נמאס ביצוע תשלומי משכנתא? הם יכולים להיות נטל עצום על התקציב שלך, במיוחד אם המשכנתא שלך שגומר חלק גדול מההכנסה שלך. שלא לדבר על כל האינטרס אתה משלם על ההלוואה במשך 30 שנים.
אם אתה תחוש להיפרד המשכנתא שלך לפני קצות ההלוואה, הנה חמש דרכים אנשים לשלם את המשכנתא שלהם מוקדם לגלח אלפי הנחה בתשלומי הריבית.
הפוך דו שבועי תשלומים
רוב אנשי ברירת מחדל לתוך ביצוע תשלום משכנתא אחת לחודש. אבל אם אתה משלם מחצית המשכנתא שלך כל שבועות, אתה עושה ביעילות אחד תשלום עבור חודש נוסף בשנה – בלי באמת “להרגיש” את זה.
אתם מבינים, תשלום אחד לחודש שווה 12 תשלומים בשנה. אם שילמת חצי המשכנתא שלך פעמיים באותה תדירות, אז, בתיאוריה, היית עושה 24 תשלומים.
אבל ישנם 52 שבועות בשנה. ביצוע תשלום אחד מדי שבועיים כלומר אתה משלם 52 מחולק 2, או 26 תשלומים בשנה. במילים אחרות, אתה מבצע תשלום של חודש נוסף בכל שנה.
בדוק עם המלווה שלך כדי לראות אם הם מציעים תוכנית תשלום דו שבועי. חלקם גובים תשלום הקשורים לתוכנית, בעוד שאחרים לא.
בצע תשלום אקסטרה אחד בכל שנה
אם המלווה שלך גובה תשלום עבור ביצוע תשלומים דו שבועיים (או אינו מציע תכנית תשלום דו שבועית בכלל), אתה יכול פשוט לבחור לבצע התשלום של חודש נוסף בכל שנה.
זה ייצור “אפקט” דומה כמו ביצוע תשלומים דו שבועיים.
זה יהיה, לעומת זאת, דורש משמעת נוספת בצד שלך – תצטרך לחסוך תשלום. (חודש נוסף שכלול תוכנית תשלום דו שבועי, לעומת זאת, הוא תשלום שאתה לא “מרגיש” את עצמך עושה.)
איך אתה יכול לשמור המשכנתאות של חודש נוסף?
נסה להעביר באופן אוטומטי כמות קטנה בכל חודש לתוך חשבון תת חיסכון הייעודי כמו “תשלום משכנתא נוסף.”
Round Up המאזן שלך
תשלומי משכנתא הם מספרים מטורפים, כמו 1,476.82 $. למה לא לעגל כלפי מעלה 1480 $ (פחות מ 4 $ נוספים לחודש) או עגולים כל הדרך עד 1500 $? אתה כנראה לא מרגיש צביטה, אבל תצטרך לגלח שנים את היתרה לתשלום.
מילת האזהרה: לבדוק עם המלווה שלך כדי לוודא כי תרומה נוספת חלה העיקרי שלך, לא ריבית או עד לתשלום בחודש שלאחר מכן.
לקבל משכנתא 15-Year
משכנתאות תקן להימשך 30 שנים, אבל אתה יכול לבחור עבור משכנתא 15 שנה או 20 שנה. התשלומים החודשיים שלך (כמובן) להיות גבוהים, אבל הריבית שלך תהיה קצת נמוכה. תוכל לחסוך כסף בשתי דרכים: תשלם ריבית נמוכה יותר ולמשך זמן קצר יותר.
אם אתה לא רוצה לנעול את המחויבות של תשלום חודשי גבוה כזה, אתה יכול לקחת משכנתא 30 שנה ופשוט לבצע תשלומים מיותרים כבדים על זה, להתנהג כאילו לא הייתה לך משכנתא 15 שנה. הריבית שלך תהיה גבוהה מעט, אך בתמורה, יהיה לך יותר גמישות חובות התשלום.
זרוק “לא צפוי” כסף על המשכנתא שלך
האם קיבלת “הפתעה” כסף כגון בונוס, עמלה, מס החזר או ירושה?
אתה לא מצפה הכנסה זו, כך שהקצבת לחיות בלעדיו. במילים אחרות, אתה לא “צריך” את הכסף הזה.
עכשיו פתאום יש לך צ’ק על סך כמה אלפי דולרים. מה כדאי לעשות עם זה?
אנשים רבים לביבה משם כסף בלתי צפוי זה על “תוספות” מעט – יותר ארוחות ערב בחוץ, גריל חדש, כמה וילונות יפים. ואז הם אומרים, “אני לא יודע מאיפה כל הכסף הלך!”
במקום זאת, מדוע לא להחיל את זה חד פעמי כולו המשכנתא שלך? זה עלול לגלח שנים את ההלוואה שלך. שוב, לבדוק עם המלווה שלך כדי לוודא כי התרומה הנוספת שלך תחול כלפי המנהלת שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כשאתה להקים תיק ההשקעות שלך, חברת התיווך שלך, סוכן משמורת העולמי, רשום יועץ השקעות, חברת ניהול נכסים, מתכנן פיננסי, או חברת קרנות הנאמנות יהיה מבקש ממך לזהות את אסטרטגיית השקעות אתה מתכנן על ניצול לנהל את הכסף שלך. רוב הזמן, הם יעשו את זה על טופס החשבון, שיש לך לבחור מתוך רשימה קיימת מראש שעשויה לכלול דברים כמו, “שימור הון”, “צמיחה”, “ספקולציה”, ו “הכנסה”.
אלה ידועים בתור מנדט השקעות. זה האחרון – השקעת ההכנסה – כי אני רוצה לדבר איתך על במאמר זה.
מהי אסטרטגית השקעת הכנסה? איך זה עובד? מה הם היתרונות והחסרונות שלה? למה שמישהו יבחר בו על פני החלופות? שאלות גדולות, כל. בואו להתעמק בם כך שאתה לצוץ עם הבנה טובה יותר של סוגי השקעות שעשויות להיות מוחזקים תיק אסטרטגית הכנסה, כמו גם את עלות ההזדמנות אתם תסתבכו ידי לא בוחרים אחת הגישות הנפוצות האחרות.
1. מהו הכנסת השקעת אסטרטגיה?
הביטוי “אסטרטגיית השקעת ההכנסה” מתייחסת להרכיב תיק נכסים המותאמים במיוחד כדי למקסם את ההכנסה הפסיבית השנתית שנוצרה על ידי האחזקות. במידה פחותה, שמירת כוח הרכישה לאחר התאמות לאינפלציה חשובה. דאגה שליישונים היא צמיחה כך הדיבידנדים האמיתיים בפועל, הריבית, ודמי השכירות עולות מהר יותר משיעור האינפלציה.
2. מהי המטרה של הכנסת השקעת אסטרטגיה?
משקיעי הסיבה להרכיב תיק הכנסה הוא לייצר זרם קבוע של מזומן שניתן בילה היום, נשאב החוצה מתוך אוסף של גבוה מהממוצע בנכסים מניבים; מזומנים שיכול לשמש כדי לשלם את החשבונות, לקנות מצרכים, לרכוש תרופות, ותומכים בארגוני צדקה, לכסות את שכר הלימוד עבור בן משפחה, או לכל מטרה אחרת.
3. אילו סוגים של השקעות המשמשים לבניית תיק אסטרטגית הכנסה?
הקצאת הנכסים הספציפית בין סוגי הנכסים השונים תשתנה עם היקף התיק, ריביות זמינות באותה העת בתיק בנויה, וכן שורה של גורמים אחרים, אבל, באופן כללי, אסטרטגית הכנסה תדרוש קצת תערובת של:
בטוח, מאובטח, משלם דיבידנד במניות שבב כחולים עם מאזנים שמרניים כי יש היסטוריה ארוכה של שמירה או הגדלת הדיבידנד למניה אפילו בתקופות מיתון כלכלי נורא קריסות בבורסה
אג”ח וניירות ערך סולידי אחר לרבות איגרות חוב ממשלתיות, אגרות חוב קונצרניות, אגרות חוב ממשלתיים ועירוניות כפי שיהיה נדרשים על פי מאפייני המס של החשבון (למשל, אתה לעולם לא מחזיק אג”ח מוניציפאלי פטור ממס רוט IRA או מקלט מס אחר תחת כמעט כל קבוצה אפשרית של נסיבות)
נדל”ן כולל הן בעלות רכוש הסף (אולי באמצעות חברה בערבון מוגבל) או באמצעות קרן להשקעות במקרקעין, הידוע בשם קרנות ריט. זה האחרון יש פרופיל סיכון שונה באופן משמעותי המשקיע יכול להיות מדולל מתוך ההון העצמי שלו או שלה אם צוות ההנהלה אינו שמרני מספיק אלא היטב רכש ריט יכולה לגרום ליצירת עושר ניכרת. לדוגמא, במהלך קריסת השוק האחרונה 2008-2009, קרנות ריט כמה אבדו 60%, 70%, 80% + של שווי השוק שלהם כדיבידנדים שכירים נחתכו. משקיעים שרכשו ניירות ערך אלה כפי שהעולם מתפרק יש כבר, במקרים מסוימים, חילוץ מחיר הרכישה כולו שלהם דיבידנדים במזומן המצרפי (הנהלות מיהרו לפנות אותם בחזרה כאשר התנאים השתפרו ככל שהם נדרשים על פי חוק לחלק 90% של הרווח הנקי שלהם כדי להעפיל פטור ממיסוי ארגוני) וכעת אוסף 15% או 20% + דיבידנד תשואות על בעלות
מאסטר שותפות מוגבלת, או MLPs. אלו הן שותפויות מוגבלות מיוחדות ציבוריות שיכול להיות מורכב להפליא מנקודת מבט מס, המציעות את היכולת לגונן על הפצות ממס בשל דברים כמו קצבאות פחת או דלדול. MLPs הוא בעיקר, אם כי לא באופן בלעדי, נמצא תעשיות הנכס הקשות, במיוחד אלה בתוך ומסביב אנרגיה כגון צינור ובתי זיקוק. משקיעי הכנסה צריכים להיות זהירים מאוד לגבי מחזיק MLPs בחשבון תיווך כי יש יכולת רווחיות בגלל מצב שיכול להתפתח שבו אתה לא מוכר אחזקותיו שלך אבל, לצורכי מס, הן נחשבות מכר, מפעילות מס על רווחי הון לאלץ לך לגייס כסף. הפרטים הם הרבה מעבר להיקף של מאמר זה, אבל אם אתה עושה להחזיק MLPs, ליצור חשבון תיווך או משמורת במזומן בלבד פרדה. (אם יש לך שווה נטו בגודל הגון, והם מאוד שונאי סיכון, ייתכן אפילו רוצה להחזיק אותם באמצעות חברה בערבון מוגבל שנוצרו במיוחד.)
