Mik azok a Robo-tanácsadók? Robo-tanácsadók meghatározása és példái

Mik azok a Robo-tanácsadók?  Robo-tanácsadók meghatározása és példái

A Robo-tanácsadók automatizált portfóliómenedzserek. Úgy tekinthet rájuk, mint a befektetők robotpilótájára. Amikor feliratkozik valamelyik használatára, először meg fog válaszolni egy sor kérdést a pénzügyi erőforrásairól és céljairól. Ezután a robo-tanácsadó folyamatos döntéseket hoz a pénz befektetésével kapcsolatban.

Íme, mit kínálnak ezek a termékek, hogyan működnek, és hogy megfelelőek-e az Ön számára.

Mik azok a Robo-tanácsadók?

A Robo-tanácsadók olyan szoftvertermékek, amelyek segíthetnek a befektetések kezelésében. Mindez anélkül történik, hogy Önnek pénzügyi tanácsadóval kellene konzultálnia vagy saját portfólióját kellene kezelnie. Ezeket a termékeket a pénzintézetek széles skálája kínálja. Egyesek, mint például a Fidelity, hosszú múltra visszatekintő, bejegyzett társaságok. Másokat, például az Acorns-t nemrégiben hoztak létre azzal a céllal, hogy robo-tanácsadói szolgáltatást nyújtsanak.

A Robo-tanácsadók a hagyományos pénzügyi tanácsadók alternatívája. Gyakran olcsóbb megoldás is. Ezek a termékek alternatívát jelentenek a befektetők számára is, akik egyszerűen maguk választanak befektetéseket.

Hogyan működnek a Robo tanácsadók?

A robo-tanácsadóhoz regisztráló új ügyfél általában azzal kezdi, hogy egy online kérdőíven megadja a befektetési céljairól szóló alapvető információkat. Ezek a kérdések olyan témákat érinthetnek, mint az Ön idővonala, kockázattűrése és mennyi megtakarítása van. Ezután a robo-tanácsadók egy algoritmuson keresztül futtatják ezeket a válaszokat. Ez eszközallokációs megközelítést biztosít; abban is segít, hogy diverzifikált befektetésekből álló portfóliót építsen fel, amely megfelel céljainak.

Amint a pénzeszközöket befektették, a szoftver automatikusan kiegyensúlyozza portfólióját. Ez biztosítja, hogy közel maradjon a célallokációhoz. Számos népszerű robo-tanácsadó arra ösztönzi Önt, hogy rendszeresen járuljon hozzá fiókjához. Ez lehet például kis heti betét is. Ezután a robo-tanácsadó felhasználja ezeket a hozzájárulásokat a célkiosztás fenntartásához.

Megjegyzés: Egyes robo-tanácsadók még adóveszteség-betakarítási stratégiákat is alkalmaznak. Ez bizonyos értékpapírok veszteséggel történő eladását jelenti, hogy ellensúlyozza más értékpapírok nyereségét.

Befektetések Robo által kezelt számlán

A legtöbb robo-tanácsadó befektetési alapokat vagy tőzsdén kereskedett alapokat (ETF) használ az egyéni részvények helyett a portfólió felépítéséhez. Gyakran követnek indexalapot vagy más, modern portfólióelméleti kutatásokon alapuló passzív befektetési megközelítést. Ez hangsúlyozza a részvényekhez vagy kötvényekhez való allokáció fontosságát. Robo-tanácsadójától függően a befektetéseket társadalmi értékek vagy vallási nézetek alapján is tovább részletezheti.

Hogyan működnek az adók egy Robo-Advisor fióknál

Mint minden befektetési forma esetében, a robo által kezelt eszközök utáni adókötelezettsége attól függ, hogy milyen számlatípuson tartja az eszközöket.

Ha vagyonát IRA-ban, Roth IRA-ban vagy más típusú halasztott adóköteles nyugdíjszámlán tartja, addig nem kell adót fizetnie, amíg ki nem vonja az összeget.1 A meglévő számlájáról a robo-tanácsadónak történő átutalások vagy eszközátruházások általában nem számítanak egy visszavonás. A Roth IRA-számláról történő kifizetés adómentes lehet. Ez a visszavonás körülményeitől függ.

Ha adóköteles számlán van befektetése, akkor ezeket be kell jelentenie az adóbevallásában. A bevétel után adót is kell fizetnie, hasonlóan a brókerszámlára történő befektetéshez. Minden évben kap egy 1099-es űrlapot. Jelenteni fogja a befektetések kamatait, osztalékait és tőkenyereségét.2

Ha a robo által kezelt számlája lehetővé teszi a meglévő befektetések átutalását, akkor ezeket a befektetéseket valószínűleg eladják, kivéve, ha ugyanazok a befektetések, amelyekbe a robo-tanácsadó fektetett volna be ezekkel az alapokkal. Ha eladásra kerül sor, akkor tőkenyereségadó-kötelezettséggel kell szembenéznie.

Robo-tanácsadói díjak

A Robo-tanácsadói díjak fix havi díjként strukturálhatók; vagy az eszközök százalékában is megadható. A fix havi díjak akár 1 dollár is lehetnek. A százalékos díjak nagyjából 0,15% és 0,50% között mozognak.

Ne feledje, hogy ezek a robo-tanácsadói díjak elkülönülnek a befektetésekhez kapcsolódó díjaktól. Például a számláján lévő befektetési alapok és ETF-ek valószínűleg saját költséghányaddal rendelkeznek. Ezt a fajta díjat a hozamok felosztása előtt kivonják az alap vagyonából.

Tipp: Ezen online portfóliómegoldások némelyike ​​ingyenes próbaidőszakot kínál. Ily módon a díj felszámítása előtt láthatja, hogyan működik a szolgáltatás.

A Robo-Advisors előnyei és hátrányai

Profik

  • Nincs szükség befektetési tudásra
  • Nem időigényes
  • Egyszerű stratégiák

Hátrányok

  • Nehéz megteremteni az ember-ember közötti interakciót
  • Korlátozza a befektetői lehetőségeket
  • Több számla megnyitására kényszerítheti a befektetőket

Előnyök magyarázata

  • Nincs szükség befektetési tudásra : A Robo-tanácsadók nagyszerű lehetőséget jelenthetnek kezdő befektetőknek. Ezután elkezdhet befektetést indítani, még akkor is, ha még nem rendelkezett a megalapozott döntések meghozatalához szükséges pénzügyi ismeretekkel.
  • Nem időigényes : Sokaknak nincs idejük a befektetéseik aktív menedzselésére, ezért inkább a portfóliójukat helyezik robotpilótra. Miután beállította a robo-advisor számlát és az automatizált befizetéseket, nem kell mást tennie, amíg nem akar pénzt kivenni.
  • Egyszerű stratégiák : A Robo-tanácsadók gyakran egyszerű, könnyen érthető befektetési stratégiát alkalmaznak; például 60%-ot részvényekbe és 40%-ot kötvényekbe fektetni. Valószínűleg nem sok befektetést kell néznie. Ez azt jelenti, hogy könnyen és gyorsan felmérheti állománya teljesítményét.

Hátrányok magyarázata

  • Nehéz elérni az ember-ember közötti interakciót : Egyes robo-tanácsadók élő segítséget nyújtanak. De ez általában többletköltséggel jár. Sok robo-tanácsadó csak online módszerekkel lép kapcsolatba Önnel. A kompromisszum az, hogy a robo-tanácsadó díjai sokkal alacsonyabbak, mint a legtöbb pénzügyi tanácsadóé. Szóval, mi van akkor, ha szeret valódi emberekkel beszélni, vagy ha kézen fogva végigvezeti az alkalmazáson vagy a webhelyen? Ebben az esetben előfordulhat, hogy a díjak megtakarítása nem éri meg Önnek.
  • Korlátozza a befektetői lehetőségeket : Ha van ötlete egy adott részvényről, amelybe be szeretne fektetni, valószínűleg nem fogja tudni megmondani a robo-tanácsadónak, hogy vegye meg. A robo-tanácsadók által kínált „lehetőségek” rendkívül általánosak. Például megkérdezhetik: “Kockázatos vagy konzervatív akarsz lenni?” A robo-tanácsadók nem biztos, hogy kielégítik azokat, akik aktívan akarnak döntéseket hozni a pénzükről.
  • Több számla megnyitására kényszerítheti a befektetőket : Ha úgy dönt, hogy egy bizonyos részvénybe szeretne befektetni, előfordulhat, hogy külön brókerszámlát kell nyitnia a megvásárlásához. Előfordulhat, hogy egyes befektetőknek össze kell hangolniuk a vállalati juttatási csomagokat és a 401(k)-ket más fiókokkal. Ez kevésbé hasznosíthatja a robo-tanácsadók által kínált automatizálást.

Kulcs elvitelek

  • A Robo-tanácsadók olyan szolgáltatások, amelyek automatikusan egyensúlyba hozzák a befektető portfólióját.
  • Döntéseket hoznak az Ön alapvető információi és befektetési céljai alapján.
  • A Robo-tanácsadók alacsony díjazású alternatívát jelentenek a pénzügyi tanácsadókkal szemben. De van néhány hátránya az automatizált befektetési tanácsadó választásának.

A nők életbiztosításának legfontosabb előnyei

 A nők életbiztosításának legfontosabb előnyei

Meglepődhet, ha megtudja, hogy 2021-ben a nők mindössze 47%-a rendelkezik életbiztosítással, ami 11%-kal kevesebb, mint férfi társaik. Nemcsak kevesebb nő rendelkezik életbiztosítással, mint férfi, de a haláleseti juttatás is jóval alacsonyabb a férfiakénál – körülbelül 22%-kal kevesebb.

A nők egyre inkább meghatározó szereplőivé váltak a mai amerikai munkaerőben. Egyes nők egyedüli ellátói családjuknak, ezért olyan anyagi biztonságot keresnek, amelyet az életbiztosítás nyújthat. Függetlenül attól, hogy egy nő vezető pozíciót tölt be, vagy otthon maradt anya, az életbiztosítás fontos védelmet nyújt. Íme néhány fő előny az életbiztosítással rendelkező nők számára.

#1 Pénzügyi biztonság a család számára

A családos nők, különösen azok, akik az elsődleges családfenntartók, aggódnak amiatt, hogy a családjuk anyagi gondozása hogyan történik, ha hirtelen meghalnak. Az életbiztosítás nyugalmat adhat, ha tudjuk, hogy a család anyagi szükségleteiről gondoskodnak, anyagi kötelezettségeiket teljesítik.

