplatené až neskôr, možno niekoľko rokov. Odložená anuity sú ďalej členené do pevnej (tradičná , Fixed indexovaných (FIA) a na Variabilné anuity. Hlavné rozdiely v typoch odložených dôchodkových plánov je v tom, ako sa úrok a či táto osoba sa snaží vytvoriť bezpečnú investíciu, alebo hľadajú na trhu podobné vracia s väčším potenciálom akumulácie hodnoty.
  • Okamžité Anuita : Bezprostredná dôchodok vypláca dávky najneskôr od prvého roku po tom, čo ste zaplatili poistné poisťovni. Najväčšie bezprostredné anuity sa nakupujú so jednorazového zaplatenia jednorazového a sú navrhnuté tak, aby začať vyplácať najneskôr do jedného roka po vyplatení prémie. Táto anuita plán je určený pre ľudí, ktorí chcú zaručený príjem pre život.
  • Dlhovekosť Anuita : od A dlhovekosť dôchodok plán je druh anuity s pevným výnosom, ktoré môžu byť vydané v akomkoľvek veku s príjmom odložené až do 45 rokov. Typicky plány tohto druhu nemajú v pláne, kým držiteľ je 80 rokov veku alebo starší. Ber to ako penzijný plán, ktorý môže kopať do akonáhle váš pravidelný odchod do dôchodku plán môže byť znižovanie jej vyplatenie alebo úplne zastavené.

Ktorý plán je lepší?

Kľúčom pri určovaní, ktorý plán je pre vás to pravé – anuitnej alebo životné poistenie – je pozrieť sa na svoj účel. Ak je váš hlavným cieľom je, aby sa vaše rodinných príslušníkov a ostatné príjemcovia platia pre konečné výdavky, zmenky a zostáva peňazí nechal žiť, je najlepšie životné poistenie, pretože to je odovzdaný na nezdanených ku svojim príjemcom.

Na druhú stranu, ak máte záujem o plán, ktorý vám ponúka dôchodkový príjem, potom by ste mali byť zvažuje anuity. Anuita ponúka daňové-odložená sporenie a dôchodkového príjmu. Jednoducho povedané – životné poistenie chráni svojich blízkych, ak predčasne zomrie, zatiaľ čo anuita chráni svoj príjem, ak žijú dlhšie, než sa očakávalo.

Oba plány poskytujú dávky pre prípad úmrtia, ale každé z nich je veľmi odlišná variant s rôznymi účely. Ak budete potrebovať vodidlo pri rozhodovaní o tom, či životné poistenie plán alebo anuita je pre vás to pravé, obráťte sa na životné poistenie alebo plánovacie anuitná poradca diskutovať všetky možnosti.

Kde si môžete kúpiť / anuitnej plán Životné poistenie pre príjmy v starobe?

Existuje veľa renomovaných firiem, ktoré ponúkajú aj životné poistenie a dôchodkové plány. Môžete nájsť spoločnosť, a to buď na vlastnú päsť alebo prostredníctvom svojho vlastného poisťovacieho agenta. Ak robí pri hľadaní sami, zvážte niektoré z týchto top-hodnotené firmy, ktoré ponúkajú obaja plány pri porovnávaní ceny: AIG, symetr, Sagicor, Américo, Američan Fidelity, New York Life, Bankers Life a nehody a ďalšie. Uistite sa, či sa finančný rating silu spoločnosti a záznam zákaznícky servis s poistenia ratingovými agentúrami, ako je AM Best a JD Power & Associates.

5 Finančné ciele Musíte sa dostať pred 30

5 Finančné ciele Musíte sa dostať pred 30

Keď ste vo svojich 20. rokoch, si prejsť mnohými zmenami. Budete vyštudovať vysokú školu a začať svoju prvú prácu. Môžete presunúť na druhú prácu a prácu si cestu až na kariérnom rebríčku. Môžete sa vrátiť k postgraduálnemu štúdiu získať magisterský titul. Môžete vydať a založiť rodinu. Je ťažké stanoviť míľniky pre toto desaťročie, pretože ľudia majú rôzne profesijné a životné dráhu. Avšak, týchto päť cieľov prínosom pre vás bez ohľadu na to, ktorým smerom sa vziať, či už ste vydatá alebo slobodná. Ak si tieto kroky a dodržiavanie finančného plánu, budete na ceste k bytiu finančne úspešnej po celý život.

1. dostať z dlhov

Aj keď nemusí byť schopný splatiť celý zostatok študentské pôžičky v čase, keď ste 30, mali by ste prijať potrebné opatrenia, aby v blízkosti nerobí. Môžete tiež vymazať nejaké dlhy z kreditných kariet, ktoré wracked až v škole, a začať šetriť a plánovanie, takže sa nemusíte si požičať peniaze na zaplatenie ďalšie auto. Keď sa vám podarí váš dlh dobre a zaplatiť ho, to otvára dvere pre ďalšie kroky vo svojom živote, rovnako ako vlastný domov. Urobte si čas teraz nastaviť platobný dlhu plán, takže sa môžete dostať z dlhov. Ak máte veľké platby študentské pôžičky, pozrite sa na jednu z možností, ktoré vám pomôžu mať niektoré alebo všetky svoje študentské pôžičky odpustené.

2. Uložiť pre odchod do dôchodku

Počnúc svoje prvé zamestnanie, mali by ste začať úsporu 15 percent svojho príjmu pre odchod do dôchodku. Ak ste to s svoje prvé zamestnanie, nebude chýbať peniaze, pretože ste práve začínate s vašou rozpočet. Ak sa vydáte späť do školy a prestať pracovať, zatiaľ čo vy sa zúčastňuje, budú peniaze na váš účet pre odobratie neustále rastú, a môžete začať znovu prispievať Po obdržaní magisterský titul. Ustanovujúce tento zvyk a robiť to priorita znamená, že nebudete musieť starať o odchode do dôchodku, ako si s pribúdajúcim vekom.

3. Ak nie je na zálohu na domáce

Zálohu pre domov uľahčuje nárok na hypotéku. Tiež vám dáva väčšiu kúpnu silu nájsť správny dom v susedstve, ktoré chcete. V závislosti na vašich životných možností, môžete si kúpiť svoj prvý domov v 20s, alebo môžete počkať, až sa chystáte 30. Záleží na situácii, jedno alebo ženatý a výbere povolania. Avšak, šetrí tieto peniaze vám pomôže byť pripravení, až príde čas.

4. Zameranie na vašu kariéru

To je skvelý čas vytvoriť solídny kariéru. Urobte si čas na vytvorenie pevného profesionálnej sieť a zvážiť všetky možnosti, ktoré sú vám k dispozícii. 20s sú skvelý čas, aby preskúmala rôzne možnosti. Ak ste jediný, môžete presunúť do rôznych miest venovať svoju vysnívanú prácu, a tiež môžete naozaj sústrediť na vytvorenie dobrej povesti. To vám môže pomôcť, ak ste sa rozhodli začať pracovať ako konzultant na voľnej nohe, alebo ako vaša rodina situácia zmení v budúcnosti.

5. vytvoriť silné finančné návyky

Urobte si čas, ktorý ste vo svojej 20s nadviazať dobré finančné návyky. To znamená, že správa vašej kreditnej dobre a stanovenie prípadné chyby, ako sú oneskorené platby, ktoré ste vykonali v minulosti. Znamená to, že vytváranie a následné svojho rozpočtu každý mesiac. To tiež znamená, že sa zriaďuje dobrý núdzový fond, ktorý zvládne veci, ako prekvapenie prepúšťací alebo náhlym ochorením. Ak máte stanovená tieto zvyky, to bude ľahšie udržať v pohybe vpred, ako život dostane zložitejšie s deťmi, vzťahov alebo iných profesijných pohybov.