נאמנויות יחידת Royalty. אלה נסחרות קרנות נאמנות בפומבי (שונות נאמנויות השקעות יחידות בסיסיות) כי, במקרים רבים, אינם מורשים לגדול אבל במקום להחזיק אוסף של נכסים חייבים להיות מנוהל והתמורה מופצת על ידי הנאמן, בדרך כלל בנק. נאמנויות אלה נוטים להחזיק את הזכות לתמלוגים על בארות נפט וגז טבעי, מה שהופך אותם מאוד נדיפים. יתר על כן, יש להם חיים סופיים. יבוא הנקודה שבה הם יפקעו להיעלם כך שאתה חייב לעשות בטוח לחלוטין שאתה משלם קרוב משפחה מחיר רציונלי הרזרבות המוכחות בכל הערכה שמרנית של ערך שצפוי קיבל עבור סחורה כאשר הוא נמכר. זהו תחום שבו עדיף לא לדרוך אלא אם אתה מומחה בגלל שאתה כנראה הולך להפסיד כסף. ובכל זאת, הם יכולים להיות כלי נפלא ובנסיבות הנכונות, במחיר הנכון, עבור מישהו שיש לו הבנה עמוקה של אנרגיה, מינרלים, או בשוקי הסחורות.
חשבונות שוק הכסף, קרנות נאמנות בשוק הכסף, והחלופות שלהם. למרות שהם אינם אותו דבר – חשבון הכסף בשוק הוא סוג של מוצר מבוטח FDIC המוצע על ידי בנק תוך קרן נאמנות בשוק הכסף היא קרן נאמנות מובנהית במיוחד משקיעת סוגים מסוימים של נכסים בו מחיר המנייה הוא קשור כדי 1.00 $ – כאשר ריבית יחסית בשפע לאינפלציה, חלופות במזומן שני אלה יכולות להיות דרך מרהיבה להחנות עודפי כספים. בשנת 1990, למשל, אתה יכול בקלות לשים 10%, 20%, 30% + של תיק ההשקעות שלך בקרנות כספיות ולאסוף 4% או 5% + על הכסף שלך בלי להפנים את הסיכונים נתקלים במניות, אמיתי אחוזה, או רוב סוגי נכסים אחרים.
נכסים אקזוטיים או שאינם סטנדרטיים כגון תעודות מס שעבוד או קניין רוחני (זכויות יוצרים, סימני מסחר, פטנטים, והסכמי רישוי) יכולים להיות מכרת זהב עבור הסוג הנכון של אדם שמבין מה שהוא או היא עושה. לאחרונה עשיתי מחקר מקרה בבלוג האישי שלי פזמונאי דולי פרטון, אשר צבר הון אדם המוערך בין 450 מיליון $ ו- 900 מיליון $, בעיקר בחלק האחורי של תיק 3000 זכויות יוצרים בשיר, אשר נהג לממן אימפרית פרק שעשועים כי עכשיו משאבות כסף לכיס ממכירת כרטיסים, לינה במלון, מסעדות, זכויות רישוי, ומזכרות. אין לדרוך כאן, אלא אם כן אתה יודע מה אתה עושה כי זה עלול להיות הרסני.
עתודות מזומנים, לעתים קרובות המורכבות חשבונות צקים והחיסכון מבוטחים FDIC ו / או שטרי אוצר אמריקאי, אשר שווה ערך מזומנים בהיקף גדול מהקובל רק כאשר בטיחות מוחלטת של מנהלת היא לא סחירה. באופן אידיאלי, תיק אסטרטגית ההכנסה יהיה מספיק מזומנים כדי לשמור בשווי של לפחות 3 שנים של תשלומים, אם הנכסים האחרים להפסיק דיבידנדים מניבים, ריבית, דמי שכירות, מתמלוגים, מדמי רישוי, או הפצות אחרות.
4. מה הם היתרונות והחסרונות של הכנסת השקעת תיק אסטרטגיה?
היתרון הגדול ביותר של בוחרים אסטרטגיה הכנסה הוא שאתה מקבל מראש במזומן יותר. החיסרון הגדול ביותר הוא שאתה לוותר על הרבה עושר בעתיד מאז האחזקות שלך מעבירות את הכסף הפנוי אליך, לא reinvesting אותו לצמיחה. זה קשה מאוד עבור חברה כמו AT & T או Verizon, אשר משווקת את מרבית הרווח מדלת דיבידנד במזומן כך שמן זה יותר מכפול מזה מוצע בשוק המניות בכללותו, לגדול מהר ככל עסק כמו צ’יפוטלה גריל מקסיקני, שהוא קטן יותר באופן משמעותי ושומרת הרווחים שלה כדי לפתוח מקומות חדשים.
בנוסף, זה הרבה יותר קשה עבור משקיע אסטרטגית ההכנסה לנצל דברים כמו מינוף מס נדחה משום שרוב ההכנסה עומד לבוא בצורה של תשלומים במזומן היום, כלומר תשלומי מס בשינה קבלה.
5. מה סוגי המשקיעים יעדיפו דווקא תיק אסטרטגיה הכנסה?
באופן גורף, אלו המעדיפים את גישת אסטרטגית ההכנסה משתייכים לאחת משני מחנות. הראשון הוא מישהו אשר פרש ורוצה לחיות את הכסף שלו או שלה במידה המירבית אפשרי מבלי פולשים מנהלים מדי. על ידי בחירה של איטי וגדל, מניות גבוהה-תשלום, אג”ח, נדל”ן ונכסים אחרים, הוא או היא יכולה להשיג זאת.
השני הוא אדם המקבל הרבה כסף באיזושהי מציאה – מכירת עסק, זכייה בלוטו, בירושה מקרוב משפחה, מה שלא יהיה. אם הכסף היה יכול לעשות הבדל גדול ברמת החיים שלהם אבל הם רוצים לוודא שזה שם לשארית חייהם, הם עלולים להעדיף את האסטרטגיה הכנסה לשמש מעין משכורת שנייה או שלישית לקחת הביתה. דמיין מורה מרוויח 40,000 $ נשואים מנהלת משרד מרוויחה 45,000 $. יחד, הם עושים 95,000 $ לפני מיסים. עכשיו דמיינו שהם איכשהו נכנסים 1,000,000 $. מאת הולך עם אסטרטגיית הכנסה שמייצרת, יניחו, 4 תשלומים שנתיים%, הם יכולים לקחת המחאה 40,000 $ מהשנה תיק ההשקעות שלהם, הגדלת ההכנסה של משק הבית שלהם כדי 135,000 $, או יותר מ 42%. זה הולך לעשות הבדל עצום רמת החיים שלהם והם להבין שהם ייהנו יותר מאשר עוד יותר הון כשהם ישנים. 1,000,000 $ משמשת מעין ההקדש המשפחה, בדומה מכללה או אוניברסיטה; כסף זה לא מושקע אבל מוקדש אך ורק כדי לייצר כספים לבזבוז למטרות אחרות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם אתה נאבק כדי להסתובב הכספים שלך, הדבר האחרון שאתה כנראה צריך זה עבור אדם אחד יותר לספר לכם לרסן את ההוצאות שלך או להגדיל את החיסכון שלך כדי להבטיח פרישה בריאה. אתה כבר יודע מה אתה יכול לעשות כדי לעזור לשפר את המצב שלך. האתגר הוא לקבל את עצמך באמת ללכת עד הסוף על הפעולות שאתה יודע הם טובים עבור הארנק שלך.
בין אם אתה מנסה לצמצם את החוב או בתפזורת תיק הפרישה שלך, סגירת הפער בין הפעולות שלך וכוונות טובות יכול להיות אחד אתגרי פנים שאתה הכי קשה.
