En kort introduktion till sex olika typer av gemensamma investeringar
Lära sig grunderna i att investera är som att lära sig ett nytt språk. Vare diskutera aktier, obligationer och andra investeringsinstrument till strukturer, enheter och dollar kostar i genomsnitt, är det inte konstigt många börjar investerare känna att de är i okända vatten. Den goda nyheten är att när du har bemästrat språk och vissa grunderna investera, kommer du att bättre förstå hur mycket av detta fungerar.
För att hjälpa dig på den resan, vill jag ge en kort översikt och länkar till mer expansiv innehåll täcker en handfull av de vanligaste typerna av investeringar du kommer att stöta på under din livstid.
Dom är:
Lager
obligationer
fonder
Fastighet
Vi kommer också att tala om några andra relevanta ämnen, såsom juridiska personer – aktiebolag och kommanditbolag – genom vilka investerare tenderar att investera i saker som hedgefonder och private equity-fonder.
Investera Basics: Aktier och obligationer
Utan tvekan har äga aktier varit det bästa sättet historiskt att bygga välstånd. Och för mer än ett sekel, investera i obligationer har ansetts vara en av de säkraste sätten att tjäna pengar. Men hur dessa investeringar verkligen fungera?
Lagren är ganska enkelt: de är andelar av ägandet i ett visst företag. När du äger en andel av Apple, till exempel, du äger en liten bit av det företaget. Aktiekurserna fluktuerar med ett företags förmögenheter, och även med ekonomin i stort.
När du köper en obligation, tiden du låna ut pengar till företaget eller institution som utfärdat det. I fallet med en skola obligation, till exempel, är du låna ut pengar till skoldistrikt att bygga en ny high school eller förbättra klassrummet förhållanden.
Att köpa en obligation utgiven av ett företag innebär att du låna ut pengar till företaget, som kan användas för att utveckla verksamheten.
Investera i fonder
En av de mest populära sätten att äga aktier och / eller obligationer är genom fonder. De flesta människor är statistiskt mindre benägna att äga enskilda placeringar än de är aktier i företag genom fonder som hålls i sin 401 (k) eller Roth IRA.
Fonder erbjuder många fördelar för investerare, särskilt för nybörjare som bara maste investera grunderna. De är i allmänhet ganska lätt att förstå, och tillåter dig att diversifiera dina investeringar över fler företag.
Men fonder har också några allvarliga nackdelar: de tar ut avgifter, som kan äta in dina vinster, och de kan öka din skattsedel, även i ett år när du inte faktiskt sälja aktier.
Fastighetsinvesteringar
Världen är full av människor som är övertygade om att fastigheter är den enda investering som är vettigt. Oavsett om du prenumererar på den filosofin eller inte, det finns fler sätt än någonsin att lägga fastigheter till din portfölj.
Ja, du kan köpa en bostad för dig själv, eller fastigheter att hyra. Men du kan också köpa en säkerhet som kallas en fastighets investmentbolag (REIT), som kombinerar fördelarna med lager med materiell egendom av mark, köpcentra, flerbostadshus, eller nästan allt annat du kan tänka dig.
Investera strukturer och enheter
När du flyttar utanför aktier, obligationer, fonder och fastigheter, möter du olika typer av investerings enheter.
Till exempel kommer miljontals människor aldrig äga en andel i lager eller en obligation. Istället de investerar sina pengar i ett familjeföretag, en sådan restaurang, butik eller hyresfastigheter. Ja, det är företag, men du också bör överväga dem investeringar och behandla dem därefter.
Mer erfarna investerare sannolikt kommer att investera i hedgefonder eller private equity-fonder någon gång i sitt liv, medan andra kommer att köpa aktier i börsnoterade kommanditbolag genom sin mäklare. Dessa särskilda rättsliga strukturer kan ha stora skattekonsekvenser för dig och det är viktigt att du förstår hur investerar genom dem kan både nytta och potentiellt skada din plånbok
Att investera i en dålig ekonomi
Det är den typ av världen som ibland dåliga saker hända. När de råkar dina investeringar eller besparingar, behöver du inte få panik.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En av de enklare sätten att att få ekonomiskt oberoende är att konfigurera ditt liv så att en betydande del av din inkomst inte aktivt intjänas av ditt arbete. I stället måste det komma från passiva inkomster. I själva verket är idén om passiv inkomst nära relaterad till Berkshire Hathaway modellen, som jag förklara i en tidigare funktion.
Den grundläggande idén med passiv inkomst är att det är pengar som mottagits med liten eller ingen ansträngning som krävs för att upprätthålla flödet av inkomsten när det inledande arbetet har utförts.
Några vanliga exempel på passiva inkomster är:
Hyr från fastighetsinvesteringar fastighets
Patent royalties för en uppfinning
Varumärkes licensavgifter för tecken eller varumärken som du har skapat
Royalties från böcker, sånger, publikationer eller andra originalverk
Vinster från företag där du har liten eller ingen dag till dag roll eller ansvar
Resultat från Internet reklam i en blogg eller på en webbplats som du äger
Utdelningar från aktier, REITs, aktiefonder eller andra värdepapper
Intresset från att äga obligationer, bankcertifikat eller penningmarknaden eller andra andra likvida medel
pensioner
Extrainkomst för en säljare på konton som normalt förnyas automatiskt som en sportrepresentant som tjänar en provision på sina konton föra in ett par tusen dollar per butik per år för service kunderna när de har öppnats
Varför du väljer passiv inkomst till Active Resultat
Passiv inkomst är attraktivt eftersom det befriar dig att spendera din tid på de saker du verkligen njuta av.
En mycket framgångsrik läkare, advokat eller publicist, till exempel, kan inte ”inventering” sina vinster i ord en välkänd författare. Om de vill tjäna lika mycket pengar och njuta av samma livsstil nästa år (och året efter det), måste de fortsätta att arbeta lika många timmar på samma lön takt.
Även om en sådan karriär kan ge en fantastisk liv, det kräver alltför stora uppoffringar om du verkligen njuta av vardagen i ditt valda yrke. Ännu värre, när du vill gå i pension, eller hitta dig själv oförmögen att arbeta längre, kommer din inkomst att upphöra att existera om du inte har någon form av passiva inkomster. Förr i tiden var detta åstadkoms genom de anställdas deltagande i företagssponsrade pensionsplaner, men att fartyget har länge seglat för en stor del av den inhemska och globala arbetsstyrka.
De två huvudtyper av passiv inkomst
Det finns två typer av passiva inkomster och hela din karriär, vilka du fokuserar på kommer troligen beror på din nuvarande ekonomiska situation, talanger, färdigheter och personlighet. De två kategorier av passiva inkomster är:
Passiva inkomstkällor som kräver kapital för att starta, underhålla och växa
Passiva inkomstkällor som inte kräver kapital för att starta, underhålla och växa
De som väljer att fokusera på den första kategorin av passiva inkomster kommer att behöva antingen familj pengar, pengar från investerare eller mage att låna stora summor genom att ta på skulden för att finansiera förvärv av tillgångar. Det enklaste att förstå är någon som tar ut stora banklån för att bygga ett hyreshus eller köpa hyreshus.
Även om detta kan vända en mycket liten mängd av eget kapital i en stor kassa flöde, är det inte utan risk. Vid användning av lånade pengar, är säkerhetsmarginalen mycket mindre eftersom du inte kan absorbera samma grad av bakslag innan försumliga och hitta din balansräkning utplånas.
Ett annat exempel på den första kategorin av passiva inkomster är någon som har en ägarandel i en operativ verksamhet som en fabrik eller möbelaffär och tillåter företaget att emittera skuld för att finansiera expansion. De tidiga butikschefer i Wal-Mart som tilläts att investera innan företaget börsnoterades var i detta läge.
Stora investeringar portföljer faller också in i denna kategori av passiva inkomster. Om du ägde $ 10.000.000 värde av blue chip-aktier, kan du rimligen förvänta sig utdelning på $ 200.000 till $ 500.000 per år beroende på vilken typ av företag som du prioriterade; t.ex. är högre avkastnings värdepapper såsom stora oljebolagen kommer att växa långsammare men ger rikare utdelningar än företag med snabbare tillväxt i de underliggande resultat per aktie.
Oavsett om du tillbringa dina dagar att spela golf, måla eller skriva den stora amerikanska romanen, skulle du samla kontroller eftersom dessa företag betalade ut en del av sina inkomster. Problemet är naturligtvis att det tar tio miljoner för att vara i den positionen; något få människor någonsin kommer att åstadkomma.