Koľko Dlhodobá starostlivosť náklady na poistenie a kedy si ju kúpite

Bez ohľadu na vek, by ste mali skontrolovať náklady na dlhodobej starostlivosti teraz

Koľko Dlhodobá starostlivosť náklady na poistenie a kedy si ju kúpite

Podľa amerického ministerstva zdravotníctva a sociálnych služieb, dnešný priemerná 65-ročný má 70 percentnú pravdepodobnosť, že potrebujú nejakú dlhodobú starostlivosť, zatiaľ čo oni starnú. Uvádza tiež, že aj keď jedna tretina z dnešných 65-ročných nesmie nikdy vyžadovať dlhodobú starostlivosť či pomoc na živobytie, že jeden z piatich bude potrebovať viac ako päť rokov , to je 20 percent.

Ak použijeme túto informáciu, platiť po dobu piatich rokov asistovanej bývanie alebo služby dlhodobej starostlivosti alebo bývania môže byť veľmi drahé.

Ešte jedna štatistika, ktorá je prekvapujúce je:

8 percent ľudí medzi 40 a 50 rokov, majú zdravotné postihnutie, ktoré by mohli vyžadovať dlhodobé opatrovateľskej služby

V čase, keď mnohí sotva ich odchodu do kapitalizačného, ​​oplatí sa pozrieť do možností pre dlhodobú starostlivosť a aké náklady sú zapojené s dlhodobú starostlivosť poistenie plán, bez ohľadu na vek. Mať fakty môžete ušetriť peniaze dlhodobo, a pomôže vám prísť s finančným plánom voči poveternostným ťažké časy.

Prečo získať dlhodobú starostlivosť poistenia? Myslíte si naozaj potrebujete?

Nikto nevie, či budú potrebovať dlhodobú starostlivosť poistenia, a to rovnakým spôsobom, neviete, či budete potrebovať domáce poistenie krádeže alebo požiaru. Avšak štatistiky ukazujú, že s našou starnúcej populácie jeden z každého hŕstka ľudí bude potrebovať nejakú dlhodobú starostlivosť, takže otázka je viac o si môžete dovoliť vlastné dlhodobú starostlivosť, ak nastane situácia, a ako ochotný ste riskovať?

Vláda bude platiť za dlhodobú starostlivosť?

Niektorí ľudia sa domnievajú, že sa nemusíte starať o dlhodobej starostlivosti, pretože vláda môže za tieto služby platiť. To je mylná predstava.

Vláda bude platiť len pre dlhodobej starostlivosti za určitých okolností a pokrytie je obmedzené na základe konkrétnych kritérií a situáciách.

Napríklad môže Medicare platiť za dlhodobú starostlivosť až do maximálnej výšky 100 dní pre kvalifikované služby alebo rehabilitačné starostlivosti v opatrovateľskom dome. To je veľmi obmedzený, a štatisticky priemerná vzťahuje pobyt pri Medicare je 22 dní . Medicaid má zabezpečiť krytie, ale aby získali nárok na Medicaid, musíte spadať do určitej hladine nízkeho príjmu. Pre určité skupiny obyvateľstva, môže tam byť nejaké pokrytie pre tých, ktorí majú nárok na základe  zákona staršie Američanmi  alebo kritérií stanovených  ministerstvom pre záležitosti veteránov . Iná ako ostatné programy, ako sú tieto, ktoré sú obmedzené iba programy, ktoré obstarávajú špecifické populácie, ľudia často sa obrátiť na súkromné zdravotné poistenie požiadať o pomoc s nákladmi na dlhodobej starostlivosti.

Aký je dlhodobý poistenia sociálnej starostlivosti?

Dlhodobá poistenia sociálnej starostlivosti (LTC poistenia) vám poskytne príjem, ak ste sa stali závislými na cudziu starostlivosť alebo vyžadujú pomoc pri základných životných úloh, a je potrebné z dôvodu choroby.

Dôvodom potrebovať dlhodobú starostlivosť by mohol byť chronické ochorenie, predĺžená fyzická choroba, degeneratívne ochorenie, alebo iné zdravotný stav, ktorý vyžaduje, aby ste príjem domácu starostlivosť alebo získať starostlivosť v AAL alebo dlhodobej starostlivosti zariadenia.

Prínosom príjem dostanete potom môžu byť použité platiť za dlhodobú starostlivosť a uisťuje, že vy alebo vaša rodina získať potrebné pomôcť osobnej starostlivosti, keď nemôžete poskytnúť ju pre seba.

potreboval služby, vrátane tých, ktoré majú opatrovateľa, vzhľadom k oslabujúce choroby môže zahŕňať každodenných činnostiach (ADL), domácu starostlivosť, domácnosť, opatrovateľské služby a premiestnenie do špecializovaného dlhodobej starostlivosti alebo AAL v zariadení.

Koľko stojí dlhodobá starostlivosť?

Hoci náklady na dlhodobú starostlivosť sa líši v závislosti od druhu starostlivosti, ktoré potrebujete, tam sú niektoré online nástroje, ktoré vám pomôžu zistiť, koľko dlhodobej starostlivosti stojí mesačne,  Genworth  má nástroj, ktorý dáva priemerné náklady na dlhé -term starostlivosti, rovnako ako state-špecifické informácie. Nástroj ako je tento vám môžu pomôcť zistiť, či by ste mohli platiť za to sami, alebo ak by ste mali vziať do úvahy dlhodobú starostlivosť poistenia.

Koľko stojí poistenie dlhodobej starostlivosti (LTC) stojí?

Náklady na dlhodobej starostlivosti poistenie značne líšia. Dokonca s rovnakým presné situácia je suma, ktorú ste mohli dostať citoval raz poistenie dopravca môže byť výrazne vyššia ako iný.

S dlhodobú starostlivosť poistenia, je to naozaj oplatí nakupovať.

Keď sa snažíte ušetriť na zdravotnom poistení, najlepší prístup je urobiť si vlastný prieskum, môžete ušetriť stovky dolárov ročne, ktoré vyjde na tisíce dolárov v priebehu času. Získanie zdravotného poisťovacieho makléra, ktorý vám môže pomôcť, je možnosť, možno budete chcieť pozrieť na. Maklér môže kontrolovať nielen veľa poisťovne pre vás, ale bude tiež môcť posúdiť možnosti doplnkového zdravotného poistenia a prípadne dať dohromady balík, ktorý bude riešiť mnohé z vašich potrieb v oblasti zdravotného poistenia. Budú mať tiež možnosť, aby podrobne vysvetlil, aké sú rôzne možnosti pokrytia a podmienky sú v politike.

Ako cenové práce v dlhodobom poistenia sociálnej starostlivosti?

Rovnako ako u iného súkromného poistenia, bude každý poskytovateľ LTC poistenie stanoviť svoje vlastné ceny na základe svojich skúseností so stratami a upisovanie. LTC balíčky budú mať odlišné podmienky či požiadavky.

Príkladom dlhodobej starostlivosti náklady na poistenie

Tieto informácie sú založené na údajoch z A merican Združenia pre dlhodobú starostlivosť poistenia ( AALTCI), to sú len príklady, ktoré ukazujú rozdiely v nákladoch v rôznych okolností a ako voľba LTC poistenie dopravca môže mať významný rozdiel.

V každom prípade, tam je rozdiel v cene od asi $ 1,000 alebo viac, v závislosti na poisťovni. Môže byť použitý ako dobrý príklad toho, aké dôležité to môže byť nakupovať dobrej dlhodobej starostlivosti poistné sadzby. Tie sú založené na maximálnu dennú dávku 150 $ za tri roky prospech obdobie, oni sú len príklady, majte na pamäti, budete musieť dostať svoje vlastné ponuky na základe vašej osobnej situácii, to sú len ukázať potenciálny rozsah v cene a pomôžu pochopiť, prečo nakupovanie pre politiky je naozaj dôležitým aspektom tohto krytia.

  • Vek 55 – Single Individual; Náklady Rozsah: $ 1.325 až $ 2.550
  • Vek 55 – Pár (obaja 55 rokov, Preferred zdravie Shared Policy); Náklady Rozsah: $ 2.085 až $ 3.970
  • Vek 55 – Pár (obaja 55 rokov Standard Health); Náklady Rozsah: $ 1.985 až $ 3.970
  • Vek 60 – Pár (obaja vek 60, Preferred zdravie Shared Policy); Náklady Rozsah: $ 2.605 až $ 4.935

Má náklady na poistenie dlhodobej starostlivosti cover navždy?

