Category: iw

שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה (ומה לעשות בקשר לזה)

שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה (ומה לעשות בקשר לזה)

בהרבה דרכים, צובר חובות הפך כמעט בילוי אמריקאי. קניית סט סלון חדש? למימונה במשך 12 עד 36 חודשים ב 0%. מסחר המכונית שלך? ובכן, כמובן תרצה לקבל הלוואה לרכב חדש – אתה יכול אפילו למתוח אותו מעל 84 חודשים כדי להקהות את הכאב. יוצאים לחופשה? רק לחייב אותו לשלם על זה מאוחר יותר – אני מתכוון, זה מה שרוב האנשים עושים, נכון?

אנחנו כל כך רגילים להשתמש חוב עבור כל רכישה שזה כמעט בלתי מתקבל על דעת להישאר ללא חוב. ואם אתם נמנעים חוב, ייתכן אפילו לראות איזה תמהוני.

אבל, כמה חוב זה יותר מדי? עבור רבים, יש קו דק מאוד לדרוך. אמנם יש בהחלט פסול לקיחת משכנתא כדי לקנות בית, ללוות יותר מדי כספינו שאפשר למתוח נייר דק. אותו דבר ניתן לומר על הלוואות רכב, הלוואות אישיות, ואת חוב כרטיס אשראי. לא משנה אם אתה זכאי ללוות יותר כסף או לא, יש נקודה שבה אתה ללוות כל כך הרבה לך לשים את עצמך בסיכון בסכנה פיננסית.

שבעה סימני החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה

אם אתה נאבק עם החוב אך אינך בטוח אם המצב שלך הוא לניהול או לא, הנה שבעה סימנים שאתה שקוע מעל הראש שלך:

# 1: אתה בקושי מסתירה בקצב התשלומים המינימלי על החוב שלך.

אם יש לך חוב כרטיס אשראי יוצא מבית wazoo וחשבונות רגילים לשלם, אתה עלול בקושי לעמוד בקצב התשלומים המינימאליים שלך, שלא לדבר על לשלם סכום נוסף לקראת החוב שלך. אם המצב הזה נשמע לך, זה מאוד סביר להניח שאתה כבר נגס יותר ממה שאתה יכול ללעוס.

אם אתה בקושי להתעדכן תשלומים מינימאליים בכל חודש, אתה צריך למצוא דרך להפחית חובות החודשיים שלך או להרוויח יותר כסף – באמת אין דרך לעקוף את זה.

# 2: החוב שלך גדל מדי חודש.

נניח שאתה נאבק עם חוב כבר, אבל היתרות שלך ממשיכות לגדול מדי חודש. בין אם אתה עושה את התשלומים המינימאליים בכל חודש או לשלם למטה אפילו יותר מזה, אם אתה גובה יותר ממה שאתה משלם, אתה לחיזוק יתרה שלך עם כל רכישה שתבצע. תשלום 600 $ לטובת איזון כרטיס אשראי הוא גדול – אבל לא אם אתה גובה 800 $ באותו החודש.

במקרה זה, אתה בהחלט יש חוב יותר ממה שאתה יכול להתמודד. ואם לא לשים מכסה על ההוצאות שלך, את כספינו יכול לצאת מכלל שליטה במהירות.

# 3: ניקוד האשראי שלך נקט להיט.

אחד הגורמים הגדולים ביותר של ציון האצבע המשולש שלך הוא ניצול האשראי שלך, או את הסכומים שאתה חייב ביחס למגבלות האשראי שלך. אם יש לך שני כרטיסי אשראי עם מסגרת כוללת של 10,000 $, למשל, והאיזון המשולב שלך הוא 7500 $ ביניהם, ניצול האשראי שלך הוא 75%. (אתה רוצה שזה יהיה קרוב לאפס).

גורם זה מפצה כמעט שליש של ציון האצבע המשולש שלך – רק ספירת היסטורית התשלום עבור יותר. באופן כללי, יותר כסף אתה חייב ואת ניצול גבוה יותר, כך ניקוד האשראי שלך סביר יותר יירד.

# 4: אתה לא חוסך כסף.

אם החובות שלך כל כך מכריעים כי אתה לא חוסך כסף כל חודש, אתם לא לבד. על פי מחירי בנקאות Go, יותר ממחצית ממשקי הבית בארה”ב הייתה פחות מ 1000 $ חיסכון ב 2017.

באופן אידיאלי, אתה רוצה להיות קרן חירום המצוידת במלואו – מספיק כדי לכסות כמה חודשים של הוצאות אם אבדת את עבודתך – או לפחות 1000 $ הסתירו ממנו לכסות חירום בסיסי. חובות כל כך קשה כדי לספק כי הם ימנעו ממך חיסכון כסף ככל הנראה יהפוך בעיה במוקדם ולא במאוחר.

# 5: אתם חיים משכורת ל-משכורת.

אם אתה צריך לחכות עד יום משכורת כדי לכסות את חשבונות חיוניים בכל חודש, סיכויים טובים אתה חירום פיננסי אחד או שטר לא צפוי הרחק משבר פיננסי. זכור כי זה פשוט לוקח משכורת אחת החמיץ או מוטעה כספי היכולת שלך לשמור על קשר עם החשבונות שלך ליפול מהידיים שלך.

# 6: אספני חוב החלו לקרוא.

אם גובי החובות כבר קורא לרדוף אותך מעל החשבונות שלא שולמו, אז החובות שלך בהחלט גדלו מכלל שליטה. מאז החוב שלך הוא באוספים, זה אומר שאתה כבר נפל מאחור לא הצליחו לעמוד בקצב התשלומים החודשיים. ניקוד האשראי שלך יתחיל להרגיש את ההשפעות של ברירת המחדל שלך די מהר בשלב זה, ואתה צריך למצוא את דרך החוצה.

# 7: אתה כבר לווה כסף כדי לשלם את החשבונות שלך.

ואחרון חביב, אם אתה לווה כסף ממשפחה וחברים כדי לכסות את החשבונות שלך, זה מאוד יתכן שאתה שקוע מעל הראש. ייתכן שתיתקל בקשיים בפירעון הלוואות אלה, אלא אם שינויים דרסטיים משהו עם חובות או הרגלי ההוצאות שלך.

מה לעשות אם יש לך חוב יותר מדי

אם כל (או כל) של הגורמים הנ”ל מתאר את מצבך, יש הרבה דרכים אתה יכול להתחיל על הדרך להחלמה – למרות שרבי האפשרויות שלך לא יהיו הקלות. במקום להיאבק, הנה כמה צעדים שניתן לנקוט כדי לעלות על הדרך לצאת החוב היום:

חותכים בהוצאות משקי הבית שלך לעלות על “תקציב עצמות חשופות.”

בזמנים של משבר פיננסי, זה חיוני כדי לחתוך את השומן. כשאתה בחובות נאבק כדי לשלם את החשבונות שלך, זה בדרך כלל אומר מחפשים דרכים לצמצם את ההוצאות שבועי וחודשי שלך, כך שאתה יכול לזרוק יותר מזומן כלפי החובות שלך.

תקציב עצמות חשופות מחייב אותך לגזור את כל ההוצאות לפי שיקול דעת ולהתמקד משלם דיור הליבה, שטרות מזון, כלי עזר, וחובות חוב בכל חודש – או במילים אחרות, לא אוכלים בחוץ, מוציאים כסף על בידור, או לקנות בגדים חדשים לזמן . בעוד תקציב עצמות חשוף יכול להיות קפדן מדי כדי לשמור כפתרון לטווח ארוך, זה יכול לעזור לך לקבל להתמודד על החובות שלך כבר בתחילת המסע שלך שיסייע לך למצוא את הדרך החוצה של חוב.

ודא שאתה משלם את החובות שלך באופן אסטרטגי.

כאשר אתה להטוטנות חובות רבים מדי בבת אחת, זה יכול להיות קשה לעקוב. אולי אתה פשוט מנסה לשמור על קשר ולשלם כל זמן מה הצעת החוק נובע באופן דחוף ביותר, או שאתה משלם תוספת קטנה על חשבונות מסוימים ולא לאחרים ללא כל סבה או אסטרטגיה בזמן מאחוריו. במקרה זה, זה עשוי לעזור להתארגן וליצור תוכנית ההתקפה.

התחל על ידי יושב עם בן או בת זוגך, כך שתוכל להבין בדיוק מה עומס החוב הכולל שלך נראה. ואז ליצור רשימה של כל חובות שיש לך, את האיזון הנוכחי, את התשלום החודשי, ואת הריבית.

משם, אתה יכול להבין איך ניגש לכל החובות שלך. אם יש לך כמה חובות קטנים, למשל, אתה יכול לתקוף אותם ראשון בשיטת כדור שלג החוב – ופשוט לקבל אותם מהחיים שלך. אם שיעורי הריבית שלך הם נטל גדול יותר, ומצד שני, אתה יכול להשתמש מבול החוב להתמודד עם יתרות הריבית הגבוהה הראשון.

כך או כך, זה יעזור לקבל תמונה מלאה של איפה אתה נמצא בבית אז אתה יכול להחליט מה לעשות הלאה.

קח איחוד החובות שלך באמצעות כרטיס אשראי העברת יתרה.

אם יש לך הרבה חוב בריבית גבוהה, כרטיס אשראי העברת יתרה יכול לעזור לך לקנות זמן כדי להתקדם מיותר. כרטיסים אלה מציעים 0% אפר על מקום בין תשעה ל 21 חודשים, וחלקם אף מגיעים ללא תשלום העברת היתרה.

אם אתה מסוגל לבחור כרטיס ללא תשלום העברת יתרה במיוחד, בקיע 0% אפר על חובות שהועברו יכול לעזור בכמה דרכים; לא רק זה יוריד חובת החוב החודשית שלך מאז שאתה לא תמשיך לשלם ריבית, אבל זה יכול לעזור לך לשלם את החוב מהר בתנאי שאתה ממשיך לשלם לפחות אותה הכמות כלפי החובות שלך הייתם משלמים לפני.

אם אתה שוקל הצעת העברת יתרה, הקפד לקרוא את האותיות הקטנות לפני שאתם ללחוץ על ההדק. באופן אידיאלי, אתה רוצה להמשיך כרטיס העברת יתרה שמגיע עם הדמי הנמוך ביותר האפשרי ויש לו בצע ההיכרות הארוך. מומלץ גם לוודא שאתם מבינים שום תנאים מיוחדים ותנאים כך שתוכל לעקוב אחריהם למכתב.

עם זאת, יש לזכור כי העברת יתרה לא תעבוד אלא אם כן אתה עושה. כדי להפיק את המירב ההצעות אלה, אתה צריך לשלם את חוב עם להט – אידיאלי לפני הצעת ההיכרות שלך מסתיימת. אם לא – ואם אתה לא הקפיד על פירעון החוב – מבוא להציע שלך יסתיים הריבית של כרטיס האשראי שלך יאפס, ישאיר אותך לא היה טוב בהרבה ממה שהיית לפני (או פוטנציאל גרוע, אם החובות שלך כעת בשיעור גבוה).

תרים מולת צד להרוויח יותר כסף.

דרך נוספת להקל את העומס של חובות הרכבה היא לנסות למצוא דרך להרוויח יותר כסף. אם אתה יכול להרוויח אפילו כמה מאות דולרים מדי חודש, אתה תהיה בעמדה טובה יותר כדי לשלם את החוב מהר יותר או להתחיל לחסוך קרן חירום.

הרמת המולה הצד היא אחת הדרכים להרוויח כסף בצד בזמן שאתה גם לעבוד במשרה מלאה. למרבה המזל, זה קל יותר מתמיד למצוא עבודה במשרה חלקית בביצוע מגוון רחב של משימות מן הרכבת רהיטי כלבים צופים, ניקיון בתים, או אספקת מצרכים. עזיבת הפוסטים שלנו על עבודה מהבית בשעת המשרות הצד הטובות ביותר מזרזת לנסות השנה.

