¿Qué son los Robo-Advisors? Definición y ejemplos de Robo-Advisors

¿Qué son los Robo-Advisors?  Definición y ejemplos de Robo-Advisors

Los Robo-advisors son gestores de carteras automatizados. Puede pensar en ellos como un piloto automático para inversores. Cuando se registre para usar uno, primero responderá una serie de preguntas sobre sus recursos y objetivos financieros. Luego, el robo-advisor tomará decisiones continuas sobre cómo invertir su dinero.

Esto es lo que ofrecen estos productos, cómo funcionan y si podrían ser adecuados para usted.

¿Qué son los Robo-Advisors?

Los Robo-advisors son productos de software que pueden ayudarlo a administrar sus inversiones. Todo se hace sin la necesidad de consultar a un asesor financiero o administrar su propia cartera. Estos productos son ofrecidos por una amplia variedad de instituciones financieras. Algunas, como Fidelity, son empresas establecidas con una dilatada trayectoria. Otros, como Acorns, se crearon recientemente con el único propósito de brindar un servicio de robo-advisor.

Los Robo-advisors son una alternativa a los asesores financieros tradicionales. A menudo, también son una opción más barata. Estos productos también son una alternativa a un inversor que simplemente elige y elige inversiones por su cuenta.

¿Cómo funcionan los asesores de Robo?

Un nuevo cliente que se registra en un robo-advisor generalmente comienza brindando información básica sobre sus objetivos de inversión a través de un cuestionario en línea. Estas preguntas pueden tocar temas como su cronograma, su tolerancia al riesgo y cuánto dinero tiene ahorrado. Luego, los robo-asesores ejecutan esas respuestas a través de un algoritmo. Esto proporcionará un enfoque de asignación de activos; también le ayudará a crear una cartera de inversiones diversificadas que satisfagan sus objetivos.

Una vez que se invierten sus fondos, el software puede reequilibrar automáticamente su cartera. Esto asegurará que se mantenga cerca de esa asignación objetivo. Muchos robo-advisors populares lo alientan a contribuir regularmente a su cuenta. Esto podría ser incluso pequeños depósitos semanales, por ejemplo. Luego, el robo-advisor usará esas contribuciones para mantener la asignación de destino.

Nota: Algunos robo-asesores incluso utilizan estrategias de recolección de pérdidas fiscales. Esto implica vender ciertos valores con pérdidas para compensar las ganancias en otros valores.

Inversiones en una cuenta administrada por robot

La mayoría de los robo-asesores utilizan fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF) en lugar de acciones individuales para construir su cartera. A menudo siguen un fondo indexado u otro enfoque de inversión pasiva basado en la investigación moderna de la teoría de carteras. Esto enfatiza la importancia de su asignación a acciones o bonos. Dependiendo de su robo-advisor, es posible que también pueda especificar más las inversiones por valores sociales o puntos de vista religiosos.

Cómo funcionan los impuestos para una cuenta de Robo-Advisor

Al igual que con cualquier forma de inversión, su responsabilidad fiscal por los activos gestionados automáticamente depende del tipo de cuenta en la que tenga los activos.

Si mantiene sus activos en una IRA, Roth IRA u otro tipo de cuenta de jubilación con impuestos diferidos, no paga impuestos hasta que retira fondos.1 Las reinversiones o transferencias de activos de su cuenta existente a un robo-advisor generalmente no cuentan como una retirada. Los retiros de una cuenta Roth IRA pueden estar libres de impuestos. Depende de las circunstancias del retiro.

Si posee inversiones en una cuenta sujeta a impuestos, deberá declararlas en su declaración de impuestos. También deberá pagar impuestos sobre las ganancias, similar a invertir en una cuenta de corretaje. Recibirá un formulario 1099 cada año. Informará los intereses, dividendos y ganancias de capital de las inversiones.

Si su cuenta gestionada automáticamente le permite transferir inversiones existentes, es probable que esas inversiones se vendan, a menos que sean las mismas inversiones en las que habría invertido el asesor robotizado con esos fondos. Si se realizan ventas, se enfrentará a una obligación tributaria sobre las ganancias de capital.

Tarifas de Robo-Advisor

Las tarifas de Robo-advisor pueden estructurarse como una tarifa mensual fija; o puede ser un porcentaje de los activos. Las tarifas mensuales fijas pueden ser tan bajas como $ 1. Las tarifas porcentuales oscilan aproximadamente entre el 0,15% y el 0,50%.

Recuerde que estas tarifas de robo-advisor son independientes de las tarifas asociadas con las inversiones. Por ejemplo, los fondos mutuos y ETF dentro de su cuenta probablemente vendrán con sus propios índices de gastos. Este tipo de comisión se deduce de los activos del fondo antes de distribuir los rendimientos.

Consejo: algunas de estas soluciones de cartera en línea ofrecen un período de prueba gratuito. De esa manera, puede ver cómo funciona el servicio antes de que se le cobre.

Pros y contras de Robo-Advisors

Pros

  • No se necesitan conocimientos de inversión
  • No lleva mucho tiempo
  • Estrategias simples

Contras

  • Es difícil conseguir una interacción de persona a persona
  • Limita las opciones de los inversores
  • Puede obligar a los inversores a abrir varias cuentas

Pros explicados

  • No se necesitan conocimientos de inversión : Robo-advisors puede ser una gran opción para los inversores principiantes. Luego, puede comenzar a invertir, incluso si aún no ha desarrollado el conocimiento financiero necesario para tomar decisiones informadas.
  • No requiere mucho tiempo : muchas personas no tienen tiempo para administrar activamente sus inversiones, por lo que prefieren poner su cartera en piloto automático. Una vez que se configuran una cuenta de robo-asesor y los depósitos automáticos, no es necesario que haga nada más hasta que desee retirar el dinero.
  • Estrategias simples : los asesores robóticos a menudo utilizan una estrategia de inversión simple que es fácil de entender; por ejemplo, invertir el 60% en acciones y el 40% en bonos. Es probable que no tenga que vigilar muchas inversiones. Eso significa que puede evaluar fácil y rápidamente el rendimiento de sus participaciones.

Desventajas explicadas

  • Es difícil lograr una interacción de persona a persona : algunos robo-asesores ofrecen asistencia en vivo. Pero esto generalmente conlleva costos adicionales. Muchos robo-advisors interactúan con usted solo a través de métodos en línea. La compensación es que las tarifas de los robo advisor son mucho más bajas que las de la mayoría de los asesores financieros. Entonces, ¿qué pasa si le gusta hablar con personas reales o necesita que lo tomen de la mano para guiarlo a través de la aplicación o el sitio web? En ese caso, los ahorros en las tarifas pueden no valer la pena para usted.
  • Limita las opciones de los inversores : si tiene ideas sobre una acción específica en la que desea invertir, probablemente no podrá decirle a su robo-advisor que la compre. Las “opciones” que ofrecen los robo-advisors son extremadamente generales. Por ejemplo, es posible que le pregunten: “¿Quiere ser arriesgado o conservador?” Es posible que los asesores robóticos no satisfagan a quienes desean tomar decisiones activas sobre su dinero.
  • Puede obligar a los inversores a abrir varias cuentas : si decide que desea invertir en una determinada acción, es posible que deba abrir una cuenta de corretaje separada para comprarla. Es posible que algunos inversores también necesiten coordinar los paquetes de beneficios de la empresa y los 401 (k) con otras cuentas. Esto puede hacer que la automatización ofrecida por los robo-asesores sea menos útil.

Conclusiones clave

  • Los Robo-advisors son servicios que equilibran automáticamente la cartera de un inversor.
  • Toman decisiones basadas en su información básica y objetivos de inversión.
  • Los Robo-advisors son una alternativa de bajo costo a los asesores financieros. Pero existen algunos inconvenientes al optar por un asesor de inversiones automatizado.

Principales beneficios del seguro de vida para mujeres

 Principales beneficios del seguro de vida para mujeres

Es posible que se sorprenda al saber que a partir de 2021, solo alrededor del 47% de las mujeres tienen seguro de vida, un 11% menos que sus contrapartes masculinas. No solo menos mujeres que hombres tienen seguro de vida, sino que el beneficio por fallecimiento también es muy inferior al de los hombres, aproximadamente un 22% menos.

Las mujeres se han convertido en actores cada vez más dominantes en la fuerza laboral estadounidense actual. Algunas mujeres son las únicas que sustentan a sus familias y, como tales, buscan la seguridad financiera que una póliza de seguro de vida pueda brindar. Ya sea que una mujer tenga un puesto ejecutivo o sea ama de casa, el seguro de vida es una protección importante. Estos son algunos de los principales beneficios para las mujeres que tienen un seguro de vida.

# 1 seguridad financiera para la familia

A las mujeres con familia, especialmente a las que son el principal sostén de la familia, les preocupa cómo se cuidará económicamente a su familia en caso de que mueran repentinamente. Una póliza de seguro de vida puede brindarle la tranquilidad de saber que se atenderán las necesidades financieras de la familia y se cumplirán las obligaciones financieras.

