Mitä Robo-neuvojat ovat? Robo-neuvojien määritelmä ja esimerkkejä

Mitä Robo-neuvojat ovat?  Robo-neuvojien määritelmä ja esimerkkejä

Robo-neuvojat ovat automatisoituja salkunhoitajia. Voit ajatella niitä sijoittajien autopilottina. Kun kirjaudut käyttämään sellaista, vastaat ensin joukkoon taloudellisia resurssejasi ja tavoitteitasi koskeviin kysymyksiin. Sitten robo-neuvoja tekee jatkuvia päätöksiä rahasi sijoittamisesta.

Tässä on, mitä nämä tuotteet tarjoavat, miten ne toimivat ja voisivatko ne sopia sinulle.

Mitä Robo-neuvojat ovat?

Robo-neuvojat ovat ohjelmistotuotteita, jotka voivat auttaa sinua hallitsemaan sijoituksiasi. Se kaikki tehdään ilman, että sinun tarvitsee kuulla rahoitusneuvojaa tai hallita omaa salkkuasi. Näitä tuotteita tarjoavat laaja valikoima rahoituslaitoksia. Jotkut, kuten Fidelity, ovat vakiintuneita yrityksiä, joilla on pitkä historia. Toiset, kuten Acorns, luotiin äskettäin yksinomaan robo-neuvojan palvelun tarjoamiseksi.

Robo-neuvojat ovat vaihtoehto perinteisille talousneuvojille. Ne ovat usein myös halvempia vaihtoehtoja. Nämä tuotteet ovat myös vaihtoehto sijoittajalle, joka yksinkertaisesti poimii ja valitsee sijoituksiaan.

Kuinka Robo Advisors toimivat?

Robo-neuvojaksi ilmoittautuva uusi asiakas aloittaa yleensä antamalla perustiedot sijoitustavoitteistaan ​​verkkokyselyn kautta. Nämä kysymykset voivat koskea aiheita, kuten aikajanaasi, riskinsietokykyäsi ja sitä, kuinka paljon rahaa sinulla on säästöissäsi. Sitten robo-neuvojat suorittavat nämä vastaukset algoritmin kautta. Tämä tarjoaa varojen allokointiin perustuvan lähestymistavan; se auttaa myös sinua rakentamaan hajautetun sijoitussalkun, joka täyttää tavoitteesi.

Kun varat on sijoitettu, ohjelmisto voi automaattisesti tasapainottaa salkkusi. Näin varmistetaan, että se pysyy lähellä tätä tavoiteallokaatiota. Monet suositut robo-neuvojat kannustavat sinua osallistumaan säännöllisesti tiliisi. Tämä voi olla vaikkapa pieniä viikoittaisia ​​talletuksia. Sitten robo-neuvoja käyttää näitä lahjoituksia tavoiteallokoinnin ylläpitämiseen.

Huomautus: Jotkut robo-neuvojat käyttävät jopa verohäviöstrategioita. Tämä tarkoittaa tiettyjen arvopapereiden myyntiä tappiolla muiden arvopapereiden voittojen korvaamiseksi.

Sijoitukset Robo-hallittuun tiliin

Useimmat robo-neuvojat käyttävät sijoitusrahastoja tai pörssirahastoja (ETF) yksittäisten osakkeiden sijaan salkkusi rakentamiseen. Usein he noudattavat indeksirahastoa tai muuta passiivista sijoitustoimintaa, joka perustuu nykyaikaiseen portfolioteoriatutkimukseen. Tämä korostaa osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin sijoittamisen merkitystä. Robo-neuvojasta riippuen saatat myös pystyä määrittelemään sijoituksia tarkemmin sosiaalisten arvojen tai uskonnollisten näkemysten mukaan.

Miten verot toimivat Robo-Advisor-tilillä

Kuten minkä tahansa sijoitusmuodon kohdalla, verovelvoitteesi robo-hallinnoituista varoista riippuu tilityypistä, jolla omaisuutta pidät.

Jos pidät omaisuuttasi IRA:ssa, Roth IRA:ssa tai muun tyyppisellä verotuksellisella eläketilillä, et maksa veroja ennen kuin nostat varoja.1 Rollover- tai varojen siirtoja nykyiseltä tililtäsi robo-neuvojalle ei yleensä lasketa vetäytyminen. Nostot Roth IRA -tililtä voivat olla verottomia. Se riippuu vetäytymisen olosuhteista.

Jos omistat sijoituksia verollisella tilillä, sinun on ilmoitettava ne veroilmoituksessasi. Sinun on myös maksettava veroja tuloista, samalla tavalla kuin sijoittaessasi välitystilille. Saat 1099-lomakkeen joka vuosi. Se raportoi sijoitusten korot, osingot ja pääomavoitot.2

Jos robo-hallitellulla tililläsi voit siirtää olemassa olevia sijoituksia, kyseiset sijoitukset todennäköisesti myydään, elleivät ne ole samoja sijoituksia, joihin robo-advisor olisi sijoittanut näillä varoilla. Jos myynti tapahtuu, joudut maksamaan myyntivoittoveroa.

Robo-neuvojan palkkiot

Robo-neuvojan palkkiot voidaan strukturoida kiinteäksi kuukausimaksuksi; tai se voi olla prosenttiosuutena varoista. Kiinteät kuukausimaksut voivat olla niinkin alhaiset kuin 1 dollari. Prosenttipalkkiot vaihtelevat noin 0,15 prosentista 0,50 prosenttiin.

Muista, että nämä robo-neuvojan palkkiot ovat erillisiä kaikista sijoituksiin liittyvistä maksuista. Esimerkiksi tililläsi olevilla sijoitusrahastoilla ja ETF:illä on todennäköisesti omat kulusuhteensa. Tämäntyyppinen palkkio poistetaan rahaston varoista ennen tuottojen jakamista.

Vinkki : Jotkut näistä online portfolioratkaisuista tarjoavat ilmaisen kokeilujakson. Näin näet, miten palvelu toimii, ennen kuin sinulta veloitetaan.

Robo-Advisorin hyvät ja huonot puolet

Plussat

  • Investointiosaamista ei tarvita
  • Ei ole aikaa vievää
  • Yksinkertaisia ​​strategioita

Haittoja

  • Ihmisten välistä vuorovaikutusta on vaikea saada
  • Rajoittaa sijoittajan vaihtoehtoja
  • Voi pakottaa sijoittajat avaamaan useita tilejä

Plussat selitetty

  • Sijoittamistaitoa ei tarvita : Robo-neuvojat voivat olla loistava vaihtoehto aloittelevalle sijoittajalle. Sitten voit aloittaa sijoittamisen, vaikka et olisi vielä kehittänyt taloudellista tietämystä, jota tarvitaan tietoisten päätösten tekemiseen.
  • Ei ole aikaa vievää : Monilla ei ole aikaa aktiivisesti hoitaa sijoituksiaan, joten he laittavat mieluummin salkkunsa automaattiohjaukseen. Kun robo-advisor-tili ja automaattiset talletukset on luotu, sinun ei tarvitse tehdä mitään muuta ennen kuin haluat nostaa rahaa.
  • Yksinkertaiset strategiat : Robo-neuvojat käyttävät usein yksinkertaista sijoitusstrategiaa, joka on helppo ymmärtää; esimerkiksi sijoittamalla 60 % osakkeisiin ja 40 % joukkovelkakirjoihin. Sinulla ei todennäköisesti ole paljon sijoituksia katsottavana. Tämä tarkoittaa, että voit helposti ja nopeasti arvioida omistusten kehitystä.

Miinukset selitetty

  • Vaikea saada ihmisten välistä vuorovaikutusta : Jotkut robo-neuvojat tarjoavat live-apua. Mutta tähän liittyy yleensä lisäkustannuksia. Monet robo-neuvojat ovat vuorovaikutuksessa kanssasi vain online-menetelmien kautta. Kompromissi on, että robo-neuvojan palkkiot ovat paljon alhaisemmat kuin useimpien talousneuvojien. Entä jos pidät puhumisesta oikeiden ihmisten kanssa tai tarvitset kädestä pitäen opastaaksesi sinut sovelluksen tai verkkosivuston läpi? Siinä tapauksessa säästö maksuissa ei välttämättä ole sen arvoista sinulle.
  • Rajoittaa sijoittajan vaihtoehtoja : Jos sinulla on ideoita tietystä osakkeesta, johon haluat sijoittaa, et todennäköisesti voi käskeä robo-neuvojaasi ostamaan sitä. Robo-neuvojien tarjoamat “vaihtoehdot” ovat erittäin yleisiä. He voivat esimerkiksi kysyä sinulta: “Haluatko olla riskialtis vai konservatiivinen?” Robo-neuvojat eivät välttämättä tyydytä niitä, jotka haluavat tehdä aktiivisesti päätöksiä rahoistaan.
  • Saattaa pakottaa sijoittajat avaamaan useita tilejä : Jos päätät sijoittaa tiettyyn osakkeeseen, saatat joutua avaamaan erillisen välitystilin ostaaksesi sen. Jotkut sijoittajat saattavat myös joutua koordinoimaan yritysetupaketit ja 401(k)-etuudet muiden tilien kanssa. Tämä voi tehdä robo-neuvojien tarjoamasta automaatiosta vähemmän hyödyllistä.

Avaimet takeawayt

  • Robo-neuvojat ovat palveluita, jotka tasapainottavat automaattisesti sijoittajan salkun.
  • He tekevät päätöksiä perustietojesi ja sijoitustavoitteidesi perusteella.
  • Robo-neuvojat ovat edullinen vaihtoehto talousneuvojille. Mutta automaattisen sijoitusneuvojan valinnassa on joitain haittoja.

Naisten henkivakuutuksen tärkeimmät edut

 Naisten henkivakuutuksen tärkeimmät edut

Saatat yllättyä kuullessani, että vuodesta 2021 lähtien vain noin 47 prosentilla naisista on henkivakuutus, 11 prosenttia vähemmän kuin miehillä. Henkivakuutuksen lisäksi naisia ​​on harvemmalla kuin miehillä, mutta myös kuolemantapauskorvaus on selvästi pienempi kuin miehillä – noin 22 prosenttia vähemmän.

Naisista on tullut yhä hallitsevampia toimijoita nykypäivän amerikkalaisessa työvoimassa. Jotkut naiset ovat perheensä ainoat elättäjät ja etsivät sellaisenaan taloudellista turvaa, jonka henkivakuutus voi tarjota. Olipa nainen johtotehtävissä tai kotiäiti, henkivakuutus on tärkeä suoja. Tässä on muutamia tärkeimpiä etuja naisille, joilla on henkivakuutus.

#1 Taloudellinen turvallisuus perheelle

Naiset, joilla on perhe, varsinkin ne, jotka ovat ensisijainen elättäjä, ovat huolissaan siitä, kuinka heidän perheensä hoidetaan taloudellisesti, jos he kuolevat äkillisesti. Henkivakuutus voi antaa mielenrauhan, kun tietää, että perheen taloudelliset tarpeet hoidetaan ja taloudelliset velvoitteet hoidetaan.