כמו כן, אפילו עירוי מזומנים זמני יכול לעזור לך לשלם את חלקם יתרה ולקבל קצת מרחב נשימה. אם יש לך דברים שאתה כבר לא להשתמש נחת סביב בעליית הגג או במרתף, לשקול למכור כמה פריטים ב- eBay או Craigslist, ומכניס את התמורה כלפי חוב. זה רק דחיפה חד פעמית, אבל אם אתה יכול לדפוק את איזון כולו, וזה אחד חשבון חודשי פחות תצטרך לשלם מעתה והלאה – שחרור יותר כסף לשים כלפי החובות האחרים שלך בכל חודש.

עצורים הוצאות!

הדרך הסופית לעזור לעצמך במסע שלך מתוך החוב היא תפסיק לחפור. אלא אם כן אתה עושה משהו כדי לשנות את הרגלי ההוצאות שלך, זה מאוד אפשרי הצרות החוב שלך ילך ויחמיר הרבה לפני שהם ישתפרו

שקול מעבר במזומן או בכרטיס חיוב רק כמו שאתה מתכנן את האסטרטגיה שלך מתוך חוב. זה גם יכול לעזור כדי לעקוב אחר ההוצאות שלך לזמן מה כדי לראות מה החולשות שלך ותחומי צרות הם. כך או כך, את החובות הם לא הולכים לשום מקום – אתה יכול בקלות להפוך אותם יותר גרוע אם אתה לא לרסן את ההוצאות שלך.

איך אקדמאים אחרונים יכולים להשקיע

תלמיד חוב ההלוואה לא צריך להיות מכשול לבנות פורטפוליו

איך אקדמאים אחרונים יכולים להשקיע

אתה עשוי לחשוב כי הביטוי “עוני הלוואת סטודנט” הוא הכותרת מכמה סקיצה בערוץ College Humor של YouTube. אבל יש לא מצחיק הרבה על אלבטרוס הפיננסי הפונה סטודנטים היום-לשיא כי פגע רק רמה גבוהה אף יותר כפי שאתה סיימת לקרוא את המשפט הזה.

דור ב חוב

שעון חוב הלוואת סטודנט באתר FinAid.com, אשר מעדכן את עצמו כל כמה שניות, הוא עכשיו סוגר על 1.46 טריליון $.

עבור בוגרי הקולג מקווים להשקיע, ההשלכות הן מציקות. סקר של 5000 סטודנטים נוכחיים שוחררו ב 2016 על ידי סיוע גלובל אליאנץ מגיע למסקנה זו: “עוני הלוואת סטודנט” הוא כל אמיתי מדי, ולא עשוי להסתיים בקרוב. לאחר הלימוד, אחד מכל ארבעה תלמידים דיווחו שלא היה כסף מיותר לבזבז. כמעט מחצית (44.6 אחוזים) משלמת עבור לימודיהם לחלוטין-וכמה 12 אחוז אפילו לא יודעים כמה הם חבים.

אתה אפילו לא צריך לטרוח גריסת מספרים אלה: רק ללעוס אותם במשך דקה. עכשיו, נראה אם ​​אתה יכול להבין איפה סטודנטים יכולים למצוא שום כסף להשקיע במניות בלי לשדוד את התקציב כבר נדיר עבור Mac וגבינה.

הסקר מגלה כי אליאנץ של תלמידים אלה שיש להם הלוואות סטודנט יודעים את האיזון, 40 אחוזים חייבים לפחות 30,000 $. זה עולה בקנה אחד עם נתונים שנאספו על ידי מכון גישת מכללה והצלחה.

עבור המעמד של 2014, דמות החוב לתלמיד פגעה 28,950 $ לכל לווה, עם שבעה מתוך 10 תלמידים בגלל כסף. במהלך העשור האחרון, תלמיד חוב הלוואה גדל בקצב כפול מזה של אינפלציה; שכר הלימוד עלה בערך באותו הקצב חוזר 40 שנים. לפי הערכות רבות, דמות החוב לתלמיד עלתה סימן 30,000 $.

אז למצוא משהו-משהו-עבור סטודנטים ובוגרים להשקיע חייבת להיות למען מטרה אבודה, נכון? ובכן, לא בדיוק. אמנם, הדרך היא קשה אדיר לעדור. לך על ללימודי רפואה או משפטים, דמות החוב שלך יכולה דף בקלות 100,000 $.

אך עדיין אין זה אפשרי להתחיל לשלוח תיק, מומחים טוענים. זה עניין של מה שהופך אותו בראש סדר העדיפויות, גם אם הסכומים במזומן החל הם מזעריים.

החל קטן

אחת דרכים פופולריות ביותר לעשות זאת היא באמצעות אפליקציות השקעה חכמות כדוגמת Acorns. (מייסדה, המילניום ג’ף Cruttenden, מעלה את הרעיון אווילי בעודו בקולג עצמו.) Acorns לקחת שתוציא מן רכישות בכרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מקושרי סיבובים עד שהוא לדולר הקרוב. השינוי מקבל שקיעת שש קרנות שונות המבוססות על סובלנות סיכון. הוא ממוקד במיוחד כלפי משקיעים צעירים חוששים ברוקרים.

דרך נוספת היא באמצעות אתרי השקעות באינטרנט כגון השבחה. מייסד אתר האינטרנט של ג’ון שטיין כדלקמן נתיב פשוט שבו אתה מזין את גילך אחד מחמישה יעדי השקעה כללית (כלומר “לבנות עושר,” ואת “רשת ביטחון”). לאחר מכן הוא משקיע את הכסף שילוב של מניות ואגרות חוב: תיק השקעות מפוזר היטב של 12 סוגי הנכסים הגלובליים.

“שבח הוא פלטפורמה מצוינת עבור משקיעים צעירים כדי להתחיל,” אומר דוד Weliver, העורך המייסד של MoneyUnder30, מימונית אישי באתר השקעה עבור המילניום. “אין לו מינימום השקעה וזה קל לעשות קטן, השקעות חודשיות באמצעות הפקדה ישירה.”

קבל ושהתאמה מעסיקה

יש את האסטרטגיה של צופיות משרות חדשות בזהירות להטבות. או אם אתם זקוקים למשוך את תשומת לבי, מה דעתך על זה? כסף חינם! זה זמין במקומות עבודה רבה, גם אם ארוחות חינם היא לא.

“דור המילניום עם עבודות המציעות התאמה מעסיקה 401 (k) צריך להשתתף במידה הדרושה כדי לקבל את ההתאמה המלאה; זה בעצם כסף חינם עבור פרישה,” אומר ומוסיף אנתוני Criscuolo, מנהל תיקים מתכנן פיננסי מוסמך עם Palisades הדסון Financial Group של Ft. לודרדייל, פלורידה המשרד.

הגדרת 401 (k) או חשבון פרישה אישי (IRA) מסמן חיוני השקעה מוחלטת לעובדים צעירים. כן, לשלם את חוב הלוואה חשוב. אבל לשים בצד כסף כל שנה עבור פרישה, במיוחד אם אתה מתחיל בגיל 21 או צעירים יותר, מגדיר אותך די הביצה בקן ב פרישה. למעשה, אתה יכול להפוך 45 $ לחודש לתוך 1 מיליון $ פשוט, אם אתה מכיר את החוקים של ריבית דריבית.

נניח שמישהו גיל 20 מתחילה כשהוא צונח 45 $ לחודש עם התאמת חברת 50 אחוזים. אם היא מעלה את התרומה על ידי אותה כמות כמו כל שכר מעלה שהיא מקבלת, היא תצטרך יותר מ 1 מיליון $ על ידי בהנחה-הפרישה 3.5 להעלאת שכר שנתי אחוז תשואה 8.5 אחוז על 401 השקעות (k).

“על פי דו”ח 2014 על ידי מועצת היתרונות האמריקנית, כמעט 80 אחוזים העובדים במשרה מלאה יש גישת תוכניות פרישה בחסות מעסיקה,” אומרת ג’יימס Capolongo, ראש פיקדון מוצרים ותמחור ב TD בנק וממוקמת ההר לורל, ניו ג’רסי.

להדק את החגורה ולהשקיע מה אתה שמור

יש גם את שאלת שחרור כסף ועל כן, נחסוך מכם את הנאום על Bigbucks היומי לאטה. החלטות גדולות, כמו גם קטן, יכולות לפנות כסף, אם כי קצת קשים להתעלם. אם אתה בוחר לקחת עבודה בסן פרנסיסקו, למשל, אתה בטח משלם יותר אבל אתה גם הולך לשלם יותר שכר דירה. הרבה יותר.

נתונים סטטיסטיים על ידי RadPad, בחיפוש בדירה הנייד לשכור ספק תשלומים, מעידים על כך שהעיר של שער הזהב דורשת לקופת זהב רק כדי למצוא מקום לתלות את הכובע שלך.

עובד ברמה בסיסית ישקיע 79 אחוזים מהכנסתם על שכר דירה בסן פרנסיסקו ובניו יורק, תצטרך להשקיע 77 אחוזים מההכנסה בקומת הכניסה שלך על שום דבר חריג: דירה עם חדר שינה אחד הולך על המחיר החציוני של 3000 $ לחודש .

אם ניקח עבודה באוסטין, טקסס, לעומת זאת, אומר רק 36 אחוזים ממשכורתו הולך לכיוון להשכרה. ולא גראד אחרון שפוי הולך להאשים אוסטין-אחת ערי המוזיקה הגדולות בעולם והבית של הדרום ידי מוסיקת מערב פסטיבל-להיות מקום משעמם לחיות.

חלק זה גם אומר לחשוב באופן יצירתי על ההוצאות יש לך כבר במונחים של שיעור התשואה. אם אתם שוכרים רואה חשבון כדי לעשות את המיסים, למשל, מישהו עם יותר משאבים ומערכת מיומנות רבה יותר יוכלו לתפוס לך החזר גדול יותר, אשר יכול יותר לשלם עבור תעריף לשעה גדל. ואם אתה במצב למחזר הלוואות לסטודנטים בריבית נמוכה יותר, אתה תהיה לשים כסף הרבה יותר בחזרה בכיס שלך לאורך זמן.

קבל משכילים

לבסוף, תמיד יש את הרעיון של, אכן, לחנך את עצמך.

ייעוץ השקעות מצוין ניתן למצוא בכל רחבי האינטרנט, ויש, אם תרצה, שפע של מקורות אמינים. אולי אתה לא יכול להרשות לעצמו לשכור את היועץ הפיננסי ההורים שלך להשתמש, אבל אתה בהחלט יכול לקרוא את הבלוג שלו … או אפילו לארגן פגישה חד פעמית לעבור על המצב שלך להבין כמה מטרות.

“בעוד לשלם עבור ייעוץ פיננסי אולי נראה מחוץ להישג ידם, אפילו אנשי מקצוע צעירים לשקול בתוקף לפחות ייעוץ חד-פעמי עם איש מקצוע פיננסי,” Criscuolo אומר. “בדיוק כפי שאתה להפקיד הבריאות שלך לרופא או המכונית שלך מכונאי, צק-אפ עם מקצוען פיננסי יכול לשלם עבור עוצמה בהקמת תכנית פיננסית לטווח ארוך צליל.”

הסיבות הגרועות ביותר לקנות בית

הסיבות הגרועות ביותר לקנות בית

רודף homeownership משהו מושרשת בתרבות שלנו, עד כדי כך הבעלות על בית נחשב לחלק אינטגרלי של החלום האמריקאי. השביל רובנו מעודדים לקחת הולך משהו כזה: בוגר קולג ‘, להתחתן, לקנות בית, להביא ילדים לעולם. זה נראה בדיוק מה שאתה עושה.