# 2 Capacidad de pedir prestado contra el beneficio de valor en efectivo

Muchos tipos de seguros de vida ofrecen la opción de acumular valor en efectivo que se puede pedir prestado. Para las mujeres, se puede acceder a este valor en efectivo para cualquier número de necesidades; pagar facturas, financiar una educación universitaria; iniciar un nuevo negocio o cualquier otra necesidad u objetivo financiero.

Beneficio de vida n. ° 3 cuando se le diagnostica una enfermedad crónica / terminal

¿Ha pensado alguna vez en lo que haría si le diagnosticaran una enfermedad crónica / terminal? ¿Cómo se pagarían sus facturas y quién cubriría las necesidades financieras de su familia? Algunas pólizas de seguro de vida se pueden respaldar con una cláusula adicional para agregar cobertura para una enfermedad crónica / terminal si alguna vez se le diagnostica una de estas afecciones. Puede usar el dinero para pagar los gastos médicos o los gastos de manutención para usted y su familia.

# 4 Cuidando a los miembros de la familia de edad avanzada o discapacitados

El papel de cuidador es familiar para muchas mujeres y, a medida que se acerca a la mediana edad, es posible que tenga padres ancianos o discapacitados u otros miembros de la familia a quienes cuidar. Puede tener la seguridad de saber que su atención continuará después de que usted se haya ido si lo agrega como beneficiario a su seguro de vida.

Tipos de pólizas de seguro de vida

Al elegir entre los tipos de seguro de vida, hay varias opciones diferentes a considerar. Éstos son algunos de los más comunes.

Seguro de vida a término: Las pólizas de vida a término le brindan cobertura de seguro de vida por un período de tiempo específico; generalmente en incrementos de 10, 20, 25 o 30 años. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término pagan un beneficio por fallecimiento directo sin ningún valor de acumulación en efectivo, aunque algunas pólizas de vida a término ofrecen la opción de convertirse en una póliza de vida completa al final del plazo de la póliza.

Seguro de vida entera: El seguro de vida entera es una cobertura que dura toda la vida y que también acumula un valor en efectivo contra el que se puede pedir prestado. El seguro de vida entera gana intereses a una tasa fija determinada cuando se compra la póliza. Las primas permanecen niveladas durante la vigencia de la póliza.

Seguro de vida universal : la característica principal de una póliza de seguro de vida universal es su prima flexible. Cualquier pago en exceso de la prima se acredita al valor en efectivo de la póliza. Hay un beneficio por muerte cada vez mayor. El valor en efectivo gana una tasa de interés creciente a lo largo del tiempo y el titular de la póliza puede pedir prestado contra los intereses devengados.

Seguro de vida universal indexado: una póliza de seguro de vida universal indexada permite a los asegurados asignar ganancias a cuentas indexadas que devengan intereses con un valor en efectivo que puede crecer. Las ganancias de IUL tienen impuestos diferidos. Una buena idea acerca de este tipo de póliza es que la parte del valor en efectivo se puede utilizar para realizar los pagos de la prima del seguro si el titular de la póliza desea detener o retrasar el pago de la prima de su bolsillo.

Seguro de vida universal garantizado : La póliza de seguro de vida universal garantizada (GUL) es una póliza híbrida que es una combinación de seguro de vida permanente y de vida completa. La cobertura no está redactada en un plazo de años, sino que es específica por edad y generalmente está dirigida a los asegurados hasta los 80 años. Puede elegir la edad a la que finaliza la cobertura. La póliza GUL es más asequible que una póliza de por vida típica y se puede personalizar para aumentar el valor en efectivo.

Seguro de vida universal variable : las primas de una póliza de seguro de vida universal variable se ingresan en una cuenta de ahorros. La póliza tiene subcuentas que se invierten. Esta cuenta tiene el potencial de generar mayores ganancias, pero también está sujeta a las fluctuaciones del mercado y los asegurados podrían sufrir una pérdida sustancial de ganancias.

¿Cuanto seguro de vida necesitas?

Nadie puede decirle la cantidad exacta de seguro de vida que debe comprar. Sin embargo, al tomar la determinación de cuánto seguro de vida necesita, piense cuánto costaría pagar las deudas pendientes (matrículas universitarias, préstamos para estudiantes, hipotecas, préstamos para automóviles, etc.). Además, si tiene dependientes / cónyuges, ¿qué cantidad cree que sería adecuada para ayudarlos a vivir cómodamente? También puede agregar cobertura a su póliza de seguro de vida a través de cláusulas adicionales. Hay cláusulas adicionales de seguro de vida que se pueden agregar para cubrir a los niños, ingresos por discapacidad, muerte accidental, enfermedad crítica y más.

Consideraciones

Generalmente, cuanto antes compre una póliza de seguro de vida, mejor. Las tasas de seguro de vida son estadísticamente más bajas para las mujeres que para los hombres debido a una mayor esperanza de vida y una buena esperanza de salud en general en comparación con la de los hombres. Si compra una póliza cuando es joven, la tasa será más baja que si espera hasta la mediana edad o la tercera edad. 

¿Vale la pena tener una tarjeta de crédito para ganar las recompensas?

¿Vale la pena tener una tarjeta de crédito para ganar las recompensas?
Pila de vista cercana de tarjetas de crédito multicolores con enfoque selectivo.

Las recompensas de tarjetas de crédito son una forma en que las compañías de tarjetas de crédito atraen a las personas para que abran una cuenta. Si bien se ofrecen excelentes recompensas, como viajes gratis, descuentos en compras y reembolsos, es importante usar el crédito de manera responsable, independientemente de las recompensas ofrecidas.

Y aunque muchas personas ven las tarjetas de crédito como algo malo, pueden ser una herramienta financiera útil si se administran correctamente. Las recompensas de tarjetas de crédito son otro gran beneficio. Si está considerando obtener una tarjeta de crédito de recompensas, primero hágase estas preguntas.

Pago de sus tarjetas mensualmente

Para decirlo sin rodeos, si no paga su tarjeta en su totalidad cada mes, las recompensas no valen la pena. Por ejemplo, en una tarjeta de reembolso, puede ganar entre un 1% y un 5% de reembolso en cada compra realizada.

Si tiene una APR promedio del 15% en su tarjeta de crédito y arrastra un saldo, está pagando mucho más en intereses de lo que gana en su recompensa de reembolso. Por lo tanto, le ahorraría dinero pagar sus compras en efectivo, en lugar de registrarse para obtener la tarjeta de crédito simplemente para el acuerdo de devolución de efectivo.

¿Tiene una tarifa anual?

Otra cosa a considerar es la tarifa anual que se le cobra por tener una tarjeta de crédito. A menudo tiene sentido buscar una tarjeta de crédito sin una tarifa anual. Con tantas tarjetas de crédito en el mercado ahora, no hay razón para pagar una tarifa anual.

A veces, sin embargo, dependiendo de los tipos de recompensas que desee obtener, puede tener sentido obtener una tarjeta de crédito con una tarifa anual si espera que el valor de sus recompensas supere el costo de su tarifa anual. Antes de registrarse para obtener una tarjeta de crédito basada en recompensas, debe verificar si está en camino de ganar más en recompensas de lo que pagaría en la tarifa anual. Luego, debe comparar eso con tarjetas de recompensas similares sin cargo para ver si saldría adelante al cambiar de tarjeta.

Cuándo puede usar una tarjeta de recompensas

Si cancela su saldo en su totalidad cada mes, entonces un reembolso en efectivo o una tarjeta de crédito de recompensas puede ser una buena elección. Algunas personas ganan cientos o incluso miles de dólares al año en recompensas de tarjetas de crédito, sin mencionar vuelos gratuitos o estadías en hoteles. Es importante leer la letra pequeña en su tarjeta de recompensas para asegurarse de que puede usar las recompensas que está tratando de ganar.

Una tarjeta de crédito de recompensas es una buena opción solo si ya se está ajustando a su presupuesto y realmente está pagando su saldo en su totalidad cada mes. De lo contrario, no obtendrá el trato que cree. Recuerde, debe estar financieramente preparado para manejar una tarjeta de crédito antes de poder beneficiarse de una tarjeta de recompensas.

¿Por qué los bancos ofrecen tarjetas de crédito con recompensas?

Las tarjetas de crédito de recompensa se utilizan para alentar a las personas a depositar dinero en sus tarjetas de crédito para ganar recompensas. Pero recuerde que cuando las personas hacen compras con tarjetas de crédito, tienden a gastar de más, y las tarjetas de crédito de recompensa son una de las mejores formas que tienen las compañías de tarjetas de crédito para alentar a las personas a seguir gastando dinero en sus tarjetas de crédito.

Si actualmente tiene una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito, debe dejar de poner cosas en su tarjeta hasta que la haya pagado por completo. Una vez que haya hecho eso, puede considerar usarlo para las recompensas, siempre que pueda pagar el saldo en su totalidad cada mes.

