Category: sv

The Ultimate Guide till att välja en livförsäkring

The Ultimate Guide till att välja en livförsäkring

I dag tar vi en djupare titt på livförsäkringar. Livförsäkring är en av de klibbiga saker som känns som en onödig kostnad tills du behöver den … och sedan verkligen behöver det.

För mig, livförsäkring verkligen inte bli ett problem tills min fru och jag började att ha barn och vi började på allvar utvärdera deras framtid. Vad skulle livet vara om jag plötsligt avled? Skulle Sarah kunna adekvat ge dem när de blev äldre? Vad händer om båda av oss avled plötsligt?

Vi gjorde en hel del forskning, shopped, och så småningom avslutas med en politik som skyddar varandra och, ännu viktigare, att skydda våra barn. Denna guide kommer att gå igenom många av de viktiga fakta och begrepp som vi lärt oss under den resan.

Guide till att hitta den bästa Term Life Insurance:

  • Läs om varför en livförsäkring är det bästa alternativet för de flesta människor
  • Räkna ut din ideala term
  • Bestäm hur mycket täckning du behöver
  • Leta efter de bästa livförsäkrings priser
  • Köp perfekta policy för dina behov och planerar att betala premier för lång tid

Life Insurance Typer – och varför Term är bäst för de flesta människor
Det finns en hel del olika typer av livförsäkringar flyter runt där ute med olika namn och egenskaper som förknippas med dem. Universal, hela livet, kontantvärde … du kommer att höra dessa termer svänger omkring med livförsäkrings försäljare.

Här är sanningen: den stora majoriteten av dessa uppgår till en vanlig livförsäkring medföljer något annat, vanligtvis en investering på tvivelaktigt värde.

Så, låt oss backa upp. En livförsäkring politik är en som täcker ett visst antal år – säger, trettio, till exempel. När detta avtal har undertecknats, betalar du företaget utfärdar policy en liten mängd – Premium – på en regelbunden basis. Om du skulle dö före utgången av detta begrepp och dina premier betalas, mottagaren av er politik får värdet av er politik. Om termen slut och du fortfarande lever, både du och företaget promenad.

Så, vad gör detta bättre än annan politik? Kosta. En långsiktig politik kommer att vara överlägset billigare för den mängd av försäkring du får jämfört med andra politikområden.

Andra typer av politik är till stor del långsiktiga strategier med särskilda tillägg skrivna i … men de speciella tillägg är dyra. Vissa politik lägga in en investering aspekt där avkastning dåligt under de första tjugo eller trettio år (en del av dem att göra bra efter en längre tid, men det första period är inte bra). Andra lovar att täcka hela ditt liv, men de hamna mycket dyrt också.

Den bästa metoden av allt är att helt enkelt köpa en långsiktig politik och koppla ihop det med några besparingar på egen hand.

Vad händer om du når slutet av politiken? Om du har sparat, bör du inte behöver en stor försäkring på den punkten. Stora försäkringar vettigt när du har flera anhöriga, men när termen av politiken tar slut, bör du inte ha många anhöriga alls, så du behöver inte så stor tillströmning av kontanter.

Vissa människor kan inte komma i fråga för vissa politikområden. Livförsäkring är en produkt som säljs av ett företag som vill minimera sina risker, och om du har betydande riskfaktorer som indikerar en större chans att bolaget att behöva betala ut på er politik, kan du behöva betala högre premier eller inte har försäkring alls. Å andra sidan, inte förutsätter att du är omöjligt att försäkra heller. Dessa företag vet vad de gör och kan ibland erbjuda politik till människor som annars kan verka riskfyllt.

Även i dessa situationer kan processerna nedan för shopping för politik fortfarande peka dig till bästa möjliga affär för din situation, även om priserna är höga.

”Peace of Mind” Product
En viktig sak att komma ihåg är att livförsäkring är en ”lugn” produkt. Det är inte något du någonsin kommer att behöva utnyttja. Om du köper politik för fred i åtanke bör det helt täcka de saker som du är orolig.

Det är en viktig faktor att tänka på när du bestämma detaljerna i den politik som du behöver.

Hur länge ska min tid vara?
Ska jag få en politik tio år? En tjugo år? En trettio år? Det är ingen lätt fråga.

Generellt gäller att ju längre sikt av politiken, desto högre premier kommer att bli. Det är vettigt om man tänker på det – ju längre sikt av politiken, desto mer sannolikt är det att försäkringsbolaget kommer att behöva betala ut.

Den verkliga frågan du måste ställa dig själv är varför du behöver denna politik? Vad situation skyddar du dig mot?

Många människor köper sikt livförsäkringar för att se till att deras barn är ekonomiskt skyddade genom sin barndom. Andra kanske köpa en politik bara för att skydda sin make fram till pensioneringen.

Du bör sitta ner och fråga dig själv vid vilken tidpunkt det skälet inte längre är relevant. När kommer dina barn växa upp och flytta ut? När kommer du träffar pensionsåldern?

Dessa typer av frågor kommer att peka dig rakt på försäkringstiden du ska leta efter. Behöver en för de kommande femton till arton år? Få en politik tjugo år. Behöver en för tjugofem år? Få en politik trettio år. Saker och ting kommer att bli bra på åtta år eller så? Få en politik tio år.

Hur mycket försäkring bör jag få?
Under processen att räkna ut begreppet av politiken, du också kommer att få en känsla för vad exakt du försäkra sig mot. Du vet hur länge du behöver denna politik för och vilka typer av utgifter du hoppas att täcka.

Nästa fråga att ställa sig är hur mycket pengar som uppgår till. Min rekommendation är att om du vet hur länge du kommer att behöva skydd, bör du ha tillräckligt försäkring för att ersätta din ta hem inkomster för den hela perioden. Om du har en bebis hemma och du vill vara säker på att de är bra genom high school, bör du räkna ut hur mycket din nettolön skulle ske genom att hela perioden, till exempel.

Det är viktigt att komma ihåg att detta bara är en praktisk ”baksidan av kuvertet” beräkning. Du bör också ta hänsyn till hela din ekonomiska bilden före dykning i, eftersom en familj i en massa skuld skulle behöva mer försäkring än en familj i en stark finansiell ställning.

Den bästa vägen är att kontakta en avgift endast finansiell rådgivare , en som inte har ett eget intresse av att sälja dig en produkt, och få dem att gå över din ekonomi med dig och hjälpa dig att räkna ut rätt mängd för din situation. Använd inte en provisionsbaserad finansiell rådgivare för detta, eftersom de kommer att vara i första hand intresserad av att sälja dig en policy.

En sista pusselbiten för att tugga på: ju yngre man är, desto billigare ditt bidrag kommer att vara , så om du är en ny förälder vid 25 års ålder och köper försäkring för att skydda ditt barn, kommer priserna att vara ganska låg, även om den totala beloppet är hög, eftersom risken att dö före 50 eller 55 är riktigt lågt.

Shopping
Så du har beslutat om en långsiktig politik och du har en god uppfattning om vilken typ av term du vill. Vad nu?

Det första steget är att leta efter bästa pris. Det enklaste sättet att göra det är att använda ett liv försäkringsmäklare som AccuQuote, FindMyInsurance eller LifeInsure. Alla dessa tjänster gör det enkelt att jämföra priser mellan olika försäkringsbolag när du har fyllt i några grundläggande frågor om dig själv.

Men vill du inte att strikt gå till den lägsta. Du kommer att vilja använda en stabil försäkringsbolag som kommer att fortfarande vara i verksamhet i femton år.

Det enklaste sättet att kolla stabiliteten i ett försäkringsbolag är att kolla in deras finansiella styrka rating på ett oberoende värderingsinstitut. Till exempel kan du stannar vid TheStreet leta efter den finansiella styrkan betyget varje försäkringsgivare du funderar. Du kommer att vilja se till att alla försäkringsgivare du på allvar överväger har en stark rating.

Diversifiering
Ett annat steg du kan vidta för att minimera risken är att ”försäkra din försäkring.”

Varje stat har en garanti förening som livförsäkrings leverantörer i denna stat måste vara medlem i. Detta är en enkel regleringsåtgärd som säkerställer att företagen inte bara säljer politik och försvinna i tomma luften, och att en politik som säljs i ditt tillstånd har någon säkerhet för dem.

I varje stat, försäkrar denna garanti association den politik som säljs av medlemmarna i denna sammanslutning. Vad det betyder för dig är att din livförsäkring är garanterad upp till ett visst belopp, även om din leverantör går i konkurs.

Detta belopp varierar från land till land. Du vill slå upp detta belopp genom att gå till Google och söka efter ditt tillstånd plus termen ”livförsäkring garanti association”. Webbplatsen du anger det belopp som er politik är försäkrad för.

Om det belopp du tidigare beräknats är större än det garanterade beloppet i ditt tillstånd, bör du köpa två separata strategier från två olika företag. På så sätt har du två helt garanterade politik i stället för en delvis garanterad policy.

Detta kommer sannolikt att kosta dig en högre total premie än en policy, men som jag nämnde ovan, är livförsäkring en ”lugn” produkt och detta kommer att säkerställa din sinnesfrid.

