Investicijų į akcijas privalumai ir trūkumai

Investicijų į akcijas privalumai ir trūkumai

Kokie yra investavimo į akcijų rinką pliusai ir minusai? Istoriškai akcijų rinka laikui bėgant davė daug naudos investuotojams, tačiau ji taip pat mažėja, suteikdama investuotojams galimybę gauti pelno ir nuostolių; dėl rizikos ir grąžos.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Investavimas į akcijų rinką gali suteikti keletą privalumų, įskaitant galimybę uždirbti dividendus arba vidutinę metinę 10%grąžą.
  • Tačiau akcijų rinka gali būti nepastovi, todėl grąža niekada nėra garantuota.
  • Savo investicijų riziką galite sumažinti diversifikuodami savo portfelį pagal savo finansinius tikslus.

Akcijų investavimo pliusai ir minusai

Argumentai “už”

  • Augti kartu su ekonomika
  • Būkite prieš infliaciją
  • Lengva pirkti ir parduoti

Minusai

  • Rizikuoja viską prarasti
  • Tyrimams reikia laiko
  • Emociniai pakilimai ir nuosmukiai

5 Investavimo į akcijas nauda

Investicijos į akcijas suteikia daug privalumų:

  1. Pasinaudoja augančia ekonomika: augant ekonomikai, didėja ir įmonių pajamos. Taip yra todėl, kad ekonomikos augimas sukuria darbo vietas, sukuria pajamas ir sukuria pardavimus. Kuo riebesnis darbo užmokestis, tuo labiau padidės vartotojų paklausa, o tai padidins pajamas į įmonių kasas. Tai padeda suprasti verslo ciklo etapus – plėtrą, piką, susitraukimą ir įdubą.
  2. Geriausias būdas išvengti infliacijos: istoriškai akcijų vidutinė metinė grąža yra 10%.1 Tai geriau nei vidutinis metinis infliacijos lygis. Tačiau tai reiškia, kad turite turėti ilgesnį laikotarpį. Tokiu būdu galite nusipirkti ir laikyti, net jei vertė laikinai sumažėja. 
  3. Lengva pirkti: akcijų rinka leidžia lengvai nusipirkti įmonių akcijas. Juos galite įsigyti per brokerį ar finansų planuotoją arba internetu. Sukūrę sąskaitą, akcijas galite nusipirkti per kelias minutes. Kai kurie internetiniai brokeriai, pvz., „Robinhood“, leidžia pirkti ir parduoti akcijas be komisinių.
  4. Uždirbkite dviem būdais: dauguma investuotojų ketina pirkti pigiai, o tada parduoti brangiai. Jie investuoja į sparčiai augančias įmones, kurios vertina vertę. Tai patrauklu tiek dienos prekybininkams, tiek pirkimo ir laikymo investuotojams. Pirmoji grupė tikisi pasinaudoti trumpalaikėmis tendencijomis, o pastaroji tikisi, kad laikui bėgant įmonės pelnas ir akcijų kaina augs. Jie abu mano, kad jų akcijų rinkimo įgūdžiai leidžia jiems pranokti rinką. Kiti investuotojai renkasi įprastą grynųjų pinigų srautą. Jie perka dividendus mokančių bendrovių akcijas. Tos įmonės auga vidutiniškai.2
  5. Lengva parduoti: akcijų rinka leidžia bet kada parduoti savo akcijas. Ekonomistai vartoja terminą „skystis“, reiškiantį, kad galite greitai ir su mažomis sandorių sąnaudomis paversti savo akcijas grynaisiais. Tai svarbu, jei staiga jums reikia pinigų. Kadangi kainos yra nepastovios, rizikuojate būti priversti patirti nuostolių.

5 Trūkumai

Čia yra akcijų nuosavybės trūkumai:

  1. Rizika: galite prarasti visas investicijas.  Jei įmonei sekasi prastai, investuotojai parduos, o akcijų kaina kris. Pardavę prarasite pradines investicijas. Jei negalite sau leisti prarasti pradinių investicijų, tuomet turėtumėte pirkti obligacijas.3 Jei prarasite pinigus dėl akcijų nuostolių, gausite pajamų mokesčio lengvatą. Jei uždirbate pinigų, taip pat turite sumokėti kapitalo prieaugio mokesčius.4
  2.  Akcininkai mokėjo paskutinį kartą: privilegijuotiems akcininkams ir obligacijų savininkams ar kreditoriams pirmiausia mokama, jei įmonė žlunga. 5 Tačiau tai atsitinka tik tada, kai įmonė bankrutuoja. Gerai diversifikuotas portfelis turėtų apsaugoti jus, jei kuri nors įmonė patenka į blogą padėtį.
  3. Laikas: Jei perkate akcijas savarankiškai, prieš pirkdami akcijas, turite ištirti kiekvieną įmonę, kad nustatytumėte, kaip tai bus pelninga. Jūs turite išmokti skaityti finansines ataskaitas ir metines ataskaitas bei sekti savo įmonės pokyčius naujienose. Jūs taip pat turite stebėti pačią vertybinių popierių rinką, nes net ir geriausios įmonės kaina kris dėl rinkos korekcijos, rinkos žlugimo ar meškos rinkos.
  4. Emociniai kalneliai: akcijų kainos kyla ir mažėja kiekvieną sekundę. Žmonės iš baimės linkę pirkti brangiai, iš godumo ir parduoti pigiai. Geriausias dalykas yra nuolat nežiūrėti į akcijų kainų svyravimus ir tiesiog būtinai reguliariai registruotis.
  5. Profesinė konkurencija: instituciniai investuotojai ir profesionalūs prekybininkai turi daugiau laiko ir žinių investuoti. Jie taip pat turi sudėtingus prekybos įrankius, finansinius modelius ir kompiuterines sistemas. Sužinokite, kaip įgyti pranašumą kaip individualus investuotojas.

Diversifikuokite, kad sumažintumėte investicijų riziką

Yra būdų, kaip sumažinti investavimo riziką, pavyzdžiui, diversifikuojant:

  1. Pagal investicijų tipą: gerai diversifikuotas portfelis suteiks daugumą privalumų ir mažiau trūkumų nei vien akcijų nuosavybė. Tai reiškia akcijų, obligacijų ir prekių derinį. Laikui bėgant, tai geriausias būdas gauti didžiausią grąžą su mažiausiu pavojumi
  2. Pagal įmonės dydį: yra didelių, vidutinės ir mažos kapitalizacijos įmonių. Sąvoka „viršutinė riba“ reiškia „didžiosios raidės“. Tai yra bendra akcijų kaina, padauginta iš akcijų skaičiaus.7 Gera turėti skirtingo dydžio įmones, nes kiekvienoje verslo ciklo fazėje jos veikia skirtingai.
  3. Pagal vietą: nuosavos įmonės, esančios JAV, Europoje, Japonijoje ir besivystančiose rinkose. Diversifikacija leidžia pasinaudoti augimo pranašumais, nebūdama pažeidžiama nė vienos akcijos.
  4. Per investicinius fondus: turėdami investicinius fondus galite turėti šimtus investicinių fondų valdytojo pasirinktų akcijų. Vienas paprastas būdas diversifikuoti yra indeksų fondų ar indeksų ETF naudojimas.

Esmė

Kiek turėtumėte turėti kiekvienos rūšies investicijų? Finansų planuotojai siūlo nustatyti turto paskirstymą, atsižvelgiant į jūsų finansinius tikslus ir ekonominės padėties verslo ciklą.

Dažnai užduodami klausimai (DUK)

Ką reiškia investuoti į akcijas?

Investuoti į akcijas reiškia, kad perkate įmonės akcijas. Kitaip tariant, jūs esate dalinis savininkas, net jei jums priklauso tik nedidelė įmonės dalis.

Kaip pradėti investuoti į akcijas?

Vieninteliai dalykai, kuriuos reikia investuoti į akcijas, yra keli doleriai ir patekimas į rinką per tarpininkavimo sąskaitą. Tarpininkavimo sąskaitos atidarymo procesas yra panašus į einamosios sąskaitos atidarymo procesą.

Kaip užsidirbti pinigų investuojant į centų akcijas?

Labai mažai tikėtina, kad „Penny“ akcijos pasiūlys dividendus, o tai reiškia, kad uždirbsite pinigų padidindami kapitalą. „Penny“ akcijos yra mažos įmonės, kurios tikisi išaugti į dideles, ir iš to augimo galima gauti naudos, tačiau taip pat yra rizika, kad bendrovė niekada neaugs arba gali nutraukti veiklą.

Kiek galite uždirbti investuodami į akcijas?

Kai kurie žmonės tampa labai turtingi investuodami į akcijas, o kiti praranda daug pinigų ir patenka į skolas. Apskritai, kuo daugiau pinigų investuojate, tuo didesnė jūsų potenciali nauda ar nuostolis. Apytikslė taisyklė yra tai, kad nuo 1993 iki 2020 m. „S&P 500“ per metus padidėjo apie 10%, taigi tas, kuris per tą laiką visus pinigus investavo į S&P indekso fondą, per metus uždirbdavo apie 10% pelno.

Ar reikalingas namų savininkų draudimas?

Ar reikalingas namų savininkų draudimas?

Namų savininkų draudimas gali apsaugoti jūsų namus ir daugeliu atvejų jūsų daiktus ištikus nelaimei. Jei turite hipoteką savo namuose, jūsų skolintojas greičiausiai reikalauja, kad turėtumėte būsto savininkų draudimo polisą. Jei sumokėjote hipoteką, neprivalote turėti politikos, tačiau vis tiek gali būti gera idėja ją turėti.

Sužinokite, kas yra namų savininkų draudimas, kada jis gali būti reikalingas ir kodėl galite pasirinkti turėti šios rūšies draudimą, net jei to neprivalote.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Namų savininkų draudimas suteikia finansinę apsaugą nuo nelaimių, pavojų ir kitų netikėtų scenarijų.
  • Dauguma hipotekos skolintojų reikalauja, kad turėtumėte aktyvią namų savininkų politiką.
  • Net jei namų draudimas nėra būtinas, jis gali padėti finansuoti jūsų namų remontą ir pakeisti daiktus, jei įvyktų kažkas netikėto.

Kas yra namų savininkų draudimas?

Namų savininkų draudimas draudžia jūsų namus ir daiktus nuo žalos, atsiradusios dėl tam tikrų nelaimių, nelaimingų atsitikimų ir kitų scenarijų. Jei įvyks draudžiamasis įvykis, jūsų draudimo polisas gali atlyginti žalą ir nuostolius, nors jūs vis tiek esate atsakingi už savo išskaitymą.

Standartinis namų draudimo polisas paprastai apima jūsų namus kartu su kitais pastatais ar statiniais jūsų nuosavybėje. Be to, ši politika apima jūsų asmeninę nuosavybę, asmeninę atsakomybę ir medicinines išmokas, jei kas nors nukentės jūsų namuose.

Svarbu: Į standartinius namų draudimo polisus neįtraukiama žala dėl visų tipų nelaimių ar pavojų. Norint apsisaugoti nuo potvynių ir žemės drebėjimų, gali tekti įsigyti papildomą apsaugą.

Kada reikalingas namų savininkų draudimas?