למרות הכוונות הטובות ביותר של אנשים, הרבה אנשים להתנהג באופן לא רציונלי כאשר מדובר בניהול הכסף שלהם.
למרבה המזל, ישנם כמה ליטושים התנהגותיים פשוטים שאתה יכול לעשות כדי לעזור דחיפה אתה בכיוון הנכון. הנה רק כמה מן השינויים שאתה יכול לעשות כדי התנהגותך כדי להקל ללכת עד הסוף על המטרות שלך:
Mindfulness עיסוק. קמעונאים משתמשים באופן שיגרתי לגירויים סביבתיים וטריקים פסיכולוגיים כדי לדחוף אותך לתוך הוצאות. לדוגמא, הם ישתמשו מוסיקה, תאורה, צבע או ריח למצב הרוח שלך ממשלה או תשנה מציג כך אתה צפוי להגיע עבור מוצר מסוים. כדי לעזור להקהות את הדחף לקנות משהו שאתה לא צריך, לקחת נשימה עמוקה בפעם הבאה שאתה נכנסת לחנות ולקחת לאט בסביבה שלך. סרוק את המדפים ואת הסימנים של חנות רמזים איך חנות עלולה לנסות לתמרן את תשומת הלב שלך. שימו לב, למשל, כיצד מכולת מציב מרשמלו ושוקולד לצד לחמניות נקניקיה כדי לגרום לך לחשוב על מחנאות או איך חנות אלקטרוניקה מציב את המוצרים היקרים ביותר בגובה העיניים ואת המוצרים הזולים ביותר על המדף התחתון.
מקד מחדש את תשומת הלב שלך. לעיתים קרובות אנשים להסתבך כי הם לעגן את תשומת הלב שלהם על ערך מסוים, כגון מחיר או הסכום המגיע על הצעת חוק, ולהיות מושפע יתר על המידה על ידה. לדוגמה, בעת שאתה רוכש בחנות, ייתכן למקד את תשומת הלב שלך על תג מחיר 100 $ של מעיל המוצגת על בובה ופתאום חושב המעיל 50 $ לידו הוא מציאה בהשוואה.
בדומה לכך, מחקרים הוכיחו כי אנשים לעיתים קרובות לשלם פחות לכיוון כרטיס האשראי שלהם כאשר הם מתמקדים את הסכום המינימלי לתשלום ממה שהם היו אם הסכום המינימלי לא יוצג. כדי להשתחרר מן ההטיות העוגנות ולהשפיע על קבלת ההחלטות שלך, לחפש דרכים יזומות ולמקד את תשומת הלב שלך. לדוגמה, כאשר אתה מקבל חשבון כרטיס האשראי, להשתמש סימון כדי להסב את תשומת לבכם את האיזון הכולל, ולא רק את הסכום המינימלי שאתה צריך לשלם.
תשמור על עצמך. איך אתה מרגיש ומה אתה מבזבז את הזמן שלך על גם יכול שלא במודע להשפיע על ההחלטות שלך. לדוגמא, מחקרים הוכיחו כי אנשים נוטים להשקיע יותר כאשר הם רעבים. בדומה לכך, יש אנשים יותר זמן בקבלת החלטות פיננסיות קול כשהם מתרוקנים נפשיים. כדי לוודא שאתה את הלך הרוח הנכון כדי לקבל החלטות חכמות, לטפל בעצמך פיזית ורגשית. לאכול לפני שאתה קונה. לישון מספיק. הגעה עם עצמך רגשי לפני שאתה מבקר בחנות מקוונת. ייתכן גם רוצה לתזמן פגישות חשובות – כגון ביקור עם מלווה או מתכנן הפיננסי שלך – עבור מוקדם יותר באותו היום, כך שאתה לא עושה החלטות גדולות כשאתה פיזי או רגשי מותש.
תסתכל קדימה. להערים סחבת ידי לדמיין את עצמך 10 או 20 שנים. אנשים נוטים להעריך את ההווה יותר בעתיד ולקבל החלטות המבוססות על איך הם מרגישים את הרגע. אבל מחקרים הוכיחו כי לחשוב על עצמך בעתיד יכול לעזור להילחם נטייה זו על ידי העברת המבט שלך. אנשים נוטים לחסוך יותר להתמהמה פחות כשהם בבירור לדמיין את עתידם. בדומה לכך, במחקר שפורסם לאחרונה בכתב העת, Psychological Science, נמצא כי לדמיין תוצאה מסוימת – כגון ואוזל של כסף – אולי לדרבן אתכם להיות יותר סבלני.
חבק אוטומציה. דרך נוספת לעקוף מה מוזרויות פסיכולוגיות הן שעוצרות אותך היא להאציל את האחריות שלך. במקום לשלם את החשבונות שלך עצמך, להגדיר תשלומים אוטומטיים. ככה, אתה לא מתפתה לשלם פחות ממה שאתה צריך או לשכוח לשלם כליל.
באופן דומה, כדי להגדיל את החיסכון שלך, לבחור עבור משייכות אוטומטית כך החיסכון שלך אינם מושפעים באופן שלילי על ידי אינרציה או קבלת החלטות לקויה. אתה עלול למצוא ככל שאתה למכן, ייטב כספינו.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כאשר חברות הן בצרות פיננסיות, לעתים קרובות אנו שומעים על משקיעים מתרחקים עם סכומים נכבדים של כסף. זה נראה מנוגד, אבל זה נובע מהעובדה כי משקיעים רכשו את החוב של החברה, ולא המניות שלה.
זה נקרא לעתים קרובות כדי להשקיע חוב במצוקה כמו, וזה מנהג נפוץ בקרב קרנות גידור ומשקיעים מוסדיים רבים.
עם השקעת חוב במצוקה, משקיע במודע רוכש את החוב של מוטרד חברה-קרובות בדיסקאונט-ומבקש להרוויח אם החברה מסתובבת.
במקרים רבים, משקיעים עדיין ללכת עם תשלומים גם אם חברה פושטת את הרגל, ובמקרים מסוימים, משקיע חוב במצוקה באמת בסופו של דבר כבעלים של החברה במצוקה.
קבלת חוב על זול
אין כלל נוקשה הקובעת מתי ניתן לסווג חוב כמו “במצוקה” אבל זה בדרך כלל אומר כי החוב הוא נסחר בדיסקאונט משמעותי לשווי הנקוב שלה. כך למשל, ייתכן שתוכל לרכוש אג”ח 500 $ עבור 200 $. במקרה זה, ההנחה מגיעה כי הלווה נמצא בסכנת חדלות פירעון. ואכן, משקיעים יכולים להפסיד כסף אם החברה פושטת את הרגל. אבל אם משקיעים מאמינים שיש יכול להיות תפנית והם בסופו של דבר הוכחו כנכונים, הם יכולים לראות את שווי החוב לעלות באופן דרמטי.
משקיע שרוכש מניות בהון של חברה במקום חוב יכול להרוויח יותר כסף מאשר משקיעי חוב אם חברה מכבה את עצמו סביב. אבל, מניות עלולות לאבד הערך כולו שלהם אם חברה פושטת את הרגל.
החוב, ומצד שני, עדיין שומר על חלק השווי גם אם תפנית לא קורה.
השתלטות
כאשר משקיע רוכש חוב במצוקה של החברה, הם לא רק ביצוע רכישה אך לעתים קרובות בסופו של דבר עם קצת שליטה על העסק. גופים כמו קרנות גידור לקנות כמויות גדולות של חוב במצוקה קרוב יהיו משא ומתן במונחים שייאפשרו להם לקחת חלק פעיל עם החברה המוטרדת.
בנוסף, משקיע חוב במצוקה יכול להשיג מעמד עדיפות משלמים בחזרה אם חברה פושטת את הרגל.
כאשר חברה הודיעה על פשיטת רגל 11 הפרק, בית משפט בדרך כלל יקבע את סדר העדיפות של נושים אשר חייב כסף. המעורבים חוב במצוקה הם לעתים קרובות חלק מהאנשים הראשונים שילם בחזרה, לפני בעלי המניות ואפילו עובדים. לפעמים, זה יכול לגרום הנושים בעצם לקיחת בעלות של חברה. כאשר זה קורה, המשקיעים החוב במצוקה יכולים לעשות הון אם הם מצליחין להפוך את החברה סביב.
ניהול סיכונים
Anytime חוב רכישות משקיעים, כגון בצורת ממשלה או אג”ח קונצרניות, הם מסתכנים לווים חדלות. זו הסיבה שרוב המשקיעים מתבקשים ללמוד את האשראי של לווה כדי לקבוע את הסבירות לקבל את כספם בחזרה. הסיכון של ברירת מחדל הוא גם סיבת חוב מארגונים פחות creditworthy יניב החזר גבוה יותר עבור המשקיע.
עם השקעת חוב במצוקה, קיים סיכון ממשי מאוד של המשקיע מתרחק עם כלום אם החברה פושטת את הרגל.
משקיעים אשר יעסקו בהשקעות חוב במצוקה, במיוחד קרנות גידור גדולות יותר, לעתים קרובות לבצע ניתוחים חזקים מאוד של סיכון, תוך שימוש במודלים מתקדמים תרחישי בדיקה.
יתר על כן, כספים אלה הם בדרך כלל מאוד מיומנים השתטחות סיכונים, במידת האפשר, באמצעות שיתוף פעולה עם חברות אחרות ולכן הם לא חשיפת-יתר אם מחדל השקעה אחד.
