Якщо ви збирали для виходу на пенсію протягом ряду років, весь час вперед у вашій кар’єрі і переміщення між робочими місцями, ви можете мати кілька різних пенсійні рахунки розкидані по ряду різних компаній.
Управління всіх цих рахунків може призвести до плутанини. Ви можете почати втрачати, де кожен рахунок, які з них ви вклад, і як ви інвестувати в кожен з них.
Вона також може бути неефективною. Збереження декількох планів можуть тримати вас інвестовані в більш високу вартість пайових інвестиційних фондів, ніж наявні в інших місцях, а також ускладнюючи і реалізувати бажаний інвестиційний план і збалансувати з плином часу, як зрушити ринки, все, що може зробити його більш важким для вас досягти своїх кінцевих цілей інвестування.
Консолідація пенсійних рахунків можуть вирішити багато з цих проблем, але з’ясувати, коли консолідувати і як закріпити правильний шлях, не завжди легко. Цей пост допоможе вам зрозуміти це.
Table of Contents
Який пенсійні рахунки вам дозволяє Об’єднати?
Перед тим як потрапити в рішення про те, слід чи консолідувати свої пенсійні рахунки, це корисно , щоб зрозуміти , які рахунки ви навіть дозволили консолідувати в першу чергу.
Є багато різних типів пенсійних рахунків, і ви можете для детального графіка з IRS натисніть тут , який показує вам , які саме типи рахунків можуть бути об’єднані. Але є два загальних сценарію , що багато людей часто стикаються.
Перший загальний сценарій, який має один або більше пенсійні рахунки від старих роботодавців, як правило, 401 (K) S і / або 403 (б) с. У вас є кілька варіантів, коли справа доходить до цих рахунків:
- Залиште їх там, де вони є.
- Розкачати один або декілька з них більш в поточному роботодавця 401 (к) або 403 (б), до тих пір, як він приймає вхідні ролловер.
- Розкачати один або декілька з них більш в ІРА з інвестиційним провайдером за вашим вибором.
Другий спільний сценарій, щоб мати кілька IRAs ні з одним постачальником або різними постачальниками. Можливо, ви відкрили їх в різний час, або ви можете мати кілька IRAs ролловеров, які були відкриті для того, щоб прийняти ролловеров від старих планів роботодавця. Ця ситуація являє вам кілька варіантів:
- Залиште їх там, де вони є.
- Розкачати один або декілька з них більш в поточному роботодавця 401 (к) або 403 (б), до тих пір, як він приймає вхідні ролловер.
- Об’єднати їх в один IRA з тим же постачальником. Заковика в тому, що якщо ви не хочете, щоб виконати перетворення Roth і оплатити пов’язані податки, традиційні МРК повинні поєднуватися тільки з іншим традиційним МРКОМ і Рота повинна поєднуватися тільки з іншого Ротою.
Ідеальна консолідація залишить вас від одного до трьох пенсійних рахунків – деяка комбінація: пенсійний плану з поточним роботодавцем, традиційний ІР, і Roth IRA.
Але максимальна консолідація не завжди кращий маршрут. Іноді вам доведеться зробити вибір між консолідацією та оптимізацією. Що приводить нас до …
П’ять факторів, які необхідно розглянути перед Консолідація пенсійних рахунків
Мета консолідації ваших пенсійних рахунків, як правило, два рази:
- Спрощення: За рахунок зменшення кількості пенсійних рахунків ви повинні управляти, легше стежити за всім і послідовно реалізувати необхідний інвестиційний план.
- Оптимізація: Об’єднуючи свої гроші в кращих пенсійних рахунках , доступних для вас, ви можете збільшити кількість грошей , які інвестували в кращих інвестиційних можливостях у вас є.
