אם יש לך את הנכסים הפיננסיים כדי לשלם את המשכנתא שלך מוקדם אבל בוחר שלא לעשות זאת, אתה למעשה בוחר להשקיע בכסף שלווה. זה יהיה הגיוני אם, לאחר ששקל סיכון ומסים, שיעור התשואה על הנכסים המושקעים שלך עולה על עלות הריבית של המשכנתא שלך. עבור רוב האנשים, זה לא המקרה.
Pros כדי לשלם את המשכנתא שלך
אחד היתרונות כדי לשלם את המשכנתא שלך הוא שזה תשואה מובטחת, ללא סיכון.
אתה יכול להשקיע בטוח, השקעות ללא סיכון כמו תעודת מבוטח-בנקאית של פיקדונות וניירות ערך לאוצר, אבל רק לעתים נדירות יהיה לך להרוויח תשואה גבוהה יותר על סוגים אלה של השקעות משיעור הריבית שתשלם על המשכנתא שלך.
אם אתה מוכן לקחת את הסיכון, ואת גישת השקעה עם פרספקטיבה ארוך טווח, היית צריך להשקיע את הכסף שלך במניות (רצוי קרנות מדד מניות) יש את הסיכוי הטוב ביותר להרוויח תשואה כי יעלה את עלות המשכנתא שלך .
בעשותנו זאת אתה לווה כסף מהבנק כדי להשקיע אותו בשוק המניות; אסטרטגיה הכרוכה בסיכון – הסיכון העיקרי היוותה הניהול הכושל של השקעות אלה. לדוגמא, משקיעים ממוצעים מרוויחים מתחת מחזיר ממוצע בשוק כי הם עושים רגשית, לא רציונלית, החלטות השקעה.
מחקר מסיק רוב הגמלאים צריכים לשלם את המשכנתא שלהם
לאחר ששקל את מידת הסיכון למשקיע יצטרך לקחת סביר שצפויים להרוויח תשואה גבוהה מהעלות של המשכנתא שלהם, המרכז לחקר פרישה סיכם במחקרם שכותרתו ” האם אתה נושא פרישה למשכנתאות לתוך ” שכאשר מחפשים למשקי בית בדימוס ” כל פרט מיעוט קטן זה יהיה עדיף החזר המשכנתא שלהם .” המיעוט הקטן הם התכוונו היה מוכן להשקיע סכום במניות כי היה שווה או עולה על הסכום שהם להשאלה המשכנתא שלהם.
מחקר זה בחן רסק מסיים והגיע למסקנה כי רוב האנשים בדימוס עדיפים לשלם את המשכנתא שלהם אם יש להם את הנכסים הפיננסיים לעשות זאת.
חסרונות כדי לשלם את המשכנתא
האסיר הגדול ביותר לשלם את המשכנתא מוקדם הוא נזילות מופחתת. זה הרבה יותר קל לגשת לקרנות יושבות חשבון השקעה או חשבון בנק מאשר קרנות גישה בצורה להון הביתה.
לשקול הקמת בית העצמי קו האשראי פעם המשכנתא שלך היא השתלמה כך שאין לך נזילות נוספות, או גישה לקרנות שלך במידת צורך.
מה נכסים תשתמש כדי לשלם את המשכנתא שלך?
אם אתה בדימוס ורוצה לשלם את המשכנתא שלך מוקדם, איך אתה הולך על חיסול נכסים לעשות זאת? לפי הסדר הבא:
ראשית, לחסל השקעות ללא סיכון בחשבונות חייבים. למה? אתה בעצם נסחר השקעה ללא סיכון אחת באחרת; חיסכון חשבון בנק, עבור בית שאינו ממושכן, למשל.
שנית, לחסל השקעות מסוכנות יותר בחשבונות חייבים. כאן אתה לפדות השקעות כי יש פוטנציאל להרוויח תשואות גבוהות ומסחר אותם לבית כי הוא בבעלות נקייה.
שלישית, אם אתה מעל גיל 59 וחצי אתה יכול לשקול נסיגה בהשקעות מחשבונות מס נדחה לשלם את חלק המשכנתא שלך, אבל להיות זהיר לגבי עושה את זה. משיכות מחשבונות מס נדחים הכלולים ההכנסה החייבת שלך בשנה אתה לוקח את הנסיגה. המשמעות היא שאם אתה לוקח נתח גדול של כסף מתוך IRA או 401 (k), תוספת ההכנסה יכולה להקפיץ אותך לתוך סוגר מס גבוה יותר. אתה יכול באופן פוטנציאלי למנוע זאת על ידי שבירת משיכות גדולות לתוך במרווחים קטנים יותר כדי להיות מסוגר על פני מספר שנים קלנדריות.
לפני לשלם את המשכנתא שלך מוקדם תוכל גם רוצה לשקול את השפעות המס של המשכנתא שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
לפעמים חיים מביאים הפתעות. אם אתה מוצא כי אתה לא יכול לבצע תשלומים על אחד או יותר של ההלוואות שלך, עדיף לנקוט בפעולה במוקדם ולא במאוחר. נע במהירות עוזר לך למזער את הנזק הכספי שלך ואת הלחץ של לנקות משהו שיכול להמשיך להחמיר.
הפתרון יכול להיות פשוט בחלק מהמקרים. לדוגמא, אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את תשלומי המכונית שלך, זה יכול להיות אפשרי למכור את המכונית ולעבור רכב יקר אבל בטוח פחות – או אפילו לעשות בלי מכונית למשך זמן מה.
למרבה הצער, פתרונות הם נדירים כל כך קלים.
למרבה המזל, יש אסטרטגיות אתה יכול להשתמש בו כדי לשמור על דברים מהחמרה.
אם אתה לא משלם
זה יכול לעזור כדי לדבר על-התרחיש הפסימי ראשונה. אם אתה פשוט להפסיק לשלם על הלוואה, אתה בסופו של דבר המחדל על ההלוואה. התוצאה היא כי אתה חייב יותר כסף בגלל קנסות, אגרות ותשלומי ריבית תהיינה לבנות. ציוני האשראי שלך ייפלו. זה עשוי להימשך מספר שנים כדי להתאושש, אבל אתה יכול לבנות מחדש את האשראי שלך וללוות שוב – לפעמים בתוך שנים ספורות.
הכלא של החייב הוצא מחוץ לחוק בארצות הברית מזמן, כך שאתה לא צריך לדאוג איומים חוב האספנים של שליחת המשטרה החוצה מחר . עם זאת, אתה צריך לשים לב מסמכים משפטיים ודרישות לפחות להופיע בבית המשפט.
זה הדבר הכי גרוע שיכול לקרות. זה לא כיף – זה מתסכל ומלחיץ – אבל זה משהו שאתה יכול לעבור ואתה יכול להימנע מהמצב הזה לחלוטין.
כאשר אתה מבין שאתה לא יכול לשלם
יש לקוות, יש לך קצת זמן לפני התשלום הבא שלך נובע. אם זה המקרה, אתה יכול לנקוט בפעולה לפני שאתה המנוח על כל תשלום. בשלב זה, עדיין יש לך כמה אפשרויות.
שים מאוחר: מומלץ לבצע תשלומי ההלוואה שלך על זמן, אבל אם אתה לא יכול לעשות את זה, מעט מאוחר יותר טוב באמת מאוחר. נסו לקבל את התשלום בתוך 30 ימים מיום מועד פירעונו. במקרים רבים, תשלומים באיחור אלה אינם מדווחים ללשכות אשראי, ולכן האשראי שלך לא ייפגע. זה משאיר לך את האפשרות של איחוד או מימון מחדש חוב.
איחוד או למחזר: אתה יכול להיות עשיר יותר עם הלוואה שונה. במיוחד עם הלוואות רעילות כמו כרטיסי אשראי והלוואות משכורת, איחוד עם תוצאות הלוואה אישית בעלויות ריבית נמוכות תשלום כנדרש תחתון. פלוס יש לך יותר זמן להחזיר. לדוגמה, אתה עלול לקבל הלוואה אישית שאתה לפרוע מעל שלוש עד חמש שנים. לוקחים זמן רב כדי להחזיר עלולה בסופו של דבר עולה לך יותר עניין – אבל אולי זה לא. שוב, אם אתה מקבל מתוך הלוואות יום המשכורת שאתה יכול לצאת בקלות קדימה. תצטרך ליישם לפני שאתם מתחילים תשלומים חסרים כדי לקבל אישור לקבלת הלוואת קונסולידציה. מלווים לא רוצים להעניק הלוואה למישהו שהוא כבר מאחורי. איפה כדאי לשאול? התחל על ידי יישום עבור הלוואות לא מובטחות בנקים איגודי האשראי הפועלות בקהילה שלך, ואת המלווים באינטרנט. לבקש הלוואות אלה בעת ובעונה אחת, כך שאתה למזער נזק האשראי שלך וללכת עם ההצעה הטובה ביותר.