#2 Mahdollisuus lainata käteisarvoa vastaan

Monet henkivakuutukset tarjoavat mahdollisuuden rakentaa käteisarvoa, jota vastaan ​​voidaan lainata. Naisten osalta tämä käteisarvo on käytettävissä mihin tahansa tarpeeseen; laskujen maksaminen, korkeakoulukoulutuksen rahoittaminen; uuden yrityksen perustaminen tai muut taloudelliset tarpeet tai tavoitteet.

#3 Toimeentuloetu, kun diagnosoidaan krooninen/terminaalinen sairaus

Oletko koskaan miettinyt, mitä tekisit, jos saisit kroonisen/päätetyn sairauden diagnoosin? Miten laskusi maksettaisiin ja kuka huolehtisi perheesi taloudellisesta tarpeesta? Jotkin henkivakuutukset voidaan hyväksyä ratsastajan kanssa lisäämään kattavuutta krooniseen/päätettävissä olevaan sairauteen, jos sinulla on joskus diagnosoitu jokin näistä sairauksista. Voit käyttää rahat sairauskulujen tai itsesi ja perheesi elinkustannusten maksamiseen.

#4 Vanhusten/vammaisten perheenjäsenten hoito

Omaishoitajan rooli on monelle naiselle tuttu ja keski-iän lähestyessä sinulla voi olla iäkkäitä tai vammaisia ​​vanhempia tai muita perheenjäseniä hoidettavana. Voit olla varma siitä, että tiedät, että heidän hoitonsa jatkuu, kun olet poissa, lisäämällä heidät edunsaajaksi henkivakuutukseesi.

Henkivakuutusten tyypit

Henkivakuutustyypeistä valittaessa on otettava huomioon useita eri vaihtoehtoja. Tässä on muutamia yleisimpiä.

Termihenkivakuutus : Termihenkivakuutus antaa sinulle henkivakuutuksen tietyn ajan; yleensä 10, 20, 25 tai 30 vuoden välein. Useimmat pitkäaikaiset henkivakuutukset maksavat suoran kuolemankorvauksen ilman käteistä kertyvää arvoa, vaikka jotkin voimassa olevat henkivakuutukset tarjoavat mahdollisuuden muuttaa koko elämän vakuutukseksi vakuutuskauden lopussa.

Koko henkivakuutus : Koko henkivakuutus on vakuutus, joka kestää eliniän ja kerää myös käteisarvoa, jota vastaan ​​voidaan lainata. Koko henkivakuutus saa kiinteää korkoa, joka määräytyy vakuutusta ostettaessa. Vakuutusmaksut pysyvät tasolla koko vakuutuksen voimassaoloajan.

Universaali henkivakuutus : Yleisen henkivakuutuksen pääominaisuus on sen joustava palkkio. Ylimääräinen vakuutusmaksu hyvitetään vakuutuksen käteisarvoon. Kuolemankorvaus lisääntyy. Käteisarvo ansaitsee ajan myötä nousevaa korkoa ja vakuutuksenottaja voi lainata ansaittua korkoa vastaan.

Indeksoitu yleinen henkivakuutus : Indeksoitu yleinen henkivakuutus antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden kohdistaa tuloja korollisille indeksoiduille tileille, joiden käteisarvo voi kasvaa. IUL:n tulot ovat veronalaisia. Yksi hyvä ajatus tämäntyyppisestä vakuutuksesta on se, että käteisarvoosuutta voidaan käyttää vakuutusmaksujen maksamiseen, jos vakuutuksenottaja haluaa lopettaa tai lykätä omavastuumaksun suorittamista.

Taattu yleinen henkivakuutus : Taattu universaali henkivakuutus (GUL) on hybridivakuutus, joka on sekä määräaikaisen että koko henkivakuutuksen yhdistelmä. Vakuusvakuutusta ei kirjoiteta vuosikaudelle, vaan se on ikäkohtainen ja kirjoitetaan yleensä vakuutuksenottajille 80-vuotiaaksi asti. Voit valita iän, jolloin kattavuus päättyy. GUL-vakuutus on edullisempi kuin tyypillinen koko elinikäinen vakuutus, ja sitä voidaan räätälöidä lisäämään käteisarvoa.

Vaihtuva yleinen henkivakuutus : Vaihtuvan yleisen henkivakuutuksen vakuutusmaksut maksetaan säästötilille. Vakuutuksella on alatilit, jotka on sijoitettu. Tällä tilillä on potentiaalia korkeampiin tuloihin, mutta se on myös alttiina markkinoiden vaihteluille, ja vakuutuksenottajat voivat mahdollisesti kärsiä huomattavia tulonmenetyksiä.

Kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset?

Kukaan ei voi sanoa sinulle tarkkaa henkivakuutuksen määrää, joka sinun pitäisi ostaa. Kun kuitenkin päätät tarvitsemasi henkivakuutuksen määrän, mieti, kuinka paljon maksamattomien velkojen maksaminen maksaisi (oppilaitokset, opintolainat, asuntolainat, autolainat jne.). Lisäksi, jos sinulla on huollettavia/puolisoita, mikä summa mielestäsi riittäisi auttamaan heitä elämään mukavasti? Voit myös lisätä henkivakuutusturvaasi ratsastajien kautta. On henkivakuutusmatkustajia, jotka voidaan lisätä kattamaan lapsia, työkyvyttömyystuloja, tapaturmakuolemia, kriittisiä sairauksia ja paljon muuta.

Huomioita

Yleensä mitä nopeammin ostat henkivakuutuksen, sitä parempi. Naisten henkivakuutusmaksut ovat tilastollisesti alhaisemmat kuin miehillä, mikä johtuu miehiin verrattuna pidemmästä elinajanodoteesta ja yleisesti hyvästä terveydentilasta. Jos ostat vakuutuksen nuorena, korko on alhaisempi kuin jos odotat keski-ikäiseksi tai eläkeläiseksi. 

Kannattaako luottokortti ansaita palkintoja?

Kannattaako luottokortti ansaita palkintoja?
Pino monivärisiä luottokortteja lähikuva valikoivalla tarkennuksella.

Luottokorttipalkkiot ovat yksi tapa, jolla luottokorttiyhtiöt houkuttelevat ihmisiä avaamaan tilin. Vaikka tarjolla on joitain mahtavia palkintoja – etuja, kuten ilmaisia ​​matkoja, alennuksia ostoksista ja käteispalautusta –, on tärkeää käyttää luottoa vastuullisesti tarjotuista palkkioista riippumatta.

Ja vaikka monet ihmiset pitävät luottokortteja huonona asiana, ne voivat olla hyödyllinen taloudellinen työkalu, jos niitä hoidetaan oikein. Luottokorttipalkkiot ovat toinen suuri etu. Jos harkitset palkintoluottokortin hankkimista, kysy ensin itseltäsi nämä kysymykset.

Korttien maksaminen kuukausittain

Suoraan sanottuna, jos et maksa korttiasi kokonaan joka kuukausi, palkinnot eivät ole sen arvoisia. Esimerkiksi cashback-kortilla voit ansaita 1–5 % cashbackia jokaisesta ostoksestasi.

Jos luottokortillasi on keskimäärin 15 % todellinen vuosikorko ja siirrät saldon, maksat paljon enemmän korkoa kuin ansaitset cashback-palkkiolla. Säästäisi siis rahaa, jos maksaisit ostoksesi käteisellä sen sijaan, että kirjautuisit luottokortille pelkän cashback-sopimuksen vuoksi.

Onko sinulla vuosimaksu?

Toinen huomioitava asia on vuosimaksu, joka veloitetaan luottokortista. Usein on järkevää etsiä luottokorttia ilman vuosimaksua. Koska markkinoilla on nyt niin paljon luottokortteja, ei ole mitään syytä maksaa vuosimaksua.

Joskus voi kuitenkin olla järkevää hankkia luottokortti vuosimaksulla riippuen siitä, millaisia ​​palkintoja aiot ansaita, jos oletat, että palkintosi arvo ylittää vuosimaksusi kustannukset. Ennen kuin hankit palkkiopohjaisen luottokortin, sinun tulee tarkistaa, oletko oikeassa tienaamassa enemmän palkintoja kuin maksaisit vuosimaksuna. Sitten sinun pitäisi verrata sitä vastaaviin palkintokortteihin ilman maksua nähdäksesi, tulisitko eteenpäin vaihtamalla korttia.

Milloin voit käyttää palkintokorttia

Jos maksat saldosi kokonaisuudessaan kuukausittain, käteispalautus tai palkkio-luottokortti voi olla viisas valinta. Jotkut ihmiset ansaitsevat satoja tai jopa tuhansia dollareita vuodessa luottokorttipalkkiona, puhumattakaan ilmaisista lennoista tai hotellimajoituksesta. On tärkeää lukea palkintokorttisi pienellä painettu teksti, jotta voit olla varma, että voit käyttää ansaitsemasi palkinnot.

Palkkio-luottokortti on hyvä valinta vain, jos pidät jo kiinni budjetistasi ja todella maksat saldosi kokonaisuudessaan joka kuukausi. Muuten et saa sitä sopimusta, jota luulet olevasi. Muista, että sinun on oltava taloudellisesti valmis käsittelemään luottokorttia, ennen kuin voit hyötyä palkintokortista.

Miksi pankit tarjoavat palkkio-luottokortteja?

Palkintoluottokortteja käytetään kannustamaan ihmisiä laittamaan rahaa luottokorteilleen palkintojen ansaitsemiseksi. Muista kuitenkin, että kun ihmiset tekevät ostoksia luottokorteilla, heillä on tapana kuluttaa liikaa – ja palkita luottokortit ovat yksi parhaista tavoista, joilla luottokorttiyhtiöt voivat kannustaa ihmisiä jatkamaan rahankäyttöä luottokorteillaan.

Jos sinulla on tällä hetkellä suuri määrä luottokorttivelkoja, sinun tulee lopettaa asioiden laittaminen kortille ennen kuin olet maksanut sen kokonaan pois. Kun olet tehnyt sen, voit harkita sen käyttämistä palkintoihin, kunhan voit maksaa saldon kokonaisuudessaan kuukausittain.

Ota kaikki irti palkintokortista

Ensinnäkin sinun on maksettava kaikki kuluttajavelat ennen kuin harkitset palkkioon perustuvan luottokortin avaamista. Hanki budjetti ja lopeta luottokorttisi käyttö kokonaan. Tämä käytäntö auttaa sinua kehittämään itsehillintää ja budjetointiosaamista, jotta luottokortit eivät muodostu ongelmaksi tulevaisuudessa. Velanmaksusuunnitelma auttaa sinua myös maksamaan velkasi nopeammin ja säästämään koroissa.