#2. Lehetőség kölcsönfelvételre a készpénzes érték ellenében

Számos életbiztosítás kínál lehetőséget készpénzes érték felépítésére, amely ellenében kölcsönözhető. A nők számára ez a készpénz érték tetszőleges számú igényre elérhető; számlák kifizetése, főiskolai oktatás finanszírozása; új vállalkozás indítása, vagy bármilyen más pénzügyi szükséglet vagy cél.

3. megélhetés, ha krónikus/terminális betegséget diagnosztizálnak

Gondolkozott már azon, hogy mit tenne, ha krónikus/terminális betegséggel diagnosztizálnának? Hogyan fizetnék ki a számláit, és ki fedezné családja anyagi szükségleteit? Egyes életbiztosítási kötvényeket egy lovas is jóváhagyhat, hogy fedezetet nyújtson egy krónikus/végső betegségre, ha valaha is diagnosztizálják ezen állapotok valamelyikét. A pénzt az Ön és családja orvosi költségeire vagy megélhetési költségeire fordíthatja.

#4 Idős/fogyatékos családtagok gondozása

A gondozó szerepe sok nő számára ismerős, és ahogy Ön a középkor felé közeledik, előfordulhat, hogy idős vagy fogyatékos szüleit vagy más családtagjait kell gondoznia. Ha felveszi őket életbiztosítása kedvezményezettjeként, biztos lehet benne, hogy gondozásuk folytatódik, miután Ön elment.

Életbiztosítási kötvények típusai

Az életbiztosítási típusok kiválasztásánál több különböző lehetőséget is figyelembe kell venni. Íme néhány a leggyakoribbak közül.

Időtartamú életbiztosítás : A futamidejű életbiztosítás egy adott időtartamra szóló életbiztosítást biztosít; általában 10, 20, 25 vagy 30 éves lépésekben. A legtöbb futamidejű életbiztosítás egyenesen haláleseti juttatást fizet, készpénz-felhalmozási érték nélkül, bár egyes lejáratú életbiztosítási kötvények lehetőséget kínálnak arra, hogy a kötvény futamideje végén egész életre szóló kötvényre váltsanak.

Teljes életbiztosítás : A teljes életbiztosítás egy életre szóló fedezet, amely készpénzes értéket is felhalmoz, amely ellen kölcsön lehet venni. A teljes életbiztosítás a kötvény megvásárlásakor meghatározott fix kamattal kamatozik. A díjak szinten maradnak a kötvény élettartama alatt.

Univerzális életbiztosítás : Az univerzális életbiztosítás fő jellemzője a rugalmas díj. A prémium túlfizetése a kötvény készpénzes értékében kerül jóváírásra. Egyre nagyobb a haláleset. A készpénzes érték idővel növekvő kamatot kap, és a biztosított kamat ellenében kölcsönt vehet fel.

Indexált univerzális életbiztosítás : Az indexált univerzális életbiztosítás lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára, hogy bevételeiket kamatozó indexált számlákra utalják, amelyek készpénzértéke növekedhet. Az IUL-bevételek halasztott adók. Az ilyen típusú kötvények jó gondolata az, hogy a készpénzes értékű rész felhasználható a biztosítási díj kifizetésére, ha a szerződő le akarja állítani vagy késleltetni akarja a zsebből történő díjfizetést.

Garantált univerzális életbiztosítás : A garantált egyetemes életbiztosítás (GUL) egy hibrid kötvény, amely a futamidejű és a teljes életbiztosítás kombinációja. A fedezet nem évre, hanem életkorfüggő, és általában a 80. életévüket betöltött kötvénytulajdonosokra vonatkozik. Kiválaszthatja azt a kort, amikor a fedezet véget ér. A GUL kötvény megfizethetőbb, mint a tipikus egész életre szóló biztosítás, és testreszabható a készpénz értékének növelése érdekében.

Változó univerzális életbiztosítás : A változó univerzális életbiztosítás díjait egy megtakarítási számlára fizetik be. A kötvénynek vannak befektetett alszámlái. Ez a számla magasabb bevételre tehet szert, de ki van téve a piaci ingadozásoknak is, és a kötvénytulajdonosok jelentős bevételkiesést szenvedhetnek el.

Mennyi életbiztosításra van szüksége?

Senki sem tudja megmondani, hogy pontosan mekkora összegű életbiztosítást kell vásárolnia. Amikor azonban eldönti, hogy mekkora életbiztosításra van szüksége, gondolja át, mennyibe kerülne a fennálló tartozások (főiskolai tandíjak, diákhitel, jelzáloghitel, autóhitel stb.) törlesztése. Ezen túlmenően, ha vannak eltartottai/házastársai, Ön szerint mekkora összeg lenne elegendő a kényelmes élethez? Életbiztosítási kötvényét lovasokon keresztül is fedezheti. Vannak életbiztosítási lovasok, amelyekkel fedezni lehet a gyermekeket, a rokkantsági jövedelmet, a baleseti halált, a kritikus betegségeket és még sok mást.

Megfontolások

Általában minél hamarabb vásárol életbiztosítást, annál jobb. Az életbiztosítási ráták statisztikailag alacsonyabbak a nőknél, mint a férfiaknál, mivel a férfiakéhoz képest hosszabb a várható élettartam és az általánosan jó egészségi állapot. Ha fiatalon vesz egy kötvényt, akkor az árfolyam alacsonyabb lesz, mintha középkorú vagy idősebb koráig várna. 

Megéri hitelkártyát venni a jutalmak megszerzéséhez?

Megéri hitelkártyát venni a jutalmak megszerzéséhez?
Verem tarka hitelkártyák közeli nézet szelektív összpontosít.

A hitelkártya-jutalom az egyik módja annak, hogy a hitelkártya-társaságok számlanyitásra csábítsák az embereket. Bár vannak nagyszerű jutalmak – például ingyenes utazások, vásárlási kedvezmények és pénzvisszatérítés – fontos, hogy a hitelt felelősségteljesen használja fel, függetlenül a felajánlott jutalmaktól.

És bár sokan rossz dolognak tekintik a hitelkártyákat, jól kezelve hasznos pénzügyi eszközt jelenthetnek. A hitelkártya jutalmak egy másik nagyszerű jutalom. Ha jutalom-hitelkártya beszerzését fontolgatja, először tedd fel magadnak ezeket a kérdéseket.

Kártyáinak havi kifizetése

Őszintén szólva, ha nem fizeti ki teljes egészében a kártyáját minden hónapban, a jutalom nem éri meg. Például egy cashback kártyával 1% és 5% közötti pénzvisszatérítést kereshet minden egyes vásárlás után.

Ha átlagosan 15%-os THM-je van a hitelkártyáján, és egyenlege is van, akkor sokkal többet fizet kamatot, mint amennyit a pénzvisszatérítési jutalommal keres. Így pénzt takaríthat meg, ha készpénzben fizeti a vásárlásait, ahelyett, hogy egyszerűen a pénzvisszatérítési ügylet miatt regisztrálna hitelkártyát.

Van éves díja?

Egy másik dolog, amit figyelembe kell venni, az az éves díj, amelyet a hitelkártya birtoklásáért felszámítanak. Gyakran van értelme éves díj nélküli hitelkártyát keresni. Mivel sok hitelkártya van a piacon, nincs miért éves díjat fizetni.

Néha azonban, attól függően, hogy milyen típusú jutalmakat keres, érdemes lehet éves díjjal rendelkező hitelkártyát vásárolni, ha arra számít, hogy jutalma értéke meghaladja az éves díj költségét. Mielőtt regisztrál egy jutalomalapú hitelkártyára, ellenőrizze, hogy jó úton halad-e afelé, hogy többet keressen jutalmakban, mint amennyit az éves díjban fizetne. Ezután hasonlítsa össze ezt a hasonló jutalomkártyákkal, díj nélkül, hogy megtudja, előrébb jutna-e a kártyaváltással.

Mikor használhatsz jutalomkártyát

Ha minden hónapban teljesen kifizeti egyenlegét, akkor bölcs választás lehet a pénzvisszatérítés vagy a jutalom hitelkártya. Vannak, akik évente több száz vagy akár több ezer dollárt keresnek hitelkártya-jutalomként, nem is beszélve az ingyenes repülőjegyekről vagy a szállodai tartózkodásról. Fontos, hogy olvassa el a jutalomkártya apró betűs részét, hogy biztosan fel tudja használni a megszerzett jutalmakat.

A jutalomhitelkártya csak akkor jó választás, ha már ragaszkodik a költségvetéséhez, és valóban minden hónapban kifizeti egyenlegét. Ellenkező esetben nem kapja meg azt az üzletet, amilyennek gondolja. Ne feledje, hogy pénzügyileg készen kell állnia a hitelkártya kezelésére, mielőtt részesülhet a jutalomkártya előnyeiből.

Miért kínálnak a bankok jutalomhitelkártyákat?

Jutalom-hitelkártyákat arra használnak, hogy ösztönözzék az embereket, hogy pénzt tegyenek hitelkártyájukra, hogy jutalmat szerezzenek. De ne feledje, hogy amikor az emberek hitelkártyával vásárolnak, hajlamosak túlköltekezni – és a hitelkártyák jutalmazása az egyik legjobb módja annak, hogy a hitelkártya-társaságok arra ösztönözzék az embereket, hogy továbbra is költsenek pénzt hitelkártyájukra.

Ha jelenleg nagy összegű hitelkártya-tartozása van, ne helyezzen fel dolgokat a kártyájára, amíg azt teljesen ki nem fizeti. Ha ezt megtette, fontolóra veheti a jutalmak felhasználását, feltéve, hogy minden hónapban ki tudja fizetni az egyenleget.

Hozza ki a legtöbbet egy jutalomkártyából

Mindenekelőtt ki kell fizetnie a fogyasztói tartozásokat, mielőtt még fontolóra venné egy jutalomalapú hitelkártya megnyitását. Szerezze be a költségvetést, és hagyja abba a hitelkártya használatát. Ez a gyakorlat segít az önkontroll és a költségvetés-tervezési know-how fejlesztésében, hogy elkerülje a hitelkártyák problémáját a jövőben. Az adósságfizetési terv abban is segít, hogy gyorsabban kifizesse adósságát, és megtakarítsa a kamatokat.

