עונת החזר מס היא כאן! עד עכשיו, אתה צריך טענת כל ניכוי מס שאתה זכאי על פי חוק לתבוע. אם שלך הניכוי-ההילולה הרוויחה לך החזר מס – למה לא לשים אותו לעבוד!
ישנם עשרות דרכים חכמות כדי להתמודד עם החזר המס שלך. יש לשקול שימוש החזר המס שלך כדי לשלם את החוב שלך, לחסוך עבור מכללה, להשקיע, או להתחיל עסק צדדי.
בואו ללמוד קצת יותר על אפשרויות החזר המס שלך.
לשלם את החוב
ישנן שתי דרכים שאתה יכול לשלם את החוב שלך – או להחיל החזר המס שלך כלפי החוב עם הריבית הגבוהה ביותר או להחיל החזר המס שלך כלפי החוב עם המאזן הקטן ביותר.
לשלם את החוב הגבוה ביותר הריבית תחסוך לך הכי הרבה כסף, אבל לשלם את היתרה הקטן עשוי לספק את התחושה הפסיכולוגית של ניצחון, כי אתה שומר מוטיבציה להמשיך לשלם את החובות שלך.
שמור על המכללה
אתה יכול להשקיע את החזר המס כולו כסכום חד פעמי ב תוכנית החיסכון 529 המכללה כי שתגדיר לעצמך, הילד שלך או בן משפחה. אתה יכול גם להישאר ההחזר לתוך חיסכון מיוחד חשבון, כי אתה כבר המיועד להוצאות אתם תסתבכו במהלך שנתי הסטודנט שלך כי לא יכול להיות 529 Plan-זכאי, כמו העלות לשלם עבור ביטוח רכב.
לבנות קרן החירום שלך
זהו כנראה הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי לשמור על בריאות פיננסית חזקה ולמנוע עצמך מפני הזזה לתוך החוב.
קרן החירום שלכם צריכה להכיל 3 עד 6 חודשים של הוצאות מחייה ויש מוחזקות בחשבון נוזל בקלות-נגיש, כמו חשבון חיסכון או חשבון כסף לשוק.
תשקיע פרישה
אם כבר מדבר על מסים, למה לא להשתמש החזר המס שלך כדי להפחית חשבון המס העתידי שלך?
אתה יכול לתרום 17,000 $ של המשכורת שלך בשנה כדי 401k שלך אם אתה 49 או צעיר יותר, תוספת 5500 $ אם אתה 50 או יותר. תרומה זו מוכרת לצורכי מס.
לחלופין, אתה יכול לתרום 5000 $ כדי רוט IRA שלך אם אתה 49 או צעיר יותר, או 6000 $ אם אתה 50 פלוס. לא כל אחד זכאי לתרום IRA רוט, אם כי. כתבי ויתור הזכאות בהתבסס על ההכנסה שלך ואת מצבי ההגשה המשפחתיים שלך.
בשנת 2012, זוג נשוי הגשה במשותף יכול לתרום תרומה מלאה אם ההכנסה מהיגיעה האישית שלהם היא 173,000 $ או פחות. פילר אחד יכול לתרום תרומה מלאה אם הכנסה מיגיעה אישית היא 110,000 $ או פחות. מעבר לאלו רמות הכנסה, הסכום שאתה מסוגל לתרום פוחת בהדרגה עד שתחצה סף שאחריו אתה לא יכול לתרום רוט IRA בכלל.
התחל עסק צדדי
הפתגם “זה לוקח כסף כדי להרוויח כסף” נכון. כעיוור לזרוק כסף על עסק הוא תכנית רעה, אבל השקעה אסטרטגית עסק צדדי עשויה להרוויח תגמולים מוצקים בהמשך הדרך.
אתה יכול להשקיע החזר המס שלך אספקה היית צריך להתחיל למכור תכשיטים או רהיטים ריפוד מחדש. ניתן להירשם לאתר ולהתחיל למכור מוצרים באינטרנט.
אתה יכול לקנות מכסחת דשא או עלים מפוח ולהתחיל עסק סופשבוע עושה תחזוקה בחצר בשכונה. אתה יכול לחסוך עבור כמקדמה על נכס מניב.
בשורה התחתונה
אין לרוץ לקניון הקרוב עם החזר המס שלך – לשמור אותו ולהשקיע בו! עבדת קשה בשביל זה החזר מס. עכשיו הגיע הזמן לעשות את העבודה ההחזר בשבילך!
(אגב, יש טיעון חזק נגד מקבל החזר מס, במיוחד אם אתם נושאים חוב בריבית גבוהה, כגון חוב כרטיס אשראי או הלוואה לרכב)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
בעוד רובנו מבינים את החשיבות של שמירת כסף, זה לא אומר שאנחנו יודעים איפה לשמור אותו. למרבה הצער, להבין איזה סוג של חשבונות החיסכון יעבוד הכי טוב הוא לעתים קרובות החלק הקשה ביותר של התחלת עבודה.
החדשות הטובות הן, ישנם לפחות ארבעה סוגים שונים של חשבונות החיסכון שעשוי להתאים את הצעת החוק. הסוגים הפופולריים ביותר של חשבונות עבור הכסף שלך כוללים בדיקת חשבונות, חשבונות חיסכון, תעודות פיקדון (תקליטורים), ואת שוק הכסף בחשבונות.
בעוד אחד מהחשבונות האלו בדרך כלל מציע ביטוח FDIC על פיקדונות של עד 250,000 $, את סוג החיסכון התקין בשבילך חשבון תלוי בסגנון החיסכון שלך ואת המטרות אישיות.
ארבעה סוגים של חשבונות חיסכון שיש להביא בחשבון
אם אתה לדוג לחסוך יותר כסף השנה מאשר אחרון, או פשוט מחפש את המקום הטוב ביותר להחביא החיסכון לטווח הקצר שלך בבטחה, הנה ארבעה סוגים של חשבונות הבנק לשקול:
בודק את החשבון
אם אתם מחפשים גישה נוחה ותכופה הכסף שלך, חשבון עובר ושב יכול להיות ההימור הטוב ביותר שלך. עם חשבון עובר ושב, אתה יכול לכתוב צ’קים כנגד היתרה שלך לשלם עבור טובין או שירותים. לטובת הבנק שלך מציע ניהול חשבון באינטרנט, אתה יכול גם לשלם חשבונות ולשלוח כסף באינטרנט. בדיקת חשבונות מסוימים מציעים גם כרטיסי חיוב שהופכים באמצעות הקרנות בחשבון שלך עבור רכישות רוח.
חשבונות בדיקת הטוב ביותר בשוק מציעים שכר מינימאלי, רשת רחבה של כספומטים שבו אתה יכול לגשת במזומן מהר, ועל דרישת איזון מינימאלית נמוכה.
למרות היתרונות של העו”ש הם רחבים מספיק כדי לעזור כמעט תמונה הפיננסית של אף אחד, יש חסרון בולט אחד לשקול: העו”ש רוב בקושי לשלם כל ריבית על הפיקדונות שלך. אז, אם אתה רוצה להרוויח ריבית ולגדול הקרנות שלך לאורך זמן, אתה תהיה טוב יותר הפקדת הכסף שלך במקום אחר.
חשבון חיסכון
בעוד חשבונות החיסכון פועלים בדומה לבדיקת חשבונות, הם לא מציעים רכיב בדיקה כשמדובר בגישת הכסף שלך. באופן כללי, אתה יכול לגשת קרנות חיסכון בחשבון בקלות יחסית באמצעות מערכת ניהול חשבון באינטרנט, בבנק עצמו, או בכספומט – אם כי החוק הפדרלי מגביל אותך שש משיכות או העברות לחודש, בניגוד חשבון עובר ושב.
חשבונות החיסכון הטובים ביותר להציע עמלות נמוכות דרישה להפקיד מינימום נמוכה. יתר על כן, הם כמעט תמיד עושים את זה קל לך לגשת לך כסף. החלק הכי טוב על חשבונות חיסכון, לעומת זאת, היא שהם בדרך כלל מציעים ריבית גבוהה יותר מאשר חשבונות שיקים. עם חיסכון מקוון חשבון ספציפי, בדרך כלל ניתן לקבל שיעור גוון שיבה ולגדול הכסף שלך לאורך זמן.
תעודת פיקדון (CD)
איפה בודקים וחיסכון חשבונות להקל לגשת הכסף שלך כאשר אתה צריך את זה, תעודת הפיקדון, או CD, קושר את הכסף שלך לפרקי זמן ארוכים. עם CD, אתה מתחיל על ידי בחירת משך זמן עבור הכסף שלך לגדול – בדרך כלל איפשהו בין שלושה חודשים 10 שנים. במהלך התקופה זו, ההפקדה תפיק בריבית קבועה שיבה. באופן כללי, תקבל שיעור גבוה ככל שאתה לנעול במזומן שלך.
ברור, ישנם חסרונות לשקול כשמדובר בהשקעת תקליטור. בראש ובראשונה, תעודות פיקדון לא מאפשרות לך לגשת הכסף שלך בקלות – אתה יכול לצפות לשלם קנס אם אתה לפדות את התקליטורים שלך מוקדם (אם כי לפעמים אתה יכול ללוות כנגד הכסף באמצעות הלוואת CD). כמו כן, רוב הבנקים דורשים ממך להפקיד לפחות 1000 $ כדי לפתוח CD, אשר מיוצרת מחסום כניסה שרוב השומרים חדשים לא יכולים להתגבר מייד.
בצד החיובי, תקליטורים נוטים להציע ריבית גבוהה יותר מאשר כמעט כל סוג אחר של השקעה בסיכון נמוך או חשבון חיסכון.
חשבון שוק הכסף
בהרבה דרכים, חשבון שוק הכסף מציע שילוב של היתרונות המצויים בחשבונות חיסכון אחרים. עם חשבון שוק הכסף, אתה צריך בדרך כלל להפקיד 1000 $ או יותר, אבל אתם נוטים להרוויח יותר עניין ממה שאתה עושה עם חיסכון מסורתי או חשבון עובר ושב. בניגוד תקליטורים, אולם, חשבון שוק הכסף לא לקשור את הכסף שלך לכל אורך קבוע מראש של זמן.