Namų savininkų draudimas nėra privalomas pagal įstatymą. Tačiau, jei turite hipoteką savo namuose, jūsų skolintojas gali teisiškai reikalauti, kad turėtumėte polisą. Tokiu būdu, jei kažkas atsitiks jūsų namui, jo investicijos bus apsaugotos.

Kiekvieno būsto savininkų draudimo polisas turi draudimo ribą. Jūsų skolintojas greičiausiai reikalauja, kad jūs turėsite minimalią sumą – paprastai 80% būsto pakeitimo išlaidų, tačiau kartais gali prireikti net 100%.

Jei hipotekos sąlyga turi būti būsto savininkų draudimas, bet to nepadarėte, skolintojas gali jums nupirkti polisą ir išsiųsti sąskaitą iš anksto įspėjęs. Ši politika gali būti brangesnė nei tuo atveju, jei pirkote ją pati ir gali apimti tik skolintoją, o ne jūs.

Pastaba: Asmeninio turto draudimas yra dviejų skirtingų formų: pakeitimo kaina ir faktinė grynųjų pinigų vertė. Pakeitimo išlaidų politika suteikia pinigų naujam (pakeitimo) elementui įsigyti. Faktinės pinigų vertės politika siūlo pinigus už dabartinę daikto grynųjų pinigų vertę, kurios po nusidėvėjimo gali nepakakti jį pakeisti. Nors pakeitimo išlaidų politika dažnai kainuoja daugiau, jos gali padėti sutaupyti daug pinigų, jei po nelaimės reikia atnaujinti namus.

Peržiūrėdami savo namų draudimo polisą, galite apsvarstyti galimybę sumažinti arba panaikinti draudimą, kad sutaupytumėte pinigų įmokoms. Standartiniai draudimo polisai suteikia šešių rūšių draudimą: 

  • Būstas (A aprėptis)
  • Kitos struktūros (B aprėptis)
  • Asmeniniai daiktai (aprėptis C)
  • Laikinos pragyvenimo išlaidos perkėlimo metu (D aprėptis)
  • Atsakomybės apsauga (E aprėptis)
  • Medicininės išmokos (F aprėptis)

Kai kurios draudimo bendrovės leidžia jums padidinti arba sumažinti ribas kiekvienoje iš šių draudimo sričių, kad pritaikytumėte savo politiką. Pvz., Jei turite mažiau ūkinių pastatų (B aprėptis), galite sumažinti šios teritorijos aprėptį, kad sumažintumėte įmoką. Tačiau nenorite nukristi žemiau savo skolintojo minimalių draudimo reikalavimų.

Kodėl kažkas nusprendžia apsidrausti būsto savininkams?

Daugeliui žmonių namai yra vertingiausias turtas; namų draudimas padeda jiems apsaugoti savo investicijas. Todėl gali būti prasminga turėti politiką net tada, kai to nereikia, jei manote, kad nelaimės atveju negalite sau leisti pakeisti namų ir turto.

Kita priežastis, dėl kurios turi būti taikoma namų savininkų politika, yra ta, kad ji tikriausiai suteikia atsakomybės apsaugą, jei kas nors susižaloja jūsų nuosavybėje. Ji taip pat gali atlyginti nuostolius, jei nukentėjęs asmuo kurį laiką negali dirbti. Be draudimo tikriausiai turėsite sumokėti už tą žalą iš savo kišenės.

Dažnai užduodami klausimai (DUK)

Kodėl reikalingas namų savininkų draudimas?

Jūsų hipotekos bendrovė reikalauja namų savininkų draudimo, kad užtikrintų, jog ji vis tiek gaus pinigų, kuriuos esate skolingi, jei kas nors atsitiks jūsų namams. Tai yra būdas įmonei apsaugoti savo finansinius interesus jūsų namuose.

Kokios informacijos reikia norint gauti būsto savininkų draudimo pasiūlymą?

Norėdami gauti pasiūlymą dėl būsto savininko draudimo poliso, jums gali prireikti šios informacijos:

  • Jūsų identifikavimo informacija (pvz., Jūsų vardas, socialinio draudimo numeris ir gimimo data)
  • Namo adresas
  • Informacija apie dabartinę jūsų būsto būklę
  • Informacija apie atliktą remontą
  • Išsami informacija apie jūsų namus (pvz., Amžius, stilius ir išorinės apdailos tipas)
  • Namų gyventojų sąrašas
  • Turimų namų saugos priemonių sąrašas

Kokio minimalaus būsto savininkų draudimo poliso reikalauja skolintojai?

Minimali reikalaujama draudimo suma įvairiuose bankuose skiriasi. Kai kurie bankai prašo jūsų politikos, kad būtų apdrausta 100% apskaičiuotos būsto draudžiamosios vertės; kiti leidžia mažiau. Pasitarkite su savo skolintoju, kad įsitikintumėte, jog jūsų politika atitinka reikalavimus.

Saugokitės išėjimo į pensiją nykščio taisyklių

Saugokitės išėjimo į pensiją nykščio taisyklių

Nykščio taisyklė yra netikslus, tačiau patogus naudoti. Remiantis nykščio pensijų taisyklėmis, aš manau, kad jos yra vidurkiai, kurie gali būti taikomi, jei sugrupuosite visus gyventojus, bet gali netikti visai jūsų konkrečiai situacijai. 

Pensijų nykščio taisyklės gali būti naudingos, jei neįsivaizduojate, kiek sutaupyti, kiek galite atsiimti, kaip greitai gali augti pinigai ar kaip paskirstyti investicijas. Tačiau jie neturėtų būti naudojami kaip griežta taisyklė, kuri jums tikrai taikoma. Tam tikri atsakymai gaunami tik pažvelgus į konkrečias jūsų finansines prognozes ir išsiaiškinus, kas jums tinka ir kas netinka. Toliau pateiktas „taisykles“ naudokite tik kaip bendras, bendras gaires.

„4% pašalinimo taisyklė“

Jei nesate tikri, kiek pajamų gali suteikti jūsų santaupos ir investicijos, 4% taisyklė suteikia jums pradinę vietą. Jame sakoma, kad už kiekvieną turimą 100 000 USD santaupų galite atsiimti maždaug 4 000 USD per metus ir pagrįstai tikėtis, kad jūsų pinigai truks 30 metų išėjus į pensiją. Tai nėra tam tikras rezultatas. Priklausomai nuo pasirinktų investicijų ir ekonomikos pensijos metais, jums gali tekti daugiau ar mažiau atsiimti.

„100 metų amžiaus paskirstymo taisyklė“

Jei nesate tikri, kiek jūsų santaupų ir investicijų turėtų sudaryti akcijos ar obligacijos, 100 minus amžiaus taisyklė suteikia jums gaires, kurių reikia laikytis. Jame sakoma, kad turėtumėte paimti 100, atėmus savo amžių, ir tai būtų jūsų atsargos. Tai reiškia, kad senstant turėsite vis mažiau atsargų. Naujausi tyrimai parodė, kad tai gali būti ne geriausias būdas išeiti į pensiją. 

Taisyklė „Jums reikės 80% pajamų“

Bandydami išsiaiškinti, kiek jums gali prireikti išeiti į pensiją, daugelis žmonių naudoja tai, kas vadinama „80% taisykle“. Sakoma, kad išeinant į pensiją jums reikės apie 80% pajamų, kurias gavote dirbdami. Man ši taisyklė tikrai nepatinka. Kiekvieno žmogaus gyvenimo būdas, dabartiniai išlaidų ir taupymo įpročiai bei mokesčių grupė skiriasi. Turite susikurti savo asmeninį įvertinimą, kiek jums reikės išeinant į pensiją.

„72 taisyklė“

Ar kada susimąstėte, kiek užtruksite padvigubinti savo pinigus? 72 taisyklė suteikia jums greitą paprastą būdą tai įvertinti, atsižvelgiant į tai, kokios grąžos normos tikitės uždirbti. Šios taisyklės iššūkis yra tas, kad jūs negalite tiksliai žinoti, kokios grąžos normos galite uždirbti ateityje. Jei norite greičiau padvigubinti savo pinigus, geriausia, ką galite padaryti, tai sutaupyti daugiau.

Taupykite 10% savo pajamų taisyklės

Jei neįsivaizduojate, kiek sutaupyti pensijai, žinoma, geriau sutaupyti 10% savo pajamų, nei visai neturėti. Šiuo požiūriu 10% taisyklė yra naudinga kaip pradinė vieta. Tačiau manau, kad ši taisyklė vienodai netaikoma žmonėms. Kai kurie jau yra pakankamai sutaupę arba paveldėję pinigų, ir jiems visai nereikia taupyti. Kiti išleidžia daug pinigų ir turės sutaupyti daugiau nei 10% savo pajamų, kad galėtų išlaikyti savo gyvenimo būdą pensijoje. 

Verdiktas: sukurkite asmeninį planą

Nėra nykščio taisyklės, kuri galėtų arti pakeisti asmeninį pensijos planą. Jūs išeinate į pensiją tik vieną kartą, o ne laikas klysti. Daugumai būsimų pensininkų bus naudinga pasinaudoti kvalifikuotu išėjimo į pensiją planuotoju, kuris gali padėti nustatyti, kurios taisyklės jums tinka ir netaikomos.

Kas yra fiksuoto dydžio paskola ir kada ją turėtumėte naudoti?

Kas yra fiksuoto dydžio paskola ir kada ją turėtumėte naudoti?

Fiksuotos palūkanų paskolos palūkanų norma nekinta per visą paskolos galiojimo laiką. Kadangi palūkanų norma išlieka ta pati per visą terminą, mėnesinė paskolos įmoka neturėtų keistis, todėl gaunama palyginti mažos rizikos paskola.

Lygindami paskolos galimybes atkreipkite dėmesį, ar paskoloms taikomos fiksuotos palūkanos, ar ne. Sužinokite, kaip veikia šios paskolos, kad galėtumėte pasirinkti sau tinkamą paskolą.

Kas yra fiksuota palūkanų norma?

Fiksuota palūkanų norma yra norma, kuri nesikeis visą paskolos terminą. Pavyzdžiui, 30 metų fiksuoto dydžio hipoteka išlaiko tą pačią palūkanų normą per visą 30 metų laikotarpį. Jūsų mėnesio paskolos mokėjimo apskaičiavimas yra pagrįstas palūkanų norma, todėl užfiksavus palūkanų normą kiekvieną mėnesį mokama ta pati pagrindinė ir palūkanų įmoka.

Apskritai paskolos būna dviejų formų: fiksuotos ir kintamos. Kintamos palūkanų paskolos turi palūkanų normą, kuri laikui bėgant gali kisti, net jei palūkanų norma gali būti fiksuota keleriems metams paskolos pradžioje. Šios normos yra susistemintos pagal tarptautinį kursą, vadinamą LIBOR plius skirtumas.

Pasikeitus sąlygoms pasaulinėse rinkose, LIBOR gali padidėti arba sumažėti ir pažymėti šias kintamas palūkanas. Jei palūkanos padidės, jūsų mėnesinė įmoka už kintamą palūkanų normą taip pat gali padidėti, kartais iš esmės.

Svarbu: nors paskolos mokėjimas neturėtų keistis taikant fiksuoto dydžio paskolą, jūsų mėnesinės prievolės laikui bėgant gali pasikeisti. Pavyzdžiui, jei į hipotekos įmoką įtraukiate turto mokesčius ir draudimo įmokas, kiekvienais metais šios sumos gali skirtis.

