Category: sv

Skapa en effektiv försäljning och marknadsföring strategi

Skapa en effektiv försäljning och marknadsföring strategi

Om ditt företag behöver ett uppsving för den nedersta raden kanske det är dags att granska din försäljning och marknadsföring strategi och komma med en plan för att vinna mark på dina konkurrenter. Ett bra sätt att börja är genom att bryta ner termen “försäljning och marknadsföring” i diskreta, hanterbara element. Du sluta med en checklista som kan ses över i syfte att prioritera områden som behöver förbättras – en checklista som kommer att fungera som grunden för en effektiv marknadsföringsstrategi.

Den föreslagna listan nedan använder exempel från en blomsterhandlare med att göra några punkter klart.

1) Marknader

Hur mycket vill du verkligen veta om din nuvarande marknader eller framtida marknad? Varför dina kunder köper från dig? Vad kan ni erbjuda som skulle locka fler icke-kunder? Hur kan du sälja till flera av de lönsamma kunder? Om du lägger till funktioner och tjänster, kommer folk att betala mer för dem eller kommer de att locka fler kunder? Finns det bulk, institutionella, industri, eller organisationsnummer marknader utöver normalt detaljhandeln som du ignorerar?

Florist: Har du funderat på att sälja regelbundna vecko arrangemang för området företag, särskilt bilhandlare, advokatbyråer, mäklarföretag, etc. till en reducerad, men med ett ettårskontrakt för 50 arrangemang?

2) Konkurrens

Vilka är de och vad är de upp till? Vilken är den övergripande trenden på marknaden och hur du håller upp det gäller marknadsandelar och vinst position?

Hur vill du verkligen rankas mot konkurrenter? Vad substitut finns till dina produkter och hur mycket av ett hot är de?

Florist: Om din begravning verksamhet krymper, vad kulturella trender ( “inga blommor” meddelanden till exempel) är viktiga här och hur kan man motverka dem (t.ex. att skicka blommor eller en fruktkorg till hemmet överlevande, till exempel)?

Använd Competitive Intelligence att upprätthålla och förbättra ditt företags marknadsandel.

3) Fördelning

Hur kan du få dina produkter / tjänster ut till nya marknader lönsamt? Finns det varumärkesfria möjligheter? Kan du bunt i era produkter med någon annans?

Florist: Kan du samarbetar med tjänsteleverantörer för gymnasiet proms i området (fotografer, limo tjänster) och erbjuder en one-stop paket för ungdomar? Detta kan bli en bra ny försäljningskanal för dig.

4) Supply Chain

Är du i händerna på grossister för din råvaror eller produktkomponenter? Hur kan du hantera leverantörer och få mer köpkraft över dem? Kan du förenkla dina produkter och minska försörjningsbehov? Kan man köpa i bulk och lagra dem någonstans på ett kostnadseffektivt sätt? Kan du köpa några saker prefabricerade billigare än att göra det själv (eller vice versa)?

Florist: Använd internet för att hitta Kalifornien-baserade rose odlare som kommer flygfrakt rosor i volym för dig och en lös sammanslutning av andra florists i ditt område. De kommer att ge dig större variation på standardmarknadskurs, jämfört minskad tillgänglighet och pris mejsling under helgdagar från lokala grossister. Var beredd på friktion från dem, dock.

5) Positionering

Var dina produkter / tjänster faller i förhållande till den totala marknaden? Är detta verkligen den position du vill ha? Är du “allt för alla människor”, eller ska du röra sig mer mot en high-end läge (ta ut en premie för en differentierad tjänst), eller en låg kostnadsposition (skred andras priser men med vinst, på grund av hög effektivitet)? Om du är verkligen “i mitten,” du borde undersöka hur väl du gör regelbundet (med hjälp av en bra redovisningssystem).

Florist: Skulle du överväga att avsluta ingen tillväxt “traditionella linjer” såsom kyrk blommor och gå mot snabbare tillväxt linjer såsom silke blommor för bröllop? Har din butik skildra den position du vill vara i?

6) Främjande

Känn osynlig? Hur kan du ändra din försäljning och marknadsföring strategi för att ändra på detta? Vad främjande verktyg gör det mest meningsfullt att marknadsföra dina produkter ännu är förenliga med marknadsföringen bild du vill projektet?

Hur vet du om de löna sig? Är du främja på internet på ett effektivt sätt?

Florist: Du har ett företags webbplats. Kanske är det dags att skapa en verksamhet Facebook-sida och se om du kan nå fler potentiella kunder via en Social Media kampanj. Det är en del av att nå din framtida marknad.

7) prissättning

Vad är din prisstrategi? Har variabel prissättning vettigt för olika marknader, färskvaror, eller tidsbaserade säljprocesser eller olika kundtyper? Är du betalt för allt du gör?

Florist: Du har Julstjärna priserna vid jul som varierar beroende på anläggningens storlek. Bör du överväga att sänka priserna pre-December 5 (för att främja tidiga försäljningen), och att höja priserna långsamt efter December 20 (för att maximera intäkterna från sista minuten köpare)? Har du någonsin funderat två-för-en försäljning för semesteranläggningar eller en kupong för en fjäder bukett för människor som köper färska arrangemang i januari och februari?

8) Service Delivery

Hur väl och hur konsekvent du levererar / producera dina produkter / tjänster? Vad folk problem måste åtgärdas? Vill du verkligen utbilda människor i deras övergripande roll och uppdrag, inte bara mekaniken i sitt jobb? Hur vet du din kundservice är tillfredsställande? Hur kan du använda björnsituationer för att bygga kundlojalitet?

Florist: Har du någonsin följt upp med kunder som slutat köpa (eller bromsas köper) för att se om det finns kvalitet / servicefrågor inblandade?

9) finansiering

Vad är din kapitalstruktur? Det vill säga, vad är proportionerna av kontanter, bankupplåning, övrig upplåning, investerade medel, och nettoresultatet till din verksamhet? Vill du producera en årsredovisning och en månatlig kontant rapport? Finns det andra kapitalkällor bör du titta på? Finns det billigare källor för att säga, banklån, eller har du tillgång till företagsänglar eller riskkapitalister för finansiering med eget kapital?

Florist: Som medlem i en branschgrupp (FTD till exempel), finns det finansiella tjänster eller till och med lån som de kan ge som skulle vara till hjälp? Är du tillräckligt stor nu för en CPA att verkligen granska dina böcker och tolka din position?

10) Strategi

Hur kan du bygga kundlojalitet? Hur kan du öka försäljningen till befintliga kunder (mer frekvent användning eller köper, säljer en bredare produktlinje till dem) eller nya kunder (befintliga och nya produkter)? Hur kan man tränga in i nya områden lönsamt? Vilka nya ersättningsprodukter är bra på Wal-Mart och andra försäljningsställen som du har sniffade på inte är en del av din traditionella företag? Vad kostar kan tas bort utan att påverka värdet ekvationen?

Florist: Sommar försäljning är svag; Har du funderat håller trädgårds workshops under våren? Kanske ta in gräsmatta och trädgårdsexperter till din butik för att sälja sina gräsmatta och trädgårdsmaterial, för en provision till dig. Detta kommer att hjälpa dig att nå dina kunder som är i gräsmattan och trädgårdsbutiker vid denna tid på året.

11) Ledning

Vilka risker finns idag och som är vid horisonten? Vad är sannolikheten för och effekterna av varje? Hur kan du minska både? Finns det allianser som vettigt? Finns det handelsgrupper Du bör vara i? Finns det naturliga band som ingen exploiting– som en videobutik låta folk beställa en video med ett urval av pizza från nästa dörr pizza butiken för en viss tid? Eller låta kunderna tillbaka sina filmer till en lokal Starbucks de stannar vid på morgonen?

Florist: Din butik ligger i en stor stad. Identifiera och kontakta de mer framgångsrika storkök och se om det finns utrymme för en allians här, på förutsättningen att du kan ta varandra i på större händelser som du tillhandahåller tjänster för.

12) Information

Vilken information är ditt ekonomisystem ger dig om lönsamma linjer, kostnader och marginaler? Om “none” varför inte fixa det och börja göra bättre beslut? Vilka råd kan du få från en handel grupp eller lokal detaljhandel förening?

Florist: Du har bröllop, begravning, kyrka, personlig, växt, och levererar linjer. Förra året på försäljning på $ 500.000, du hade en nettovinst på $ 40.000 (8%). Ända undrar vilka linjer var lönsamt? Som var förlustfattarna?

