Category: sl

5 vrst zavarovanja, ki bi jih moral imeti vsak

5 vrst zavarovanja, ki bi jih moral imeti vsak

Zavarovanje ponuja mir pred nepričakovanim. Poiščete lahko zavarovalno polico, ki pokriva skoraj vse, kar si lahko zamislite, vendar so nekatera pomembnejša od drugih, odvisno od vaše situacije in potreb. Ko načrtujete svojo finančno prihodnost, vam mora biti teh pet vrst zavarovanja trdno na radarju.

Avto zavarovanje

Avto zavarovanje je ključnega pomena, če vozite. Ne samo, da je to potrebno v večini zveznih držav, ampak avtomobilske nesreče so drage – več kot 10.000 dolarjev tudi brez poškodb in več kot 1,5 milijona dolarjev, če je nesreča usodna. Ti stroški izhajajo iz zdravstvenih stroškov, škode na vozilu, izgube plač in produktivnosti in še več.

Večina držav zahteva, da imate osnovno zavarovanje avtomobilske odgovornosti, ki krije pravne stroške, telesne poškodbe ali smrt in premoženjsko škodo drugih v primeru, ko ste pravno odgovorni. Nekatere države zahtevajo tudi zaščito pred osebnimi poškodbami (PIP) in / ali zavarovanje avtomobila brez zavarovanja. Ta kritja plačajo zdravstvene in zdravstvene stroške, povezane z incidentom, za vas in vaše potnike (ne glede na to, kdo je kriv), nesreče, ki jih je prizadel, in nesreče z vozniki, ki nimajo zavarovanja.

Opomba: Če kupujete avto s posojilom, boste morda morali v svojo politiko dodati tudi celovito kritje in trčenje. Ta kritja plačujejo škodo na vašem vozilu zaradi prometnih nesreč, kraje, vandalizma in drugih nevarnosti, še posebej pa so pomembna, če bi popravilo ali zamenjava avtomobila za vas ustvarila finančne težave.

Zavarovanje stanovanj

Za mnoge ljudi je dom njihovo največje bogastvo. Zavarovanje stanovanja ščiti vas in vašo naložbo z razširitvijo finančne varnostne mreže, kadar pride do nepredvidljive škode. Če imate hipoteko, vaš posojilodajalec verjetno zahteva polico. Če pa ne kupite lastne police, jo lahko posojilodajalec kupi za vas – morda z višjimi stroški in z bolj omejenim kritjem – in vam pošlje račun.

Zavarovanje stanovanja je dobra ideja, tudi če ste odplačali hipoteko, ker vas ščiti pred stroški materialne škode ter odgovornostjo za poškodbe in premoženjsko škodo gostov, ki jo povzročite vi ali vaša družina (vključno s hišnimi ljubljenčki). Prav tako lahko krije dodatne življenjske stroške, če je vaš dom po kriti zahtevku neprimeren za stanovanje, in plača za popravilo ali obnovo samostojnih objektov, kot sta vaša ograja in lopa, poškodovana zaradi kršenega zahtevka.

Če najamete svoj dom, je prav tako pomembna zavarovalna polica za najemnike, ki bo morda potrebna. Seveda zavarovanje vašega najemodajalca krije samo zgradbo, vendar lahko vaše osebne stvari prispevajo do znatnega zneska denarja. V primeru vloma, požara ali nesreče bi morala politika najemnikov kriti večino stroškov zamenjave. Prav tako vam lahko pomaga plačati dodatne življenjske stroške, če boste morali med popravilom doma ostati drugje. Poleg tega zavarovanje najemnikov, tako kot stanovanjsko zavarovanje, nudi zaščito pred odgovornostjo.

Zdravstveno zavarovanje

Zdravstveno zavarovanje je enostavno ena najpomembnejših vrst zavarovanja. Vaše dobro zdravje je tisto, kar vam omogoča, da delate, zaslužite in uživate v življenju. Če bi razvili resno bolezen ali imeli nesrečo, ne da bi bili zavarovani, se morda ne boste mogli zdraviti ali boste prisiljeni plačevati velikih zdravstvenih računov. Nedavna študija, objavljena v American Journal of Public Health, je pokazala, da skoraj 67% anketirancev meni, da njihovi zdravstveni stroški prispevajo k njihovemu stečaju.

“Nakup zdravstvenega zavarovanja je sestavni del obvladovanja ključnih osebnih finančnih tveganj,” je povedal Harry Stout, avtor osebnih financ in nekdanji predsednik življenjske in splošne zavarovalnice. Stout je v e-poštnem sporočilu za The Balance dejal, da “lahko gospodinjstva zaradi visokih stroškov oskrbe brez pokritosti finančno uničijo.”

Zdravstveno zavarovanje, kupljeno na trgu zdravstvenega zavarovanja, lahko zajema celo preventivne storitve (cepiva, pregledi in nekateri pregledi), tako da lahko ohranite svoje zdravje in dobro počutje, da izpolnite življenjske potrebe.

Nasvet: Če ste samozaposlen ali samostojni podjetnik, lahko odštejete premije za zdravstveno zavarovanje, ki jih plačate iz žepa, ko oddate davčno napoved.

Invalidsko zavarovanje

»V nasprotju s tem, kar mnogi mislijo, njihov dom ali avto ni njihovo največje bogastvo. Prej gre za njihovo sposobnost zaslužka. Kljub temu pa mnogi strokovnjaki ne zavarujejo možnosti invalidnosti, «je v elektronski pošti The Balance dejal John Barnes, CFP® in lastnik zavarovanja My Family Life Insurance.  

V nadaljevanju je dejal, da se “invalidnost zgodi pogosteje, kot si ljudje mislijo.” Uprava za socialno varnost ocenjuje, da se invalidnost pojavi pri vsakem četrtem dvajsetletniku, preden doseže upokojitveno starost.

“Invalidsko zavarovanje je edino zavarovanje, ki vam bo izplačalo nadomestilo, če ste bolni ali poškodovani in ne morete opravljati svojega dela.” 

Zaposleni imajo prav, ko mislijo, da imajo invalidnine z odškodnino za poškodbe, ki se zgodijo na delovnem mestu. Kljub temu Barnes opozarja, da odškodnina za delavce “ne krije poškodb ali bolezni, ki niso na delovnem mestu, kot so rak, diabetes, multipla skleroza ali celo COVID-19.”

Na srečo invalidsko zavarovanje verjetno ne bo zrušilo banke; ta vrsta zavarovanja lahko zdrsne v večino proračunov. “Ponavadi premije invalidskega zavarovanja stanejo dva centa za vsak dolar,” je dejal Barnes. “Zagotovo se premije razlikujejo glede na starost, poklic, plačo in zdravstveno stanje.” Če zaslužite 40.000 USD na leto, to znaša 800 USD na leto (približno 67 USD na mesec).

Življenjsko zavarovanje

Številni finančni strokovnjaki menijo, da je življenjsko zavarovanje sestavni del vašega finančnega načrta. Kako pomembno je, da ga vključite v svoje načrtovanje, je odvisno od vaših okoliščin. “Potreba po življenjskem zavarovanju se spreminja in se sčasoma spreminja,” je v e-poštnem sporočilu The Balance pojasnil Stephen Caplan, CSLP ™, finančni svetovalec pri Neponset Valley Financial Partners. »Če je nekdo mlad in samski, so njegove potrebe minimalne. Če so odgovorni za preživljanje družine, je zagotavljanje ustrezne zaščite ključnega pomena. “

Če ste poročeni z družino, ko umrete, lahko življenjsko zavarovanje nadomesti izgubljeni dohodek, pomaga pri plačilu dolgotrajnih dolgov ali plača šolanje otrok. Če ste samski, lahko življenjsko zavarovanje plača stroške pokopa in odplača vse dolgove, ki jih pustite za seboj. 

Vaša sposobnost nakupa življenjskega zavarovanja je odvisna predvsem od starosti in zdravja. Mlajši in bolj zdravi ste, nižji bodo verjetno stroški. Morda boste morali opraviti zdravniški pregled, vendar nekatere življenjske zavarovalnice ponujajo življenjske police brez izpitov.

Če niste prepričani, ali bi bila polica življenjskega zavarovanja koristna za vas, Caplan predlaga, da zastavite ta vprašanja, da ocenite svoje potrebe:

  • S kakšnimi takojšnjimi finančnimi stroški bi se soočila vaša družina, ko umrete? Pomislite na neporavnane dolgove, pogrebne stroške itd.
  • Kako dolgo bi vaši vzdrževani člani potrebovali finančno podporo, če bi danes umrli?
  • Bi poleg pokrivanja najnujnejših potreb vaše družine želeli pustiti denar za pomembne, a manj nujne stroške? Upoštevajte izobrazbo ali dediščino svojih otrok, dobrodelna darila itd.

