Category: fi

10 yksinkertaista tapaa hallita rahaa paremmin

10 yksinkertaista tapaa hallita rahaa paremmin

Rahalla hyvä oleminen on muutakin kuin pelkästään toimeentuloa. Älä huoli siitä, ettet ole matematiikan viha; suuria matemaattisia taitoja ei todellakaan tarvita – sinun on vain tiedettävä perustiedot ja vähennykset.

Elämä on paljon helpompaa, kun sinulla on hyvät taloudelliset taidot. Kuinka kulutat rahasi, vaikuttaa luotto-pisteisiisi ja lopulta kantamasi velan määrään. Jos kamppailet rahanhallintakysymyksistä, kuten ansaitsevasta palkkatarkastuksesta huolimatta siitä, että ansaitset enemmän kuin tarpeeksi rahaa, niin tässä on joitain vinkkejä taloudellisten tapojesi parantamiseksi.

Kun olet menopäätöksen, etenkin suuren ostopäätöksen edessä, älä vain oleta, että sinulla on varaa johonkin. Vahvista, että sinulla on varaa siihen ja että et ole jo sitonut näitä varoja toiseen kustannukseen.

Se tarkoittaa, että käytät budjettiasi ja sekkitiliäsi ja säästötilejäsi päättääksesi, onko sinulla varaa ostaa. Muista, että pelkkä rahan olemassaolo ei tarkoita sitä, että voit tehdä ostoksen. Sinun on myös otettava huomioon laskut ja kulut, jotka sinun on maksettava ennen seuraavaa palkkapäivääsi.

Kuinka hallita rahaa paremmin

  1. Onko sinulla budjetti : Monet ihmiset eivät budjetoi, koska he eivät halua käydä läpi heidän mielestään tylsää prosessia, jossa luetellaan kulut, lisätään numeroita ja varmistetaan, että kaikki on linjassa. Jos sinulla on huonot rahat, sinulla ei ole tilaa tekosyille budjetoinnissa. Jos sinun tarvitsee vain saada muutama tunti budjetin käyttämiseen kuukausittain, miksi et tekisi sitä? Sen sijaan, että keskitytty budjetin luomiseen, keskity arvoon, jonka budjetointi tuo elämääsi.
  2. Budjetin käyttäminen: Budjettisi on hyödytön, jos teet sen, anna sen kerätä pölyä kirjahyllyyn tai arkistokaappiin piilotettuun kansioon. Käytä sitä usein koko kuukauden ajan ohjaamaan menopäätöksiäsi. Päivitä se, kun maksat laskuja ja käytät muita kuukausittaisia ​​kuluja. Milloin tahansa kuukauden aikana, sinulla pitäisi olla käsitys siitä, kuinka paljon rahaa voit käyttää, ottaen huomioon mahdolliset kulut, jotka olet maksanut.
  3. Anna itsellesi raja budjetoimattomille menoille: Kriittinen osa budjettiasi on nettotulo tai jäljellä oleva rahamäärä sen jälkeen, kun olet vähentänyt kulut tuloistasi. Jos sinulla on rahaa jäljellä, voit käyttää sitä hauskaa ja viihdettä varten, mutta vain tiettyyn määrään asti. Et voi mennä hulluksi tämän rahan kanssa, varsinkin jos rahaa ei ole paljon ja sen on kestettävä koko kuukausi. Ennen kuin teet suuria ostoksia, varmista, että ne eivät häiritse mitään muuta suunnittelemasi.
  4. Seuraa kulutustasi: Pienet ostokset täällä ja siellä kasvavat nopeasti, ja ennen kuin huomaatkaan, olet kuluttanut budjettisi liikaa. Aloita kulutuksesi seuraaminen löytääksesi paikkoja, joissa saatat olla tietämättään liikaa. Tallenna kuitisi ja kirjoita ostosi kulutuspäiväkirjaan luokittelemalla ne, jotta voit tunnistaa alueet, joilla sinulla on vaikeuksia pitää menosi kurissa.
  5. Älä sitoudu uusiin toistuviin kuukausilaskuihin: Pelkästään siksi, että tulosi ja luottosi oikeuttavat sinut tiettyyn lainaan, ei tarkoita, että sinun pitäisi ottaa se. Monet ihmiset naiivisti ajattelevat, että pankki ei hyväksyisi heitä luottokortille tai lainalle, jolla ei ole varaa. Pankki tietää vain tulosi, kuten olet ilmoittanut, ja luottoraportissasi olevat velkasitoumukset, ei muita velvoitteita, jotka voivat estää sinua suorittamasta maksujasi ajoissa. Sinun on päätettävä, onko kuukausimaksu kohtuullinen tulojesi ja muiden kuukausittaisten velvoitteidesi perusteella.
  6. Varmista , että maksat parhaat hinnat: Voit hyödyntää rahasi vertailuostoksia varmistaen, että maksat alhaisimmat hinnat tuotteista ja palveluista. Etsi alennuksia, kuponkeja ja halvempia vaihtoehtoja aina kun mahdollista.
  7. Säästä suurille ostoksille: Kyky viivästyttää tyydytystä auttaa sinua olemaan parempi rahalla. Kun lykkäät suuria ostoksia sen sijaan, että uhraat tärkeämpiä välttämättömiä asioita tai laitat ostoksen luottokortille, annat itsellesi aikaa arvioida, onko osto välttämätöntä, ja vielä enemmän aikaa hintojen vertaamiseen. Säästämällä luottojen käyttämisen sijaan vältät ostokoron maksamisen. Ja jos säästät pikemminkin kuin laskut tai velvoitteet ohitetaan, sinun ei tarvitse käsitellä näiden laskujen puuttumisen monia seurauksia.
  8. Rajoita luottokorttisi ostoksia : Luottokortit ovat huono kuluttajan pahin vihollinen. Kun käteinen loppuu, käänny luottokorttisi puoleen miettimättä, onko sinulla varaa maksaa saldo. Vastusta kehotusta käyttää luottokorttejasi ostoksiin, joihin sinulla ei ole varaa, etenkin esineisiin, joita et todellakaan tarvitse.
  9. Osallistu säästöihin säännöllisesti: Rahan tallettaminen säästötilille joka kuukausi voi auttaa sinua rakentamaan terveellisiä taloudellisia tapoja. Voit jopa asettaa sen niin, että rahat siirretään automaattisesti sekkitililtäsi säästötilillesi. Tällä tavoin sinun ei tarvitse muistaa tehdä siirtoa.
  10. Rahan kanssa hyvä oleminen harjoittaa: Alussa et ehkä ole tottunut suunnittelemaan etukäteen ja lykkäämään ostoksia, ennen kuin sinulla on varaa niihin. Mitä enemmän teet näistä tottumuksista osaksi jokapäiväistä elämääsi, sitä helpompaa on hallita rahojasi, ja sitä parempi on taloutesi.

Ansaita rahaa kiinteistösijoituksesta

Ansaita rahaa kiinteistösijoituksesta

Rahan ansaitsemiseen kiinteistösijoituksissa on vain muutamia tapoja tehdä se. Vaikka käsitteet ovat helposti ymmärrettäviä, älä hämää ajatellen, että ne voidaan helposti toteuttaa ja toteuttaa. Kiinteistöjen perusteiden ymmärtäminen voi auttaa sijoittajia maksimoimaan tulonsa. Kiinteistöt antavat sijoittajille toisen salkun omaisuusluokan, lisää hajauttamista ja voi rajoittaa riskejä, jos niihin lähestytään oikein.

Sijoittajat voisivat ansaita rahaa kiinteistöistä kolmella tavalla:

  1. Omaisuuden arvon kasvu
  2. Vuokratulot kerätään vuokraamalla kiinteistö vuokralaisille
  3. Kiinteistöstä riippuvainen liiketoiminnasta saatu voitto

Tietenkin on aina olemassa muita tapoja hyötyä suoraan tai epäsuorasti kiinteistösijoituksista, kuten oppia erikoistumaan esoteerisemmille alueille, kuten verovakuutustodistuksille. Edellä luetellut kolme erää muodostavat kuitenkin valtaosan kiinteistöalalla saaduista passiivisista tuloista – ja lopullisista omaisuuksista.

Kiinteistöjen omaisuuden arvon kasvu

Ensinnäkin on tärkeää, että ymmärrät, että ominaisuusarvot eivät aina kasva. Tämä omaisuuden kasvun puute voi ilmetä tuskallisesti 1980-luvun lopun ja 1990-luvun alkupuolen aikana sekä vuosina 2007–2009, jolloin kiinteistömarkkinat romahtivat. Itse asiassa kiinteistöjen arvot eivät useinkaan ylitä inflaatiota – talouden keskihintojen nousu.

Esimerkiksi, jos omistat 500 000 dollarin kiinteistön ja inflaatio on 3%, omaisuutesi saattaa myydä 515 000 dollaria (500 000 dollaria x 1,03%), mutta et ole rikkaampi kuin viime vuonna. Toisin sanoen voit silti ostaa saman määrän maitoa, leipää, juustoa, öljyä, bensiiniä ja muita hyödykkeitä (totta, juusto voi olla laskenut tänä vuonna ja bensiini ylöspäin, mutta elintasosi pysyisi suunnilleen samana). Syynä on, että 15 000 dollarin voitto ei ollut todellinen. Se oli nimellistä eikä sillä ollut todellista vaikutusta, koska kasvu johtui yleisestä inflaatiosta.

Inflaatio ja kiinteistösijoitus

Kun inflaatio tapahtuu, dollarilla on vähemmän ostovoimaa. Se tapahtuu, koska hallituksen on luotava – tulostettava – rahaa, kun se käyttää enemmän kuin verojen kautta kuluttaa. Kaiken muun verran ajan myötä tämä johtaa siihen, että jokainen nykyinen dollari menettää arvonsa ja tulee arvoltaan vähemmän kuin se oli aiemmin.

Yksi tavoista, joilla säästävimmät kiinteistösijoittajat voivat ansaita rahaa kiinteistöissä, on hyödyntää tilannetta, joka näyttää kasvavan muutaman vuosikymmenen välein. He tekevät tämän, kun inflaation ennustetaan ylittävän pitkäaikaisen velan nykyisen koron. Näinä aikoina saatat löytää ihmisiä, jotka ovat halukkaita pelaamaan hankkimalla kiinteistöjä, ottamalla rahaa rahoittamaan ostoa ja odottamaan sitten inflaation nousua.

Inflaation noustessa nämä sijoittajat voivat maksaa asuntolainat dollareilla, joiden arvo on paljon pienempi. Tämä tilanne edustaa siirtämistä säästäjiltä velallisille. Näit paljon kiinteistösijoittajia ansaitsevan rahaa tällä tavalla 1970-luvulla ja 1980-luvun alussa. Inflaatio oli hallitsemattomasti hallittavissa, kunnes Paul Volcker Jr. – keskuspankin presidentti vuosina 1979-1987 – otti 2×4: n selälleen ja toi sen hallintaan korottamalla rajusti korkoja.

Syklisesti oikaistu korkokannan osto

Temppu on ostaa, kun suhdannekorjatut korkokannat – kiinteistösijoituksen tuottoprosentti – ovat houkuttelevia. Ostat, kun luulet olevan erityinen syy siihen, että tietty kiinteistö on joskus arvokkaampi kuin nykyinen korkokanta yksin osoittaa sen olevan.

Esimerkiksi kiinteistökehittäjät voivat tarkastella hanketta tai kehitystä, projektin taloudellista tilannetta tai kiinteistön hintaa ja määrittää tulevaisuuden vuokratuotot nykyisen arvostuksen tueksi. Nykyinen arvo saattaa muuten vaikuttaa liian kalliilta kehitystä ympäröivien nykyisten olosuhteiden perusteella. Koska he kuitenkin ymmärtävät taloustieteen, markkinatekijät ja kuluttajat, nämä sijoittajat voivat nähdä kannattavuuden tulevaisuudessa.