Amint abbahagyja a hitelkártyái kamatfizetését, hasznot húzhat a jutalom hitelkártyákból. Vásároljon, és keressen egy jutalomkártyát, amely jutalmakat kap, amelyeket felhasználhat. Egyes jutalomhitelkártyák készpénz-visszafizetési hozzájárulást is teljesítenek egyéni nyugdíjszámlára, főiskolai megtakarítási számlára vagy brókerszámlára.

Ha gyakran utazik, jó választás lehet egy utazási vagy légitársasági mérföldkártya. Ha pénzt szeretne keresni a vásárlásaiból, a cashback jutalomkártya jól működhet. Ezután használjon kártyáit bizonyos számlák meghatározott összegére minden hónapban, és fizesse ki az egyenleget minden hónapban. Így jutalmakat halmozhat fel, adósságot nem.

Jutalomkártya törlése

Ha úgy találja, hogy hitelkártyáján egyenleg van, akkor ne használja fel hitelkártyáját a jutalmakért. Érdemes lehet lemondani, miután kifizette, ha tudja, hogy nehéz lesz a hitelkártya bölcs használata. Érdemes lehet új jutalomkártyát keresni, ha éves díjat fizet a kártyára.

Az új kártyák kutatása, valamint a legjobb jutalmak és a legalacsonyabb vagy díjmentes kártyák keresése segíthet a legjobb pénzügyi döntés meghozatalában. Ha azonban lakásvásárlásra készül, érdemes megvárnia, amíg megvan a jelzáloghitelje, mielőtt új kártyát igényelne és megszüntetné a régieket.

A részvényekbe történő befektetés előnyei és hátrányai

A részvényekbe történő befektetés előnyei és hátrányai

Milyen előnyei és hátrányai vannak a tőzsdei befektetéseknek? A történelem folyamán a tőzsde nagylelkű hozamokat hozott a befektetőknek az idők folyamán, de ez is lefelé megy, és lehetőséget kínál a befektetőknek mind a nyereségre, mind a veszteségre; kockázatért és megtérülésért.

Kulcsos elvitel

  • A tőzsdei befektetések számos előnnyel járhatnak, beleértve az osztalékkeresés lehetőségét vagy az átlagos éves 10%-os hozamot.
  • A tőzsde azonban volatilis lehet, ezért a hozamok soha nem garantáltak.
  • Csökkentheti befektetési kockázatát, ha pénzügyi céljainak megfelelően diverzifikálja portfólióját.

Részvénybefektetési előnyök és hátrányok

Előnyök

  • Növekedjen a gazdasággal
  • Maradj az infláció előtt
  • Könnyű vásárolni és eladni

Hátrányok

  • Kockázat az egész elvesztése
  • Időbe telik a kutatás
  • Érzelmi hullámvölgyek

5 A részvénybefektetés előnyei

A részvénybefektetés számos előnnyel jár:

  1. Kihasználja a növekvő gazdaság előnyeit: A gazdaság növekedésével együtt nőnek a vállalati bevételek is. Ez azért van, mert a gazdasági növekedés munkahelyeket teremt, ami jövedelmet, eladásokat hoz létre. Minél kövérebb a fizetés, annál nagyobb a fogyasztói kereslet lökése, ami több bevételt eredményez a vállalatok pénztárgépébe. Segít megérteni az üzleti ciklus fázisait – bővülést, csúcsot, összehúzódást és mélypontot.
  2. A legjobb módja annak, hogy megelőzze az inflációt: Történelmileg a részvények átlagos éves hozama 10%.1 Ez jobb, mint az átlagos éves inflációs ráta. Ez azonban azt jelenti, hogy hosszabb időhorizontdal kell rendelkeznie. Így akkor is vásárolhat és tarthat, ha az érték ideiglenesen csökken. 
  3. Könnyen vásárolható: A tőzsde megkönnyíti a vállalatok részvényeinek vásárlását. Megvásárolhatja őket brókeren vagy pénzügyi tervezőn keresztül, vagy online. A fiók létrehozása után percek alatt vásárolhat részvényeket. Egyes online brókerek, például a Robinhood, jutalékmentesen vásárolhatnak és adhatnak el részvényeket.
  4. Kétféle módon kereshet pénzt: A legtöbb befektető alacsony áron kíván vásárolni, majd magasan értékesíteni. Olyan gyorsan növekvő vállalatokba fektetnek be, amelyek értéket képviselnek. Ez vonzó mind a napi kereskedők, mind a vételi és tartási befektetők számára. Az első csoport reméli, hogy kihasználja a rövid távú tendenciákat, míg az utóbbi arra számít, hogy a társaság nyeresége és részvényárfolyama idővel növekedni fog. Mindketten úgy vélik, hogy részvényfelvételi képességeik lehetővé teszik számukra, hogy felülmúlják a piacot. Más befektetők a rendszeres készpénzáramot részesítik előnyben. Olyan társaságok részvényeit vásárolják, amelyek osztalékot fizetnek. Azok a vállalatok mérsékelt ütemben nőnek.2
  5. Könnyen eladható: A tőzsde lehetővé teszi, hogy bármikor eladja részvényeit. A közgazdászok a “folyadék” kifejezést arra használják, hogy gyorsan és alacsony tranzakciós költségekkel készpénzre válthassák részvényeiket. Ez akkor fontos, ha hirtelen szüksége van a pénzére. Mivel az árak ingadoznak, fennáll annak a veszélye, hogy veszteségre kényszerül.

5 Hátrányok

Itt vannak a részvények birtoklásának hátrányai:

  1. Kockázat: Elveszítheti a teljes befektetését.  Ha egy vállalat rosszul jár, a befektetők eladnak, és a részvényárfolyam zuhanni kezd. Eladáskor elveszíti a kezdeti befektetését. Ha nem engedheti meg magának, hogy elveszítse kezdeti befektetését, akkor vásároljon kötvényeket. Tőkejövedelem -adót is kell fizetnie, ha pénzt keres.4
  2. A  részvényesek utoljára fizettek: A preferált részvénytulajdonosok, kötvénytulajdonosok vagy hitelezők először fizetést kapnak, ha egy vállalat tönkremegy.5 De ​​ez csak akkor történik, ha egy vállalat csődbe megy. Egy jól diverzifikált portfóliónak biztonságban kell tartania Önt, ha bármelyik vállalat alá kerül.
  3. Idő: Ha önállóan vásárol részvényeket, minden részvénytársaságot alaposan meg kell vizsgálnia, hogy Ön szerint mennyire lesz nyereséges. Meg kell tanulnia, hogyan kell olvasni a pénzügyi kimutatásokat és az éves jelentéseket, és követni kell a vállalat fejleményeit a hírekben. Magát a tőzsdét is figyelemmel kell kísérnie, hiszen még a legjobb vállalat ára is esni fog egy piaci korrekció, piaci összeomlás vagy medvepiacon.
  4. Érzelmi hullámvasút: a részvények ára másodpercenként emelkedik és csökken. Az egyének félelemből hajlamosak magasan vásárolni, kapzsiságból, és olcsón eladni. A legjobb, ha nem nézzük folyamatosan a részvények áringadozásait, és csak ügyeljünk arra, hogy rendszeresen jelentkezzünk be.
  5. Szakmai verseny: Az intézményi befektetőknek és a professzionális kereskedőknek több idejük és tudásuk van a befektetéshez. Továbbá kifinomult kereskedelmi eszközök, pénzügyi modellek és számítógépes rendszerek állnak rendelkezésükre. Tudja meg, hogyan szerezhet előnyöket egyéni befektetőként.

Diverzifikálja a befektetési kockázat csökkentése érdekében

Vannak módok a befektetési kockázat csökkentésére, például diverzifikálással:

  1. Befektetéstípus szerint: Egy jól diverzifikált portfólió biztosítja az előnyök nagy részét és kevesebb hátrányt, mint önmagában a részvénytulajdon. Ez részvények, kötvények és áruk keverékét jelenti. Idővel ez a legjobb módja a legmagasabb hozam elérésének a legalacsonyabb kockázat mellett
  2. Vállalati méret szerint: Vannak nagy-, közepes- és kicsi-társaságok. A “sapka” kifejezés a “nagybetűs” kifejezést jelenti. Ez a részvények árának és a részvények számának a szorzata.
  3. Hely szerint: Saját vállalatok az Egyesült Államokban, Európában, Japánban és feltörekvő piacokon. A diverzifikáció lehetővé teszi, hogy kihasználja a növekedés előnyeit anélkül, hogy kiszolgáltatott lenne bármely részvénynek.
  4. Befektetési alapokon keresztül: A befektetési alapok birtoklása lehetővé teszi a befektetési alapkezelő által kiválasztott több száz részvény birtoklását. A diverzifikáció egyik egyszerű módja az indexalapok vagy index ETF -ek használata.

Alsó vonal

Mennyi befektetéssel kell rendelkeznie az egyes befektetések közül? A pénzügyi tervezők azt javasolják, hogy az eszközkiosztást a pénzügyi célok és a gazdaság konjunkturális ciklusa alapján határozza meg.

Gyakran ismételt kérdések (GYIK)

Mit jelent részvényekbe fektetni?

Részvényekbe történő befektetés azt jelenti, hogy részvényt vásárol egy társaságban. Más szóval, Ön résztulajdonos, még akkor is, ha a vállalatnak csak egy töredékét birtokolja.

Hogyan kezdjen befektetni a részvényekbe?

Az egyetlen dolog, amibe részvényekbe kell fektetnie, néhány dollár és a piacra jutás egy brókerszámlán keresztül. A brókerszámla megnyitásának folyamata hasonló a csekkszámla megnyitásához.

Hogyan lehet pénzt keresni filléres részvényekbe fektetve?

A Penny részvények nagyon valószínűtlenek, hogy osztalékot kínálnak, ami azt jelenti, hogy tőkeemelés révén pénzt fog keresni. A Penny részvények kis cégek, amelyek remélik, hogy nagyok lesznek, és ebből a növekedésből profitálni lehet, de fennáll annak a kockázata is, hogy a vállalat soha nem fog növekedni, vagy akár megszűnik.

Mennyit lehet befektetni részvényekbe?