Kaip veikia fiksuoto dydžio paskola?

Fiksuotos palūkanų paskolos atveju paskolos davėjas nustato palūkanų normą išduodamas paskolą. Ši norma priklauso nuo jūsų kredito istorijos, finansų ir paskolos detalių. Kai palūkanų norma yra fiksuota, ji išlieka ta pati per visą paskolos galiojimo laiką, nepaisant to, kaip juda palūkanų normos visoje ekonomikoje.

Jūsų reikalaujama mėnesio įmoka iš dalies priklauso nuo jūsų palūkanų normos. Didesnis tarifas lemia didesnę mėnesinę įmoką, visi kiti dalykai yra vienodi. Pavyzdžiui, suteikiant ketverių metų paskolą už 20 000 USD, jūsų mėnesinė įmoka yra 507,25 USD su 10% palūkanų norma. Tačiau taikant 15% palūkanų normą mokėjimas šokteli iki 556,61 USD per mėnesį.

Fiksuotų palūkanų paskolos mokėjimai sumažina jūsų paskolos likutį ir stabilizuoja jūsų palūkanų išlaidas taikant fiksuotą mokėjimą, kuris trunka tam tikrą metų skaičių. Turint 30 metų hipoteką arba ketverių metų automatinę paskolą, paskolos su fiksuota palūkanų norma paskolos terminas pasibaigtų iki nulio.

Fiksuotų palūkanų paskolų privalumai ir trūkumai

Fiksuotų palūkanų paskolos paprastai yra saugesnės nei kintamos palūkanų paskolos, tačiau jūs mokate kainą už šių paskolų stabilumą. Galų gale turite nuspręsti, kas jums patinka ir ką, jūsų manymu, palūkanų normos gali padaryti ateityje.

Argumentai “už”

  • Numatomas mėnesinis mokėjimas per visą paskolos galiojimo laiką
  • Tiksliai žinokite, kiek mokėsite palūkanų
  • Dėl padidėjusių palūkanų normų nėra jokio „mokėjimų šoko“ pavojaus

Minusai

  • Paprastai didesnė pradinė norma nei kintamos palūkanų paskolos
  • Jei palūkanos krinta, turite refinansuoti arba gyventi su savo didesniu tarifu
  • Trumpalaikiai poreikiai gali būti netinkami

Jei kyla sunkumų renkantis, jums gali būti naudinga fiksuotų ir kintamų palūkanų paskolų kombinacija. Pavyzdžiui, penkerių metų koreguojamos palūkanų normos hipoteka (ARM) fiksuota palūkanų norma yra gana maža pirmuosius penkerius metus, tačiau vėlesniais metais palūkanų norma gali pasikeisti. Jei neplanuojate paskolos laikyti daugelį metų, gali būti prasminga gauti tam tikrą laiką fiksuotą palūkanų normą. Tiesiog būkite pasirengę gyvenimo pokyčiams – paskolą galite laikyti ilgiau nei tikitės.

Fiksuotų palūkanų paskolų rūšys

Daugelis paskolų siūlo fiksuotą palūkanų normą. Jie apima:

  • Paskolos būstui įsigyti : Standartinės būsto paskolos, įskaitant tradicines 30 ir 15 metų hipotekas, yra fiksuoto dydžio paskolos.
  • Paskolos būsto nuosavybei : Vienkartinė būsto nuosavybės paskola paprastai turi fiksuotą palūkanų normą. Namų kapitalo kredito linijos (HELOC) dažnai turi kintamą palūkanų normą, tačiau gali būti įmanoma konvertuoti paskolos likutį į fiksuotą.
  • Paskolos automobiliams: dauguma automobilių paskolų turi fiksuotą palūkanų normą.
  • Studentų paskolos : Federalinės studentų paskolos, išduodamos po 2006 m. Birželio 30 d., Turi fiksuotas palūkanas. Privačioms studentų paskoloms gali būti nustatytos arba kintamos palūkanų normos
  • Asmeninės paskolos : Asmeninėms išsimokėtinoms paskoloms gali būti nustatytos arba kintamos palūkanos. Kai kurie populiariausi asmeninių paskolų davėjai siūlo paskolas su fiksuotomis palūkanomis.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Fiksuotų palūkanų paskoloms taikoma palūkanų norma, kuri laikui bėgant nesikeičia.
  • Kadangi norma yra fiksuota, jūsų mėnesinė įmoka neturėtų keistis.
  • Fiksuota palūkanų norma gali pašalinti mokėjimo šoko riziką dėl kylančių normų.
  • Fiksuotų palūkanų paskolų palūkanų norma paprastai yra šiek tiek didesnė nei pradinės kintamos palūkanų normos.
  • Jei palūkanų normos kris, fiksuotų palūkanų paskolos gali būti mažiau patrauklios nei kintamos palūkanų paskolos.

Viso gyvenimo politikos privalumai ir trūkumai

Viso gyvenimo politikos privalumai ir trūkumai
Uždaryti gyvybės draudimo polisą su rašikliu, skaičiuotuvu

Kaip ir visos draudimo formos, gyvybės draudimas padeda apsisaugoti nuo katastrofiškų nuostolių. Mirus apdraustajam, jo ​​naudos gavėjai gauna didelę išmoką, kad sumažintų finansinę naštą, kuri gali atsirasti po mirties.

Nors yra keletas gyvybės draudimo rūšių, daugiausia dėmesio skirsime viso gyvybės draudimui, įskaitant tai, kas tai yra, taip pat jo pliusus ir minusus, kad galėtumėte nuspręsti, ar visas gyvybės draudimas jums yra prasmingas.

Kas yra visas gyvybės draudimas?

Visas gyvybės draudimas suteikia fiksuotą draudimo sumą, kuri gali trukti tol, kol apdraustasis asmuo gyvas. Skirtingai nuo terminuotų polisų, kurie baigiasi po tam tikro metų skaičiaus, viso gyvenimo polisai gali ir toliau būti teikiami, jei jūs ir toliau mokate draudimo išlaidas.

Kai mokate įmokas į polisą, draudimo bendrovė išskaičiuoja gyvybės draudimo išlaidas ir prideda papildomų pinigų prie jūsų grynųjų pinigų vertės. Laikui bėgant, ši grynųjų vertė gali kauptis jūsų politikoje ir būti rezervu būsimoms išlaidoms finansuoti. Grynųjų pinigų vertė paprastai atidedama atidedant mokesčius, ir jūs galite ją pasiekti skolindamiesi pagal savo politiką arba atsiimdami pinigus. Tačiau paprastai polisų grąžinimo laikotarpis gali trukti iki 20 metų, per tą laiką bus imamas mokestis už grynųjų pinigų išėmimą.

Svarbu: jei naudosite per daug savo grynųjų pinigų vertės, galite būti skolingi mokesčių ir neteksite draudimo, jei neteksite galios savo politikai. Bet kokios negrąžintos paskolos paprastai sumažina išmoką mirčiai.

Įmokos už visą gyvybės draudimo polisą dažnai būna lygios, vadinasi, jos kiekvienais metais nesikeičia, nebent pasirenkate tam tikras galimybes. Priklausomai nuo to, kurią iš viso gyvybės draudimo rūšių pasirinksite, galite mokėti įmokas už nustatytą metų skaičių arba visą savo gyvenimą. 

Ar visas gyvybės draudimas yra gera investicija?

Kaip ir kiekvienos investavimo strategijos atveju, tai priklauso nuo jūsų poreikių ir aplinkybių. Visos gyvybės draudimo įmokos yra didesnės nei įmokos, kurias mokėtumėte už tą pačią mirties išmoką pagal terminuotą politiką. Taigi, jei jums pirmiausia reikia gyvybės draudimo, kad apsaugotumėte artimuosius tam tikrą laiką, dažniausiai jūsų geriausias pasirinkimas yra ilgalaikis gyvybės draudimas. Pvz., Jums gali prireikti tik draudimo, kuris galioja tol, kol jūsų vaikai užauga arba hipoteka yra sumokėta.

Visos gyvybės draudimo įmokos yra santykinai didelės, nes, skirtingai nuo terminuotų polisų, šio tipo polisai yra skirti apmokėti draudimo išlaidas už visą jūsų gyvenimą (todėl nuolatiniai polisai turi piniginės vertės komponentą). Daugeliui žmonių, dirbančių ribotomis lėšomis, protinga tuos „papildomus“ dolerius nukreipti kitur. Pavyzdžiui, už tą pačią pinigų sumą kaip už visą gyvenimo įmoką, jūs galite nusipirkti terminuotą polisą, taip pat sutaupyti švietimo finansavimui, sumokėti skolas ar prisidėti prie pensijų sąskaitų.

Visas gyvybės draudimas yra prasmingiausias, kai žinai, kad tau reikia nuolatinės draudimo – jei norite užtikrinti, kad naudos gavėjai gautų mirties pašalpą, nesvarbu, kiek jūs ar apdraustasis gyvena. Pvz., Galbūt norėsite pinigų injekcijos, padedančios sumokėti turto mokesčius ar suteikti likvidumo mirus. Tinkamai apsidraudus, mirus apdraustajam, naudos gavėjams gali nereikėti parduoti turto (galbūt greitai arba netinkamu laiku).

Pastaba: Visų pirma, kaip investavimo strategija, visas gyvenimas yra retai prasmingas. Bet jei turite draudimo poreikį, išnaudojote visas kitas mokesčių lengvatomis skatinamas taupymo strategijas, nesiekiate didelės grąžos ir esate pasirengęs sutikti su gyvybės draudimo poliso apribojimais, tai gali būti tinkama.

Viso gyvybės draudimo privalumai ir trūkumai

Argumentai “už”

  • Galimas draudimas visą gyvenimą : Priešingai nei terminuotas draudimas, tol, kol sumokama pakankamai įmokų, visas gyvenimas yra skirtas užtikrinti visą gyvenimą.
  • Neapmokestinama mirties išmoka : naudos gavėjai paprastai nemoka pajamų mokesčio už mirties išmoką pagal gyvybės draudimo polisą, leidžiantį jiems panaudoti visas lėšas savo poreikiams tenkinti.
  • Galima nauda iš dividendų : jei jūsų politika mokės dividendus, šie pinigai gali sumažinti jūsų reikalaujamas įmokas, padidinti jūsų mirties pašalpą arba sumokėti grynaisiais pinigais, kad išleistumėte, kaip norite.
  • Prieiga prie grynųjų pinigų vertės : jei jums reikia prieigos prie grynųjų pinigų vertės pagal politiką, galite pasinaudoti šiomis lėšomis grynaisiais pinigais arba paskolos būdu. Tačiau gali būti taikomi grąžinimo mokesčiai, ypač pirmaisiais politinės atsakomybės metais. Prieš tai aptarti privalumus ir trūkumus su savo draudimo bendrove.