חשבונות שוק הכסף רבים גם לספק לך צ’קים או כרטיס חיוב שמקלים לגשת המזומנים שלך במהירות וללא טרחה. אם אתה רוצה את היכולת למשוך כספים במקרה חירום, חשבון שוק הכסף לא ימנע ממך לעשות זאת.
בהתבסס על תקנות פדרליות המגבילות “משייכות נוחות,” עם זאת, היכולת שלך לגשת במזומן עשויה להיות מוגבלת שש פעמים בחודש, כמו עם חשבון חיסכון. ודא שאתה יודע באיזו תדירות אתה יכול לגשת במזומן בחשבון שוק הכסף שלך, והאם יש הכרוכה בעמלה.
איזה סוג של חשבון בנק כדאי לשקול?
כשמדובר סוגים של חשבונות חיסכון, יש לך שפע של גורמים שיש לקחת בחשבון. כדי למצוא את סוג החשבון הטוב ביותר עבור הצרכים שלך, אתה צריך להתחיל לשאול את עצמך כמה שאלות מפתח:
כמה כסף אתה יכול להפקיד מיד? באיזו תדירות אתה צריך לגשת הכסף שלך? האם אתה רוצה את היכולת לכתוב צ’קים כנגד היתרה שלך? כמו כן, עד כמה חשוב היא הריבית שלך?
לשאול את עצמך שאלות אלו ואחרות שיעזרו לכם לצמצם את האפשרויות שלך רק את הסוג הטוב ביותר של חשבון עבור הצרכים שלך. ברגע שאתה מבין אפשרויות שלכם, אתם יכולים לגשת לבנק מסורתי, לבנים וטיח או הופ באינטרנט כדי לפתוח את החשבון שלך כמעט.
עם סוג החשבון הנכון, חיסכון לעתיד שלך יהיה קל הרבה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
סוכני נדל”ן, קציני הלוואה, וההורים שלך יש כנראה כל ספר לך כי קניית בית היא השקעה מצוינת שתוביל לתשואות בשלב מאוחר יותר בחיים.
אבל המציאות היא כי הרווחים ממכירת המגורים העיקריים שלך צפויים להיות די קטן-אם הם יתממשו בכלל.
ערכת הנדל”ן ואינפלציה
הדבר הראשון שיש לשקול הוא הערכה הביתה בהקשר של אינפלציה.
אתם עשויים להיות מופתעים להבין כי התיסוף של הבית שלך יכול להתקזז על ידי אינפלציה. זה נכון במיוחד אם אתה לא חי בתוך שוק חם הנדל”ן. אנחנו שומעים סיפורים דרמטיים הוקרה באזורים מסוימים של המדינה, אבל רוב האנשים קונים בתים באזורים בהם הערכה שנתית כנראה לא לנצח את האינפלציה על ידי הרבה.
בחודש ספטמבר 2007, על פי הבנק הפדרלי של סנט לואיס , מחיר המכירה החציוני של בתים חדשים שנמכרו בארצות הברית היה 240,300 $. בחודש ספטמבר 2017, מספר כי היה עד 319,700 $. עם זאת, כאשר אתה מפעיל כמה מספרים באמצעות מחשבון האינפלציה בארה”ב , חלק כי ההערכה נעלם. במקום לראות 79,400 $ לאות הערכה, את הערך האמיתי של ההערכה כי הוא קרוב יותר 33,648 $.
זה עדיין לא נראה יותר מדי רע. אחרי הכל, את הערך של הבית שלך גדל בלמעלה מ 30,000 $. אבל בואו לא לשכוח עלויות.
בעלות על בית מגיעה עם עלויות נוספות
הבא, אתה צריך להחסיר את עלויות בעלות הביתה מהבית הרווחי שלך.
נניח שאתה מקבל משכנתא עבור 250,000 $ בריבית של 3.92 אחוזים. במהלך 30 שנים, על פי מחשבון המשכנתא של גוגל, אתה תשלם 175,533 $ ריבית. גם אם הבית שלך מעריך ידי אינפלציה-מותאם 30,000 $ כל 10 שנים (בסך 90,000 $), זה עדיין לא מספיק כדי לקזז את הריבית שתשלם על ההלוואה.
והאינטרס שאתה משלם הוא לא העלות היחידה שעומדת בפניך. זכור כי אתה משלם ארנונה ברוב המדינות. הלוואה לסטודנטי מחשבון המשכנתא של הגיבור כולל חישוב ארנונה. אם הארנונה שלכם מסתכמת 1.5 אחוזים בשנה, אתה יכול לראות תשלום מס כולל של 117,000 $ במשך 30 שנים. וזה מתנער מכל עליות-כמו מס רכוש הבית שלך מעריך ערך, וכך גם הארנונה שלך.
זה נכון שאתה יכול לנכות חלק העלויות שלך על החזרי המס שלך, אבל ניכוי אין את אותו הערך כזיכוי. זה יכול להוריד את ההכנסה שלך ואת חבות המס שלך, אבל לא על בסיס דולר עבור דולר. חוץ מזה, על פי קרן המס, רק כ 30 אחוזים ממשקי בית לפרט. אם אתם בין אלה שיש לפרט, לא תראה שום הטבת מס קשורה המשכנתא שלך.
עלויות אחרות הקשורות לבעלות הבית כוללות תחזוקה ותיקונים, כמו גם ביטוח דירה. ייתכן גם צריך לשלם ביטוח משכנתא אם המקדמה שלך היא פחות מ 20 אחוזים. עד שאתה גורם עשורים של עלויות אלה, הוסיפו הריבית ומסי רכוש משכנתא שלך, את הסיכויים אפילו לשבור אפילו הם די קטנים, גם אם הבית שלך אינו מעריך ערך לאורך זמן.
מה אם אתה בסופו של דבר למכור באופן בלתי צפוי?
אנחנו אוהבים לחשוב כי שוק הנדל”ן תמיד יעלה. עם זאת, כפי שראינו בין 2007 ו 2009, הנדל”ן יכול להיווצר בועה כמו כל נכס אחר. התפוצצות בועת הנדל”ן יצרה מצב שבו אלפי אנשים בסופו של דבר לאבד הרבה כסף. אם אתה יכול לרכוב על ירידה במחיר, ייתכן שלא להפסיד כמה שיותר.
עם זאת, אם אתם נאלצים למכור במהלך התרסקות שוק הנדל”ן, אין הרבה שאתה יכול לעשות כדי להציל את המצב. אתה יכול בסופו של דבר להפסיד כסף על הבית שלך, על גבי מה שכבר שילמת ריבית, מסים, ועלויות אחרות.
מה בנוגע לשכירת?
כמובן, כהשקעה מושלמת כפי קנייה יכולה להיות, אפשר להצביע על השכרה כי לא יכול להיות הפתרון. אחרי הכל, כשאתה עושה תשלומי משכנתא, אתה לפחות לבנות הון עצמי בבית.
כשאתה לשכור, אתה עוזר המשכיר שלך לבנות הון עצמי.
עם זאת, אין זה אומר להשכיר כי יש להימנע בכל מחיר. בהתאם השוק שלך, שכירה יכולה להיות בחירה טובה, גם אם זה אומר שאתה לא בונים עצמיים.
זה נכון במיוחד אם אתה גר באזור עם מחירי הבתים גבוהים, ואתה יכול לשכור עבור פחות העלויות החודשיות המצרפי של משכנתא, תחזוקה, ועלויות אחרות. לא רק אתה חוסך כסף על בסיס חודשי, אבל אז אתה יכול להשקיע את ההבדל בשוק ואפשרות לממש הערכה גדולה יותר ממה שהיה מקבל מההשקעה בביתך.
בין נובמבר 2007 לנובמבר 2017, ה- S & P 500 היו תשואה שנתית של 9.672 אחוז, מתואמת לאינפלציה. נניח שזה היה עולה לך 1100 $ לחודש להחזיק בבית באותה התקופה, אבל במקום זה אתה גר בדירה עם שכירות חודשית של 700 $. אם אתה משקיע את ההבדל 400 $ בין השכירה ורכישה בכל חודש מעל 10 שנים אלה, הערך של ההשקעה שלך יהיה 83,587.81 $.
יש גם את העובדה כי השכרה אומרת שאתה לא להפסיד המון כסף אם אתה נאלץ למכור את הבית שלך בתקופות של שפל. מצד השני, אם אתה מצליח להישאר בבית ויוצאים ברכיבת אירועי שוק שפל בנדל”ן, אתה יכול לבנות הון עצמי מספיק בבית שלך כי זה יכול לשמש במהלך פרישה. גם אם אתה רק לשבור אפילו (או אפילו אם אתה מאבד הכולל) על הבית, זה יכול להיות רכב נאלץ חיסכון כי יש הפוטנציאל לספק לך כמות גדולה של הון כאשר אתה מוכר.
זה גם יכול להיות מקום לגור השכרה ללא בשנתי הפרישה שלך (ייתכן שעדיין צריך לשלם ארנונה, אולם), או שאתה יכול להשתמש משכנתא הפוכה לגישה להון כדי לסגור פער הכנסת פרישה. לא תראה אותן אופציות כשאתה לשכור.
בעת רכישת בית היא השקעה
במקום לראות המגורים העיקריים שלך כהשקעה, לשקול סיבות אחרות לקנות. אולי אתה רוצה מקום לקרוא משלך, לבנות הון עצמי, ואת להשתרש בקהילה. כל אלה הם סיבות טובות לקנות! לעומת זאת, אם אתה חושב יהיה לך חיים ניידים יותר, זה יכול היה הגיוני יותר לשכור, גם אם אתה לא בונה עצמית. כל עוד אתה לקבוע הוראות אחרות לתכנון עבור העתיד שלך, שכירה יכולה להיות אפשרות מעשית, תלוי בשוק המקומי ומטרות אורח החיים שלך לטווח הארוך.