Vannak, akik részvényekbe fektetve nagyon gazdagok, mások viszont sok pénzt veszítenek, és eladósodnak. Általában minél több pénzt fektet be, annál nagyobb a potenciális nyereség vagy veszteség. Durva hüvelykujjszabályként az S&P 500 1993 és 2020 között évente körülbelül 10% -os nyereséget ért el, így aki ez idő alatt minden pénzét egy S&P indexalapba fektette, évente körülbelül 10% -os nyereséget ért el befektetéseiből.

Szükséges -e lakásbiztosítás?

Is Homeowners Insurance Required?

A lakástulajdonos -biztosítás katasztrófa esetén megvédheti házát és a legtöbb esetben a holmiját. Ha jelzáloggal rendelkezik az otthonában, a hitelező valószínűleg megköveteli, hogy rendelkezzen lakástulajdonos -biztosítással. Ha befizette a jelzálogkölcsönét, akkor nem kell kötnie a házirendet, de még mindig jó ötlet lehet.

Ismerje meg, hogy mi a lakástulajdonos -biztosítás, mikor van rá szükség, és miért választhatja ezt a fajta biztosítást, még akkor is, ha nem muszáj.

Kulcsos elvitel

  • A lakástulajdonos -biztosítás pénzügyi védelmet nyújt a katasztrófák, veszélyek és más váratlan helyzetek következményei ellen.
  • A legtöbb jelzáloghitelező megköveteli, hogy aktív lakástulajdonos -politikát kövessen.
  • Még akkor is, ha a lakásbiztosításra nincs szükség, ez segíthet az otthoni javítások finanszírozásában és a holmik cseréjében, ha váratlan esemény történik.

Mi a lakásbiztosítás?

A lakástulajdonos -biztosítás fedezi otthonát és holmiját bizonyos katasztrófák, balesetek és egyéb forgatókönyvek okozta károk ellen. Ha fedezett esemény következik be, a biztosítási kötvény kifizetheti a károkat és veszteségeket, bár Ön továbbra is felelős az önrészért.

A szokásos lakásbiztosítás általában fedezi az otthonát, valamint az ingatlanon lévő egyéb épületeket vagy szerkezeteket. Ezenkívül ezek a házirendek kiterjednek személyes vagyonára, személyes felelősségére és orvosi kifizetéseire, ha valaki megsérül otthonában.

Fontos: A szokásos lakásbiztosítások nem tartalmazzák a katasztrófa vagy veszély minden típusából származó károkat. Az árvizek és földrengések elleni védelem érdekében további fedezetet kell vásárolnia.

Mikor szükséges a lakásbiztosítás?

A lakásbiztosítást a törvény nem írja elő. Ha azonban jelzáloggal rendelkezik az otthonában, a hitelező törvényesen megkövetelheti, hogy rendelkezzen kötvényekkel. Így, ha valami történik a házával, a befektetése védve van.

Minden lakástulajdonos biztosítási kötvényének van egy fedezeti korlátja. A hitelező valószínűleg megköveteli, hogy viseljen egy minimális összeget – jellemzően a lakásának cseréjének 80% -át -, de néha akár 100% -ot is.

Ha feltétlenül rendelkeznie kell lakástulajdonos -biztosítással a jelzáloghitel feltételeként, de nem teszi meg, a hitelező megvásárolhatja a kötvényt az Ön számára, és előzetes értesítés után elküldi a számlát. A kötvény drágább lehet, mint ha saját maga vásárolta, és csak a hitelezőre vonatkozik, nem Önre.

Megjegyzés: A személyi tulajdon fedezete kétféle formában létezik: csereköltség és tényleges készpénzérték. A csereköltségekre vonatkozó politikák biztosítják a pénzt egy új (csere) elem megvásárlására. A tényleges készpénzérték -irányelvek felajánlják a pénzt egy cikk aktuális készpénzértékeért, amely az értékcsökkenés után nem biztos, hogy elegendő a helyettesítésére. Míg a csereköltségekre vonatkozó politikák gyakran többe kerülnek, sok pénzt takaríthatnak meg, ha egy katasztrófa után felújítani kell otthonát.

Lakásbiztosításának felülvizsgálata során fontolóra veheti a fedezet csökkentését vagy megszüntetését, hogy pénzt takarítson meg a díjakon. A standard biztosítások hatféle fedezetet biztosítanak: 

  • Lakás (A fedezet)
  • Egyéb szerkezetek (B fedezet)
  • Személyes tárgyak (C fedezet)
  • Ideiglenes megélhetési költségek az áthelyezés során (D fedezet)
  • Liability protection (Coverage E)
  • Medical payments (Coverage F)

Some insurance companies allow you to raise or lower limits on each of those coverage areas to customize your policy. For example, if you have fewer outbuildings (Coverage B), you may be able to reduce the amount of coverage in this area to potentially lower your premium. However, you don’t want to go below your lender’s minimum coverage requirements.

Why Would Someone Choose To Get Homeowners Insurance?

For many people, their home is their most valuable asset; home insurance helps them protect their investment. Therefore, it may make sense to have a policy even when you don’t need to if you feel like you can’t afford to replace your home and possessions if disaster strikes.

Another reason to have a homeowners policy is that it likely provides liability protection if someone gets injured on your property. It can also pay for loss damages if the person who gets hurt can’t work for a while. Without insurance, you’d likely need to pay for those damages out of pocket.

Frequently Asked Questions (FAQs)

Why is homeowners insurance required?

Your mortgage company requires homeowners insurance to ensure that it still gets the money you owe if something happens to your home. It’s a way for the company to protect its financial interest in your home.

What information is required for a quote for homeowners insurance?

To receive a quote for a homeowners insurance policy, you may need the following information:

  • Your identifying information (such as your name, Social Security number, and birthdate)
  • The address of the home
  • Information about the current condition of your home
  • Information about renovations you’ve done
  • Details about your home (such as the age, the style, and the type of exterior finish)
  • A list of occupants of the home
  • A list of home safety devices you have

What is the minimum homeowners insurance policy required by lenders?

The minimum amount of required coverage varies from bank to bank. Some banks ask for your policy to insure 100% of the home’s estimated insurable value; others allow for less. Check with your lender to ensure your policy meets the requirements.

Óvakodj a nyugdíjas hüvelykujjszabályoktól

Óvakodj a nyugdíjas hüvelykujjszabályoktól

Egy hüvelykujjszabály pontatlan, mégis kényelmes szabvány. A nyugdíjas ökölszabályokkal úgy gondolok rájuk, mint átlagokra, amelyek akkor érvényesek, ha a teljes lakosságot csoportosítja, de az adott helyzetre egyáltalán nem. 

A nyugdíjas ökölszabályok akkor lehetnek hasznosak, ha fogalma sincs arról, mennyit takaríthat meg, mennyit vehet fel, milyen gyorsan nőhet a pénze, vagy hogyan oszthatja el befektetéseit. Ezeket azonban nem szabad olyan szigorú szabályként használni, amely biztosan vonatkozik Önre. Bizonyos válaszok csak akkor származnak, ha megvizsgálja a konkrét pénzügyi előrejelzéseit, és kitalálja, mi vonatkozik Önre és mi nem. Az alábbi “szabályokat” csak általános, általános iránymutatásként használja.

A “4% -os kivonási szabály”

Ha nem biztos abban, hogy a megtakarításai és befektetései mennyi jövedelmet nyújthatnak Önnek, a 4% -os szabály kiindulópontot ad. Azt írja, hogy minden 100 000 dolláros megtakarításával évente körülbelül 4000 dollárt vehet fel, és ésszerűen elvárhatja, hogy pénze 30 évig nyugdíjba vonuljon. Ez nem egy biztos eredmény. A választott befektetésektől és a nyugdíjas évek gazdaságától függően előfordulhat, hogy többé -kevésbé visszavonhatja.

A “100 mínusz korosztály”

Ha nem biztos abban, hogy megtakarításainak és befektetéseinek mekkora részét kell részvényekbe vagy kötvényekbe helyezni, akkor a 100 mínusz kor szabály követendő iránymutatást ad. Azt mondja, hogy vegyen 100 -at, mínusz a korát, és ez lenne a készletekben. Ez azt jelenti, hogy ahogy öregszel, egyre kevesebb lesz a készleted. A legújabb kutatások kimutatták, hogy ez nem a legjobb módszer a nyugdíjas évekre. 

A “Bevételének 80% -ára lesz szüksége” szabályra

Amikor megpróbálják kitalálni, mennyi lehet a nyugdíjba vonulása, sokan használják a “80% -os szabály” nevű valamit. Azt mondja, hogy nyugdíjas korában a munka során szerzett jövedelem körülbelül 80% -ára lesz szüksége. Nagyon nem tetszik ez a szabály. Minden ember életmódja, jelenlegi költési és megtakarítási szokásai, valamint adózási csoportja eltérő. Saját becslést kell kidolgoznia arra vonatkozóan, hogy mennyi lesz szüksége nyugdíjba vonulásakor.

A “72 szabály”

Gondolkozott már azon, hogy mennyi idő alatt kétszeresére növelheti pénzét? A 72 -es szabály gyors és egyszerű módszert kínál arra, hogy ezt becsülje, attól függően, hogy milyen hozamot vár el. Ezzel a szabállyal az a kihívás, hogy nem tudhatja semmilyen pontossággal, hogy milyen hozamot kereshet a jövőben. Ha gyorsabban szeretné megduplázni pénzét, akkor a legjobb, ha többet spórolhat.

“Jövedelmi szabály 10% -a”

Ha fogalma sincs, mennyit takaríthat meg nyugdíjra, akkor természetesen jobb megtakarítani a jövedelmének 10% -át, mint egyáltalán semmit. Ebből a szempontból a 10% -os szabály hasznos kiindulópontként. Úgy gondolom azonban, hogy ez a szabály nem vonatkozik egyformán az emberekre. Vannak, akik már megtakarítottak vagy örököltek pénzt, és egyáltalán nincs szükségük további spórolásra. Mások nagy költekezők, és jövedelmük jóval több mint 10% -át kell megtakarítaniuk ahhoz, hogy nyugdíjas korukban is fenntarthassák életmódjukat. 

