Какво представляват Robo-Advisors? Определение и примери за Robo-Advisors

Какво представляват Robo-Advisors?  Определение и примери за Robo-Advisors

Robo-съветниците са автоматизирани портфолио мениджъри. Можете да ги мислите като автопилот за инвеститори. Когато се регистрирате, за да използвате такъв, първо ще отговорите на поредица от въпроси относно вашите финансови ресурси и цели. След това робо-съветникът ще взема текущи решения за това как да инвестирате парите си.

Ето какво предлагат тези продукти, как работят и дали биха могли да са подходящи за вас.

Какво представляват Robo-Advisors?

Robo-advisors са софтуерни продукти, които могат да ви помогнат да управлявате вашите инвестиции. Всичко е направено, без да е необходимо да се консултирате с финансов съветник или да управлявате собственото си портфолио. Тези продукти се предлагат от голямо разнообразие от финансови институции. Някои, като Fidelity, са утвърдени компании с дълга история. Други, като Acorns, бяха създадени наскоро с единствената цел да предоставят услуга за робо-съветник.

Robo-съветниците са алтернатива на традиционните финансови съветници. Те често са и по-евтин вариант. Тези продукти също са алтернатива на инвеститор, който просто избира и сам избира инвестиции.

Как работят Robo Advisors?

Нов клиент, който се регистрира за робо-съветник, обикновено започва с предоставяне на основна информация за своите инвестиционни цели чрез онлайн въпросник. Тези въпроси могат да засягат теми като вашата времева линия, вашата толерантност към риска и колко пари имате в спестявания. След това робо-съветниците изпълняват тези отговори чрез алгоритъм. Това ще осигури подход за разпределение на активите; също така ще ви помогне да изградите портфолио от диверсифицирани инвестиции, които отговарят на вашите цели.

След като вашите средства бъдат инвестирани, софтуерът може автоматично да балансира вашето портфолио. Това ще гарантира, че то остава близо до това целево разпределение. Много популярни робо-съветници ви насърчават редовно да допринасяте за вашия акаунт. Това може да са дори малки седмични депозити, например. След това робо-съветникът ще използва тези вноски, за да поддържа целевото разпределение.

Забележка: Някои робо-съветници дори използват стратегии за събиране на данъчни загуби. Това включва продажба на определени ценни книжа на загуба, за да се компенсират печалбите в други ценни книжа.

Инвестиции в сметка, управлявана от Robo

Повечето робо-съветници използват взаимни фондове или борсово търгувани фондове (ETF), а не отделни акции, за да изградят вашето портфолио. Те често следват индексен фонд или друг пасивен инвестиционен подход, базиран на съвременни изследвания на теорията на портфейла. Това подчертава важността на вашето разпределение към акции или облигации. В зависимост от вашия робо-съветник, може също да сте в състояние да уточните допълнително инвестициите по социални ценности или религиозни възгледи.

Как работят данъците за акаунт в Robo-Advisor

Както при всяка форма на инвестиция, данъчното ви задължение за активи, управлявани от робо, зависи от вида на сметката, в която държите активите.

Ако държите активите си в IRA, Roth IRA или друг вид сметка за пенсиониране с отложен данък, не плащате данъци, докато не изтеглите средства. оттегляне. Тегленията от сметка на Roth IRA може да са освободени от данъци. Зависи от обстоятелствата на оттеглянето.

Ако притежавате инвестиции в облагаема сметка, тогава ще трябва да отчетете тези във вашата данъчна декларация. Също така ще трябва да плащате данъци върху печалбите, подобно на инвестирането в брокерска сметка. Ще получавате формуляр 1099 всяка година. Той ще отчита лихвите, дивидентите и капиталовите печалби от инвестициите.2

Ако вашият акаунт, управляван от робо, ви позволява да прехвърляте съществуващи инвестиции, тези инвестиции вероятно ще бъдат продадени, освен ако не са същите инвестиции, в които Robo-съветникът би инвестирал с тези средства. Ако продажбите се осъществят, ще се сблъскате с задължение за данък върху капиталовите печалби.

Такси за Robo-Advisor

Таксите на Robo-Advisor могат да бъдат структурирани като фиксирана месечна такса; или може да бъде като процент от активите. Фиксираните месечни такси могат да бъдат до $1. Процентните такси варират от приблизително 0,15% до 0,50%.

Не забравяйте, че тези такси за робо-съветници са отделни от всички такси, свързани с инвестициите. Например, взаимните фондове и ETFs във вашата сметка вероятно ще идват със собствени съотношения на разходите. Този вид такса се изважда от активите на фонда преди разпределянето на възвръщаемостта.

Съвет: Някои от тези решения за онлайн портфолио предлагат безплатен пробен период. По този начин можете да видите как работи услугата, преди да бъдете таксувани.

Плюсове и минуси на Robo-Advisors

Професионалисти

  • Не са необходими знания за инвестиране
  • Не отнема време
  • Прости стратегии

Против

  • Трудно е да се постигне взаимодействие между човек
  • Ограничава възможностите на инвеститорите
  • Може да принуди инвеститорите да открият множество сметки

Обяснени плюсове

  • Не са необходими знания за инвестиране : Robo-съветниците могат да бъдат чудесен вариант за начинаещи инвеститори. След това можете да започнете да инвестирате, дори ако все още не сте развили финансовите познания, необходими за вземане на информирани решения.
  • Не отнема време : Много хора нямат време да управляват активно своите инвестиции, така че предпочитат да поставят портфолиото си на автопилот. След като сте настроили акаунт в Robo-Advisor и автоматизирани депозити, не е нужно да правите нищо друго, докато не искате да изтеглите пари.
  • Прости стратегии : Robo-съветниците често използват проста инвестиционна стратегия, която е лесна за разбиране; например инвестиране на 60% в акции и 40% в облигации. Вероятно няма да имате много инвестиции за гледане. Това означава, че можете лесно и бързо да оцените ефективността на вашите активи.

Обяснени минуси

  • Трудно е да се постигне взаимодействие между човек : Някои роботи-съветници предлагат помощ на живо. Но това обикновено идва с допълнителни разходи. Много робо-съветници взаимодействат с вас само чрез онлайн методи. Компромисът е, че таксите за робо-съветници са много по-ниски от повечето финансови съветници. И така, какво ще стане, ако обичате да говорите с реални хора или имате нужда от хващане за ръка, за да ви преведе през приложението или уебсайта? В този случай спестяванията от такси може да не си струват за вас.
  • Ограничава възможностите на инвеститорите : Ако имате идеи за конкретна акция, в която искате да инвестирате, вероятно няма да можете да кажете на вашия робо-съветник да го купи. “Опциите”, предлагани от робо-съветниците, са изключително общи. Например, те могат да ви попитат: “Искате ли да бъдете рискован или консервативен?” Robo-съветниците може да не удовлетворят тези, които искат активно да вземат решения относно парите си.
  • Може да принуди инвеститорите да открият множество сметки : Ако решите, че искате да инвестирате в определена акция, може да се наложи да отворите отделна брокерска сметка, за да я купите. Някои инвеститори може също да се наложи да координират пакетите за облаги на компанията и 401(k)s с други сметки. Това може да направи автоматизацията, предлагана от Robo-Advisors, по-малко полезна.

Ключови изводи

  • Robo-съветниците са услуги, които автоматично балансират портфолиото на инвеститора.
  • Те вземат решения въз основа на вашата основна информация и инвестиционни цели.
  • Robo-съветниците са алтернатива с ниски такси на финансовите съветници. Но има някои недостатъци при избора на автоматизиран инвестиционен съветник.

Най-добрите предимства на застраховката Живот за жени

 Най-добрите предимства на застраховката Живот за жени

Може да се изненадате да научите, че към 2021 г. само около 47% от жените имат животозастраховане, с 11% по-малко от мъжете им. Не само, че по-малко жени, отколкото мъжете, имат застраховка „Живот“, но обезщетението за смърт също е доста под това на мъжете – с около 22% по-малко.

Жените стават все по-доминиращи играчи в днешната американска работна сила. Някои жени са единствените изхранващи семействата си и като такива търсят финансова сигурност, която животозастрахователната полица може да осигури. Независимо дали една жена има изпълнителна позиция или е майка, която остава вкъщи, застраховката живот е важна защита, която трябва да имате. Ето няколко от най-добрите предимства за жените, които имат застраховка живот.

#1 Финансова сигурност за семейството

За жените със семейство, особено тези, които са основният изхранващ, те се притесняват как семейството им ще бъде погрижено финансово, ако умрат внезапно. Животозастраховката може да осигури спокойствие, знаейки, че финансовите нужди на семейството ще бъдат погрижени и финансовите задължения ще бъдат изпълнени.