Den andra kategorin av passiv inkomst – det vill säga passiva inkomstkällor som inte kräver kapital för att starta, underhålla och växa – finns mycket bättre alternativ för dem som vill starta ut på egen hand och bygga en förmögenhet från ingenting. De omfattar tillgångar som du kan skapa, till exempel en bok, sång, patent, varumärke, webbplats, återkommande uppdrag, eller företag som tjänar nästan oändliga avkastning på eget kapital som en drop-fartyg e-handel återförsäljare som har liten eller ingen pengar bundna i rörelsen men fortfarande tjänar vinster för ägaren.
Vägen flesta ofta tas till passiv inkomst
Det verkar som om de vanligaste vägen till att generera stora passiva inkomster strömmar är att arbeta på en primär jobb och använda aktivt förvärvsinkomst att köpa tillgångar som genererar passiv inkomst på en regelbunden basis.
Läkaren eller advokat i vår tidigare exempel, till exempel, kan använda sin inkomst att investera i en medicinsk uppstart eller köpa aktier i läkemedelsföretag han förstår som Johnson & Johnson. Med tiden kan den typ av kompoundering, dollar kostar i genomsnitt, och återinvestera utdelning resultera i sin portfölj genererar betydande passiva inkomster. Nackdelen är att det kan ta decennier att uppnå tillräckligt för att verkligen förbättra din levnadsstandard men det är fortfarande det säkraste sättet att välstånd bygger på den historiska utvecklingen av företagsöverlåtelser och lager.
Skatter och passiv inkomst
En stor fördel med att tjäna passiva inkomster är att det ofta beskattas mer positivt än aktiv inkomst. Det kan tyckas orättvist, men tanken är att det kommer att ge folk ett incitament att investera i tillgångar som kommer att växa ekonomin och skapa arbetstillfällen.
En företagare som arbetar i hans sällskap, till exempel, skulle behöva betala en extra 15,3% i egenföretagande arbetsgivaravgifter jämfört med någon som bara hade en passiv intresse för samma aktiebolag som skulle betala endast inkomstskatter. Med andra ord, skulle samma inkomster aktivt beskattas i högre takt än om det tjänades passivt.
Om lägre skatter och kontroll över din tid inte incitament att föredra passiva inkomster över aktiv inkomst, jag vet inte vad som är.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Traditionella budgetar kräver ofta en hel del disciplin. Om du har varit över utgifterna i de flesta av dina budgetkategorier, som kan vara ett tecken på att du bör ändra vilken typ av budget du använder.
En kassa bara budget kan vara en stor, lättskött sätt att hålla dina utgifter på rätt spår så att du kan arbeta mot dina många finansiella mål.
Här är en snabb översikt över hur en cash-only budget fungerar och hur din ekonomi kan dra nytta av det.
Hur en Cash-Only Budget Works
Som du kanske har gissat från namnet, innebär en kontant endast budget med hjälp av bara kontanter för alla dina utgifter behov. Inga kreditkort eller bankkort är tillåtna. Kontroller är ute också.
En kassa endast budget vanligtvis paras ihop med kuvertet budgetering system där du har ett kuvert för varje kategori i din budget. Du kan bara spendera pengar du har i dessa höljen för månaden. När du får slut på pengar, du är klar.
Det är en bra idé att ha en grundläggande budget på plats innan kontanter bara för att det handlar om att dra tillbaka precis rätt mängd kontanter och distribuera den till alla dina kuvert i början av månaden.
Med hjälp av Cash har en positiv inverkan på dina utgifter
Den största fördelen med att använda en kassa endast budget är att du är oftast mer motiverade att hålla fast vid din budget när du börjar få slut på pengar.
Det finns också något kraftfullt om att lämna över kontanter än att dra ditt kort, och forskning har visat att detta är sant.
Tänk på det: tycker du att se hur många räkningar du bär runt krympa? Antagligen inte. Det är mer smärtsamt att fysiskt lämna över pengar än det är att dra ditt kort.
Psykologin bakom denna budgetering metod bör inte ignoreras. Det är mycket mer effektfulla än checkar in med dina utgifter via budgetering programvara, eller manuellt spåra den i ett kalkylblad eftersom du känner smärtan i ögonblicket.
Ju tidigare du kan stoppa dig från att spendera, desto bättre.
Cash-Only budget kan bidra till att påskynda skuld payoff
En kassa endast budget är fantastiskt för människor som är i kreditkort skuld. Om du inte tycks kunna stoppa dra ditt kort, kan då hålla sig till kontanter hjälper dig att skapa bättre köpvanor.
Dessutom kan du använda de goda utgifter vanor du utvecklar för att betala din skuld snabbare. Hålla sig till din budget regelbundet och få kontroll över dina utgifter kan innebära ”att hitta” extra pengar, vilket innebär att kunna betala av skulden snabbare.
Du är tvungen att tänka två gånger om Inköp
Impuls shoppare kan också dra nytta av en kontant endast budget, som har en begränsad summa pengar tvingar dig att ifrågasätta alla dina inköp.
Till exempel säga att du närmar sig slutet av månaden, och du har bara $ 20 kvar i din livsmedelsbutik budget . Du vet att du behöver för att göra det bästa av det $ 20 för att få tillräckligt med mat för att hålla dig resten av månaden, så att du får kreativa med måltider. Innan du börjar en kassa bara budget, kanske du har varit frestad att kasta vad mat du ville i din varukorg, vilket resulterar i att gå över din livsmedelsbutik budget.
Med denna inbyggda hinder för utgifterna avskräcker dig från någon impuls handla kanske du vill göra.
Du har bokstavligen inget annat val än att vara smart om hur du använder dina pengar, annars riskerar du att inte ha tillräckligt med pengar för dina behov.
Du räkna ut dina prioriteringar och budget Läckor
Efter att ha använt en kassa bara budget för ett par månader, kommer du förmodligen känna igen dina svaga punkter där utgifterna är berörda.
Till exempel kan du inser att du är frestad att spendera mer på kläder och har inga problem att hålla sig till din gas budget. Eller du kanske inse att du använder varenda dollar i din middag ut budget eftersom du inte kan motstå snabbmat slutar.
Under normala omständigheter kan du inte tänka två gånger dessa budgetläckor. Det är bara en månad där du sluta spendera mer än du trodde att du skulle, eller hur?
Men med en kontant endast budget, kanske du tänker djupare om varför det är du känner behov av att spendera mer på vissa områden.
Är shopping eller äta ute så viktigt för dig? Viktigare än dina andra mål?
Bära lite pengar kan hjälpa dig
En liten fördel att genomföra kontanter är att det är praktiskt i vissa situationer. De som aldrig bära kontanter kan stöta på dessa problem:
Du måste spendera ett minimum av pengar för att använda ett kreditkort på vissa ställen (vanligen livsmedelsanläggningar)
Det finns en premie för att använda plast i vissa fall (leverantörer kan ta ut en extra avgift för bearbetning)
Du kanske inte kunna erbjuda ett tips (vissa ställen bara ta kontanter tips)
Du måste hitta en bankomat i ditt nätverk. Annars du möter en avgift för att ta ut pengar.
Även om dessa problem kan tyckas liten, kan dessa fall lägga upp. Det är alltid bra att bära lite kontanter på dig att undvika att hamna i dessa situationer.
Utveckla goda utgifter vanor lönar sig
Omvandla dina utgifter vanor genom att gå på en kassa bara kost kan ge utdelning på vägen. Vanor är allt när det kommer till dina pengar, och när du räkna ut hur att få kontroll över dina utgifter, kommer du förmodligen aldrig gå tillbaka till din gamla sätt.
En kassa endast budget är ett bra sätt att sprida gamla köpvanor och ersätta dem med sådana som leder dig mot en säker ekonomisk framtid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Fastigheter visar som Flip eller Flop , Million Dollar Listing , och Flip Detta hus kan göra det verka som det finns inget sätt att förlora spelet. Du investerar en viss mängd kontanter i en fastighet, uppdatera och renovera med omsorg, sedan lista för en nästan omedelbar försäljning. Stjärnorna i dessa visar kan avveckla tjänar mindre än vad de förväntar sig, men de verkar aldrig förlora sina skjortor.
