הבנת אפשרויות מוכנות מראש הפרישה שלך

אם אתה רוצה לקבל אמיתי על פרישה, יש צעד ראשון קל. נסה אחת או יותר מאלה מחשבונים מוכני פרישה שמראים לך איך מוכן אתה לחיות במשך 20, 30 או יותר שנים על החיסכון לפרישה הנוכחי שלך.

הופתעתי לטובה את החוויה של ג’ון שוורץ, הסופר של מאמר שפורסם לאחרונה ב  ה”ניו יורק , מציאות פרישה היא תופסת אותי . שוורץ ניסה להבין איך מוכן לפרישה היא ואשתו היו, תוך שימוש בכלים מן SSA.gov ו ואנגארד. הדבר המפתיע היה הוא היה כיצד אופטימי הייתה החתיכה. הוא הודה כי הוא לא חשב נתון מספיק מחשבה לפרישה, אבל הוא היה שומר טוב. הגילוי הגדול היה שהוא היה על המסלול. אתה יכול להרגיש קל שלו. לא כל אחד מאיתנו יהיה כל כך בר מזל.

בסקר אמון פרישה 2014 על ידי מכון המחקר לזכויות העובדים, רק 18 אחוזים מהעובדים דיווחו כי הם מרגישים “בטוחים מאוד”, הם יצטרכו מספיק כסף כדי לחיות בנוחות פרישה. אם אתם נמצאים 82 אחוזים האחרים, יש דברים שאתה יכול לעשות. זו הסיבה מדוע חשוב להשתמש במחשבון המאפשר לך לראות מה קורה כאשר אתה לבצע התאמות בזמן, חיסכון שיעור, שיעור צמיחת השקעות נסיגה. השתמשתי והערכתי את הפשטות של Snapshot MyPlan של פידליטי , אשר כל אחד יכול לגשת. מנהל תוכנית 401k שלך עשוי להיות משהו דומה. הדבר החשוב הוא היכולת לבצע שינויים, כי אם אתם לא מוכנים לפרישה, הפתרון יהיה כרוך בשינוי אחד או יותר מהרכיבים הבאים של תכנית הפרישה שלך בזמן שאתה עדיין עובד.

1. לחסוך ולהשקיע יותר

דרך אחת ברורה לחזק החיסכון לעתיד שלך היא לשים בצד חלק גדול מהמשכורת שלך עבור פרישה.

חלק מהבעיה עלול להיות מסרים. מומחים (כולל עבדכם הנאמן) לעתים קרובות ממליצים לחסוך לפחות 6 אחוז המשכורת שלך, כי זה בדרך כלל סביב הסכום מעביד יתאים. המלצה ברורה היא להתחיל ב 6 אחוזים במטרה להגדיל אותו בכל שנה. אחת מרכז פרישת מחקר קצר מצא כי מפרנס ממוצע אשר מתחיל לחסוך ב 35 ו יפרוש 67 צורכים להציל 18 אחוזים בשנה, בהנחת תשואת 4 אחוזים. אמנם, זה המון. אבל חוסך 10 אחוזים או אפילו 12 אחוזים מהמשכורת לפני המס שלך צריך להיות מטרה סבירה.

2. הגדלת סיכון ההשקעה שלך

השווקים שנמצאים במגמת עלייה-ירידה נדיפים או יכול לעשות נזק תיק, אבל לא בהכרח בגלל הערך של ההשקעות שלך יורד. מה יכול להיות יותר מזיק הוא הפחד המתרחשת במהלך משמרות שוק אלה, אשר יכולים לגרום למשקיעים לנקוט בפעולה מיותרת או מתוזמן היטב. לגלגל כספים כתגובה לשינוי בשוק יכול לעלות משקיעים כסף.

זה בעיקר יקר אם אחד הופך כל כך שונאי סיכון כמו להעביר הכול מחוץ לשוק או לתוך השקעות במזומן דמוי. כדי להיות בטוח, יש סיכון כמו הרבה עושה את זה (סיכון אינפלציה, סיכון ריבית, סיכון אריכות ימים) כמו שיש להשקיע במניות חמות. יש משקיעים רבים מדי של סוג זה של סיכון ולא מספיק סיכון לצמיחה עצמית בתיקיהם.

זה לא אומר כי מניות חמות צריכות להשתלט תיק השקעות. זכור, זה כל העניין בולט את האיזון הנכון ושמירת איזון שללא קשר מהלכים בשוק. אם אתה כבר סטה מן התוכנית המקורית שלך, הגיע הזמן לאזן.

3. עבודה ארוכה יותר

זה אולי נראה אירוני כי אחת דרכים לעשות פרישה קלה היא להמשיך לעבוד כל עוד אתה יכול, אבל זה הימור בטוח עבור גימלאים מראש מודאגים. גם אם תבחר לעבוד פחות שעות או משמרת לקריירה אחרת, עובדת כבר יהיה לקצר את הזמן אתה מצפה לחיות את השקעות הפרישה שלך, וזה מאפשר לך להמשיך לתרום השקעות פרישה במשך כמה שנים נוספות.

