Typer av kreditförsäkring du borde veta

Typer av kreditförsäkring du borde veta

Kreditförsäkring är en typ av försäkring som betalar ditt kreditkort eller lånesaldo om du inte kan göra betalningar på grund av dödsfall, funktionshinder, arbetslöshet eller i vissa fall om egendom går förlorad eller förstörs. För företag ger en typ av kreditförsäkring skydd mot icke-betalande kunder.

Hur kreditförsäkring fungerar

I stället för att säljas av försäkringsagenter som med livförsäkring och bilförsäkring, är kreditförsäkring vanligtvis en extra tjänst som erbjuds av din kreditkortsutgivare eller långivare, som erbjuds antingen i det ögonblick du ansöker eller senare under lånets livstid.

Premien för kreditförsäkringar varierar beroende på förmånens storlek. Generellt sett, ju högre skuld, desto högre blir din försäkringspremie. Försäkringspremien täcks ofta på din månadsräkning tills du använder försäkringen eller avbryter förmånen. I andra fall debiteras kreditförsäkringen i ett engångsbelopp och ingår i lånets totala kostnad. Om du måste göra anspråk betalas försäkringsförmånerna direkt till långivaren, inte till dig.

5 typer av kreditförsäkringar

Det finns fem typer av kreditförsäkringar – fyra av dem är avsedda för konsumentkreditprodukter. Den femte typen är för företag.

  1. Kreditlivsförsäkring betalar ditt kreditkortsaldo om du dör. Detta hindrar dina nära och kära från att behöva betala ditt utestående kreditkortsaldo ur din egendom eller värre, ur sin egen ficka.
  2. Kredithandikappförsäkring betalar din minsta betalning direkt till din kreditkortsutgivare om du blir funktionshindrad. Du kan behöva vara inaktiverad under en viss tid innan försäkringen betalar ut. Det kan finnas en väntetid innan förmånen börjar. Så du kan inte lägga till försäkringen och göra anspråk samma dag.
  3. Kreditlöshetsförsäkringen betalar din minsta betalning om du förlorar ditt jobb utan eget fel. Om du till exempel slutar, försäkringsförmånen börjar inte. I vissa fall kan du behöva vara arbetslös under en viss tid innan försäkringen betalar din minsta betalning.
  4. Kreditfastighetsförsäkring skyddar all personlig egendom du har använt för att säkra ett lån om den egendomen förstörs eller förloras i stöld, olycka eller en naturkatastrof.
  5. Handelskreditförsäkring är en typ av försäkring som skyddar företag som säljer varor och tjänster på kredit. Det skyddar mot risken för kunder som inte betalar på grund av insolvens och några andra händelser. De flesta konsumenter behöver inte denna typ av försäkring.

Alternativ till kreditförsäkring

Beroende på skuldtyp behöver du inte nödvändigtvis kreditförsäkring. Medan vissa kreditkortsutgivare eller långivare kan använda högtrycksförsäljningstaktik för att få dig att registrera dig för försäkringen är det inte ett krav för ditt lån.

Obs! Med kreditkort behöver du kanske inte försäkring om du betalar ditt kreditkortsaldo helt varje månad, eftersom du inte har någon balans att oroa dig för.

Du kanske kan undvika kreditförsäkring om du har sparat en nödfond. Poängen med en nödfond är att tillhandahålla en finansieringskälla om du blir funktionshindrad, tappar ditt jobb eller har en annan inkomstförlust.

Din livförsäkring kan också ge tillräckligt skydd för att undvika att ha en separat kreditförsäkring. Dödsförmånen som betalas ut av din livsförsäkring bör räcka för att täcka dina utestående skulder och lämna extra pengar till dina nära och kära. Du kan prata med din försäkringsagent om att höja din dödsförmån om det inte räcker för att täcka dina befintliga skyldigheter. Kostnaden kan vara lägre än separat kreditförsäkring och du behöver inte betala ränta på din livförsäkring.

Fint tryck

Om du funderar på kreditförsäkring är det viktigt att läsa det finstilta av de förmåner som erbjuds, när försäkringen betalar ut, och eventuella undantag. Väg om försäkringen är bättre än annan täckning du har.

Anmäl dig inte till försäkring via telefon om det marknadsförs av en kreditkortsrepresentant. Be istället om en broschyr eller webbplats som du kan besöka för att lära dig mer om försäkringens detaljer. Se till att du känner till de händelser som inte täcks av försäkringen och detaljer om hur du kan säga upp försäkringen om det inte längre behövs.

Hur man dyker in i investeringar utan att ha rädsla

Hur man dyker in i investeringar utan att ha rädsla

De flesta är tveksamma från början när de börjar investera på aktiemarknaden. En betydande del av deras bekymmer – också ett av de största hindren för de flesta investerare – är rädslan för ekonomisk förlust. 

Investering kan orsaka giltig och äkta rädsla för nya investerare. Även erfarna investerare kan ibland bli rädda. Människor fattar dåliga beslut, leds av känslor och tappar pengar på grund av situationer utanför deras kontroll. Om du precis börjat investera kommer du in i något nytt och okänt.

Som med de flesta rädslor kan du vidta åtgärder för att eliminera rädsla-baserade tveksamheter och bli en framgångsrik investerare.

Lär dig själv

Kunskap är en viktig tillgång när du investerar. Att förstå hur marknaderna och aktierna fungerar kan hjälpa till att lindra investerarnas rädsla. Du kan också minska ångest genom att bli mer bekant med ekonomin, investerare, företag och statliga influenser på marknaden.

Sätt investeringsmål

Fråga dig själv var du vill vara ekonomiskt om ett, fem eller tio år. Efter att ha lärt dig om olika typer av investeringar och hur de fungerar, ställ in måldatum och ekonomiska mål för dina tillgångar.

Tips: Investeringsmål behöver inte vara komplicerade. Ditt mål kan vara att ha 1 miljon dollar i tillgångar som du kan konvertera till kontanter när du är 65 år för pensionsinkomst.

Att sätta dessa mål för dig själv gör att du kan övervinna rädslan med beslutsamhet. När du väl vet vad du vill placerar du dig själv på en spännande och motiverande plats. Dessutom har du lagt en tidslinje för din ekonomiska resa.

Titta på den stora bilden

Ta ett steg tillbaka och utvärdera dina mål och vad du gör för att uppnå dem. Titta på vad du har att förlora medan du fokuserar på vad du har att vinna. För de flesta är investering ett maraton, inte en sprint till mål.

Utvärdera din ekonomiska situation och bestämma hur mycket du kan investera. Bestäm hur mycket av din inkomst som kan vara disponibel – du vill inte förlora allt du har om aktiemarknaden kraschar. En bra tumregel är att inte investera mer än du har råd att förlora.

Börja litet, fortsätt att bidra, låt det växa

Var inte rädd för att börja smått. Börja med summor som du har råd att förlora och inte riskera för mycket medan du lär dig. När du ser ditt saldo växa blir du bekvämare att investera mer betydande belopp om du har råd med det.

Viktigt: Sammansatt ränta är den primära principen bakom investering. Mer pengar på ditt konto innebär att mer ränta förstärks.

När du fortsätter att bidra till din investeringsportfölj – att köpa fler aktier eller andra investeringar – har du mer pengar på sammansatt ränta för dig.

Ha en investeringsstrategi

När du har en investeringsplan blir det lättare att investera. Det finns flera handelsstrategier som publiceras online och i böcker och undervisas i seminarier. Vissa tekniker kan hjälpa dig att utmärka dig, medan andra kan vara förvirrande och kontraproduktiva.

När du har blivit bekväm bör du långsamt justera din metod över tid för att förfina den tills du är nöjd med den. Lär dig de olika metoderna som andra använder och använd dessa färdigheter och idéer.