Spodnja črta

“Zavarovanje igra pomembno, a preprosto vlogo: nadomešča gospodarsko izgubo v primeru katastrofe,” je dejal Caplan. Avto, premoženjska, zdravstvena, invalidska in življenjska zavarovanja so glavne vrste zavarovanja, ki vam pomagajo zaščititi sebe in svoje premoženje. Pomembno pa je tudi, da upoštevate svoje individualne potrebe in se pogovarjate z licenciranimi zastopniki, da vidite, kako lahko prilagodite pravilnike, da vam bodo bolje služili. Finančni svetovalci in načrtovalci lahko svetujejo, ali bi morale biti tudi druge pogoste vrste zavarovanja, kot sta krovna in dolgotrajna oskrba, del vaše finančne strategije.

Vrste kreditnega zavarovanja, ki bi jih morali poznati

Vrste kreditnega zavarovanja, ki bi jih morali poznati

Kreditno zavarovanje je vrsta zavarovanja, ki izplača stanje kreditne kartice ali posojila, če zaradi smrti, invalidnosti, brezposelnosti ali v nekaterih primerih izgubite ali uničite lastnino. Za podjetja ena vrsta kreditnega zavarovanja zagotavlja zaščito pred strankami, ki ne plačujejo.

Kako deluje kreditno zavarovanje

Namesto da bi ga prodali zavarovalni zastopniki, kot so življenjska zavarovanja in avtomobilska zavarovanja, je običajno dodatno zavarovanje, ki ga ponuja izdajatelj vaše kreditne kartice ali posojilodajalec in je na voljo v trenutku, ko zaprosite ali pozneje v življenju posojila.

Premije kreditnega zavarovanja se razlikujejo glede na višino ugodnosti. Na splošno velja, da večji kot je dolg, višja bo vaša zavarovalna premija. Zavarovalna premija se pogosto pripiše mesečnemu računu, dokler zavarovanja ne izkoristite ali prekličete ugodnosti. V drugih primerih se kreditno zavarovanje obračuna v enem pavšalnem znesku in vključi v skupne stroške posojila. Če morate vložiti zahtevek, se zavarovalnine prejemajo neposredno pri posojilodajalcu in ne pri vas.

5 vrst kreditnega zavarovanja

Obstaja pet vrst kreditnih zavarovanj – štiri so namenjene potrošniškim kreditnim produktom. Peta vrsta je namenjena podjetjem.

  1. Kreditno življenjsko zavarovanje vam izplača stanje na kreditni kartici, če umrete. Tako vaši najdražji ne bodo morali plačati neporavnanega stanja na kreditni kartici iz svojega posestva ali še huje iz lastnega žepa.
  2. Kreditno invalidsko zavarovanje plača vaše minimalno plačilo neposredno izdajatelju vaše kreditne kartice, če postanete invalid. Morda boste morali pred izplačilom zavarovanja za določen čas biti onemogočeni. Pred začetkom ugodnosti lahko pride do čakalne dobe. Torej ne morete dodati zavarovalne police in vložiti zahtevka še isti dan.
  3. Kreditno zavarovanje za primer brezposelnosti vam plača minimalno plačilo, če izgubite službo po svoji krivdi. Če na primer odpustite, se zavarovalnina ne začne izvajati. V nekaterih primerih boste morda morali biti določen čas brezposelni, preden vam zavarovanje plača minimalno plačilo.
  4. Kreditno zavarovanje premoženja ščiti osebno lastnino, s katero ste zagotovili posojilo, če je ta lastnina uničena ali izgubljena v kraji, nesreči ali naravni nesreči.
  5. Zavarovanje trgovinskih kreditov je vrsta zavarovanja, ki ščiti podjetja, ki prodajajo blago in storitve na kredit. Ščiti pred tveganji strank, ki zaradi plačilne nesposobnosti in nekaterih drugih dogodkov ne plačajo. Večina potrošnikov ne bo potrebovala te vrste zavarovanja.

Alternative kreditnemu zavarovanju

Glede na vrsto dolga morda ne boste nujno potrebovali kreditnega zavarovanja. Nekateri izdajatelji kreditnih kartic ali posojilodajalci lahko uporabljajo taktiko prodaje pod visokim pritiskom, da se prijavijo na zavarovanje, vendar to ni pogoj za vaše posojilo.

Opomba: Pri kreditnih karticah morda ne boste potrebovali zavarovanja, če boste dobro plačali dobroimetje na svoji kreditni kartici vsak mesec, saj ne boste imeli skrbi.

Če imate prihranjen nujni sklad, se boste morda lahko izognili kreditnemu zavarovanju. Bistvo nujnega sklada je zagotoviti vir sredstev, če postanete invalid, izgubite službo ali izgubite dohodek.

Vaša polica življenjskega zavarovanja lahko nudi tudi dovolj zaščite, da se izognete ločenemu kreditnemu zavarovanju. Nadomestilo za smrt, ki ga izplača vaše življenjsko zavarovanje, bi moralo zadoščati za kritje vaših neporavnanih dolgov in pustiti dodatna sredstva za vaše ljubljene. S svojim zavarovalnim zastopnikom se lahko pogovorite o zvišanju nadomestila za smrt, če to ni dovolj za kritje vaših obstoječih obveznosti. Stroški so lahko nižji od ločenega kreditnega zavarovanja in vam na življenjsko zavarovanje ne bo treba plačati obresti.

Drobni tisk

Če razmišljate o kreditnem zavarovanju, je pomembno, da preberete drobni tisk ponujenih ugodnosti, ko se zavarovanje izplača, in morebitne izključitve. Pretehtajte, ali je zavarovanje boljše od drugih zavarovanj, ki jih imate.

Ne prijavite se za zavarovanje po telefonu, če ga promovira zastopnik za pomoč strankam s kreditno kartico. Namesto tega prosite za brošuro ali spletno mesto, ki ga lahko obiščete, če želite izvedeti več o podrobnostih zavarovanja. Prepričajte se, da poznate dogodke, ki jih zavarovanje ne krije, in podrobnosti o tem, kako lahko zavarovanje prekličete, če ni več potrebno.

Kako se potopiti v vlaganje brez strahu

Kako se potopiti v vlaganje brez strahu

Večina ljudi se sprva obotavlja, ko začne vlagati na delniški trg. Pomemben del njihovih pomislekov – tudi ena najpomembnejših ovir za večino vlagateljev – je strah pred finančno izgubo. 

Naložbe lahko pri novih vlagateljih povzročijo veljavne in resnične strahove. Tudi izkušeni vlagatelji se včasih lahko prestrašijo. Ljudje se slabo odločajo, zanesejo se nad čustvi in ​​izgubijo denar zaradi situacij, na katere ne morejo vplivati. Če ste šele začeli vlagati, se podajate v nekaj novega in neznanega.

Kot pri večini strahov lahko tudi vi ukrepate, da odpravite obotavljanja na podlagi strahu in postanete uspešen vlagatelj.

Izobražujte se

Znanje je pri naložbah bistvenega pomena. Razumevanje delovanja trgov in delnic lahko pomaga ublažiti strah vlagateljev. Anksioznost lahko zmanjšate tudi tako, da se bolje seznanite z gospodarstvom, vlagatelji, podjetji in vplivi vlade na trg.

Nastavite naložbene cilje

Vprašajte se, kje želite biti finančno čez eno, pet ali 10 let. Po spoznavanju različnih vrst naložb in njihovega delovanja določite ciljne datume in finančne cilje za svoje premoženje.

Namig: naložbenih ciljev ni treba zapletati. Vaš cilj bi lahko bil, da imate do milijona dolarjev sredstev, ki jih lahko pretvorite v gotovino do 65. leta za pokojnino.

Če si postavite te cilje, lahko premagate strah z odločnostjo. Ko enkrat veste, kaj želite, se postavite na vznemirljivo in motivacijsko mesto. Poleg tega ste določili časovni načrt za vaše finančno potovanje.

Poglejte veliko sliko

Naredite korak nazaj in ponovno ocenite svoje cilje in kaj delate, da jih dosežete. Poglejte, kaj morate izgubiti, medtem ko se osredotočate na to, kaj morate pridobiti. Za večino ljudi je vlaganje maraton, ne sprint do cilja.

Ocenite svoje finančno stanje in se odločite, koliko lahko investirate. Ugotovite, kolikšen del vašega dohodka je lahko na voljo – ne želite izgubiti vsega, kar imate, če se borza sesuje. Dobro pravilo je, da ne vlagate več, kot si lahko privoščite, da izgubite.

Začnite z majhnimi, še naprej prispevajte, naj raste

Ne bojte se, da začnete z majhnimi. Začnite z vsotami denarja, ki si jih lahko privoščite izgubiti in med učenjem ne tvegate preveč. Ko boste opazovali, kako vaše ravnotežje raste, boste lažje vlagali pomembnejše vsote, če si to lahko privoščite.

Pomembno: Komplicirane obresti so glavno načelo naložbe. Več denarja na vašem računu pomeni, da se povečajo obresti.

Ko še naprej prispevate k svojemu naložbenemu portfelju – kupujete več delnic ali druge naložbe – imate zase več denarja, ki sestavlja obresti.

Pripravite naložbeno strategijo

Ko imate naložbeni načrt, postane vlaganje lažje. Obstaja več strategij trgovanja, objavljenih na spletu in v knjigah, poučujejo pa jih na seminarjih. Nekatere tehnike vam lahko pomagajo do odličja, druge pa so lahko zmedene in kontraproduktivne.

