Ali ste Shranjevanje dovolj za upokojitev?

 Ali ste Shranjevanje dovolj za upokojitev?

Ali ste varčevanje dovolj denarja za upokojitev?

Obstaja več teorij o tem, kako odgovoriti na to vprašanje. Priporočam hojo skozi vse te vaje, tako da boste dobili široko idejo o tem, ali ste na pravi poti.

Če teče skozi vsa ta pravila-za-palca, in večina vam rezultat thumbs-up (pravi, da ste na dobri poti), ste verjetno v redu. Ampak, če vas je več testov lakmusov povem, da nisi na tir, je lahko opozorilni znak, da bi morali povečati svoje prispevke za upokojitev.

S tem je dejal, pa si oglejte:

# 1: Odstotek

Prvo pravilo-of-thumb je preprosta: ste varčevanje vsaj 15% vsakega plačo v pokojninskih računih, kot 401k, 403b ali IRA?

Ne pozabite, da delodajalca tekme priznavali do te vsote. Če vaš delodajalec ujema s prvo 5% svojega prispevka, na primer, potem lahko prihranite 10% svojega dohodka, vaš delodajalec žetone v drugi 5%, in ste za varčevanje skupaj 15%.

# 2: Zamenjajte 70 do 85 odstotkov

Priljubljen pravilo-of-thumb je, da bi morali biti sposobni zamenjati od 70 do 85 odstotkov trenutnega dohodka v pokoju. Če vi in ​​vaš zakonec zaslužil 100.000 $ v kombinaciji, na primer, bi morali ustvariti $ 70.000 do $ 85.000 vsako leto v pokoju.

Res je, da je to napačna pravilo-of-thumb, saj tečaji na predpostavki, da so vaša poraba (odhodki), tesno povezana z vaš dohodek. (Na unstated predpostavka je, da si preživela večino tega, kar ste jih naredili).

Priporočam spremembo ta taktika, ki jo pregledovanju svojih tekočih stroškov.

Ki vodi do naslednjega vrha …

# 3: Ocena preko vaše trenutne porabe

Drug način približati to: oceniti, koliko denarja boste potrebovali v pokoju.

Začnite tako, da je videti na vaše trenutne porabe. To je približna ocena, koliko denarja (v inflacijsko prilagojeni dolarjev), boste želeli, da preživijo v pokoju.

Ja, imaš stroške, danes, da vam ne bo treba v pokoju, kot so vaše hipoteke. (V idealnem primeru, da bo izplačala do takrat, ko se upokojijo). Vendar boste morali tudi stroške za upokojitev, ki jih ne nosite danes, kot je določeno out-of-žep zdravje in stroškov oskrbe ob koncu življenja. In v najboljšem primeru, da boste tudi več potujejo, uživajo več hobiji, in se prepustite malo.

Kot rezultat, boste morda želeli, da proračun za upokojitev, ki jih ob predpostavki, da bodo približno porabili enak znesek, ki ga preživijo sedaj.

Oglejmo si primer, za ponazoritev. Denimo, da vi in ​​vaš zakonec trenutno porabili 60.000 $ na leto (ne glede na svoj dohodek), in da bi radi živeli na proračun 60.000 $ na leto, v času upokojitve.

Naslednji korak je, da pogled na vaše pričakovanih izplačil za socialno varnost, ki jih lahko dobite na spletni strani Social Security Administration. Ta agencija vam bo pokazal, koliko denarja ste na dobri poti, da prejmejo. Lahko uporabite tudi samostojno orodje za ocenjevanje na spletni strani SSA, če ne se lahko prijavite na svoj osebni račun.

Denimo, da ste dobro pripravljeno, da bi dobili 20.000 $ na leto iz SSA. To pomeni, da boste morali starostno portfelj, ki lahko ustvari drugo $ 40.000 na leto (za dosego $ 60.000 skupaj).

Če želite ustvariti 40.000 $ na leto, boste potrebovali vsaj $ 1 milijon v vašem portfelju.