Dlhodobá starostlivosť poistenie poskytuje záruku na obmedzených časoch. Je nepravdepodobné, že výhoda bude pokrývať náklady “na večné časy”. Preto môžete riadiť náklady svojho dlhodobého poistenia starostlivosti výberom plány s dlhšie alebo kratšie doby poistenia, ako aj výberom dobu, ktorú bude závisieť od skôr výhody kop . My o tom viac v 10 tipov a otázky sa pýtať na dlhodobú starostlivosť nižšie.

10 tipov pre nákup Dobrý dlhodobú starostlivosť poistenia: Vaše LTC Potreby Checklist

Pretože každá poisťovňa pracuje s vlastnými štandardov upisovania, je užitočné mať kontrolný zoznam položiek, ktoré majú opýtať, aby ste pochopili, čo ste nakupovanie pre nákup a v pokrytí.

Tu sú niektoré body, ktoré sú dôležité, aby zvážila, keď hľadáte najlepšie spoločnosť na úhradu za LTC:

  1. Opýtajte sa ich, o každodenných činnostiach požiadavky životných aby pre vás dostávať výplaty dávok, chcete pochopiť, čo má nárok na krytie na základe LTC plánovať uvažujete.
  2. Nepokrýva kognitívne poruchu, že niektorí ľudia môžu mať kognitívne poruchy, a napriek tomu môcť vykonávať ADL. Bude tento plán sa pozeráte na výplatu v týchto prípadoch?
  3. Zistite si, čo je na zozname činnostiach bežného života, ktoré sú oprávnené na každý plán, ktorý porovnáva. Napríklad, možno tam je funkcia každodenného života, ktoré nemožno vykonať, ale v rámci politiky, ktorú ste zvolili, nie je považovaný za jeden z kvalifikačného ADL. Spoločnosť bude zvyčajne vyžadovať viac ako jednu aktivitu každodenného života byť problémom, než sa môžete kvalifikovať pre svoje výhody. Ak chcete vedieť, čo sa kvalifikuje v predstihu pred zakúpením vaše zásady. Neexistuje žiadna štandardná definícia v rámci celého odvetvia, ako sú ADL hodnotené , a preto je dôležité klásť otázky a získať príklady Ø situácií na pokrytie kupujete. Niektoré príklady ADL patria: kúpanie, obliekanie, pohybujúce sa okolo (prenos), stravovanie. Ako každý z nich je definovaný môže byť rozdiel.
  4. Opýtajte sa ich, či tam je hodnota v hotovosti alebo možnosť preplatiť by ste nemali používať pokrytie a ak to politika oplatí. Čo sa stane, keď zomriete a neboli použité na pokrytie?
  5. Porovnanie nákladov na jediného pokrytie vs zdieľanom pokrytím s manželom. To je dobrý spôsob, ako ušetriť peniaze. Za týchto okolností požiadať o úplné vysvetlenie toho, čo sa deje a ako to zdieľaná výhoda funguje, ak sú obaja vyžadujúce starostlivosť vs. len jeden z vás.
  6. Ešte poistné postupom času zvyšovať, alebo zostať konštantná? Je tam ochrana inflácia? Inflácia bude mať vplyv na ceny na dlhodobú starostlivosť, môžete mať možnosti v pláne kúpu, ktorá rieši tento.
  7. Ako bude platba práca na reklamáciu? Aký je proces tvrdenie? Existujú mesačné alebo denné množstvo? Aké sú limity?
  8. Aká je maximálna prínos bazéna? Aká je maximálna množstvo času výhody sú splatné za? Priemerne politika LTC môže poskytovať od jedného roka do piatich rokov poistenia. Politiky zvyčajne nemajú neobmedzené množstvo času. To je dôležitým faktorom pri porovnávaní politík. Potom budete chcieť vedieť, či sú k dispozícii na predĺženie tejto doby jazdci. Tieto údaje môžu mať veľký rozdiel vo vašich volieb a pri porovnávaní nákladov.
  9. Je tu čakacia doba? Aké je to dlhé?
  10. Ak budete mať politiku s dlhodobejšie čakacej lehoty, máte ďalšie výhody, ktoré môžete mať nárok na ktoré môžu kryť počas čakacej doby, ako Medicare a ďalšie súkromné ​​zdravotné poistenie?

Kedy by ste mali kúpiť dlhodobej starostlivosti poistenie?

Ľudia často čakať, kým si myslia, že potrebujú niečo skôr, než sa začať plánovať to, bohužiaľ, v prípade dlhodobej starostlivosti poistenia, to nebude fungovať vo váš prospech. AALTCI odporúča ideálny vek nahliadnuť do dlhodobého zdravotného poistenia, aby bolo vo veku 52-64 medzi nimi.

V skutočnosti, podľa údajov z amerického združenia pre dlhodobú starostlivosť poistenia ,  miera odmietnutie o poistení dlhodobej starostlivosti Zdá sa zvyšuje s vekom. Takže môžete dokonca chcieť pozrieť do možností, niekedy aj skôr. Rastúca miera zamietnutí čo ste veku robí veľa zmysel vzhľadom k tomu, že poistenie je založený na predpokladanom riziku, a ako si s pribúdajúcim vekom viac zdravotné obmedzenia a situácia môže prísť, ktoré by poukazovali na zvýšené riziko, čo vedie k väčšej potrebu vážny -term starostlivosti.

Kto by mal kúpiť dlhodobej starostlivosti poistenie na pokrytie nákladov?

Je zrejmé, že ak máte obavy o svojej budúcnosti, mali by ste uvažovať o nákupe dlhodobé opatrovateľské poistenie buď pre seba, alebo rodič. Avšak, mali by ste tiež zvážiť:

  • Uistiť sa, že máte dobré zdravotné poistenie na prvom mieste. Preventívna medicína a prijmú opatrenia, aby sa starať o svoje zdravie, môže pomôcť identifikovať problémy skôr, než sa stanú vážnym v mnohých prípadoch.
  • Kontrola, či máte ďalšie potenciálne zdroje príjmov, ktoré by ste mohli obrátiť v prípade dlhodobej starostlivosti. Napríklad, že už máte životné poistenie, ktoré môžu byť ochotní požičať si peniaze od keď sa situácia prišiel?
  • Ste v pozícii, kedy náklady na starostlivosť o osoby samostatne zárobkovo poistiť dlhodobo? Máte rodinní príslušníci, ktorí budú pomáhať? Sú tí členovia rodiny naozaj v pozícii, aby pomohla?

Rozhodnutie o nákupe dlhodobej starostlivosti by mala byť preskúmaná ako súčasť svojho dlhodobého finančného plánu. Či už ju budete potrebovať, alebo nie, je veľmi špecifický pre svoje vlastné situácie. po prečítaní s finančnou plánovač alebo kancelária sa môžete rozhodnúť, že existujú bezplatné výbery, aby preskúmala, alebo môžete vykonať zmeny ďalších poistných reportáží ako výsledok, ktorý vám ušetrí peniaze.

Mali Millennials alebo mladí ľudia kupujú dlhodobé opatrovateľské poistenie?

Ak máte rodič, ktorý nemá dlhodobú starostlivosť a vy sa obávajú, že keby sa niečo stalo, vôbec si nemôžu dovoliť starostlivosť, mali by ste zvážiť investície do nákupu dlhodobú starostlivosť pre vašich rodičov, alebo hovoriť s nimi o tom. Rodiny sú často tí, ktorí si postihnuté najviac, keď starší člen rodiny ochorie. Podľa Genworth pracovne Beyond dolárov, 46 percent z ošetrovateľov uviedla, že poskytnutie starostlivosti ovplyvnili ich zdravie a pohodu.