למרבה הצער, אנשים רבים להיכנס homeownership מבוססים על מיתוסים או מידע מוטעה.

 אם אתה בשוק עבור בית, להיזהר אבל משותפות אלה סיבות ולמוטעית לקבלת הסמכה בעל בית.

זהו הזמן הנכון לקנות

“אם אתה לא קונה עכשיו, אתה תחסר החלון שלך.” פעם את הבדיחה ההיא? סיבה פופולרית קונים פוטנציאליים לרדוף homeownership היא “הזמן הנכון לקנות.” מה שנקרא בין אם זה בגלל שיעורי ריבית נמוכים או שמחירי הבתים ירדו, זה קל להיקלע חושב שאם אתה לא להכות בברזל בעודו הוא חם, אתה תחסר החוצה.

כן, קונה כאשר שיעורי הריבית ומחירי הבתים נמוכים כמובן עובד לטובתך. אבל בתנאים נוחים בשוק הדיור אינה כשלעצמה סיבה לקפוץ לתוך homeownership. שיחליש את עצמך או בטרם עת רכישה והכילו בשם “הזמן הנכון לקנות” מאוחר יותר יבוא לרדוף אותך.

לחץ חברתי

אולי אתה האחרון בחוג החברתי שלך כדי לקנות, אתה לא יכול לבקר את המחותנים מבלי שנשאלו אם אתם מחפשים בית, או שסיפרו לך כי הבעלות היא סימן של כספי רווחה .

נכנע ללחץ חברתי – בין אם הוא הביא על ידי עצמך או שנגרם על ידי אחרים – יקבל אותך לצרות, במיוחד כאשר אתה מדבר על רכישה זה פוטנציאל של מאה אלף דולרים. לשים הסוככים שלך על ואל תתנו הדחף לשמור על קשר עם (או לרצות) את הצרכנים להכתיב החלטה פיננסית גדולה כאלה.

שינוי אורך חיים צפוי

יש טעות כי כ 10 דקות לאחר שתתחתן, אתה צריך לקנות בית. או שאם יש לך קצת אחד על הדרך, אתה לא יכול להביא אותם הביתה שכיר – בגלל תינוק זקוק ליותר מקום ואת השקט נפשי אמא ואבא הם בעלי בתים.

אל תתייחסו המיתוס כי אתה צריך לרכוש בית ללוות שינוי בחיים משמעותי. החיים שלך לא יהיו “להשלים” פשוט כי אתה בעלים. ממהר homeownership יעלה בקנה אחד עם עיתוי הנישואין, הלידה, או אחר אירוע גדול לא יוכל לגרום לך לרכוש משהו שאתה שאחרת לא.

השכרה היא בזבוז של כסף

שכירת לעומת קניית הוויכוח הוא לא דבר חדש. ישנם תרחישים שבם השכרה הגיונית, וכמה קנייה מאיפה.

אם אתם נמצאים במצב פיננסי חזק לרכוש ואתה רוצה לעשות זאת, אז קונים סבירים הוא נתיב אתה צריך לרדוף. אבל לא מחפש homeownership בעיקר בגלל המיתוס כי השכרה היא זורק את כספך.

השוואת השני היא יותר מסובכת מסתם אומד את התשלומים אחד ליד שני. מחשבון זה יעזור לך לשקול את העלויות של שכירה נגד קנייה, תוך התחשבות במשתנים של תרחישי שניהם.

בית הוא השקעה

ייתכן שאתה שוקל homeownership בגלל שאתה רואה את זה כהשקעה.

אבל אפשר לטעון כי למגוריהם שלך הוא אחריות .

אין ערובה לכך הערך של הבית שלך יעלה. תלוי מתי אתה קונה, כאשר אתה מוכר, וכמה אתה הנחת, אפשר להפסיד כסף על זה יוסיף את עלויות תחזוקה ושדרוגים “השקעה.”; ריבית משולמת; ופחת, וברור כי אין החזרים מובטחים על רכישת בית.

לקבוע את הסיבות לקנות

אם אתה בשוק עבור בית, בזהירות ולשקול המניעים שלך ואת הרצון שלך להיות בעלים. אם אתם מונעים בעיקר על ידי אחת מהסיבות האלה, לקחת צעד אחורה, להעריך מחדש את המטרות שלכם. אתה לא רוצה לגלות בדרך הקשה כי קנית עם הכוונות לא בסדר, או לפני שהיה מוכן.

רכישת בית תשפיע על החיים שלך ואת הכספים שלך במשך שנים רבות.

ודא שאתה עושה את זה מהסיבות הנכונות.

סיבות עיקריות לרכוש ביטוח חיים עבור הילדים שלך

סיבות עיקריות לרכוש ביטוח חיים עבור הילדים שלך

רוב ההורים תוהים אם הם צריכים לקנות ביטוח חיים עבור ילדיהם. שוללים רואים בעין יפה את הרעיון כי המטרה הראשונית של ביטוח חיים הייתה לכסות על אובדן ההכנסה של עובדי מבוגרים. עם זאת, ישנן סיבות רבות מדוע הילדים שלך צריכים פוליסת ביטוח חיים.

1. הילדים שלך תמיד יהיו מבוטחים

אחד היתרונות העיקריים של בעלי פוליסת ביטוח חיים עבור ילדים הוא שהם תמיד יכוסו ללא קשר לבריאות עתידם. ודא עם כל חברת ביטוח חיים כי סוג הפוליסה יהיה רכישת הברית כי ילדכם לעולם לא הכחיש ביטוח חיים לא משנה מה בעיות רפואיות העומדות בפניו לאורך כל חייו. קבל את זה בכתב.

ישנם מספר גורמים שיכולים להשפיע על רצף ביטוחי העתיד של הילדים שלכם. לחצו דם, סוכרת גבוה, השמנה והסרטן הם רק חלק מסיבוכי הבריאות הרבים שיכולים למנוע מהילד להיות מבוטח בהמשך הדרך. עם מדיניות המבטיחה שהוא תמיד יהיה מבוטח, הוא יהיה מכוסה כשהוא 70, ללא קשר בריאותו.

2. אתה מקבל שקט נפשי

כל הורה מתכנן להאריך ימי ילדיהם. אם יעלה על הדעת קרה לילד שלך, היית צריך דבר אחד פחות לדאוג במהלך זמן כה קשה עם פוליסת ביטוח החיים בשבילו. מדיניות אשר תכסה את ההוצאות של לוויה, אשר יכול לרוץ לתוך אלף אם אתה צריך לשלם עבור עלויות אלה בעצמך.

ביטוח חיים עבור הילדים יכולים להביא לכם את השקט הנפשי הדרוש לך. פוליסת ביטוח חיים בשווי של 10,000 $ ל 15,000 $ היו יותר עלויות הלווית כיסוי צריך שביתה טרגדיה.

3. המדיניות יכולה לבנות ערך מזומנים

פוליסת ביטוח חיים שלמה עבור ילדים יכולה להרוויח ערך מזומנים. עד שהילדים שלך הם 18, ערך המזומנים בנה עצם לתוך ביצה בקן קטנה. הילד שלך יכול להשתמש בכסף כדי לקנות מכונית או ללוות את המדיניות כדי לעזור לשלם עבור מכללה.

אם תבחר עבור פוליסת ביטוח חיים עבור הילדים שלך, לשאול אם יש קנסות על משיכה לפני גיל מסוים. ערך מזומני ​​בנייה לא צריך להיות הסיבה העיקרית שאתה קונה פוליסת ביטוח חיים עבור הילדים שלך, אבל את המדיניות הנכונה יכולה לכלול הטבה פיננסית.

4. מדיניות קטנה הן סבירות

מכיוון שאתה תהיה רכישת ביטוח חיים עבור ילד, אתה לא תדרוש מדיניות מיליון דולרים. Anywhere מ 5000 $ ל 15,000 $ היא נקודת התחלה טובה עבור פוליסת ביטוח חיים של ילדים.

עם כמויות מדיניות נמוכות כזה, העלויות הן יחסית זולות. בדרך כלל תוכל למצוא מדיניות זו עבור 5 $ ל 15 $ לחודש. עבור משפחות רבות, העלות הזולה מצדיקה את הרכישה. זו סיבה נוספת להישאר ב-הבית לאמהות צריכות לשקול ביטוח חיים עבור עצמם מדי.

5. השיעור נעול

רכישת ביטוח חיים עבור ילדים עכשיו תנעל כי שיעור עבור חיי הפוליסה. הפרמיה לא תשתנה לא משנה כמה זמן הילד שלך יש המדיניות. בשנת 20 שנים, המדיניות 15,000 $ שלו ששלמה 10 $ לחודש עבור עדיין תעלה אותו. זה עושה פוליסת ביטוח חיים עבור הילדים שלך מסוגלים להשתלב התקציב של המשפחה שלך עכשיו לתוך התקציב שלו בעתיד. כמובן, אתה צריך גם לוודא זאת עם חברת הביטוח לפני הרכישה ולוודא שיש לך את המידע הזה בכתב.

תמיד לחקור את פוליסת ביטוח החיים לאמת את מה שאתה רוצה מתוך המדיניות נכונה עבור החברה שבה אתם רוצים להבטיח את ילדך. מדיניות להשתנות מאוד מחברה לחברה אז אתה רוצה לשאול הרבה שאלות, לא רק עבור החברה, אך כדי להבטיח את ילדך יהיה להפיק את המרב של המדיניות שלו גם כאשר יש לו משפחה משלו.

כיצד לתקן את שלך של בקרת כרטיס אשראי החוב

כיצד לתקן את שלך של בקרת כרטיס אשראי החובזה כל כך קל עבור חוב כרטיס אשראי כדי לצאת מכלל שליטה. יום אחד אתה גיהוץ של כרטיס האשראי שלך בשמחה, לקנות דברים שתמיד רציתם, שנסע לאתרים שתמיד רצית לבקר. הדבר הבא שאתה יודע הקלפים שלך הם כל ממוקסם ואתה לא ממש זוכר איך זה קרה.

האם כרטיס האשראי שלך החוב מתוך שליטה?

אין מד ליידע אותך כאשר החוב כרטיס האשראי שלך יוצא מכלל שליטה. חברת כרטיס אשראי שלך לא הולכת להזהיר אותך כי היתרות שלך יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם. במקום זאת, זה תלוי בך כדי צריך לצפות 10 סימנים אלה המראים כי החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה:

1. הכרטיסים שלך לבלות או מעל מסגרת האשראי . כרטיסי אשראי ממוקסם הם סימן לכך שאתה עדיין לא לשלם את יתרת החוב במלוא בכל חודש. כרטיסי אשראי ממוקסם מרובים רק מחריפים את הבעיה, מה שהופך אותו קשה יותר כדי לשלם את יתרות כרטיסי האשראי שלך. ואם אין לך חסכונות חירום, עזבת בלי מקור מימון חירום.

2. אתה לא יכול להרשות לעצמו לשלם כלום מלבד התשלום המינימלי . הסכום המדויק של חוב נחשב “יצא מכלל שליטה” ישתנה מאדם לאדם, תלוי ביכולתם לשלם. סימן מובהק כי החוב שלך הוא יצא מכלל שליטה הוא היכולת לשלם רק את המינימום על כרטיסי האשראי שלך. תשלומי מינימום הם את הסכום הנמוך ביותר שתוכל לשלם על כרטיס האשראי שלך ולשמור על חשבונך במצב טוב. אם אתה לא יכול לשלם יותר מזה ואתה עדיין באמצעות כרטיסי האשראי שלך, החוב שלך מחמיר מדי חודש.