Men enligt Mindy Jensen, Community Manager för fastigheter investerar webbplats Större fickor, det finns massor av frågor dessa visar aldrig skildra. De visar inte alla problem som du stöter på när du först börjar, till exempel. De visar inte bara hur lätt det är att underskatta rehab kostnader, eller att glömma alla mindre kostnader du möter på vägen.
När du byter kakel i kök, till exempel, är det alldeles för lätt att uppskatta bara kostnaden för kakel, och glömma saker som kakelfix, puts, kakel sealer, svampar, och värdet på din egen tid. ”Även om dessa poster är inte super dyra, de fortfarande måste redovisas”, säger Jensen.
Sedan finns det de stora frågorna investerarna möte som kastar sina budgetar off track – saker som foundation problem, zonindelning frågor och svart mögel. På något sätt de flesta fastigheter visar aldrig gräva i dessa skumma områden där investerare kan hamna förlora pengar på en affär.
Undvik dessa fem fastigheter investerar Misstag
Verkligheten är, fastigheter investerar är inte alltid så ljus eller förutsägbar som TV-program gör det ut att vara. Detta gäller oavsett om du investerar i hem för att ”flip” dem för nya köpare, eller om du investerar i hyresfastigheter för att bygga långsiktigt passiva inkomster.
Om du funderar på att investera i fastigheter med målet att vända den för en vinst eller bli en hyresvärd, här är några av de rookie misstag du vill undvika:
# 1: Att glömma den husbesiktning
Jensen säger vissa köpare kan vara villiga att avstå från en professionell hem inspektion för att få en del att gå igenom. Detta är alltid ett misstag, säger hon, eftersom ett hem inspektion kan avslöja alla reparationer du behöver för att göra och planera för. Hur kan fastighetsinvesterare ordentligt köra siffror om de inte är säker på hur mycket de behöver för att spendera på reparationer? Svaret: De kan inte.
Inte bara det, men det är möjligt att du kan få säljaren att täcka en del av reparationskostnaderna under förhandlingsprocessen. Detta är dock endast möjligt om du vet vad som är fel att börja med.
Jensen föreslår att gå igenom hemmet med inspektören att ställa frågor när de flyttar från rum till rum. ”Fortsätt att fråga tills du är nöjd att du förstår vad de säger”, sade hon. Medan ett hem inspektör kommer inte att kunna ge dig uppskattningar för reparationer, kan de ofta låta dig veta ungefär hur mycket du ska betala.
Du kan använda denna information för att avgöra om en fastighet är värt att investera i, eller om du ska minska dina förluster och köra.
# 2: Inte Kör Numbers
Detta leder oss till en annan vanligt misstag rookie fastighetsinvesterare gör. Ibland vill bli investerare blir så glada över att köpa en fastighet de glömmer att formellt vet affären.
Inte varje fastighet kommer att göra en bra investering, säger Jensen och vissa egenskaper inte vettigt till varje pris. Av den anledningen måste man sitta ner och köra alla siffrorna för att avgöra om en fastighet är värt att investera i.
På ett minimum, måste man uppskatta avbetalning, skatter, försäkringar, initiala reparationskostnader, pågående underhållskostnader och andra kostnader och jämföra dem med den uppskattade marknadshyra eller försäljningspriset får du för fastigheten.
Och glöm inte stämma upp och överväga varje utgift du kan stöta på. ”Inte står för alla kostnader är den vanligaste problemet”, säger Jensen. ”Exklusive vakanser och investeringar är de värsta syndarna.”
Du kommer att ha en ledig vid något tillfälle, och inte står för en månad av förlorad hyra varje år (eller med några års mellanrum) kan blåsa hela din vinst. Detsamma gäller för stora utgifter som ett nytt tak, nya VVS-system, eller en varmvattenberedare.
# 3: Att inte korrekt Screen Hyresgäster
Om du investerar i fastigheter för att bli en hyresvärd, men du vill ha en plan för att veterinär och skärm hyresgäster som söker din hyra. Jensen säger att det kan vara svårt att upptäcka potentiella problem hyresgäster eftersom dåliga hyresgäster inte kommer att berätta sina brister i förskott.
”Ingen kommer att närma dig som hyresgäst och säga: ‘Jag tänker inte betala hyra efter den första månaden, och jag ska kasta blöjor i toaletten och slå hål i väggarna,’ men det händer mycket mer oftare än man skulle kunna tro när man inte skärmen dina hyresgäster.”
Jensen säger att du ska köra kreditkontroller samt brottslig bakgrund kontroller på blivande hyresgäster. Dessutom bör du se upp för ”röda flaggor” som kan signalera att du kan ha ett problem. Några saker att se upp för är:
Hyresgäster som vill flytta in direkt: ”Även om det inte alltid en dålig sak, kan det betyda någon blir vräkta”, säger Jensen. ”Det är också ett tecken på mycket dålig planering från deras sida, och personer som planerar dåligt för stora saker som en åtgärd kommer också tenderar att planera dåligt för mindre saker som att betala hyran i tid.”
Vilja betala i förskott för ett år: Jensen säger att detta är en stor röd flagga för ett par anledningar. Först kan det innebära att de vill göra skändlig saker i din fastighet och vill inte att du runt. För det andra betyder det att de kan vara dåligt med pengar och kanske vill betala i förväg när de har någon, möjligen från ett arv eller någon annan typ av oväntade.
Medan prövning hyresgäster är en viktig del av varje hyresvärd verksamhet, fastigheter investerare Shawn Breyer av sälja mitt hus snabbt Atlanta säger att det är också viktigt att du inte omedvetet diskriminerar hyresgäster.
” För att undvika stämningar från Federal Housing Administration (FHA), måste du gå försiktigt när du hanterar en hyresfastigheter så att du inte omedvetet diskriminerar hyresgäster”, sade han. ”Det finns uppenbara skyddade klasser; ras, hudfärg, religion, kön och nationellt ursprung. De två som nya hyresvärdar misstag diskriminera är ålder, familj och handikapp.”
Om du har frågor om när du kan neka en ansökan från en potentiell hyresgäst, Breyer säger att söka en advokat i ditt tillstånd.
# 4: att inte ha tillräckligt med pengar Reserver
Vi nämnde hur du alltid bör köra siffrorna när du investerar i fastigheter, men det är också viktigt att se till att du har pengar till hands för att betala för stora kostnader du förutse (t.ex. ett nytt tak eller VVS-system) – och överraskning kostnader du kan inte förutsäga om du försökte (t.ex. hyresgäster förstöra din egendom).
Enligt Breyer, även om du nyrenoverade fastigheten och du inte har haft några problem på ett år, bör du ändå ställa undan pengar. Han säger också att detta är en lärdom han lärde sig den hårda vägen. Han och hans fru köpte en duplex som sitt första hyresfastigheter och renoverade det uppifrån och ned. Eftersom allt var nytt, trodde de att de kunde slappna av och undvika dyra reparationer för ett par år. Boy, var de fel.
”Ett år i ägande, fick vi meddelande om att staden var på väg ut för att göra en rutininspektion för att kolla in fastigheten tillstånd”, säger han. ”Efter inspektion skickade de oss en tre-sidig lista över objekt som behövde lösas, från ledningsdragning och ersätta taket ner till byte av uttag och fixturer.”
I en månad, var de tvungna att ersätta hälften av taket, ersätta en ugn, installera en ny varmvattenberedare, installera en sump pump och ReWire hela garaget. Totalsumman visade sig vara $ 13.357.
Den viktigaste lärdomen är att du alltid ska avsätta pengar för lediga, reparationer, uppgraderingar och överraskning kostnader. Även om det inte finns en hård och snabb regel som dikterar hur mycket du ska spara, säger några hyresvärdar att avsätta 10% av årshyran kan vara tillräcklig. Självklart kan du behöva spara mer om du har större kostnader och ersättningar komponent kommer upp inom en snar framtid.
# 5: Att få råd från alla fel platser
När du först börjar i fastigheter investerar, kan det verka som alla har en åsikt. Cornelius Charles av Dream Home Property Solutions i Ventura County, Calif., Säger en av de största rookie fastigheter misstag du kan göra är att ta dessa slump yttranden till hjärtat.
”Som vi alla vet, människor är mer än villiga att ge deras råd, oavsett hur bra eller dåligt det kan vara”, säger han. ”Det sista du vill göra är att köpa en hyresfastigheter eftersom din fastighetsmäklare säger att det kommer att göra den perfekta hyra utan att köra siffrorna och gör din egen due diligence”.