#2 Възможност за вземане на заем срещу ползата за парична стойност

Много видове застраховки живот предлагат възможност за изграждане на парична стойност, срещу която могат да бъдат взети назаем. За жените тази парична стойност може да бъде достъпна за произволен брой нужди; плащане на сметки, финансиране на образование в колеж; започване на нов бизнес или всякакви други финансови нужди или цели.

#3 Полза за живот при диагностициране на хронично/терминално заболяване

Замисляли ли сте се някога какво бихте направили, ако ви диагностицират хронично/неизлечимо заболяване? Как ще се плащат сметките ви и кой ще осигури финансовите нужди на вашето семейство? Някои животозастрахователни полици могат да бъдат одобрени с ездач, за да добавите покритие за хронично/неизлечимо заболяване, ако някога сте диагностицирани с едно от тези състояния. Можете да използвате парите за плащане на медицински разходи или за издръжка на вас и вашето семейство.

#4 Грижа за възрастни хора/членове на семейството с увреждания

Ролята на болногледач е позната на много жени и когато сте започнали да наближавате средна възраст, може да имате възрастни родители или родители с увреждания или други членове на семейството, за които да се грижите. Можете да имате сигурност да знаете, че грижите за тях ще продължат и след като си отидете, като ги добавите като бенефициент към вашата застраховка живот.

Видове животозастрахователни полици

Когато избирате от видове застраховки живот, има няколко различни варианта, които трябва да имате предвид. Ето няколко от най-често срещаните.

Срочна застраховка живот : Полиците за срочен живот ви дават животозастраховане за определен период от време; обикновено на стъпки от 10, 20, 25 или 30 години. Повечето срочни животозастрахователни полици плащат направо обезщетение за смърт без стойност на натрупване на пари, въпреки че някои срочни животозастрахователни полици предлагат възможност за преобразуване в полица за цял живот в края на срока на полицата.

Цялостна застраховка „Живот“ : Цялостната застраховка „Живот“ е покритие, което трае цял живот и също така натрупва парична стойност, срещу която може да бъде взета назаем. Цялостната застраховка „Живот“ печели лихва с фиксиран лихвен процент, определен при закупуването на полицата. Премиите остават на ниво през целия срок на действие на полицата.

Универсална животозастраховка : Основната характеристика на универсалната застраховка живот е нейната гъвкава премия. Всяко надплащане на премията се кредитира към паричната стойност на полицата. Налице е нарастваща полза при смърт. Паричната стойност печели нарастващ лихвен процент с течение на времето и притежателят на полицата може да вземе заем срещу спечелената лихва.

Индексирана универсална застраховка живот : Индексирана универсална животозастрахователна полица позволява на притежателите на полици да разпределят печалби в лихвоносни индексирани сметки с парична стойност, която може да нараства. Печалбите на IUL са отсрочени с данъци. Една добра идея за този тип полица е, че частта от паричната стойност може да се използва за извършване на плащания на застрахователната премия, ако притежателят на полицата иска да спре или отложи извършването на плащания на премии от джоба си.

Гарантирана универсална застраховка живот : Гарантираната универсална застраховка живот (GUL) е хибридна полица, която е комбинация от срочна и цялостна застраховка живот. Покритието не се изписва за период от години, а по-скоро е специфично за възрастта и обикновено се изписва за притежатели на полици до 80-те години. Можете да изберете възрастта, на която приключва покритието. Политиката на GUL е по-достъпна от типичната политика за цял живот и може да бъде персонализирана, за да увеличи паричната стойност.

Променлива универсална застраховка живот : Премиите за променлива универсална застраховка живот се изплащат в спестовна сметка. Политиката има подсметки, които се инвестират. Тази сметка има потенциал за по-високи печалби, но също така е подложена на пазарни колебания и притежателите на полици потенциално биха могли да претърпят значителна загуба на печалби.

Колко застраховка Живот ви трябва?

Никой не може да ви каже точната сума застраховка живот, която трябва да закупите. Въпреки това, когато определяте колко животозастраховка ви е необходима, помислете колко би струвало изплащането на неизплатени задължения (обучения в колеж, студентски заеми, ипотеки, заеми за кола и т.н.). Освен това, ако имате зависими/съпрузи, каква сума смятате, че би била достатъчна, за да им помогнете да живеят комфортно? Можете също да добавите покритие към вашата животозастрахователна полица чрез ездачи. Има застраховки живот, които могат да бъдат добавени за покриване на деца, доходи с увреждания, смърт при злополука, критично заболяване и др.

Съображения

Като цяло, колкото по-рано закупите животозастраховка, толкова по-добре. Застраховките „Живот“ са статистически по-ниски за жените, отколкото за мъжете, поради по-дългата продължителност на живота и общата добра продължителност на здравето в сравнение с тази на мъжете. Ако закупите полица, когато сте млади, ставката ще бъде по-ниска, отколкото ако изчакате, докато сте на средна възраст или старша възраст. 

Струва ли си да имате кредитна карта, за да спечелите наградите?

Струва ли си да имате кредитна карта, за да спечелите наградите?
Купчина многоцветни кредитни карти изглед отблизо със селективен фокус.

Наградите за кредитни карти са един от начините, по които компаниите за кредитни карти привличат хората да открият сметка. Въпреки че се предлагат някои страхотни награди – предимства като безплатни пътувания, отстъпки при покупки и връщане на пари – важно е да използвате кредита отговорно, независимо от предлаганите награди.

И докато много хора гледат на кредитните карти като на нещо лошо, те могат да бъдат полезен финансов инструмент, ако се управляват правилно. Наградите с кредитни карти са друго страхотно предимство. Ако обмисляте да получите кредитна карта за награди, първо си задайте тези въпроси.

Изплащане на вашите карти ежемесечно

Казано направо, ако не изплащате изцяло картата си всеки месец, наградите не си заслужават. Например, на карта за връщане на пари, можете да спечелите между 1% и 5% кешбек от всяка направена покупка.

Ако имате среден ГПР от 15% по кредитната си карта и пренасяте остатък, плащате много повече лихва, отколкото печелите от наградата си за връщане на пари. Така че ще ви спести пари, за да плащате за покупките си в брой, вместо да се регистрирате за кредитната карта просто за сделката за връщане на пари.

Имате ли годишна такса?

Друго нещо, което трябва да имате предвид, е годишната такса, която ви таксуват за притежаване на кредитна карта. Често има смисъл да търсите кредитна карта без годишна такса. С толкова много кредитни карти на пазара сега, няма причина да плащате годишна такса.

Понякога обаче, в зависимост от видовете награди, които искате да спечелите, може да има смисъл да получите кредитна карта с годишна такса, ако очаквате, че стойността на вашите награди ще надхвърли цената на вашата годишна такса. Преди да се регистрирате за кредитна карта, базирана на награди, трябва да проверите дали сте на път да спечелите повече от награди, отколкото бихте платили в годишната такса. След това трябва да сравните това с подобни карти с награди без такса, за да видите дали ще излезете напред, като смените карти.

Кога можете да използвате карта за награди

Ако изплащате баланса си изцяло всеки месец, тогава връщането на пари в брой или кредитна карта за награди може да бъде мъдър избор. Някои хора печелят стотици или дори хиляди долари годишно като награди за кредитни карти, да не говорим за безплатни полети или престой в хотел. Важно е да прочетете дребния шрифт на вашата карта с награди, за да сте сигурни, че можете да използвате наградите, които се опитвате да спечелите.

Кредитна карта с награди е добър избор само ако вече се придържате към бюджета си и наистина изплащате баланса си изцяло всеки месец. В противен случай няма да получите сделката, която си мислите, че сте. Не забравяйте, че трябва да сте финансово готови да се справите с кредитна карта, преди да можете да се възползвате от карта за награди.

Защо банките предлагат наградни кредитни карти?

Наградните кредитни карти се използват за насърчаване на хората да поставят пари в кредитните си карти, за да спечелят награди. Но не забравяйте, че когато хората правят покупки с кредитни карти, те са склонни да преразходват – а кредитните карти за награди са един от най-добрите начини, по които компаниите за кредитни карти трябва да насърчат хората да продължат да харчат пари за своите кредитни карти.

Ако в момента имате голям дълг по кредитна карта, трябва да спрете да слагате неща на картата си, докато не я изплатите напълно. След като направите това, може да помислите да го използвате за награди, стига да можете да изплащате баланса изцяло всеки месец.

Възползвайте се максимално от карта с награди

Първо и най-важно, трябва да изплатите всеки потребителски дълг, преди дори да помислите за отваряне на кредитна карта, базирана на награди. Ограничете бюджета и спрете да използвате кредитната си карта напълно. Тази практика ще ви помогне да развиете ноу-хау за самоконтрол и бюджетиране, за да предотвратите превръщането на кредитните карти в проблем в бъдеще. Планът за плащане на дълга също ще ви помогне да изплатите дълга си по-бързо и да спестите от лихви.

