Robo-Danışmanlar Nelerdir? Robo-Danışmanların Tanımı ve Örnekleri

Robo-Danışmanlar Nelerdir?  Robo-Danışmanların Tanımı ve Örnekleri

Robo-danışmanlar otomatik portföy yöneticileridir. Bunları yatırımcılar için bir otomatik pilot olarak düşünebilirsiniz. Birini kullanmak için kaydolduğunuzda, önce finansal kaynaklarınız ve hedefleriniz hakkında bir dizi soruyu yanıtlayacaksınız. Ardından, robo-danışman, paranızı nasıl yatıracağınız konusunda sürekli kararlar alacaktır.

İşte bu ürünlerin sundukları, nasıl çalıştıkları ve sizin için uygun olup olamayacakları.

Robo-Danışmanlar Nelerdir?

Robo-danışmanlar, yatırımlarınızı yönetmenize yardımcı olabilecek yazılım ürünleridir. Tüm bunlar, bir finansal danışmana danışmanıza veya kendi portföyünüzü yönetmenize gerek kalmadan yapılır. Bu ürünler çok çeşitli finans kurumları tarafından sunulmaktadır. Fidelity gibi bazıları, uzun bir geçmişe sahip köklü şirketlerdir. Meşe Palamudu gibi diğerleri, yalnızca bir robo-danışmanlık hizmeti sağlamak amacıyla yakın zamanda yaratıldı.

Robo-danışmanlar, geleneksel finansal danışmanlara bir alternatiftir. Onlar da genellikle daha ucuz bir seçenektir. Bu ürünler aynı zamanda, sadece yatırımları kendi başına seçen bir yatırımcıya da bir alternatiftir.

Robo Danışmanları Nasıl Çalışır?

Bir robo-danışmana kaydolan yeni bir müşteri, genellikle çevrimiçi bir anket aracılığıyla yatırım hedefleri hakkında temel bilgiler vererek başlar. Bu sorular zaman çizelgeniz, risk toleransınız ve tasarrufta ne kadar paranız olduğu gibi konulara değinebilir. Ardından, robo-danışmanlar bu yanıtları bir algoritma aracılığıyla çalıştırır. Bu, bir varlık tahsisi yaklaşımı sağlayacaktır; aynı zamanda hedeflerinizi karşılayan çeşitlendirilmiş yatırımlardan oluşan bir portföy oluşturmanıza da yardımcı olacaktır.

Paranız yatırıldığında, yazılım portföyünüzü otomatik olarak yeniden dengeleyebilir. Bu, hedef tahsisine yakın kalmasını sağlayacaktır. Birçok popüler robo-danışman, hesabınıza düzenli olarak katkıda bulunmanızı teşvik eder. Bu, örneğin küçük haftalık mevduatlar bile olabilir. Ardından, robo-danışman bu katkıları hedef tahsisini sürdürmek için kullanacaktır.

Not : Bazı robo-danışmanlar vergi kaybı hasat stratejileri bile kullanırlar. Bu, diğer menkul kıymetlerdeki kazançları dengelemek için belirli menkul kıymetlerin zararına satılmasını içerir.

Robo-Yönetilen Hesaba Yatırımlar

Çoğu robo-danışman, portföyünüzü oluşturmak için bireysel hisse senetleri yerine yatırım fonları veya borsada işlem gören fonlar (ETF’ler) kullanır. Genellikle modern portföy teorisi araştırmasına dayanan bir endeks fonu veya başka bir pasif yatırım yaklaşımını takip ederler. Bu, hisse senetlerine veya tahvillere tahsisinizin önemini vurgular. Robo-danışmanınıza bağlı olarak, sosyal değerlere veya dini görüşlere göre yatırımları daha fazla belirtebilirsiniz.

Bir Robo-Danışman Hesabı için Vergiler Nasıl Çalışır?

Herhangi bir yatırım türünde olduğu gibi, robo tarafından yönetilen varlıklar için vergi yükümlülüğünüz, varlıkları tuttuğunuz hesabın türüne bağlıdır.