והכי חשוב, מנהלי קרנות גידור מיומנים מבינים את הערך של גיוון בהשקעות. לא סביר כי חוב במצוקה לעולם מהווה אחוז משמעותי של התיק המלא של גידור בקרן.
חוב במצוקה עבור משקיעים ממוצעים
באופן כללי, ג’ו הממוצע לא הולך להיות כרוך בהשקעת חוב במצוקה. רוב האנשים עדיפים להשקיע במניות ובאיגרות חוב סטנדרטי כי זה פשוט הרבה פחות מסוכן. אבל זה אפשרי עבור אדם כדי לגשת לשוק זה אם הם בוחרים. חברות מסוימות מציעות קרנות נאמנות המשקיעות חוב במצוקה, או לכלול חוב במצוקה כחלק מתיק.
קרן פרנקלין נאמנות Quest מ פרנקלין טמפלטון השקעות [NYSE: MQIFX], למשל, כולל חוב במצוקה ב אחזקותיה יחד עם חברות המעיטו במזומן. Oaktree קפיטל הוא עוד שפירמה תציע למשקיעים פרטיים לגשת אל חוב במצוקה באמצעות כלי רכב פרטיים.
זה מועיל למשקיעים להבין את האפשרויות שצערו הצעות חוב, אך רק לעתים נדירות הגיוניות תיק פרישה טיפוסי. תקיעה עם מניות, קרנות נאמנות אג”ח בדירוג השקעה היא נתיב בטוח יותר הגיוני עושר עבור רוב האנשים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כדור שלג החוב, שנעשה פופולרי בעקבות דייב רמזי, היא שיטה המאפשרת לך להפחית את החוב על ידי התמודדות עם היתרות הקטנות ראשונה. לצאת חוב הוא אחד היעדים הפיננסיים המובילים עבור אנשים רבים.
אולי המפגע הפיננסי המסוכן ביותר מול צרכנים היום גובר חוב. משבר החוב הפך להיות כל כך משמעותי כי המשפחה האמריקנית הממוצעת נושאה על 8000 $ חוב כרטיס אשראי בלבד, בערך 43% מהאמריקנים להשקיע יותר ממה שהם מרוויחים כל שנה. כלומר אין נתון טריוויאלי. החוב המסתובבת שכל כך הרבה צרכנים נמצאים תחת אין תאריך סיום, כלומר, עבור רובנו, החוב שלנו יימשך לעד.
איך לשלם את החוב
בעוד רבים מדי צרכנים פונים לפתרונות מסוכנים במקצת כגון הלוואות קונסולידציה או חברות התישבות חוב, מושג לניהול חוב שנקרא “כדור שלג החוב” הופך לפופולרי יותר. זה המקום בו היתרות הקטנות יותר משתלמים הראשון, ואחריו היתרות הגדולות יותר. בעזרת כדור שלג חוב לצאת חוב הוא יותר מסתם שם אופנתי, זה בעצם דרך לשלם את חובות באופן שיטתי, והוא גורם מניע מובנה. כפי שאתה משלם את חובות קטנים, אתה רואה הצלחה, וזה מניע לך לדבוק בתוכנית.
כיצד פועל חוב כדור השלג
הנה איך את כדור השלג החוב עובד; כדוגמא, נניח שיש לך חמש יתרות חוב נוכחיות, שאחד מהם הן 100 $, אחר שהוא 500 $, שני שהן 800 $ ו וופר אחד עם איזון נוכחי של 4000 $. לפני התחלת התהליך, עדיף, אם בכלל אפשרי, כדי להיתפס מעלה נוכחי עבור כל התשלומים החודשיים. תהליך זה של רישום החובות בסדר עולה חשוב, כפי שנראים בהמשך בעוד רגע. זה גם חשיבות קריטית לא להוסיף כל חוב חדש בעוד אנו מתחייבים התהליך הזה.
הצעד אחר צעד בתהליך כדי לצאת החוב הוא להתחיל לשלם רק את המינימום על כל החובות למעט לקטנה. בדוגמא שלנו, נניח כי החוב הקטן ביותר, איזון 100 $ שלנו, יש תשלום חודשי של 10 $. עכשיו מגיע החלק הקשה, אשר הוא קביעת הסכום יותר כסף אתה יכול להרשות לעצמך להוסיף תשלום חודשי עבור איזון הקטן ביותר. הבחירה הטובה ביותר תהיה להכפיל אותו, כדי 20 $, או יותר אם אפשר. עם זאת, כל סכום יעזור. תשלום יותר מהמינימום יפחית את הצעת החוק במהירות.
לענייננו, נניח שאנחנו משלמים כפולים, כך יש תוספת של $ 10 הולכים לכיוון האיזון בכל חודש.
זאת אומרת כי את האיזון על זה ישולם מהר, כנראה בתוך שישה חודשים או פחות, אפילו תשלום נמוך זה. כאן המקום את יופיו של בעיטות כדור השלג החוב ובאמת מתחיל לעזור למישהו לצאת החוב: על ידי לקיחת סכום התשלום, במקרה זה, 20 $, כי היה הולך לכיוון החוב הקטן ביותר, וליישם אותו החוב הקטן השני, אנו נמצאים כעת לשלם את החוב כי גם מהר.
אם התשלום השני, עם מאזן של 500 $, היה תשלום מינימאלי של 50 $, עכשיו אנחנו משלמים תוספת של 20 $ לחודש. בהנחה כי 10 $ התשלום הולך לכיוון חיובי האוצר בלבד, זה עדיין אומר 60 $ לחודש להחיל ישירות על החוב. כלומר, אפילו איזון 500 $ יהיה השתלם לגמרי על 8 חודשים. אז עכשיו, אנחנו כבר השתלמנו שני החובות שלנו רק 14 חודשים.
כאן המקום את כדור השלג מרים מהיר. אנחנו יכולים לחזור על התהליך על החובות שני 800 $. הולכים עם אותה המתמטיקה, אנחנו מיישמים את תוספת 70 $ לאחד היתרות, ואז השניים, החוב הראשון הוא שלם בתוך שישה חודשים, ולאחר מכן את השני השתלם פחות מארבעה חודשים, ועכשיו יש לנו בסך הכל 205 $ בכל חודש כי ניתן ליישם את האיזון הגדול 4000 $.
רק כדי לעשות פשוט זה, נניח כי התשלום על 4000 $ הוא 200 $ לחודש כבר, עם 100 $ נעלמים לנצח לתוך חיובי מימון. אז נוסיף שלנו 205 $ לתשלום מינימלי כי הולך לכיוון המנהלת, ואת כל יתרת 4000 $ ניתן עדיין השתלם קצת יותר משנה אפילו עם שיעור ריבית גבוהה.
אז, בואו לסכם. שילמנו את כל החובות שלנו למעט אחד גדול 24 חודשים, ולאחר מכן לקח כשנה כדי לפרוע את החשבון הגדול האחרון. זה רק שלוש שנים בסך הכל לשלם מעל 6000 $ חוב על ידי עושה דבר יותר מאשר לשלם את המינימום על כל החובות, למעט הוספת 20 $ תוספת על הקטן בהתחלה. בעוד שלוש שנים הוא לא לתקן מיידית, זה קצר מאוד בהשוואה תשלומים שפשוטו כמשמעו לנצח אם אתה פשוט להמשיך לבצע את התשלומים המינימלי על כל החובות.
אבל אתה יודע מה החלק הכי טוב הוא? אחרי הכל את החוב הוא השתלם, פתאום יש לך כמעט 600 $ מיותרים בכיס שלך בכל חודש! זה יכול ללכת דרך ארוכה ביצירת קרן חירום, חיסכון לגיל פרישה, או לשים בצד עבור השכלה גבוהה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כפי שלמדת במאמר שנקרא מהו בונד? אג”ח, הוא סוג של השקעת הכנסה קבועה שבה לווים מנפיקים אג”ח הכסף ממשקיע. המשקיע מקבל את האג”ח, במקרה של אג”ח מסורתי רגיל-וניל, לוח זמנים הבטיחו תשלומי ריבית, תשלומי הקופון נקראים יחד עם תאריך שבו ההלוואה תיפרע במלואה, המכונה למועד הפירעון. אג”ח כאלה המוצאים בדיסקאונט ולהתבגר לפי שווי מלא.
אלה ידועים כמו מלווה קצר מועד. אגחים אחרים יש הרשאות מיוחדות המחוברות אליהם, כגון היכולת תומרנה מניות רגילות בתנאים ספציפיים, תאריכים ספציפיים, ובמחירים ספציפיים (ידוע כיאה וכיאות כמו “אג”ח להמרה”; בן דוד קרוב מניות בכורה להמרה).
אג”ח יכול שיונפק על ידי כל מיני מוסדות וממשלות כולל ממשלות פדרליות (המכונים אג”ח ריבוני; בארצות הברית, וזה אומר אג”ח אוצר אג”ח חיסכון), ממשלות מדינה (המכונה אג”ח מוניציפאלי), תאגידים (המכונה אג”ח קונצרניות) , ועוד. באחד הערעורים העיקריים של אג”ח, מנקודת המבט של מנפיק האג”ח, הוא שהם להפחית את עלות ההון. שקול בעל עסק שגדל במהירות עם תשואה גבוהה על נכסים, אולי פתיחת מסעדה מיקומים חדשים במהירות. באמצעות גיוס הון בתנאים נוחים, החברה יכולה לפתוח מיקומים נוספים מוקדם יותר יהיה אחר אפשרי.
