Інвестиції Поради щодо поліпшення ваших результатів Інвестування

Думки і спостереження, щоб допомогти вам рости і захистити свої інвестиції

Інвестиції Поради щодо поліпшення ваших результатів Інвестування

Я колись написав ряд вкладаючи поради, покликаних допомогти новим інвесторам уникнути деяких поширених помилок, які підставляли навіть самий призначені людина; Інвестиції поради покликані забезпечити перспективу на управління своїми грошима при одночасному зниженні різних видів ризику. Ця серія була поєднана тут і оновить частина інформації, щоб краще служити вам на вашому шляху до фінансової незалежності.

Вкладення Рада № 1: Акцент на вартості, але не дріб’язкова і фунт безрозсудними

У своїй статті про вартість грошей під час, ви дізналися, що невеликі відмінності в швидкості, з якою ви: з’єднанням ваших грошей можуть істотно вплинути на кінцеву суму багатства, яку Ви отримуєте.

Врахуйте, що додатковий повернення 3% в рік може привести до 3x більше грошей протягом 50 років! Сила складних відсотків воістину разюча.

Найбезпечніший спосіб, щоб спробувати захопити додаткові кілька відсотків прибутку, як і в разі будь-якого хорошого бізнесу, є контроль витрат. Якщо ви зареєстровані в програмі реінвестування дивідендів або крапельно, який заряджає $ 2 для кожних інвестицій і ви прибираючи $ 50 в місяць, ваші витрати відразу їдять 4% від вашого боргу. Це може мати сенс при певних обставинах. Наприклад, моя сім’я подарувала мою молодшу сестру акцію Coca-Cola акції протягом багатьох років через спеціальний тип приводу, відомий як UTMA і це служило своєї мети красиво. Це також вірно, що, з огляду на її тривалість життя, що первісна вартість 4%, що було неістотним з точкою зору реальних доларів у великій схемі речей, буде в кінцевому підсумку дешевше, ніж співвідношення витрат взаємного фонду на індексний фонд низьких цін протягом найближчих десятиліть, тому що це було один раз, авансові витрати, ніколи не повторяться.

Проблема полягає в тому, що багато інвесторів не знають, які витрати є розумними, а які витрати слід уникати. Додавання цієї проблеми полягає в тому, що існує величезний розрив між багатими і нижніх і середніх класів, які викликають те, що це марна трата грошей, на одному рівні, щоб бути фантастичною угоди на інший.

Наприклад, він часто має сенс для кого-то заробляє $ 50000 на рік без великого портфеля відмовлятися від інвестиційного консультанта в цілому, якщо не деякі поведінкові переваги, які призводять до кращих результатів і зручності просто стоїть, так як це для багатьох людей , а не вибір на користь жменьки добре відібраних недорогий індексні фонди. Це вірно, незважаючи на суворі методологічні недоліки, які були тихо введені в такі речі, як S & P 500 фондів індексу в останні десятиліття. (Існує ілюзія, часто проводиться недосвідченими інвесторами, що S & P 500 пасивно управляються. Це не так. Він активно управляє комітетом, тільки комітет організував правила таким чином, що прагне мінімізувати обіг.) Це такий же підхід часто ідіотський для кого-то, хто багатий. Як люди, як Джон Богл, засновник Vanguard, вже вказували, багаті інвестори з великим оподатковуваних активів, які хотіли прийняти індексації підходу було б краще купувати окремі акції, реконструкцію індексувати себе в рахунку депо. Багатий інвестор може часто в кінцевому підсумку з великою кількістю готівки в його або її кишеню, враховуючи всі обставини, оплачуючи між 0,25% і 0,75% для безпосередньо належить пасивного портфеля, ніж він або вона буде тримати індексний фонд, який, як видається, мають набагато більш низьку витрату відношення, скажімо, на 0,05%.

 Багатії не тупі. Вони знають це. Це небагаті постійно говорить про це, які відображаються незнання речей як спосіб може бути використаний податкові стратегії.

Крім цього, є багато переконливих причин того, що багаті непропорційно воліють працювати з зареєстрованим інвестиційним консультантом, які не мають нічого спільного зі спробою перевершити ринок. Наприклад, колишня виконавчий може мати концентровану частку в акції колишнього роботодавця поряд з величезним відкладеним податковим зобов’язанням. Розумний менеджер портфеля може робити такі речі, як дохід екстракту шляхом продажу охоплених викликів проти позиції, купуючи пута для захисту від обтирочного ризику, і намагаються зберегти якомога більше високо оцінили акції як можна скористатися форсованої основою лазівка, щоб ви могли передати акції на свої дитина, що має нереалізований податок на приріст капіталу відразу ж прощений.

 Інвестиційні внески потрібно платити за таку послугу може бути абсолютним вкрасти, навіть від 1% до 2% при такому сценарії. Той факт, що це буде виглядати як якщо б ваш портфель гірше ринок буде несуттєвим. Ваша сім’я в кінцевому підсумку багатшими, ніж в іншому випадку довелося б на скоригованої на ризик після сплати податків, що все, що має значення. Це те, що нижні і середні класи ніколи не доведеться турбуватися про те, коли справа з їх портфелях.

Знаючи, які збори стоять самі по собі у багато разів, і які збори рип-офф, це одна з тих речей, яка вимагає досвіду, щоб знати. Наприклад, на даний момент, ефективний збір на цільового фонду в $ 500000 під керуванням Vanguard є 1,57% все включено на той час, як ви додали різні верстви витрат, співвідношення витрат і т.д. Це не має податкову ефективність, як вид, який Ви міг отримати в індивідуальному порядку керований рахунок, але, в іншому випадку, для того, що ви отримуєте, це фантастична угода. Це доручення дурня, щоб спробувати зменшити цю плату далі. З іншого боку, платити коефіцієнт витрат на 1,57% для активно керованого взаємного фонду, який в значній мірі утримує той же акцію, як Dow Jones Industrial Average немудро.

Вкладення Рада № 2: Зверніть увагу на податки і інфляція

Перефразовуючи відомий інвестор Уоррен Баффет, коли справа доходить до вимірювання ваших інвестиційних результатів з плином часу, основна річ, яка має значення, скільки ще гамбургерів ви можете купити в кінці дня. Іншими словами, зосередитися на купівельній спроможності. Дивно, як мало професійних портфельних менеджерів зосередитися на заздалегідь податкових декларацій, а не після сплати податків повернень або які ігнорують рівень інфляції. Багато торгівлі часто і, хоча вони можуть заробити на 9% до 12% для своїх інвесторів протягом тривалих періодів часу, якщо ці інвестори знаходяться у високій граничної податкової кронштейну, інвестори будуть в кінцевому підсумку з меншим багатством, ніж вони б в іншому випадку було, якби вони найняв більш консервативний менеджер, який склав 10%, але хто структуровані інвестиції з прицілом на 15 квітня. Чому? У доповненні до величезної економії витрат, в результаті довгострокових інвестицій (на відміну від короткострокової торгівлі), є кілька податкових пільг. Ось деякі з них:

  • Короткострокові доходи від приросту капіталу оподатковуються податком на доходи фізичних осіб податкових ставок. У Нью-Йорку, наприклад, федеральні, державні та місцеві податки на ці види короткострокових вигод може відповідати або перевищувати 50%! На федеральному рівні, найбільшої шкоди, в даний час 39,6%. На противагу цьому, довгостроковий приріст капіталу, або ті, отримані від інвестицій, утримуваних протягом одного року або більше, як правило, оподатковуються в межах від 0% до 23,6% на федеральному рівні.
  • Нереалізовані доходи є своїм родом «поплавка», на якому ви можете продовжувати відчувати вигоди компаундирования співвідношення ціни і якості. Якщо ви продаєте свої інвестиції в русі грошей на нові акції, облігації, взаємний фонд або інші інвестиції, ви не тільки доведеться платити комісійні, але ви будете мати, щоб дати податковому людині його крій вашого прибуток. Це означає, що сума, яку ви маєте в наявності для реінвестування буде істотно нижче, ніж сума, яка вказана на вашому балансі безпосередньо перед ліквідованої позицією. Ось чому кращі інвестиційні уми, такі як Бенджамін Грем, сказали, що ви повинні розглядати тільки перехід з однієї інвестиції і в інше, якщо ви думаєте, що нове положення є набагато більш привабливим, ніж вашим поточним. Іншими словами, це не досить для того, щоб бути «трохи» привабливішим – це повинно бути абсолютно очевидно для вас.
  • Де  і як  ви тримаєте ваші інвестиції можуть чинити істотний вплив на вашій кінцевої швидкості компаундирования. Якщо у вас є акції багатьох різних компаній, деякі з цих акцій, швидше за все , платити великі дивіденди в грошовій формі, в той час як інші зберігають більшість прибутку для фінансування майбутнього розширення. Деякі види облігацій, такі як неоподатковуваних муніципальні облігації, можуть бути звільнені від податків , навіть коли вони проводяться в оподатковуваних рахунків при правильних умовах, в той час як інші види процентних доходів, таких , як генеруються корпоративних облігацій, в звичайному брокерському рахунку, може обкладатися податком в майже 50% на той час ви складете федеральні, державні та місцеві податки. В результаті, ви повинні звернути особливу увагу , де саме, на вашому балансі розміщені конкретні активи , якщо ви хочете , щоб отримати максимальну віддачу від ваших грошей. Наприклад, ви ніколи б не тримати безподаткових муніципальних облігацій через Roth IRA. Ви б пріоритети покласти дивіденд високооплачуваним акцій в податковому притулок , такі як Roth IRA і акції без дивідендів в звичайному брокерському рахунку.
  • Завжди, завжди, завжди сприятиме вашому 401k , по крайней мере до розміру вашого матчу роботодавця. Якщо ваш роботодавець відповідає $ 1 за $ 1 на перших 3%, наприклад, ви миттєво заробляти 100% прибутку на свої гроші без прийняття будь – якого ризику ! Навіть якщо ви берете погоджують гроші і залишити свій 401 (к) баланс в чому – то , як стабільний значенні фонд, це безкоштовні готівку.
  • Чи не випускати з уваги перевага, здавалося б, нудні активів, таких як серія I ощадні облігації, які мають ряд істотних переваг по інфляції.

Вкладення Рада № 3: Знайте, коли продати акції

Ви вже знаєте, що фрикційні витрати можуть зробити покупку і продаж акцій в торговельній швидкодіючої моді серйозно знизити віддачу. Проте, бувають випадки, коли ви можете захотіти розлучитися з одним з фондових позицій. Як ви знаєте, коли прийшов час прощатися з улюбленою акцією? Ці корисні поради можуть полегшити виклик.