Museli vziať voľno z práce, či nie je schopný fungovať, pretože rodič potrebuje starostlivosť môže rozrásť do finančný problém pre vás. A to buď preto, že ste skončili platiť za starostlivosť o seba, alebo preto, že sú schopní pracovať ako výsledok. Viesť diskusiu so svojimi rodičmi o tom, čo sa stane v prípade, že potrebujú dlhodobú starostlivosť. Poistenie môže pomôcť každý v rodine v prípade, ako je tento, a to môže byť vo vašom najlepšom záujme dávať pozor na seba tým, že plánovanie dopredu s nimi.

Mali by ste zvoliť kritické choroby alebo dlhodobú starostlivosť?

Mladší ľudia môžu zvážiť nákup kritickej choroby poistenie ako alternatíva k dlhodobej starostlivosti, keď sú mladší, a v niektorých prípadoch je kritický poskytovateľ ochorenie poistenie môže ponúknuť možnosť previesť kritické choroby poistenie na dlhodobú starostlivosť, keď ste starší vo svojom 50. alebo 60. rokov, bez prijatia lekársku prehliadku. Nie všetky kritické choroba poisťovne to urobiť, ale môžete mať záujem zistiť, kto robí, ak plánujete pre dlhodobú zdravotnú starostlivosť.

Nikdy sa pozrieť na dlhodobej pokrytie starostlivosti sám, pozrite sa na veľký obrázok, aby čo najlepšie rozhodnutie.

Štatistiky týkajúce sa dlhodobej starostlivosti: Mohol by vaša žiadosť o krytie poprieť?

Tu sú niektoré základné štatistikách založené na webových stránkach AALTCI: Žiadatelia o dlhodobú starostlivosť pod 50 rokov veku boli poklesli vo výške 11%, ako sa pozeráme na sadzby poklesli krytie pre dlhodobú starostlivosť podľa vekových skupín, my zobraziť čísla, kde je pokrytie odmietli navýšenie:

  • pre 50-až-59 predstavovala 17 percent
  • 60-na-69 rýchlosť zvýšená na 24 percent
  • podľa veku 70-na-79 postava prejde na rýchlosť odmietnutie 45 percent

Ako si vybrať dobrý Dlhodobá starostlivosť poisťovne

Okrem pokrytie požiadaviek, politík poistného a ako flexibilné politika bude pre vaše potreby, je tiež nutné vziať do úvahy bonitu a reputáciu poisťovne. Je veľmi ťažké vedieť, ako poisťovne budú vykonávať v priebehu doby, ale tam sú ratingové systémy, ktoré ukazujú finančnú stabilitu poisťovne, ktoré možno použiť ako indikátory. Tento typ informácií je kľúčové, keď sa pozrieme na celú politiku, ktorá môže iba splatiť roky v rade ako so životným poistením alebo Dlhodobých starostlivosti. Pýtať profesionálne licencovanú ako obchodníka s cennými papiermi, ktorý zastupuje niekoľko poisťovní môže pomôcť, ale môžete tiež skontrolovať finančné rating firmy AM Best hodnotenie.

Ktorý dlhodobo poistenia sociálnej starostlivosti, spoločnosť je najlepšia?

Vzhľadom k prijatým pre každý plán dlhodobej starostlivosti sa líši od spoločnosti k spoločnosti, najlepšie dlhodobý poistenia sociálnej starostlivosti plán bude líšiť v závislosti na:

  • Tvoj vek
  • vaša anamnéza
  • Vyššie dlhodobého pokrytia starostlivosti zakúpením
  • a celý rad ďalších faktorov, z ktorých niektoré sme prebrali v našom zozname otázok sa pýtať vyššie.

Najlepším spôsobom, ako ušetriť peniaze na dlhodobú starostlivosť

Najlepší spôsob, ako ušetriť peniaze na dlhodobú starostlivosť poistenia je plánovať dopredu. Keď ľudia nemajú možnosti dlhodobej starostlivosti a situácia príde vrhá celý svoj život do chaosu, z strateného príjmu potrebujú pomoc. Dať nejaké zvážiť, aké sú vaše riziká sú teraz, a aké sú riziká pre vašu rodinu. Pozrite sa na kolektívu všetkých rôznych poistných zmlúv, ktoré máte, vrátane vášho výberu životného poistenia. Nakupovať za konkurencieschopné ceny a poisťovaciu spoločnosť, ktorá ponúka flexibilitu a priaznivé možnosti dávok. Dokonca aj keď sa rozhodnete, že nechcete kúpiť pokrytie teraz, aspoň budete rozumieť tomu, čo možno očakávať od nákladov a môžu mať prospech z rokovania budete mať s kanceláriou alebo inými odborníkmi, ktorí môžu riadiť za túto časť vášho finančného plánovania ,

Bond Investovať: Rozdiely medzi akciami a dlhopismi

Bond Investovať: Rozdiely medzi akciami a dlhopismi

Investori sa vždy hovoril, diverzifikovať svoje portfóliá medzi akciami a dlhopismi, ale to, čo je rozdiel medzi týmito dvoma typmi investícií? Tu sa pozrieme na rozdiel medzi akcií a dlhopisov na najzákladnejšej úrovni.

Zásoby sú vlastnícke podiely, dlhopisy sú Debt

Akcie a dlhopisy predstavujú dva rôzne spôsoby, ako pre osoby, na zvýšenie peňazí na financovanie alebo rozšíriť svoje operácie. Kedy spoločnosť vydáva akcie, sa predáva kus seba samého výmenou za hotovosť.

V prípade, že účtovná jednotka vydá dlhopis, je vydávanie dlhu so súhlasom zaplatiť úroky za používanie peňazí.

Akcie sú proste akcie jednotlivých firiem. Tu je návod, ako to funguje: Hovorí sa, že spoločnosť robil to cez jeho počiatočnej fáze a stal sa úspešným. Majitelia chcú expandovať, ale nie sú schopní tak urobiť výlučne prostredníctvom príjmov, ktoré zarábajú prostredníctvom svojich operácií. V dôsledku toho sa môžu obrátiť na finančných trhoch na ďalšie financovanie. Jedným zo spôsobov, ako to urobiť, je rozdeliť spoločnosť až do “akcie” a potom predať časť týchto akcií na voľnom trhu v procese známom ako “počiatočnú verejnú ponuku,” alebo IPO. Človek, ktorý kupuje akcie, je preto kupovať skutočný podiel na spoločnosti, čo mu majiteľ časť činí – akokoľvek malé. To je dôvod, prečo je skladom tiež označovaná ako “vlastný kapitál.”

Bonds , na druhú stranu, predstavujú dlh. Vláda, korporácie, alebo iný subjekt, ktorý potrebuje získať peniaze požičiava peniaze na verejnom trhu a následne zaplatí úroky z tohto úveru pre investorov.

Každá väzba má určitú hodnotu pár (povedzme $ 1000) a vypláca kupón pre investorov. Napríklad $ 1000 puto s 4% kupónom zaplatí $ 20 až investora dvakrát ročne (40 dolárov ročne), kým zreje. Pri splatnosti, investor sa vracia v plnej výške jeho alebo jej pôvodnú istiny až na vzácne príležitosti, kedy puto defaults (tj emitent nie je schopný vykonať platbu).

Rozdiel medzi akcií a dlhopisov pre investorov

Vzhľadom k tomu, každý podiel akcií predstavuje vlastnícky podiel v spoločnosti – to znamená, akcie domácimi v ziskov a strát spoločnosti – ten, kto investuje do akcií môžu využiť v prípade, že spoločnosť plní veľmi dobre a jej hodnota sa zvyšuje v priebehu času. Súčasne, on alebo ona vystavuje sa nebezpečenstvu, že by spoločnosť mohla fungovať zle a akcie by mohli ísť dole – alebo, v najhoršom prípade (konkurzného) – zmizne úplne.