לבסוף, אם אתה רוצה להפוך את ביתך למקום השקעה אמיתית, אתה צריך לעשות משהו אחר מאשר לחיות בה. להשכירו לאחר שתעביר או להשתמש בו כדי להרוויח כסף באמצעות ב- Airbnb יכול להיות דרכים ממש לראות החזר על רכישת הבית שלך.
אבל אם אתה רק חיית שם, לא כדאי לסמוך על מתן זה מחזיר השקעה גדולה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
משכנתא הפוכה היא להסדר עבור בעלי הבתים מעל גיל 62 כדי להמיר הון עצמי למזומן. היתרונות הם פונים: אתה מקבל כדי לשמור על הבית שלך, אתה מקבל במזומן עבור כל דבר שאתה רוצה, ואין צורך לבצע את תשלומי הלוואה. ייתכן אפילו “לנצח” גדול אם אתה ולחיות חיים ארוכים באופן יוצא מן הכלל.
משכנתא הפוכה היא אופציה עבור בעלי בתים מסוימים, אבל הם לא הגיוניים עבור כולם. אם אתה והמטרות שלך לא מתאימים לפרופיל התקין, משכנתא הפוכה יכולה להפוך לסיוט עבורך ועבור משפחתך.
הלוואות אלה התפתחו להיות פחות יקרים ויותר ידידותי צרכן, אבל הם עדיין מסובכים. ואולי הכי חשוב, לצאת משכנתא הפוכה יכול להיות בעייתי אם תשנה את דעתך.
לשלול חלופות
לפני שתשתמש משכנתא הפוכה, להעריך את כל החלופות. ייתכן שיהיה אפשרויות זמינות אחרות, ואתה עדיין יכול להשאיר את הדלת פתוחה עבור משכנתא הפוכה מאוחר. בהתאם לשוק הדיור שלך, זה עשוי אפילו להיות טוב יותר לחכות זמן רב ככל האפשר לפני ההחלה עבור משכנתא הפוכה – בהנחת מחירי הבתים לעלות ושיעורי ריבית פעולה, אשר עלולים שלא לתמוך. אסטרטגיות אלטרנטיביות עשויות לעזור לכם לעכב השאלה או להימנע משכנתא הפוכה לגמרי.
לצמצם: אם יש לך הון עצמי משמעותי בביתכם, ישנם מספר דרכים להמיר במזומן. אפשרות אחת היא פשוט למכור את הנכס שלך. אחרי גיל 62, בעלי כמה מוכנים לעשות משם עם המשימות והוצאות של שמירה על בית גדול, כך צמצומים יכולים לעזור לך לגייס כסף ו לפשט את החיים שלך. בין אם אתה קונה מקום פחות יקר או להתחיל להשכיר, אתה אמור להיות מסוגל לשחרר קצת מזומנים. באותה מידה אתה יכול לדלג אלה עלויות המשכנתא ההפוכה, במיוחד אם אתה צופה נע מחוץ לבית בכל מקרה,
למכור המשפחה: אם אתה לא מוכן לצאת עדיין, ייתכן שתוכל למכור בן משפחה המתעניין בביתך. אם הכל יעבוד, אתה אפילו יכול להישאר הנכס שלך, מה שהופך את תשלומי שכר דירה אל בן המשפחה למשך שארית חייך. בשעה המותכת, הנכס יתפנה והבעל יכול לעשות מה שהיא רוצה עם זה. עסקות אלו הן מורכבות, אבל עורך דין טוב ויועץ מס בקלות יכולים לעשות את העבודה בשבילך. ניהול מערכות היחסים בין בני המשפחה עלול להיות החלק הכי מאתגר.
“קדימה” הלוואה: במקום לקבל משכנתא הפוכה, אתה יכול לקבל הלוואה להון הביתה מסורתית יותר? תצטרך הכנסות מספיקות כדי להעפיל, אבל תצטרך יותר אפשרויות ואולי חוב פחות אם תבחר בדרך זו. השוואת מחירי הריבית ועלויות סגירה ולראות מה עובד הכי טוב.
להרוויח יותר: ייתכן שאתה בדימוס, אבל האם יש עבודה שאתה יכול לעשות, והם מוכנים לעשות כדי לגמור את החודש? אתה תחסוך צרור והוא עשוי אפילו להיות טוב לבריאות שלך. עם זאת, לפקוח עין על כל השפעות למסים שלך, ביטוח הלאומי והטבות אחרות.
אלה הם רק כמה רעיונות. היה יצירתי ולראות אם יש פתרון מושלם עבור שלך המצב. שיחה עם יועצים פיננסיים יועצי חוב כדי לקבל חוות דעת שניות לפני שאתה לנוע קדימה.
בית לחיים
הפוך משכנתאות לעבוד בצורה הטובה ביותר כאשר אתה – ואת בן זוג שיתוף ההשאלה, אם אתה נשוי – תוכנית לחיות בבית שלך למשך שארית חייכם ואת נתנו היורשים שלך למכור את הבית לאחר מותך. משכנתא הפוכה יש השתלמה כאשר הלווה האחרון המת או “לצמיתות” נעה מחוץ לבית, כולל מהלך זמני בשום מקום אחר, כגון דיור מוגן, עבור יותר מ 12 חודשים.
In a-התרחיש הגרוע ביותר, בן זוג או שותף מי לא מופיע בתור לווית שיתוף על ההלוואה עלול צריך לצאת מהבית.
כנ”ל לגבי ילדים או אנשים שתלויים בי המתגוררים בבית איתך. אם הם לא יכולים לשלם את ההלוואה, הם יצטרכו לעזוב. זו עשויה להיות הרסנית ביותר.
החדשות הטובות הן כי היורשים שלך לא חייבים יותר מערך הערך או שוק המוערך של הבית – אפילו אם אתה כבר לווה יותר הביתה שווה כרגע, בהנחה שהשתמש HECM FHA-מבוטח משכנתא הפוכה.
טיפ: כדי למנוע בעיות, לעשות תכנית לעתיד, אם זה דיור חלופי ניצולים או פוליסת ביטוח חיים שיכולים לשלם את ההלוואה ולעזור לכולם להישאר בבית.
חסוך הון?
מה אם אתם מתכננים לצמצם או להזיז את המשפחה למקום אחר? זה אפשרי לעשות זאת לאחר השתמשת משכנתא הפוכה, אבל זה קשה. משכנתא הפוכה לנצל את ההון העצמי הביתה שלך, משאיר פחות ערך המאוחסן בביתך.
כאשר אתה מוכר את הבית הנוכחי שלך, עליך לשלם את המשכנתא ההפוכה באמצעות מזומנים או מתמורת המכירות. אם היו מוצפים במזומנים, אתה כנראה לא היה בשימוש משכנתא הפוכה מלכתחילה – אז תצטרך הרבה פחות להוציא על הבית הבא שלך.
טיפ: אם אתה חושב שאתה יכול לעזוב את הבית לפני שתמות, להיות זהיר של ההוצאות שלך. שתמעט ללוות, ההון יותר תצטרך זמין להוציא על הבית הבא שלך. כמובן, אסטרטגיה זו יכולה לפעול כבומרנג: עם משכנתא הפוכה, אפשר להחזיר פחות ממה שאתה כבר בהשאלה – במצבים מסוימים, אתה רוצה להיות עשיר יותר ללוות יותר .
הישאר על גבי דברים
כאשר אתה בעל בית, ההוצאות והתחזוקה מעולם לסיים. אתה צריך להיות חרוץ במיוחד עם משכנתא הפוכה במקום. ההלוואה שלך יכול לבוא עקב – כלומר, אתה צריך להחזיר את כל עיקול כסף או סיכון אם אתה לא שומר את הצד שלך בעסקה.
הבית משמש כבטוחה לקבלת משכנתא הפוכה, אשר מגן המלווה שלך. כתוצאה מכך, המלווה שלך רוצה לוודא הביתה שווה ככל האפשר. גג דולף עלול לא מפריע לך , אבל נרקב לוחות עובש בתוך הבית שלך יכול להיות בעיה כאשר הקונה הבא עושה בדיקה. אתה גם צריך לשמור על קשר עם ארנונה ואת דמי הואה. אחרת, תצטרך שעבודים על הנכס שלך. מלווים אפילו דורשים מכם לשמור ביטוח הולם. אם הבית שלך הוא ניזוקו או נהרסו, היא צריכה להיבנות מחדש כך שזה שווה מספיק כדי לשלם את ההלוואה.
טיפ: אם אתם נוטים להיסחף דברים, למצוא דרך להישאר בחלק העליון של הוצאות ופריטי תחזוקה המלווה שלך דורש. תקציב אחזקה קבועה, כך שתוכל לשלם עבור תיקונים בעת הצורך. הגדרת הצעת חוק תשלומים אלקטרוניים אוטומטיים פרמיות הביטוח שלך ארנונה כך יש לך פחות דברים כדי לעקוב אחר.
לצמצם עלויות ריבית
כאשר אתה לווה כסף, אתה משלם ריבית, וזה בדרך כלל לא הוצאה תוכל לשחזר כאשר אתה מוכר. אז זה חכם כדי למזער את העלויות האלה – או לוודא שאתה באמת מקבל תמורה בעד הכסף שלך.
כדי לממן, או לא? אתה תצטרך לשלם עלויות הסגירה להשיג משכנתא הפוכה, ואתה צריך להחליט אם אתה רוצה לשלם את העלויות האלה מחוץ בכיס או לממן אותם על ידי הוספת עלויות ליתרת ההלוואה שלך. מימון מושך בגלל שאתה לא צריך למסור את הכסף כאשר אתה סוגר, אבל זה גם יקר יותר. בגלל העלויות האלה הן חלק ההלוואה, תשלם ריבית על שנת הסכום הנוספת אחרי השנה. תשלום מחוץ בכיס כואב יותר היום, אבל זה בדרך כלל עובד טוב יותר מבחינה כלכלית.