3. אתה מאוחר או חסר תשלומים . לאחר תשלומי המינימום שלך להיות מעבר להישג יד, אתה בצרות. תשלומים בכרטיס אשראי שלא נענו רק להפוך את מצב כרטיס האשראי שלך גרוע. בסוף תשלומים להגדיל את הסכום שאתה צריך לשלם כדי להסתבך ויש להם השפעה שלילית על ניקוד האשראי שלך. כאשר אתה מתגעגע שני תשלומים, העלאות הריבית שלך התעדכנות היא כמעט בלתי אפשרית. ברגע שזה מתחיל מקבל קשה לבצע את התשלום המינימלי שלך הוא כאשר אתה צריך להתחיל לעשות שינוי גדול להרגלי כרטיס האשראי שלך.

4. אתה משלם כרטיסי האשראי שלך עם סוגים אחרים של חוב . אם אתה משתמש מקדם במזומן, העברות איזון חוזרות ונשנות, הלוואות יום משכורת או כל צורה אחרת של חוב לשלם את כרטיסי האשראי שלך, אתה בצרות גדולות. לא רק אתה לא באמת עושה שום התקדמות לשלם את כרטיסי האשראי שלך, אתה יוצר יותר החוב על ידי לווה כסף כדי להישאר עם הראש מעל המים.

5. אתה משתמש כרטיסי אשראי עבור צרכי רכישות יומיומיות . הצורך להשתמש בכרטיס האשראי שלך עבור רכישות רגילות הוא סימן לכך, לא רק הוא חוב כרטיס אשראי שלך יצא מכלל שליטה, זה סימן של בעיות כלכליות גדולות. אם תמשיך באמצעות כרטיסי האשראי שלך עבור קבוע רכישות-וזה לא חלק מאסטרטגיה כדי להרוויח יותר כרטיס אשראי תגמולים-בסופו של דבר ייגמר לך אשראי זמין. תצטרך לבצע שינויים גדולים כדי למנוע טביעה לחלוטין בחובות.

6. ניקוד האשראי שלך מתחיל השלה . עשרות אשראי משמשים כדי לאמוד האשראי או שלך מה הסבירות כי תוכל בהתחייבויותיו האשראי וההלוואות שלך. סכום החוב שאתה נושא (לעומת תקרת האשראי שלך) הוא 30% של ניקוד האשראי שלך.

אם ניקוד האשראי שלך יורד למרות שאתה עושה את התשלומים במועד מדי חודש, זה לחתום כי החוב כרטיס האשראי שלך גדל גרוע מכפי שציפית. אם אתה לא מקבל ציון אשראי חינם עם כרטיס האשראי שלך בכל חודש, אתה יכול לבדוק את ניקוד האשראי שלך בחינם למרות CreditKarma.com, CreditSesame.com, ו Quizzle.com.

7. היישומים החדשים שלך נשללים . כרטיס אשראי מנפיקים יוכלו לחזות כי החוב כרטיס האשראי שלך נמצא מחוץ לשליטה רבה עוד לפני שאתה עושה. לאחר יישום כרטיס האשראי הכחיש, לבדוק את הדואר שלך עבור מכתב מנפיק כרטיס אשראי המסביר מדוע אתה נדחית. אם החוב שלך או יתרה בכרטיסי אשראי גבוה הוא אחת הסיבות, זה סימן שאתה צריך לרסן את ההוצאות שלך ולהתחיל בהתמודדות החוב שלך לפני שזה יהיה יותר גרוע.

8. אתם מחביאים החוב שלך מאיזה סמרטוט עצמך או בן הזוג שלך. Feeling כאילו יש לך משהו להסתיר סימן שהדברים טועים. אם אתה לא פותח הצהרות כרטיס האשראי שלך, כי אתה לא רוצה להתמודד עם יתרות שלך או שאתה יוצא מגדרך כדי לשמור בת זוגך מן לברר על החוב שלך, אתה צריך להניח חוב יותר ממה שאתה יכול להתמודד עם .

9. אתה לא יכול להרשות לעצמו לחסוך כסף בגלל שיש לך יותר מדי חוב . ככל כסף שאתה מוציא על החוב שלך, פחות יש לך דברים אחרים דמויים לחסוך כסף. ללא גישה חיסכון, למשל במקרה חירום, ייתכן שיהיה צורך ליצור עוד יותר חוב לצאת במלכוד פיננסי.

10. אתה לדאוג איך אתה הולך לשלם את כרטיסי האשראי שלך . אם אתה חש כמו החוב כרטיס האשראי שלך היה תחת שליטה, היית צריך סיבה לדאגה. עם זאת, והדגיש על חוב כרטיס אשראי שלך הוא סימן שזה בהחלט יוצא מכלל שליטה. אין להניח כי בגלל שאתה לא לחוץ על החוב שלך כי אתה בטוח. זה יכול להיות כי אתה מתעלם החוב שלך או בהכחשה לגבי כמה רע זה באמת.

7 דרכים להשיג כרטיס אשראי החוב שלך תחת שליטה

ברגע שאתה מבין את החוב כרטיס האשראי שלך הוא יצא מכלל שליטה, הוא הופך להיות האחריות שלך כדי לעשות משהו בקשר לזה מיד. התעלמות חומרת החוב כרטיס האשראי שלך יהיה רק ​​יחמיר את המצב יותר ויותר להתמודד עם כאשר אתה סוף סוף מחליט לבצע כמה שינויים:

1. הוצאות עצורות . ברגע שאתה מבין את החוב הוא יצא מכלל שליטה או איבוד שליטה, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא להפסיק את השימוש בכרטיסי האשראי שלך. כל רכישות בכרטיסי אשראי נוספות רק תגרומנה חוב כרטיס האשראי שלך לגדול. היתרות שלך הגדולות יותר, כך קשה יותר הם יהיו לשלם.

2. חותכים את כרטיסי האשראי שלך . אם אתה לא ממושמע מספיק כדי להפסיק את השימוש בכרטיסי האשראי שלך, להקשות על עצמך. חותך את הקלפים שלך ולזרוק את החתיכות. אתה יכול ללכת צעד אחד קדימה ולסגור את החשבונות שלך לגמרי אם זה מה שנדרש כדי להפסיק את השימוש בכרטיסי האשראי שלך.

3. קח את המלאי של החובות שלך . קבל מושג ברור של כמה אתה חייב ומי שאתה חייב לו. ערכו רשימה של כל כרטיסי האשראי שלך, את הריבית, את האיזון, ואת התשלום המינימלי הנוכחי. אם הנהלת החשבונות בעבר בשל, לרשום את הסכום שאתה צריך לשלם כדי להתעדכן. בעוד הרשימה עשויה להיות מאיימת, אתה יכול לעשות הרבה החלטות טובות יותר לגבי החוב שלך עם כל המידע לפניכם.

4. להבין כמה אתה יכול לשלם כלפי החוב שלך בכל חודש . סקירה ההכנסות וההוצאות שלך כדי להבין מה אתה יכול לסחוט מן התקציב שלך כדי להתחיל לשלם בחזרה את החוב כרטיס האשראי שלך. ייתכן שיהיה צורך לעשות שינויים גדולים ההוצאות שלך כדי להיות מסוגל להרשות לעצמו הוצאות המחיה שלך ולשלם את החוב שלך.

5. להפסיק להוציא כסף . היה לך זמן טוב צובר חובות כרטיס אשראי, עכשיו זה זמן לקבל ברצינות את כספינו. חותך את הוצאות פנאים ולהתמקד לקנות רק את הדברים שאתה צריך. זה עלול להיות קורבן כואב בהתחלה, אבל אתה יכול להתאים. זכור את הסיבה שאתה עושה שינויים אלה היא לשפר את כספינו וליצור עתיד בטוח יותר עבור עצמך.

6. פיק כרטיס אשראי ולשלם יותר מהמינימום . בעוד המטרה הסופית היא לשלם את כל כרטיסי האשראי שלך, מנסה לשלם את כולם בבת אחת הוא לא הגישה היעילה ביותר. במקום זאת, להתמקד לשלם את כרטיסי האשראי שלך פעם בכל פעם. אתה יכול להתחיל עם אחד עם הריבית הגבוהה ביותר, כשהיתרה הגבוהה ביותר, המאזן הנמוך ביותר, או כל כרטיס אחר כי אתה רוצה להיפטר. מה שחשוב הוא שאתה בוחר כרטיס ומבלה את מרבית הכסף הנוסף שלך משלם את היתרה כי. כפי שאתה משלם את כל כרטיסי אשראי, לבחור אחר להתמקד עד שהם כל השתלמו.

שימוש במחשבון פירעון כרטיס אשראי כדי לעזור לך להבין את הדרך הטובה ביותר כדי לשלם את החוב שלך ולקבל מושג מתי תוכל סוף סוף להיעשות לשלם את כרטיסי האשראי שלך.

7. נסו לחסוך כסף על העניין . אם עדיין יש לך אשראי רע, ייתכן שתוכל לחסוך כסף על עניין בשאלה מנפיקה כרטיס האשראי שלך עבור ריבית נמוכה יותר או על ידי ניצול של הצעת העברת יתרת 0%.

האם אתה נשבע להפסיק כרטיסי אשראי עבור טוב?

לאחר מאבק עם חוב כרטיס אשראי, אנשים רבים מחליטים לא להשתמש בכרטיסי אשראי שוב. זכור כי כרטיסי אשראי עצמם אינם רעים-זה האופן שבו אתה משתמש כרטיסי אשראי שיכול לסבך אתכם. כך שאין לו כרטיס אשראי יכול לעשות כמה עסקות, כמו השכרת רכב, קצת יותר קשה. הנה מה שאתה יכול לעשות כדי להימנע מקבלת בחזרה לצרות כרטיס אשראי.

תבל רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את בעוד חודש . הימנע משימוש בכרטיס האשראי שלך כתחליף הכנסה. אם אתה לא יכול להרשות לעצמי לקנות משהו במזומן, אתה לא יכול להרשות לעצמי לקנות אותו, אפילו לא עם כרטיס אשראי.

שלם את היתרה במלואה מדי חודש . ברגע שאתה להתמקד הוצאות רק מה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את בעוד חודש, אתה יכול להרשות לעצמו לשלם את היתרה שלך בכל חודש. זוהי הדרך היחידה לשמור על כרטיסי האשראי שלך תחת שליטה ולהימנע חוב כרטיס אשראי.

אם, מסיבה כלשהי, אתה מרגיש שאתה לא ממושמע מספיק כדי לעקוב אחרי הכללים הללו, עדיף לא לקבל כרטיס אשראי. כרטיס חיוב או כרטיס מראש יאפשר לכם להפוך אותה הרכישות שאתה יכול לעשות עם כרטיס אשראי מבלי להיכנס חוב.

האם נשים טובות יותר משקיעים מאשר גברים?

התשובה? מין לא משנה. זה כל העניין מקבל כהלכה את היסודות

האם נשים טובות יותר משקיעים מאשר גברים?

זהו “הקרב בין המינים” כספי עתיקת יומין השאלה. מיהם המשקיעים אף גברים או נשים טובות יותר? אין ספק שרבים מאיתנו התלוצצו על שאלה זו על עם חברים ועמיתים לעבודה, ואולי זה אפילו עורר ויכוח סוער או שניים בבית שלכם.

היו מספר לא מבוטל של מאמרים ומחקרים שפורסמו לצלול עמוק לתוך הנושא הזה בחיפוש אחר התשובה. הנה מה שהכי מעניין.