Jednotlivé akcie a celkový akciový trh majú tendenciu byť na rizikovejšie konci investičného spektra, pokiaľ ide o nestabilitu a riziko, že investor by mohol prísť o peniaze v krátkodobom horizonte. Avšak, oni tiež majú tendenciu poskytovať vynikajúce dlhodobú návratnosť. Zásoby sú preto uprednostňujú tie s dlhodobým investičným horizontom a tolerancii ku krátkodobému riziku.

Bonds chýba silný dlhodobý výnosový potenciál zásob, ale oni sú prednostné investori, pre ktorých príjem je prioritou. Tiež väzby sú menej riskantné než zásob. Zatiaľ čo ich ceny sa pohybujú na trhu – niekedy dosť podstatne v prípade trhových segmentov s vyšším rizikom – prevažná väčšina dlhopisov majú tendenciu vrátiť v plnej výške istiny pri splatnosti, a tam je oveľa menšie riziko straty, než je u zásob.

Ktorý je pre vás najvhodnejší?

Mnoho ľudí investovať do oboch akcií a dlhopisov za účelom diverzifikácie. Rozhodovanie o vhodnej kombinácii akcií a dlhopisov vo svojom portfóliu je funkcia časového horizontu, tolerancia k riziku a investičnými cieľmi.

The Ultimate Guide k porozumeniu poistenie

Pochopenie poistenie môže byť zložité, takže je dôležité mať pracovné znalosti o vašej pokrytie a to, čo potrebujete. To môže urobiť veľký rozdiel v cene, ktorú zaplatí, ako vám umožní pochopiť, ako vaša voľba poistenie bude chrániť váš životný štýl, majetku a osobný majetok.

Poistenie je o peňažné istote a chráni nezávislosť

Môže sa to zdať, ako je potrebné študovať zväzkov kníh a informácií porozumieť poistenie, ale vo svojom jadre je princíp poistenie je veľmi jednoduchý:

Keď máte čo stratiť, a viete, že ste si nemohli dovoliť platiť za stratu seba, poistenie poskytuje spôsob, ako pre vás chrániť vaše investície, životný štýl, a majetku po zaplatení malé množstvo peňazí každý mesiac v výmenou za uistenie, že ak sa niečo pokazí, že poisťovňa bude mať vaše chrbát vo forme finančnej náhrady.

Čo je poistenie osôb?

Osobné poistenie linky sú druhy poistenia, ktoré si kúpite na ochranu pred rizikami, ktoré by mohli vytvoriť finančné straty, ktoré by ste neboli schopní dovoliť pokryť sami. Osobné poistenie sa vzťahuje na riziká, ktoré vy ako jednotlivec môže byť vystavený, v dôsledku nehôd, chorôb, úmrtí alebo škody na majetku, ktoré vlastníte.

Ako funguje poistenie funguje?

Keď si kúpite poistenie, zvyčajne budete platiť dohodnutej sumy – poistné – poisťovni výmenou za ochranu pred uvedeným rizikám. Výmenou za prémia, ktorú zaplatíte, sa dohodli na vás kompenzovať straty, jeden by mal nastať. Osobné poistenie je založený na princípe, že rozloženia rizika hospodárske straty (ako je požiar alebo krádež, napríklad) medzi veľa ľudí robí riziko zvládnuteľné pre všetkých.

Mnoho ľudí platiť do ochrany pred stratou cez ich poistnej zmluvy prémie. Prémia sa zhromažďujú poisťovňou a keď príde čas na zaplatenie pohľadávky, berú peniaze z tohto “zbierky” kompenzovať poistníka.

Musí sa každý kúpiť poistenie?

Každý nemusí kupovať poistenie, ale je to dobrý nápad kúpiť poistenie, keď máte veľa finančných rizík alebo investovania na trati.

V závislosti od druhu poistenia, niektoré poistenie nie je povinné, zatiaľ čo ostatné poistenie ako poistenie vozidiel, môžu mať minimálne požiadavky stanovené zákonom.

Prečo banka požadovať poistenie?

Hoci niektorí poistenie nemusí byť zákonným požiadavkou, môže byť požiadavka na veriteľa alebo banky alebo hypotekárne spoločnosti.

V závislosti od druhu poistenia, môže “mať” kúpiť poistenie za účelom získania úveru. Poistenie je často požiadavka na získanie finančných prostriedkov na veľké nákupy, ako sú domy, pretože veritelia chcú, aby sa ubezpečil, že ste sa vzťahuje na riziká, ktoré môže spôsobiť, že hodnota investície zmizne skôr, než ste zaplatili ho.

Získanie lepšiu cenu o poisťovníctve

Prémia je suma, ktorú bude účtovaný poisťovňou (zvyčajne na mesačnej báze) výmenou za finančnej ochrany poskytovanej pre Vás vašej poistky.

Na zníženie poistného, ​​to najlepšie, čo môžete urobiť pri výbere poistenia je nakupovať s rôznymi spoločnosťami alebo pomocou poisťovacieho makléra, ktorý môže robiť nákupy pre vás a zistiť, ktoré poisťovňa vám môže dať najlepšie ceny pre vaše poistenie. na škodný priebeh a upisovanie poisťovne na báze, budú sadzby sa líšia.

Niektoré poisťovne môžu mať zľavy zamerané na prilákanie ich profilu klienta.

Ako dobre váš profil zodpovedá profilu poisťovateľa bude určovať, ako dobre vaša rýchlosť bude.

Napríklad v prípade, že poisťovateľ má záujem o prilákanie mladých klientov, môžu vytvárať programy, ktoré ponúkajú zľavy pre čerstvých absolventov, alebo mladé rodiny. V porovnaní s ostatnou poisťovatelia môžu vytvoriť programy, ktoré dávajú väčšie zľavy pre seniorov alebo členmi profesionálneho rádu alebo armády. Neexistuje žiadny spôsob, ako zistiť, bez toho aby sa obracali a porovnávaní volieb.

Ak by ste mali kúpiť poistenie?

Mali by ste kúpiť poistenie za okolností, keď finančná strata je rámec toho, čo by ste si mohli dovoliť zaplatiť, alebo dostať z ľahko.

Pochopenie 5 základných typov poistenia osôb

Keď väčšina ľudí myslí o poistení osôb, ktoré sú všeobecne myslí o jednom z týchto 5 hlavných kategórií, okrem iného:

  1. Rezidenčné poistenie, ako je poistenie domácností, byt alebo spolupracujúcich poistenia, nájomník poistenie.
  2. Povinné ručenie a iná poistenie vozidiel, ako snežných skútrov, motocyklov a mopedov.
  3. Poistenie loď, ktorá môže byť pokrytá v rámci poistenia domácnosti za určitých okolností, a samostatný poistenie lodí pre plavidlá o určitej rýchlosti alebo dĺžky, ktoré nie sú pokryté v rámci poistenia domácnosti.
  4. Zdravotné poistenie, Životné poistenie, a invalidnom poistení
  5. Poistenie zodpovednosti za škodu

Hoci sú všetky tieto kategórie pokrývajú to, čo by ste mali zvážiť svoje osobné poistenie, nemožno väčšinou získať všetky z jednej osoby. Poistenie vyžaduje licencovanie a je rozdelený do kategórií. To znamená, že predtým, než sa niekto oprávnený predať vám poistenie, alebo vám poisťovacieho poradenstvo na vašich potrebách poistenie, musí mať licenciu od štátu predstavujú typ poistenia kupujete.

Napríklad váš domov poisťovací maklér alebo zástupca môže povedať, že nemôžu osobne ponúknuť životné poistenie alebo zdravotného postihnutia, ale môže vás odkázať na kolegu s riadnu licencií, ako je finančná plánovač alebo poradca.

Čo rôznych typov poistného krytia?

Poistenie domácnosti sa vzťahuje na budovy na váš majetok, vrátane svojho hlavného bydliska, a žiadne ďalšie štruktúry na mieste. Pokrýva tiež svoj obsah – hnuteľný majetok obvykle ponechať spustenú na svojom pobyte areálu – rovnako ako ďalšie životné náklady a zodpovednosť.