Aproveche al máximo una tarjeta de recompensas

En primer lugar, debe pagar cualquier deuda del consumidor antes de siquiera considerar abrir una tarjeta de crédito basada en recompensas. Ajústese a un presupuesto y deje de usar su tarjeta de crédito por completo. Esta práctica le ayudará a desarrollar el autocontrol y los conocimientos sobre presupuestación para evitar que las tarjetas de crédito se conviertan en un problema en el futuro. Un plan de pago de deudas también lo ayudará a pagar su deuda más rápidamente y a ahorrar en intereses.

Una vez que deje de pagar intereses en sus tarjetas de crédito, puede beneficiarse de las tarjetas de crédito de recompensa. Compare precios y encuentre una tarjeta de recompensas que le otorgue las ventajas que utilizará. Algunas tarjetas de crédito de recompensa incluso harán contribuciones en efectivo a una cuenta de jubilación individual, una cuenta de ahorros para la universidad o una cuenta de corretaje.

Si viaja con frecuencia, una tarjeta de viaje o de millas aéreas podría ser una buena opción. Si está buscando recuperar el dinero de sus compras, una tarjeta de recompensas de reembolso podría funcionar bien. Luego, use sus tarjetas para un monto fijo de ciertas facturas cada mes y pague el saldo en su totalidad cada mes. De esa forma, acumulará recompensas pero no deudas.

Cancelar una tarjeta de recompensas

Si se encuentra con un saldo en su tarjeta de crédito, debe dejar de usar sus tarjetas de crédito para las recompensas. Es posible que desee cancelarlo una vez que lo haya pagado si sabe que tendrá dificultades para usar la tarjeta de crédito de manera inteligente. Es posible que desee buscar una nueva tarjeta de recompensas si está pagando una tarifa anual en la tarjeta.

Investigar nuevas tarjetas y buscar las mejores recompensas y las tarjetas más bajas o sin cargo puede ayudarlo a tomar la mejor decisión financiera para usted. Sin embargo, si se está preparando para comprar una casa, es posible que desee esperar hasta tener su hipoteca antes de solicitar nuevas tarjetas y cerrar las antiguas.

Pros y contras de invertir en acciones

Pros y contras de invertir en acciones

¿Cuáles son los pros y los contras de invertir en bolsa? Históricamente, el mercado de valores ha brindado generosos retornos a los inversionistas a lo largo del tiempo, pero también ha bajado, lo que presenta a los inversionistas la posibilidad tanto de ganancias como de pérdidas; por riesgo y retorno.

Conclusiones clave

  • Invertir en el mercado de valores puede ofrecer varios beneficios, incluido el potencial de obtener dividendos o un rendimiento promedio anualizado del 10%.
  • Sin embargo, el mercado de valores puede ser volátil, por lo que los rendimientos nunca están garantizados.
  • Puede disminuir su riesgo de inversión diversificando su cartera en función de sus objetivos financieros.

Pros y contras de la inversión en acciones

Pros

  • Crecer con economía
  • Manténgase por delante de la inflación
  • Fácil de comprar y vender.

Contras

  • Arriesgarse a perderlo todo
  • Lleva tiempo investigar
  • Altibajos emocionales

5 beneficios de invertir en acciones

La inversión en acciones ofrece muchos beneficios:

  1. Aprovecha una economía en crecimiento: a medida que crece la economía, también lo hacen las ganancias corporativas. Eso es porque el crecimiento económico crea empleos, lo que genera ingresos, lo que genera ventas. Cuanto más grueso sea el sueldo, mayor será el impulso de la demanda de los consumidores, lo que genera más ingresos en las cajas registradoras de las empresas. Ayuda a comprender las fases del ciclo económico: expansión, pico, contracción y depresión.
  2. La mejor manera de adelantarse a la inflación: Históricamente, las acciones han tenido un rendimiento anualizado promedio del 10% .1 Eso es mejor que la tasa de inflación anualizada promedio. Sin embargo, sí significa que debe tener un horizonte de tiempo más largo. De esa manera, puede comprar y mantener incluso si el valor cae temporalmente. 
  3. Fácil de comprar: el mercado de valores facilita la compra de acciones de empresas. Puede comprarlos a través de un corredor o un planificador financiero, o en línea. Una vez que haya configurado una cuenta, puede comprar acciones en minutos. Algunos corredores en línea, como Robinhood, le permiten comprar y vender acciones sin comisiones.
  4. Gane dinero de dos formas: la mayoría de los inversores tienen la intención de comprar barato y luego vender caro. Invierten en empresas de rápido crecimiento que aprecian su valor. Eso es atractivo tanto para los inversores intradía como para los inversores que compran y mantienen. El primer grupo espera aprovechar las tendencias a corto plazo, mientras que el segundo espera que las ganancias de la compañía y el precio de las acciones crezcan con el tiempo. Ambos creen que sus habilidades en la selección de acciones les permiten superar al mercado. Otros inversores prefieren un flujo regular de efectivo. Compran acciones de empresas que pagan dividendos. Esas empresas crecen a un ritmo moderado.2
  5. Fácil de vender: el mercado de valores le permite vender sus acciones en cualquier momento. Los economistas usan el término “líquido” para indicar que puede convertir sus acciones en efectivo rápidamente y con bajos costos de transacción. Eso es importante si de repente necesita su dinero. Dado que los precios son volátiles, corre el riesgo de verse obligado a asumir una pérdida.

5 Desventajas

Estas son las desventajas de poseer acciones:

  1. Riesgo: podría perder toda su inversión.  Si a una empresa le va mal, los inversores venderán, lo que hará que el precio de las acciones caiga en picado. Cuando venda, perderá su inversión inicial. Si no puede permitirse perder su inversión inicial, entonces debería comprar bonos.3 Obtiene una exención del impuesto sobre la renta si pierde dinero en la pérdida de sus acciones. También tienes que pagar impuestos sobre las ganancias de capital si ganas dinero.
  2.  Los accionistas reciben el último pago: los accionistas preferentes y los tenedores de bonos o acreedores reciben el pago primero si una empresa quiebra.5 Pero eso sucede solo si una empresa quiebra. Una cartera bien diversificada debería mantenerlo a salvo si alguna empresa se hunde.
  3. Tiempo: si está comprando acciones por su cuenta, debe investigar cada empresa para determinar qué tan rentable cree que será antes de comprar sus acciones. Debe aprender a leer los estados financieros y los informes anuales y seguir la evolución de las noticias de su empresa. También debe controlar el mercado de valores en sí, ya que incluso el precio de la mejor empresa caerá en una corrección del mercado, una caída del mercado o un mercado bajista.
  4. Montaña rusa emocional: los precios de las acciones suben y bajan segundo a segundo. Las personas tienden a comprar caro, por codicia, y vender barato, por miedo. Lo mejor que puede hacer es no mirar constantemente las fluctuaciones de precios de las acciones, y solo asegúrese de verificarlo regularmente.
  5. Competencia profesional: los inversores institucionales y los traders profesionales tienen más tiempo y conocimientos para invertir. También tienen sofisticadas herramientas comerciales, modelos financieros y sistemas informáticos a su disposición. Descubra cómo obtener una ventaja como inversor individual.

Diversificar para reducir el riesgo de inversión

Hay formas de reducir el riesgo de su inversión, como diversificando:

  1. Por tipo de inversión: una cartera bien diversificada proporcionará la mayoría de los beneficios y menos desventajas que la propiedad de acciones por sí sola. Eso significa una combinación de acciones, bonos y materias primas. Con el tiempo, es la mejor manera de obtener el mayor rendimiento con el menor riesgo.
  2. Por tamaño de empresa: hay empresas de gran capitalización, mediana capitalización y pequeña capitalización. El término “límite” significa “capitalización”. Es el precio total de las acciones multiplicado por la cantidad de acciones.7 Es bueno ser propietario de empresas de diferentes tamaños, porque se desempeñan de manera diferente en cada fase del ciclo económico.
  3. Por ubicación: Empresas propias ubicadas en Estados Unidos, Europa, Japón y mercados emergentes. La diversificación le permite aprovechar el crecimiento sin ser vulnerable a una sola acción.
  4. A través de fondos mutuos: poseer fondos mutuos le permite poseer cientos de acciones seleccionadas por el administrador de fondos mutuos. Una forma fácil de diversificar es mediante el uso de fondos indexados o ETF indexados.

La línea de fondo

¿Cuánto de cada tipo de inversión debería tener? Los planificadores financieros sugieren que establezca su asignación de activos según sus objetivos financieros y dónde se encuentra la economía en el ciclo económico.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué significa invertir en acciones?

Invertir en acciones significa comprar acciones en una empresa. En otras palabras, usted es copropietario, incluso si solo posee una pequeña fracción de la empresa.

¿Cómo empiezas a invertir en acciones?

Lo único que necesita para invertir en acciones son unos pocos dólares y acceso al mercado a través de una cuenta de corretaje. El proceso de abrir una cuenta de corretaje es similar al de abrir una cuenta corriente.

¿Cómo se gana dinero invirtiendo en acciones de un centavo?

Es muy poco probable que las acciones de Penny ofrezcan dividendos, lo que significa que ganará dinero a través de la apreciación del capital. Las acciones de Penny son empresas pequeñas que esperan convertirse en grandes, y existe la posibilidad de beneficiarse de ese crecimiento, pero también existe el riesgo de que la empresa nunca crezca o incluso quebrar.