  • Доходи не були належним чином заявлені.
  • Борг зростає занадто швидко.
  • Новий конкурс може завдати серйозної шкоди рентабельності або конкурентної позиції фірми на ринку.
  • етика Management є сумнівною. Бенджамін Грехем сказав, що «ви не можете зробити кількісну коригування для несумлінного управління, тільки уникнути цього.» Іншими словами, це не має значення, наскільки дешево запас є, якщо керівники шахраї, ви, ймовірно, щоб не обпектися.
  • Галузі в цілому приречені через комерціалізацію продуктової лінійки.
  • Ринкова ціна акцій зросла набагато швидше, ніж нижчих розбавлений прибуток на акцію. Згодом ця ситуація не є стійкою.
  • Ви потрібні гроші в найближчому майбутньому – кілька років або менше. Хоча запаси дивовижні довгострокові інвестиції, короткострокова волатильність може привести до розпродати невідповідний момент, блокування втрат. Замість цього, залишити свої гроші в безпечні інвестиції, такі як банківський рахунок або фонд грошового ринку.
  • Ви не розумієте, справа, що він робить, або, як це робить гроші.

Одне важливе зауваження: Історія показала, що це не дуже гарна ідея, щоб продати через ваших очікувань макроекономічних умов, таких як національний рівень безробіття або бюджетного дефіциту уряду, або тому, що ви очікуєте на фондовому ринку знижуватися в коротко- термін. Аналіз бізнесу та розрахунку їх внутрішньої вартості є відносно простим. У вас немає шансів точно передбачати з будь-якої послідовністю на покупку і продаж рішень мільйонів інших інвесторів з різними фінансовими ситуаціями і аналітичними здібностями.

Вкладення Рада № 4 – Вам не потрібно мати думку з кожної акції або інвестицій

Одна з речей, які успішні інвестори, як правило, мають у загальному те, що вони не мають думки з кожної акції у Всесвіті. Основні брокерські фірми, групи з управління активами, і комерційні банки, здається, відчувають, що це необхідно докласти рейтинг до всього безпеки, який торгував. Деякі популярні фінансовий ток-шоу пишаються закріплюють їх погляд на практично будь-якому бізнесі, який торгував.

Хоча це може бути корисно , якщо дивитися на корпоративні облігації і відкривати торгівлю вони більше до рейтингу AAA або викидних облігацій стороні спектра, в більшості випадків, ця нав’язлива ідея з метриками кілька безглуздими. Інвестування не є точною наукою. Перефразовуючи два священиків індустрій, вам не потрібно знати точну вагу людини, щоб знати , що він товстий, і вам не потрібно знати точну висоту баскетболіста, щоб знати , що він дуже високий. Якщо зосередити увагу на тільки діючи в тих небагатьох випадках , коли у вас є чіткий переможець і дивитися на можливості , які приходять разом кожен раз в той час, іноді роки один від одного, ви, ймовірно, краще , ніж аналітики Уолл – стріт , які залишаються до ночі , намагаючись вирішити , якщо Union Pacific коштує $ 50 або $ 52. Замість цього, ви будете чекати , поки акції торгуються на рівні $ 28 , то накинутися. Коли ви знайдете дійсно відмінний бізнес, ви часто краще через майже повну пасивність і утримуючи до смерті. Такий підхід карбувався багато таємних мільйонери, в тому числі двірників , який заробляє близько мінімальної заробітної плати і , сидячи на вершині $ 8000000 доль.

Чому інвестори так важко визнати, що вони не мають чіткої думки про конкретному бізнесі на поточній ринковій ціні? Часто, гордість і, в деякій мірі психічного дискомфорту над невідомим, є винуватцем.

Вкладення Рада № 5: знати кожну компанію (або принаймні, в цілому їх багато!)

Навіть якщо у вас немає думки про конкретну привабливості більшості акцій в будь-якому даний момент, ви повинні знати, як багато компаній, як ви можете зустріти як багато секторів і галузей, як ви можете. Це означає бути знайомі з такими речами, як рентабельність власного капіталу і рентабельності активів. Це означає розуміння того, чому дві компанії, які з’являються схожі на поверхні можуть мати дуже різні базові економічні двигуни; що відрізняє хороший бізнес від великого бізнесу.

Коли його запитали, яку пораду він дав би молодий інвестор намагається увійти в бізнес сьогодні, Уоррен Баффет сказав, що він буде систематично дізнатися, як багато підприємств, як він міг, тому що банк знань буде служити величезним активом і конкурентною перевагою. Наприклад, коли щось трапилося, що ви думали, що призведе до збільшення прибутку компаній міді, якби ви знали галузь раніше час, в тому числі відносного положення різних фірм, ви б бути в змозі діяти набагато швидше і з набагато більш повне розуміння повної картини, ніж якби ви мали ознайомитись з не тільки галузі, але всі гравці всередині нього більш стислий період часу. (Зрозумійте, що немає ніяких ярликів для цього кроку, якщо ваша мета майстерність. Коли господар телевізійного шоу відповів на Баффет, «Але є 24000 публічно торгуються компаній!» Уоррен відповів: «Почнуть з А-х»).

Я думаю, що найкраще місце для початку для більшості інвесторів, щоб пройти через 1800 компаній в інвестиційному огляді Value Line.

Вкладення Рада № 6: Фокус на повернення на інвентаризацій, а не просто Рентабельність капіталу

Якщо ви не читали мої керівництва для аналізу бухгалтерського балансу і аналізу про доходи все ж, це не може мати сенс, якщо у вас вже є досвід роботи в області бухгалтерського обліку. Тим не менш, важливо, щоб зробити це до відома і повернутися в майбутньому, коли ви більш досвідчений. Ви будете дякувати мене десятиліття тепер, якщо ви досить мудрі, щоб скористатися тим, що я збираюся навчити вас.

Багато інвесторів зосереджені тільки на моделі Return DuPont по справедливості фірма виробляє. Незважаючи на те, що це дуже важливий показник, і один з моїх улюблених фінансових показників – насправді, якщо ви тільки повинні були зосередитися на одній метриці, дасть вам краще, ніж середній шанс розбагатіти від ваших фондових інвестицій, це d класти разом різноманітну колекцію компаній зі стійкою високого прибутку на капітал – є кращий тест справжніх економічних показників підприємства, особливо при використанні в поєднанні з власником прибутку. Ось воно: Розділити чистий дохід на суму середньої інвентаризації та середньої власності, рослин і обладнання балансу, як показано на балансі.

Чому цей тест краще? Інші фінансові показники і показники можуть бути одягнені для первинного публічного розміщення акцій або керівництвом компанії. Цей тест набагато важче підробити.

Вкладення Рада № 7: Шукайте Акціонер-зрозуміле управління

Бенджамін Франклін сказав, що якби ви, щоб переконати людей, звернутися до його інтересам, а не його причини. Я вважаю, що інвестори, ймовірно, отримати набагато кращі результати від менеджерів, які мають свій власний капітал, прив’язаний в бізнесі поряд з інвесторами за межі меншин. Хоча це не може гарантувати успіх, це дійсно йде довгий шлях до вирівнювання стимулів і поклавши обидві сторони на одній стороні столу.

Я давно був шанувальником принципів власності в таких компаніях, як США Bancorp , які вимагають керівників тримати певний кратне їх базового окладу , вкладених в звичайні акції (найкраща частина? Опціони не злічити!) Крім того, твердження керівництва що 80% капіталу будуть повернуті власникам щороку у вигляді грошових дивідендів і викупу акцій і їх постійної здатності підтримувати один з кращих показників ефективності в промисловості (ключовий захід для банків – обчислений дивлячись на не- процентні витрати як відсоток від загального доходу) показують , що вони дійсно розуміють , що вони працюють для акціонерів. Порівняйте це з розгромом Sovereign Bank , який був на першій сторінці Wall Street Journal  років тому після того, як рада цієї компанії директорів і менеджменту спробували використовувати лазівку в правилах Нью – Йоркській фондовій біржі , щоб забезпечити його злиття з іншою компанією , не даючи акціонери можливість проголосувати за консолідації.

Вкладення Рада № 8: Дотримуйтеся акції в рамках Вашого «Коло компетенції»

Інвестуючи, як і в житті, успіх так само про запобігання помилок, як це про прийняття розумних рішень. Якщо ви вчений, який працює в компанії Pfizer, ви будете мати дуже сильну конкурентну перевагу у визначенні відносної привабливості акцій фармацевтичних в порівнянні з тим, хто працює в нафтовій галузі. Крім того, людина в нафтовому секторі буде, ймовірно, має набагато більшу перевагу над вами в розумінні нафтових компаній, ніж ви.

Пітер Лінч був великим прихильником «інвестувати в те, що ви знаєте» філософії. Справді, багато хто з його найуспішніших інвестицій були результатом після його дружини і дітей-підлітків навколо торгового центру або ведення через місто їдять пончики Dunkin ‘. Існує легендарна історія в старій школі інвестування кіл про людину, який став таким експертом в американських водних компаніях, які він буквально знали прибуток у ванні, повної ванни або середнього туалет флеша, будівництво стану на торгівлю певного запасу ,

Одне застереження: Ви повинні бути чесним із самим собою. Просто тому, що ви працювали лічильник на Куряче Мері, як підліток не означає, що ви автоматично будете мати перевагу при аналізі птахівничої компанії, як Тайсон Chicken. Хороший тест, щоб запитати себе, якщо ви знаєте достатньо про даної галузі, щоб взяти на себе бізнес у цій галузі і бути успішним. Якщо відповідь «так», то ви, можливо, знайшли свою нішу. Якщо ні, продовжуйте вчитися.

Вкладення Рада № 9: Диверсифікація, особливо якщо ви не знаєте, що ви робите!

За словами знаменитого економіста Джона Мейнарда Кейнса, диверсифікація є страхування від невігластва. Він вважав, що ризик дійсно може бути зменшений шляхом проведення менше інвестицій і дізнаючись їх надзвичайно добре. Звичайно, ця людина була одним з найблискучіших фінансових умов минулого століття, так що ця філософія не здорова політики для більшості інвесторів, особливо, якщо вони не можуть аналізувати фінансову звітність або не знають різниці між Dow Jones Industrial середнє і Додо.

У ці дні, широке розмаїття можна було на частку вартості , що було можливо , навіть кілька десятиліть тому. З індексні фонди, взаємні фонди і програми реінвестування дивідендів, фрикційні витрати володіння акціями в сотні різних компаній , в основному були усунені або, принаймні, істотно знижується. Це може допомогти захистити вас від постійної втрати, поширюючи свої активи з більш ніж достатньо компаній , що , якщо один або навіть декілька з них йдуть черевом догори, ви не нашкодили. Справді, з – за явище відоме як математика диверсифікації, то, ймовірно , призведе до  більш високої  загальної прибутковості рецептури на основі скоригованих на ризик.