Använd en enkel metod

Håll dina strategier enkla. Komplicerade investeringsstrategier kräver ofta mycket mer arbete och stress än mer enkla gör – och ofta utan mer vinst. En enkel investeringsmetod hindrar dig från att bli överväldigad eller göra misstag, och det håller dig på rätt spår.

Viktigt: En enkel strategi gör att du kan vara flexibel med din ekonomi och tillgångar.

När din plan är enkel är det lättare att upptäcka problem. Om du hittar ett problem med någon av dina tillgångar justerar du. Några exempel på justeringar du kan behöva göra är:

  • Ändra aktier i de företag du handlar
  • Betala olika priser per aktie
  • Ändra din innehavsstrategi
  • Med en annan analysmetod
  • Ändra investeringstyper

Hitta en investering och investera

Ibland måste du bita i kulan och fördjupa dig i något du kanske inte är helt bekväm med. När du väl har börjat ta stegen längs din investeringsresa börjar begrepp vara mer meningsfulla och ångest minskar.

När du har identifierat din strategi kan du börja välja de investeringstyper du vill investera i. Av de många olika typerna kan nybörjare känna sig mest bekväma med deras företagsstödda 401 (k) eller ett individuellt pensionskonto (IRA) . När du har sett ditt konto stiga och falla med aktiemarknaden blir du mycket mer bekväm med andra typer av investeringar.

Obs: För en ny investerare känns den första investeringen som att köra in i dimma. Det verkar grumligt på avstånd, men ju närmare du kommer, desto mer ser du.

Bli inte avskräckt

Ofta går det inte som planerat. Aktiekurserna stiger och faller, ekonomierna expanderar och minskar och investerare med riskabla planer får panik. Börja i det lilla, lär dig av dina misstag – och andra – för att minimera dina förluster.

När dina investeringar tappar värde, gå tillbaka och börja om. Om du har bedömt din risktolerans och valt en strategi och tillgångar som överensstämmer med dina mål är det mer troligt att du återvinner förlusterna. Tålamod är en dygd, som de säger – det är ännu mer när man investerar.

Hur man sparar och investerar pengar klokt

Hur man sparar och investerar pengar klokt

Att investera dina pengar är ett av de bästa sätten att bygga rikedom och spara för dina framtida ekonomiska mål. Eftersom allas mål och preferenser är olika kommer investeringarna sannolikt att variera för varje individ. Men att skapa en investeringsstrategi är vanligtvis beroende av samma grundläggande principer och kräver uppbyggnad av goda ekonomiska vanor. I den här artikeln lär du dig att investera pengar klokt för att nå dina mål.

Sätt mål och börja investera

Det viktigaste första steget i en investeringsplan är målsättningen. Tänk på att investera som en vägresa: Ditt mål är din slutdestination, medan din investeringsplan är den väg du tar för att komma dit. Många börjar investera som ett sätt att spara till pension. Men du kan också investera för att spara för andra stora mål som ditt barns högskoleutbildning, framtida sjukvårdskostnader eller handpenningen på ditt drömhem.

När du precis har börjat är det enklare. Faktum är att du kommer att höra många finansexperter argumentera för att den bästa investeringsstrategin är tråkig. 

Låt oss prata om några av de verktyg och tillgångar som kan vara en del av din investeringsstrategi.

DIY-investering kontra professionell förvaltning vs. Robo-rådgivare

Innan vi dyker in i de olika typerna av tillgångar du kan investera i, låt oss prata om hur du genomför din investeringsstrategi. 

Många väljer att anställa en finansiell rådgivare för att hantera sin investeringsportfölj. Dessa rådgivare tar antingen ut en avgift (ofta en procentandel av din portföljs värde) eller gör en provision på de produkter de rekommenderar. För en mer budgetvänlig väg kan du istället hantera dina egna investeringar och välja var du ska placera dina pengar.

Men det finns också ett tredje alternativ för människor som vill ha något däremellan. En robo-rådgivare eller automatiserat digital investeringsrådgivningsprogram är en finansiell tjänst som väljer dina investeringar automatiskt för dina räkning baserat på dina svar på frågor om dina investeringsmål, risktolerans, tidshorisont och mer. Roborådgivare tar i allmänhet lägre avgifter än finansiella proffs utan att kräva att du väljer dina egna investeringar som du skulle genom att göra DIY-vägen.

Lager

Ett aktie är ett ägarandel (”eget kapital”) i ett börsnoterat företag. Företag säljer aktier som ett sätt att skaffa kapital för drifts- och kapitalkostnader. De som köper aktier i ett företag kan tjäna pengar på två primära sätt:

  • Utdelningar : När företaget regelbundet överför en del av sin vinst till aktieägarna.
  • Kapitaluppskattning: När värdet på ditt lager växer över tiden och du kan sälja det för mer än du köpte det för.

Obligationer

En obligation är en typ av skuldsäkerhet som gör det möjligt för företag och myndigheter att låna pengar från investerare genom att sälja dem obligationer. Obligationer har vanligtvis en förutbestämd ränta, som emittenten betalar under obligationens livstid (ofta två gånger per år). Sedan, när obligationen når sin förfallodag, betalar emittenten tillbaka huvudbeloppet till obligationsinnehavarna.

Investerare kan tjäna pengar på att investera i obligationer både genom regelbundna räntebetalningar och genom att sälja en obligation för mer än de betalade för den.

Medel 

Några av de mest populära investeringarna på marknaden är faktiskt fonder, som är en kombination av många aktier eller obligationer (eller båda). Här är de primära typerna av fonder:

  • Indexfonder : En pool av investeringar som passivt spårar ett visst marknadsindex, till exempel S&P 500 eller den totala aktiemarknaden.
  • Fonder : En aktivt förvaltad investeringspool där en fondförvaltare handplockar innehav, ofta i hopp om att slå den övergripande marknadsutvecklingen.
  • Börshandlade fonder: Dessa liknar en indexfond eller fond, men ETF kan handlas hela dagen, medan index och fonder inte kan.

Tips: Dina kontanter behöver inte bara sitta och vänta på att bli investerade. Överväg att placera det på ett högräntekonto eller penningmarknadsfond för att få en blygsam avkastning på de pengar du inte är redo att investera.

Hantera dina risknivåer

Varje gång du investerar tar du en viss risknivå. När du börjar investera är det viktigt att du förstår risken som varje tillgång medför och hur du kan ställa in din portfölj på ett sätt som minskar din riskexponering.

Det första du bör tänka på när du väljer din tillgångstilldelning är din risktolerans eller din komfortnivå och villighet att förlora pengar i utbyte mot en större möjlig belöning. I de flesta fall finns det ett samband mellan risken och avkastningen som en investering medför. Ju högre risk desto större är avkastningen ofta. På samma sätt har investeringar med lägre risker i allmänhet en mindre potentiell avkastning. 

Alla har olika risktoleranser och det är viktigt att du bygger en investeringsportfölj som du är bekväm med. Tänk på detta när du väljer dina tillgångar. Och om du använder en robo-rådgivare kommer det troligen att fråga dig om din risktolerans och fatta investeringsbeslut som speglar det.

Låt oss prata om några steg som alla kan ta för att minska riskerna i sin investeringsportfölj.

Diversifiering

Diversifiering är när du sprider dina pengar på olika investeringar. Ju mer diversifierad din portfölj, desto mindre effekt har resultatet för en enskild investering totalt sett.

Det första sättet att diversifiera är över tillgångsslag. Du kan till exempel investera i aktier, obligationer, fastigheter och likvida medel för att säkerställa att dina pengar inte är alla i en enda klass. På det sättet påverkas inte din totala portfölj negativt om aktiemarknaden går bra men obligationsmarknaden går dåligt.

Det andra sättet du kan diversifiera ligger inom tillgångsslag. Till exempel, istället för att köpa aktier i bara ett företag, skulle du investera i många olika företag – eller till och med en total aktiemarknadsfond – för att minska risken.