Kun lopetat luottokorttien koron maksamisen, saatat hyötyä palkkio-luottokorteista. Tee ostoksia ja löydä palkintokortti, joka ansaitsee käyttämiäsi etuja. Jotkut palkkio-luottokortit tekevät jopa käteispalautusmaksuja yksittäiselle eläketilille, yliopiston säästötilille tai välitystilille.

Jos matkustat usein, matka- tai lentomailikortti voi olla hyvä valinta. Jos haluat ansaita rahaa takaisin ostoksistasi, cashback-palkkiokortti saattaa toimia hyvin. Käytä sitten korteillasi tiettyjä laskuja joka kuukausi ja maksa saldo kokonaisuudessaan kuukausittain. Tällä tavalla keräät palkintoja, mutta et velkaa.

Palkintokortin peruuttaminen

Jos huomaat, että luottokortillasi on saldoa, sinun tulee lopettaa luottokorttien käyttö palkintojen saamiseksi. Voit halutessasi peruuttaa sen, kun olet maksanut sen, jos tiedät, että sinulla on vaikeaa käyttää luottokorttia viisaasti. Haluat ehkä etsiä uuden palkintokortin, jos maksat kortista vuosimaksun.

Uusien korttien tutkiminen ja parhaiden palkintojen ja alhaisimpien tai maksuttomien korttien etsiminen voi auttaa sinua tekemään sinulle parhaan taloudellisen päätöksen. Jos olet kuitenkin valmistautumassa asunnon ostamiseen, sinun kannattaa odottaa, kunnes sinulla on asuntolainasi, ennen kuin haet uusia kortteja ja suljet vanhoja.

Osakkeisiin sijoittamisen hyvät ja huonot puolet

Osakkeisiin sijoittamisen hyvät ja huonot puolet

Mitkä ovat hyvät ja huonot puolet sijoittamisesta osakemarkkinoille? Historiallisesti osakemarkkinat ovat tuottaneet sijoittajille anteliaita tuottoja ajan myötä, mutta ne myös laskevat ja tarjoavat sijoittajille mahdollisuuden voittoon ja tappioon; riskin ja tuoton vuoksi.

Avain takeaways

  • Sijoittaminen osakemarkkinoille voi tarjota useita etuja, mukaan lukien mahdollisuus ansaita osinkoja tai keskimääräinen vuosituotto 10%.
  • Osakemarkkinat voivat kuitenkin olla epävakaita, joten tuottoa ei koskaan taata.
  • Voit pienentää sijoitusriskiäsi hajauttamalla salkkuasi taloudellisten tavoitteidesi perusteella.

Osakesijoittamisen plussat ja miinukset

Plussat

  • Kasvata talouden mukana
  • Pysy inflaation edellä
  • Helppo ostaa ja myydä

Haittoja

  • Riski menettää kaikki
  • Tutkimukseen menee aikaa
  • Emotionaaliset ylä- ja alamäet

5 Osakesijoittamisen edut

Osakesijoitus tarjoaa paljon etuja:

  1. Hyödyntää kasvavaa taloutta: Kun talous kasvaa, myös yritysten tulot kasvavat. Tämä johtuu siitä, että talouskasvu luo työpaikkoja, mikä luo tuloja, mikä luo myyntiä. Mitä lihavampi palkka, sitä enemmän kuluttajien kysyntä kasvaa, mikä saa enemmän tuloja yritysten kassakoneisiin. Se auttaa ymmärtämään suhdannekierron vaiheita – laajentumista, huippua, supistumista ja kourua.
  2. Paras tapa pysyä inflaation edellä : Historiallisesti osakkeiden vuotuinen keskituotto on 10%.1 Se on parempi kuin keskimääräinen vuotuinen inflaatio. Se tarkoittaa kuitenkin, että sinulla on oltava pidempi aikahorisontti. Näin voit ostaa ja pitää, vaikka arvo tilapäisesti laskee. 
  3. Helppo ostaa: Osakemarkkinoilla on helppo ostaa yritysten osakkeita. Voit ostaa ne välittäjän tai taloussuunnittelijan kautta tai verkossa. Kun olet luonut tilin, voit ostaa osakkeita muutamassa minuutissa. Jotkut online-välittäjät, kuten Robinhood, antavat sinun ostaa ja myydä osakkeita ilman palkkiota.
  4. Ansaitse rahaa kahdella tavalla: Useimmat sijoittajat aikovat ostaa halvalla ja sitten myydä korkealla. He sijoittavat nopeasti kasvaviin yrityksiin, jotka arvostavat arvoa. Se on houkuttelevaa sekä päiväkauppiaille että osta ja pidä sijoittajille. Ensimmäinen ryhmä toivoo hyötyvänsä lyhyen aikavälin trendeistä, kun taas jälkimmäinen odottaa yhtiön tuloksen ja osakekurssin kasvavan ajan myötä. Molemmat uskovat, että osakepoimintaosaamisensa ansiosta he voivat menestyä paremmin markkinoilla. Muut sijoittajat haluavat tavallista käteisvirtaa. He ostavat osinkoa maksavien yritysten osakkeita. Nämä yritykset kasvavat maltillisesti.2
  5. Helppo myydä: Osakemarkkinoilla voit myydä osakkeesi milloin tahansa. Taloustieteilijät käyttävät termiä “neste” tarkoittamaan, että voit muuttaa osakkeesi käteiseksi nopeasti ja alhaisilla transaktiokustannuksilla. Se on tärkeää, jos tarvitset rahaa yhtäkkiä. Koska hinnat ovat epävakaita, olet vaarassa joutua tappioon.

5 Haitat

Tässä on haittoja osakkeiden omistamisessa:

  1. Riski: Voit menettää koko sijoituksesi.  Jos yrityksellä menee huonosti, sijoittajat myyvät ja osakekurssi romahtaa. Kun myyt, menetät alkuinvestointisi. Jos sinulla ei ole varaa menettää alkuperäistä sijoitustasi, sinun pitäisi ostaa joukkovelkakirjalainoja. Sinun on myös maksettava myyntivoittoverot, jos ansaitset rahaa
  2. Osakkeenomistajat maksoivat viimeisenä:  Ensisijaiset osakkeenomistajat ja joukkovelkakirjojen haltijat tai velkojat saavat maksun ensin, jos yritys hajoaa.5 Mutta tämä tapahtuu vain, jos yritys menee konkurssiin. Hyvin hajautetun salkun pitäisi pitää sinut turvassa, jos jokin yritys joutuu alttiiksi.
  3. Aika: Jos ostat osakkeita itse, sinun on tutkittava jokainen yritys selvittääksesi, kuinka kannattavaa se mielestäsi on, ennen kuin ostat sen osakkeet. Sinun on opittava lukemaan tilinpäätöksiä ja vuosikertomuksia ja seuraamaan yrityksesi kehitystä uutisissa. Sinun on myös seurattava itse osakemarkkinoita, sillä jopa parhaan yrityksen hinta putoaa markkinakorjauksessa, kaatumisessa tai karhumarkkinoilla.
  4. Emotionaalinen vuoristorata: osakekurssit nousevat ja laskevat sekunneittain. Ihmisillä on taipumus ostaa suuria, ahneudesta ja myydä halvalla pelosta. Parasta tehdä ei ole katsoa jatkuvasti osakkeiden hintavaihteluita, ja muista vain tarkistaa säännöllisesti.
  5. Ammattikilpailu: institutionaalisilla sijoittajilla ja ammattimaisilla kauppiailla on enemmän aikaa ja tietoa investoida. Heillä on myös kehittyneitä kaupankäyntivälineitä, rahoitusmalleja ja tietokonejärjestelmiä. Ota selvää, miten voit saada etua yksittäisenä sijoittajana.

Hajauta sijoitusriskin pienentämiseksi

Voit pienentää sijoitusriskiäsi esimerkiksi hajauttamalla:

  1. Sijoitustyypeittäin: Hyvin hajautettu salkku tarjoaa suurimman osan eduista ja vähemmän haittoja kuin osakeomistus yksin. Tämä tarkoittaa yhdistelmää osakkeita, joukkovelkakirjoja ja hyödykkeitä. Ajan myötä se on paras tapa saada korkein tuotto pienimmällä riskillä
  2. Yrityksen koon mukaan: On olemassa suuria, keskisuuria ja pieniä yhtiöitä. Termi “cap” tarkoittaa “isoja kirjaimia”. Se on osakkeen kokonaishinta kertaa osakkeiden lukumäärä.7 On hyvä omistaa erikokoisia yrityksiä, koska ne toimivat eri tavalla suhdannekierron jokaisessa vaiheessa.
  3. Sijainnin mukaan: Omat yritykset sijaitsevat Yhdysvalloissa, Euroopassa, Japanissa ja kehittyvillä markkinoilla. Monipuolistamisen avulla voit hyödyntää kasvua olematta alttiita yksittäisille osakkeille.
  4. Sijoitusrahastojen kautta: Sijoitusrahastojen omistamisen avulla voit omistaa satoja sijoitusrahaston hoitajan valitsemia osakkeita. Yksi helppo tapa hajauttaa on käyttää indeksirahastoja tai indeksi -ETF -rahastoja.

Bottom Line

Kuinka paljon kustakin sijoitustyypistä pitäisi olla? Taloussuunnittelijat suosittelevat, että määrität varojen kohdistamisen taloudellisten tavoitteidesi ja talouden suhdannekierron perusteella.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Mitä tarkoittaa osakkeisiin sijoittaminen?

Osakkeisiin sijoittaminen tarkoittaa, että ostat osakkeita yrityksestä. Toisin sanoen olet osaomistaja, vaikka omistat vain pienen osan yrityksestä.

Miten aloitat sijoittamisen osakkeisiin?

Ainoat asiat, joita sinun on investoitava osakkeisiin, ovat muutama dollari ja pääsy markkinoille välitystilin kautta. Välitystilin avausprosessi on samanlainen kuin sekkitilin avaaminen.

Kuinka ansaitset rahaa sijoittamalla penniäkään osakkeisiin?

Penny -osakkeet eivät todennäköisesti tarjoa osinkoja, mikä tarkoittaa, että ansaitset rahaa pääoman vahvistumisen kautta. Penny -osakkeet ovat pieniä yrityksiä, jotka toivovat kasvavan suuriksi, ja tästä kasvusta on potentiaalia hyötyä, mutta on myös riski, että yritys ei koskaan kasva tai jopa lopeta toimintansa.

Kuinka paljon voit tehdä sijoituksia osakkeisiin?

Jotkut ihmiset tulevat hyvin rikkaiksi sijoittamalla osakkeisiin, kun taas toiset menettävät paljon rahaa ja joutuvat velkaantumaan. Yleensä mitä enemmän rahaa sijoitat, sitä suuremmat mahdolliset voitot tai tappiot ovat. Karkea nyrkkisääntö on, että S&P 500 voitti noin 10% vuodessa vuodesta 1993 vuoteen 2020, joten joku, joka oli sijoittanut kaikki rahansa S&P -indeksirahastoon tuona aikana, olisi tehnyt noin 10% voittoa sijoituksistaan ​​vuodessa.