 מספר דיווחים מספרים לנו כי גברים מופיעים במיוחד במושב הנהג כשמדובר בקבלת החלטות השקעה עבור משק הבית שלהם. לדוגמא,  Money CNN מאמר שכותרתו גברים עשירים עדיין שולטים בהחלטות השקעה ביתית מצטט סקר שנערך על ידי Trust בארה”ב, בנק אמריקה של חטיבת עושר הפרטית של. הסקר של 650 מבוגרים חלקם עם 3 מיליון $ או יותר בנכסי investable הראה כי “כמעט שלושה רבעי גברים עשירים אומרים שהם טובים מוסמכים לקבל החלטות השקעה שאינו בן הזוג שלהם. זאת לעומת 18% בלבד של נשים עשירות שמאמינים שהם יכולים לעשות עבודה טובה יותר.”

אבל הנה הצד השני של המטבע. למרות שזה עלול להיות שגברים מאמינים כי הם מתאימים יותר לקבל החלטות השקעה, שמרבית המחקר המכריע שפורסם מספר לנו כי נשים הן בעצם המשקיעים הטובים יותר. אחת כזו מחקר צוטט במאמר היום בארה”ב, נשים הן בעיקר משקיעים טובים יותר מאשר גברים .

 כספי LPL סקר לאומי אשר הראה כי נשים נוטות לעשות משקיעים טובים יותר משום שהם לחקור השקעות לעומק לפני קבלת החלטות בתיק והם יותר סבלניים, ואילו גברים נוטים יותר דחפים בשוק. במאמר זה אותו הדבר, נלי אוסטר, מנהל ואסטרטג השקעות ב Blackrock, אומר כי “נשים נוטות להתמקד במטרות לטווח ארוך, לא כספיות.

  במקום רק צופה כסף כאמצעי לרכוש משהו, הם רואים כסף כדי לייצג עצמאות וביטחון.” אוסטר גם מציין כי נשים נוטות יותר לבקש כיוון על השקעות ואילו גברים נוטים יותר לקבל החלטות בעצמם, מבלי לבקש ייעוץ מקצועי או הדרכה.

באופן אישי, ראיתי הרבה מה המחקרים מראים לשחק בחוץ בעולם האמיתי. נשים בדרך כלל מחפשים ביטחון לטווח ארוך ורוצים להגן על מה שיש להם. הם קצת יותר מודעים רגשות והפחדים שלהם על מה שקורה בשוק אשר נותן להם להשהות לפני קבלת פריחה או החלטה מהירה שעלולים לעלות להם ביוקר בשלב כלשהו בהמשך הדרך. גברים, לעומת זאת, הם על פי רוב התמקדו מחזיר הגדלה. מטבעו, גברים הם נוטלים גדולים סיכון, וזה לא דבר רע, אבל זה יכול לגרום לכאב משמעותי על החסרון.

עם זאת, עם זאת אמרה, אם היית שואל אותי מטווח אפס מיהו המשקיע הטוב הוא, התשובה שלי היא שזה תלוי “השוק” וזה משהו משקיעים עצמם לא יכולים לשלוט. בטווח הארוך, מי ינצח אין שום קשר עם מגדר. המשקיע כי ינצח הוא אחד שיכול להיות מודע, לשלוט ברגשות שלהם.

  המציאות היא שההשקעה הנו פשוט, זה פשוט לא קל. המפתח האמיתי להצלחה הוא לא על מציאת המניות התקינות או להכות בלוטו. זה בערך מקבל את היסודות מההתחלה.

ארבעה יסודות השקעות 

המאזן הוא לעולם לחבר שלך.   חשוב להקצות הנכסים שלך שילוב של דליי השקעה. דליים אלה מייצגים במזומן, הכנסה (אג”ח), צמיחה (מניות), וכן חלופות (השקעות שאינן מתאימות בצורה מסודרת לתוך דלי מניות או אג”ח) כמו מניות MLP, מניות הנאמנות Royalty אנרגיה, השקעות הקשורות זהב, וכן מניית בכורה.

למקד המטרות שלך בפועל.   הדבר היחיד שחשוב באמת בתכנון השקעה הוא המטרות האישיות שלך ואת המטרות. לדוגמה, אם אתה צריך 3000 $ בחודש הפרישה על גבי תעודת הזהות, אז יודעים שצריך קרוב 750,000 $ חיסכון כדי לעשות את העבודה בנוחות.

לשמור על עלויות נמוכות.   תעודות סל הן כעת אפשרות במחיר נמוך להיות בעלים של סל בין 30 ל 3000 מניות. תמחור בדרך כלל רבע אחוז בשנה לעומת אחוז מלא שנה (פלוס) עבור קרנות נאמנות המנוהלות באופן פעיל יעשה הבדל גדול לאורך זמן.

סבלנות.  מעט מאוד אנשים להתעשר בין לילה. רוב אנשים עשירים התעשרו לאט, בשיטתיות, ועם עבודה קשה. זוהי נוסחה שעדיין עובד עד עצם היום הזה.

סיכום

ויכוח זה הולך להשתולל על במשך שנים רבות. בסוף היום, המגדר שלהם לא באמת לעשות את ההבדל. המשקיעים הטובים ביותר יהיו אלה שמקבלים את היסודות למטה מההתחלה.

גילוי נאות: מידע זה מסופק לך כמשאב למטרות אינפורמטיביות בלבד. הוא מוצג ללא תמורה של מטרות ההשקעה, סובלנות סיכון או מצבו הכספי של כל משקיע ספציפי ועלול שלא להיות מתאים לכל המשקיעים. ביצועי העבר אינם מעידים על תוצאות עתידיות. השקעה כרוכה בסיכון כולל האובדן האפשרי של מנהל. מידע זה אינו מיועד, ואת לא צריך, מהווה בסיס ראשוני עבור כל החלטת השקעה שתהיה לך אפשרות לערוך. תמיד להתייעץ המס או יועץ השקעות המשפטי, שלך לפני ביצוע כל השקעה / מס / ן / שיקולי תכנון פיננסיים או החלטות.

מדריך למתחילים כדי להשקיע בנדל”ן

מדריך למתחילים כדי להשקיע בנדל"ן

השקעת בנדל”ן היא אחת הצורות העתיקות של השקעה, לאחר כ מאז הימים הראשונים של תרבות האנושית. אלו מקדימות בבורסות מודרניות, הנדל”ן הוא אחד מחמשת סוגי הנכסים הבסיסיים שכל משקיע צריך לשקול ברצינות להוסיף לתיק שלו או שלה עבור תזרים מזומנים הייחודי, נזילות, רווחיות, מס, הטבות גיוון שהיא מציעה. במדריך זה פותח, נדריך אותך דרך היסודות של השקעות נדל”ן, ולדון בדרכים שונות שעשויים לרכוש או לקבל בעלות בהשקעות בנדל”ן.

ראשית, בואו נתחיל עם הבסיס: מהו להשקיע בנדל”ן?

מהו השקעות נדל”ן?

השקעת בנדל”ן היא קטגוריה רחבה של תפעול, השקעות ופעילויות פיננסיות מרוכזות סביב להרוויח כסף זורם רכוש או במזומן מוחשי איכשהו קשור נכס מוחשי.

ישנן ארבע דרכים עיקריות לעשות כסף בנדל”ן:

  1. שבח מקרקעין : זהו כאשר עליות הרכוש בשווי. זה יכול להיות בגלל שינוי בשוק הנדל”ן מגבירת ביקוש רכוש באזור שלך. זה יכול להשתמש לנבוע משדרגת שאתה מכניס השקעות הנדל”ן שלך כדי להפוך אותו ליותר אטרקטיבי לקונים פוטנציאליים או שוכרים. ערכת הנדל”ן היא משחק מסובך, אם כי.
  2. תזרים מזומנים הכנסות (Rent) : סוג זה של השקעה בנדל”ן מתמקד רכישת נכס מקרקעין, כגון בניין דירות, והפעלתו כך שאתה לאסוף זרם מזומנים מדמי שכירות. הכנסת תזרים מזומנים יכולה להיות שנוצרה מבנייני דירה, בנייני משרדים, בתים להשכרה, ועוד.
  3. הכנסות נדל”ן קשורות : זהו הכנסות שהופקו על ידי ברוקרים ומומחים אחרים בתעשייה שעושים כסף באמצעות עמלות בקנייה ומכירת רכוש. זה כולל גם חברות ניהול נדל”ן שמקבלים לשמור על אחוז דמי השכירות תמורת הפעלת פעולות היום-יום של נכס.
  4. הכנסת השקעות נדל”ן עזר : עבור חלק מהשקעות הנדל”ן, זה יכול להיות מקור עצום של רווח. הכנסות מהשקעות הנדל”ן עזרו כולל דברים כמו מכונות אוטומטיות בבנייני משרדים או מתקני כביסה בדירות בדמי שכירות נמוכות. למעשה, הם משרתים כמו מיני-עסקים בתוך השקעה בנדל”ן גדולה, ומאפשרים לך להרוויח כסף מאתר אוסף למחצה השבוי של לקוחות.

הטהור, הצורה הפשוטה ביותר של השקעה בנדל”ן הכל על תזרים המזומנים מפעילות דמי השכירות ולא הערכה . השקעות הנדל”ן מתרחשת כאשר המשקיע, המכונה גם בעל הבית, רוכש פיסת רכוש מוחשי, בין אם זה קרקע חקלאית גלם, קרקע עם בית עליה, קרקע עם מבנה משרדים על זה, קרקע עם מחסן תעשייתי על זה, או דירה.

הוא או היא ואז מוצא מישהו שרוצה להשתמש נכס זה, הידוע בתור  הדייר , והם נכנסים להסכם. הדייר יקבל גישה הנדל”ן, כדי להשתמש בו בתנאים מסוימים, למשך פרק זמן מסוים, ועם הגבלות מסוימות – שחלקם ערוכים הפדרלי, המדינה, והחוק המקומי, ואחרים מהם שסוכם במסגרת חוזה החכירה או ההסכם שכיר . בתמורה, השוכר משלם עבור היכולת להשתמש הנדל”ן. התשלום הוא או היא שולחת אל המשכיר שמכונה “שכר דירה”.

עבור משקיעים רבים, הכנסות שכירות מהשקעות הנדל”ן יש יתרון פסיכולוגי עצום על פני דיבידנדים וריבית מלהשקיע במניות ובאיגרות חוב. הם יכולים לנסוע על ידי הנכס, לראות אותו, וגם לגעת בו בידיים שלהם. הם יכולים לצבוע אותו בצבע האהוב שלהם או לשכור חברת אדריכל והבנייה כדי לשנות את זה. הם יכולים להשתמש כישורי המשא והמתן שלהם כדי לקבוע את שיעור השכירות, מה שמאפשר למפעיל טוב ליצור גבוהים שיעורי ייוון , או “שיעורי כובע.”

מעת לעת, משקיעי הנדל”ן הפך מוטעה כמו משקיעי המניות במהלך בועות בבורסה, והתעקש כי שיעורי ההיוון לא משנה. אל תתייחס זה. אם אתה מסוגל לתמחר מחירי השכירות שלך כראוי, אתה צריך ליהנות בקצב משביע רצון של תשואה על ההון שלך לאחר שנלקח בחשבון את העלות של הנכס, כולל עתודות פחת סבירות, ארנונה והכנסות, תחזוקה, ביטוח, והוצאות נלוות אחרות. בנוסף, אתה צריך למדוד את משך הזמן הנדרש כדי להתמודד עם ההשקעה, ככל שהזמן שלך הוא הנכס היקר ביותר שיש לך – זה הסיבה הכנסה פסיבית היא אהובה כל כך על ידי משקיעים. (לאחר האחזקות שלך הן גדולות מספיק, אתה יכול להקים או לשכור חברת ניהול נכסי נדל”ן לטפל פעולות היום-היום של תיק הנדל”ן שלך תמורת אחוז מסוים מהכנסות השכירות, הפיכת השקעות הנדל”ן שהיו פעיל הצליח לתוך השקעות פסיביות.)

מהן הדרכים הכי פופולרי עבור אדם כדי להתחיל להשקיע בנדל”ן?