Genomsnittlig dollar-kostnad

Med genomsnitt av dollarkostnad avses att göra återkommande bidrag till dina investeringar oavsett vad som händer på marknaden. Många använder genomsnitt av dollar-kostnad utan att inse det genom att ge månatliga bidrag till en 401 (k) plan på jobbet.

Obs: I stället för att försöka tidsmarkera är genomsnittet av dollarkostnader en konsekvent strategi. Du investerar regelbundet och dina pengar växer över tiden.

Core-Satellite Strategy

Investeringar i kärn-satellit är en strategi som syftar till att minska kostnader och risker samtidigt som man försöker överträffa marknaden. Denna strategi innebär att du har en “kärna” i din portfölj, som vanligtvis skulle vara passivt förvaltade indexfonder. Resten av dina pengar går till aktivt förvaltade investeringar, som utgör satelliterna. Kärnan i din portfölj hjälper till att minska volatiliteten, medan satelliterna är avsedda att uppnå högre avkastning.

Pengar i handen

Oavsett din investeringsstrategi rekommenderar experter i allmänhet att hålla åtminstone en del av dina pengar i kontanter eller likvida medel. Kontanter är inte mottagliga för nedgångar på marknaden. Och om du sparar för ett mål som är bara några år borta, behöver du inte oroa dig för att förlora din investering precis innan du behöver det. 

Varning: Kontanter är inte helt utan risk. När du har kontanter till hands växer dina pengar inte eftersom räntorna är historiskt låga. Och eftersom Federal Reserve-målinflationen är 2% kan du förvänta dig att dina pengar tappar värde under åren.1 På grund av det kan du överväga att tjäna pengar bara en del av din övergripande investeringsstrategi.

Utnyttja sammansättningen

Det finns en vanlig investeringsfras som säger “tid på marknaden slår tidpunkten för marknaden.” Med andra ord är det bättre att du ständigt lägger ut pengar på marknaden och låter dem växa jämfört med att försöka tidsmarkera marknaden för större avkastning. Detta koncept passar hand i hand med strategin för genomsnittlig dollar-kostnad ovan, där du investerar konsekvent oavsett vad som händer med marknaden.

Anledningen till att tiden på marknaden gör en så stor skillnad är att din avkastningsförening, vilket innebär att de sköts av din huvudinvestering och också tjänar pengar.

Låt oss säga att du investerade 200 dollar per månad från 25 till 35 år. Efter 35 års ålder bidrar du aldrig med ytterligare en dollar, men du låter dina pengar fortsätta att växa. Vi antar en avkastning på 10%, vilket är genomsnittet för aktiemarknaden, enligt Securities and Exchange Commission (SEC). Din investering på 24 000 dollar blir över 676 000 dollar när du fyller 65 år. 

Men tänk om du investerade samma summa pengar senare i livet? Om du bidrar med samma 200 dollar per månad över 10 år men inte börjar förrän 55 år, skulle din investering växa till bara 38 768 dollar. Som du kan se kan tiden på marknaden göra skillnad på hundratusentals – eller till och med miljoner dollar.

Minimera dina skatter och kostnader

Ju mer av din investering som går mot skatter och avgifter, desto mindre har du kvar för att hjälpa dig att nå dina mål. Och även om procentsatserna kan verka små, kom ihåg att dina investeringar är sammansatta. Och pengar som går till skatter och andra utgifter förvärras inte, vilket kostar dig mycket mer på lång sikt.

Den första investeringskostnaden att se upp för är skatter. Skatter är oundvikliga och har utan tvekan ett syfte, men det betyder inte att du ska betala mer än vad du behöver. Ett av de bästa sätten att spara pengar på skatt är att investera i skattefördelade konton. 401 (k) planer, individuella pensionskonton (IRA), 529 planer och hälsosparande konton (HSA) ger alla skattebesparingar.

De andra typerna av utgifter att vara försiktig med är avgifter som du betalar för dina investeringar. Vanliga avgifter inkluderar de du betalar till en finansiell rådgivare och utgiftskvoter för enskilda investeringar. 

Lyckligtvis är det enkelt att minska dessa avgifter. Många investerare väljer en robo-rådgivare eller aktiehandel-app för att hantera sina investeringar. Dessa har i allmänhet lägre kostnad än en finansiell rådgivare.

Du kan också vara uppmärksam på avgifterna för varje investering. Fonder har ofta högre utgiftskvoter. De hanteras aktivt, vilket innebär att det finns en person som driver dem som måste tjäna pengar. Men indexfonder förvaltas passivt, vilket innebär att de inte kräver någon att välja investeringarna. Som ett resultat har de ofta betydligt lägre kostnader. 

Kontrollera dina pengar

Även den mest passiva investeringsstrategin är inte helt inställd och glöm det. Det är viktigt att regelbundet granska dina investeringar för att kontrollera deras resultat, justera din strategi för dina mål och balansera om det behövs.

Tips: Det är viktigt att checka in på dina investeringar regelbundet. Överväg att ställa in en påminnelse var sjätte till tolv månad för att granska dina investeringar och justera din portfölj efter behov.

Ombalansering är när du justerar dina investeringar för att återgå till din avsedda tillgångstilldelning. Eftersom vissa investeringar växer snabbare kommer de så småningom att expandera för att ta upp en större andel av din portfölj. Du kan till exempel välja att fördela din portfölj till 75% aktier och 25% obligationer. Aktier har vanligtvis högre avkastning, vilket innebär att när de växer kommer de att utgöra en allt större andel av din portfölj. För att återbalansera skulle du sälja en del av ditt lager och återinvestera pengarna i obligationer.

Vad är ett maximalt kreditkort?

Vad är ett maximalt kreditkort?

Om ditt kreditkort har en kreditgräns – det högsta beloppet du kan spendera på ditt kort – vill du hålla ditt saldo långt under kreditgränsen. Till exempel, om du behövde pengar för att täcka en nödsituation och dina kort maximerades, kan du befinna dig i en ekonomisk pickle.

När maximeras ett kreditkort?

Ett maxkreditkort är på, mycket nära eller till och med över kreditgränsen.1 Till exempel, om din kreditgräns är $ 1 000 och ditt kreditkortsaldo är $ 1 000, så är ditt kreditkort per definition maximerat. Om du inte betalar ditt saldo innan finansiella avgifter tillämpas på ditt konto, kan den extra räntan driva ditt saldo kreditgränsen, vilket resulterar i en kreditgränsavgift.

Viktigt: När ditt kreditkort är maximalt, kanske din kreditkortsutgivare inte tillåter dig att göra ytterligare avgifter förrän du betalar ner saldot och öppnar din tillgängliga kredit igen.

Vad ska jag göra åt det?

Du vill inte lämna ditt kreditkort max. Det lämnar dig ingen köpkraft, påverkar din kreditpoäng och riskerar att gå över din kreditgräns

Det finns två sätt att korrigera ett maximalt kreditkort. Först kan du be din kreditkortsutgivare om en kreditgränsökning, vilket ger dig mer utrymme på ditt kreditkort. Du kan begära en högre kreditgräns genom att ringa din kreditkortsutgivare. Eller, vissa kortutgivare låter dig skicka en begäran om ökning av kreditgränsen via ditt onlinekonto.

Varning: Ditt nuvarande saldo och kreditgräns kan anses godkänna din begäran om höjning av kreditgränsen. En maximerad saldo kan leda till att du nekas.

Det bättre sättet att ta hand om ett maximerat kreditkort är att betala ner saldot så mycket du kan. Att betala helt, om du har råd, är perfekt. Även om du betalar en betydande del av ditt saldo kommer du långt under din kreditgräns.