Nájomníci Poistenie sa vzťahuje na svoj osobný majetok pravidelne udržiavaná v nájomnej jednotky, rovnako ako ďalšie životné náklady, a osobnú zodpovednosť v priestoroch a na celom svete.

Condo alebo Co-op Poistenie je podobné nájomca poistenie, ale okrem svojho osobného majetku, ďalších životných nákladov a osobná zodpovednosť na celom svete, ale tiež sa vzťahuje na niektoré veci, ktoré sú veľmi špecifické pre vlastníctvo alebo akcie v budove.

Poistenie automobilov, lodí poistenie a ostatné poistenia vozidiel

Auto, loď a ďalšie poistenie vozidla ponúkajú rôzne možnosti pokrytia. Najzákladnejšie poistenie zodpovednosti bytosť, na zodpovednosť v vlastníctvo alebo prevádzku vozidla alebo nádoby. Potom tam sú voliteľné reportáže si môžete zakúpiť, ako je pokrytie pre fyzické poškodenie vozidla alebo samotného plavidla, a jeho súčasťou. Možnosti pre lekárske platby iným a dávky v prípade úmrtia v dôsledku smrti alebo zranenia vyplývajúce z prevádzky vozidla môžu byť tiež zahrnuté ako voliteľné alebo povinné v závislosti na štátne zákony finančnú zodpovednosť alebo minimálnych požiadaviek na poistenie vozidla.

Zdravie, život a invalidnom poistení

Zdravotné poistenie, Životné poistenie, invalidného poistenia a reportáží ako dlhodobú starostlivosť poistenia všetko zabezpečiť krytie finančné odškodnenie alebo náhradu za zdravie, choroby alebo úmrtí súvisiacich príhod.

Zdravotné poistenie zahŕňa mnoho rôznych typov politík, zo základných zdravotných výhod, ktoré doplnkové zdravotné politiky, ako je zubná poistenie alebo dlhodobom horizonte poistenia sociálnej starostlivosti. Tam je obrovský rozsah poistného krytia k dispozícii, aby vyhovoval vašim potrebám v závislosti na tom, akú finančnú ochrany, ktorú potrebujete.

Pochopenie malým písmom v poistnej zmluve

Vaše poistenie vyhlásenie stránka obsahuje základné limity krytia, ktoré ste zakúpili v politike, ale to je v politike znení ktorú zistíte, ako vaše poistenie funguje v nároku. Väčšina ľudí nečítajú malým písmom v ich poistnej zmluve, ktorá je dôvod, prečo ľudia sú často zamieňané a frustrovaní v procese poistných udalostí.

7 Definícia rozumieť podmienky poistencom

Nižšie sú uvedené niektoré kľúčové oblasti, ktoré sú v malým písmom, s vysvetlením, ktoré vám pomôžu pochopiť, prečo môžu byť pre vás dôležité.

  1. Spoluúčasť je suma, ktorú zaplatí v nároku. Že čím vyššia je vaša odpočítateľné, tým väčšie riziko, budete mať o osobne, a preto menej budete platiť v poistnej. Niektorí ľudia používajú usudzovaných ako stratégia, ako ušetriť peniaze.
  2. Výnimky sú veci, ktoré nie sú zahrnuté v rámci vašej poistky. Je to naozaj dôležité požiadať o vylúčení na každej politiky kúpu tak, že malým písmom nebude vás prekvapí v nároku.
  3. Typ poistky:  Poisťovne často ponúkajú rôzne úrovne pokrytia. Ak sa vám naozaj nízku cenu na poistenie citovať, možno budete chcieť spýtať, aký typ poistky máte, alebo aké sú limity krytia sú a porovnať tieto údaje s tými v iných úvodzoviek máte.
  4. Zvláštne Limity:  Poistné zmluvy všetky obsahujú niektoré úseky, že katalógové limity súm splatných. To sa stáva veľmi dôležité, keď si robia nárok. To platí pre všetky druhy politík zo zdravotného poistenia na poistenie vozidiel. Opýtajte sa, čo reportáže znovu obmedzená a aké sú limity. Často môžete požiadať o iný typ politiky, ktorá vám ponúkne vyššie limity v prípade, že limity v koncerne politiky vás.
  5. Čakacie lehoty a zvláštne klauzuly:  Niektoré druhy poistenia majú čakacie doby, než pokrytie nadobudne účinnosť. Napríklad v zubnej poistenie môže mať čakaciu lehotu, a v oblasti životného poistenia môže byť predmetom ustanovení o samovraždu. To sú len dva malé príklady, ale vždy chcel spýtať, kedy začína pokrytie a či existujú nejaké čakacie doby alebo osobitné ustanovenie, ktoré by mohli ovplyvniť vaše pokrytie, keď si kúpite novú politiku.
  6. Súhlasy sú add-ons k politike získať väčšie pokrytie alebo v niektorých prípadoch doložiek môže zmeniť politiku na zníženie alebo obmedzenie pokrytia. Prečítajte si viac o potvrdení tu.
  7. Základ pre likvidáciu poistných udalostí predstavuje podmienky, za ktorých sa bude nárok platené. V domácej poistenie, napríklad, mohli by ste mať reprodukčných nákladov, alebo skutočné politiky peňažných hodnôt. Základom likvidácie poistných udalostí je výrazný rozdiel o tom, koľko dostanete zaplatené. Je dôležité, aby sa vždy pýtať, ako sú na poistné plnenia, a to, čo tento proces tvrdenie bude.

Ako sa poisťovňami Pay pohľadávok?

Peniaze zozbierané z poistného od poisťovne umožňujú poisťovňa stavať majetok zo všetkých poistného, ​​takže keď sa poistník či jednotlivcami má stratu, je tu dostatok finančných prostriedkov na úhradu pohľadávky.

Čerpáte peniaze späť, ak nechcete, aby poistné udalosti?

Keď budete platiť v poistení za mnoho rokov, môžete začať sa pýtať, prečo ste platiť toľko, ak ste nikdy nemal nárok. Niektorí ľudia môžu dokonca pocit, že by mal dostať svoje peniaze späť, keď oni nemali nárok, ale to nie je, ako poistenie funguje. Poisťovne zbierať svoje peniaze a dať ju bokom vyplatiť v prípade, že je nárok.

Príklad Premium vs. nárokoch Platby

Predstavte si, že budete platiť $ 500 A rok poistiť svoj $ 200.000 domov. 10 rokov platenia poistného a ste vykonali žiadne nároky. To je $ 500 krát 10 rokov, a že ste zaplatil $ 5,000 poisťovni. Začnete sa pýtať, prečo platíte toľko k ničomu. V 11. roku, budete mať veľký nárok. Poisťovňa vám zaplatí $ 50,000.

V prípade, že poisťovňa poskytla všetky späť svoje peniaze, keď tam nebol žiadny požiadavku, že by nikdy vybudovať dostatok aktív vyplácať o nárokoch. Dokonca $ 5,000, ktorú ste zaplatili im viac ako 10 rokov sa nevzťahuje na svoju stratu $ 50,000. Jedna strata, a stanete sa nerentabilné poisťovni, ale našťastie, pretože poistenie je založené na rozloženie rizika medzi veľa ľudí, je to nahromadené peniaze zo všetkých ľudí platiacich poistné dohromady ktorý umožňuje poisťovňa stavať majetok a krycie nároky, keď k nim dochádza.

Čo robí poisťovňa Sadzby Prejde hore alebo dole?

Poistenie je podnikanie, a síce, že by bolo pekné, poisťovne len ponechať sadzby na rovnakej úrovni po celú dobu, je skutočnosťou, že ako podnikanie, ktoré majú zodpovednosť, aby sa dosť peňazí, aby sa ubezpečil, že majú peniaze na pokrytie všetky potenciálne tvrdia ich držitelia poistiek môžu robiť.

V prípade, že poisťovňa sa zhoduje sa, koľko zaplatili v nárokoch na konci tohto roka, oproti koľko zhromažďujú na poistnom, musí prehodnotiť svoje sadzby zostanú ziskový. Zmeny upisovanie a zvyšujúcim sa počtom alebo niekedy dokonca pokles je výsledkom skutočných výsledkov poisťovňa mala v minulých rokoch.