Onko asunnon vakuutus pakollinen?

Onko asunnon vakuutus pakollinen?

Kotivakuutus voi suojata talosi ja useimmissa tapauksissa omaisuutesi katastrofin sattuessa. Jos sinulla on asuntolaina kotona, lainanantaja todennäköisesti edellyttää, että sinulla on asunnonomistajan vakuutus. Jos olet maksanut asuntolainasi, sinun ei tarvitse olla vakuutettuna, mutta se voi silti olla hyvä idea.

Opi mitä asunnon vakuutus on, milloin sitä saatetaan tarvita ja miksi saatat valita tämän tyyppisen vakuutuksen, vaikka sinun ei tarvitsisikaan.

Avain takeaways

  • Kotivakuutus tarjoaa taloudellista suojaa katastrofien, vaarojen ja muiden odottamattomien skenaarioiden seurauksia vastaan.
  • Useimmat asuntolainat edellyttävät aktiivista asunnonomistajakäytäntöä.
  • Vaikka kotivakuutusta ei tarvita, se voi auttaa sinua rahoittamaan kodin korjauksia ja korvaamaan tavarat, jos jotain odottamatonta tapahtuu.

Mikä on kotivakuutus?

Kotivakuutus kattaa kotisi ja omaisuutesi tiettyjen katastrofien, onnettomuuksien ja muiden skenaarioiden aiheuttamilta vaurioilta. Jos vakuutusturva sattuu, vakuutuksesi voi maksaa vahingot ja tappiot, vaikka olet edelleen vastuussa omavastuustasi.

Tavallinen kotivakuutus kattaa yleensä kotisi sekä muut kiinteistösi rakennukset. Lisäksi nämä käytännöt kattavat henkilökohtaisen omaisuutesi, henkilökohtaisen vastuusi ja lääketieteelliset maksut, jos joku loukkaantuu kotonasi.

Tärkeää: Tavalliset kotivakuutukset eivät sisällä vahinkoja kaikentyyppisistä katastrofeista tai vaaroista. Jotta voit suojautua tulvilta ja maanjäristyksiltä, ​​sinun on ehkä ostettava ylimääräinen suoja.

Milloin kotivakuutus vaaditaan?

Kotivakuutusta ei vaadita laissa. Kuitenkin, jos sinulla on asuntolaina kotona, lainanantaja voi lain mukaan vaatia, että sinulla on vakuutus. Tällä tavalla, jos talollesi tapahtuu jotain, sen sijoitus on suojattu.

Jokaisella asunnon vakuutuksella on vakuutusraja. Lainanantajasi edellyttää, että sinulla on vähimmäismäärä – tyypillisesti 80% asuntosi korvauskustannuksista – mutta joskus jopa 100%.

Jos asuntolainasi ehtona on oltava asunnon vakuutus, mutta ei, lainanantaja voi ostaa sinulle vakuutuksen ja lähettää sinulle laskun ennakkoilmoituksen jälkeen. Vakuutus voi olla kalliimpi kuin jos ostit sen itse ja se voi kattaa vain lainanantajan, ei sinua.

Huomautus: Henkilökohtainen omaisuus kattaa kaksi eri muotoa: korvauskustannukset ja todellinen käteisarvo. Korvauskustannukset antavat rahaa uuden (korvaavan) tuotteen ostamiseen. Todelliset käteisarvopolitiikat tarjoavat rahan kohteen nykyiselle käteisarvolle, joka poiston jälkeen ei ehkä riitä korvaamaan sitä. Vaikka korvauskustannukset maksavat usein enemmän, ne voivat säästää paljon rahaa, jos joudut kunnostamaan kotiasi katastrofin jälkeen.

Kun tarkistat kotivakuutustasi, voit harkita vakuutuksen vähentämistä tai poistamista, jotta voit säästää rahaa vakuutusmaksuissasi. Vakiovakuutukset tarjoavat kuusi erilaista vakuutustyyppiä: 

  • Asunto (kattavuus A)
  • Muut rakenteet (kattavuus B)
  • Henkilökohtaiset tavarat (kattavuus C)
  • Tilapäiset elinkustannukset muuton aikana (kattavuus D)
  • Vastuusuoja (kattavuus E)
  • Lääketieteelliset maksut (kattavuus F)

Joidenkin vakuutusyhtiöiden avulla voit nostaa tai laskea rajoja kullekin näistä kattavuusalueista mukauttaaksesi vakuutuksesi. Jos sinulla on esimerkiksi vähemmän ulkorakennuksia (kattavuus B), saatat pystyä vähentämään kattavuutta tällä alueella potentiaalisi alentamiseksi. Et kuitenkaan halua mennä lainanantajasi vähimmäisvaatimusten alle.

Miksi joku haluaisi hankkia asuntovakuutuksen?

Monille ihmisille heidän kotinsa on arvokkain omaisuus; kotivakuutus auttaa heitä suojaamaan sijoituksensa. Siksi voi olla järkevää olla politiikka, vaikka sitä ei tarvitsisikaan, jos sinusta tuntuu, ettei sinulla ole varaa korvata kotiasi ja omaisuuttasi, jos katastrofi iskee.

Toinen syy asunnon omistajapolitiikkaan on se, että se tarjoaa todennäköisesti vastuusuojaa, jos joku loukkaantuu omaisuudessasi. Se voi myös maksaa vahingonkorvauksia, jos loukkaantunut ei voi työskennellä jonkin aikaa. Ilman vakuutusta sinun on todennäköisesti maksettava nämä vahingot taskustasi.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Miksi kotivakuutus vaaditaan?

Asuntolainayhtiösi vaatii asunnonvakuutusta varmistaakseen, että se saa edelleen velkasi, jos kodillesi tapahtuu jotain. Se on tapa, jolla yritys voi suojella taloudellisia etujaan kodissasi.

Mitä tietoja vaaditaan tarjoukseen asuntovakuutuksesta?

Jos haluat saada tarjouksen asunnon vakuutuksesta, saatat tarvita seuraavia tietoja:

  • Henkilötietosi (kuten nimesi, sosiaaliturvatunnuksesi ja syntymäaikasi)
  • Kodin osoite
  • Tietoja kotisi nykytilasta
  • Tietoja tekemistäsi kunnostustöistä
  • Tietoja kodistasi (kuten ikä, tyyli ja ulkoasun tyyppi)
  • Luettelo talon asukkaista
  • Luettelo käytössä olevista kodin turvalaitteista

Mikä on lainanantajien vaatima vähimmäisvakuutus?

Vaaditun vakuutuksen vähimmäismäärä vaihtelee pankista toiseen. Jotkut pankit pyytävät vakuutukseltasi vakuuttaa 100% kodin arvioidusta vakuutusarvosta; toiset sallivat vähemmän. Tarkista lainanantajalta, että vakuutuksesi täyttää vaatimukset.

Varo eläkkeen peukalosääntöjä

Varo eläkkeen peukalosääntöjä

Nyrkkisääntö on epätarkka, mutta kätevä käyttää. Eläkkeelle siirtymisen peukalosääntöjen mukaan pidän niitä keskiarvoina, joita voidaan soveltaa, jos ryhmittelet koko väestön yhteen, mutta et välttämättä ollenkaan sinun tilanteeseesi. 

Eläkkeelle siirtymisen peukalosäännöt voivat olla hyödyllisiä, jos sinulla ei ole aavistustakaan siitä, kuinka paljon säästää, kuinka paljon voit nostaa, kuinka nopeasti rahasi voivat kasvaa tai miten sijoituksesi kohdennetaan. Niitä ei kuitenkaan pitäisi käyttää kovana ja nopeana sääntönä, joka koskee sinua varmasti. Tietyt vastaukset tulevat vain tarkastelemalla erityisiä taloudellisia ennusteitasi ja selvittämällä, mikä koskee sinua ja mikä ei. Käytä alla olevia “sääntöjä” vain yleisinä ohjeina.

“4% nostosääntö”

Jos et ole varma, kuinka paljon tulojasi säästösi ja sijoituksesi voivat tarjota sinulle, 4% -sääntö antaa sinulle lähtöpaikan. Siinä sanotaan, että jokaista 100 000 dollarin säästöä varten voit nostaa noin 4 000 dollaria vuodessa ja olet kohtuullisen oikeudenmukainen odottaessasi, että rahat kestävät 30 vuotta eläkkeellä. Se ei ole varma tulos. Riippuen valitsemistasi investoinneista ja taloudesta eläkevuosiesi aikana, saatat pystyä vetäytymään enemmän tai vähemmän.

“100 ikävähennyssääntö”

Jos et ole varma, kuinka paljon säästöistäsi ja sijoituksistasi pitäisi olla osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin, 100 miinus ikä -sääntö antaa sinulle ohjeet, joita sinun tulee noudattaa. Siinä sanotaan, että sinun pitäisi ottaa 100 miinus ikäsi, ja niin sinulla olisi varastossa. Tämä tarkoittaa sitä, että vanhetessasi sinulla olisi yhä vähemmän varastoja. Viimeaikaiset tutkimukset ovat osoittaneet, että tämä ei ehkä ole paras tapa käyttää eläkevuosiasi. 

“Tarvitset 80% tuloistasi” -sääntö

Kun ihmiset yrittävät selvittää, kuinka paljon sinun tarvitsee jäädä eläkkeelle, monet ihmiset käyttävät jotain, jota kutsutaan “80%: n sääntöön”. Se sanoo, että eläkkeellä tarvitset noin 80% tuloista, joita sinulla oli työskennellessäsi. En todellakaan pidä tästä säännöstä. Jokaisen elämäntapa, kulutus- ja säästötapa sekä veroluokka ovat erilaiset. Sinun on kehitettävä oma henkilökohtainen arvio siitä, kuinka paljon tarvitset eläkkeellä.

“72 sääntö”

Oletko koskaan miettinyt, kuinka kauan kestää kaksinkertaistaa rahat? Sääntö 72 antaa sinulle nopean ja helpon tavan arvioida tämä sen mukaan, kuinka paljon tuottoa odotat ansaitsevasi. Tämän säännön haasteena on, ettet voi tietää millään tarkkuudella, millaista tuottoa saatat ansaita tulevaisuudessa. Jos haluat tuplata rahasi nopeammin, paras tapa on säästää enemmän.

“Säästä 10% tulosäännöstäsi”

Jos sinulla ei ole aavistustakaan siitä, kuinka paljon säästää eläkkeelle, on tietysti parempi säästää 10% tuloista kuin ei ollenkaan. Tässä suhteessa 10 prosentin sääntö on hyödyllinen lähtökohtana. Mielestäni tämä sääntö ei kuitenkaan koske yhtä paljon ihmisiä. Jotkut ovat jo säästäneet tarpeeksi tai perineet rahaa, eikä heidän tarvitse säästää enää ollenkaan. Toiset käyttävät paljon rahaa ja joutuvat säästämään yli 10% tuloistaan ​​voidakseen säilyttää elämäntapansa eläkkeellä. 