Ítélet: Készítsen személyes tervet

Nincs olyan ökölszabály, amely közel állhat a személyes nyugdíjterv felváltásához. Csak egyszer vonul nyugdíjba, és nem itt az ideje hibázni. A közelgő nyugdíjasok többsége előnyösnek találja egy képzett nyugdíjas tervező igénybevételét, aki segít meghatározni, hogy mely szabályok érvényesek Önre, és melyek nem.

Mi az a fix kamatozású hitel, és mikor kell használnia?

Mi az a fix kamatozású hitel, és mikor kell használnia?

A fix kamatozású hitel kamatlába nem változik a hitel teljes futamideje alatt. Mivel a kamatláb a teljes futamidő alatt változatlan marad, a havi kölcsönfizetésnek nem szabad megváltoznia, ami viszonylag alacsony kockázatú hitelt eredményez.

A hitelopciók összehasonlításakor vegye figyelembe, hogy a hitelek fix kamatozásúak-e vagy sem. Ismerje meg, hogyan működnek ezek a kölcsönök, hogy kiválaszthassa az igényeinek megfelelő hitelt.

Mi az a fix kamatláb?

A fix kamatláb olyan kamatláb, amely nem változik a kölcsön teljes futamideje alatt. Például egy 30 éves fix kamatozású jelzálog az egész kamatlábat a teljes 30 éves periódus alatt megtartja. A havi kölcsönfizetési számítás a kamatlábon alapul, így a kamatláb zárolása minden hónapban ugyanazt a tőke- és kamatfizetést eredményezi.

Általánosságban elmondható, hogy a kölcsönök kétféle formában kaphatók: fix és változó. A változó kamatozású hitelek kamatlába az idő múlásával változhat, még akkor is, ha a kamat a hitel kezdetekor több évre rögzíthető. Ezek a kamatlábak a LIBOR nevű nemzetközi kamatláb és egy szpred alapján vannak felépítve.

Amikor a globális piac körülményei megváltoznak, a LIBOR növelheti vagy csökkentheti, és ezzel a változó kamatlábakkal együtt címkézheti. Ha emelkednek a kamatlábak, akkor a változó kamatozású hitel havi befizetése is emelkedhet – néha jelentősen.

Fontos: Bár fix kamatozású kölcsönnél nem változhat a hitelfizetése, havi kötelezettsége idővel változhat. Például, ha az ingatlanadókat és a biztosítási díjakat beleszámítja a jelzálogkölcsönbe, ezek az összegek évről évre változhatnak.

Hogyan működik a fix kamatozású hitel?

Rögzített kamatozású hitel esetén a hitelező a hitelkiadáskor meghatározza a kamatlábat. Ez az arány olyan dolgoktól függ, mint a hitelelőzmények, a pénzügyek és a kölcsön részletei. Ha a kamatláb rögzített, akkor a hitel teljes élettartama alatt változatlan marad, függetlenül attól, hogy a tágabb értelemben vett gazdaság kamatlábai hogyan mozognak.

A szükséges havi befizetés részben a kamatlábtól függ. A magasabb arány magasabb havi fizetést eredményez, minden más dolog egyenlő. Például egy négyéves, 20 000 USD összegű kölcsönnél havi befizetése 507,25 USD, 10% -os kamatlábbal. 15% -os ráta mellett a fizetés havi 556,61 USD-ra ugrik.

A fix kamatozású hitelkifizetések csökkentik a hitelegyenleget és stabilizálják a kamatköltségeket egy meghatározott évig tartó átalányfizetéssel. 30 éves jelzálogkölcsön vagy négyéves automatikus hitel esetén egy fix kamatozású hitel nullára nullázza a hitelegyenleget a hitel futamidejének végén.

A fix kamatozású hitelek előnyei és hátrányai

A fix kamatozású hitelek általában biztonságosabbak, mint a változó kamatozású hitelek, de Ön fizet árat a hitelek által nyújtott stabilitásért. Végső soron el kell döntenie, hogy mi az, amivel jól érzi magát, és mit gondol, mit tehet a jövőben a kamatláb.

Előnyök

  • Kiszámítható havi fizetés a hitel élettartama alatt
  • Pontosan tudja, mennyi kamatot fizet
  • A megnövekedett kamatlábak nem járnak a „fizetési sokk” kockázatával

Hátrányok

  • Általában magasabb kamatláb, mint a változó kamatozású hitelek
  • Ha az árfolyamok csökkennek, akkor refinanszíroznia kell, vagy a magasabb kamatlábával kell élnie
  • Lehet, hogy nem hasonlítható össze rövid távú igényekkel

Ha nehézségei adódnak a választással, előnyére válhat a fix és változó kamatozású hitelek hibridje. Például egy ötéves, állítható kamatozású jelzálogkölcsön (ARM) viszonylag alacsony fix kamatozású az első öt évben, de a kamat a következő években változhat. Ha nem tervezi hosszú évekig tartani hitelét, akkor lehet értelme korlátozott ideig rögzített kamatláb megszerzésére. Csak készüljön fel az élet változásaira – előfordulhat, hogy a hitelt hosszabb ideig tartja, mint amire számít.

Fix kamatozású hitelek típusai

Sok hitel fix kamatlábat kínál. Ezek tartalmazzák:

  • Lakásvásárlási hitelek : A szokásos lakáshitelek, beleértve a hagyományos 30 és 15 éves jelzálogkölcsönöket, fix kamatozású hitelek.
  • Lakástőke-kölcsönök : Az egyösszegű lakáscélú hitel általában fix kamatozású. A háztartási hitelkeretek (HELOC) gyakran változó kamatozásúak, de lehetséges, hogy hitelegyenlegüket fix kamatra konvertálják.
  • Autókölcsönök : A legtöbb autókölcsön fix kamatozású.
  • Diákhitelek : A 2006. június 30. után kiadott szövetségi diákhitelek fix kamatozásúak. A magán diákhitelek fix vagy változó kamatozásúak lehetnek.1
  • Személyi kölcsönök : A személyes részletfizetési hitelek fix vagy változó kamatozásúak lehetnek. Ennek ellenére a legnépszerűbb személyi kölcsön-hitelezők fix kamatozású hiteleket kínálnak.

Key Takeaways

  • A fix kamatozású hitelek olyan kamatlábat alkalmaznak, amely az idő múlásával nem változik.
  • Mivel a kamatláb rögzített, a havi fizetés nem változhat.
  • A fix kamat megszüntetheti a fizetési sokk kockázatát az emelkedő kamatok miatt.
  • A fix kamatozású hitelek kamatlába általában valamivel magasabb, mint a változó kamatozású hitel eredeti kamatlába.
  • Ha a kamatláb csökken, a fix kamatozású hitelek kevésbé vonzóak lehetnek, mint a változó kamatozású hitelek.

Az egész életre vonatkozó politikák előnyei és hátrányai

Az egész életre vonatkozó politikák előnyei és hátrányai
Közelkép az életbiztosítási kötvény tollal, számológéppel

Mint minden biztosítási forma, az életbiztosítás is védelmet nyújt a katasztrofális veszteségekkel szemben. Amikor egy biztosított meghal, kedvezményezettjei jelentős kifizetésben részesülnek a halál után esetlegesen felmerülő pénzügyi terhek enyhítése érdekében.

Bár az életbiztosításnak több típusa létezik, a teljes életbiztosításra összpontosítunk, ideértve azt is, hogy mi ez, és milyen előnyei és hátrányai vannak, így Ön eldöntheti, hogy van-e értelme az egész életbiztosításnak.

Mi az egész életbiztosítás?

A teljes életbiztosítás rögzített összegű fedezetet nyújt, amely addig tarthat, amíg a biztosított életben van. A meghatározott év után lejáró kötvényekkel ellentétben az egész életre szóló kötvények továbbra is kínálhatnak fedezetet, amíg Ön továbbra is fizeti a biztosítás költségeit.

Amikor díjakat fizet be egy kötvénybe, a biztosító társaság levonja az életbiztosítás biztosításának költségeit, és hozzáadja a plusz pénzt a készpénzértékéhez. Idővel az a készpénzérték felhalmozódhat az ön kötvényében, és rezervátumként szolgálhat a jövőbeni költségek fedezésére. A készpénz értéke általában növekszik az adóelhalasztással, és potenciálisan hozzá férhet hozzá, ha hitelt vesz fel kötvényeivel vagy felveszi. A kötvények azonban általában olyan átadási időszakkal rendelkeznek, amely akár 20 évig is eltarthat, és ez idő alatt díjat számolnak fel a készpénzértékből történő kivonások esetén.

Fontos: Ha túl sok pénzt használ fel készpénzéből, adósságokkal tartozhat, és elveszítheti fedezetét, ha lejár a szabályzata. A ki nem fizetett kölcsönök általában csökkentik a haláleseti juttatásokat.

Az egész életbiztosítás díjai gyakran szintek, vagyis évről évre nem változnak, hacsak nem választ bizonyos lehetőségeket. És attól függően, hogy a teljes életbiztosítás melyik típusát választja, előfordulhat, hogy meghatározott évekre vagy egész életére díjat fizet. 

A teljes életbiztosítás jó befektetés?

Mint minden befektetési stratégiánál, ez az Ön igényeitől és körülményeitől is függ. Az egész életbiztosítási díj magasabb, mint az a díj, amelyet ugyanazon haláleseti juttatásért fizetne egy futamidő alatt. Tehát, ha elsősorban életbiztosításra van szüksége a szeretteinek meghatározott ideig történő védelme érdekében, akkor általában a hosszú távú életbiztosítás a legjobb megoldás. Például szükség lehet csak olyan fedezetre, amely addig tart, amíg gyermekei fel nem nőnek, vagy a jelzálogát kifizetik.

Az egész életbiztosítási díj viszonylag magas, mert a határozott idejű kötvényekkel ellentétben az ilyen típusú kötvényeket úgy tervezték, hogy az egész életen át fizessék a biztosítás költségeit (ezért az állandó kötvények pénzbeli érték-összetevővel bírnak). A legtöbb, korlátozott pénzeszközökkel dolgozó ember számára okos ezeket az „extra” dollárokat máshová irányítani. Például ugyanannyi pénzért, mint az egész életre szóló prémium, megvásárolhat egy futamidejű kötvényt, és spórolhat az oktatás finanszírozására, visszafizetheti adósságait, vagy hozzájárulhat a nyugdíjszámlákhoz.