הלוואות מובטחות: איחוד עם הלוואה מאובטחת היא גם אופציה אם אתה רוצה לשעבד נכסים כבטוחים. עם זאת, אנו עלולים לאבד את הנכסים האלה אם אתה לא יכול לבצע תשלומים על ההלוואה החדשה. אם תשים את הבית שלך על הקו, אתה עלול לאבד אותו העיקול, אשר מקשה עבורך ועבור משפחתך. לאחר הרכב שלך repossessed הוא מעולם נוח, וזה יהיה קשה יותר להגיע לעבודה ולהמשיך להרוויח הכנסה.
תקשר עם מלווים: אם אתם צופים תשלומים עושים בעיות, לדבר עם המלווה שלך. אולי יש להם אפשרויות כדי לעזור לך, אם זה שינוי תאריך היעד שלך או לתת לך לדלג תשלומים במשך כמה חודשים. אתה עלול גם להיות מסוגל לנהל משא ומתן להסדר עם המלווה שלך. הסביר כי אתה לא יכול לעשות את התשלומים, להציע פחות ממה שאתה חייב, ולראות אם הם מקבלים. זה לא סביר להצליח אלא אם אתה יכול לשכנע המלווה שלך כי אתה לא מצליח לשלם, אבל זה אופציה. שימו לב האשראי שלך יסבול אם להתיישב, אבל אתה יכול לשים את התשלומים מאחוריך.
תיעדוף התשלומים שלך: ייתכן שיהיה עליך לקבל החלטות קשות לגבי הלוואות להפסיק לשלם ואלו להתעדכן על. היגיון בריא אומר לשמור ביצוע תשלומים על ההלוואות הביתה אוטומטית שלך, וכדי להפסיק לשלם הלוואות מאובטחות אם אתה חייב, כמו הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי. הרציונל הוא כי אתה באמת לא רוצה לקבל פונו או עיקלו את הרכב. ניזק האשראי שלך הוא גם לא רצוי, אבל זה לא מיידי לשבש את החיים שלך באותו אופן. ערוך רשימה של התשלומים שלך ולעשות בחירה מודעת על כל אחד מהם, שמירת בטיחות ובריאות בראש כמו שאתה בוחר.
פדרלי הלוואות סטודנטים
אם אתה כבר מושאל להשכלה גבוהה באמצעות תוכניות הלוואה ממשלתית, יש לך כמה אפשרויות נוספות זמינות. הלוואות המגובות על ידי הממשל הפדרלי יש יתרונות מסוימים שאינם נמצאים במקום אחר.
דחייה: אם אתה זכאי לקבל דחייה, אתה יכול להפסיק ביצוע תשלומים באופן זמני. זה נותן לך זמן כדי לקבל בחזרה על הרגליים. עבור לווים מסוימים, זו אופציה בתקופות של אבטלה או קשיים כלכליים אחרים.
הכנסה מבוססת פירעון: אם אינך להעפיל דחייה, ייתכן שתוכל לפחות להפחית את התשלומים חודשיים. תוכניות פירעון מונחה הכנסה עלולות לגרום לתשלום שאמורה להיות סבירים יותר. אם ההכנסה שלך היא נמוכה מאוד, תקבל בסופו של דבר עם תשלום נמוך מאוד להתאים.
הלוואות יום המשכורת
הלוואות יום המשכורת הם גם ייחודיים, בעיקר בשל העלויות הגבוהות שלהם מאוד. הלוואות אלה יכולים לשלוח לך בקלות לתוך ספירלת חוב, ובסופו של דבר, יגיע הזמן כאשר אתה לא יכול לבצע את התשלומים.
איחוד הלוואות משכורת הוא אחת האפשרויות הטובות ביותר שלך, אלא אם כן אתה יכול לשלם אותם. אתה יכול למכור כל דבר כדי לעודד במזומן? Shift החוב למלווה יקר פחות – אפילו כרטיס אשראי והעברות איזון יכול לחסוך לך כסף לקנות לך זמן. רק תהיה זהיר של יתרת דמי העברה ואל תשתמש כרטיס לכל דבר מלבד לשלם את החוב הקיים.
אם כבר כתב המחאה למלווה משכורת, אפשר יהיה לעצור את תשלום על השק. עם זאת, זה יכול להוביל צרות משפטיות, ואתה עדיין חייב את הכסף. דבר עם עורך דין מקומי או יועץ משפטי מכיר את החוקים במדינה שלך לפני שאתה להפסיק תשלום. גם אם זה אופציה, אתה תצטרך לשלם תשלום צנוע לבנק שלך.
כרטיסי אשראי
דילוג תשלומים בכרטיס אשראי גם דורש תשומת לב מיוחדת. במידת האפשר, לפחות לבצע את התשלום המינימלי, למרות יותר הוא תמיד טוב יותר. כשאתה להפסיק ביצוע תשלומים, חברת כרטיס האשראי שלך יכול להעלות את הריבית לשיעור עונש הרבה יותר גבוה. זה עלול לגרום לך להעריך מחדש את העדיפות של אשר תשלומים לדלג ואלו לשלם.
תקבל עזרה
אתה עשוי לחשוב כי אתה לא יכול להרשות לעצמו לקבל עזרה אם אתה מתקשה עם תשלומי הלוואה. אבל אתה לא בהכרח בעצמך.
ייעוץ אשראי יכול לעזור לך להבין את מצבך ואת לבוא עם פתרונות. נקודת מבט מחוץ בדרך כלל מועיל, במיוחד ממישהו שעובד עם צרכנים כמוך בכל יום. המפתח הוא לעבוד עם יועץ מכובד אשר לא רק מנסה למכור לך משהו. במקרים רבים, הייעוץ ניתן ללא עלות אליכם. בהתאם למצבך, היועץ שלך עשוי להציע תכנית ניהול חוב או פעולה אחרת. התחל חיפוש היועץ שלך עם הקרן הלאומית ייעוץ אשראי (NFCC) ולשאול על עמלות ופילוסופיה לפני שאתה מסכים לכל דבר.
עורכי דין פשיטת רגל יכול לעזור גם, אבל לא להיות מופתע כשהם ממליצים הגשת בקשה לפשיטת רגל. פשיטת רגל יכולה לפתור את הבעיות שלך, אבל ייתכן שיש חלופות טובות יותר.
סיוע ציבורי זמין גם בתחומים רבים. כלי עזר מקומיים, הממשל הפדרלי, ואחרים מספקים הקלה לאנשים שצריכים לעזור לשלם חשבונות. ייתכן שתוכניות אלה אינם מספקים מספיק הקלה כדי לעזור לך להישאר בחלק העליון של תשלומי ההלוואה שלך ולהימנע צעדים דרסטיים יותר. התחל את החיפוש שלך על USA.gov ולשאול ספקי אנרגית טלפונים המקומיים על תוכניות זמינות.
Moving Forward
עד כה כיסינו תיקונים לטווח קצר. בסופו של דבר, אתה צריך תוכנית ארוכת טווח כדי להישאר בחלק העליון של החשבונות. החיים הם פחות מלחיץ כשאתה לא צריך לכבות שריפות אלו, ואתה רוצה לממן גדול יותר וטוב יותר מטרות.
קרן חירום: זה הכרחי על מנת לקבל חיסכון חירום. בין אם זה 1000 $ כדי להוציא אותך בפקק, או שווה שלושה חודשים של הוצאות מחיות, כי מזומנים מיותרים יעזרו לך להימנע מבעיות. אתה לא צריך לקחת על עצמו חוב אם משהו פורץ, ואתה תהיה מסוגל לשלם את החשבונות שלך ללא הפרעה. האתגר הוא לבנות את הקרן, שהוא עניין של הוצאות פחות ממה שאתה מרוויח.