Одна річ, яку ви хочете подивитися на це співвідношення. Зокрема, ви хочете подивитися на некоррелірованних ризики, так що ваші запаси постійно компенсуючи один одного навіть з економічних і бізнес-циклів. Коли я перший написав попередник цю частину майже п’ятнадцять років тому, я попереджав, що це не було достатньо, щоб володіти тридцятьма різних акціями, якщо половина з них складалася з Банку Америки, JP Morgan Chase, Wells Fargo, Bank США, Fifth Third Bancorp і так далі, тому що ви, можливо, належить багато акцій в декількох різних компаній, але ви не були диверсифіковані; що «систематичний шок, такі як масова відмова кредиту нерухомості може відправити ударні хвилі через банківську систему, ефективно пошкоджуючи все позиції», яка є саме те, що сталося під час 2007-2009 колапсу. Звичайно, сильні фірми, такі як США Bancorp і Wells Fargo & Company зробили просто відмінно, незважаючи на той період, коли вони знизилися на 80% на папері пік-к-корито, особливо якщо ви реінвестувати свої дивіденди і були доларова вартість в середньому в них; нагадування про те, що часто краще зосередитися на міцність в першу чергу. Поведінкова економіка, з іншого боку, доведено, що більшість людей емоційно нездатним зосередитися на основному бізнесі, замість того, щоб панікувати і ліквідувавши при найменшому відповідний момент.

Вкладення Рада № 10: Know фінансової історії, оскільки вона може заощадити багато болю

Було сказано, що бичачий ринок, як любов. Коли ви в ньому, ви не думаєте, ніколи не було нічого подібного раніше. Мільярдер Білл Гросс, на думку більшості, на вулиці, щоб бути кращим інвестором облігацій в світі, сказав, що якщо він може мати тільки один підручник, з якого навчити нових інвесторів, це буде фінансова історія книги, без урахування або управління теорія.

Згадайте Пузир Південного моря, що реве 20 -х років, комп’ютери в 1960 -х роках, а також в Інтернеті в 1990 – х роках. Існує чудова книга під назвою Манії, Паніка, і Аварії: Історія фінансових криз , що я дуже рекомендую. Якщо б багато інвесторів читати, сумнівно , що багато втратили б значну частину їх чистої вартості в дот-ком обвалу або обвалення нерухомості.

Як зауважив Сантаяна, «Ті, хто не знає історію, приречені повторювати її». Я не міг би сказати краще себе.

Як Пенсія без збереження Пенні

Пенсія, без збереження? Так, це може бути зроблено.

Як Пенсія без збереження Пенні

Збереження виходу на пенсію розумно, але, ви знаєте, ви можете піти без збереження копійки? Люди роблять це весь час. І деякі з них на пенсію з досить гарним життям. Як вони це роблять? У кілька різних способів. Ось три способи ви можете усамітнитися без збереження на всіх.

1. Кар’єрний план

Якщо ви вибираєте кар’єру , де переваги хороші і пенсійний план надається , ви можете піти зі зручним гарантованим доходом і ніколи не економимо ні копійки по шляху.

Чим довше ви будете працювати в обраній кар’єрі, тим вище ваш пенсійний пенсія буде.

Я бачу цей підхід в дії найбільш часто з учителями, пожежних і працівників поліції, військовослужбовців і людей, які працюють для федерального або державного управління. Вони дотримуються своєї кар’єри, структура речі так, як їх будинок погашаються про час вони виходять на пенсію, і зі стабільною пенсією, користь для здоров’я пенсіонера, а в деяких випадках соціального забезпечення теж, вони здатні жити цілком комфортно.

Що робить цей план роботи добре прилипає з тим же роботодавцем протягом тривалого часу. Більшість пенсії дадуть вам перевагу на основі того, скільки років ви були там і на ваші заключні кілька років компенсації. Чим більше років, і чим вище компенсація, тим вище вигоди. Якщо ви рухаєтеся занадто багато, що навряд чи ви будете мати можливість отримати максимально велику пенсію, як якщо б ви з тим же роботодавцем протягом двадцяти або тридцяти років.

Одна річ , щоб мати на увазі, ви не можете отримати повний соціального страхування і пенсії. Існує правило соціального забезпечення називається Непередбачені ліквідації Передбачаються , які можуть вплинути на вас , якщо ви отримуєте пенсію від років роботи , коли ваші доходи не були охоплені в рамках системи соціального забезпечення. Це часто впливає на вчителів в 13 штатах , які мають пенсійні плани в місці соціального забезпечення, і це може вплинути на вас , якщо ви отримуєте пенсію від роботи за кордоном.

2. Пізній план Start

Професіонали, такі як лікарі, юристи, архітектори і бухгалтери, часто потрапляють в звичку витрачати більше, оскільки вони роблять більше. У цій ситуації, легко знайти себе в середньому віці, без істотних пенсійних накопичень.

Один з варіантів розглянути наступні питання: залишити приватну практику або малий бізнес і піти знайти корпоративне або урядове завдання , яке пропонує пенсію. Проведіть останні 10 до 15 років своєї кар’єри в місці , де користь для здоров’я , пенсійного забезпечення та пенсійні є частиною пакета. Цей план пізнього старту може бути життя заставка для високооплачуваних працівників , які не економлять на цьому шляху. Це не може бути те , що ви уявляв собі пізніше частину своєї кар’єри , щоб бути схожим, але пенсійний дохід і пільги зробить ваші пенсійні роки набагато зручнішим.

Такий підхід може дозволити вам жити великий і витрачати те, що ви робите в ваші молоді роки. Але пам’ятайте, що немає ніякої гарантії, ви будете мати можливість отримати цю роботу уряду пізніше. Якщо ви не зберегли і не може перейти в кар’єрі з пенсією, то вам доведеться йти з останнім параметром в цьому списку.

3. Жити на Less плані

Чи знаєте ви , що соціальне забезпечення є в значній мірі єдиним джерелом доходу джерела близько 20% пенсіонерів пара і 43% пенсіонерів синглів ?

Життя з питань соціального забезпечення не може звучати як ідеальний план виходу на пенсію, але якщо у вас було багато веселощів по шляху, компроміс може бути варто. Цей план може працювати відмінно підходить для волелюбної типу, або для тих, хто з яких-небудь причин не економили на цьому шляху.

І, якщо ви не працювати до 70 років, а не чекати, поки 70 вимагати соціального забезпечення, ви будете отримувати пристойний дохід. Ви отримуєте набагато більше, стверджуючи, що пізніше. Об’єднати, що дохід з способом життя з низьким рівнем витрат, і живуть на соціальне забезпечення, вірити цьому чи ні, може бути зручно – якщо ви знаєте, як розтягнути свої долари.

Є всі види способів зробити ваші гроші розтягуватися. Ви можете  купити речі , які потрібно менше ходити по магазинам в Доброзичливості або знайти інші способи , щоб купити речі з других рук. Ви можете заощадити на житло, орендуючи приміщення від сім’ї або друзів.

Або, може бути, ви можете торгувати навички, такі як приготування їжі або домашньої тварини сидячи, в обмін на орендну плату або комунальні послуги. Проявіть творчий підхід в ваших подальших років, і ви можете зняти велике досягнення – на пенсію без збереження пенні!

40 Низький бюджет Маркетинг Ідеї для малого бізнесу

 40 Низький бюджет Маркетинг Ідеї для малого бізнесу

Вони кажуть, що ви повинні витратити гроші, щоб робити гроші, і це, безумовно, відноситься і до маркетингу. Але якщо ви отримали тільки невеликий бюджет, щоб продати свій бізнес, ці ідеї можуть допомогти вам отримати кращий маркетинговий удар для вашого обмеженого диби.

1) Дізнайтеся, як попросити напрямок – і зробити це. Ви набагато більше шансів отримати щось, якщо ви просите про це. Нервовий або новий для нього? Пов’язана стаття має сценарій, щоб допомогти вам.

2) Дізнайтеся, як сказати потенційним клієнтам, що ви робите. Рамблінг або бути схвильований не скорилася Вас ніяких новонавернених. Дізнайтеся, як залучити їх, підкреслюючи переваги.

3) Потім дізнатися найбільш ймовірні місця, щоб знайти клієнтів – і йти в ті місця.

4) Дайте безкоштовні семінари або заняття, пов’язані з вашої продукції / послуг. Люди люблять вчитися так заняття по темам, пов’язаним з вашої продукції і послуг може бути великий виграш.

5) Створити привабливий логотип і слоган для вашого бізнесу і використовувати їх на всіх ваших документів (в тому числі по електронній пошті).

6) Створити брошуру. Брошури можуть бути великими інструментами продажів. Вони дають потенційним клієнтам, які хочуть думати над крок, щоб мати щось, щоб забрати з собою. Вони дають вам деякі в руках маркетингових матеріалів, коли ви обговорюєте ваші товари або послуги з клієнтами. І те, що ви можете відправити в якості реклами теж.

7) Отримати безкоштовну рекламу для Вашого бізнесу із залученням засобів масової інформації (в тому числі соціальних медіа!) В ваших грандіозних отворів, рухається, або благодійні заходи.

Не один з них відбувається в найближчому майбутньому? Ви завжди можете отримати активну участь у благодійній акції хтось інший, ставши спонсором.

8) Створення веб-сайту для малого бізнесу, якщо ви не один. Навіть якщо весь ваш сайт робить присутній хто, що, де і чому ваш бізнес, принаймні це дає вам будинок в Інтернеті і шанс прийти в локальному пошуку – вирішальне значення для отримання вашого бізнесу знайти в даний час.

(Збільшити ваші шанси знайти в локальний пошук, перерахувавши свій бізнес у всіх можливих веб-каталоги.)

9) Створення блог для вашого бізнесу. Ведення блогу може створити більший ринок для ваших товарів або послуг, якщо ви зробите це правильно (робити це регулярно, і є щось цінне для обміну).

10) Відвідування і регулярно коментувати інші відповідні блоги. (Будь розумним, вибрати ті, які ваші клієнти, ймовірно, будуть відвідувати теж.)

11) розробити соціальний медіа-план і його реалізації. Розвиток присутності в соціальних мережах може бути дуже низький бюджет маркетингу.

12) Створити сторінку Facebook для вашого бізнесу.

13) Tweet про ваш бізнес на Twitter.

14) Використовуйте Pinterest для просування вашого бізнесу.

15) використовувати LinkedIn, щоб зв’язатися з потенційними клієнтами / покупцями.

16) Витрачайте гроші на рекламу в соціальних мережах. Всі основні платформи пропонують форми недорогої реклами, часто з неймовірними параметрами орієнтування.

17) Створення відео про ваш продукт або послугу, і розмістити його на YouTube – або навіть отримати свій власний YouTube канал і працює.

18) Стати радіо гостей. Радіо далекі від мертвих, і можуть бути як дуже ефективним способом орієнтування ваших потенційних клієнтів і набагато більш недорогим видом реклами в порівнянні з іншими каналами, такими як телевізор.

19) Розробка бізнес-партнерства і зробити перехресне просування з іншими підприємствами. Крос-просування є відмінним способом, щоб скоротити витрати на рекламу і може створити цінні синергії, які приносять користь усім партнерам.

20) участь в спільному підприємстві. Ще один відмінний спосіб скоротити витрати.

21) Відправлення акції з вашим рахунком. не легке завдання. Ви розіславши документ в будь-якому випадку, так чому б не включити просування?