Ko se počutite udobno, sčasoma počasi prilagodite svojo metodo, da jo izpopolnite, dokler niste zadovoljni z njo. Spoznajte različne metode, ki jih uporabljajo drugi, in uporabite te veščine in ideje.

Uporabite preprost pristop

Naj bodo vaše strategije enostavne. Zapletene naložbene strategije pogosto zahtevajo veliko več dela in stresa kot bolj neposredne – in pogosto brez več dobička. Preprost naložbeni pristop preprečuje, da bi vas prešinili ali naredili napake, in vas drži na pravi poti.

Pomembno: Preprosta strategija vam omogoča, da se prilagodite svojim financam in premoženju.

Ko je vaš načrt preprost, lažje opazite težave. Če odkrijete težavo z enim od svojih sredstev, se prilagodite. Nekaj ​​primerov prilagoditev, ki jih boste morda morali izvesti, je:

  • Spreminjanje deležev podjetij, s katerimi trgujete
  • Plačevanje različnih cen na delnico
  • Spreminjanje strategije držanja
  • Uporaba drugačne metode analize
  • Spreminjanje vrst naložb

Poiščite naložbo in investirajte

Včasih morate kroglo ugrizniti in se potopiti v nekaj, s čimer vam morda ni povsem všeč. Ko začnete izvajati korake na svoji naložbeni poti, koncepti začnejo biti bolj smiselni in tesnoba se zmanjša.

Ko določite svojo strategijo, lahko začnete izbirati naložbene vrste, v katere želite vlagati. Od številnih različnih vrst se bodo začetniki morda najbolj počutili s sponzoriranim podjetjem 401 (k) ali s posameznim pokojninskim računom (IRA). . Po ogledu porasta in padca vašega računa na borzi boste veliko bolj zadovoljni z drugimi vrstami naložb.

Opomba: Za novega vlagatelja se prva naložba počuti kot megla. Od daleč se zdi oblačno, toda bližje, bolj vidite.

Ne bodite malodušni

Bolj pogosto ne gre vse po načrtih. Tečaji delnic rastejo in padajo, gospodarstva se širijo in krčijo, vlagatelji s tveganimi načrti paničijo. Začnite od malega, učite se na svojih napakah – in drugih -, da zmanjšate svoje izgube.

Ko vaše naložbe izgubijo vrednost, se vrnite nazaj in začnite znova. Če ste ocenili toleranco za tveganje in izbrali strategijo in sredstva, ki ustrezajo vašim ciljem, boste verjetno povrnili izgube. Potrpežljivost je vrlina, kot pravijo – še bolj pa pri vlaganju.

Kako modro prihraniti in vložiti denar

Kako modro prihraniti in vložiti denar

Vlaganje denarja je eden najboljših načinov za ustvarjanje bogastva in varčevanje za prihodnje finančne cilje. Ker so cilji in želje vseh različni, se bo vlaganje verjetno razlikovalo za vsakega posameznika. Toda oblikovanje naložbene strategije se običajno opira na enaka osnovna načela in zahteva gradnjo dobrih finančnih navad. V tem članku boste izvedeli, kako pametno vlagati denar za dosego svojih ciljev.

Postavite cilje in začnite vlagati

Najpomembnejši prvi korak vsakega naložbenega načrta je postavljanje ciljev. Investicijo si predstavljajte kot potovanje: vaš cilj je vaš končni cilj, medtem ko je vaš naložbeni načrt pot, po kateri boste prišli tja. Mnogi začnejo vlagati kot način varčevanja za pokojnino. Lahko pa tudi naložite, da prihranite za druge velike cilje, kot je šolanje vašega otroka, prihodnji zdravstveni stroški ali polog za vaš sanjski dom.

Ko šele začnete, je preprosto preprosto. Pravzaprav boste slišali veliko finančnih strokovnjakov, ki trdijo, da je najboljša naložbena strategija dolgočasna. 

Pogovorimo se o nekaterih orodjih in sredstvih, ki so lahko del vaše naložbene strategije.

DIY vlaganje v primerjavi s profesionalnim upravljanjem in robotskimi svetovalci

Preden se poglobimo v različne vrste sredstev, v katere lahko vlagate, se pogovorimo o tem, kako izvesti svojo naložbeno strategijo. 

Veliko ljudi se odloči za najem finančnega svetovalca, ki bo pomagal upravljati njihov naložbeni portfelj. Ti svetovalci bodisi zaračunajo provizijo (pogosto odstotek od vrednosti vašega portfelja) bodisi zaračunajo provizijo za izdelke, ki jih priporočajo. Za bolj proračunsko prijazno pot lahko namesto tega upravljate svoje naložbe in ročno izberete, kam boste dali denar.

Obstaja pa tudi tretja možnost za ljudi, ki želijo nekaj vmes. Robo-svetovalec ali avtomatiziran program za svetovanje pri digitalnih naložbah je finančna storitev, ki samodejno izbere vaše naložbe v vašem imenu na podlagi vaših odgovorov na vprašanja o vaših naložbenih ciljih, toleranci tveganja, časovnem obdobju in še več. Robo-svetovalci običajno zaračunavajo nižje honorarje kot finančni strokovnjaki, ne da bi vam bilo treba sami izbirati naložbe, kot bi to storili sami.

Zaloge

Delnica je del lastništva (“lastniški kapital”) v javno trgovalni družbi. Podjetja prodajajo zaloge kot način zbiranja kapitala za poslovne in kapitalske odhodke. Tisti, ki kupujejo delnice v podjetju, lahko zaslužijo na dva glavna načina:

  • Dividende : Ko družba del svojega dobička občasno prenese na delničarje.
  • Apreciacija kapitala: Ko vrednost vaše zaloge sčasoma naraste in jo lahko prodate za več, kot ste jo kupili.

Obveznice

Obveznica je vrsta dolžniškega vrednostnega papirja, ki podjetjem in vladnim agencijam omogoča, da si denar sposodijo od vlagateljev tako, da jim prodajo obveznice. Obveznice običajno prihajajo z vnaprej določeno obrestno mero, ki jo izdajatelj plača v celotni življenjski dobi obveznice (pogosto dvakrat na leto). Potem, ko obveznica doseže zapadlost, izdajatelj imetnikom obveznic vrne znesek glavnice.

Vlagatelji lahko zaslužijo z vlaganjem v obveznice tako z rednimi plačili obresti kot s prodajo obveznice za več, kot so zanjo plačali.

Sredstva 

Nekatere najbolj priljubljene naložbe na trgu so dejansko skladi, ki so kombinacija številnih delnic ali obveznic (ali obojega). Tu so glavne vrste sredstev:

  • Indeksni skladi : Skupina naložb, ki pasivno sledi določenemu tržnemu indeksu, kot je S&P 500 ali celotni delniški trg.
  • Vzajemni skladi : Aktivno upravljani naložbeni sklad, kjer upravitelj sklada izbira deleže, pogosto v upanju, da bo premagal splošno tržno uspešnost.
  • Skladi, s katerimi se trguje na borzi: Ti so podobni indeksnemu skladu ali vzajemnemu skladu, vendar je z ETF-ji mogoče trgovati ves dan, medtem ko indeksni in vzajemni skladi ne.

Nasvet: Gotovine ni treba samo sedeti in čakati, da jo boste vložili. Razmislite o tem, da ga vstavite na varčevalni račun z visokimi obrestmi ali v sklad denarnega trga, da dobite skromno donosnost denarja, ki ga niste pripravljeni vložiti.

Upravljanje ravni tveganj

Kadarkoli vlagate, prevzamete določeno stopnjo tveganja. Ko začnete vlagati, je pomembno, da razumete tveganje, ki ga vsako sredstvo prinaša s seboj, in kako lahko svoj portfelj nastavite na način, ki zmanjšuje izpostavljenost tveganju.

Pri izbiri razporeditve sredstev morate najprej upoštevati toleranco do tveganj ali raven udobja in pripravljenost izgubiti denar v zameno za večjo možno nagrado. V večini primerov obstaja povezava med tveganjem in donosnostjo naložbe. Večje je tveganje, večji je donos pogosto. Podobno imajo naložbe z manjšim tveganjem na splošno manjši potencialni donos. 

Vsakdo ima drugačno toleranco za tveganje in pomembno je, da sestavite naložbeni portfelj, ki vam ustreza. Upoštevajte to, ko izbirate sredstva. In če uporabljate robo-svetovalca, vas bo verjetno vprašal o vaši toleranci tveganja in sprejel naložbene odločitve, ki to odražajo.

Pogovorimo se o nekaj korakih, ki jih lahko vsak sprejme za zmanjšanje tveganja v svojem naložbenem portfelju.

Diverzifikacija

Diverzifikacija je, ko svoj denar porazdelite med različne naložbe. Bolj ko je vaš portfelj raznolik, manj vpliva ima uspešnost posamezne naložbe na splošno.

Prvi način, na katerega lahko popestrite, je med razredi sredstev. Na primer, lahko vlagate v delnice, obveznice, nepremičnine in denarne ustreznike, da zagotovite, da vaš denar ni v enem razredu. Na ta način, če delniški trg dobro posluje, trg obveznic pa slabo, vaš celotni portfelj ne bo negativen.