En sammanhållen Marketing Strategy Lika fler försäljningar

Uppenbarligen är detta bara en början för att utveckla en effektiv marknadsföringsstrategi , men suggestiv. Det känns bra att kunna kontrollera “OK” intill några av dessa, men det bör också ge prioritera de få som behöver din uppmärksamhet.

Pensionering planering Misstag alla bör undvika

Pensionering planering Misstag alla bör undvika

Vi gör alla misstag, men några misstag bär större konsekvenser än andra. Tyvärr gör vissa misstag när det gäller att planera för din pension kan få ödesdigra konsekvenser för din framtid, särskilt som du komma närmare och närmare önskad pensionsålder. Så i ett försök att få din pension planering (eller brist därav) i toppform, här är sex vanligaste misstagen folk gör med pension planering som du bör undvika.

Inte Maximera din arbetsgivare Match

Om du har turen att arbeta för en arbetsgivare som erbjuder en 401k eller annan pensionsplan med ett matchprogram, dra nytta av det! När du har intjänade i planen (det vill säga när du har arbetat på företaget tillräckligt länge för att ha en absolut rätt att någon del av kontovärde som din arbetsgivare har bidragit på din räkning), är att arbetsgivare match pengar er, men bara om du har bidragit till planen själv.

Vad det handlar om är att en arbetsgivare match är gratis pengar och den bästa avkastningen på din dollar som du förmodligen hittar. Till exempel, om din arbetsgivare matchar dollar för dollar upp till 3% av din lön, då du bör bidra till minst  3% av alla lönecheck i planen.

Genom att göra så, du effektivt spara 6% av din lön varje år men bara miste om 3%. Genom att inte maximera din arbetsgivare match lämnar pengar på bordet som kan användas för att finansiera ekonomisk trygghet och livsstil du vill ha i pension.

Ta ett lån från din pension konto

Alltför många människor behandlar sin arbetsgivare pensionsplan som ett sparkonto om planen tillåter lån, vilket är ett vanligt inslag. Låna pengar från ditt pensionssparande kan vara ett kostsamt misstag. När du betalar tillbaka pengarna, de pengar du tog ut i första hand förlorat möjligheten att växa och förening.

 

När du förstår de kraftfulla effekterna av kompoundering intresse, bör du också känna igen alternativkostnaderna för att störa processen. Även om du kan betala själv tillbaka räntan i allmänhet det inte att kompensera för den förlorade tiden.

En annan risk du tar när du tar ett lån från din pensionsplan uppstår om du lämnar ditt jobb innan återbetala lånet. I vissa fall kan lånet då räknas som en fördelning om inte lönat sig i sin helhet, vilket innebär att betala skatter och eventuellt en styv tidigt tillbakadragande straff.

Inte diversifiera dina investeringar.

Det gamla ordspråket säger, “inte lägga alla ägg i samma korg.” Det är goda råd, och nästan direkt tillämpliga på din inställning till din placeringsportfölj, men folk ofta inte följa den. Det är lätt att fastna i dina investeringar när marknaden går bra, och jagar de stora avkastning kan verka som en bra idé. Bättre avkastning lika bättre bo ägg. Men utan ordentlig diversifiering, du utsätter dig betydligt högre risk med endast en potential för bättre avkastning.

Brist på ordentlig diversifiering är särskilt utbrett bland de investerare som får arbetsgivare lager som en del av deras förmåner eller kompensation.

Även om det finns allmänna regler kring när och hur mycket av din arbetsgivare lager du kan sälja vid en viss tidpunkt, är det i allmänhet dålig praxis att hålla fast vid varje aktie gör det möjligt att bli en allt större del av din totala investeringsportfölj. I slutändan kommer en diversifierade portfölj hjälper dig att minimera risken samtidigt maximera din avkastning.

Inte omfördelning din portfölj

Medan diversifiera din investeringsportfölj är viktigt, inte göra mycket bra om du inte regelbundet balansera din portfölj också. Med tiden en portfölj som började som 50% aktier och 50% obligationer förmodligen inte kommer att vara densamma för några år eller till och med månader på linjen.

Om lagren uppleva en period av betydande tillväxt kommer beståndet del av din portfölj växa medan dina obligationsinnehav kan bara växa något.

Denna skillnad kan förvandla din portfölj till en blandning av aktier och 30% obligationer 70%, vilket är bra är att blandningen är lämplig för din ålder och risktolerans, men om en 50/50 balans är vad som är lämpligt, skulle denna portfölj nu vara betydligt mer riskfyllt än det borde vara.

Tar ut av din plan

När du lämnar en arbetsgivare som du höll en pension konto, har du flera val när det gäller vad man ska göra med ditt konto. Först kan du lämna den i planen, som inte är en hemsk val om du inte har en annan pension konto (till exempel en IRA) som du kan rulla medlen. För det andra, gör en förvaltare till förvaltare överföring (även känd som en IRA rollover) till en annan kvalificerad pensionskonto som en IRA eller din nya arbetsgivare plan.

För det tredje kan du ta ut. Det är där de misstag börjar. Många människor väljer att ta ut sin arbetsgivare pensionsplan när de lämnar företaget. Lite pengar med avsikten att återinvestera pengarna till ett annat konto, men det finns en enorm skillnad mellan uttag och välta. När du tar ut av en pensionsplan innan de fyllt 59½, är du inte bara skyldig att betala skatt på hela värdet, men också till en rejäl tidigt tillbakadragande straff. Detta kan vara en dyr drag. För vissa människor, innebär detta nästan skära kontovärdet i hälften!

När du startar en förvaltare till förvaltare överföring, å andra sidan, kan du rulla över hela kontot värde i en annan kvalificerad konto utan att betala några skatter eller avgifter. Så när du lämnar en arbetsgivare, bör du helst överväga rulla pengar över till en IRA. Detta eliminerar inte bara några aktuella skatter eller straff, men det öppnar också upp din investeringsmöjligheter (401k planer i allmänhet har begränsad investeringsalternativ) och sannolikt avsevärt minskar investeringsavgifter (401k planer tenderar att ha höga avgifter).

Blir paralyserade av val

Pensionering planering är full av frågor. ”Hur mycket pengar behöver jag för att spara?” ”Hur mycket pengar behöver jag i pension?” ”Vilka investeringar är rätt för mig?” Medan pensionering planering är full av viktiga val att göra, inte tillåter dig själv att vara överväldigad in i passivitet.

Undvikande och passivitet är kanske de största misstagen du kan göra när man planerar för din pension. Så ta saker ett steg i taget. Eftersom tiden (och dess vän kompoundering ränta) är din mest värdefulla tillgång, är det viktigaste att göra bara för att börja spara och investera i en pension konto, vare sig det är en arbetsgivare eller en IRA.

Då, som ditt bo ägg växer och du får närmare pension, överväga att arbeta med en avgift baserad Certified Financial Planner (CFP) för att diskutera din pensionsplan och de alternativ som är bäst för dig.

Vad är en Bond och hur Bond Investments Arbete?

En översikt av att investera i obligationer för nybörjare

Vad är en Bond och hur Bond Investments Arbete?

Tillsammans med aktier och fastigheter, investera i obligationer är en av de centrala begrepp som du behöver för att förstå när du börjar bygga din portfölj. Om du någonsin velat fråga: “Vad är en obligation?” eller “Hur du investerar i obligationer?” denna artikel skriven speciellt för dig. I nästa minut eller två, du kommer att få en grundläggande översikt över hur obligationer fungerar som (och av vem) De utfärdas grundläggande överklagande att investera i obligationer, och några av de viktigaste faktorerna du vill faktor i varje beslut kapitalallokering om du väljer att lägga till obligationer eller liknande räntebärande värdepapper till din portfölj.

Vad är en Bond?

Första är först: Vad är en obligation? Som du lärt sig i obligationer 101 – vad de är och hur arbetet , en obligation, i sin grundform, är en typ av lån en vanlig vanilj obligation. En investerare tar hans eller hennes pengar och tillfälligt lånar den till obligationsemittent. I utbyte får investeraren ränteinkomster vid en förutbestämd hastighet (kupongränta) och vid förutbestämda tider (datum kupong). Obligationen har ett utgångsdatum (förfallodagen) vid vilken punkt den angivna nominella värdet på obligationen måste returneras. I de flesta fall, med ett anmärkningsvärt undantag är vissa amerikanska regeringens besparingar obligationer såsom serien EE besparingar obligationer, upphör en obligation att existera på förfallodagen.