Vägen framåt
När du har valt er politik, bör din livförsäkring räkning bli en av dina viktigaste räkningar varje gång du får en. Se till att detta lagförslag får betalt. Om du inte betalar det, då är du inte längre är försäkrad, och eftersom du skulle vara äldre på den punkten, skulle få en ny politik vara betydligt dyrare.

Om du upptäcker att förändringar i din situation ändrar mängden av försäkring du tror att du behöver, kan du alltid leta efter en annan politik. Om det händer, kan du enkelt avsluta det gamla genom att kontakta försäkringsbolaget och släppa den gamla politiken. Om ett liv förändras händer dig, kan detta hamna en betydande pengar sparare.

Äga en livförsäkring har gett betydande trygghet för mig när man tänker på framtiden för mina barn. Förhoppningsvis kan det ge samma trygghet för dig också.

Överföra rikedom med Life Insurance

Fördelarna med att använda Single Premium Livförsäkring att överföra rikedom

Överföra rikedom med Life Insurance

Resursöverföring och tillgång skydd är viktiga ämnen för många baby boomers och seniorer. Konsumenterna vill lära effektiva sätt att maximera fördelningen av tillgångar för att deras makar, yngre generationer och favorit välgörenhetsorganisationer. En vilja och / eller ett förtroende kan tilldela tillgångar till mottagarna, men dessa fastigheter-planeringsverktyg inte är utformade för att skapa välstånd så mycket som de är att bevara den. Däremot livförsäkringsprodukter omedelbart skapa rikedom och kan öka mängden vidare till en mottagare eller mottagaren.

Använda Single Premium Livförsäkring att överföra rikedom

Engångsbidrag livförsäkring är en kostsam investering när det gäller att skapa välstånd och överföring. Med denna typ av livförsäkring är ett engångsbidrag deponeras, vilket skapar en omedelbar död fördel som garanteras tills ägaren avlider. Död nytta beror på mängden deponerat, kön, ålder och hälsa försäkrade. I många fall kommer den enda insättningen multipliceras med en faktor två eller mer när dödsfall beräknas. Typiskt yngre den försäkrade, desto högre fick förmånen. Till exempel en 65-årig frisk, rökfria kvinna som insättningar $ 100.000 till ett engångsbidrag liv politik kunde passera $ 200.000 eller mer i dödsfalls hennes mottagarna. Dessutom är fördelen inkomstskatt gratis till sina mottagare!

Fördelarna med att använda Life Insurance att överföra rikedom

Engångsbidrag livförsäkring kan också dra den försäkrade eller köparen under sin livstid.

Kontantvärdet i en fullt finansierad politik kommer att växa snabbt och kan ge inkomster till köparen om det behövs. I sin tur kan köparen också överlämna policy för sitt kontantvärde när som helst. Några politik garanterar kontantvärde att vara något mindre än en insättning. Detta sätt, om den försäkrade behöver avstå policyn på grund av oförutsedda omständigheter, han eller hon är garanterad att få investering tillbaka.

Den försäkrade har också möjlighet att ta ett lån mot politik i stället för att överlämna avtalet om så önskas.

politiska alternativ

Andra strategier har möjlighet att en accelererad dödsfall * som kan dras om att betala för långsiktig vård täckning. Genom att åberopa detta ryttare, kvinnan i exemplet ovan skulle ha $ 200,000 tillgängliga för henne för långsiktiga kostnader vård i sitt hem eller ett vårdhem anläggning-och dessa fördelar kan tas emot skattefria. I det här exemplet hon undviker premiebetalningar i en traditionell långvård politik och fortfarande vilar säker på att hon har betydande skydd vårdhem om det behövs. Försäkringen förbättrar gården på två sätt. Livförsäkringen kommer att passera ökat välstånd till mottagaren eller skydda en egendom från de betydande kostnader i samband med långtidsvård.

investeringsalternativ

Det finns olika investeringsalternativ i enstaka premium livförsäkringar. Den vanligaste politik, traditionell hela livet, har en garanterad ränta och är den minst aggressiva, vilket gör det mycket pålitlig. Andra strategier som universella livet har olika räntestrukturer och kan använda en aktie index eller variabel motor för att öka den politiska värdet.

Val för äldre

Många äldre konsumenter känner att de inte är friska nog att köpa livförsäkringar i sina gyllene år. Detta är helt enkelt inte sant. Förenklad writing gör att många äldre att kvalificera sig för livförsäkring. Med förenklad writing, det finns ingen fysisk eller blod arbete behövs. Så länge den föreslagna försäkrade kan svara nej på några frågor, emissionsgarantier kan göras med hjälp av svaren på ansökan och en snabb telefonintervju. Faktum är engångsbidrag livförsäkring är inte svårt att köpa. De som känner att de är i extraordinära hälsa kan välja att gå genom avancerad emissionsgarantier och kan kvalificera sig för ökade försäkringsförmåner.

Skatte Fördelar med Life Insurance

Visst fördelen av livförsäkring över en livränta, en besparing obligation, ett bankcertifikat eller andra investeringar är den gynnsamma skattebehandlingen av ett liv politik.

Hela dödsfall förs skattefria till mottagaren. Däremot kan dödsfalls räknas bruttovärdet av en egendom för egendom skattehänseende. För att undvika egendom skatter, är en del politik ägs av mottagarna eller en oåterkallelig livförsäkring förtroende. Det är viktigt att arbeta med en kunnig agent och advokat om egendom skatter är ett bekymmer.

Ofta engångsbidrag liv anses vara en modifierad kapital kontrakt eller MEC av IRS. Policyn kan beskattas till ägaren om vinster är withdrawn- precis som en livränta eller besparingar obligation kan beskattas till ägaren.

Sammanfattningsvis kan livförsäkringar vara en av de säkraste och mest pålitliga investeringar för många familjer. Livförsäkring är särskilt värdefullt på grund av den gynnsamma skattebehandlingen och garanterad avkastning i samband med denna politik. Det är viktigt att välja ett väl rankade företaget och ett välgrundat rådgivare för att välja den bästa möjliga policy för din framtid.

De bästa Pensionering Investeringar

De bästa Pensionering Investeringar

1. Konstruera en total avkastning portfölj

Ett vanligt sätt att skapa pensionsinkomster är att konstruera en portfölj av aktier och obligationer indexfonder (eller arbeta med en finansiell rådgivare som gör detta). Portföljen är utformad för att uppnå en respektabel långsiktig avkastning, och längs vägen, du följer en föreskriven uppsättning av abstinenshastighetsregler som normalt gör att du kan ta ut 4-7 procent per år, och vissa år, ökar ditt uttag för inflation.

Konceptet bakom ”totalavkastning” är att du riktar en 10-20-års genomsnittlig årlig avkastning som uppfyller eller överträffar ditt uttag takt. Även om du riktar en långsiktig genomsnitt under ett år din avkastning kommer att avvika från den genomsnittliga ganska lite. För att följa denna typ av investeringar strategi, måste du ha en diversifierad fördelning oavsett från år till år och nedgångar i portföljen.

Du tar uttag med hjälp av vad som kallas en systematisk tillbakadragande plan. Var försiktig med hur du projicera dina potentiella resultat när vanliga uttag kommer ut i pension sekvensen marknads avkastning kan påverka ditt resultat.

Det finns många varianter på en totalavkastning placeringsstrategi såsom tid segmentering och tillgångar och skulder matchning, där säkra placeringar används för att möta kortsiktiga kassaflödes behov och tillväxtinriktade investeringar används för att finansiera framtida kassaflöde behov.

Den totala avkastningen tillvägagångssätt bäst av erfarna investerare, de som tycker att hantera sina pengar och har en historia av att göra logiska, disciplinerade beslut, eller genom att anställa en rådgivare som använder denna metod. När gjort rätt, är en totalavkastning portfölj en av de bästa pension investeringar du kan göra.

2. Använd Intäkter pensionsfonder

Pension fonder är en speciell typ av fond. De fördela automatiskt dina pengar över en diversifierad portfölj av aktier och obligationer, ofta genom att äga ett urval av andra fonder. Investeringarna sköts med målet att producera månadsinkomst som distribueras till dig. Dessa medel är konstruerade för att ge en allt-i-ett paket som är utformat för att uppnå ett visst mål.

Vissa fonder har ett mål att producera högre månadsinkomst och kan använda vissa huvud att uppfylla sina utbetalnings mål. Övriga fonder har en lägre månadsinkomst belopp i kombination med ett mål att bevara huvudman.

Med en pension fond, behåller du kontrollen över din huvudsakliga och kan få tillgång till pengar när som helst. Självklart, om du ta ut en del av din rektor, din framtida månadsinkomst kommer därefter gå ner.

3. Omedelbara Livräntor

Alla livränta är en form av försäkring i stället för en investering. Jag föra upp dem på den bästa pension investerings listan eftersom deras syfte är att producera intäkter och det är vad du behöver i pension.

Med ett nuvärde, du säkerställa din framtida inkomster. I utbyte mot en engångsbetalning är försäkringsbolaget ge dig garanterad inkomst för livet (eller av någon annan överenskomna tidsramen). Garantin är lika stark som kvaliteten på försäkringsbolaget som utfärdar det.