להבין את כספינו: תצטרך לקבל אחיזה על ההכנסה וההוצאה שלך כדי להצליח. כתוב את המספרים האלה למטה ולעקוב אחר כל אגורה שאתה מוציא במשך לפחות חודש – עוד יותר טוב. אל תשכחו לכלול הוצאות שתשלמו רק בשנה, כגון מס רכוש או פרמיית ביטוח. אתה לא יכול לקבל החלטות חכמות עד שאתה יודע איך הכסף מושקע. ייתכן שיהיה להרוויח יותר, להוציא פחות, או שניהם. לקבלת מהירה התוצאות, האפשרויות הנפוצות ביותר נוטלים על עבודה נוספת, קיצוץ בהוצאות, ועל מכירת פריטים שאינך זקוק להם עוד. עבור דחיפה לטווח ארוך, לעבוד על הרגלי קריירת הוצאות שלך לאחר שצלמת הזוכה המהירה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם אתה משתמש כרטיסי האשראי שלך בכל חודש, ולא לשלם את היתרה במלואה, אז אתה הולך עמוק יותר לתוך החוב מדי חודש. זהו מצב רע להיות, כי אתה עושה את המצב הכלכלי גרוע. חשוב לקחת שליטה על הכספים שלך מייד, כך שאתה יכול לשנות את העתיד הפיננסי שלך, לחיובית. אם יש לך בעיות הוצאות רציניות, תצטרך לטפל בם בנוסף לנקיטת צעדים אלה.
התחל על ידי רישום ההכנסות וההוצאות שלכם
הצעד הראשון הוא ליצור רשימה של ההכנסה שלך, ואת ההוצאות שלך. אתה צריך לוודא שאתה עושה מספיק כדי לכסות הצורכים שלך. דברים אלה כוללים את האוכל שלך, המקלט שלך, כלי העזר שלך והבגדים שלך (אבל לא מותגים). אם אתה לא עושה מספיק כדי לכסות את ההוצאות הבסיסיות הללו, אז אתה צריך להעלות את ההכנסה שלך ואת לקצץ את כל הוצאות אחרות בתקציב שלך. ייתכן שיהיה עליך להסתכל עלויות הדיור שלך כדי לראות אם התשלום הבית שלך הוא תופס יותר מעשרים וחמישה אחוזים מההכנסה שלך. אם זה ייתכן שיהיה צורך לשקול להעביר.
צור תקציב חודשי
הבא, אתה צריך ליצור את תקציב חודשי. שלב זה חשוב כי זה נותן לך שליטה על איפה הכסף שלך הולך. זה עוזר לך לעקוב אחר ההוצאות שלך, כך שאתה יכול למצוא באזורים בצרות שלך, ולתקן הרגלי ההוצאות שלך. הוא גם עוזר לך להפסיק הוצאות כאשר אתה נמצא מחוץ כסף עבור החודש.
אם ההכנסה שלך היא בעיה אמיתית, תצטרך לקחת על עבודה נוספת או להרים שעות נוספות, כך שתוכל לכסות הצורכים שלך. התקציב שלך אמור להיות מסוגל לכסות את כל ההוצאות שלך כי הם הצרכים, ואז אתה לקצץ את הדברים שאתה רוצה עד שאתה כבר אינם מעל ההוצאות בכל חודש.
למצוא דרכים לקצץ פיתוי והוצאת אימפולס
אתה רב רוצה לשנות על מזומן בלבד או תקציב מעטפה אם אתה נתקלת בבעיות דבק הגבולות שלך. כאשר אתה עובר במזומן, זה קל להפסיק את ההוצאות, כי אתה יכול לראות מתי אתה נמצא מחוץ כסף. המפתח להפיכת העבודה הזאת היא לא להסתמך על כרטיסי חיוב או אשראי שלך כאשר אתה מכה את המגבלה הזו. השאירו את כרטיסי האשראי שלך בבית, במיוחד כאשר אתה בראשותו לקניון או למקום אחר שבו אתה תוציא את הכסף.
חסכון של עד קרן חירום
אנשים רבים מסתמכים על כרטיסי האשראי שלהם כשמדובר הוצאות לא צפויות. קרן חירום יכולה לעזור לך להפסיק לעשות את זה. כמות טובה היא בין 1000 $ ו המשכורת של חודש אחד. זה יכסה את רוב תיקוני רכב ומקרי חירום אחר. ברגע שאתה יוצא חוב, אתה יכול לעבוד על החיסכון של עד שווה שנה של הוצאות ויש לי קרן חירום גדולה.
מצא אקסטרה כסף לשים על החוב שלך
אתה גם צריך למצוא כסף כדי להחיל את החוב הנוכחי שלך. משמעות הדבר היא כי ייתכן שיהיה הצורך לקצץ תכנית טלפון בכבלים הסלולרי שלך או לבטל מנוי לחדר הכושר שלך, כך שאתה יכול לטפל בחוב זה. ודא כי אתה לא סומך ומותרות כמו צורכים כאשר אתה עובד על קיצוץ בהוצאות.
ייתכן גם רוצה למכור כמה פריטים או לקבל עבודה שנייה זמנית לצאת חוב. יותר כסף אתה יכול למצוא או להעלות את שתקדימו יהיה מתוך חוב. תכנית תשלום חוב תקל כדי לשלם את החוב, כי זה מאפשר לך לכוון את תשלומי רק חוב אחד בכל פעם. זה מאיץ את מהירות שבה אתה תהיה מחוץ חוב, אשר ייתן לך יותר כסף להוציא על הדברים שאתה רוצה.
להתחיל לחסוך עבור רכישות גדולות
ברגע שאתה יוצא החוב אתה צריך להתחיל לחסוך עבור רכישות גדולות, כך שאתה לא להיכנס לחובות עבורם. לדוגמא, אתה יכול לשלם עבור המכונית שלך עם מזומנים או לתיקונים בבית והשיפורים שלך עם מזומנים. בנוסף, כדאי לחסוך עד קרן חירום של שלושה עד שישה חודשים של הכנסה, כך שאתה לא תיכנס חוב בעת חירום מתעורר.
זכור משמעת היא המפתח
משמעת היא הכרחית כדי לקחת שליטה על הכספים שלך. אכן נדרש להקריב ולעבוד קשה כדי לצאת חוב, אבל זה שווה את זה. ברגע שאתה יוצא החוב, אתה יכול להתחיל לבנות עושר. זה יעזור לך לנהל את הכסף שלך ולתת לך חופש כלכלי אמיתי. התקציב שלך הוא הדרך הטובה ביותר שאתה יכול להשתלט על הכסף שלך ולבצע שינויים במצב הפיננסי שלך.
מצא ניו דרכים לחסוך כסף
נסה חמש עשר דרכים אלה כדי להתחיל לחסוך היום. זה יעזור לשחרר את כסף נוסף בתקציב שלך כדי לכסות את הצרכים שלך. במקום לקניות ורכישות דברים שאתה לא צריך לבזבז זמן בניסיון לחסוך כסף על הדברים שאתה חייב לקנות על בסיס קבוע. בישול בבית, לקיחת צהריים לעבודה, ואת קניות עבור פריטי יד שנייה יכול לעזור לך לחסוך כסף על דברים שאתה צריך כל יום. אנשים שאוהבים לעשות קניות יכולים להיות חלק מחפשי המציאות הטוב ביותר הזמינים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כאשר אתה הבעלים של הנכס, קל להבין כי אתה מרוויח כסף כערך של עליות הנכס, ואת הכסף הולך לאיבוד כאשר ערכו של נכס פוחתת. זה יותר מסובך להבין איך כסף הרוויח או הפסיד כאשר המשקיע מחזיק מוצר נגזר, כגון אופציה.
נגזר מכשיר שערך תלויה בעיקרה על הערך של נכס ספציפי (כגון חוזה מניות או עתידי).
עם זאת גורמים נוספים קרובות לשחק תפקיד חיוני הערך של נגזרים, ומקשה על משקיע מתחיל לתפוס כיצד בעלות נגזרת מיתרגם רווח או הפסד.
רקע על הערך של אפשרויות
שווי אופציה תלוי שבעה גורמים.
המחיר של נכס הבסיס
סוג האופציה (קוראים או לשים)
מחיר המימוש של האופציה
מספר ימים קלנדריים נותר – לפני פקיעת האופציות
הדיבידנד, אם בכלל
שיעורי ריבית
התנודתיות של מניית הבסיס
הגורם האחרון הוא הקובע את הערך של האופציה שלך הוא התנודתיות. באופן ספציפי, אומדן של כמה הפכפך נכס הבסיס יהיה בין השעה הנוכחית (כלומר, כאשר אתה קונה אופציה) ואת הזמן שהוא יפוג. ברור, בעתיד אינו ידוע ואת הטוב ביותר שאנו יכולים לעשות הוא להעריך את התנודתיות העתידית.