Činidlá, zajatí kancelárie a poisťovací makléri

Prednej línii jedinci ste sa zaoberajú pri zakúpení poistenia sú agenti a makléri, ktorí zastupujú poisťovňu. Budú vás reprezentovať na poisťovne, rovnako ako vysvetliť reportáže a produkty, ktoré majú k dispozícii.

V závislosti na tom, čo poisťovňa vám zakúpiť si poistenie od, môžete mať čo do činenia s zajatí činidlom alebo zástupcu poisťovne, ktorý je schopný reprezentovať niekoľko poisťovní.

Ako sa rozhodnúť, čo Poistné krytie budete potrebovať

Existuje niekoľko kľúčových otázok môžete sa pýtať sami seba, ktoré vám môžu pomôcť rozhodnúť, aký druh poistenia, ktoré potrebujete.

  • Aké veľké riziko, alebo finančné straty možno predpokladať na vlastnú päsť?
  • Máte peňazí na pokrytie nákladov či dlhy, ak máte nehodu, alebo ak je váš domov alebo auto je zničené?
  • Máte úspory na vás vzťahuje, ak nemôžete pracovať v dôsledku úrazu alebo choroby?
  • Môžete si dovoliť vyššie spoluúčasťou s cieľom znížiť svoje náklady na poistenie?
  • Máte osobitné potreby alebo úvahy vo svojom osobnom živote, ktoré budete chcieť, aby zabezpečili máte finančnú ochranu?
  • Na čo ste najviac obávajú? Poistenie môže byť šité na mieru vašim potrebám a určiť, čo ste najviac znepokojujú ochrana, ktorá vám môže pomôcť zúžiť druh poistenia, ktoré potrebujete, a znížiť náklady.

Výberom poistenie na vašej aktuálnej životný štýl a životné etape Based

Poistenie musíte sa bude líšiť v závislosti na tom, kde sú vo svojom živote, aký druh majetku máte, a aké sú vaše dlhodobé ciele a zodpovednosti. To je dôvod, prečo je dôležité mať čas diskutovať o tom, čo chcete z poistenia so svojím zástupcom. Nájdenie správnej poistné produkty tvoria dobrý súčasťou silnej finančnej stratégiu, ktorá bude chrániť vás a pomôže vám zostať finančne nezávislý, aj keď máte finančnú stratu.

Ako bezpečné sú vaše bezpečné investície?

Všetky investície sú riziká, a to aj tie, ktoré si myslia, že sú v bezpečí

Ako bezpečné sú vaše bezpečné investície?

Všetky investície majú riziko, a to aj tie bezpečné. Tie sú vystavené nasledujúcich rizík s bezpečné investície:

  • Potenciál k strate istiny.
  • Strata kúpnej sily v dôsledku inflácie.
  • Nelikvidita – zaplatí pokutu dostať k peniazom.

Poďme sa pozrieť na to, ako tieto tri riziká ovplyvniť, ako by ste mohli používať bezpečné investície do vášho plánu.

1. Potenciál stratiť Principal s bezpečnú investíciu

Aj keď nepravdepodobné, príležitostne ľudia prísť o peniaze v bezpečných investícií.

Ako? Nižšie je uvedených niekoľko možností.

Vaša banka klesne pod

Vaše vklady v banke sú pokryté vládou cez FDIC poistenie. Tam je limit, koľko je pokrytá. Typicky prvý $ 250,000 na účet, na inštitúcie poistená. Do roku 2008 tento limit bol $ 100,000, ale v priebehu finančnej krízy sa zvýši limit a toto zvýšenie bolo vykonané trvalé.

Ak máte finančné prostriedky nad rámec limitov krytia, existuje niekoľko spôsobov, ako získať dodatočné pokrytie:

  1. Spolupracovať so svojím bankárom vytvoriť viac titulov účtu, ako je napríklad jeden účet s názvom na meno manželky, jedna na meno manžela, ten, ktorý je spoločne s názvom atď
  2. Rozšíril svoje prostriedky naprieč rôznymi inštitúciami. Niektoré banky dokonca to pre vás pri účasti v programe, ktorý im umožní umiestniť svoje peniaze v depozitných certifikátov s ostatnými bankami.
  3. Použite maklérskej účet a vo vnútri nej nákup CD z rôznych bánk. Máte $ 250,000 pokrytie v každej inštitúcii, takže ak by ste mali štyri CD zo štyroch bánk, každá v hodnote $ 250,000, že máte milión dolárov pokryté.

Váš fond peňažného trhu stráca hodnotu

Fondy peňažného trhu vlastnej krátkodobé investície; Niektoré z týchto investícií, ako sú obchodné cenné papiere, sú veľmi krátkodobé pôžičky medzi spoločnosťami. Tie sú považované za bezpečné, pretože šanca, že firma pôjde z podnikania v 30-120 dní pred tým, než pôžička príde kvôli je veľmi malá.

V septembri roku 2008, bezpečnosť týchto fondov nadobudla otázka, ako finančné zdravie mnohých firiem sa dostalo pod kontrolou. Zmierniť obavy, štátna pokladnica vydala dočasnú záruku k ľuďom, ktorí mali vklady do fondov peňažného trhu. Orgán, ktorý vydáva svoj fond peňažného trhu musel zaplatiť účasť v tomto programe záruk. Že program nie je už na svojom mieste.

Fondy peňažného trhu sú určené na udržanie stabilnej cenu $ 1,00 na akciu. Okrem toho budú platiť úroky, aj keď v súčasnom prostredí nízkych úrokových sadzieb, mnoho fondov platia takmer žiadny záujem vôbec.

Vaša poisťovňa Files Konkurzný

Poisťovne sú zo zákona povinní zachovať značné množstvo kapitálu, ktoré zostávajú k dispozícii na zaplatenie pohľadávky. Čím vyšší je rating poisťovne, bezpečnejšie ich finančnej situácie, a tým aj lepšiu schopnosť uhradiť pohľadávky.

V prípade, že spoločnosť, ktorá vydala pevnú politiku anuitnej klesne pod Národný usporiadanie života a zdravotných poisťovní záručné združenie (NOLHGA) zaisťuje, že poistky sú prenášané na zdravé poisťovateľa. Aj keď tento proces prebieha, váš dôchodok by mohol byť zmrazené, a výnosy a istina nemusí byť k dispozícii pre vás, kým nebude dokončený prevod majetku na novú spoločnosť.

Aktíva v variabilné anuity sú považované za majetok poistníka, nie sú aktívami poisťovne, a tak majetok v variabilné anuity nie sú veriteľmi poisťovne k dispozícii v prípade zlyhania poisťovne.

2. kúpnej sily miezd v dôsledku inflácie

Keď sa rozhodnete bezpečnú investíciu znamená to, že hlavným investičným cieľom je zachovanie istiny, aj keď to znamená, že investícia poskytuje menšiu príjem alebo rast. Ak je málo úrokové výnosy, môžete skutočne stratiť kúpnej sily v priebehu času.

Napríklad, ak vaše bezpečnú investíciu zarobil 2% ročne a inflácia bola o 4% ročne, aj keď vaše hlavné je v bezpečí, keď idete minúť toľko peňazí, že nebude kupovať toľko tovar a služby, ako to bývalo , To znamená, že ste vlastne stráca kúpnu silu.

Väčšina ľudí považuje riziko straty istiny za najväčšie riziko. Avšak, ak máte dlhý časový rámec, strata kúpnej sily vzhľadom na infláciu môže fungovať ako erózia a spôsobiť rovnako veľkú škodu. Ak máte dlhý časový rámec, aby nedošlo k strate kúpnej sily, uvažovať o premiestnení niektoré zo svojich dlhodobých investícií do možností rastu alebo príjmov produkovať.