22) Дізнайтеся, як написати лист продажів вбивці. Пряма поштова розсилка або по електронній пошті, це буде працювати для обох. І як тільки ви написали один, переконайтеся, щоб дізнатися, як максимізувати відповідь на Ваш лист продажів.

23) Створення електронною поштою бюлетень. Це дає вам прекрасну можливість залишатися в постійному контакті зі своїми клієнтами.

24) спонсор (або, принаймні, більшість) спільноти благодійної акції.

25) мережа в Інтернеті.

26) Приєднання до лиця до лиця мережевий групи. Якщо ви працюєте в місцевий бізнес, і ви ще не є членом хоча б однієї локальної мережею групи, поставити це у верхній частині списку справ заголовних букв і рухатися по ньому. Там немає швидких і простий спосіб зробити контакти і отримати відомий в місцевому співтоваристві.

27) Реєстрація професійних і / або бізнес-організацій. Див # 26. А повинен робити.

28) участь в місцевих бізнес-міксери / виставках. (І, до речі, ця рада про створення ефективних торгівлі шоу дисплеїв зробить ваш стіл або стенд в центрі уваги.)

29) Економте гроші, дізнавшись, як правильно підготуватися до виставки, перш ніж відвідати будь-кого.

30) застосовувати для бізнес-рішень. Багато комерційні організації вибирають топ-бізнесу щороку, наприклад, і топ-бізнесу в конкретних категоріях, таких як обслуговування клієнтів. Там немає нічого поганого в номінації від одного – чи навіть висувають себе.

31) Дізнайтеся, як створити потужну презентацію продажів, який переконує клієнтів купувати.

32) Дізнайтеся, що гірші промахів продажем є – і уникати їх.

33) Писати статті на теми, пов’язані з вашим бізнесом і заохочувати людей, щоб розмістити їх безкоштовно.

34) Ідіть холодні дзвінки.

35) реклама вашого бізнесу на вашому автомобілі.

36) Покладіть пластиковий тримач візитної картки на стороні вашого автомобіля.

37) Blow власний ріг. Отримати більш соромитися і рекламувати себе. Кожна людина має те, що вони можуть пишатися. Чи є це нагорода, новий навик, віха або роботи для спільноти, практика заохочення самостійної говорити і писати про свої досягнення. Додайте рядок про щось ви пишаєтеся у вашу електронної підпис і ваші канцтовари. Оголосити його на Facebook, цвірінькання про це, додайте його в свій профіль LinkedIn. Нехай інші люди знають про це!

38) Дізнайтеся, як представити підвищення цін на клієнт – і тримати клієнт.

39) Пам’ятайте, що при запуску малого бізнесу, ви свій бізнес. Прочитайте цю систему PAK і використовувати його кожен день.

40) Створення / оновлення маркетингового плану для вашого малого бізнесу. Ви навіть подивився на свій маркетинговий план останнім часом? Кар’єрний його. Гляньте. Є ті, маркетингові цілі до сих пір, що ви намагаєтеся досягти? У вас є нові? А що ви робите, щоб досягти їх зараз? По крайней мере, це час для нової рекламної кампанії. А може бути, це навіть час для всього маркетингу перетворення.

7 уроків Інвестори можуть дізнатися від Уоррена Баффета

 7 уроків Інвестори можуть дізнатися від Уоррена Баффета

Уоррен Баффет, легендарний голова і генеральний директор холдингової компанії Berkshire Hathaway, народився 30 серпня 1930 У протягом 50 з гаком років він керував колишній Нової Англії текстильну фабрику, він взяв його з $ 8 за акцію до $ 270000 за акцію ( станом на вересень 2017), вони ніколи не розколоти акції (Баффет зробив ввести акції класу в, які протягом багатьох років, що торгуються на 1 / 50th величина акцій класу а, але зараз торгується на рівні 1/1500-значення через на дроблення акцій, щоб полегшити придбання залізниці Burlington Northern Santa Fe).

 Уздовж шляху, його розподіл капіталу дисципліна породив кілька мільярдерів, крім себе, і невідоме (але істотне) кількість мультимільйонерів, в тому числі деяких сімей, які накопичилися сотні мільйонів доларів тільки виявити ступінь їх долі в благодійних спадщин в смерть.

Якими є деякі з уроків ми, як інвестори, можна дізнатися, коли, озираючись на свою кар’єру і стратегії? Я хочу, щоб зайняти деякий час, щоб вказати на деякі з них, я думаю, особливо важливо.

1. Отримати Structure право

Майже ніхто, здається, обговорити той факт, що реальний секрет багатства Уоррена Баффета є його здатність отримати структуру своїх володінь разом узяті таким чином, що дає йому величезні особисті переваги. Сім раннє партнерство він балотувався дало йому перевизначення на прибутку, що робить сучасні менеджери багатств виглядають дешевими в порівнянні, з між 25% і 50% прибутку в залежності від конкретної угоди обмеженого партнерства.

 Якби він генеруватися точно такі ж результати, як інвестиції оплачуваної член місцевого відділу банку довіри, ви, ймовірно, ніколи б не чула його ім’я.

Те ж саме відноситься і до Berkshire Hathaway. За допомогою страхування поплавка як свого роду супер-ефективного маржинального рахунку ні з одним з недоліків маржинальної заборгованості, Баффет була в змозі поставити на кін 11% до 15 результатів% компаундирования в портфелі цінних паперів, а також реінвестування доходів від дочірніх підприємств, в 20% + середньорічні доходи в балансовій вартості за півстоліття.

 Якщо б він провів ті ж акції в не-позикових коштів брокерський рахунок, його результати виглядали б набагато більше звичайного. Він дав собі  структурний  перевага. Як стратег, він страшенно недооцінений і слід приділяти набагато більше кредитів для його здатності разом узятих системи, непропорційно винагороджують його, його родину та його партнерів. Ви можете побачити вплив один з його ранніх нав’язливих, Генрі Сінглтон в Teledyne, мав на його поведінку.

2. Отримати дуже, дуже добре на щось і використовувати його для вашого максимального переваги

Люди відволікаються в життя. Якщо ви хочете мати успіх негабарит, вам потрібно відточують на певний набір навичок і стати екстраординарним на нього. Якщо Баффет провів останні п’ять десятиліть також намагається запустити мережу ресторанів або спроби стати світового класу романіст, він, ймовірно, не мали б крапельку впливу, багатства і репутації, що він робить сьогодні. Навіть генії, які виділяються в декількох областях, як Бенджамін Франклін, не зробили цього одночасно, а скоріше, зосереджені на різних областях в різний час в їхньому житті.

З’ясуйте, що ви можете зробити краще, ніж всі інші. Сем Уолтон і Рей Крок були краще оператори і виконавці. Стів Джобс і Walt Disney були краще шоумени і фантазери.

 Якщо ваша мета в житті, щоб стати оперною зіркою або побудувати зі списку Fortune 500 бізнес з нуля, розвивати «лазерної як фокус», як Баффет сам назвав. Знайте, що ви хочете, коли ви хочете, і як ви збираєтеся отримати. Через стратити всіх.

3. Репутація є формою капіталу, який повинен живитися і Protected

Якщо ви стали відомі для вашої цілісності та чесності, ви опинитеся на приймальному кінці багато благодаті і багато можливостей, які в іншому випадку не було б представилися. Баффет скористався цим кожен шанс він міг. Навіть під час викупу контрольного пакета акцій повальне захоплення 1980-х років, він не братиме участі в недружніх поглинаннях, тому що він хотів кинутися в світлі дружнього білого або сірого лицаря; багатий, красивий хлопець з чековою книжкою, який показує і рятує вас від піратів, які бажають зробити набіг вашого корабля.

 У нього було видіння типу репутації, він хотів і культивованих його кожен крок по шляху. Це стало брендом; зображення.

Коли ти дивишся в його життя, і вивчити його глибше, ви бачите, що добродушні фасадні маски проникливий, безжально блискуча людина з IQ, який зашкалює і схильність до скупості (що, в кінцевому рахунку, приносить користь суспільству, так як він дає 99% його назад, щоб поліпшити цивілізацію). Він дозволить компанії зазнають невдачі. Він буде відмовитися від своїх друзів, якщо він ризикує своєю репутацією капіталу. Він поставить потреби себе і Berkshire Hathaway, вище всіх інших міркувань. Він не дурень. Він точно знає, як досягти, рости, і отримати максимальну вигоду від влади за допомогою фінансових, політичних і соціальних засобів.

4. Скористайтеся перевагами Податкового кодексу і зрозуміти силу невеликих доходів протягом довгого часу

Маленькі речі, які Баффет зробив протягом всієї своєї кар’єри, щоб отримати додатковий безризиковий 2% або 3% тут або там, особливо це відноситься до податкової ефективності, дійсно чудово. У певному сенсі, податкова ефективність він вбудовується в Berkshire Hathaway, що дозволяє йому рухатися капіталом, як моторне масло по всій імперії найбільш продуктивного використання, є величезною частиною секрету його успіху. З очевидних речей, як тільки робить придбання, по крайней мере, 80% допоміжний капіталу, щоб він міг прийняти дивіденди обкладаються податком з операційні компаній і перерозподілити його, примхи, які були знайдені кілька десятиліть тому в податковому кодексі штату Небраски як це відноситься до самої страхової галузі, б’ючи багато одиночному і парному розряді, він істотно додається до кінцевого результату роботи всього його життя. (В цьому криється ще одна дивина -. Сам Баффет є одним з найбільших інвесторів дивідендів на планеті, але відмовляється платити їм своїх власних акціонерів з причин, він добре сформульованими в минулому)

Менші інвестори можуть скористатися цим, теж. Інвестуйте через Roth IRA, яка ближче всього до скоєного податкового укритті, яке існує в Сполучених Штатах. Не приймайте на Невичітаемие заборгованості за активи, що подешевшали. Скористатися відкладених податків, зберігаючи оборотності низький (ви  бачили  вбудований нереалізовані доходи від приросту капіталу в портфелі Berkshire Хетеуей!? Вони прекрасні!).

5. Оточіть себе потрібними людьми і створити культуру, яка винагороджує поведінку Ви хочете емулювати

Важка атлетика здійснюються дочірніми підприємствами Berkshire Хетеуей. Ті підприємства, багато з яких будуть перебувати в Fortune 500, якщо виділилися, знаходяться у веденні керівників, які з’являються щодня на роботу. Вони керують дійсно глобальними підприємствами, які виробляють мільярди і мільярди надлишкового багатства, які потім отримують занурені в Омаху два рази в році. Хоча іноді проблеми виникають, що має відбутися в фірмі свого розміру, талант Баффета для залучення великих керівників, що робить їх хочуть виграти, і залишатися лояльними до бізнесу занадто важливо, щоб випадково звільніть. На багатьох підприємствах, якість людей, які роблять роботу має першорядне значення для прибутковості. Отримайте кращі людина, користуються кращими результатами.