Olet ehkä nähnyt kauhean vanhan hotellin suurella maapalalla muuttuvan vilkkaaksi ostoskeskukseksi, jossa toimistorakennukset pumppaavat omistajalle huomattavia vuokria. Ilman näitä kassavirtoja, nettonykyarvoa, olet spekuloinut jossain määrin, riippumatta siitä, mitä sanot itsellesi. Tarvitset joko merkittävän inflaation nimellisvaluutassa – jos käytät velkaa oston rahoittamiseen – pelastamiseksi. Voit myös riippua jonkinlaisesta pienen todennäköisyyden tapahtumasta, joka toimii sinulle. 

Vuokraus kiinteistösijoituksena

Ansaitseminen rahan keräämisestä on niin yksinkertaista, että jokainen 6-vuotias, joka on koskaan pelannut Monopolia, ymmärtää viskeraalisella tasolla, miten perusasiat toimivat. Jos omistat talon, kerrostalon, toimistorakennuksen, hotellin tai minkä tahansa muun kiinteistösijoituksen, voit laskuttaa ihmisiltä vuokraa, jotta he voivat käyttää kiinteistöä. 

Yksinkertainen ja helppo ei tietenkään ole sama asia. Jos omistat kerrostaloja tai vuokra-asuntoja, saatat löytää itsesi käsittelemässä kaikkea rikkinäisistä wc: stä metlaboratorioita käyttäviin vuokralaisiin. Jos omistat kaistakeskuksia tai toimistorakennuksia, saatat joutua käsittelemään yritystä, joka vuokrasi sinulta konkurssiin. Jos omistat teollisuusvarastoja, saatat joutua kohtaamaan ympäristötutkimuksia kiinteistöäsi käyttäneiden vuokralaisten toimista. Jos omistat säilytysyksiköitä, varkaus voi olla huolestuttava. Kiinteistösijoitusten vuokraus ei ole sellainen tyyppi, johon voit soittaa, ja odottaa kaiken sujuvan hyvin.

Korkokannan käyttäminen investointien vertaamiseen

Hyvä uutinen on, että käytettävissä on työkaluja, jotka helpottavat mahdollisten kiinteistösijoitusten vertailua. Yksi näistä, josta tulee korvaamaton pyrkimyksesi ansaita rahaa kiinteistöistä, on erityinen taloudellinen suhde, jota kutsutaan pääomakorkoksi (cap rate). Korkokannat osoittavat kaupallisen kiinteistösijoituksen tuottoprosentin. Se ottaa perustan kiinteistön tuottamalle nettotulolle.

Jos kiinteistö ansaitsee 100 000 dollaria vuodessa ja myy 1 000 000 dollaria, jaat tulot (100 000 dollaria) hintalappulla (1 000 000 dollaria) ja saat 0,1 tai 10%. Tämä tarkoittaa, että kiinteistön yläraja on 10% tai että ansaitsisit odotetun 10% sijoituksestasi, jos maksaisit kiinteistöstä kokonaan käteisenä ilman velkaa.

Aivan kuten osake on viime kädessä vain diskontattujen kassavirtojensa nykyarvon arvo, kiinteistö on viime kädessä seuraavien yhdistelmän arvoinen:

  • Apuohjelma, jonka kiinteistö tuottaa omistajalle
  • Sen tuottamat nykyiset nettorahavirrat suhteessa maksettuun hintaan

Vuokratulot turvallisuuden marginaalina

Vuokratulot voivat olla turvamarginaali, joka suojaa sinua talouden taantuman tai romahduksen aikana. Tietyntyyppiset kiinteistösijoitukset saattavat sopia paremmin tähän tarkoitukseen. Vuokrasopimukset ja vuokrat voivat olla suhteellisen turvallisia tuloja.

Palataksemme aikaisempaan keskusteluun – kiinteistöstä ansaitsemisen haasteisiin – toimistorakennukset voivat olla yksi esimerkki. Tyypillisesti näihin ominaisuuksiin liittyy pitkä, monivuotinen vuokrasopimus. Osta yksi oikeaan hintaan, oikeaan aikaan ja oikealla vuokralaisella ja vuokrasopimusajalla, ja voit purjehtia kiinteistöjen romahduksen läpi. Keräät keskimääräistä korkeammat vuokrasekit, jotka sinulta vuokraavien yritysten on annettava edelleen – allekirjoittamansa vuokrasopimuksen vuoksi – myös silloin, kun muualla on alhaisempia hintoja. Hanki kuitenkin väärin, ja saatat olla lukittuna alhaisempaan tuottoon kauan markkinoiden elpymisen jälkeen.

Rahaa kiinteistöliiketoiminnasta

Viimeinen tapa ansaita rahaa kiinteistösijoituksista käsittää erityispalvelut ja liiketoiminnan. Jos omistat hotellin, saatat myydä on-demand-elokuvia vieraille. Jos omistat toimistorakennuksen, saatat ansaita rahaa myyntiautomaateista ja pysäköintihalleista. Jos omistat autonpesun, saatat ansaita rahaa aikaohjattuilla pölynimureilla. 

Nämä investoinnit vaativat melkein aina osa-alueiden osaamista. Esimerkiksi jotkut ihmiset käyttävät koko uransa erikoistumalla autopesuloiden suunnitteluun, rakentamiseen, omistamiseen ja käyttämiseen. Niille, jotka nousevat alansa huipulle ja ymmärtävät tietyn markkinan monimutkaisuudet, mahdollisuus ansaita rahaa voi olla loputon.

Muut kiinteistösijoitusideot

Kiinteistöihin on kuitenkin muita sijoitusmahdollisuuksia. Voit sijoittaa kiinteistösijoitusrahastoihin (REIT) .11 Julkisesti kaupankäynnin kohteena olevat REIT-osakkeet laskevat liikkeeseen osakkeita ja niillä käydään kauppaa pörssissä, kun taas yksityisomistuksessa olevia tai kaupankäynnin kohteena olevia REIT-kauppoja ei ole saatavilla missään pörssissä. Kaikentyyppiset REIT-ryhmät keskittyvät kiinteistömarkkinoiden tietyille aloille, kuten hoitokodeille tai ostoskeskuksille. On myös useita pörssissä kaupankäynnin kohteena olevia rahastoja (ETF) ja sijoitusrahastoja, jotka kohdentavat kiinteistösijoittajan sijoittamalla REIT-rahastoihin ja muihin kiinteistöalan investointeihin.

Ovatko kotimaksusi vaikeita kattamaan muita laskujasi?

Ovatko kotimaksusi vaikeita kattamaan muita laskujasi?

Joten ostit juuri uuden kodin. Olet asettumassa, sisustamassa ja nauttimassa kodinomistajan eduista. Sitten tulosi muuttuvat odottamatta. Yhtäkkiä sinulla ei ole ylimääräistä rahaa hätätilanteiden maksamiseen tai edes tarpeeksi rahaa kattamaan kulut ja säästämään tulevaisuutta varten, koska asuntolainasi maksu on liian suuri. Yhtäkkiä olet köyhä talossa. 

Mutta mitä tarkoittaa olla köyhä talo? Asiantuntijoiden mukaan talosi maksun tulisi olla noin 25% kotipalkastasi, kun taas toiset sanovat, että voit nousta jopa 30 prosenttiin, jos sinulla ei ole muuta maksamatta olevaa velkaa ja et aio velkaa. 

Voit joutua huonokuntoiseksi, jos olosuhteet muuttuvat odottamatta ja maksustasi tulee paljon suurempi prosenttiosuus kotipalkastasi, kuten 50 tai 60%. Voit jopa taistella maksujen suorittamiseksi.

Se voi tapahtua monista syistä. Esimerkiksi sinä ja puolisosi saatatte päättää, että toinen teistä lopettaa työnsä tullakseen kodin vanhemmaksi. Tai ehkä menetät työpaikkasi tai joudut kohtaamaan odottamattoman sairauden.

Joko niin, köyhyys talossa ei ole hauskaa. Näin voit tehdä, jos kysyt itsellesi asuntolainakysymyksiä ja huomaat yhtäkkiä talosi köyhäksi. 

Selvitä syy

Ensinnäkin sinun tulisi tutkia, mikä sai sinut köyhäksi. Olet ehkä ansainnut suuren palkan ostaessasi kodin, mutta se on sittemmin muuttunut. Tai olet saattanut siirtyä kahden tulotason perheestä yhden tulon perheeksi. Tai ehkä talosi maksu oli alusta alkaen liian suuri, etkä täysin miettinyt, kuinka paljon muut kuukausittaiset kustannuksesi olisivat, jättäen sinut taloudellisesti liian ohueksi. 

Jos sinulla on muutos taloudellisessa kuvassasi tai jos lisäät kuluja, kuten päivähoitokustannuksia, sairaanhoitolaskuja tai muita kuukausittaisia ​​menoja, saatat jopa alkaa paheksua talosi maksusta ja toivoa, ettet edes omistanut kotiasi. 

Onko tilanne väliaikainen?

Katso tilannetta ja selvitä, onko se väliaikainen vai pysyvä. Jos tiedät, että tämä tilanne kestää vain kaksi tai kolme vuotta, saatat pystyä valloittamaan, mutta sinun on oltava sitoutunut olemaan turhaa kulutusta. Tämä kulutusraja ei tarkoita lomia tai muuta ylellisyyttä.

Jos huomaat, että tilanne kestää yli kolme vuotta, sinun on harkittava vaihtoehtoja. Liian suuri asuntolainan maksu voi estää sinua saavuttamasta muita taloudellisia tavoitteita, kuten säästöjä eläkkeelle tai sijoitusportfolion rakentamista. 

Tee lyhytaikaisia ​​uhrauksia

Jos rakastat kotiasi, saatat päättää, että olet valmis uhraamaan pysyäksesi siinä eikä myymällä. Nämä uhraukset voivat tarkoittaa, että otat ylimääräisen työpaikan, haet freelance-työtä, vaihdat työpaikkaa tai uraa, jopa vuokraat ylimääräisen huoneen vuokra-palvelun, kuten Airbnb, kautta. 

Nämä lyhytaikaiset uhraukset voivat antaa sinun maksaa toisen velkasi ja rakentaa hätärahastosi niin, että talosi maksu on hallittavampaa. 

Harkitse myyntiä

Voi olla vaikeaa päättää myydä koti, jonka parissa työskentelit ahkerasti tai muutat edullisemmalle alueelle. Tämän tekeminen voi kuitenkin helpottaa sinulle tärkeimpien asioiden tekemistä. Se voi myös auttaa sinua rakentamaan paremman taloudellisen tulevaisuuden.  

Jos huomaat, että sinun on myytävä talo ja muutettava johonkin edullisempaan tai edes vuokrata väliaikaisesti, ota yhteyttä hyvään kiinteistönvälittäjään ja laita talosi markkinoille mahdollisimman pian. Et halua odottaa, kunnes olet epätoivoinen myydä, koska et välttämättä pysty myymään muutama kuukausi tai edes vuosi markkinoista riippuen. Et ehkä voi saada niin paljon rahaa talon myynnistä, jos haluat epätoivoisesti myydä nopeasti. 

Vältä sulkemista

Kun käsittelet huonokuntoisuutta, et halua päästä siihen, että myöhästyisit maksuista tai mikä pahempaa, kohdatessasi markkinoiden sulkemista, joten muista ryhtyä toimiin ennen kuin se tapahtuu. 

Lisäksi, jos olet kiinnityksen alla veden alla, tämän päätöksen tekeminen voi olla vielä vaikeampaa. Jos et voi myydä kotiasi siitä, mitä olet kiinnittänyt asuntolainalle, harkitse puhumista pankkisi kanssa lyhyestä myynnistä. Lyhytaikainen myynti tarkoittaa, että pankki suostuu hyväksymään kodin määrän, joka on pienempi kuin mitä kiinnitysvelkaa velkaa. Mutta pidä mielessä, että lyhyt myynti ei ole jokaisessa kodissa, joten muista tutkia, oletko oikeutettu ennen tämän vaihtoehdon käyttämistä. 

Harkitse siirtymistä halvemmalle alueelle

Monilla maan alueilla asuntojen hinnat voivat olla tähtitieteellisiä, ja kodin hankkiminen voi olla hyvin vaikeaa. Muissa paikoissa voi olla erittäin edullisia koteja. 