To vam omogoča, da umakne portfelj v višini 4 odstotke na leto, ki se običajno šteje za varno stopnjo umika.

Popolna. Zdaj veste, ciljno cilj.

Uporabite spletni kalkulator za upokojitev, da vidim, če so vaši trenutni prispevki vas postavlja na dobri poti, da zgraditi $ 1 milijon portfelja. Če ni, potem boste morali več vlagati v svojih pokojninskih računih.

(Če boste prihranili 2.500 $ na mesec, na primer, v račun, davčno odloženih ki raste na 7-odstotno letno stopnjo, boste milijonar v 17 letih. Če lahko shranite samo 400 $ na mesec, bo trajalo 39 let za ustvarjanje, da je milijon.)

Končne Misli

Ali varčevanje dovolj za upokojitev? Če ste razveljavitev vsaj 15 odstotkov svojih prihodkov, potem je kratek in enostaven odgovor je pritrdilen.

Ampak, da bi dobili bolj celovito predstavo o tem, ali ste za varčevanje dovolj, oceniti stroške v času upokojitve, nato pa dobil idejo o tem, koliko teh stroškov morajo biti ustvarjeni iz vašega naložbenega portfelja. Nato preprosto poglej, ali so vaši prispevki vas postavlja na dobri poti, da ustvari ta denar iz svojega portfelja.

Če vas skrbi, da si ne prihrani dovolj, nikoli ne boli, da povečajo svoje prispevke le malo. Če nič drugega, bodo dodatni prihranki vam dodali mir-of-um.

Zakaj smo plačujemo račune kreditnih kartic več kot enkrat na mesec

Zakaj smo plačujemo račune kreditnih kartic več kot enkrat na mesec

Ker je pisanje o kreditnih karticah velik del mojega dela, sem imel skoraj vsak nagrad kreditno kartico na neki točki v svojem življenju. V danem trenutku, bo moja žena in imam 20 ali več kreditnih kartic preko naših osebnih in poslovnih kreditnih profilov. Nekateri smo ostali na dolgi rok, in nekateri smo preklicali po eksperimentirati z njihovimi koristmi.

Ker smo odpor dolga, pa ne bomo nikoli plačali en sam cent interesov in posebej pazijo, da bi se izognili situacijam, ko bi mi porabijo več denarja, kot ga imamo. Vse letne pristojbine smo plačali so skrbno premišljena in pričakovano, in ponavadi del širšega načrta, da zaslužijo nagrade, ki so več kot odtehtali pristojbine.

Prednosti te strategije so ogromne – vsaj za nas in kako želimo živeti svoje življenje. V preteklih letih smo vnovčil točk zvestobe hotelov, letalskih milj, denar nazaj nagrade, in prilagodljiv potovanje kredit za potovanje po vsem svetu.

Pet razlogov Mi plačujemo račune kreditnih kartic več kot enkrat na mesec

To je ton zabave, ja, vendar pa se lahko zapletejo. Odvisno od naših ciljev in nagrad smo poskušali rack up, smo pogosto uporabljajo štiri do sedem kreditnih kartic v danem trenutku. Da bi naše življenje lažje, smo prišli do preprost sistem, ki rešuje večino problemov, ki izhajajo iz uporabe več načinov plačila vsak mesec. Ker smo se držijo proračunom ničelne vsote, moramo zagotoviti naše porabe bivanje pri pregledu ne glede na to, koliko kreditnih kartic, ki jih uporabljamo.

Sčasoma sem spoznal, da je plačevanje našim račune kreditnih kartic večkrat na mesec, je najlažji način, da ostanejo na pravi poti z našimi cilji in poenostavijo življenje. Tukaj je nekaj razlogov, smo se plačujejo račune nekajkrat na mesec – in koristi, smo dobili v zameno.

Razlog številka 1: To nas ohranja na pravi poti z našega proračuna.

Uporaba proračuna ničelne vsote pomeni, prihajajo z razumno mejo porabe za vsak del vašega življenja. Za nas, ki pomeni omejevanje porabe trgovina, razni porabe in porabe zabavo za 600 $, 200 $ in 100 $ vsak mesec, v tem zaporedju.