En förenklad illustration kan hjälpa. Föreställ The Coca-Cola Company ville låna $ 10 miljarder dollar från investerare att förvärva en stor te företag i Asien. Det tror marknaden gör det möjligt att ställa in kupongräntan på 2,5% för sin önskade förfallodagen, som är 10 år i framtiden.

Det utfärdar varje band till ett nominellt värde av $ 1000 och lovar att betala pro rata ränta halvårsvis. Genom en investmentbank, närmar sig investerare som investerar i obligationer. I det här fallet behöver Coke att sälja 10.000.000 obligationer på $ 1000 var att höja sin önskade $ 10 miljarder innan du betalar avgifterna skulle ådra.

Varje $ 1000 obligationen kommer att få $ 25,00 per år i ränta. Eftersom räntebetalningen är halvårs, kommer det att komma som $ 12.50 varje halvår. Om allt går bra, i slutet av 10 år, kommer den ursprungliga $ 1000 återlämnas på förfallodagen och obligationen kommer att upphöra att existera. Om när som helst en räntebetalning eller det nominella värdet på förfallodagen inte emot av investeraren i tid är obligationen sägs vara i standard. Detta kan utlösa alla typer av åtgärder för obligationsinnehavare beroende på juridiskt avtal som reglerar obligationslånet. Denna juridiskt kontrakt kallas en obligation AVTAL. Tyvärr, privata investerare ibland hitta dessa dokument mycket svårt att få tag på, till skillnad från 10K eller årsredovisning för en aktie i lager. Din mäklare bör kunna hjälpa dig att spåra upp de nödvändiga anmälningar för någon specifik band som fångar din uppmärksamhet.

Vilka är de olika typer av obligationer en investerare kan få?

Även om detaljerna i en viss obligation kan variera vilt – i slutet av dagen, är en obligation egentligen bara ett kontrakt upprättas mellan utgivaren (låntagaren) och investeraren (långivaren) så någon rättsregel på vilken de kan komma överens skulle teoretiskt kunna sättas i obligations AVTAL – har vissa vanliga seder och mönster vuxit fram under tiden.

  • Sovereign statsobligationer  – Dessa obligationer utgivna av suveräna regeringar. I USA, skulle detta vara saker som amerikanska statsskuldväxlar, obligationer och anteckningar, som backas upp av hela tron och kredit av landet, inklusive beskattnings för att uppfylla sina författnings krävs skyldigheter. Dessutom suveräna regeringar utfärdar ofta speciella typer av obligationer bortsett från deras primära skyldigheter. Agency obligationer som utfärdas av myndigheter, ofta för att uppfylla ett särskilt mandat och trots att njuta av underförstådda antagandet om stöd från regeringen själv, ofta ger högre avkastning. Likaså besparingar obligationer, som vi redan har diskuterat, kan vara särskilt intressant under de rätta omständigheterna; t.ex. Series I besparingar obligationer när inflationen är en risk. Om du är en amerikansk medborgare som har stora kassa långt över FDIC försäkringskrav, är den enda acceptabla plats att parkera medlen en TreasuryDirect konto. Som en allmän regel är det bäst att undvika att investera i utländska obligationer.
  • Kommunala obligationer  – Det är obligationer emitterade av statliga och lokala myndigheter. I USA, kommunala obligationer är ofta skattefria för att uppnå två saker. För det första gör det kommunen att njuta av en lägre ränta än den annars skulle behöva betala (att jämföra en kommunal obligation med en skattskyldig obligation, måste du beräkna den beskattningsbara motsvarande avkastning, vilket förklaras i artikeln länkade tidigare i denna punkt) , lätta bördan för att frigöra mer pengar till andra viktiga orsaker. För det andra uppmuntrar investerare att investera i medborgerlig projekt som förbättrar civilisationen som finansierings vägar, broar, skolor, sjukhus med mera. Det finns många olika sätt att sålla ut potentiellt farliga kommunala obligationer. Du vill också se till att du aldrig sätta kommunala obligationer i Roth IRA.
  • Företagsobligationer  – Dessa obligationer utgivna av företag, partnerskap, aktiebolag och andra kommersiella företag. Företagsobligationer erbjuder ofta högre avkastning än andra typer av obligationer, men skattelagstiftningen inte gynnsam för dem. En framgångsrik investerare kan hamna betala 40% till 50% av sin totala ränteintäkter till federala, statliga och lokala myndigheter i form av skatter, vilket gör dem betydligt mindre attraktiv om någon form av kryphål eller undantag kan utnyttjas. Till exempel, under de rätta omständigheterna, kan företagsobligationer vara ett attraktivt val för förvärv inom september-IRA, särskilt när de kan förvärvas för mycket mindre än deras inneboende värde på grund av mass likvidation på en marknad panik, såsom den som inträffade under 2009.

Vilka är de viktigaste riskerna med att investera i obligationer?

Även om långt ifrån en uttömmande lista, några av de stora riskerna med att investera i obligationer är:

  • Credit Risk  – kreditrisk avses sannolikheten att inte få din utlovade kapital eller ränta på avtalsenligt garanteras tiden på grund av emittentens oförmåga eller ovilja att distribuera det till dig. Kreditrisken ofta hanteras genom att sortera obligationer i två breda grupper – investment grade obligationer och skräpobligationer. Den absolut högsta investment grade obligation är en Triple AAA rankade obligation. Under nästan alla situationer, desto högre obligationens rating, desto lägre risken för utebliven betalning, därför sänka räntan ägaren får som andra investerare är villiga att betala ett högre pris för större skyddsnät mätt med nyckeltal såsom Antalet gånger fasta åtaganden täcks av nettoresultat och kassaflöde eller räntetäckningsgrad.
  • Inflationsrisk  – Det finns alltid en chans att regeringen kommer att föra en politik, avsiktligt eller oavsiktligt som leder till omfattande inflation. Om du äger en rörlig ränta obligation eller obligationen själv har någon form av inbyggt skydd, kan en hög inflation förstöra din köpkraft eftersom du kan hitta dig själv lever i en värld där priserna för grundläggande varor och tjänster är mycket högre än du väntat med den tid du får din huvudsakliga tillbaka till dig.
  • Likviditetsrisk  – Obligationer kan vara mycket mindre vätska än de flesta stora blue chip-aktier. Detta innebär att när förvärvats, kan du ha svårt att sälja dem på topp dollar. Detta är en av anledningarna till det är nästan alltid bäst att begränsa köp av enskilda obligationer för din portfölj obligationer du tänker hålla till förfall. För att ge en verklig illustration, som nyligen arbetade jag att hjälpa någon sälja vissa obligationer för en större varuhus i USA, som är planerad att mogna i 2027. Obligationerna var prissatt till $ 117,50 på den tiden. Vi gjorde ett anrop till obligations skrivbord – du kan inte handla flesta obligationer på nätet – och de sätter ut en begäran bud för oss. Bästa någon var villig att erbjuda var $ 110,50. Denna person har beslutat att hålla obligationer i stället för en del med dem, men det är inte ovanligt att stöta på en sådan diskrepans mellan obligationsvärdet noterade vid en given tidpunkt och vad du kan  faktiskt  få till det; en skillnad som kallas en obligation spridning, vilket kan skada investerare om de inte är försiktig. Det är nästan alltid bäst att handla obligationer i större block av just denna anledning som du kan få bättre bud från institutioner.
  • Reinvestment Risk  – När du investerar i en obligation, vet du att det förmodligen kommer att bli att skicka dig ränteintäkter regelbundet (vissa obligationer, så kallade nollkupongobligationer, inte distribuera ränteintäkter i form av checkar eller direkt insättning men i stället , emitteras till en specifikt beräknad rabatt till par och mogna till sitt nominella värde med intresse på ett effektivt sätt att tillskrivas under innehavstiden och betalas ut alla på en gång när förfallodagen anländer). Det finns en fara i detta, men i att man inte kan förutsäga i förväg exakt takt som du kommer att kunna återinvestera pengarna. Om räntorna har sjunkit betydligt, måste du sätta din nya ränteintäkter för att arbeta i obligationer som ger lägre avkastning än vad du hade njuta.

Hur mycket liv försäkring bör du bära?

Hur mycket liv försäkring bör du bära?

Mycket få människor njuta tänka på oundvikliga döden. Färre ännu njuta av möjligheten av en oavsiktlig död. Om det finns människor som är beroende av dig och din inkomst, men det är en av de obehagliga saker som du måste ta hänsyn till. I den här artikeln kommer vi att närma sig frågan om livförsäkringar på två sätt: För det första kommer vi att peka på några av de missuppfattningar och sedan kommer vi titta på hur man ska värdera hur mycket och vilken typ av livförsäkring du behöver.