יש מספר עצום של סוגים שונים של השקעות הנדל”ן אדם עשוי לשקול לבצע בתיק שלו או שלה.

 קל יותר לחשוב במונחים של הקטגוריות העיקריות שלתוכו השקעות נדל”ן לנפול מבוססות על ההטבות הייחודיות חסרונות, מאפיינים כלכליים מחזורים להשכרה, תנאי חכירה מקובלים, ושיטות תיווך של סוג הנכס. נכסי הנדל”ן מסווגים בדרך כלל לאחת הקבוצות הבאות:

  • השקעה בנדל”ן למגורים – אלו הם המאפיינים שבהם צריכים להשקיע בנדל”ן קשור בתים או דירות שבהן יחידים או משפחות לחיות. לפעמים, השקעות נדל”ן מסוג זה יש רכיב עסקי שירות, כגון דיור מוגן לקשישים או בנייני שירות מלא עבור דיירים שרוצים חוויה יוקרה. חכירות בדרך כלל לרוץ 12 חודשים, פחות או יותר חצי שנה מכל צד, מה שמוביל הסתגלות מהירה הרבה יותר לתנאי שוק מאשר סוגים מסוימים אחרים של השקעות הנדל”ן.
  • השקעה בנדל”ן מסחרי – השקעות בנדל”ן מסחרי מורכבת בעיקר בנייני משרדים. חכירות אלו יכולים להיות נעולות במשך שנים רבות, וכתוצאה מכך חרב פיפיות. כאשר השקעת הנדל”ן מסחרית מושכרת במלואו עם דיירים לטווח ארוכים שהסכימו שיעורי שכירות במחיר עשיר, תזרים המזומנים ממשיך גם אם מחירי השכירות על מאפיינים דומים לנפול (בתנאי השוכר שלא יפשוט רגל). מצד השני, ההפך הוא נכון – אתה יכול למצוא את עצמך להרוויח שיעורים מתחת לשוק שכירות באופן משמעותי על בניין משרדים בגלל שאתה חוזי שכירות ארוכי טווח לפני שיעורי שכירות עלו.
  • השקעה בנדל”ן תעשייתי – מאפיינים הנכללים תחת מטריית הנדל”ן התעשייתי יכול לכלול מחסנים ומרכזי הפצה, יחידות אחסון, מתקני ייצור, מפעלי הרכבה.
  • השקעת קמעונאות הנדל”ן  – כמה משקיעים רוצים לרכוש נכסים כגון מרכזי קניות, קניונים, או קניונים מסורתיים. דיירים יכולים לכלול חנויות קמעונאיות, מספרות, מסעדות, וחברות דומות. במקרים מסוימים, מחירי שכירות כוללים אחוז של המכירות הקמעונאיות של חנות כדי ליצור תמריץ המשכיר לעשות ככל יכולתו, שהיא, או שהוא יכול לעשות את הנכס הקמעונאי אטרקטיבי לקונים.
  • השקעות נדל”ן מעורב לשימוש  – זהו מלכוד כל קטגוריה עבור כאשר משקיע מפתחת או רוכשת נכס הכולל סוגים שונים של השקעות הנדל”ן הנ”ל. לדוגמא, תוכל לבנות בניין רב קומות כי יש קמעונאיות ומסעדות בקומת הקרקע, משרדים בקומות הקרובות, ודירות מגורים בקומות הנותרות.

אתה יכול גם להסתבך בצד השאלת השקעות נדל”ן על ידי:

  • הבעלות על הבנק כי underwrites משכנתאות והלוואות הנדל”ן המסחרי. זה יכול לכלול בעלות ציבורית של מניות. כאשר משקיע מוסדי או פרט הוא ניתוח מניות בנק, משתלם לשים לב חשיפת הנדל”ן של ההלוואות הבנקאיות.
  • חיתום משכנתאות פרטיות ליחידים, לעתים קרובות בריבית גבוהה יותר כדי לפצות אותך על תוספת הסיכון, אולי כולל מתן אשראי חכירה למטרת הקנייה.
  • השקעה בניירות ערך הביניים, אשר מאפשר לך להלוות כסף פרויקט הנדל”ן, כי אז אתה יכול להמיר בעלות הון עצמי אם הוא לא נפרעו. אלה משמשים לעתים בפיתוח זיכיונות במלון.

ישנן תתי-התמחויות של השקעות הנדל”ן לרבות:

  • ליסינג שטח אז יש לך הון קטן כבול בתוכה, שיפור זה, אז חכירת משנה באותו מקום לאחרים על שיעורים גבוהים בהרבה, יצירת תשואות מדהימות על הון. דוגמה לכך היא עסק משרד גמיש הנוהל היטב בעיר גדולה שבה קטן או נייד הפועל יכול לקנות זמן במשרד או לשכור משרדים ספציפיים.
  • רכישת תעודות מס שעבוד. אלה הם שטח אזוטרי של השקעה בנדל”ן, והוא אינו מתאים הידיים- off או משקיעים מנוסים אך – ובנסיבות הנכונות, בזמן הנכון, ועם סוג של האדם הנכון – לייצר תשואות גבוהות כדי לפצות על כאבי ראש וסיכונים כרוכים.

קרן להשקעות במקרקעין (REIT)

נוסף על כל זה, אתה בעצם יכול להשקיע בנדל”ן באמצעות משהו שנקרא נאמנות להשקעות במקרקעין, או ריט. משקיע יכול לקנות קרנות ריט באמצעות חשבון תיווך, רוט IRA, או אחר בחשבון משמורת כלשהי. קרנות ריט הן ייחודיות בגלל מבנה המס לפיו הם מופעלים נוצר בחזרה בתקופת ממשל אייזנהאואר לעודד משקיעים קטנים להשקיע בפרויקטי נדל”ן שאחרת לא יוכלו להרשות לעצמם, כגון בניית מרכזי קניות או מלונות. תאגידים שבחרו לטיפול ריט לשלם שום מס הכנסה פדרלי על רווחי החברות שלהם כל עוד הם לעקוב אחר כמה כללים, כולל דרישה לחלק 90% או יותר של הרווחים לבעלי המניות כדיבידנד.

חסרון אחד להשקיע קרנות ריט הוא כי, בניגוד למניות משותפות, על הדיבידנדים המחולקים על אותם הם לא “דיבידנדים מוסמכים”, כלומר הבעלים לא יכול לנצל את שיעורי המס הנמוכים זמינים עבור רוב הדיבידנדים. במקום זאת, דיבידנדים מן הקרן להשקעות במקרקעין ממוסים בשיעור האישי של כל המשקיע. בצד החיובי, למס ההכנסה ובהמשך קבעה כי דיבידנדי ריט שנוצרו בתוך מקלט מס, כגון IRA Rollover הם בעיקר אינו כפופים למס ההכנסה העסקית שאינו הקשור כך שאולי תוכל להחזיק אותם בחשבון פרישה ללא דאגות הרבה מורכבות מס בניגוד שותפות מאסטר מוגבלת.

(אם אתה מעוניין ללמוד עוד על ניירות הייחודיים אלה, יתחיל לבדוק  השקעות נדל”ן באמצעות קרנות ריט, אשר מכסות נזילות הריט, הון עצמי, כיצד להשתמש הריט כדי יתרון השקעות הנדל”ן שלך, ועוד הרבה יותר.)

השקעה בנדל”ן באמצעות בעלות הבית

לקבלה כל האפשרויות להשקיע בנדל”ן הזמינה למשקיעים, האדם הממוצע הולך לקבל את הדרך המסורתית ניסיון בעלות הנדל”ן שלו או שלה הראשון: על ידי רכישת בית.

אני מעולם לא הצגתי את רכישת בית בדיוק באותה הדרך ביותר של חברה עושה. במקום זאת, אני מעדיף לחשוב על המגורים העיקריים של אדם כמו תערובת של תועלת אישית והערכת שווי כספי, ולא בהכרח השקעה. כדי להיות יותר ישיר, בית הוא לא השקעה באותה דרך בית דירות הוא. במיטבה, ותחת האידיאלי ביותר של נסיבות, את האסטרטגיה הבטוחה ביותר היא לחשוב על בית כסוג של חיסכון כפוי חשבון שנותן לך הרבה לשימוש אישי שמחה כשאתה להתגורר בו.

מצד השני, כאשר אתה מתקרב לפרישה, אם אתה לוקח מבט הוליסטי של העושר האישי שלך, בעלות על סף של בית (ללא כל חוב נגדה) היא אחת ההשקעות הטובות ביותר שאדם יכול לעשות. לא רק יכול להיות טפח ההון באמצעות עסקות מסוימות, לרבות משכנתאות הפוכות, אך תזרים המזומנים נצל שלא יצטרך לשכור בדרך כלל מביא לחיסכון נטו – המרכיב מרוויח כי היה הולך המשכיר נשאר ביעילות לדיירים של כִּיס. אפקט זה הוא כל כך חזק שאפילו בשנת 1920 כלכלנים ניסו למצוא דרך עבור הממשלה הפדרלית מס החיסכון במזומן מעל להשכיר עבור בעלי בתים ללא חוב, כי הוא רואה בו מקור הכנסה.

זהו סוג של השקעה שונה, אם כי – משהו שידוע בתור “השקעה אסטרטגית.” האם הכלכלה להתמוטט, כל עוד אתה יכול לשלם את הארנונה וטיפול בסיסי, אף אחד לא יגרש אותך מהבית שלך. גם אם אתה נאלץ לגדל מזון משלך בגן, יש רמה של בטיחות אישית יש מה שחשוב. ישנם פעמים כאשר תשואות פיננסיות הן משניים אחרים, שיקולים מעשיים יותר. למרות מה שלא תעשה,, לא להקריב הנזילות שלך כדי לנסות ולבנות עצמיים בהשקעות בנדל”ן שלך מהר מדי, כמו זה יכול להוביל לאסון (כולל פשיטת רגל).

אם אתה שומר לרכוש בית, אחת הטעויות הגדולות שאני רואה זה משקיעים חדשים לשים את הכסף שלהם לשוק המניות, בין אם באמצעות מניות בודדות או קרנות אינדקס. אם יש לך סיכוי של צורך להקיש את כספך תוך חמש שנים או פחות, אין לך מה לחפש בשום מקום ליד שוק המניות. במקום זאת, אתה צריך להיות בעקבות מנדט השקעה המכונה שימור הון. הנה המקומות הטובים ביותר להשקיע כסף אתם חוסכים עבור מקדמה.

מה עדיף – השקעות נדל”ן או השקעה במניות?

אחת השאלות הנפוצות ביותר שאני נתקל כרוך האטרקטיביות היחסית של השקעה במניות לעומת ההשקעה בנדל”ן. הגרסה הקצרה היא שזה קצת דומה השוואת גלידת וניל ורוטב שוקולד. הם שונים, וכפי השווי נטו שלך גדל, ייתכן אפילו למצוא כי יש גם תפקיד התיק הכולל שלך. האישיות שלך תהיה גם לקבל ההחלטה מושכלת, כפי שאנשים מסוימים הם יותר מזג מכוונים בעלות מניות או בעלות במקרקעין, בהתאמה.

הסיכונים של השקעות נדל”ן

אחוז משמעותי בתשואות הנדל”ן נוצר עקב השימוש במינוף. נכס הנדל”ן נרכש עם מהון, והיתרה מומנה עם חוב. התוצאה תשואות גבוהות על ההון עבור המשקיע בנדל”ן; אבל אם דברים הולכים גרוע, זה יכול לגרום חורבן הרבה יותר מהר מאשר תיק של מניות רגילות ששולמו במלואם. (זה נכון גם אם זה האחרון ירד ב 90% בתרחיש שפל גדול, כמו שאף אחד לא יכול להכריח אותך לחסל).