Minusai

  • Santykinai didelės įmokos : Kadangi jūs finansuojate piniginę vertę, kuri sumokės jūsų poliso išlaidas visą likusį gyvenimą, pirmaisiais metais turite mokėti gana dideles įmokas (palyginti su laikino draudimo su ilgalaikiu draudimu išlaidomis). Jei negalite mokėti įmokų ir neturite pakankamai pinigų, kad galėtumėte sumokėti vidines išlaidas, rizikuojate prarasti draudimą.
  • Negalite pristabdyti įmokų mokėjimo : visos gyvybės draudimo įmokos paprastai turi būti mokamos nuosekliai; jei negalėsite atlikti reikalaujamų priemokų, politika gali nebegalėti. Tai prieštarauja universaliems gyvybės draudimo polisams, kurie yra sukurti lankstesni ir kurie grynaisiais pinigais bus naudojami reikalingoms įmokoms padengti.
  • Naudojant grynąją vertę, gali sumažėti aprėptis : nors grynaisiais pinigais galima pasinaudoti paskoloms ir grąžinimams, kai naudojatės tomis lėšomis, kyla tam tikra rizika. Pvz., Nesumokėtas paskolos likutis sumažina išmokas, kurias gauna jūsų gavėjai. Jei atsiimsite per didelę grynųjų pinigų vertę, jūsų politika gali nustoti galioti, dėl to gali netekti draudimo ir atsirasti galimos mokestinės pasekmės.
  • Prieigos prie lėšų apribojimai : jūsų grynųjų pinigų vertė gali būti nelengvai pasiekiama. Ypač pirmaisiais metais gali tekti sumokėti atsisakymo mokesčius, jei nuspręsite išsigryninti ar atsisakyti savo poliso.

Ar jums tinka visas gyvybės draudimas?

Draudimo sprendimai reikalauja kruopščios jūsų poreikių ir biudžeto analizės. Žemiau pateikti patarimai gali suteikti minties, kai vertinate viso gyvenimo politiką.

Ar jums reikia nuolatinio draudimo?

Poreikis aprėpti visą gyvenimą yra raktas, į kurį galbūt norėtumėte viso gyvenimo politikos. Tai gali atsitikti, jei norite, kad būtų padengtos galutinės išlaidos, kad ir kada praeitumėte, arba jei turite išlaikytinių, turinčių specialiųjų poreikių. Terminuoto draudimo polisai baigiasi po nustatyto metų skaičiaus, ir negalima tiksliai numatyti, kiek laiko gyvensite. Bet jei jums nereikia nuolatinės draudimo, terminuotas draudimas gali būti puikus sprendimas.

Ar turite pakankamai pinigų srautų?

Viso gyvybės draudimo polisų įmokos gali būti gana didelės. Jei jūsų biudžete yra ribotų pinigų, gali būti sunku įsigyti pakankamą aprėptį. Tačiau jei kiekvieną mėnesį turite daug pinigų perteklių ir neturite kur kitur jų dėti, gali būti tinkama viso gyvenimo politika.

Ar jums reikia nuspėti?

Draudžiant visą gyvybės draudimą, jūsų įmokos paprastai nustatomos poliso pradžioje. Tuo metu taip pat gali būti nustatytos grynųjų pinigų ir grąžinimo vertės, todėl žinote, ko tikėtis artimiausiais metais

Alternatyvos viso gyvybės draudimui

Jei visas gyvybės draudimas neatrodo tobulas, galite naudoti keletą alternatyvų.

Terminuotas gyvybės draudimas

Paprasčiausia gyvybės draudimo forma yra terminuota. Jūs pasirenkate, kiek laiko norite aprėpti, ir mokate įmokas, kad politika galioja. Daugumai šeimų, saugančių nuo ankstyvos tėvų mirties, terminuotas gyvenimas yra prieinamas sprendimas.

Kita nuolatinio gyvenimo politika

Jei esate pasiryžęs pirkti nuolatinį draudimą, egzistuoja kitos alternatyvos. 

  • Visuotinis gyvenimas suteikia daugiau lankstumo, bet mažiau nuspėjamo. Įmokų mokėjimai turi būti pakankami, tačiau gali būti lankstūs, o grynųjų pinigų vertė auga tokiu greičiu, kuris priklauso nuo jūsų draudimo bendrovės investicijų rezultatų, todėl nežinote, kiek uždirbsite iš anksto. 
  • Kintamasis gyvybės draudimas leidžia pasirinkti įvairias investicijas, panašias į investicinius fondus, atsižvelgiant į grynųjų pinigų vertę, ir su tomis investicijomis galima gauti ar prarasti pinigų.

Investicinės sąskaitos

Jei jūsų tikslas yra padidinti savo turtą, jums nereikia naudoti draudimo poliso, kad tai padarytumėte. Pvz., Galite nusipirkti terminuotą gyvybės draudimą jums reikalingam draudimui ir investuoti į kitas sąskaitas. Išėjimo į pensiją sąskaitos, įskaitant darbo vietų pensijų planus ir IRA, gali suteikti mokesčių lengvatas. Taip pat gali būti naudingos apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos, kurioms netaikomi tokie patys apribojimai kaip pensijų sąskaitoms.

Kas yra nuolatinis gyvybės draudimas?

Kas yra nuolatinis gyvybės draudimas?

Gyvybės draudimo liudijimas numato pinigų sumą, vadinamą mirties išmoka, vienam ar daugiau naudos gavėjų jūsų mirties atveju. Nuolatinis gyvybės draudimo polisas galioja visą jūsų gyvenimą ir nesibaigia praėjus tam tikram metų skaičiui.

Įprastos nuolatinio gyvybės draudimo rūšys apima visą gyvenimą, garantuotą emisiją visą gyvenimą, visuotinį gyvenimą ir kintamą gyvybės draudimą. Kiekvienas iš šių nuolatinio gyvybės draudimo polisų turi skirtingas savybes, tačiau visuose yra grynųjų pinigų sąskaita, prie kurios galite prisijungti. 

Štai ką turite žinoti apie nuolatinį gyvybės draudimą, kad nuspręstumėte, ar vienas iš šių polisų ir kokio tipo jums tinka. 

Kas yra nuolatinis gyvybės draudimas?

Nuolatinis gyvybės draudimas yra gyvybės draudimo polisų rūšis, kuri nesibaigia ir nesibaigia po tam tikro metų skaičiaus. Jis apima jus visą gyvenimą, jei jūs laiku mokate pakankamai priemokų.

Kai numirsite, gyvybės draudimo polise bus mokama neapmokestinama mirties išmoka jūsų naudos gavėjui. Norėdami gauti išmoką, galite įvardyti vieną ar daugiau naudos gavėjų politikoje.

Nuolatinis gyvybės draudimas taip pat žinomas kaip gyvybės draudimas grynaisiais pinigais, nes tai suteikia galimybę kaupti santaupas per politiką atidėto mokesčio pagrindu. Kai mokate priemoką už nuolatinio gyvenimo polisą, dalis jūsų sumokėto mokesčio padengia mirties pašalpos kainą, o kita jos dalis patenka į piniginės vertės sąskaitą. 

Tai būtina, nes senstant draudimo išlaidos didėja. Piniginė vertė kompensuoja draudimo išlaidas, kad jūs galėtumėte gauti lygio draudimo įmoką (viso gyvybės draudimo atveju) arba valdomą įmoką už visą polisą. Dar viena grynųjų pinigų vertė yra ta, kad sukūrę turtą, galite iš jų paimti pinigus arba imti paskolas. 

Kaip veikia nuolatinis gyvybės draudimas?

Nuolatinis gyvybės draudimas paprastai prasideda prašymu. Kai būsite patvirtinti ir turėsite polisą, mokėsite įmokas, kad ji būtų galiojanti. Nors ir skirtas vienai dienai mokėti mirties pašalpą, nuolatinis gyvybės draudimas yra finansinis turtas, kol jūs jį turite.

Kiekvienas iš šių gyvybės draudimo polisų etapų – mirties pašalpos taikymas, nuosavybės teisė ir mokėjimas – turi unikalių savybių ir aplinkybių.

Taikymas

Norėdami kreiptis dėl gyvybės draudimo poliso, turite pateikti prašymą dėl norimos draudimo sumos, kurią draudimo bendrovė naudoja nustatydama jūsų teisę į polisą ir įmoką.

Kreipiantis į gyvybės draudimą, gali būti (arba ne) sveikatos patikrinimas, tačiau paprastai reikia jūsų ir jūsų šeimos ligos istorijos. Ar reikalingas medicininis egzaminas, priklauso nuo įmonės draudimo kriterijų.

Pastaba: jei polisas yra visiškai mediciniškai prisiimtas, tai reiškia, kad jie naudojasi jūsų ligos istorija vykdydami draudimą, tačiau tai ne visada reiškia, kad turite atlikti laboratorijas ar laikyti egzaminą.

Pavyzdžiui, jūs galite gauti visiškai mediciniškai pasirašytą polisą ir neturėti egzamino, jei draudimo bendrovė naudojasi procesu, vadinamu pagreitintu draudimu.

Kitos su medicina nesusijusios strategijos siūlo supaprastintą rizikos pasirašymą (kuris paprastai susideda iš klausimyno), o kai kuriems, kaip ir garantuotai laidos politikai, visiškai nekyla klausimų.

Be medicininės informacijos rinkimo, draudikas gali paklausti apie jūsų užsiėmimą, jūsų įpročius, priežastį, dėl kurios norite aprėpties, ir kitus veiksnius, kuriuos laiko būtinais įmonės rizikai įvertinti. Ji taip pat gali paprašyti panaudoti jūsų kreditą ir patikrinti jūsų kilmę bei vairavimo istoriją. 

Nuosavybė

Kai jūsų paraiška bus patvirtinta, draudikas patvirtins draudimą ir įmoką. Prieš išleisdami savo politiką galite pasirinkti įtraukti įvairius raitelius ar funkcijas, pvz., Išmokas pragyvenimui ar neįmokų už neįgalumą atsisakymą. Raiteliai yra neprivalomi pranašumai, didinantys priemoką. 

Kai baigsite savo galimybes, sumokėsite sutartą priemoką. Dalis šios priemokos išmokos skiriama mirties pašalpos išlaidoms padengti. Kita dalis skiriama poliso grynajai vertei ir bet kokiems papildomiems vairuotojams ar jūsų įsigytoms funkcijoms. 

Jei turite investavimo galimybių (kaip ir kintamojo gyvybės draudimo polise), suma, įeinanti į grynųjų pinigų vertę, bus padalyta tarp pasirinktų investicinių ar fiksuotų sąskaitų. Bet kokie mokesčiai ar rinkliavos už polisą imami iš grynųjų pinigų vertės arba įmokų.

Grynųjų pinigų vertę galite gauti naudodamiesi polise paskola arba atsiimdami. Jei įsigijote pasirenkamus raitelius, pvz., Kritinę ligą, mirtiną ligą, negalią ar lėtinę ligą, tam tikromis aplinkybėmis galite gauti dalį nominaliosios vertės „anksti“ kaip pagreitintą mirties pašalpą.

Įspėjimas: svarbu peržiūrėti, kaip politikos paskolos paėmimas ar grynųjų pinigų atsiėmimas gali paveikti politiką. Kai kuriais atvejais tai gali sukelti pavojų pasibaigti arba sumažinti mirties išmoką. Taip pat gali būti neigiamų mokesčių pasekmių, priklausomai nuo to, kaip valdote pinigų išėmimą ar paskolą. 