עליות מינוף זה תשואה להון בשל שלושת המרכיבים למדתם על בדיוננו על חזרת DuPont לדגם עצמי.
אגרות החוב מדורגות על ידי סוכנויות דירוג האג”ח. בראש שהרייטינג שנקרא אג”ח בדירוג השקעה עם טריפל אג”ח מדורג להיות הטוב שבטובים.
בתחתית הן אג”ח זבל. ככלל, כיתת ההשקעה הגבוהה, תשואת שיעור הריבית הנמוכה יותר משום שיש נתפסת פחות סיכון כרוך בעלות באגרות החוב; כלומר, הם האמינו הסיכויים להיות גבוה כי אתה תיפרע, הן קרן וריבית, על זמן במלואו.
אגחים להתחרות תדיר עם השקעות אחרות כגון חשבונות שוק כסף קרנות כספיות, תעודות פיקדון חשבונות החיסכון. משקיעים נמשכים לאלה אשר נראה להציע trade-off טוב יותר בין סיכון לבין תשואה בכל רגע נתון. כל יתרונות וחסרונות שונים עבור אלה שמחפשים הכנסה פסיבית ומי לא רוצים לדאוג תנודות שמגיעות יחד עם הבעלות במניות דיבידנד או נדל”ן להשקעה מניבה מזומנים.
סיכון עיקרי אחת בחיפוש לעשות כסף מהאג”ח הוא אינפלציה. אגחים מסוימים, כגון אג”ח חיסכון הסדרה שאני וטיפים יש לפחות מידה מסוימת של חסינות מובנית מפני אינפלציה שוחקת את כוח הקנייה של המשקיע אלא משקיעים לא תמיד מתנהגים בצורה החכמה ביותר. אם אתה בספק אם זה, להסתכל על מה שקרה לא מזמן באירופה. משקיעים סולידיים קונים אג”ח לפדיון בשנת 50 ו 100 בריביות נמוכות היסטורי, כל אלא להבטיח כי, בטווח-הארוך, הם מאבדים כמעט את כל כוח הקנייה שלהם.
זוהי דרך חֲמוֹרִי להתנהג אבל אנשים לפעמים מאבדים את דעתם, להגיע ליבול כשהם צריכים תוכן לשבת על עתודות מזומנים, במקום. מסיבה זו, אג”ח לא תמיד בטוח יותר מאשר מניות כאשר אתה מתחיל להסתכל על התמונה הגדולה ולא התנודתיות בבידוד.
קביעה כמה של תיק צריך להיות מושקע באגרות חוב תלויה במגוון גורמים. מצבי נבדלי משקיע המשקיע, מושפע הכל מנכס investable לאפשרויות זמינות בכל רגע נתון בשוקי ההון. קטנים משקיעים נוטים להשקיע בקרנות אג”ח להשגת גיוון טוב יותר כמו אג”ח פרטיים בדרך כלל צריך להיות קנה בבלוקים של 5000 $ או 10,000 $ בכל פעם, כדי להשיג מחיר טוב, אם כי סביר להניח שאתה יכול לברוח עם 2000 $ או 3000 $ אם אתה קונה מ ברוקר בעלות נמוכה עם הרבה נזילות אג”ח על היד את הבעיה הספציפית הזו אתה שוקל.
אתה מקבל הרבה יותר טוב בתמחור גדול הבלוק לך לרכוש. זו הסיבה חברות ניהול נכסים, יועצי השקעות רשומות ומוסדות פיננסיים נוטים להיות בעלי השקעות מינימום גבוהות יותר עבור לקוחות שרוצים לקבל חשבונות בניהול אישי התמקדו ניירות הכנסה קבועה (אנחנו עדיין עובדים על הפרטים אלא לתת לכם מושג הגודל הנדרש, בחברת ניהול הנכסים שלי, באמצעותו אני אנהל העושר של המשפחה שלי יחד עם העושר של פונה לאזרחים אמידים וגבוהים, משפחות, ומוסדות, אנחנו מתכננים על הגדרת המינימום עבור חשבונות ההכנסה קבועות בבית 500,000 $ או יותר). על התוצאה, בתקופה זו של ריבית נמוכה, עמלות בחשבונות ההכנסה קבועות הן בדרך כלל נמוכות משמעותי מאשר על חשבונות עצמיים. זה לא יהיה יוצא דופן לראות חשבונות האג”ח הצליחו עם שכר החל מקום מ 0.50% ל 0.75% למשקיעים עם חשבונות שווים בין 1 מיליון $ ו -10 מיליון $.
אחוז משמעותי של משקיעי אג”ח מבקש מנדט השקעות המכונה שימור הון. זאת משום הכסף המושקע באג”ח הוא בדרך כלל הון תחליף, כגון כי הרוויחו ממכירת עסק משפחתי לאחר שנים, עשורים, או דורות של עבודה, רכש קריירה קצרה אך מאוד משתלמת כמו אתלטיקה מקצועית, ירש, או שנצבר במשך חיים שלמים של עבודה כאשר משקיע האג”ח ישן מדי ללא תוחלת חיים מספיק ו / או בריאות לשקם במקרה של אובדן. מעת לעת, סוגים אחרים של משקיעים נמשכים לשוק האג”ח, בדרך כלל עם כוונות טובות שוטים המעסיקים המינוף לקנות אג”ח זבל ספקולטיבי, אשר נוטים להפוך אותם הרבה כסף במשך זמן מה לפני זה מתפוצץ בפנים שלהם והם רק להישבע אותו לחיים כדי לראות את המחזור לחזור על עצמו 10 או 20 שנים מאוחר יותר.
לבסוף, חלק מהיתרונות הייחודיים אג”ח מציעים לבעליהם כוללים את היכולת בדיוק תזרים מזומנים זמן. על ידי בניית סולמות אג”ח ורכישת אג”ח עם מועדי תשלום הקופון המתוזמנת מסוימים, המשקיע יכול לעזור להבטיח במזומן אשר זמין בזמן המדויק הוא או היא צריכה אותו. בנוסף, אג”ח מסוים יש היבטי מס ייחודיים. קחו למשל את היתרונות של השקעה באג”ח מוניציפאלי.
לא רק שאתה מספק מימון לבניית הקהילה המקומית שלך – בתי ספר, בתי חולים, ביוב, גשרים, ואת כל הסממנים של תרבות – אבל, בהנחה שאתה מציית לחוקי ולרכוש את הסוג הנכון של קשר המבוסס על המיקום שלך, אתה צריך להיות מסוגל ליהנות הכנסה פטורה ממס, כמו גם האינטרס פטור ממסים. הקפד לשים לב למיקום הנכס, אם כי. לדוגמא, אתה אף פעם לא צריך להחזיק אג”ח מוניציפאלי פטור ממס דרך רוט IRA.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
There are more choices than ever to find affordable health insurance. One can get their local phone book and search for insurance companies that provide health insurance coverage or one could get online and quickly find websites that can provide a health insurance quote.
But only searching for affordable health insurance can lead to gaps in your health insurance coverage. When looking for affordable health insurance coverage, you need to not just look at the price tag of your health insurance quote but also understand what type of health insurance coverage you are getting.
Below are five steps to help you not only find affordable health insurance coverage but these five steps will also help you get the most out of your health insurance coverage.
1. What Kind of Health Insurance Coverage Do You Need?:
When you start your search for affordable health care coverage, a lot of people often go with the first cheap health insurance quote and don’t do enough research to find the best health insurance coverage for their needs.
Your health insurance coverage options depend greatly on your life circumstances. Here are common life circumstances and their different health insurance coverage options:
Working: Employer (Best Choice), Independent Health Insurance Coverage (when you go to an insurance company and buy health insurance not through an employer), State Sponsored Plan (low income) or Self-Insure
Self Employed: Independent (when you go to an insurance company and buy health insurance not through an employer), State Sponsored Plan (low income) or Self-Insure
Not Working: Employer through Cobra, Independent Health Insurance Coverage (when you go to an insurance company and buy health insurance not through an employer), a State Sponsored Plan, or Self-Insure
College: Cobra (through Family’s Health Insurance Provider), State Sponsored Plan, or Self-Insure
2. Choosing a Health Insurance Company:
Now that you know more about your health insurance needs, it is time to think about finding an insurance company that provides the best health insurance coverage for your needs.
Knowing more about the financial strength of an insurance company is a must. Also, the best way to find the best health insurance coverage for you is to learn how to compare key areas in health care insurance that are important to you.
3. Making the Call:
Are you ready to start calling for a health insurance quote? Or, if the insurance you are researching is offered by your employer, are you ready to see if you want your employer’s choice? When you are ready to make the call to your chosen health insurance providers, have ready a list of questions you need answers to. Asking what is excluded in their health insurance plan and their choice of health care doctors are key areas to get answers to when talking to health insurance companies.
4. Understanding Your Health Insurance Coverage:
Now that you have your health insurance plan, be prepared and take the time to understand your health insurance coverages. It is always best to review your health insurance plan with your employer health insurance representative or the agent who helped you obtain the health insurance plan.
Another good idea is to just read it yourself. Most health insurance information packets seem overwhelming but usually are that way because they are written to help one understand the health insurance plan thoroughly.