מסגרת אשראי? יש לך גם מספר אפשרויות על איך לקחת את הכספים מן המשכנתא ההפוכה שלך. אפשרות אחת היא לקחת כסף רב ככל שאתה יכול – בהקדם האפשרי – במרוכז. אפשרות נוספת היא להשתמש המשכנתא ההפוכה שלך כקו אשראי, לקחת רק את מה שאתה צריך כאשר אתה צריך את זה. קו אשראי יכול לעזור לך לשמור על עלויות ריבית נמוכה משום שהיא מעכבת ההשאלה שלך . במקום להתחיל עם יתרת הלוואה ענקית ואת העניין החיובי המקביל ביום אחד, תוכל ללוות לאט. אם אתה משתמש משכנתא הפוכה שלך כדי להשלים הוצאות המחיה על ידי כמה מאות דולרים לחודש, למשל, אתה יכול להפיץ את ההשאלה שלך לאורך שנים רבות. מה עוד, המאגר של כסף הזמין שלך יכול לגדול לאורך זמן אם אתה משתמש קו אשראי.
יש לפחות חסרון פוטנציאלי אחד לקו אשראי שאתה צריך להיות מודע: כאשר אתה בוחר את קו אשראי, תקבל ריבית משתנית על המשכנתא ההפוכה שלך. זה לא בהכרח רע, אבל את סכום חד פעמי בשיעור קבוע יכול לעבוד טוב יותר במצבים מסוימים.
הימנע כשהשרלטנים
משכנתא הפוכה הן כלים פיננסיים חזקים, והם יכולים להיות מאוד מועילים במצב התקין. למרבה הצער, הם גם לרעה. אם מישהו מציע לך להשתמש משכנתא הפוכה לקנות כל מה שהם מוכרים, כגון קצבאות, ביטוח סיעודים או בעלות תקופתית, להסתכל על האינטרסים שלהם ולפנות מקום אחר אם אתם חושדים כל הטיה.
הבית העצמי שלך הוא בדרך כלל גדולה בברכה של כסף, וזה אטרקטיבי לרמאים ואנשי מכירות מחפשים הכנסה נוספת. אם אתה משתמש כסף המשכנתא ההפוך שלך להשקיע, תצטרך לכסות את הוצאות המשכנתא ההפוכות רק כדי לשבור אפילו. מה עוד, אתה מכניס לביתך על הקו – מסכן טרפה – אם אתה לא יכול לשמור על קשר עם מסים והוצאות תחזוקה.
קח ייעוץ ברצינות
תצטרך להשלים פגישת ייעוץ חובה עם יועץ-אושר HUD להשתמש בתכנית HECM FHA. זהו לא רק משוכים לקפוץ מעל – זו הזדמנות ללמוד מה שאתה מקבל לתוך. שאל שאלות רבות ככל שאתה צריך, ולסקור ציטוטים מלווים ומספרים עם היועץ שלך.
שוחח על כך עם המשפחה
זה הבית שלך ואת הכסף שלך, אבל המשפחה ואחרים עשויים להיות מושפעים על ידי ההחלטות שלך. הם אוהבים אותך ורוצים שיהיה לך נוח, אבל הם עלולים להיות גם ציפיות לגבי שמירה על הבית ואולי המתגוררים שם. אם הציפיות שלהם אינן מציאותיות, להודיע להם, או לשתף פעולה ולמצוא דרכים כדי לענות על הצרכים שלך, ובמקביל המשפחה שלך עם שלהם מטרות.
מה אתה לא רוצה זה היורשים שלך להניח כי בית יישאר במשפחה פשוט כי אתה גר שם עד יום מותך. חברי משפחה לא יכול להבין כי הם יצטרכו לבוא עם סכום כסף גדול כדי לשמור על הבית. רוב היורשים לא תהיו מספיק מזומנים על יד – הם יצטרכו למכור את הבית או למחזר את ההלוואה. תן להם לדעת על זה במוקדם ולא במאוחר, כך שהם יכולים לנהל הלוואות האשראי אחרים שלהם, וכך להגדיל את הסבירות כי הם יהיו מאושרים ההלוואה למחזר.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אף אחד לא אוהב לשלם יותר מסים כדי הדוד סם מ הכרחי. למרבה המזל, את קוד המס למס הכנסה מספק הטבות מס מסוימות להשתתפות חשבונות חיסכון לפרישה שונים כדי לעזור להפחית מסים שלנו. אבל כמו סוף השנה מתקרב אפשרויות הפחתת המס שלנו לשנת המס 2015 הפך קצת יותר מוגבל.
הנה כמה חלופות של הרגע האחרון שיכול לעזור להפחית מסים שלך עכשיו (או מאוחר יותר) בעוד ramping את החסכונות שלך עבור פרישה:
לתרום ברגע האחרון ל 401 (k) או 403 תוכנית פרישה (ב). אחת השיטות של הפחתת מס הכנסה תוך חיסכון לגיל פרישה היא להגדיל התרומות לפני מס ל 401 (k) או 403 (ב) תוכנית אם אתם מכוסים על ידי אחד תוכניות פרישה אלה בעבודה. מגבלת IRS עבור 401 (k) ו 403 (ב) תוכניות היא 18,000 $ בשנת 2015 (24,000 $ לגילאי 50 ומעלה) ו מגבלה זו אינה כוללת שום תרומות תואמות. אם אתה לא מסוגל לתרום עד לסכום המרבי השנה, לפחות לוודא שאתה מקבל את משחק מעסיק המלא אם מסופק אחד. פנה אל מחלקת משאבי אנוש שלך כדי לראות איך אתה יכול לשים יותר כסף עד סוף השנה.
לתרום חשבון פרישה אישי (IRA). אסטרטגיה נוספת הפחתת מס נפוצה שיכול לשמש עבור פרישה היא תרומה לניכוי כדי IRA. מגבלת התרומה היא 100% של פיצוי עד 5500 $ (6500 $ אם אתה 50 ומעלה) או הכנסה מיגיעה אישית החייבת שלך לשנת אם הפיצוי שלך הוא פחות מ גבולות אלה.
זכור כי אם אתה כבר המשתתף בתכנית פרישת דרך המעסיק שלך, את היכולת לנכות תרומות אלה מוגבלות המבוססת על ההכנסה שלך. עבור שנת המס 2015, את היכולת לתרום IRA לניכוי הוא לא אופציה אם אתה פילר יחיד עם הכנסה ברוטו מותאם שונה (MAGI) של 71,000 $ או יותר (118,000 $ עבור זוגות נשואים הגשת במשותף).
אם אתה נשוי הגשה במשותף עם בן זוג המכוסה על ידי תכנית אבל אתה לא, אתה יכול גם לתרום IRA לניכוי אם האמגושים הם מתחת 193,000 $.
נצל אפשרויות חיסכון לפרישה אחרות אם אתה עצמאי. הזדמנויות נוספות כדי להפריש נכסי פרישה בחשבונות להטבות מס קיימות ליזמים ועצמאים. קופות גמל בניהול אישי SEP, קופות גמל בניהול אישי פשוט, סולו 401 (k) s אפשרויות חיסכון לפרישה פופולריות עבור העצמאים. קופות גמל בניהול אישי פשוט חייב להיות ההתקנה לפני מועד הגשת 1 באוקטובר סולו 401 (k) תוכניות יש להקים עד דצמבר 31. עם זאת, ספטמבר-קופות גמל בניהול אישי ניתן להקים עד 15 באפריל של השנה העוקבת (15 באוקטובר אם הגשת הארכה.
חשבונות רוט יכולים לעזור להפחית מסים על ההכנסה העתידית שלך. אם המעסיק שלכם מציע רוט 401 (k) או רוט 403 (ב) אפשרות מומלץ לשקול ביצוע תרומות לחשבונות אלה אם אתה לא צריך ניכוי מס בשנה נוכחי. תרומות לפני המס לתכנית פרישה בחסות מעסיקה או על IRA לניכוי עשויות להיות פחות יתרונות אם אתם נמצאים במדרגת מס נמוכה יותר, הם לא שיא שלך שנים מרוויחות, או אם להערכתך במדרגת מס שולית גבוהה יותר עתיד.
במצבים אלה, ייתכן הגיוני יותר לתרום לחשבון רוט לנצל צמיחה הרווחים הפטורים ממס. זכור כי רוט יש IRAs מגבלות הכנסה שונות IRAs לניכוי אך סכום התרומה זהה.
לשקול את האפשרות להקצות כספים על חשבון חיסכון בריאות (HSA). אם אתה רשום בתוכנית הבריאות השתתפות עצמית גבוהה, HSAs הן דרך להטבות מס, על מנת לממן את ההוצאות הקשורות לבריאות העתידית עם הטבות מס מיידית. HSAs גם לבצע אסטרטגיית החיסכון ברגע האחרון מצוינת לעזור להפחית מסים על ההכנסה שלך. בשנת 2015 את גבולות התרומה HSA הם 3350 $ עבור כיסוי הפרט 6650 $ עבור כיסוי המשפחה.
אם אתה בגיל 55 ומעלה, קיימת תרומה בתופסת נוספת 1000 $ עד זכאות Medicare מתחילה ב 65.
חשבונות חיסכון בריאות הם ייחודיים בכך שהם מציעים פטור ממס משולש. הכסף שאתה מכניס HSAs מוריד ההכנסה החייבת הנוכחית שלך, גדל מס נדחה, ויוצא פטור ממס חשבונך, כל עוד אתה משתמש בו עבור הוצאות הקשורות לבריאות. HSA נחשב לעתים קרובות רכב חיסכון לפרישה חשוב כי אין עונשים בגין שימוש בחשבונות אלה עבור הוצאות שאינן רפואיות פעם שתגיע לגיל 65. (Non-מוסמך משייך אחרי גיל 65 הם חלים שיעורי מס הכנסה רגילים.)