След като спрете да плащате лихва по кредитните си карти, може да можете да се възползвате от наградни кредитни карти. Пазарувайте и намерете карта с награди, която печели предимства, които ще използвате. Някои наградни кредитни карти дори ще направят вноски за връщане на пари в индивидуална сметка за пенсиониране, спестовна сметка в колеж или сметка за брокер.

Ако пътувате често, карта за пътуване или авиокомпания може да е добър избор. Ако искате да печелите пари обратно от покупките си, картата с награди за връщане на пари може да работи добре. След това използвайте картите си за определена сума от определени сметки всеки месец и изплащайте баланса изцяло всеки месец. По този начин ще натрупате награди, но не и дългове.

Анулиране на карта за награди

Ако откриете, че носите баланс на кредитната си карта, трябва да спрете да използвате кредитните си карти за наградите. Може да искате да го анулирате, след като го изплатите, ако знаете, че ще имате трудности да използвате кредитната карта разумно. Може да искате да потърсите нова карта за награди, ако плащате годишна такса за картата.

Проучването на нови карти и търсенето на най-добрите награди и карти с най-ниска или без такса може да ви помогне да вземете най-доброто финансово решение за вас. Въпреки това, ако се подготвяте да закупите жилище, може да изчакате, докато получите ипотеката си, преди да кандидатствате за нови карти и да затворите стари.

Плюсове и минуси на инвестирането в акции

Плюсове и минуси на инвестирането в акции

Какви са плюсовете и минусите на инвестирането на фондовия пазар? Исторически погледнато, фондовият пазар е давал щедра възвръщаемост на инвеститорите с течение на времето, но също така намалява, като предоставя на инвеститорите възможност както за печалби, така и за загуби; за риск и възвръщаемост.

Ключови вкъщи

  • Инвестирането на фондовия пазар може да предложи няколко предимства, включително потенциал за печалба на дивиденти или средна годишна възвръщаемост от 10%.
  • Фондовият пазар обаче може да бъде нестабилен, така че възвръщаемостта никога не е гарантирана.
  • Можете да намалите инвестиционния си риск, като разнообразите портфолиото си въз основа на финансовите си цели.

Инвестиране в акции Плюсове и минуси

Професионалисти

  • Растете с икономиката
  • Изпреварвайте инфлацията
  • Лесен за покупка и продажба

Против

  • Рискувайте да загубите всичко
  • Отнема време за проучване
  • Емоционални възходи и падения

5 Ползи от инвестирането в акции

Инвестициите в акции предлагат много предимства:

  1. Възползва се от нарастващата икономика: С нарастването на икономиката нарастват и корпоративните приходи. Това е така, защото икономическият растеж създава работни места, който създава доход, който създава продажби. Колкото по -голяма е заплатата, толкова по -голям е стимулът на потребителското търсене, което води до повече приходи в касите на компаниите. Той помага да се разберат фазите на бизнес цикъла – разширяване, връх, свиване и проникване.
  2. Най -добрият начин да изпреварим инфлацията: Исторически акциите са имали средно годишна възвръщаемост от 10%.1 Това е по -добре от средния годишен темп на инфлация. Това обаче означава, че трябва да имате по -дълъг времеви хоризонт. По този начин можете да купувате и държите, дори ако стойността временно спадне. 
  3. Лесен за закупуване: Фондовият пазар улеснява закупуването на акции на компании. Можете да ги закупите чрез брокер или финансов плановик или онлайн. След като създадете акаунт, можете да купувате акции за минути. Някои онлайн брокери, като Robinhood, ви позволяват да купувате и продавате акции без комисионна.
  4. Правете пари по два начина: Повечето инвеститори възнамеряват да купуват ниско и след това да продават високо. Те инвестират в бързо растящи компании, които ценят стойността си. Това е привлекателно както за дневни търговци, така и за инвеститори за покупка и задържане. Първата група се надява да се възползва от краткосрочните тенденции, докато втората очаква да види печалбата и цената на акциите на компанията да нарастват с течение на времето. И двамата вярват, че техните умения за събиране на акции им позволяват да надминат пазара. Други инвеститори предпочитат редовен поток от пари. Те купуват акции на компании, които изплащат дивиденти. Тези компании растат с умерени темпове
  5. Лесен за продажба: Фондовият пазар ви позволява да продавате акциите си по всяко време. Икономистите използват термина „ликвидност“, за да означават, че можете да превърнете акциите си в пари бързо и с ниски транзакционни разходи. Това е важно, ако изведнъж имате нужда от парите си. Тъй като цените са нестабилни, рискувате да бъдете принудени да понесете загуба.

5 недостатъци

Ето недостатъците на притежаването на акции:

  1. Риск: Можете да загубите цялата си инвестиция.  Ако една компания се справя лошо, инвеститорите ще продават, като цената на акциите ще се понижи. Когато продавате, ще загубите първоначалната си инвестиция. Ако не можете да си позволите да загубите първоначалната си инвестиция, тогава трябва да купите облигации.3 Получавате данъчна облекчение, ако загубите пари от загубата на акции. Вие също трябва да плащате данъци върху капиталовите печалби, ако печелите пари
  2. Акционерите са платили последно:  Предпочитаните акционери и облигационерите или кредиторите получават първо заплащане, ако една компания фалира.5 Но това се случва само ако една компания фалира. Добре диверсифицираното портфолио трябва да ви пази, ако някоя компания падне.
  3. Време: Ако купувате акции самостоятелно, трябва да проучите всяка компания, за да определите колко рентабилна според вас ще бъде, преди да купите нейните акции. Трябва да се научите как да четете финансови отчети и годишни отчети и да следите развитието на вашата компания в новините. Трябва също да наблюдавате самия фондов пазар, тъй като дори най -добрата цена на компанията ще падне при корекция на пазара, пазарен срив или мечи пазар.
  4. Емоционални влакчета: Цените на акциите растат и падат секунда по секунда. Хората са склонни да купуват високо, от алчност и да продават ниско, от страх. Най -доброто нещо, което трябва да направите, е да не гледате постоянно колебанията в цените на акциите и просто не забравяйте да проверявате редовно.
  5. Професионална конкуренция: Институционалните инвеститори и професионалните търговци имат повече време и знания за инвестиране. Те също така разполагат със сложни инструменти за търговия, финансови модели и компютърни системи. Научете как да спечелите предимство като индивидуален инвеститор.

Диверсифицирайте, за да намалите инвестиционния риск

Има начини да намалите инвестиционния си риск, например чрез диверсификация:

  1. По вид инвестиция: Добре диверсифицираното портфолио ще осигури повечето от предимствата и по-малко недостатъци, отколкото само собствеността върху акции. Това означава комбинация от акции, облигации и стоки. С течение на времето това е най -добрият начин да спечелите най -висока възвръщаемост при най -нисък риск
  2. По размер на компанията: Има компании с голяма, средна и малка капитализация. Терминът „капачка“ означава „главни букви“. Това е общата цена на акциите, умножена по броя на акциите.7 Добре е да притежавате компании с различен размер, тъй като те се представят по различен начин във всяка фаза на бизнес цикъла.
  3. По местоположение: Собствени компании, разположени в САЩ, Европа, Япония и развиващите се пазари. Диверсификацията ви позволява да се възползвате от растежа, без да сте уязвими към нито една акция.
  4. Чрез взаимни фондове: Притежаването на взаимни фондове ви позволява да притежавате стотици акции, избрани от мениджъра на взаимните фондове. Един лесен начин за диверсификация е чрез използване на индексни фондове или индексни ETF.

Долния ред

Колко от всеки вид инвестиция трябва да имате? Финансовите планиращи предлагат да установите разпределението на активите си въз основа на финансовите си цели и къде икономиката е в бизнес цикъла.

Често задавани въпроси (често задавани въпроси)

Какво означава да инвестирате в акции?

Инвестирането в акции означава, че купувате собствен капитал в компания. С други думи, вие сте съсобственик, дори ако притежавате само малка част от компанията.

Как започвате да инвестирате в акции?

Единствените неща, които трябва да инвестирате в акции, са няколко долара и достъп до пазара чрез брокерска сметка. Процесът на откриване на брокерска сметка е подобен на този при откриване на разплащателна сметка.

Как печелите пари, инвестирайки в стотинки?

Малко вероятно е акциите на Penny да предложат дивиденти, което означава, че ще печелите пари чрез повишаване на капитала. Акциите на Penny са малки компании, които се надяват да прераснат в големи и има потенциал за печалба от този растеж, но има и риск компанията никога да не се разрасне или дори да излезе от бизнеса.

Колко можете да инвестирате в акции?