¿Cuánto puede ganar invirtiendo en acciones?

Algunas personas se vuelven muy ricas al invertir en acciones, mientras que otras pierden mucho dinero y se endeudan. En general, cuanto más dinero invierta, mayores serán sus ganancias o pérdidas potenciales. Como regla general, el S&P 500 ganó aproximadamente un 10% por año desde 1993 hasta 2020, por lo que alguien que hubiera invertido todo su dinero en un fondo indexado del S&P durante ese tiempo habría obtenido aproximadamente un 10% de ganancias de sus inversiones por año.

¿Se requiere seguro para propietarios de viviendas?

Is Homeowners Insurance Required?

El seguro para propietarios de viviendas puede proteger su casa y, en la mayoría de los casos, sus pertenencias cuando ocurre un desastre. Si tiene una hipoteca sobre su casa, es probable que su prestamista requiera que tenga una póliza de seguro para propietarios de vivienda. Si ha pagado su hipoteca, no es necesario que tenga una póliza, pero puede ser una buena idea tener una.

Aprenda qué es un seguro de vivienda, cuándo podría ser necesario y por qué podría optar por tener este tipo de seguro incluso si no es necesario.

Conclusiones clave

  • El seguro para propietarios de viviendas brinda protección financiera contra las secuelas de desastres, peligros y otros escenarios inesperados.
  • La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren que usted tenga una póliza activa para propietarios de viviendas.
  • Incluso si no se requiere un seguro de hogar, puede ayudarlo a financiar las reparaciones de su hogar y reemplazar sus pertenencias si ocurre algo inesperado.

¿Qué es el seguro para propietarios de viviendas?

El seguro para propietarios de viviendas cubre su hogar y sus pertenencias contra daños causados ​​por ciertos desastres, accidentes y otros escenarios. Si ocurre un evento cubierto, su póliza de seguro puede pagar los daños y pérdidas, aunque usted sigue siendo responsable de su deducible.

Una póliza de seguro de hogar estándar generalmente cubre su hogar, junto con otros edificios o estructuras en su propiedad. Además, estas pólizas cubren su propiedad personal, responsabilidad personal y pagos médicos si alguien se lastima en su hogar.

Importante: Las pólizas de seguro de hogar estándar no incluyen daños por todo tipo de desastre o peligro. Para protegerse contra inundaciones y terremotos, es posible que deba comprar cobertura adicional.

¿Cuándo se requiere el seguro para propietarios de viviendas?

El seguro para propietarios de viviendas no es un requisito legal. Sin embargo, si tiene una hipoteca sobre su casa, su prestamista puede exigirle legalmente que tenga una póliza. De esta forma, si algo le sucede a su casa, su inversión está protegida.

Cada póliza de seguro para propietarios de viviendas tiene un límite de cobertura. Es probable que su prestamista requiera que lleve una cantidad mínima, generalmente el 80% del costo de reemplazo de su vivienda, pero a veces puede requerir hasta el 100%.

Si debe tener un seguro de vivienda como condición de su hipoteca, pero no lo tiene, su prestamista puede comprarle una póliza y enviarle la factura después de avisar con anticipación. La póliza puede ser más cara que si la hubiera comprado usted mismo y es posible que solo cubra al prestamista, no a usted.

Nota: La cobertura de propiedad personal se presenta en dos formas diferentes: costo de reemplazo y valor real en efectivo. Las pólizas de costo de reemplazo proporcionan el dinero para comprar un artículo nuevo (de reemplazo). Las pólizas de valor real en efectivo ofrecen el dinero por el valor actual en efectivo de un artículo, que después de la depreciación, puede no ser suficiente para reemplazarlo. Si bien las pólizas de costo de reemplazo a menudo cuestan más, pueden ayudarlo a ahorrar mucho dinero si necesita renovar su casa después de un desastre.

Al revisar su póliza de seguro de hogar, puede considerar reducir o eliminar la cobertura para ahorrar dinero en sus primas. Las pólizas de seguro estándar ofrecen seis tipos de cobertura: 

  • Vivienda (Cobertura A)
  • Otras estructuras (Cobertura B)
  • Pertenencias personales (Cobertura C)
  • Gastos de vida temporales durante la reubicación (Cobertura D)
  • Protección de responsabilidad (Cobertura E)
  • Pagos médicos (Cobertura F)

Algunas compañías de seguros le permiten aumentar o disminuir los límites en cada una de esas áreas de cobertura para personalizar su póliza. Por ejemplo, si tiene menos dependencias (Cobertura B), es posible que pueda reducir la cantidad de cobertura en esta área para reducir potencialmente su prima. Sin embargo, no desea ir por debajo de los requisitos mínimos de cobertura de su prestamista.

¿Por qué alguien optaría por obtener un seguro para propietarios de viviendas?

Para muchas personas, su hogar es su activo más valioso; el seguro de hogar les ayuda a proteger su inversión. Por lo tanto, puede tener sentido tener una póliza incluso cuando no la necesite si siente que no puede pagar el reemplazo de su casa y posesiones si ocurre un desastre.

Otra razón para tener una póliza para propietarios de viviendas es que probablemente brinde protección de responsabilidad si alguien se lesiona en su propiedad. También puede pagar por daños y perjuicios si la persona que se lesiona no puede trabajar por un tiempo. Sin seguro, es probable que deba pagar esos daños de su bolsillo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Por qué se requiere un seguro de vivienda?

Your mortgage company requires homeowners insurance to ensure that it still gets the money you owe if something happens to your home. It’s a way for the company to protect its financial interest in your home.

What information is required for a quote for homeowners insurance?

To receive a quote for a homeowners insurance policy, you may need the following information:

  • Your identifying information (such as your name, Social Security number, and birthdate)
  • The address of the home
  • Information about the current condition of your home
  • Information about renovations you’ve done
  • Details about your home (such as the age, the style, and the type of exterior finish)
  • A list of occupants of the home
  • A list of home safety devices you have

What is the minimum homeowners insurance policy required by lenders?

The minimum amount of required coverage varies from bank to bank. Some banks ask for your policy to insure 100% of the home’s estimated insurable value; others allow for less. Check with your lender to ensure your policy meets the requirements.

Tenga cuidado con las reglas generales de jubilación

Tenga cuidado con las reglas generales de jubilación

Una regla general es un estándar impreciso pero conveniente de usar. Con las reglas generales de jubilación, las considero promedios que pueden aplicarse si agrupa a toda la población, pero es posible que no se apliquen en absoluto a su situación específica. 

Las reglas generales de jubilación pueden ser útiles si no tiene idea de cuánto ahorrar, cuánto puede retirar, qué tan rápido puede crecer su dinero o cómo asignar sus inversiones. Sin embargo, no deben usarse como una regla estricta y rápida que se aplique a usted con certeza. Ciertas respuestas solo provienen de observar sus proyecciones financieras específicas y averiguar qué se aplica y qué no se aplica a usted. Utilice las “reglas” a continuación solo como pautas generales y amplias.

La “regla de retiro del 4%”

Si no está seguro de cuántos ingresos pueden proporcionarle sus ahorros e inversiones, la regla del 4% le da un punto de partida. Dice que por cada $ 100,000 de ahorros que tenga, puede retirar aproximadamente $ 4,000 al año y tener una expectativa razonablemente justa de que su dinero durará 30 años en la jubilación. No es un resultado seguro. Dependiendo de las inversiones que elija y de la economía durante sus años de jubilación, es posible que pueda retirar más o menos.

La “regla de asignación de edad de 100 menos”

Si no está seguro de cuánto de sus ahorros e inversiones deben estar en acciones o bonos, la regla de la edad de 100 menos le brinda una guía a seguir. Dice que debe tomar 100 menos su edad, y eso es lo que tendría en existencias. Esto significa que a medida que envejece, tendrá cada vez menos existencias. Investigaciones recientes han demostrado que este puede no ser el mejor enfoque para usar en sus años de jubilación. 

La regla “Necesitará el 80% de sus ingresos”

Al tratar de calcular cuánto podría necesitar para jubilarse, muchas personas usan algo llamado “regla del 80%”. Dice que en la jubilación necesitará aproximadamente el 80% de la cantidad de ingresos que tenía mientras trabajaba. Realmente no me gusta esta regla. El estilo de vida, los hábitos de ahorro y gasto actuales y el nivel impositivo de cada persona son diferentes. Necesita desarrollar su propia estimación personal de cuánto necesitará durante la jubilación.

La “Regla del 72”

¿Alguna vez se ha preguntado cuánto tiempo le llevará duplicar su dinero? La Regla del 72 le brinda una manera rápida y fácil de estimar esto dependiendo de la tasa de rendimiento que espera obtener. El desafío con esta regla es que no puede saber con ningún grado de precisión qué tasa de rendimiento podría obtener en el futuro. Si desea duplicar su dinero más rápido, lo mejor que puede hacer es ahorrar más.