בגלל העבר ידוע תמיד, אתה יכול לחשב את “התנודתיות ההיסטורית” עבור נכס נתון מעל כל מספר ימי הפעילות.
ותנודתיות ההסטורי הזה הוא בדרך כלל מהווה אומדן סביר התנודתיות עתידית – אלא אם כן יש סיבה ספציפית מתוך אמונה כי התנודתיות העתידית לא תהיה דומה לממוצע שלו. סיבה אחת כזו היא שיש אירוע חדשותי ידוע כי הוא עלול להיות בעל השפעה משמעותית על מחיר הנכס.
אירועים כאלה הם בדרך כלל שחרור הרווחים הרבעוניים של החברה, או חדשות בדבר תוצאות ניסוי ה- FDA עבור תרופה חדשה מוצעת, וכו ‘
דוגמא ערך אופציה
נניח שאתה בעלים אופציית רכש 63-יום, עם מחיר מימוש של 70 $ למניה, על מניה ספציפית, ABCD. המניה נסחרת כיום (כלומר, המסחר האחרון התרחש ב) 67.50 $. מלאי זה אינו משלם דיבידנד. שיעור הריבית הרווח הוא 0.30% לשנה. כל אחד מהגורמים הללו משפיעים על שווי האופציה ו ידועים לכולם.
עבור ABCD, התנודתיות המוערך הוא 23. לספק רוב ברוקרי הערכות סבירות התנודתיות עבור כל המניות והמדדים. אומדנים אלה מתבססים על מחירי האופציות בפועל ולהשתמש משהו המכונה סטיית התקן הגלומה (IV). בעיקרון, IV מחושב על ידי בהנחה שמחיר האופציה הנוכחית מייצג ערך תיאורטי אמיתי. לעת עתה, אין שום סיבה להתעמק בעניינים מורכבים, כגון IV הבין כי יהיה מספיק זמן לעשות את זה כמו שאתה ממשיך ללמוד על אפשרויות.
אם תחליט כי כדאי להחזיק אחד (או יותר) של אופציות הרכש שתוארו לעיל, חשוב להבין כיצד רווחי האפשרות או מאבד ערך במהלך חייו.
“לכל החיים” מסתיים כאשר אתה מוכר את האופציה או כאשר יום הפקיעה מגיע.
בגלל הדוגמא שלנו משתמשת באפשרות שיחה, אתה יודע כי האופציה שווה יותר כמו המחיר של נכס הבסיס (ABCD) מגדילה. עולם האפשרויות מלא סוחרים מתחילים שקונים אופציות CALL או לשים, צופים שינוי מחיר המנייה כפי שהם קיוו, וכן היו בהלם לראות כי שווי השוק של אופצית ירד. כדי להבין איך זה אפשרי, אתה חייב להיות תמונה ברורה של איך מוערכת אופציה.
למה אפשרות לשנות ערכים
כל הגורמים המתוארים בהמשך הוא משחק בו זמנית. חלק מהגורמים אלה המשפיעים על שווי האופציה הנו תוסף, בעוד שאחרים לעבוד בכיוונים מנוגדים.
דברים מסוימים שלא משתנים, כגון מחיר המימוש וסוג האופציה (קוראים או לשים). עם זאת, כל השאר נתון לשינויים.
יש דרך (היוונים) להעריך כמה הערך של האופציה משתנה כאשר דברים שונים לשנות, כגון מחיר המניה. אבל זה לא כל הסיפור. ככל שעובר הזמן, הערך של כל האופציות לקטון במידה ידועה (Theta). אם החברה מודיעה על שינוי הדיבידנד, שגורם ערכי אפשרות לעבור שינוי צנוע. שיעורי ריבית עשויים להשתנות, אבל הם ממלאים תפקיד קטנטן בקביעת הערך של כל אופציה – למעט אולי אופציות לטווח ארוכות מאוד.
הגורם אחד שגורם לסוחרי אפשרות חדש צער הוא איך האומדן התנודתיות יכול לשנות פתאום. לא רק לשנות אבל לשנות על ידי כמות מאוד משמעותית. וגה מתארת כמה מהשינויים בשווי האופציה כאשר IV שינויים על ידי נקודה אחת. לדוגמא, פעם חברה מודיעה על ידיעה חדשותית צפויה, אין עוד שום סיבה לצפות כי המניות תעבורנה שינוי מחיר משמעותי לפני פקיעת האופציות. לכן, התנודתיות מוערך נוטה לצלול פעם בחדשות הוא הודיע. אופציות שנקנו רק לפני אירוע חדשותי להיות שווה הרבה פחות אחרי החדשות. כמובן, אם את מהלכי מחיר המנייה באופן משמעותי בכיוון שאתה צפוי (עד לרוכשי שיחה ולמטה לבעלי אופציית PUT), אז אתה יכול להרוויח רווח גדול, למרות הירידה הגדולה סטיית תקן גלומה (תזכורת, כי הוא המשוער החדש תנודתיות).
אירוע בעולם בלתי צפוי יכול לגרום לירידה בשוק המניות חמורה (או עצרת). לדוגמה, פעם בשווקים נפתח מחדש לאחר 9/11 התקפות, סטיית התקן הגלומה במסחר היה גבוה בהרבה וכל בעלי אפשרות תוגמלו עם רווחים מיותרים. כפי הירידה בשוק המשיכו להגדיל על יום שני השחור (אוקטובר 1987), סטיית התקן הגלומה זינקה, להגיע לרמות שלא נראו שוב. אפילו לקרוא אופציות בשווי צבר (בשוק יורד!) בגלל IV היה כל כך גבוה.
אפשרויות ואת טריידר המנוסה
הבעיה עבור סוחר מנוסה מתרחשת כאשר מחיר המניה נע גבוה בהדרגה, ואת הטנקים מחיר האופציה. בעיני אנשים מסוימים, כי אי אפשר. טירונים נוטים להאמין כי שהמשחק מסודר וכי עושי השוק היו מחוץ לרמות אותם. שום דבר לא יכול להיות רחוק יותר מן האמת. במציאות, הסוחר הפסיד כסף כי הוא / היא שילמה הרבה יותר מאשר האפשרות היה שווה (בשל התנודתיות הגבוהה). זה מאוד חשוב להבין את תפקיד עצום כי התנודתיות, ובעיקר סטיית התקן הגלומה, לשחק במחיר של אופציה בשוק. היזהר בעת רכישת אופציות.
עכשיו, תסתכל עוד על הדוגמה. נניח כי אין חדשות תלויות ועומדות. נניח שלושה שבועות חולפים ו ABCD עצרות 64 $. אם כל השאר נשאר ללא שינוי, הערך של האופציה (מחשבון CBOE) משתנה מיום 1.40 $ עד 1.57 $. אם עוד שלושה שבועות לעבור, האופציה שווה רק 0.98 $.
לכן, אם אתם מצפים לעשות כסף כאשר בעלות אפשרויות, חשוב להבין כי הזמן הנדרש לשינוי מחיר המנייה להתרחש חיוני הרווח או הפסד הסופי שלך. בטח, אם יש לכם ציפיות לא מציאותיות, ומקווה לראות את מהלך מחיר המנייה ל 75 $, אז השעון לא חשוב (כל עוד המחיר הוא הגיע לפני פקיעת האופציות). אבל במצבים נורמליים, שבו התחזית שלך לא יכול להתגשם במשך זמן רב, חשוב לקבל קצת מושג על עיתוי השינוי במחיר הצפוי. הקנייה מדי זמן (כלומר, בעלות אופציה עם תאריך תפוגה מאוחר יותר) היא יקרה ובלתי רצוי. עם זאת, לא קונה מספיק זמן (כלומר, פקיעת האופציות לפני השינוי במחיר מתרחש) הוא אפילו יותר גרוע. לכן התזמון חשוב באותה מידה ב מנחש את השינוי במחיר אם אתה מצפה להרוויח כסף בעת רכישת אופציות.
ערכי אופציות תלויים הרבה יותר מהמחיר של הנכס המקושר.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה המספק במזומן באמצעות הון עצמי בבית שלך. זו אינה גמישה ביותר (או יקרה לפחות) בדרך ללוות, אז זה שווה הערכת חלופות לפני שימוש אחד. במצב תקין, הלוואות אלה מספקים דרך רבת עוצמה כדי לנצל את הערך של הבית שלך.