Saatat olla parempi, jos otat vähän matalapalkkaisemman työpaikan eri alueella, jotta sinulla olisi varaa haluamallesi asialle. Harkitse elämäntyyliä, jota haluat elää, olipa kyseessä kodin omistaminen, usein matkustaminen tai suuri budjetti harkinnanvaraisiin kuluihin, ja säädä sitten valintasi tämän mahdollistamiseksi. 

Esimerkiksi kallis koti voi vaikeuttaa matkustamista, kun taas pienempi koti helpottaa sitä. Jos haluat viettää enemmän aikaa perheen kanssa ja vähemmän aikaa työskennellä, asuminen halvemmalla alueella voi helpottaa näiden tavoitteiden saavuttamista. 

Estä sitä tapahtumasta uudelleen

Ennen uuden kodin ostamista sinun on asetettava budjetti ennen kodin etsimistä ja vastustettava halua ylittää se, riippumatta siitä, kuinka paljon rakastat kotia.

Muita vinkkejä

  • Pidä maksut 25 prosentissa kotipalkastasi ja aseta enimmäisbudjettisi 2,5 kertaa nykyinen palkka. 
  • Älä luota siihen, mitä pankki on valmis antamaan sinulle lainaa.
  • Älä myöskään suunnittele palkkojen korotuksia. Osta koti, jolla sinulla on varaa juuri nyt, tai saatat löytää itsesi huonoksi tiellä. 
  • Varmista myös, että valitset oikean kiinteän koron kiinnelainan, jotta estät maksusi lisääntymisen. 

Mikä on vakuutustoiminta? Määritelmä ja esimerkit

Mikä on vakuutustoiminta? Määritelmä ja esimerkit

Vakuutustoiminta on prosessi, jolla arvioidaan yrityksen riski kodin, auton, kuljettajan tai yksilön terveyden tai elämän vakuuttamisessa. Se määrittää, olisiko vakuutusyhtiölle kannattavaa ottaa mahdollisuus tarjota vakuutusturva henkilölle tai yritykselle.

Kun riskit on määritetty, vakuutuksenantaja asettaa hinnan ja vahvistaa vakuutusmaksun, joka veloitetaan vastineeksi sen ottamisesta.

Mikä on vakuutustoiminta?

Vakuutusyhtiöllä on oltava tapa päättää, kuinka paljon uhkapeliä se saa tarjoamalla kattavuuden, ja kuinka todennäköistä on, että jokin menee pieleen, mikä saa yrityksen maksamaan korvauksen. Esimerkiksi korvaus on käytännössä varmaa, jos yritystä pyydetään vakuuttamaan terminaalista syöpää sairastavan potilaan henki.

Huomaa: Yritys ei ota riskiä myöntää vakuutusta, jos kalliiden voittojen todennäköisyys on liian korkea.

Päätelmä siitä, mitkä riskit ovat hyväksyttäviä, merkitsee vakuutustoimintaa, erittäin pitkälle kehitettyä prosessia, johon sisältyy vakuutusmatemaatikkojen tarjoamia tietoja, tilastoja ja ohjeita. Tämän tiedon avulla vakuutuksenantajat voivat ennustaa useimpien riskien todennäköisyyden ja periä vakuutusmaksuja vastaavasti.  

Kuinka vakuutustoiminta toimii

Vakuutuksenantajat ovat koulutettuja vakuutusammattilaisia, jotka ymmärtävät riskit ja miten niitä voidaan ehkäistä. Heillä on erityisosaamista riskien arvioinnissa ja he käyttävät tätä tietoa päättääkseen vakuuttavatko he jonkun vai jonkun ja mihin hintaan.

Vakuutuksenantaja tarkistaa kaikki agenttisi antamat tiedot ja päättää, onko yritys halukas pelaamaan sinua. Työpaikka sisältää:

  • Tarkistamalla tiettyjä tietoja todellisen riskin määrittämiseksi
  • Sen määrittäminen, millainen vakuutusturva tai vaaratekijät vakuutusyhtiö suostuu vakuuttamaan ja millä ehdoin
  • Mahdollisesti rajoittaa tai muuttaa kattavuutta hyväksymällä
  • Etsitään ennakoivia ratkaisuja, jotka voivat vähentää tai poistaa tulevaisuuden vakuutuskorvausten riskin
  • Mahdolliset neuvottelut edustajan tai välittäjän kanssa löytääksesi tapoja vakuuttaa sinut, kun asia ei ole niin selvä tai jos on vakuutusongelmia

Huomaa: Suuri merkintäsitoumus on automatisoitu. Tietoja saatetaan syöttää tietokoneohjelmiin, jos tilanteessa ei ole erityistä olosuhetta ja heiluttavat punaista lippua. Ohjelmat ovat samanlaisia ​​kuin lainausjärjestelmät, joita saatat nähdä, kun saat online-vakuutustarjous.

Vakuutuksenantaja tulee todennäköisesti mukaan tilanteisiin, joissa tarvitaan toimenpiteitä tai lisäarviointeja, kuten silloin, kun vakuutettu henkilö on tehnyt useita korvausvaatimuksia, kun uusia vakuutuksia myönnetään tai kun vakuutetuilla on maksukysymyksiä.

Vakuutusyhtiöt tarkistavat yleensä vakuutukset ja riskitiedot aina, kun tilanne näyttää olevan normaalin ulkopuolella. Se ei välttämättä tarkoita sitä, että vakuutuksenantaja ei koskaan tarkastele tapaustasi vain siksi, että olet jo tehnyt sopimuksen vakuutuksesta. Vakuutuksenantaja voi tulla mukaan aina, kun vakuutusehdoissa tapahtuu muutoksia tai merkittävä muutos riskissä. 

Huomaa: Vakuutuksenantaja tarkistaa tilanteen selvittääkseen, onko yritys halukas jatkamaan vakuutusta nykyisillä ehdoillaan vai esitteleekö se uusia ehtoja, kun vakuutusehdoissa tapahtuu muutoksia. Uusiin vakuutusehtoihin voi sisältyä alennettu tai rajoitettu kattavuus tai suuremmat omavastuut. 

Valtion lait kieltävät vakuutuspäätökset, jotka perustuvat rotuun, tuloihin, koulutukseen, siviilisäätyyn tai etniseen alkuperään. Jotkut osavaltiot kieltävät myös vakuutuksenantajan kieltäytymästä auto-politiikan hylkäämisestä yksinomaan luottopisteiden tai raporttien perusteella.

Vakuutuksenantajat vs. edustajat / välittäjät

Agentti tai välittäjä myy vakuutuksia. Vakuutuksenantaja päättää, pitäisikö vakuutusyhtiön myydä ja tuleeko vakuutusturva myydä. Edustajan tai välittäjän on esitettävä vankkoja tosiasioita ja tietoja, jotka vakuuttavat vakuutuksenantajan siitä, että esittelemäsi riski on hyvä.

Vakuutusasiamiehillä ei tyypillisesti ole päätöksentekovaltaa niiden vakuutussuunnitelmassa annettujen perussääntöjen lisäksi, mutta edustaja saattaa kieltäytyä vakuuttamasta sinua tietämyksensä perusteella vakuutusyhtiön tavanomaisista vakuutuspäätöksistä. He eivät voi tehdä erityisiä järjestelyjä tarjotakseen sinulle vakuutuksia ilman vakuutuksenantajan suostumusta.

Vakuutuksenantaja suojaa yritystä panemalla täytäntöön vakuutussäännöt ja arvioimalla riskit tämän ymmärryksen perusteella. Heillä on kyky päättää perusohjeiden lisäksi siitä, miten yritys reagoi riskimahdollisuuteen. He voivat tehdä poikkeuksia tai muuttaa ehtoja tilanteen pienentämiseksi.

VakuutuksenantajatVakuutusasiamiehet tai -välittäjät
Hyväksyy tai hylkää vakuutuksen antamisriskinMyy käytännöt ja kattavuus yrityksille ja yksityishenkilöille, mutta vain vakuutuksenantajan luvalla
Toimii vakuutusyhtiössäToimii sekä vakuutusyhtiössä että vakuutetulla

Esimerkkejä vakuutustoiminnasta

Helpoin tapa ymmärtää, milloin vakuutuksenantaja voi auttaa tai saattaa muuttaa vakuutusyhtiön vakuutustasi koskevia päätöksiä, on tarkastella esimerkkejä.

Kun koti ei ole käytössä

Harkitse Elizabeth ja John, jotka ostivat uuden kodin ja päättivät myydä vanhan. Kiinteistömarkkinat olivat tuolloin vaikeita, eivätkä he myyneet ensimmäistä kotiaan niin nopeasti kuin toivovat. He päätyivät muuttamaan pois ennen kuin olivat myyneet sen.

He soittivat vakuutusasiamiehelleen kertoakseen heille, että vanha koti oli tyhjä. Asiamiehensä neuvoi heitä, että heidän täytyi täyttää avointa työpaikkaa koskeva kyselylomake ja antaa lisätietoja. Vakuutuksenantaja tarkastaisi sitten riskin ja päättäisi, antaisiko hän vapaan työpaikan luvan pitää kodin vakuutettuna.

Kun koti tarvitsee korjausta

Elizabethin ja Johnin uusi koti tarvitsi paljon korjauksia. Vakuutusyhtiö ei normaalisti vakuuttaisi kotia, jossa ei olisi päivitettyjä sähköjohtoja, mutta John ja Elizabeth olivat olleet asiakkaita muutaman vuoden ajan, eivätkä he ole koskaan esittäneet vaatimuksia. He vakuuttivat myös autonsa samassa yrityksessä. Heidän edustajansa päätti siirtää tapauksensa vakuutustoimiin.

John ja Elizabeth lupasivat korjata sähköjohdot 30 päivän kuluessa. Vakuutusosasto tarkisti profiilinsa ja päätti, että he olivat tyytyväisiä riskin ottamiseen. Vakuutuksenantaja neuvoi edustajaa, että he eivät peruuttaisi kotivakuutusta korjausten puuttumisen takia, vaan korottavat sen sijaan väliaikaisesti omavastuuta ja antavat Johnille ja Elizabethille 30 päivää aikaa työn suorittamiseen.

Huomaa: Vakuutusehdot voivat palata kohtuullisempaan omavastuun pienen korotuksen jälkeen, kun tietyt ehdot ovat täyttyneet.

Useita autovakuutuksia

Mary on tehnyt kolme lasillista korvausta autovakuutuksestaan ​​viiden vuoden aikana, mutta hänellä on erinomainen ajotulos. Vakuutusyhtiö haluaa jatkaa hänen vakuuttamistaan, mutta sen on tehtävä jotain, jotta riski olisi jälleen kannattava. Se maksaa 1 400 dollaria lasivaatimuksissa, mutta Mary maksaa vain 300 dollaria vuodessa lasin peitosta, ja hänellä on 100 dollarin omavastuu.

Vakuutuksenantaja tarkistaa asiakirjan ja päättää tarjota Marialle uusia ehtoja uudistamisen yhteydessä. Yritys suostuu tarjoamaan hänelle täyden kattavuuden, mutta se lisää hänen omavastuun 500 dollariin. Vaihtoehtoisesti ne tarjoavat uuden politiikan uusimisen rajoitetulla lasipinnalla. Tämä on vakuutuksenantajan tapa minimoida riski samalla, kun Marylle tarjotaan silti toinen tarvitsemansa suoja, kuten vastuu ja törmäykset.

Tärkeimmät takeaways

  • Vakuutustoiminta on arvio siitä, kuinka riskialtista olisi vakuutuksenantajan myöntää vakuutusturva tietylle henkilölle tai yritykselle, kun otetaan huomioon kyseisen henkilön tai yrityksen ainutlaatuiset olosuhteet.
  • Prosessi mittaa sitä, kuinka todennäköistä on, että vakuutettu tekee kalliita korvauksia ja menettääkö vakuutuksenantaja rahaa antamalla vakuutuksen.
  • Kaikki vakuutuksenantajat, edustajat ja välittäjät työskentelevät vakuutusyhtiössä, mutta asiamiehellä tai välittäjällä on myös velvollisuus palvella vakuutettujen etua. 