Някои хора стават много богати, като инвестират в акции, докато други губят много пари и изпадат в дългове. Като цяло, колкото повече пари инвестирате, толкова по -големи са вашите потенциални печалби или загуби. Като грубо правило, S&P 500 печели около 10% годишно от 1993 до 2020 г., така че някой, който е инвестирал всичките си пари в индексен фонд S&P през това време, би реализирал около 10% печалба от своите инвестиции годишно.

Необходима ли е застраховка на собствениците на жилища?

Is Homeowners Insurance Required?

Застраховката на собствениците може да защити къщата ви и в повечето случаи вашите вещи, когато настъпи бедствие. Ако имате ипотека за вашия дом, вероятно вашият кредитор изисква от вас да имате застрахователна полица за собствениците на жилища. Ако сте изплатили ипотеката си, не е задължително да имате въведена полица, но все пак може да е добра идея да имате такава.

Научете какво представлява застраховката на собствениците на жилища, кога може да се наложи и защо може да изберете да имате този вид застраховка, дори и да не се налага.

Ключови вкъщи

  • Застраховката на собствениците на жилища осигурява финансова защита срещу последици от бедствия, опасности и други неочаквани сценарии.
  • Повечето ипотечни кредитори изискват от вас да имате активна политика за собствениците на жилища.
  • Дори ако не се изисква застраховка на жилището, тя може да ви помогне да финансирате ремонт на дома си и да замените вещите си, ако се случи нещо неочаквано.

Какво представлява застраховката на собствениците на жилища?

Застраховката на собствениците покрива вашия дом и вещи срещу щети от определени бедствия, злополуки и други сценарии. Ако възникне покрито събитие, вашата застрахователна полица може да плати щети и загуби, въпреки че все още носите отговорност за приспадането си.

Стандартната застрахователна полица обикновено покрива вашия дом, заедно с други сгради или структури във вашия имот. Освен това тези правила обхващат вашата лична собственост, лична отговорност и медицински плащания, ако някой пострада във вашия дом.

Важно: Стандартните полици за домашно застраховане не включват щети от всеки тип бедствие или опасност. За защита от наводнения и земетресения може да се наложи да закупите допълнително покритие.

Кога се изисква застраховка на собствениците на жилища?

Застраховката на собствениците на жилища не се изисква по закон. Ако обаче имате ипотека в дома си, вашият кредитор може законно да изисква от вас да имате полица. По този начин, ако нещо се случи с къщата ви, нейната инвестиция е защитена.

Всяка застрахователна полица на собствениците на жилища има лимит на покритие. Вероятно вашият кредитор изисква от вас да носите минимална сума – обикновено 80% от разходите за подмяна на вашето жилище – но понякога може да се наложи до 100%.

Ако трябва да имате застраховка на собствениците на жилища като условие за вашата ипотека, но не го правите, вашият заемодател може да закупи полица вместо вас и да ви изпрати сметката след предварително уведомление. Полицата може да е по -скъпа, отколкото ако сте я закупили сами и може да покрива само заемодателя, а не вие.

Забележка: Покритието на личната собственост се предлага в две различни форми: цена на подмяна и действителна парична стойност. Политиките за подмяна на разходите осигуряват пари за закупуване на нов (заместващ) артикул. Политиките за реална парична стойност предлагат парите за текущата парична стойност на даден артикул, която след амортизация може да не е достатъчна, за да я замени. Докато политиките за подмяна на разходите често струват повече, те могат да помогнат да се спестят много пари, ако трябва да ремонтирате дома си след бедствие.

Докато преглеждате застрахователната си полица, можете да обмислите намаляване или премахване на покритие, за да спестите пари от премиите си. Стандартните застрахователни полици осигуряват шест вида покритие: 

  • Жилище (покритие А)
  • Други структури (Покритие B)
  • Лични вещи (Покритие В)
  • Временни разходи за живот по време на преместване (покритие D)
  • Защита на отговорността (покритие E)
  • Медицински плащания (покритие F)

Някои застрахователни компании ви позволяват да увеличавате или намалявате лимити за всяка от тези области на покритие, за да персонализирате вашата политика. Например, ако имате по -малко стопански постройки (Покритие В), може да успеете да намалите размера на покритието в тази област, за да намалите потенциално премията си. Въпреки това, не искате да паднете под минималните изисквания за покритие на вашия кредитор.

Защо някой би избрал да получи застраховка за собствениците на жилища?

За много хора домът им е най -ценният им актив; жилищната застраховка им помага да защитят инвестициите си. Следователно може да има смисъл да имате политика дори когато не е необходимо, ако смятате, че не можете да си позволите да замените дома и имуществото си, ако настъпи бедствие.

Another reason to have a homeowners policy is that it likely provides liability protection if someone gets injured on your property. It can also pay for loss damages if the person who gets hurt can’t work for a while. Without insurance, you’d likely need to pay for those damages out of pocket.

Frequently Asked Questions (FAQs)

Why is homeowners insurance required?

Your mortgage company requires homeowners insurance to ensure that it still gets the money you owe if something happens to your home. It’s a way for the company to protect its financial interest in your home.

What information is required for a quote for homeowners insurance?

To receive a quote for a homeowners insurance policy, you may need the following information:

  • Your identifying information (such as your name, Social Security number, and birthdate)
  • The address of the home
  • Information about the current condition of your home
  • Information about renovations you’ve done
  • Details about your home (such as the age, the style, and the type of exterior finish)
  • A list of occupants of the home
  • A list of home safety devices you have

What is the minimum homeowners insurance policy required by lenders?

The minimum amount of required coverage varies from bank to bank. Some banks ask for your policy to insure 100% of the home’s estimated insurable value; others allow for less. Check with your lender to ensure your policy meets the requirements.

Пазете се от Правилата за пенсиониране на Thumb

Пазете се от Правилата за пенсиониране на Thumb

Едно правило е неточен, но удобен стандарт за използване. С основните правила за пенсиониране, аз ги мисля като средни стойности, които могат да се прилагат, ако групирате цялото население заедно, но може изобщо да не се прилагат за вашата конкретна ситуация. 

Основните правила за пенсиониране могат да бъдат полезни, ако нямате представа колко да спестите, колко можете да изтеглите, колко бързо могат да растат парите ви или как да разпределите инвестициите си. Те обаче не трябва да се използват като твърдо и бързо правило, което се отнася за вас със сигурност. Някои отговори идват само като погледнете вашите конкретни финансови прогнози и разберете какво прави и какво не важи за вас. Използвайте „правилата“ по -долу само като широки, общи насоки.

„Правилото за теглене на 4%“

Ако не сте сигурни колко доход могат да ви осигурят спестяванията и инвестициите ви, правилото 4% ви дава начално място. Той казва, че за всеки 100 000 долара спестявания, които имате, можете да изтеглите приблизително 4 000 долара годишно и да имате разумно справедливи очаквания, че парите ви ще издържат 30 години в пенсия. Това не е определен резултат. В зависимост от избраните от вас инвестиции и икономиката по време на пенсионните ви години, може да успеете да изтеглите повече или по -малко.

„Правилото за разпределение на възрастта от 100 минуси“

Ако не сте сигурни колко от вашите спестявания и инвестиции трябва да бъдат в акции или облигации, правилото за 100 минус възраст ви дава насоки, които да следвате. Казва, че трябва да вземете 100 минус възрастта си и това е, което бихте имали на склад. Това означава, че с напредването на възрастта ще имате все по -малко на склад. Последните изследвания показват, че това може да не е най -добрият подход за използване в пенсионните ви години. 

Правилото „Ще ви трябват 80% от вашия доход“

Когато се опитват да разберат колко може да се наложи да се пенсионирате, много хора използват нещо, наречено „правило на 80%“. Пише, че при пенсиониране ще ви трябват около 80% от размера на доходите, които сте имали по време на работа. Наистина не ми харесва това правило. Начинът на живот, текущите навици на разходи и спестявания и данъчната категория на всеки човек са различни. Трябва да разработите своя лична оценка за това колко ще ви трябват при пенсиониране.

“Правилото на 72”

Замисляли ли сте се колко време ще ви отнеме да удвоите парите си? Правилото 72 ви дава бърз лесен начин да прецените това в зависимост от нормата на възвръщаемост, която очаквате да спечелите. Предизвикателството с това правило е, че не можете да знаете с никаква степен на точност каква норма на възвръщаемост бихте могли да спечелите в бъдеще. Ако искате да удвоите парите си по -бързо, най -доброто, което можете да направите, е да спестите повече.

„Спестете 10% от правилото си за доходите“

Ако нямате представа колко да спестите за пенсиониране, тогава разбира се е по -добре да спестите 10% от доходите си, отколкото изобщо никакви. В това отношение правилото 10% е полезно като начало. Намирам обаче, че това правило не важи еднакво за хората. Някои вече са спестили достатъчно или са наследили пари и изобщо не е нужно да спестяват повече. Други са големи разходвачи и ще трябва да спестят далеч повече от 10% от доходите си, за да могат да поддържат начина си на живот при пенсиониране. 