När det gäller att ta råd från människor som aldrig har investerat i fastigheter innan, ta några ”visdomsord” med en nypa salt. Detsamma gäller när du får råd från någon som skulle kunna dra nytta av försäljningen av fastigheten du vill köpa, som din mäklare.
Alltid din egen forskning och nå ut till erfarna fastighetsinvesterare om det finns begrepp som du behöver hjälp att förstå. Du kan också kolla in online-plattformar för fastighetsinvesterare om du behöver ställa frågor och få råd från människor som har gått igenom det hela. Den fastigheter investerar forum på Bigger Fickor är en utmärkt resurs när du först komma igång.
Poängen
Investera i fastigheter är inte alltid så spännande eller lukrativ som vår favorit fastigheter visar gör det ut att vara. I den verkliga världen, köpa egendom för att renovera eller hyra ut är hårt arbete! Det finns också ett oändligt antal faror för att undvika, av vilka många du aldrig ser spela ut på TV.
Innan du köper ett hem för att vända eller hantera, kontrollera att du har en expert för att luta sig mot, en bra grepp om siffrorna och disciplin att gå bort om den egendom som du vill vindar upp att vara en sur del. Om du rusa in i fastigheter utan att ha din ankor i rad, kan man hamnar lära dessa lektioner och massor av andra den hårda vägen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De flesta traditionella anställda får betalt en gång varannan vecka, eller, vad de flesta människor hänvisar till som “varannan vecka’. Om du är en av dessa typer av anställda, är den bästa budgetering strategi att anta att du får betalt varannan vecka, även om du inte ‘t.
Många arbetare (särskilt de som arbetar med försäljning, inklusive fastighetsmäklare) får en standard varannan vecka lönecheck. Men några månader, dessa anställda avsluta med tre utav.
Det beror på att de får en bonuscheck baserad på provision. Om du tillhör denna kategori får du en bonuscheck antingen regelbundet eller sporadiskt.
Hursomhelst utgör bonuscheck en enorm oväntade och du behöver för att dra nytta av det. Du kan använda extra pengar för att betala av skulden, spara till pensionen, med undantag för att condo du vill, eller nötkött upp din nödfond. Du kan också spara för större inköp såsom en ny diskmaskin, din nästa bil, eller en familjesemester till Europa.
Här är några saker du bör veta som kommer hjälpa dig att nå önskad besparingar mål om din budget som ett varannan vecka anställd.
Skapa en budget som förutsätter att du får betalt varannan vecka
Detta är logiskt eftersom du måste ta hand om viktiga räkningar först. Dessa budgetering kalkylblad hjälper dig att räkna ut hur man budget varannan vecka, om du får en lönecheck två gånger, tre gånger eller fyra gånger i månaden.
Se till att du varenda inköp och kostnader inom din pågående budget. Var noga med att inkludera din vanliga sparbelopp som traditionellt är 20 procent av din månadsinkomst. Visa att besparingar mål som om det var en nödvändig proposition som din elräkning, hyra betalning eller amortering.
Förutsatt att du får två paychecks i månaden (och många månader får du bara två utav), skapa en budget som omfattar följande väsentliga.
Din hyra / hypotekslån
verktyg
Sjukförsäkring, livförsäkring och bilförsäkring
Pengar som avsatts för bilreparationer och hem reparationer
Pengar som avsatts för pensionssparande
Besparingar för barnens högskoleutbildning
Besparingar för semester
Besparingar för medicinska räkningar och egenavgifter
Besparingar för att ersätta din laptop och andra digitala enheter
Du får idén. Använd budgetering kalkylblad för att gå igenom alla dina utgifter så att du inte glömmer något. Försök att inkludera oregelbundna kostnader (t.ex. din årliga gym medlemskap) samt din normala.
Sätt dina besparingar bort
Nu när du vet vad regelbundna kostnader och besparingar du måste inkludera i din budget kommer du inte känna att du “måste” att extra tredje lönecheck. Eftersom det inte finns några räkningar du behöver för att fånga upp, kan du lägga hela bonuscheck mot sin ledning. Lägga den i din pension konto, eller bygga din nödfond. Eller, lägg den i en sub-sparkonto som är märkt för ett visst mål som ersätter dina apparater.
Detta är ett av de bästa sätten människor som får betalt varannan vecka kan amp upp ytterligare besparingar och fortfarande hålla sig inom en budget.
Om du följer varannan vecka sätt budgetering Du kommer inte känna berövas och du kommer snart att ha en ny bil.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det finns människor som älskar kreditkort och folk som hatar dem. Människor på båda sidor av kreditkorts staketet har en poäng. Om du försöker att besluta om att få ett kreditkort eller om att nix kreditkort helt och hållet, in de här för- och nackdelar.
Fördelar med kreditkort
Fler inköpsalternativ över telefon, via internet, och personligen. Om du bara har pengar, är du begränsad till personligen köp om du köper.
Snabbare att använda . Återigen, jämfört med kontanter och i synnerhet med att skriva en check, kreditkort är måste snabbare att använda. Dra ditt kort och du är klar på några sekunder.
Möjlighet att betala i omgångar . Även om det är bäst att betala ditt kreditkort balans i sin helhet varje månad, har du möjlighet att betala av ditt saldo under en tidsperiod. Undantaget är med betalkort, som kräver att du betalar i sin helhet för att hålla kortet i god status.
Kredit uppsving . Om den används på rätt sätt – att göra dina betalningar i tid och hålla balansen låg – kreditkort hjälpa dig att bygga en bra kredit värdering som du kan använda för att kvalificera sig för en inteckning eller auto lån.
Finansiering för nödsituationer . Även om inte det bästa alternativet för att täcka en nödsituation kan ett kreditkort hjälpa dig att täcka en oväntad kostnad om du inte har råd att betala det från besparingar.
Förmåga att tjäna belöningar som kan användas för kontanter, presentkort, miles eller andra varor. Ju mer du använder ditt kreditkort, desto mer belöningar du tjänar. Du kan lösa in dina belöningar när du går eller spara ihop till en större inlösen.
Förmåga att finansiera artiklar gratis när du dra nytta av ränte kampanjer. Många kreditkort kommer med 0% ränta på inköp och balans överföringar för en inledande period på minst sex månader. Detta ger dig bekväm möjlighet att betala av ditt saldo över tiden utan att ådra sig en extra kostnad för att underlätta.
Ingen förlust av medel efter bedrägliga inköp . Om en tjuv får tillgång till ditt lönekonto, de har möjlighet att tömma alla pengar och du måste vänta för banken att behandla din bedrägeri rapport och byta fonder. Med ett kreditkort kan du behöva vänta på kortutgivaren för att klara upp bedrägerier, men åtminstone du fortfarande har tillgång till din huvudsakliga finansieringskällan under tiden.
Rätten att hålla inne betalningen för fakturering fel – så länge du bestrida skriftligt. När det finns ett fel på ditt kontoutdrag, har du rätt att bestrida det med kreditkortsutgivaren. Under tiden, behöver du inte betala för att köpa om efter att du bestrida skriftligen vänder Kreditkortsutgivaren utredning mot din fördel.
Inget behov av att transportera kontanter . Majoriteten av platser accepterar kreditkort, vilket innebär att du inte behöver stanna vid ATM att dra ut kontanter innan du går ut. Men tänk på att vissa platser inte kan tillåta dig att tippa via kreditkort.
Nackdelar med kreditkort
Med alla de fördelar som kommer tillsammans med att använda kreditkort, finns det några nackdelar som kan vända dig.
Frestelsen att spendera mer än du har råd . Kreditkort öppnar ytterligare köpkraft och ger dig en illusion av att du har mer pengar än du egentligen gör. Studier har visat att människor är mer villiga att spendera med kreditkort än andra former av betalning.
De minskar din framtida inkomster . Varje gång du använder ett kreditkort – eller någon form av skuld – du lånar från pengar som du inte har tjänat. En del av din framtida inkomster måste gå mot återbetala ditt kreditkort balans, om du vill skydda din kredit.
Villkoren kan vara förvirrande . En person som inte är för att avtal läsning kreditkort kan lätt bli förvirrad av formuleringen och jargong. Förstå kreditkort termer är det viktigt att använda kreditkortet på ett sätt som inte innebära en risk för avgifter.
Avgifter och räntor kan bli dyrt . Beroende på kreditkortet och hur du använder den, kan din kredit kosta hundratals dollar under loppet av ett år. Detta är anledningen till att förstå kreditkort termer är så viktigt – så att du vet hur man undviker kreditkortsavgifter.