Hur man undviker att maximera ditt kreditkort

Det går att undvika att maximera ditt kreditkort. Regelbunden övervakning av din kreditkortsanvändning håller dig medveten om ditt saldo och kreditgräns. Du kan kontrollera ditt saldo när som helst online, via mobilappen eller genom att ringa ditt kreditkorts kundtjänst.

Kontrollera dina kortsaldon ofta, känn var och en av kortets gränser och gör ett medvetet försök att hålla dina inköp under din totala kredit för att undvika att maximera ditt kreditkort. När ditt saldo börjar närma sig kreditgränsen, sluta använda ditt kreditkort för nya inköp tills du betalar ner ditt saldo.

Maximerade kreditkort och din kreditpoäng

Om ditt kreditkort fortfarande maximeras när din kreditkortsutgivare rapporterar ditt konto till kreditbyråerna – vanligtvis på ditt kontoutdragets slutdatum – kan det maximerade saldot påverka din kreditpoäng.

Nästan en tredjedel av din kreditpoäng baseras på hur mycket av din tillgängliga kredit som används, så att maximera ditt kreditkort kommer att skada din kreditpoäng. I allmänhet kommer alla saldon som är större än 30 procent av din tillgängliga kredit troligen att ha en negativ inverkan på din kreditpoäng.

Obs: Förhållandet mellan ditt kreditkortsaldo och kreditgränsen kallas ditt kreditutnyttjandeförhållande. Ju lägre förhållandet, desto bättre är det för din kreditpoäng.

Å andra sidan kan du betala ditt saldo innan kontoutdraget stängs, och det maximerade saldot kommer inte att rapporteras till kreditbyråerna, vilket sparar din kreditpoäng.

Att maximera ditt kreditkort betyder inte alltid att du är en oansvarig låntagare. Du kan ha gjort ett avsiktligt beslut att debitera ett högt saldo på ditt kreditkort. Till exempel för att du kanske vill maximera dina kreditkortsbelöningsintäkter eller dra nytta av ett balansöverföringsavtal. Även om din kreditpoäng fortfarande kan drabbas av någon av dessa kan du reparera skadan genom att minska ditt kreditkortsaldo så snabbt som möjligt.

Steg för att ta när du har maximerat dina kreditkort

Steg för att ta när du har maximerat dina kreditkort

Din kreditgräns är det högsta utestående saldot som din kreditkortsutgivare tillåter dig att ha, men det betyder inte att du ska dra nytta av din fullständiga tillgängliga kredit. Att maximera ditt kreditkort – det vill säga att debitera ditt saldo helt upp till din kreditgräns – kan kosta dig kreditpoäng, eftersom kreditpoäng tar hänsyn till det kreditbelopp du använder.1 Att nå din kreditgräns utan att betala av din kreditkortsaldo varje månad kan också vara ett tecken på att du spenderar utöver dina medel.

Hur Maxed Out ser ut

Låt oss säga att du har ett kreditkort med en gräns på 4000 USD. Om ditt saldo också är $ 4000 har du maximerat ditt kreditkort och du har inget utrymme kvar att spendera. Eventuella avgifter eller till och med månadsräntor kan driva ditt saldo över $ 4000.

Obs! Kreditkortsutgivare måste ha ditt tillstånd innan de behandlar transaktioner som skulle tvinga dig över din kreditgräns. Annars, om du inte har valt att avvisa dessa transaktioner. Många kreditkortsutgivare inkluderar inte längre en kreditgränsavgift i sina kreditkortspriser. 

Steg för att studsa tillbaka från att bli maximerad

Höga kreditkortsaldon kan bero på dina egna utgiftsvanor, det vill säga att du köper mer än du har råd eller går på shopping. Så är inte fallet för alla. I tider med ekonomiska svårigheter, till exempel på grund av skilsmässa eller förlust av jobb, kan du behöva lita på dina kreditkort bara för att täcka dina normala utgifter. I båda situationerna finns det ett sätt att betala ditt kreditkortsaldo och komma ur kreditkortsskulden.

Sluta spendera på dina kort

Innan du kan betala ditt kreditkortsaldo måste du sluta spendera. Annars kommer du kontinuerligt att samla mer balans. Stoppa eventuella prenumerationer för det kreditkortet och ta bort det som betalningsalternativ för köp med ett klick.

Om du befinner dig i en ekonomisk nedgång kan du behöva vara beroende av dina kreditkort en stund till medan du letar efter andra alternativ. Så snart du kan, lägg bort dina kreditkort tills du har betalat av ditt saldo.

Utvärdera din budget

Att göra minsta betalning räcker inte om du vill bli av med ett högt kreditkortsaldo. En saldo på 5 000 USD vid 20,21% i april kommer att ta mer än 45 år att betala med minimibetalningar (förutsatt att de är inställda på 2% av saldot) enligt en kreditkalkylator för minsta betalning. Helst bör du betala så mycket du kan varje månad för att göra betydande framsteg och minska ditt kreditkortsaldo.

Det belopp du har råd att betala på ditt maximerade kreditkort beror på dina månatliga inkomster och kostnader. Att konsultera din budget hjälper dig att se var du kan minska utgifterna och frigöra medel för att sätta i ditt kreditkortsaldo.

Om du inte redan har en budget är det här en bra tid att skapa en. Du får en bättre förståelse för dina utgifter och har en gedigen utgiftsplan för månaden.

Ställ in en betalningsplan

När du väl vet hur mycket du kan betala för ditt kreditkort varje månad kan du skapa en plan för att betala ner ditt saldo. Bestäm hur mycket du ska betala för ditt saldo varje månad.

Du behöver inte göra betalningsarrangemang med din kreditkortsutgivare, men att skriva ner din betalningsplan håller dig ansvarig och hjälper dig att se vad du ska betala varje månad. 

Tips: Använd en kreditkortskalkylator för att ta reda på hur lång tid det tar att betala ditt kreditkortsaldo baserat på din månatliga betalning.

Sänk ditt saldo ännu snabbare genom att utnyttja möjligheterna att göra extra betalningar. Om ditt maximerade kort är ett belöningskort kan du överväga att lösa in ackumulerade belöningar för en kontokredit för att sänka ditt saldo.

Lätta skulden

Om du fortfarande har en ganska bra kreditpoäng kan du ha andra alternativ för att hantera din maximala saldo. Om du överför ditt saldo till ett annat kreditkort – helst ett med en 0% PR-kampanj på balansöverföringar – maximeras effekterna av dina betalningar. Utan att ränta läggs till ditt saldo varje månad går din fulla betalning mot att minska ditt kreditkortsaldo.

Ett personligt lån är ett annat alternativ för att “betala” ditt kreditkortsaldo. Du är fortfarande skyldig samma summa pengar, men att konsolidera med ett personligt lån ger dig en fast månadsbetalning och ett fast betalningsschema. Ett idealiskt lån har en lägre ränta och en relativt kort återbetalningsperiod.

Varning: När du har konsoliderat ditt kreditkortsaldo, antingen genom en balansöverföring eller betalt med ett personligt lån, var försiktig med att använda ditt kreditkort igen. Du kan bli frestad att utnyttja din nyligen tillgängliga kredit, men kom ihåg att att maximera ditt kort igen betyder dubbla skulden att hantera.

Sök hjälp

Du har fortfarande alternativ även när din kredit inte är i bästa skick. Först kan du försöka förhandla med dina kreditkortsutgivare. Att be om en lägre ränta kommer att sänka din finansiella avgift och låta mer av din betalning gå för att minska ditt kreditkortsaldo. Eller så kan din kreditkortsutgivare erbjuda svårighetsalternativ om du inte kan göra dina vanliga kreditkortsbetalningar.

Att arbeta med en kreditrådgivningsbyrå är ett annat alternativ att söka när du inte kan träna en överenskommelse med din kreditkortsutgivare, har flera maximala kreditkortsaldon eller behöver hjälp med att organisera din ekonomi. En kreditrådgivningsbyrå kan samarbeta med dig och dina borgenärer för att skapa en återbetalningsplan med en överkomlig månatlig betalning och ett fast återbetalningsschema.