A teljes életbiztosítás akkor a legértelmesebb, ha tudod, hogy állandó fedezetre van szükséged – ha biztosítani akarod, hogy a kedvezményezettek haláleseti ellátást kapjanak, függetlenül attól, hogy te vagy a biztosított mennyi ideig élsz. Például készpénz-injekcióra lehet szüksége, hogy segítsen az ingatlanadókban, vagy hogy likviditást biztosítson halálakor. Megfelelő biztosítási fedezet mellett a kedvezményezetteknek nem biztos, hogy szükségük van eszközök értékesítésére (esetleg gyorsan vagy nem megfelelő időben) a biztosított halála után.

Megjegyzés: Elsősorban befektetési stratégiaként az egész életnek ritkán van értelme. De ha biztosítási igénye van, kimerítette az összes többi adókedvezményes megtakarítási stratégiát, nem kíván magas hozamot, és hajlandó elfogadni az életbiztosítás kötöttségeit, ez alkalmas lehet.

Egész életbiztosítás előnyei és hátrányai

Előnyök

  • Potenciális egész életen át tartó fedezet : A határozott idejű biztosítással ellentétben, amíg elegendő díjat fizetnek, az egész életet úgy tervezik, hogy biztosítsa az egész életen át tartó fedezetet.
  • Adómentes haláleseti juttatás : A kedvezményezettek általában nem fizetnek jövedelemadót az életbiztosításból származó haláleset után, ami lehetővé teszi számukra, hogy az összes pénzt felhasználják igényeik kielégítésére.
  • Potenciális előnyök az osztalékokból : Ha politikája osztalékot fizet, akkor ez a pénz csökkentheti a szükséges prémiumokat, növelheti a haláleseti juttatásokat, vagy készpénzben fizethető ki arra, hogy költeni akarjon.
  • Hozzáférés a készpénzértékhez : Ha hozzáférnie kell a készpénz értékéhez a kötvényben, akkor lehívhatja ezeket a pénzeszközöket felvétel vagy kölcsön útján. Viszont átadási díjak merülhetnek fel, különösen a kötvénykezelés első éveiben. Mielőtt ezt megtenné, beszélje meg az előnyeit és hátrányait a biztosítóval.

Hátrányok

  • Viszonylag magas díjak : Mivel olyan készpénzes értéket finanszíroz, amely életének végéig megtéríti a kötvény költségeit, az első években viszonylag magas díjakat kell fizetnie (összehasonlítva a határozott idejű biztosítással járó ideiglenes fedezet költségeivel). Ha nem tud prémiumot fizetni, és nincs elég készpénzértéke a belső költségek kifizetéséhez, akkor fennáll a kockázata, hogy elveszíti a fedezetet.
  • Nem szüneteltetheti a díjfizetéseket : A teljes életbiztosítási díjakat általában következetesen kell fizetni; ha nem tudja végrehajtani a szükséges prémium befizetéseket, a házirend érvényét vesztheti. Ez ellentétben áll az univerzális életbiztosítási kötvényekkel, amelyek nagyobb rugalmasságra épülnek, és a készpénzértékből a szükséges díjak fedezésére szolgálnak.
  • A készpénzérték használata csökkentheti a fedezetet : Bár készpénzértéke rendelkezésre áll hitelek és felvételek esetén, bizonyos kockázatokkal jár, amikor hozzáfér az alapokhoz. Például minden meg nem fizetett hitelegyenleg csökkenti a halálos juttatást, amelyet kedvezményezettjei kapnak. Ha pedig túl sok pénzt vesz fel készpénzéből, akkor a kötvény elévülhet, ami a fedezet elvesztését és a lehetséges adókövetkezményeket eredményezheti.
  • A pénzeszközökhöz való hozzáférés korlátozása : Előfordulhat, hogy készpénzértéke nem könnyen elérhető. Különösen a korai években előfordulhat, hogy átadási díjat kell fizetnie, ha úgy dönt, hogy készpénzt fizet vagy visszavonja kötvényét.

Megfelel Önnek a teljes életbiztosítás?

A biztosítási döntések megkövetelik az Ön igényeinek és költségvetésének alapos elemzését. Az alábbi tippek elgondolkodtatóak lehetnek az egész életre vonatkozó politikák értékelése során.

Szüksége van állandó biztosításra?

Az egész életen át tartó lefedettség iránti igény arra utal, hogy érdemes lehet egy egész életre szóló politikát kialakítani. Ez akkor fordulhat elő, ha a végső kiadások fedezetét szeretné elérni, függetlenül attól, hogy mikor halad el, vagy ha van speciális gondozású eltartottja. A határozott időre szóló biztosítási kötvények meghatározott számú év után szűnnek meg, és nem lehet pontosan megjósolni, hogy meddig fogsz élni. De ha nincs szüksége állandó fedezetre, a hosszú távú biztosítás kiváló megoldás lehet.

Elegendő pénzforgalma van?

A teljes életbiztosítási díjak meglehetősen magasak lehetnek. Ha korlátozott mennyiségű pénz áll rendelkezésre a költségvetésében, nehéz lehet elegendő fedezetet vásárolni. Azonban, ha havonta rengeteg felesleges készpénz van, és nincs máshová tenni, akkor egy egész életre vonatkozó politika megfelelő lehet.

Szüksége van kiszámíthatóságra?

Teljes életbiztosítás esetén a díjakat általában a kötvény elején határozzák meg. A készpénz és a visszaváltási értékek szintén beállíthatók abban az időben, így tudod, mire számíthatsz a következő években

A teljes életbiztosítás alternatívái

Ha az egész életbiztosítás nem tűnik tökéletesnek, akkor több alternatívát is használhat.

Időszakos életbiztosítás

Az életbiztosítás legegyszerűbb formája a futamidő. Kiválaszthatja, hogy meddig szeretne fedezetet biztosítani, és prémiumokat fizet, hogy a házirend érvényben maradjon. A legtöbb szülő korai halála ellen védő családok számára a rövid élet az elérhető megoldás.

Egyéb állandó életpolitikák

Ha a szíved az állandó biztosítás megvásárlásához kötődik, más alternatívák is léteznek. 

  • Az egyetemes élet nagyobb rugalmasságot kínál, de kevésbé kiszámítható. A prémium befizetéseknek elegendőeknek, de rugalmasaknak kell lenniük, és a készpénz értéke a biztosítótársaság befektetési teljesítményétől függő ütemben növekszik, így nem fogja tudni, hogy mennyit fog keresni előre. 
  • A változó életbiztosítás lehetővé teszi, hogy a befektetési alapokhoz hasonló befektetéseket válasszon ki a készpénzértékéhez, és ezekkel a befektetésekkel pénzt nyerhet vagy veszíthet.

Befektetési számlák

Ha célja a vagyon növelése, akkor nem kell biztosítási kötvényt használnia. Például vásárolhat tartós életbiztosítást a szükséges fedezetre, és befektetését más számlákra végezheti. A nyugdíjszámlák, beleértve a munkahelyi nyugdíjazási terveket és az IRA-kat, adókedvezményeket nyújthatnak. Az adóköteles közvetítői számlák szintén hasznosak lehetnek, és nincsenek megkötve ugyanazokkal a korlátozásokkal, mint a nyugdíjszámlák.

Mi az állandó életbiztosítás?

Mi az állandó életbiztosítás?

Az életbiztosítási kötvény pénzösszeget – úgynevezett haláleseti juttatást – nyújt halála esetén egy vagy több kedvezményezettnek. Az állandó életbiztosítási kötvényt úgy tervezték, hogy egész életében fennmaradjon, és bizonyos évek után nem jár le.

Az állandó életbiztosítások általános típusai közé tartozik az egész élet, a garantált kibocsátású egész élet, az egyetemes élet és a változó életbiztosítás. Ezen állandó életbiztosítási kötvénytípusok mindegyikének más-más jellemzői vannak, de mindegyik tartalmaz egy pénzérték-számlát, amelyhez hozzáférhet. 

A következőket kell tudnia az állandó életbiztosításokról annak eldöntéséhez, hogy az egyik ilyen kötvény és melyik típus megfelel Önnek. 

Mi az állandó életbiztosítás?

Az állandó életbiztosítás egy olyan életbiztosítási kötvény, amely bizonyos évek után nem ér véget vagy szűnik meg. Egész életedre kiterjed rád, mindaddig, amíg elegendő és időben fizet prémiumot fizetsz.

Ha meghal, az életbiztosítási kötvény adómentes haláleseti juttatást fizet az ön kedvezményezettjének. A házirendben megnevezhet egy vagy több kedvezményezettet, hogy megkapja az ellátást.

Az állandó életbiztosítást pénzértékes életbiztosításnak is nevezik, mert lehetőséget nyújt a megtakarítások megteremtésére a kötvény adózási halasztás alapján. Amikor kifizeti a tartós életbiztosításért járó díjat, a befizetett összeg egy része a haláleseti költségeket fedezi, másik része pedig pénzbeli érték számlára kerül. 

Erre azért van szükség, mert az életkor előrehaladtával nő a biztosítás költsége. A készpénz értéke ellensúlyozza a biztosítás költségeit, így szintes díj (teljes életbiztosítás esetén) vagy kezelhető díj lehet a kötvény egészére nézve. A készpénzérték másik előnye, hogy pénzt vehet fel belőle, vagy felvehet hiteleket ellene, ha eszközei vannak benne. 

Hogyan működik az állandó életbiztosítás?

Az állandó életbiztosítás általában alkalmazással kezdődik. Miután jóváhagyta és birtokolja a kötvényt, prémiumot fizet, hogy érvényben maradjon. Habár úgy tervezték, hogy egy nap haláleseti juttatást fizessen, az állandó életbiztosítás pénzügyi eszköz, miközben Ön birtokolja azt.

Az életbiztosítás ezen szakaszainak mindegyikének – a haláleseti juttatás igénybevételének, tulajdonlásának és kifizetésének – egyedi jellemzői és szempontjai vannak.

Alkalmazás

Az életbiztosítási kötvény igényléséhez be kell nyújtania a kívánt fedezet összegére vonatkozó kérelmet, amelyet a biztosító társaság használ a kötvényre való jogosultság és a díj megállapításához.

Az életbiztosítás igénylése tartalmazhat (vagy nem) orvosi vizsgálatot, de általában az Ön és családja kórtörténetét igényli. Az, hogy orvosi vizsga szükséges-e, a vállalat jegyzési kritériumai alapján történik.