Har alla behöver Life Insurance?

Att köpa livförsäkringar inte vettigt för alla. Om du inte har några anhöriga och tillräckligt tillgångar för att täcka dina skulder och kostnaden för att dö (begravning, egendom advokatarvoden, etc.), då försäkring är en onödig kostnad för dig. Om du har anhöriga och du har tillräckligt med tillgångar för att ge dem efter din död (investeringar, truster, etc.), så behöver du inte livförsäkring.

Men om du har anhöriga (speciellt om du är den primära leverantören) eller betydande skulder som uppväger dina tillgångar, då du förmodligen kommer att behöva försäkring för att se till att dina anhöriga tas om hand om något händer dig.

Försäkring och ålder

En av de största myter som aggressiva agenter livförsäkring vidmakthåller är att “försäkring är svårare att kvalificera sig för som du ålder, så att du bättre få det när du är ung.” För att uttrycka det rakt på sak, försäkringsbolag tjäna pengar genom att satsa på hur länge du kommer att leva. När du är ung, kommer dina premier vara relativt billig. Om du dör plötsligt och bolaget har att betala ut, du var en dålig insats. Lyckligtvis har många unga människor överlever till ålderdomen, betala högre och högre premier när de blir äldre (den ökade risken för dem att dö gör oddsen mindre attraktiva).

Försäkring är billigare när du är ung, men det är inte lättare att kvalificera sig för. Den enkla sanningen är att försäkringsbolagen kommer att vilja högre premier för att täcka oddsen på äldre människor – det är en mycket sällsynt att ett försäkringsbolag kommer att vägra täckning till någon som är villig att betala premierna för sin riskkategori. Som sagt, få en försäkring om du behöver det och när du behöver det. Do not get försäkring, eftersom du är rädd att inte kvalificera senare i livet.

Är Life Insurance en investering?

Många människor ser livförsäkring som en investering, men jämfört med andra investeringsinstrument, med hänvisning till försäkring som en investering helt enkelt inte vettigt. Vissa typer av livförsäkringar är tippad som fordon för att spara eller investera pengar till pension, som brukar kallas kontanter värde politik. Dessa är försäkringar som du bygger upp en pool av kapital som vinner intresse. Detta intresse faller eftersom försäkringsbolaget investerar pengar till deras förmån, ungefär som banker och betalar du en procentsats för användningen av dina pengar.

Men om du skulle ta pengar från den påtvingade sparprogram och investera det i en indexfond, skulle du förmodligen se mycket bättre avkastning. För människor som saknar disciplin att investera regelbundet kan en kontant värde försäkring vara fördelaktigt. En disciplinerad investerare, å andra sidan, har inget behov av rester från ett försäkringsbolag bord.

Cash Value kontra Term

Försäkringsbolagen älskar cash-värde politik och främja dem kraftigt genom att ge uppdrag till agenter som säljer denna politik. Om du försöker att överlämna politiken (kräver dina besparingar del tillbaka och säga upp försäkringen), kommer ett försäkringsbolag ofta föreslår att du tar ett lån från din egen besparingar för att fortsätta betala premier. Även om detta kan verka som en enkel lösning, kommer detta lån att kosta dig, eftersom du kommer att behöva betala ränta till försäkringsbolaget för att låna dina egna pengar.

Term försäkring är en försäkring helt enkelt. Du köper en politik som betalar ut ett fast belopp om du dör under den period som policy gäller. Om du inte dö, du får ingenting (inte bli besviken, är du vid liv trots allt). Syftet med denna försäkring är att hålla dig över tills du kan bli själv försäkrade av dina tillgångar. Tyvärr är lika önskvärt att inte all term försäkring. Oavsett detaljerna i en persons situation (livsstil, inkomster, skulder), är de flesta människor bäst av förnybara och konvertibla politik sikt försäkring. De erbjuder lika mycket täckning och är billigare än kontantvärde och med tillkomsten av internet jämförelser pressa ned premier för jämförbara politik, kan du köpa dem till konkurrenskraftiga priser.

Den förnybara klausul i en term livförsäkring innebär att försäkra företaget gör att du kan förnya er politik vid en bestämd hastighet utan att genomgå en medicinsk. Detta innebär att om en försäkrad person får diagnosen en dödlig sjukdom precis som termen tar slut, han eller hon kommer att kunna förnya politiken på ett konkurrenskraftigt pris, trots att försäkringsbolaget är säker på att behöva betala ut.

Det konvertibla försäkring ger möjlighet att ändra det nominella värdet av politiken i en kassa värde politik som erbjuds av försäkringsbolaget om du når 65 års ålder och är inte ekonomiskt säkra nog att gå utan försäkring. Även om du kommer att planera i hopp om att inte behöva använda det här alternativet, är det bättre att vara säker och premien är vanligtvis ganska billigt.

Utvärdera dina försäkringsbehov

En stor del av att välja en livförsäkring är att bestämma hur mycket pengar dina anhöriga behöver. Att välja det nominella värdet (mängden er politik betalar om du dör) beror på:

  • Hur mycket skulder du har : alla dina skulder måste betalas ut i sin helhet, inklusive billån, bolån, kreditkort, lån, etc. Om du har en $ 200.000 inteckning och ett billån $ 4000, behöver du minst $ 204.000 i er politik för att täcka dina skulder (och möjligen lite mer för att ta hand om intresse också).
  • Inkomst Byte : En av de största faktorerna för livförsäkring är för ersättning för inkomstbortfall, som kommer att vara en avgörande faktor för storleken på er politik. Om du är den enda leverantören för dina anhöriga och du ta in $ 40.000 per år, behöver du en policy utbetalning som är tillräckligt stor för att ersätta din inkomst plus lite extra för att skydda mot inflation. Att missta sig på den säkra sidan, antar att klumpsumma utbetalningen av er politik investeras vid 8% (om du inte litar på dina anhöriga att investera, kan du utse förvaltare eller valde en finansiell planerare och beräkna sin kostnad som en del av utbetalningen). Bara för att ersätta din inkomst, behöver du en $ 500.000 politik. Detta är inte en uppsättning regel, men att lägga till din årsinkomst tillbaka in i politiken (500.000 + 40000 = 540 tusen i detta fall) är ett ganska bra skydd mot inflation. Kom ihåg att du måste lägga till denna $ 540.000 till vad din totala skulder lägga till upp till.
  • Framtida åtaganden : Om du vill betala för ditt barns college undervisning eller har din make att flytta till Hawaii när du är borta, måste du uppskatta kostnaderna för dessa skyldigheter och lägga till dem i mängden täckning du vill ha. Så om en person har en årlig inkomst på $ 40.000, en inteckning på $ 200.000, och vill skicka sitt barn till universitetet (låt oss säga att detta kommer att kosta $ 80.000), skulle denna person förmodligen vill en $ 820.000 politik ($ 540.000 att ersätta årsinkomst + $ 200.000 för inteckning bekostnad + $ 80.000 universitets bekostnad). När du bestämmer den nödvändiga nominella värdet av ditt försäkringsbolag, kan du börja shoppa runt för rätt politik (och en hel del). Det finns många online försäkringsbolag skattningar som kan hjälpa dig att avgöra hur mycket försäkringar du behöver.
  • Försäkring Övriga : Uppenbarligen finns det andra människor i ditt liv som är viktiga för dig och du kanske undrar om du ska försäkra dem. Som regel bör du endast försäkra människor vars död skulle innebära en ekonomisk förlust för dig. Döden av ett barn, medan känslomässigt förödande, inte utgör en ekonomisk förlust eftersom barn kostar pengar att höja. Döden av en inkomstbringande make, dock inte skapa en situation med både känslomässiga och ekonomiska förluster. I så fall följer inkomstersättnings trick vi gick igenom tidigare (din makes inkomster / 8% + inflation = hur mycket du behöver för att försäkra din make för). Detta gäller även för alla affärspartners som du har ett ekonomiskt förhållande (till exempel delat ansvar för avbetalning på en samägd egendom).

Alternativ till Life Insurance

Om du får livförsäkring enbart för att täcka skulder och har inga anhöriga finns det ett annat sätt att gå tillväga. Låneinstitut har sett vinster försäkringsbolag och får in på handlingen. Kreditkortsföretag och banker erbjuder försäkringar självrisker på din utestående saldon. Ofta detta uppgår till ett par dollar i månaden och i fallet med din död kommer policy att betala den särskilda skuld i sin helhet. Om du väljer denna täckning från en låneinstitutet, se till att subtrahera denna skuld från några beräkningar du gör för livförsäkringar – är dubbelt försäkrade är en onödig kostnad.