ככל שאתה מכניס את עבודה, הכנסת הביטוח הלאומי הפוטנציאל הגדולה שלך, כמו גם. אנשים שמחכים עד גיל 70 כדי לטעון יכול לקבל את מרב היתרונות עבורו הם זכאים. גם זוגות, צריכים לתאם כאשר אחד מבני הנישואין יתחילו בטענת הביטוח לאומי.

4. הוצאות Cut פרישה

אם אתה נאלץ לחיות על חצי מהמשכורת הנוכחית שלך, אתה יכול לעשות את זה? זה סוג של גימלאים מראש שאלה שצריך לשאול את עצמם: מהו הסכום החודשי המינימאלי הדרוש כדי לחיות?

ברגע שהחלטת מספר, לנסות לראות אם המספר מציאותי. זה לא עוזר להגדיר מטרות רווח אשר אינם יכולים להתקיים לאורך זמן.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אחרי חיים שלמים של עבודה וחיסכון, פרישה היא האור בקצה המנהרה. רובנו מדמיינים אותה כתקופה של מנוחה ורגיעה, שבה אנחנו נהנים מפירות עמלנו. אנחנו מדמיינים את מקור הכנסה יציב ללא צורך ללכת לעבודה כל יום.

זהו חזון גדול, אבל שהניבו הכנסות מבלי לעבור לעבוד נוטה להיות מושג עכור במהלך שנתי העבודה שלנו. אנחנו יודעים מה אנחנו רוצים, אבל הם ממש לא יודעים איך זה יקר. אז, איך בדיוק אתה מוכן להזיז את הביצה בקן שלך לתוך זרם קבוע של מזומנים במהלך שנות הפרישה שלך? אסטרטגיות קונקרטיות אלה יכולים לעזור.

1. קצבאות מיידיות

רכישת אנונה מיידית היא דרך קלה להמיר סכום חד פעמי לתוך זרם הכנסות שוטף שאי אפשר לגבור. גימלאים קרובות לקחת את הכסף שחסכו עד במהלך שנות העבודה שלהם ולהשתמש בו כדי לרכוש חוזה קצבה מיידית מפני זרם הכנסות מתחיל מיד, הוא צפוי הוא מושפע נפילה במחירי המניות או ירידה בריבית.

בתמורת תזרים המזומנים והביטחון, קונה קצבה מיידית מקבל כי תשלום ההכנסה לא יגדל. הדאגה הגדולה יותר עבור רוכשי קצבה המיידיים ביותר היא שברגע שאתה קונה אחד, אתה לא יכול לשנות את דעתך. המנהל שלך נעול לנצח, ועל המותך, חברת הביטוח שומרת על היתרה בחשבון שלך.

קצבאות הם מוצרים מורכבים שמגיעים במגוון צורות. לפני שאתם ממהרים לקנות אחד, לעשות את שיעורי הבית שלך.

2. משייכות אסטרטגיות שיטתיות

גם אם יש לכם מיליון דולרים יושבים בחשבון הבנק שלך, לוקח את כל זה החוצה בבת אחת לדחוס אותו במזרן שלך אינה שיטה אסטרטגית של מיקסום ושמירה זרמו ההכנסות שלך. ללא קשר לגודל של ביצה בקן שלך, להוציא רק את סכום הכסף שאתה צריך ולתת לשאר להמשיך לעבוד בשבילך היא אסטרטגיה חכמה. חישוב את הצרכים תזרים המזומנים שלך להוציא רק כי סכום הכסף על בסיס קבוע היא המהות של אסטרטגיה נסיגה שיטתית. בטח, לוקח את אותה כמות של כסף בכל שבוע או חודש יכול גם להיות מסווג כ שיטתית, אבל אם אתה לא תואמות את משיכות הכספים לצרכים שלך, זה בטח לא אסטרטגי.

כך או אחרת, רוב האנשים ליישם תוכנית הנסיגה שיטתית, חיסול הנכסים שלהם לאורך זמן. הון אחזקות, כגון קרנות נאמנות ומניות ב 401 (k) תוכניות הן בדרך כלל בבריכות הגדולות של כסף טפח בצורה זו, אבל אג”ח, חשבונות בנק ונכסים אחרים צריכים כל להיחשב גם כן. אסטרטגית גריעה מיושמת כהלכה יכולה לעזור להבטיח כי זרם ההכנסות שלך נמשך זמן רב ככל שאתה צריך את זה.

“עבור גמלאים אשר מושכים כסף פרישה מתוך IRAs המסורתי (לא IRAs רוט), 401 (k) s ו 403 (ב) של, ‘סכום הנסיגה התקין’ הוא לא החליט – לייתר דיוק, זה נקבע על ידי RMD ( 70½ נדרש פיזור מזערי) החל מגיל,” אומר קרייג Israelsen, Ph.D., מעצב של תיק 7Twelve, ב Springville, יוטה. “באופן כללי, RMD דורש משיכות קטנות יותר במהלך חמש עד שש שנים קודם (בערך עד גיל 76). אחרי זה, משייכות RMD מבוססות שנתיות תהיינה גדולות יותר באופן משמעותי למשך שארית חייו של הגמלאי.”