Viktiga takeaways

  • Det första steget för att betala av ett maximerat kreditkort är att sluta använda ditt kreditkort.
  • Använd din budget för att räkna ut vad du kan betala varje månad och göra en plan.
  • Utforska andra alternativ som balansöverföring, konsolidering med ett personligt lån, förhandlingar om en lägre ränta eller konsumentkreditrådgivning.

Hur man använder regeln 72 för att fördubbla dina pengar

Hur man använder regeln 72 för att fördubbla dina pengar

Regeln om 72 är en matematisk regel som låter dig enkelt uppskatta hur lång tid det tar att fördubbla boet för varje given avkastning.

Regeln om 72 är ett bra undervisningsverktyg för att illustrera effekterna av olika avkastningsgrader, men det är ett dåligt verktyg att använda för att projicera det framtida värdet av dina sparande. Detta gäller särskilt när du närmar dig pension och måste vara försiktig med hur dina pengar investeras.

Läs mer om hur denna regel fungerar och det bästa sättet att använda den.

Hur regeln om 72 fungerar

För att använda regeln, dela 72 dividerat med investeringsavkastningen (eller räntan som dina pengar tjänar). Svaret berättar hur många år det tar att fördubbla dina pengar.

Till exempel:

  • Om dina pengar finns på ett sparkonto som tjänar 3% per år tar det 24 år att fördubbla dina pengar (72/3 = 24).
  • Om dina pengar finns i en aktiefond som du förväntar dig att de kommer att ha i genomsnitt 8% per år tar det nio år att fördubbla dina pengar (72/8 = 9).

Som ett undervisningsverktyg

Regeln om 72 kan vara användbar som ett undervisningsverktyg för att illustrera de risker och resultat som är förknippade med kortfristiga investeringar kontra långsiktiga investeringar.

När det gäller investering, om dina pengar används för att nå en kortsiktig finansiell destination, spelar det ingen roll om du tjänar en avkastning på 3% eller 8% avkastning. Eftersom din destination inte är så långt borta kommer den extra avkastningen inte att göra stor skillnad i hur snabbt du samlar in pengar.

Det hjälper att titta på detta i riktiga dollar. Med regeln 72 såg du att en investering som tjänar 3% fördubblar dina pengar på 24 år. en tjänar 8% på nio år. En stor skillnad, men hur stor är skillnaden efter bara ett år?

Antag att du har 10 000 dollar. Efter ett år, på ett sparkonto med en räntesats på 3%, har du 10 300 $. I fonden som tjänar 8% har du 10 800 $. Ingen stor skillnad.

Sträck ut det till år nio. På sparkontot har du cirka 13 050 dollar. I aktieindexfonden har dina pengar enligt regeln 72 fördubblats till 20 000 dollar.

Detta är en mycket större skillnad som bara växer med tiden. På ytterligare nio år har du cirka 17 000 dollar i besparingar men cirka 40 000 dollar i din aktieindexfond.

Under kortare tidsramar påverkar inte högre avkastning mycket. Under längre tidsramar gör det det.

Är regeln användbar när du är nära pension?

Regeln om 72 kan vara vilseledande när du närmar dig pension.

Antag att du är 55 med 500 000 $ och förväntar dig att dina besparingar tjänar cirka 7% och fördubblas under de kommande tio åren. Du tänker ha 1 miljon dollar vid 65 års ålder. Kommer du?

Kanske kanske inte. Under de kommande tio åren kan marknaderna ge en högre eller lägre avkastning än vad genomsnittet leder till att du förväntar dig.

Eftersom ditt tidsfönster är kortare har du mindre möjlighet att redogöra för och korrigera eventuella fluktuationer på marknaden. Genom att räkna med något som kan eller inte kan hända kan du spara mindre eller försumma andra viktiga planeringssteg som årlig skatteplanering.

Viktigt: Regeln om 72 är en rolig matematikregel och ett bra undervisningsverktyg, men du bör inte lita på den för att beräkna dina framtida besparingar.

Gör istället en lista över alla saker du kan kontrollera och de saker du inte kan. Kan du kontrollera avkastningen du tjänar? Nej. Men du kan styra:

  • Nivån på investeringsrisken du tar
  • Hur mycket du sparar
  • Hur ofta du granskar din plan

Ännu mindre användbar en gång i pension

När du är pensionerad är ditt främsta bekymmer att ta intäkter från dina investeringar och ta reda på hur länge dina pengar kommer att vara beroende på hur mycket du tar. Regeln om 72 hjälper inte med den här uppgiften.

Istället måste du titta på strategier som:

  • Tidsegmentering, vilket innebär att dina investeringar matchas med den tidpunkt då du kommer att behöva använda dem
  • Uttagsregleringsregler, som hjälper dig att räkna ut hur mycket du säkert kan ta ut varje år under pension

Det bästa du kan göra är att skapa en egen tidslinje för pensionens inkomstplan för att hjälpa dig att visualisera hur bitarna kommer att passa ihop.

Om ekonomisk planering var lika lätt som regel 72, behöver du kanske inte en professionell som hjälper. I verkligheten finns det alldeles för många variabler att tänka på.

Att använda en enkel matteekvation är inget sätt att hantera pengar.

Hur man blir miljonär genom att spara och investera

Hur man blir miljonär genom att spara och investera

Tror du att vara miljonär är uteslutet för dig? Tänk om. Även de med ringa inkomster kan bli miljonär om de är flitiga med besparingar, hanterar sina utgifter och håller fast vid det tillräckligt länge. Här är några exempel på hur du kan bli miljonär med stadiga sparvanor.

Primära faktorer som påverkar miljonärstatus

De viktigaste faktorerna som motverkar din miljonärstatus är skuld och tid. Att bli miljonär är möjligt oavsett din situation, så länge du kan behålla dessa två faktorer på din sida. Om du kan undvika konsumentskuld och börja investera varje månad när du är i 20- eller 30-årsåldern kan du bli miljonär när du går i pension.

Om du har lyckats undvika skulder men inte börjat spara bör ditt första steg vara att placera dina investeringar på ett skatteuppskjutet konto, till exempel en 401 (k) via din arbetsgivare. Om du har en viss skuld kan du ta ett balanserat tillvägagångssätt för att minska din skuld medan du fortfarande investerar i pensionskonton.

Att bli miljonär: exempel på scenarier

Enligt Vanguards beräkning skulle en portfölj med 100% aktier ha vuxit i genomsnitt drygt 10,1% per år mellan 1926 och 2018. Med hjälp av detta historiska genomsnitt kan du beräkna din tidslinje för att bli miljonär.

Den genomsnittliga avkastningen på 10,1% är ett långsiktigt genomsnitt och dina investeringar kan vara upp eller ner vid varje given tidpunkt. Med hjälp av Vanguards beräkningar resulterade 26 av de 93 undersökta åren i en årlig förlust, inklusive ett år (1931) när aktierna slutade med en förlust på 43,1 %.1 När det gäller pensionskonton är den långsiktiga avkastningen det som betyder något, så fokusera inte för mycket på kort sikt.

Om du börjar på $ 0, investerar i ett skatteuppskjutet konto och antar en avkastning på 10% under lång tid, här är hur mycket du behöver spara för att skapa en portfölj på 1 miljon dollar.

Viktigt: Dessa uppskattningar är grova beräkningar som görs med hjälp av Office of Investor Education and Advocacys ränteberäknare. Det finns många okända när det gäller att investera, så du bör aldrig anta att avkastningen är garanterad. Snarare är dessa beräkningar avsedda att vägleda dina sparmål.