Potential för kreditkortsbedrägerier . Bara att ha ett kreditkort sätter dig i riskzonen för kreditkortsbedrägerier. Tjuvar behöver inte stjäla ditt kreditkort för att få information. De kan hacka butik där du handlar eller webbplatser som du har använt ditt kreditkort för att stjäla dina kortuppgifter och använda den för att göra bedrägliga inköp. (Du är vanligtvis inte ansvarig så länge du rapportera avgifterna direkt.)
Potential för skuld . Du skapar skuld varje gång du använder ditt kreditkort. Du kan hålla skulden från att växa genom att betala av ditt saldo varje månad, men om du bara betalar minsta och fortsätta att göra inköp kommer din skuld växer.
Missbruk kan förstöra din kredit värdering . Din kredit värdering är knuten direkt till hur du använder ditt kreditkort. Om du kör upp stora saldon och betala ditt kreditkort sent, kommer din kredit värdering påverkas.
Medan kreditkort har vissa negativa aspekter, kan de minimeras så länge du är smart med de kort du välja och använda dem klokt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vanliga fallgropar och investera misstag som kan skada din nettoförmögenhet
Investera misstag är alltför vanligt, särskilt nu när större delen av världen har gått till en gör-det-själv-modell med alla från servitriser och läkare som förväntas bli experter på kapitalallokering genom att välja sin egen pension tillgångar och portföljstrategi. Var det i en Roth IRA, en 401 (k), eller ett mäkleri konto, den största risken flesta investerare kommer sannolikt att möta är deras egna kognitiva fördomar.
De arbetar mot sina egna intresse genom att göra dåraktiga, känslor drivna misstag.
Det är denna brist på rationalitet, i kombination med en oförmåga att hålla sig med en värdering baserad eller systematiskt baserad strategi för eget förvärv samtidigt undviker marknadsföring timing, förklarar att forskningen från studier tas ut av Morningstar och andra som visar investerar avkastningen är ofta långt värre än avkastningen på aktier de samma investerare äger! I själva verket, i en studie, i en tid då lagren återvände 9%, den typiska investeraren bara tjänade 3%; en patetisk visning. Vem vill leva så? Du tar alla av risken för att äga aktier och njuta av bara en bråkdel av belöningen eftersom du var alltför upptagen med att försöka dra nytta av en snabb flip snarare än att hitta underbara kassagenererande företag som kan duscha dig med pengar för inte bara de närmaste åren, men decennier och i vissa fall, till och med generationer när du passerar på ditt innehav till dina barn och barnbarn genom klev upp basis kryphål.
Jag vill ta upp sex av de vanligaste investera misstag jag ser bland nya eller oerfarna investerare. Även om listan är förvisso inte heltäckande, bör det ge dig en bra utgångspunkt i crafting ett försvar mot beslut som kan komma tillbaka för att hemsöka dig i framtiden.
Investera Misstag # 1: betala för mycket för en Asset förhållande till kassaflöden
Varje investering du köper i slutändan är värt mer, och inte mindre än nuvärdet av de diskonterade kassaflöden det kommer att producera.
Om du äger en gård, en butik, en restaurang, eller aktier i General Electric, som räknas till dig är pengar; specifikt, en så kallad koncept look-through resultatet. Du vill kalla flytande pengar som flyter in i statskassan skall användas, skänkas till välgörenhet eller återinvesteras. Det innebär i slutändan är beroende av det pris du betalar i förhållande till kontanter den genererar avkastning du tjänar på en investering. Om du betalar ett högre pris, du tjänar en lägre avkastning. Om du betalar ett lägre pris, du tjäna en högre avkastning.
Lösningen: Lär grundläggande värderingsverktyg såsom P / E-tal, PEG-förhållandet, och utdelningen justerade PEG-förhållande. Vet hur man jämföra resultatet avkastningen av ett bestånd på lång sikt statsobligation avkastning. Studera Gordon utdelningsdiskonteringsmodell. Detta är grundläggande saker som är täckt av förstaårselev finansiering. Om du inte kan göra det, du är en av de människor som inte har någon verksamhet att äga enskilda aktier. Istället anser billig indexfond investera. Medan indexfonder har tysthet tweaking sin metodik under de senaste åren, en del på ett sätt jag anser skadliga för långsiktiga investerare som jag tror att oddsen är extremt höga att de kommer att leda till lägre avkastning än den historiska metoden skulle ha haft det varit kvar på plats – något som inte är möjligt med tanke på att vi har nått en punkt där $ 1 av varje $ 5 investerat i marknaden hålls i indexfonder – allt annat lika, har vi inte ännu, korsade Rubicon där fördelarna uppvägs av nackdelarna, särskilt om du pratar om en mindre investerare i en skatte skyddad konto.
Investera Misstag # 2: ådra avgifter och kostnader som är för höga
Oavsett om du investerar i aktier, att investera i obligationer, investera i fonder eller investera i fastigheter kostar materia. Faktum är att de ingen roll en hel del. Du måste veta vilka kostnader är rimliga och vilka kostnader som inte är värt kostnaden.
Betrakta två hypotetiska investerare, som var och sparar $ 10.000 per år och tjänar en grov avkastning på sina pengar 8,5%. Den första betalar avgifter på 0,25% i form av en fond driftskostnadsprocent. Den andra betalar avgifter på 2,0% i form av olika kontotillgångsavgifter, provisioner och kostnader. Under en 50 år investering livstid, kommer den första investeraren sluta med $ 6.260.560. Den andra investerare kommer att sluta med $ 3.431.797. Den extra $ 2.828.763 den första investeraren åtnjuter beror enbart på att hantera kostnader.
Varje dollar du håller en dollar kompoundering för dig.
Om detta blir knepigt är att denna axiomatiska matematiskt förhållande ofta missförstås av dem som inte har ett fast grepp om siffror eller erfarenhet med komplexiteten av rikedom; ett missförstånd som kanske inte någon roll om du tjänar $ 50.000 per år och har en liten portfölj, men det kan resultera i några riktigt, riktigt dum beteende om du någonsin sluta med en massa pengar.
Till exempel den typiska self-made miljonär som har sin portfölj som förvaltas av en plats som den privata bank uppdelningen av Wells Fargo betalar lite mer än 1% per år i avgifter. Varför så många människor med tiotals miljoner dollar utvalda kapitalförvaltningsbolag där kostnaderna är mellan 0,25% och 1,50% beroende på detaljerna i investeringsmandat?
Det finns en myriad av skäl och faktum är, de vet något du inte. De rika inte får på det sättet genom att vara dumt. I vissa fall betalar de dessa avgifter på grund av en önskan att minska specifika risker som deras personliga balansräkning eller resultaträkning utsätts. I andra fall har det att göra med behovet av att ta itu med några ganska komplicerade skattestrategier som, på ett korrekt sätt, kan resultera i deras arvingar hamnar med mycket mer välstånd även om det innebär släpar den bredare marknaden (det vill säga deras avkastning kan ser lägre på papperet men den faktiska mellan generationerna rikedom kan hamna högre på grund av att avgifter inkluderar vissa planeringstjänster för avancerade tekniker som kan innehålla saker som “skatte bränna” genom avsiktligt defekta överlåtaren litar). I många situationer, handlar det om riskhantering och lindring. Om du har en personlig portfölj av $ 500.000 och bestämmer dig för att använda Vanguard Trust division för att skydda dessa tillgångar efter din död genom att hålla din mottagare från plundra spargris, de ungefär effektiva avgifter på 1,57% det kommer att debitera dig all-in är en stjäla. Klagar de orsakar dig att släpa på marknaden har rätt och okunniga. Vanguard personal kommer att behöva spendera tid och ansträngning som överensstämmer med villkoren i förtroende, att välja tillgångsallokeringen bland sina medel för att matcha upp med kontant ersättning behov av förtroende samt skattesituationen för mottagaren, som handlar om inter-familjekonflikter som uppstår över arvet, och mer. Alla tycker deras familj kommer inte att vara en annan meningslös statistik i en lång rad av förslösat arv bara för att bevisa ändrar inte mycket. Folk som klagar dessa typer av avgifter eftersom de är ur deras djup och sedan agera överraskning när katastrofen drabbar deras förmögenhet bör vara berättigade till någon form av finansiell Darwin Award. I många områden i livet, du får vad du förtjänar och detta är inget undantag. Vet vilka avgifter har värde och vilka avgifter inte. Det kan vara svårt, men konsekvenserna är för hög för att avstå från den bort.