תרומות HSA עדיין יכול להתבצע עד ה -15 באפריל, 2016, לשנת המס 2015. הנוחות והפשטות של קבלת תרומות באמצעות ניכויי שכר אוטומטיים היא תכונה מושכת של HSAs. עם זאת, רבים ממשתתפי HSA אינם מודעים הזמן הנוסף מותר לתרום עבור שנת המס 2015 מחוץ ניכויי שכר קבועים. יש לכם זמן עד המועד האחרון להגשת מס (לא כולל את כל רחבות) לתרום תוספת HSA שלך אם לא עשו מקסימום החוצה התרומות שלכם דרך ניכויי שכר עד דצמבר 31. על מנת לנצל את הזדמנות חיסכון המס הזה, שהיית צריך לתרום ישירות לחשבון HSA ידי כתיבת צ’ק או בהגדרת העברות אוטומטית ישירות מחשבון הבנק שלך.
יתרון נוסף של ניכוי מס עבור תרומות HSA הוא שאתה לא צריך לפרט ניכויים לתבוע ניכוי. לצורך מס, תרומות HSA נחשבות מעל ניכוי הקו. המשמעות היא שהם יכולים לעזור להפחית הכנסת הברוטו המותאם שלך (AGI) ואפשרות לעזור לך לקבל ניכויי מס אחרים וזיכויים כי הם הכנסה תלויה.
אם אתה בריא או לא צריך גישה לקרנות HSA שלך אין “להשתמש בו או לאבד אותו” פרשה כפי שנהוג עבור חשבונות ההוצאות גמישים (FSA). כתוצאה מכך, אתה יכול להמשיך להשאיר קרנות HSA בחשבון שלך ולתת איזון שלך לגדול לתוך שנות הפרישה שלך. חשבונות חיסכון בריאות גם לספק אפשרויות השקעה מגוונות באמצעות קרנות נאמנות שונות המציעות פוטנציאל צמיחה לטווח ארוך.
בניגוד תרומות כדי IRA, חשבונות חיסכון הבריאות אין מגבלות ההכנסה. רק להיות מודע לכך שאתה חייב להיות מכוסה על ידי תוכנית ביטוח בריאות גבוהה לניכוי עם חיסכון הבריאות חשבון קשור אליו במהלך שנת המס 2015. המועד האחרון לתרומת HSA הוא 15 אפריל אפילו אם אתה ממלא בקשה להארכה.
הערך את חיסכון המס שלך. אם אתה סקרן לראות את מסי מוערך עבור המס בשנה שעברה אתה לא צריך לחכות עד שאתה מגיש דו”ח המס שלך. זה מחשבון חיסכון לפני מס ניתן להשתמש כדי להעריך את השלכות המס של תרומות נוספות לתוכנית פרישה בחסות המעסיק, קופות גמל בניהול אישי לניכוי, תוכניות עצמאים, או HSAs.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
שאלתי המתווך שלנו שאחפש איזה בתים גדולים יותר – ויתכן שהרבה שתי קומות או בחווית מרווח עם מרתף. התרגשתי כאשר היא באה עם רשימה של שישה בתים בשבילנו לראות ביום אחד – “בית קוקה קולה” שאחד מהם אני אתקשר
זה לא מה שנדמה לך. החווה הלבן לא היה בביתו של משתמשים בסמים או שאפתנים מובטל להטחת קוק. לא, זה היה בית שרמת התחתונה היה מלא עד אפס מקום עם מזכרות קולה. מן הרצפה עד התקרה, את כל הקומה התחתונה היתה חומה-כיסויי קוקה קולה, בהשראת משקה קל ערכות שולחן וכיסא, צאצקעס קולה.
הבית היה גדול אחרת, אבל אנחנו אף פעם לא עברנו את העיצוב הצעקני. ובאמת, מי יכול?
מכירת הבית שלך? אל תעשו את הטעויות האלה
השארת עיצוב ספציפי שלם כאשר אתה מוכר את הבית שלך הוא טעות ענקית, אבל זה אחד ששחק מחוץ לעתים קרובות. בעלי הבתים לא תמיד מבינים בסגנון הספציפי שלהם אינו פונה אל ההמונים – או אולי הם פשוט לא אכפת לי.
כמובן, עיצוב לא שגרתי הוא לא הטעות היחידה המוכרים עושים כאשר מנסים לפרוק בית. הושטתי לכמה אנשי מקצוע בתחום הנדל”ן כדי לגלות את הטעויות הגדולות שהם רואים מוכר לעשות. הנה מה שהם אמרו:
טעות מס ‘1: קמצנות צילום.
בעידן של רישומים מקוונים, כמה תמונות שצולמו על האייפון שלך לא ממש לחתוך אותו, וזה נכון לא משנה כמה הם נהדרים. ובכל זאת, כולנו ראינו בתים משווקים עם תמונות מקצועיות כי לא מראות את הנכס לאור במיטבו.
“אנשים עושים החליטו להתאהב הבית שלך עם תמונות דרך האינטרנט”, אומר משקיע הנדל”ן צ’אד קרסון. זה יהיה חבל להחמיץ מכירה במחיר מלא בגלל שהיה זול מדי כדי לקבל תמונות מעולות.
קרסון מציע שכירה מקצוענית, עושה מאמץ טוב לביים הבית שלך, ולוודא שיש לך תאורה אידיאלית כדי לקבל את הזריקות המושלמות. אם לא, הוא אומר, הקונה המושלם אולי לא טורח אפילו לבקר בבית שלך.
טעות מס ‘2: להוציא יותר מדי על שדרוגים.
דעה רווחת אומרת שזה חכם כדי לתקן את הבית שלך כדי למכור, או לפחות לוודא בעיות גדולות בכל מתוקנים לפני הרישום. אבל אתה יכול לקחת את זה רחוק מדי? לדברים לי האפמן, משקיע הנדל”ן בקליפורניה שעובד עבור שותפי DLH, יש בהחלט נקודת תשואה שולית פוחתת.
“אתה יכול הכל זהב צלחת ויש שיפורים שהיו שייכים נופש של חמישה כוכבים, אבל אם הבית שלך לא להעריך את מחיר שסוכם למכירה, תצטרך לרדת על המחיר אם אתה רוצה לסגור שלשה,” אומר האפמן.
במקום לבזבוז יתר של שדרוגי יוקרה, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לוודא הבית שלך הוא נקי ומטופח. רוב הזמן, קונים ירצו לעדכן את הבית-פי הטעמים שלהם בכל מקרה.
טעות מס ‘3: השארת הרבה תמונות המשפחה סביב.
לאחר התמונות המשפחתיות שלכם מפוזרות בכל הבית שלך הוא בסדר אם אתה נשאר כאן. אבל אם אתה רוצה לעבור, הם יכולים לגרום לבלבול בקרב הקונים שלך.
“הימנע לראווה תמונות אישיות על הסיור בבית שלך, אומר לוריה המילטון-שדה, ברוקר ניהול שיקגו של Owners.com.
“אם תצלומי משפחה מתגודדים בביתך, רוכשי דירות פוטנציאליים יכולים לקבל מוסחת בקלות וזה יהיה קשה יותר עבורם לזכור את הבית,” היא אומרת. “אתה רוצה להיות בטוח כי הקונים יכולים לראות את עצמם גרים שם -. ואת פריטים אישיים שיש לך יותר, כך קשה יותר כי נעשה”
טעות מס ‘4: overpricing בביתך.
סוכן נדל”ן מנוסה יציע מחיר רישום מבוסס על הערך הנוכחי של הבית שלך, מכירות דומות סמוכה, ונתונים הסטוריים. אם אתה מסרב להקשיב לבקש יותר מ הבית שלך שווה, אתה יכול לסכן מפנה רווח קטן אף יותר כאשר כל הוא אמר ועשה.
“המוכרים נוטים להסתכל ביתם הנערה היפה, החכמה, ואת הבית הכי יפה בשכונה,” אומר קליפורניה נדלן וונדי Gladson. למרבה הצער, האהבה של מוכר עבור הבית שלהם, עשויה להשפיע תפיסת המציאות שלהם.
“הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות בתור מוכר הוא לקבל החלטה רגשית לגבי המחיר,” Gladson אומר. “Overprice הנכס שלך ואתה תרדוף בשוק מטה בסופו של דבר למכור בפחות היית היה לך במחיר זה לפי שווי שוק.”
טעות מס ‘5: להיות מטרד במהלך הצגות.
בין אם אתה חושש או סתם חטטני, אתה לא רוצה לעזוב במהלך הצגות – אנחנו מקבלים את זה. למרבה הצער, קונים פוטנציאליים לא רוצים לראות אותך משתהה בביתם בעתיד.
“כאשר קונים או לוחות זמנים המתווך להראות בתים, וודא שאתה משאיר חמש דקות לפני שהם מגיעים,” אומר המתווך טקסס דייגו Corzo. “להישאר בתוך הבית זה גורם אי נוחות הקונים לדבר דעתם ולשתף את מה שהם באמת חושבים על הבית. בנוסף, הם רשאים להישאר עוד, כי הם לא רוצים באג המוכר. הקונה צריך להרגיש נוח ככל האפשר.”
טעות מס ‘6: אילוץ הקבוצה האהובה שלך או מותג על קונים.
בדומה לבעלי הבית “קוקה קולה” שציינתי לעיל, חלק מהאנשים לא יודעים איפה למתוח את הקו עם תפאורה נושאים. קווין לוטון, מתווך מארח של דיל נדל”ן על 107.7 FM בניו ג’רזי, כבר ראה הרבה מכירות להיכשל כאשר קנאים ספורט מסרבים להבהיר העיצוב שלהם.
“היה לי מוכר שהיה מכור קבוצת בייסבול מסוים, ואת מזכרות צוות והלוגו היו בכל הבית – מן לוגו צוות ויטראז מעל דלת הכניסה אל השטיח כולו בחדר המשפחה להיות ירוק עם כדורי בייסבול על זה ,” אומר לוטון.