Mitä vakuutusmaksut ovat? Määritelmä ja esimerkkejä

Mitä vakuutusmaksut ovat? Määritelmä ja esimerkkejä

Yksinkertaisesti sanottuna vakuutusmaksu määritellään rahamääränä, jonka vakuutusyhtiö veloittaa sinulta ostamastasi vakuutuksesta. Vakuutusmaksu on vakuutuksesi hinta.

Tässä on perusteet, joiden avulla voit ymmärtää, mikä on vakuutusmaksu ja miten se toimii.

Mikä on vakuutusmaksu?

Kaikki tietävät, että vakuutus maksaa rahaa, mutta termi, joka on usein uusi, kun aloitat vakuutuksen ostamisen, on “palkkio”. Tyypillisesti vakuutusmaksu on summa, jonka henkilö (tai yritys) maksaa autoista, kodista, terveydenhuollosta tai henkivakuutuksesta.

Kuinka vakuutusmaksut toimivat

Vakuutusmaksuilla on yleensä peruslaskenta, ja sitten henkilökohtaisten tietojesi, sijaintisi ja muiden tietojen perusteella saat alennuksia, jotka lisätään peruspalkkioon, mikä vähentää kustannuksiasi.

Edullisten hintojen tai kilpailukykyisempien tai halvempien vakuutusmaksujen saamiseksi käytetään lisätietoja. Esittelemme nämä tekijät yksityiskohtaisemmin alla olevasta neljästä tekijästä, jotka määrittävät palkkion. 

Vakuutusmaksu maksetaan joskus vuosittain, puolivuosittain tai kuukausittain. Jos vakuutusyhtiö päättää haluavansa vakuutusmaksun etukäteen, he voivat myös vaatia sitä. Näin on usein silloin, kun henkilön vakuutussopimus on peruutettu maksamatta jättämisen takia.

Vakuutusmaksu on “vakuutusmaksusi” perusta. Vakuutusmaksua voidaan pitää verotettavana tulona sinulle tietyissä tapauksissa (esimerkiksi ryhmähenkisen henkivakuutuksen kattaminen, joka ylittää 50000 dollaria ja jonka työnantaja suorittaa suoraan tai epäsuorasti). Lisäksi siihen voidaan lisätä palvelumaksuja paikallisten vakuutuslakien ja sopimuksen tarjoajan mukaan. Kansallinen vakuutuskomissaarien liiton ohjeet tai valtion vakuutusvaltuutettujen toimisto voivat antaa sinulle lisätietoja paikallisista säännöistäsi, jos kyseenalaistat palkkiosi maksuja.

Mahdollisia ylimääräisiä maksuja, kuten liikkeeseenlaskumaksuja tai muita palvelumaksuja, ei pidetä vakuutusmaksuina, ja ne eritellään erikseen vakuutusmaksussa tai tiliotteessa.

Kuinka paljon vakuutusmaksu on?

Vakuutusmaksu vaihtelee etsimänne tyypin ja riskin mukaan.

Siksi on aina hyvä ostaa vakuutuksia tai työskennellä vakuutusammattilaisen kanssa, joka voi ostaa maksuja usean vakuutusyhtiön puolestasi.

Kun ihmiset ostavat vakuutuksia, he saattavat löytää erilaisia ​​vakuutusmaksuja eri vakuutusyhtiöiden vakuutuskustannuksista ja säästää paljon rahaa vakuutusmaksuissa, vain etsimällä yritys, joka on kiinnostuneempi “riskin kirjoittamisesta”.

Mitkä tekijät määrittävät palkkion?

Vakuutusmaksu määritetään yleensä neljällä avaintekijällä:

1. Kattavuustyyppi

Vakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia ​​vaihtoehtoja, kun ostat vakuutuksen. Mitä enemmän vakuutusta saat tai mitä kattavamman kattavuuden valitset, sitä korkeampi vakuutusmaksu voi olla.

Esimerkiksi kotivakuutusmaksuja tarkasteltaessa, jos ostat avoimen vaaran tai riskin kattavan kotivakuutuksen, se on kalliimpaa kuin nimetty vaarojen kotivakuutus, joka kattaa vain perusasiat.

2. Kattavuuden määrä ja vakuutusmaksusi kustannukset

Olitpa ostamassa henkivakuutusta, autovakuutusta, sairausvakuutusta tai muuta vakuutusta, maksat aina enemmän palkkioita (enemmän rahaa) suuremmista vakuutussummista.

Tämä voi toimia kahdella tavalla, ensimmäinen tapa on melko yksinkertainen, toinen tapa on hieman monimutkaisempi, mutta hyvä tapa säästää vakuutusmaksuissasi:

  • Kattavuutesi määrää voidaan muuttaa haluamallasi dollariarvolla riippumatta siitä, mitä vakuutat. Esimerkiksi talon vakuuttaminen 250 000 dollaria on erilainen kuin 500 000 dollarin talon vakuuttaminen. Se on melko suoraviivaista: mitä enemmän dollarin arvoa haluat vakuuttaa, sitä kalliimpi palkkio on
  • Voit maksaa vähemmän rahaa samasta kattavuudesta, jos otat vakuutuksen, jolla on suurempi omavastuu. Esimerkiksi kodivakuutuksessa voit säästää jopa 25% korottamalla omavastuuta 500 dollarista 1000 dollariin. Sairausvakuutusten tai täydentävien sairausvakuutusten osalta voit paitsi ottaa suurempia omavastuuosuuksia, myös tarkastella erilaisia ​​vaihtoehtoja, kuten korkeammat yhteispalkat tai pidemmät odotusajat. 

3. Vakuutuksen hakijan henkilökohtaiset tiedot

Vakuutushistoriaasi, jossa asut, ja muita elämäsi tekijöitä käytetään osana laskentaa veloitettavan vakuutusmaksun määrittämiseksi. Jokainen vakuutusyhtiö käyttää erilaisia ​​luokituskriteerejä.

Jotkut yritykset käyttävät vakuutustuloksia, jotka voidaan määrittää monilla henkilökohtaisilla tekijöillä, luottoluokituksesta auto-onnettomuuksien tiheyteen tai henkilökohtaisiin korvaushistoriaan ja jopa ammattiin. Nämä tekijät johtavat usein alennuksiin vakuutusmaksusta.

Henkivakuutuksessa käytetään myös muita vakuutetulle ominaisia ​​riskitekijöitä, joihin voi sisältyä ikä ja terveysolot.

Vakuutusyhtiöillä on kohdeasiakkaita, kuten kaikilla yrityksillä. Kilpailukykynsä varmistamiseksi vakuutusyhtiöt päättävät houkutettavien asiakkaiden profiilin ja luovat ohjelmia tai alennuksia houkuttelemaan kohdeasiakkaitaan.

Esimerkiksi yksi vakuutusyhtiö voi päättää haluavansa houkutella eläkeläisiä tai eläkeläisiä asiakkaiksi, jolloin toinen hinnoittelee vakuutusmaksunsa houkutellakseen nuoria perheitä tai tuhatvuotisia.

4. Kilpailu vakuutusalalla ja kohdealueella

Jos vakuutusyhtiö päättää haluavansa harjoittaa aggressiivisesti markkinasegmenttiä, se voi poiketa koroista houkutellakseen uutta liiketoimintaa. Tämä on mielenkiintoinen osa vakuutusmaksua, koska se voi muuttaa dramaattisesti hintoja väliaikaisesti tai pysyvämmin, jos vakuutusyhtiöllä on menestystä ja saavutetaan hyviä tuloksia markkinoilla. 

Kuka päättää vakuutusmaksun?

Jokaisessa vakuutusyhtiössä on ihmisiä, jotka työskentelevät riskien arvioinnin eri alueilla.

Esimerkiksi vakuutusmatemaatikot työskentelevät vakuutusyhtiössä selvittääkseen:

  • riskin todennäköisyys ja vaarat
  • katastrofista tai vahingonkorvauksesta aiheutuvat kustannukset, ja aktuaarien on sitten luotava ennusteet ja ohjeet näiden tietojen perusteella

Laskelmien avulla vakuutusmatemaatikot määrittävät, kuinka paljon kustannuksia aiheutuu korvausten maksamisesta ja kuinka paljon rahaa vakuutusyhtiön tulisi kerätä varmistaakseen, että he ansaitsevat riittävästi rahaa mahdollisten korvausten maksamiseen ja ansaitsevat myös rahaa.

Vakuutusmatemaatikkojen tiedot auttavat muokkaamaan vakuutustoimintaa. Vakuutuksenantajille annetaan ohjeet riskin takaamiseksi, ja osa tästä on vakuutusmaksun määrittäminen.

Vakuutusyhtiö päättää, kuinka paljon rahaa he veloittavat sinulle myymästäsi vakuutussopimuksesta.  

Mitä vakuutusyhtiö tekee vakuutusmaksuilla?

Vakuutusyhtiön on kerättävä vakuutusmaksut monilta ja varmistettava, että he säästävät tarpeeksi rahaa likvideissä varoissa voidakseen maksaa muutamien saatavat.

Vakuutusyhtiö ottaa vakuutusmaksusi ja laittaa sen sivuun antaen sen kasvaa joka vuosi, jolloin sinulla ei ole korvausta. Jos vakuutusyhtiö kerää enemmän rahaa kuin mitä he maksavat korvauskuluista, toimintakustannuksista ja muista kuluista, ne ovat kannattavia.

Miksi vakuutusmaksut muuttuvat?

Kannattavina vuosina vakuutusyhtiön ei tarvitse joutua korottamaan vakuutusmaksuja. Vähemmän kannattavina vuosina, jos vakuutusyhtiöllä on odotettua enemmän korvauksia ja tappioita, niiden on ehkä tarkistettava vakuutusmaksurakenteensa ja arvioitava uudelleen vakuuttamisensa riskitekijät. Tällaisissa tapauksissa palkkiot voivat nousta.

Esimerkkejä vakuutusmaksujen oikaisuista ja korotuksista

Oletko koskaan puhunut ystävälle, joka on vakuutettu yhdessä vakuutusyhtiössä ja kuullut heidän sanovan, kuinka hyvät hinnat heillä on, verrattuasi sitten omaan kokemukseesi saman yrityksen hintoihin, ja oliko se täysin erilainen?

Tämä voi tapahtua useiden henkilökohtaisten tekijöiden, alennusten tai sijaintitekijöiden sekä vakuutusyhtiön kilpailu- tai menetyskokemuksen perusteella.

Esimerkiksi jos vakuutusyhtiön vakuutusmatemaatikot tarkastelevat tiettyä aluetta yhden vuoden ja toteavat, että sillä on pieni riskitekijä ja veloittavat vain hyvin vähän maksuja sinä vuonna, mutta sitten vuoden loppuun mennessä rikollisuus, suuri katastrofi, suuret tappiot tai korvausmaksut, se saa heidät tarkistamaan tuloksiaan ja muuttamaan kyseiseltä alueelta veloittamiaan palkkioita uudella vuonna.

Tällöin nopeus nousee seurauksena. Vakuutusyhtiön on tehtävä tämä voidakseen pysyä liiketoiminnassa. Tämän alueen ihmiset voivat sitten tehdä ostoksia ja mennä muualle.

Hinnoittelemalla vakuutusmaksut tällä alueella aikaisempaa korkeammalla ihmiset voivat vaihtaa vakuutusyhtiötään. Koska vakuutusyhtiö menettää kyseisen alueen asiakkaita, jotka eivät ole halukkaita maksamaan vakuutusmaksua, jonka he haluavat veloittaa riskiksi määrittämästään, vakuutusyhtiön kannattavuus- tai tappiosuhde todennäköisesti pienenee.

Vähemmän korvausvaatimuksia ja asianmukaiset riskimaksut mahdollistavat vakuutusyhtiön ylläpitää kohtuullisia kustannuksia kohde-asiakkaalle.

Kuinka saada pienin vakuutusmaksu

Temppu pienimmän vakuutusmaksun saamiseen on löytää vakuutusyhtiö, joka on eniten kiinnostunut vakuuttamaan sinut.

Kun vakuutusyhtiön korot nousevat yhtäkkiä liian korkeaksi, kannattaa aina kysyä edustajalta, voidaanko mitään tehdä vakuutusmaksun alentamiseksi.