Megjegyzés: Ha a házirendet orvosilag teljes egészében aláírják, az azt jelenti, hogy a kórtörténetét a biztosításban használják, de ez nem mindig jelenti azt, hogy laboratóriumokat kell végeznie vagy vizsgát kell tennie.

Például lehet, hogy teljes egészében orvosilag aláírt kötvényt szerezhet, és nem rendelkezik vizsgával, ha a biztosító társaság az úgynevezett gyorsított biztosítási folyamatot alkalmazza.

Más, nem orvosi irányelvek egyszerűsített biztosítási lehetőséget kínálnak (amely általában egy kérdőívből áll), és egyeseknek, a garantált kiadási irányelvekhez hasonlóan, egyáltalán nincsenek kérdéseik.

Az orvosi információk összegyűjtése mellett a biztosító megkérdezheti az Ön foglalkozását, szokásait, a fedezet kérésének okát és egyéb tényezőket, amelyeket szükségesnek tart a társaság kockázatának felmérése érdekében. Kérheti a hitel jóváírását, valamint a háttér és a vezetési előzmények ellenőrzését. 

Tulajdonjog

A kérelem jóváhagyását követően a biztosító megerősíti a fedezetet és a díjat. A kiadás előtt dönthet úgy, hogy különféle lovasokat vagy szolgáltatásokat ad hozzá a házirendjéhez, például megélhetési juttatásokat vagy a fogyatékosság után járó díjaktól való lemondást. A lovasok opcionális előnyök, amelyek növelik a prémiumot. 

Miután véglegesítette opcióit, kifizeti a megbeszélt díjat. Ennek a prémiumnak a része a haláleseti költségeket fedezi. Egy másik rész a kötvény készpénzértéke és az Ön által vásárolt további versenyzők vagy funkciók felé irányul. 

Ha van befektetési lehetősége (mint egy változó életbiztosítási kötvényben), akkor a készpénzértékbe kerülő összeget elosztjuk a kiválasztott befektetési vagy fix számlák között. A kötvény esetleges díját a készpénz értékéből vagy a díjakból vonják le.

A készpénz értékét kötvénykölcsön vagy felvétel útján érheti el. Ha pedig választható lovasokat vásárolt, például kritikus betegségeket, halálos betegségeket, fogyatékosságokat vagy krónikus betegségeket, akkor a névérték egy részét bizonyos körülmények között „korán” elérheti, gyorsított haláleseti juttatásként.

Figyelem: Fontos áttekinteni, hogy a kötvénykölcsön felvétele vagy a készpénzértékből történő visszavonás hogyan befolyásolhatja a kötvényt. Bizonyos esetekben az elévülés veszélyét veszélyeztetheti, vagy csökkentheti a halálesetet. Előfordulhatnak hátrányos adóügyi következmények is attól függően, hogy miként kezeli a felvételt vagy a hitelt. 

A haláleseti juttatás kifizetése

A haláleseti juttatás akkor fizet meg, amikor meghal. Kedvezményezettje megkapja a haláleseti juttatás teljes értékét, függetlenül attól, hogy öt évvel belehalt-e a házirendbe, vagy hosszú élet után. Ha kötvényének pénzértéke van, kedvezményezettje általában nem kapja meg a haláleseti juttatást és a pénzbeli értéket. Egyes irányelvek azonban mind a névérték, mind a felhalmozott készpénzérték kifizetésére szolgálnak. Ha ez a szolgáltatás fontos Önnek, mindenképpen beszéljen meg róla egy biztosítási ügynökkel, mielőtt kötvényt vásárolna.

Az életpolitikák többségének, ha nem is mindegyikének, kétéves versenyideje van. Ha a kötvény kiállítását követő első két évben meghal, a biztosító felülvizsgálhatja jelentkezésében lényeges hibákat, és esetleg elutasíthatja igényét. Az öngyilkosság következtében bekövetkezett halál iránti kérelmet a versenyképességi időszak alatt is el lehet utasítani.

Fontos: Az állandó életbiztosításoknak van egy olyan időpontja, amikor lejárnak, például 100 vagy 121. életévük. Ha a kötvény lejár, az életbiztosító társaság legalább a kötvény teljes készpénzértékét kifizeti Önnek, ezáltal megszüntetve a fedezetet és létrehozva adóköteles esemény. A különböző politikák másként kezelik a szakpolitikai érettséget.

Az állandó életbiztosítás típusai

Ha úgy dönt, hogy az állandó életbiztosítás az Ön igényeinek megfelelő választás, fontolja meg, hogy mely állandó életbiztosítás a legmegfelelőbb.

Egész életbiztosítás

Az egész életbiztosítás garantált haláleseti juttatást, szintű díjat (olyan díj, amely az idő múlásával nem növekszik), valamint készpénzértékek felépítésének képességét biztosítja. A „részt vevő” egész életre szóló kötvényekkel (amelyek bizonyos kölcsönös biztosító társaságoknál kaphatók) éves osztalékot lehet keresni, ami növeli a kötvény értékét.

Egyetemes életbiztosítás

Az univerzális életbiztosítással módosíthatja a díjfizetéseket és megváltoztathatja a haláleseti juttatásokat (bár előfordulhat, hogy orvosi biztosításon kell átesnie annak növelése érdekében). A házirendek garantált minimális kamatlábat is kínálnak a készpénzértékre. Ha nem fizet prémium befizetéseket, vagy a befizetések nem elegendőek, akkor a házirend levonja a készpénz értékét a költségek fedezésére, és végül elévülhet.

Változó életbiztosítás

A biztosítás típusától függően a díjak rögzítettek vagy rugalmasak lehetnek, és létezhet minimális haláleseti garancia. A változó életbiztosítások fő jellemzője az a képesség, hogy a készpénz értékét általában különféle befektetési alapokba fektessék be a kötvény alszámláin keresztül. A befektetési jellemzők miatt a kötvénydíjak és költségek magasabbak, mint a nem változó életbiztosításoké. 

Ennek a típusú kötvénynek nagyobb a pénzvesztés vagy a lejáratás kockázata, ha a piac nem teljesít jól, vagy a díjak nem elegendőek a kötvények fedezéséhez.

Garantált kibocsátású életbiztosítás

A garantált kibocsátási biztosítás állandó életbiztosítás, amely nem igényel orvosi garanciát. Általában végső költségként vagy temetkezési biztosításként emlegetve, általában minimális fedezetet nyújt (általában 25 000 USD alatt, néha pedig 50 000 USD-ig).

Megjegyzés: A legtöbb garantált kibocsátású életbiztosítás besorolt ​​haláleseti juttatást tartalmaz, ami azt jelenti, hogy ha a kötvény első két évében balesetektől eltérő okból hal meg, örökösei nem kapják meg a kötvény névértékét. Ehelyett csak kifizetett díjakat kapnak, esetleg plusz egy százalékot.

Állandó életbiztosítás kontra tartós életbiztosítás

Míg az állandó életbiztosítás életre szóló védelmet nyújt, a tartós életbiztosítás akár egy évig, akár 30 vagy 40 évig is fedezheti Önt. Az állandó kötvényektől eltérően a futamidejű kötvények általában nem tartalmaznak pénzbeli értéket. Ha a futamidő alatt meghal, a haláleseti juttatást a kedvezményezettnek folyósítják, de ha lejárt a határidő, már nem rendelkezik fedezettel. 

Mivel korlátozott ideig nyújt fedezetet, és nem halmoz fel pénzértéket, a tartós életbiztosításnak általában olcsóbb a díja, mint az állandó életbiztosításnak.

FunkcióÁllandó életbiztosításIdőszakos életbiztosítás
Politika hosszaAz élet lefedettségeLefedettség korlátozott ideig 
BiztosíthatóságAkkor is megőrzi lefedettségét, ha az egészsége megváltozik Ha az életbiztosítás lejár, le kell fedeznie a kockázatvállalást, ha életbiztosítást szeretne
Halotti juttatásAz életért fizetendőCsak akkor fizetendő, ha a kötvény időtartama alatt halál következik be
DíjakAz egész életre szóló politikák esetében a prémium nem fog növekedni. Az egyetemes életért a prémium nem fog nőni életkora vagy egészségi állapota miattA legtöbb kötvény esetében a prémium a fedezet időtartamára van meghatározva
Adómentes halálesetIgenIgen
Az adóhalasztott készpénz növekedéseIgenNem
Hitelfelvételi képesség a kötvénybőlIgenNem
Osztalékhoz való hozzáférésNéhány egész életpolitikáraNem tipikusan
KészpénzértékIgenNem
KöltségDrágább, mint a futamidőA legolcsóbb lehetőség

Szükségem van-e állandó életbiztosításra?

A család pénzügyi stabilitásának védelme mellett az állandó életbiztosítás számos igényt kielégít. Íme néhány példa azokra a helyzetekre, amikor az állandó életbiztosítás jó választás:

  • Adómentes örökséget szeretne biztosítani gyermekei számára
  • Életre szóló lefedettséget szeretne
  • Fiatal és jó egészségi állapotban szeretné lezárni a biztosítási fedezetet 
  • Az életbiztosítást eszközként kívánja felhasználni az adóhalasztott megtakarítások felépítéséhez – biztonsági hálóként, nyugdíjjövedelemként, vagy olyan jelentős költségek finanszírozásában, mint a gyermek oktatása vagy a házban történő előleg. 
  • Nagy karitatív ajándékot szeretne készíteni, amikor meghal
  • Az egyéb életbiztosításokat (futamidő vagy munkavégzés útján nyújtott életbiztosítás) állandó kötvényekkel kívánja kiegészíteni

Ha úgy dönt, hogy életbiztosítást vásárol, jó társaságban van. Az amerikaiak 57% -ának életbiztosítása van a nyugdíjjövedelem kiegészítésére, 66% -ának vagyonátadásra van szüksége, 84% -ának életbiztosítása van a temetési költségek és a végső kiadások kifizetésére, 62% -uk pedig az elveszett jövedelem vagy bér pótlására.