S plačilom našim račune kreditnih kartic večkrat vsak mesec, da sem lahko prijavite in videli, kje smo na vsakem od teh fleksibilnih kategorij. Če smo porabili več kot polovico našega proračuna v kateri koli kategoriji pred mesecem je pol več, vem, da je čas, da se upočasni. Če smo na pravi poti, na drugi strani pa se lahko ustrezno načrtovati ostale porabe tega meseca.

Smo se pogovarjali o prednostih sledenju porabi veliko časa. Ob blizu pogled na vašo porabo redno, lahko opazite slabosti in iskati načine za izboljšanje – v realnem času, ne po resnici.

Razlog 2: Pomaga nam, bi se izognili zamudam pri plačilih.

Čeprav nikoli nisem imela težav zaradi česar zamud pri plačilih v preteklosti, odplačuje svoje kreditne kartice več kot enkrat na mesec zagotavlja zamudne nikoli ne zgodi.

Ker lahko zamude pri plačilih naredil veliko škodo za vašo kreditno točkovanje, jim izogniti za vsako ceno, je pomembno. Ne pozabite, zgodovina plačila predstavlja 35% svojega Fico rezultat, dobre ali slabe.

Razlog številka 3: To zagotavlja, ne bomo nikoli plačati obresti.

Ker je moja družina večinoma uporablja nagrade kreditne kartice, da rack up točk za potovanja, bi bilo neumno, da nosijo ravnotežje s kreditno kartico in plačilo obresti na naše nakupe, ki bi uničilo vrednost teh nagrad. S plačilom našim račune kreditnih kartic večkrat na mesec, sem poskrbela, da bomo nikoli plačali niti centa v interesu ali spiralo v dolg.

Ker nagrade kreditne kartice ponavadi zaračunava višje obrestne mere od povprečja, je to še posebej pomembno, če uporabljate kartice kot jaz – da rack up točk. Če ne nosite ravnotežje, medtem ko si prizadevajo nagrade, to je skoraj zagotovljeno, da se bo zanimanje jo plačate izničilo vse nagrade, ki jih zaslužijo.

Razlog številka 4: To nas sili, da “bi dobili resnično” z našo porabo.

Plačevanje našim menice večkrat na mesec je tudi vaja v zadržanosti. S preverjanjem v naše račune pogosto, smo prisiljeni sprejeti našo porabo in vilice nad denarja za kritje svoje nakupe redno.

Medtem ko plačila s kreditno kartico omogoča enostavno odložiti bolečino vsakem nakupu, uporabi svoj dejanski denar za plačilo vaš račun boli – in bi morala.

Razlog številka 5: To ohranja svoj delež izkoriščenosti dolga na nič, kar je točno tam, kjer mi je všeč.

Veliko ljudi, ki predpostavljajo, da njihove kreditne uporaba – znesek razpoložljivo kreditno linijo, ki se uporablja, ki je drugi največji dejavnik pri vaši kreditni rezultat – še vedno na ničli, če plačajo svoje račune v celoti, ko je njihova izjava kreditne kartice zapre. Na žalost to ni res: V realnem svetu, se vaše stanje poročajo agencije kreditne poročanja – Experian, Equifax in TransUnion – enkrat na mesec, ne glede na to, ali jo izplačalo takoj.

Ko plača svoje račune kreditnih kartic v-polnih večkrat na mesec, da je lažje, da vaše kreditne uporabo pri ali blizu nič.

Spodnja črta

Žongliranje več kot eno kreditno kartico, ne vsakdo je skodelico čaja, ampak sem ugotovila, da dobro deluje za moja družina, če bomo ostali zavezani našim ciljem. Z uporabo proračuna ničelne vsote, sledenje našo porabo zvesto in plačuje svoje račune kreditnih kartic več kot enkrat na mesec, smo uživali na glavo nagrad kreditnih kartic brez trajne koli od slabosti.