Jos vakuutusyhtiö ei halua muuttaa palkkioaan, jonka he veloittavat sinulta, ostoksilla voi olla parempi hinta. Ostokset ympäri maailmaa antavat myös paremman käsityksen riskisi keskimääräisistä vakuutuskustannuksista.

Kysymys vakuutusedustajallesi tai vakuutusammattilaiselle selittämään syyt, miksi vakuutusmaksusi nousee tai onko mahdollisuuksia saada alennuksia tai alentaa vakuutusmaksukustannuksia, auttaa sinua myös ymmärtämään, pystytkö saamaan paremman hinnan ja miten niin. 

Tärkeimmät takeaways

  • Vakuutusmaksu on rahamäärä, joka maksetaan vakuutusyhtiölle ostamastasi vakuutuksesta.
  • Vakuutushistoriaasi, jossa asut, ja muita tekijöitä käytetään osana laskentaa vakuutusmaksun hinnan määrittämiseksi.
  • Vakuutusmaksut vaihtelevat sen mukaan, minkä tyyppistä vakuutusta etsit.
  • Hyvän hinnan saaminen vakuutusmaksustasi edellyttää, että ostat vakuutusyhtiöltä, joka on kiinnostunut kattamaan sinut.

Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle mukavasti?

Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle mukavasti?

Eläkkeelle siirtyminen on tavoite, jonka kaikki työskentelevät ihmiset jakavat, mutta ajoitus vaihtelee huomattavasti henkilöstä toiseen. Suurin tekijä useimpien ihmisten päätöksessä siitä, milloin jäädä eläkkeelle, on raha, jonka he ovat tallentaneet eläkerahastoon. Eläkkeelle liian aikaisin, ilman riittäviä varoja, ja joudut ehkä palaamaan töihin tai alentamaan elintasoasi.

Joten, mitä tulee eläkesäästöihin, kuinka paljon riittää? Lopullista vastausta ei välttämättä ole, mutta joidenkin numeroiden murskaaminen voi antaa sinulle idean pallokentälle. Tässä on joitain ohjeita, jotka voivat auttaa muokkaamaan eläkesuunnittelua.

Peukalon ristiriitaiset säännöt

Yleisesti ottaen on olemassa kaksi nyrkkisääntöä, joita ihmiset voivat käyttää asettamaan karkeita eläketavoitteita.

Perustuu tuloihin

Yksi näistä säännöistä viittaa siihen, että joudut säästämään tarpeeksi rahaa elääksesi 75–85 prosentilla eläkkeellesi menevistä tuloistasi. Jos ansaitset yhdessä puolisosi kanssa yhdessä esimerkiksi 100 000 dollaria, sinun pitäisi suunnitella säästääsi tarpeeksi rahaa, jotta eläkkeelle jää 75 000–85 000 dollaria vuodessa.

Perustuu kuluihin

Toinen nyrkkisääntö ehdottaa, että kulut , ei tulosi, ohjaavat eläkesuunnittelua. Sen sijaan, että asetat nykyistä palkkaa vastaavan luvun, tämä strategia vaatii sinua selvittämään, kuinka paljon rahaa haluat elää joka vuosi eläkkeelläsi, kerrottamalla sitten 25: llä. Kuinka paljon sinun on säästettävä.

Esimerkiksi jos sinä ja puolisosi päätätte lisätä sosiaaliturvatulojasi 40 000 dollarilla säästöistänne vuosittain, tarvitset miljoonan dollarin salkun arvon eläkkeelle siirtyessäsi. Jos haluat puolisosi kanssa nostaa 80 000 dollaria vuodessa, tarvitset 2 miljoonaa dollaria.

Kysymyksiä kulujen laskemisessa

Vaikka ensimmäinen nyrkkisääntö on melko suoraviivainen – ota vain nykyinen palkka ja laske prosenttiosuus – toinen nyrkkisääntö vaatii hieman enemmän työtä. Jotta eläketavoite olisi hyödyllinen, sinun on arvioitava tarkasti, kuinka paljon rahaa tarvitset vuosittain elinkustannuksiinsi eläkkeellesi.

Aloita katsomalla nykyinen budjettisi. Eläkkeelläsi kulut eivät välttämättä vastaa nykyisiä kulujasi tarkalleen, mutta se antaa sinulle hyvän lähtökohdan arvioillesi. Tee siitä tarkempi erittelemällä budjettisi luokittain ja miettimällä, miten eläke-elämäntapasi voi vaikuttaa näihin luokkiin.

Kun tiedät nykyisen budjettisi, kysy itseltäsi seuraavat kysymykset.

Riippuvatko lapsesi taloudellisesta tuestasi eläkkeelle siirtymisen jälkeen?

Harkitse kustannuksia, jotka aiheutuvat lasten lähettämisestä yliopistoon ja mahdollisesti heidän tukemisestaan ​​jatko-koulun kautta. Mieti, pyytävätkö he todennäköisesti lainaa rahaa autoon, taloon tai kihlasormukseen. Aiotko maksaa heidän häät? Nämä voivat lisätä eläkekustannuksiasi.

Vinkki: Amortizoi kertaluonteiset kulut. Jos aiot maksaa esimerkiksi 20 000 dollaria lapsesi häät, oletetaan, että vuotuiset eläkekustannuksesi ovat keskimäärin 2000 dollaria vuodessa nykyisiä laskujasi suuremmat.

Onko sinulla ja puolisollasi hyvä terveys?

Onko sinulla sukututkimuksia tärkeimmistä sairauksista, jotka voivat osoittautua kalliiksi? Medicare hoitaa joitain kustannuksia, mutta monet eläkeläiset maksavat joistakin kustannuksista taskussa.

Siellä on myös “epäsuoria” lääketieteellisiä kustannuksia, kuten kodin jälkiasentaminen pyörätuolille sopivaksi, mikä voi maksaa omaisuuden. Fidelityn tutkimuksen mukaan keskimääräinen 65-vuotias pariskunta, joka siirtyy eläkkeelle vuonna 2019, käyttää 285 000 dollaria terveydenhuoltokustannuksiin koko eläkkeensä ajan, ja siinä oletuksessa, että Medicare kattaa pariskunnan.

Onko sinulla velkaa?

Luottokorttiluotot, autolainat ja opintolainat vaikuttavat kaikki budjetointiin. Arvioi velkasaldosi ja niitä vastaavat korkoprosentit ja käytä sitä arvioidaksesi aikajanasi velan maksamiseksi ja miten se vaikuttaa vuotuiseen eläkebudjettiin.

Onko sinulla asuntolaina?

Kun lasket velkaa, älä unohda asuntolainaa. Asuntolainan maksamisen keston määrittäminen on tärkeä tekijä eläkkeesi budjetoinnissa.

Mitkä ovat kotisi kustannukset?

Vaikka olisit maksanut asuntolainasi, sinulla on silti jatkuvia kustannuksia, jotka liittyvät asunnon omistamiseen. Katso kiinteistöveroprosenttisi ja laske nämä vuosikustannukset. Asunnon vakuutus on toinen jatkuva kustannus, johon joudut budjetoimaan.

Välitätkö vanhemmistasi?

Onko sinulla tai puolisollasi vanhempia vanhempia? He saattavat tarvita fyysistä tai taloudellista apua vanhuudessa, joten sinun tulee valmistautua vastaamaan näihin tarpeisiin.

Välitätkö muista perheenjäsenistä?

Jos arvelet tarvitsevasi apua sisaruksille, serkkuille tai muille perheenjäsenille, sinun tulisi varata nämä kustannukset.

Laske eläketulosi

Eläketulojen lähteiden ymmärtäminen auttaa sinua paremmin arvioimaan, kuinka paljon säästöjä tarvitset elintasosi ylläpitämiseksi eläkkeellä.

Huomaa: Eläketulosi vähennetään kuluistasi, kun suunnittelet eläkebudjettiasi. Nämä tulot sisältävät sosiaaliturvaetuudet, eläkemaksut ja mahdolliset tulot vuokrakohteista, rojalteista tai elinkoroista.

Vuonna 2019 alle kolmasosa 65-vuotiaista amerikkalaisista sai varoja eläke- tai eläkesäästöohjelmasta. Jos työsi tarjoaa eläkejärjestelmän, kysy työnantajalta lisätietoja siitä, kuinka paljon saat. Henkilöstöosasto on paras paikka alkaa kysyä.

Sosiaaliturva lähettää lomakkeen 60-vuotiaille tai sitä vanhemmille amerikkalaisille kerran vuodessa ilmoittamalla heille, kuinka paljon he voivat saada eläkkeellä nykyisten maksujen perusteella. Etsi odotettu maksu kyseiseltä lomakkeelta. Jos et löydä lomaketta, käytä estimaattia virallisella sosiaaliturvasivustolla.

Bottom Line

Ei voida korvata palkkaamalla taloussuunnittelijaa, joka voi tarkastella tarkasti ainutlaatuista tilannettasi ja suunnitella sen mukaan. Nyrkkisääntö voi kuitenkin antaa sinulle käytännön tavoitteen, johon voit työskennellä lähestyessäsi kultaisia ​​vuosiasi. Voit perustaa nämä pallotavoitteet nykyisiin tuloihisi tai odotettuihin kuluihin. Tärkeää on, että aloitat suunnittelun ja säästöt hyvissä ajoin ennen kuin aiot jättää työvoiman lopullisesti.

Pääsijoittajien riskityypit

Suurimmat riskityypit osakesijoittajille

Sijoittamiseen liittyy yleensä riskejä, mutta harkittu sijoitusvalinnat, jotka täyttävät tavoitteesi ja riskiprofiilisi, pitävät yksittäiset osake- ja joukkovelkakirjariskit hyväksyttävällä tasolla. Muut riskit, joita et voi hallita, ovat kuitenkin luontaisia ​​sijoittamiselle. Suurin osa näistä riskeistä vaikuttaa markkinoihin tai talouteen ja vaatii sijoittajia säätämään salkkuja tai poistamaan myrskyn.

Tässä on neljä suurta riskiä, ​​joita sijoittajat kohtaavat, sekä joitain strategioita näiden markkinoiden ja taloudellisten muutosten aiheuttamien ongelmien ratkaisemiseksi.

Taloudellinen riski

Yksi sijoittamisen ilmeisimmistä riskeistä on, että talous voi mennä huonosti milloin tahansa. Vuonna 2000 tapahtuneen markkinoiden rintakehän ja 11. syyskuuta 2001 tapahtuneiden terrori-iskujen jälkeen talous laski hapan loitsun, ja yhdistelmä tekijöitä näki markkinaindeksien menettäneen merkittävät prosenttiosuudet. Kesti vuosia palata tasolle, joka oli lähellä syyskuun 11. päivää edeltäneitä tasoja, mutta vain pohja putosi jälleen vuoden 2008 finanssikriisin aikana.

Nuorille sijoittajille paras strategia on usein nousta alas ja ajaa näitä laskusuhdanteita. Jos pystyt lisäämään asemaansa hyvissä kiinteissä yrityksissä, nämä kaukalot ovat yleensä hyviä aikoja tehdä niin. Ulkomaiset osakkeet voivat olla valopilkku, kun kotimarkkinat ovat kaatopaikoilla, ja globalisaation ansiosta jotkut yhdysvaltalaiset yritykset ansaitsevat suurimman osan voitoistaan ​​ulkomaille. Vuoden 2008 finanssikriisin kaltaisessa romahduksessa ei kuitenkaan ehkä ole todella turvallisia paikkoja kääntyä. 

Vanhemmat sijoittajat ovat tiukemmin sidoksissa. Jos olet eläkkeellä tai lähellä sitä, merkittävä laskusuhde osakemarkkinoilla voi olla tuhoisa, jos et ole siirtänyt merkittäviä varoja joukkovelkakirjoihin tai korkosijoituksiin. Siksi salkun hajauttaminen on välttämätöntä.

Inflaatioriski

Inflaatio on vero kaikille, ja jos se on liian korkea, se voi tuhota arvon ja luoda taantumia. Vaikka uskomme, että inflaatio on hallinnassamme, korkojen korkojen parantaminen voi jossain vaiheessa olla yhtä huono kuin ongelma. Valtion lainanotolla elvytyspakettien rahoittamiseksi on vain ajan kysymys, ennen kuin inflaatio palautuu.