Poängen

Om du behöver livförsäkring, är det viktigt att veta hur mycket och vilken typ du behöver. Även försäkring i allmänhet förlängas är tillräckligt för de flesta människor, måste du titta på din egen situation. Om du väljer att köpa en försäkring via en agent, besluta om vad du behöver i förväg för att undvika att fastna med otillräcklig täckning eller dyr täckning som du inte behöver. Som med att investera, utbilda dig själv är viktigt att göra rätt val.

Health Insurance 101: Hur att välja mellan sjukvård plan alternativ

Health Insurance 101: Hur att välja mellan sjukvård plan alternativ

Affordable sjukvård ligger i framkant av våra sinnen dessa dagar. Enligt National Patient Advocate Foundation (NPAF), shopping för din sjukförsäkring är mycket viktigt för att hitta prisvärda sjukvårds alternativ och spara pengar på en sjukförsäkring plan.

Hur att välja mellan sjukvård plan alternativ

Att behöva välja mellan flera planer för hälsovård kan vara en svår uppgift. Förutom att förstå dina olika alternativ, och vilka termer betyder i din hälsa försäkring, finns det några viktiga områden du bör jämföra när man väljer en plan vård.

Här är 10 viktiga områden att tänka på när du behöver hitta den bästa vården planen:

1. din läkare: Vissa planer för hälsovård kräver att du använder deras nätverk av läkare. Om du för närvarande har en läkare som du vill fortsätta att se, så kolla först för att se om din läkare ingår i sjukvård plan du funderar på. Om du måste välja en ny läkare från sjukvård plan överväga forska läkare referenser genom att ringa medicinsk kontor de arbetar, läsa på nätet läkare recensioner och kontrollera med American Medical Association ( AMA ). Plats och tillgänglighet är andra faktorer att tänka på när man väljer en läkare. Ta reda på timmar av anläggningen där läkaren fungerar och se om läkaren är tillgänglig alla dessa timmar eller endast ett fåtal.

2. Specialister: Om du har specifika medicinska tillstånd eller tror kan du behöva använda specialister i framtiden, ta reda på om du kommer att kunna använda en specialist och vad förfarandet är.

Kontrollera om du kommer alltid att behöva kontakta din primärvårdsläkare först och om du redan har en specialist, om de kommer att accepteras.

3. befintliga förhållanden eller väntetider:  Ibland i förvirringen att välja planer för hälsovård många glömmer att bekräfta hur redan existerande villkor kommer att täckas och om det finns väntetider.

Se till och granska dessa uppgifter.

4. Akut och sjukhusvård: Ta reda på vad akutmottagningar och sjukhus täcks på plan. Dessutom, ta reda på vad som utgör en ”nödsituation.” Ibland din definition av en nödsituation får inte vara densamma som den sjukvård plan du funderar på och det kunde inte täckas. Kontrollera också att se om du behöver kontakta din primärvårdsläkare innan de fick akutvård.

5. Regelbundna Physicals och hälsoundersökningar:  Om du gillar att få regelbundna physicals och hälsokontroller se till att de är täckta. Mest managed care planer omfattar dessa typer av visningar årligen, men vissa oberoende försäkringar täcker inte dem alls. Om du har barn ta reda på om väl-baby hälsokontroller och vaccinationer täcks.

6. receptbelagda läkemedel täckning:  Om du för närvarande använder receptbelagda läkemedel på regelbunden basis eller tror att du kan behöva i framtiden kontrollera uppgifter om receptbelagda läkemedel täckning. Vi har listat några bra tips på receptbelagda läkemedel täckning inklusive tips från NPAF i vår artikel om hur du sparar pengar på hälsa care.This täckning typ kan variera enormt från plan för att planera.

7. OB-GYN:  Om du regelbundet se en Obstetrician eller gynekolog, ta reda på om läkaren är täckt i planen du funderar.

Om du funderar på fertilitetsbehandlingar eller kommer i framtiden, se vad som kan täckas eftersom vissa planer nu även olika typer av fertilitet täckning. Detsamma skulle gälla för graviditet täckning: ta reda på hur mycket du kommer att behöva betala out-of-pocket för graviditet och förlossning vård om du är gravid eller besluta att planerar att bli gravid i framtiden.

8. Tilläggstjänster:  överväga vilka ytterligare tjänster omfattas när man jämför hälsa planer. Några exempel på ytterligare tjänster som kan vara viktigt för dig är: Drog- och alkoholrehabilitering, Mental Health Care, Rådgivning, Hemsjukvård, hemvård, Hospice, Experimentella behandlingar, alternativa behandlingar, kiropraktik Care.

Tänk på att det också finns politik som kritisk sjukdom eller långsiktig vård försäkring som du kanske vill titta på när du utvärdera dina alternativ sjukförsäkring, dessa anses kompletterande sjukförsäkring.

9. Kostnader:  Ta reda på vad risker måste du betala innan hälso- och sjukvårdspolitik kommer att betala. Ta reda på hur många procent vård betalar efter din självrisk, samt hur många procent de kommer att betala om du behöver använda en läkare, sjukhus eller specialist som är ur nätverket. Ta reda på om det blir egenavgifter, det är dessa avgifter som du måste betala när du besöker din läkare, sjukhus eller akutmottagning. Slutligen, känna dina gränser. Vissa planer har livstid gränser för hur mycket sjukvård plan kommer att betala och vissa har livstid gränser tillsammans med årliga gränser.

10. Undantag:  Den sista övervägande är listan undantag. Du kommer att vilja granska varje planens undantag listan för att ta reda på vad som inte omfattas och för att se om något villkor du för närvarande har eller räknar med att ha i framtiden, finns med på listan.

Payday Loans: Se upp för dessa farliga lån

Payday Loans: Se upp för dessa farliga lån

När du behöver pengar snabbt, kan du överväga avlöningsdag lån som en källa till kortfristig finansiering. Avlöningsdag lån är lätt att få och inte kräver någon form av kreditkontroll, vilket gör dem mer tillgängliga än ett personligt lån eller ens ett kreditkort förskott. Men, de är verkligen en bra idé?

Hur Payday Loans Work

En avlöningsdag lån är i huvudsak ett förskott mot din nästa lönecheck. Du ger avlöningsdag långivaren din lön påbörjad som bevis på inkomst och berätta för dem hur mycket du vill låna. De ger dig ett lån för detta belopp, som du förväntas betala när du får din lön.

Återbetalningstiden är baserad på hur ofta du får betalt, det vill säga vecka, varannan vecka eller månadsvis. Förutom bevis på sysselsättning och lön påbörjad, behöver du också ett kontoutdrag eller din bankkontoinformation att gälla. Payday lån är normalt deponeras direkt i ditt bankkonto när du har godkänts.

Beroende på hur payday långivaren behandlar lån, kan du behöva skriva en postdaterade check för lånebeloppet, plus några avgifter. Vissa stater kräver kontrollen ska dateras för dagen låntagaren får pengar. I det här fallet kan du behöva underteckna ett kontrakt som anger kontrollen kommer att hållas av långivaren till överenskommet datum för återbetalning.

Den dag då lånet förfaller, du skyldig att betala tillbaka lånet, plus några avgifter för avlöningsdag långivare avgifter. Om du inte kan betala tillbaka lånet i sin helhet, kan du be avlöningsdag långivare att förlänga, vilket vanligtvis innebär att betala en annan avgift.

Om du standard på en avlöningsdag lån, de potentiella konsekvenserna liknar försumliga på ett kreditkort eller annan oprioriterade skulder. Underlåtenhet att återbetala kan leda till långivaren hotar åtal eller kontrollera bedrägeri.

Nackdelen Easy Money: Varför Payday lån är farliga

Payday lån är bekvämt men det bekvämlighet kommer till en kostnad. Finansiella kostnader kan variera från 15 till 30 procent av det belopp som lånat, som lätt kan göra den effektiva räntan på lånet i tresiffrig intervall.

Även om du bara har lån för ett par veckor, är du sannolikt att betala mycket mer i ränta med en avlöningsdag lån än du skulle för ett personligt lån eller ens ett kreditkort förskott. Payday lån är ofta problematisk för de människor som använder dem eftersom de tenderar att gynnas av låntagare som inte kan ha kontanter eller andra finansieringsalternativ tillgängliga.