Drugi način, na katerega lahko popestrite, je v razredih sredstev. Na primer, namesto da kupujete delnice le v enem podjetju, bi za zmanjšanje tveganja vlagali v številna različna podjetja – ali celo v celoten delniški indeksni sklad.

Povprečje dolar-stroškov

Povprečje dolarskih stroškov se nanaša na ponavljajoče se prispevke za vaše naložbe, ne glede na to, kaj se dogaja na trgu. Mnogi uporabljajo povprečenje dolarskih stroškov, ne da bi se tega zavedali, tako da mesečno prispevajo k načrtu 401 (k) pri delu.

Opomba: namesto da bi poskušali časovno določiti trg, je povprečenje stroškov v dolarjih dosledna strategija. Redno vlagate in vaš denar sčasoma raste.

Jedro-satelitska strategija

Core-satelitsko vlaganje je strategija, namenjena zmanjševanju stroškov in tveganj, hkrati pa poskuša preseči trg. Ta strategija vključuje “jedro” vašega portfelja, ki bi ga običajno pasivno upravljali indeksni skladi. Preostali denar gre za aktivno upravljane naložbe, ki tvorijo satelite. Jedro vašega portfelja pomaga zmanjšati nestanovitnost, medtem ko so sateliti namenjeni doseganju višjih donosov.

Gotovina na roko

Ne glede na vašo naložbeno strategijo strokovnjaki na splošno priporočajo, da vsaj nekaj denarja hranite v gotovini ali njihovih ustreznikih. Gotovina ni dovzetna za upad na trgu. Če varčujete za cilj, ki je oddaljen le nekaj let, vam ne bo treba skrbeti, da boste izgubili naložbo tik preden jo boste potrebovali. 

Opozorilo: Gotovina ni povsem brez tveganja. Ko imate gotovino pri roki, vaš denar ne raste, ker so obrestne mere zgodovinsko nizke. In ker je ciljna stopnja inflacije Zvezne rezerve 2%, lahko pričakujete, da bo denar z leti izgubil vrednost.1 Zaradi tega razmislite o tem, da bi gotovina postala le del vaše celotne naložbene strategije.

Izkoristite kombinacijo

Obstaja pogosta besedna zveza za vlaganje, ki pravi: “Čas na trgu je boljši od časovne razporeditve trga.” Z drugimi besedami, bolje je, da denar neprestano dajete na trg in ga pustite, da raste, kot da poskušate trg določiti za večje donose. Ta koncept se ujema z zgornjo strategijo povprečenja stroškov za dolar, kjer vlagate dosledno, ne glede na dogajanje na trgu.

Razlog, da čas na trgu naredi tako veliko razliko, je ta, da se vaši donosi sestavijo, kar pomeni, da so upoštevani pri vaši glavni naložbi in tudi zaslužijo denar.

Recimo, da ste od 25. do 35. leta vložili 200 dolarjev na mesec. Po 35. letu nikoli ne prispevate še enega dolarja, ampak pustite, da vaš denar še naprej raste. Po mnenju Komisije za vrednostne papirje (SEC) bomo predpostavljali donos v višini 10%, kar je povprečje za delniški trg. Vaša naložba v višini 24.000 USD se bo do 65. leta spremenila v več kot 676.000 USD. 

Kaj pa, če bi kasneje v življenju vložili enako količino denarja? Če prispevate enakih 200 USD na mesec v desetih letih, vendar ne začnete do 55. leta, bi vaša naložba narasla na samo 38.768 USD. Kot lahko vidite, lahko čas na trgu ustvari stotisoče ali celo milijone dolarjev razlike.

Zmanjšajte svoje davke in stroške

Več kot vaša naložba gre za davke in takse, manj vam bo ostalo, da boste lažje dosegli svoje cilje. In čeprav se odstotki zdijo majhni, ne pozabite, da se vaše naložbe sestavljajo. In denar, ki gre za davke in druge stroške, se ne sestavlja, dolgoročno pa vas stane veliko več.

Prvi investicijski strošek, na katerega je treba paziti, so davki. Davkom se ni mogoče izogniti in imajo verjetno svoj namen, vendar to ne pomeni, da bi morali plačati več, kot bi morali. Eden najboljših načinov, kako prihranite denar za davke, je vlaganje v davčno ugodnejše račune. Načrti 401 (k), posamezni pokojninski računi (IRA), 529 načrti in zdravstveni varčevalni računi (HSA) zagotavljajo davčne prihranke.

Druge vrste stroškov, na katere morate biti previdni, so nadomestila, ki jih plačate za svoje naložbe. Skupne provizije vključujejo tiste, ki jih plačate finančnemu svetovalcu, in razmerja med stroški posameznih naložb. 

Na srečo je enostavno zmanjšati te pristojbine. Mnogi vlagatelji se za upravljanje svojih naložb odločijo za robo-svetovalca ali aplikacijo za trgovanje z delnicami. Običajno imajo nižje stroške kot finančni svetovalec.

Pozorni ste lahko tudi na nadomestila, vezana na vsako naložbo. Vzajemni skladi imajo pogosto višja razmerja med stroški. Z njimi aktivno upravljajo, kar pomeni, da jih vodi oseba, ki mora zaslužiti. Toda indeksni skladi se pasivno upravljajo, kar pomeni, da od nikogar ne zahtevajo, da sam izbira naložbe. Posledično imajo pogosto bistveno nižja razmerja med stroški. 

Preverite svoj denar

Tudi najbolj pasivna naložbena strategija ni povsem pripravljena in pozabljena. Pomembno je, da svoje naložbe redno pregledujete, preverjate njihovo uspešnost, prilagodite strategijo svojim ciljem in po potrebi uravnotežite.

Nasvet: Pomembno je, da redno preverjate naložbe. Razmislite o nastavitvi opomnika za vsakih šest do 12 mesecev, da pregledate svoje naložbe in po potrebi prilagodite svoj portfelj.

Rebalans je takrat, ko naložbe prilagodite tako, da se vrnejo k predvideni dodelitvi sredstev. Ker nekatere naložbe rastejo hitreje, se bodo sčasoma razširile in zavzele večji odstotek vašega portfelja. Na primer, lahko se odločite, da svoj portfelj dodelite 75% delnicam in 25% obveznicam. Zaloge imajo običajno višjo donosnost, kar pomeni, da bodo z rastjo predstavljale vedno večji odstotek vašega portfelja. Za ponovno uravnoteženje bi prodali del zaloge in ta denar ponovno vložili v obveznice.

Kaj je omejena kreditna kartica?

Kaj je omejena kreditna kartica?

Če imate na kreditni kartici kreditno omejitev – največji znesek, ki ga lahko zapravite na kartici – boste dobro ohranili stanje pod to omejitvijo. Če ste na primer potrebovali denar za kritje nujnega primera in so bile vaše kartice maksimirane, se boste morda znašli v finančni kislini.

Kdaj je kreditna kartica omejena?

Kreditna kartica z največjo dovoljeno mejo je blizu, zelo blizu ali celo presega svojo kreditno omejitev.1 Če je na primer vaša kreditna omejitev 1.000 USD in stanje na kreditni kartici 1.000 USD, je po definiciji vaša največja dovoljena kreditna kartica. Če stanja ne poravnate, preden se na vaš račun zaračunajo finančni stroški, lahko dodane obresti na vaše stanje potegnejo kreditno omejitev, kar povzroči provizijo za kreditni limit.

Pomembno: Ko je kreditna kartica največja, vam izdajatelj kreditne kartice morda ne bo dovolil dodatnih stroškov, dokler ne poravnate stanja in znova odprete razpoložljivega kredita.

Kaj storiti glede tega?

Ne želite pustiti, da je vaša kreditna kartica omejena. Ne pušča vam kupne moči, vpliva na vašo kreditno oceno in tvega, da boste presegli kreditno mejo

Popravljeno kreditno kartico lahko popravite na dva načina. Najprej lahko prosite izdajatelja kreditne kartice za zvišanje kreditnega limita, s čimer boste dobili več prostora na kreditni kartici. Večji kreditni limit lahko zahtevate tako, da pokličete izdajatelja kreditne kartice. Ali pa vam nekateri izdajatelji kartic dovolijo, da prek svojega spletnega računa oddate zahtevo za povečanje kreditne omejitve.

Opozorilo: Vaš trenutni saldo in kreditna omejitev lahko štejeta za odobritev vaše zahteve za povečanje kreditne omejitve. Preseženo ravnovesje lahko povzroči zavrnitev.

Boljši način, kako poskrbeti za kreditno kartico, ki je bila iztečena, je poravnati stanje, kolikor je le mogoče. Celotno plačilo, če si ga lahko privoščite, je idealno. Tudi plačilo znatnega dela stanja vas bo pripeljalo daleč pod vašo kreditno mejo.

Kako se izogniti povečanju kreditne kartice

Izdatju kreditne kartice se lahko izognete. Redno spremljanje uporabe kreditne kartice vas zaveda stanja in kreditne omejitve. Stanje lahko kadar koli preverite v spletu, z mobilno aplikacijo ali s klicem službe za pomoč strankam.