Tuomio: Rakenna henkilökohtainen suunnitelma

Ei ole nyrkkisääntöä, joka voisi lähestyä henkilökohtaisen eläkesuunnitelman korvaamista. Eläkkeelle jää vain kerran, eikä nyt ole oikea aika tehdä virheitä. Useimpien tulevien eläkeläisten on hyödyllistä käyttää pätevää eläkesuunnittelijaa, joka voi auttaa sinua määrittämään, mitkä säännöt koskevat sinua eivätkä sinua.

Mikä on kiinteäkorkoinen laina ja milloin sitä tulisi käyttää?

Mikä on kiinteäkorkoinen laina ja milloin sitä tulisi käyttää?

Kiinteäkorkoisella lainalla on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Koska korko pysyy samana koko kauden ajan, kuukausittaisen lainamaksun ei pitäisi muuttua, mikä johtaa suhteellisen matalan riskin lainaan.

Vertaessasi lainavaihtoehtoja huomaa onko lainoilla kiinteät korot. Opi kuinka nämä lainat toimivat, jotta voit valita oikean lainan tarpeisiisi.

Mikä on kiinteä korko?

Kiinteä korko on korko, joka ei muutu koko laina-ajan. Esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina pitää saman koron koko 30 vuoden ajan. Kuukausittainen lainanmaksulaskusi perustuu korkoon, joten koron lukitseminen johtaa kuukausittain saman pääoman ja korkomaksuun.

Lainat ovat laajalti kahta muotoa: kiinteitä ja vaihtuvia. Vaihtuvakorkoisilla lainoilla on korko, joka voi muuttua ajan myötä, vaikka korko voidaankin vahvistaa usealle vuodelle lainasi alkaessa. Nämä korot perustuvat kansainväliseen korkoon nimeltä LIBOR plus spread.

Kun olosuhteet globaaleilla markkinoilla muuttuvat, LIBOR voi kasvaa tai laskea ja merkitä nämä muuttuvat korot. Jos korot nousevat, vaihtuvakorkoisen lainasi kuukausimaksu voi myös nousta – joskus huomattavasti.

Tärkeää: Vaikka lainan maksusi ei saisi muuttua kiinteäkorkoisella lainalla, kuukausittainen velvollisuutesi voi muuttua ajan myötä. Esimerkiksi, jos sisällytät kiinteistöveroon kiinteistöverot ja vakuutusmaksut, nämä summat voivat vaihdella vuodesta toiseen.

Kuinka kiinteäkorkoinen laina toimii?

Kiinteäkorkoisella lainalla luotonantaja asettaa koron lainan myöntämisen yhteydessä. Tämä korko riippuu esimerkiksi luottohistoriastasi, taloudestasi ja lainan yksityiskohdista. Kun korko on kiinteä, se pysyy samana koko laina-ajan, riippumatta siitä, kuinka korkotaso laajemmassa taloudessa liikkuu.

Vaadittu kuukausimaksu riippuu osittain korostasi. Korkeampi korko johtaa suurempaan kuukausimaksuun, kaikki muut asiat ovat yhtä suuret. Esimerkiksi neljän vuoden lainalla 20 000 dollaria kuukausimaksu on 507,25 dollaria 10 prosentin korolla. Mutta 15 prosentin korolla maksu nousee 556,61 dollariin kuukaudessa.

Kiinteäkorkoiset lainamaksut vähentävät lainasaldoasi ja vakauttavat korkokustannuksesi kiinteällä maksulla, joka kestää tietyn vuosimäärän. 30 vuoden asuntolainalla tai nelivuotisella autolainalla kiinteäkorkoinen laina nostaisi lainasaldosi nollaan lainan voimassaolon lopussa.

Kiinteäkorkoisten lainojen edut ja haitat

Kiinteäkorkoiset lainat ovat yleensä turvallisempia kuin vaihtuvakorkoiset lainat, mutta maksat hinnan näiden lainojen vakaudesta. Viime kädessä sinun on päätettävä, mihin olet tyytyväinen ja mitä mielestäsi korot voivat tehdä tulevaisuudessa.

Plussat

  • Ennakoitava kuukausimaksu lainasi voimassaoloaikana
  • Tiedä tarkalleen kuinka paljon korkoa maksat
  • Korkojen noususta ei aiheudu riskiä “maksusokista” tiellä

Haittoja

  • Yleensä korkeampi alkukorko kuin vaihtuvakorkoiset lainat
  • Jos korot laskevat, sinun on jälleenrahoitettava tai elettävä korkeamman koron kanssa
  • Ei ehkä vertaa hyvin lyhytaikaisiin tarpeisiin

Jos sinulla on vaikeuksia valita, saatat hyötyä kiinteiden ja vaihtuvakorkoisten lainojen yhdistelmästä. Esimerkiksi viiden vuoden, säädettävän koron asuntolainalla (ARM) on suhteellisen matala kiinteä korko ensimmäisten viiden vuoden ajan, mutta korko voi muuttua seuraavina vuosina. Jos et aio pitää lainaasi vuosia, voi olla järkevää saada korko, joka on kiinteä rajoitetuksi ajaksi. Varaudu vain elämänmuutoksiin – saatat pitää lainan pidempään kuin odotat.

Kiinteäkorkoisten lainojen tyypit

Monet lainat tarjoavat kiinteän koron. Nämä sisältävät:

  • Asuntolainat : Tavalliset asuntolainat, mukaan lukien perinteiset 30 ja 15 vuoden asuntolainat, ovat kiinteäkorkoisia lainoja.
  • Asuntolainat : Kiinteämääräisellä asuntolainalla on yleensä kiinteä korko. Kotipääoman luottolimiiteillä (HELOC) on usein vaihteleva korko, mutta voi olla mahdollista muuntaa lainasaldo kiinteäksi koroksi.
  • Automaattilainat : Useimmilla autolainoilla on kiinteä korko.
  • Opintolainat : Liittovaltion opiskelulainoilla, jotka on myönnetty 30. kesäkuuta 2006 jälkeen, on kiinteä korko. Yksityisillä opintolainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko.1
  • Henkilökohtaiset lainat : Henkilökohtaisilla erälainoilla voi olla kiinteä tai vaihtuva korko. Jotkut suosituimmista henkilökohtaisten lainojen lainaajista tarjoavat kiinteän koron lainoja.

Tärkeimmät takeaways

  • Kiinteäkorkoisissa lainoissa käytetään korkoa, joka ei muutu ajan myötä.
  • Koska korko on kiinteä, kuukausimaksusi ei saisi muuttua.
  • Kiinteä korko voi poistaa korkojen noususta johtuvan maksushokin riskin.
  • Kiinteäkorkoisten lainojen korko on tyypillisesti hieman korkeampi kuin vaihtuvakorkoisen lainan alkuperäinen korko.
  • Jos korot laskevat, kiinteäkorkoiset lainat voivat olla vähemmän houkuttelevia kuin vaihtuvakorkoiset lainat.

Hyödyt ja haitat koko elämän politiikoille

Hyödyt ja haitat koko elämän politiikoille
Lähikuva henkivakuutuksesta kynällä, laskimella

Kuten kaikki vakuutusmuodot, henkivakuutus auttaa suojautumaan katastrofeilta. Kun vakuutettu kuolee, heidän edunsaajansa saavat huomattavan korvauksen kuoleman jälkeen mahdollisesti syntyvän taloudellisen taakan helpottamiseksi.

Vaikka on olemassa useita henkivakuutustyyppejä, keskitymme koko henkivakuutukseen, mukaan lukien mitä se on ja sen hyvät ja huonot puolet, joten voit päättää, onko koko henkivakuutuksella järkevää sinulle.

Mikä on koko henkivakuutus?

Koko henkivakuutus tarjoaa kiinteän määrän vakuutusta, joka voi kestää niin kauan kuin vakuutettu on elossa. Toisin kuin tietyn vuoden kuluttua päättyvät vakuutussopimukset, koko elämän vakuutukset voivat tarjota kattavuutta niin kauan kuin jatkat vakuutuskustannusten maksamista.

Kun maksat vakuutusmaksuja, vakuutusyhtiö vähentää henkivakuutuksen tarjoamisen kustannukset ja lisää ylimääräisen rahan käteisarvoon. Ajan myötä kyseinen käteisarvo voi kertyä vakuutuksesi sisälle ja toimia varastona tulevaisuuden kustannusten rahoittamiseen. Käteisarvo kasvaa yleensä verolaskennassa, ja voit mahdollisesti käyttää sitä ottamalla lainaa vakuutustasi vastaan ​​tai nostamalla. Vakuutuksilla on kuitenkin tyypillisesti takaisinostoaika, joka voi kestää jopa 20 vuotta, jonka aikana käteisarvosta nostamisesta veloitetaan maksu.

Tärkeää: Jos käytät liian paljon käteisarvostasi, saatat olla velkaa veroja ja saatat menettää kattavuutesi, jos vakuutuksesi raukeaa. Maksamattomat lainat vähentävät tyypillisesti kuolemantapahtumaa.

Koko henkivakuutuksen vakuutusmaksut ovat usein tasoltaan, eli ne eivät muutu vuodesta toiseen, ellet valitse tiettyjä vaihtoehtoja. Ja riippuen siitä, minkä tyyppisestä koko henkivakuutuksesta valitset, saatat maksaa vakuutusmaksuja tietyksi vuodeksi tai koko elämäsi ajan. 

Onko koko henkivakuutus hyvä sijoitus?

Kuten minkä tahansa sijoitusstrategian kohdalla, se riippuu tarpeistasi ja olosuhteistasi. Koko henkivakuutusmaksut ovat korkeammat kuin palkkiot, jotka maksat samasta kuolemantapahtumasta määräaikaisella vakuutuksella. Joten jos tarvitset ensisijaisesti henkivakuutusta rakkaasi suojaamiseksi tietyn ajan, pitkäaikainen henkivakuutus on yleensä paras vaihtoehto. Saatat tarvita esimerkiksi vain kattavuutta, joka kestää, kunnes lapsesi ovat kasvaneet tai asuntolainasi on maksettu.

Koko henkivakuutusmaksut ovat suhteellisen korkeat, koska toisin kuin määräaikaisvakuutuksella, tämän tyyppinen vakuutus on suunniteltu maksamaan koko elämäsi vakuutuskustannukset (siksi vakituisilla vakuutuksilla on käteisarvokomponentti). Useimmille rajallisilla varoilla työskenteleville ihmisille on järkevää ohjata nämä “ylimääräiset” dollarit muualle. Esimerkiksi samalla rahamäärällä kuin koko elämän palkkio voit ostaa termispolitiikan ja säästää myös koulutusrahoitukseen, maksaa takaisin velkoja tai osallistua eläketileihin.