En av de största fallgropar som kan hända med avlöningsdag lån är när en låntagare hamnar i en cykel att utvidga upprepat sina lån. De befinner sig inte kan betala tillbaka lånet på avlöningsdag, så att de förlänga lånet för en annan löneperiod. De fortsätter att spendera lånade pengar och under tiden fortsätter de avgifter hopar sig. Det är en ond cirkel och det är något som kan fortsätta på obestämd tid eftersom det inte finns någon gräns för hur många gånger en person kan få denna typ av lån.

Payday Loan Alternatives

Det bästa du kan göra för att undvika att behöva förlita sig på avlöningsdag lån är att skapa en budget för att täcka dina kostnader. Klipp ut så många onödiga utgifter och fokusera på att lägga pengar i en nödsituation besparingar fond som du kan trycka när kontanter är kort. Även den lösa förändringen finns runt huset kan sättas i besparingar.

Bygg besparingar tar tid, dock, och om en oväntad utgift dyker upp finns det andra sätt att hantera det, bortom avlöningsdag lån. Till exempel kanske du kan klippa ut mellanhanden genom att helt enkelt be din arbetsgivare om ett förskott mot din lön. Din arbetsgivare kan erbjuda detta i nödsituationer, utan att ta ut avgifter i samband med avlöningsdag lån. Men det är inte något du vill göra en vana.

Du kan också överväga en pantbanken lån. Om du har smycken, verktyg, elektronik eller andra föremål av värde, kan du använda det som säkerhet för en kortsiktig pantbanken lån. Du får pengar för ditt objekt och du kan fortfarande komma tillbaka och betala tillbaka lånet och få din post tillbaka inom en fastställd tidsram. Nackdelen är att om du inte betala tillbaka lånet, håller pantbanken din säkerhet. Men detta är ofta ett bättre alternativ än att få en osäker avlöningsdag lån och drabbas med orimliga avgifter som leder till en farlig skuld spiral.

Även om inte idealiskt, kan kreditkorts framsteg också vara ett alternativ till en avlöningsdag lån. Helst skulle du ha en katastroffond inrättas för att täcka en finansiell kris, men ett kreditkort kommer att arbeta i en nypa och i stället för att betala 300 procent APR på en avlöningsdag lån du kan en 25-29 procent April på kreditkortet i stället .

Slutligen frågar vänner eller familj för ett lån för att hjälpa till att få igenom en hård tid är en annan möjlighet. De flesta människor har släktingar eller vänner som kommer att lånet dem de pengar som behövs för att hjälpa till med oförutsedda utgifter eller nödsituationer. Liten eller ingen ränta vanligtvis till dessa lån och arrangemang kan ibland göras för att betala tillbaka lånet i omgångar över tiden.

Kom bara ihåg att vara tydlig med den person du lånar från hur och när lånet kommer att återbetalas. Låna pengar från vänner eller familjemedlemmar kan förstöra relationer om de inte hanteras korrekt så se till att sätta upp realistiska förväntningar i början.

Hur en fond är uppbyggd

En förklaring av vad du köper när du investerar i en fond

En förklaring av vad du köper när du investerar i en fond

Jag undersökte nyligen processen att starta en fond. Som jag har träffat fondbolag och banker, har jag lärt mig oerhört mycket om hur fonder är strukturerad, inklusive arrangemang som gör medel arbeta på en dag till dag. Jag trodde det skulle vara en stor möjlighet att dela denna kunskap med dig så att du faktiskt kan titta på mannen bakom gardinen och se hur dina pengar går när du har lagt in det i en fond.

Genom att bättre förstå det, jag hoppas att tanken på att investera i fonder kommer inte att vara så skrämmande för dig som en ny investerare.

Bakgrunden på fonder

Som jag förklarade i fonder 101, som är en del av vår nybörjare guide till att investera i fonder, fonder de mest populära investeringar i USA eftersom de ger ett sätt för vanliga människor att köpa en brett diversifierad portfölj med aktier, obligationer eller andra värdepapper. Det finns fonder för att matcha i stort sett alla behov, från att hitta en plats att lagra dina tillfälliga kontanter besparingar tjäna utdelning och kapitalvinst på långsiktiga globala lagren. Denna bekvämlighet har lett till explosiv tillväxt i fondbranschen. Penningmarknadsfonder hade nästan $ 3.3 trillion dollar i tillgångar i dem som i slutet av räkenskapsåret 2009. I slutet av november 2009 hade bara blyg på $ 11 biljoner i tillgångar långsiktiga fonder.

Detta är en massiv industri och en som är viktigt för dig, oavsett om du investerar genom en 401 (k), 403 (b), Roth IRA, traditionell IRA, september-IRA, Simple IRA eller mäklarkonto. Enligt vissa beräkningar, en av varje 2 amerikanska hushåll äger fonder.

Den Fondbolag

En fond är organiserat som en vanlig bolag eller ett förtroende, beroende på vilken metod grundarna föredrar.

Om fonden går med på att betala ut alla sina utdelning ränta och kapitalvinster vinster till aktieägarna kommer IRS inte göra det betala bolagsskatt (detta kallas “pass-through beskattning” och hjälper dig att undvika dubbla lager beskattnings som är normalt närvarande när man köper aktier i lager).

Den fond i sig består av endast ett fåtal saker:

  • En styrelse eller styrelse : Om företaget är ett bolag, är de människor som vakar över det för aktieägarna kallas direktörer och servera på en styrelse. Om det är ett förtroende, de är kända som förvaltare och servera på en styrelse. För alla avseenden, är det ingen skillnad mellan de två rollerna. Enligt regler som fastställts av lagen, ska minst 75% av styrelseledamöterna vara ointresserade, vilket innebär att de inte har någon relation till den person eller det företag som faktiskt kommer att hantera pengar. Direktörerna kommer att betalas för sina tjänster. Vid stora och flera miljarder dollar fonder, kan de få så mycket som $ 250.000 per år!
  • Kontanter, aktier, obligationer och fonden innehar : Den faktiska aktier, obligationer, kontanter och andra tillgångar som fond innehar.
  • Kontrakt : Fonden själv har inga anställda, bara kontrakt med andra företag. Dessa avtal kommer att omfatta vårdnaden (det vill säga en bank som kommer att hålla alla kontanter, obligationer, aktier eller tillgångar fonden äger i utbyte mot en avgift), överföring agent (de människor som håller reda på dina inköp och försäljning av det ömsesidiga fondandelar, se till att du får din utdelning kontroller och skickar din kontoutdrag, revision och redovisning, som kommer att vara det företag som kommer att komma in och kontrollera att pengarna finns och fond är värt vad det står i tidningen varje dag när värdet bestäms och förmögenhetsförvaltning, eller investeringsrådgivare, företag. Detta är företaget som faktiskt hanterar pengar och gör köpa, sälja eller inneha beslut. investerings~~POS=TRUNC förvaltningsbolag betalas en andel av tillgångarna, säger 1.5 % i utbyte för denna tjänst. de kan avfyras av fond styrelse med mycket lite varsel och bytas ut.

Hur Mutual Fund Process Fungerar

Låt oss säga att du har $ 10.000 du vill investera i XYZ Fund. Du laddar ner ett nytt konto program från fond hemsida, fylla i den och skicka den tillsammans med en check. Några dagar senare, är ditt konto öppet.

Här är en förenklad förklaring av vad som kommer att hända:

  1. Checken skickades till överföringsmedlet. Den deponerades i en bank eller depå. De kommer att se till att du utfärdade aktier av fond baserad på fondens värde när din check avsattes.
  2. Den kontanta kommer att dyka upp på kontot, och kommer att vara synlig för portföljförvaltaren som representerar rådgivare företaget. De kommer att få en rapport talar om för dem hur mycket pengar finns att investera i ytterligare aktier, obligationer eller andra värdepapper baserade på nätet pengar som kommer in i eller ut ur fonden.
  3. När portföljförvaltare är redo att köpa aktier i ett lager som Coca-Cola, kommer han att berätta sin tradingavdelningen för att säkerställa ordningen blir fylld. De kommer att arbeta med aktiemäklare, investmentbanker, clearingnätverk och andra källor till likviditet för att hitta lager och lägga vantarna på den till lägsta möjliga pris.
  4. När handeln överens om, kommer några dagar passera fram till likviddagen. På denna dag kommer fond har pengar tas ur sitt bankkonto och ge det till den person eller institution som sålde aktierna i Coke dem i utbyte mot Coke aktiebrev, vilket gör dem den nya ägaren. Dessa aktier lagras antingen fysiskt eller elektroniskt med vårdnadshavaren.
  5. När Coca-Cola betalar utdelning, kommer det att skicka pengar till förvaringsinstitutet, som ska se till att det är krediteras fond konto.
  6. Den fond kommer sannolikt att hålla pengar i kontanter så att den kan betala ut dem till dig som en utdelning i slutet av året.