הבסיס
כמו משכנתא רגילה, משכנתא הפוכה היא הלוואה המשתמשת הבית שלך כבטוחה. עם זאת, הלוואות אלה הן שונות בכמה דרכים, שמובילים את החלק “ההפוך” של השם.
אתה מקבל כסף במקום לשלם כסף כדי המלווה שלך בכל חודש
סכום ההלוואה שלך גדל לאורך זמן, להבדיל מתכווץ עם כל תשלום חודשי
הרעיון דומה הלוואה שנייה משכנתא או הון עצמי הביתה. עם זאת, משכנתאות הפוכה זמינים רק לבעלי בתים בני 62 ומעלה, ואתה בדרך כלל לא צריך להחזיר את ההלוואות הללו עד שתעביר מהבית שלך.
משכנתא הפוכה יכולה לספק כסף עבור כל דבר שאתה רוצה. כל עוד אתה עומד בדרישות (ראה להלן), אתה יכול להשתמש בכספים להשלים הכנסה מהמקורות האחרת שלך או כל חסכונות שצברתם. עם זאת, לא רק לקפוץ לנוכח האפשרות של כסף קל – הלוואות אלה מסובכים (במיוחד כדי להירגע), והם להפחית נכסים עבור היורשים שלך.
ישנם מספר מקורות עבור משכנתא הפוכה, אבל אנחנו בעיקר נכסה את המשכנתא המרה בית אקוויטי (HECM) זמין באמצעות מינהל הדיור הפדרלי.
HECM הוא בדרך כלל זול עבור לווים עקב גיבוי ממשלתי, ותקנון להלוואות אלה להפוך אותם יחסית ידידותי לצרכן.
כמה אתה יכול לקבל?
כמות הכסף שאתה מקבל תלויה במספר גורמים, והוא מבוסס על חישוב שעושה הנחות מסוימות לגבי כמה זמן ההלוואה תימשך.
Equity: ההון העצמי שיש לך יותר בבית שלך, ככל שאתה יכול להוציא. עבור מרבית הלווים, זה מסתדר הכי טוב אם אתה כבר משלם את ההלוואה במשך שנים רבות המשכנתא שלך כמעט השתלם לגמרי.
ריבית: ריבית נמוכה אומרת שאתה יכול לקבל יותר מ משכנתא הפוכה.
גיל: הגיל של הצעיר לווה על ההלוואה ישפיע גם כמה אתה מקבל, ועל לווים מבוגרים יכולים לקחת יותר. אם אתם מתפתים להוציא מישהו צעיר יותר כדי לקבל תשלום גבוה יותר, להיזהר – בן זוג צעיר יצטרך לעזוב את מותו של לווה מבוגרת אם האדם הצעיר אינו נכלל ההלוואה.
הבחירה שלך של איך להשיג את הכסף היא גם חשובה. אתה יכול לבחור מבין אפשרויות תשלום מספר.
סכום חד פעמי: האפשרות הפשוטה ביותר היא לקחת את כל הכסף בבת אחת. בעזרת אפשרות זו, הלוואה שלך יש ריבית קבועה, ואת יתרת ההלוואה שלכם פשוט גדל עם הזמן, ככל עניין צובר.
תשלומים תקופתיים: אתה יכול גם לבחור לקבל תשלומים קבועים (חודשי, למשל). תשלומים אלה יכולים להימשך כל החיים שלך, או לתקופה קצובה של זמן (10 שנים, למשל). אם ההלוואה שלך הופכת להיות בשל בגלל כל הלווים עברו מהבית, התשלומים לסיים. עם תשלומים לכל החיים, אפשר להוציא יותר ממה שאתה והמלווה שלך צפוי אם אתה ולחיות חיים ארוכים במיוחד.
קו אשראי: במקום לקחת במזומן מיד, אתה יכול לבחור עבור קו אשראי, אשר מאפשר לך לצייר קרנות אם וכאשר אתה זקוק להם. היתרון של גישה זו היא כי אתה משלם רק ריבית על הכסף שאתה לווה למעשה, ומסגרת האשראי שלך עלול לגדול עם הזמן.
שילוב: לא יכול להחליט? אתה יכול להשתמש בשילוב של תוכניות לעיל. לדוגמא, אתה יכול לקחת סכום חד פעמי קטן מלפנים ולשמור קו אשראי עבור מאוחר.
כדי לקבל אומדן של כמה אתה יכול להוציא, לנסות את איגוד המשכנתאות הלאומית הפוך מחשבון . עם זאת, שיעור ודמי בפועל שגובים המלווה שלך יהיה שונה מן ההנחות ששימשו.
הפוך עלויות המשכנתא
כמו בכל הלוואה הביתה אחרת, תשלם ריבית ועמלות כדי לקבל משכנתא הפוכה. אגרות הסטוריות היו לשמצה גבוהה, אבל דברים משתפרים.
ובכל זאת, אתה צריך לשים לב לעלויות ולהשוות הצעות ממלווים מספר.
דמי יכול להיות (ולעתים קרובות הם) ממומן או מובנים בתוך ההלוואה שלך. במילים אחרות, אתה לא כותב המחאה – כך שאינך מרגיש את העלויות האלה, אבל אתה עדיין משלם להם. אגרות להפחית את כמות שמאל העצמי בביתך, מה שמשאיר פחות עבור האחוזה שלך (או בשבילך, אם אתה מוכר את הבית ולשלם את ההלוואה). אם יש לך את הכספים זמינים, זה עשוי להיות חכם כדי לשלם מכיס במקום לשלם ריבית על אגרות אלה במשך שנים רבות.
סגירת עלויות: תשלם חלק מאותן עלויות הסגירה נדרשו עבור רכישת בית או למחזר. לדוגמא, תצטרך הערכה, תצטרך מסמכים שהוגשו, ואת המלווה שלך יסקור האשראי שלך. חלק עלויות אלה הם מעבר לשליטתך אבל אחרים יכולים להיות מנוהלים והשוו. לדוגמה, דמי ייזום להשתנות מן המלווה המלווה, אך המחוז שלך הקלטת למשרד גובה זהה לא משנה מי אתה משתמש.
התקנת מערכות שכר: אתה עשוי לקבל הלם מדבקה כשאתה רואה חיובים חודשיים כי לאכול לתוך ההכנסה החודשית שלך מ משכנתא הפוכה. יש גבול לכל היותר על דמי HECM, אבל זה תמיד שווה קניות ברחבי.
פרמיות ביטוח: בגלל HECMs מגובים על ידי FHA (אשר מפחית את הסיכון עבור המלווה שלך), אתה משלם פרמיה על FHA. פרמיית ביטוח משכנתא הראשונית שלך (MIP) היא בין 0.5 אחוזים ו -2.5 אחוזים, אך תשלם אגרה שנתית של 1.25 אחוזים מיתרת ההלוואה שלך.
ריבית: כמובן, אתה משלם ריבית על כל הכסף שצילמת באמצעות משכנתא הפוכה.
גְמוּל
אתה לא לבצע תשלומים חודשיים על משכנתא הפוכה. במקום זאת, יתרת ההלוואה נובעת כאשר לוו מעביר באופן קבוע מחוץ לבית (בדרך כלל מוות או כאשר הבית מוכר). עם זאת, אתה הם לוקחים על חוב שצריכה נפרע – אתה פשוט לא שמת לב לזה.
החוב הכולל יעמוד סכום הכסף שאתה לוקח במזומן בתוספת ריבית על הכסף שאתה לווה. ברוב המקרים, החוב שלך גדל לאורך זמן – כי אתה לווה כסף ולא ביצוע תשלומים כלשהם (אולי אפילו להיות השאלה יותר בכל חודש).
כאשר ההלוואה שלך מגיעה עקב, זה חייב להיות נפרע. ההלוואה הינה עקב בדרך כלל כאשר יש כל הלווים “לצמיתות” הוצא. עם זאת, משכנתאות לאחור יכולות גם לבוא עקב אם לא תצליח לעמוד בתנאי ההסכם שלך – אם אתה לא משלם הארנונה שלך, למשל.
רוב המשכנתא ההפוכה גמולם באמצעות מכירת הבית. לדוגמה, אחרי מותך, הבית ממשיך בשוק, ואתה מקבל במזומן שניתן להשתמש בהם כדי לפרוע את ההלוואה. אם אתה חייב פחות ממה שאתה מוכר את הבית עבור, אתה מקבל כדי לשמור על הפער. אם אתה חייב יותר ממה שאתה מוכר את הבית עבור, אתה לא צריך לשלם את ההפרש עם HECM (או במילים אחרות, אתה “לנצח”).