Om du investerar $ 50 per månad

Att avsätta $ 50 varje månad verkar inte som ett stort offer, men det räcker att bli miljonär om du börjar investera tillräckligt tidigt. Med denna takt skulle du skapa 1 miljon dollar på knappt 54 år. 54 år är dock lång tid, speciellt om du får en sen start, så kanske du vill överväga större månatliga bidrag.

Om du investerar $ 100 per månad

Med en investering på 100 USD varje månad rakar du ungefär sju år från din tidslinje. Om du börjar spara vid 25 års ålder blir du miljonär någon gång efter din 71-årsdag.

Om du investerar 200 dollar per månad

Att spara 200 dollar per månad i investeringar i 40 år gör dig till miljonär. Jämfört med de som sparar bara $ 50 per månad når du miljonärstatus nästan 15 år tidigare.

Om du investerar $ 400 per månad

Du blir miljonär på 33 år när du investerar 400 dollar varje månad. Det betyder att om du är 25 nu blir du miljonär vid 58 års ålder, vilket kan göra att du kan gå i pension tidigare än vad du ursprungligen hade planerat.

Om du investerar $ 750 per månad

Att investera $ 750 varje månad under drygt 26 år gör dig till miljonär. Om du är 25 nu kan du ha 1 miljon dollar när du fyller 52, trots att du har bidragit med mindre än 250 000 dollar ur fickan.

Om du investerar 1 000 dollar per månad

Det tar mindre än 24 år att skapa 1 miljon dollar när du investerar 1 000 dollar varje månad. Om du har en bebis idag blir du miljonär strax efter ditt barns högskoleexamen. 

Om du investerar 1 500 dollar per månad

Att lägga bort 1 500 dollar i månaden är ett bra besparingsmål. Med denna takt når du miljonärstatus på mindre än 20 år. Det är ungefär 34 år tidigare än de som sparar bara $ 50 per månad.

Om du investerar $ 2000 per månad

Kan du tänka dig att vara miljonär på 18 år? Om du lyckas spara 2000 dollar i månaden, så kan det hända. Om du har en nyfödd idag kan du spara 1 miljon dollar innan barnet går från gymnasiet.

Hur du kan öka dina besparingar

Att tänka på att bli miljonär är spännande, även om det kan göra att du undrar om det är ens möjligt att spara 2000 dollar i månaden. Det kan vara lättare sagt än gjort, men du kan öka dina besparingar genom att arbeta för att tjäna mer och spendera mindre. Om du inte ägnar dig åt överdådig lyx och undviker konsumentskuld, borde du kunna spara mer när din karriär fortskrider.

Arbetssponserade pensionsplaner

Många företag erbjuder en 401 (k) pensionsplan som inkluderar matchande bidrag upp till en viss procentandel av det belopp du bidrar med. Till exempel, om du bidrar med 4% av din inkomst och din arbetsgivare har en matchning på 4%, är din sparandel faktiskt 8%. För någon som tjänar $ 800 per vecka kommer det att spara mer än $ 250 i besparingar per månad. Dra nytta av dessa gratis pengar för att fördubbla din sparränta och nå ditt mål att bli miljonär ännu snabbare.

Individuella pensionskonton

Inte alla arbetsgivare erbjuder en matchning på 401 (k), och egenföretagare har inte heller möjlighet att matcha bidrag. De kan dock fortfarande arbeta för att spara på skattefördelade pensionskonton som ett traditionellt eller Roth Individual Retirement Account (IRA) och ett individuellt 401 (k) -konto. Det finns avgiftsgränser för IRA-konton som beror på din inkomstnivå, och helst bör du sträva efter att maximera dina bidrag upp till den lagliga gränsen.

Poängen

Det viktiga att komma ihåg är att spara och investera är ett viktigt mål för alla. Oavsett hur mycket extra pengar du har i slutet av månaden finns det ingen ursäkt för att inte spara för din framtid. Om du vill bli miljonär, ta ansvar för din ekonomiska framtid genom att spara pengar varje månad så blir ditt mål verklighet.

Vanor som hjälper dig att betala av skulder

Vanor som hjälper dig att betala av skulder

Amerikansk skuld har ökat under det 22: e kvartalet i rad. Enligt New York Federal Reserve närmade sig hushållens skuld 14,15 biljoner dollar under fjärde kvartalet 2019. Summan är nu 1,5 biljoner dollar högre, i nominella termer, än den tidigare toppen på 12,68 miljarder dollar under tredje kvartalet 2008.1 Hem, auto, student lån och kreditkort representerar de största skuldsektorerna i USA, med en majoritet av amerikaner i någon form av skuld.

När du känner dig överväldigad – ta andan. Skuld är det som gör att vi kan utnyttja vår tid i utbyte mot kontanter för att köpa vårt första hem, finansiera ett företag eller köpa en familjebil, och det är inte i sig dåligt. Vissa människor kan springa mot att betala av skulder, men de flesta tar en längre väg.

Nedan följer sju vanor för att framgångsrikt betala dina skulder utan att offra din sanity.

Budget för skuldbetalningar

Det största misstaget folk gör när de försöker betala sina skulder är inte att budgetera för månatliga betalningar, detsamma som du gör för verktyg, mat och andra nödvändigheter. Skuld bör behandlas som alla andra räkningar.

Det beror på varje månad och du får negativa konsekvenser för att du inte betalar det i tid. Om du vill betala extra för din skuld hjälper det att ha dessa pengar redovisade i din budget.

Det enklaste sättet att börja är att använda en nollsummet budgeteringsmetod. Detta tvingar dig att ge varje dollar som du tjänar ett “jobb”. Om du tjänar 3000 dollar per månad måste du ta reda på vart varje dollar går.

Ta en titt på din nuvarande budget och se om du vanligtvis har några pengar kvar i slutet av månaden. Om du inte gör det, omarbeta din budget; om du gör det, ta reda på exakt var de extra dollarna har gått.

Att inkludera skuldbetalningar inom din budget innebär att du har avsatt pengarna för varje månad, och du kanske vill ta detta ett steg längre genom att registrera dig för automatiska betalningar (så att du inte behöver oroa dig för att sakna en betalning).

Tänk på skuld som ett maraton, inte en sprint

Att närma sig din skuld med en sprint tänkesätt är ett av de enklaste sätten att orsaka skuldutmattning. Medan en del skulder kan klassificeras som en ”nödsituation”, särskilt om den har en tvåsiffrig ränta, är det mer hållbart att ta en självsäker och metodisk metod för att betala tillbaka ett lån.

För det första tappar alla dina intäkter i en skuld, både fysiskt och känslomässigt. Om du har en stor summa att betala kommer en sprinterhastighet sannolikt att vara för ansträngande för att upprätthålla.

För det andra föredrar vissa människor att ta sig tid att betala av räntor med låg ränta eftersom de tror att de kan få bättre avkastning någon annanstans. Även om det kan vara sant, om du använder detta argument, se till att du faktiskt gör något med dina pengar. Det kommer inte att få en bättre avkastning i banken eftersom din avkastning när du betalar av skuld är din ränta.

Om du följer en allt-eller-ingenting-strategi kan du snabbt se att ditt liv börjar kretsa kring din skuld. Låt inte det fatta beslut för dig. Du kan njuta av de ekonomiska frukterna av ditt arbete, trots din skuld – så länge du gör det på ett ekonomiskt ansvarsfullt sätt. Detta kan innebära att du har en separat resesparefond eller en viss mängd roliga pengar avsatta för varje månad (efter att din betalning har gjorts).

Sätt inte din hälsa i fara

Ett vanligt råd för att betala av skulder är att helt enkelt tjäna mer pengar. Om du inte har råd att betala extra för din skuld just nu, är det värt att arbeta extra timmar, utveckla en sidoläge eller leta efter ett säsongsarbete.

Även om detta råd är praktiskt och användbart i de flesta fall riskerar du också att låta din skuld förslava dig.

