Los mejores consejos para barato, mejor seguro de coche

Los mejores consejos para barato, mejor seguro de coche

¿Tiene el seguro de coche adecuado? ¿Tiene suficiente cobertura? Aunque la mayoría de las personas saben si tienen responsabilidad, colisión y / o de amplia cobertura, pocas personas prestan mucha atención a su cobertura de seguro hasta después de haber estado en un accidente. Compra de seguros de coche es un tema de planificación financiera que a menudo se pasa por alto, ya que la mayoría de los adolescentes se añaden a mamá y póliza de seguro de papá cuando por primera vez al volante, y luego comprar la póliza más económica cuando tienen que la paga la factura en su propia. En este artículo, vamos a repasar la cobertura del seguro de coche y le damos algunos consejos para ayudarle a obtener el máximo rendimiento de su dinero.

Los tipos básicos de cobertura

La protección de sus activos y su salud son dos de los principales beneficios de seguro de automóvil. Conseguir la cobertura adecuada es el primer paso en el proceso. Estos son los tipos básicos de cobertura con la que la mayoría de la gente está familiarizada:

  • Responsabilidad : Esta cobertura paga por terceros lesiones personales y relacionados con la muerte, así como daños a la propiedad de otra persona que se produce como resultado de su accidente de automóvil. Se requiere cobertura de responsabilidad civil, salvo en unos pocos estados.
  • Colisión : Esta cobertura paga para reparar su coche después de un accidente. Se requiere si usted tiene un préstamo contra su vehículo ya que el coche no es realmente el suyo – pertenece al banco, que quiere evitar quedarse atascado con un coche destrozado.
  • Integral : Esta cobertura paga por los daños causados como consecuencia de robo, vandalismo, incendio, agua, etc Si usted ha pagado en efectivo para su coche o pagado su préstamo de coche, puede que no necesite colisión o una cobertura integral, sobre todo si el libro azul valor de su coche es menos de $ 5.000.

Cobertura adicional

Además de la cobertura mencionado anteriormente, otros tipos de cobertura opcional se incluyen las siguientes:

  • Llena de Daños / Tort Limited: Usted puede reducir su factura de seguro por unos pocos dólares si usted renuncia a su derecho a demandar en caso de un accidente. Sin embargo, renunciar a sus derechos no suele ser un movimiento financiero inteligente.
  • Pagos médicos / protección contra lesiones personales: Protección contra lesiones personales paga el costo de los gastos médicos para el tomador del seguro y los pasajeros. Si usted tiene una buena cobertura de seguro de salud, esto puede no ser necesario.
  • Sin seguro / seguro insuficiente cobertura de motorista : Esta opción proporciona cobertura de daños a la propiedad médica y si usted está involucrado en un accidente con un motorista sin seguro o con seguro insuficiente.
  • Remolque: la cobertura de remolque paga por un remolque si su vehículo no se puede conducir después de un accidente. Si usted es un miembro de un servicio de automóvil, o si el vehículo viene con asistencia en carretera proporcionado por el fabricante, esta cobertura es innecesaria.
  • Rotura de Cristales: Algunas compañías no cubren los cristales rotos bajo su colisión o políticas integrales. En general, esta cobertura no vale la pena el costo a largo plazo.
  • Alquiler : Esta opción de seguro cubre el costo de un coche de alquiler, pero los coches de alquiler son tan barato que puede que no sea la pena pagar por esta cobertura.
  • Gap: Si demoler esos $ 35.000 vehículos utilitarios deportivos 10 minutos después de lo conduce fuera del lote, la cantidad que la compañía de seguros paga es probable que se deje sin vehículo y un gran proyecto de ley. Lo mismo se aplica si su nuevo juego de ruedas es robado. brecha seguro paga la diferencia entre el valor contable azul de un vehículo y la cantidad de dinero que aún se adeuda en el coche. Si usted está arrendando un vehículo o la compra de un vehículo con una baja, o no, el pago inicial, brecha seguro es una excelente idea.

Los factores que afectan a su tarifas

Además de las opciones específicas de cobertura que seleccione, otros factores que afectan las tarifas de seguros de automóviles incluyen los siguientes:

  • Deducible : Esta es la cantidad de dinero que usted paga de su propio bolsillo si usted consigue en un accidente. Cuanto mayor sea el deducible, menor será su factura de seguros. En general, un deducible de al menos $ 500 vale la pena considerar, como daños a su vehículo que viene en menos de $ 500 a menudo puede ser pagado sin tener que presentar una reclamación de seguro.
  • Edad: menores, conductores con menos experiencia tienen mayores tasas de seguros.
  • Género: Los hombres tienen tasas más altas que las mujeres.
  • Demografía: Las personas que viven en zonas de alta criminalidad pagan más que los que viven en zonas de baja criminalidad.
  • Reclamaciones: conductores propenso a los accidentes pagan más. Si desea mantener sus tarifas bajas, mantener el número de reclamaciones que usted presente al mínimo.
  • Violaciónes en movimiento: El exceso de velocidad y otras violaciónes en movimiento todas tienen un impacto negativo en su factura de seguros. Obedecer la ley para ayudar a mantener sus tasas de aumento.
  • Elección de vehículos: automóviles deportivos cuestan más para asegurar que los sedanes y coches caros cuestan más para asegurar que los baratos hacen. Mirando hacia el costo del seguro antes de comprar un auto nuevo puede ayudar a ahorrar mucho dinero en su seguro de automóvil.
  • Los hábitos de conducción: El número de millas que usted conduce, independientemente de si usted utiliza su automóvil para el trabajo, y la distancia entre su casa y el trabajo, todos juegan un papel en la determinación de sus tarifas.
  • Robo Sistemas contra: Si usted tiene una alarma en su coche, tendrá que pagar menos para asegurar su vehículo.
  • Dispositivos de seguridad: Las bolsas de aire y frenos antibloqueo tanto trabajar en su favor ya que lo mantiene seguro y la reducción de su factura de seguros.
  • Capacitación para la prevención de accidentes: Algunas compañías ofrecen descuentos si usted toma un curso de formación de educación del conductor.
  • Múltiples políticas: Si usted tiene más de un coche y / o dueño de una casa o también tienen un seguro de arrendatario, tener en cuenta que muchas compañías de seguros ofrecen descuentos basados ​​en el número de pólizas que tiene con ellos.
  • Plan de Pago: Algunas compañías de seguros ofrecen descuentos basados ​​en su plan de pago. El pago de su factura anual de una sola vez, en lugar de en cuotas, puede dar lugar a un descuento.
  • La puntuación de crédito: El buen crédito reduce sus tasas de seguros de automóviles. El mal crédito los aumenta.

Recomendaciones

Cuando estás en el mercado un seguro de coche, cuidado de compras es una necesidad. Los precios, las características y los beneficios varían ampliamente de una compañía a otra. Los requisitos mínimos de cobertura también varían. En Florida, por ejemplo, los requisitos mínimos de cobertura son $ 10.000 para protección contra lesiones personales y $ 10,000 por daños a la propiedad.

En el departamento de lesiones personales, $ 10.000 no compra mucho en el camino de los servicios médicos debe exigir una operación o estancia prolongada en el hospital. Lo mismo es cierto cuando se trata de bienes muebles, ya que hay muchos vehículos utilitarios deportivos y coches de lujo que tienen un precio muy por encima de $ 30.000. Por lo tanto, la protección de sus activos financieros en el caso de un accidente es probable que requiera mucho más cobertura.

Comparación de compras es siempre una cosa más inteligente que hacer, y hay muchos sitios web diseñados para ayudar a los consumidores a comparar precios de las pólizas de seguros. Los agentes de seguros pueden ayudar también. Los agentes independientes a menudo ofrecen las políticas de múltiples portadoras y pueden ayudar a encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades. Antes de que se abstienen de un agente en favor de un proveedor en línea, pensar cuidadosamente acerca de quién va a llamar después de tener un accidente. Su agente tiene un incentivo, en forma de su negocio de repetición, para proporcionar un buen servicio, mientras que un servicio en línea puede quedarse cortos.

Antes de comprar una política, la investigación de su proveedor de la política – independientemente de quién es. Numerosas empresas evaluar la salud financiera de las compañías de seguros, y su estado también tiene un sitio web seguro de que las tasas de las empresas basado en el número de quejas que han recibido.

La línea de fondo

Compras sabiamente puede ayudarle a proteger su salud, sus activos, y su cartera, por lo que hacer el esfuerzo para determinar el tipo y la cantidad de cobertura que necesita. Además, asegúrese de que revise y entienda su política antes de firmar en la línea de puntos. Si usted piensa así, usted estará satisfecho con los resultados, si alguna vez encontrar la necesidad de poner su política para la prueba al hacer una reclamación.

Cómo protegerse contra el riesgo de ejecución de una hipoteca

Qué hacer si usted se encuentra en problemas financieros con su hogar

Cómo protegerse contra el riesgo de ejecución de una hipoteca

Comprar una casa es típicamente un hito feliz. Que haya cruzado un umbral importante. Que ha logrado un hito vida. Uno se siente optimista y confía en el futuro.

No me refiero a echar agua fría sobre su partido, pero me gustaría extender una nota de cautela.