Крім того, бути в пошуках порочних стимулів. Ви хочете, щоб уникнути створення компенсації або визнання систем, які змушують співробітників, підрядників, або іншим сторонам брати участь в аморальної, неетичною, незаконної, або іншим чином сумнівної поведінки. Ви отримуєте більше того, що ви субсидувати так субсидувати мудро.

6. Фокус на ваші кращі ідеї

бізнес-партнер Баффета, Мангер, іноді вказує на те, що якщо ви взяли кращі 4-5 ідеї, які він коли-небудь мав, і роздягли їх з рівняння, запис Баффета буде приблизно в середньому в Berkshire Hathaway. Це було мужність переконаності, щоб завантажити на акції Coca-Cola Company; зосередитися на майно і страхування від нещасних випадків; взяти частку в тодішньому Washington Post Company або Gillette, який зробив різницю.

Коли щось перетинає ваш радар, який знаходиться прямо в вашому солодкому місці – ви розумієте це, ви знаєте, ризики, ймовірності сильно в вашу користь, і це настільки очевидно, що ви можете протягнути руку і схопити його – не пропустити його. Після того, як кожне десятиліття або близько того, ви будете представлені з можливістю гойдатися для парканів, не пошкоджуючи себе, якщо це піде не так. Коли це станеться, нехай це рип.

7. Зробіть хороший і повернути суспільству

Як великих магнатів перед ним, Уоррен Баффет подарувавши майже всі продуктивні зусилля його кар’єри до більш широкої цивілізації. Через Гейтс, його чиста вартість буде надавати благодійні кошти, щоб врятувати життя, поліпшити освіту, і змінити світ на краще. Думайте у нестямі. Постарайтеся знайти спосіб застосувати свої таланти для модернізації досвіду тих, хто навколо вас, будучи благословення для них способів, якими вони ніколи не вважалися можливими.

Фінансові консультанти говорять нам, що вони роблять зі своїми грошима

Фінансові консультанти говорять нам, що вони роблять зі своїми грошима

«Що я повинен робити з грошима?» Це питання, яке в один з більш ніж 311000 фінансових консультантів в США б із задоволенням відповість на клієнт. Але коли справа доходить до того, що ці експерти роблять зі своїми фінансами? Це не те, що ви чуєте про настільки ж багато.

Проте, коли це ваша робота, щоб консультувати людей день у день від’їзду з управління грошима, це тільки природно, що ви розробляєте філософію звернутися до власних фінансів. Ми попросили деяких з кращих фінансових консультантів країни відступити кришки на своїй власні гроші звичкою-й у нас є деякі пропозиції для застосування цих експертів звички в ваше власне життя.

Тримайте Стабільну Track ваших витрат

Їжте овочі, отримати деякі вправи, зробити бюджет-є причина, ми чуємо цю раду знову і знову (і старше). Так само, як є право і отримати від дивана і переміщення, складання бюджету обов’язково робити, тому що ви не можете визначити, де вам потрібно внести зміни в ваших звичках, якщо ви не знаєте, що ті витрачають звички. «Коли мова йде про складання бюджету, одна річ, яку я проповідую це послідовність, вибираючи метод, який працює для Вас і дотримуватися його,» говорить Davon Barrett, фінансовий аналітик Francis Financial.

 Його особистий режим включає в себе ретельне відстеження його витрат, що і дозволяє йому скоротити і бачити тенденції з плином часу. Він використовує безкоштовний веб-сайт / додаток особистого капіталу класифікувати свої витрати, а потім експортує їх в Excel в кінці кожного місяця, щоб він міг грати з підсумовуванням елементів в різних категоріях. Barrett пояснює, що він почав бачити речі більш ясно, коли він змінив спосіб, він назвав витрати. Він почав збори маркування продуктів харчування, як «куховарити», то зрозумів, «куховарити / обід» і «куховарити / вечеря» працювали набагато краще для нього.

Він знав, що обід буде відносно встановити витрати для нього, так як він не коричневий мішок, але дивлячись на обіди поза, він побачив, готуючи ще може скоротити витрати в деяких випадках. «Якби це було Chipotle або струшування Shack, що було мені лінь,» говорить він.

Як це зробити:  Різні методи бюджетування роботи для різних людей, є додатки , такі як монетний двір, Clarity Гроші і вищезгаданий особистий капітал (все безкоштовно), а також послуги , такі як MoneyMinder ($ 9 на місяць або $ 97 в рік) і Вам потрібен бюджет ( $ 50 в рік після 34-денної безкоштовної пробної версії). Який би ви не вибрали, відзначте свій календар , принаймні , один день на місяць, наприклад, другу в суботу, і присвятити деякий час в той день , дивлячись на ваші витрати і планувати в протягом наступного місяця. Якщо ви зайняті, знаєте , що після того, як ви отримаєте повісити речі, 15 хвилин, ймовірно , буде досить , щоб переглянути свої витрати за місяць, говорить Барретт.

Тримайте досить (але не надто багато) в Вашому ощадному рахунку

Хоча з ощадними подушками має життєво важливе значення, маючи занадто багато одного може пошкодити вам в довгостроковій перспективі. Дослідження NerdWallet знайдено 63 відсотків Millennials сказали, що вони тримали принаймні деякі зі своїх пенсійних заощаджень в ощадному рахунку. Випуску: рахунки Регулярні заощадження процентні ставки коливається близько 0,01 відсотка, а високі відсотки рахунки дають близько 1 відсотка. Обидва значно нижче, ніж рівень інфляції, що означає, що ви втрачаєте гроші в довгостроковій перспективі. Так як консультанти баланс між досить тримати під рукою, щоб відчувати себе в безпеці, але не так багато, що це перетягнути на ваше майбутнє?

«Коли я перший почав [в фінансовому плануванні], у мене було абсолютно нічого не врятував,» говорить Барретт. «Я не мав таке ж ручку на моїх особистих фінансах … Я не розумію, правил великого пальця». Але коли він створив свій перший фінансовий план для клієнта, він знав, що він не міг би рекомендувати щось він не робив сам. Дивлячись на своїх щомісячних витрат і з урахуванням його кар’єри стабільності, Barrett прийшов до висновку, що три місяці було достатньо для його власного надзвичайного фонду, хоча будівництво його не було миттєвим.

Він зробив це в трохи більше двох років, поставивши кілька сот доларів в стороні кожного місяця. «Я пріоритет над цим моїм оподатковуваним інвестуванням,» сказав він. «Але я все ще відкладаючи частину своєї зарплати для моїх 401 (к) вкладів.»

Як це зробити: Якщо у вас виникли проблеми економії, додатки можуть допомогти. Digit (який коштує $ 2,99 на місяць) аналізує структуру витрат, а потім мовчки шкарпетки гроші геть для вас , поки ви не будете мати трохи подушки. Qapital дозволяє встановити конкретні цілі економії в надзвичайних ситуаціях (між іншим) , то посилання на ваші рахунки , так що , коли ви, скажімо, витратити $ 5 на каву, ви переміщаєте суму , яку ви обираєте в економії одночасно. Ви можете також встановити автоматичні заощадження тригера , коли вам платять, в певні дні тижня або багатьох інших речей.

Як зробив Barrett, ви хочете, щоб фінансувати рахунок з співпадаючими доларами-як 401 (к) -simultaneously і автоматично, так що ви не пропустите на ці вільні гроші.

Invest безпристрасно: Надія на краще, готуйся до гіршого

«Зробивши це три з гаком десятиліття, я можу вам сказати, помилку … це коли емоції заважають, і людям відійти від перебування інвестовано [на ринку],” говорить Джефф Ердман, керуючий директор Merrill Lynch. Він додає, що він виділяє одну третину фондового ринку доларів його сім’ї в пасивних інвестицій та індексні фонди. «Я не бачу, що зміна в доступному для огляду майбутньому», каже він.

Він і його сім’я також спрямовані протягом одного або двох років на суму витрат в резервний фонд для забезпечення того, щоб, в разі значного падіння портфеля, вони могли б використовувати ці збережені гроші, щоб підтримати їх спосіб життя, а не продавати свої активи.

Як це зробити:   Більш детальну інформацію про те, що, швидше за все, очолить ваш шлях може допомогти вам залишатися раціональним. «Якщо ми йдемо в розуміння процесу і знати , волатильність буде там, то ми знаходимося в набагато кращому становищі , щоб не дозволити нашим емоціям взяти на себе,” говорить Ердман. Витратьте час , щоб думати про часові рамки , пов’язаних з інвестиціями. Переконайтеся , що у вас є достатньо ліквідні активи , так що ви не повинні продавати на ринок вниз , щоб фінансувати короткострокові цілі , як оплата коледжу за навчання в наступному році.

Що стосується активів, ви не плануєте використовувати протягом п’яти років або більше, збалансувати один або два рази на рік. І обмежити кількість разів ви закінчували в на вашому портфелі, особливо якщо трохи поганих новин, як правило, щоб стимулювати вас в прийнятті необачне рішення.

Stay On-Track з автоматизованими Маневри

Навіть профі автоматизувати свої заощадження та інвестиції для того, щоб тримати їх на цілі. Лайла Пенс, президент Пенс управління капіталом в Ньюпорт-Біч, Каліфорнія каже, що вона зробила два важливі кроки, коли вона була молодшою: вона автоматизована її пенсійні заощадження (користуючись планом на робочому місці вона була запропонована), і налаштувати автоматичний внесок в розмірі 10 відсотків її можна брати додому на інший рахунок для короткострокових цілей. Це допомогло їй зберегти її витрати в чеку. Чому? Тому що як тільки гроші були переміщені, вона не бачила його.

І це допомогло їй тримати її руки геть. «Навіть зараз, я до сих пір, що для моїх активів,» говорить вона.

Barrett погоджується, зазначивши, що якщо ви бачите вашу зарплату після цих внесків виймають, «Ви скоректує ваші звички,» говорить він.

Як це зробити:  Ви повинні прагнути , щоб прибрати 15 відсотків ваших грошей на ваших довгострокових цілей і ще на 5 відсотків за короткий термін. Якщо ви зареєстровані в пенсійний план на роботі, перевірити і подивитися , наскільки близько ваші вклади (плюс відповідність доларів) отримують вам ці марки. Якщо немає, то зробити те ж саме з Roth IRA, традиційної IRA, SEP або інший план , ви створили для себе. (Не є один? Відкриття один тільки питання , заповнивши форму або два, а потім його фінансування з допомогою автоматичних перекладів з перевірки.) Що стосується 5 відсотків?

Це гроші, які ви хочете, щоб вийти з перевірки і в економії, так що це буде там, коли вам це потрібно.

Тимчасове страхування автомобіля: Які варіанти?

 Тимчасове страхування автомобіля: Які варіанти?

Необхідність страхування автомобіля для автомобіля ви будете водіння тільки на короткий термін? Ви можете мати більше, ніж кілька варіантів, щоб застрахувати автомобіль. Деякі люди можуть розглянути можливість тимчасового страхування автомобіля, але отримати страховку вам потрібно не може вимагати окремої політики від свого власного автомобіля.