Заковика в тому, що ці дві мети не завжди йдуть рука об руку. Іноді ви можете об’єднати всі ваші пенсійні рахунки в той, який пропонує кращі варіанти інвестицій і найнижчі витрати, що перемога все навколо. Але іноді зберігаючи доступ до кращих варіантів інвестицій зажадають підтримки декількох облікових записів з відкритими, і в цьому випадку вам доведеться зробити кілька важких рішень.
Ось основні чинники, які слід розглядати, як ви вирішите, чи варто консолідувати свої пенсійні рахунки.
1. Інвестиційний вибір
В першу чергу, ви повинні бути в змозі реалізувати свій бажаний план інвестицій. Тому, перш ніж консолідації, є два великих питання ви повинні запитати:
- Який пенсійні рахунки пропонують варіанти інвестицій, які відповідають вашим планом?
- Які пенсійні рахунки пропонують ті інвестиційні можливості з найменшими витратами?
Одним з переваг горбистих старих роботодавця пенсійних планів в ІРА є те, що ви маєте повний контроль над вашими інвестиційними можливостями і, отже, можете вибрати високоякісні, недорогі кошти.
Але деякі 401 (к) S пропозицію ще краще і більш дешеві взаємні фонди, ніж ви можете отримати від ІРА або від вашого поточного плану роботодавця, в цьому випадку ви могли б бути краще залишити гроші там, де це замість консолідації.
2. Інші платежі
На додаток до витрат, пов’язаних з окремими варіантами інвестицій, деякі 401 (к) s і IRAs приходять адміністративні збори і плата за управління, які додають до вартості ваших інвестицій і тягнуть вниз вашу прибуток.
Якщо ви можете уникнути цих зборів або прокатки співвідношення ціни і якості зі старого пенсійного плану або переходу на новий провайдер IRA, ви, ймовірно, поліпшити свої шанси на успіх.
3. Зручність
Чим менше пенсійні рахунки у вас є, тим легше тримати загальний план інвестицій на трасі. У деяких випадках це може бути навіть варто платити трохи більше для того, щоб мати всі ваші пенсійні гроші в одній, простий в управлінні рахунком.
4. Backdoor Рот Прийнятність
Якщо ваш дохід занадто високий для регулярних внесків Roth IRA, ви можете бути зацікавлені в використанні стратегії «Backdoor Roth IRA».
Вигода цієї стратегії полягає в тому, що вона, як правило, вимагає, щоб не мати будь-яких грошей в традиційному ІРА, по крайней мере, якщо ви хочете, щоб уникнути податків. Так що, якщо це те, що ви хочете зробити, то, можливо, в першу чергу необхідно, щоб перемістити традиційну IRA грошей в поточний план роботодавця, або, по крайней мере, уникнути кочення старих планів роботодавця в традиційних ІР.
5. Кредитор захисту
Якщо у вас є багато пенсійних грошей накопичили, і ви хочете, щоб захистити його від кредиторів в разі банкрутства, вам необхідно розглянути різні рівні захисту, що пропонуються різними типами пенсійних рахунків.
401 (к) s і інші плани роботодавця пропонують необмежену захист кредиторів, в той час як до $ 1283025 в IRAs захищені під час банкрутства, з деякими варіаціями зі стану в стан з точкою зору загального захисту кредиторів.
Якщо у вас є значні пенсійні заощадження, обмежена захист може бути причиною подумати двічі перед прокаткою вашого плану роботодавця в ІРА.
Закріплення розумний спосіб
Питання про те, щоб консолідувати свої пенсійні рахунки дійсно зводиться до балансування простоти з оптимізацією. У багатьох випадках консолідація дозволить досягти обох цілей одночасно, але і в інших, ви, можливо, доведеться пожертвувати один для підтримки іншого.
Зрештою, там часто по крайней мере, деякий рівень рахунки консолідації пенсійного, що і робить ваше життя легше і ставить більше ваших грошей в кращі інвестиції. Це той рідкісний безпрограшна, що, безумовно, заслуговує вивчення.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.