Sijoittajat ovat historiallisesti vetäytyneet kovaan omaisuuteen, kuten kiinteistöihin ja jalometalleihin, etenkin kultaan, inflaation aikana, koska ne todennäköisesti kestävät muutoksen. Inflaatio vahingoittaa sijoittajia kiinteillä tuloilla eniten, koska se heikentää heidän tulovirransa arvoa. Osakkeet ovat paras suoja inflaatiota vastaan, koska yritykset voivat sopeuttaa hinnat inflaation nopeuteen. Maailmanlaajuinen taantuma voi tarkoittaa, että osakkeet kamppailevat pitkään, ennen kuin talous on riittävän vahva kestämään korkeammat hinnat.

Se ei ole täydellinen ratkaisu, mutta siksi myös eläkkeellä olevien sijoittajien tulisi pitää osa varoistaan ​​varastossa.

Markkina-arvon riski

Markkina-arvon riski viittaa siihen, mitä tapahtuu, kun markkinat kääntyvät sijoitustasi vastaan ​​tai jättävät huomiotta. Se tapahtuu, kun markkinat jahtaavat “seuraavaa kuumaa asiaa” ja jättävät monet hyvät mutta innostamattomat yritykset taakseen. Se tapahtuu myös silloin, kun markkinat romahtavat, koska hyvät osakkeet sekä huonot osakkeet kärsivät, kun sijoittajat irtoavat markkinoilta.

Jotkut sijoittajat pitävät tätä hyvänä ja pitävät sitä mahdollisuutena ladata suuria osakkeita aikana, jolloin markkinat eivät tarjoa hintaa. Toisaalta se ei edistä syytäsi katsella investointejasi tasaisesti kuukausittain, kun taas muut markkinat nousevat.

Älä pidä kiinni kaikista sijoituksistasi yhdelle talouden sektorille. Hajauttamalla sijoituksesi useille sektoreille sinulla on paremmat mahdollisuudet osallistua joidenkin osakkeiden kasvuun kerralla.

Riski olla liian konservatiivinen

Ei ole mitään vikaa olla konservatiivinen tai varovainen sijoittaja. Jos et kuitenkaan koskaan ota riskejä, voi olla vaikeaa saavuttaa taloudellisia tavoitteitasi. Saatat joutua rahoittamaan 15–20 vuoden eläkkeelle pesimunasi, ja kaiken pitäminen matalan koron säästöinstrumenteissa ei välttämättä onnistu. Nuorempien sijoittajien tulisi olla aggressiivisempia salkun suhteen, koska heillä on aikaa elpyä, jos markkinat muuttuvat huonoksi.

Sinisen siruvaraston omistamisen edut

Sinisen siruvaraston omistamisen edut

Sijoitus blue chip -osakkeisiin voi olla maine tylsältä, huikealta ja ehkä jopa hieman vanhentuneelta. Ei ole kuitenkaan sattumaa, että varakkaat sijoittajat ja vankat rahoituslaitokset suosivat niitä ylivoimaisesti. Jokainen, jolla on tervettä järkeä, haluaisi osuuden yrityksistä, joita hän ei vain ymmärrä, mutta joilla on osoitettu olevan äärimmäistä kannattavuutta sukupolvien ajan, ja siniset pelimerkit sopivat varmasti kuvaukseen. Pitkän ajan mitattuna blue-chip-osakkeet ovat lyöneet rahaa omistajille, jotka ovat riittävän varovaisia ​​ripustamaan heitä sitkeästi paksuilla ja ohuilla, hyvillä ja huonoilla aikoina, sodassa ja rauhassa, inflaatiossa ja deflaatiossa. 

Ja ei ole kuin heitä ei tunneta. Ne ovat läsnä kaikkialla; itsestäänselvyytenä. Blue chip -osakkeet edustavat usein yrityksiä, jotka asuvat amerikkalaisen ja globaalin liiketoiminnan ytimessä. yritykset, jotka ylpeilevät menneisyydestään yhtä värikkäinä kuin mikään romaani ja jotka ovat kietoutuneet politiikan ja historian kanssa. Heidän tuotteet ja palvelut läpäisevät melkein kaikki osa elämäämme. 

Kuinka on siis mahdollista, että blue chip -osakkeet ovat jo pitkään hallinneet eläkkeensaajien, voittoa tavoittelemattomien säätiöiden sekä 1 prosentin ja kapitalistiluokan jäsenten sijoitusportfolioita, vaikka pienemmät, köyhemmät ovat melkein kokonaan sivuuttaneet niitä sijoittajat? Tämä arvoitus antaa meille vilauksen investointien hallinnan ongelmaan sellaisenaan ja vaatii jopa jonkin verran keskustelua käyttäytymistaloudesta. Blue chip -varastot eivät kuulu yksinomaan leskien ja vakuutusyhtiöiden valtakuntaan, ja tästä syystä. 

Mikä on Blue Chip -osake?

Blue chip -varasto on lempinimi, joka annetaan yrityksen osakkeelle, jolla on useita määrällisiä ja laadullisia ominaisuuksia. Termi “blue chip stock” tulee korttipelistä Poker, jossa korkein ja arvokkain pelimerkin väri on sininen.

Ei ole universaalia sopimusta siitä, mikä tarkalleen muodostaa blue-chip-osakkeen, ja yhdestä tai useammasta säännöstä on aina yksittäisiä poikkeuksia, mutta yleisesti ottaen blue-chip-osakkeet / yritykset:

  • Sinulla on vakiintunut ennätys vakaa ansaintavoima useiden vuosikymmenien ajan.
  • Ylpeä yhtä pitkä ennätys jatkuvista osinkomaksuista tavallisille osakkeenomistajille.
  • Palkitse osakkeenomistajia kasvattamalla osinkoa yhtä suurella tai huomattavasti korkeammalla inflaatioasteella niin, että omistajan tulot kasvavat vähintään 12 kuukauden välein, vaikka hän ei koskaan ostaisi toista osaketta.
  • Nauti korkeasta pääoman tuotosta, erityisesti mitattuna oman pääoman tuotolla.
  • Urheile erittäin vakaa tase ja tuloslaskelma, varsinkin kun ne mitataan esimerkiksi korkokatteella ja kassavirta-alueiden maantieteellisellä ja tuotelinjalla.
  • Osta osakkeita säännöllisesti, kun osakekurssi on houkutteleva suhteessa omistajan tulokseen.
  • Ne ovat huomattavasti suurempia kuin tyypillinen yritys, ja sijoittuvat usein maailman suurimpien yritysten joukkoon sekä osakemarkkinoiden pääoman että yrityksen arvon perusteella.
  • Niillä on jonkinlainen merkittävä kilpailuetu, jonka vuoksi on erityisen vaikeaa irrottaa markkinaosuus niistä (mikä voi johtua mittakaavaetujen avulla saavutetusta kustannusetusta, franchising-arvosta kuluttajan mielessä tai strategisesti tärkeiden omistusten muodossa). kuten valittavat öljykentät.)
  • Liikkeeseen lasketaan joukkovelkakirjoja, joita pidetään sijoitusluokkana.
  • Sisältyvät ainakin kotimaassa S&P 500 -hakemiston komponenttiluetteloon. Monet sinisistä siruista sisältyvät valikoivampaan Dow Jones Industrial Average -luokkaan.

Miksi Blue Chip -varastot ovat suosittuja varakkaiden sijoittajien keskuudessa

Yksi syy siihen, että varakkaat sijoittajat rakastavat niin paljon siruja, johtuu siitä, että heillä on taipumus kasvaa hyväksyttävällä tuottoasteella – tyypillisesti 8–12% historiallisesti osinkojen uudelleeninvestoinnilla – vuosikymmenen vuosikymmenen jälkeen. Matka ei suinkaan ole sujuva, sillä pudotukset ovat vähintään 50% kestäviä useita vuosia matkan varrella, mutta ajan mittaan voittoa tuottava taloudellinen moottori käyttää ylimääräistä voimaansa. Se näkyy osakkeenomistajan kokonaistuotossa olettaen, että osakkeenomistaja maksoi kohtuullisen hinnan. 

(Silloinkin se ei ole aina välttämätöntä. Kuten historia on osoittanut, vaikka maksoitkin typerästi korkeita hintoja ns. Nifty Fifty -ryhmästä, hämmästyttävistä yrityksistä, joille tarjottiin taivaalle, 25 vuotta myöhemmin, sinä voittaa osakemarkkinaindeksit huolimatta siitä, että useat luettelossa olevat yritykset ovat menneet konkurssiin.)

Pitämällä varastoa suoraan ja sallimalla valtavien laskennallisten verovelkojen kertymisen, varakkaat voivat kuolla yksittäisten varastojen ollessa edelleen heidän omaisuudessaan, välittäen ne lapsilleen käyttämällä jotain, joka tunnetaan tehostetuksi porsaanreiäksi. Käytännössä niin kauan kuin olet vielä kiinteistöverorajojen alapuolella,  kaikki  laskennalliset myyntivoittoverot anteeksi annetaan. Se on yksi uskomattomimmista, pitkäaikaisimmista, perinteisimmistä eduista, joita on tarjolla sijoittajien palkitsemiseksi. Esimerkiksi, jos sinä ja puolisosi olette hankkineet 500 000 dollarin arvosta blue-chip-varastoja ja pitäneet niitä kiinni, kuolevat sen jälkeen, kun niiden arvo on kasvanut 10 000 000 dollariin, voit järjestää omaisuutesi tavalla, jolla pääoman voitto olisi ollut velkaa 9 500 000 dollarin realisoitumattomat voitot (10 000 000 dollarin nykyarvo – 500 000 dollarin ostohinta) annetaan heti anteeksi. Et olisi koskaan maksanut heille. Lastesi ei koskaan tarvitse maksaa heille. Se on niin iso juttu, että olet usein parempi sekoittamaan pienemmällä nopeudella omistamallasi osuudella, jota voit ylläpitää vuosikymmenien ajan, kuin yrittää liikkua paikasta toiseen ja ajaa aina muutaman ylimääräisen prosenttiyksikön jälkeen.

Toinen syy blue chip -varastojen suosioon on se, että ne tarjoavat jonkin verran suhteellisen turvallisen sataman talouskatastrofien aikana (varsinkin jos ne ovat kullattujen reunojen joukkolainoja ja kassavaroja). Kokemattomat ja köyhemmät sijoittajat eivät ajattele tätä liikaa, koska he yrittävät melkein aina rikastua liian nopeasti ampumalla kuuhun etsimällä sitä yhtä asiaa, joka tekee heistä välittömästi rikkaita. Se tuskin koskaan loppuu hyvin. Markkinat romahtavat. Näet omistuksesi laskevan huomattavilla määrillä riippumatta siitä, mitä omistat. Jos joku sanoo sinulle toisin, hän on joko tyhmä tai yrittää pettää sinua. Osa syistä, miksi siniset pelimerkit ovat suhteellisen turvallisia, on se, että osinkoja maksavat osakkeet yleensä laskevat vähemmän karhumarkkinoilla johtuen tuototuesta. Lisäksi kannattavat pelimerkit hyötyvät joskus pitkällä aikavälillä taloudellisista vaikeuksista, koska ne voivat ostaa tai ajaa heikentyneitä tai konkurssiin joutuneita kilpailijoita houkuttelevilla hinnoilla. 

Lopuksi varakkaat ja menestyvät sijoittajat rakastavat yleensä blue-chip-osakkeita, koska tilinpäätöksen vakaus ja vahvuus tarkoittavat sitä, että passiiviset tulot ovat tuskin koskaan vaarassa, varsinkin jos salkussa on laaja hajautus. Jos pääsemme koskaan siihen pisteeseen, että Amerikan johtavat siniset pelimerkit leikkaavat osinkojaan massalla kautta linjan, sijoittajilla on todennäköisesti paljon suurempia asioita kuin osakemarkkinat. Tarkastelemme todennäköisesti olosuhteita, joissa sivilisaatio loppuu.

Mitkä ovat joidenkin sinimerkkivarastojen nimet?