La regla “Ahorre el 10% de sus ingresos”

Si no tiene idea de cuánto ahorrar para la jubilación, entonces, por supuesto, es mejor ahorrar el 10% de sus ingresos que ninguno. En ese sentido, la regla del 10% es útil como punto de partida. Sin embargo, encuentro que esta regla no se aplica por igual a las personas. Algunos ya han ahorrado lo suficiente o han heredado dinero y no necesitan ahorrar más. Otros gastan mucho y necesitarán ahorrar mucho más del 10% de sus ingresos para poder mantener su estilo de vida durante la jubilación. 

Veredicto: construya un plan personal

No existe una regla general que pueda acercarse a reemplazar un plan de jubilación personal. Solo te jubilas una vez y este no es el momento de cometer errores. A la mayoría de los futuros jubilados les resultará beneficioso utilizar un planificador de jubilación calificado que pueda ayudarlo a determinar qué reglas se aplican a usted y cuáles no.

¿Qué es un préstamo con tasa fija y cuándo debe utilizar uno?

¿Qué es un préstamo con tasa fija y cuándo debe utilizar uno?

Un préstamo de tasa fija tiene una tasa de interés que no cambia durante la vigencia del préstamo. Debido a que la tasa permanece igual durante todo el plazo, el pago mensual del préstamo no debería cambiar, lo que resulta en un préstamo de riesgo relativamente bajo.

Al comparar las opciones de préstamos, fíjese si los préstamos tienen tasas fijas o no. Conozca cómo funcionan estos préstamos para que pueda elegir el préstamo adecuado a sus necesidades.

¿Qué es una tasa de interés fija?

Una tasa de interés fija es una tasa que no cambiará durante todo el plazo de un préstamo. Por ejemplo, una hipoteca de tasa fija a 30 años mantiene la misma tasa de interés durante todo el período de 30 años. El cálculo del pago mensual de su préstamo se basa en la tasa de interés, por lo que fijar la tasa da como resultado el mismo pago de capital e intereses todos los meses.

En términos generales, los préstamos se presentan en dos formas: fijos y variables. Los préstamos de tasa variable tienen una tasa de interés que puede cambiar con el tiempo, incluso si la tasa puede ser fija durante varios años al comienzo de su préstamo. Estas tasas están estructuradas en base a una tasa internacional denominada LIBOR más un margen.

Cuando las condiciones en los mercados globales cambian, LIBOR puede aumentar o disminuir y acompañarlo de estas tasas variables. Si las tasas aumentan, su pago mensual de un préstamo de tasa variable también puede aumentar, a veces sustancialmente.

Importante: aunque el pago de su préstamo no debería cambiar con un préstamo de tasa fija, su obligación mensual podría cambiar con el tiempo. Por ejemplo, si incluye impuestos sobre la propiedad y primas de seguros en el pago de su hipoteca, esos montos pueden variar de un año a otro.

¿Cómo funciona un préstamo a tasa fija?

Con un préstamo de tasa fija, su prestamista establece la tasa de interés al emitir su préstamo. Esa tasa depende de cosas como su historial crediticio, sus finanzas y los detalles de su préstamo. Cuando la tasa es fija, permanece igual durante la vigencia de su préstamo, independientemente de cómo se muevan las tasas de interés en la economía en general.

Su pago mensual requerido depende, en parte, de su tasa de interés. Una tasa más alta da como resultado un pago mensual más alto, en igualdad de condiciones. Por ejemplo, en un préstamo a cuatro años por $ 20,000, su pago mensual es de $ 507.25 con una tasa de interés del 10%. Pero con una tasa del 15%, el pago aumenta a $ 556,61 por mes.

Los pagos de préstamos con tasa fija reducen el saldo de su préstamo y estabilizan sus costos de interés con un pago fijo que dura un número específico de años. Con una hipoteca a 30 años o un préstamo para automóvil a cuatro años, un préstamo a tasa fija reduciría el saldo de su préstamo a cero al final del plazo del préstamo.

Pros y contras de los préstamos a tasa fija

Los préstamos a tasa fija son generalmente más seguros que los préstamos a tasa variable, pero usted paga un precio por la estabilidad que brindan estos préstamos. En última instancia, debe decidir con qué se siente cómodo y qué cree que podrían hacer las tasas de interés en el futuro.

Pros

  • Pago mensual predecible durante la vigencia de su préstamo
  • Sepa exactamente cuánto interés pagará
  • Sin riesgo de un “impacto de pago” en el futuro debido al aumento de las tasas de interés

Contras

  • Por lo general, una tasa inicial más alta que los préstamos a tasa variable
  • Si las tasas bajan, debe refinanciar o vivir con su tasa más alta
  • Puede que no se compare bien para las necesidades a corto plazo

Si tiene problemas para elegir, podría beneficiarse de un híbrido de préstamos de tasa fija y variable. Por ejemplo, una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a cinco años tiene una tasa fija relativamente baja durante los primeros cinco años, pero la tasa puede cambiar en los años siguientes. Si no planea mantener su préstamo durante muchos años, podría tener sentido obtener una tasa fija por un tiempo limitado. Solo prepárese para los cambios de su vida; es posible que mantenga el préstamo por más tiempo de lo esperado.

Tipos de préstamos a tasa fija

Muchos préstamos ofrecen una tasa de interés fija. Éstos incluyen:

  • Préstamos para la compra de una vivienda : los préstamos hipotecarios estándar, incluidas las hipotecas tradicionales a 30 y 15 años, son préstamos a tasa fija.
  • Préstamos con garantía hipotecaria : un préstamo con garantía hipotecaria de suma global generalmente tiene una tasa de interés fija. Las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) a menudo tienen tasas variables, pero puede ser posible convertir el saldo de su préstamo a una tasa fija.
  • Préstamos para automóviles : la mayoría de los préstamos para automóviles tienen una tasa de interés fija.
  • Préstamos para estudiantes : los préstamos federales para estudiantes emitidos después del 30 de junio de 2006 tienen tasas fijas. Los préstamos privados para estudiantes pueden tener tasas de interés fijas o variables.1
  • Préstamos personales : Los préstamos personales a plazos pueden tener tipos fijos o variables. Dicho esto, algunos de los prestamistas de préstamos personales más populares ofrecen préstamos con tasas de interés fijas.

Conclusiones clave

  • Los préstamos de tasa fija utilizan una tasa de interés que no cambia con el tiempo.
  • Debido a que la tasa es fija, su pago mensual no debería cambiar.
  • Una tasa fija puede eliminar el riesgo de un shock de pago debido al aumento de las tasas.
  • Los préstamos de tasa fija generalmente tienen una tasa de interés que es ligeramente más alta que la tasa inicial de un préstamo de tasa variable.
  • Si las tasas de interés bajan, los préstamos a tasa fija pueden resultar menos atractivos que los préstamos a tasa variable.

Los pros y los contras de las pólizas de vida entera

Los pros y los contras de las pólizas de vida entera
Cerca de la póliza de seguro de vida con lápiz, calculadora

Como todas las formas de seguro, el seguro de vida ayuda a proteger contra pérdidas catastróficas. Cuando una persona asegurada muere, sus beneficiarios reciben un pago significativo para aliviar las cargas financieras que pueden surgir después de la muerte.

Si bien existen varios tipos de seguro de vida, nos centraremos en el seguro de vida completo, incluido lo que es y sus pros y contras, para que pueda decidir si el seguro de vida completo tiene sentido para usted.

¿Qué es el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera proporciona una cantidad fija de cobertura que puede durar mientras la persona asegurada esté viva. A diferencia de las pólizas a plazo que finalizan después de un número específico de años, las pólizas de vida entera pueden seguir ofreciendo cobertura siempre que continúe pagando los costos del seguro.

Cuando paga primas en una póliza, la compañía de seguros deduce los costos de proporcionar un seguro de vida y agrega el dinero extra a su valor en efectivo. Con el tiempo, ese valor en efectivo puede acumularse dentro de su póliza y servir como reserva para financiar costos futuros. El valor en efectivo generalmente aumenta con impuestos diferidos, y potencialmente puede acceder a él pidiendo prestado contra su póliza o retirando fondos. Sin embargo, las pólizas generalmente tienen un período de rescate que podría durar hasta 20 años, durante el cual se cobrará una tarifa por los retiros del valor en efectivo.

Importante: Si usa demasiado de su valor en efectivo, es posible que deba impuestos y podría perder la cobertura si su póliza caduca. Cualquier préstamo impago generalmente reduce el beneficio por fallecimiento.

Las primas de una póliza de seguro de vida completa a menudo son niveladas, lo que significa que no cambian de un año a otro a menos que elija ciertas opciones. Y dependiendo de cuál de los tipos de seguro de vida total que elija, podría pagar primas durante un número determinado de años o durante toda su vida. 

¿Es el seguro de vida entera una buena inversión?

Como ocurre con cualquier estrategia de inversión, depende de sus necesidades y circunstancias. Las primas del seguro de vida total son más altas que las primas que pagaría por el mismo beneficio por fallecimiento en una póliza a término. Entonces, si principalmente necesita un seguro de vida para proteger a sus seres queridos durante un período de tiempo específico, el seguro de vida temporal suele ser su mejor opción. Por ejemplo, es posible que solo necesite una cobertura que dure hasta que sus hijos crezcan o se pague su hipoteca.