Що таке тимчасове страхування автомобіля?

Тимчасове страхування автомобіля або короткий термін страхування автомобіля, коли ви будете тільки вимагати страховки на автомобіль протягом короткого періоду часу, з-за різні обставини.

Страхові компанії в цілому, як правило, писати стандартні авто страхові поліси, які зазвичай тривають терміном на один рік. Вони не є, як правило, в бізнесі написання страхування на короткі терміни, як кілька днів, так що люди часто дивляться на короткий термін або тимчасових варіантів страхування замість цього.

Хто може знадобитися або ConsiderTemporary страхування автомобіля?

  • Люди, які відвідують країну у відпустку на короткий термін і купують тимчасовий автомобіль з метою їх візиту.
  • Люди, які використовують послугу обміну їзди, яким необхідно страхування, коли вони за кермом, але насправді не володіють автомобіль,.
  • Люди, які знаходяться в проміжку між автомобілями
  • Люди, які стурбовані меж відповідальності на автомобілі вони водіння, тому вони хочуть, щоб доповнити його додаткового страхування. Наприклад, якщо автомобіль ви вже їздите має свою власну страховку, але ви стурбовані тим, що мінімальна страховка не може повністю покрити свої зобов’язання в претензії, ви можете вирішити, щоб захистити себе від придбання тимчасового страхування автомобіля в якості додаткового страхування, коли страхування власників мало.
  • Люди, які будуть орендувати автомобіль, що вони не володіють
  • Люди запозичуючи автомобіль від одного або члена сім’ї протягом тривалого періоду часу
  • Люди, які будуть водіння прокату автомобілів і вимикатися кілька разів або протягом декількох місяців, і хочуть використовувати тимчасову страховку автомобіля, щоб уникнути високих оренди страхових компаній зборів, і не мають своє власне постійне автострахування.
  • Люди, які купують автомобіль протягом короткого періоду, а потім планують перепродати його. Якщо це ваша ситуація, зверніться до власної страхової компанії про це, тому що ви можете бути в змозі додати новий тимчасовий автомобіль до існуючої політики, а не виймаючи окрему політику. Це дозволить вам заощадити гроші, тому що ви отримаєте багатофункціональний автомобіль знижку в той час як ви застрахувати свій другий автомобіль, і ви можете навіть не штраф, коли ви видалите автомобіль, тому що ви не скасовуючи політику, ви просто видалити машину. Перевірте ваші варіанти.

Перед покупкою Тимчасового страхування автомобіля

Люди часто плутають в охопленні, що різні страхові поліси автомобілів надають, і в залежності від обставин ви не можете цей вид покриття.

  • Перш ніж вирішити, що вам потрібно купити додаткову політику відповідальності або поліс страхування автомобіля по тимчасовим причин, зверніться до останніх автострахування компанії, вашої поточної домашні страхової компанію, або ліцензований представник страхового і пояснити ваші обставини до них. Вони можуть вас здивувати, дозволяючи вам знати, що ви насправді мають покриття вже, або вони можуть бути в змозі дати вам пропозицію, щоб гарантувати, що ви стурбовані.
  • З’ясуйте, якщо ви можете придбати страховий поліс з більш коротким терміном, наприклад, 6 місяців політики.
  • Ви повинні також поговорити з власником автомобіля, який ви будете використовувати, якщо це не так, і у них запитати їх власну страхову компанію, якщо ваше використання їх автомобіля покривається. Ви можете не купувати якесь покриття, якщо їх політика буде охоплювати вас.

політика Non-власник відповідальності можливо придбати для тимчасових страхування ситуацій, коли ви не є власником автомобіля, однак, це не може бути єдиним варіантом, який є, чому це хороша ідея, щоб поговорити з страховим професіоналом, щоб отримати кращий рада. політика Non-власник відповідальності також не покриває фізичний збиток машину, так що будьте впевнені, і пройти нижче контрольний список, щоб побачити, що покриття вам потрібно, і хочете, коли ви дивитеся на тимчасове страхування автомобіля.

Накрийте чи Ваш особистий автомобіль страхування Тимчасовий автомобіль?

Ваш автомобіль страховий поліс може покрити прокат автомобілів, якщо це станеться, ви не можете купити будь-який тимчасовий страхування автомобіля через прокат.

Покриття в цілому буде відображати ті ж охоплення у вас є на вашому власному автомобілі. Наприклад, якщо у вас є $ 500 франшиза на повних базах, це ж покриття і франшиза будуть поширюватися на оренду автомобіль. Незалежно від франшизи і межі покриття ви маєте на власному автомобілі буде поширюватися на оренду автомобіля. Перевірте з вашою страховою компанією автомобіля, щоб підтвердити, що ви маєте належне освітлення, перш ніж орендувати автомобіль. Вони будуть в кращому становищі, щоб допомогти вам і запропонувати відповідні охоплення для вашої ситуації.

Прокат автострахування на своєму особистому автомобілі страховий поліс не поширюється на бізнес в оренду або використання в бізнесі автомобілів .

Non-власник Політика відповідальності

політика Non-власник відповідальності призначена для покриття конкретних обставин і є деякі винятки, за визначенням автомобіля, які можуть бути застраховані відповідно до політики.

Хто продає невласника політику відповідальності?

Ви можете зробити пошук в Інтернеті , щоб знайти хорошу ставку на політику відповідальності без власника . Багато з основних страхових компаній потоку дійсно пропонують Non-Owned політики пасиву, так що це дійсно хороша ідея , щоб почати з вашої власної страховою компанією. Вони можуть бути в змозі заощадити гроші, допомагаючи вам переконатися , що ви не подвоєння на вашому покриття без необхідності.

Що на тимчасовому автострахування?

Залежно від виду тимчасового страхування ви вирішили придбати, ви будете мати різні варіанти покриття. В основному, дізнатися про наступні основні страхування автомобіля покриттів, щоб краще зрозуміти політику, перш ніж купити його.

  • відповідальність
  • всебічне висвітлення
  • покриття зіткнення
  • Незастрахованих і Underinsured автолюбителів
  • медичні платежі
  • буксирування
  • втрата використання

Скільки це коштує Тимчасове страхування автомобіля?

Вартість тимчасового страхування автомобіля буде залежати від того, якого автомобіля ви страхування, як ви будете використовувати його, вашу особисту історію страхування і тривалість часу вам потрібно на короткий термін або тимчасове страхування.

Залежно від того, де ви купуєте тимчасову страховку, вартість буде значно відрізнятися. Наприклад, якщо ви купуєте тимчасове страхування автомобіля, коли ви орендуєте автомобіль від прокату, це, ймовірно, коштує набагато більше, ніж якщо б ви знайшли тимчасове страхування автомобіля через страхову компанію. Це варто ходити по магазинам навколо і побачити, що освітлення ви можете отримати від вашої власної страхової компанії, перш ніж приймати рішення.

Буде Головна Страхове покриття Тимчасове страхування автомобіля?

Головна страховка не покриває тимчасове страхування автомобіля. В цілому відповідальність домашньої страховий поліс виключає відповідальність за автомобілі.

Деякі політики надлишок відповідальності може запропонувати покриття для незастрахованих / Underinsured (UM / UIM) Автомобілістів захисту, один з прикладів є Ace Insurance.

Як щодо особистих речей в автомобілі?

Оренда установи іноді запитують, якщо ви хотіли б придбати особисті ефекти страхування.

Якщо ви втратите деталі в машині під час претензії автомобіля, то ваші особисті речі можуть бути покриті під домовласник політикою або наймачів політики. Це не вимагає страхування автомобіля, так як особисті речі, які не прикріплених до транспортного засобу, або частини транспортного засобу сам не підпадають під страхування автомобіля. З особистим покриттям ефектів від агентства по прокату автомобілів, вони також можуть бути покриті.

Якщо ви стверджуєте, особистої власності на будинок або орендаря політики, зверніть увагу, що ваша заява, ймовірно, буде предметом франшизи, а також може мати наслідки, як втратити втрати безвідсотковий кредит знижка.

Як Протистояти пенсійний дохід Проблеми – Як перетворити ваші заощадження в пенсійний дохід

Зрозуміти, як перетворити ваше заощадження в пенсійному доході

 Як Протистояти пенсійний дохід Завдання - зрозуміти, як перетворити ваші заощадження в пенсійний дохід

Якщо ви турбуєтеся про те, як перетворити ваші пенсійні заощадження в дохід, коли ви на пенсію ви перебуваєте в хорошій компанії. За даними Центру пенсійного досліджень в Бостонському коледжі, трохи більше половини всіх сімей в Америці піддаються ризику не в змозі замінити свої поточні витрати способу життя під час виходу на пенсію. Гарна новина полягає в тому, що відставка довіру поступово покращився після Великої рецесії.

На поверхні, планування виходу на пенсію або «фінансову незалежність» обертається навколо виклику, щоб мати можливість зняти достатньо грошей, щоб жити, не виймаючи так багато, що ваші пенсійні заощадження закінчуються, перш ніж робити. «4 відсотки правило» є загальним правилом, який використовується багатьма фінансового планування, щоб допомогти стратегії виведення керівництво. Це правило засноване на дослідженнях, які вказали, ви могли б історично відкликано близько 4 відсотків від початкової вартості пенсійного портфеля склало 50 відсотків акцій і 50 відсотків облігацій і безпечно щороку збільшилися ці вилучення з інфляцією протягом 30 років.

Проблема з цим загальним керівництвом є те , що в даний час «стійкі темпи виведення» може бути значно нижче з – за цілого ряду факторів , включаючи навколишнє середовище низької процентної ставки. Дослідники , такі як Уейд Пфау недавно звернув увагу на ризики , властиві в «4 відсотки правила». Дійсність пенсійного доходу струму , що багато попередні відставники тепер особа ближче до 3 відсотків безпечної і стійкою швидкості виведення на протягом усього їхнього виходу на пенсію.

Еван Інгліс , співробітник з Товариством актуаріїв, виступає за аналогічне зміна традиційного «4 відсотків правило» , що він згадується як «відчувати себе вільною» правила витрат. Ця проста адаптація займає ПЕНСІОНЕР вік і ділить його на 20 , щоб отримати загальне керівництво для того, як великої частини заощаджень може бути витрачена в протягом даного року.

Наприклад, 70-річний може планувати витрати на 3,5% економії (70/20 = 3,5).

Як зміни, пов’язані з кількістю стійких пенсійних рахунків зняття вплинуть ваші плани?