3. אג”ח מסולם

סולמות בונד נוצרים באמצעות רכישת אגחים מרובים להבשיל במרווחים מעד. מבנה זה מספק תשואות עקביות, סיכון נמוך של אובדן והגנה מפני סיכון שיחה, מאז חלויות מעד לחסל את הסיכון של כל האג”ח להיקרא באותו הזמן. אג”ח בתשלומי הריבית בדרך כלל פעמיים בשנה, כך תיק שש-בונד היה לייצר תזרים מזומנים חודשי קבוע. הואיל ושיעור הריבית המשולם על ידי האג”ח נעול בעת הרכישה, תשלומי הריבית התקופתיים צפויים ובלתי משתנים.

כאשר כל אג”ח מתבגר, אחר נרכש, ואת הסולם מורחב כמו מועד הפירעון של הרכישה החדשה מתרחש נוסף בעתיד מאשר מועד הפירעון של אגחים האחרים בתיק. מגוון של אגרות חוב זמינות בשוק מספק גמישות רבה ביצירת סולם האג”ח כפי בעיות באיכות משתנה האשראי שניתן להשתמש בהם כדי לבנות תיק.

“אג”ח בודד – מסולם על פני מגזרים שונים, סוגי נכסי תקופות זמן – יכול לספק תשואה מובטחת של מנהלת (מבוססת על יכולת הקיום של החברה המנפיקה) ושיעור ריבית תחרותי”, אומר דייב אנתוני, CFP®, נשיא ומנהל תיק , אנתוני קפיטל, LLC, ב ברומפילד, קולורדו. “לא מזמן היה לי לקוח אשר, כאשר הציג עם אסטרטגיה זו, החליט לקחת 378k $ של חברה שלה סכום חד פעמי פנסיה קניית השליטה מציעים לרכוש 50 אג”ח פרטיים שונים, מ 50 חברות שונות בכלל, לא לסכן יותר מ 2% בכל חברה אחת, פרוש על פני שבע השנים הבאות. תשואת תזרים מזומנים שלה הייתה 6% בשנה, יותר מהפנסיה שלה או קצבת פרט.”

4. תעודות מסולם של הפיקדון

בניית תעודת פיקדון הסולם (CD) משקפת את הטכניקה לבניית סולם אג”ח. תקליטורים מרובים עם מועדי פירעון שונים נרכשים, עם כל תקליטור התבגרות מאוחר יותר מקודמו. לדוגמא, תקליטור אחד עלול להבשיל בתוך שישה חודשים, עם בא התבגרות לשנה אחת לבאה אחריה התבגרות 18 חודשים. כמו כל CD מתבגר, אחד חדש נרכש ואת הסולם מורחב כמו מועד הפירעון של הרכישה החדשה מתרחש נוסף בעתיד מאשר מועד הפירעון של התקליטורים שנרכשו בעבר.

אסטרטגיה זו היא שמרנית יותר את האסטרטגיה האג”ח מסולם בגלל תקליטורים נמכרים דרך בנקים מבוטחים על ידי החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC). סולמות CD משמשים לעתים קרובות עבור הצרכים הכנסה בטווח הקצר, אך הוא עשוי לשמש לצרכים לטווח ארוך אם שיעורי הריבית הינם אטרקטיביים לספק את הרמה הרצויה של הכנסה.

הריבית שנצברו על תקליטורים משולם רק כאשר תקליטורים מגיעים לבגרות ולכן מבנה תקין של הסולם חשוב לוודא כי מועדי הפירעון יעלה בקנה אחד עם הצרכים הכנסה. שים לב כי יש כמה תקליטורים תכונת השקעה חוזרת אוטומטית, אשר יכול למנוע ממך לקבל את ההכנסה של ההשקעה. ודא כי תקליטורים כל אתה משתמש כדי ליצור זרם הכנסות הפרישה אינם כוללים את התכונה הזו.

5. לעגל את המיקס

עבור אנשים רבים, מימון פרישה אינו מסתמך על מקור יחיד של הכנסה. במקום זאת, תזרים המזומנים שלהם נובע משילוב של גורמים, אשר עשוי לכלול פנסיה, הטבות ביטוח הלאומי, ירושה, מקרקעין או השקעות מניבות הכנסה אחרות. לאחר מקורות ההכנסה מרובים – כולל תיק המובנה לכלול קצבה מיידית, תכנית נסיגה שיטתית, סולם אג”ח, סולם CD או שילוב של השקעות אלה – יכול לעזור לשמור על ההכנסה שלך במקרה שהריבית לנפול או אחד ההשקעות שלך מספק תשואות שהן פחות מכפי שציפית לקבל.

בשורה התחתונה

מקור הכנסה יציב במהלך הפרישה אפשרי, אבל זה דורש תכנון. שמור בחריצות, להשקיע במסירות ולקבוע את האפשרות לתשלום הכי טוב בשבילך כשזה מגיע זמן לצייר את הכספים שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.