Pogosto preverjajte stanja na svojih karticah, poznajte omejitve vsake kartice in si zavestno prizadevajte, da vaši nakupi ostanejo manjši od skupnega razpoložljivega dobroimetja, da ne bi povečali kreditne kartice. Ko se vaše stanje začne približevati kreditni meji, prenehajte uporabljati kreditno kartico za nove nakupe, dokler ne poravnate stanja.

Zmanjšane kreditne kartice in vaša kreditna ocena

Če je vaša kreditna kartica še vedno maksimirana do trenutka, ko izdajatelj kreditne kartice prijavi vaš račun kreditnim birojem – ponavadi na datum zaprtja izpiska vašega računa – lahko maksimalno stanje vpliva na vašo kreditno sposobnost.

Skoraj ena tretjina vaše kreditne ocene temelji na tem, koliko vašega razpoložljivega kredita je porabljenega, zato bo omejitev kreditne kartice škodovala vaši kreditni oceni. Na splošno bo morebitno stanje, večje od 30 odstotkov vašega razpoložljivega kredita, verjetno negativno vplivalo na vašo kreditno oceno.

Opomba: Razmerje med stanjem na kreditni kartici in kreditnim limitom je znano kot razmerje izkoriščenosti kreditne kartice. Nižje kot je razmerje, boljše je za vašo kreditno oceno.

Po drugi strani pa lahko svoje stanje poravnate še preden se izpisek zapre, maksimalno stanje pa kreditnim birojem ne bo prijavljeno, s čimer boste prihranili svojo kreditno oceno.

Če povečate kreditno kartico, ne pomeni vedno, da ste neodgovorni posojilojemalec. Morda ste se namerno odločili, da boste na kreditni kartici zaračunali visoko stanje. Na primer, ker boste morda želeli povečati zaslužek od nagrad na kreditni kartici ali izkoristiti pogodbo o prenosu stanja. Čeprav bo vaša kreditna ocena še vedno prizadeta, lahko škodo popravite tako, da čim prej zmanjšate stanje na kreditni kartici.

Koraki, ko boste uredili kreditne kartice

Koraki, ko boste uredili kreditne kartice

Vaša kreditna omejitev je najvišje stanje na računu, ki vam ga lahko izda izdajatelj kreditne kartice, vendar to ne pomeni, da bi morali izkoristiti celotno razpoložljivo dobroimetje. Če povečate kreditno kartico – to je zaračunavanje stanja do vaše kreditne omejitve – bi vas to lahko stalo točk, saj kreditne ocene upoštevajo znesek kredita, ki ga uporabljate. 1 Doseganje kreditne omejitve, ne da bi odplačali Stanje na kreditni kartici vsak mesec je lahko tudi znak, da trošite več od svojih zmožnosti.

Kako je videti, kako biti izčrpan

Recimo, da imate kreditno kartico z omejitvijo 4000 USD. Če je vaše stanje tudi 4.000 USD, ste izpraznili kreditno kartico in nimate več prostora za porabo. Kakršne koli provizije ali celo mesečne obresti lahko vaše stanje presežejo 4000 USD.

Opomba: Izdajatelji kreditnih kartic morajo pridobiti vaše dovoljenje pred obdelavo transakcij, ki bi vas potisnile čez vaš kreditni limit. V nasprotnem primeru, če se niste prijavili, bodo te transakcije zavrnjene. Številni izdajatelji kreditnih kartic v cene svojih kreditnih kartic ne vključujejo več provizije za kreditno omejitev. 

Koraki, da se vrnete od tega, da bi bili izčrpani

Visoka stanja na kreditnih karticah so lahko posledica vaših lastnih potrošniških navad, tj. Nakupa več, kot si lahko privoščite, ali nakupovanja. To ne velja za vse. V finančnih težavah, na primer zaradi ločitve ali izgube službe, se boste morda morali zanašati na svoje kreditne kartice, da pokrijete svoje običajne stroške. V obeh primerih obstaja način, kako poravnati stanje na kreditni kartici in se rešiti dolga na kreditni kartici.

Nehajte porabljati za svoje kartice

Preden lahko poravnate stanje na kreditni kartici, boste morali nehati trošiti. V nasprotnem primeru boste nenehno kopičili več ravnotežja. Ustavite kakršne koli naročnine na to kreditno kartico in jo odstranite kot plačilno možnost za vse nakupe z enim klikom.

Če imate finančno krizo, boste morda morali še nekaj časa biti odvisni od svojih kreditnih kartic, medtem ko iščete druge možnosti. Takoj, ko ste sposobni, pospravite kreditne kartice, dokler ne poravnate stanja.

Ocenite svoj proračun

Minimalno plačilo ni dovolj, če se želite znebiti visokega stanja na kreditni kartici. Stanje v višini 5000 USD pri 20,21% APR bo trajalo več kot 45 let, da se izplača z minimalnimi plačili (ob predpostavki, da so določena na 2% stanja) v skladu s kalkulatorjem za minimalno plačilo na kreditni kartici. Idealno bi bilo, če bi vsak mesec plačevali toliko, kolikor lahko, da bi bistveno napredovali pri zmanjševanju stanja na kreditni kartici.

Znesek, ki si ga lahko privoščite na svojo največjo kreditno kartico, je odvisen od vašega mesečnega dohodka in stroškov. Upoštevanje proračuna vam pomaga ugotoviti, kje lahko zmanjšate porabo in sprostite sredstva za dobroimetje na kreditni kartici.

Če še nimate proračuna, je pravi čas, da ga ustvarite. Bolje boste razumeli svoje stroške in imeli trden načrt porabe za mesec.

Nastavite plačilni načrt

Ko enkrat veste, koliko lahko vsak mesec plačate s svojo kreditno kartico, lahko ustvarite načrt za poravnavo stanja. Odločite se, koliko boste vsak mesec plačevali za dobroimetje.

Z izdajateljem kreditne kartice se vam ni treba dogovarjati, vendar vam zapisovanje načrta plačila zagotavlja odgovornost in vam pomaga ugotoviti, kaj bi morali plačevati vsak mesec. 

Nasvet: Z kalkulatorjem izplačil s kreditno kartico ugotovite, koliko časa bo trajalo, da izplačate stanje na kreditni kartici na podlagi vašega mesečnega plačila.

Zmanjšajte stanje še hitreje, tako da izkoristite priložnosti za dodatna plačila. Če je vaša največja izplačilna kartica nagradna, razmislite o unovčenju vseh nabranih nagrad za dobropis na izpisku, da zmanjšate stanje.

Olajšajte obremenitev dolga

Če imate še vedno precej dobro kreditno oceno, imate morda še druge možnosti za reševanje vašega največjega stanja. Če prenesete dobroimetje na drugo kreditno kartico – idealno tisto z 0% promocijskim letnim letom za nakazila – boste povečali učinek svojih plačil. Brez obresti, ki se mesečno dodajo na vaše dobroimetje, celotno plačilo prispeva k zmanjšanju stanja na vaši kreditni kartici.

Osebno posojilo je še ena možnost za “odplačilo” stanja na kreditni kartici. Še vedno boste dolžni enako količino denarja, toda konsolidacija z osebnim posojilom vam daje fiksno mesečno plačilo in določen urnik plačil. Idealno posojilo ima nižjo obrestno mero in razmeroma kratko dobo odplačevanja.

Opozorilo: Ko konsolidirate stanje na kreditni kartici, bodisi s prenosom stanja ali s poplačilom z osebnim posojilom, bodite previdni pri ponovni uporabi kreditne kartice. Morda vas bo zamikalo, da izkoristite novo razpoložljivo dobroimetje, vendar ne pozabite, da ponovna izdaja kartice pomeni dvojni dolg.

Poiščite pomoč

Še vedno imate možnosti, tudi če vaš kredit ni v najboljši formi. Najprej se lahko poskusite pogajati z izdajatelji kreditnih kartic. Če zaprosite za nižjo obrestno mero, boste znižali finančne stroške in omogočili večji del plačila za zmanjšanje stanja na kreditni kartici. Če izdajatelj kreditne kartice ne ponuja običajnih minimalnih plačil s kreditno kartico, lahko ponudi težave.

Sodelovanje s kreditno svetovalno agencijo je še ena možnost, ko se ne morete dogovoriti z izdajateljem kreditne kartice, imate na voljo več dovoljenih sredstev na kreditni kartici ali če potrebujete pomoč pri organizaciji svojih financ. Kreditno svetovalna agencija lahko z vami in vašimi upniki pripravi načrt odplačevanja z ugodnim mesečnim plačilom in določenim rokom odplačevanja.

Ključni zajtrki

  • Prvi korak k izplačilu največje kreditne kartice je prenehanje uporabe kreditne kartice.
  • Uporabite svoj proračun, da ugotovite, kaj lahko plačujete vsak mesec, in naredite načrt.
  • Raziščite druge možnosti, kot so prenos stanja, konsolidacija z osebnim posojilom, pogajanja o nižji obrestni meri ali svetovanje o potrošniških kreditih.