Hur du håller dina investeringar kan påverka din slutliga nettoförmögenhet. Med hjälp av en teknik som kallas tillgångs placering, kan det vara möjligt att radikalt minska betalningarna du skickar till den federala, statliga och lokala myndigheter, samtidigt som mer av ditt kapital tjäna passiva inkomster, kasta bort utdelningar, räntor och hyror för din familj.
Tänk för ett ögonblick, om du övervakade en $ 500,000 portfölj för din familj. Hälften av dina pengar, eller $ 250.000, är skattefria pensionskonton, och den andra hälften, också $ 250.000 i plain vanilla värdepappersdepåer. Det kommer att skapa en hel del extra rikedom om man är uppmärksam på var du håller vissa tillgångar. Du skulle vilja ha dina skattefria kommunala obligationer i beskattnings mäkleri konto. Du skulle vilja hålla dina höga dividendavkastning blue chip-aktier i skattefria pensionskonton. Små skillnader över tiden, återinvesterade, hamna massiv grund av kraften i kompoundering.
Samma sak gäller för dem som vill ta ut sin pension planer innan de är 59,5 år gammal. Du behöver inte bli rik genom att ge statliga skatter decennier innan du annars skulle ha haft för att täcka räkningen och dunka på tidigt tillbakadragande straff.
Investera Misstag # 4: Ignorera Inflation
Jag har sagt flera gånger än vi kan räkna att ditt fokus bör ligga på köpkraften. Tänk dig att du köper $ 100.000 värde av 30-åriga obligationer som ger 4% efter skatt. Du återinvestera din ränteintäkter till fler obligationer, även uppnå en 4% avkastning. Under den tiden går inflation 4%
Vid slutet av 30 år, det spelar ingen roll att du nu har $ 311.865. Det kommer fortfarande att köpa exakt samma belopp som du kunde ha köpt tre decennier tidigare med $ 100.000. Dina investeringar var ett misslyckande. Du gick trettio år – nästan 11.000 dagar av de cirka 27.375 dagar du är statistiskt sannolikt att ges – utan att njuta av dina pengar, och du fick något i gengäld.
Investera Misstag # 5: Att välja en billig Fynd Över ett stort företag
Den akademiska meriter, och mer än ett sekel av historien har visat, att du som investerare, kommer sannolikt att ha en mycket bättre chans att samla ihop förmögenhet genom att bli en ägare av ett utmärkt företag som har rika avkastning på kapital och stark konkurrens positioner, förutsatt att din insats förvärvades till ett rimligt pris. Detta gäller särskilt i jämförelse med det motsatta tillvägagångssättet – skaffa billiga, fruktansvärda företag som kämpar med låg avkastning på eget kapital och låg avkastning på tillgångar. Allt annat lika, under en period 30+ år, bör du göra mycket mer pengar att äga en diversifierad samling av bestånd som Johnson & Johnson och Nestle köpas på 15x vinst än vad du köper deprimerade företag på 7x resultat.
Tänk på fallstudier flera decennier jag gjorde av företag som Procter & Gamble, Colgate-Palmolive och Tiffany & Company. När värderingarna är rimliga, har en aktieägare gjort mycket bra genom att ta ut checkhäfte och köpa mer ägande istället för att försöka jaga runt get-rik snabbt engångsvinst stötar från dåliga företag. Lika viktigt är att på grund av en matematisk besynnerlighet jag förklarade i en uppsats om att investera i aktier i de stora oljebolagen, perioder av sjunkande aktiekurser är faktiskt en bra sak för långsiktiga ägare som den underliggande ekonomiska motorn i företaget är fortfarande intakt. En underbar verkliga illustration är The Hershey Company. Det var en period av fyra år nyligen när, topp-till-tråg, beståndet förlorat mer än 50% av dess noterade marknadsvärde trots den ursprungliga värderingen var inte orimligt, företaget självt gjorde bra, och vinster och utdelningar hålls växande. Wise investerare som använder tider som att fortsätta att återinvestera utdelning och dollar kostar i genomsnitt, lägga till sitt ägande, tenderar att bli mycket, mycket rik under en livstid. Det är ett beteendemönster du ser ständigt i fall av hemliga miljonärer som Anne Scheiber och Ronald Read.
Investera Misstag # 6: Att köpa vad du inte förstår
Många förluster hade kunnat undvikas om investerare följde en enkel regel: Om du inte kan förklara hur tillgången du äger tjänar pengar, i två eller tre meningar, och på ett sätt tillräckligt enkelt för en kindergartener att förstå de grundläggande mekanik, promenad bort från positionen. Konceptet kallas Invest in vad du vet. Du bör nästan aldrig – och en del skulle säga, absolut aldrig – avvika från det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Your Life Insurance Strategy – Hur du vet om du behöver Life Insurance
Livförsäkring är utformad för att skydda din familj och andra personer som kan bero på dig för ekonomiskt stöd. Livförsäkring betalar en död nytta för mottagaren av livförsäkring.
Under årens lopp har livförsäkring också utvecklats för att ge intressanta alternativ för att bygga rikedom eller skattefria placeringar.
Så vem behöver livförsäkring, och när ska du köpa den?
Är livförsäkring endast för personer som har en familj att försörja? Vi kommer att gå igenom dessa frågor och gemensamma scenarier för när livförsäkring är en bra idé att köpa baserat på situationer. Denna lista kommer att hjälpa dig att avgöra om det är dags för dig att kontakta din finansiella rådgivare och börja titta på din livförsäkring alternativ.
Behöver jag Livförsäkring Om jag har inga anhöriga?
Det finns fall där livförsäkring kan vara till nytta även om du inte har några anhöriga, de mest grundläggande som skulle täcker dina egna begravningskostnader. Det kan finnas många andra skäl dock. Här är några riktlinjer för att hjälpa dig att avgöra om livförsäkring är rätt val för dig:
På Vad Life Stage Ska du köpa Life Insurance?
Det första du behöver veta om livförsäkring är att den yngre och friskare du är, desto billigare är det. Detta sagt, det finns olika typer av livförsäkringar samt. Beroende på:
varför du vill livförsäkring
vad din situation är
den punkt i ditt liv där du måste köpa den
eller anser att det är ekonomiskt ansvarig för att köpa livförsäkringar antingen att hitta livförsäkringar till ett billigt pris eller för att skydda din familj och framtiden kommer situationer att vara olika för alla.
Life Insurance som en strategi för att skydda och bygga välstånd
När du köper livförsäkringar du funderar på att skydda livsstil din familj eller anhöriga om du skulle dö.
Om detta är ditt främsta mål sedan låg kostnad livförsäkring kan vara en bra utgångspunkt för dig. Du kan också se det som ett sätt att bygga din eller din familjs förmögenhet antingen genom eventuella skatteförmåner, eller om du vill lämna dem pengar som ett arv.
Du kan också köpa livförsäkringar som ett sätt att säkra din egen finansiell stabilitet, i fallet med hela livförsäkring eller universella livförsäkringar som också erbjuder kontanter värden och investeringar.
Här är en lista över personer som kan behöva livförsäkring vid olika livsstadier, och varför du skulle vilja köpa livförsäkringar på dessa stadier. Denna lista kommer att hjälpa dig överväga olika anledningar att köpa livförsäkringar och hjälpa dig att ta reda på om det är dags för dig att titta på att köpa livförsäkring eller inte.
En finansiell rådgivare eller livförsäkring företrädare kan också hjälpa dig att utforska olika livförsäkrings alternativ och bör alltid konsulteras för sina professionella åsikter för att hjälpa dig att göra ett val.
början Familjer
Livförsäkring bör köpas om du funderar på att starta en familj. Dina priser kommer att bli billigare nu än när man blir äldre och dina framtida barn kommer att beroende på din inkomst. Läs mer på föräldrar: Hur mycket Livförsäkring behöver du?
etablerade Familjer
Om du har en familj som beror på dig, du behöver livförsäkring. Detta inkluderar inte bara make eller partner arbetar utanför hemmet. Livförsäkring måste också övervägas för den person som arbetar i hemmet. Kostnaderna för att ersätta någon att göra hushållssysslor, hem budgetering och barnomsorg kan orsaka betydande ekonomiska problem för den efterlevande familjen. Läs mer på föräldrar: Hur mycket Livförsäkring behöver du?