Присъда: Изградете личен план

Няма общо правило, което може да се доближи до замяна на личен план за пенсиониране. Вие се пенсионирате само веднъж и не е моментът да правите грешки. Повечето предстоящи пенсионери ще намерят за полезно да използват квалифициран пенсионер, който може да ви помогне да определите кои правила действат и не важат за вас.

Какво представлява заем с фиксирана лихва и кога трябва да го използвате?

Какво представлява заем с фиксирана лихва и кога трябва да го използвате?

Заемът с фиксиран лихвен процент има лихва, която не се променя през целия живот на заема. Тъй като лихвеният процент остава един и същ за целия срок, месечното плащане на заема не трябва да се променя, което води до относително нискорисков заем.

Докато сравнявате опциите за заем, обърнете внимание дали заемите имат фиксирани лихви. Научете как работят тези заеми, за да можете да изберете правилния заем според вашите нужди.

Какво е фиксиран лихвен процент?

Фиксираният лихвен процент е лихвен процент, който няма да се промени за целия срок на заема. Например 30-годишната ипотека с фиксирана лихва запазва същия лихвен процент за целия 30-годишен период. Изчислението на месечното Ви плащане по заема се основава на лихвения процент, така че заключването на лихвения процент води до едно и също плащане на главница и лихва всеки месец.

Най-общо казано, заемите се предлагат в две форми: фиксирана и променлива. Заемите с променлива лихва имат лихвен процент, който може да се промени с течение на времето, дори ако процентът може да бъде фиксиран за няколко години в началото на вашия заем. Тези лихвени проценти са структурирани на базата на международен лихвен процент, наречен LIBOR плюс спред.

Когато условията на глобалните пазари се променят, LIBOR може да се увеличава или намалява и да маркира заедно с тях тези променливи ставки. Ако лихвите се увеличат, месечното ви плащане по заем с променлива лихва също може да се повиши – понякога значително.

Важно: Въпреки че плащането на вашия заем не трябва да се променя с заем с фиксирана лихва, месечното ви задължение може да се промени с течение на времето. Например, ако включите данъци върху имуществото и застрахователни премии в ипотечното си плащане, тези суми могат да варират от година на година.

Как работи заемът с фиксирана лихва?

С заем с фиксиран лихвен процент, заемодателят Ви определя лихвения процент при издаване на Вашия заем. Този процент зависи от неща като вашата кредитна история, вашите финанси и подробности за вашия заем. Когато лихвеният процент е фиксиран, той остава един и същ през целия живот на вашия заем, независимо от това как се движат лихвените проценти в по-широката икономика.

Вашето задължително месечно плащане зависи отчасти от лихвения процент. По-високата ставка води до по-високо месечно плащане, при равни други условия. Например при четиригодишен заем за $ 20 000 месечното ви плащане е $ 507,25 с 10% лихва. Но с 15% ставка плащането скача до $ 556,61 на месец.

Плащанията по фиксирани лихви намаляват салдото Ви по заема и стабилизират лихвените Ви разходи с фиксирано плащане, което продължава определен брой години. При 30-годишна ипотека или четиригодишен автомобилен заем, заемът с фиксирана лихва ще доведе до нула в края на срока на заема.

Плюсове и минуси на заеми с фиксирана лихва

Кредитите с фиксирана лихва обикновено са по-безопасни от заемите с променлив лихвен процент, но вие плащате цена за стабилността, която тези заеми осигуряват. В крайна сметка трябва да решите какво ви харесва и какво мислите, че лихвените проценти могат да направят в бъдеще.

Професионалисти

  • Предвидимо месечно плащане през живота на вашия заем
  • Знаете точно колко лихви ще платите
  • Няма риск от „шок от плащане“ по пътя от повишените лихвени проценти

Минуси

  • Обикновено по-висок начален процент от заемите с променлив лихвен процент
  • Ако ставките паднат, трябва да рефинансирате или да живеете с по-високата си ставка
  • Може да не се сравнява добре за краткосрочни нужди

Ако имате проблеми с избора, може да се възползвате от хибрид от заеми с фиксиран и променлив лихвен процент. Например, петгодишната ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) има относително нисък фиксиран процент за първите пет години, но процентът може да се промени през следващите години. Ако не планирате да запазите заема си в продължение на много години, може да има смисъл да получите лихва, която е фиксирана за ограничен период от време. Просто бъдете подготвени за промени в живота – може да задържите заема по-дълго, отколкото очаквате.

Видове заеми с фиксирана лихва

Много заеми предлагат фиксиран лихвен процент. Те включват:

  • Заеми за покупка на жилище: Стандартните жилищни заеми, включително традиционните 30-годишни и 15-годишни ипотеки, са заеми с фиксирана лихва.
  • Заеми за домашен капитал : Еднократният заем за домашен капитал обикновено има фиксиран лихвен процент. Кредитните линии на собствения капитал (HELOC) често имат променливи лихвени проценти, но може да е възможно да конвертирате салдото си по фиксиран лихвен процент.
  • Автокредити : Повечето автокредити имат фиксиран лихвен процент.
  • Студентски заеми : Федералните студентски заеми, издадени след 30 юни 2006 г., имат фиксирани лихви. Частните студентски заеми могат да имат фиксирани или променливи лихвени проценти
  • Лични заеми : Личните заеми могат да имат фиксирани или променливи лихви. Въпреки това, някои от най-популярните лични заемодатели предлагат заеми с фиксирани лихвени проценти.

Ключови продукти за вкъщи

  • Заемите с фиксирана лихва използват лихвен процент, който не се променя с течение на времето.
  • Тъй като ставката е фиксирана, месечното Ви плащане не трябва да се променя.
  • Фиксираната ставка може да елиминира риска от шок при плащане поради нарастващите лихви.
  • Кредитите с фиксиран лихвен процент обикновено имат лихвен процент, който е малко по-висок от първоначалния лихвен процент на кредита с променлив лихвен процент.
  • Ако лихвените проценти спаднат, заемите с фиксиран лихвен процент могат да бъдат по-малко привлекателни от заемите с променлив лихвен процент.

Плюсовете и минусите на политиките за цял живот

Плюсовете и минусите на политиките за цял живот
Отблизо на животозастрахователната полица с химикалка, калкулатор

Както всички видове застраховки, животозастраховането помага да се предпазим от катастрофални загуби. Когато застраховано лице умре, неговите бенефициери получават значително изплащане, за да облекчат финансовата тежест, която може да възникне след смъртта.

Въпреки че има няколко вида животозастраховане, ние ще се съсредоточим върху цялото животозастраховане, включително какво е то и неговите плюсове и минуси, така че можете да решите дали цялото животозастраховане има смисъл за вас.

Какво е цялостна застраховка живот?

Цялата животозастраховка осигурява фиксиран размер на покритие, който може да продължи, докато застрахованото лице е живо. За разлика от срочните полици, които приключват след определен брой години, полиците за цял живот може да продължат да предлагат покритие, докато продължавате да плащате разходите по застраховката.

Когато плащате премии в полица, застрахователната компания приспада разходите за осигуряване на животозастраховане и добавя допълнителните пари към вашата парична стойност. С течение на времето тази парична стойност може да се натрупа във вашата полица и да служи като резервоар за финансиране на бъдещи разходи. Паричната стойност обикновено нараства с отсрочено плащане на данъци и евентуално можете да получите достъп до нея, като вземете назаем срещу вашата политика или вземете тегления. Въпреки това, полиците обикновено имат период на предаване, който може да продължи до 20 години, като през това време ще се начислява такса при тегления от паричната стойност.

Важно: Ако използвате прекалено много от стойността си в брой, може да дължите данъци и може да загубите покритие, ако политиката ви отпадне. Всички неплатени заеми обикновено намаляват обезщетението за смърт.

Премиите за цяла животозастрахователна полица често са равни, което означава, че те не се променят от година на година, освен ако не изберете определени опции. И в зависимост от това кой от видовете животозастраховане изберете, можете да плащате премии за определен брой години или за целия си живот. 

Добра инвестиция ли е цялата застраховка живот?

Както при всяка инвестиционна стратегия, това зависи от вашите нужди и обстоятелства. Премиите за цялостно животозастраховане са по-високи от премиите, които бихте платили за една и съща помощ при смърт при срочна полица. Така че, ако основно се нуждаете от животозастраховане, за да защитите близките за определен период от време, срочната застраховка живот обикновено е най-добрият ви залог. Например може да се нуждаете само от покритие, което продължава, докато децата ви пораснат или ипотеката ви бъде изплатена.