La realidad es que millones de propietarios de viviendas han terminado en proceso de ejecución. Muchas de estas personas una vez que se sentía tan feliz y optimista acerca de su compra como lo hace.

Después de todo, cuando usted compra una casa, la idea de que la casa podría estar sujeta a una ejecución un día es tal vez la última cosa en su mente.

¿Cómo puede evitar este riesgo? Leyendo.

¿Por qué los propietarios de viviendas pierden sus hogares?

La mayoría de los hogares caigan en la exclusión después de que los valores por defecto de propietario – o deja de hacer los pagos completos – en su préstamo hipotecario. ¿Como sucedió esto?

A veces, esto sucede porque el dueño extendido demasiado, la compra de una casa más grande de lo que razonablemente podían permitirse. Del mismo modo, el prestamista también ofreció un préstamo a un comprador sin reservas; alguien que no debería haber sido concedido un préstamo de casa de ese tamaño. (Antes de la recesión, muchos prestamistas no verificar el ingreso de una persona antes de otorgar un préstamo. No es sorprendente que muchos solicitantes de préstamos pretendían que ganaban más dinero de lo que realmente hicieron.)

En otras ocasiones, el propietario por defecto después de que se golpeó con una serie de eventos inesperados, tales como la pérdida de su puesto de trabajo o frente a grandes gastos médicos, lo que afecta su capacidad para realizar el pago mensual de la hipoteca.

En algunos casos, el propietario llevó a cabo una segunda hipoteca y gastó el dinero en pasivos (en lugar de los activos de generación de ingresos), que disminuyeron su valor neto total y dañaron su capacidad para pagar en la segunda nota.

En otros casos, el propietario acepta una hipoteca de tasa variable, suponiendo que van a ser capaces de cumplir con la obligación de pago si la tasa se eleva.

(La ley federal requiere que el prestamista para revelar la tasa de interés máxima que el propietario podría pagar de acuerdo con los términos de su tasa de interés ajustable nota de hipoteca.) El propietario disfruta de las bajas tasas de interés introductoria por un tiempo, pero cuando esas tasas aumentan, el propietario descubre que cumplir con esos pagos es más difícil de lo que habían anticipado, y cae en mora.

Y en muchos casos, el dueño de casa se da cuenta de que él o ella está “bajo el agua” en su hipoteca (un concepto que discutiremos más adelante) y concluye que caminar lejos es la opción más razonable.

Como se puede ver, hay muchas razones por las que los dueños se atrasan en los pagos.

¿Cómo puedes protegerte?

A nadie le gusta pensar en el proceso de enfrentar potencialmente ejecución de una hipoteca. Pero hay que tener una mirada a los factores de riesgo que podrían conducirnos hacia la amenaza de ejecución si queremos desarrollar un enfoque fuerte, responsable de nuestras finanzas personales.

Además, también hay que entender cómo funciona el proceso de ejecución de modo que si nuestro futuro dio un giro para peor, tendríamos una idea de lo que podría sentar delante. Esto nos ayudará a saber qué otras opciones que podemos elegir.

En este artículo vamos a cubrir primero los principales factores de riesgo que pueden llevar a la exclusión y luego sumergirse en el proceso real.

Los riesgos que conducen a la exclusión

Aproximadamente 7 millones de personas perdieron sus hogares durante la gran recesión, de acuerdo con CBS News .

Mientras que el número de ejecuciones ha disminuido desde entonces, muchos propietarios están todavía en problemas. A finales de 2015, aproximadamente 4,3 millones de propietarios estaban bajo el agua, lo que significa que el dueño de casa tiene una casa que vale menos de la cantidad que deben en sus hipotecas.

Estar bajo el agua en su casa es uno de los mayores factores de riesgo que indican la exclusión. Después de todo, si la casa vale menos que el saldo adeudado, se puede concluir que simplemente tiene más sentido para alejarse.

Antes de tomar esa decisión, sin embargo, he aquí una palabra de advertencia: alejarse tiene importantes implicaciones para su crédito. Puede dañar su capacidad para comprar otra casa en el futuro, así como su capacidad para alquilar casas, tarjetas de crédito abiertas, a préstamo en otros tipos de préstamos, e incluso calificar para ciertos trabajos.

¿Qué debe hacer si su casa está bajo el agua? Es posible que desee mantenerse en la casa y esperar a que la propiedad de recuperar su valor. Si tiene que mover, se puede alquilar la casa a un inquilino. Alternativamente, si tiene que vender la casa, usted puede preguntar a su prestamista para la aprobación de la venta corta (discutiremos esto más adelante) o llevar dinero en efectivo a la mesa de cierre.

¿Qué pasa si usted no está bajo el agua, pero usted está luchando para hacer los pagos?

En primer lugar, antes de comprar una casa, comprar una casa menos cara que la que tiene derecho. No es necesario comprar una casa de precio en la cantidad máxima del préstamo que usted califica para recibir.

Muchas personas dentro de la industria de bienes raíces dicen que su hipoteca en sí debe engullir a un tercio de su sueldo neto. Esta cifra no incluye las reparaciones, mantenimiento, servicios públicos y otros gastos accesorios. Sin embargo, esa cifra podría ser demasiado alta. Pruebe este enfoque, en lugar: como regla general, el objetivo de todos los pagos relacionados con el hogar, incluidos los servicios públicos, reparaciones y mantenimiento, para llegar a alrededor de 25 a 30 por ciento de su salario neto.

Por encima de todo, mantener un fondo de emergencia que cubre al menos seis meses de sus gastos. Mantenga este fondo de emergencia en una cuenta de ahorros con sede en efectivo, en lugar de en cualquier tipo de inversiones (como las acciones). No aprovechar este para vacaciones, cumpleaños, o gastos anuales. Preservar esto sólo para verdaderas emergencias.

Si usted se encuentra luchando para hacer pagos, empezar a reducir drásticamente los gastos en diversas áreas de su vida. Estás en el medio de una crisis financiera; gastar como él. No se limite a cortar el cable; vender toda la televisión. No se limite a bolsa marrón de su almuerzo; cambiar a un arroz y frijoles-dieta estudiante universitario hasta que esté de vuelta en sus pies. Ganar dinero extra en cada segundo repuesto de sus tardes y los fines de semana con el trabajo independiente, que se pueden manejar en línea desde su casa mientras sus hijos están dormidos. Ver si usted es elegible para refinanciar en una hipoteca de tasa de interés más baja.

Si usted se atrasa en sus pagos y que no creo que se pueda ponerse al día, es el momento de vender su casa. La venta de su casa es mucho más preferible a la exclusión.

Si su casa vale menos que la cantidad que debe, que necesita la aprobación de su prestamista para una venta corta. Una venta corta es una venta de la casa en la cual el prestatario recibe menos de lo que actualmente deben. El prestamista pierde la diferencia.

Si el prestamista se da cuenta de que son más propensos a recuperar sus pérdidas a través de una venta corta que a través de un proceso de ejecución de una hipoteca tradicional, van a permitir que el prestatario para proceder con la inclusión de su propiedad como una venta corta.

Las ventas cortas son una forma de evitar hacer frente a las repercusiones de crédito de una ejecución a gran escala, pero no son ideales. Tenga esto en su bolsillo trasero como último recurso.

Con todo lo que se dice, vamos a hablar sobre el proceso de ejecución real. Como está a punto de ver, el proceso de ejecución es bastante largo y hay múltiples oportunidades dentro de este proceso en el que se puede intentar liberar a su casa a través de una venta corta, en lugar de una ejecución hipotecaria.

Veamos el proceso para que pueda entender lo que está sucediendo a lo largo de cada paso del camino.

El proceso de ejecución

En primer lugar, un descargo de responsabilidad: el proceso varía de estado por estado. En algunos estados, el prestamista tiene el poder de venta y puede seguir una “ejecución extrajudicial”. El siguiente proceso se describe a continuación es una descripción muy generalizada del proceso de ejecución judicial en algunos estados. Si usted se encuentra frente posible exclusión, hable con un abogado.

Una vez que un prestatario incumple en sus pagos de hipoteca, el prestamista puede entonces presentar un requerimiento de pago público, también conocido como un aviso de incumplimiento o de litispendencia. Este presentó públicamente aviso de alerta por defecto del prestatario de que se ha producido una violación de un acuerdo.

Después de que el prestatario ha recibido la notificación de incumplimiento, tienen un período de gracia, determinado por la ley del estado, en el que puedan restablecer su préstamo por pagar el saldo vencido excepcional y quedar atrapados al corriente de sus pagos de la hipoteca. Este período de gracia se conoce como pre-ejecución.

Pre-ejecución es el período de tiempo entre la notificación de incumplimiento y cuando una propiedad puede ser embargado o vendido en una subasta pública. Durante este período de gracia, el prestatario tiene algunas opciones para ponerse al día en su préstamo:

  1. El prestatario puede hacer sus pagos hasta a la fecha y restablecer su crédito mediante el pago de los saldos vencidos.
  2. Pueden solicitar una modificación de préstamo para reducir sus pagos de hipoteca.
  3. Ellos pueden tratar de vender la propiedad a un tercero para evitar la ejecución.
  4. Pueden permitir que la propiedad sea vendida en una subasta pública pre-ejecución.