Det finns fasta omedelbara livränta samt variabla omedelbara livränta. Vissa erbjuder inkomster som kommer att öka med inflationen, även om det betyder att du börjar ta emot en lägre månadsbelopp.

Du kan också välja den tid livränta, till exempel en 10-årig utbetalning, ett gemensamt liv utbetalning (lämpligt om du är gift och vill inkomster för någon av er som kan vara långlivade) eller ett enda liv utbetalning.

Omedelbar livränta kan vara en bra lösning för dem som inte har många andra källor för garanterad inkomst, för dem som tenderar att vara over-spenders (vilket innebär att de kan tillbringa en klumpsumma pengar alldeles för fort och sedan har ingenting till vänster) och för ensamstående föräldrar med lång förväntad livslängd.

4. köpa obligationer

När du köper en obligation, du låna pengar till antingen regeringen, ett företag eller en kommun. Låntagaren förbinder sig att betala ränta för en bestämd tid och när obligationen förfaller din huvudsakliga returneras till dig. Den ränteintäkter eller avkastning får du från en obligation (eller från en räntefond) kan vara en stadig källa till pensionsinkomster.

Obligationer har kvalitet betyg för att ge dig en uppfattning om den finansiella styrkan hos utfärdaren av obligationen. Det finns kortsiktiga, efter halva tiden och långa obligationer. Det finns också obligationer med justerbara räntor, så kallade rörlig ränta obligationer, samt högavkastande obligationer, som betalar högre kupongräntor, men har en lägre kvalitet betyg. Obligationer kan köpas som ett paket i form av en obligation fond eller obligation börshandlad fond, eller så kan du köpa enskilda obligationer.

I pension, kan enskilda obligationer användas för att bilda en obligation stege med förfallotid som att matcha dina framtida kassaflöde behov. Denna investering struktur ofta benämns tillgångar och skulder matchande eller tidssegmentering.

Den huvudsakliga värdet av obligationer kommer att fluktuera som räntorna förändras. I en stigande ränteläge, kan du räkna med befintliga obligationsvärden att gå ner. Om du planerar att hålla obligationen till förfall huvud fluktuationer ingen roll. Om du äger en obligation fond- och måste sälja den att använda de medel för uppehälle, kommer huvud svängningar roll.

Köpa obligationer för inkomst de producerar och / eller för den garanterade huvud du får när de mognar-inte köpa dem förväntar hög avkastning, eller räknar med att göra en vinst på värdestegring.

5. hyra fastigheter

Hyresfastigheter kan ge en stabil inkomstkälla, men det kommer att finnas behov av underhåll, och när du äger fastigheter, kommer du oundvikligen medföra oförutsedda utgifter. Innan du köper hyresfastigheter måste du räkna ut alla potentiella kostnader du kan ådra över den förväntade tidsramen du planerar att äga fastigheten. Du måste också väga in vakanser-no fastigheten kommer att hyras 100 procent av tiden.

Förvaltningsfastigheter är ett företag, inte en bli rik snabbt proposition. För dem med fastigheter erfarenhet, eller de som vill lägga tid på att göra det ett företag hyra fastigheter kan göra en stor pension investering.

Om du är osäker på var du ska börja, fundera på att läsa böcker om fastigheter att investera, prata med erfarna investerare, och ansluta sig till en fastighetsinvesteringar klubb.

Gå inte ut och börja investera i fastigheter utan att göra dina läxor. Jag har sett folk hoppa på fastighetsmarknaden tåget bara för att de kände en vän eller granne som gjorde mycket bra med fastigheter. Din vän eller granne kan ha kunskap eller erfarenhet som du inte har. Att få in en investering eftersom någon annan var framgångsrik med att det inte är rätt anledning att göra det.

6. Variabel livränta med en livslängd Resultat Rider

En variabel livränta är inte samma typ av investering som ett nuvärde. I en variabel livränta, går dina pengar i en portfölj av investeringar som du väljer. Du deltar i vinster och förluster på dessa investeringar, men för en extra avgift, kan du lägga till garantier, så kallade ryttare. Tänk på en ryttare som en paraply- du kanske inte behöver det, men det är där för att skydda dig i ett värsta scenario.

Riders som ger intäkter går under många namn såsom levande förmåns ryttare, garanterade abstinens förmåner, livstidsminimiinkomst ryttare, etc. Varje har en annan formel som avgör vilken typ av garanti som tillhandahålls. Fondförsäkring är komplexa, och jag har funnit att många av de människor som erbjuder dem inte har ett bra grepp om vad produkten gör och inte gör. Riders har avgifter, och jag ser ofta fondförsäkring med en total kostnad som kör om 3-4 procent per år. Det innebär att göra några pengar investeringarna måste tjäna tillbaka de avgifter och lite till.

En livränta är en försäkringsprodukt. Genomtänkt planering måste göras för att avgöra om du ska försäkra en del av din inkomst. Om svaret är ja, då måste du räkna ut vad konto för att köpa livränta i (en IRA eller genom att använda icke-pension pengar), hur inkomster kommer att beskattas när du använder den, och vad som händer med livränta på din död .

Jag ser sällan ordentlig planering görs innan köp av fondförsäkring. Tyvärr alldeles för ofta livränta köps eftersom någon hade pengar och en säljare föreslog de sätter sina pengar i en variabel livränta produkt. Det är inte finansiell planering.

7. Håll Några säkra placeringar

Du vill alltid behålla en del av din pension investeringar i säkra alternativ. Det främsta målet för all säker investering är att skydda det du har i stället för att generera en hög nivå av effektiv avkastning.

Jag rekommenderar alla pensionärer har någon reservkonto (en katastroffond). Detta konto bör inte ingå som en tillgång som kan producera pensionsinkomster. Det är där som ett skyddsnät; något att vända sig till för oförutsedda utgifter som kan komma upp i pension.

Dessutom, om du är osäker på vad du ska göra med dina pengar, parkera den på en säker investering när du tar dig tid att göra ett välgrundat beslut. Alltför många människor rusa för att sätta sina pengar i en investering eftersom de känner för det bör inte sitta i banken för länge. De hamnar göra en rush beslut som är aldrig en bra idé.

Att genomtänkta, välinformerade investeringsbeslut tar tid. Medan du utbilda dig själv eller intervjua rådgivare är det helt okej att parkera dina pengar någonstans säker. Ingen ansedd professionell kommer att pressa dig till att göra ett snabbt beslut investering. Om du känner dig pressad du kanske inte att göra med någon som har ditt bästa i åtanke.

8. inkomstbringande slutna fonder

Majoriteten av slutna fonder är utformad för att producera månadsvis eller kvartalsvis inkomster. Dessa intäkter kan komma från räntor, utdelningar, omfattas samtal, eller i vissa fall från en avkastning av kapital. Varje fond har ett annat syfte; några egna aktier, andra egna obligationer, vissa skriv täckta samtal att generera intäkter, andra använder något som kallas en utdelning capture strategi. Var noga med att göra din forskning innan du köper.

Vissa slutna fonder använder hävstång-vilket innebär att de belåna värdepapper i fonden att köpa mer inkomstbringande värdepappers och därmed kunna betala en högre avkastning. Leverage innebär ytterligare risk. Räkna med det huvudsakliga värdet av alla fonder av sluten vara ganska volatil.

Erfarna investerare kan finna slutna fonder vara en lämplig investering för en del av sin pension pengar. Mindre erfarna investerare bör undvika dem eller äga dem med hjälp av en portföljförvaltare som specialiserat sig på slutna fonder.

9. Utdelning och utdelningsintäkter Funds

Istället för att köpa enskilda aktier som utdelning, kan du välja en utdelningsintäkter fond, som kommer att äga och förvalta utdelnings bestånd för dig. Utdelning kan ge en stadig pensionsinkomster som kan stiga varje år om företagen ökar sina utdelningar-men i dåliga tider, utdelning kan också minskas eller stoppas helt och hållet.

Många börsnoterade företag producerar vad som kallas ”kvalificerad utdelning” vilket innebär att utdelningen beskattas med en lägre skattesats än vanlig inkomst eller ränteintäkter. Av denna anledning kan det vara mest skatteeffektiva att hålla fonder eller aktier som ger kvalificerade utdelning inom icke-pensionskonton (vilket inte insidan av en IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Var försiktig med utdelnings aktier eller fond med avkastning som är ganska högre än vad som verkar vara den genomsnittskurs. Höga utbyten alltid åtföljs av ytterligare risker. Om något betalar en betydligt högre avkastning, det gör det för att kompensera för att du tar på ytterligare risk. Investera inte utan att förstå risken att du tar.

10. Real Estate Investment Trusts (REIT)

En fastighetsinvesteringar förtroende eller REIT är som en fond som äger fastigheter. Ett team av specialister hanterar egenskapen, samla hyra, betala kostnaderna, samla en förvaltningsavgift för detta, och distribuera den återstående inkomster till dig, investeraren.

REITs kan specialisera sig på en typ av egendom, såsom flerbostadshus, kontorsbyggnader eller hotell / motell. Det finns icke-börsnoterade REITs, vanligen säljs av en mäklare eller registrerade ombud som får en provision, liksom börsnoterade REITs som handlas på en börs och kan köpas av vem som helst med ett mäkleri konto.