Če nameravate uporabiti kredit, da zaslužijo nagrade, boste morda želeli razmisliti podobno strategijo. Z plačilne kartice off izven svojega rednega izpisku, lahko ostanejo zvesti vaš proračun, ne zanima, kreditne kartice in, kar je najpomembneje, ne dolga. Najpomembneje je, da plačuje svoj račun redno vas prisili, da se sooči vaš porabi ves čas. Če niste zadovoljni s seboj, boste vedeli, da imate nihče drug kriv.

Kako Disaster-Proof Vaša proračuna

 How to Disaster-Proof Your Budget

Kako se lahko zaščitite pred popolno finančno nesreči?

To je pomembno vprašanje. Rad bi posvetili ta članek govori o dveh vprašanjih:

Najprej bomo pregledali, kako se ljudje znajdejo v hudi stiski. Kakšni so pogoji, ki povzročajo to?

Potem bomo govorili o treh varnostni ukrepi lahko sprejmejo za zmanjšanje možnosti, da boste v finančno stresno mesto.

Imate načrt za Ko finančne katastrofe?

Kaj bi storili, če vi ali vaš zakonec ali druge pomembne odpustili iz službe?

Kaj bi se zgodilo?

Na žalost, veliko ljudi ne more odgovoriti na to vprašanje. Veliko število gospodinjstev nima načrt ukrepov, kako bodo kos v primeru enega ali oba zakonca izgubi službo.

Kot rezultat, so ena pink slip od finančne katastrofe.

Morda to ni vaš položaj, čeprav. Mogoče you so že uvedle načrt v place of what bi se zgodilo, če si je ena oseba iz off.

Morda boste ugotovili, kako plačati za svoje osnovne življenjske stroške off z eno plačo in diskrecijskih odhodkov off plače druge osebe. V primeru, da ste odpuščeni iz službe, si lahko še vedno izpolnjujejo svoje osnovne račune. Če je temu tako, najprej čestitke, da ste pred robnik.

Kaj pa rezervni načrt?

Drugič, naj vas vabimo k sodelovanju v dodatni miselni eksperiment. Kaj bi se zgodilo, če vi in ​​vaš zakonec odpustili ob istem času?

Z drugimi besedami, kaj bi se zgodilo, če vaš skupni dohodek gospodinjstev je padla na nič?

Poleg tega, kaj bi se zgodilo, če vaš avto ali vaš hladilnik zlomil, ali vaša streha začel uhajajo v času, ko ena ali obe ste brezposelni? Bi lahko plačevali te račune?

Večina ljudi, ki niso pripravljeni na nepričakovane situacije sploh, in mnogi od tistih, ki so se nepripravljeni.

Mnogi ljudje so sposobni, da se ukvarjajo z eno nesrečo v času, kot so razčlenjene avto, ki pušča streha, ali zlomljeno aparata, vendar se ne more ukvarjati s številnimi stresnimi situacijami, ki bi jih vse prizadela naenkrat.

Če ste bodisi pripravljen ali nepripravljeni za nepričakovane finančne dogodke, kaj lahko storim? Tukaj je nekaj nasvetov.

1. Build sklada za nujne primere

Vi bi morali ohraniti od tri do šest mesecev po svojih osnovnih življenjskih stroškov v varčevalni račun. Osnovni življenjski stroški se nanašajo na osnovnih dobrin, kot so stanovanja, živil, bencin, zavarovalne premije, komunalne storitve, in drugih osnovnih računov.

Denimo zaradi na primer, da je vaša običajna poraba prihaja do 5.000 $ na mesec. 2.000 $ za to porabijo restavraciji jedi, oblačila, izleti v Starbucks, počitnice, dopust, darila, novi iPad, in seznam drugih diskrecijskih odhodkov. Druga $ 3000 to pokriva svoje osnovne račune.

Če je to vaš trenutni proračun, potem bi si želeli rešiti sklad za nujne primere za med $ 9.000 do $ 18.000. To je dovolj za pokritje od tri do šest mesecev od svojih osnovnih računov.

2. poplačilo dolgov

Čim nižja račune, boljše pozicije boste v če a stavke finančne katastrofe. Eden izmed najlažjih načinov za znižanje računov je z odpravo vseh obstoječih dolgov.