Премиите за цял живот са сравнително високи, тъй като за разлика от срочната полица този тип полица е предназначена да плаща разходите за застраховка за целия ви живот (ето защо постоянните полици имат компонент на парична стойност). За повечето хора, работещи с ограничени средства, е умно да насочат тези „допълнителни“ долари другаде. Например, за същата сума пари като премията за цял живот, можете да си купите срочна полица и освен това да спестите за финансиране на образованието, да платите дългове или да допринесете за пенсионни сметки.

Цялата животозастраховка има най-голям смисъл, когато знаете, че се нуждаете от постоянно покритие – ако искате да гарантирате, че бенефициерите получават обезщетение за смърт, независимо колко дълго живеете вие ​​или осигуреното лице. Например, може да искате парична инжекция, за да помогнете с данъците върху имоти или да осигурите ликвидност при смърт. При правилното застрахователно покритие бенефициерите може да не се нуждаят от продажба на активи (възможно бързо или в неподходящ момент), след като застраховано лице умре.

Забележка: Предимно като инвестиционна стратегия, целият живот рядко има смисъл. Но ако имате нужда от застраховка, изчерпали сте всички други данъчно облекчени стратегии за спестяване, не търсите висока възвръщаемост и сте готови да приемете ограниченията на животозастрахователната полица, това може да е подходящо.

Цялото животозастраховане Плюсове и минуси

Професионалисти

  • Потенциално покритие през целия живот : За разлика от срочната застраховка, докато се плащат достатъчно премии, целият живот е проектиран да осигури доживотно покритие.
  • Без данъци обезщетение за смърт : Бенефициерите обикновено не плащат данък върху доходите за обезщетения за смърт от полица за животозастраховане, което им позволява да използват всички средства за задоволяване на своите нужди.
  • Потенциални ползи от дивиденти : Ако вашата политика изплаща дивиденти, тези пари могат потенциално да намалят необходимите ви премии, да увеличат обезщетението ви за смърт или да ви бъдат платени в брой, за да харчите както искате.
  • Достъп до парична стойност : Ако имате нужда от достъп до паричната стойност в рамките на вашата полица, може да успеете да докоснете тези средства чрез теглене или заем. Но може да се прилагат такси за предаване, особено през ранните години на притежание на полица. Обсъдете плюсовете и минусите с вашата застрахователна компания, преди да го направите.

Минуси

  • Относително високи премии : Тъй като финансирате парична стойност, която ще плаща разходите на вашата полица до края на живота ви, трябва да платите относително високи премии през първите години (в сравнение с разходите за временно покритие със срочна застраховка). Ако не можете да платите премии и нямате достатъчно парична стойност, за да платите вътрешните разходи, рискувате да загубите покритие.
  • Не можете да правите паузи на плащания на премии : Премиите за цели животозастрахования обикновено трябва да се плащат последователно; ако не можете да извършите необходимите премиални плащания, политиката може да отпадне. Това е за разлика от универсалните животозастрахователни полици, които са създадени, за да имат по-голяма гъвкавост и ще черпят от паричната стойност, за да покрият необходимите премии.
  • Използването на парична стойност може да намали покритието : Въпреки че вашата парична стойност е достъпна за заеми и тегления, има известен риск, когато имате достъп до тези средства. Например всяко неплатено салдо по кредита намалява смъртното обезщетение, което получателите ви получават. И ако изтеглите твърде много от вашата парична стойност, вашата политика може да отпадне, което да доведе до загуба на покритие и потенциални данъчни последици.
  • Ограничения за достъп до средства : Вашата парична стойност може да не е лесно достъпна. Особено през ранните години може да се наложи да платите такси за предаване, ако решите да изтеглите пари или да се оттеглите от вашата политика.

Подходяща ли е цялата застраховка живот за вас?

Застрахователните решения изискват внимателен анализ на вашите нужди и вашия бюджет. Съветите по-долу може да ви дадат размисъл, докато оценявате политиките за целия живот.

Имате ли нужда от постоянна застраховка?

Необходимостта от покритие през целия живот е подсказка, че може да искате цяла политика за живота. Това може да се случи, ако искате покритие за крайни разходи, независимо кога преминавате, или ако имате зависими лица със специални нужди. Срокът на застрахователните полици приключва след определен брой години и няма начин да се предскаже точно колко дълго ще живеете. Но ако не се нуждаете от постоянно покритие, срочната застраховка може да е отлично решение.

Имате ли достатъчен паричен поток?

Премиите за цели животозастрахователни полици могат да бъдат доста високи. Ако разполагате с ограничени пари в бюджета си, закупуването на достатъчно покритие може да бъде трудно. Ако обаче имате много излишни пари всеки месец и нямате къде другаде да го сложите, може да е подходяща цяла житейска политика.

Имате ли нужда от предсказуемост?

При цялата застраховка „Живот“ вашите премии обикновено се определят в началото на вашата полица. По това време може да се определят и стойността на парите и предаването, така че да знаете какво да очаквате през следващите години

Алтернативи на застраховка „Цял живот“

Ако цялата застраховка “Живот” не ви звучи като перфектна, може да използвате няколко алтернативи.

Срок застраховка живот

Най-простата форма на животозастраховане е срочната. Вие избирате за колко време искате покритие и плащате премии, за да поддържате политиката в сила. За повечето семейства, защитаващи се от преждевременната смърт на родител, срочният живот е достъпно решение.

Други политики за постоянен живот

Ако искате да закупите постоянна застраховка, съществуват други алтернативи. 

  • Универсалният живот предлага по-голяма гъвкавост, но по-малко предсказуемост. Премиум плащанията трябва да са достатъчни, но могат да бъдат гъвкави и стойността на паричните средства нараства със скорост, която зависи от инвестиционните показатели на вашата застрахователна компания, така че няма да знаете колко ще спечелите предварително. 
  • Променливата застраховка живот ви позволява да изберете различни инвестиции, подобни на взаимните фондове за вашата парична стойност и е възможно да спечелите или загубите пари с тези инвестиции.

Инвестиционни сметки

Ако целта ви е да увеличите активите си, не е необходимо да използвате застрахователна полица, за да го направите. Например можете да закупите срочна застраховка живот за покритието, от което се нуждаете, и да инвестирате в други сметки. Пенсионните сметки, включително пенсионните планове на работното място и IRA, потенциално могат да осигурят данъчни облекчения. Облагаемите брокерски сметки също могат да бъдат полезни и те нямат същите ограничения като пенсионните сметки.

Какво е постоянна животозастраховка?

Какво е постоянна животозастраховка?

Животозастрахователната полица предоставя парична сума – наречена обезщетение за смърт – на един или повече бенефициенти в случай на вашата смърт. Постоянната животозастрахователна полица е предназначена да продължи през целия ви живот и не изтича след определен брой години.

Общите видове постоянни животозастрахования включват цял ​​живот, гарантиран емисия цял живот, универсален живот и променлива застраховка живот. Всеки от тези постоянни видове животозастрахователни полици има различни функции, но всички включват сметка в парична стойност, до която имате достъп. 

Ето какво трябва да знаете за постоянното животозастраховане, за да решите дали една от тези полици и кой тип е подходяща за вас. 

Какво е постоянна животозастраховка?

Постоянното животозастраховане е вид животозастрахователна полица, която не приключва или прекратява след определен брой години. Той ви покрива през целия ви живот, стига да правите достатъчни и навременни вноски за премия.

Когато умрете, животозастрахователната полица ще изплати необлагаемо обезщетение за смърт на вашия бенефициент. Можете да посочите един или повече бенефициенти в полицата, за да получите обезщетението.

Постоянното животозастраховане е известно още като застраховка живот на парична стойност, тъй като предоставя възможност за изграждане на спестявания чрез полицата на база отложено данъчно облагане. Когато плащате премията си за постоянна полица за живот, част от плащането, което правите, отива към разходите за обезщетение при смърт, а друга част от него отива в сметка с парична стойност. 

Това е необходимо, тъй като с напредването на възрастта разходите за застраховка се увеличават. Паричната стойност компенсира разходите за застраховка, така че да можете да имате премия на ниво (в случай на застраховка цял живот) или управляема премия за цялата полица. Друга полза от паричната стойност е, че можете да изтеглите пари от нея или да вземете заеми срещу нея, след като сте натрупали активи в нея. 

Как работи постоянното животозастраховане?

Постоянната застраховка живот обикновено започва с приложение. След като бъдете одобрени и притежавате полица, плащате премии, за да я запазите в сила. Въпреки че е проектирана да плаща един ден обезщетение за смърт, постоянната застраховка живот е финансов актив, докато го притежавате.

Всяка от тези фази на животозастрахователната полица – кандидатстване, собственост и изплащане на обезщетение за смърт – има уникални характеристики и съображения.