בחלק מהמקרים, היורשים שלך יחליטו לשמור על הבית. במקרים אלה, סכום ההלוואה המלא מתבקש – גם אם יתרת ההלוואה היא גבוהה יותר מהערך של הבית. היורשים שלך תצטרך לבוא עם סכום גדול של כסף כדי לשמור על הבית במשפחה.
דרישות
כדי לקבל משכנתא הפוכה, תצטרך לפגוש כמה קריטריונים בסיסיים.
כללים בסיסיים:
הבית הוא מקום המגורים העיקרי (אתה לא יכול להשתמש לנכס מניב, למשל)
אתה לפחות 62 שנים
אתה לא עבריין על חוב כלשהו הממשל הפדרלי
עצמי מספיק: מאז אתה לוקח כסף החוצה של הבית שלך, אתה צריך כמות משמעותית של הון עצמי בבית שלך לצייר מ. אין הלוואה חישוב ערך כמו היית צריך עם משכנתא “קדימה”.
הוצאות שוטפות: חייבים יש לך את היכולת להמשיך לשלם הוצאות שוטפות הקשורות לביתך (תצטרך להוכיח שאתה מסוגל לעמוד בקצב של הוצאות). הדבר מבטיח כי הנכס שומר הערך שלו ושאתם ממשיכים להיות בעלים של הנכס. לדוגמא, תצטרך הוצאות תחזוקה מתמשכות, וייתכן שתצטרך לשלם ארנונה ודמי ביטוח.
הכנסה: אתה לא צריך הכנסה זכאית לקבל משכנתא הפוכה בגלל שאתה לא נדרש לבצע תשלומים על ההלוואה.
ייעוץ: לפני HECM שלך ממומן, אתה חייב להשתתף “מפגש מידע לצרכן” עם יועץ HECM HUD-אושר. זה אמור לספק מידע בלתי מוטה על המוצר.
משכנתא ראשונה: אם אתה עדיין חייב כסף על הבית שלך, אתה עדיין יכול לקבל משכנתא הפוכה (כמה אנשים עושים את זה על מנת לחסל את התשלומים החודשיים הקיים). עם זאת, המשכנתא ההפוכה תצטרך להיות השעבוד מהדרגה הראשון על הנכס. עבור מרבית הלווים, זה אומר לשלם את חוב המשכנתא הנותר שלך עם חלק המשכנתא ההפוכה שלך. זוהי הקלה אם יש לך בערך 50% הון עצמי בבית שלך (או יותר).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
נדל”ן יכול לספק תשואות הרבה יותר טובות לעומת השקעות אחרות
במשך רוב 1990, מדד ה- S & P פרסם תשואות השתכרות של 5 עד 6 אחוזים בממוצע. במקביל, תשואת הדיבידנד של S & P היו רק סביב 2 אחוזים או פחות. מאז מניות משלמים דיבידנד נוטות להיות הרבה פחות תנודתי, הרווחי בצד ההערכה לא יהיה בדרך כלל גורם משמעותי. במקביל, תשואות אג”ח נלקחו בתור מרוכבים הראו רק סביב 5 מחזיר אחוז.
תשואות טובות יותר היו מסוכנות יותר, ואילו אג”ח בטוח חזר תשואות נמוכות.
עלייתו של נדל”ן
במהלך אותה תקופת זמן וכן גם במאה ה -21, משקיעי הנדל”ן הבינו תשואות אטרקטיביות בשל זרמי הכנסה מרובים מהשקעות הנדל”ן. הנה מבט על כמה סיבות למה הנדל”ן יכול להיות מועיל עבור תיק ההשקעות שלך:
תשואת השכרה – זוהי תשואת האחוז מדמי שכירות ישירה, אותו ניתן לחשב או כפי ברוטו או נטו. משקיעים מנוסים מעדיפים לחשב את תשואת שכירות נטו אשר לוקחת את ההוצאות, מסים והוצאות אחרות בחשבון, ומחלק ידי מערך נכס / העלות. זה יכול להיות תזרים מזומנים שלילי, כפי שהוא אינו לוקח תשלומי משכנתא בחשבון. מסיבה זו, משקיעים רבים מעדיפים להסתכל תשואות שכירות מזומנים על מזומנים. למרות המשקיע יכול לרכוש ולנהל עבור תשואה על רכיב בודד זו העולה תשואות דיבידנד מניות או אג”ח ממוצעים, זה רק אחת הדרכים שבן אמיתי מחזיר ן על השקעה.
שבח – השכרת נכסים בדרך כלל להעריך ערך עם אינפלציה. ערך מוגבר יכול להיות מכירה מהשקעה בנכסים בעלי ערך גבוה יותר, או לספק העצמי קו אשראי להשתמש להשקעות אחרות. זהו החלק השני, ורכיב מוכח היסטורי, ערך שיבת הנדל”ן להשקעה.
אינפלציה-הוכחה להשקעה – דמי שכירות בדרך כלל להגדיל את האינפלציה, ואילו תשלומי משכנתא על הנכס יישארו יציבים. זה מגדיל את תזרים מזומנים, ללא הוצאות הגבוהות של החזקת הנכס. כאשר האינפלציה עולה, זה יכול גם מתכוון לשוכרים יותר כמו המשכנתאות להיות יקרות יותר עבור צרכנים ממוצעים. יותר שוכרים להגדיל את הביקוש, ולכן דמי השכירות יכול להסלים.
מינוף – באמצעות מינוף, תוך הקפדה לקנות נכסים עם תשואות שכירות טובות, מספק תשואה רבה יותר. באמצעות 100,000 $ בנכסים ממונפים לרכישה שלושה נכסים עם תשלומים למטה, במקום אחד עבור 100,000 $ במזומן, יכול להגדיל תשואות מאוד. כמובן, כל המינוף כרוך בסיכון, כך המשקיע המוצלח חייב להבין כיצד למנף משפיע השקעות הנדל”ן שלהם.
לשלם את הלוואות – הפחתה, או לשלם את הלוואות, מפנה משאבים רבים יותר להשקעה להגדיל מינוף. כמה משקיעים להשתמש בהון גדל בנכס אחד כדי לפנות לקרנות להשקיע באחרים.
השבחת נכסים עבור העצמי – משקיעים רבים לרכוש נכסים בכוונה במחיר ערך, משום שהם חסרי תכונות מסוימות או יכולים להשתמש שיפורים. הם חשבו כי שווי השיפורים יעלו את העלות, דבר שיוביל לעליה מיידית בהון.
בעוד מניות ואגרות חוב הם אינפלציה רגישה-והם בדרך כלל כרוכי הערכת ערך רק פוטנציאל נמוך או אפסי מחזיר אמת דיבידנד / ריבית הנדל”ן מספק תשואות השקעה רבות פנים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
סוף שבוע זה האתגר נערך לקנות בית. ישנן סיבות רבות מדוע אתה לא יכול להיות מוכן לקנות את הבית הזה בשנה, אך חשוב לשקול את האפשרות, ולנקוט בצעדים כדי להתכונן כדי לקנות בית. אתה לא צריך להרגיש בלחץ לתוך רכישת בית, במקום אתה צריך לחכות עד שאתה מוכן. תכנון וחיסכון עכשיו תקל בשבילך לרכוש בית בבוא העת.
1. האם אתה מוכן?
ראשית, עליך להחליט אם אתה מוכן לקנות בית. זה יכול להיות קשה לקבוע אם כדאי לשכור או לקנות. בדרך כלל אתה לא צריך לקנות בית, אלא אם כן אתה מתכנן להיות באזור במשך שלוש שנים נוספות לפחות. אם לא תוכל לקחת להיט גדול יותר מאשר אם היו שוכר. דבר נוסף שיש לשקול הוא האם אתה מוכן כלכלית לקנות בית. לא רק אתה לוקח על תשלום משכנתא או בבית כאשר אתה קונה בית, אבל גם אתה הופך אחראי לכל התיקונים שצריכים להיעשות על חשבון הבית. תיקונים ותחזוקת בית יכולים להיות מאוד יקרים ואתה צריך קרן חירום בגודל טובה לפני שאתה רוכש את הבית. תוכנית עבור עלויות בלתי צפויות ולהכין תקציב ולעמוד בו, כך שאתה לא להערים ו להתמודד עם האפשרות לאבד את הבית שלך.