Mirties išmokos mokėjimas

Mirties išmoka mokama mirus. Jūsų gavėjas gaus visą mirties išmokos vertę, nesvarbu, ar jūs mirsite penkerius metus vykdydami politiką, ar pasibaigus ilgam gyvenimui. Jei jūsų polisas yra grynaisiais pinigais, jūsų naudos gavėjas paprastai negaus mirties pašalpos ir piniginės vertės. Tačiau kai kurie polisai yra skirti mokėti tiek nominalią vertę, tiek sukauptą pinigų vertę. Jei ši funkcija jums yra svarbi, prieš įsigydami polisą būtinai aptarkite ją su draudimo agentu.

Daugumai, jei ne visoms, gyvenimo politikoje galioja dvejų metų konkurencijos laikotarpis. Jei mirsite per pirmuosius dvejus metus po draudimo išdavimo, draudikas gali peržiūrėti jūsų paraišką dėl esminių klaidų ir galbūt atmesti jūsų pretenziją. Pareiškimas dėl mirties dėl savižudybės taip pat gali būti atmestas ginčijamo laikotarpio metu.

Svarbu: Nuolatinės gyvybės draudimo polisai turi jų galiojimo datą, pvz., 100 ar 121 metų. Jei jūsų draudimas sueina, gyvybės draudimo bendrovė jums sumokės bent jau visą poliso grynąją vertę, taip nutraukdama draudimą ir sukurdama draudimą. apmokestinamas įvykis. Skirtinga politika skirtingai tvarko politikos brandą.

Nuolatinio gyvybės draudimo rūšys

Jei nuspręsite, kad nuolatinis gyvybės draudimas yra tinkamas pasirinkimas jūsų poreikiams, apsvarstykite, kuri nuolatinio gyvybės draudimo rūšis yra tinkamiausia.

Visas gyvybės draudimas

Visas gyvybės draudimas suteikia garantuotą išmoką mirties atveju, draudimo įmoką (įmoką, kuri laikui bėgant nedidėja) ir galimybę susikurti grynųjų pinigų vertę. Naudodamiesi „dalyvaujančiomis“ viso gyvenimo polisais (kuriuos gali įsigyti kai kurios savitarpio draudimo bendrovės), galite uždirbti metinius dividendus, kurie padidina poliso vertę.

Visuotinis gyvybės draudimas

Turėdami visuotinį gyvybės draudimo polisą, galite pakoreguoti savo įmokų įmokas ir pakeisti mirties išmoką (nors jums gali tekti atlikti medicininę garantiją, kad ją padidintumėte). Polisai taip pat siūlo minimalią garantuotą grynųjų pinigų palūkanų normą. Jei nemokėsite priemokų arba mokėjimai nėra pakankami, politika nustatys grynųjų pinigų vertę, kad padengtų išlaidas, ir galų gale ji gali nustoti galioti.

Kintamasis gyvybės draudimas

Priklausomai nuo draudimo rūšies, įmokos gali būti nustatytos arba lanksčios, taip pat gali būti minimali mirties pašalpos garantija. Pagrindinis kintamojo gyvybės draudimo bruožas yra galimybė investuoti piniginę vertę, paprastai į įvairius investicinius fondus, naudojant polisų subsąskaitas. Dėl investavimo ypatumų draudimo įmokos ir išlaidos yra didesnės nei už nekintamą gyvybės draudimą. 

Šio tipo polisams kyla didesnė rizika prarasti pinigus arba nutraukti jų galiojimą, kai rinkos rezultatai nėra geri, arba jei įmokų nepakanka draudimo mokesčiams padengti.

Garantuotas gyvybės draudimas

Garantuotas emisijos draudimas yra nuolatinis gyvybės draudimas, kuriam nereikia jokių medicininių garantijų. Paprastai vadinamas galutiniu išlaidų ar laidojimo draudimu, jis paprastai siūlo minimalų draudimą (paprastai nesiekia 25 000 USD, o kartais iki 50 000 USD).

Pastaba: į daugumą garantuoto gyvybės draudimo priskiriama laipsniška mirties išmoka, o tai reiškia, kad jei mirsite per pirmuosius dvejus draudimo metus dėl bet kokios kitos priežasties, išskyrus nelaimingą atsitikimą, jūsų įpėdiniai negaus nominalios poliso vertės. Vietoj to jie gaus tik sumokėtas įmokas, galbūt pridėjus procentą.

Nuolatinis gyvybės draudimas ir terminuotas gyvybės draudimas

Nors nuolatinis gyvybės draudimas suteikia apsaugą visam gyvenimui, ilgalaikis gyvybės draudimas gali jus apdrausti net vieneriems metams ir iki 30 ar 40 metų. Skirtingai nuo nuolatinių polisų, terminuotoje politikoje paprastai nėra piniginės vertės. Jei mirsite per terminą, mirties išmoka mokama gavėjui, tačiau pasibaigus terminui, jūs nebeturite draudimo. 

Kadangi tai suteikia draudimą ribotą laiką ir nekaupia piniginės vertės, terminuotas gyvybės draudimas paprastai turi pigesnes įmokas nei nuolatinis gyvybės draudimas.

FunkcijaNuolatinis gyvybės draudimasTerminuotas gyvybės draudimas
Politikos trukmėAprėptis visam gyvenimuiApimtis ribotą laiką 
DraudžiamumasJūs išlaikote savo aprėptį, net jei jūsų sveikata pasikeičia Pasibaigus gyvybės draudimo laikotarpiui, turėsite atlikti draudimą, jei norite gyvybės draudimo
Mirties išmokaMokama už gyvenimąMokėti tik tuo atveju, jei mirtis įvyksta draudimo sutarties galiojimo metu
ĮmokosUž viso gyvenimo politiką priemoka nedidės. Visuotiniam gyvenimui priemoka nepadidės dėl jūsų amžiaus ar sveikatosDaugumai polisų priemoka nustatoma draudimo laikotarpiui
Neapmokestinama mirties išmokaTaipTaip
Atidėtų mokesčių grynųjų pinigų augimasTaipNe
Galimybė skolintis iš polisoTaipNe
Galimybė gauti dividendusKai kurioms viso gyvenimo politikomsPaprastai nėra
Grynųjų pinigų vertėTaipNe
KainaBrangesnis už terminuotą gyvenimąLabiausiai prieinamas pasirinkimas

Ar man reikia nuolatinio gyvybės draudimo?

Nuolatinis gyvybės draudimas ne tik apsaugo jūsų šeimos finansinį stabilumą, bet ir patenkina daugelį poreikių. Štai keli situacijų, kai nuolatinis gyvybės draudimas yra geras pasirinkimas, pavyzdžiai:

  • Jūs norite suteikti neapmokestinamą palikimą savo vaikams
  • Norite aprėpties visą gyvenimą
  • Norite užsidrausti, kol esate jaunas ir geros sveikatos 
  • Gyvybės draudimą norite naudoti kaip atidėtų mokesčių kaupimo priemonę – kaip apsauginį tinklą, pensijos pajamas ar padėti finansuoti tokias dideles išlaidas kaip vaiko mokymas ar pradinis įnašas namuose. 
  • Jūs norite padaryti didelę labdaros dovaną, kai mirsite
  • Kitą gyvybės draudimą (terminuotą polisą arba gyvybės draudimą dirbant) norite papildyti nuolatiniu draudimu

Jei nuspręsite įsigyti gyvybės draudimą, esate geroje kompanijoje. 57% amerikiečių turi gyvybės draudimą, kuris padeda papildyti pensines pajamas, 66% – turtą perkelti, 84% – gyvybės draudimą, padedantį apmokėti laidojimo ir galutines išlaidas, 62% – tai kompensuoja prarastas pajamas ar darbo užmokestį.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Nuolatinis gyvybės draudimas suteikia mirties išmoką, kuri draudžia jus visą gyvenimą.
  • Yra kelios nuolatinio gyvybės draudimo rūšys.
  • Mediciniškai apdraustą nuolatinį gyvybės draudimą galima gauti neatlikus medicininio patikrinimo. 
  • Galite sukurti atidėtų mokesčių santaupas naudodami nuolatinės politikos grynųjų pinigų funkciją.
  • Įvairių tipų nuolatinės politikos rūšys gali pasirinkti skirtingas investavimo ypatybes.
  • Nuolatinis gyvybės draudimo polisas gali nustoti galioti, jei įmokos nesumokamos, kai mokesčiai per dideli, arba jei skolinatės ar išimate pinigus iš poliso ir nesate atsargūs.

5 rūšių draudimai, kuriuos turėtų turėti kiekvienas

5 rūšių draudimai, kuriuos turėtų turėti kiekvienas

Draudimas siūlo ramybę nuo netikėtų dalykų. Galite rasti draudimo polisą, kuris padengtų beveik viską, ką tik įmanoma įsivaizduoti, tačiau kai kurie yra svarbesni už kitus, atsižvelgiant į jūsų situaciją ir poreikius. Kai planuojate savo finansinę ateitį, šios penkios draudimo rūšys turėtų būti tvirtai įtrauktos į jūsų radarą.

Automobilių draudimas

Automobilių draudimas yra labai svarbus, jei vairuojate. Tai reikalinga ne tik daugumoje valstijų, bet ir autoįvykiai yra brangūs – virš 10 000 USD net be sužalojimų ir daugiau nei 1,5 mln. USD, jei avarija yra mirtina. Šios išlaidos susidaro iš medicininių išlaidų, transporto priemonių sugadinimo, atlyginimų ir produktyvumo praradimo ir kt.

Daugumoje valstijų reikalaujama, kad jūs turėtumėte pagrindinį automobilio civilinės atsakomybės draudimą, kuris padengia teisinius mokesčius, kūno sužalojimus ar mirtį ir turtinę žalą kitiems įvykiams, kai esate teisiškai atsakingi. Kai kurios valstijos taip pat reikalauja, kad jūs turėtumėte apsaugą nuo sužeidimų (PIP) ir (arba) neapdraustą vairuotojo apsaugą. Šie draudimai padengia medicinines išlaidas, susijusias su įvykiu jums ir jūsų keleiviams (neatsižvelgiant į tai, kas kaltas), avarijas įvykio vietoje ir avarijas su vairuotojais, kurie neturi draudimo.

Pastaba: jei perkate automobilį su paskola, jums taip pat gali reikėti į savo politiką įtraukti išsamią ir susidūrimo aprėptį. Šie draudimai padengia žalą jūsų transporto priemonei dėl autoįvykių, vagystės, vandalizmo ir kitų pavojų. Jie ypač svarbūs, jei automobilio remontas ar pakeitimas sukeltų jums finansinių sunkumų.

Namų draudimas

Daugeliui žmonių namai yra didžiausias jų turtas. Namų draudimas apsaugo jus ir jūsų investicijas, išplėsdamas finansinę apsaugą, kai atsiranda nenuspėjama žala. Jei turite hipoteką, skolintojui tikriausiai reikia poliso. Bet jei jūs nenusiperkate savo poliso, paskolos davėjas gali jums jį nusipirkti – galbūt už didesnes išlaidas ir su mažesne aprėptimi – ir išsiųsti sąskaitą.