Приложение

За да кандидатствате за животозастрахователна полица, трябва да подадете заявление за размера на покритието, което искате, което застрахователното дружество използва, за да определи допустимостта ви за полицата и премията.

Кандидатстването за животозастраховане може (или не) да включва медицински преглед, но обикновено изисква медицинската история на вашата и вашето семейство. Дали се изисква медицински преглед се основава на критериите за подписване на компанията.

Забележка: Ако дадена полица е изцяло подписана от медицинска гледна точка, това означава, че те използват вашата медицинска история в подписването, но не винаги означава, че трябва да правите лаборатории или да се явявате на изпит.

Например може да успеете да получите изцяло медицинско подписана полица и да нямате изпит, ако застрахователната компания използва процес, наречен ускорено поемане.

Други немедицински политики предлагат опростено поемане (което обикновено се състои от въпросник), а някои, като гарантираните политики за издаване, изобщо нямат въпроси.

В допълнение към събирането на медицинска информация, застрахователят може да попита за вашата професия, вашите навици, причината, поради която искате покритие, и други фактори, които счита за необходими за оценка на риска на компанията. Той може също да поиска да тече кредита ви и да провери вашия произход и история на шофиране. 

Собственост

След като молбата ви бъде одобрена, застрахователят ще потвърди покритието и премията. Преди да издадете, можете да изберете да добавите различни ездачи или функции към вашата политика, като например обезщетения за живот или отказ от премия за инвалидност. Ездачите са незадължителни предимства, които увеличават премията. 

Когато финализирате опциите си, ще платите договорената премия. Част от това плащане на премията отива към разходите за обезщетение при смърт. Друга част отива към паричната стойност на полицата и всички допълнителни ездачи или функции, които сте закупили. 

Ако имате опции за инвестиране (както при променлива полица за животозастраховане), сумата, влизаща в паричната стойност, ще бъде разделена между избраните от вас инвестиционни или фиксирани сметки. Всички такси или такси за полицата се изваждат от паричната стойност или премиите.

Можете да получите достъп до паричната стойност чрез заем или теглене на полица. И ако сте закупили незадължителни ездачи, като критично заболяване, неизлечимо заболяване, увреждане или хронично заболяване, можете да получите достъп до част от номинала „рано“ при определени обстоятелства като ускорена смърт.

Предупреждение: Важно е да прегледате как вземането на заем или изтегляне от паричната стойност може да повлияе на политиката. В някои случаи може да го изложи на риск от отпадане или да намали обезщетението за смърт. Може да има и неблагоприятни данъчни последици в зависимост от начина, по който управлявате тегленето или заема. 

Изплащане на обезщетението за смърт

Изплащането на обезщетението за смърт се случва, когато умрете. Вашият бенефициент ще получи пълната стойност на обезщетението за смърт, независимо дали ще умрете след пет години от полицата или в края на дълъг живот. Ако вашата полица има парична стойност, вашият бенефициент обикновено няма да получи обезщетението за смърт и паричната стойност. Някои политики обаче са предназначени да изплащат както номиналната стойност, така и натрупаната парична стойност. Ако тази функция е важна за вас, не забравяйте да я обсъдите със застрахователен агент, преди да закупите полица.

Повечето, ако не и всички, политики за живот имат двугодишен период на състезателност. Ако умрете в рамките на първите две години след издаване на полицата, застрахователят може да прегледа вашето заявление за съществени грешки и потенциално да откаже вашето искане. Иск за смърт в резултат на самоубийство може също да бъде отказан по време на периода на състезателност.

Важно: Постоянните полици за живот имат дата, на която те узряват, като например 100 или 121. Ако вашата полица узрее, животозастрахователната компания ще ви плати най-малко пълната парична стойност на полицата, като по този начин прекратява покритието и създава облагаемо събитие. Различните политики се справят по различен начин с падежа на политиките.

Видове постоянни животозастрахования

Ако решите, че постоянната животозастраховка е правилният избор за вашите нужди, помислете кой тип постоянна животозастраховка е най-подходящ.

Цялостна застраховка “Живот”

Цялата животозастраховка осигурява гарантирано обезщетение за смърт, премия на ниво (премия, която не се увеличава с течение на времето) и възможност за изграждане на парични стойности. С „участващите“ политики за цял живот (предлагат се при някои дружества за взаимно застраховане) можете да печелите годишни дивиденти, които добавят към стойността на полицата.

Универсална застраховка живот

С универсалната животозастрахователна полица можете да коригирате вноските си за премия и да промените обезщетението за смърт (въпреки че може да се наложи да се подложите на медицинско поемане, за да го увеличите). Политиките предлагат и минимален гарантиран лихвен процент върху паричната стойност. Ако не извършите премийни плащания или плащанията не са достатъчни, полицата ще намали паричната стойност, за да покрие разходите, и в крайна сметка може да изтече.

Променлива застраховка живот

В зависимост от типа на полицата премиите могат да бъдат фиксирани или гъвкави и може да има минимална гаранция за обезщетение при смърт. Ключова характеристика на променливото животозастраховане е възможността да се инвестира паричната стойност, обикновено в различни взаимни фондове, чрез подсметки в полицата. Поради инвестиционните характеристики, таксите и разходите за полици са по-високи от тези за променливите политики за живот. 

Този тип полици имат по-висок риск от загуба на пари или пропускане, когато пазарът не се представя добре или премиите не са достатъчни за покриване на таксите на полицата.

Гарантирано издаване на животозастраховане

Гарантираната застраховка е постоянна животозастраховка, която не изисква медицинско поемане. Обикновено наричан окончателен разход или застраховка за погребение, той обикновено предлага минимално покритие (обикновено под $ 25 000, а понякога и до $ 50 000).

Забележка: Повечето застраховани животозастрахования включват степенувано обезщетение за смърт, което означава, че ако умрете през първите две години от полицата по някаква причина, различна от злополука, вашите наследници няма да получат номиналната стойност на полицата. Вместо това те ще получават само платени премии, вероятно плюс процент.

Постоянно животозастраховане срещу срочно животозастраховане

Докато постоянната животозастраховка осигурява доживотна защита, срочната животозастраховка може да ви покрие само за една година и до 30 или 40 години. За разлика от постоянните полици, срочните полици обикновено не включват парична стойност. Ако умрете по време на срока, обезщетението за смърт се изплаща на бенефициера, но след изтичане на срока вече нямате покритие. 

Тъй като осигурява покритие за ограничен период от време и не натрупва парична стойност, срочната застраховка живот обикновено има по-евтини премии от постоянната застраховка живот.

ОсобеностПостоянна застраховка животСрок застраховка живот
Продължителност на политикатаПокритие за цял животПокритие за ограничен период от време 
ЗастраховкаЗапазвате покритието си, дори ако здравето ви се промени След като срокът на полица за живот приключи, ще трябва да преминете през подписване, ако искате животозастраховане
Обезщетение за смъртПлати се доживотПлаща се само ако смъртта настъпи по време на срока на полицата
ПремииЗа политики за цял живот премията няма да се увеличи. За универсален живот премията няма да се увеличи поради вашата възраст или здравеЗа повечето полици премията се определя за срока на покритие
Без данък обезщетение за смъртДаДа
Отсрочен данъчен ръст на паричните средстваДаНе
Възможност за заемане от полицатаДаНе
Достъп до дивидентиЗа някои политики от целия животНе обикновено
Парична стойностДаНе
РазходиПо-скъпо от срочния животНай-достъпна опция

Имам ли нужда от постоянна животозастраховка?

В допълнение към защитата на финансовата стабилност на вашето семейство, постоянната животозастраховка отговаря на много нужди. Ето няколко примера за ситуации, при които постоянното животозастраховане е добър избор:

  • Искате да предоставите необлагаемо наследство за децата си
  • Искате доживотно покритие
  • Искате да заключите застрахователното покритие, докато сте млади и в добро здраве 
  • Искате да използвате животозастраховането като инструмент за изграждане на отсрочени данъчни спестявания – като предпазна мрежа, за доходи при пенсиониране или за подпомагане на финансирането на големи разходи като образование на дете или първоначална вноска в дома 
  • Искате да направите голям благотворителен подарък, когато умрете
  • Искате да допълните други животозастрахования (срочна полица или животозастраховане чрез работа) с постоянна полица

Ако решите да закупите животозастраховка, вие сте в добра компания. 57% от американците имат животозастраховане, което да спомогне за допълване на пенсионния доход, 66% го имат, за да прехвърлят богатство, 84% имат животозастраховане, което да помогне за заплащане на разходите за погребение и окончателни разходи, а 62% го правят, за да замести загубените доходи или заплати.