Si el prestatario es incapaz de restablecer su préstamo, el prestamista tiene la capacidad de recuperar la propiedad y tomar posesión con la intención de volver a vender la propiedad. Propiedades que han sido recuperadas por el prestamista (normalmente un banco) se conoce como Propiedad de bienes inmuebles (REO).

La línea de fondo

Seguir una serie de pasos básicos para reducir el riesgo de enfrentarse a una crisis personal de la hipoteca: comprar significativamente menor en casa de lo que puede permitirse. Mantener un fondo de emergencia con al menos seis meses de gastos.

Crear múltiples flujos de ingresos, por lo que si una fuente seca, sus ingresos no se caiga a cero. Evitar no hipotecarias deudas de los consumidores, al igual que los préstamos de coche o saldos de tarjetas de crédito. Entender cómo funciona el proceso, para que no caigan en sorpresas.

Con eso se dice, disfrutar de su hogar. La gran mayoría de los propietarios de viviendas no experimentan la exclusión. Eres lo suficientemente inteligentes como para echar un vistazo pro-activa en los principales factores de riesgo que conducen a esta desafortunada experiencia para que pueda proteger contra aquellos. Y esas garantías, por lo general, giran en torno al principio de finanzas personales sin tiempo de vivir debajo de sus posibilidades.

Tipos de cuentas de ahorro – A partir de las cuentas básicas para los ahorros-Como Alternativas

Tipos de cuentas de ahorro - A partir de las cuentas básicas para los ahorros-Como Alternativas

Una cuenta de ahorros es un gran lugar para guardar dinero en efectivo que no va a pasar de inmediato. Estas cuentas mantener su dinero seguro y accesible mientras que el pago de su interés, pero hay varios tipos diferentes de cuentas de ahorro para elegir. Cada variación (y el banco o cooperativa de crédito) tiene diferentes características, por lo que es importante entender sus opciones.

Vamos a cavar en los detalles de cada uno de estos lugares comunes para guardar su dinero en efectivo:

  1. cuentas de ahorro básicas
  2. cuentas de ahorro en línea
  3. cuentas del mercado monetario
  4. Los certificados de depósito (CDs)
  5. comprobación de interés
  6. cuentas de ahorro especiales (estudiantes y cuentas orientadas hacia un objetivo, por ejemplo)

Ganando intereses: Todas las cuentas descritas en esta página pagar intereses, lo que ayuda a hacer crecer sus ahorros – aunque la tasa de crecimiento puede ser lento. Como se compara opciones, evaluar la tasa de interés, que a menudo se cita como una tasa porcentual anual (APY) para decidir qué cuenta es lo mejor. Usted no necesariamente tiene que elegir la cuenta con la mayor tasa de interés – acaba de obtener un precio competitivo. Especialmente con saldos de las cuentas más pequeñas, la tasa de interés no es tan importante como otras características de la cuenta como la liquidez y tasas.

Pagar las cuotas? Los honorarios son perjudiciales para la salud de su cuenta de ahorros. Con relativamente bajas tasas de interés, los cargos que pueden acabar con sus ganancias anuales o incluso hacer que el saldo de la cuenta a disminuir con el tiempo. Examine liquidación del canon de su banco cuidadosamente antes de depositar dinero.

Cuentas de Ahorro básicos

En su forma más simple, una cuenta de ahorros es sólo un lugar para mantener el dinero. Usted deposita en la cuenta, gana intereses, y retirar dinero cuando lo necesite. Hay algunos límites en la frecuencia se puede retirar fondos (hasta seis veces al mes para los retiros preautorizados – pero ilimitada en persona), y se puede añadir a la cuenta de las veces que desee.

No hay nada malo en usar una de estas cuentas llano-vainilla, pero hay  otros  tipos de cuentas de ahorro que podría ser una mejor opción para usted. Esas otras cuentas son todas las variaciones en la cuenta de ahorro tradicional. Dicho esto, si sus necesidades son bastante simples, probablemente puede abrir una cuenta de ahorros en un banco que ya está trabajando y que hacer con ella.

Las cuentas de ahorro en línea

Aspectos destacados de las cuentas bancarias en línea incluyen:

  1. Altas tasas de interés en sus depósitos
  2. Baja (o nula) cuotas mensuales
  3. No hay requisitos de saldo mínimo
  4. Tecnología de vanguardia

Estos tipos de cuentas fueron inicialmente disponibles a través de bancos sólo en línea. Pero la mayoría de los bancos de ladrillo y mortero de ahora incluir capacidades en línea como el pago de facturas en línea y depósitos remotos, y algunos bancos tienen opciones sólo en línea con las tasas más bajas y las altas tasas que sus cuentas estándar.

Autoservicio: cuentas de ahorro en línea son los mejores para los consumidores conocedores de la tecnología autosuficientes. No se puede entrar en una rama y obtener ayuda de un cajero – que va a hacer la mayor parte de sus operaciones bancarias en línea por sí mismo. Sin embargo, la gestión de su cuenta es fácil, y siempre se puede llamar a servicio al cliente para obtener ayuda (tenga en cuenta que algunos bancos de ladrillo y mortero de limitar la frecuencia con que puede llamar a servicio al cliente, y pueden cobrar cargos por obtener ayuda de un ser humano). Afortunadamente, se puede completar la mayoría de las solicitudes de sí mismo – cuando y donde sea conveniente para usted.

Cuentas vinculadas: Para usar una cuenta en línea, por lo general, también se necesita una cuenta bancaria de ladrillo y mortero (casi cualquier cuenta de cheques va a hacer). Esta es su cuenta “ligado”, y eso es normalmente la cuenta que va a utilizar para su depósito inicial. Una vez que su cuenta en línea está en funcionamiento, puede hacer depósitos procedentes de otras fuentes, así – es probable que incluso se puede depositar cheques a la cuenta con su teléfono móvil.

Gastar dinero: Si no hay una sucursal física, usted puede preguntarse cómo gastar su dinero si lo necesita rápidamente. Afortunadamente, algunos bancos en línea también ofrecen en línea  de cheques  cuentas que le permiten escribir cheques, pagar facturas en línea, y utilizar una tarjeta de débito para compras y retiros de efectivo. Si tiene que mover el dinero a su cuenta bancaria local, que suele durar la transferencia ocurre a los pocos días de negocios. Además, algunos bancos en línea permiten ordenar cheques de caja que salen por correo.

Variaciones sobre Cuentas de Ahorro

Si necesita más de una cuenta de ahorros estándar (o en línea), hay otros tipos de cuentas que pagan intereses al tiempo que ofrece beneficios adicionales.

Cuentas del mercado monetario (MMAs):  cuentas del mercado monetario se ven y se sienten como cuentas de ahorro. La principal diferencia es que tiene un acceso más fácil a su dinero en efectivo: por lo general Puede girar cheques contra la cuenta, y que incluso podría ser capaz de gastar esos fondos con una tarjeta de débito. Sin embargo, como con cualquier cuenta de ahorro, hay límites en la cantidad de veces por mes, usted puede hacer retiros. Cuentas del mercado monetario a menudo pagan más que las cuentas de ahorro, pero también pueden requerir depósitos más grandes. Ellos son una buena opción para los ahorros de emergencia, ya que tiene acceso a su dinero en efectivo, pero aún así ganar intereses.

Certificados de depósito (CD):  CD son también similares a las cuentas de ahorro, pero por lo general pagan más. La desventaja? Usted tiene que bloquear su dinero en un CD para una cierta cantidad de tiempo (6 meses o 18 meses, por ejemplo). Es  posible  retirar fondos temprano, pero tendrá que pagar una multa, por lo que los CD sólo tienen sentido para el dinero en efectivo que no será necesario en el corto plazo. Para obtener más información, lea acerca de los conceptos básicos de los CD.

Comprobación de interés:  Si realmente necesita el acceso a su dinero en efectivo (y todavía quiere ganar intereses), es posible obtener lo que necesita de una cuenta de cheques. Cuentas de cheques tradicionales no pagan interés, pero algunos tipos de cuentas le permiten ganar y pasar todas las veces que desee. Los bancos en línea ofrecen cuentas de cheques que pagan un poco de interés (normalmente menos de una cuenta de ahorros). Cuentas de cheques de recompensa pagar aún más, pero pueden ser difíciles de clasificación.

Cuentas de Ahorro de estudiantes

Con la excepción de los bancos en línea, cuentas de ahorro puede ser costoso si usted no mantiene un gran equilibrio en su cuenta. Los bancos cobran cuotas mensuales, y que pagan poco o ningún interés en las cuentas pequeñas. Para los estudiantes (que la mayor parte de su tiempo a estudiar pasan – no funciona), eso es un problema. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro “estudiante”, que ayudan a los estudiantes para evitar cargos hasta que consiguen un trabajo y pueden calificar para la exención de honorarios mensuales.

Si usted es un estudiante, una cuenta de ahorros de los estudiantes en un banco de ladrillo y mortero o de crédito es una gran opción para su primera cuenta bancaria. Tener en cuenta que la cuenta puede convertir a una cuenta de “regular” en algún momento, y que tendrá que ser conscientes de las tasas después de que la conversión.