Las primas de los seguros de vida entera son relativamente altas porque, a diferencia de una póliza a término, este tipo de póliza está diseñada para pagar los costos del seguro durante toda su vida (es por eso que las pólizas permanentes tienen un componente de valor en efectivo). Para la mayoría de las personas que trabajan con fondos limitados, es inteligente destinar esos dólares “adicionales” a otra parte. Por ejemplo, por la misma cantidad de dinero que una prima de por vida, puede comprar una póliza a término y también ahorrar para fondos educativos, pagar deudas o contribuir a cuentas de jubilación.

El seguro de vida completo tiene más sentido cuando sabe que necesita una cobertura permanente, si desea asegurarse de que los beneficiarios obtengan un beneficio por fallecimiento, sin importar cuánto tiempo viva usted o la persona asegurada. Por ejemplo, es posible que desee una inyección de efectivo para ayudar con los impuestos sobre el patrimonio o para proporcionar liquidez al fallecer. Con la cobertura de seguro adecuada, es posible que los beneficiarios no necesiten vender activos (posiblemente rápidamente o en un momento inoportuno) después de la muerte de una persona asegurada.

Nota: principalmente como estrategia de inversión, la vida entera rara vez tiene sentido. Pero si necesita un seguro, ha agotado todas las demás estrategias de ahorro favorecidas por los impuestos, no está buscando altos rendimientos y está dispuesto a aceptar las restricciones de una póliza de seguro de vida, puede ser adecuado.

Pros y contras del seguro de vida entera

Pros

  • Cobertura potencial de por vida : a diferencia del seguro temporal, siempre que se paguen las primas suficientes, el seguro de por vida está diseñado para brindar una cobertura de por vida.
  • Beneficio por fallecimiento libre de impuestos : los beneficiarios generalmente no pagan impuestos sobre la renta sobre el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida, lo que les permite utilizar todos los fondos para satisfacer sus necesidades.
  • Beneficios potenciales de los dividendos : si su póliza paga dividendos, ese dinero puede reducir potencialmente sus primas requeridas, aumentar su beneficio por fallecimiento o pagarse en efectivo para gastarlo como desee.1
  • Acceso al valor en efectivo : si necesita acceder al valor en efectivo dentro de su póliza, es posible que pueda aprovechar esos fondos a través de un retiro o préstamo. Pero pueden aplicarse cargos de rescate, especialmente durante los primeros años de propiedad de la póliza. Analice los pros y los contras con su compañía de seguros antes de hacerlo.

Contras

  • Primas relativamente altas : debido a que está financiando un valor en efectivo que pagará el costo de su póliza por el resto de su vida, debe pagar primas relativamente altas en los primeros años (en comparación con el costo de la cobertura temporal con seguro temporal). Si no puede pagar las primas y no tiene suficiente valor en efectivo para pagar los costos internos, corre el riesgo de perder la cobertura.
  • No se pueden pausar los pagos de las primas : las primas de los seguros de vida completa generalmente deben pagarse de manera constante; Si no puede realizar los pagos de prima requeridos, la póliza podría caducar. Esto contrasta con las pólizas de seguro de vida universales que están diseñadas para tener una mayor flexibilidad y utilizarán el valor en efectivo para cubrir las primas requeridas.
  • El uso del valor en efectivo podría reducir la cobertura : si bien su valor en efectivo está disponible para préstamos y retiros, existe cierto riesgo al acceder a esos fondos. Por ejemplo, cualquier saldo impago de un préstamo reduce el beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios. Y si retira demasiado de su valor en efectivo, su póliza podría caducar, dando como resultado una pérdida de cobertura y posibles consecuencias fiscales.
  • Limitaciones de acceso a los fondos : es posible que no se pueda acceder fácilmente a su valor en efectivo. Especialmente durante los primeros años, es posible que deba pagar cargos de rescate si decide retirar o retirar su póliza.

¿Es el seguro de vida completo adecuado para usted?

Las decisiones de seguros requieren un análisis cuidadoso de sus necesidades y su presupuesto. Los consejos a continuación pueden proporcionarle elementos en los que pensar al evaluar las pólizas de por vida.

¿Necesita un seguro permanente?

La necesidad de una cobertura de por vida es una pista de que es posible que desee una póliza de por vida. Este podría ser el caso si desea cobertura para los gastos finales sin importar cuándo fallezca o si tiene dependientes con necesidades especiales. Las pólizas de seguro a término terminan después de una cantidad determinada de años y no hay forma de predecir exactamente cuánto tiempo vivirá. Pero si no necesita una cobertura permanente, el seguro temporal puede ser una excelente solución.

¿Tiene suficiente flujo de caja?

Las primas de las pólizas de seguro de vida entera pueden ser bastante elevadas. Si tiene dinero limitado disponible en su presupuesto, comprar una cobertura suficiente podría ser difícil. Sin embargo, si tiene mucho dinero en efectivo en exceso cada mes y no tiene ningún otro lugar donde ponerlo, una póliza de por vida podría ser apropiada.

¿Necesita previsibilidad?

Con el seguro de vida total, sus primas generalmente se determinan al comienzo de su póliza. Los valores en efectivo y de rescate también pueden establecerse en ese momento, para que sepa qué esperar en los próximos años.

Alternativas al seguro de vida entera

Si el seguro de vida entera no parece ser el ajuste perfecto, es posible que pueda utilizar varias alternativas.

Seguro de término de vida

La forma más sencilla de seguro de vida es a plazo. Usted selecciona por cuánto tiempo desea la cobertura y paga las primas para mantener la póliza en vigor. Para la mayoría de las familias que se protegen contra la muerte prematura de un padre, la vida a término es una solución asequible.

Otras pólizas de vida permanente

Si tiene su corazón puesto en comprar un seguro permanente, existen otras alternativas. 

  • La vida universal ofrece una mayor flexibilidad pero menos previsibilidad. Los pagos de las primas deben ser suficientes, pero pueden ser flexibles, y el valor en efectivo aumenta a una tasa que depende del rendimiento de la inversión de su compañía de seguros, por lo que no sabrá cuánto ganará por adelantado. 
  • El seguro de vida variable le permite seleccionar una variedad de inversiones similares a los fondos mutuos por su valor en efectivo, y es posible ganar o perder dinero con esas inversiones.

Cuentas de Inversión

Si su objetivo es hacer crecer sus activos, no necesita utilizar una póliza de seguro para hacerlo. Por ejemplo, puede comprar un seguro de vida a término para la cobertura que necesita e invertir en otras cuentas. Las cuentas de jubilación, incluidos los planes de jubilación en el lugar de trabajo y las cuentas IRA, pueden potencialmente proporcionar beneficios fiscales. Las cuentas de corretaje imponibles también pueden ser útiles y no tienen las mismas restricciones que las cuentas de jubilación.

¿Qué es un seguro de vida permanente?

¿Qué es un seguro de vida permanente?

Una póliza de seguro de vida proporciona una suma de dinero, denominada beneficio por fallecimiento, a uno o más beneficiarios en caso de fallecimiento. Una póliza de seguro de vida permanente está diseñada para durar toda su vida y no vence después de una cierta cantidad de años.

Los tipos comunes de seguro de vida permanente incluyen seguro de vida completo, seguro de vida completo con emisión garantizada, vida universal y seguro de vida variable. Cada uno de estos tipos de pólizas de seguro de vida permanente tiene diferentes características, pero todas incluyen una cuenta de valor en efectivo a la que puede acceder. 

Esto es lo que necesita saber sobre el seguro de vida permanente para decidir si una de estas pólizas y de qué tipo es adecuada para usted. 

¿Qué es un seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente es un tipo de póliza de seguro de vida que no termina ni termina después de un cierto número de años. Lo cubre durante toda su vida siempre que realice pagos de prima suficientes y oportunos.

Cuando fallezca, la póliza de seguro de vida pagará un beneficio por fallecimiento libre de impuestos a su beneficiario. Puede nombrar uno o más beneficiarios en la póliza para recibir el beneficio.

El seguro de vida permanente también se conoce como seguro de vida con valor en efectivo porque brinda la oportunidad de generar ahorros a través de la póliza con impuestos diferidos. Cuando paga la prima de una póliza de vida permanente, parte del pago que realiza se destina al costo del beneficio por fallecimiento y otra parte se destina a una cuenta de valor en efectivo. 

Esto es necesario porque a medida que envejece, el costo del seguro aumenta. El valor en efectivo compensa el costo del seguro para que pueda tener una prima nivelada (en el caso de un seguro de vida completo) o una prima manejable para la totalidad de la póliza. Otra ventaja del valor en efectivo es que puede retirar dinero de él o tomar préstamos en su contra una vez que haya acumulado activos en él. 

¿Cómo funciona el seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente generalmente comienza con una solicitud. Una vez que se aprueba y posee una póliza, paga primas para mantenerla en vigor. Aunque está diseñado para pagar un día un beneficio por fallecimiento, el seguro de vida permanente es un activo financiero mientras usted lo posea.