“הם הזמינו אותי לספר להם מה לעשות כדי להכין למכירת; אמרתי שאתה צריך להפחית את כמות חומר בייסבול בכל מקום – הם אפילו היו המספרים של השחקן צבועים על קירות המרתף – והם סרבו,” לוטון ממשיך. “ואכן, זה היה פעמי בתורו ענק עבור קונים שהיו מוסחים על ידי כל זה. חלקם היו הלהיבו והחטיא את שאר הבית, והחלק היו אוהד של קבוצה יריבה אשר השאירה טעם חמוץ בפה שלהם!”
טעות מס ‘7: לא מצייר בצבעים ניטראליים שיכול לערער לכולם.
זה בסדר לצבוע בירוק ניאון הבית שלך בזמן שאתה גר שם, אבל זה רעיון נורא כשאתה מוכן למכור. למה? לדברי טרינה לארסון, נדלן עם Berkshire Hathaway, צבע או טפט מטורף רק אומר עבודה עבור קונים פוטנציאליים.
“אין לך מחוץ תאריך צבע או טפט צעקני על הקירות שלך,” אומר לארסון. “קישוט זה דבר מאוד אישי והוא יכול לעלות אלף דולרים כדי לצייר בית.” המחשבה על הפשטה המון טפטים או צביעה מחדש בית שלם יכול להיות עסקה מפסקת אמיתית עבור קונים.
“קונה ללכת ולהתחיל להבין מה הם יצטרכו להשקיע כדי לתקן את הבית,” לארסון אומר. אם זה הולך לקחת הרבה עבודה, כסף, או שניהם כדי לקבל את זכות הצבעים, הם עלולים לעבור לבית אחר או לבקש ממך הפחתה ניכרת במחירים, כדי לפצות על העבודה הוסיפה.
טעות מס ‘8: לשכוח לארוז משם העומס שלך.
אין דבר גרוע יותר מאשר בית למכירה זה מלא דברים של מישהו אחר. לא רק שזה יותר קשה עבור קונים לדמיין בביתך כשלהם כאשר השטויות שלך נמצאות בכל המקום, אבל זה עושה לביתך להופיע מבולגן קטן ממה שהוא באמת.
“אל תשאיר את העומס סביב, אי פעם,” אומר קונטיקט נדלן אמילי Restifo. “סוכנים יכולים להגיד לכם לקוחותיהם יכולים לראות תקין בעבר, אבל הם לא יכולים … לפחות לא בלי זה משפיע תפיסת הערך שלהם. בית עמוס עשוי להיות אינדיקציה מספיק מקום, או לא מספיק טיפול, אבל הוא שולח אות שזה לא את הנכס המושלם.”
טעות מס ‘9: לא הצגה הביתה שלך.
ייתכן מאוהב ספת pleather ginormous שלך, וילאות אפלים, ותחנת משחקים, אבל אם המתווך שלך מציע לך לשנות את זה, אתה צריך.
בעוד סט-אפ ריהוט ייחודי יפעל באופן מושלם עבור המשפחה שלך, אתה רוצה משהו שמושך כל הקונים. במקרים מסוימים, אתה יכול לברוח עם פשוט הזזת הרהיטים מסביב כדי ליצור זרימה טובה יותר. אבל לפעמים, אתה עשוי להזדקק לשלב לביתך עם ריהוט להשאלה במקום.
“אין לדחות ריהוט זמני או להיות נעלב כאשר הסוכן שלך ממליץ זמני,” אומר קליפורניה נדלן וונדי הופר. “Staging לא לקשט – זה מעשה של הצבת אסטרטגית ריהוט נייטרלי אך אלגנטי כדי למשוך תשומת לב לתכונות של הבית שלך.”
טעות מס ’10: לשכוח לתעד את פרטי המכירה שלך.
לא משנה מה, אל תמחק מיילים מכל מקצועי העוסק במכירת של הבית שלך. זה כולל אימיילים המתווכים שלך, המתווך של הקונה שלך, וכל מי להתמודדות עם ההלוואה.
“במקרה של מחלוקת, מיילים אלה יוכיחו מאוד יקרים”, אומר לורן באולינג, מחבר של “בעל הבית המילניום.”
“בעת מכירת הבית שלי, הקונה רצה לסגת לאחר תקופת בדיקת הנאותות סגרה, בצטטו התקשו לזוז מימון. הם רצו לשמור את דמי הקדימה, למרות שהם מגובים החוצה חודש לפני הסגירה,” אומר באולינג.
מפני שהיא הצילה המיילים שלה, היא הצליחה להוכיח שהם לא אמרו מילה על מימון היה בתקשורת איתה כל הזמן. כתוצאה מכך, היא הצליחה לשמור את הכסף שהרוויח כדי לפצות על הזמן האבוד שלה.
בשורה התחתונה
אם המטרה שלך היא למכור את הבית שלך, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לשכור מתווך מוסמך כדי לעזור עם המכירה – ואז להקשיב לעצות שלהם. רוב המתווכים מודעים המהלכים השונים לכבות קונים יכול לעזור לך להימנע מהם.
לחלופין, תוכל לאושש את המערכת ולעשות דברים בדרך שלך. אבל אם הקירות והרודים שלך שטיח הדפסה נמר להפוך לקונים מעל, לא אומר שלא הזהרנו אותך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אין אף אחד בגודל- fits-כל התקציב. נסה את אלה אפשרויות למצוא האהובה עליך.
אנשים רבים מניחים “תקציב” הוא חתך-ו-יבשה, מידה אחת מתאימה לכולן משטר. במציאות, שום דבר לא יכול להיות רחוק יותר מהאמת. ישנן עשרות טכניקות שונות לתקצוב כי שיתאימו למגוון של טעמים. הנה כמה מהאפשרויות הפופולריות ביותר.
התקציב המסורתי
התקציב המסורתי הוא אחד שעולה על הדעת של רוב העמים ראשונים. אתה לרשום ההכנסה שלכם, רשום ההוצאות שלך, ולמצוא את ההבדל. (יש לקוות שתרוויח יותר אתה מבלה.)
אחרי זה, אתה מגדיר מטרות עבור כמה אתה רוצה להשקיע בכל קטגוריה, כגון מצרכי מזון, דלק, ובידור.
זה יכול להיות טכניקת תקצוב גדולה עבור אנשים שאינם מוכווני פרט שיש להם יותר זמן. זה לא כל כך גדול עבור אנשים שאינם הוגים “תמונה גדולה”, טיפוסים יצירתיים, ואנשים עסוקים.
תקציב 50/30/20
התקציב 50/30/20 הוא תכנית פשוטה שבה אתה לשבור את ההוצאות לשלוש קטגוריות: צרכים, רוצה, ואת החיסכון.
50 אחוזים מהמשכורת לקחת הביתה שלך צריכים ללכת לכיוון צרכים, 30 אחוזים צריכים להיות מוקדשים רוצה, ו 20 אחוזים צריכים לקבל מכניס החיסכון.
חלוקת צרכים מן שרוצה יכולה להיות מסובכת. “צרכים” כוללים צרכים חיוניים רק שלך. אתה עשוי לחשוב כי מצרכים הם צורך, אבל יש פריטים שהם “רוצה.” לדוגמה, פירות וירקות אתה קונה בחנות הם “צורך”, בעוד עוגיות אוראו שאתה קונה בחנות הם “רוצים”.
קיבוצן יחד תחת המטרייה הרחבה של “מכולת” גורם לך לשתף מתערבב “צריך” ו “רוצה.”
תקציב 80/20
תקציב 80/20 הוא אפילו יותר פשוט מאשר 50/30/20. תחת אסטרטגיה זו, אתה פשוט לרחף החיסכון שלך מחוץ העליון, ולאחר מכן בחופשיות לבלות את שארית.
עשרים אחוז הוא המינימום שאתה צריך לחסוך. אתה צריך לשים לפחות 10-15 אחוזים משם עבור פרישה. אתה יכול להשתמש בשאר למקרי חירום, קניית המכונית הבאה שלכם במזומן, תיקונים בבית, ואת יעדי החיסכון לטווח ארוך אחרים.
ניתן גם לשנות את זה לתוך התקציב 70/30 התקציב, 60/40, או אפילו תקציב 50/50, תלוי איך באגרסיביות תבחר לשמור.
היופי של התקציב הזה הוא שברגע החיסכון שלך מטופלים, אתה לא צריך לדאוג איפה שאר הכסף שלך הולך. זה ידוע גם בשם לשלם את עצמך ראשון שיטת תקצוב.
השיטה תת-חשבונות החיסכון
הנה ספין על התקציב 80/20: אתה יכול להחליט כמה כסף אתה צריך לשמור על ידי בהזרמת הכסף שלך לתוך תת-חשבונות החיסכון המבוססים על המטרות שלך.
אתה לפתוח חשבונות החיסכון מרובה לתת לכל אחד כינוי בהתאם למטרות מסוימות, כמו “פריז חופשה” ו “תיקוני המכונית בעתיד.” ואז אתה מגדיר מטרה (2000 $ לנסיעה לפאריס עד ינואר הבא; 800 $ עבור תיקונים במכונית בעתיד על ידי זה במרץ) ולחלק את הדולרים על ידי ציר הזמן לראות כמה אתה צריך לחסוך כל חודש.
עכשיו אתה יכול אוטומטי טיוטת כסף בכל חודש מחשבון הבדיקה שלך לחשבונות החיסכון המרובים שלך. לאחר שסיימת, בחופשיות לבלות את שארית.
בנקים באינטרנט כמו SmartyPig לאפשר לך ליצור תת-חשבונות החיסכון מרובים ולעקוב אחר התקדמות התקצוב שלך.
כלי תקצוב & Apps
זה לא “שיטה”, תקצוב אבל כדאי להזכיר זאת. אנשים רבים, במיוחד אלה שרוצים ליצור תקציב קו-פריט מסורתי יותר, להשתמש בתוכנה, כלים, ויישומים למכן המעקב הפיננסי שלהם.