Hur Mutual Fund Portfolio Manager betalt?

Du kanske undrar hur det ömsesidiga fondförvaltare betalas för att plocka bestånd eftersom han eller hon inte faktiskt arbetar för fonden, men har ett kontrakt för att hantera pengar. Om de betalas en avgift på 1,5% per år, skulle de få 1/365 1,5% varje dag, baserat på de vägda genomsnittliga tillgångar i fonden. Pengarna tas från fond kontantkonto och deponeras i rådgivare konto varje dag.

Hur man skapar en effektiv Resultat Retirement Strategy

Hur man skapar en effektiv Resultat Retirement Strategy

Den första regeln för pensionsinkomster planering är: Kör aldrig slut på pengar. Den andra regeln är: Aldrig glömma den första. En observant läsare kommer att notera att det inte finns någon konflikt mellan reglerna.

Men det finns gott om konflikt mellan behovet av säkerhet och behovet av tillväxt säkrings inflation under hela löptiden pensionär. Eftersom inflation och räntor så nära följa varandra, kommer en säker noll-risk investeringsportfölj stadigt urholka värdet av boet ägg under hela löptiden i portföljen, även med mycket blygsamma uttag. Vi kan alla utom garantera att nollrisk portföljer inte kommer att uppfylla alla rimliga ekonomiska mål.

Å andra sidan, har en aktie bara portfölj hög förväntad avkastning, men kommer med en volatilitet som riskerar själv likvidation om uttag fortsatte under ner marknader.

Lämplig strategi balanserar de två motstridiga krav.

Vi kommer att utforma en portfölj som ska balansera kraven från liberala inkomster med tillräcklig likviditet för att klara ner marknader. Vi kan börja med att dela upp portföljen i två delar med specifika mål för varje:

  • Den största möjliga diversifiering minskar flyktigheten hos kapitaldelen till sin lägsta praktiska gränsen samtidigt som den långsiktiga tillväxten nödvändigt att säkra inflation, och uppfyller den totala avkastningen nödvändigt att uttag fond.
  • Rollen av ränte är att ge en värdemätare för att finansiera utdelningar och minska den totala portföljen volatilitet. Den ränteportföljen är utformad för att vara nära penningmarknaden volatilitet snarare än att försöka att sträcka på avkastning genom att öka varaktigheten och / eller sänka kreditkvalitet. Inkomster produktion är inte ett primärt mål.

Total Return investera

Båda delarna av portföljen bidra till målet att generera en liberal hållbart uttag under långa tidsperioder. Lägg märke till att vi uttryckligen inte investerar för att få inkomst; snarare vi investerar för total avkastning.

Dina morföräldrar investerat för att få inkomst och proppfull sina portföljer fulla av utdelning aktier, preferensaktier, konvertibler och fler generiska obligationer. Mantrat var att leva på inkomster och aldrig invadera huvudman. De utvalda enskilda värdepapper baserat på deras stora feta saftiga avkastning. Det låter som en rimlig strategi, men allt de fick var en portfölj med lägre avkastning och högre risk än nödvändigt.

Vid den tiden visste ingen bättre, så att vi kan förlåta dem. De gjorde det bästa de kunde under rådande kunskap. Dessutom utdelning och ränta var mycket högre i din farfars tid än de är i dag. Så medan långt ifrån perfekt, arbetade strategi efter ett sätt.

Idag finns det ett mycket bättre sätt att tänka på att investera. Hela syftet med modern finansiell teori är att ändra fokus från enskilda val säkerhet tillgångsallokering och portföljkonstruktion, och koncentrera sig på total avkastning snarare än inkomster. Om portföljen måste göra distributioner av någon anledning, till exempel att stödja livsstil under pension, kan vi välja och vraka mellan tillgångsklasser för att raka av aktier som är lämpligt.

Den totala avkastningen Investment Approach

Totalavkastning investera överger de konstgjorda definitionerna av inkomster och kapital vilket ledde till ett stort antal redovisnings- och investerings dilemman. Den producerar portfölj lösningar som är betydligt mer optimal än den gamla inkomstgenerering protokollet. Distributioner finansieras opportunistiskt från någon del av portföljen utan hänsyn till redovisnings inkomster, utdelningar eller ränta, vinster eller förluster; vi kan karakterisera fördelningarna som “syntetiska utdelning.”

Den totala avkastningen investeringsinriktning är allmänt accepterat av akademisk litteratur och institutionella bästa praxis. Det krävs av Uniform Prudent Investment Act (UPIA), Employee pensionsinkomster Security Act (ERISA), sedvanerätt och förordningar. De olika lagar och regler har allt förändrats över tiden för att införliva modern finansiell teori, inklusive idén att investera för att få inkomst är olämpligt placeringspolicy.

Fortfarande finns det alltid de som inte får ordet. Alltför många enskilda investerare, särskilt pensionärer eller de som behöver regelbundna distributioner för att stödja deras livsstil är fortfarande fast i morfars investeringspolicy. Med tanke på ett val mellan en investering med en 4% utdelning och en förväntad tillväxt 2% eller 8% förväntad avkastning, men ingen utdelning skulle många välja den investerings utdelning och de kan argumentera mot alla tillgängliga bevis för att deras portfölj är “säkrare .” Det är bevisligen inte så.

Tyvärr, i en låg ränta miljö, är efterfrågan på inkomstbringande produkter hög. Fondbolag och chefer rusar för att få inkomst lösningar på marknaden i ett försök att maximera sina egna avkastning. Utdelningsstrategier är älsklingar av försäljare, alltid redo att “skjuta dem hur de luta.” Och är pressen full av artiklar om hur man ersätta förlorad ränteintäkter i ett noll avkastning världen. Inget av detta tjänar investerarna väl.

Så, hur kan en investerare generera en ström av uttag för att stödja hans livsstil behov från en totalavkastning portfölj?

Ett exempel

Börja med att välja ett hållbart uttag takt. De flesta bedömare tror att en hastighet av 4% är hållbar och ger en portfölj att växa med tiden.

Gör en topp allokering nivå tillgång på 40% till kortsiktiga, hög kvalitet obligationer, och den balans som en diversifierad global aktieportfölj på kanske 10 till 12 tillgångsklasser.

Cash för distributioner kan genereras dynamiskt som situationen kräver. I en ned marknaden, kunde 40% allokering till obligationer stödja fördelningar för 10 år innan alla flyktiga (eget kapital) tillgångar skulle behöva avvecklas. I en bra period när aktietillgångar har uppskattat, kan utdelningar göras genom att raka av aktier, och sedan använda eventuellt överskott att åter balans tillbaka till 40% / 60% bond / eget modell.

Omfördelning inom aktie klasser kommer stegvis förbättra prestanda på lång sikt genom att genomdriva en disciplin för att sälja hög och köpa lågt och prestanda mellan de olika klasserna varierar.

Vissa riskaverta investerare kan välja att inte balansera mellan aktier och obligationer under ner aktiemarknaderna om de föredrar att hålla sina säkra tillgångar intakt. Även om detta skyddar framtida utdelningar i händelse av en utdragen ner aktiemarknaden, kommer det till priset av alternativkostnader. Men vi inser att sova bra är en legitim oro. Investerare kommer att behöva bestämma deras preferenser för omfördelning mellan säkra och riskfyllda tillgångar som ett led i sin placeringsinriktning.

Poängen

En total avkastning investeringspolicy kommer att uppnå högre avkastning med lägre risk än en mindre optimal utdelning eller inkomst policy. Detta leder till högre distributionspotential och ökade terminal värden och samtidigt minska sannolikheten av portföljen att ta slut av medel. Investerare har mycket att vinna genom att acceptera den totala avkastningen investeringspolicy.

Hur gör jag investera i fonder?