Yleensä jotkut nimet, jotka aiot löytää useimpien ihmisten luettelosta, samoin kuin valkoisten käsineiden varainhoitoyritysten luettelot, sisältävät seuraavia yrityksiä:

  • 3M
  • American Express
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Chevron
  • Clorox-yritys
  • Coca-Cola Company
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • General Electric
  • Hershey Company
  • Johnson & Johnson
  • Kraft Heinz
  • McDonald’s Corporation
  • Nestle SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • United Technologies
  • Visa
  • Wal-Mart-kaupat
  • Walt Disney Company
  • Wells Fargo & Company

Ajoittain löydät tilanteen, jossa entinen blue-chip-osakkeet menevät konkurssiin, kuten Eastman Kodakin kuolema vuonna 2012. Kuitenkin niin yllättävältä kuin se kuulostaakin, jopa tällaisissa tapauksissa pitkäaikaiset omistajat voi päätyä ansaitsemaan osinkojen, spin-offien ja verohyvitysten yhdistelmän ansiosta.

Todellisuus on, että jos olet kohtuullisen hajautettu, pidä sitä riittävän kauan ja osta hinnalla, joten blue-chip-osakkeiden normalisoitu tuottotuotto on kohtuullinen suhteessa Yhdysvaltain valtiovarainministeriön joukkolainojen tuottoon, katastrofaalisen sodan ulkopuolella tai ulkopuolella. kontekstitapahtumassa, Amerikan historiassa ei ole koskaan ollut aikaa, jolloin olisit mennyt rikki ostamaan blue-chip-osakkeita luokassa. Toki, sinulla oli aikoja, kuten 1929-1933, 1973-1974 ja 2007-2009; jaksot, joiden aikana katsoit, että 1/3 tai 1/2 varallisuudesta katoaa suoraan silmiesi edessä noteeratun markkina-arvon suhteen. Se on osa kompromissia. Nuo ajat palaavat uudestaan ​​ja uudestaan. Jos omistat osakkeita, koet tuon tuskan. Tule toimeen sen kanssa. Päästä yli. Jos luulet, että se voidaan välttää, sinun ei pitäisi omistaa osakkeita. Todelliselle osta ja pidä -sijoittajalle se ei tarkoita paljon; räjähdys monen sukupolven holding-kaaviossa, joka lopulta unohdetaan.

Erilaiset varastotyypit, jotka sinun tulisi tietää

Erilaiset varastotyypit, jotka sinun tulisi tietää
taloudellinen kaavio teknologian abstraktista taustasta

Osakemarkkinoille sijoittaminen ei ole niin yksinkertaista kuin mennä kauppaan ostamaan. Osakkeiden ostamiseen kuuluu välitystilin perustaminen, varojen lisääminen ja parhaiden osakkeiden tutkiminen, ennen kuin napautat välittäjän verkkosivuston tai sovelluksen osta-painiketta.

Jos sinulla on välitystili perustettu ja rahoitettu, mutta et ole varma, mitä ostaa ensin, harkitse sijoituksia, jotka voivat olla hyviä esittelyjä osakkeiden maailmaan.

Osakkeisiin sijoittaminen voi olla hyvä tapa kasvattaa varallisuutta ajan myötä tai saada lisätuottoja osinkojen avulla (jos sijoitetaan riittävän paljon). Kaikkiin osakkeisiin liittyy kuitenkin riskejä, jotka sijoittajien tulisi ottaa huomioon.

Edut

  • Kasvun mahdollisuus ylittää inflaatio
  • Mahdolliset tulot osingoista
  • Mahdollisuus kääntyä, kun markkinatrendit muuttuvat
  • Tyytyväisyys voitettujen osakkeiden löytämiseen

Riskit

  • Mahdolliset tappiot arvaamattomilta markkinoilta
  • Ennakoimattomat osinkomaksut
  • Alijäämäisten osakkeiden aiheuttama stressi
  • Ongelmia voittavien osakkeiden tunnistamisessa

Sinimerkkivarastot

Yritysten osakkeista, jotka ovat pitkäaikaisia ​​markkinatilanteita, ja yhtiöistä, joista ei todennäköisesti aiheudu merkittäviä negatiivisia uutisia, kutsutaan blue-chip-osakkeiksi. Vaikka he kohtaavatkin negatiivista julkisuutta, he ovat vanhoja, tukevia yrityksiä, jotka pystyvät selviytymään myrskystä. Siniset pelimerkit ovat hyviä uusille sijoittajille, koska niillä on taipumus liikkua ennakoitavasti markkinoiden mukana ja niillä on pienempi riski kuin useimmilla muilla osakkeilla.

Erinomainen esimerkki blue-chip-osakekannasta on Walmart (WMT). Ketjun myymälän historia ulottuu vuoteen 1962, sillä on valtava markkina-arvo 386 miljardia dollaria ja suhteellinen vakaus verrattuna markkinoihin kokonaisuudessaan.1 Yli 500 miljardin dollarin vuosituotolla sillä on Fortune 500: n ykköspaikka. Fortune 500 ja vastaavat luettelot ovat loistavia paikkoja uusille sijoittajille löytää blue-chip-sijoitusideoita.

Lisää esimerkkejä blue-chip-osakkeista ovat Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT) ja General Electric (GE).

Arvo Varastot

Arvo-sijoittaminen on ajatus, että jos pystyt analysoimaan riittävän yrityksen talouden ja ennakoimaan oikeudenmukaiset osakekurssit, löydät aliarvostettuja osakkeita, jotka näyttävät houkuttelevilta sijoituksilta. Lähestymistavan teki tunnetuksi brittiläissyntyinen ekonomisti Benjamin Graham, opettaja, joka vietti aikaa sekä Columbian yliopistossa että UCLA: ssa. Arvoinvestointi on monien menestyvien sijoittajien, kuten Warren Buffettin, Irving Kahnin ja Bill Ackmanin, mantra. Kaikkien nousevien arvosijoittajien tulisi lukea Grahamin 1949-kirja “Älykäs sijoittaja”.

Aliarvostettujen osakkeiden löytäminen ei ole aina helppoa. Yksi hyödyllisimmistä mittareista on yrityksen kirjanpitoarvo osaketta kohti, joka osoittaa yrityksen varat verrattuna nykyiseen osakekurssiin. Sivusto ValueWalk julkaisi Graham-Dodd -osakkeenseulaajan, joka käyttää arvoinvestointitietoja potentiaalisten sijoitusten löytämiseksi tähän luokkaan. Pienempien yritysten suhteen on kuitenkin noudatettava erityistä varovaisuutta, koska ne ovat riskialttiimpia ja epävakaampia kuin vanhemmat, vakaat arvopaperit. Varokaa myös yrityksiä, jotka ovat viime aikoina kokeneet suuren hintakehityksen – nämä vaihtelut ja kaikki niitä ympäröivät viimeaikaiset uutiset voivat vaikuttaa erilaisiin suhdelukuihin ja arvostusmenetelmiin.

Esimerkkejä potentiaalisista arvokannoista vuodesta 2020 ovat Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Expedia (EXPE).

Osinkovarastot

Jotkut sijoittajat sijoittavat rahansa markkinoille toivoen osakekurssien nousun ansaitsevan täten enemmän rahaa myydessään omistamansa osakkeen. Muut sijoittajat välittävät enemmän rahavirran ansaitsemisesta sijoituksistaan. Jos haluat osakkeiden maksavan sinulle, osingot ovat pelin nimi.

Osingonjako maksaa yleensä pienen käteisosakkeen osakkeelta sijoittajille joka neljännes. Toisinaan yritykset maksavat kertaluonteisen osingon, kuten Microsoft teki vuonna 2004. Silloin Microsoft maksoi osakkeilleen 3 dollaria osakkeelta eli 32 miljardia dollaria osakkeilleen kerralla.

Kun etsit osinkokantoja, etsi suuntaus tasaisiin osinkoihin (tai vielä paremminkin osinkojen kasvuun) ajan myötä. Markkinat suhtautuvat osinkojen leikkaamiseen erittäin negatiivisesti, joten ole varovainen kaikista osakkeista, jotka ovat aiemmin laskeneet osinkojaan. Samoin pidä silmällä liian korkeita osinkotuottoja – se voi olla merkki siitä, että sijoittajat odottavat osakekurssin laskevan tulevina kuukausina. Kaikkiin osakkeisiin, jotka maksavat yli 10 prosenttia, on suhtauduttava terveen skeptisesti.

Esimerkkejä osinkokannoista ovat Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Phillip Morris International (PM) ja Monsanto (MON).

Kasvuvarastot

Suuret yritykset kamppailevat kasvavan täydellä prosenttiyksiköllä kerrallaan. Tämä johtuu siitä, että heillä on jo niin suuri liiketoimintapohja. Esimerkiksi Walmart ei todennäköisesti näe kaksinumeroisia voittoja myynnissä, koska sen liikevaihto on jo satoja miljardeja. Pienet ja uudet yritykset ovat riskialttiimpia sijoittajille, mutta jotkut tarjoavat houkuttelevia kasvumahdollisuuksia.

Kasvukannat voivat tulla kaikilta toimialoilta, mutta Piilaakson korkean teknologian yritykset ovat osoittaneet suuria kasvumahdollisuuksia koko 2000-luvun. Nämä osakkeet voivat olla kaiken kokoisia yrityksiä. Suuremmat kasvukannat ovat tyypillisesti vakaampia ja vähemmän riskialttiita, mutta ne tuottavat alhaisempaa tuottoa kuin pienemmät, uudemmat yritykset, joilla on vielä paljon tilaa kasvaa.

Esimerkkejä kasvuosakkeista ovat Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU) ja Alaska Air Group (ALK).

Varo riskialttiita sijoituksia

Suurten tappioiden välttämiseksi muista sijoittaa monipuoliseen osakekantaan useilla toimialoilla ja maantieteellisillä alueilla. Mutta ennen kuin ostaa mitään varastossa, tarkistamaan viimeaikainen taloudellinen tulos, analyytikko mielipiteitä, kilpailijoiden ja tulevaisuuden maiseman yhtiön liiketoimintamalli. Jos luulet, että se on vankka yritys, jolla on hyvä johto ja hyvät näkymät, se on osto. Jos sinulla on huolta tai varauksia, pidä kiinni napsauttamalla Osta-painiketta ja odota, että turvallisempi sijoitus tulee.

Mikä on osakkeiden jakaminen? Pörssierot selitetty

Mikä on osakkeiden jakaminen? Pörssierot selitetty

Osakkeiden jakaminen on, kun yritys laskee osakkeensa hintaa jakamalla jokaisen olemassa olevan osakkeen useammaksi kuin yhdeksi osakkeeksi. Koska osakkeiden uusi hinta korreloi uuden osakemäärän kanssa, osakkeenomistajien osakkeiden arvo ei muutu eikä yhtiön markkina-arvo muutu.

Yritykset toteuttavat osakkeiden jakamisen osakekurssin alentamiseksi. Alempi osakekurssi voi tehdä osakkeesta houkuttelevamman laajan joukon sijoittajia, joista kaikilla ei ole varaa osakkeelle, jonka hinta on esimerkiksi 1000 dollaria.

Mitä ovat osakekurssit?

Osakkeiden jakaminen tapahtuu, kun yritys päättää jakaa yhden osakkeen osakkeista useampaan osakkeeseen. Esimerkiksi yritys voi ottaa yhden osakekannan ja jakaa sen kahteen osakkeeseen. Kahden uuden osakkeen yhteenlaskettu arvo on edelleen sama kuin edellisen osakkeen hinta. Esimerkiksi, jos Yhtiö ABC saattoi päätökseen 2/1-osakkeiden jakamisen ja alkuperäinen osakekurssi oli 20 dollaria yhdestä osakkeesta, uusien osakkeiden hinta olisi kukin 10 dollaria.

Tärkeää: Osakkeiden jakamisessa osakkeilla omistavilla sijoittajilla on edelleen sama määrä rahaa, mutta nyt he omistavat enemmän osakkeita.

Kuinka osakkeiden jakaminen toimii?