Cada una de estas fases de una póliza de seguro de vida (solicitud, propiedad y pago del beneficio por fallecimiento) tiene características y consideraciones únicas.

Solicitud

Para solicitar una póliza de seguro de vida, debe presentar una solicitud por la cantidad de cobertura que desea, que la compañía de seguros utiliza para determinar su elegibilidad para la póliza y la prima.

Solicitar un seguro de vida puede (o no) incluir un examen médico, pero generalmente requiere su historial médico y el de su familia. La necesidad de un examen médico se basa en los criterios de suscripción de la empresa.

Nota: Si una póliza está totalmente suscrita médicamente, significa que están usando su historial médico en la suscripción, pero no siempre significa que tiene que hacer laboratorios o un examen.

Por ejemplo, es posible que pueda obtener una póliza totalmente suscrita médicamente y no tener un examen si la compañía de seguros utiliza un proceso llamado suscripción acelerada.

Otras pólizas no médicas ofrecen suscripción simplificada (que generalmente consiste en un cuestionario) y algunas, como las pólizas de emisión garantizada, no tienen ninguna pregunta.

Además de recopilar información médica, la aseguradora puede preguntar sobre su ocupación, sus hábitos, la razón por la que desea cobertura y otros factores que considere necesarios para evaluar el riesgo de la empresa. También puede solicitar ejecutar su crédito y verificar sus antecedentes e historial de manejo. 

Propiedad

Una vez que se apruebe su solicitud, la aseguradora confirmará la cobertura y la prima. Antes de la emisión, puede optar por agregar varias cláusulas adicionales o características a su póliza, como beneficios en vida o exenciones de primas por discapacidad. Los pasajeros son beneficios opcionales que aumentan la prima. 

Cuando haya finalizado sus opciones, pagará la prima acordada. Parte de ese pago de prima se destina al costo del beneficio por fallecimiento. Otra parte se destina al valor en efectivo de la póliza y a los anexos o características adicionales que haya comprado. 

Si tiene opciones de inversión (como en una póliza de seguro de vida variable), la cantidad que ingresa al valor en efectivo se dividirá entre la inversión o las cuentas fijas que seleccione. Cualquier tarifa o cargo de la póliza se deduce del valor en efectivo o de las primas.

Puede acceder al valor en efectivo a través de un préstamo o retiro de la póliza. Y si compró cláusulas adicionales opcionales, como enfermedad crítica, enfermedad terminal, discapacidad o enfermedad crónica, puede acceder a parte del valor nominal “temprano”, bajo ciertas circunstancias, como un beneficio por muerte acelerado.

Advertencia: Es importante revisar cómo tomar un préstamo de póliza o un retiro del valor en efectivo podría afectar la póliza. En algunos casos, puede ponerlo en riesgo de caducar o disminuir el beneficio por muerte. También puede haber implicaciones fiscales adversas dependiendo de cómo gestione el retiro o el préstamo. 

Pago de la prestación por fallecimiento

El pago del beneficio por fallecimiento ocurre cuando usted fallece. Su beneficiario recibirá el valor total del beneficio por fallecimiento, ya sea que fallezca a los cinco años de la póliza o al final de una larga vida. Si su póliza tiene un valor en efectivo, su beneficiario generalmente no recibirá el beneficio por fallecimiento ni el valor en efectivo. Sin embargo, algunas pólizas están diseñadas para pagar tanto el valor nominal como el valor en efectivo acumulado. Si esta característica es importante para usted, asegúrese de discutirla con un agente de seguros antes de comprar una póliza.

La mayoría, si no todas, las pólizas de vida tienen un período de impugnación de dos años. Si muere dentro de los primeros dos años después de la emisión de la póliza, la aseguradora puede revisar su solicitud para detectar errores materiales y potencialmente denegar su reclamo. También se puede denegar una reclamación por muerte como resultado de suicidio durante el período de impugnación.

Importante: Las pólizas de vida permanentes tienen una fecha en la que vencen, como los 100 o 121 años. Si su póliza vence, la compañía de seguros de vida le pagará, como mínimo, el valor total en efectivo de la póliza, terminando así la cobertura y creando un hecho imponible. Las diferentes pólizas manejan la madurez de la póliza de manera diferente.

Tipos de seguro de vida permanente

Si decide que el seguro de vida permanente es la opción adecuada para sus necesidades, considere qué tipo de seguro de vida permanente es el más adecuado.

Seguro de vida entera

El seguro de vida completo proporciona un beneficio por fallecimiento garantizado, una prima nivelada (una prima que no aumenta con el tiempo) y la capacidad de generar valores en efectivo. Con las pólizas de vida entera “participantes” (disponibles con algunas mutuas de seguros), puede ganar dividendos anuales, que se suman al valor de la póliza.

Seguro de vida universal

Con una póliza de seguro de vida universal, puede ajustar los pagos de sus primas y cambiar el beneficio por fallecimiento (aunque es posible que deba someterse a una suscripción médica para aumentarlo). Las pólizas también ofrecen una tasa de interés mínima garantizada sobre el valor en efectivo. Si no realiza los pagos de la prima o los pagos no son suficientes, la póliza reducirá el valor en efectivo para cubrir los costos y, eventualmente, podría caducar.

Seguro de vida variable

Dependiendo del tipo de póliza, las primas pueden ser fijas o flexibles, y puede haber una garantía mínima de beneficio por fallecimiento. Una característica clave del seguro de vida variable es la capacidad de invertir el valor en efectivo, generalmente en varios fondos mutuos, a través de subcuentas en la póliza. Debido a las características de inversión, las tarifas y los costos de las pólizas son más altos que para las pólizas de vida no variables. 

Este tipo de póliza tiene un mayor riesgo de perder dinero o caducar cuando el mercado no funciona bien o las primas no son suficientes para cubrir los cargos de la póliza.

Seguro de vida de emisión garantizada

El seguro de emisión garantizada es un seguro de vida permanente que no requiere ninguna suscripción médica. Comúnmente conocido como seguro de gastos finales o de entierro, generalmente ofrece una cobertura mínima (generalmente menos de $ 25,000 y, a veces, hasta $ 50,000).

Nota: La mayoría de los seguros de vida de emisión garantizada incluyen un beneficio por fallecimiento gradual, lo que significa que si muere en los primeros dos años de la póliza por cualquier motivo que no sea un accidente, sus herederos no recibirán el valor nominal de la póliza. En cambio, recibirán solo las primas pagadas, posiblemente más un porcentaje.

Seguro de vida permanente versus seguro de vida a término

Si bien el seguro de vida permanente brinda protección de por vida, el seguro de vida temporal puede cubrirlo por tan solo un año y hasta 30 o 40 años. A diferencia de las pólizas permanentes, las pólizas a plazo no suelen incluir un valor en efectivo. Si muere durante el plazo, el beneficio por fallecimiento se le paga al beneficiario, pero una vez que finaliza el plazo, ya no tiene cobertura. 

Dado que brinda cobertura por un período de tiempo limitado y no acumula un valor en efectivo, el seguro de vida a término generalmente tiene primas menos costosas que el seguro de vida permanente.

CaracterísticaSeguro de vida permanenteSeguro de término de vida
Duración de la pólizaCobertura de por vidaCobertura por un período de tiempo limitado 
AsegurabilidadMantiene su cobertura incluso si cambia su salud Una vez que finaliza una póliza de vida a término, tendrá que pasar por la suscripción si desea un seguro de vida.
Beneficio de muertePagadero de por vidaSolo pagadero si la muerte ocurre durante la vigencia de la póliza
PrimasPara las pólizas de por vida, la prima no aumentará. Para la vida universal, la prima no aumentará debido a su edad o salud.Para la mayoría de las pólizas, la prima se establece por el período de cobertura.
Beneficio por fallecimiento libre de impuestos
Crecimiento de efectivo con impuestos diferidosNo
Capacidad para pedir prestado de la pólizaNo
Acceso a dividendosPara algunas pólizas de por vidaNo típicamente
Valor en efectivoNo
CostoMás caro que la vida a términoOpción más asequible

¿Necesito un seguro de vida permanente?

Además de proteger la estabilidad financiera de su familia, el seguro de vida permanente satisface muchas necesidades. A continuación, se muestran algunos ejemplos de situaciones en las que un seguro de vida permanente es una buena opción:

  • Quiere proporcionar una herencia libre de impuestos a sus hijos
  • Quieres una cobertura de por vida
  • Quiere asegurar la cobertura del seguro mientras es joven y goza de buena salud. 
  • Desea utilizar el seguro de vida como una herramienta para generar ahorros con impuestos diferidos, como una red de seguridad, para ingresos de jubilación o para ayudar a financiar costos importantes como la educación de un niño o el pago inicial de una casa. 
  • Desea hacer una gran donación caritativa cuando muera.
  • Quiere complementar otro seguro de vida (una póliza a término o un seguro de vida a través del trabajo) con una póliza permanente

Si decide comprar un seguro de vida, está en buena compañía. El 57% de los estadounidenses tiene un seguro de vida para ayudar a complementar los ingresos de jubilación, el 66% lo tiene para transferir riqueza, el 84% tiene un seguro de vida para ayudar a pagar los costos de entierro y los gastos finales, y el 62% lo tiene para reemplazar los ingresos o salarios perdidos.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida permanente proporciona un beneficio por fallecimiento que lo cubre de por vida.
  • Existen varios tipos de seguros de vida permanentes.
  • Es posible obtener un seguro de vida permanente suscrito médicamente sin tener que someterse a un examen médico. 
  • Puede generar ahorros con impuestos diferidos a través de la función de valor en efectivo de una póliza permanente.
  • Los diferentes tipos de pólizas permanentes tienen diferentes características de inversión para elegir.
  • Una póliza de seguro de vida permanente puede caducar si no se pagan las primas, cuando las tarifas son demasiado altas o si pide prestado o retira dinero de la póliza y no tiene cuidado.