Orientado a los objetivos Cuentas de Ahorros

Puede guardar para cualquier cosa – o nada en particular – en una cuenta de ahorros, pero a veces es útil para asignar fondos para un propósito específico.

Por ejemplo, es posible que desee aumentar el ahorro para un vehículo nuevo, su primera casa, unas vacaciones, o incluso regalos para sus seres queridos. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro que están diseñados específicamente para esos objetivos.

La principal ventaja de estas cuentas es psicológico. Por lo general, no gana más en sus ahorros (aunque algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen beneficios para fomentar el ahorro regular), pero es posible tener más probabilidades de alcanzar los objetivos de ahorro si una cuenta específica está ligado a algo que usted valora. Si esto suena como algo que te beneficiará de, busca “club de ahorro” (o similar) programas. También puede diseñar su propio programa, o puede crear “subcuentas” o varias cuentas (con sobrenombres descriptivos) en la mayoría de los bancos en línea.

Presupuestar y compartir gastos como pareja con cuentas separadas

Presupuestar y compartir gastos como pareja con cuentas separadas

¿Cómo puede una pareja dividir equitativamente los gastos si cada miembro gana cantidades diferentes? Algunas parejas juntan todo su dinero en un fondo que es “nuestro” en conjunto. Pero, ¿y si no quieres hacer eso? Algunas parejas prefieren mantener su dinero separado, incluso después de casados. Cada uno de ellos contribuye para pagar ciertos gastos compartidos, como la hipoteca o el alquiler.  

Sin embargo, dividir los costos por dólares brutos, como dividir un artículo de $ 100 en incrementos de $ 50 cada uno, no es una solución sostenible si las dos personas tienen salarios muy diferentes. Si un socio gana $ 200,000 al año, mientras que el otro gana $ 20,000 al año, podría ser difícil pedirle a cada socio que comparta el costo de la hipoteca.

Esto puede causar tensión en las relaciones cuando se produce la desigualdad de ingresos, pero no tiene por qué ser así. Afortunadamente, existen algunas soluciones que puede abordar y que harán la tarea un poco más sencilla. 

Cómo mantener cuentas separadas, pero seguir siendo justo

Si está comprometido a mantener cuentas separadas, pruebe esta táctica: divida sus gastos según un cierto porcentaje de sus ingresos. Por ejemplo, puede estar de acuerdo en que cada uno de ustedes aportará el 35 por ciento de sus ingresos a los costos de vivienda cada mes.

El socio con mayores ingresos pagará más dólares (en dinero bruto), mientras que el socio con menores ingresos pagará menos dólares sin procesar. Pero ambos socios pagarán el mismo porcentaje de sus ingresos. Puede hacer esto con todas las categorías de presupuestos: comestibles, servicios públicos, atención veterinaria y más.

Una de las claves de este sistema es prometer total honestidad desde el principio. Cada miembro de la pareja debe tener muy claro lo que gana y cuál es su presupuesto antes de poder determinar exactamente quién debe qué cada mes.

Otras opciones

Recuerde, este consejo se aplica principalmente a las parejas que desean mantener cuentas separadas y ambos aportan gastos compartidos. Ésa no es la única estrategia que usan las parejas para mantener fondos “separados” de dinero. Aquí hay algunas otras formas en que las parejas pueden mantener sus finanzas separadas unas de otras:

  • Subsidio:  Cada socio recibe un “subsidio”. Esta puede ser la misma cantidad de dinero (en dólares brutos) o puede ser proporcional a los ingresos de cada persona. Esto permite que cada socio gaste su mesada en lo que quiera mientras mantiene la mayor parte de su dinero en un fondo compartido. Esta es una estrategia particularmente útil si uno de los cónyuges es adicto a las compras mientras que el otro tiende a ser más frugal cuando se trata de gastar.
  • Selección:  en este escenario, cada socio paga ciertas facturas, mientras que el otro paga el resto. Por ejemplo, un socio paga la hipoteca, mientras que el otro socio paga los alimentos y el seguro del automóvil. Si un miembro de la relación gana más que el otro, puede optar por pagar las facturas más caras.
  • Bonificación por desempeño:  un socio se enfoca en aportar la mayor cantidad de dinero posible a la relación, mientras que el otro socio, con menores ingresos, se enfoca en reducir los costos tanto como sea posible. De esta manera, el socio cuyo tiempo “vale más” puede maximizar los ingresos, mientras que el socio con menor salario puede ejercer la frugalidad y ayudar al dúo a ahorrar tanto como sea posible. El socio que se concentra en ahorrar dinero debe llevar un recuento de cuánto ahorró cada mes e incluso puede recibir una “asignación” o una “bonificación por desempeño” basada en esa cantidad. Después de todo, un centavo ahorrado es un centavo ganado.
  • Salario del cónyuge:  ¿Qué sucede si uno de los socios es padre a tiempo completo, mientras que el otro trabaja fuera de la casa, pero los dos socios quieren mantener cuentas separadas? El socio que obtiene ingresos podría pagar un “salario” al padre a tiempo completo. Suena radical para algunas personas, pero hay informes de historias de éxito de parejas felices que disfrutan de mantener cuentas separadas, incluso cuando una de las parejas se centra en el trabajo doméstico a tiempo completo.

Hable con su pareja sobre estas opciones y cualquier otra que pueda considerar y determine cuál funcionaría mejor para usted como pareja antes de tomar una decisión sobre cuál adoptar.

¿Podría su matrimonio beneficiarse de más cuentas bancarias?

¿Podría su matrimonio beneficiarse de más cuentas bancarias?

Cuando usted y su cónyuge tienen estilos financieros drásticamente diferentes, puede dañar su relación. Usted y su cónyuge deben encontrar una manera de fusionar sus finanzas en armonía, para bien o para mal. ¿Cómo puedes afrontar esta situación? Prueba esta táctica innovadora:

Establezca una cuenta “Suya”, “Mía” y “Nuestra”

Establezca una cuenta bancaria conjunta desde la cual paga sus facturas combinadas, como su alquiler o hipoteca, servicios públicos, comestibles, gasolina y cualquier otro costo de vida necesario.

Además, mantenga cuentas separadas en las que cada cónyuge tenga un poco de dinero flexible que pueda gastar como quiera. Acuerden mutuamente que cada cónyuge puede gastar este dinero de la manera que mejor le convenga, y que el otro socio no puede expresar ninguna objeción (asumiendo que el dinero se gasta en algo que es legal y ético).

Una vez que ustedes dos establezcan esta cuenta, ambos cónyuges deben cumplir con la regla de que no pueden objetar cómo gasta su dinero el otro socio, independientemente de cómo se sientan. Es mejor que ambos cónyuges no expresen ninguna opinión.

Guarde silencio sobre las compras de su pareja como lo haría con un conocido. Este no es tu dinero; es dinero que pertenece a su cónyuge, y por el bien de su relación, ambos acordaron disfrutar de total autonomía sobre esta parte de su presupuesto.

Cuánto debe presupuestar para esto

Los dos deben colaborar al decidir qué tan grandes deben ser sus cuentas individuales. Algunas parejas optan por mantener cuentas individuales que representan cantidades adicionales de dinero, como el 1% o el 2% de su presupuesto familiar general. 

Si una pareja gana $ 5,000 por mes combinados, por ejemplo, y asignan el 2 por ciento de esos ingresos a sus cuentas individuales, cada uno tendrá $ 50 por mes ($ 100 en total) para jugar como quiera. 

Otras parejas optan por mantener una proporción más significativa del presupuesto de su hogar en sus cuentas individuales, como el 5%, el 10% o incluso el 20%. 

Si esa misma pareja que aporta un total de $ 5,000 por mes decide destinar el 20% de sus ingresos a este proyecto, entonces cada socio individual recibe $ 500 por mes para gastar lo que quiera. En este ejemplo, se dedica un total de $ 1,000 al proyecto “tuyo y mío”.

Ganar diferentes cantidades

Esta situación se complica si usted y su cónyuge ganan cantidades de dinero drásticamente diferentes. El cónyuge con mayores ingresos puede sentir que está subsidiando al cónyuge de menores ingresos, especialmente si ambos cónyuges tienen trabajos que generan ingresos fuera del hogar, pero el cónyuge con mayores ingresos tiende a trabajar más horas. En algunas relaciones, esto puede ser una fuente de resentimiento.

Por otro lado, el cónyuge de menores ingresos puede sentirse infravalorado, especialmente si asume la mayoría de las tareas del hogar. En estas situaciones, el cónyuge de menores ingresos puede sentir que sus contribuciones domésticas no están siendo reconocidas.

No existe una solución única para este problema. A continuación se muestran algunas posibilidades:

  • Algunas parejas asignan la misma cantidad de dinero a cada persona, independientemente de los ingresos de cada individuo. 
  • Algunas parejas asignan dinero a cada persona que es proporcional a sus respectivos niveles de ingresos. Si un socio aporta el 70% de los ingresos familiares combinados, mientras que el otro socio aporta el 30% restante, entonces cada individuo obtiene una cuenta de gastos personal que es proporcional a su contribución financiera. 
  • Algunas parejas pagan un “salario” al cónyuge que se encarga de la mayoría de las tareas del hogar. 