לכן משקיעי הנדל”ן השמרניים ביותר להתעקש על יחס חוב להון העצמי שלו 50% או, במקרים קיצוניים, 100% מבני הון עצמיים, אשר יכולה עדיין לייצר תשואות טובות אם נכסי המקרקעין נבחרו בחוכמה. המיליארדר צ’ארלי מאנגר מדבר על חבר שלו לפני לקריסת 2007-2009 הנדל”ן. החבר הזה, בעל בית עשיר מאוד בקליפורניה, מסתכל סביב הערכות השווות הגבוהות על המאפיינים שלו ואמר לעצמו:. “אני עשיר מכפי שהייתי צריך להיות אין שום סיבה בשבילי לקחת סיכונים למען יותר .” החבר הזה נמכר הרבה מנכסיו ומשמש את התמורה כדי לפרוע את החוב על הנותרים שהוא חשב אטרקטיבי ביותר. כתוצאה מכך, כאשר הכלכלה קרסה, שוקי הנדל”ן היו כמרקחה, אנשים מפסידים את הנכסים שלהם כדי טרפה, וכן מניות בנק קרסו – הוא לא צריך לדאוג כל זה. אפילו בתור דמי שכירות הירד בשל דייר קשיים פיננסיים, שהכול נמצא עדיין עודף במזומן והוא היה חמוש קרנות שמנעו חידוש עצמם, לתת לו לנצל קונים את הנכסים כולם ייאלצו למכור.

תפסיק לנסות להתעשר במהירות כה רבה, ולהיות שמח לעשות את זה בדרך הנכונה. תצטרך הרבה פחות מתח בחיים שלך, וזה יכול להיות הרבה כיף.

סופי מחשבות מסוימות על השקעות נדל”ן

כמובן, זו רק ההתחלה של המסע שלך להבנת הנושא, כפי שאנו בקושי שרטנו את פני השטח. השקעה בנדל”ן לוקח שנים של תרגול, ניסיון, וחשיפה להעריך באמת, להבין, ואת המאסטר.

כמה כסף אתה צריך לחיות ביום במהלך פרישה

כמה כסף אתה צריך לחיות ביום במהלך פרישה

מבולבל על כמה אתה צריך לתכנן לחיות על במהלך הפרישה? אתה לא היחיד. הנה 5 דברים שכדאי לדעת כאשר אתה הגדרת מטרות הכנסת פרישה האידיאליות שלך.

כלל משיכה 4 אחוז

כלל זה אומר שאתה יכול למשוך 4 אחוזים בבטחה של תיק הפרישה שלך כל שנה בלי אוזל הכסף. לדוגמה, אם יש לך 1 מיליון $ בתיק הפרישה שלך, אתה יכול למשוך 40,000 $ לשנה.

(בזמן אחרון, כמה מומחים פיננסיים שמרניים יותר החלו מצביעים אנשים מן הכלל משייך 3 אחוז, בצטטו האטה בכלכלה כגורם.)

85 אחוז כלל

מומחים רבים אומרים עליך לשמור מספיק כסף אז תצטרך 85 אחוזים מההכנסה לפני הפרישה שלך. לדוגמא, אם אתה מרוויח 50,000 $ בשנה את יום העבודה שלך, אתה צריך לחסוך מספיק כדי ליצור הכנסת פרישה שנתית של 42,500 $. (מומחים פיננסיים אחרים אומרים 75 עד 80 אחוזים מההכנסה לפני הפרישה שלך הם מספיק. הם טוענים אנשים נוטים להשקיע פחות כסף -80 ו -90.)

כלל הכפל-ידי-25

לאחר חישוב הכנסת הפרישה האידיאלית שלך, אתה צריך להשתמש בנתונים אלה כדי להבין את גודל תיק הפרישה האידיאלי שלך. זה קל: פשוט להכפיל מטרת הכנסת פרישה השנתית שלך על ידי 25 כדי לברר כמה כסף אתה צריך לפגוש את כלל 4 אחוזים. בדוגמה זו, $ 42,500 x 25 = $ 1.06 מיליון ש היית צריך לחסוך לפנסיה.

(אם אתה רוצה לבסס את התחזיות שלך על כלל 3 אחוז הבטוח, להכפיל מטרת הכנסת פרישה שלך על ידי 33.)

מחלוקת על כללים

כמה מומחים פיננסיים לומר שאתה צריך להשיג הכנסת הפרישה האידיאלית שלך מבוסס על הנוכחי שלך הוצאות , לא ההכנסה הנוכחית שלך. אם אתה מרוויח 50,000 $ לשנה אלא רק להוציא 30,000 $, ולאחר מכן להפעיל החישובים שלך בהתבסס על מספר 30,000 $.

(אם אתה חוב ו מרוויחים פחות אתה מוציא, לקבל את ההוצאות שלך לבדוק תחילה. פרויקט אחר עבור פרישה המבוססים על ההוצאות שלך בפועל.)

ביטוח לאומי

אל תשכחו, תיק הפרישה שלך הוא רק רגל אחת של שרפרף חיסכון לפרישה שלוש רגליים. שתיים האחרות “הרגליים” הן קצבאות הכנסה מן הביטוח הלאומי. אתה יכול או לא יכול לקבל פנסיה. בערך 2 / 3rds של אמריקאים לא מקבל אחד. אם אתם זכאים לפנסיה, הגודל ותנאיו יהיו תלויים המעסיק שלך. בינתיים, הכנסות הביטוח הלאומי היא קשה לחזות, במיוחד אם אתה צעיר. לכן – לצורך תכנון – אנו מעדיפים להתמקד חתיכה מהפאזל שאתה יכול לשלוט.

כיצד לחיות ללא חובות ו אין ניקוד אשראי

כיצד לחיות ללא חובות ו אין ניקוד אשראי

רוב האנשים רואים החוב כאל רע הכרחי. הדעה המקובלת היא להשתמש חוב, אך לא ייכנס ספירלת חוב. ובכל זאת, אפשר לחיות – ולשגשג – ללא שימוש חוב או לדאוג ציוני האשראי שלך. עבור חלק, יש מעט ברירה: אם יש לך אשראי רע, אתה בעמדת נחיתות. אחרים פשוט שונאים את הרעיון של השאלה, או ערכיהם לא יכולים לתמוך ללוות כסף ולשלם ריבית.

היתרונות של חיים ללא חוב קלים להבנה, אבל אם אתה מפסיק לשחק את משחק האשראי, דברים הם שונים. חשוב לדעת מה אתגרי פנים שאתה וכיצד להתגבר עליהם. במילים פשוטות, אם אתה לא לווה כסף לפרוע הלוואות, לא תהיה לך אשראי – או לא יהיה לך ציונים אשראי גבוה. כתוצאה מכך, זה יכול להיות קשה יותר כדי לקנות דברים, ולהזין שוב בעולם של עשרות אשראי יכול להיות כואב אם לשנות את התוכניות שלך.

אתה לא צריך לחזור לתקופת האבן אם תחליט לנטוש חוב. זה קל לתפעול בחברה מודרנית – ואף לנצל טכנולוגיה – מבלי להסתמך על אשראי.

חיסכון יותר, מוציאים פחות

אחד האתגרים הגדולים ביותר של סגנון החיים ללא חוב הוא שאתה צריך לשלם על הכל במזומן, למרות שזה לא בהכרח חייב להיות נייר במזומן – זה יכול להיות כרטיס חיוב. זה לא יכול להיות בעיה עבור ההוצאה היומית שלך והוצאות קבועות.

אתה אמור להיות מסוגל לכסות את אלה של ההכנסה שלך בכל מקרה. אחרת, המצב הנוכחי אינו בר קיימא. עבור דברים גדולים יותר, אולם, זה יותר מאתגר.

תצטרך לחסוך עד סכום משמעותי של כסף כדי לקנות רכב בלי למימונו, וזה אפילו יותר קשה לקנות בית. אם אתה לא הולך לשאול, זה לוקח יותר זמן, יותר חיסכון או שניהם כדי להרשות רכישות גדולות.

במילים אחרות, תצטרך לחסוך במשך חודשים או יותר למצוא דרך לשים יותר דולרים לכיוון המטרה שלך בכל חודש. עבור רוב האנשים, הפתרון המועדף הוא להמתין זמן רב יותר כדי לקנות לקנות פחות דברים יקרים. זה לא בגישה רעה לקחת, אבל זה לא מה שתראה רוב החברים והשכנים שלך עושים. תצטרך להסתפק התגמולים הפנימיים חיים פשוטים יותר במקום התגמולים החיצוניים שרוב האנשים מחפשים.

כיצד לבלות ללא כרטיס אשראי

  • יום-יומי הוצאות:  לבלות כל יום – מצרכים, סידורים, בידור, וארוחות – אתה יכול לשלם עבור דברים עם מזומן או כרטיס חיוב. מזומנים עושים תקצוב קל אם אתה משתמש בשיטת המעטפה, אבל שמירה על מזומנים סביב מסוכנת. כרטיס חיוב המקושר לחשבון העו”ש שלך נותן לך את כל הנוחות של כרטיס אשראי, אבל אתה רק תוציא כסף כי אתה צריך בעצם .
  • חשבונות חודשיים:  אם כבר התרגל לשלם את חשבונות חודשיים כגון הטלפון הנייד שלך, שירותים ציבוריים מנוי לחדר כושר עם כרטיס אשראי, זה להרגל קל לשבור. מעבר לתשלומי חשבון באינטרנט, כך הבנק שלך שולח כספים בילר שלך, בצק או בהעברה אלקטרונית. בדיוק כמו עם כרטיס אשראי, אתה יכול להגדיר דברים כך שהתשלום יעבור באופן אוטומטי. לחלופין, אתה יכול לשלם את החשבונות הללו עם כרטיס החיוב שלך.
  • כרטיסי Prepaid:  אם אין לך חשבון עובר ושב, אתה יכול להשתמש בכרטיס חיוב מראש במקום בכרטיס חיוב רגיל. כרטיסי Prepaid הם “טעונים” עם קרנות לפני שאתה משתמש בם, אז אתה יכול לגנוב את הכרטיס או לבצע תשלומים מקוונים הצעת חוק מתוך איזון הטיעון שלך. תחנות הכרטיס עובדות לאחר ניצול מלא איזון הטיעון שלך.
  • חיוב לעומת כרטיסי אשראי: אם הם מראש או לא, כרטיסי חיוב הם מסוכנים יותר עבור הוצאות היומיום מאשר כרטיסי אשראי. אם מישהו גונב את מספר כרטיס החיוב שלך ואת מקדיש חיובים, קרנות אלו מגיעים ישירות מתוך חשבון עובר ושב שלך. אתה מוגן כלל מפני הונאה וטעויות, אבל תצטרך להודיע לבנק שלך במהירות להגנה הטובה ביותר. הבעיה האמיתית היא כי החשבון שלך עלול לרוקן באופן זמני, גורם לך להקפיץ תשלומים, וזה יכול לגרום לאפקט דומינו של בלגנים לנקות. כאשר מספר כרטיס האשראי שלך ונגנב, גנבים להוציא את הכסף של מנפיק הכרטיס – אתה לא צריך לשלם את החשבון עבור אחר 30 ימים, אשר נותן לך זמן לנקות את הכל בלי לקבל מעורב בחשבון העו”ש שלך.
  • קרנות קפוא:  כרטיסי חיוב גם יכולות להיות בעייתיות כאשר הכרטיס מקבל סחב לפני הסכום המדויק של ההוצאות שלך ידוע. זה בדרך כלל קורה כאשר אתה שוכר חדר מכונית או מלון, או בעת פתיחת כרטיסייה במועדון לילה. הסוחר יאשר מראש את כרטיס האשראי שלך ואת זמני לנעול את הכספים בחשבון העו”ש שלך. חיובים אלו צריכים לנפול לאחר כמה ימים, אבל האשמות רבות בשילוב עם חשבון עובר ושב שכבר פועל נמוך מלכתחילה יכול לגרום לצרות. ייתכן שיהיה שפע של כסף אבל אם הבנק לא יאפשר לך להשתמש בכסף שלך, הכרטיס שלך יידחה והמחאות תתאוששנה. לפקוח חיץ נוסף של מזומן בדיקה כדי למנוע בעיות, ולבדוק שלך זמין יתרת החשבון בקביעות.
  • כרטיס חיוב נדרש:  כרטיסי חיוב לעבוד כמעט בכל מקום, גם כאשר טופס מקוון מבקש ממך להזין מספר כרטיס אשראי. במקרים נדירים, סוכנות להשכרה תדרוש כי אתה משתמש בכרטיס אשראי במקום כרטיס חיוב לבצע הזמנה. גלו מראש מה כרטיסי מתקבלים או מה הדרישות הן אם רק יש לך כרטיס חיוב, במיוחד אם אתה צריך לשכור רכב.