2. איזה סוג של בית אתה צריך לקנות?
כאשר אתם מוכנים לקנות, ייתכן שתהיינה מספר אפשרויות שונות. אם אתה רווק, הוא עשוי הגיוני יותר לקנות דירה או בית בעיר כי יש פחות תחזוקה או אולי כדאי מקום שבו אתה יכול לקבל שותפים. אם יש לך משפחה קטנה ייתכן מסתכל לעצמם בית, אבל אתה גם צריך לשקול דברים כמו בתי ספר באזור. ייתכן גם בהתחשב בית מבוגרות כי אתם מתכננים לשפץ. אולי כדאי לבחור אופציה המאפשרת לך לגדול קצת כמשפחה. אתה בהחלט רוצה לבחור שטח שאתה תהיה נוח לגור אם בסופו של דבר היו לך ילדים, גם אם אתה רווק.
מה 3. סוג של משכנתא מתאימה לך?
שלישית כדאי לשקול את הסוגים השונים של משכנתאות זמינות. אתה צריך לבחור משכנתא בריבית קבועה, לא משכנתא בשיעור מתכווננת. משמעות הדבר היא תשלום הבית שלך תישאר זהה. בנוסף אתה צריך ללכת עם הטווח הקצר שאתה יכול להרשות לעצמך. חמש עשר הלוואות לשנה לחסוך כסף על עניין התשלומים אינם הרבה יותר מאשר על הלוואת שלושים שנה.
4. איך אוכל להכין לקנות בית?
רביעית, אם אתה לא מוכן לקנות בית השנה, אז מה אתם צריכים לעשות כדי להגיע לשם? צור תוכנית יכין לך לקנות בית. התכנית צריכה לכלול לצאת כל חוב שיש לך, תוך חיסכון של עד קרן חירום במקרה יש לך תקופה קשה לביצוע תשלום, וכן מקדמה עבור הבית שלך. לעתים קרובות אנשים עושים את הטעות של קניית בית לפני שהם מוכנים. מפרעה תמנע ממך ללכת מתחת למים על המשכנתא שלך אם הערך של הבית שלך פוחת בעתיד. במקרה הגרוע ביותר אתה עלול לאבד את הבית, או ייתכן מתחיל לכעוס על זה, משום שהוא מגביל את מה שאתה יכול לעשות. הקפד לסקור הסיבות הללו כדי לקנות או לחכות כדי לקנות בית לפני שתבצע את ההחלטה שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אתה יודע אתה צריך קצת כסף לשים בצד למקרי חירום, אבל אתה לא ממש בטוח איך לגרום לזה לקרות. אולי אתה כבר פועל על תקציב הדוק; אולי ניסית להרוויח חיסכון בעדיפות לפני ונכשל.
איך אתם מצליחים לשלם את החשבונות החודשיים שלך ועדיין יש מספיק שנשאר לשים בצד ליום סגריר? הנה חמש דרכים קלות לבנות קרן חיסכון לשעת חירום, מה ההכנסה הנוכחית שלך.
1. ראשית שמור, לא כבדרך אגב
הטריק הראשון לחיסכון הוא לא להמתין ולראות עד כמה אתה “עזבת מעל” בסוף החודש, אלא כדי ” לשלם את עצמך ראשון .” בתחילת החודש (או כל פעם שאתה מקבל תשלום), לשים בצד סכום מסוים כלפי חיסכון החירום שלך לפני שאתה עושה משהו אחר.
לאחר הכסף הזה הוא בבטחה בחשבון החיסכון שלך, אתה לא להתפתות לבזבז אותו על כל שאר הדברים נוטים לצוץ.
2. להגדיר אותו לשכוח זה
קח את הדברים צעד אחד קדימה על ידי אוטומציה החיסכון שלך כדי להפחית סיכוי כלשהו עבור טעות אנוש (או חולשה). הגדרת העברה אוטומטית מן העו”ש שלך לחיסכון בחשבון בתחילת כל חודש (או בכל פעם שאתה מקבל משכורת) כך שאין סיכוי שאתה תשכח לשים את הכסף הזה בצד או להשתמש בו לדברים אחרים.
3. סטאש windfalls שלך
בפיתוי לבזבז כסף שמגיע. אם אתה מקבל צק הנחה, החזר מס או אפילו 20 $ ב כרטיס ברכה ליום הוליד פטרישיה הדודה הגדולה שלך, לגנוז אותו מייד קרן החיסכון לשעת החירום שלך.
מכיוון שאתה לא סומך על הכסף הזה כחלק מהתקציב החודשי שלך, אתה בקושי מבחינים בזה, וכל מציאה קטנה שתעזור לך קרוב יותר למטרת החיסכון שלך.
4. סלאש התקציב שלך
לפנות כסף לחיסכון על ידי לקיחת סמן אדום לתקציב שלך זמירה שומן ככל האפשר.
האם אתם באמת צריכים לשלם עבור 700 אלה ערוצי כבלים?
האם אתם באמת צריכים לאכול בחוץ 3 פעמים בשבוע? כל פיסה אתה יכול לקצץ מן התקציב החודשי שלך נותנת לך יותר כסף אתה יכול לשים כלפי קרן החירום שלך. השתמש עבודת תקצוב אלה כדי למצוא דרכים לחסוך.
5. תנו את הכסף שלך לגדול
ודא את הכסף שאתה חוסך עובד בשבילך על ידי הכנסתו לתוך תשואה גבוהה חשבון חיסכון, חשבון שוק הכסף או CD שבו הוא יכול לגדול ולתת לך אפילו יותר כסף בהמשך הדרך. כל תרומה חשובה נוספת, כדי לוודא שאתה מקבל את התשואה המקסימלית להשקעה שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כשבונים תיק, אחד הצעדים הראשונים שאתה חייב לקחת את זה כדי לקבוע כמה כסף שלך אתה רוצה להשקיע במניות לעומת אג”ח. התשובה הנכונה תלויה בדברים רבים, כולל ניסיון שלך כמשקיע, בגילך, ואת הפילוסופיה ההשקעה שאתה מתכנן להשתמש.
עבור רוב האנשים, זה עוזר לקחת את הגישה שהשקעה הינה לכל החיים, ואת האופק הזמן שלך הוא תוחלת החיים.
כאשר אימוץ נקודת מבט לטווח ארוך, אתה יכול להשתמש הקצאת לנכס אסטרטגי שנקרא משהו כדי לקבוע איזה אחוז ההשקעות שלך צריכה להיות במניות לעומת אג”ח.
עם גישת הקצאה לנכס אסטרטגית, תבחר תמהיל ההשקעה שלך מבוסס על אמצעים הסטוריים של שיעורי תשואה והרמות של התנודתיות (סיכון, כפי שהיא נמדדת על ידי עליות לטווח קצר ומורדות) של סוגי נכסים שונים. לדוגמא, במניות האחרונות השפיע שיעור תשואה גבוה מאשר אג”ח (כאשר נמדדו על פני תקופות זמן ארוכות כגון 15+ שנים), אך התנודתיות יותר בטווח הקצר.
ארבע דוגמאות ההקצאה להלן מבוסס על גישה אסטרטגית – כלומר אתה מסתכל על התוצאה לאורך תקופה ארוכה (למעלה מ -15 שנים). כאשר משקיעים לחיים, אתה לא מודד הצלחה ע”י הסתכלות תשואות יומית, שבועי, חודשי, או אפילו שנתי; במקום אתה מסתכל על התוצאות לאורך תקופות זמן בשנה מרובות.
הקצאה אגרסיבית Ultra: 100 מניות%
אם המטרה שלך היא להשיג תשואה של 9% או יותר, אתה תרצה להקצות 100% של תיק ההשקעות שלך למניות.
אתה חייב לצפות כי בשלב מסוים אתה חווה רבעון קלנדרי אחד שבו תיק ההשקעות שלך היא למטה ככל -30%, ואולי אפילו שנה קלנדרית שלם שם תיק ההשקעות שלך היא למטה ככל -60%. כלומר, עבור כל 10,000 $ שקיעה; הערך יכול לרדת ל 4000 $. במהלך שנים רבות, רבות, היסטורית השנים למטה (אשר קרו על 28% מהזמן) צריכים להתקזז על ידי השנים החיוביות (אשר התרחשו כ 72% מהזמן).