Namų draudimas yra gera idėja, net jei sumokėjote savo hipoteką, nes tai apsaugo jus nuo išlaidų, patirtų dėl turtinės žalos, ir nuo atsakomybės už jūsų ar jūsų šeimos (įskaitant augintinius) svečiams padarytus sužalojimus ir turtinę žalą. Tai taip pat gali padengti papildomas pragyvenimo išlaidas, jei jūsų namuose po draudžiamo ieškinio negalima gyventi, ir sumokėti už remontuojamas ar atstatytas atskiras konstrukcijas, tokias kaip jūsų tvora ir namelis, apgadintą padengto ieškinio.

Jei nuomojate savo būstą, nuomininkų draudimo polisas yra toks pat svarbus ir gali būti reikalingas. Žinoma, jūsų nuomotojo draudimas apima pačią konstrukciją, tačiau jūsų asmeniniai daiktai gali sudaryti didelę pinigų sumą. Įsilaužimo, gaisro ar nelaimės atveju jūsų nuomininkų politika turėtų padengti didžiąją dalį pakeitimo išlaidų. Tai taip pat gali padėti sumokėti papildomas pragyvenimo išlaidas, jei jūs turite likti kitur, kol remontuojami jūsų namai. Be to, kaip ir namų draudimas, nuomininko draudimas suteikia atsakomybės apsaugą.

Sveikatos draudimas

Sveikatos draudimas yra lengvai viena iš svarbiausių draudimo rūšių. Jūsų gera sveikata yra tai, kas leidžia dirbti, užsidirbti pinigų ir džiaugtis gyvenimu. Jei apsidraudėte sunkia liga ar patyrėte nelaimingą atsitikimą, galite atsidurti negalėdami gydytis arba priversti sumokėti dideles sąskaitas už mediciną. Neseniai „American Journal of Public Health“ paskelbtas tyrimas parodė, kad beveik 67% respondentų mano, kad jų medicininės išlaidos prisidėjo prie jų bankroto.

“Sveikatos draudimo pirkimas yra neatsiejama pagrindinių asmeninių finansinių rizikų valdymo dalis”, – sakė Harry Stoutas, asmeninių finansų autorius, buvęs gyvybės ir bendrosios draudimo bendrovės prezidentas ir generalinis direktorius. Stoutas elektroniniame laiške „The Balance“ sakė, kad „neturėjimas aprėpties gali būti finansiškai pražūtingas namų ūkiams dėl didelių priežiūros išlaidų“.

Sveikatos draudimas, įsigytas per Sveikatos draudimo rinką, gali apimti net prevencines paslaugas (vakcinas, patikras ir kai kuriuos patikrinimus), kad galėtumėte išlaikyti savo sveikatą ir gerovę, kad patenkintumėte gyvenimo poreikius.

Patarimas: jei dirbate savarankiškai arba esate laisvai samdomas darbuotojas, galite atskaityti sveikatos draudimo įmokas, kurias mokate iš savo kišenės, kai pateikiate mokesčių deklaraciją.

Neįgalumo draudimas

„Priešingai nei mano daugelis žmonių, jų namai ar automobilis nėra didžiausias jų turtas. Greičiau tai yra jų galimybė užsidirbti pajamų. Vis dėlto daugelis specialistų neužtikrina negalios galimybės “, – elektroniniame laiške„ The Balance “sakė John Barnesas, CFP® ir„ My Family Life Insurance “savininkas.  

Toliau jis teigė, kad „negalia įvyksta dažniau, nei žmonės galvoja“. Socialinės apsaugos administracija skaičiuoja, kad neįgalumas pasireiškia kiekvienam iš keturių dvidešimtmečių, kol jis sulaukia pensinio amžiaus.

„Neįgalumo draudimas yra vienintelė draudimo rūšis, kuri jums mokės išmoką, jei sergate ar susižeidžiate ir negalite dirbti savo darbo.“ 

Darbuotojai teisūs manydami, kad jie gauna neįgalumo išmokas, kompensuodami darbuotojus už patirtus sužalojimus darbe. Vis dėlto Barnesas perspėja, kad kompensacija darbuotojui „neapima traumų ar ligų, tokių kaip vėžys, diabetas, išsėtinė sklerozė ar net COVID-19, ne darbo vietoje“.

Laimei, neįgalumo draudimas greičiausiai nepažeis banko; šios rūšies draudimas gali patekti į daugumos biudžetus. „Paprastai neįgalumo draudimo įmokos kainuoja du centus už kiekvieną uždirbtą dolerį“, – sakė Barnesas. “Be abejo, įmokos skiriasi priklausomai nuo amžiaus, profesijos, atlyginimo ir sveikatos būklės.” Jei uždirbate 40 000 USD per metus, tai pasiekia 800 USD per metus (apie 67 USD per mėnesį).

Gyvybės draudimas

Daugelis finansų ekspertų mano, kad gyvybės draudimas yra neatsiejama jūsų finansinio plano dalis. Kiek svarbu įtraukti į savo planavimą, priklauso nuo jūsų aplinkybių. „Gyvybės draudimo poreikis skiriasi ir laikui bėgant keičiasi“, – laiške „The Balance“ paaiškino Steponas Caplanas, CSLP ™, „Neponset Valley Financial Partners“ finansų patarėjas. „Jei kažkas yra jaunas ir vienišas, jo poreikis yra minimalus. Jei jie yra atsakingi už šeimos palaikymą, labai svarbu užtikrinti tinkamą apsaugą “.

Jei mirę esate susituokę su šeima, gyvybės draudimas gali pakeisti prarastas pajamas, padėti sumokėti užsitęsusias skolas ar sumokėti už jūsų vaikų koleginį išsilavinimą. Jei esate vienišas, gyvybės draudimas gali padengti laidojimo išlaidas ir sumokėti visas jūsų paliktas skolas. 

Jūsų galimybės įsigyti gyvybės draudimą pirmiausia priklauso nuo jūsų amžiaus ir sveikatos. Kuo jaunesnis ir sveikesnis esate, tuo mažesnė kaina, tikėtina, bus. Jums gali tekti atlikti medicininį egzaminą, tačiau kai kurios gyvybės draudimo bendrovės siūlo be egzamino gyvybės polisus.

Jei nesate tikri, ar gyvybės draudimo polisas būtų jums naudingas, Caplan siūlo užduoti šiuos klausimus, kad būtų galima įvertinti jūsų poreikius:

  • Su kokiomis tiesioginėmis finansinėmis išlaidomis susidurtų jūsų šeima, kai numirtumėte? Pagalvokite apie neapmokėtas skolas, laidojimo išlaidas ir kt.
  • Kiek laiko jūsų išlaikytiniams reikėtų finansinės paramos, jei šiandien išeitumėte iš gyvenimo?
  • Ar ne tik padengtumėte skubiausius šeimos poreikius, ar norite palikti pinigų svarbioms, bet mažiau skubioms išlaidoms? Apsvarstykite savo vaikų išsilavinimą ar paveldėjimą, labdaros dovanas ir kt.

Esmė

“Draudimas vaidina svarbų, bet paprastą vaidmenį: jis pakeičia ekonominius nuostolius katastrofos atveju”, – sakė Caplanas. Automobilių, turto, sveikatos, negalios ir gyvybės draudimas yra pagrindinės draudimo rūšys, kurios padeda apsaugoti save ir savo turtą. Tačiau taip pat svarbu atsižvelgti į jūsų individualius poreikius ir kalbėtis su licencijuotais agentais, kad sužinotumėte, kaip galima pritaikyti politiką, kad ji būtų jums naudingesnė. Finansų patarėjai ir planuotojai gali patarti, ar kitos įprastos draudimo rūšys, pavyzdžiui, skėtis ir ilgalaikė priežiūra, taip pat turėtų būti jūsų finansinės strategijos dalis.

Kredito draudimo rūšys, kurias turėtumėte žinoti

Kredito draudimo rūšys, kurias turėtumėte žinoti

Kredito draudimas yra draudimo rūšis, kuri atsiperka jūsų kredito kortelę ar paskolos likutį, jei negalite atlikti mokėjimų dėl mirties, negalios, nedarbo arba tam tikrais atvejais, jei turtas yra pamestas ar sunaikintas. Verslui viena kredito draudimo rūšis apsaugo nuo nemokančių klientų.

Kaip veikia kredito draudimas

Užuot pardavę draudimo agentai, pavyzdžiui, su gyvybės draudimu ir automobilių draudimu, kredito draudimas paprastai yra papildoma paslauga, kurią siūlo jūsų kreditinės kortelės išdavėjas ar skolintojas, siūloma tuo metu, kai kreipiatės, arba vėliau paskolos galiojimo metu.

Kredito draudimo įmokos skiriasi priklausomai nuo išmokos dydžio. Apskritai, kuo didesnė skola, tuo didesnė bus jūsų draudimo įmoka. Draudimo įmoka dažnai priskiriama jūsų mėnesio sąskaitai, kol pasinaudosite draudimu ar atšauksite išmoką. Kitais atvejais kredito draudimas apmokestinamas vienkartine suma ir įtraukiamas į visas paskolos išlaidas. Jei turite pateikti pretenziją, draudimo išmokos mokamos tiesiogiai skolintojui, o ne jums.

5 kredito draudimo rūšys

Yra penkios kredito draudimo rūšys – keturios iš jų yra skirtos vartojimo kredito produktams. Penktasis tipas skirtas verslui.

  1. Kredito gyvybės draudimas apmoka jūsų kreditinės kortelės likutį, jei mirsite. Tai apsaugo jūsų artimuosius nuo jūsų turto ar, dar blogiau, iš savo kišenės, kad nereikėtų mokėti jūsų neapmokėtos kreditinės kortelės balanso.
  2. Kredito negalios draudimas moka jūsų minimalią įmoką tiesiogiai jūsų kredito kortelės išdavėjui, jei tapsite neįgalus. Prieš išmokant draudimą, jums gali tekti tam tikrą laiką būti neįgaliam. Prieš pradedant išmoką gali būti laukimo laikotarpis. Taigi tą pačią dieną negalite pridėti draudimo poliso ir pateikti pretenzijos.
  3. Kredito nedarbo draudimas moka jūsų minimalią įmoką, jei prarandate darbą ne dėl savo kaltės. Pavyzdžiui, jei jūs mesti, draudimo išmoka nepadidėja. Kai kuriais atvejais jums gali tekti tam tikrą laiką būti bedarbiu, kol draudimas sumokės jūsų minimalią įmoką.
  4. Kredito turto draudimas apsaugo bet kokį asmeninį turtą, kurį panaudojote paskolai gauti, jei tas turtas yra sunaikintas ar pamestas vagystės, avarijos ar stichinės nelaimės atveju.
  5. Prekybos kredito draudimas – tai draudimo rūšis, sauganti įmones, parduodančias prekes ir paslaugas kreditais. Tai apsaugo nuo klientų, nemokančių dėl nemokumo ir kelių kitų įvykių, rizikos. Daugumai vartotojų tokio draudimo nereikės.

Kredito draudimo alternatyvos

Priklausomai nuo skolos rūšies, jums nebūtinai reikia kredito draudimo. Nors kai kurie kredito kortelių išdavėjai ar skolintojai gali naudoti aukšto slėgio pardavimo taktiką, kad priverstumėte jus užsiregistruoti draudime, tai nėra jūsų paskolos reikalavimas.

Pastaba: jei naudojate kreditines korteles, jums gali neprireikti draudimo, jei visą mėnesį sumokėsite visą kredito kortelės likutį, nes neturėsite balanso, dėl kurio jaudintis.