Якщо ви перебуваєте у фазі накопичення вашої пенсійного планування поїздки або на пізніх стадіях вашої кар’єри, є кілька стратегій, які допоможуть підвищити ймовірність успіху для вашого пенсійного плану доходів. Ось плюси і мінуси цих варіантів:

Працювати довше, зберегти більше і погасити борг

Плюси: Робота більше може допомогти збільшити довічний дохід від соціального забезпечення і пенсійних виплат. Вона також дозволяє ваші заощадження та інвестиції рости при одночасному скороченні кількості років , вам потрібно буде перенести ці активи , щоб задовольнити ваші потреби в доходах. Наприклад, якщо ви накопичили $ 300k в пенсійні активи 4 відсотки виведення основного положення призведе до $ 12k доходу в рік. Однак, використовуючи цей же сценарій акт відстрочки виходу на пенсію 5 років і максі 401 (к) внески на $ 24k на рік забезпечить більш $ 177k в додаткових пенсійних інвестицій , які передбачають на 3 відсотки в реальному річному обчисленні. Це створить більш $ 19k в річному доході , використовуючи правило 4 відсотки. Використовуючи переглянуту швидкість виведення 3 відсотки додаткових заощадження допомогли б поставити близько $ 14k доходу.

Кілька додаткові року в складі робочої сили також можуть надати більше часу, щоб допомогти погасити іпотечний кредит, студентські кредити або кредитні карти, до виходу на пенсію. На додаток до більше часу для накопичення додаткових пенсійних активів, можливість скоротити майбутні витрати на обслуговування боргу може бути різниця виробника.

Мінуси: Найбільший недолік цього плану є можливістю того, що ваша робота не може більше не бути там (або ви не можете бути готові або не в змозі продовжувати працювати). У той час як всі більше число співробітників планують працювати у віці старше 65 років , середній вік виходу на пенсію залишається на рівні 62. Працюючи пізніше це не варіант , ви повинні розраховувати. Якщо встановити початкові плани пенсійного віку на нижньому кінці діапазону можливих варіантів кілька додаткових років може допомогти надати вам з запасом помилки. Так як здоров’я і роботодавці не завжди співпрацюють з нашими планами кращою стратегією, щоб врятувати стільки , скільки ви можете в податкових благополучних рахунків (401ks, IRAs і Рота) і увійти в гру якомога раніше.

Розглянемо ануїтет дохід

Плюси : ануїтет є договором між страховою компанією і ви , що, в кінцевому рахунку призначені для оплати вам постійний потік доходу для життя. Але не все ануїтети створені рівними. У той час як фіксовані і змінні ануїтети отримати найбільшу увагу , і, швидше за все, буде продано, ануїтети доходу забезпечити гарантований потік доходу від активів. Наприклад, швидкий пошук цитати в ImmediateAnnuities.com розкриває 65-річна жінка у Флориді може отримати довічний дохід в розмірі $ 1522 на місяць ($ 18264 на рік) , використовуючи ті ж $ 300k активів з попереднього прикладу. Якщо пенсійний план вашого роботодавця пропонує можливість придбати ануїтет Ви можете порівняти варіанти оплати і йти з максимально можливою оплатою.

Іншою альтернативою є купівля відстрочений ануїтет дохід, також відомий як довговічність ануїтету. Відстрочені ануїтети дохід не починають не виплачувати дохід на більш пізній термін. Перевага полягає в тому, що вона вимагає меншої кількості ваших пенсійних накопичень, щоб отримати ту ж суму доходу. Податкове законодавство тепер дозволяє використовувати частину вашого ІРА і / або 401 (к), щоб придбати відкладений ануїтет доходу. Ключова перевага є те, що відстрочений ануїтет доходу не буде враховуватися при визначенні ваших необхідних мінімальних розподілів до тих пір, як ануїтет починає платити за віком 85. Основна ідея проявляється в тому, що ануїтет захищає вас від роботи з доходу в разі ви використовуєте всі ваші пенсійні заощадження на той час.

Мінуси:  Купівля негайного ануїтету знімає гнучкість цього активу , щоб продовжувати рости, по- , як і раніше доступні, або передаватися по спадкоємцям. Саме по цій причині ви повинні спробувати зберегти достатньо грошей за межами ануїтету для покриття будь-яких непередбачених витрат або планованих великих покупок. Іншим потенційним недоліком є те, що покупка додаткових райдерів , таких як захист інфляції знизить ваші початкові платежі. Оскільки дохід гарантується страховою компанією, ваша здатність збирати платежі за життя залежить від фінансової стійкості страхової компанії. З цієї причини, ви хочете , щоб розглянути фінансовий рейтинг страховика і диверсифікувати покупку ануїтету від різних компаній , щоб звести до мінімуму ризику.

Вийняти зворотну іпотеку

Плюси:  Багато пенсіонерів вважають , що значний відсоток від загальних їх чистої вартості знаходиться в своїх будинках. Головна справедливості є потенційним активом , який може бути використаний для поліпшення альтернатив пенсійного доходу. Зворотній іпотека відрізняється від традиційних іпотечних продуктів в тому , що немає ніяких щомісячних платежів НЕ потрібно. В результаті, ви можете істотно перетворити частину вашого будинку в одноразової виплати або ануїтет. Після ліквідації наслідків житлової кризи нових реформ , спрямовані на зворотну іпотечні продукти зробили зворотну іпотеку більш привабливою.

Мінуси: Найбільший недолік використання зворотної іпотеки в якості альтернативи пенсійного доходу є те , що ви повинні бути домовласником з достатньою справедливістю в вашому домі. Інший кін в тому , що зворотна іпотека повинна бути погашена на момент смерті власника або при переміщенні. Це є перешкодою , якщо ви плануєте перенести ваш будинок на близьких. У той час як страхування життя може допомогти полегшити цю заклопотаність ще один спосіб зберегти будинок в сім’ї, щоб мати спадкоємець права на традиційну іпотеку. Тим НЕ менше, це може виявитися складним завданням для деяких членів сім’ї , щоб навіть претендувати на отримання іпотечного кредиту. Це не може бути проблемою , якщо ви не плануєте тримати вдома в сім’ї. Але потенційні недоліки в тому , чому багато людей часто розглядають як зворотну іпотеку в крайньому випадку . Коли мова йде про підвищення пенсійних результатів вони можуть забезпечити таку необхідну гнучкість і допоможуть вам зменшити ризик брати гроші з пенсійних рахунків , якщо ви залишити роботу під час спаду на ринку.

Основні види ризику для фондових інвесторів

 Основні види ризику для фондових інвесторів

Інвестування в акції є ризикованою справою. Є деякі ризики, у вас є певний контроль над та іншими, які ви можете охороняють тільки проти.

Продумані інвестиційні варіанти, які відповідають вашим цілям і ризиків зберегти окремі акції і облігації ризики на прийнятному рівні.

Однак, інші ризики, властиві інвестування ви не маєте ніякого контролю над. Більшість цих ризиків впливає на ринок або економіку і вимагає від інвесторів коригувати портфелі або перечекати шторм.

Ось чотири основні типи ризиків, з якими стикаються інвестори і деякі стратегії, де це необхідно для вирішення проблем, викликаних цими ринкових і економічних зрушеннями.

економічні ризики

Одним з найбільш очевидних ризиків інвестування є те, що економіка може зіпсуватися. Після ринку бюста в 2000 році і нападів терористів в 2001 році економіка оселилися в солодкому заклинанням.

Комбінація факторів побачила ринкові індекси втрачають значний відсоток. Потрібні були роки, щоб повернутися до рівнів близько до попередньо 9/11 знаків, тільки щоб дно випадуть знову в 2008-09.

Для молодих інвесторів найкраща стратегія часто просто ретроград вниз і перечекати ці спади. Якщо ви можете збільшити свою позицію в хороших солідних компаніях, ці корита часто хороші часи, щоб зробити це.

Іноземні акції можуть бути яскравою плямою, коли внутрішній ринок знаходиться в смітниках, якщо ви робите вашу домашню роботу. Завдяки глобалізації деякі американські компанії заробляють більшу частину своїх доходів за кордоном.

Однак, в обвалах, як 2008-09 лиха, не може бути не дійсно безпечними місцями, щоб повернути.

Літні інвестори перебувають в тісній прив’язці. Якщо ви перебуваєте в або поблизу виходу на пенсію, головний спад в акції може бути руйнівним, якщо Ви не зрушать значні активи в облігації або цінні папери з фіксованим доходом.

інфляція

Інфляція є податком на всіх.

Це руйнує цінність і створює спади.

Хоча ми вважаємо, що інфляція знаходиться під нашим контролем, лікування від більш високих процентних ставок може в якийсь момент бути настільки ж поганим як проблема. З масивним державних запозичень для фінансування пакетів стимулювання, це лише питання часу, перш ніж інфляція повертається.

Інвестори історично відступили до «твердим активів», такі як нерухомість і дорогоцінні метали, особливо золото, в періоди інфляції.

Інфляція боляче інвесторів на фіксовані доходи самих, оскільки вона підриває цінність їх потоку доходу. Акції є кращим захистом від інфляції, так як компанії можуть коригувати ціни на рівень інфляції.

Глобальний спад може означати, запаси будуть боротися за затяжне кількість часу, перш ніж економіка досить сильна, щоб мати більш високі ціни.

Це не ідеальне рішення, але саме тому навіть відставні інвестори повинні підтримувати деякі зі своїх активів в акції.

Ринкова вартість ризику

Ринкова вартість ризику відноситься до того, що відбувається, коли ринок повертається проти або ігнорує ваші інвестиції.

Це відбувається, коли ринок йде в гонитві за «наступну гарячу річ» і залишає багато хороших, але за нецікаві компанії.

Це також відбувається, коли ринок падає – хороші акції, а також погані акції, страждають, так як інвестори в паніці бігло з ринку.

Деякі інвестори вважають це хорошою річчю, і розглядають його як можливість завантажити на великих запасах в той час, коли ринок не пропонуючи ціну вниз ціни.

З іншого боку, вона не просувається ваша справа дивитися ваші інвестиції плоскі лінії місяць за місяцем, тоді як інші частини ринку йдуть вгору.

Урок: не попадіться всі ваші інвестиції в одному секторі економіки. Поширюючи свої інвестиції через кілька секторів, у Вас є кращий шанс участі в зростанні деяких з Ваших акцій в будь-який момент часу.

занадто Консервативний

Там немає нічого поганого в тому, консерватор або обережний інвестор. Однак, якщо ви ніколи не приймати будь-яку ризику, це може бути важко досягти своїх фінансових цілей.

Ви, можливо, доведеться фінансувати 15 до 20 років виходу на пенсію з заначки. Тримаючи все це в ощадних інструментах не може отримати роботу.

висновок

Я вважаю, що якщо ви дізнаєтеся про ризики інвестування і зробити свою домашню роботу на окремих інвестиціях, ви можете приймати рішення, які допоможуть вам у досягненні ваших фінансових цілей і як і раніше дозволяють вам спати по ночах.

3 речі, які потрібно знати про іпотечного рефінансування

Іпотека Рефінансування не підходить для кожного будинку власника

 Іпотека Рефінансування не підходить для кожного будинку власника

Іпотечне рефінансування весь гнів, коли процентні ставки падати. Ціни не повинні падати дуже далеко, або до десятків власників будинку вирішили, що рефінансувати свої іпотечні кредити мають сенс. Але це не завжди має фінансовий сенс рефінансувати. Іноді рефінансування іпотеки це найгірше, що ви можете зробити.