Kako uporabiti pravilo 72 za podvojitev denarja

Kako uporabiti pravilo 72 za podvojitev denarja

Pravilo 72 je matematično pravilo, ki vam omogoča enostavno oceno, kako dolgo bo potrebno, da se vaše gnezdo podvoji za katero koli stopnjo donosa.

Pravilo 72 je dobro učno orodje, ki ponazarja vpliv različnih donosov, vendar je slabo orodje, ki ga lahko uporabite pri napovedovanju prihodnje vrednosti vaših prihrankov. To še posebej velja, ker ste blizu upokojitve in morate biti previdni, kako vlagate svoj denar.

Preberite več o tem, kako deluje to pravilo in kako ga najbolje uporabiti.

Kako deluje pravilo 72

Če želite uporabiti pravilo, delite 72, deljeno z donosom naložbe (ali obrestno mero, ki jo boste zaslužili s svojim denarjem). Odgovor vam bo povedal, koliko let bo trajalo, da se vaš denar podvoji.

Na primer:

  • Če je vaš denar na varčevalnem računu in zaslužite 3% letno, bo trajalo 24 let, da svoj denar podvojite (72/3 = 24).
  • Če je vaš denar v delniškem vzajemnem skladu, za katerega pričakujete, da bo v povprečju znašal 8% letno, boste potrebovali devet let, da svoj denar podvojite (72/8 = 9).

Kot učno orodje

Pravilo 72 je lahko uporabno kot učno orodje za ponazoritev tveganj in izidov, povezanih s kratkoročnimi naložbami in dolgoročnimi naložbami.

Če gre za naložbe, če vaš denar porabite za kratkoročno finančno destinacijo, ni pomembno, ali zaslužite 3-odstotno donosnost ali 8-odstotno donosnost. Ker vaš cilj ni tako daleč, dodatni donos ne bo bistveno vplival na hitrost kopičenja denarja.

Pomaga pogled na to v pravih dolarjih. Z uporabo pravila 72 ste videli, da naložba, ki zasluži 3%, v 24 letih podvoji vaš denar; eden zasluži 8% v devetih letih. Velika razlika, a kako velika je razlika že po enem letu?

Recimo, da imate 10.000 USD. Po enem letu imate na varčevalnem računu s 3-odstotno obrestno mero 10.300 USD. V vzajemnem skladu, ki zasluži 8%, imate 10.800 USD. Ni velika razlika.

Razširite to do devetega leta. Na varčevalnem računu imate približno 13.050 USD. V vzajemnem skladu delniških indeksov se je v skladu s pravilom 72 vaš denar podvojil na 20.000 USD.

To je veliko večja razlika, ki sčasoma narašča. V naslednjih devetih letih imate približno 17.000 dolarjev prihranka, približno 40.000 dolarjev pa v svojem indeksnem skladu.

V krajših časovnih okvirih zaslužki višje stopnje donosa nimajo velikega vpliva. V daljših časovnih okvirih se.

Ali je pravilo koristno, ko ste blizu upokojitve?

Pravilo 72 je lahko zavajajoče, ko se približujete upokojitvi.

Recimo, da imate 55 let s 500.000 USD in pričakujete, da boste prihranili približno 7% in se v naslednjih 10 letih podvojili. Načrtujete milijon dolarjev pri 65 letih.

Mogoče, morda ne. V naslednjih 10 letih bi trgi lahko prinesli višjo ali nižjo donosnost, kot ste pričakovali v povprečju.

Ker je vaše časovno obdobje krajše, imate manj možnosti za upoštevanje in popravljanje nihanj na trgu. Če računate na nekaj, kar se lahko zgodi ali pa tudi ne, lahko prihranite manj ali zanemarite druge pomembne korake načrtovanja, kot je letno davčno načrtovanje.

Pomembno: pravilo 72 je zabavno matematično pravilo in dobro učno orodje, vendar se pri izračunu prihodnjih prihrankov ne smete zanašati nanj.

Namesto tega naredite seznam vseh stvari, ki jih lahko nadzirate, in stvari, ki jih ne morete. Ali lahko nadzorujete stopnjo donosa, ki ga boste zaslužili? Ne. Lahko pa nadzorujete:

  • Raven naložbenega tveganja, ki ga prevzamete
  • Koliko prihranite
  • Kako pogosto pregledate svoj načrt

Še manj uporabno enkrat v pokoju

Po upokojitvi vas skrbi predvsem pridobivanje dohodka od naložb in ugotovitev, kako dolgo bo trajal vaš denar, odvisno od tega, koliko porabite. Pravilo 72 pri tej nalogi ne pomaga.

Namesto tega morate pogledati strategije, kot so:

  • Časovna segmentacija, ki vključuje usklajevanje vaših naložb s časom, ko jih boste morali uporabiti
  • Pravila o odtegnitvi, ki vam pomagajo ugotoviti, koliko lahko varno vzamete vsako leto med upokojitvijo

Najboljše, kar lahko storite, je, da si ustvarite svoj časovni načrt pokojninskega dohodka, ki vam pomaga predstaviti, kako se bodo deli ujemali.

Če bi bilo finančno načrtovanje tako enostavno kot pravilo 72, morda ne bi potrebovali strokovnjaka za pomoč. V resnici je veliko spremenljivk, ki bi jih bilo treba upoštevati.

Uporaba preproste matematične enačbe nikakor ne omogoča upravljanja denarja.

Kako postati milijonar z varčevanjem in vlaganjem

Kako postati milijonar z varčevanjem in vlaganjem

Mislite, da za vas milijonar ne pride v poštev? Pomisli še enkrat. Tudi tisti s skromnim zaslužkom lahko postanejo milijonar, če so pridno varčeni, upravljajo svojo porabo in se tega držijo dovolj dolgo. Tu je nekaj primerov, kako lahko postanete milijonar z nenehnimi varčevalnimi navadami.

Primarni dejavniki, ki vplivajo na status milijonarja

Najpomembnejša dejavnika, ki vplivata na vaš status milijonarja, sta dolg in čas. Postati milijonar je mogoče ne glede na vašo situacijo, če lahko ta dva dejavnika obdržite na svoji strani. Če se lahko izognete dolgu potrošnikov in začnete vlagati vsak mesec, ko ste stari dvajset ali trideset let, ste lahko milijonar do upokojitve.

Če ste se uspeli izogniti dolgu, vendar niste začeli varčevati, morate najprej naložiti naložbe na račun z odlogom davka, na primer 401 (k), prek svojega delodajalca. Če imate nekaj dolga, lahko uravnoteženo pristopite k zmanjšanju dolga, medtem ko še vedno vlagate v pokojninske račune.

Postati milijonar: primeri scenarijev

Po Vanguardovem izračunu bi portfelj 100-odstotnih zalog v povprečju zrasel za nekaj več kot 10,1% na leto med letoma 1926 in 2018. Na podlagi tega zgodovinskega povprečja lahko izračunate svoj čas, da postanete milijonar.

Povprečna donosnost 10,1% je dolgoročno povprečje in vaše naložbe se lahko v določenem trenutku povečajo ali zmanjšajo. Z uporabo Vanguardovih izračunov je 26 od 93 preučenih let povzročilo letno izgubo, vključno z enim letom (1931), ko so delnice končale leto s 43,1-odstotno izgubo.1 Ko gre za pokojninske račune, je pomemben dolgoročni donos, zato se ne osredotočajte preveč na kratkoročno.

Če začnete z 0 USD, vlagate v račun z odlogom davka in predpostavljate 10-odstotno donosnost na dolgi rok, tukaj je treba prihraniti, da ustvarite 1 milijon USD portfelja.

Pomembno: Te ocene so grobi izračuni, opravljeni s pomočjo kalkulatorja za obrestne mere urada za izobraževanje vlagateljev in zagovorništva. Pri naložbah je veliko neznank, zato nikoli ne smete domnevati, da so donosi zajamčeni. Namesto tega naj bi ti izračuni vodili vaše prihranke.

Če vlagate 50 USD na mesec

Vsako mesečno odvajanje 50 dolarjev se ne zdi veliko žrtev, vendar je dovolj, da postanete milijonar, če začnete vlagati dovolj zgodaj. Po tej stopnji bi v slabih 54 letih ustvarili milijon dolarjev. Vendar je 54 let dolgo, še posebej, če začnete pozno, zato boste morda želeli razmisliti o večjih mesečnih prispevkih.

Če vlagate 100 USD na mesec

Z naložbo v višini 100 ameriških dolarjev vsak mesec boste odstranili približno sedem let s časovnice. Če začnete varčevati pri 25 letih, boste milijonar že po 71. rojstnem dnevu.

Če vlagate 200 USD na mesec

Če 40 let varčujete z naložbami 200 USD na mesec, boste postali milijonar. V primerjavi s tistimi, ki prihranijo le 50 USD na mesec, boste status milijonarja dosegli skoraj 15 let prej.

Če vlagate 400 USD na mesec

Milijonar boste postali v 33 letih, ko boste vsak mesec vložili 400 dolarjev. To pomeni, da če boste zdaj stari 25 let, boste pri 58 letih milijonar, kar vam lahko omogoči upokojitev prej, kot ste sprva načrtovali.