Kredito draudimo galite išvengti, jei turite sukauptą skubios pagalbos fondą. Skubios pagalbos fondo esmė yra suteikti lėšų šaltinį, jei tapsite neįgalus, neteksite darbo ar dar kartą neteksite pajamų.

Jūsų gyvybės draudimo polisas taip pat gali suteikti pakankamai apsaugos, kad išvengtumėte atskiro kredito draudimo. Gyvybės draudimo išmokėta mirties išmoka turėtų būti pakankama, kad padengtų negrąžintas skolas ir paliktų papildomas lėšas artimiesiems. Galite pakalbėti su savo draudimo agentu dėl mirties pašalpos padidinimo, jei to nepakaks esamiems įsipareigojimams padengti. Kaina gali būti mažesnė nei atskiras kredito draudimas ir jums nereikės mokėti palūkanų už savo gyvybės draudimo polisą.

Fine Print

Jei ketinate apsidrausti kredito draudimu, svarbu perskaityti smulkius siūlomų išmokų raštus, kai draudimas atsiperka, ir visas išimtis. Pasverkite, ar draudimas yra geresnis nei kitas jūsų draudimas.

Neužsiregistruokite draudimu telefonu, jei jį reklamuoja kreditinės kortelės klientų aptarnavimo atstovas. Verčiau paprašykite brošiūros ar svetainės, kurioje galite apsilankyti, kad sužinotumėte daugiau apie draudimo detales. Įsitikinkite, kad žinote įvykius, kurių neapima draudimas, ir išsamią informaciją apie tai, kaip galite nutraukti draudimą, jei jis nebereikalingas.

Kaip pasinerti į investicijas, nebijant baimės

Kaip pasinerti į investicijas, nebijant baimės

Daugelis žmonių iš pradžių dvejoja, pradėdami investuoti į akcijų rinką. Didelė jų rūpesčių dalis – taip pat viena iš esminių kliūčių daugumai investuotojų – yra finansinių nuostolių baimė. 

Investavimas gali sukelti pagrįstą ir tikrą baimę naujiems investuotojams. Net patyrę investuotojai kartais gali išsigąsti. Žmonės priima blogus sprendimus, juos apima emocijos ir praranda pinigus dėl situacijų, kurių jie negali kontroliuoti. Jei ką tik pradėjote investuoti, įsitraukėte į kažką naujo ir nežinomo.

Kaip ir daugumos baimių atveju, galite imtis veiksmų, kad pašalintumėte baime pagrįstas dvejones ir taptumėte sėkmingu investuotoju.

Šviesti save

Žinios yra esminis turtas, kai investuojate. Supratimas, kaip veikia rinkos ir akcijos, gali padėti sumažinti investuotojų baimę. Taip pat galite sumažinti nerimą, geriau susipažinę su ekonomika, investuotojais, verslu ir vyriausybės įtaka rinkoje.

Nustatykite investavimo tikslus

Paklauskite savęs, kur norite būti finansiškai po vienerių, penkerių ar 10 metų. Sužinoję apie įvairias investicijų rūšis ir kaip jos veikia, nustatykite savo turto tikslines datas ir finansinius tikslus.

Patarimas: investavimo tikslai neturi būti sudėtingi. Jūsų tikslas gali būti 1 mln. USD turto, kurį galite konvertuoti į grynuosius pinigus, kai sulauksite 65 metų pensijos pajamų.

Nusistatę sau šiuos tikslus, galite ryžtingai nugalėti baimę. Kai žinosite, ko norite, atsidursite įdomioje ir motyvacinėje vietoje. Be to, jūs nustatėte savo finansinės kelionės grafiką.

Pažvelkite į didelę nuotrauką

Ženk žingsnį atgal ir iš naujo įvertink savo tikslus ir tai, ką darai, kad juos pasiektum. Pažvelkite į tai, ką turite prarasti, sutelkdami dėmesį į tai, ką turite gauti. Daugumai žmonių investavimas yra maratonas, o ne sprintas iki finišo.

Įvertinkite savo finansinę padėtį ir nuspręskite, kiek galite investuoti. Nustatykite, kiek jūsų pajamos gali būti panaudojamos – nenorite prarasti visko, ką turite, jei akcijų rinka žlugs. Gera taisyklė yra neinvestuoti daugiau, nei galite sau leisti prarasti.

Pradėk nuo mažo, toliau prisidėk, leisk jam augti

Nebijokite pradėti nuo mažų. Pradėkite nuo pinigų sumų, kurias galite sau leisti prarasti ir per daug nerizikuodami mokydamiesi. Stebėdami, kaip auga jūsų balansas, jums bus patogiau investuoti didesnes sumas, jei galite tai sau leisti.

Svarbu: palūkanų derinimas yra pagrindinis investavimo principas. Daugiau pinigų jūsų sąskaitoje reiškia didesnes palūkanas.

Kai nuolat prisidedate prie savo investicijų portfelio – perkate daugiau akcijų ar kitų investicijų – turite daugiau pinigų, padidindami palūkanas.

Turėkite investavimo strategiją

Kai turite investavimo planą, investuoti tampa lengviau. Yra keletas prekybos strategijų, skelbiamų internete ir knygose bei dėstomų seminaruose. Kai kurie metodai gali padėti jums tobulėti, o kiti gali būti painūs ir neproduktyvūs.

Kai tapsite patogus, turėtumėte lėtai koreguoti savo metodą, kad jį patobulintumėte, kol nebūsite patenkintas. Sužinokite apie įvairius kitų naudojamus metodus ir pritaikykite tuos įgūdžius bei idėjas.

Naudokite paprastą požiūrį

Paprasčiau savo strategijas. Sudėtingos investavimo strategijos dažnai reikalauja daug daugiau darbo ir streso, nei paprasčiau – ir dažnai nesiekia daugiau pelno. Paprastas investavimo metodas neleidžia jums būti priblokštiems ar padaryti klaidų, ir tai jus palaiko.

Svarbu: paprasta strategija leidžia jums būti lankstiems finansams ir turtui.

Kai jūsų planas yra paprastas, lengviau pastebite problemas. Jei radote problemų dėl vieno iš savo išteklių, prisitaikykite. Keli koregavimų, kuriuos gali tekti atlikti, pavyzdžiai:

  • Jūsų prekiaujamų bendrovių akcijų keitimas
  • Mokėti skirtingas vienos akcijos kainas
  • Laikymo strategijos keitimas
  • Naudojant kitokį analizės metodą
  • Investicijų tipų keitimas

Raskite investiciją ir investuokite

Kartais tenka sukandžioti kulką ir pasinerti į tai, kas gali būti ne visai malonu. Pradėjus žengti žingsnius investavimo kelionėje, sąvokos pradeda būti prasmingesnės ir nerimas mažėja.

Nustatę savo strategiją, galite pradėti rinktis investicijų tipus, į kuriuos norite investuoti. Iš daugelio skirtingų tipų pradedantieji gali jaustis lengviausiai naudodamiesi įmonės remiama 401 (k) arba individualia pensijų sąskaita (IRA). . Stebėdami savo sąskaitos kilimą ir kritimą vertybinių popierių rinkoje, jums daug patogiau naudoti kitas investicijas.

Pastaba: naujam investuotojui pirmoji investicija atrodo tarsi važiuojanti į rūką. Iš tolo atrodo debesuota, bet kuo arčiau, tuo daugiau matai.

Nenusiminkite

Dažniausiai viskas vyksta ne taip, kaip planuota. Akcijų kainos kyla ir krenta, ekonomika plečiasi ir mažėja, o rizikingų planų investuotojai panikuoja. Pradėkite nuo mažų dalykų, mokykitės iš savo ir kitų klaidų, kad sumažintumėte nuostolius.

Kai jūsų investicijos praranda vertę, grįžkite ir pradėkite iš naujo. Jei įvertinote savo rizikos toleranciją ir pasirinkote strategiją ir turtą, kurie atitinka jūsų tikslus, labiau tikėtina, kad susigrąžinsite nuostolius. Kantrybė yra dorybė, kaip sakoma – dar labiau tai yra investuojant.

Kaip protingai taupyti ir investuoti pinigus

Kaip protingai taupyti ir investuoti pinigus

Pinigų investavimas yra vienas geriausių būdų kaupti turtus ir taupyti būsimiems finansiniams tikslams pasiekti. Kadangi kiekvieno žmogaus tikslai ir pageidavimai yra skirtingi, investavimas kiekvienam asmeniui greičiausiai skirsis. Tačiau kuriant investavimo strategiją paprastai remiamasi tais pačiais pagrindiniais principais ir reikia sukurti gerus finansinius įpročius. Šiame straipsnyje sužinosite, kaip protingai investuoti pinigus, kad pasiektumėte savo tikslus.

Nustatykite tikslus ir pradėkite investuoti

Svarbiausias pirmasis investicinio plano žingsnis yra tikslų nustatymas. Pagalvokite apie investicijas kaip apie kelionę: jūsų tikslas yra jūsų galutinis tikslas, o jūsų investicijų planas yra maršrutas, kuriuo turėsite nuvykti. Daugelis žmonių pradeda investuoti kaip būdą kaupti pensijai. Tačiau taip pat galite investuoti, kad sutaupytumėte kitiems dideliems tikslams, pvz., Vaiko kolegijos išsilavinimui, būsimoms medicinos išlaidoms ar pradiniam įnašui savo svajonių namuose.

Kai tik pradedate, geriau yra paprasta. Tiesą sakant, išgirsite daugybę finansų ekspertų, teigiančių, kad geriausia investavimo strategija yra nuobodi. 

Pakalbėkime apie kai kurias priemones ir turtą, kurie gali būti jūsų investavimo strategijos dalis.

„Pasidaryk pats“, palyginti su profesionaliu valdymu ir „Robo-Advisors“

Prieš pradėdami nagrinėti įvairius turto tipus, į kuriuos galite investuoti, pakalbėkime apie tai, kaip įgyvendinti savo investavimo strategiją. 

Daugelis žmonių nusprendžia samdyti finansų patarėją, kuris padėtų valdyti savo investicijų portfelį. Šie patarėjai arba ima mokestį (dažnai jūsų portfelio vertės procentą), arba moka komisinius už rekomenduojamus produktus. Jei norite pigesnio maršruto, galite patys valdyti savo investicijas ir patys pasirinkti, kur dėti pinigus.

Tačiau yra ir trečia galimybė žmonėms, norintiems kažko tarp jų. „Robo-advisor“ arba automatizuota skaitmeninių investicijų konsultavimo programa yra finansinė paslauga, kuri automatiškai pasirenka jūsų investicijas jūsų vardu, atsižvelgdama į jūsų atsakymus į klausimus apie jūsų investavimo tikslus, rizikos toleranciją, laiko horizontą ir dar daugiau. „Robo-patarėjai“ paprastai ima mažesnius mokesčius nei finansų profesionalai, nereikalaudami, kad pasirinktumėte savo investicijas, kaip kad jūs eitumėte „pasidaryk pats“.