Investera i fonder kan inte bli enklare eller billigare

Investera i fonder kan inte bli enklare eller billigare

Tack vare moderna datorer och Internet, som investerar i fonder har aldrig varit enklare, men det finns många viktiga överväganden en investerare bör beakta innan du lägger till aktier i en fond till sin portfölj. Fonder kommer i en mängd olika varianter inklusive de som fokuserar på olika tillgångsslag, de som försöker att efterlikna ett index (även känd som indexfonder), de som fokuserar på utdelning lager; listan kan göras lång som täcker allt från geografiska mandat till de som är specialiserade på att investera i värdepapper som faller inom en viss börsvärde.

Genom att svara på följande tre frågor, är det min förhoppning att du kommer att få en bättre förståelse för vad fonder är, hur de fungerar och hur de kan läggas till din placeringsportfölj.

Vad är en fond?

Som med alla investeringar, är den första ordern av företag att förstå vad det är som du funderar på att skaffa. För alla avseenden, fonder utgöra ett alternativ för investerare som inte har råd ett individuellt hanterade kontot. Fonder bildas när investerare med mindre mängder kapital pool sina pengar tillsammans och sedan hyra en portföljförvaltare för att köra den konsoliderade pool portfölj, köpa olika aktier, obligationer eller andra värdepapper på ett sätt som är förenligt med fondens prospekt. Varje investerare får då deras respektive del av kakan samtidigt dela kostnader, som dyker upp i något som kallas fonddriftskostnadsprocenten. Fonder kan struktureras på flera olika sätt; öppna ändar fonder vs slutna fonder är en särskilt viktig skillnad.

Hur väljer jag en fond?

Det är där du vill fokusera din uppmärksamhet och göra lite detektivarbete och forskning.

Antalet fonder tillgängliga för investerare rivaler nu antalet aktier på de nordamerikanska börserna; var och en unik men kan kategoriseras beroende på vilken typ av underliggande värdepapper inom dem. På den bredaste nivån, kommer en fond delas in i tre kategorier, aktie (stockar), räntebärande (obligationer), och penningmarknaden (liknande kontanter). Aktie- och räntefonder har underkategorier, som gör det möjligt för en investerare att kasta en smal nätet med sina investerings dollar. Till exempel kan en aktiefond investerare investera i en teknik fond som bara investerar i teknikbolag. Likaså en räntefond investerare som söker nuvarande inkomst kan investera i en statspapper fond som bara investerar i statspapper. En så kallad blandfond är en fond som äger både aktier och obligationer.

Risk är en viktig faktor när man utvärderar fonder. Som investerare bör du göra allt för att förstå hur mycket risk du är villig att ta och sedan söka en fond som faller inom din risktolerans. Naturligtvis är du investerar med någon målsättning i åtanke, så begränsa din lista över kandidater genom att fokusera på fonder som uppfyller dina investeringsbehov under vistelsen i din riskparametrar.

Dessutom kontrollerar för att se vad det lägsta belopp är att investera i en fond. Vissa fonder har olika trösklar minimi beroende på om det är en pension konto eller icke-pension konto.

Hur köper jag en fond?

Fonder är främst köps i dollar mängder Till skillnad från aktier, som köps i aktier. Fonder kan köpas direkt från ett fondbolag, en bank eller en mäklarfirma. Innan du kan investera måste du ha ett konto hos en av dessa institutioner innan beställning. En fond kommer att vara antingen en ”belastning” eller ”ingen belastning” fond, som är ekonomisk jargong för antingen betala en provision eller inte betala en provision.

Om du använder en investering professionell för att hjälpa dig, är du sannolikt att betala en last. Förstå att en ”ingen last” Fonden är inte gratis. Alla fonder har interna kostnader, det vill säga att en del av din investering dollar gå att betala fondbolaget, fondförvaltare och andra avgifter i samband med att driva en fond. Dessa avgifter är ofta transparent för investerare och tas ut av tillgångarna i fond. Du bör överväga alla avgifter och kostnader när de investerar i fonder

Processen med att köpa en fond kan göras via telefon, online eller i person om du har att göra med en finansiell representant. För att göra en beställning, skulle du ange hur mycket pengar du vill investera och vilken fond du vill köpa. Oavsett fond, kommer priset du betalar för aktierna skall fastställas av slutkursen i slutet av dagen.

Den InvestoGuru ger inte skatt, investeringar eller finansiella tjänster och rådgivning. Informationen presenteras utan hänsyn till placeringsmålen risktolerans eller ekonomiska förhållanden någon specifik investerare och kanske inte lämpliga för alla investerare. Historisk avkastning är inte ett tecken på framtida resultat. Investera innebär risk inklusive eventuell förlust av kapitalbeloppet.

Vad förtidspension Medel för din sociala förmåner

Vad förtidspension Medel för din sociala förmåner

Förtidspensionärer kan gå miste om tusentals i sociala förmåner eftersom de inte känner till reglerna. Nedan finns fyra saker du bör veta om förtidspension och social trygghet.

Förtidspension Betyder du får mindre

Uppskattningarna du ser på din Social Security uttalande bygger på att arbeta fram vad som anges ålder. Till exempel, om ditt Social Security uttalande säger att du kommer att få $ 1100 per månad vid 62 års ålder, förutsätter att uppskattning du arbetar tills du stänger 62.

Det belopp som säger att du kommer att få på 66 eller 67 förutsätter att du arbetar till ålder 66 eller 67. Detta innebär att om du tar förtidspension dina förmåner kommer sannolikt att vara mindre än vad du ser på ditt kontoutdrag.

Sociala förmåner beräknas utifrån dina högsta trettiofem års arbete historia, med den högsta 35 bestäms efter varje års arbete har indexerats för inflationen. Om du tar förtidspension och du inte har en fullständig trettiofem års arbete historia, kan dina sociala förmåner vara lägre än om du arbetar längre.

Även om du går i pension tidigt, vara försiktig med att ta Social Security vid 62 års ålder utan att göra en analys först. I många fall är det bättre att hitta andra finansieringskällor ska användas i förtidspension, så att du fördröja starten av dina förmåner. Detta kan hjälpa till att skydda dig från att köra slut på pengar senare i livet.

Du kan gå i pension tidigt och fortfarande Delay socialförsäkrings

Du kan ta förtidspension och ändå vänta till ett senare ålder att börja din sociala förmåner.

Detta är särskilt viktigt för gifta par som vill se till att deras efterlevande maken får en större fördel när du är borta. Den högsta månatliga nytta mellan två av er är vad som kommer att bli efterlevandeskydd belopp när en av er går – på den punkten, kommer du bara få det högre nytta belopp – inte båda beloppen.

I syfte att maximera en framtida efterlevandeskydd, ska du högre inkomsttagare att fördröja starten av förmåner till 70 års ålder om möjligt. När gift, desto lägre inkomsttagare bör dock ofta starta sina fördelar vid en tidigare ålder.

Pensionsförmåner kan gå ner när du är social trygghet Berättigade

Vissa pensionsplaner erbjuder en större initial månatlig fördel när du tar förtidspension; den pensionsförmån sedan går automatiskt ner när du blir berättigad att dra nytta av social trygghet. Om du inte är medveten om detta, kanske du tror att du kommer att få din fulla pensionsförmån plus Social Security.

Inte alla pensioner fungerar på detta sätt, så delta i alla klasser eller seminarier som erbjuds av din arbetsgivare så att du till fullo förstår din pension och hälsofördelar före förtidspensionering. Fråga massor av frågor, och ställa in en en-mot-en tid hos en fördelar rådgivare eller HR (mänskliga resurser) person om du kan.

Dessutom, om du arbetat i utbildning eller för staten eller en statlig myndighet, vara medveten om när du börjar din sociala förmåner de kan vara mindre än vad ditt uttalande visar på grund av något som kallas Windfall Elimination Provision och / eller regeringen Pension Offset. Detta påverkade min mor, som var lärare i 43 år.

Hon förväntas få sin pension plus $ 1300 per månad i Social Security. Hon var chockad när hon fick veta sin Social Security skulle vara mindre än $ 300 per månad på grund av att regeringen Pension Offset som gäller om du får en pension års arbete där man inte omfattas av socialförsäkringssystemet.

Att arbeta under tidig pension kan sänka ditt Social Security

Om du planerar att arbeta deltid under förtidspension dina sociala förmåner kan minskas. Minskningen är baserad på något som kallas Social Security inkomstgränsen och det gäller bara om du ännu inte har nått full pensionsålder. Om din inkomst är högre än gränsvärdet kommer dina förmåner minskas. Denna minskning gäller endast tills du når din fulla pensionsålder, som är ålders 66-67 för de flesta. När du når full pensionsålder kan du tjäna något belopp och dina förmåner kommer inte att minska.