תוכניות כמו אישי קפיטל, אתה צריך תקציב, ואת Mint.com יכול לעזור לך לעקוב אחר ההוצאות שלך בתוך מגוון רחב של קטגוריות. אתה לא צריך לשמור על פנקס נייר ועיפרון.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
בנקים גדולים אינם ששים להלוות כסף לאנשים עם אשראי גרוע, כי הולך מדי עבור עסקים. אז, אם אתה זקוק למימון כדי להרחיב את העסק שלך, תצטרך לחפש אופציות מחוץ שאלה מסורתית.
בעוד שלפני הכפתור המדויק משתנה על ידי מלווה, האשראי רע הוא בדרך כלל כל ניקוד אשראי מתחת 620. אשראי רע הנובע מתשלומים מאוחר, אסף חוב, ואולי רשומות ציבוריות אפילו כמו עיקול או עיקול. המידע השלילי שיש לך יותר על דוח האשראי שלך, התוצאה האשראי שלך נמוך יהיה. העסק שלך יכול גם לסבול אשראי רע כשזה לא מצליח לשמור על קשר עם חובות אשראי.
ישנן אפשרויות הלוואה עסקית עבור האשראי רע, אבל להיות מוכנים לשלם יותר. הריבית שלך קשורה ניקוד האשראי שלך, כך שגם אם אתה מצליח לקבל אישור עבור הלוואה עסקים עם אשראי גרוע, אתה כנראה שתצטרך לשלם ריבית גבוהה יותר. זה מגדיל עלות ההלוואה שלך.
יש מסמכים פיננסיים נוספים מוכנים להציג. יכולת להוכיח שאתה יכול להחזיר את ההלוואה יכולה לעזור לך להתגבר ציון אשראי רע. אם אתה יכול להראות תזרים מזומנים עקבי או בטחונות להציע עבור אבטחה כמו, ייתכן שיהיה לך קל יותר להגיע אושרה הבקשה להלוואה שלך. חלק מאפשרויות הלוואה עסקית עבור אשראי רע עשויות לדרוש ממך כבר בעסק במשך שנה לפחות יש כמות מינימאלית של הכנסה שנתית.
חנות לקבלת הלוואה מיקרו
מיקרו-הם קטנים, הלוואות לטווח קצר עבור עסקים קטנים או בעלי הון נמוך. סכומי ההלוואה הם בדרך כלל פחות מ 50,000 $ אז הם לא קשים כמו כדי להעפיל. מנהל העסקים הקטן בארה”ב מציע הלוואות המייקר שיכול לשמש לעבודת רכישת הון או מלאי. ההלוואות מיקרו SBAS לא יכול לשמש כדי לרכוש נדל”ן או למחזר חוב קיים. איגודי אשראי רבים וארגונים ללא כוונת רווח מציעים גם מייקרו-וייתכן שיש גם הגבלות על אופן ההלוואות יכולות לשמש.
מיקרו-אם אתה זכאי, הם אחת האפשרויות הפחות יקר. עזיבה Kiva עבור פלטפורמת microloan באינטרנט.
הלוואות עמית לעמית
Peer-to-peer הלוואות היא סוג של הלוואות שבו משקיעים רבים משתמשים שוק מקוון לתרום הלוואה אחת. משקיע את הבקשה שלך בפרופיל שלך ולהחליט אם לתרום את ההלוואה. בעוד ההלוואה שלך עשויה להיות ממומנת על ידי משקיעים רבים, תצטרך רק הלוואה אחת ותשלום חודשי יחיד.
תהליך היישום מהיר יותר עם הלוואה מסורתית ייתכן שתוכל לגשת ההון שלך הרבה יותר מהר מאשר אם עבר תהליך השאלה המסורתי. ייתכן שיהיה צורך אישי לערוב להלוואה, אשר מעמידה את הכספים האישיים שלך בסיכון אם העסק אינו מסוגל לפרוע את ההלוואה. ייתכן גם צריך לשלם ריבית גבוהה יותר על ההלוואה, אבל זה צפוי עם כל אחת מאפשרויות ההלוואה העסקית עבור אשראי רע. מעגל מימון, LendingClub, ו StreetShares הן אפשרויות להלוואות כמה עסקי peer-to-peer לשקול.
מקדמה במזומן לסוחרים
אם אתה צריך גישה במזומן בתוך פרק זמן קצר, מראש במזומן סוחר עשוי להיות אפשרות מימון. עם מקדמה במזומן לסוחרים, מלווה הלוואות שיכולות כמות המזומנים המבוססת על המכירות הצפויות שלך. מראש במזומן סוחר יכול להיפרע באחת משתי דרכים. אתה יכול לבחור לקבל פרע את ההלוואה ממכירות אשראי וכרטיסי חיוב כרטיס העתיד שלך. לחלופין, תוכל להחזיר את ההלוואה בכך שהוא מאפשר העברות תקופתיות מחשבון הבנק שלך.
שים לב לשיעורי הריבית על המקדמה במזומן לסוחרים ולהתרחק התקדמות עם שיעורי ריבית גבוהים יותר, במיוחד אלו עם APRs של הספרות המשולשת. אין תועלת משתלם מראש במזומן שלך מוקדם, חוץ מזה זה יכול לשפר את תזרים המזומנים שלך. בדוק עם ספק שירותי הסוחר שלך כדי לברר אם מקדמות במזומן לסוחרים זמינים.
מימון חשבונית
מימון חשבונית מאפשר לך לקבל במזומן מ חשבוניות שלא שולמו. מלווה למעשה רוכש חשבוניות שלא שולמו, קידום לך אחוז מהסכום מגיע נאחז חלק מהסכום הכולל עד החשבונית שלמה. מלווים יסתכלו היסטוריית התשלומים ללקוח שלך כדי לקבוע את הסבירות של אותם לשלם על זמן לאשר מימון לקבוע את השיעורים.
שיעורי ריבית יכולים להיות גבוהים תלוי האשראי האישי שלך ואת תזמון תשלום ללקוח. שכר שבועי יצטבר בגין ההלוואה עד שזה נפרע. תצטרך לשקול את עניין דמי על מראש כדי להחליט אם זה אפשרות מעשית עבור מימון העסק שלך. Lendio ו Fundbox שתי חברות המציעות מימון חשבונית.
שאל חברים ובני משפחה
בהתאם לכמות שאתה צריך לשאול, ייתכן שתוכל להתחבר אל חברים ובני משפחה כדי לקבל את הכסף שאתה צריך עבור העסק שלך. החיסרון הוא כי אולי יש לך הלוואות רבות כדי להחזיר. אתה גם תצטרך לשקול את ההשפעה על היחסים ביניכם, אם העסק שלך נכשל ואתה לא מצליח להחזיר את ההלוואה. אתה יכול להגן הן אנשים על ידי מקבל את הסכם ההלוואה בכתב. בן המשפחה שלך עשוי לדבר עם מס מקצועי לגבי ההשלכות של משקיעים בעסק שלך ולא נותנים לך הלוואה.
אפשרות זו עשויה לספק כתיבת מס הנחה במקרה של כישלון עסקי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אחד הדברים שאני שם לב הרבה עם משקיעים מנוסים הוא הבוז שהם נראים להחזיק לשמירת כסף על חשבון חיסכון או, אם שווי נטו גבוה יותר, חנה ממש מק”מ במשרד אוצר ארצות הברית. זו בעיה כי אתה לא באמת יכול להתחיל תכנית השקעה מוצלחת עד שיש לך בסיס טוב תחת הרגליים הפיננסיות שלך.
חלק עצום של הקרן כי היא מצב הנזילות שלך.
מבחינה חשבונאית, נזילות מתייחסות המשאבים על המאזן שלך כי הוא, או יכול להיות בקלות, בזול, וגם להמיר במהירות לתוך, במזומן. העדיפות הגבוהה ביותר עבור נכסים נזילים הן כי הם הולכים להיות שם כשתגיעו עבורם, והבטיחות של מנהלת היא לא בסיכון.
זה לא סוד כי, עבור המשקיע הקטן, הדרך הפופולרית ביותר להחנות כסף בצד למטרות נזילות היא להשתמש בחשבון חיסכון.
כמה כסף כדאי לך לשמור על חשבון חיסכון
בהנחה שכל שאר שווה, והדיבור במובן רחב, אקדמי, התשובה היא פשוטה ממה שזה עשוי להיראות. כמות כסף משקיע צריך לשמור על חשבון חיסכון הולכת להתבסס על קומץ של גורמים, כולל:
היציבות שלו או מצב התעסוקה שלה או אחר מקור עיקרי של הכנסות
רמת הוצאות קבועות הוא או היא כרוכה בכל חודש
שלו או התקן הרצוי לה חיים
ההסתברות של דרישות גדולות על המשאבים שלו או שלה, במיוחד אלו שעשויים להתעורר בהתראה קצרה
סך המזומן הוא או היא צריכה להרגיש בטוחה, המהווה גרידא שיקול רגשי כי תהיה שונה מאדם לאדם ואף משנה לשנה מבוססת על הבמה של חיים
בואו ניקח רגע כדי לבחון כמה יותר אלה העמיק, כך שתוכל לקבל מושג על רמות המזומנים שעשויות להיות מתאימים לחשבון חיסכון אישי.
להיות כנה לגבי היציבות של מצב ההכנסות שלך
האם אתה פרופסור מן המניין באונ’ ליגת הקיסוס יוקרתית עם עשרות ספרים שפורסמו, לוח זמנים תפוסים של הופעות דוברי שלמו משתלמות, וגם קריירה בצד בתור גבוה מבוקש מומחה, אשר כולם באים יחד כדי לייצר בעיקר יציב, רווחי , שש נתון הכנסה או אתה עובד זמני בענף עונתי הפונה פעמים גאות ושפל אז אי אפשר לדעת אם אתה הולך יש עבודה ברבעון הבא?
גם אם ההכנסות היו זהות, האדם האחרון היה צריך להיות כמה פעמים את רמת המזומנים יושבים בחשבון חיסכון כדי להגן או שלה משפחתו כהלכה בפני אסון פוטנציאלי משום שהאדם האחרון כפוף זעזועים נזילים אישיים יותר.