Koko henkivakuutus on järkevin, kun tiedät tarvitsevasi pysyvää vakuutusturvaa – jos haluat varmistaa, että edunsaajat saavat kuoletuksen, riippumatta siitä kuinka kauan sinä tai vakuutettu elät. Haluat esimerkiksi käteispanoksen, joka auttaa kiinteistöveroja tai lisää likviditeettiä kuoleman yhteydessä. Asianmukaisella vakuutusturvalla edunsaajien ei ehkä tarvitse myydä omaisuutta (mahdollisesti nopeasti tai sopimattomana aikana) vakuutetun kuoleman jälkeen.

Huomaa: Koko elämä on ensisijaisesti sijoitusstrategiana järkevää. Mutta jos sinulla on vakuutustarve, olet käyttänyt kaikki muut verotuksen suosimat säästöstrategiat, et halua korkeaa tuottoa ja olet valmis hyväksymään henkivakuutuksen rajoitukset, se voi olla sopiva.

Koko henkivakuutuksen edut ja haitat

Plussat

  • Mahdollinen elinikäinen kattavuus : Toisin kuin pitkäaikaisessa vakuutuksessa, niin kauan kuin vakuutusmaksuja maksetaan riittävästi, koko elämä on suunniteltu tarjoamaan elinikäinen kattavuus.
  • Veroton veroetuus: Edunsaajat eivät yleensä maksa tuloveroa henkivakuutuksen kuolemantapahtumasta, jolloin he voivat käyttää kaikki varat tarpeidensa täyttämiseen.
  • Potentiaaliset edut osingoista : Jos vakuutuksesi maksaa osinkoja, kyseinen raha voi mahdollisesti vähentää vaadittavia vakuutusmaksujasi, lisätä kuolemantapauksiasi tai maksaa käteisenä kulutettavaksi haluamallasi tavalla.1
  • Käteisarvon käyttö : Jos sinun on käytettävä käteisarvoa vakuutuksesi sisällä, voit ehkä hyödyntää kyseisiä varoja nostolla tai lainalla. Mutta takaisinostomaksuja voidaan periä etenkin vakuutuksen alkuvuosina. Keskustele eduista ja haitoista vakuutusyhtiön kanssa ennen kuin teet niin.

Haittoja

  • Suhteellisen korkeat vakuutusmaksut : Koska rahoittat käteisarvoa, joka maksaa vakuutuksesi kustannukset koko loppuelämäsi ajan, sinun on maksettava suhteellisen korkeat vakuutusmaksut alkuvuosina (verrattuna väliaikaisen vakuutuksen kustannuksiin määräaikaisella vakuutuksella). Jos et pysty maksamaan vakuutusmaksuja ja sinulla ei ole tarpeeksi käteisarvoa sisäisten kustannusten maksamiseen, saatat menettää kattavuuden.
  • Et voi keskeyttää maksumaksuja : Koko henkivakuutusmaksut on yleensä maksettava johdonmukaisesti; jos et pysty suorittamaan vaadittuja maksuja, käytäntö voi raueta. Tämä on ristiriidassa yleisten henkivakuutusten kanssa, jotka on rakennettu siten, että niillä on enemmän joustavuutta ja jotka otetaan käteisarvosta kattamaan vaaditut vakuutusmaksut.
  • Käteisarvon käyttäminen voi vähentää kattavuutta : Vaikka käteisarvo on käytettävissä lainoille ja nostoille, näihin varoihin käytettäessä on olemassa riski. Esimerkiksi maksamaton lainasaldo vähentää edunsaajien saamia kuolemantapauksia. Ja jos nostat liikaa käteisarvoa, vakuutuksesi saattaa raueta, mikä johtaa kattavuuden menetykseen ja mahdollisiin verovaikutuksiin.
  • Varojen saatavuutta koskevat rajoitukset : Käteisarvosi ei välttämättä ole helposti saatavilla. Varsinkin alkuvuosina saatat joutua maksamaan takaisinmaksumaksut, jos päätät käteisenä tai vetäytyä vakuutuksestasi.

Onko koko henkivakuutus oikea sinulle?

Vakuutuspäätökset edellyttävät tarpeidesi ja budjettisi huolellista analysointia. Alla olevat vinkit saattavat antaa ajattelua, kun arvioit koko elämän politiikkaa.

Tarvitsetko pysyvää vakuutusta?

Elinikäisen kattavuuden tarve on vihje, jonka haluat ehkä koko elämän politiikkaan. Näin voi olla, jos haluat kattaa lopulliset kulut riippumatta siitä, milloin ohitat, tai jos sinulla on huollettavia, joilla on erityistarpeita. Termivakuutukset päättyvät tietyn vuosimäärän jälkeen, eikä ole mahdollista ennustaa tarkalleen kuinka kauan elät. Mutta jos et tarvitse pysyvää vakuutusturvaa, määräaikainen vakuutus voi olla erinomainen ratkaisu.

Onko sinulla riittävästi kassavirtaa?

Koko henkivakuutuksen maksutulo voi olla melko korkea. Jos budjetissasi on rajoitetusti rahaa, riittävän kattavuuden ostaminen voi olla vaikeaa. Kuitenkin, jos sinulla on runsaasti ylimääräistä käteistä kuukaudessa ja sinulla ei ole muuta paikkaa, koko elämän politiikka saattaa olla sopiva.

Tarvitsetko ennustettavuutta?

Koko henkivakuutuksen yhteydessä vakuutusmaksusi määritetään tyypillisesti vakuutuksen alussa. Käteis- ja palautusarvot voidaan asettaa myös tuolloin, joten tiedät mitä odottaa tulevina vuosina

Vaihtoehtoja koko henkivakuutukselle

Jos koko henkivakuutus ei kuulosta täydelliseltä, saatat pystyä käyttämään useita vaihtoehtoja.

Henkivakuutus

Henkivakuutuksen yksinkertaisin muoto on termi. Valitset kuinka kauan haluat kattavuuden, ja maksat vakuutusmaksuja, jotta vakuutus pysyy voimassa. Useimmille perheille, jotka suojaavat vanhemman ennenaikaista kuolemaa, pitkäaikainen elämä on edullinen ratkaisu.

Muut pysyvän elämän politiikat

Jos sinulla on sydämesi asetettu ostamaan pysyvä vakuutus, on olemassa muita vaihtoehtoja. 

  • Yleinen elämä tarjoaa enemmän joustavuutta, mutta vähemmän ennustettavuutta. Vakuutusmaksujen on oltava riittäviä, mutta ne voivat olla joustavia, ja käteisarvo kasvaa vauhdilla, joka riippuu vakuutusyhtiön sijoitustoiminnasta, joten et tiedä, kuinka paljon ansaitset etukäteen. 
  • Muuttuvan henkivakuutuksen avulla voit valita erilaisia ​​sijoitusrahastoja vastaavia sijoituksia käteisarvollesi, ja voit saada tai menettää rahaa näillä sijoituksilla.

Sijoitustilit

Jos tavoitteesi on kasvattaa omaisuuttasi, sinun ei tarvitse käyttää vakuutusta sen tekemiseen. Voit esimerkiksi ostaa pitkäaikaisen henkivakuutuksen tarvitsemallesi kattavuudelle ja sijoittaa muille tileille. Eläketilit, mukaan lukien työpaikan eläkejärjestelyt ja IRA: t, voivat tarjota veroetuja. Verotettavat välitystilit voivat myös olla hyödyllisiä, eikä niillä ole samoja rajoituksia kuin eläketileillä.

Mikä on pysyvä henkivakuutus?

Mikä on pysyvä henkivakuutus?

Henkivakuutus antaa rahasumman, jota kutsutaan kuolemantapaukseksi, yhdelle tai useammalle edunsaajalle kuolemantapauksessa. Pysyvä henkivakuutus on suunniteltu kestämään koko elämäsi, eikä se vanhene tietyn vuoden kuluttua.

Tavallisia pysyviä henkivakuutustyyppejä ovat koko elämä, taattu liikkeeseenlasku koko henki-, yleishenki- ja vaihteleva henkivakuutus. Jokaisella näistä pysyvistä henkivakuutustyypeistä on erilaisia ​​ominaisuuksia, mutta kaikki sisältävät käteisarvotilin, jota voit käyttää. 

Tässä on, mitä sinun on tiedettävä pysyvästä henkivakuutuksesta päättääksesi, sopiiko jokin näistä vakuutuksista ja millainen tyyppi sinulle. 

Mikä on pysyvä henkivakuutus?

Pysyvä henkivakuutus on eräänlainen henkivakuutus, joka ei pääty tai päättyy tietyn vuosimäärän jälkeen. Se kattaa sinut koko elämäsi ajan, kunhan suoritat riittävät ja oikea-aikaiset palkkiot.

Kun kuolet, henkivakuutus maksaa verovapaan kuoletuksen edunsaajalle. Voit nimetä yhden tai useamman edunsaajan edun saamiseksi.

Pysyvä henkivakuutus tunnetaan myös nimellä käteisarvoinen henkivakuutus, koska se tarjoaa mahdollisuuden rakentaa säästöjä verovelan perusteella. Kun maksat vakuutusmaksua pysyvästä eläkevakuutuksesta, osa maksamastasi summasta menee kuolemantapahtuman kustannuksiin ja toinen osa käteisarvotilille. 

Tämä on välttämätöntä, koska iän myötä vakuutuskustannukset kasvavat. Käteisarvo kompensoi vakuutuskustannukset, jotta voit saada tasokohtaisen maksun (koko henkivakuutuksen tapauksessa) tai hallittavan vakuutusmaksun koko vakuutuksesta. Toinen käteisarvon etu on, että voit nostaa rahaa siitä tai ottaa lainaa sitä vastaan, kun olet rakentanut siihen varoja. 

Kuinka pysyvä henkivakuutus toimii?

Pysyvä henkivakuutus alkaa tyypillisesti hakemuksella. Kun vakuutus on hyväksytty ja sinulla on vakuutus, maksat vakuutusmaksuja sen pitämiseksi voimassa. Vaikka vakituinen henkivakuutus on suunniteltu maksamaan kuolemanpäivärahaa, se on rahoitusomaisuus, kun omistat sen.

Jokaisella näistä henkivakuutuksen vaiheista – kuolemantapahtuman hakemisesta, omistamisesta ja maksamisesta – on ainutlaatuisia ominaisuuksia ja näkökohtia.

Sovellus

Jos haluat hakea henkivakuutusta, sinun on toimitettava haluamasi kattavuushakemus, jota vakuutusyhtiö käyttää määrittääkseen kelpoisuuden vakuutukseen ja vakuutusmaksuun.

Henkivakuutuksen hakeminen voi (tai ei välttämättä) sisältää lääkärintarkastuksen, mutta yleensä se edellyttää sinun ja perheesi sairaushistoriaa. Lääkärintarkastuksen vaatimus perustuu yrityksen vakuutuskriteereihin.