3. nelikviditu – Platobné pokutový sa dostať do vášho Safe Money

Mnoho bezpečné investície obsahujú kapitulácie poplatkov, čo znamená, že budete platiť poplatky, ak chcete získať prístup k finančné prostriedky pred dátumom splatnosti. Vzdialenejšie dátum splatnosti, tým menej likvidné investície.

V prípade osvedčenia o vklade (CD), trest predčasný výber môže byť malé, ako je poplatok vo výške troch mesiacov v hodnote záujmu. V prípade pevných rent, trest predčasný výber môžu byť veľké, ako je napríklad odovzdávanie náboja tak vysoko ako desať pätnásť percent svojho výška investície.

Jednou z výhod na bankových sporiacich účtov a fondov peňažného trhu je to, že peniaze, zostáva kvapalný, čo znamená, že je pre vás k dispozícii kedykoľvek, penalty-free. Ak ste ochotní sa zaviazať svoje peniaze až za dlhšiu dobu, možno pomocou CD alebo anuity, budete zvyčajne získať vyššiu aktuálny úroková sadzba, než budete zarábať vo viac likvidných a bezpečných investícií, ako sú úspory alebo peňažného trhu účtov.

Ako Millennial Women môže dostať plánovanie dôchodku Právo

Ako Millennial Women môže dostať plánovanie dôchodku Právo

Sporenie na dôchodok môže byť dosť náročné, ale to môže byť ešte viac pre Millennial žien vo veku 18 až 34.

Podľa nedávneho prieskumu NFCC , 39 percent žien v tisícročnej generácie boja, len aby udržal krok s platby za pravidelné mesačné účty včas. Ženy sú dvakrát vyššiu pravdepodobnosť, že majú pocit, že ich študentské pôžičky dlh je neovládateľný, v porovnaní s mužmi. A samozrejme, že odmeňovanie mužov a žien znamená, že ženy zarábajú 82 percent toho, čo muži zarábajú v priemere, čím sa ich finančné problémy.

Vytváranie zabezpečenia dôchodkového tvárou v tvár týmto prekážkam sa môže javiť ako do kopca stúpania na tisícročných ženy. Je však možné sa správnu stratégiu.

Odchod do dôchodku Plánovanie Tipy pre Millennial ženy

Získanie plánovanie odchode do dôchodku nárok na tisícročných žien znamená zhodnotením majetku a zdrojov, rovnako ako je jasné, o dlhodobých cieľov a zámerov. Dohromady to môže ponúknuť pohľad na to, čo by ženy mali byť usilovať.

Začať s veľkým obrázok a Zoom In

Dôležitým krokom pri plánovaní odchode do dôchodku pre mladšie ženy je vytvorenie základné línie pre svoj cieľ cieľ úspor. Číslo zvolíte v konečnom dôsledku závisí od typu životného štýlu ste hľadajú v dôchodku.

Napríklad Millennial ženy, ktorí potrebujú cestovať môže potrebovať viac peňazí do dôchodku, než tých, ktorí plánujú, aby sa zmenšili do malej domácnosti alebo pokračovať v práci na čiastočný úväzok po odchode do dôchodku. Ak ste neprijal čas vytvoriť jasnú víziu pre odchod do dôchodku, je dôležité na to, že skôr, ako neskôr.

Kalkulačka dôchodku môže byť užitočné pri určovaní, koľko peňazí budete potrebovať odísť do financovania vybraného životného štýlu. Potom môžete porovnať, že na tom, koľko ste uložili vidieť, koľko existuje medzera je naplniť. A to môže byť značný; podľa prieskumu 2018 , 45 percent žien má menej ako $ 10,000 vyčlení pre odchod do dôchodku.

Odstránenie prekážok pre ukladanie

Kolektívne, ženy dlhuje viac ako dve tretiny z národa je takmer 1,5 bilióna $ za študentské pôžičky dlhu. V porovnaní s tisícročných muži Millennial ženy sú trikrát väčšia pravdepodobnosť, že správy nie sú plne pochopiť dôsledky na pôžičky na financovanie svojej vysokoškolské vzdelanie. Celkovo možno povedať, Millennial ženy majú $ 68.834 v dlhu v priemere, vrátane študentských pôžičiek, kreditných kariet a ďalších dlhov.

Keď dlh stojí v ceste nájsť peniaze navyše ušetriť, ako sa zbaviť toho by mala byť najvyššou prioritou. Refinancovanie môže byť obrovská pomoc pre Millennial žien pri vysokej úrokovej sadzby im bráni v získaní akejkoľvek trakcie.

Súkromným žiakom úver na refinancovanie môže vyústiť v nižšie úrokové sadzby, a to môže tiež zjednodušiť mesačné platby. Kým federálnej úvery možno refinancovať do súkromných úverov, pritom znamená stratu niektorých federálnych ochranu, ako je napríklad odklad alebo zhovievavosti obdobie.

Pred zvážením akejkoľvek možnosti refinancovania, či už je to pre študentské pôžičky, kreditné karty alebo iné dlhy, by mal Millennial ženy porovnať sa úrokové sadzby veriteľom ponuky a poplatkov, ktoré účtujú, aby zabezpečili, že sú stále najlepšie možné riešenie.

Pákový daňovo zvýhodnený Sporiaci príležitosti

Zamestnávateľ sponzorovanej dôchodkovým plánom, môže byť prínosom pre Millennial ženy, ale výskum ukazuje, že sú ich nedostatočné využitie. Podľa jedného prieskumu, priemerné ženy je 38.000 $ uložené v ich 401 (k), v porovnaní s 74.000 $ pre mužov.

Minimálne tisícročnej ženy by mali byť úspory aspoň tak v pláne ich zamestnávateľa majú nárok na plnú zodpovedajúceho príspevku, ak je k dispozícii. Odtiaľ môžu začať pracovať na úsporu 10 až 15 percent (alebo viac) z ich príjmov. Auto-eskalácie je relatívne jednoduchý spôsob, ako to dosiahnuť.

Auto-eskalácie umožňuje zvýšiť sadzbu príspevkov automaticky každý rok o prednastavenú hodnotu. Ak sa napríklad, Millennial ženy očakávajú, že dostane ročné zvýšenie o 1 percento, mohli primerane zvýšiť ročnú mieru úspor o 1 percento. Ktorá im umožňuje rozvíjať ich hniezda vajcia rýchlejšie, bez toho, aby cítil významné životné štýl pinch.

Centrum zdravia Sporiaci účet je ďalším užitočným spôsobom, ako ušetriť. HSAs sú spojené s vysokými zdravotnými plánmi odpočítateľných a ponúknuť trojlôžkové daňové výhody: príspevky daňovo neoprávnené, rast daní odložená a nezdanené výbery pre výdavky na zdravotnú starostlivosť. Aj keď to nie je technicky odchodu do dôchodku účet, Millennial ženy zostať zdravý mohol čerpať zo svojich úspor na penziu pre nákladov na zdravotnú starostlivosť, alebo non-zdravotnej starostlivosti. Po veku 65 rokov, oni by len platiť daň z príjmu o nelekárskych výbery.

A konečne, Millennial ženy môžu a mali by zvážiť Roth individuálny dôchodkový účet za záchranu. Roth IRA ponúka výhody bezcolných kvalifikované výbery v dôchodku, ktoré môžu byť významné pre ženy, ktoré očakávajú, že vo vyššom daňovom držiaku. Tradičné IRA, pri porovnaní, by bolo plne k dani pri odchode do dôchodku, ale to predsa ponúkajú výhodu príspevkov daňovo uznateľné.

Neváhajte Retirement Planning

Najdôležitejšia vec tisícročnej ženy môžu urobiť, pokiaľ ide o plánovanie odchode do dôchodku, je jednoducho začať tam, kde sú. Čas môže byť silný influencer pri určovaní schopnosti ukladanie a hromadiť bohatstvo prostredníctvom zlučovania záujem. Spúšťanie – aj keď to znamená, že začínajúci malé – je rozhodujúce pre získanie plánovanie pre odchod do dôchodku na správnej ceste.