חלופה נוספת היא לבצע את מה שאני מכנה המודל העסקי Berkshire Hathaway. במהלך שנים רבות, אתה יכול לצמצם במידה ניכרת את הסיכון על ידי הוספת זרמים חדשים של הכנסות. בין אם אתה עורך דין ובבעלותה רשת הגלידריות, או פרופסור לגיאולוגיה מי בנה תיק של שותפויות מוגבלות אמן פורץ נפט, גז טבעי, ורווחי צינור לתוך החשבון עובר והשב שלך, מגוון יותר את תזרים המזומנים שלך, פחות אתה צריך להסתמך על פעילות או בפעולה אחת כדי לשמור את האורות ואת האוכל במזווה.
החישוב את רמת הוצאות קבועות
השלב הבא כאשר מנסה לקבוע כמה כסף אתה צריך לשמור על חשבון חיסכון הוא להסתכל הוצאות הקבועות שלך. אם איבדת את כל ההכנסות שלך לילה, כמה חודשים אתה יכול לשמור על רמת החיים שלך? רוב המומחים ממליצים שמורים שישה חודשים.
באופן אישי, אני חושב שרוב האנשים צריכים לשקול לפחות שנה עד שנתיים. זה יותר שאפתן, אבל מבין שאתה לא צריך לבנות כי לילה מילואים. אתה יכול לעבוד במשך שנים, צבירת העודף שלך לאט. דרך נוספת שאתה יכול להשיג אותו היא על ידי הפחתת הדרישות במזומן על הכספים של המשפחה שלך. לדוגמה, אתה עלול לשלם את המשכנתא שלך מוקדם יותר מאשר בגרות המוצהרת. ללא תשלום המשכנתא, קרן החירום שלך יושב בחשבון חיסכון לא צריך להיות גדול כמו, נותן לך יותר כסף להשקיע או לבזבז.
להבין אם אתה אתה חשוף לכל ביקושים גדלים על עתודות המזומנים שלך
האם אתה תעמוד בפני האיום בתביעה גדולה? האם יש פוטנציאל חשבונות רפואיים משמעותיים? האם העסק המשפחתי בבעלות שלך סובל מירידה בהכנסות? אם כך, לשקול לאגור מזומן בחשבון חיסכון. אחד התרחישים במקרה הגרוע הוא כי בסופו של דבר שיש יותר מדי כסף על היד. זו בעיה ברמה גבוהה שיש. אם שום דבר לא יצא מזה, אתה תמיד יכול לקנות נכס לייצר הכנסה פסיבית בחודש הבא או בשנה הבאה.
להביט פנימה בכנות להעריך איך אתה מרגיש מבחינה רגשית
זה שונה עבור כל אחד, ו, שוב, הוא עשוי אפילו לשנות מבוסס על השלב של החיים שלך. כמה כסף זה ייקח, יושב בטוח ומאובטח על חשבון חיסכון, כדי שתוכלו לישון טוב בלילה ולא לדאוג? בטח יש לך דמות, גם אם הוא לא רציונלי, שעולה על הדעת מיד.
עבור אנשים מסוימים, הוא 10,000 $. עבור אחרים, 100,000 $. המיליארדר וורן באפט אוהב לשמור מינימום 20 מיליארד $ מסביב, למרות שהוא פארקים אותו מק”מ, אג”ח, והערות, לא חשבון חיסכון. לכל אחד מאיתנו יש “מספר”. איור שלך על ידי צריכה להיות כנה עם עצמך ואז למצוא דרך לגרום לזה לקרות.
שים לב Investo גוריו אינם מספקים מס, השקעה, או שירותים פיננסיים וייעוץ. המידע המוצג ללא תמורה של מטרות ההשקעה, סובלנות סיכון או מצבו הכספי של כל משקיע ספציפי ועלול שלא להיות מתאים לכל המשקיעים. ביצועי העבר אינם מעידים על תוצאות עתידיות. השקעה כרוכה בסיכון כולל האובדן האפשרי של מנהל.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אולי שמעת או לקרוא את המונח “אשראי” כאשר במחקר כרטיסי אשראי או הלוואה. אשראי משחק תפקיד מרכזי שיש אשרו היישומים שלך. השם נשמע מובן-נושים עצמיים די מתארים כיצד ראוי אתה אשראי. באופן ספציפי יותר, איכות האשראי המונח משמש לתאר את הסבירות כי תוכל בהחזרים מחויבים אשראי.
איך נושים ומלווים לקבוע אשראי?
האשראי שלך מבוסס על איך טפל לך חובות אשראי וחוב עד לנקודה זו.
נושים יכולים לדעת מהי מידת הצלחת חובות האשראי הקודם שלך ע”י הסתכלות דוח האשראי שלך, המהווה שיא של הפעילות בחשבונות האשראי שלך. דוחות אשראי יכול להיות עשרות, ולעיתים אף מאות, של דפים ארוכים מאוד זמן רב עבור אדם לסקור. במקום לבדוק את דו”ח האשראי המלא שלך כדי לקבוע האשראי שלך, נושים ומלווים להשתמש ציוני אשראי, אשר הם אמת מידה אובייקטיבית של האשראי שלך מבוסס על מידע דו”ח אשראי שלך.
ניקוד האשראי הוא מספר בן שלוש ספרות, לעתים קרובות הנעים בין 300 לבין 850. הציון האשראי שלך גבוה יותר, יותר “creditworthy” אתה. כלומר, אתה צפוי לפרוע החובות שלך על זמן. ככל creditworthy אתה, יותר נושים ומלווים מוכנים לאשר בקשות שלך ולתת לך ריבית נמוכה יותר.
באיזו תדירות אתה משלם את החשבונות שלך בזמן היא הגורם המשמעותי ביותר המשפיע על האשראי שלך.
תשלומים מאוחר אחרונים עבירים אחרים יכולים לגרום לך פחות creditworthy, וכתוצאה מכך, להקשות כדי לקבל אישור עבור כרטיסי אשראי והלוואות חדשים.
האשראי שלך מושפע גם סכום החוב שאתה נושא. לאחר יתרות בכרטיסי אשראי גבוהים, למשל, יכול לעשות את זה יותר קשה אשרו היישומים שלך.
ההרגל הטוב ביותר עבור האשראי שלך הוא לשמור יתרות כרטיס אשראי שלך מתחת 30 אחוז את מסגרת האשראי ולשלם את יתרת ההלוואה. מזער יישומים חדשים עבור אשראי, רק פונים לקבלת פריטים חדשים כמו שאתה צריך.
אשראי בין נושים שונים ומלווה
מה נחשב creditworthy יכול להשתנות בהתאם לסוג החשבון שאתה מתראיין. באופן כללי, את גדולה את החוב אתה לוקח על יותר creditworthy אתה צריך להיות. לדוגמא, חברות משכנתאות יש tyically סטנדרטים גבוהים של איכות אשראי מ מנפיק כרטיס אשראי.
אתה יכול להיות מאושר כמה כרטיסי אשראי עם ציון אשראי נמוך. מצד השני, ייתכן שיהיה קשה להיות מאושר עבור משכנתא או הלוואה אוטומטית עם ציון אשראי נמוך.
כיצד ניתן לשפר את creditworthiness
מעקב אחר ניקוד האשראי שלך הוא הדרך הטובה ביותר כדי להישאר בחלק העליון של האשראי שלך. אתה יכול לבדוק את ניקוד האשראי שלך בחינם על ידי הרשמה קארמה אשראי, אשראי שומשום, או ארנק Hub. שירותים אלה נותנים לך גישת ניקוד האשראי שלך, כמו גם עצות לשיפור ניקוד האשראי שלך ואת האשראי שלך.
אם אתה מתקשה מקבל אישור חשבונות חדשים, אתה יכול לשפר את creditworthiness.
בעיקרו של דבר, אתה צריך להוכיח נושים ומלווה שאתה לא בסיכון של חדלות פירעון על חובותיה אשראי חדשים.
התחל על ידי מטפל בחשבונות בשל עבר אוספי חוב . אם אתה יכול לנהל משא ומתן על שכר עבור מחיקה, הנושה תסיר את החשבון תמורת תשלום. אפילו בלי לשלם עבור מחיקה, משלם את החשבון ייהנה האשראי שלך.
לבנות היסטוריית תשלומים חיובית על ידי משלם תשלומים בזמן על החשבונות שלך הולכים קדימה. אם אין לך חשבונות פעילים, פתוחים, לשקול פתיחת כרטיס אשראי מאובטח כדי להוסיף חשבון חדש דוח האשראי שלך. כפי שאתה לבצע תשלומים בזמן בכרטיס האשראי המאובטח שלך, תוכל לשפר האשראי שלך ואת היכולת שלך להיות מאושר עבור כרטיסי אשראי והלוואות אחרים.
הייה מוכן לעשות מקדמה גדולה על הלוואות . ייתכן שתוכל לקבל אישור עבור הלוואת משכנתא או מכונית אפילו בלי האשראי הטוב ביותר אם אתה מבצע תשלום גדול יותר למטה.
מפרעה גדולה מקטינה את כמות הסיכון למלווה לקחת על.
מצא ערבות . בעל ערבות יכול גם לשפר את הסיכויים שלכם מקבל אישור. זה אם הערבות שלך היא creditworthy. כשמישהו cosigns איתך, הם מסכימים להיות אחראים תשלומים בכרטיס או הלוואת האשראי שלך בכל פעם שאתה מסוגל לבצע תשלומים אלה בעצמך. תיזהר עם שיש מישהו cosign בשבילך-מפגר על התשלומים שלך ישפיע האשראי שלך ושלהם.
נשאר על דף של האשראי שלך הוא חשוב גם כאשר אין לך יישום כרטיס או הלוואת אשראי המתוכנן בעתיד הקרוב. עסקים רבים אחרים, כמו ספקי טלפון סלולארי ושירות כבל מספק, לשקול האשראי שלך, מדי. שמירת האשראי שלך בצורה הטובה ביותר בכל הזמנים אומרת שאתה לא צריך לדאוג כאשר עסק צריך לבדוק האשראי שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