Atsargos

Akcijos yra viešai prekiaujamos korporacijos nuosavybės dalis („nuosavybė“). Įmonės parduoda akcijas kaip kapitalo pritraukimo veiklos ir kapitalo išlaidoms padengti. Tie, kurie perka akcijas įmonėje, gali užsidirbti pinigų dviem pagrindiniais būdais:

  • Dividendai : kai korporacija periodiškai perduoda dalį savo pelno akcininkams.
  • Kapitalo brangimas: kai laikui bėgant jūsų akcijų vertė auga, ir jūs galite jas parduoti už daugiau nei už ją nusipirkote.

Obligacijos

Obligacijos yra skolos vertybinių popierių rūšis, leidžianti įmonėms ir vyriausybinėms agentūroms skolintis pinigus iš investuotojų, parduodant jiems obligacijas. Obligacijoms paprastai taikoma iš anksto nustatyta palūkanų norma, kurią emitentas moka per visą obligacijos galiojimo laiką (dažnai du kartus per metus). Tada, kai obligacija sueina į terminą, emitentas grąžina obligacijų savininkams pagrindinę sumą.

Investuotojai gali užsidirbti pinigų investuodami į obligacijas tiek reguliariai mokėdami palūkanas, tiek parduodami obligacijas už daugiau, nei už jas sumokėjo.

Fondai 

Kai kurios populiariausios investicijos rinkoje yra fondai, kurie yra daugelio akcijų ar obligacijų (arba abiejų) derinys. Čia pateikiamos pagrindinės lėšų rūšys:

  • Indeksų fondai : investicijų grupė, kuri pasyviai stebi konkretų rinkos indeksą, pvz., „S&P 500“ ar visą akcijų rinką.
  • Investiciniai fondai : aktyviai valdomas investicinis fondas, kurio fondo valdytojas rankiniu būdu renkasi turimas akcijas, dažnai tikėdamasis įveikti bendrą rinkos veiklą.
  • Biržoje prekiaujami fondai: jie yra panašūs į indeksų fondus ar investicinius fondus, tačiau ETF gali būti prekiaujama visą dieną, o indeksų ir investiciniai fondai – ne.

Patarimas: Jūsų pinigai neturi tik sėdėti laukdami, kol bus investuoti. Apsvarstykite galimybę jį įdėti į didelių palūkanų kaupimo sąskaitą ar pinigų rinkos fondą, kad gautumėte nedidelę pinigų grąžą, kurios nesate pasirengę investuoti.

Valdykite savo rizikos lygius

Bet kada investuodami prisiimate tam tikrą rizikos lygį. Pradėdami investuoti, svarbu suvokti kiekvieno turto keliamą riziką ir tai, kaip galite sudaryti savo portfelį taip, kad sumažintumėte riziką.

Pirmas dalykas, į kurį reikia atsižvelgti renkantis turto paskirstymą, yra rizikos tolerancija arba komforto lygis ir noras prarasti pinigus mainais į didesnį galimą atlygį. Daugeliu atvejų yra koreliacija tarp rizikos ir grąžos, kurią duoda investicija. Kuo didesnė rizika, tuo didesnė grąža dažnai būna. Mažesnės rizikos investicijų potenciali grąža paprastai yra mažesnė. 

Kiekvienas žmogus turi skirtingą rizikos toleranciją, todėl svarbu, kad sukurtumėte sau patogų investicinį portfelį. Turėkite tai omenyje, kai pasirenkate turtą. Ir jei jūs naudojate robo-patarėją, jis greičiausiai paklaus jūsų apie toleranciją rizikai ir priims tai atspindinčius investicinius sprendimus.

Pakalbėkime apie keletą žingsnių, kuriuos kiekvienas gali atlikti, kad padėtų sušvelninti riziką savo investicijų portfelyje.

Įvairinimas

Įvairinimas yra tada, kai jūs paskirstote savo pinigus skirtingoms investicijoms. Kuo labiau diversifikuotas jūsų portfelis, tuo mažiau įtakos vienos investicijos rezultatai turi apskritai.

Pirmasis būdas diversifikuoti yra turto klasės. Pvz., Galite investuoti į akcijas, obligacijas, nekilnojamąjį turtą ir pinigų ekvivalentus, kad įsitikintumėte, jog jūsų pinigai nėra vienoje klasėje. Tokiu būdu, jei vertybinių popierių rinkai sekasi gerai, bet obligacijų rinkai sekasi blogai, jūsų bendras portfelis neturi neigiamos įtakos.

Kitas būdas diversifikuoti yra turto klasės. Pavyzdžiui, užuot pirkę akcijas tik vienoje bendrovėje, norėdami sumažinti riziką, investuotumėte į daug skirtingų bendrovių – ar net į bendrą akcijų rinkos indekso fondą.

Dolerio kainos vidurkis

Dolerio kainos vidurkis reiškia pasikartojančių įnašų į savo investicijas atlikimą, kad ir kas vyktų rinkoje. Daugelis žmonių naudojasi vidutinėmis dolerių kainomis, patys to nesuprasdami, kas mėnesį įmokėdami į 401 (k) planą darbe.

Pastaba: Užuot bandžius užlaikyti rinką, dolerio kainos vidurkis yra nuosekli strategija. Jūs reguliariai investuojate, o jūsų pinigai laikui bėgant auga.

Pagrindinė palydovo strategija

Pagrindinės palydovinės investicijos yra strategija, skirta sumažinti išlaidas ir riziką, taip pat bandant pralenkti rinką. Ši strategija apima jūsų portfelio „pagrindinę“ dalį, kuri paprastai būtų pasyviai valdomi indeksų fondai. Likę jūsų pinigai skiriami aktyviai valdomoms investicijoms, kurios sudaro palydovus. Jūsų portfelio esmė padeda sumažinti nepastovumą, o palydovai skirti didesnei grąžai.

Pinigai kasoje

Nesvarbu, kokia yra jūsų investavimo strategija, ekspertai paprastai rekomenduoja bent dalį savo pinigų laikyti grynaisiais ar pinigų ekvivalentais. Grynieji pinigai nėra jautrūs rinkos nuosmukiui. Ir jei taupote siekdami tikslo, kuris liko vos už kelerių metų, jums nereikės jaudintis, kad prarasite savo investicijas prieš tai, kai jos prireiks. 

Įspėjimas: grynaisiais pinigais nėra visiškai be rizikos. Laikydami grynuosius pinigus, pinigai neauga, nes palūkanų normos yra istoriškai žemos. Kadangi tikslinis federalinio rezervo infliacijos lygis yra 2%, galite tikėtis, kad bėgant metams jūsų pinigai praras vertę.1 Todėl apsvarstykite galimybę grynuosius pinigus padaryti tik bendros savo investavimo strategijos dalimi.

Pasinaudokite sudėtingumu

Yra įprasta investavimo frazė, sakanti: „laikas rinkoje pranoksta rinkos laiką“. Kitaip tariant, jums geriau nuosekliai leisti pinigus į rinką ir leisti jiems augti, palyginti su bandymu rinkai skirti didesnę grąžą. Ši koncepcija derinama kartu su aukščiau minėta dolerio kainos vidurkinimo strategija, kur nuosekliai investuojate, nepaisant to, kas vyksta su rinka.

Priežastis, kad laikas rinkoje daro tokį didelį skirtumą, yra ta, kad jūsų grąža padidėja, ty jie yra skirti jūsų pagrindinei investicijai ir taip pat uždirba pinigus.

Tarkime, jūs investavote 200 USD per mėnesį nuo 25 iki 35 metų amžiaus. Po 35 metų jūs niekada neprisidėsite dar vieno dolerio, bet leisite savo pinigams toliau augti. Remdamiesi Vertybinių popierių ir biržos komisijos (SEC) duomenimis, mes manysime, kad grąža bus 10%, tai yra vidutinė akcijų rinkos grąža. Jūsų 24 000 USD investicija taps 65 000 USD daugiau nei 676 000 USD. 

Bet kas, jei tą pačią pinigų sumą investuotumėte vėliau gyvenime? Jei per 10 metų mokėsite tuos pačius 200 USD per mėnesį, bet nepradėsite iki 55 metų amžiaus, jūsų investicija padidėtų tik iki 38 768 USD. Kaip matote, laikas rinkoje gali pakeisti šimtus tūkstančių ar net milijonus dolerių.

Sumažinkite mokesčius ir išlaidas

Kuo daugiau jūsų investicijų skiriama mokesčiams ir rinkliavoms, tuo mažiau jums lieka padėti pasiekti savo tikslus. Nors procentai gali atrodyti maži, atminkite, kad jūsų investicijos padidėja. Pinigai, skirti mokesčiams ir kitoms išlaidoms, nesudėtingi ir ilgainiui jums kainuoja daug daugiau.

Pirmosios investicinės išlaidos, į kurias reikia atkreipti dėmesį, yra mokesčiai. Mokesčių neišvengiama ir, be abejo, jie turi tikslą, tačiau tai nereiškia, kad turėtumėte mokėti daugiau nei turite. Vienas iš geriausių būdų, kaip sutaupyti pinigų mokant mokesčius, yra investuoti į mokesčių lengvatomis grįstas sąskaitas. 401 (k) planai, individualios pensijų sąskaitos (IRA), 529 planai ir sveikatos taupymo sąskaitos (HSA) suteikia galimybę sutaupyti mokesčių.

Kitos išlaidų rūšys, į kurias reikia atkreipti dėmesį, yra mokesčiai, kuriuos mokate už savo investicijas. Į bendruosius mokesčius įeina mokesčiai, kuriuos mokate finansų patarėjui, ir atskirų investicijų išlaidų santykiai. 

Laimei, šiuos mokesčius lengva sumažinti. Daugelis investuotojų savo investicijoms valdyti renkasi „robo-advisor“ arba prekybos akcijomis programą. Jie paprastai kainuoja pigiau nei finansų patarėjas.

Taip pat galite atkreipti dėmesį į mokesčius, pridedamus prie kiekvienos investicijos. Investiciniai fondai dažnai turi didesnį išlaidų santykį. Jie aktyviai valdomi, vadinasi, juos valdo žmogus, kuris turi užsidirbti pinigų. Tačiau indeksų fondai yra pasyviai valdomi, o tai nereikalauja, kad niekas pasirinktų investicijas rankomis. Todėl jų išlaidų santykis dažnai būna žymiai mažesnis. 

Patikrinkite savo pinigus

Net pati pasyviausia investavimo strategija nėra visiškai nustatyta ir pamiršta. Svarbu reguliariai peržiūrėti savo investicijas, kad patikrintumėte jų našumą, pritaikytumėte strategiją pagal savo tikslus ir prireikus subalansuotumėte.

Patarimas: svarbu reguliariai tikrinti savo investicijas. Apsvarstykite galimybę nustatyti priminimą kas šešis ar 12 mėnesių, kad peržiūrėtumėte savo investicijas ir prireikus koreguotumėte savo portfelį.

Subalansavimas yra tada, kai koreguojate savo investicijas, kad grįžtumėte į numatytą turto paskirstymą. Kadangi tam tikros investicijos auga sparčiau, jos galiausiai išsiplės ir užims didesnę jūsų portfelio dalį. Pavyzdžiui, galite nuspręsti paskirstyti savo portfelį 75% akcijoms ir 25% obligacijoms. Akcijos paprastai turi didesnę grąžą, ty augant jos sudarys vis didesnę jūsų portfelio dalį. Norėdami subalansuoti, jūs išparduotumėte dalį savo akcijų ir reinvestuotumėte tuos pinigus į obligacijas.