Como puede ver, estos representan enfoques únicos. Ninguno de estos es mejor o peor que cualquier otra opción, simplemente son diferentes. Las finanzas personales son “personales”, por lo que debe decidir qué enfoque se adapta mejor a sus valores, personalidades y estilos. 

5 maneras de mejorar su cartera de inversiones

Cosas que cada inversor debe pensar cuando El manejo del dinero

5 maneras de mejorar su cartera de inversiones

A medida que el sistema de jubilación en los Estados Unidos y gran parte del mundo cambiaron de pensiones de cuentas autofinanciadas retiro como 401 (k), IRA tradicionales y Roth IRA, se ha hecho necesario para cientos de millones de hombres y mujeres a asumir un papel que nunca hubieran imaginado y para los que nunca fueron entrenados correctamente: el de gestor de cartera. Desde el diseño de una cartera global que tenga en cuenta la asignación de activos adecuada en base a objetivos y circunstancias a la selección de las inversiones individuales dentro de cada clase de activos, las consecuencias para hacerlo mal puede ser que altera la vida para mejor o peor.

Puede significar la diferencia entre vivir sus días en la comodidad, al tiempo que proporciona un legado para sus herederos para comprar una casa o ayudar a pagar la universidad, o apenas conseguir mediante, cheque en cheque, con la esperanza de que los beneficios del Seguro Social mantenerse al día con la tasa de inflación . Lamentablemente, a pesar de las mejores intenciones, personas bien intencionadas fracasan en esta tarea todos los días.

Si bien es imposible que un solo artículo para cubrir incluso una parte de la tierra necesaria para hacer que un experto, hay algunas cosas que puede hacer al comienzo de su viaje hacia la libertad financiera que pueda ayudar a tener un movimiento más fácil en la búsqueda de sus sueños ; de la gestión de sus inversiones y cartera de inversiones con prudencia y racionalidad en lugar de reaccionar emocionalmente en cada giro del promedio industrial Dow Jones o el S & P 500. En concreto, me quiero centrar en cinco claves que podrían ayudar a mejorar su cartera de inversiones.

1. Reconocer que usted, y sus emociones, es el mayor peligro para su cartera, a continuación, desarrollar una estrategia para mitigar el riesgo. 

Si te pidiera identificar qué factor fue el obstáculo más importante para un inversor como él o ella busca a agravar la riqueza, ¿qué le dirías?

Con el tiempo, su respuesta podría haber cambiado dependiendo del entorno de marketing financiero en el que se criaron o primero comenzó a prestar atención a los mercados de capitales. En estos días, lo que probablemente supongo que se trata de tasas o gastos. Podría estar equivocado. Hace una década o dos, es de suponer que era una cuestión de la selección nacional contra la seguridad internacionales.

Podría estar equivocado. En la década de 1960, se puede adivinar que sería una buena disposición para comprar las acciones de crecimiento. Podría estar equivocado.

Una y otra vez la lista sigue pero una cosa permanece constante. Sin lugar a dudas, casi todas las pruebas apuntan a  que , el inversor, como la causa más probable de su propio fracaso financiero. Al contrario de lo que los economistas clásicos podrían hacer creer, la economía del comportamiento y las finanzas del comportamiento ofrecen ahora lo que estoy convencido es prueba contundente de que los hombres y las mujeres, mientras que en gran medida racional, a menudo cosas muy tontas con su dinero que las causan que sufren durante el largo término. Aparte de ver en los datos, que es lo que realmente cuenta, soy testigo de que en mi propia vida y su carrera. Perfectamente gente inteligente, capaz de alcanzar el éxito en todo tipo de áreas, acabar con precioso capital – el capital que les llevó décadas para acumular – porque pasan menos tiempo entender lo que poseen, por eso lo poseen, cuánto de su propiedad, y los términos en la que les pertenece, que lo hacen la selección de un nuevo refrigerador o lavadora y secadora.

Los números pueden ser chocante. No es inusual para que los inversores arrastran el rendimiento real de sus inversiones subyacentes en varios puntos porcentuales; un coste de oportunidad que pueden ser extraordinarias durante períodos de más de 25 años.

Aquí, hay un par de posibles soluciones. Una de ellas es que dedicar realmente a sí mismo para convertirse en un experto en el manejo de su propio dinero. Si te gusta leer la investigación académica sobre la asignación de capital, el buceo en el Formulario 10-K limaduras, pensando en Pesos de la cartera, y reflexionar sobre los detalles de cosas como la metodología de construcción de los fondos de índice, este podría ser el camino para ti. Si no lo hace, necesita alguien que puede hacer por usted. Una de las mayores empresas de gestión de activos en el mundo, Vanguard, recientemente encontrado en su investigación que a pesar de que resulta en mayores gastos, el pago de sus servicios de asesoría financiera “no sólo se suma tranquilidad, pero también puede agregar alrededor de 3 puntos porcentuales del valor en cartera neta vuelve con el tiempo”(Fuente: papel Vanguard El valor añadido de los asesores financieros , haciendo referencia estudio Francis M.

Kinniry Jr., Colleen M. Jaconetti, Michael A. DiJoseph, y Yan Zilbering, 2014. Poner un valor en su valor: Cuantificación de Alfa de Vanguard Advisor. . Valley Forge, Pa .: The Vanguard Group) Si bien señaló que el número no es una ciencia exacta, diciendo que “[p] o alguien, asesores pueden ofrecer mucho más que eso en el valor añadido, para otros, menos los. 3 puntos porcentuales potenciales de rendimiento se producen después de los impuestos y tasas “.

En otras palabras, al usar un ejemplo extremadamente simplificada, si su cartera consistía en 100 por ciento de los fondos de índice de bajo costo que generan el 10 por ciento después de comisiones, es una falacia que mirar contratar al asesor como el resultado de su declaración de ser un 10 por ciento menos el costo asesor cuando, en realidad, los resultados podrían ser materialmente más bajo debido a problemas de comportamiento (que compran cuando usted no debe comprar, vender cuando usted no debe vender, manteniendo las posiciones que están muy concentrados, haciendo caso omiso de la oportunidad de explotar ciertas situaciones de arbitraje fiscal a través de estrategias como la colocación de activos, el desarrollo y el cálculo de un patrón de gasto durante la fase de distribución de la cartera, etc.) Si su experiencia tratando de hacerlo solo habría dado lugar a que ganar, por ejemplo, 5 por ciento o 6 por ciento, que terminó haciendo más dinero a pesar de pagar tarifas más altas debido a la toman de las manos y la experiencia del asesor. Para centrarse en el rendimiento bruto potencial no sólo es inadecuado, podría terminar costándole mucho más en la composición perdido que evitando el gasto.

Debe desarrollar un plan bien estructurado, basado en los principios de gestión de la cartera, y se adhieren a ella a través tanto de buen tiempo y cielo tormentoso.

2. A menos que se trata de consideraciones éticas o morales, no toman decisiones de inversión de renta fija de la parte de renta fija de su cartera únicamente en base a cómo se siente acerca de los productos o servicios de una empresa. 

Benjamin Graham escribió una conmovedora particularmente hermoso pasaje sobre este punto, que se puede encontrar en la edición 1940 de Análisis de Seguridad . En su legendario tratado, declaró, “Por una coincidencia que los tres de las acciones preferentes industriales no acumulativas en nuestra lista pertenecen a empresas del  tabaco  negocios. Este hecho es interesante, no porque demuestra la primacía inversión de tabaco, pero debido a la recordatorio fuerte que ofrece que el inversor no puede juzgar con seguridad los méritos o deméritos de un valor por su reacción personal a la clase de negocio en el que participa. un récord sobresaliente durante un largo periodo en el pasado, además de una fuerte evidencia de la estabilidad inherente, además de la ausencia de cualquier razón concreta para esperar un cambio sustancial para el peor en el futuro, permitir probablemente la única base sólida disponible para la selección de un  valor fijo de inversión “.

Aquí, Graham estaba hablando sobre el hecho de que la elección de bonos y valores de renta fija es de por sí un arte de selección negativa. Que busca una razón para no comprar algo que su principal preocupación es si la empresa es capaz de devolver el director prometido más los intereses sobre el dinero que ha prestado a la misma. Un inversor que rechazó la compra de tabaco (tabaco sin humo) acciones o bonos preferido porque él o ella no era un fan de la industria tuvo que contentarse a sí mismo con el riesgo potencialmente mayor y / o menor rentabilidad. Si evitar valores emitidos por las compañías de tabaco es importante para usted, esto es una realidad que debe enfrentar. La vida está llena de compensaciones y usted ha hecho una de esas compensaciones. No siempre se puede tener su pastel y comérselo también. Puede que no sea justo, pero es un hecho.

3. Piense en cómo su cartera de inversión está correlacionada con los otros activos y pasivos en su vida, entonces intentar reducir esa correlación tan inteligente como sea posible.