När den används som en del av en diversifierad portfölj kan REITs vara en lämplig pension investering. På grund av skatte egenskaperna hos de inkomst REITs genererar, kan det vara bäst att hålla denna typ av investeringar i en skattefri uppskjuten pension konto som en IRA.

Om du har gjort det till slutet av denna lista, grattis! Lär dig allt du kan, och kom ihåg, gör den till den mest meningsfullt att välja din pension investeringar som en del av en övergripande investeringsplan. Investeringarna är bäst valt att arbeta tillsammans, inte som enskilda lösningar. Alla 10 alternativ som presenteras kan mixas och matchas och användas som en del av en plan.

10 tips för att plocka en vinnande Mutual Fund

A Guide to Plocka vinnande fonder

A Guide to Plocka vinnande fonder

1. Varför ska du alltid köpa No-Load Fonder

När tre Boston pengar chefer samman sina pengar i 1924, var den första fond föddes. Under de följande åtta decennier har det enkla konceptet vuxit till en av de största industrierna i världen, nu styr biljoner dollar i tillgångar och låta små investerare ett sätt att blanda sin rikedom genom systematiska investeringar via en dollar kostar i genomsnitt plan. I själva verket har fondbranschen gett upphov till sina egna stjärnor med kultliknande följande sätt: Peter Lynch, Bill Gross, Marty Whitman, och folket på Tweedy, Browne & Company bara för att nämna några.

Med så mycket på spel, vad ska en investerare leta efter i en fond? Denna praktiska tio-steg guide, som är en del av den kompletta Nybörjarguide att investera i fonder kan göra processen mycket enklare och ger dig lite lugn och ro när du sålla bland de tusentals tillgängliga alternativ. Som alltid, ta en kopp kaffe, luta sig tillbaka, och på nolltid du kan kännas som en fond proffs!

Vissa fonder tar vad som är känt som försäljnings belastning. Detta är en avgift, vanligtvis runt 5% av tillgångarna, som betalas till den person som säljer du fonden. Det kan vara ett bra sätt att tjäna pengar om du är en rikedom manager, men om du sätta ihop en portfölj, bör du bara köpa obelastad fonder. Varför? Det är enkel matematik!

Tänk dig att du har ärvt en $ 100.000 klumpsumma och vill investera det. Du är 25 år gammal. Om du investerar i någon belastning fonder, kommer dina pengar att gå till fonden och vartenda öre-hela $ 100.000 kommer omedelbart att arbeta för dig. Men om du köper en last fond med, säg, en 5,75% försäljnings belastning kommer ditt saldo börjar på $ 94.250. Förutsatt en 11% avkastning, med den tid du når pensionsåldern, kommer du sluta med $ 373.755 mindre pengar till följd huvudstad förlorade mot försäljnings lasten. Så, upprepa efter oss: Alltid köpa utan belastning fonder. Alltid köpa utan belastning fonder. (Keep spara det!)

2. Var uppmärksam på Expense Ratio-It kan göra eller bryta dig!

Det tar pengar för att driva en fond. Saker som kopior, portföljförvaltning och analytiker löner, kaffe, hyror och el måste tas om hand innan dina pengar även kan investeras! Den procentuella andelen tillgångar som går mot dessa saker-ledningen rådgivande avgiften och grundläggande driftskostnader, är känd som driftskostnadsprocenten. I korthet är det kostnaden för att äga fonden. Tänk på det som det belopp som en fond måste tjäna bara för att bryta redan innan den ens kan börja att börja växa dina pengar.

Allt annat lika, vill du äga fonder som har lägsta möjliga kostnad förhållande. Om två fonder har bekostnad förhållanden av 0,50% och 1,5% respektive har den senare en mycket större hinder att slå innan pengarna börjar flöda in i din plånbok. Med tiden skulle du vara chockad över att se hur stor skillnad dessa till synes futtiga procentsatser kan orsaka i din förmögenhet. Bara vända Öppna Morning Funds 500 2006 Edition sitter på mitt skrivbord ger en intressant illustration. Ta till exempel, en slumpmässigt vald fond, FBR Small Cap (symbol FBRVX).

När alla de avgifter läggs upp kostnaden projektion i 10 år är $ 1835. Detta är det belopp du kan förväntas betala indirekt (det vill säga, det skulle dras av från din avkastning innan du någonsin såg dem) om du köpt $ 10.000 värde av fond idag. Jämför det med Vanguard 500 Index, som är ett passivt förvaltad fond som syftar till att efterlikna S & P 500 med avgifter på endast 0,16% per år och planerade 10-åriga kostnad av $ 230 och det är inte svårt att se varför man skulle kunna sluta med mer pengar i fickan som äger den senare. I kombination med förhållandet låg omsättning, som vi kommer att prata om senare, och det är inte svårt att se hur en tråkig billig fond faktiskt kan göra dig mer pengar än sexigare erbjudanden.

3. Undvik fonder med hög omsättning nyckeltal

Ibland är det lätt att glömma vad du föresatt sig att göra. Många investerare tror helt enkelt att de måste få högsta möjliga avkastning. Istället de glömmer att målet är att sluta med mest pengar efter skatt. Det är därför det är svårt för dem att tro att de faktiskt kan få rikare genom att äga en fond som genererar 12% tillväxt utan omsättning än en som har 17% tillväxt och 100% + omsättning. Anledningen är att år gamla bane av vår existens: Skatter.

Självklart, om du enbart investerar genom ett skattefritt konto som en 401k, Roth IRA, eller traditionell IRA, detta är inte en ersättning, inte heller någon roll om du hantera investeringar en ideell. För alla andra, kan dock skatter ta en stor tugga av den ökända paj, särskilt om du är turen nog att ockupera de övre stegpinnarna av inkomststegen. Det är viktigt att fokusera på omsättningshastigheten, det vill säga andelen av portföljen som köps och säljs varje år för varje fond du funderar på.

Om det inte är en specialfond som en konvertibel fond där omsättningen är en del av affären, bör du vara försiktig med medel som vanligtvis omsättning 50% eller mer av sin portfölj. Dessa chefer hyr lager, inte köpa företag, sådana siffror verkar förmedla att de är utomordentligt osäker på sina investeringar avhandling och har liten fast skäl för att äga de investeringar de gör.

4. Leta efter en erfaren, Disciplinerad ledningsgrupp

I denna dag av enkel tillgång till information, bör det inte vara svårt att hitta information på din portföljförvaltare. Det är häpnadsväckande att vissa av dessa män och kvinnor har fortfarande jobb-trots att vända i fasansfulla prestanda, är de fortfarande möjlighet att skaffa kapital från investerare som på något sätt tror att nästa gång kommer att vara annorlunda. Om du befinner dig att hålla en fond med en chef som har liten eller ingen erfarenhet eller ännu värre, en historia av stora förluster när börsen som helhet har utvecklats väl (du kan inte hålla den mot dem om de kör en inhemsk aktiefond och de var ned 20% när Dow var ned 20% samt) bör du överväga att köra så fort du kan i den andra riktningen.

Den ideala situationen är ett företag som bygger på en eller flera starka investeringsanalytiker / portföljförvaltare som har byggt ett team av duktiga och disciplinerade människor omkring dem som långsamt rör sig i dag till dag ansvar att säkerställa en smidig övergång. Det är på detta sätt som företag som Tweedy, Browne & Company i New York har lyckats vända i årtionde efter årtionde marknads krossa avkastning samtidigt har nästan ingen intern omvälvning. Ett annat bra exempel är Marty Whitman och Third Avenue fonder, den organisation han byggt och fortsätter att övervaka.

Slutligen, vill du att insistera på att cheferna har en avsevärd del av sin nettoförmögenhet investerat tillsammans med fondinnehavare. Det är lätt att betala läpparnas bekännelse till investerare, men det är en annan sak helt och hållet för att ha en egen risk tillsammans med sina orsakar din förmögenhet att växa, eller faller i proportion lockstep med resultatet av dina tillgångar.

5. Hitta en filosofi som överensstämmer med din egen när du väljer en fond

Liksom alla saker i livet, det finns olika filosofiska förhållningssätt till hantering av pengar. Personligen är jag ett värde investerare. Jag tror att varje tillgång har vad som kallas en ”inneboende värde”, som är en ”riktig” värde som är lika med alla kontanter det kommer att generera för ägaren från och med nu fram till domedagen diskon tillbaka till närvarande vid en lämplig hastighet som beaktar riskfri Treasury avkastning, inflation och en riskpremie. Med tiden jag leta efter företag som jag tror är handel på en betydande rabatt till min uppskattning av egenvärde. Detta får mig att köpa mycket få företag varje år och med tiden har lett till mycket goda resultat. Detta betyder inte alltid att äga dåliga företag med lågt pris-to-talen eftersom teoretiskt kan ett företag vara billigare på 30 gånger vinsten än ett annat företag på 8 gånger vinsten om du exakt kan värdera kassaflöden. I branschen finns det fonder som är specialiserade på denna typ av värde investera – Tweedy, Browne & Company, Third Avenue Value Fonder, Fairholme fonderna Oakmark fonderna Mühlenkamp fonderna och mycket mer.