5. Filing a Health Insurance Claim:
Most doctor’s offices will file your health insurance claim for you and just charge you the amount you are supposed to pay out of pocket according to your health insurance plan. Sometimes, though, you will need to file your health insurance claim yourself. An example of such a time would be if you chose to go to a doctor that is not in your health insurance plan’s network of doctors you can use.
If you find you do have to file your health insurance claim yourself, in most cases you will need to pay the full amount of the visit first to the doctor or specialist. Then, you will need to obtain a form from your insurance company and fill out the appropriate information to file your claim. If your claim is approved, your health insurance company will reimburse you, or send you the amount of the claim that is covered under your health insurance policy.
If you need to challenge your insurance company’s decisions because a health insurance claim was denied, it is important to have a handy record of all procedures performed. Keeping a personal medical log will be helpful.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אחת חשובה בדרך לצמצום עלויות הביטוח הכללית שלך היא להימנע רכישת פוליסות ביטוח כי אתה לא צריך. אז, אשר רכב ביטוח, ביטוח חיים, ועל פוליסות ביטוח נסיעות אינן נחוצות? רשימת תקנונים אחד ייתכן שלא צריכה תהיה שונה עבור כולם בגלל ההבדל בסיכון פרט. לדוגמא, מי שאינו בעל בית לא היה צריך לרכוש פוליסת בעלי בתים משום שאין להם סיכון של אובדן ביתם.
זה הוא דוגמה ברורה, אבל יש זמנים שבהם הסיכון של אחד הוא קטן מאוד וסבל ההשלכות של אובדן סיכון טוב יותר מאשר רכישת הפוליסה. להלן רשימה של פוליסות ביטוח כי רוב האנשים לא צריכים לרכוש מסיבות שונות (סיבות מופיעות כאשר רלוונטית):
ביטוח אתה אולי לא צריך
1. מקיף ו כיסוי התנגשות על ביטוח הרכב שלך: זה אינו הכרחי עבור מכוניות שיש מעט או ללא ערך.
2. כיסוי הגנה הפגיע מרבית אישי (PIP) על ביטוח הרכב שלך: אם יש לך פוליסת ביטוח בריאות טובה, הפציעות שלך צריכות להיות מכוסות. אם אתם מעדיפים הגנה כלשהי, פשוט לקנות את המינימום.
3. ביטוח רכב השכרה: אם יש לך מדיניות כיסוי מלאה נוכחית, לבדוק עם הסוכן שלך כדי לראות אם אתה מכוסה. כמו כן, לבדוק מול חברת האשראי שלך – זה עשוי להציע כיסוי אם אתה משתמש בכרטיס בהשכרה.
4. ביטוח שבר מכני: אם ברשותך כרגע מכונית חדשה או יש רכב מושכר כי הוא עדיין תחת אחריות, אתה לא צריך את זה מתווסף ביטוח הרכב שלך.
5. סיוע בצד הדרך: אם כבר להשתייך למועדון רכב כמו AAA, אתה לא צריך את זה כלול עם ביטוח הרכב שלך.
6. ביטוח חיים: אם אתה רווק ואין להם תלוי תוכל רק רוצה ביטוח חיים אם אתה משתמש בו כחלק מאסטרטגיה ארוך טווח. לדוגמה, רכישת כל החיים או החיים האוניברסליים עם הערכים בגיל צעיר יכול לחסוך לך כסף מאז שאתה תבנה השקעות שאתה יכול ללוות בקלות יותר מאשר לבנק בבוא העת להתחיל עסק או משפחה, ואתה יכול גם ליהנות שיעור נמוך ידי נעילה במדיניות בזמן שאתה במצב בריאותי טוב ואין להם בעיה לעבור את הבחינה רפואית ביטוח חיים.
אם אתה רק מחפש ביטוח חיים ארוך, לברר אם אתם מכוסים באמצעות המעסיק שלך דרך היתרונות הבריאותיים שלהם או חבילות הטבה לעובדים אחרות. היזהר, לעומת זאת, כי אם אתה עוזב המעסיק שלך אתה עלול למצוא את עצמך בלי ביטוח. לפעמים זה חוסך לך יותר בטווח הארוך לשלם פחות עכשיו מאשר לנסות ולקבל ביטוח חיים מאוחר יותר ולשלם דרך יותר בשל גיל או בעיות רפואיות.
7. ביטוח נסיעות: אם פוליסת ביטוח הבריאות הנוכחית שלך מכסה אותך לחו”ל, כדאי לברר מה הוא מכוסה ולאחר מכן להחליט אם אתה צריך לקחת פוליסה מיותרת. אולי כדאי כיסוי מטען אבוד, אבל רואים כי מדיניות בעל הבית שלך מכסה אותך בכפוף לניכוי שלך. כדאי גם לשקול כל יתרונות כרטיס אשראי כי ייתכן ויש קשר עם חברת האשראי שלך כדי לברר אם הם מציעים ביטוח נסיעות אוטומטיים כאשר אתה רוכש כרטיס או נסיעות באמצעות כרטיס האשראי לפני שאתה מוציא כסף.
אם אתם נוסעים למטרות עסקיות, פוליסת ביטוח נסיעות אישית לא תכסה לך, אתה צריך לדבר עם העבודה שלך על הכיסוי הזה, כך להיזהר אם אתה קונה תכנית לכיסוי נסיעות מקצועיות, ייתכן שאתה מבזבז את הכסף שלך.
אם אתם נוסעים לתקופה ממושכת, אבל יש כיסוי בסיסי במסגרת תכנית ביטוח בריאות שלך בעבודה, לשקול פנייה לספק ביטוח בריאות שלך ולקבל את העליון על הביטוח שלך, זה הרבה פחות יקר מאשר רכישת פוליסה חדשה לגמרי.
נצל הטבות לעובדים שלך בכל מקום שאתה יכול.
בכל המקרים, לברר מה מכוסה ומה לא. לדוגמה, עושה אמבולנסים אוויר כיסוי המדיניות שלך, היא דאגה לך? לאחר שחקרתם את הצרכים והאפשרויות שלך, להחליט אם אתה רוצה את הכיסוי הנוסף ואם זה שווה את ההשקעה.
8. אחריות מורחבת על מוצרי חשמל: בסופו של דבר, אלה יכולים לעלות יותר מסתם רכישת מכשיר חלופי.
9. ביטוח על יתרות כרטיס אשראי במשק: סוג זה של ביטוח יכול להיות יקר, ויש הרבה פרצות לעבור לפני כל גמלה משולמת.
10. ביטוח אשראי משכנתאות: זהו ביטוח מרצון על המשכנתא שלך. פוליסת ביטוח חיים טיפוסית תהיה אפשרות טובה יותר.
על ידי הימנעות את המדיניות הנ”ל, לא תוכל להפחית את הסיכון שלך ואתה עדיין עלול להיתקל פסד או כל אחת מהקטגוריות הנ”ל, אתה צריך לשקול את הסיכון או להשתמש בביטוח הזה כחלק מאסטרטגיה להחליט בעצמכם אם ב שלך מצב נוכחי, הכיסוי הוא שווה את המחיר של הביטוח.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
חיסכון לגיל פרישה היא פונקציה כי הוא לשים לעיתים בהמתנה ידי אלה שמרגישים שיש להם מספיק זמן כדי להתחיל בתכנון ושמירה מאוחר. אמנם זה לא מוקדם מדי להתחיל לחסוך לפנסיה עבור כל קבוצת גיל, מי לנפול בטווח הגיל של 55-64 הם יותר מודעים לחשיבות שלו, כמו הפרישה היא קרובה. ככזה, גיל 55 עד 64 היא תקופה קריטית כדי לקבל הערכה ריאלית של איך כלכלי שהוכן אתה לפרישה.
1. להעריך אם אתה מוכן כלכלית פרישה
הערכת המוכנות הפיננסיות שלך תעזור לך לקבוע אם יש לך מוקרן גרעון והאם אתה צריך לשנות אסטרטגיות פרישה שלך, מטרות ויעדים. לשם כך, תצטרך לאסוף כמה דברים, הכוללים את יתרות כל החשבונות שלכם, שיעור מס ההכנסה שלך, השיעור הממוצע של תשואה על החיסכון שלך ומידע על ההכנסה הנוכחית שלך, כמו גם את סכום ההכנסה אתה מקרין תצטרך במהלך תקופת הפרישה שלך.
אם אתה משתתף תכנית מוגדרת-תועלת, מנהל התכנית שלך או מעסיק צריך להיות מסוגל לספק לך ההכנסה המוקרנת שלך מהפנסיה שלך.
התוצאות של השלכה יכולות להראות אם יש לך מחסור ב החיסכון לפרישה שלך, תלוי כמה זמן אתה מתכנן להוציא לפרישה וסגנון חי הפרישה המתוכננת. אם אתה מוצא כי אתה מאחורי עם החיסכון לפרישה שלך, אין סיבה לדאגה – עדיין – זה רק אומר כי כמה שינויים קיצוניים חייבים להיעשות כדי התכנון הפיננסי שלך.