קניית בית

עבור חלק, רתיעת ההשאלה מסתיימת בשעת קניית בית. אתה יכול לחסוך עד ולשלם במזומן עבור רוב הדברים, אבל בבתים יכול לעלות מאות אלפי דולרים – אשר ייקח עשרות שנים של חיסכון קיצוני עבור קונים רבים. אם תחליט לקבל משכנתא, תצטרך לעבוד קצת יותר קשה מאשר רוב הלווים בשל חוסר האשראי שלך.

  • אשראי חלופי:  תצטרך לקבל אישור על פי גורמים “אלטרנטיבה” במקום ציון אצבע משולש אשראי מסורתי כדי לקבל אישור לקבלת הלוואה. זה מגביל את מספר המלווים תוכל לעבוד עם, כי המלווים מסוימים מעדיפים לא לחשוב מחוץ לקופסה. זה גם מגביל את סוגי הלוואות זמינות. אתה הסיכוי הטוב ביותר למצוא הלוואה בערבות ממשלת ארה”ב, כגון הלוואה FHA. כדי לקבוע האשראי שלך, מלווים יחפשו מידע על תשלומים בזמן קבועים שתבצעו, כגון דמי שכירות, שירותים, לבין דמי ביטוח. ודא שאתה משלם על זמן 12 חודשים לפחות לפני החלת עבור הלוואה.
  • הכנסות:  גורם חשוב נוסף הוא ההכנסה העומד לרשותכם כדי לפרוע הלוואת משכנתא. כאשר עושים חיתום ידני – וזה מה עליך אם אין לך אשראי מסורתי – מלווים כנראה צריכים לראות יחס חוב להכנסה שלך מתחת 43 אחוז, ונמוך יותר טוב.
  • עתודות:  זה גם עוזר להם רזרבות המזומנים הנזילים על היד – או במילים אחרות, כסף בבנק. אם אתה שומר ללא חוב, אתה כנראה יש כבר. ככל כלכלית לאבטח אתה, כך גדל הסיכוי שאתה כדי לקבל אישור, אפילו ללא היסטוריית אשראי.
  • יציבות:  מלווים מחפשים דבר בטוח, או לפחות קרוב אליו ככל שהם יכולים לקבל. היסטוריה ארוכה של תעסוקה מועילה משום שהוא מצביע על כך שאתה תמשיך להרוויח הכנסה עקבית. התעשייה אתה עובד יכול להיות גם גורם – תעסוקה עונתית היא פחות מהימנה, תוך עבודה ממשלתית קרובות נחשבת מאובטחת.
  • הגיע הזמן לסגור:  בלי ציונים האשראי המסורתיים, זה ייקח עוד זמן רב יותר מהרגיל כדי לקבל הלוואה. חיתום ידני הוא תהליך עתיר עבודה – מישהו חייב לבדוק ולהעריך את כל הפרטים. זהו חסרון רציני אם אתה קונה בשוק של מוכר, וזה יכול להיות מתסכל. צעדים ראשונים על התהליך בהקדם האפשרי אם אתה גר שוק חם, הרבה לפני שתבצע הצעה.

האם כדאי לנטוש אשראי לחלוטין?

לפני שאתה תעלה חוב לתמיד, זה שווה לדעת מדוע אתה עלול רוצה אשראי טוב, כך שתוכל לקבל החלטה מודעת לעשות בלי, עם הבנה מלאה של היתרונות והחסרונות.

  • זה לא חייב לעלות כסף כדי לבנות אשראי ולתחזק עשרות אשראי גדול. אתה משלם רק עניין כאשר אתה לווה כסף. אם אתה לא צריך לשאול, להשתמש בכרטיס אשראי עבור הוצאות יומיומיות ולשלם את כרטיס הנחה בכל חודש. יש לך תקופת חסד של 30 יום לפני הוצאות ריבית נזקפות. לעולם לא תשלם אגורה ריבית, תוכל לשמור על האשראי שלך, ואתה תהיה לך בטיחות נוסף של כרטיס האשראי.
  • אם אי פעם צריך כסף , זה נחמד שיש היסטוריית אשראי מוצקה. שוב, חוב הוא רק בעיה אם זה מסתובב במשך זמן רב מדי. אתה יכול לשמור על כרטיס אשראי פתוח למקרי חירום – פשוט לא להשתמש בו כדי לקנות יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. חיים ללא חוב הוא מושך, במיוחד אחרי שראית זמנים קשים. אבל אם תשנה את דעתך ותרצה לשאול, תצטרך להתחיל מאפס לאחר נתת האשראי שלך להתייבש לחלוטין.
  • אתה לא יכול למחוק את העבר.  גם אם תלך ללא חוב, היסטוריית האשראי שלך עדיין קיימת והוא יכול להמשיך לגרום לבעיות. חובות אלה ייפלו דוחות האשראי שלך בסופו של דבר ואספנים לא יכולים לנסות לאסוף לאחר ההתיישנות אזלה, אבל זה לוקח כמה שנים.
  • ההוצאה היא הבעיה. כרטיסי אשראי והלוואות קלות יכולים לפתות אותך לתוך מלכודת חוב. בעיות מזל והבריאות רעות יכולות לעשות דברים גרועים יותר. אבל עבור אנשים מסוימים, הבעיה היא רק עניין של מוציאים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם. השארת אשראי וחוב מאחורי יכולה להיפטר פיתוי במהירות, אך משימה קשה יותר ויותר חשובה היא להבין לאן הולך הכסף שלך ולמה אתה כבר בילית את הדרך יש לך. הפוך את תכנית אתה יכול להיצמד ואת סיכויי ההצלחה שלך להיות הרבה יותר טובים.

פנה לקהל רחב הבלוג שלך הפוך כסף לבלוגים

פנה לקהל רחב הבלוג שלך הפוך כסף לבלוגים

אנשים שנהנים בכתב יכולים כעת להמיר תשוקה כי לדולרים במהירות, הודות לאינטרנט. ליתר דיוק, חדשנות המשחק משתנים נקרא בלוגים.

למרבה המזל, בלוגים אינם דורשים ישפתו טכניים הרבה, אם בכלל. אם אתה מסוגל לשים את עותק השראה, את הזכות לבחור פלטפורמת בלוגים, ואוסף את טקטיקות שיווק הנכונות, גם אתם יכולים לעשות כסף.

מעניין אותך לדעת איך עושים את זה? בואו נסתכל חמש דרכים שבהן תוכל לבנות את קהל היעד שלך ולעשות כסף בלוגים.

1. בניית קהל לבלוג שלך

השתמש באסטרטגיות השיווק האהובות והיעילות ביותר כדי להביא אנשים לבלוג שלך. בניית קהל אינה במרדף טריוויאלי, אז אל תהסס ללמוד טכניקות שיווק ופרסום באינטרנט כמו שצריך אם אתה רק מתחיל.

התחילו עם משהו פשוט, כמו באמצעות קישורים לבלוג שלך מפלטפורמות מדיה חברתית כמו פייסבוק, טוויטר ו- LinkedIn. המשך אפשרויות אחרות כמו שיווק וידאו (YouTube), שיווק בדוא”ל, ולחפש טכניקות אופטימיזציה של מנועי כקהל שלך גדל.

2. אפשר המבקרים לקנות או תרום

אם אתה כותב על נושאים ספציפיים (למשל גינון, אילוף כלבים, גולף) כי בקלות מאופיינת ברכישות עושות באינטרנט, לשקול הקמת חשבון סוחר PayPal או שווה הערך. בדרך זו, הקוראים מוטיבציה תוכל להביע את הערכתם מיידית לייעוץ שלך, ואתה מרוויח כסף ממוצרים מקוריים או שותפים (ראה להלן).

מצד השני, אם אתה חושש מכירה ושיווק רווח, למה לא להשאיר את תמונת כוס קפה כדי לאסוף תרומות עבור המידע המעולה שלך ותובנות מבריקים? זה לא יכניס אותך הרבה כסף כמו שיווק שותפים או מודעות תלויות, אך מספר התרומות עשוי לתת לכם מושג על פוטנציאל ההשתכרות שלך.

3. להרוויח כסף עם שיווק שותפים

שיווק שותפים הוא קשוח כשצריך לרדוף אחרי לקוחות חדשים, אחד בכל פעם. עם זאת, עם בלוג, אתה יכול למקם אסטרטגית מוצרים מעולים מול קהל נאמן אשר צפוי לדעת, כמו ואמון לך.

אם תבחר פריטים מ ClickBank או חברות בודדות, להבטיח כי פריטים אלה הם באיכות גבוהה מיושרים עם הערכים שלך ושל הקהל שלך. בדקו את הכללים להרוויח עמלות (למשל קישור ראשון לעומת רכישות החוליה האחרונה, דרישות גילוי מלאות, וכו ‘) כדי להבטיח כי אתה מתוגמל כראוי על ידי כל תכנית.

4. להרוויח כסף לבלוגים עם פרסום הקשרים

מודעות מקושרות לתת לך דרך להרוויח כסף מהתוכן המעולה שלך על ידי הצגת מודעות רלוונטיות לקוראים שעשויים לעניין אותם. אם הם לוחצים, אתה מרוויח עמלה קטנה (עמלה) כפיצוי על אירוח המודעה. עמלות קטנות שיוסיפו למעלה לאורך זמן …

השירות ביעילות עושה את כל העבודה ברגע שאתה מגדיר את הפרמטרים: כמות המודעות, גודל, מיקום בבלוג שלך וכו ‘מבחר שלך מילות המפתח יקבע את איכות המודעות המופיעות, ומכאן את כמות הכסף שאתה עושה.

5. תוכן מקורי הוא המלך

להרוויח כסף מבלוגים הוא נהדר, ומספר אנשים מסוגלים להרוויח הכנסה במשרה מלאה ממנו. מעל לכל, אם כי, הבלוג שלך נועד למתן מידע משמעותי לקוראים, כך לשמור על השלמות שלך עם התגברות ההכנסה שלך.

זה פירושו דבק תוכן מקורי, כולל סקירות של פריטים שהשתמשת בהם בפועל ויכול להמליץ ​​בלב שלם. אלה נאמרים, להשתמש בכל הטכניקות יצירתיים ואתיות כדי למשוך את תשומת לב ההצעות הטובות ביותר שלך (למשל קישורי מוצר מוטבעים בתוך טקסט ו / או תמונות).

סיכום

להרוויח כסף מ בלוגים יכולים להקיף רמות שונות של פיצוי כספי, החל שינוי קפה שבועי עסק באינטרנט במשרה מלאה. לא משנה מה מטרות ההכנסה שלך, הם ברי השגה עם קצת עבודה, קצת מזל, ונכון להרחיב את קהל הקריאה הממוקד שלך עם טכניקות שיווק בדוקות.