Ключови продукти за вкъщи

  • Постоянната застраховка живот осигурява обезщетение за смърт, което ви покрива за цял живот.
  • Има няколко вида постоянна животозастраховка.
  • Възможно е да се получи медицинско обезпечена постоянна животозастраховка, без да се полага медицински преглед. 
  • Можете да изградите отсрочени данъчни спестявания чрез функцията за парична стойност на постоянна полица.
  • Различните видове постоянни полици имат различни инвестиционни характеристики, от които да избирате.
  • Постоянната полица за животозастраховане може да изтече, ако премиите не бъдат платени, когато таксите са твърде високи или ако вземете назаем или изтеглите пари от полицата и не сте внимателни.

5 вида застраховка, които всеки трябва да има

5 вида застраховка, които всеки трябва да има

Застраховката предлага спокойствие срещу неочакваното. Можете да намерите застрахователна полица, която да покрие почти всичко, което можете да си представите, но някои са по-важни от други, в зависимост от вашата ситуация и нужди. Докато очертавате финансовото си бъдеще, тези пет вида застраховки трябва да са стабилно на радара ви.

Автозастраховане

Автомобилната застраховка е от решаващо значение, ако шофирате. Не само, че се изисква в повечето държави, но автомобилните инциденти са скъпи – над 10 000 долара, дори без наранявания, и повече от 1,5 милиона долара, ако катастрофата е фатална. Тези разходи идват от медицински разходи, повреда на автомобила, загуби на заплати и производителност и много други.

Повечето щати изискват да имате основна застраховка „Гражданска отговорност“, която покрива юрисконсултски такси, телесни наранявания или смърт и имуществени щети на други хора при инцидент, при който носите юридическа отговорност. Някои държави също изискват да носите защита за лични наранявания (PIP) и / или застраховка за незастрахован шофьор. Тези покрития заплащат медицински разходи, свързани с инцидента, за вас и вашите пътници (независимо кой е виновен), произшествия и катастрофи с шофьори, които нямат застраховка.

Забележка: Ако купувате кола със заем, може също да се наложи да добавите изчерпателно покритие и покритие за сблъсък към вашата политика. Тези покрития плащат за щети по вашето превозно средство в резултат на автомобилни катастрофи, кражби, вандализъм и други опасности и те са особено важни, ако поправката или подмяната на колата ви би създала финансови затруднения за вас.

Жилищна застраховка

За много хора домът е най-голямото им предимство. Домашната застраховка защитава вас и вашата инвестиция, като разширява мрежа за финансова безопасност, когато възникнат непредсказуеми щети. Ако имате ипотека, кредиторът ви вероятно изисква политика. Но ако не купите собствена полица, кредиторът ви може да я закупи вместо вас – потенциално на по-високи разходи и с по-ограничено покритие – и да ви изпрати сметката.

Домашната застраховка е добра идея, дори ако сте изплатили ипотеката си, тъй като тя ви предпазва от разходи за имуществени щети и отговорност за наранявания и имуществени щети на гостите, причинени от вас или вашето семейство (включително домашни любимци). Той може също така да покрие допълнителни разходи за живот, ако домът ви е необитаем след покрит иск и да плати за ремонт или възстановяване на обособени конструкции, като вашата ограда и навес, повредени от покрития иск.

Ако наемете дома си, застрахователната полица за наемателите е също толкова важна и може да се изисква. Разбира се, застраховката на наемодателя ви покрива самата конструкция, но вашите лични вещи могат да доведат до значителна сума пари. В случай на кражба с взлом, пожар или бедствие, политиката на наемателите ви трябва да покрива по-голямата част от разходите за подмяна. Може да помогне и за заплащане на допълнителни разходи за живот, ако трябва да останете на друго място, докато домът ви се ремонтира. Освен това, подобно на домашната застраховка, застраховката на наемателя предлага защита на отговорността.

Здравна осигуровка

Здравното осигуряване е лесно един от най-важните видове застраховки, които трябва да имате. Вашето добро здраве е това, което ви позволява да работите, да печелите пари и да се радвате на живота. Ако трябва да развиете сериозно заболяване или претърпите злополука, без да сте застраховани, може да се окажете неспособни да се лекувате или да сте принудени да плащате големи медицински сметки. Неотдавнашно проучване, публикувано в American Journal of Public Health, показа, че близо 67% от анкетираните смятат, че медицинските им разходи допринасят за фалита им.

„Закупуването на здравно осигуряване е неразделна част от управлението на ключови лични финансови рискове“, каза Хари Стаут, автор на лични финанси и бивш президент и главен изпълнителен директор на животозастрахователна компания. Стаут заяви в имейла на The Balance, че „липсата на покритие може да бъде финансово опустошителна за домакинствата поради високите разходи за грижи“.

Здравната застраховка, закупена от пазара за здравно осигуряване, може дори да обхваща превантивни услуги (ваксини, прожекции и някои прегледи), така че да можете да поддържате здравето и благосъстоянието си, за да отговорите на изискванията на живота.

Съвет: Ако сте самостоятелно заети или на свободна практика, можете да приспадате премиите за здравно осигуряване, които плащате от джоба си, когато подавате данъчната си декларация.

Застраховка за инвалидност

„Противно на това, което мислят много хора, домът или колата им не са най-голямото богатство. По-скоро това е способността им да печелят доходи. И все пак много професионалисти не застраховат шанса за увреждане “, каза Джон Барнс, CFP® и собственик на застраховката„ Моят семеен живот “, в имейл до The Balance.  

Той продължи, че „увреждането се случва по-често, отколкото хората си мислят“. Администрацията за социално осигуряване изчислява, че увреждане се появява при всеки четвърти 20-годишен, преди да навърши пенсионна възраст.

„Застраховката за инвалидност е единственият вид застраховка, която ще ви изплати обезщетение, ако сте болни или ранени и не можете да си вършите работата.“ 

Служителите са прави, като смятат, че имат обезщетения за инвалидност чрез обезщетение на работника за наранявания, които се случват на работното място. И все пак Барнс предупреждава, че компенсацията на работника „не покрива наранявания извън работното място или заболявания като рак, диабет, множествена склероза или дори COVID-19“.

За щастие застраховката за инвалидност няма вероятност да разбие банката; този вид застраховка може да се вмъкне в повечето бюджети. „Обикновено премиите на застраховката за инвалидност струват два цента за всеки долар, който правите“, каза Барнс. „Разбира се, премиите варират в зависимост от възрастта, професията, заплатата и здравословните условия.“ Ако печелите $ 40 000 годишно, това възлиза на $ 800 на година (около $ 67 на месец).

Животозастраховането

Много финансови експерти смятат, че животозастраховането е неразделна част от вашия финансов план. Колко важно е да включите в планирането си, зависи от вашите обстоятелства. „Необходимостта от животозастраховане варира и се променя с течение на времето“, обясни Стивън Каплан, CSLP ™, финансов съветник в Neponset Valley Financial Partners, в имейл до The Balance. „Ако някой е млад и неженен, нуждите му са минимални. Ако те са отговорни за издръжката на семейството, осигуряването на адекватна защита е от решаващо значение. “

Ако сте омъжени за семейство, когато умрете, животозастраховането може да замести пропуснатите доходи, да помогне за изплащане на дълготрайни дългове или да платите за обучение в колежа на децата си. Ако сте самотни, животозастраховането може да плати разходите за погребение и да изплати всички дългове, които оставите след себе си. 

Способността ви да закупите животозастраховка зависи преди всичко от вашата възраст и здраве. Колкото по-млади и здрави сте, толкова по-ниска е цената. Може да се наложи да попълните медицински преглед, но някои животозастрахователни компании предлагат полици за живот без изпита.

Ако не сте сигурни дали животозастрахователната полица би била от полза за вас, Каплан предлага да зададете следните въпроси, за да оцените вашите нужди:

  • С какви незабавни финансови разходи ще се сблъска семейството ви, когато умрете? Помислете за непогасени дългове, разходи за погребение и т.н.
  • Колко дълго вашите зависими ще се нуждаят от финансова подкрепа, ако вие починахте днес?
  • В допълнение към покриването на най-спешните нужди на вашето семейство, бихте ли искали да оставите пари за важни, но по-малко спешни разходи? Помислете за образованието или наследството на вашите деца, благотворителни подаръци и т.н.

Долния ред

„Застраховката играе важна, но проста роля: Тя замества икономическите загуби в случай на катастрофа“, каза Каплан. Авто, имущество, здраве, инвалидност и животозастраховане са най-добрите видове застраховки, които ви помагат да защитите себе си и активите си. Но също така е важно да вземете предвид вашите индивидуални нужди и да разговаряте с лицензирани агенти, за да видите как правилата могат да бъдат коригирани, за да ви обслужват по-добре. Финансовите съветници и плановици могат да предоставят съвети дали други често срещани видове застраховки като чадър и дългосрочни грижи също трябва да бъдат част от вашата финансова стратегия.