Key Takeaways

  • Az állandó életbiztosítás olyan haláleseti juttatást nyújt, amely egy életen át fedezi Önt.
  • Az állandó életbiztosításnak több típusa létezik.
  • Orvosi alapon vállalt állandó életbiztosítás szerezhető orvosi vizsga nélkül. 
  • Halasztott adómegtakarításokat hozhat létre egy állandó politika készpénzértéke révén.
  • A különböző típusú állandó kötvények különböző befektetési jellemzők közül választhatnak.
  • Az állandó életbiztosítás érvényét vesztheti, ha a díjakat nem fizetik ki, ha a díjak túl magasak, vagy ha kölcsön vesz vagy felvesz pénzt a kötvényből, és nem óvatos.

5 féle biztosítás mindenkinek

5 féle biztosítás mindenkinek

A biztosítás nyugalmat kínál a váratlanokkal szemben. Megtalálhat egy biztosítási kötvényt, amely szinte minden elképzelhető fedezetet tartalmaz, de egyesek fontosabbak, mint mások, az Ön helyzetétől és igényeitől függően. Amint feltérképezi pénzügyi jövőjét, ennek az öt biztosítási típusnak szilárdan szerepelnie kell a radarján.

Autóbiztosítás

Az autóbiztosítás kritikus, ha vezet. Nem csak erre van szükség a legtöbb államban, de az autóbalesetek is drágák – több mint 10 000 dollár sérülések nélkül is, és több mint 1,5 millió dollár, ha egy baleset végzetes. Ezek a költségek az orvosi kiadásokból, a jármű károsodásából, a bérek és a termelékenység csökkenéséből és egyebekből származnak.

A legtöbb állam megköveteli, hogy rendelkezzen alapvető gépjármű-felelősségbiztosítással, amely fedezi a jogi díjakat, a testi sérüléseket vagy a haláleseteket, valamint a másoknak okozott vagyoni károkat egy olyan eseményben, ahol Ön törvényesen felelős. Egyes államok előírják a személyi sérülések elleni védelem (PIP) és / vagy a nem biztosított autós fedezet viselését is. Ezek a fedezetek fedezik az Ön és utasai (függetlenül attól, hogy ki a hibás) eseményével összefüggő egészségügyi költségeket, ütközéses baleseteket és olyan biztosítással nem rendelkező sofőrökkel járó baleseteket.

Megjegyzés: Ha hitelkocsival vásárol autót, akkor azt is előírhatja, hogy átfogó és ütközési lefedettséget adjon a házirendjéhez. Ezek a fedezetek kártérítést fizetnek járművének autóbalesetek, lopások, rongálás és egyéb veszélyek miatt, és különösen fontosak, ha autójának javítása vagy cseréje pénzügyi nehézségeket okozna Önnek.

Lakásbiztosítás

Sok ember számára az otthon jelenti a legnagyobb értéket. Az otthoni biztosítás megvédi Önt és befektetését azáltal, hogy kiszámíthatatlan károkozásakor kiterjeszti a pénzügyi biztonsági hálót. Ha van jelzálog, hitelezője valószínűleg kötvényt igényel. De ha nem saját kötvényt vásárol, kölcsönadója megvásárolhatja Önnek – esetleg magasabb költségekkel és korlátozottabb fedezettel – és elküldheti Önnek a számlát.

A lakásbiztosítás akkor is jó ötlet, ha kifizette a jelzálogkölcsönét, mert megvédi az anyagi károk költségeitől, valamint az Ön vagy családja (beleértve a háziállatokat is) által okozott sérülésekért és a vendégeknek okozott vagyoni károkért való felelősséget. Ez fedezheti a további megélhetési költségeket is, ha otthona a fedezett kártérítés után lakhatatlan, és fizetni kell a fedezett követelés által megrongált, leválasztott építmények, például a kerítés és a fészer javításáért vagy újjáépítéséért.

Ha kiadja otthonát, a bérlők biztosítási kötvénye ugyanolyan fontos, és szükség lehet rá. Természetesen a bérbeadó biztosítása magában foglalja a szerkezetet, de személyes tárgyai jelentős összeget adhatnak. Betörés, tűz vagy katasztrófa esetén a bérlői politikának fedeznie kell a pótlási költségek nagy részét. Segíthet a megélhetés további költségeinek kifizetésében is, ha másutt kell tartózkodnia, miközben otthonát javítják. Ráadásul a lakásbiztosításhoz hasonlóan a bérlői biztosítás is felelősségvédelmet nyújt.

Egészségbiztosítás

Az egészségbiztosítás könnyen az egyik legfontosabb biztosítási típus. Jó egészsége lehetővé teszi, hogy dolgozzon, pénzt keressen és élvezze az életet. Ha súlyos betegség vagy balesetet szenvedne el, anélkül, hogy biztosított lenne, előfordulhat, hogy képtelen kezelni magát, vagy kénytelen nagy orvosi számlákat fizetni. Az American Journal of Public Health egyik nemrégiben megjelent tanulmánya azt mutatta, hogy a válaszadók közel 67% -a érezte úgy, hogy egészségügyi költségei hozzájárultak a csődhöz.

“Az egészségbiztosítás megvásárlása szerves része a kulcsfontosságú személyes pénzügyi kockázatok kezelésének” – mondta Harry Stout, személyi pénzügyi szerző, egy élet- és általános biztosítótársaság korábbi elnöke és vezérigazgatója. Stout a The Balance e-mailben elmondta, hogy “a fedezet hiánya pénzügyileg pusztító lehet a háztartások számára az ellátás magas költségei miatt”.

Az Egészségbiztosítási Piactéren keresztül vásárolt egészségbiztosítás akár a megelőző szolgáltatásokra is kiterjedhet (oltások, szűrések és néhány szűrés), hogy megőrizhesse egészségét és jólétét, hogy megfeleljen az élet igényeinek.

Tipp: Ha önálló vállalkozó vagy szabadúszó, levonhatja az egészségbiztosítási díjakat, amelyeket zsebéből fizet, amikor benyújtja az adóbevallást.

Rokkantsági biztosítás

„Ellentétben azzal, amit sokan gondolnak, otthonuk vagy autójuk nem a legnagyobb értékük. Inkább az a képességük, hogy jövedelmet szerezzenek. Mégis, sok szakember nem biztosítja a fogyatékosság esélyét ”- mondta John Barnes, a CFP® és a My Family Life Insurance tulajdonosa a The Balance-nek küldött e-mailben.  

Azt mondta, hogy „a fogyatékosság gyakrabban fordul elő, mint az emberek gondolják”. A Társadalombiztosítási Hivatal becslése szerint a fogyatékosság minden negyedik 20 éves korban jelentkezik a nyugdíjkorhatár elérése előtt.

“A rokkantsági biztosítás az egyetlen biztosítási típus, amely ellátást fizet Önnek, ha beteg vagy sérült, és nem tudja ellátni a munkáját.” 

Az alkalmazottaknak igazuk van abban, hogy rokkantsági ellátásokban részesülnek a munkavállaló által a munkahelyen bekövetkezett sérülésekért járó kártérítés révén. Ennek ellenére Barnes arra figyelmeztet, hogy a munkavállalói kártérítés „nem fedezi a munkahelyen kívüli sérüléseket vagy betegségeket, mint a rák, cukorbetegség, sclerosis multiplex vagy akár a COVID-19”.

Szerencsére a rokkantsági biztosítás valószínűleg nem fogja feltörni a bankot; ez a fajta biztosítás bekerülhet a legtöbb költségvetésbe. “Általában a rokkantsági biztosítás díjai két centbe kerülnek minden egyes dollárért” – mondta Barnes. “Természetesen a díjak életkor, foglalkozás, fizetés és egészségi állapot függvényében változnak.” Ha évente 40 000 dollárt keres, ez évi 800 dollárra (kb. 67 dollár havonta) jut.

Életbiztosítás

Számos pénzügyi szakértő az életbiztosítást a pénzügyi terv szerves részének tekinti. Az, hogy mennyire döntő fontosságú a tervbe illesztése, a körülményeitől függ. “Az életbiztosítás iránti igény változó, és az idő múlásával változik” – magyarázta Stephen Caplan, a CSLP ™, a Neponset Valley Financial Partners pénzügyi tanácsadója a The Balance e-mailben. „Ha valaki fiatal és egyedülálló, szükséglete minimális. Ha ők felelősek a család támogatásáért, a megfelelő védelem biztosítása elengedhetetlen. ”

Ha halálakor családdal házasodik össze, az életbiztosítás pótolhatja a kieső jövedelmet, segíthet az elhúzódó adósságok kifizetésében, vagy kifizetheti gyermekei főiskolai tanulmányait. Ha egyedülálló, az életbiztosítás megfizetheti a temetkezési költségeket, és kifizetheti a hátramaradt adósságait. 

Az életbiztosítás vásárlásának képessége elsősorban életkorától és egészségi állapotától függ. Minél fiatalabb és egészségesebb vagy, annál alacsonyabb a költség. Lehet, hogy orvosi vizsgálatot kell teljesítenie, de néhány életbiztosító társaság nem kínál vizsga nélküli életbiztosítást.

Ha nem biztos abban, hogy az életbiztosítás előnyös lenne-e az Ön számára, Caplan azt javasolja, hogy tegye fel ezeket a kérdéseket az Ön igényeinek értékeléséhez:

  • Milyen azonnali pénzügyi kiadásokkal nézne szembe családja, amikor meghal? Gondoljon a fennálló tartozásokra, temetési költségekre stb.
  • Mennyi ideig lenne szüksége eltartottjainak pénzügyi támogatásra, ha ma elhunyt?
  • A családja legsürgetőbb szükségleteinek fedezése mellett szeretne pénzt hagyni fontos, de kevésbé sürgős kiadásokra? Vegye figyelembe gyermekei oktatását vagy örökségét, jótékonysági ajándékokat stb.

Alsó vonal

“A biztosítás fontos, de egyszerű szerepet játszik: helyettesíti a gazdasági veszteséget katasztrófa esetén” – mondta Caplan. Az autó, a vagyon, az egészség, a fogyatékosság és az életbiztosítás a legfőbb biztosítási típus, amely segít megvédeni magát és vagyonát. De az is fontos, hogy vegye figyelembe az egyéni igényeket, és csevegjen az engedéllyel rendelkező ügynökökkel, hogy lássa, hogyan lehet az irányelveket jobban kiszolgálni. A pénzügyi tanácsadók és a tervezők tanácsot adhatnak arról, hogy más általános biztosítási típusoknak, például az esernyőnek és a hosszú távú gondozásnak is részét kell-e vennie a pénzügyi stratégiájának.