5 tipos de seguro que todo el mundo debería tener

5 tipos de seguro que todo el mundo debería tener

El seguro ofrece tranquilidad ante lo inesperado. Puede encontrar una póliza de seguro que cubra casi cualquier cosa imaginable, pero algunas son más importantes que otras, según su situación y necesidades. A medida que planifica su futuro financiero, estos cinco tipos de seguro deben estar firmemente en su radar.

Seguro de auto

El seguro de automóvil es fundamental si conduce. No solo es un requisito en la mayoría de los estados, sino que los accidentes automovilísticos son costosos: más de $ 10,000 incluso sin lesiones, y más de $ 1.5 millones si un accidente es fatal. Estos costos provienen de gastos médicos, daños al vehículo, pérdidas de salarios y productividad, y más.

La mayoría de los estados requieren que tenga un seguro básico de responsabilidad civil, que cubre los honorarios legales, lesiones corporales o muerte, y daños a la propiedad de otros en un incidente en el que usted es legalmente responsable. Algunos estados también requieren que usted tenga protección contra lesiones personales (PIP) y / o cobertura de automovilista sin seguro. Estas coberturas pagan los gastos médicos relacionados con el incidente para usted y sus pasajeros (independientemente de quién tenga la culpa), los accidentes de atropello y fuga y los accidentes con conductores que no tienen seguro.

Nota: Si está comprando un automóvil con un préstamo, es posible que también deba agregar cobertura integral y de colisión a su póliza. Estas coberturas cubren los daños a su vehículo como resultado de accidentes automovilísticos, robo, vandalismo y otros peligros, y son especialmente importantes si reparar o reemplazar su automóvil le ocasionaría dificultades financieras.

Seguro de hogar

Para muchas personas, una casa es su mayor activo. El seguro de hogar lo protege a usted y a su inversión al extender una red de seguridad financiera cuando ocurren daños impredecibles. Si tiene una hipoteca, su prestamista probablemente requiera una póliza. Pero si no compra su propia póliza, su prestamista puede comprarla por usted, potencialmente a costos más altos y con una cobertura más limitada, y enviarle la factura.

El seguro de hogar es una buena idea incluso si ha pagado su hipoteca porque lo protege contra los gastos por daños a la propiedad y la responsabilidad por lesiones y daños a la propiedad a los huéspedes causados ​​por usted o su familia (incluidas las mascotas). También puede cubrir gastos de subsistencia adicionales si su casa es inhabitable después de un reclamo cubierto y pagar para reparar o reconstruir estructuras separadas, como su cerca y cobertizo, dañadas por un reclamo cubierto.

Si alquila su casa, una póliza de seguro para inquilinos es igualmente importante y puede ser necesaria. Claro, el seguro de su arrendador cubre la estructura en sí, pero sus pertenencias personales pueden sumar una cantidad significativa de dinero. En caso de robo, incendio o desastre, su póliza para inquilinos debe cubrir la mayoría de los costos de reemplazo. También puede ayudar a pagar gastos de subsistencia adicionales si tiene que quedarse en otro lugar mientras se repara su casa. Además, al igual que el seguro de hogar, el seguro de inquilino ofrece protección de responsabilidad.

Seguro de salud

El seguro médico es fácilmente uno de los tipos de seguro más importantes que se pueden tener. Su buena salud es lo que le permite trabajar, ganar dinero y disfrutar de la vida. Si desarrollara una enfermedad grave o tuviera un accidente sin estar asegurado, es posible que no pueda recibir tratamiento o se vea obligado a pagar facturas médicas elevadas. Un estudio reciente publicado en el American Journal of Public Health mostró que casi el 67% de los encuestados sintieron que sus gastos médicos contribuyeron a su quiebra.

“La compra de un seguro médico es una parte integral de la gestión de riesgos financieros personales clave”, dijo Harry Stout, autor de finanzas personales y ex presidente y director ejecutivo de una compañía de seguros generales y de vida. Stout le dijo a The Balance en un correo electrónico que “no tener cobertura puede ser económicamente devastador para los hogares debido al alto costo de la atención”.

El seguro médico comprado a través del Mercado de seguros médicos puede incluso cubrir servicios preventivos (vacunas, exámenes de detección y algunos chequeos) para que pueda mantener su salud y bienestar para satisfacer las demandas de la vida.

Consejo: si trabaja por cuenta propia o autónoma, puede deducir las primas del seguro médico que paga de su bolsillo cuando presenta su declaración de impuestos.

Los seguros de invalidez

“Al contrario de lo que mucha gente piensa, su casa o su automóvil no es su mayor activo. Más bien, es su capacidad para obtener ingresos. Sin embargo, muchos profesionales no aseguran la posibilidad de una discapacidad ”, dijo John Barnes, CFP® y propietario de My Family Life Insurance, en un correo electrónico a The Balance.  

Continuó diciendo que “una discapacidad ocurre con más frecuencia de lo que la gente piensa”. La Administración del Seguro Social estima que una discapacidad ocurre en uno de cada cuatro jóvenes de 20 años antes de llegar a la edad de jubilación.

“El seguro de discapacidad es el único tipo de seguro que le pagará un beneficio si está enfermo o lesionado y no puede hacer su trabajo”. 

Los empleados tienen razón al pensar que tienen beneficios por discapacidad a través de la compensación al trabajador por lesiones que ocurren en el trabajo. Aún así, Barnes advierte que la compensación al trabajador “no cubre lesiones o enfermedades fuera del trabajo como cáncer, diabetes, esclerosis múltiple o incluso COVID-19”.

Afortunadamente, el seguro por discapacidad no es probable que rompa el banco; este tipo de seguro puede deslizarse en la mayoría de los presupuestos. “Por lo general, las primas del seguro por discapacidad cuestan dos centavos por cada dólar que gana”, dijo Barnes. “Ciertamente, las primas varían según la edad, la ocupación, el salario y las condiciones de salud”. Si gana $ 40,000 al año, eso equivale a $ 800 por año (alrededor de $ 67 por mes).

Seguro de vida

Muchos expertos financieros consideran que el seguro de vida es una parte integral de su plan financiero. La importancia de incluirlo en su planificación depende de sus circunstancias. “La necesidad de un seguro de vida varía y cambia con el tiempo”, explicó Stephen Caplan, CSLP ™, asesor financiero de Neponset Valley Financial Partners, en un correo electrónico a The Balance. “Si alguien es joven y soltero, su necesidad es mínima. Si son responsables de mantener a una familia, es fundamental garantizar una protección adecuada “.

Si está casado y tiene una familia cuando muere, el seguro de vida puede reemplazar los ingresos perdidos, ayudar a pagar las deudas pendientes o pagar la educación universitaria de sus hijos. Si es soltero, el seguro de vida podría pagar los costos del entierro y pagar las deudas que deje. 

Su capacidad para comprar un seguro de vida depende principalmente de su edad y salud. Cuanto más joven y saludable sea, es probable que el costo sea más bajo. Es posible que deba completar un examen médico, pero algunas compañías de seguros de vida ofrecen pólizas de vida sin examen.

Si no está seguro de si una póliza de seguro de vida sería beneficiosa para usted, Caplan sugiere hacer estas preguntas para evaluar sus necesidades:

  • ¿Qué gastos financieros inmediatos enfrentaría su familia cuando usted muera? Piense en deudas pendientes, costos funerarios, etc.
  • ¿Cuánto tiempo necesitarían sus dependientes apoyo financiero si usted falleciera hoy?
  • Además de cubrir las necesidades más urgentes de su familia, ¿le gustaría dejar dinero para gastos importantes pero menos urgentes? Considere la educación o herencia de sus hijos, donaciones caritativas, etc.

La línea de fondo

“El seguro juega un papel importante pero simple: reemplaza la pérdida económica en caso de una catástrofe”, dijo Caplan. Los seguros de automóvil, de propiedad, de salud, de discapacidad y de vida son los principales tipos de seguros que lo ayudan a protegerse a sí mismo y a sus bienes. Pero también es importante considerar sus necesidades individuales y conversar con agentes autorizados para ver cómo se pueden ajustar las políticas para brindarle un mejor servicio. Los asesores y planificadores financieros pueden brindarle consejos sobre si otros tipos comunes de seguro, como el paraguas y la atención a largo plazo, también deben formar parte de su estrategia financiera.