Що таке іпотечне рефінансування?

Рефінансування іпотечного кредиту означає, що власники платять від їх існуючої іпотеки і замінах, що іпотека з новим кредитом.

Як правило, витрати, пов’язані з рефінансуванням іпотеки згорнуті в кредит, тобто вони додаються до існуючого балансу, збільшуючи суму кредиту.

Коли сума кредиту збільшується, пайова власник в знижена.

Можна збільшити основний баланс іпотеки та знизити існуючий іпотечний платіж. Саме тому багато позичальників тяжіють іпотечне рефінансування. Для того, щоб знизити існуючий іпотечний платіж, термін кредиту продовжується. Але більш низька оплата не може окупитися в довгостроковій перспективі. Це часто короткочасне дозвіл.

Чому іпотечне Рефінансування продовжує термін іпотечного кредиту

Коли термін кредиту буде продовжений, це займе більше часу, щоб заплатити цю іпотеку в повному обсязі. Якщо ви взяли кредит, коли ви купили свій будинок, це, ймовірно, кредит на 30 років. Припустимо, ви вирішили рефінансувати іпотечний кредит в кінці 5 років. Замість того, щоб дивитися вперед, щоб погасити кредит в 25 років на даний момент, тепер ви будете платити за заставною за весь період 35 років.

Якщо ваш початковий кредит був амортизуватися протягом 30 років на $ 100000 іпотеки на 6% пайову, ваш щомісячний платіж становить $ 599,55. Якщо ви рефінансувати іпотечний кредит в $ 103000, на 5,5%, ваш новий платіж становить $ 584,82. Ваш кредит буде скинутий на термін 30 років. Більшість позичальників вибрати 30-річний термін амортизації.

Ви будете робити додаткові 60 місяців платежів і заплатити $ 35065 більше протягом усього терміну кредиту, ви повинні жити у власності досить довго, щоб погасити кредит.

Якщо ви вирішили продати після рефінансування іпотеки, то ви втратите $ 3000. власних коштів, а також те, що основний баланс ви заплатили вниз на оригінальній $ 100,000 кредиту.

Витрати, пов’язані з іпотечним рефінансуванням

Ви або оплатити витрати іпотечного рефінансування через більш високі процентні ставки або ці збори будуть додані до вашого неоплачувані іпотечному балансу, тому що мало хто домовласникам платити ці витрати готівки. Там немає вільної їзди. Нижче наведені типові гонорари, що виплачуються для отримання рефінансування:

  • оцінка
  • політика Назва
  • ескроу
  • Кредитні окуляри
  • породження
  • обробка
  • андеррайтинг
  • дротяний
  • бенефіціар Попит
  • додаток
  • адміністрація
  • зворотна передача правового титулу
  • Звіт про кредитні операції
  • нотаріус
  • Електронна пошта документ
  • податкова служба
  • запис

Це навряд чи варто на рефінансування іпотечного кредиту, щоб заощадити $ 15 в місяць в цих умовах. Більшість іпотечних експерти кажуть, що ви повинні бути в змозі окупити свої витрати за рахунок іпотечного рефінансування протягом періоду 3 роки. Якщо ви зберегли тільки $ 15 в місяць, і це буде коштувати вам 3000 $ в тарифах, то буде потрібно 200 місяців, щоб стати беззбитковим.

Однак, якщо ваші загальні витрати на рефінансування іпотечного коштувати вам 3000 $, наприклад, і ви зберегли $ 50 в місяць в ваш іпотечний платіж за рахунок зниження його на цю суму, ви б беззбитковим в кінці 5 років. Іноді, люди перетворюються в серійні refinancers, і кожен раз, коли процентні ставки падати половину точки або точка, вони кидаються на рефінансування, думаючи, що вони роблять розумні речі, коли часто це навпаки.

Крім того, ваша особиста ситуація може бути унікальною, і рефінансування може мати сенс для вас, коли це було б не до інших на перший погляд. Наприклад, скажімо, ви володіли другою домівкою з іпотечним балансом в розмірі $ 200 000. Це іпотека може бути виплачена в кілька більш високими темпами, ніж нинішні ставки. Якщо іпотека основного будинку була, скажімо, амортизується протягом 15 років, ви, ймовірно, можете рефінансувати ваш основний будинок протягом 30 років, тримати Платіжний ті ж саме, і погасити іпотеку на свій другий будинку.

Якщо ви сумніваєтеся, запитаєте справжній професіонал нерухомості, який не має собаку в гонці, як оцінювач, або офіцер депозитного або навіть агент з нерухомості, щоб обчислити математику для вас. Тому що, якщо ви запитаєте іпотечний кредитор, якщо ви повинні рефінансувати, найчастіше відповідь на це питання ствердну.

Скільки кредитних карт Ви повинні мати?

Скільки кредитних карт Ви повинні мати?

Якщо ви коли-небудь проводили свій шлях в масивну купу заборгованості кредитної картки, то відповідь може бути «ні!» Але для всіх інших, то відповідь, ймовірно, не приходить так легко.

Відповідно до Федеральним резервним банком 2009 року обстеження Бостона споживачів Оплата Вибору (опубліковано 7 квітня 2011 року), 72,2% споживачів кредитної картки. Середній споживач, який використовує платіжні картки (категорія, яка включає в себе кредитні картки, дебетові карти і карти передоплати) має в середньому 3,7 кредитних карт. Давайте розглянемо, чому ви, можливо, хочете, щоб ваше власну поведінку, щоб відповідати цим статистичними даними, якщо це не вже.

Кілька кредитних карт і ваш рахунок кредиту

Ваш рахунок кредиту, ймовірно, з ваших головних побоювань з приводу наявності декількох кредитних карт.

Маючи більш ніж одна кредитна карта може реально допомогти ваш рахунок кредиту, роблячи його легше тримати ваш борг коефіцієнт використання мінімуму. Якщо у вас є кредитна карта з кредитним лімітом в $ 2000 і ви заряд в середньому $ 1800 в місяць на карту, ваш коефіцієнт використання боргу, або кількість доступного кредиту, який ви використовуєте, це 90%.

Якщо кредитні бали стурбовані, коефіцієнт використання високого рівня заборгованості буде вам боляче. Це може здатися не справедливо – якщо ви просто одну карту і оплатити його в повному обсязі і своєчасно щомісяця, чому ви повинні бути покарані за використання більшості кредитного ліміту? – але це, як працює система. Для того, щоб поліпшити свій кредитний рахунок, ви повинні уникати використання більш ніж на 10-30% від доступного кредиту на карту в будь-який час, відповідно до рахунок кредиту експерт Ліз пале Weston.

Поширюючи свої $ 1800 в закупівлях по кілька карт, стає набагато легше зберегти свій борг коефіцієнт використання мінімуму. Це співвідношення є лише одним з факторів, модель кредитного скорингу FICO бере до уваги в «сумі заборгованості» компонент вашого рахунку, але цей компонент становить 30% від вашого кредитного бали.

FICO попереджає, що відкриття рахунків, що вам не потрібно просто збільшити загальний доступний кредит може мати неприємні наслідки і знизити ваш рахунок. (Платіжний ці ставки можуть вплинути на наявний дохід і прибутковість інвестицій.)

Різні карти, різні переваги

Маючи безліч кредитних карт можуть дозволити вам заробити максимально можливі вигоди від кожної покупки ви робите за допомогою кредитної картки.

Наприклад, ви могли б мати карту Discover, щоб скористатися його обертовими 5% готівкою назад категоріям так, що в певні місяці, ви можете заробити 5% від покупок, таких як продукти харчування, готелі, квитки на літак, облаштування будинку і газу. Ви можете мати іншу карту, яка дає вам 2% від газу на місяць і місяць поза; використовувати цю карту протягом дев’яти місяців року, коли Discover не платить 5% готівки назад на газі. Нарешті, ви можете мати карту, яка пропонує плоский 1% від усіх покупок. Ця карта використовується за умовчанням для будь-якої покупки, де більш висока нагорода не доступна. Наприклад, ви могли б заробити 5% на всі покупки одягу в жовтні, листопаді та грудні з вашої картки Discover; іншу частину року, коли ніякої спеціальний бонус не було в наявності, ви б використовувати 1% карти готівки назад.

Звичайно, ви не хочете йти за борт – якщо у вас є дуже багато рахунків, легко забути оплати рахунків або навіть втратити карту. Проблеми, які можуть виникнути в результаті такого контролю будуть швидко зруйнувати будь-які заощадження, які Ви могли б заробили. (За десять років до Mastercard або Visa існувала перша кредитна картка компанії була введена.)

резервна копія

Іноді компанія кредитної картки буде заморозити або скасувати карту з синіх, якщо вони виявляють потенційно шахрайські дії або підозрюють, що ваш номер рахунку може бути скомпрометований. У кращому випадку в, ви не зможете використовувати вашу карту, поки не поговорите з кредитною карткою компанії і підтвердити, що ви, справді, на відпочинку в Китаї, і ваша картка не була вкрадена. Це не телефонний дзвінок можна зробити з касового апарату, проте, тому що ви повинні будете надати конфіденційну особисту інформацію, щоб підтвердити свою особу. Вам потрібен інший спосіб, щоб заплатити, якщо ви хочете, щоб завершити покупку.

У гіршому випадку, компанія буде видавати вам новий номер рахунку, і ви будете повністю без цієї картки протягом декількох днів, поки ви не отримаєте нову карту поштою.

Інша можливість полягає в тому, що ви можете втратити карту або мати один вкрадено. Для підготовки, ви можете мати принаймні три карти: дві, які ви носите з собою і той, який ви зберігаєте в надійному місці будинку. Таким чином, ви завжди повинні мати принаймні одну карту, яку можна використовувати.

Через можливість, як ці, це гарна ідея, щоб мати принаймні два або три кредитні карти. Якщо ви хочете мати один, переконайтеся, що ви завжди готові з резервним способом оплати. (Ці карти пропонують зручність і безпеку, але вони коштують?)

непередбачений

Було б краще, якщо ви не повинні використовувати кредитну карту для екстреного – в ідеалі, потрібно мати достатньо грошей в рідкому рахунку, як ощадний рахунок для використання в такій ситуації. Однак, якщо у вас немає заощаджень або якщо ви хочете, щоб мати можливість не виснажити свої заощадження несподівано, ви можете мати одну кредитну карту, яку ви встановили в сторону тільки для надзвичайних ситуацій. В ідеалі, ця карта не матиме річний внесок, високий кредитний ліміт і низьку процентну ставку.

Суть

Є багато переваг, що мають кілька кредитних карт, але тільки якщо вам вдасться їх правильно. Для того, щоб гарантувати, що наявність декількох рахунків кредитних карт буде працювати для вас, а не проти вас, бути інформовані про переваги кожної карти пропозиції, ваш кредитний ліміт на кожен з них і ваш платіж через дату. Використовуйте кожну карту в вигідний, і переконайтеся, що тримати свої баланси низько і оплатити їх в повному обсязі і своєчасно.