Huomaa: Jos vakuutus on täysin lääketieteellisesti vakuutettu, se tarkoittaa, että he käyttävät sairaushistoriaasi vakuutuksessa, mutta se ei aina tarkoita, että sinun on tehtävä laboratorioita tai suoritettava tentti.

Voit esimerkiksi saada täysin lääketieteellisesti vakuutetun vakuutuksen eikä sinulla ole tenttiä, jos vakuutusyhtiö käyttää prosessia, jota kutsutaan nopeutetuksi vakuutukseksi.

Muut ei-lääketieteelliset käytännöt tarjoavat yksinkertaistetun vakuutuksen (joka koostuu tyypillisesti kyselylomakkeesta), ja joillakin, kuten taatun liikkeeseenlaskun käytännöillä, ei ole lainkaan kysymyksiä.

Lääketieteellisen tiedon keräämisen lisäksi vakuutuksenantaja voi kysyä ammatistasi, tottumuksistasi, syystä, jolta haluat kattavuuden, ja muista tekijöistä, joita se pitää tarpeellisina yrityksen riskin arvioimiseksi. Se voi myös pyytää suorittamaan luottosi ja tarkistamaan taustasi ja ajohistoriasi. 

Omistusoikeus

Kun hakemuksesi on hyväksytty, vakuutuksenantaja vahvistaa vakuutusturvan ja vakuutusmaksun. Ennen julkaisua voit halutessasi lisätä politiikkaasi erilaisia ​​ratsastajia tai ominaisuuksia, kuten elintasot tai vammaisuuden palkkiosta luopumisen. Ratsastajat ovat valinnaisia ​​etuja, jotka lisäävät palkkiota. 

Kun olet viimeistellyt vaihtoehtosi, maksat sovitun palkkion. Osa palkkion maksusta menee kuolemantapahtuman kustannuksiin. Toinen osa menee kohti vakuutuksen käteisarvoa ja muita ostamiasi kuljettajia tai ominaisuuksia. 

Jos sinulla on sijoitusvaihtoehtoja (kuten muuttuvassa henkivakuutuksessa), käteisarvoon menevä summa jaetaan valitsemallesi sijoitus- tai kiinteälle tilille. Kaikki vakuutuksen palkkiot ja palkkiot vähennetään käteisarvosta tai vakuutusmaksuista.

Voit saada käteisarvon vakuutuslainalla tai nostolla. Ja jos ostit valinnaisia ​​ratsastajia, kuten kriittisiä sairauksia, lopullisia sairauksia, vammaisuutta tai kroonisia sairauksia, voit saada osan nimellisarvosta “aikaisin” tietyissä olosuhteissa nopeutettuna kuolemantapahtumana.

Varoitus: On tärkeää tarkistaa, miten vakuutuslainan ottaminen tai käteisarvosta nostaminen voi vaikuttaa politiikkaan. Joissakin tapauksissa se voi vaarantaa sen tai vähentää kuoleman etua. Voi olla myös haitallisia verovaikutuksia riippuen siitä, miten hoidat nostoa tai lainaa. 

Kuolemakorvauksen maksaminen

Kuolemantapauksen maksaminen tapahtuu, kun kuolet. Edunsaajasi saa kuolemanavustuksen täyden arvon riippumatta siitä, kuoletko viisi vuotta vakuutuksen piiriin vai pitkän elämän lopussa. Jos vakuutuksellasi on käteisarvo, edunsaajasi ei yleensä saa kuolemantukea ja rahallista arvoa. Jotkut vakuutukset on kuitenkin suunniteltu maksamaan sekä nimellisarvo että kertynyt käteisarvo. Jos tämä ominaisuus on sinulle tärkeä, muista keskustella siitä vakuutusasiamiehen kanssa ennen kuin ostat vakuutuksen.

Suurimmalla osalla, ellei kaikilla, elämänpolitiikoilla on kahden vuoden kilpailuaika. Jos kuolet kahden ensimmäisen vuoden kuluessa vakuutuksen antamisesta, vakuutuksenantaja voi tarkistaa hakemuksesi olennaisten virheiden varalta ja mahdollisesti hylätä vaatimuksen. Myös itsemurhan aiheuttama kuolemanvaade voidaan hylätä kilpailuaikana.

Tärkeää: Pysyvillä henkivakuutuksilla on päivä, jona ne erääntyvät, kuten 100 tai 121. ikä. Jos vakuutuksesi erääntyy, henkivakuutusyhtiö maksaa sinulle vähintään vakuutuksen koko käteisarvon, mikä lopettaa vakuutuksen ja luo vakuutuksen verotettava tapahtuma. Eri politiikat käsittelevät politiikan kypsyyttä eri tavalla.

Pysyvän henkivakuutuksen tyypit

Jos päätät, että pysyvä henkivakuutus on oikea valinta tarpeisiisi, mieti, mikä pysyvä henkivakuutustyyppi on sopivin.

Koko henkivakuutus

Koko henkivakuutus tarjoaa taatun kuolemantapahtuman, tason maksun (palkkio, joka ei nouse ajan myötä) ja kyvyn rakentaa käteisarvoja. “Osallistuvilla” koko elämän vakuutuksilla (saatavana joillakin keskinäisillä vakuutusyhtiöillä) voit ansaita vuosittaisia ​​osinkoja, jotka lisäävät vakuutuksen arvoa.

Yleinen henkivakuutus

Yleisen henkivakuutuksen avulla voit säätää vakuutusmaksujasi ja muuttaa kuolemantapahtumaa (vaikka sinun on ehkä tehtävä lääketieteellinen vakuutus sen korottamiseksi). Vakuutukset tarjoavat myös taatun vähimmäiskoron käteisarvolle. Jos et tee palkkio-maksuja tai maksut eivät ole riittäviä, käytäntö nostaa käteisarvon kustannusten kattamiseksi ja saattaa lopulta raueta.

Muuttuva henkivakuutus

Vakuutustyypistä riippuen vakuutusmaksut voivat olla kiinteitä tai joustavia, ja kuolemantapahtumille voidaan taata vähimmäistakuu. Muuttuvan henkivakuutuksen keskeinen piirre on kyky sijoittaa käteisarvo, yleensä useisiin sijoitusrahastoihin, vakuutuksen alatilien kautta. Sijoitusominaisuuksien takia vakuutuspalkkiot ja -kulut ovat korkeammat kuin muuttuvien henkivakuutusten osalta. 

Tämän tyyppisellä vakuutuksella on suurempi riski menettää rahaa tai raueta, kun markkinat eivät toimi hyvin tai vakuutusmaksut eivät riitä kattamaan vakuutusmaksuja.

Taattu liikkeeseenlaskuhenkivakuutus

Taattu vakuutusvakuutus on pysyvä henkivakuutus, joka ei vaadi lääketieteellistä vakuutusta. Yleisesti kutsutaan lopulliseksi kustannukseksi tai hautausvakuutukseksi, se tarjoaa yleensä vähimmäiskattavuuden (yleensä alle 25 000 dollaria ja joskus jopa 50 000 dollaria).

Huomaa: Useimpiin taattuihin henkivakuutuksiin sisältyy luokiteltu kuolemanetuus, mikä tarkoittaa, että jos kuolet vakuutuksen kahden ensimmäisen vuoden aikana mistä tahansa muusta syystä kuin onnettomuudesta, perilliset eivät saa vakuutuksen nimellisarvoa. Sen sijaan he saavat vain maksetut palkkiot, mahdollisesti plus prosenttiosuuden.

Pysyvä henkivakuutus vs. tilapäinen henkivakuutus

Vaikka pysyvä henkivakuutus tarjoaa elinikäisen suojan, pitkäaikainen henkivakuutus voi kattaa sinut vain yhden vuoden ja jopa 30 tai 40 vuoden ajan. Toisin kuin pysyvät vakuutukset, termipolitiikka ei yleensä sisällä käteisarvoa. Jos kuolet kauden aikana, kuolemantapaus maksetaan edunsaajalle, mutta kun määräaika on ylitetty, sinulla ei enää ole vakuutusta. 

Koska se tarjoaa vakuutuksen rajoitetun ajan ja ei kerää käteisarvoa, määräaikaisella henkivakuutuksella on yleensä halvempi vakuutusmaksu kuin pysyvällä henkivakuutuksella.

OminaisuusPysyvä henkivakuutusHenkivakuutus
Politiikan pituusElämän kattavuusKattavuus rajoitetun ajan 
VakuutettavuusPidät kattavuutesi, vaikka terveytesi muuttuisi Kun henkivakuutuskausi päättyy, sinun on suoritettava vakuutus, jos haluat henkivakuutuksen
Kuoleman etuMaksettava elämästäMaksetaan vain, jos kuolema tapahtuu vakuutuksen voimassaoloaikana
VakuutusmaksutKoko elämän politiikoissa palkkio ei nouse. Yleismaailmallisessa elämässä palkkio ei nouse iän tai terveyden vuoksiUseimpien vakuutusten osalta palkkio asetetaan vakuutusajaksi
Verovapaa kuolemantapausJooJoo
Verolaskennallinen käteisvarojen kasvuJooEi
Kyky lainata vakuutuksestaJooEi
Pääsy osinkoihinJoillekin koko elämän politiikoilleEi tyypillisesti
KäteisarvoJooEi
KustannusKalliimpaa kuin kestoikäEdullisin vaihtoehto

Tarvitsenko pysyvää henkivakuutusta?

Perheesi taloudellisen vakauden suojaamisen lisäksi pysyvä henkivakuutus täyttää monet tarpeet. Tässä on esimerkkejä tilanteista, joissa pysyvä henkivakuutus on hyvä valinta:

  • Haluat tarjota verovapaan perinnön lapsillesi
  • Haluat elinikäisen kattavuuden
  • Haluat lukita vakuutusturvan, kun olet nuori ja terve 
  • Haluat käyttää henkivakuutusta työkaluna veron laskennallisten säästöjen muodostamiseen – turvaverkkona, eläketuloihin tai suurten kustannusten, kuten lapsen koulutuksen tai kodin käsirahan, rahoittamiseen. 
  • Haluat tehdä suuren hyväntekeväisyyslahjan kuollessasi
  • Haluat täydentää muuta henkivakuutusta (määräaikainen vakuutus tai työhenkivakuutus) pysyvällä vakuutuksella

Jos päätät ostaa henkivakuutuksen, olet hyvässä seurassa. 57%: lla amerikkalaisista on henkivakuutus eläketulojen täydentämiseksi, 66%: lla varallisuuden siirtäminen, 84%: lla henkivakuutus hautaus- ja loppukulujen maksamiseen ja 62%: lla korvaamaan menetetyt tulot tai palkat.