Cuando la gestión de su cartera de inversión, vale la pena pensar en maneras de reducir el riesgo de forma inteligente. Un riesgo importante es tener demasiados de sus activos y pasivos correlacionados. Por ejemplo, si usted vive en Houston, trabajó en la industria del petróleo, tenía una parte importante de su plan de jubilación invertido en las acciones de su empleador, en parte propiedad de un banco local, y se mantiene inversiones en bienes raíces en el área metropolitana de Houston, a su entera vida financiera está efectivamente vinculada a la perspectiva de la energía. Si el sector del petróleo llegara a colapsar, como lo hizo en la década de 1980, se puede encontrar no sólo su trabajo en riesgo, pero el valor de sus participaciones accionarias de caída en picado, al mismo tiempo sus propiedades inmobiliarias y bancarias explotaciones locales sufren debido a los inquilinos y los prestatarios, también en el área de Houston, experimentando la misma dificultad económica se le da la confianza de la zona frente al petróleo. Del mismo modo, si usted vive y trabaja en Silicon Valley, que está no va a querer la mayor parte de sus activos de jubilación en las acciones tecnológicas. Más bien, es posible que desee considerar la posesión de las cosas que son propensos a seguir bombeando dinero a través de tiempos gruesos y finos, buenos y malos,  incluso si esto significa la generación de rendimientos más bajos ; por ejemplo, con participaciones en la propiedad de acciones de primera línea, en particular los productos básicos de consumo empresas que hacen cosas como pasta de dientes y detergente para la ropa, artículos de limpieza y barras de chocolate, el alcohol y los alimentos envasados.

En general, es una práctica aconsejable mirar a través de todo en sus balances personales y de negocios, al menos una vez o dos veces al año, en un intento de encontrar debilidades y correlación; áreas en las que una sola fuerza o desgracia podría conectar en cascada y causar consecuencias negativas desproporcionadas. exposiciones comunes pueden ser un costo de entrada, tales como el precio de la gasolina, las tasas de interés, la salud económica de un área geográfica particular, dependencia de un solo proveedor, la exposición a una industria o sector, o cualquier número de otras cosas.

Para la mayoría de los inversores, el único riesgo mayor que enfrentan es un exceso de confianza en el flujo de caja de un empleador. Al centrarse en la adquisición de activos productivos que generen flujo de caja excedente, y por lo tanto la diversificación de distancia por parte del empleador, este riesgo puede ser mitigado un tanto.

4. prestar especial atención a la estructura de sus pasivos, ya que puede significar la diferencia entre la independencia financiera y la ruina total. 

Si usted tiene una preferencia por invertir en acciones o bienes raíces, empresas privadas o de propiedad intelectual, la forma en que paga por un activo es de suma importancia. Si usted necesita, o si prefiere, utilizar la deuda con el fin de aumentar el retorno de capital y permitirá comprar más activos que su capital solo permitiría, una buena regla en la gestión de una cartera es evitar el préstamo de dinero a corto plazo para financiar a largo -term activos debido a que la fuente de financiación pueden secarse y dejar sin liquidez suficiente tiempo te lleva a una quiebra. Idealmente, sólo desea pasivos con las demandas de flujo de efectivo alojados fácilmente que tienen términos de interés de tasa fija. Aún mejor, desea que esta deuda sea sin recurso, si es posible, y para evitar la posibilidad de que el prestamista exige la publicación de las garantías adicionales. excepciones especiales a veces se aplican. Por ejemplo, si usted era un individuo de alto valor neto con decenas de millones de dólares en efectivo y equivalentes de efectivo, sería imprudente no necesariamente tener algo así como una línea de crédito de bienes prometidos de que estaba llena de valores del Tesoro y libres de impuestos bonos municipales para que pudieran aprovechar fácilmente sus fondos sin tener que vender sus posiciones.

5. No permita que olvidar que los buenos tiempos llegan a su fin. 

Esto parece particularmente importante en este momento con los mercados de valores, mercados de bienes raíces, y los precios de los bonos, o cerca de los máximos de bateo, de todos los tiempos. Sus precios de los activos se reducirá en el valor de mercado. Dependiendo del activo, sus activos también experiencia de gotas en el flujo de caja que generan. Una buena cartera de inversiones no sólo es capaz de hacer frente a esto, se lo espera. A menos que usted es joven, tiene una extraordinariamente alta tolerancia al riesgo, y tienen un montón de tiempo y energía para recuperarse si calcula mal o sufre la desgracia, a menudo es prudente evitar llegar a la hora de hacer una inversión. La esperanza no es una estrategia de inversión. Cuando se adquiere un activo, debe hacerlo a un precio y en términos, que si lo peor llegara a suceder, aún se podía sobrevivir sin tener que empezar de nuevo en la vida o su carrera. Para muchos inversores, una vez que la riqueza se ha acumulado, se debería hacer hincapié en la protección de esa riqueza para el largo plazo, no agresiva va después de los mayores rendimientos teóricos posibles, sobre todo si este último introduce alisar riesgo.

10 Tipos de tarjetas de crédito (y cómo utilizarlos)

10 Tipos de tarjetas de crédito (y cómo utilizarlos)

Hay cientos de tarjetas de crédito repartidos por los emisores de tarjetas de crédito docenas. El primer paso para elegir una tarjeta de crédito es primero averiguar el tipo de tarjeta de crédito que desea. Los tipos de tarjetas de crédito en el mercado van desde básico o “plain vanilla” sin los volantes a las tarjetas de primera calidad con un montón de ventajas y beneficios.

1. Standard o “llano-vainilla” Tarjetas de Crédito

tarjetas de crédito estándar se refieren a veces como tarjetas de crédito “plain-vanilla”, ya que ofrecen sin adornos o recompensas. También son relativamente fáciles de entender. Usted puede optar por este tipo de tarjeta de crédito si desea una tarjeta que no es complicado y no estás interesado en ganar premios.

La tarjeta de crédito estándar le permite tener un equilibrio rotatorio hasta un determinado límite de crédito. Crédito se utiliza cuando usted hace una compra y puesta a disposición de nuevo una vez que haya realizado un pago. Una carga financiera se aplica a los saldos pendientes al final de cada mes. Las tarjetas de crédito tienen un pago mínimo que se debe pagar por una determinada fecha de vencimiento para evitar sanciones de demora.

2. saldo de tarjetas de crédito de la transferencia

Mientras que muchas tarjetas de crédito vienen con la capacidad de transferir saldos, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es el que ofrece una tasa introductoria baja en transferencias de saldo durante un periodo de tiempo. Si quieres ahorrar dinero en una balanza de alta tasa de interés, una transferencia de saldo es una buena manera de ir.

ofertas de transferencia de saldo varían en el tipo de interés promocional – algunos son tan bajo como 0% – y la duración del periodo de la promoción. Cuanto menor sea la tasa de promoción y más largo es el período de la promoción, el más atractivo es la tarjeta – pero a menudo tendrá un buen crédito para calificar.

3. recompensas Tarjetas de Crédito

Así como su nombre lo indica, las tarjetas de recompensas son los que ofrecen recompensas en compras con tarjeta de crédito.

Hay tres tipos básicos de tarjetas de recompensas: devolución de dinero, puntos, y los viajes. Algunas personas prefieren la flexibilidad de recompensas de devolución de dinero, mientras que otros como los puntos que pueden ser canjeados por dinero en efectivo o de otra mercancía. premios de viaje tarjetas siguen siendo uno de los favoritos entre los viajeros frecuentes debido a la capacidad de ganar vuelos gratis, estancias en hoteles y otros beneficios de viaje.

4. Tarjetas de Crédito Estudiantil

Las tarjetas de crédito son los diseñados específicamente para estudiantes universitarios con el entendimiento de que estos jóvenes adultos a menudo tienen poco o ningún historial de crédito. Un primer tiempo solicitante tarjeta de crédito sería generalmente tienen un tiempo más fácil conseguir aprobado para una tarjeta de crédito de los estudiantes que otro tipo de tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito pueden venir con beneficios adicionales como recompensas o de bajos tipos de interés en transferencias de saldo, pero estas no son las características más importantes para los estudiantes que buscan su primera tarjeta de crédito. Los estudiantes generalmente tienen que ser inscritos en una universidad acreditada de cuatro años en ser aprobado para una tarjeta de crédito de los estudiantes.

5. Tarjetas de Cargo

Tarjetas de débito no tienen un límite de gasto preestablecido y saldos deben pagarse en su totalidad al final de cada mes. tarjetas de crédito por lo general no tienen una carga financiera o el pago mínimo, ya que el equilibrio debe ser pagado en su totalidad. Retrasos en los pagos están sujetos a una tarifa, restricciones de carga, o cancelación de la tarjeta dependiendo de su contrato de tarjeta.

Por lo general, necesita tener un buen historial de crédito para calificar para una tarjeta de crédito.

6. tarjetas de crédito aseguradas

tarjetas de crédito aseguradas son una opción para las personas que no tienen un historial de crédito o que han dañado crédito. Las tarjetas aseguradas requieren un depósito de seguridad para ser colocado en la tarjeta. El límite de crédito en una tarjeta de crédito asegurada es típicamente igual a la depósito realizado en la tarjeta, pero podría ser más en algunos casos. Todavía se espera que hacer pagos mensuales de su saldo de la tarjeta de crédito asegurada. Mira a los comentarios de las tarjetas de crédito mejor garantizados.