Julkisesti noteeratut yritykset, mukaan lukien usean miljardin dollarin blue-chip-osakkeet, tekevät tämän koko ajan. Yritysten arvo kasvaa yritysostojen, uusien tuotteiden lanseerausten tai osakkeiden takaisinostojen ansiosta. Jossakin vaiheessa osakkeen noteerattu markkina-arvo tulee liian kalliiksi sijoittajille varaa vastaan, mikä alkaa vaikuttaa markkinoiden likviditeettiin, koska osuuden ostamiseen kykeneviä ihmisiä on yhä vähemmän.

Oletetaan, että julkisesti noteerattu yritys XYZ ilmoittaa osakkeiden jakamisen kahdelle yhdelle. Ennen jakautumista sinulla on 100 osaketta, joiden hinta on 80 dollaria kullakin, yhteensä 8000 dollaria.

Jaon jälkeen sijoituksesi kokonaisarvo pysyy samana 8 000 dollarissa, koska osakkeen hinta on merkitty jakajan jakajalla. Joten 80 dollarin osakkeesta tulee 40 dollarin osaketta 2: 1-jakamisen jälkeen. Jakamisen jälkeen omistat nyt 200 osaketta, joiden hinta on 40 dollaria kukin, joten kokonaisinvestointi on edelleen saman 8000 dollarin arvoinen.

Osakkeiden halkeamien tyypit

Yleisimmät varastohajotustyypit ovat perinteiset osakelohkot, kuten 2-for-1, 3-for-1 ja 3-for-2. 2-for-1 -jakaumassa osakkeenomistaja saa kaksi osaketta jakautumisen jälkeen jokaisesta omistamastaan ​​osakkeesta ennen jakautumista. 3-for-1 -jaossa he saavat kolme osaketta jokaisesta osakkeesta ja 3-for-2-osuudessa kolme osaketta kahdesta.

Huomaa: Jos yrityksen osakekurssi on noussut erittäin suureksi, jakautumisen jälkeen voitaisiin vaihtaa paljon enemmän osakkeita jokaiselle ennen jakautumista.

Yksi esimerkki on tekninen jättiläinen Apple. Maanantaina 31. elokuuta 2020 Apple jakoi osakkeensa 4-for-1, mikä tarkoittaa, että yhden osakkeen omistaneet sijoittajat omistavat nyt neljä osaketta. Ennen osakkeiden jakamista yksi Applen osake maksoi 499,23 dollaria (perjantaina 28. elokuuta 2020). Jaon jälkeen osakkeet olivat noin 127 dollaria. Vaikka tämä teki osakkeesta helpommin sijoittajien saataville, tämä ei ollut ensimmäinen kerta, kun Apple jakoi osakkeensa. Itse asiassa tämä oli viides osakehajonta Applen listautumisannin jälkeen vuonna 1980. Viimeisimmässä osakekaupassaan kesäkuussa 2014 Apple jakoi osakkeensa 7-for-1.

Sen osakekohtainen hinta oli noin 650 dollaria ja jakautumisen jälkeen noin 93 dollaria osakkeelta.

Toinen esimerkki on Tesla, sähköautoyritys. Tesla jakoi osakkeensa 5-for-1 maanantaina 31. elokuuta 2020. Ennen jakautumista Teslan osake maksoi noin 2213 dollaria osakkeelta (perjantaina 28. elokuuta 2020) .5 Jakamisen jälkeen osakkeita kullekin noin 442 dollaria.

Jotkut saattavat ihmetellä, miksi yritys ei jaa osaketta, ja hyvä esimerkki on Berkshire Hathaway. Vuosien varrella Warren Buffett ei koskaan jakanut osaketta. Markkinoiden päättyessä 28. elokuuta 2020 yksi Berkshire Hathaway -luokan A-osakkeen kaupankäynnin arvo oli 327 431 dollaria – kaukana Yhdysvaltojen ja todellakin maailman suurimman osan sijoittajien valtakunnasta.

Buffett loi lopulta erityisen B-sarjan osakkeet. Tämä on esimerkki kaksiluokkaisesta rakenteesta. B-osakkeet alkoivat alun perin käydä kauppaa 30. luokassa A-osakkeiden arvosta (voit muuntaa A-sarjan osakkeet B-sarjan osakkeiksi, mutta et päinvastoin). Lopulta, kun Berkshire Hathaway osti yhden kansakunnan suurimmista rautateistä, Burlington Northern Santa Fe, se jakoi B-sarjan osakkeet 50-for-1 siten, että jokainen B-sarjan osake on nyt vielä pienempi osa A-sarjan osakkeista. Markkinoiden päättyessä 28. elokuuta 2020 B-sarjan osakkeiden vaihto oli 218,55 dollaria, mikä on sijoittajille paljon helpommin saatavilla

Hyödyt ja haitat osakekaupoista

Plussat

  • Parantaa likviditeettiä
  • Tekee salkun tasapainottamisen yksinkertaisemmaksi
  • Tekee myyntioptioiden myynnin halvemmaksi
  • Nostaa usein osakekurssia

Haittoja

  • Voisi lisätä volatiliteettia
  • Kaikki osakelohkot eivät lisää osakekurssia

Parantaa likviditeettiä

Jos osakkeen hinta nousee satoihin dollareihin osakkeelta, se pyrkii vähentämään osakkeen kaupankäyntimäärää. Liikkeeseen laskettujen osakkeiden määrän lisääminen alhaisemmalla osakekohtaisella hinnalla lisää likviditeettiä. Tämä lisääntynyt likviditeetti pyrkii kaventamaan osto- ja myyntihintojen välistä eroa, mikä antaa sijoittajille mahdollisuuden saada parempia hintoja kaupankäynnin aikana.

Tekee salkun uudelleen tasapainottamisen yksinkertaisemmaksi

Kun kukin osakekurssi on alhaisempi, salkunhoitajien on helpompi myydä osakkeita uusien ostamiseksi. Jokaiseen kauppaan liittyy pienempi prosenttiosuus salkusta.

Tekee myyntioptioiden myynnistä halvempaa

Myyntioptioiden myynti voi olla erittäin kallista osakekaupalle korkealla hinnalla. Saatat tietää, että myyntioptio antaa ostajalle oikeuden myydä 100 osaketta (kutsutaan eräksi) sovittuun hintaan. Putken myyjän on oltava valmis ostamaan kyseisen erän. Jos osakkeella käydään kauppaa 1000 dollarin osakkeella, myyntihinnan myyjällä on oltava käteisellä 100 000 dollaria käteisenä velvollisuutensa täyttämiseksi. Jos osakkeen arvo on 20 dollaria osakkeelta, heidän on oltava kohtuullisempi 2000 dollaria.

Nostaa usein osakekurssia

Ehkä pakottavin syy yrityksen osakkeiden jakamiseen on se, että sillä on taipumus nostaa osakekursseja. Nasdaq-tutkimuksessa, jossa analysoitiin suurten yhtiöiden osakkeiden jakautumista vuosina 2012–2018, todettiin, että pelkkä osakkeiden jakamisen ilmoittaminen nosti osakekurssia keskimäärin 2,5%. Lisäksi hajonnut osakkeet ylittivät markkinat keskimäärin 4,8% vuoden aikana.

Lisäksi Coloradon yliopiston Leedsin kauppakorkeakoulun talousprofessorin tohtori David Ikenberryn tutkimus osoitti, että osakkeiden hintakehitys oli markkinoiden parempaa kuin vuoden aikana keskimäärin 8% ja keskimäärin 12%. % kolmen vuoden aikana. Ikenberryn julkaisut julkaistiin vuosina 1996 ja 2003, ja jokaisessa niistä analysoitiin yli 1000 osakkeen kehitystä.

Tak Yan Leungin Hongkongin kaupungin yliopistosta, Oliver M. Ruin (China Europe International Business School) ja Steven Shuye Wangin Kiinan Renminin yliopistosta tekemässä analyysissä tarkasteltiin Hongkongissa noteerattuja yrityksiä ja havaittiin myös hintojen vahvistuminen jakautumisen jälkeen.

Voi lisätä volatiliteettia

Osakehajoitukset voivat lisätä markkinoiden volatiliteettia uuden osakekurssin takia. Lisää sijoittajia voi päättää ostaa osakkeen nyt, kun se on edullisempi, ja se voi lisätä osakkeen volatiliteettia.

Monet kokemattomat sijoittajat uskovat virheellisesti, että osakkeiden jakaminen on hyvä asia, koska heillä on taipumus erehdyttää korrelaatiota ja syy-yhteyttä. Kun yrityksellä menee todella hyvin, osakkeiden jakautuminen on melkein aina väistämätöntä kirjanpitoarvon ja osinkojen kasvaessa. Jos henkilö näkee tai kuulee tämän mallin riittävän usein, nämä kaksi voivat liittyä toisiinsa.

Kaikki osakelohkot eivät lisää osakekurssia

Jotkut osakkeiden halkeamat tapahtuvat, kun yritys on vaarassa lopettaa osakkeidensa poistamisen. Tätä kutsutaan käänteisiksi osakehajoiksi. Vaikka sijoittajat saattavat nähdä osakekohtaisen hinnan nousevan käänteisen jakautumisen jälkeen, osakkeen arvo ei ehkä kasvaa jakautumisen jälkeen tai se voi kestää jonkin aikaa, ennen kuin se elpyy. Aloittelevat sijoittajat, jotka eivät tiedä eroa, voivat menettää rahaa markkinoilla.

Mitkä ovat käänteiset osakevajeet?

Halkeamia, joissa saat enemmän osakkeita kuin aikaisemmin, mutta alhaisemmalla osakekohtaisella hinnalla, kutsutaan joskus eteenpäin jakamisiksi. Niiden vastakohtia – kun saat vähemmän osakkeita kuin sinulla aiemmin oli korkeammalla osakekohtaisella hinnalla – kutsutaan käänteisiksi jakamisiksi.

Yritys toteuttaa tyypillisesti käänteisen osakkeiden jakamisen, kun osakekohtainen hinta on vaarassa laskea niin alhaiseksi, että osakkeet poistetaan pörssilistalta, mikä tarkoittaa, että se ei voisi enää käydä kauppaa pörssissä.

Varoitus: Voi olla viisasta välttää osakkeita, jotka on ilmoitettu tai jotka on hiljattain käynyt läpi käänteisen jakautumisen, ellei sinulla ole syytä uskoa, että yrityksellä on toteuttamiskelpoinen suunnitelma itsensä kääntämiseksi.

Hyvä esimerkki osakkeiden käänteisestä jakautumisesta on Yhdysvaltain öljyrahasto ETF (USO). Huhtikuussa 2020 sen osakekanta oli käänteinen 1-for-8. Sen osakekohtainen hinta ennen jakautumista oli noin 2-3 dollaria. Käänteisen osakkeiden jakautumisen jälkeisellä viikolla se oli noin 18-20 dollaria osakkeelta. Joten sijoittajat, jotka olivat sanoneet 40 dollaria sijoittaneet 16 USO: n osakkeeseen, jokaisella noin 2,50 dollaria, päätyivät vain kahteen osakkeeseen, joiden arvo oli noin 20 dollaria kumpikin käänteisen jakautumisen jälkeen.

Tärkeimmät takeaways

  • Osakkeiden jakaminen on, kun yritys laskee osakkeensa hintaa jakamalla jokaisen olemassa olevan osakkeen useammaksi kuin yhdeksi osakkeeksi.
  • Suosittu osakekohtainen jakaminen on 2-for-1, jossa sijoittajat saavat kaksi osaketta jokaisesta aikaisemmin omistamastaan ​​osakkeesta ennen jakautumista.
  • Suuret yritykset jakavat usein osakkeita, jotta ne olisivat sijoittajien saatavilla.
  • Apple ja Tesla molemmat jakavat osakkeitaan 31. elokuuta 2020, kun taas Berkshire Hathaway ei ole koskaan jakanut A-sarjan osakkeitaan.
  • Vaikka sekä termiinihakemuksilla että käänteisillä jakamisilla ei ole vaikutusta sijoittajan osakkeeseen tai rahastoon sijoittamaan kokonaismäärään, yhtiö pitää ensin mainittua positiivisena ja kasvuna, kun taas jälkimmäisen tarkoituksena on estää osakkeiden poistaminen pörssilistalta. vaihto.