Unga ensamstående vuxna
Anledningen en enda vuxen skulle normalt behöva livförsäkring skulle vara att betala för sina egna begravningskostnader eller om de bidra till att stödja en äldre förälder eller annan person som de kan ta hand om ekonomiskt.
Du kan också överväga att köpa livförsäkringar medan du är ung så att när du behöver det, behöver du inte betala mer på grund av din ålder.
Ju äldre man blir, blir dyrare livförsäkring och du riskerar att nekas om det finns problem med livförsäkring läkarundersökning.
Annars, om man har andra källor till pengar för en begravning och har inga andra personer som är beroende av sin inkomst sedan livförsäkringar skulle inte vara en nödvändighet.
Villaägare och personer med inteckningar eller andra skulder
Om du planerar att köpa ett hem med en inteckning, kommer du att bli tillfrågad om du vill köpa försäkringar för hypotekslån. Att köpa en livförsäkring som skulle täcka inteckning skulle skydda intresset och undvika att du behöver köpa extra försäkringar för hypotekslån när du köper din första bostad.
Livförsäkring kan vara ett sätt att säkerställa att dina skulder betalas ut om du dör. Om du dör med skulder och inget sätt för din egendom att betala dem, dina tillgångar och allt du arbetat för kan gå förlorad och kommer inte att få vidare till någon du bryr dig om. Istället din egendom kan vara kvar med skuld, som kan skickas till dina arvingar.
Icke-barn som arbetar Par
Båda personer i denna situation skulle behöva bestämma om de vill livförsäkring. Om båda personer föra in en inkomst som de känner sig bekväma lever ensam om deras partner skulle förgås, då livförsäkring skulle inte vara nödvändigt utom om de ville täcka sina begravningskostnader.
Men, kanske i vissa fall en arbets make bidrar mer till den inkomst eller vill lämna sin significant other i en bättre finansiell ställning, sedan så länge du köper en livförsäkring skulle inte vara en ekonomisk börda, kan det vara ett alternativ. För en låg försäkring alternativ kostnad liv undersöka Term Life Insurance eller överväga först till die livförsäkringar där du betalar för endast en policy och dödsfall går till den första att dö.
Människor som har Life Insurance genom sitt arbete
Om du har livförsäkring genom ditt arbete, bör du ändå köpa en egen livförsäkring. Anledningen till att du ska aldrig bara förlita sig på livförsäkring på jobbet eftersom du kan förlora ditt jobb, eller besluta att byta jobb och när du gör det, förlorar du att livförsäkring. Det är inte strategiskt ljud att lämna din livförsäkring i händerna på en arbetsgivare. Ju äldre man blir desto dyrare din livförsäkring blir. Du är bättre att köpa en liten back up policy för att se till att du alltid har någon livförsäkring, även om du förlorar ditt jobb.
Business Partners och företags
Om du har en affärspartner eller äger ett företag och det finns människor förlitar sig på dig, kan du överväga att köpa en separat livförsäkring för att ditt företag skyldigheter.
Köpa Livförsäkring på dina föräldrar
De flesta människor inte tänker på detta som en strategi, köpa det har använts och kan vara en smart sak att göra. Livförsäkring på dina föräldrar säkrar en död fördel för dig om du sätter dig själv som mottagaren på den politik du tar ut dem. Om du betalar sina premier du kommer att vilja se till att du gör dig själv en oåterkallelig mottagaren att säkra din investment.This sätt när dina föräldrar dör, säkra dig mängden av livförsäkring. Om du gör detta medan dina föräldrar är ung nog, kan det vara en ekonomiskt god investering. Du kanske också vill skydda din egen finansiell stabilitet genom att titta på att köpa långsiktig vård för dem också, eller föreslå de undersöka saken. Ofta när föräldrarna insjuknar när de blir äldre den ekonomiska bördan på sina barn är enorm. Dessa två alternativ kan ge ekonomiskt skydd som du kanske inte har annars tänkt på.
Livförsäkring för barn
De flesta människor skulle föreslå att barn inte behöver livförsäkring eftersom de inte har några anhöriga och i händelse av deras död, även om det skulle vara förödande, skulle livförsäkring inte vara fördelaktigt.
Det finns några strategiska skäl som du kanske vill köpa livförsäkringar för barn.
Om du oroa dig för dina barn så småningom att få en sjukdom. Vissa familjer har frågor om deras barns långsiktiga hälsa på grund av ärftliga risker. Om föräldrarna fruktar att så småningom detta kan göra dem försäkras senare i livet, då de kan tänka sig att köpa sina barn livförsäkring så att de inte oroa sig för att inte läkarundersökningar senare när de behöver livförsäkring för sina egna familjer.
Om du vill ta emot någon form av dödsfalls att hjälpa dig att hantera döden av ett barn och täcka begravningskostnader om något skulle hända dem. Förlusten av ett barn är förödande och även om barnen inte ge ekonomiskt stöd, spelar de en viktig roll i familjen och deras förlust kan ha effekter på många levels.The förlust kan göra det mycket svårt för dig att arbeta, och du kan drabbas ekonomiska förluster, kräver psykologisk hjälp, eller behöver hjälp med överlevande barn som ett resultat av deras bortgång. Detta är verkligen inte vanligt tänkande, men kan vara ett skäl för en förälder att överväga livförsäkring för barn.
Vissa människor köper livförsäkringar för barn eftersom de når tidig vuxen ålder för att hjälpa dem att få ett försprång på livet. En permanent livförsäkring kan vara ett sätt att bygga besparingar för dem och ge dem en möjlighet att få en livförsäkring som betalar sig när de har en familj av sina egna, eller om de vill använda kontantdelen till låna mot för ett större inköp. Livförsäkring för barn kan köpas som en gåva till dem i dessa fall.
Barn för det mesta inte behöver livförsäkring, men om det är en del av en strategi, kan livförsäkringar för barn vara något du anser av ovanstående skäl. väger alltid möjlighet att ovanstående skäl med andra möjligheter besparingar du kan överväga för dina barn.
Äldre
Så länge du inte har personer beroende på din inkomst för stöd skulle livförsäkring i detta skede i livet inte vara nödvändigt, om igen, behöver du inte något annat sätt att betala för din begravningskostnader. Men, tänk på att köpa en livförsäkring i denna ålder kan bli mycket dyrt.
Innan detta sker först tala med en finansiell rådgivare eller revisor om att se till andra sparalternativ för att betala för dina begravningskostnader innan överväger livförsäkring.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Komma med en Rebalancing plan och hålla fast vid det för att minska risken
För personer som väljer att följa investeringsstrategi för att upprätthålla vissa balanser tillgångsallokering i en portfölj, är frågan om omfördelning oundvikligen kommer att uppstå. (För er som inte vet vad detta innebär, omfördelning en investeringsportfölj är processen att sälja och / eller köpa tillgångar för att få en viss pool av kapital tillbaka i linje med vikt du bestäms bäst matchar din risk / avkastning profil vid den tidpunkt du skapat din ekonomiska plan.
Till exempel, om du vill 10% kontant, 20% obligationer och 70% lager, men lagren uppskattar så mycket att de blir 95% av din portfölj, skulle du sälja aktier för att öka dina pengar och obligationskomponent. Nettoeffekten av denna omfördelning verksamhet är det tvingar dig att bli ett kvantitativt värde investerare. Med tiden kan det tjäna till att sänka risken – ägare av fantastiska företag som The Coca-Cola Company ger upp en del av den rikedom de skulle ha haft, men om de hamnar med ett företag som Enron eller GT Advanced Technologies, de tar resurser ur farans väg, vilket gör fel mindre möjlighet.)
När ni balansera? Hur ofta tycker du balansera? Har du balansera bara de övergripande klasser av de underliggande komponenterna tillgångs också? Svaret, som de flesta saker inom finans och investeringar, inte kommer att överraska dig: Det beror på. Här är några saker du kanske vill tänka på när man försöker besvara denna fråga för dig själv, din egen familj, eller den institution som du hanterar rikedom.
När ska en portfölj balanseras?
Det finns i allmänhet två skolor av tankar om lämplig frekvens av placeringsportföljen ombalansering. Nämligen många förespråkare säger att du bör balansera antingen
När vikttillgångsfördelningen komma ur smäll med mål eller parametrar som du etablerad, eller
Vid en förutbestämd tid eller gånger varje år.
Vad bör balanseras i portföljen (tillgångsslag Components, eller båda)?