Obstajata dve teoriji o tem, kako se znebiti svojega dolga. Ena teorija imenuje dolga zlaganje navaja, da bi morali narediti seznam vseh vaših dolga glede na obrestno mero.

potem si vrgel vse rezervne centa na dolga z najvišjo obrestno mero, ohrani svoje minimalne plačila v vseh drugih dolgov (seveda), in vrgel vsak dodaten dolar, ki ga imajo na eni z najvišjo interesa.

Druga teorija se imenuje snežene kepe dolga . Navaja, da bi morali narediti seznam svojega dolga, od najmanjše do največje ravnovesje. Potem se bo minimalna plačila za vse svoje dolgove in vrgel vse rezervne dolar, ki ga imajo na najmanjšo dolga.

Ko obrisati, da z vašega seznama, boste občutili vznemirjenje zmage, ki bo zagotavljal motivacijo za vas, da še naprej dogaja. Teorija dolg plaz uporablja načelo številnih majhnih zmag, da vas motivirani.

To je temeljil na ideji, da je dobro finančno upravljanje ni matematični problem, kolikor je motivacijsko ena. Poskusite eno od teh strategij; niti eden ni boljši ali slabši od drugega.

Pick kar človek dela za vas. Če poskusite eno in se ne zdi, da se dela, poskusite drugo in uporabi kateri koli način omogoča več uspeha.

3. Zmanjšanje Vaš drugih osnovnih Bills

Vaši treh največjih kategorije odhodkov so stanovanja , prevoza in hrane . Naj te tri kategorije nizka. Živi v manjši, cenejši hiši, kot ste lahko, da izpolnjujejo pogoje za življenje. Drive rabljen avto ali živijo na območju, kjer lahko uporabite javni prevoz ali sprehod. Cook domov pogosto zmanjša hrano račun.

The lower you can keep your basic monthly expenses, the more flexibility you will have within your budget. This flexibility will come in handy in case you ever get struck by a financial disaster.

Štiri dolga konsolidacijsko posojilo Možnosti za Bad Credit

 Štiri dolga konsolidacijsko posojilo Možnosti za Bad Credit

Iskanje dolga rešitev, ko imate slab kredit je težko. Izposojanje denarja, še utrditi dolga, običajno zahteva, da imate dobre kreditne rezultat. Dolg konsolidacija možnosti za posojila za slabe kreditne storiti obstajajo, vendar se cene in pogoji ne sme biti tako privlačna. Preživite nekaj časa nakupovanje okrog, da bi našli najboljše pogoje lahko izpolnjujejo pogoje za. Izogibajte se odločili slabo posojilo iz obupa – to lahko na koncu stanejo več vam na dolgi rok.

Primerjajte Konsolidacija dolgov Posojila

Uporaba storitev, kot LendingTree.com za iskanje posojilodajalci, ki ponujajo posojila za potrošnike z vašo kreditno točkovanje. Posojilo Primerjava storitev vam bo pokazal možnosti iz več posojilodajalcev in vam omogočajo, da primerjajo pogoje.

Bodite pripravljeni na možnosti z višjimi obrestnimi merami. Letna odstotka na konsolidacijo dolgov posojila za slabe kreditne more biti tako visoka kot 36 odstotkov, v nekaterih primerih, ki omogoča utrjevanje vaš dolg drago. Lahko pričakujemo, posojilni pogoji, da se giblje od 24 do 60 mesecev. Daljši vaš Odplačilna doba, bodo zmanjšujejo vaše plačilo bo, ampak bolj iskane boste plačali.

Na primer, $ 10.000 posojilo na 35.99 odstotkov APR povrne več kot 5 let bi imeli mesečno plačilo v višini $ 361,27. Ti bi plačali več kot podvojiti ta znesek v interesu – 11.676 $, če smo natančni. Če je vaš kreditna ocena samo vam omogoča, da izpolnjujejo pogoje za posojila, visoke obrestne mere, je najbolje, da razmisli o drugih možnostih.