Andra människor tror på vad som kallas ”tillväxt” investering, vilket innebär helt enkelt köpa de bästa och snabbast växande företag nästan oavsett pris. Ytterligare andra tror att äga endast blue chip företag med friska direktavkastning. Det är viktigt för dig att hitta en fond eller familj av fonder som delar samma investeringsfilosofi du gör.

6. Leta efter Ample diversifiering av tillgångarna

Warren Buffett, känd för att koncentrera sina tillgångar i några viktiga möjligheter, har sagt att för dem som inte vet någonting om marknaderna gör extrem diversifiering mening. Det är mycket viktigt att om du saknar möjlighet att göra dom samtal på ett företags egenvärde, sprider du dina tillgångar ut bland olika företag, branscher och industrier. Enkelt att äga fyra olika fonder som specialiserar sig på finanssektorn (aktier i banker, försäkringsbolag, etc.) är inte diversifiering. Var något att träffa dessa medel på skalan av fastighets kollaps i början av 1990-talet, skulle din portfölj drabbas hårt.

Vad som anses vara god diversifiering? Här är några grova riktlinjer:

  • Inte äger fonder som gör tunga sektor eller bransch satsningar. Om du väljer att trots denna varning, se till att du inte har en stor del av dina tillgångar som investeras i dem. Om det är en räntefond, oftast vill du undvika spel på riktningen av räntor eftersom det är rank spekulation.
  • Förvara inte alla dina pengar inom samma fond familj. Vittne fond skandal av några år sedan där portföljförvaltning på många företag tillåts stora aktörer på marknaden tid medlen huvudsakligen stjäla pengar från mindre investerare. Genom att sprida dina tillgångar vid olika företag, kan du minska risken för interna turbulensen etikbrott och andra lokaliserade problem.
  • Tänk inte bara lager-det finns också fastighetsfonder, internationella fonder, räntefonder arbitrage fonder, konvertibla medel, och mycket, mycket mer. Även om det är förmodligen klokt att ha kärnan i din portfölj i inhemska aktier över långa tidsperioder, finns det andra områden som kan erbjuda attraktiva riskjusterad avkastning.

7. Fallet för indexfonder

Enligt folk på Motley Fool, bara tio av de tio tusen aktivt förvaltade fonder som lyckades slå S & P 500 genomgående under loppet av de senaste tio åren. Historien lär oss att mycket få, om några, av dessa medel kommer att hantera samma bedrift i det kommande årtiondet. Lärdomen är enkel; om du inte är säker på att du är i stånd att välja 0,001% av fonder som kommer att slå den breda marknaden, skulle du bäst betjänt av att investera i marknaden själv. Hur? Genom att börja en dollar kostar i genomsnitt plan i billiga indexfonder, kan du vara helt säker på att du kommer ut utföra en majoritet av förvaltade fonder på lång sikt.

För den genomsnittlige investeraren som har ett decennium eller längre tid att investera och vill att regelbundet sätta undan pengar till föreningen till deras fördel, kan indexfonder vara ett utmärkt val. De kombinerar nästan ofattbart låg omsättning priser med rock bottom bekostnad nyckeltal och utbredd spridning; Med andra ord, du verkligen kan ha kakan och äta den också.

Intresserad? Kolla in Vanguard och Fidelity eftersom de är obestridda ledarna i billiga indexfonder. Vanligtvis, leta efter en S & P 500 fond eller andra stora index som Wilshire 5000 eller Dow Jones Industrial Average.

8. Word on internationella medel

När du investerar utanför USA, kostnaderna är högre till följd av valutaväxlingar, förtroende förfaranden för utländska investeringar, analytiker kan förstå främmande redovisningsregler, och en mängd andra saker. Även hög, är det inte ovanligt att en internationell aktiefond har en kostnad förhållandet 2%. Varför vissa investerare bry äger internationella fonder? I det förflutna, har lager av främmande länder visas låg korrelation med de i USA. Vid konstruktion portföljer som syftar till att bygga välstånd över tiden, är teorin att dessa aktier är inte så troligt att drabbas hårt när de amerikanska aktier kraschar och vice versa.

Först om du ska ge sig in i internationella aktiemarknaden genom att äga en fond, bör du nog bara äga dem som investerar i etablerade marknader som Japan, Storbritannien, Tyskland, Brasilien och andra stabila länder. Alternativen är tillväxtmarknader som medför mycket större politisk och ekonomisk risk. Den ekonomiska grunden för att gräva en guldgruva i Kongo kan vara stabilt, men det finns inget som hindrar en beväpnad militär grupp från att sparka ut dig dagen ditt arbete är avslutat, skördar alla belöningar för sig själva.

För det andra, så gott som alla internationella fonder valde att förbli osäkrade. Detta innebär att du utsätts för fluktuationer på valutamarknaden. Dina aktier, med andra ord kan gå upp 20%, men om dollarn faller 30% mot yenen, kan du uppleva en 10% förlust (det motsatta är också sant.) Försöker spela valutamarknaden är ren spekulation eftersom du inte kan exakt förutsäga med någon rimlig säkerhet i framtiden för det brittiska pundet. Det är därför jag föredrar personligen Tweedy Browne Global Value Fund som säkrar sin exponering, skydda investerare mot valutafluktuationer. Ännu bättre är det kostnadsprocenten är en mycket rimlig 1,38%.

9. Vet lämpligt riktmärke för dina fonder

Varje fond har en annan strategi och mål. Det är därför det är viktigt att veta vad du ska jämföra den mot att veta om din förvaltare gör ett bra jobb. Till exempel, om du äger en blandfond som håller 50% av sina tillgångar i aktier och 50% i obligationer, bör du vara nöjd med en avkastning på 10%, även om den bredare marknaden gjorde 14%. Varför? Justerat för den risk du tog med din huvudstad, din avkastning var stellar!

Några populära benchmarks inkluderar Dow Jones Industrial Average, S & P 500, Wilshire 5000, Russell 2000, MSCI-EAFE, Salomon Brothers World Bond Index, Nasdaq Composite och S & P 400 Midcap. Ett snabbt och enkelt sätt att se vilka riktmärken dina pengar ska mätas mot är att bege dig till Morningstar.com och registrera dig för en premie prenumeration som är endast ca $ 14,95 per månad. Du kan sedan forskning rapporter om olika fonder och ta reda på hur de utvärdera dem, visa historiska data, och även få deras analytiker tankar om kvalitet och talang i portföljen ledningsgrupp. Prata med din revisor – det kan även vara avdragsgilla som en investeringsanalys bekostnad!

10. Alltid Dollar Kostnad genomsnittlig

Du vet, skulle du tror att vi skulle få trött på att säga det, men dollar kostar i genomsnitt verkligen är den enskilt bästa sättet att minska risken under långa tidsperioder och hjälpa till att sänka den totala grund kostnaden för dina investeringar. I själva verket kan du ta reda på all information om dollar kostar i genomsnitt, vad det är, hur du kan genomföra ditt eget program, och hur det kan hjälpa dig att sänka din placeringsrisken över tiden i artikeln Dollar kostar i genomsnitt: En teknik som drastiskt minskar marknadsrisk. Ta en stund och kolla upp det just nu; din portfölj kunde vara mycket bättre serveras eftersom du investerat några minuter av din tid.

Sammanfattningsvis …

Det finns massor av stora resurser ute om att välja och välja en fond, inklusive fond webbplats som går in mycket större djup på alla dessa frågor och mycket mer. Morningstar är också en utmärkt resurs (jag har personligen en kopia av sina medel 500 bok på mitt skrivbord när jag skriver den här artikeln.) Kom bara ihåg att det viktigaste är att förbli disciplinerade, rationell och undvika att bli rörd av kortsiktiga prisrörelser i marknaden. Ditt mål är att bygga välstånd på lång sikt. Du kan helt enkelt inte kan göra det röra sig in och ut ur fonder ådra friktions kostnader och utlöser skattehändelser.

Lycka till! Vi här på investera för nybörjare önskar dig många lyckliga avkastning!

Secured kreditkort vs. Prepaid Card

Secured kreditkort vs. Prepaid Card

Om din kredit historia lider och du letar efter ett kreditkort lösning, kan du överväga att antingen säkrade kreditkort  eller kontantkort . Båda är allmänt marknadsförs som lösningar för personer med dåliga krediter, men som en av de rätta för dig?

Skillnaden mellan säkra kreditkort och kontantkort

Både säkrade kreditkort och kontantkort måste du sätta in pengar innan du kan använda dem.

Båda kan användas på samma ställen som kreditkort kan användas, t.ex. livsmedelsbutiker, bensinpumpar, etc. Men det är där likheterna slut.

En säker kreditkort kräver att du gör en deposition mot kreditgränsen innan du kan godkännas för kortet. Din deposition placeras i ett sparkonto eller bankcertifikat (CD) och hålls där tills kortet omvandlas till en osäker kredit tills du standard på kreditkort (förhoppningsvis du aldrig göra).

Ansöker om en säker kreditkort liknar ansöka om ett vanligt kreditkort. Många kortutgivare kontrollerar fortfarande din kredit historia, men du är mer benägna att bli godkänd även om du har en dålig betalningsanmärkningar. När du använder en säker kreditkort, du låna pengar, precis som med ett vanligt kreditkort. Köp med en säker kreditkort går mot din revolverande kreditgräns och du är skyldig att göra regelbundna månatliga betalningar på ditt kreditkort balans.