Če vlagate 750 USD na mesec

Če boste nekaj več kot 26 let vsak mesec vlagali 750 dolarjev, boste postali milijonar. Če imate 25 let, bi lahko do 52. leta imeli milijon dolarjev, kljub temu da bi iz žepa prispevali manj kot 250.000 dolarjev.

Če vlagate 1000 USD na mesec

Ko vložite 1000 dolarjev vsak mesec, bo trajalo manj kot 24 let, da ustvarite milijon dolarjev. Če imate danes otroka, boste takoj po diplomi vašega otroka milijonar. 

Če vlagate 1500 USD na mesec

Odlaganje 1500 dolarjev na mesec je dober cilj varčevanja. Po tej stopnji boste status milijonarja dosegli v manj kot 20 letih. To je približno 34 let prej kot tisti, ki prihranijo le 50 USD na mesec.

Če vlagate 2000 USD na mesec

Si predstavljate, da bi bili milijonar po 18 letih? Če vam uspe prihraniti 2000 USD na mesec, se lahko to zgodi. Če imate danes novorojenčka, lahko prihranite milijon dolarjev, preden otrok konča srednjo šolo.

Kako povečati prihranek

Razmišljanje o tem, da bi postali milijonar, je vznemirljivo, čeprav se lahko sprašujete, ali je prihranek 2000 dolarjev na mesec sploh možen. Morda je lažje reči kot narediti, vendar lahko prihranke povečate tako, da si zaslužite več in porabite manj. Če si ne privoščite razkošnega razkošja in se izognete potrošniškemu dolgu, bi morali s svojo kariero prihraniti več.

Delovni sponzorirani pokojninski načrti

Številna podjetja ponujajo pokojninski načrt 401 (k), ki vključuje ustrezne prispevke do določenega odstotka zneska, ki ga prispevate. Če na primer prispevate 4% svojega dohodka in se vaš delodajalec ujema s 4%, je vaša stopnja prihrankov dejansko 8%. Za nekoga, ki zasluži 800 USD na teden, to pomeni več kot 250 USD prihranka na mesec. Izkoristite ta brezplačni denar, da podvojite stopnjo varčevanja in še hitreje dosežete svoj cilj, da postanete milijonar.

Posamezni pokojninski računi

Vsi delodajalci ne ponujajo ujemanja 401 (k), samozaposleni pa tudi ne bodo imeli možnosti za usklajevanje prispevkov. Še vedno pa si lahko prizadevajo za prihranek na davčno ugodnih pokojninskih računih, kot sta tradicionalni ali Roth Individual Retirement Account (IRA) in posamezni račun 401 (k). Za račune IRA obstajajo omejitve prispevkov, ki so odvisne od vaše ravni dohodka, v idealnem primeru pa bi si morali prizadevati, da svoje prispevke povečate do te zakonske omejitve.

Spodnja črta

Pomembno je, da si zapomnite, varčevanje in vlaganje je pomemben cilj vseh. Ne glede na to, koliko dodatnega denarja imate konec meseca, ni nobenega izgovora, da ne bi prihranili za svojo prihodnost. Če želite biti milijonar, prevzemite odgovornost za svojo finančno prihodnost tako, da prihranite denar vsak mesec, in vaš cilj bo uresničen.

Navade, ki vam bodo pomagale odplačati dolg

Navade, ki vam bodo pomagale odplačati dolg

Ameriški dolg narašča že 22. četrtletje zapored. Po podatkih zvezne rezerve New Yorka se je dolg gospodinjstev v četrtem četrtletju 2019 približal 14,15 bilijona dolarjev. Skupni znesek je zdaj nominalno za 1,5 bilijona dolarjev višji od prejšnjega vrhunca v višini 12,68 bilijona dolarjev v tretjem četrtletju 2008.1 Dom, avto, študent posojila in kreditne kartice predstavljajo največji dolžniški sektor v ZDA, saj ima večina Američanov neko obliko dolga.

Ko se počutite preobremenjeni – vdihnite. Dolg je tisto, kar nam omogoča, da izkoristimo čas v zameno za gotovino za nakup prvega doma, financiranje podjetja ali nakup družinskega avtomobila, in sam po sebi ni slab. Nekateri ljudje so sposobni hitro odplačevati dolgove, vendar večina ubere daljšo pot.

Spodaj je navedenih sedem navad za uspešno poplačilo dolgov, ne da bi pri tem žrtvovali zdrav razum.

Proračun za plačila dolgov

Napaka številka ena, ki jo ljudje naredijo, ko poskušajo plačati dolg, ni načrtovanje mesečnih plačil, enako kot pri komunalnih storitvah, hrani in drugih potrebah. Dolg je treba obravnavati kot vsak drug račun.

Rok je vsak mesec in imate negativne posledice, če ga ne plačate pravočasno. Če želite dodatno plačati svoj dolg, vam bo pomagalo, če bo ta denar obračunan v vašem proračunu.

Najlažji način je začeti z uporabo proračunskega pristopa z ničelno vsoto. To vas prisili, da vsak dolar, ki ste ga zaslužili, daste za “službo”. Če zaslužite 3000 dolarjev na mesec, morate ugotoviti, kam gre vsak dolar.

Oglejte si trenutni proračun in preverite, ali imate ob koncu meseca običajno še kaj denarja. Če tega ne storite, predelajte svoj proračun; če že, potem natančno ugotovite, kam so odšli ti dodatni dolarji.

Vključitev plačil dolga v proračun pomeni, da ste denar rezervirali za vsak mesec in boste morda želeli narediti še korak naprej z vpisom v samodejna plačila (tako da vam ni treba skrbeti, ali boste plačilo zamudili).

Dolg si predstavljajte kot maraton, ne kot šprint

Približevanje dolgu s sprint miselnostjo je eden najlažjih načinov za povzročanje utrujenosti. Medtem ko nekateri se dolg lahko razvrstijo kot “sili”, še posebej, če ima dvomestno obrestno mero, to je bolj trajnostna, da si samozavesten, metodičen pristop k vračanju posojila.

Prvič, ves svoj zaslužek prelijte v dolg, tako fizično kot čustveno. Če imate za poplačilo veliko vsoto, bo hitrost sprinterja verjetno preveč naporna, da bi lahko zdržala.

Drugič, nekateri si raje vzamejo čas za poplačilo dolga z nizkimi obrestmi, ker verjamejo, da lahko drugje dobijo boljši donos. Čeprav je to morda res, če uporabljate ta argument, se prepričajte, da nekaj dejansko počnete s svojim denarjem. Če v banki ne boste dobili boljše donosnosti, ker je vaša donosnost ob odplačilu dolga vaša obrestna mera.

Če sledite pristopu vse ali nič, lahko zelo hitro vidite, da se vaše življenje začne vrteti okoli vašega dolga. Ne dovolite, da se odloča namesto vas. Kljub dolgu lahko uživate v finančnih sadovih svojega dela – če se tega lotevate finančno odgovorno. To lahko pomeni, da imate ločen sklad za potovalne prihranke ali določeno količino zabave za vsak mesec (po plačilu dolga).

Ne postavljajte svojega zdravja v nevarnost

Pogost nasvet za poplačilo dolga je preprosto zaslužiti več denarja. Če si trenutno ne morete privoščiti doplačila dolga, je vredno delati dodatne ure, razviti stranski vrvež ali iskati sezonsko službo.

Čeprav je ta nasvet v večini primerov praktičen in koristen, tvegate tudi, da vas dolg zasužnji.

Predstavljajte si, da ste tako popolnoma osredotočeni na to, da postanete brez dolgov, da se vsako uro žrtvujete zunaj običajne službe, da bi zaslužili več denarja. Vzpostavite stranski vrvež, delate 80-urne tedne in lahko agresivno poplačate svoj dolg. Vsako priložnost za zaslužek, ki vam pride na pot, izkoristite, ne da bi dvakrat premislili. To pomeni, da dokler se ne začnete počutiti izpuščenega, kot da vam zmanjka goriva in se ne spomnite, kdaj ste zadnjič imeli odmor.

Postati deloholik je navada in rutina, ki si jo ustvarite sami. Več denarja ne morete reči “ne” in ne veste, kako se ustaviti.

Vaša zdravje bo sčasoma trpela, prav tako vaši osebni odnosi in kakovost vašega dela pri vsakodnevnem delu in ob strani. Žongliranje z njimi ne bo več prijetno, saj se utrdijo kot boleče sredstvo za brez dolgov.

Ne dovolite, da se vam to zgodi. Če se odločite za več dela, ker želite zaslužiti več, da boste hitreje odplačali dolg, pojdite vanj z mejami. Ne dovolite, da stranke (potencialne ali drugače) narekujejo vaš urnik.

Ne marginalizirajte svojega fizičnega in duševnega počutja. V ZDA si lahko zdravstveni stroški ustvarijo dolg, ki si nabira obresti, in ta kruta ironija je zadnja stvar, ki jo potrebujete, ko poskušate plačati posojilo na račun svojega zdravja. Težave z zdravjem, ki jih zdaj ignorirate, se bodo neizogibno pojavile pozneje, tako drage in nevarne kot kdaj koli prej.