Uporaba Peer-to-Peer posojanje

Peer-to-peer posojil uporablja crowdfunding, da vam omogočajo, da izposojanje denarja od posameznih vlagateljev. Ti vlagatelji osebno pregleda svoj profil in uporabo in se odloči, ali posoditi za vas. Vaša zahteva posojilo lahko izpolni več vlagateljev, še vedno pa boste imeli le, da bi eno samo plačilo vsak mesec. LendingClub.com, Prosper.com in Laktaš nekaj peer-to-peer posojilne platforme lahko menijo, da dostop do konsolidacije dolgov posojilo s slabo kreditno. Tako kot druga posojila primerjavo spletnih strani, peer-to-peer posojilne omrežja vam z več možnosti za primerjavo in izbiro.

Nekateri celo pustil, da preverite svoje cene ne delaš trdo vlečenje na vaše kreditne.

Prenos Stanja na novo kreditno kartico

To je težko kvalificirati ali nič odstotkov prenosa bilanca kreditno kartico, če imate slab kredit. Lahko pa se lahko prenesejo stanja na obstoječi kreditni kartici, če imate na voljo dovolj kredita. Tudi če ne boste dobili v korist nižjo obrestno mero, utrditev stanja kreditnih kartic omogoča lažje, da bi poplačala vaše račune. Več si lahko združujejo svoje bilance, tudi manj plačil, ki jih imate in se lahko osredotočite na odplačilo manj dolgov.

Tap Into Your Home Equity

Ena od prednosti lastništva je možnost izkoristiti kapital, ki ste jih pridobili v preteklih letih. Odvisno od načina in posojilodajalcem, boste morda lahko, da pokrije 80 do 90 odstotkov kapitala v vašem domu za utrditev svojega dolga.

Home Equity Line of Credit

Domači kapital Kreditna linija je kreditna linija, ki je zavarovano z vašega doma. V prvih letih svojega HELOC, si morate le, da bi mesečna plačila obresti za kreditno linijo. Ko je ta “sestavi” obdobja je konec, boste imeli določeno količino časa, da plača neplačani znesek v celoti. Posojilodajalec bo razmisliti, kako dolga, prihodke in kredite, ko se uporabljajo za HELOC.

Drugič Hipotekarni

Druga hipoteka je novo posojilo, ločeno od primarnega hipoteke, ki temelji na pravičnosti imate v vašem domu. Drugi hipoteke so bolj tvegane in imajo ponavadi višje stopnje neplačil, tako da nosijo višje obrestne mere, kot primarnih hipotek. To je nekaj, da razmisli, ko ste tehta svoje možnosti.

Izplačila refinanciranje

Z gotovino ven refinancirati, boste refinancirati svoje hipoteke v novo, pri čemer iz pravičnosti, ki ste jih zaslužili kot gotovino. Nato lahko uporabite denar, da bi poplačala svoje dolgove. Korist gotovine iz refinancirati je, da še naprej plačuje za samo eno posojilo, namesto da bi na dodatno vrsto dolga. Posojilodajalec bo upošteval vaše kreditne rezultat, svoj dolg, in vaš dohodek, ko ste uporabi za izplačilo refinancirati.

Primerjajte obrestne mere, kreditne pogoje in mesečno plačilo zneskov odločiti, katera možnost je lahko za vas najbolje. Si želite, da vaš obrestne mere in plačila čim nižje, tako da vam ne dajo dodaten pritisk na svoje finance.

Ko utrditi svoj dolg z domačega kapitala, ste dajanje vaš dom na liniji. Če ne morete narediti plačila na katerokoli izmed vaših posojilnih izdelkov na domu, tvegate zaprtja.

Pazite Konsolidacija dolgov Goljufije

Kot ste shop možnosti, poskrbite, da boste ostali zavedajo konsolidacije dolga prevare. Vsako posojilo, ki zagotavlja odobritev ali vpraša boste plačali denar, preden ste se uporablja, je verjetno prevara. Ali pravilno skrbni pregled, da ne bi izkoristili.