Betala av ditt saldo

När du betalar av ditt kreditkort balans, går din tillgängliga krediter upp igen, precis som ett vanligt kreditkort. Den deposition krävs för att du är en mer riskfylld låntagare. Kontantkort är olika. Även om de är ofta kallas förbetalda kreditkort, de är inte kreditkort alls.

Istället är de mer liknar bankkort, som är knutna till ett checkkonto. Det finns ingen kreditgräns för ett kontantkort. Du gör en insättning på kortet och det går till ett konto.

När du dra kortet för inköp, i stället för att låna pengar från kreditkortsutgivaren är köpesumman dras från ditt kort balans. När du tillbringa upp till din insättning, måste du återföras pengar innan du kan spendera igen.

Med ett kontantkort, behöver du inte oroa dig för att göra månatliga betalningar i tid för att undvika sena straff och kredit skador. Det finns ingen kreditkontroll för ett kontantkort, så att du inte kommer att stängas av på grund av en dålig betalningsanmärkningar.

Vilket kort kostar mer

Avgifter varierar mellan de säkrade och förbetalda kort. En säker kreditkort har avgifter som är typiska för ett kreditkort: ansökan avgift, årlig avgift, ränta och förseningsavgift. En del av dessa avgifter krävs. Andra kan undvikas om du använder ditt kreditkort på ett ansvarsfullt sätt.

Förbetalda kort har helt olika avgifter och, beroende på det kort du väljer, en del av dem kan vara hög. Aktiveringsavgifter och månadsunderhållsavgifter debiteras första gången du öppnar ditt konto och varje månad kontot är öppet. Du kan behöva betala en avgift för att ladda pengar på kortet för att ta ut pengar från en bankomat, eller att använda räkningen betala.

Det finns vissa kontantkort som är helt gratis. Det finns inga räntekostnader eller förseningsavgifter med ett kontantkort.

Säkrade kreditkort vs. kontantkort

Om du vill förbättra din kredit värdering, är en säker kreditkort det bästa valet. Se till att du väljer en säker kreditkort som rapporterar till de tre stora kreditbyråer. Vissa kreditkort emittenter kommer att konvertera dina säkrad kreditkort till ett osäkert efter 12 till 18 månaders tid betalningar.

Ett kontantkort är ofta ett val för människor som inte kan få ett checkkonto eller vill undvika banker. Många arbetsgivare kan direkt insättning din lön på ett kontantkort och vissa kontantkort kan även du skicka några kontroller varje månad eller skriva in sig i nätet räkningen betala. Kontantkort är också bra för tonåringar och studenter som får en ersättning från föräldrar.

Den otroliga kraften av Spar 50 Procent

En radikal Money-Saving Idea alla kan använda

The Incredible makt att spara 50 procent per Radical Money-Saving Idea alla kan använda

Är du redo för en radikal pengar förvaltning idé som alltmer håller på att bli mer populär? Här är tanken i två ord: Spara hälften. Spara 50 procent (eller flera) av din efter skatt. Tratt dessa besparingar att bygga en katastroffond, aggressivt återbetala skulden, och bygga din pension portfölj.

Ja, vid första anblicken, detta låter som en galen idé. Det är extrema. Det är onormalt. Men tro det eller ej, det finns en liten subkultur av människor som sparar hälften av sina pengar.

Och de hittar att freds-of-mind och flexibilitet som detta genererar är värt ansträngningen. Många människor att uppnå detta på medelklassen inkomster. De kan tjäna en ta-hem inkomst på $ 100.000 per år, till exempel, och leva på endast $ 50.000 per år. Eller de kan tjäna $ 80.000 per år, men bor på en hushållsbudgeten på $ 40.000.

De är ofta kunna betala tillbaka sina lån inom 5-10 år, i stället för att sträcka denna skuld till 30 år. De är i stånd att slutföra spara för sina barns college fonder när deras barn är fortfarande i början av grundskolan. De är i stånd att max ut sin pensionering konton köpa fordon i kontanter, och njuta av komforten i att veta att de har en fin överskott som de kan utnyttja för oförutsedda händelser.

Om du är intresserad av att försöka spara 50 procent av din inkomst (eller åtminstone steg närmare detta mål, kanske genom att spara 30 procent eller 40 procent), här är några tips:

Live på en inkomst

Om du är en dubbla inkomster par, är det enklaste sättet att spara hälften genom att leva på en persons inkomster samtidigt som du sparar den andra.

Börja med att leva på den högre av de två inkomster. Bringa flera månader att anpassa sig till denna budget. När du känner dig bekväm med detta senare övergång till att leva på den lägre av de två inkomster.

Genom att göra så, Par inför en extra fördel: Om du senare bestämmer dig för att bokstavligen bli en inkomster par, kommer du att vara redo.

Inte bara kommer du redan vara för vana att leva på en inkomst, men du kommer också har flera års ackumulerade besparingar från din spara hälften era. Du har också gjort stora livsbeslut, såsom din inteckning, ur betala för det via en inkomst.

Öka din inkomst

Om du gör ett sexsiffrigt lön, spara hälften är mycket mer uppnåeliga. Om du gör $ 22.000 per år, men det är inte. Vid den nedre änden av inkomstskalan, människor bäst genom att tjäna mer. Detta ökar snabbt din makt för att spara hälften, eftersom du kan kasta varje dime av det extra inkomster direkt till besparingar.

Fokus på stora vinster

När du sparar, börja med att rikta dina tre största utgifter. För de flesta människor, kommer detta att vara mat, bostäder och transporter. Du kan behöva trappa ner till en mindre hem. Vissa människor har sparat hälften genom att flytta in i en duplex eller triplex, och bor i en enhet medan hyra ut de andra. Hyran från de andra enheterna täcker sina lån, så att de slipper alla out-of-pocket bostäder kostnader.

Eftersom bostäder förbrukar normalt 25-35 procent av den genomsnittliga hushållsbudgeten, omedelbart ger detta dem att nå halvvägs mot deras 50 procent sparande mål.

Om det inte är tilltalande, anser nedskärningar i ett mindre hus eller lägenhet. Inte bara kommer du spara pengar på din inteckning eller hyra, kommer du också spara på verktyg, möbler och underhållskostnader.

Spara pengar på transporter genom att leva närmare att arbeta, köra bränslesnåla fordon och gå eller cykla om möjligt. Spara på mat genom att skära ut restauranger och måltidsutgifterna. Konsumerar en mestadels-vegetarisk kost (eller åtminstone klippa ut rött kött) kan också hjälpa dig att spara på mat. Dessa tre kategorier, ensam, kommer att generera en hel del dragkraft mot målet att spara 50 procent.

Rikta din engångskostnader

När du sparar inte glömma ‘osynliga’ kostnader. Det är lätt att fokusera på livsmedel och gas eftersom de är påtagliga. Men glömmer ofta försäkringspremier, fondavgifter, och en myriad av andra osynliga och immateriella kostnader som skapar en stor inverkan.

Tillbringa en eftermiddag per månad granska din budget och fråga dig själv hur du kan trimma dessa “immateriella” kostnader som fortfarande konsumerar från din vinst.

Varför kreditkortsföretag Target högskolestudenter

Varför kreditkortsföretag Target högskolestudenter

En av fyra studenter blad med mer än $ 5000 i skuld, en TrueCredit.com visar studien. En av 10 blad med över $ 10.000 i skuld. När du bara examen college, få din första riktiga jobb och försöker göra det på egen hand, är kreditkort skuld är det sista du behöver oroa dig.

Du kommer att ha hyra och verktyg för att betala, möjligen en bil notera, och studielån om du använde dem. Det är mer än tillräckligt för en 20-någonting, bara av college, att tänka på varje månad.

Innan du beger till campus i höst, se till att du förstå vissa grunderna som hjälper dig att hålla sig borta från kreditkort skuld.

Kreditkortsföretag älskar högskolestudenter

Högskolestudenter är ett kreditkortsföretag främsta utsikter. (Om du inte har sett dokumentären Maxed ut , titta på det innan du steg fot på campus.) De vill få dig när du är ung för ett par anledningar. Först har de en stark föraning att dina föräldrar kommer att rädda dig om du kör upp ditt kreditkort räkningen. För det andra har du en lång kredit liv framför dig. Det betyder massor av år av räntebetalningar för kreditkortsföretag.

Förr i tiden, kreditkortsföretag var så sugen på studenter, de godkända program även när eleverna inte uppfyller kriterierna. Till exempel kan en högskolestudent få ett kreditkort med inget jobb, ingen verifierbar inkomst, inga betalningsanmärkningar, och även utan ett samarbete signerat. Senaste ändringarna i kreditkorts lag kräver nu kreditkortsföretag att kontrollera en elevs resultat före ge ett kreditkort dem ett kreditkort.

Studenter utan inkomster måste få en cosigner att kvalificera sig.

Om du ser ett kreditkortsföretag på campus, har de sannolikt betalat din college administratörer en avgift, ibland miljontals dollar för möjligheten att marknadsföra kreditkort för dig. Högskolor får också en kickback från varje kreditkort öppnas och ibland en procentandel av avgifterna.