Tänk dig att du är så helt fokuserad på att bli skuldfri att du offrar varje timme utanför ditt vanliga jobb för att tjäna mer pengar. Du skapar ett sidoläge, du arbetar 80 timmar i veckor och du kan aggressivt betala av din skuld. Du tar alla möjligheter att tjäna pengar på din väg utan att tänka två gånger. Det vill säga tills du börjar känna dig nedslagen, som om du har slut på bränsle och inte kommer ihåg sista gången du hade en paus.

Att bli arbetsnarkoman är en vana och rutin som du skapar för dig själv. Du kan inte säga “nej” till mer pengar, och du vet inte hur man ska sluta.

Din förnuft kommer så småningom att drabbas, liksom dina personliga relationer och kvaliteten på ditt arbete på ditt dagliga jobb och sidoläge. Du kommer inte längre tycka att det är roligt att jonglera med dem, eftersom de stärker sig själva som ett smärtsamt medel till ett skuldfritt mål.

Låt inte detta hända dig. Om du väljer att arbeta mer för att du vill tjäna mer för att betala din skuld snabbare, gå in i det med gränser. Låt inte kunder (potentiella eller på annat sätt) diktera ditt schema.

Marginaliser inte ditt fysiska och mentala välbefinnande. I USA kan sjukvårdskostnader skapa sin egen ränteintjänande skuld, och denna grymma ironi är det sista du behöver när du försöker betala ett lån till din hälsokostnad. Hälsoproblem som du ignorerar nu kommer oundvikligen att komma tillbaka senare, så dyra och farliga som de någonsin har varit.

Det finns inget mer värdefullt än din tid och hälsa; skuld är inte värt att arbeta själv till döds.

Lär av andra

Om du tycker att du saknar lite inspiration eller behöver en annan syn på skuld, läs berättelser från andra människor som går igenom en liknande situation.

Många gånger känns det isolerande att vara i skuld. Du kanske känner att du gjorde något fel, som att du förtjänar att vara eländig och välta i självmedlidenhet. Men att läsa andras berättelser kan hjälpa till att omformulera problemet.

Du är verkligen inte ensam i en global ekonomi besatt av att låna pengar, så att hitta en hjälpsam och stödjande gemenskap kan göra stor skillnad i din resa mot att vara skuldfri.

Anslut till likasinnade människor så att du kan studsa bort idéer från dem, förtroende för dem och få partners att förbli ansvariga. Omge dig själv med människor som vet exakt vad du går igenom och kan uppmuntra dig att känna dig optimistisk om din situation.

Kom ihåg ditt “varför”

Ingen tycker om att vara i skuld. Det är ett obekvämt och nödvändigt faktum i livet för de flesta människor och företag, och det är naturligt att man vill ha friheten att bli skuldfri.

Ruminera om varför du valde att ta skulden i första hand och skriva ner dina reflektioner. Koka ner detta i ett mantra och upprepa det när du har en tuff dag. Acceptera att vissa dagar kommer du att känna att skulden är oundviklig och att du aldrig kommer ut ur dess vikt.

I dessa ögonblick, kom tillbaka till ditt mantra – ditt “varför” – och du kommer sannolikt att hitta förnyad inspiration. Att ha en motivering för alla stora mål i livet hjälper dig att övervinna de många utmaningar du kommer att möta när du uppnår det.

Förbli konsekvent och förlåt dig själv när planerna misslyckas

En av de bästa sakerna du kan göra för att lyckas betala din skuld är att göra en plan. Om du inte har en strategi för att betala av skulder kommer du inte att göra så mycket framsteg som om du hade en färdplan att följa.

Du kan välja att betala en skuld med lavin- eller snöbollsmetoden (eller en kombination av de två) men ge dig själv en buffert om saker inte går som planerat.

Du kan ha en oväntad kostnad som du måste ta itu med en månad, vilket gör att du gör minsta betalning på din skuld, och det är okej. Att ha en plan är viktig, men du behöver inte följa den under alla omständigheter.

Upprätta en nödfond

Oväntade utgifter är anledningen till att flitigt odla din nödfond.

Att ha avsatt extra medel betyder att du har mindre chans att hamna i mer skuld än du började med.

Medan många nödkostnader kan  förväntas, är sanningen att de flesta inte tänker på dem förrän det är för sent. Du behöver inte en gigantisk nödfond, men budgetering för olika sparkonton kan hjälpa dig att bli skuldfri med färre stötar på vägen och hjälpa dig att hålla dig skuldfri i framtiden.

Att utveckla dessa enkla vanor leder dig till skuldfrihet snarare än senare. Du behöver inte göra dig själv galen genom att lägga varje krona du tjänar på din skuld, men du behöver en plan, helst en som fungerar för din personliga frihet och förnuft, snarare än mot den.

Vad är nettoinkomst? Definition och exempel

Skriva nummer för inkomstdeklaration med penna och miniräknare

Nettoresultatet är de pengar du faktiskt har tillgängliga att spendera. Det är lika med din totala inkomst minus skattebetalningar och avgifter före skatt.

Lär dig vad som ingår i nettoresultatet och varför det är viktigt för ditt ekonomiska liv.

Vad är nettoinkomst?

Inkomst är hur mycket pengar du tar in regelbundet, vanligtvis antingen månadsvis eller årligen. Om du till exempel tjänar 1000 dollar per vecka skulle du ha en månadsinkomst på cirka 4 333 dollar och en årlig inkomst på 52 000 dollar.

Detta är dock inte detsamma som din nettoinkomst.

Inkomst representerar pengar som kommer in i ditt personliga hushåll, vanligtvis som ersättning för arbete du har utfört. När du har subtraherat utgifter som inkomstskatt och avgifter före skatt kommer du till din personliga nettoinkomst.

Nettoresultatet är de pengar du faktiskt får och kan spendera.

Hur nettoinkomst fungerar

Eftersom nettoinkomsten inte är samma antal som hur mycket pengar du tjänar tar det en liten beräkning att hitta värdet på din nettoinkomst.

För att beräkna din personliga nettoinkomst lägger du till alla dina inkomster från olika källor. Summan är din bruttoinkomst.

Sedan drar du av löneskatter och andra källor som krävs för att hitta din nettoinkomst. Exempel på några av dessa avdrag och källskatt är:

  • Statliga och federala inkomstskatter
  • Sociala skatter
  • Sjukförsäkringspremier
  • Avgifter före pensionsplan före skatt

Om du är inskriven på ett flexibelt utgiftskonto (FSA) för att betala för medicinska kostnader beräknas det belopp som hålls kvar från varje lönecheck före skatt.

När du rapporterar din inkomst på en skattedeklaration kan skatteförberedande programvara hjälpa dig att avgöra hur mycket pengar du tjänade, samt hjälpa till att avslöja eventuella inkomstkällor du kanske har glömt bort.

Finansiell programvara kan också beräkna din nettoinkomst och kommer att hålla en löpande summa åt dig, tillgänglig via rapporter i programvaran. Du registrerar inkomster i kontoregistret som en delad transaktion, så att du kan redovisa bruttolönen och var och en av de skatter och avdrag före skatt som finns på din lönechip.

Om du har direktinsättning (vilket innebär att du inte får papperscheckar), fråga ditt företags personalavdelning eller den person som hanterar löner, hur du kan få en registrering av varje check med dessa uppgifter. Du vill också ställa den personen alla frågor du har angående de olika avdragen på din lönecheck. 

Typer av inkomst

Den vanligaste inkomstkällan för de flesta är deras lönecheck varje vecka eller månad. Andra inkomstkällor kan vara:

  • Sälja varor online
  • Ett andra jobb eller konsulttjänster
  • Socialförsäkringsbetalningar
  • Royalties
  • Upphovsrätt
  • Patent
  • Rättigheter till gas, mineral eller petroleum

Tips: När du beräknar dina skatter anses barnbidrag du får inte vara en del av din bruttoinkomst. Huruvida underhållsbidrag anses vara en del av din inkomst beror på när din äktenskapsskillnad lämnades in.