7. Tarjetas de crédito subprime

tarjetas de crédito de alto riesgo son uno de los peores productos de tarjetas de crédito. Estas tarjetas de crédito están dirigidas a los solicitantes que tienen un mal historial de crédito y por lo general tienen altas tasas de interés y comisiones. Si bien la aprobación suele ser rápida, incluso para aquellos con mal crédito, los términos son a menudo confuso. El gobierno federal ha hecho reglas sobre el monto de los honorarios de alto riesgo emisores de tarjetas de crédito pueden cobrar, pero los emisores de tarjetas menudo buscan las lagunas y las formas de eludir estas normas.

A pesar de la falta de atractivo de las tarjetas de crédito de alto riesgo, algunos consumidores continúan aplicándose para las tarjetas porque no pueden obtener crédito en otra parte.

8. tarjetas de prepago

Las tarjetas de prepago requieren que el titular de la tarjeta para cargar dinero en la tarjeta antes de que la tarjeta se puede utilizar. Las compras se retiran de equilibrio de la tarjeta. El límite de gasto no renueva hasta que se cargue más dinero en la tarjeta.

Las tarjetas de prepago no tienen cargos financieros o pagos mínimos ya que el saldo se retira del depósito. Estas tarjetas no son en realidad tarjetas de crédito, y no ayudan directamente a reconstruir su calificación de crédito. Las tarjetas de prepago son similares a las tarjetas de débito, pero no están vinculados a una cuenta de cheques.

9. Tarjetas de objeto limitado

tarjetas de crédito de objeto limitado sólo se pueden utilizar en lugares específicos. tarjetas de uso limitado se utilizan como tarjetas de crédito con un pago y las finanzas cargo mínimo. tarjetas de crédito de la tienda y tarjetas de crédito de gas son ejemplos de tarjetas de crédito limitadas propósito.

10. Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito están diseñados específicamente para uso empresarial. Proporcionan los propietarios de negocios con un método fácil de mantener transacciones comerciales y personales por separado. Hay tarjetas de crédito y débito estándar disponibles.

Su historial de crédito personal se utiliza incluso para una tarjeta de crédito – emisor de la tarjeta de crédito todavía tiene que celebrar una responsabilidad individual para el saldo de la tarjeta de crédito.

Preparación para iniciar su retiro: Los pasos que debe tomar antes de Retiro

Y cómo el tiempo hasta la jubilación afecta mis opciones de inversión?

Las decisiones de jubilación: ¿Cuánto de mi dinero debe permanecer en inversiones seguras?

Invertir no es un conjunto-él-y-olvidar-haga lo posible. Su cartera debe cambiar con el tiempo y, como perfiles financieros madura. Cuando eres más joven que puede permitirse el lujo de tomar más riesgos, pero a medida que envejece, es probable que mover más fondos en inversiones seguras.

La inversión de cartera no es la única razón para mantener las inversiones seguras. Es necesario un fondo de emergencia. Mantenga suficiente dinero en inversiones líquidas y seguras para cubrir, como mínimo, de 3 a 6 meses de gastos de vida.

Esto significa que si usted necesita $ 2.000 por mes para vivir cómodamente, es necesario tener $ 6.000 – $ 12.000 en inversiones seguras, de fácil acceso, como las cuentas de ahorro bancarias o fondos del mercado de dinero.

Mantener estas 2 reglas generales en mente:

  • Cuanto menos a proteger el empleo, más el dinero que desee tener en inversiones seguras.
  • Cuanto más cerca esté de su retiro, más el dinero que quieren mantener en inversiones seguras.

Para aquellos que están lejos de la jubilación

Por dinero en cuentas IRA y otras cuentas de jubilación, tiene sentido invertir para el crecimiento, y no preocuparse por las fluctuaciones del mercado. Si usted tiene 15 o más años hasta que va a utilizar el dinero, a quién le importa lo que está haciendo el mercado esta semana, este mes o este año? Se centran en conseguir el mayor rendimiento potencial a largo plazo.

Para los que se jubilen en los pocos años siguientes

Tienen 3 a 10 años el valor de las extracciones en inversiones seguras, como los fondos del mercado monetario, certificados de depósito, bonos de agencias, valores del Tesoro, y anualidades fijas.

Una forma de hacer esto es crear una escalera de bonos o CD, en donde cada año una inversión segura madura, y el director esté disponible para usted. Lo ideal sería que se inicia este proceso aproximadamente 10 años a partir de su fecha de jubilación deseada.

Este dinero seguro es el dinero que va a utilizar para gastos de manutención durante sus primeros años de jubilación.

Esta estrategia de llevar poco riesgo con esta parte de su cartera le permite dejar el resto de sus inversiones invertidas para el crecimiento, lo que podría proporcionar cierta protección contra la inflación. Cuando sus inversiones de crecimiento tienen un buen año, que tomar ganancias y utilizar las ganancias para reponer las inversiones seguras que usted ha estado utilizando para financiar sus gastos de vida.

Cuando es el momento adecuado para cambiar a inversiones seguras?

Debe cambiar a inversiones seguras en un plan programado de manera que en el momento en que llegue a la jubilación que tiene suficiente dinero en inversiones seguras para satisfacer sus requisitos de ingresos durante muchos años.

Consideraciones especiales entran en juego en los 10 años antes de la edad de jubilación deseada. En esta ventana de 10 años, cada vez que sus inversiones de riesgo a tener un año con rendimientos superiores a la media, se debe tomar ganancias y aumentar la cantidad de dinero que ha asignado a inversiones seguras. Por desgracia, la mayoría de los inversores no hacen esto. En lugar de comprar inversiones de riesgo después de que han subido en valor y luego los venden en pánico después de que hayan bajado en valor.

No se convierta en demasiado seguro

inversiones seguras son fundamentales para la diversificación de la cartera y el mantenimiento de la seguridad financiera si se producen eventos no planificados pero si su cartera es demasiado seguro, usted puede encontrarse no producir ingresos suficientes para alcanzar sus metas financieras.

Considere hablar con un asesor financiero para asegurarse de que sus inversiones son lo suficientemente seguros para proteger a usted, pero no tan seguros que severamente desempeño inferior.

¿Cómo introducir el presupuesto a su cónyuge

Obtener su cónyuge en la misma página financiera como usted

¿Cómo introducir el presupuesto a su cónyuge

Eres entusiasta de la creación de un presupuesto y la gestión de su dinero con cuidado. Su cónyuge se queja ante la idea. ¿Qué puedes hacer?

Muchas personas se encuentran en esta situación exacta todos los días. Uno de los cónyuges o pareja tiende a ser fiscal de mente, mientras que el otro no presta atención al dinero y se burla de la idea de recortar drásticamente.

¿Cómo pueden los dos llegar a una armonía financiera? Aquí hay algunos consejos que pueden ayudar a que su cónyuge o pareja a bordo con la idea de presupuestos.

1. Establecer un objetivo común

No abra la conversación diciendo: “Cariño, creo que necesita recortar en X.” Una declaración como ésta enmarca la idea de la planificación y el ahorro en términos negativos. Esto hace que la gestión financiera mirada como una serie de órdenes y privaciones.

En su lugar, abrir la conversación diciendo: “Cariño, vamos a hablar de algunos de los objetivos que se pretende lograr en los próximos 5 a 10 años. ¿Qué nos gustaría hacer?”

Los dos de ustedes debe tener una larga conversación sobre lo que su vida ideal se parece en conjunto. No hable de dinero en este momento – sólo hablar de la visión. Aquí están algunas ideas para empezar:

  • ¿Le gustaría pasar un mes viajando por Europa juntos?
  • ¿Le gustaría comprar un velero y pasar unos meses en el Caribe?
  • ¿Le gustaría hacer un pago inicial de una casa, o de cambiarlo desde su arranque actual hogar de un agradable hogar para siempre?
  • ¿Le gustaría pagar su hipoteca en su totalidad, o pagar en efectivo para su próximo vehículo?
  • ¿Le gustaría fondos de la universidad de su hijo es $ 25,000 más completa?
  • ¿Le gustaría retirarse por los 55 años de edad, iniciar su propio negocio, o crear una nueva organización sin fines de lucro en su comunidad?

Hablar de sus objetivos sin tocar en el aspecto financiero. Averiguar qué visiones y metas que ambos comparten para el futuro.

2. Fijar valores monetarios a sus objetivos

Una vez que haya acordado en sus objetivos para el futuro, introducir el concepto de dinero y la frase en estimaciones realistas.

Un pago inicial del 20% en una casa de $ 200.000, por ejemplo, llega a $ 40.000. Un viaje de un mes por Europa para dos personas podría llegar a 4.000 $ – $ 10.000, dependiendo del nivel de lujo que está buscando.

El pago en efectivo para su próximo vehículo podría costar entre $ 8.000 y $ 20.000, dependiendo de qué tipo de vehículo que desea.

Retirarse temprano podría depender sobre el gasto excesivo con su 401 (k) cada año.

En este punto, usted tiene los números y usted tiene un marco de tiempo. Una simple división puede ayudar a entender la cantidad de dinero que necesita para dejar de lado todos los meses con el fin de alcanzar su meta.