Kreditkortsföretag betalar för att sälja kreditkort till studenter eftersom de satsar på studenter som utgör för det i räntekostnader och avgifter.

Marknadsföringen taktik av kreditkortsföretag

Kreditkortsföretag verkligen förstå college demografiska. Du kan tala med marknadsföring taktik de använder för att locka unga vuxna till att ansöka om nya kreditkort. Denna taktik främst innebära att ge bort något för “fri”.

Räkna med att se representanter kreditkort företaget på eller nära campus ger ut gratis saker för kreditkortsapplikationer. Lagen förbjuder dem från att ge bort materiella objekt som t-shirts eller frisbees på campus, men lagen inte förbjuder immateriella värden, som en kupong för en fri smörgås på en lokal restaurang eller ett uttalande kredit på ditt nya kreditkort.

Och kreditkortsföretag kan även ge bort materiella objekt, bara på en plats som är utanför campus. Gratis saker är trevliga, men detta är inte rätt sätt att registrera dig för ett kreditkort. Skulle du inte vara misstänksam mot ett företag som böjer reglerna för att försöka ge dig en produkt? Det är inte bara en fri smörgås du får när du registrerar dig för ett kreditkort. Du registrerar dig för en biljett till Broadway musikaliska Debt huvudrollen dig. Oavsett om du går eller inte är upp till dig.

Du skulle bättre Shop Around

När du är redo för ett kreditkort, inte registrera dig för den första som kommer i din väg. Istället jämförelse handla på det sätt du skulle för en ny bil. Titta på några olika kreditkort och plocka ut det som är det bästa erbjudandet. Åtminstone bör ditt kreditkort har ingen årsavgift och en låg ränta. Tabeller och bås på och i närheten av campus är bara ett sätt kreditkortsföretag försöka få till studenter. Nu har de börjat skicka e-post studenter och be om kreditkorts registreringar på Facebook.

Federala lagen om kreditkort för högskolestudenter

Kreditkortsföretag är förbjudna från att ge kreditkort till studenter och unga vuxna under 21 års ålder som inte har en stadig inkomst eller en cosigner. Däremot lagen inte ange vad som räknas som inkomst eller vilken typ av bevis kreditkortsföretag måste få för kreditkort.

Summan av kardemumman – oavsett hur lockande kortet eller fri gåva kan tyckas, du bättre att titta för din egen kreditkort. Lära sig att använda kreditkort ansvarsfullt så att du inte är den en av fyra som akademiker med tusentals i kreditkort skuld.

Vad du behöver veta innan Investment Crowdfunding

Vad du behöver veta innan Investment Crowdfunding

Under de senaste åren har en av de mest spännande utvecklingen i världen att investera varit utvecklingen av investerings crowdfunding. Med denna nya typ av investeringar, det finns en chans att du kan tjäna pengar på nystartade, växande företag, och även fastigheter på ett sätt som du inte har kunnat tidigare.

Men innan du ägna pengar till investerings crowdfunding, är det viktigt att utvärdera situationen för att se om det är rätt för dig-som du gör med någon annan typ av investering.

Vad är Investment Crowdfunding?

Du har hört talas om crowdfunding. Det är när du accepterar att skicka pengar till någon för att hjälpa till med ett mål. Det kan vara att samla in pengar till medicinsk behandling. Kanske är det för att hjälpa dem att publicera en bok. Kanske de skapar en produkt och ditt bidrag kommer att hjälpa dem hittade en affär. Oavsett anledning, skickar pengar och du inte förvänta sig något tillbaka, förutom en tackkort och kanske en tidig prov.

Investment (kallas ibland eget kapital) crowdfunding är annorlunda. Det infördes som en del av Jumpstart Vår Business Startups (JOBS) Act 2012. Lagen krävde Securities and Exchange Commission (SEC) att komma med regler för investeringar crowdfunding, vilket möjliggör olika regler för startups och SMB att anskaffa kapital utan som säkras om av några av byråkrati som krävs för att emittera aktier och ge avkastning för intressenterna.

Det finns fortfarande regler och byråkrati, men investerings crowdfunding gör det lättare för företag att anskaffa kapital genom att tillåta andra att investera.

Först var det bara ackrediterade investerare tillåts att engagera sig. Men i 2016, kan vem som helst börja använda plattformar för att investera i nya affärer, tack vare så kallad avdelning III regler .

Nu är det möjligt för dig att ta $ 100 till en investering crowdfunding plattform och investera pengar i hopp om att du kommer att se en återgång till slå på aktiemarknaden.

Hur du investerar i en Equity Crowdfunding hemsida?

Gräsrotsfinansiering webbplatser har poppar upp sedan införandet av jobben lagen. Webbplatser som Kickfurther, SeedInvest och WeFunder alla ger dig tillgång till nystartade eller växande företag som söker kapital. För att registrera dig måste du hoppa genom samma hoops som du skulle registrera dig för alla andra investeringar webbplats. Du måste personuppgifter och bankkontoinformation.

När du har öppnat din investering konto med en ansedd investerings crowdfunding-plattformen, är du redo att investera. Olika plattformar kommer med olika minimum. En plattform som Kickfurther skulle bara kräva en investering på minst $ 20 i ett varumärke eller företag. Men om du använder en fastighetsinvesteringar crowdfunding plattform som RealtyShares eller Fundrise, kan du behöva en större initial investering, i storleksordningen $ 5000 eller $ 10.000.

I vilket fall som helst är din investering fortfarande mycket mindre än du kan behöva investera i liknande organisationer i det förflutna. Att vara en riskkapitalist eller ängel investerare före investeringar crowdfunding, behövde du miljontals dollar för att investera på bottenvåningen. Före fastighetsinvesteringar crowdfunding, kan du behöva någonstans mellan $ 100,000 och $ 2.000.000 bara för att ansluta sig till en investering klubb och få tillgång till några av de projekt som du kan köpa in för en bråkdel av detta belopp i dag.

Innan du riskerar dina pengar med Investment Crowdfunding

Precis som alla andra investeringar, är det viktigt att se till att du gör din due diligence. Det är en investering, så det finns en chans att du kan förlora.

Några av de plattformar som gör att du kan investera i företag arbetar liknar P2P utlåning webbplatser. Du gör din investering som en del av en runda finansiering och du betalas tillbaka när företaget börjar tjäna vinster. Om företaget inte gå med vinst, eller går i konkurs, kan du inte bara se partiell återbetalning-eller ingen återbetalning alls. Du kan förlora dina pengar.

Andra överväganden inkluderar:

  • Vilka företag är dessa webbplatser? Kom ihåg: många av dessa företag är på investeringen för gräsrotsfinansiering webbplatser eftersom de inte kunde locka till sig andra former av finansiering, antingen från riskkapitalister eller genom små företag lån. Även om det finns en chans kan du hitta en solid val-eller ens en enhörning, verkligheten är att du inte är sannolikt att hitta nästa miljarder dollar företag på en av dessa webbplatser.
  • Kan du hantera bristande likviditet? Du kan inte bara dra dina pengar när du vill. Det är inte som att köpa och sälja aktier med en mer traditionell mäklare. Du måste vänta tills företaget börjar göra betalningar av sin vinst. Det finns ingen sälja med förlust bara för att få en del av ditt kapital tillbaka i en knipa.
  • Vill du uppfyller kraven? SEC är inte bara så att du riskera allt. Om du gör mindre än $ 100.000 per år, kan du bara investera $ 2000 eller 5 procent av din årsinkomst, vilket som är störst. Om du gör mellan $ 100.000 och $ 200.000 per år, blir locket upp till 10 procent av din inkomst. För vissa investerare att begränsningen innebär att du inte kommer att delta på en fastighet crowdfunding webbplats, även om du vill.

Investerings crowdfunding erbjuder möjligheter att öka din rikedom i okonventionella sätt. Innan du rör dig framåt, men det är upp till dig att tänka på din situation och avgöra om du har risktolerans för det.

4 investera misstag att undvika

Bli inte din investeringsportfölj värsta fiende

4 investera misstag att undvika

När det gäller att hantera familjens pengar, finns det fyra investera misstag som du bör sträva efter att undvika. Medan verkligen inte en fullständig lista, dessa fel är ofta nog att både amatörer och rutinerade investerare skulle göra klokt i att hålla ett vakande öga på val av aktier, obligationer, fonder och andra tillgångar som de överväger att lägga till sina portföljer.

Investera Misstag 1: Att sprida dina investeringar för tunn

Under de senaste decennierna har Wall Street predikat förtjänsterna av diversifiering, borra det in i medvetandet hos varje investerare inom hörhåll.

Alla från VD till leverans pojken vet att du inte ska ha alla ägg i en korg, men det finns mycket mer än så. Faktum är att många människor gör mer skada än nytta i deras ansträngningar att diversifiera.

Liksom allt i livet, kan diversifiering tas för långt. Om du delar $ 100 i etthundra olika företag, vart och ett av dessa företag kan i bästa fall har en liten inverkan på din portfölj. I slutändan kan courtage och andra transaktionskostnader och med överstiga vinsten från dina investeringar. Investerare som är benägna att denna “gräva-a tusen hål-and-put-a-dollar-in-varje” filosofi skulle vara bättre betjänt av att investera i en indexfond som genom sin natur, består av många företag. Dessutom bör din avkastning efterlikna de av den totala marknaden i nästan perfekt lockstep.