Nič ni bolj dragocenega kot vaš čas in zdravje; dolga ni vredno delati do smrti.

Učite se od drugih

Če ugotovite, da vam primanjkuje navdiha ali potrebujete drugačen pogled na dolg, preberite zgodbe drugih ljudi, ki so v podobni situaciji.

Velikokrat se zdi zadolženost osamljena. Morda se vam zdi, da ste storili kaj narobe, kot da si zaslužite biti bedni in se valjate v samopomilovanju. Toda branje zgodb drugih ljudi lahko pomaga pri preoblikovanju vprašanja.

V svetovnem gospodarstvu, ki si je obseden z izposojo denarja, zagotovo niste sami, zato lahko iskanje ustrežljive podporne skupnosti močno spremeni vaše potovanje proti brez dolgov.

Povežite se z enako mislečimi ljudmi, da jim lahko odklopite ideje, jim zaupate in pridobite partnerje, da ostanete odgovorni. Obkrožite se z ljudmi, ki natančno vedo, skozi kaj preživljate, in vas lahko spodbudijo, da se počutite optimistično glede svoje situacije.

Zapomni si svoj “Zakaj”

Nihče ne uživa v dolgovih. Za večino ljudi in podjetij je to neprijetno in nujno življenjsko dejstvo, zato je naravno, da si želimo, da bi postali brez dolgov.

Razmislite, zakaj ste se sploh odločili za dolg, in zapišite svoja razmišljanja. To zavrite v mantro in ponovite, kadar imate težek dan. Sprejmite, da se boste nekaj dni počutili, kot da je dolg neizogiben in da se nikoli ne boste rešili pod njegovo težo.

V teh trenutkih se vrnite k svoji mantri – vašemu “zakaj” – in verjetno boste našli nov navdih. Utemeljitev katerega koli velikega cilja v življenju vam bo pomagala premagati številne izzive, s katerimi se boste soočili med doseganjem.

Bodite dosledni in si odpustite, kadar načrti ne uspejo

Ena izmed najboljših stvari, ki jo lahko storite za uspeh pri poplačilu dolga, je izdelati načrt. Če nimate strategije za poplačilo dolga, ne boste napredovali toliko, kot bi, če bi morali slediti načrtu.

Lahko se odločite za poplačilo dolga z uporabo metode plazov ali snežnih kep (ali kombinacije obeh), vendar si zagotovite blažilnik, če ne gre vse po načrtih.

Morda boste imeli nepričakovane stroške, s katerimi boste morali opraviti en mesec, zaradi česar boste morali plačati najnižji znesek za svoj dolg, in to je v redu. Oblikovanje načrta je pomembno, vendar vam ga ni treba upoštevati v vseh okoliščinah.

Ustanoviti sklad za nujne primere

Nepričakovani stroški so razlog, da pridno obdelujete svoj nujni sklad.

Če rezervirate dodatna sredstva, pomeni, da imate manj možnosti, da se znajdete v več dolga, kot ste začeli.

Čeprav je  mogoče predvideti veliko nujnih stroškov , resnica je, da večina ljudi nanje ne pomisli, dokler ni prepozno. Ne potrebujete velikanskega sklada za nujne primere, vendar vam lahko proračun za različne hranilne račune pomaga, da postanete brez dolgov z manj neravninami na poti in vam pomaga, da v prihodnosti ostanete brez dolgov.

Razvoj teh preprostih navad vas bo prej kot slej pripeljal do svobode dolga. Ni vam treba obnoreti, tako da vsak zasluženi peni postavite v svoj dolg, vendar potrebujete načrt, po možnosti tak, ki bo ustrezal vaši osebni svobodi in razumnosti, namesto da bi bil proti njemu.

Kaj je neto dohodek? Opredelitev in primeri

Tipkanje številk za obračun dohodnine s pisalom in kalkulatorjem

Čisti dohodek je denar, ki ga imate dejansko na voljo za porabo. To je enako vašemu celotnemu dohodku minus davki in prispevki pred obdavčitvijo.

Spoznajte, kaj je vključeno v čisti dohodek in zakaj je to pomembno za vaše finančno življenje.

Kaj je neto dohodek?

Dohodek je, koliko denarja redno prinašate, običajno mesečno ali letno. Če na primer zaslužite 1000 dolarjev na teden, bi imeli mesečni dohodek približno 4333 dolarjev in letni dohodek 52.000 dolarjev.

Vendar to ni enako kot vaš čisti dohodek.

Dohodek predstavlja denar, ki pride v vaše osebno gospodinjstvo, običajno kot nadomestilo za vaše delo. Ko odštejete stroške, kot so davki od dohodka in prispevki pred obdavčitvijo, boste prišli do osebnega neto dohodka.

Čisti dohodek je denar, ki ga dejansko prejmete in lahko porabite.

Kako deluje neto dohodek

Ker neto dohodek ni enako številu denarja, ki ga zaslužite, je za iskanje vrednosti neto dohodka potreben majhen izračun.

Če želite izračunati svoj osebni neto dohodek, boste sešteli ves svoj dohodek iz različnih virov. Vsota je vaš bruto dohodek.

Nato boste odšteli davke na izplačane plače in druga potrebna odtegljaja, da boste našli svoj neto dohodek. Primeri teh odbitkov in odtegljajev vključujejo:

  • Državni in zvezni davki na dohodek
  • Davki za socialno varnost
  • Premije zdravstvenega zavarovanja
  • Prispevki za pokojninski načrt pred obdavčitvijo

Če ste vpisani na prožni račun porabe (FSA) za plačilo zdravstvenih stroškov, se znesek, zadržan za vsako plačo, izračuna na podlagi pred obdavčitvijo.

Ko poročate o svojem dohodku na davčni napovedi, vam lahko programska oprema za pripravo davkov pomaga določiti, koliko denarja ste zaslužili, in vam pomaga odkriti morebitne vire dohodka, na katere ste morda pozabili.

Finančna programska oprema lahko izračuna tudi vaš neto dohodek in vam bo zagotovila tekoči znesek, ki je dostopen prek poročil v programski opremi. Dohodek bi evidentirali v registru računov kot ločeno transakcijo, tako da lahko obračunate bruto plačo in vsakega od davkov in odbitkov pred obdavčitvijo, ki jih najdete na računu.

Če imate neposredno polog (kar pomeni, da ne prejmete čekov na papirju), vprašajte oddelek za kadre vašega podjetja ali osebo, ki upravlja plačilne liste, kako lahko dobite zapis o vsakem čeku s temi podrobnostmi. To osebo boste želeli vprašati tudi glede vprašanj v zvezi z različnimi odbitki na plačo. 

Vrste dohodka

Najpogostejši vir dohodka večine ljudi bo tedenska ali mesečna plača. Drugi viri dohodka lahko vključujejo:

  • Prodaja blaga prek spleta
  • Drugo delovno mesto ali svetovalne storitve
  • Plačila za socialno varnost
  • Avtorski honorarji
  • Avtorske pravice
  • Patenti
  • Pravice do plina, mineralov ali nafte

Nasvet: Pri izračunu davkov prejeta plačila otroške preživnine ne štejejo za del vašega bruto dohodka. Ali se preživnina šteje za del vašega dohodka, je odvisno od tega, kdaj je bila vložena vaša razveza.

Nekateri dobijo denar iz pasivnih virov dohodka. To so viri dohodka, ki od vas ne zahtevajo menjave dela za denar, na primer:

  • Oddaja sob, domov ali stanovanj
  • Kapitalski dobički, dividende ali obresti od naložb
  • Obrestovalni računi, kot so varčevalni računi ali nekateri tekoči računi

Ali moram vedeti svoj neto dohodek?

Ne glede na to, ali poskušate ustvariti obvladljiv proračun, prihranite proti cilju ali vložite davke, veste, da vam bo neto zaslužek olajšal finančno življenje. Z različno programsko opremo za osebne finance lahko spremljate svoj dohodek in izračunate svoj neto.

Te vrste programske opreme vam omogočajo vnos plač, plačil za socialno varnost ali drugih oblik dohodka, nato pa za vas izračunajte skupni znesek. Številni bodo imeli tudi funkcijo, ki vam omogoča enkratno nastavitev plače in vseh njenih komponent, vključno z davki in prispevki, tako da boste lahko zlahka spremljali svoj neto dohodek naprej.

Čisti dohodek je preprost, a pomemben pokazatelj vašega osebnega finančnega stanja. Če boste jasno razumeli, koliko denarja pride v vaše osebno gospodinjstvo, in kaj ga razlikuje od bruto dohodka, boste lažje sprejemali odločitve o tem, kako boste porabili, prihranili in načrtovali prihodnost.

Ključni zajtrki

  • Čisti dohodek je denar, ki ga imate dejansko na voljo za porabo.
  • To je enako vašemu celotnemu dohodku minus davki in prispevki pred obdavčitvijo.
  • Skupni viri dohodka so tedenska ali mesečna plača, plačila socialne varnosti, licenčnine in dohodki od naložb.
  • Poznavanje neto dohodka je pomembno za upravljanje financ in plačevanje davkov.