Позика з фіксованою ставкою має процентну ставку, яка не змінюється протягом усього терміну позики. Оскільки ставка залишається незмінною протягом усього терміну, щомісячна виплата позики не повинна змінюватися, що призводить до відносно низького ризику.
Порівнюючи варіанти позики, зверніть увагу на те, чи мають позики фіксовані ставки. Дізнайтеся, як працюють ці позики, щоб ви могли вибрати правильний кредит для своїх потреб.
Table of Contents
Що таке фіксована процентна ставка?
Фіксована процентна ставка – це ставка, яка не змінюватиметься протягом усього терміну позики. Наприклад, 30-річна іпотека з фіксованою ставкою зберігає однакову процентну ставку протягом усього 30-річного періоду. Щомісячний розрахунок виплати позики базується на процентній ставці, тому блокування ставки призводить до однакових виплат основної суми та відсотків щомісяця.
Загалом, позики мають дві форми: фіксовану та змінну. Позики із змінною ставкою мають процентну ставку, яка з часом може змінюватися, навіть якщо ставка може бути встановлена на кілька років на початку отримання вашої позики. Ці ставки структуровані на основі міжнародної ставки LIBOR плюс спред.
Коли умови на світових ринках змінюються, LIBOR може збільшуватись або зменшуватись і позначати разом із ними ці змінні ставки. Якщо ставки зростають, ваш щомісячний платіж за позикою із змінною ставкою може також зростати – іноді суттєво.
Важливо: Незважаючи на те, що платіж за кредитом не повинен змінюватися за умови позики з фіксованою ставкою, щомісячне зобов’язання може змінюватися з часом. Наприклад, якщо ви включите податки на майно та страхові внески до своєї іпотечної виплати, ці суми можуть змінюватися з року в рік.
Як працює позика з фіксованою ставкою?
Позика з фіксованою ставкою позикодавцем встановлює процентну ставку при видачі позики. Ця ставка залежить від таких речей, як ваша кредитна історія, ваші фінанси та деталі вашої позики. Коли ставка фіксована, вона залишається незмінною протягом усього терміну дії вашого кредиту, незалежно від того, як рухаються процентні ставки в широкій економіці.
Ваш щомісячний платіж частково залежить від вашої процентної ставки. Більш висока ставка призводить до вищого щомісячного платежу, за інших рівних умов. Наприклад, за чотирирічною позикою на 20 000 доларів США ваш щомісячний платіж становить 507,25 доларів США з 10% процентною ставкою. Але зі ставкою 15% виплата підскакує до 556,61 долара на місяць.
Виплати за кредитом із фіксованою ставкою зменшують залишок позики та стабілізують відсоткові витрати за допомогою фіксованого платежу, який триває певну кількість років. З 30-річною іпотекою або чотирирічним автокредитом, позика з фіксованою ставкою призведе до нульового балансу в кінці терміну позики.
Плюси та мінуси позик із фіксованою ставкою
Позики з фіксованою ставкою, як правило, безпечніші, ніж позики зі змінною ставкою, але ви платите ціну за стабільність, яку надають ці позики. Зрештою, вам потрібно вирішити, що вам подобається, і що, на вашу думку, можуть зробити процентні ставки в майбутньому.
Плюси
- Передбачуваний щомісячний платіж протягом усього терміну вашої позики
- Точно знайте, скільки відсотків ви заплатите
- Немає ризику “шоку платежів” через збільшення процентних ставок
Мінуси
- Зазвичай ставка вища, ніж позики зі змінною ставкою
- Якщо тарифи падають, ви повинні рефінансувати або жити за вищою ставкою
- Можливо, не вдається порівняти короткострокові потреби
Якщо у вас виникають проблеми з вибором, ви можете скористатися гібридом позик із фіксованою та змінною ставкою. Наприклад, п’ятирічна іпотека з регульованою ставкою (ARM) має відносно низьку фіксовану ставку протягом перших п’яти років, але ставка може змінюватися в наступні роки. Якщо ви не плануєте зберігати свою позику протягом багатьох років, може мати сенс отримати ставку, встановлену на обмежений час. Просто будьте готові до змін у житті – ви можете зберегти позику довше, ніж очікували.
Види позик із фіксованою ставкою
Багато позик пропонують фіксовану процентну ставку. До них належать:
- Позики на придбання житла: Стандартні житлові позики, включаючи традиційні 30-річні та 15-річні іпотечні кредити, є позиками з фіксованою ставкою.
- Позики під заставу власності : Позика під заставу капіталу під загальну суму, як правило, має фіксовану процентну ставку. Кредитні лінії власного капіталу (HELOC) часто мають змінні ставки, але може бути можливо перетворити залишок позики на фіксовану ставку.
- Автокредити : Більшість автокредитів мають фіксовану процентну ставку.
- Студентські позики : Федеральні студентські позики, видані після 30 червня 2006 року, мають фіксовані ставки. Приватні студентські позики можуть мати фіксовану або змінну процентну ставку.1
- Особисті позики : Позики на особисту розстрочку можуть мати фіксовану або змінну ставку. Тим не менш, деякі з найпопулярніших позичкодавців надають позики з фіксованою процентною ставкою.
Ключові винос
- Позики з фіксованою ставкою використовують процентну ставку, яка з часом не змінюється.
- Оскільки ставка фіксована, ваш щомісячний платіж не повинен змінюватися.
- Фіксована ставка може усунути ризик шоку платежу через зростання ставок.
- Позики з фіксованою ставкою зазвичай мають процентну ставку, яка трохи перевищує початкову ставку позики зі змінною ставкою.
- Якщо процентні ставки падають, позики з фіксованою ставкою можуть бути менш привабливими, ніж позики зі змінною ставкою.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.