Investera Misstag 2: Inte Redovisning för tidshorisont

Den typ av tillgångar som du investerar bör väljas utifrån din tidsram.

Oavsett din ålder, om du har kapital som du behöver i en kort tid (ett eller två år, till exempel), bör du inte investera pengar på aktiemarknaden eller aktiebaserade fonder. Även om dessa typer av investeringar ger störst chans för långsiktig rikedom byggnad, upplever de ofta kortsiktiga vändningar som kan utplåna ditt innehav om du är tvungen att avveckla.

Likaså om din horisont är större än tio år, är det ingen mening för dig att investera en majoritet av dina tillgångar i obligationer eller räntebärande placeringar om du inte tror att aktiemarknaden är grovt övervärderade.

Investera Misstag 3: Frequent Trading

En hel del folk kan namnge tio investerare på Forbes lista, men inte en person som gjort sin förmögenhet från frekvent handel. När du investerar, är din förmögenhet knuten till lyckan av företaget. Du är en delägare i ett företag; eftersom företaget blomstrar, så gör du. Därför investerare som tar sig tid att välja ett stort företag har att göra något annat än luta sig tillbaka, utveckla en dollar kostar i genomsnitt planen, skriva in sig i återinvestering av utdelning programmet och leva sitt liv. Dagsnoteringar är av intresse för honom eftersom han inte har någon önskan att sälja. Med tiden kommer hans intelligenta beslut betala vackert som värdet på sina aktier uppskattar.

En näringsidkare, å andra sidan, är en person som köper ett företag eftersom han räknar med att aktiemarknaden att hoppa i pris, då han snabbt kommer att dumpa den och gå vidare till hans nästa mål. Eftersom det inte är knuten till ekonomin i ett företag, utan snarare en slump och mänskliga känslor, är en form av spel som har förtjänat sitt rykte som en pengar maker på grund av de få framgångshistorier handel (de aldrig berätta om miljonär som förlorade allt på sin nästa satsning …

handlare, som spelare, har en mycket dåligt minne när det gäller hur mycket de har förlorat).

Investera Misstag 4: Att göra rädslobaserade Beslut

Den mest kostsamma misstag är vanligtvis baserade på rädsla. Många investerare göra sin forskning, väljer ett stort företag, och när marknaden träffar ett gupp i vägen, dumpa sina lager av rädsla för att förlora pengar. Detta beteende är helt dumt. Företaget är samma företag som det var innan marknaden som helhet föll, men nu är det säljer till ett billigare pris. Sunt förnuft skulle diktera att du skulle köpa mer på dessa lägre nivåer (ja, har företag som Wal-Mart blir jättar eftersom människor som ett fynd. Det verkar detta beteende sträcker sig till allt men sin portfölj). Nyckeln till att bli en framgångsrik investerare är att, som en mycket klok man sa: ” … köpa när blod körs på gatorna. “

Den enkla formeln för “köpa låg / sälja hög” har funnits för evigt, och de flesta människor kan recitera det till dig. I praktiken är det bara en handfull investerare gör det. De flesta ser folkmassan på väg mot luckan och brand rymningar, och i stället för att stanna runt för att köpa upp ägandet i företag för löjligt låga priser, panik och springa ut med dem. Sann pengar görs när du som investerare är villiga att sitta ner i det tomma rummet som alla andra har lämnat, och vänta tills de inser värdet de överges. När de återvänder, vare sig i veckor eller efter flera långa år, kommer du att hålla alla kort. Din tålamod kan belönas med vinst och du kan betraktas som “lysande” (ironiskt nog av samma personer som kallade dig en idiot för att hålla fast vid bolagets aktier i första hand).

Hur kvinnor behöver tänka på sjukförsäkring annorlunda

Hur kvinnor behöver tänka på sjukförsäkring annorlunda

Det finns vissa saker kvinnor är bättre på än män. Att ta hand om sin hälsa är inte en av dem. Enligt en färsk studie från ZocDoc, en digital hälsa marknadsplats när de är sjuka, skulle två tredjedelar av kvinnorna i stället vänta ut det än att göra ett läkarbesök direkt (endast hälften av män säga samma sak). Mer besvärande, kvinnor är mer benägna än män att skjuta upp förebyggande vård.

Pengar är sannolikt en stor faktor bakom lutning kvinnor att skjuta upp vård – eller hoppa över det helt och hållet.

Det är därför kvinnor bör tänka annorlunda om deras sjukförsäkring. Och om du är en av de 40 procent av kvinnor som är den primära abonnent till en sjukförsäkring politik som även täcker din make och / eller barn, är detta ännu viktigare. Här är vad du behöver veta.

Insurance har inte förändrats ännu

Kvinnor har unika hälsoproblem som måste redovisas när man väljer en sjukförsäkring plan. Och de kommande förändringarna i Affordable Care Act och andra vård lagar kan presentera nya komplikationer för kvinnor som söker täckning.

Men nu, fortfarande existerar Obamacare – och det innebär att om du har försäkring, planerad förebyggande vård är täckt, säger Nate Purpura av ehealth.com. Det inkluderar årliga väl kvinna besök, HPV vaccinationer (som förresten, bör unga män får också), och mammografi vartannat år över 40 års ålder ”Många människor inte drar nytta av detta”, Purpura anteckningar .

  ”Det strider mot idén om låt oss ta det tidigt och behandla det.” Maternity omsorg omfattas också. Så är 95 procent till 100 procent av kostnaden för preventivmedel.

Som det ser ut nu, är straffet för att vara en kvinna också borta. Före passagen av ACA, om du handlar för sjukförsäkring på egen hand (i motsats till att få det genom en arbetsgivare), kostar det mer om du var en kvinna.

Hur mycket? Ett genomsnitt på $ 34 per månad eller $ 400 per år, enligt eHälsa. Det är inte sant längre. På nedåtsidan, ”det är inte en stor flexibilitet när du väljer dina förmåner” Purpura säger. På upp ”allt är täckt och en försäkring plan kommer inte att [kosta mer] Om du är en kvinna.”

Få specifikt om läkare och recept

Det finns en allmän uppfattning att kvinnor är mer lojala än män. Men forskning vid Erasmus University Stijn van Osselaer fann det är inte nödvändigtvis fallet. Män är mer lojala mot organisationer, men kvinnor är mer benägna att värdera enskilda relationer. Som sådan är vi lojala mot våra frisörer, vår favorit säljare och, ja, våra läkare.

Så om du känner en lojalitet till din läkare – eller ens om du bara särskilt bekväm med dem – då se till att de accepterar försäkring du väljer under öppen registrering tid. Om du tror att detta är det år du kan bli gravid, att särskilt se till att OB / GYN som du vill använda i din plan. Trots allt, om att betala mindre för en plan innebär att din favorit läkare omfattas inte, och man hamnar besöker läkaren mindre som ett resultat, då är det värt att betala lite extra för att få en försäkring du faktiskt använder mer.

Och när du ändå håller på, se till att alla recept du tar omfattas, liksom.

Din hälsa oro är olika – och bör driva din försäkring beslut

Låt oss sätta moderskap åt sidan för tillfället (eftersom, som vi noterat, de är alltid täckt) och fokusera på tre andra hälsoproblem som kvinnor bör vara medveten om.

  1. Hjärtsjukdom. Det är den vanligaste dödsorsaken för kvinnor i USA, som ansvarar för ungefär en in-fyra dödsfall hos kvinnor årligen.
  2. Cancer, den näst farligaste hotet mot kvinnans hälsa. Tvärtemot vad många tror, är bröstcancer inte den mest dödliga skyldige här – det tvivelaktiga äran går till lungcancer, som är ansvarig för ungefär 71.000 dödsfall årligen.
  3. Stroke, som orsakar sex procent av alla kvinnliga dödsfall, men är också den ledande orsaken av långvarig invaliditet; 60 procent av alla slag råkar kvinnor.

”Om du är i riskgruppen för någon av dessa sjukdomar, kan du överväga en låg självrisk plan”, säger Jennifer Fitzgerald, vd för försäkring marketplace site PolicyGenius.com. Du ska betala mer i förskott för er politik, men om du har en incident, mer av din totala kostnaderna kommer att täckas.

Få dina Physicals nu

InsuranceQuotes.com släppte nyligen en rapport att titta på kvinnors vårdrisker specifikt under president Trump. ”Vi tror förebyggande vård kommer att fortsätta”, säger Laura Adams, Senior försäkring analytiker för webbplatsen. ”[Men] vad som varit unikt Obamacare är att de har inkluderat en hel del av kvinnors tjänster förebyggande vård -. Till exempel födelsekontroll” förebyggande vård av denna typ, säger hon, kunde gå bort under vad ersätter Obamacare.

Det talar för att dra nytta av fördelarna som finns på din nuvarande politik, pronto. ”Få din årliga besök gjort”, föreslår Adams. ”Vid denna tid nästa år, kan denna typ av täckning inte vara så rik för kvinnor.”