Tärkeimmät takeaways

  • Pysyvä henkivakuutus tarjoaa kuoleman etuuden, joka kattaa sinut koko eliniän.
  • Pysyviä henkivakuutuksia on useita.
  • Lääketieteellisesti vakuutettu pysyvä henkivakuutus on mahdollista saada ilman lääkärintarkastusta. 
  • Voit luoda verolaskennan säästöjä pysyvän vakuutuksen käteisarvo -ominaisuuden avulla.
  • Eri tyyppisillä pysyvillä vakuutuksilla on erilaisia ​​sijoitusominaisuuksia.
  • Pysyvä henkivakuutus voi raueta, jos maksuja ei makseta, jos palkkiot ovat liian korkeat tai jos otat lainaa tai nostat rahaa vakuutuksesta etkä ole varovainen.

5 vakuutustyyppiä, jotka jokaisella pitäisi olla

5 vakuutustyyppiä, jotka jokaisella pitäisi olla

Vakuutus tarjoaa mielenrauhaa odottamattomia vastaan. Löydät vakuutuksen, joka kattaa melkein kaiken kuviteltavissa olevan, mutta jotkut ovat tärkeämpiä kuin toiset, tilanteestasi ja tarpeistasi riippuen. Kun kartoit taloudellista tulevaisuuttasi, näiden viiden vakuutustyypin tulisi olla tiukasti tutkassasi.

Auto vakuutus

Autovakuutus on kriittinen, jos ajat. Ei vain sitä vaadita useimmissa osavaltioissa, mutta auto-onnettomuudet ovat kalliita – yli 10 000 dollaria jopa ilman loukkaantumisia ja yli 1,5 miljoonaa dollaria, jos kolari johtaa kuolemaan. Nämä kustannukset johtuvat sairauskuluista, ajoneuvovaurioista, palkkojen ja tuottavuuden menetyksistä ja muusta.

Useimmat osavaltiot vaativat, että sinulla on automaattinen vastuuvakuutus, joka kattaa lakimaksut, ruumiinvammat tai kuoleman ja omaisuusvahingot muille tapahtumissa, joissa olet oikeudellisesti vastuussa. Joissakin osavaltioissa vaaditaan myös henkilövahinkosuojaa (PIP) ja / tai vakuuttamattomia kuljettajia. Nämä vakuutukset maksavat sairauskulut, jotka liittyvät tapahtumiin sinulle ja matkustajillesi (riippumatta siitä, kuka on syyllinen), osuma- ja juoksutapaturmat sekä kuljettajien onnettomuudet, joilla ei ole vakuutusta.

Huomaa: Jos ostat auton lainalla, saatat joutua myös lisäämään politiikkaasi kattavan ja törmäyssuojan. Nämä vakuutukset maksavat ajoneuvolle vahingoista, jotka aiheutuvat auto-onnettomuuksista, varkauksista, ilkivallasta ja muista vaaroista, ja ne ovat erityisen tärkeitä, jos auton korjaaminen tai vaihtaminen aiheuttaisi sinulle taloudellisia vaikeuksia.

Kotivakuutus

Koti on monille ihmisille suurin omaisuus. Kotivakuutus suojaa sinua ja sijoitustasi laajentamalla taloudellista turvaverkkoa arvaamattomien vahinkojen sattuessa. Jos sinulla on asuntolaina, luotonantajasi vaatii todennäköisesti politiikkaa. Mutta jos et osta omaa vakuutustasi, lainanantajasi voi ostaa sen sinulle – mahdollisesti korkeammilla kustannuksilla ja rajoitetummin – ja lähettää sinulle laskun.

Kotivakuutus on hyvä idea, vaikka oletkin maksanut asuntolainasi, koska se suojaa sinua omaisuusvahinkojen kustannuksilta ja vastuulta vahingoista ja omaisuusvahingoista asiakkaille, jotka olet aiheuttanut sinulle tai perheellesi (mukaan lukien lemmikit). Se voi myös kattaa ylimääräiset elinkustannukset, jos kotisi on asumaton katetun vahingonkorvauksen jälkeen, ja maksaa korjata tai rakentaa irrotetut rakenteet, kuten aidasi ja suojasi, jotka ovat vahingoittuneet katetun vahingon vuoksi.

Jos vuokraat kotisi, vuokralaisen vakuutus on yhtä tärkeä ja sitä voidaan tarvita. Toki vuokranantajan vakuutus kattaa rakenteen itse, mutta henkilökohtaiset omaisuutesi voivat lisätä huomattavan määrän rahaa. Murron, tulipalon tai katastrofin sattuessa vuokralaiskäytäntönne tulisi kattaa suurin osa korvauskustannuksista. Se voi myös auttaa maksamaan ylimääräisiä elinkustannuksia, jos joudut yöpymään muualla kotisi korjaamisen aikana. Plus, kuten kotivakuutus, vuokralaisen vakuutus tarjoaa vastuun suojaa.

Terveysvakuutus

Sairausvakuutus on helposti yksi tärkeimmistä vakuutustyypeistä. Hyvä terveytesi antaa sinulle mahdollisuuden työskennellä, ansaita rahaa ja nauttia elämästä. Jos sairastut vakavaan sairauteen tai satut onnettomuuteen ilman, että olet vakuutettu, saatat löytää itsesi kykenemättömäksi hoitoon tai joutumaan maksamaan suuria lääketieteellisiä laskuja. Äskettäin julkaistussa American Journal of Public Health -lehdessä julkaistussa tutkimuksessa lähes 67% vastaajista koki sairauskulujensa johtaneen konkurssiin.

“Sairausvakuutuksen ostaminen on olennainen osa tärkeimpien henkilökohtaisten taloudellisten riskien hallintaa”, kertoi henkilökohtaisen rahoituksen kirjoittaja, entinen henki- ja yleisen vakuutusyhtiön toimitusjohtaja Harry Stout. Stout kertoi The Balancelle sähköpostitse, että “kattavuuden puuttuminen voi olla taloudellisesti tuhoisaa kotitalouksille hoidon korkeiden kustannusten vuoksi”.

Sairausvakuutusmarkkinoilta ostettu sairausvakuutus voi kattaa jopa ennaltaehkäisevät palvelut (rokotteet, seulonnat ja jotkut tarkistukset), jotta voit ylläpitää terveyttäsi ja hyvinvointiasi vastaamaan elämän vaatimuksiin.

Vinkki: Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai freelancer, voit vähentää sairausvakuutusmaksut, jotka maksat taskusta, kun annat veroilmoituksen.

Työkyvyttömyysvakuutus

”Toisin kuin monet ihmiset ajattelevat, heidän kotinsa tai autonsa ei ole heidän suurin omaisuutensa. Pikemminkin se on heidän kykynsä ansaita tuloja. Silti monet ammattilaiset eivät takaa vammaisuuden mahdollisuutta ”, sanoi John Barnes, CFP® ja My Family Life Insurance -yrityksen omistaja, sähköpostitse The Balancelle.  

Hän jatkoi, että “vamma tapahtuu useammin kuin ihmiset ajattelevat”. Sosiaaliturvalaitos arvioi, että jokaisella neljännellä 20-vuotiaalla vamma esiintyy ennen eläkeiän saavuttamista.

“Työkyvyttömyysvakuutus on ainoa vakuutustyyppi, joka maksaa sinulle etua, jos olet sairas tai loukkaantunut etkä voi tehdä työtäsi.” 

Työntekijät ovat oikeassa ajattellessaan, että heillä on vammaetuuksia työntekijän korvaamalla työpaikalla sattuneita vammoja. Silti Barnes varoittaa, että työntekijän korvaus “ei kata työpaikan ulkopuolisia vammoja tai sairauksia, kuten syöpä, diabetes, multippeliskleroosi tai edes COVID-19”.

Onneksi työkyvyttömyysvakuutus ei todennäköisesti riko pankkia; tämäntyyppinen vakuutus voi liukua useimpiin budjetteihin. “Yleensä työkyvyttömyysvakuutusmaksut maksavat kaksi senttiä jokaisesta dollaristasi”, Barnes sanoi. “Vakuutusmaksut vaihtelevat varmasti iän, ammatin, palkan ja terveydentilan mukaan.” Jos ansaitset 40 000 dollaria vuodessa, se toimii 800 dollariin vuodessa (noin 67 dollaria kuukaudessa).

Henkivakuutus

Monet talousasiantuntijat pitävät henkivakuutusta olennaisena osana taloudellista suunnitelmaasi. Se, kuinka tärkeää on sisällyttää suunnitteluun, riippuu olosuhteistasi. “Henkivakuutuksen tarve vaihtelee ja muuttuu ajan myötä”, selitti Neponset Valley Financial Partnersin talousneuvonantaja Stephen Caplan, CSLP ™, The Balancelle lähettämässään sähköpostiviestissä. ”Jos joku on nuori ja naimaton, hänen tarpeensa on vähäinen. Jos he ovat vastuussa perheen tukemisesta, riittävän suojelun varmistaminen on ensiarvoisen tärkeää. “

Jos olet naimisissa perheen kanssa kuollessasi, henkivakuutus voi korvata menetetyt tulot, auttaa maksamaan viivästyneitä velkoja tai maksamaan lastesi korkeakouluopetuksesta. Jos olet naimaton, henkivakuutus voi maksaa hautauskustannukset ja maksaa jäljellä olevat velat. 

Kykysi ostaa henkivakuutusta riippuu ensisijaisesti iästäsi ja terveydestäsi. Mitä nuorempi ja terveempi olet, sitä pienemmät kustannukset todennäköisesti ovat. Saatat joutua suorittamaan lääkärintarkastuksen, mutta jotkut henkivakuutusyhtiöt tarjoavat ei-tenttihenkivakuutuksia.

Jos et ole varma, olisiko henkivakuutus sinulle hyödyllinen, Caplan ehdottaa näiden kysymysten esittämistä tarpeidesi arvioimiseksi:

  • Mitä välittömiä taloudellisia kuluja perheellesi aiheutuu, kun kuolet? Ajattele maksamattomia velkoja, hautajaiskustannuksia jne.
  • Kuinka kauan huollettavasi tarvitsevat taloudellista tukea, jos kuolet tänään?
  • Haluaisitko perheesi kiireellisimpien tarpeiden lisäksi jättää rahaa tärkeisiin mutta vähemmän kiireellisiin kuluihin? Harkitse lastesi koulutusta tai perintöä, hyväntekeväisyyslahjoja jne.

Bottom Line

“Vakuutuksella on tärkeä mutta yksinkertainen rooli: se korvaa taloudellisen tappion katastrofin sattuessa”, Caplan sanoi. Auto-, omaisuus-, terveys-, vammaisuus- ja henkivakuutus ovat suosituimpia vakuutustyyppejä, jotka auttavat sinua suojaamaan itseäsi ja omaisuuttasi. Mutta on myös tärkeää ottaa huomioon henkilökohtaiset tarpeesi ja keskustella lisensoitujen edustajien kanssa nähdäksesi, kuinka käytäntöjä voidaan mukauttaa palvelemaan sinua paremmin. Talousneuvojat ja suunnittelijat voivat antaa neuvoja siitä, pitäisikö muiden yleisten vakuutustyyppien, kuten sateenvarjo ja pitkäaikaishoito, olla myös osa rahoitusstrategiasi.