Ahorro de $ 40.000 en los próximos cinco años, por ejemplo, requiere un ahorro de $ 8.000 por año, o $ 665 por mes. Si desea guardar esta cantidad para el pago inicial de una casa, ahora se sabe cuánto tendrá que dejar a un lado todos los meses.

3. Talk About Saving

Ahora que tiene un objetivo específico de ahorro mensual, debe hablar de cómo encontrar este dinero. Sugieren recortar en unos gastos, ganar dinero extra en el lateral, o una combinación de ambos, a fin de que alcance su meta mensual de ahorros.

Su cónyuge puede ser un poco más a bordo ahora, porque la conversación no se enmarca en términos de recortar.

La conversación se enmarca en términos de la negociación un gasto para otro. Usted puede gastar $ 600 por mes salir a cenar en restaurantes, o puede tener suficiente dinero para hacer un pago inicial de una casa dentro de los cinco años. En su actual nivel de ingresos, que no necesariamente se puede tener ambas cosas, por lo cual prefiere?

Al enmarcar la conversación en términos de compensaciones en lugar de sacrificios, su cónyuge es mucho más probable que sea receptivo – especialmente si trabaja hacia las metas de su cónyuge está entusiasmado.

Si los dos de ustedes no han decidido sobre qué objetivo para centrarse en, deje que su cónyuge hablar de lo que él o ella imagina. Usted será capaz de saber lo que están más entusiasmados por el objetivo que aparezca con más frecuencia. Esa meta es probable que la van a estar más dispuestos a ahorrar.

¿Por qué es su seguro de coche tan elevadas? (Y cómo puede usted bajar sus tarifas?)

El precio del seguro de coche puede parecer alto, pero es probable que haya una razón para ello. He aquí por qué su seguro de coche es tan alto y los pasos que puede tomar para bajarlo.

¿Por qué es su seguro de coche tan alto

Parece que las tasas de seguros de automóviles se vuelven cada vez más y más alto.

Y por una buena razón: son.

Los datos de 2016 muestran que las tasas de seguros de automóviles están aumentando a un ritmo más rápido en 13 años.

¿Pero por qué?

En este artículo, te voy a mostrar lo que determina su tasa de seguro de auto, por las que su tasa es tan alta, y lo que puede hacer para reducirlo.

¿Qué factores determinan el costo de mi seguro de coche?

Hay muchos factores que determinan la prima que tendrá que pagar un seguro de coche. De hecho, State Farm Insurance describe siete factores principales que buscan la hora de determinar la prima de su seguro de automóvil:

  1. Your driving record—Insurance companies are going to want to know your complete history of driving before giving you a policy. This includes any and all accidents you’ve had in the past, as well as traffic violations, such as speeding tickets.
  2. Your driving patterns (how far and how often)—Plain and simple, you (and thus, the insurance company) are more at risk the further you drive and more often you are on the road.
  3. Your credit history—That’s right, believe it or not, insurance companies want to see your credit history. This includes all your debts as well as any tax liens, personal judgments, and medical bills.
  4. Where you live—This is often beyond your control (unless you move), but many insurance premiums are dictated by where you live. A number of factors go into this, such as the history of accidents in the area, the population demographic, and any other major considerations such as weather patterns. My parents live in Florida, for example, and their insurance rates doubled when they moved from Ohio.
  5. Your sex, marital status, and age—Again, not really something you can control, but insurance companies will look at historical averages of accidents based on your demographic and factor that into your premium.
  6. The type of car you drive—This is one thing that’s well within your control. Insurance companies will want to know if you’re driving a safe, boring car or a souped-up speedster that tends to get in a lot of accidents or gets stolen a lot.
  7. The policy you select (including deductibles)—Finally, the policy you end up selecting will be a huge determining factor in what you pay. Think of it like picking a health insurance plan. If you choose the plan with all the bells and whistles (or in the case of auto insurance, the coverage amounts you select), you’re going to pay more. Deductibles are also a big factor. The deductible is what you pay out of pocket when you get into an accident, for example.

Why is your car insurance so high?

Now that you know the factors that go into your car insurance premium, let’s look at why your car insurance might seem like it’s costing you a fortune.

Your driving record is terrible

If you have even a handful of accidents (even if they aren’t all recent), you’re going to pay a higher premium. Same goes for traffic violations. If you’re accumulating points faster than LeBron James, you’re in trouble. LeBron is rewarded for getting points – you’re not.

You have a history of big claims

Even if you’ve only had a couple of accidents, the payout resulting from those accidents will impact your premium. Someone who’s had a couple of minor fender benders is a much lower risk than someone who has totaled three cars.

You drive super long distances, and you drive a lot

If your commute to work is long, you may not be bothered by it because you can just listen to podcasts to pass the time. The problem is, you’re paying a higher premium because of it.

Your insurance company wants to know where you live and where you work, and trust me, they know how far you drive.

Your credit history is questionable

If you have no credit history or your credit report is less than stellar, you’ll pay more for car insurance.

It’s not to say that insurance companies care how much debt you have, but they’re looking for patterns of delinquency, liens against you, or taxes you’ve refused to pay.

Insurance companies are all about reducing their risk, and if you appear risky, they’ll make you pay for it.

You’ve had auto insurance canceled in the past

If you don’t get the required documentation to your insurer, or simply don’t pay your premium, they’ll fire you. Meaning – no insurance. If there’s a pattern of this happening, the insurer will raise your rate or turn you down entirely.

You live in a high-premium area

There are just certain areas of the country that charge a higher insurance premium. I mentioned what happened to my parents in Florida, but there are other areas of the country that have this problem, too.

If you live in a neighborhood that has a lot of theft, for instance, your premiums will be higher.

You’re a guy, you’re young, and you’re not married

Sorry fellas. Like State Farm said, they look at your gender, marital status, and age. Guys just get the short end of the stick when it comes to car insurance, especially early on in their driving careers, because of historic averages with accidents and traffic violations.

You have a child on your insurance

If you have a teenager on your policy, they’ll be considered a “youthful operator” and your premiums will go up.

You’re driving an “unsafe” car

It doesn’t matter how safe you feel in your car. If you’ve chosen a car that the insurance companies deem risky, you’ll pay for it. Many times, smaller, sportier cars get the brunt of this.

Also, the rumor about a car being red costing more in insurance is completely false. According to Esurance, “the year, make, model, body style, and the age of your vehicle” are what matter when it comes to the car you drive.

Your deductible is too low, or your coverage is too high

If your policy has a low deductible (typically under $1,000) your premiums are going to be much higher. While this may cost you less at the time of the accident, you’ll pay more in your monthly or annual car insurance premium.

Also, if you have chosen a coverage that’s higher than you need, you’ll pay extra. Note: before adjusting coverage levels, I’d definitely recommend talking to an insurance professional.

You’re not bundling

Perhaps you found a better deal by getting your auto, home, and motorcycle insurance at three different companies. While each one might be lower than if you were to individually sign up at one company, you’re missing out on a bundled discount.

Nearly every insurance company will give you a discount if you bring all of your business to them.

How to lower your car insurance premium

If you’ve read this far, you now know exactly how your rates are determined and why your current rate might be higher than you’d like.

You can reverse many of these factors by doing the opposite of what’s causing the rate to be high. But for good measure, here are a few more tips to cut your premium:

Find as many discounts as you possibly can, and take advantage of them

Every insurance company has several discount programs—such as military, student, good driver (no accidents or tickets), and much more. Check out your insurance company’s website to see what type of discounts they offer.

A simple Google search will tell you which discounts your company offers. If you find that you’re missing out on discounts, call your insurance company right away to make sure they give it to you.

A great example that many people overlook is low mileage discounts. If you have a long commute to work, but you carpool or take public transportation often, your insurance company needs to know–and should be giving you a discount for that.

Another common example is group insurance discounts. Many companies have relationships with auto insurers and, just like getting a discount on your cell phone, you can get a discount on your auto insurance just for working for a certain company.

Compare insurance costs before buying a car

This is so often overlooked. Many times when we buy a car, we know what we want. Whether it’s a specific model or just the cheapest car available (if you’re like me). What we often forget to do, though, is determine what it will cost to insure each of these cars.

Here’s an example. If you’ve narrowed your search down to two cars—Car A at $20,000 and Car B at $25,000—you might choose the cheaper option, all things being equal.

But in doing some research you might find that Car A costs double the amount to insure. As long as you have the car, you’ll be paying this premium.

Think about these things before purchasing a new or used vehicle. Your current insurance company will be more than happy to give you a quote on a few vehicles you’re comparing, so you know exactly what to expect.

Get a higher deductible

This is pretty much common sense, but if you raise your deductible, your premiums will go down. If you have a good driving record, you probably don’t need a low deductible anyway.

The odds of you getting into an accident are lower, so you should save money on a monthly basis by raising the deductible as high as you’re comfortable with.

Shop around and find a new, lower cost insurance provider

Esta es mi primera recomendación . Si usted está pagando demasiado por los seguros, muchas veces el mejor lugar para empezar es por compras.

Resumen

Es fácil ver por qué las tarifas de seguros de automóviles podrían estar por las nubes. Pero ahora que usted tiene el conocimiento necesario para identificar dónde se está perdiendo el potencial de ahorro, romper con los medios de comunicación social para una noche y pasar algún tiempo conseguir los descuentos que se merece!