הקצאה אגרסיבית למדי: 80 מניות%, 20% אג”ח
אם אתה רוצה למקד שיעור ארוך טווח של חזרת 8% או יותר, אתה תרצה להקצות 80% של תיק ההשקעות שלך למניות ו 20% מזומן ואג”ח. אתה חייב לצפות כי בשלב מסוים אתה חווה רבעון קלנדרי אחד שבו תיק ההשקעות שלך היא למטה ככל -20%, ואולי אפילו שנה קלנדרית שלם שם תיק ההשקעות שלך היא למטה ככל -40%. כלומר, עבור כל 10,000 $ שקיעה; הערך יכול לרדת ל 6000 $. עדיף לאזן סוג זה של הקצאה בערך פעם בשנה.
הקצאת צמיחה מתונה: 60 מניות%, 40% אג”ח
אם אתה רוצה למקד שיעור ארוך טווח של חזרת 7% או יותר, אתה תרצה להקצות 60% של תיק ההשקעות שלך למניות ו 40% מזומן ואג”ח. אתה חייב לצפות כי בשלב מסוים אתה חווה רבעון קלנדרי יחיד שנה קלנדרית שלם שם תיק ההשקעות שלך היא למטה ככל -20% בשווי. כלומר, עבור כל 10,000 $ שקיעה; הערך יכול לרדת ל 8000 $. עדיף לאזן סוג זה של הקצאה בערך פעם בשנה.
הקצאות קונסרבטיביות: פחות מ 50% במניות
אם אתה יותר מודאג עם שימור הון מאשר בהשגת תשואות גבוהות, אז להשקיע לא יותר מ 50% של תיק ההשקעות שלך במניות.
אתה עדיין תהיה תנודתיות ואת יכולה להיות שנה, או רבעון קלנדרי, איפה התיק שלך הוא למטה ככל -10%.
וזה משקיעים שרוצים למנוע סיכון לחלוטין צריכים להישאר עם השקעות בטוחות כמו בשוקי הכספים, תקליטורים, ואיגרות חוב, אשר פירושה הימנעות מניות לגמרי.
ההקצאות הנ”ל לספק קו מנחה לאלה שאינם בדימוס עדיין. מטרת מודל הקצאה היא למקסם תשואות תוך שמירה על פורטפוליו מן עולת רמה מסוימת של תנודתיות, או סיכון. הקצאות אלה לא יכולות להיות מתאימות לך כשאתה לעבור פרישה שבו תצטרך לקחת משייכות סדירות בין החיסכון וההשקעות שלך.
כאשר אתם נכנסים לשלב decumulation, איפה אתה מתחיל משייכות לוקחות, שינויי מטרת השקעה שלך ממיצוי מחזיר לספק הכנסה אמינה לכל חיים.
תיק נבנה על מנת למקסם תשואות לא יכול להיות יעיל כמו יצירה של הכנסה עקבית לכל החיים. זכור, כמו בחיים-פאזה לשנות את המטרות, את תיק ההשקעות שלך צריכה להשתנות. אם אתה קרוב לפרישה, אתה תרצה לבדוק כמה גישות חלופיות, כמו השקעה פרישה צריך להיעשות באופן שונה בשלב זה של החיים. לדוגמא, בשנת פרישה, ייתכן לחשב את הסכום שאתה צריך לסגת בחמש עד עשר השנים הבאות, וזה הופך את החלק של תיק ההשקעות שלך להקצות אג”ח, והשאר מושקע במניות.
לכל המשקיעים, זה יכול להיות קל להסתבך המגמה האחרונה, כגון העברת כספי זהב, או מניות טכנולוגיה, או נדל”ן. ישנו יתרון שיש לו תיק מעוצב בכוונה ולא תיק מעוצב על השיגעון החדש. מקל עם מודל הקצאה, ואתה תשמור את תיק השקעות שלך מצר.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
טיפים על איך להחליט איך לגרום לזה לעבוד בימים אלה, זה לא בהכרח נתון כי זוגות נשואים טרי יתמזגו חשבונות הצ’קים האישיים שלהם בחשבון בנק משותף אחד. כספים לרוב מסובכים מנישואים קודמים, מזונות ילדים או מזונות, הלוואות לסטודנטים, משכנתאות קיימות או חוב כרטיס אשראי, ונושאים אחרים כגון תחושה של אוטונומיה ועצמאות כלכלית.
לפעמים שילוב כל ההכנסה לתוך חשבון עובר ושב משותף יכול להעכיר את האווירה, להוסיף לבלבול וסיבוכים, ולגרום מאבקי טינה וכוח. אז, מה זה שני לעשות?
לפני שאתם להתחנן, לדבר על איך תוכלו להתערבב הכסף שלך. בשלווה להביע את דעותיך ולדון ההשלכות של האפשרויות השונות:
חשבון אחד משותף
אפשרות אחת היא כל לשים את כל הרווחים שלך בחשבון בנק משותף אחד. אם שניכם בנוח עם הגישה הזו, זה בהחלט קל מבחינה לוגיסטית. אם אחד מכם הוא שקוע עמוק בחובות או ידוע לשמצה בחוסר רע בלשמור אחר איזונים משייכים בכספומט, זה לא יכול להיות השיטה הטובה ביותר עבורך.
The One-Two שיטה (פלוס שהחשבון המשותף היחיד לשני חשבונות נפרדים)
זוגות רבים כיום להגדיר חשבון עובר ושב משותף תוך שמירת חשבונות הצ’קים הנפרדים שלהם. הם כל לשלם מוסכמים בסכום לחשבון הבנק המשותף בכל חודש ולהשתמש בחשבון הזה כדי לשלם את חשבונות משק הבית.
אחד היתרונות הגדולים של שיטה זו היא כי כל אדם שומר אוטונומיה שלו או שלה ועצמאות פיננסית, אשר מסייעת למנוע את השימוש בכסף ככוח במערכת היחסים.
אם אחת-שתיים השיטה משמשת, לבוא עם שיטה של קביעה כמה כל אחד מכם יתרמו בחשבון המשותף.
כדי לעשות זאת:
הגדרת תקציב אז אתה יודע מה הוצאות חודשיות ששתפו הן וכמה אצטרך להיכנס לחשבון בנק המשותף.
אם שניכם מרוויחים בערך את אותה כמות, זה הגיוני כל לתרום אותו הסכום של הדולר בחשבון המשותף. אם אחד מכם מרוויח משמעותי יותר מאשר אחרים, זה יותר הוגן לתרום על בסיס אחוז. לפרטים כיצד לחשב את התרומות שלך מבוססות על בסיס האחוז, ראה למשל בסוף המאמר הזה.
הגדרת חיסכון משותף בחשבון כי כל אחד מכם תורם עבור היעדים הפיננסיים המשותפים שלך, כגון חיסכון לגיל פרישה, השקעה, רכישת רכב חדש, יוצא לחופשה, לשלם עבור ההשכלה הגבוהה של הילדים שלך, וכו ‘
המשך לשלם חוב כרטיס אשראי קיים משלך, הלוואות לסטודנטים, וחובות פיננסיים אחרים מחשבונות הבדיקה האישיים שלך.
אף אחת מהשיטות הללו הוא נכון או לא נכון. תרעומת על כסף יכול למגל ולבסוף להרעיל יחסים אם זה לא ממוען באופן מספק כל אחד מבני הזוג, אז מה נכון הוא מה מתאים לך כזוג. חשוב היחסים לטווח הארוך שלך כי כל אחד מכם מרגישים טוב עם איך הכסף עובד במערכת היחסים שלכם.
דוגמה: אתה מרוויח 25,000 $ לשנה. בן הזוג שלך מרוויח 50,000 $ לשנה, עבור סכום כולל של הכנסה משותפת 75,000 $. לקבוע את התרומה על ידי ביצוע החישובים הבאים:
להוסיף להכנסה השנתית שלך להכנסה השנתית של בת זוגך.
מחלק את השכר הנמוך ידי השכר המשולב הכולל לקבל אחוז עבור בן הזוג שלם התחתון. 25,000 $ / 75,000 $ = 0.33 או 33%
כפל פעמי אחוז זה הסכום שאתה צריך בחשבון המשותף חודשי כדי לשלם את החשבונות המשותפים שלכם. זוהי התרומה החודשית של זוג ההשתכרות הנמוך. 0.33 x 3000 $ = $ 990
לאחר קיזוז נתון זה הסכום הדולר הדרושים בחשבון החודשי. זוהי התרומה של בן זוג ההשתכרות הגבוהה. 3000 $ – 990 = 2010 $ $.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