שינויים אלה עשויים לכלול את הפרטים הבאים:
– קיצוץ בהוצאות היומיום במידת האפשר. למשל, צמצום מספר פעמים אתם אוכלים בחוץ, לבדר ולהאכיל החטאים שלך. לדוגמא, אם אתה לצמצם את ההוצאות על ידי 50 $ לשבוע (כ 217 $ לחודש) ולהוסיף כי לחיסכון החודשי שלך, זה יהיה לצבור כ 79,914 $ מעל 20 שנת תקופה, בהנחת ריבית מצטברת יומית של 4%. אם אתה מוסיף את החיסכון החודשי לחשבון שעבורו אתה מקבל שיעור 8% תשואה, החיסכון יהיה לצבור עד 129,086 $ לאחר 20 שנים.
– לקבל עבודה שנייה. אם יש לך מיומנות שיכול לשמש לייצור הכנסה, לשקול הקמת עסק משלך, בנוסף להמשך עם מקום עבודתך. אם אתה מסוגל לייצר מספיק הכנסות כדי להוסיף 20,000 $ בשנה כדי להפעיל תוכנית פרישה עבור העסק שלך, החיסכון יכול להיות משמעותי. במשך תקופה של 10 שנים, כי הייתה לצבור כ 313,000 $ (או 988,000 $ על פני תקופה של 20 שנים) – בהנחה בשיעור 8% תשואה.
– להגדיל את הסכום שתוסיף ביצה בקן שלך כל שנה. הוספת 10,000 $ לשנה לחיסכון לפרישה שלך תפיק כ 495,000 $ על פני תקופה של 20 שנים.
– אם המעסיק שלכם מציע תרומת התאמה תחת תכנית דחיית שכר, כגון תכנית 401 (k), לנסות לתרום הרבה כמו יש צורך לקבל את התרומה התאמה מקסימלית.
– שקול אם תצטרך לשנות את אורח החיים שתכננת לחיות במהלך הפרישה. זה עשוי לכלול המתגורר באזור שבו יוקר המחיה נמוך, נסיעה של פחות מ תכננת, למכור את הבית שלך ואת העובר לבית כי הוא פחות יקר כדי לשמור ו / או בעל פרישה עובדת במקום פרישה מלאה. (כדי לברר כיצד לחסוך כסף על ידי שינוי אורח החיים שלך, לראות תכנון חיים – יותר מסתם כסף .)
– לחדש את התקציב על מנת לשרש חלק הנחמד-מנת שתהיה ברשות ולהשאיר רק את החובה שתהיה ברשות. כמובן, הצורך עבור משפחה אחת עשויה להיות רוצים לעוד, אבל כאשר מחליטים מה לשמור, לשקול צרכים אמיתיים של המשפחה שלך.
זה אולי נראה מאתגר לעשות בלי הדברים שהופכים את החיים נעימים יותר, אלא לשקול את עלות ההזדמנות של ויתור קצת עכשיו כדי לעזור לאבטח את הכספים עבור הפרישה שלך.
דחיינות מגדילה אתגרים כדי השמירה למרות שזה אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל חיסכון לגיל פרישה, ככל שתחכה, כך יותר קשה להיפגש המטרה שלך. למשל, אם המטרה שלך היא להציל 1 מיליון $ עבור פרישה ואתה מתחיל עשרים שנה לפני שאתה פורש, תצטרך לחסוך 27,184 $ בשנה, בהנחת שיעור התשואה של 5.5%. אם תמתין עד חמש שנים מאוחר להתחיל ואתה מתכנן לפרוש בתוך 15 שנים, תצטרך לחסוך 42,299 $ בשנה, בהנחה באותו שיעור התשואה.
2. מעריכים מחדש את תיק ההשקעות שלך
עם האפשרות של קבלת החזרים גדולים על ההשקעה שלך, שוק המניות יכול להיות אטרקטיבי, במיוחד אם אתה מתחיל מאוחר. עם זאת, יחד עם האפשרות של החזר גבוה מגיע לאפשרות של האובדן ביותר – אם לא כל – של ההשקעה הראשונית שלך. ככזה, שמתקרב לפרישה, יותר שמרני תרצה להיות עם ההשקעות שלך כי יש פחות זמן להתאושש הפסדים. שקול, עם זאת, כי מודל הקצאת הנכסים שלך יכול לכלול שילוב של השקעות משתנה רמת סיכונים – אתה רוצה להיות זהיר, אבל לא עד כדי החמיץ הזדמנויות שיכולים לעזור לך להגיע למטרה הפיננסית שלך במוקדם. עבודה עם מתכנן פיננסי מוסמך הופכת להיות אפילו יותר חשוב בשלב זה, כפי שאתה צריך למזער את הסיכון ולמקסם מחזיר יותר ממה שאתה עושה אם התחלת מוקדם.
3. לשלם את חובות ריבית גבוהים
חובות ריבית גבוהים יכולים להיות השפעה שלילית על היכולת שלך כדי לחסוך; הסכום שאתה משלם ריבית מקטין את הסכום שיש לך זמין כדי לחסוך לגיל פרישה. חשוב האם זה הגיוני להעביר יתרות הלוואה בריבית גבוהה, כולל כרטיסי אשראי, כדי חשבון עם שיעורי ריבית נמוכים. אם תחליט לשלם את ריבית גבוהה המסתובבת יתרות הלוואה, היזהר שלא לנפול למלכודת של יצירה מחדש יתרה מצטיין תחת חשבונות אלה. המשמעות יכולה להיות סגירת חשבונות אלה. לפני סגירת חשבונות, לדבר המתכנן הפיננסי שלך כדי לקבוע אם זה יכול להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך.
בשורה התחתונה
לאחר החיסכון לפרישה שלך על מסלול יכול לספק שביעות רצון רבה; עם זאת, חשוב להמשיך בנתיב זה ולהגדיל את החיסכון שלך שבו אתה יכול. שמירה יותר ממה שאתה מוקרן צריך יעזור כדי לכסות את כל הוצאות בלתי צפויות. אם החיסכון שלך מפגרות, לא להתייאש. במקום, לשחק בתופסת שבו אתה יכול לשקול תיקון באורח החיים שתכננת לחיות במהלך הפרישה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
לשלם את החוב יכול להיות מסע ארוך תלוי כמה ממנו יש לך. זה מאוד קל לאבד מוטיבציה לוותר, במיוחד כאשר יש לך מטרות פיננסיות אחרות המתחרות על המשאבים המוגבלים שלך. זו הסיבה שזה כל כך חשוב ליצור תוכנית לשלם אותו.
עם זאת, גם זה יכול להיראות מהמם כאשר יש לך שישה חשבונות שונים שאתה מנסה תשתלם. למרבה המזל, יש כמה כללי אצבע שיכולים לעזור לך לתעדף פירעון החוב שלך.
אבל קודם, בואו לקבל מידע פירעון החוב שלך כדי לפני שנכנסנו תכנית, כפי שהוא יעשה דברים הרבה יותר קלים לארגן.
ארגון החוב שלך
דבר ראשון, אתה צריך למצוא את המידע הבא על כל חוב שלך:
הסכום בחוב (איזון)
שכר מינימום
שיעור ריבית / אפר
מועד תשלום
מידע זה ניתן למצוא בדרך כלל על הדוחות שתקבלו בדואר או באינטרנט, כל עוד יש לך חשבון לגשת אליהם.
אם אתה לא יכול למצוא את המידע הזה בקלות, אז פשוט קוראים החייב שלך ולבקש מהם את המידע. הם צריכים להיות מסוגלים לבדוק את זה בשבילך.
שתי החתיכות הגדולות ביותר של מידע אנחנו נתמקד לערב שיעורי האיזון וריבית שלך, כך לפחות לוודא לקבל שני אלה לפני שתמשיך. להם תקציב במקום עלול גם להפוך את זה קל יותר.
תיעדוף החוב לפי שיעור ריבית – חוב Avalanche שיטה
זה ידוע כשיטת “מבול החוב”, וכן באופן מתמטי, זה לזו תחסוך לך הכי הרבה כסף במהלך המסע פירעון החוב שלך.
מה שאתה צריך לעשות זה להזמין את חובות מן הריבית הגבוהה ביותר ריבית נמוכה.
על ידי התמקדות לשלם את החוב שלך עם הריבית הגבוהה ביותר הראשון , לך לחסוך יותר כסף כי האינטרס זה לצבור על החשבונות שלך יקטן. ריבית יכולה להיות גורם מגעיל מאוד בתכנית פירעון החוב שלך אם אתה לא זהיר.
לדוגמה, נניח שיש לך הלוואה 10,000 $ עם ריבית של 7%, ויש לך 5 שנים כדי לשלם את זה. התשלום החודשי המינימלי שלך יהיה 198 $, אבל לא כל תשלום אשר ילכו לכיוון לשלם את היתרה.
במקום זאת, סביב 58 $ התשלום הראשון שלך ילך לכיוון ריבית במקום. אאוץ. ניגודיות כי עם התשלום האחרון שלך, שבו רק 1 $ הולכים לכיוון ריבית.
ביצוע תשלומים מיותרים אומר מבקיעות עניין מהר כל כך יותר של התשלומים שלך יכול ללכת לכיוון המנהלת. עם זאת, שיטה זו נכשלת להתמקד חוב ההשפעה הפסיכולוגי לעתים קרובות יש.