Dessutom bör du balansera antingen
De tillgångsslag själva (aktier, obligationer, fastigheter, kontanter, etc.)
De underliggande komponenterna själva (enskilda lager såsom Johnson & Johnson, Colgate-Palmolive, Hershey)
Både
I den verkliga världen, finns det ingen konsekvens eftersom det är kvar upp till varje individ eller förvaltare för att utarbeta och tillämpa standarder. Det finns ett stort lika vikt börshandlade fonder (ETF) familj som balanserar dess underliggande portfölj en gång om året i mars och se varje komponent är justerad till den grad som krävs för att göra det återigen perfekt balanserad men resterande 100% investerat i aktie tillgångsslag. Det finns några rika familjer som inte kommer att balansera alls förrän portföljkomponenterna korsar en förutbestämd förskjutning tröskel, ignorerar de underliggande innehaven som börsvärde förändringar inflytande men arbetar på tillgångsklass nivåer från en top-down perspektiv. Mål-datum fonder justera sig genom att flytta mer och mer pengar från bestånd till obligationer som investerar åldrar. Ytterligare andra kommer även att tillåta sig speciella engångs omfördelning datum följande större börskrascher som ett sätt att sänka sina totala grund kostnaden och införa någon form av aktivitet och samtidigt bibehålla de flesta av fördelarna med passivitet.
Det är också populärt bland vissa investerare – och detta strider mot traditionell tanke, men det är en intressant filosofi – att vägra att balansera alls när de initiala vikterna är inställda, antingen i tillgångsslag eller underliggande komponent. Detta beror på den fantastiska blandnings kraften av en väl vald, diversifierad samling av stamaktier över tiden. På mitt skrivbord just nu, jag har en datamängd från 1926-2010 utgiven av Ibbotson & Associates som visar hur första korrigeringstillgångsslag skulle ha skev vid slutet av perioden om aldrig balanseras. I tabell 2-6, på sidan 38, visar det:
En portfölj med 90% lager / 10% obligationer skulle ha hamnade på 99,6% aktier / 0,4% obligationer om aldrig balanseras
En portfölj med 70% lager / 30% obligationer skulle ha hamnade på 98,5% aktier / 1,5% obligationer om aldrig balanseras
En portfölj med 50% lager / 50% obligationer skulle ha hamnade på 96,7% aktier / 3,3% obligationer om aldrig balanseras
En portfölj med 30% lager / 70% obligationer skulle ha hamnade på 92,5% aktier / 7,5% obligationer om aldrig balanseras
En portfölj med 10% lager / 90% obligationer skulle ha hamnade på 76,3% aktier / 23,7% obligationer om aldrig balanseras
Dessa aldrig balanseras på portföljerna haft en högre volatilitet men högre avkastning, liksom. Även Ibbotson inte nämna detta, skulle de ha också haft väsentligt förbättrad skatteeffektivitet som hävstångseffekten av uppskjuten skatt tillåts mer kapital hållas på jobbet.
Ett fantastiskt exempel på detta på jobbet är Voya Corporate Leaders Trust Fund, som ofta kallas “ghost fartyget av investeringar världen”. År 1935 började det genom att hålla lika andelar i 30 ledande amerikanska företag. Genom fusioner, förvärv, flyttning och andra företag eller fond-nivå åtgärder att antalet har minskat till 22. Det sköter sig själv utan behov av en dag till dag portföljförvaltare. Det har krossat S & P 500 i generationer och arbetar på endast 0,51% driftskostnadsprocent. Union Pacific har kommit för att göra upp 14,92% av tillgångarna, Berkshire Hathaway 10,88%, Exxonmobil 9,06%, Praxair 7,62% Chevron 5,86%, Honeywell International 5,68%, Marathon Petroleum 5,44%, Procter & Gamble 5,07% Foot Locker 3,82% och Consolidated Edison 3,44%, bland annat. Det är ett slags levande, didaktisk övning i de saker Vanguard grundare John Bogle talar om vilket leder till överlägsen avkastning: Bra affärer, som hölls under lång tid, med nästan inga förändringar i rock-bottom kostnader och med ett öga mot skatt effektivitet. Även om det finns några företag i det jag är inte särskilt galen om mig själv, vinner kvalitet på lång sikt som den totala samlingen av aktier visar resultaten av de underliggande företag.
Det finns inga “rätt” svar förutom att du måste komma upp med spelregler och hålla sig till dem. Annars kan du förvandla en bra strategi – portfölj rebalansering – till en annan ursäkt för att driva upp kostnader och lägre avkastning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Letar efter fler sätt att trimma några dollar från din budget? Kolla in dessa 25 tips som hjälper dig att spara pengar i ditt dagliga liv.
Tips på utgifterna
Budget! Detta är en hörnsten i alla kunniga finansiell planering.
Tillsammans med budgetering, se till att du spåra dina utgifter så att du vet hur mycket som går ut och kommer in varje månad.
Skär många “extra” kostnader. Måla dina egna tånaglar istället för att få pedikyr. Brew kaffe hemma istället för att köpa kaffe ut. Jag vet “sluta köpa lattes” är en klyscha, men det har blivit en klyscha eftersom det slår ett ackord med så många människor.
Bunta dina ärenden i en lång, massiv resa per vecka så att du kan spara på bränslekostnader.
Minska mängden som du äta. Bara detta kan spara dig $ 100 per månad eller mer.
Använda biblioteket i stället för bokhandeln. (Ja, Kindle lånebibliotek räknas!)
Tips om att betala av skulden
Rensa alla skulder så snart som möjligt. Du kommer att spara hundratals eller tusentals på ränta.
Om du är en husägare, crunch några siffror för att se om du kan sänka din månatliga betalningar genom refinansiering dina lånekostnader.
Om du betalar försäkringar för hypotekslån (PMI), och du tror att du har tillräckligt med kapital för att avstå från PMI, ring din långivare att starta denna process.
Betala av skulden med hjälp av lavin metod för att spara mer pengar på den ränta du skulle betala.
Om du är i kreditkort skuld, ring dina fordringsägare och be dem om det finns något sätt de kan sänka din april (ränta).
Tips om shopping
Köpa matvaror i bulk till grossist butiker som CostCo eller Sams Club.
Handla på loppisar, sparsamhet butiker, eBay och Craigslist.
Kolla priser innan du köper något på en butik och kontrollera om kupongkoder.
Tips om engångskostnader
Minimera kabel- / satellit-TV och Internet paket. Behöver du verkligen 500 kanaler? Växla till SlingTV eller Netflix eller Hulu.
Minska din mobiltelefon minuter till det lägsta beloppet som du behöver. Ställ en automatisk kalender påminnelse om att kontrollera min användning 4 dagar innan räkningen beror så att du kan ändra din plan för att undvika översatsning avgifter.
Växt skugga träd runt ditt hus för att hjälpa dig att spara på kostnaderna för luftkonditionering.
Anslut apparater i ett eluttag. Vänd uttaget avstängning när du inte använder en av dessa apparater. Du sparar på kostnaderna för ‘fantom energi’ – den långsamma avloppet av energi som kommer från att hålla saker inkopplad.
Gå på gym bara om du använder ditt medlemskap regelbundet.
Ta kortare duschar.
Håll ditt hem en lite varmare på sommaren och lite kallare på vintern. Du behöver inte gå överbord – helt enkelt vrida termostaten upp av en extra 4 grader på sommaren och ned med en extra 4 grader på vintern.
Sätt en isolering filt över din varmvattenberedare. Detta hindrar värmen från att fly.
Pengar att spara Tips för framtiden
Lär dina barn om pengar. Låt dem tjäna pengar för sysslor – 50 cent för, $ 1 för det. Hjälpa dem att spara sina syssla-pengar för leksak eller videospel som de vill.
Täta och väder täta alla utkast och luckor runt dörrar och fönster.
Sälja eller byta din gas-guzzler för en mer bränslesnåla fordon. Om du bor i ett område med god kollektivtrafik, pendla på tunnelbanan eller bussen, eller överväga att bli en en-bil familj.
Serva och underhålla din bil. Det kan kännas som en extra kostnad, men du kommer att spara stora pengar i det långa loppet.
Använd en bank med anständiga APYs så de pengar som sitter i ditt konto samlar mer intresse under året.
Spara kopior av dina kvitton i ett kuvert eller mapp, som anordnades av butik eller per månad. Du behöver dessa om något går sönder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