Vissa människor får pengar från passiva inkomstkällor. Det här är inkomstkällor som inte kräver att du byter arbete för pengar, till exempel:

  • Uthyrning av rum, hem eller lägenhet
  • Realisationsvinster, utdelningar eller räntor på investeringar
  • Räntebärande konton, till exempel sparkonton eller vissa checkkonton

Behöver jag känna till min nettoinkomst?

Oavsett om du försöker skapa en hanterbar budget, spara mot ett mål eller skicka in dina skatter, vet du att din nettoinkomst gör ditt ekonomiska liv enklare. Du kan spåra din inkomst och beräkna ditt netto med en mängd olika program för personlig ekonomi.

Med dessa typer av programvara kan du mata in lönecheckar, socialförsäkringsbetalningar eller andra former av inkomst och sedan beräkna summan åt dig. Många har också en funktion som låter dig utföra en engångsinställning av din lönecheck och alla dess komponenter, inklusive skatter och avgifter, så att du enkelt kan spåra din nettoinkomst framöver.

Nettoresultatet fungerar som en enkel men ändå viktig indikator på din personliga ekonomiska ställning. Att ha en tydlig förståelse för hur mycket pengar som kommer in i ditt personliga hushåll och vad som skiljer dem från din bruttoinkomst hjälper dig att fatta välgrundade beslut om hur du spenderar, sparar och planerar för framtiden.

Viktiga takeaways

  • Nettoresultatet är de pengar du faktiskt har tillgängliga att spendera.
  • Det är lika med din totala inkomst minus skattebetalningar och avgifter före skatt.
  • Vanliga inkomstkällor inkluderar en lönecheck varje vecka eller månad, sociala avgifter, royalty och investeringsintäkter.
  • Att veta din nettoinkomst är viktigt för att hantera din ekonomi och betala dina skatter.

Är fastigheter en bra investering för pension?

Är fastigheter en bra investering för pension?

Gör fastigheter en bra pensionsinvestering? Det kan verkligen, och många har säkrat en bekväm livsstil genom att bygga en portfölj med fastighetsfastigheter.

Ingenting är dock 100% garanterat och vissa olyckliga människor tappar skjortan och allt annat tillsammans med den. Det krävs en viss mängd kunskap, skicklighet, intuition och mod att investera i fastigheter. Om du har dessa egenskaper, och du gör det rätt, kan fastigheter vara en bra investering.

Öka din kunskap om fastigheter

För att vara bra på det måste du som alla yrken veta vad du gör. Du kan förvandla fastighetsinvesteringar till ett yrke som ger dig mycket fritid, men var redo att investera år och tålamod.

Det finns många seminarier som annonseras om hur man investerar i fastigheter, och medan vissa förmodligen är anständiga kommer andra att kosta tusentals dollar för inget mer än en hel del kontorspärmar. Om du menar allvar med att förvandla fastigheter till en bra investering, börja med att läsa böcker om fastighetsinvesteringar skrivna av en ansedd expert som John T. Reed. Ett bra ställe att börja är med Reeds hur man kommer igång med fastighetsinvesteringar .

Robert Kiyosaki har publicerat många kända böcker, inklusive Rich Dad, Poor Dad och Unfair Advantage. Vissa tycker att hans böcker får dig att bli eldad och upphetsad och att de är värda att läsa, men kanske inte ger en helt objektiv bild av vad som krävs för att göra bra fastighetsinvesteringar, medan John T. Reeds böcker tenderar att ha mycket användbar kunskap för vilken lekman som helst.

Polera dina färdigheter

Det finns många sätt att investera i fastigheter. Vissa väljer att spekulera och letar efter en bit mark de kan vända eller ett hus de kan bygga om och snabbt sälja på en stigande marknad. Andra letar konsekvent efter inkomstproducerande fastigheter; antingen kommersiella kontorslokaler, lägenheter eller duplexer eller bostadshus de kan hyra ut.

Bedöm dina färdigheter och tillgängligt kapital för att bestämma hur du ska välja dina första investeringar. De som har nära anknytning till utvecklingsplanerna för sin stad kan ha förmåga att upptäcka attraktiva delar av marken. De som har kontakter med entreprenörer kan få ombyggnader med rabatt.

Många ekonomiskt oberoende människor har byggt sina fastighetsportföljer med inkomstproducerande fastigheter. Detta kräver en långsiktig vy och förmågan att knäcka siffror. Det finns flera saker att tänka på innan du köper en hyresfastighet, till exempel den potentiella vakansgraden. Det är osannolikt att din fastighet kommer att hyras 365 dagar om året, år efter år. Människor glömmer ibland att ta med detaljer som detta i sina beräkningar och kan sluta överskatta sina förväntade inkomster. 

Det finns också krav på bokföring och skattehänsyn att investera i fastigheter. Skatteavdraget för hyresfastigheter fungerar för vissa, men det är inte gratis pengar. Avskrivningar kan hjälpa till att skydda vissa aktuella inkomster från beskattning, men avskrivningar återfås senare så att det inte heller är en gratis lunch. 

Utveckla din intuition

Det finns två ord om fastigheter som du troligen har hört. Den första är ”plats, plats, plats.” Det är sant. Du måste ha en intuition om vilka stadsdelar som kan bli populära och vilka områden du ska hålla dig borta från. I en långsam ekonomi kommer uthyrning av fastighetsfastigheter på fasta platser att vara mycket efterfrågad. Hoppa dock inte in att köpa en fastighet om du inte känner till området.

Undvik misstaget att förvirra intuition med entusiasm. När fastigheter blomstrade 2004 till 2006 hoppade många in. Intressant nog började många av de så kallade fastighetsguruerna att sälja sina innehav ungefär samtidigt. Deras intuition, i kombination med skicklighet, berättade för dem att gå ut och sitta på sidan några år.

Ibland tar det tarmar

Ett annat vanligt ordstäv är att “fastigheter tar djupa fickor”, vilket i allmänhet gäller. Du har fastighetsskatt att betala, tider där en hyresfastighet kan vara ledig medan du fortfarande har en inteckning att betala, och kostnaderna för reparationer och underhåll som behöver göras.

Hävstång (lån för att köpa) kan vara en effektiv strategi för att bygga en fastighetsportfölj om det görs med försiktighet. Med hyresfastigheter som med allt annat, när du använder hävstång köper du en tillgång för någon annans pengar. Det här är fantastiskt, men det medför risk; för mycket hävstång kan vara farligt.

Under perioden 2009 till 2011 såg många människor sina fastighetsportföljer lida för att de hade använt för mycket hävstång, och många förlorade alla sina fastigheter. Ett typiskt scenario spelade ut för många när ekonomin avtog, där några hyresgäster flyttade ut, andra inkomstkällor sjönk och fastighetsinvesterare inte hade kassaflödet för att fortsätta betala inteckningarna på sina lediga förvaltningsfastigheter medan de väntar på ekonomi. De hade inte de djupa fickorna som behövdes.

Att köpa en fastighet för att vända tar också tarmar. Fastigheten kanske inte säljer så snabbt som du trodde, och du måste ha tillräckligt med kontanter för att täcka inteckningen tills fastigheten säljs. Du kommer att ställas inför ett beslut att antingen hänga på det och vänta eller sälja det till ett lägre pris. Tarmar måste kombineras med kunskap, skicklighet och intuition för att vara effektiva.

Poängen

Fastigheter kan vara en bra investering om du utbildar dig själv och går rätt väg. Om du vill använda fastigheter för att bygga en stadig källa till pensionsinkomster, utöva tålamod och arbeta systematiskt när du bygger en portfölj med inkomstproducerande fastigheter.