תיעדוף החוב שלך על ידי איזון – חוב כדור שלג שיטה
מה אם אתה מזמין החוב שלך ריבית מגבוהה לנמוכה ולמצוא כי חוב הריבית הגבוה ביותר שלך הוא גם אחד שאתה חייב ביותר על? זה אולי נראה שביס, ואתה לא התחלת אפילו לתכנן זאת.
אם זה יתברר המקרה, ואתה מסתכל על הר אתה לא חושב שאתה יכול להגיע אליהן עדיין – והם לא מתרגשים להגיע – אז אתה יכול להיות עשיר יותר עם שיטת כדור שלג חוב. במקום ריבית, אתם מתמקדים לשלם את החוב עם המאזן הנמוך ביותר הראשון ולאחר מכן לעבוד בדרך למעלה.
לא, אתה לא הולך להציל כמה שיותר כסף בדרך זו, אבל לצאת חוב הוא לעתים קרובות חוויה רגשית, לא חוויה לוגית.
אתה צריך לבחור בכל שיטה גורמת לך ההנעה החזקה ביותר לבעוט החוב שלך אל המדרכה. אם מקבל ניצחון קטן מדי פעם הוא יותר מושך, אז שיטת כדור השלג היא הדרך ללכת.
בואו נסתכל מקרוב על איך שיטות פירעון החוב האלו פועלות כרגיל יש יותר מהם שנראה לעין.
כדור שלג תשלומים לגבי מומנטום
כרגע, אתה יכול להיות ביצוע התשלומים המינימאליים על החוב שלך, אבל זה לא הולך מאפשר לך להגיע לחופש חוב מהר מאוד. אם המטרה שלך היא להפוך חוב חינם, כך שתוכל להתחיל לחיות את החיים בלי אזיקים, אז אתה רוצה להתחיל לשלם תוספת על החוב שלך. זה בדיוק איך השיטה עובדת כדור השלג. תגיד יש לך 4 חובות:
כרטיס אשראי # 1: 5000 $ @ 12% ריבית
כרטיס אשראי # 2: 1000 $ @ 15% ריבית
הלוואה לסטודנטים: 14,000 $ @ 4% ריבית
הלוואה אישית: 10,000 $ @ 7% ריבית
בעזרת שיטת כדור שלג חוב, היית מתמקד כרטיס אשראי # 2 ראשון. למען הדוגמה, נניח התשלום המינימלי שלך הוא 20 $. אתה מחליט לשלם 100 $ כלפיה להפסיק את תשלום המינימום על כל החובות האחרים שלך.
אז אתה משלם סכום כולל של 120 $ לכיוון כרטיס אשראי # 2. לאחר שתשלם את זה, אתה עובר הלאה כרטיס אשראי # 1. נניח את התשלום המינימלי עבור כי היה 60 $. אתה לגלגל את $ 120 שהייתם משלמים על כרטיס אשראי # 1 מעל, עבור סכום כולל של 180 $.
אחרי זה השתלם, אתם מתמקדים ההלוואה האישית שלך, אשר היה תשלום מינימאלי של 198 $. עם 180 $ השתמשת כדי לשלם את כרטיס האשראי # 1, אתה יכול לשלם 378 $ כלפיה.
לאחר שתשלם את ההלוואה האישית off, הגיע הזמן להרוג החוב הסופי שלך: הלוואת סטודנט שלך. התשלום המינימלי על זה היה 260 $ – אבל יחד עם 378 $, אתה משלם 638 $ כלפיה.
עם בדוגמא זו, זה צריך להיות קל לראות איך אתה “כדור שלג” התשלומים שלך יחד ולהפוך השפעה גדולה יותר בכל פעם שאתה משלם את חוב. אם אתה לא משתמש בשיטה זו והמשיך לשלם את המינימום על פני הלוח, זה ייקח לך הרבה יותר זמן כדי לשלם את החוב שלך.
אתה רק באמצעות המשאבים שיש לך בצורה טובה יותר. תשלום 100 $ במקום 20 $ על כרטיס האשראי # 2 הוא אפילו לא הכרחי – אתה יכול לשלם רק 20 $ ו כדור השלג הזה – אבל זה עוזר להביא לך את הלך הרוח של משלם תוספת על החוב שלך.
אתה יכול להשתמש באותו עיקרון של שיטת המבול, אבל את הסדר שבו אתה משלם את החובות שלך יהיה שונה.
שיטת Snowflake החוב
עוד אפשרות שיש לך היא להשתמש בשיטת פתית שלג חוב, ועל שיטה זו יכולה לשמש בשילוב עם או את כדור שלג החוב או שיטות מבול החוב.
כפי שניתן לנחש מהשם, “snowflaking” תשלומים רק אומר ביצוע תשלומים מעט ככל האפשר.
נניח שאתה מוצא 5 $ במכון הכושר, או עמית לעבודה שלך נותן לך 10 $ עבור הארוחה שקנית לפני מספר חודשים (ששכחת), או שאתה מקבל 50 $ מקרוב משפחה ליום ההולדת שלך.
בכל המקרים הללו, קבלת windfalls הקטן של כסף – זה כסף שאתה לא ציפית ולא היווית בשנת התקציב שלך.
מאז שהוא “נמצא” כסף או “תוספת” כסף, זה הולך ישר החוב שלך. היית יכול לחיות בלי זה, אז למה לא לשים אותו לכיוון המטרה # 1 שלך לצאת החוב?
אתה יכול גם לבחור Snowflake תשלומים בכל פעם שיש לך כסף בתקציב שלך. לדוגמה, נניח שאתה בילה רק 20 $ על הגז השבוע, לעומת 40 $ הרגיל שלך. שלח כי אחר 20 $ לכיוון החוב שלך.
לבסוף, אתה יכול להשתמש בשיטה זו אם אתה מקבל תשלום על לוח זמנים סדיר. אולי אתה עצמאי או שאתה מקבל תשלום על עמלה, ואתה לא יכול תזרים מזומנים גדולים, תשלומים חד פעמיים נוספים. נסה לשלוח תשלומים קטנים כלפי החוב שלך בכל פעם שאתה מוציא פחות ממה שחשבת שהיית. לחלופין, כפרילנסר, לקחת 5% מתוך כל פעם לקוח משלם לך ולשים אותו כלפי החוב שלך.
שיטה זו יכולה להיראות בלתי יעילה בהתחלה, אבל בכמויות קטנות מסתכמות. אם אתה משלם 20 $ מיותרים בכל שבוע, זה תוספת של $ 100 ששילמת כלפי החוב שלך! בנוסף, אתה מקבל את היתרון של מרגיש כאילו אתה עושה פעמי התקדמות בכמה במהלך החודש, בכל פעם שאתה לתזמן תשלום.
איך אתה צריך לבחור לתעדף?
שיטה לא נכונה או לא נכון. כמו הרבה דברים ב מימון אישי, זה לגמרי תלוי בך באיזו שיטה תבחר.
מה שחשוב הוא כי אתה משלם את החוב ואת התקדמות על מטרה זו. לשלם את החוב מקרב אותך המטרות הפיננסיות האחרות שלך, ואת הכסף שלך ולבסוף הופך משלך. תצטרך את השקט נפשי כי אתה כבר לא חייב לאף אחד.
אתה גם לא צריך בהכרח לבחור בין שתי השיטות. אתה יכול לנסות את שיטת כדור השלג, ואם אתה מוצא את זה לא מניע, לעבור לשיטת מפולת השלגים. התכנית שלך לא צריכה להיות חקוקה בסלע. הדבר החשוב יותר הוא כי אינך מתמקד לשלם את החוב שלך.
אל תשכחו תקציב עבור תשלומים
כפי שאתה צריך תקציב עבור חיסכון, אתה צריך גם תקציב עבור תשלומי חוב נוספים, במיוחד אם אתה רגיל לשלם את המינימום.
לסרוק התקציב שלך ולראות אם יש מקומות שאתה יכול לקחת בין זמני. אולי אתה יכול ללכת בלי אוכל בחוץ למשך חודש, ולהשתמש $ 50 אתה כבר מוקצב שלקראת חוב. או אולי אתה יכול לבטל כבל ולהתחיל לשלוח 150 $ לכיוון החוב שלך.
להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמו לשלם, ולוודא שזה היווה בשנת התקציב שלך. אתה לא רוצה תקציב רק עבור תשלומי מינימום ולאחר מכן להשתמש במה שנשאר בסוף החודש לקראת החוב שלך, כי אתה תקבל בסופו של דבר הוצאות כסף. לתשלומים נוספים לפני הזמן, כך שאתה לא מתפתה להוציא את הכסף על משהו אחר.
אם אתה לא מרגיש נרגש מן האפשרות של קיצוץ דברים מסוימים, יש לזכור כי מדובר זמני. אתה תמיד יכול להתחיל מולה בצד כדי להרוויח יותר כסף בצד אם אתה מעדיף לשמור את ההוצאות זהות, ולשלוח את כל הכסף הנוסף שתבצע כלפי חוב.
מה אם אין לך שום כסף, ותשלומי החוב שלך הם משתקים? התקשר הנושים שלך ולשאול אותם אם יש דרך כלשהי בה להתאמן תשלום נמוך להתחיל עם, עד שאתה יכול לצבור תאוצה ואולי להרוויח יותר. רק להיות זהיר של חברות ניהול החוב מציעות את השירות הזה תמורת תשלום.
עם קצת ארגון, חריצות, התמדה, תוכל להפוך חינם חוב בקרוב.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