Varlıklarınızı bir IRA, Roth IRA veya başka bir türde vergi ertelenmiş emeklilik hesabında tutuyorsanız, parayı çekene kadar vergi ödemezsiniz.1 Mevcut hesabınızdan bir robo-danışmana yapılan devir işlemleri veya varlık transferleri, genellikle olarak sayılmaz. Çekilme. Bir Roth IRA hesabından para çekme işlemleri vergiden muaf olabilir. Çekilme koşullarına bağlıdır.

Vergiye tabi bir hesapta yatırımlarınız varsa, bunları vergi beyannamenizde bildirmeniz gerekecektir. Ayrıca, bir aracı kurum hesabına yatırım yapmaya benzer şekilde, kazançlar üzerinden vergi ödemeniz gerekecektir. Her yıl 1099 formu alacaksınız. Yatırımlara ilişkin faiz, temettü ve sermaye kazançlarını rapor edecektir.2

Robo-yönetilen hesabınız mevcut yatırımları transfer etmenize izin veriyorsa, robo-danışmanın bu fonlarla yatırım yapacağı yatırımlarla aynı olmadıkça, bu yatırımlar büyük olasılıkla satılacaktır. Satış gerçekleşirse, sermaye kazançları vergisi yükümlülüğü ile karşı karşıya kalırsınız.

Robo-Danışman Ücretleri

Robo-danışman ücretleri, sabit bir aylık ücret olarak yapılandırılabilir; veya varlıkların yüzdesi olarak olabilir. Sabit aylık ücretler 1 $ kadar düşük olabilir. Yüzde ücretleri kabaca %0,15 ile %0,50 arasında değişmektedir.

Bu robo-danışman ücretlerinin, yatırımlarla ilişkili ücretlerden ayrı olduğunu unutmayın. Örneğin, hesabınızdaki yatırım fonları ve ETF’ler büyük olasılıkla kendi gider oranlarıyla gelecektir. Bu tür ücret, getiriler dağıtılmadan önce fonun varlıklarından alınır.

İpucu : Bu çevrimiçi portföy çözümlerinden bazıları ücretsiz deneme süresi sunar. Bu şekilde, ücretlendirilmeden önce hizmetin nasıl çalıştığını görebilirsiniz.

Robo-Danışmanların Artıları ve Eksileri

Artıları

  • Yatırım bilgisine gerek yok
  • zaman alıcı değil mi
  • Basit stratejiler

Eksileri

  • İnsandan insana etkileşimi sağlamak zor
  • Yatırımcı seçeneklerini sınırlar
  • Yatırımcıları birden fazla hesap açmaya zorlayabilir

Artıları Açıklandı

  • Yatırım bilgisi gerekmez : Robo-danışmanlar yeni başlayan yatırımcılar için harika bir seçenek olabilir. Daha sonra bilinçli kararlar vermek için gereken finansal bilgileri henüz geliştirmemiş olsanız bile yatırım yapmaya başlayabilirsiniz.
  • Zaman alıcı değildir : Birçok kişinin yatırımlarını aktif olarak yönetmek için zamanı yoktur, bu nedenle portföylerini otomatik pilota almayı tercih ederler. Bir robo-danışman hesabı ve otomatik para yatırma işlemi ayarlandıktan sonra, para çekmek isteyene kadar başka bir şey yapmanız gerekmez.
  • Basit stratejiler : Robo-danışmanlar genellikle anlaşılması kolay basit bir yatırım stratejisi kullanırlar; örneğin, hisse senetlerine %60 ve tahvillere %40 yatırım yapmak. Muhtemelen izleyecek çok fazla yatırımınız olmayacak. Bu, holdinglerinizin performansını kolayca ve hızlı bir şekilde değerlendirebileceğiniz anlamına gelir.

Eksileri Açıklandı

  • İnsandan insana etkileşimi sağlamak zor : Bazı robo-danışmanlar canlı yardım sunuyor. Ancak bu genellikle ekstra maliyetlerle birlikte gelir. Birçok robo-danışman sizinle yalnızca çevrimiçi yöntemlerle etkileşime girer. Takas, robo-danışman ücretlerinin çoğu finansal danışmandan çok daha düşük olmasıdır. Peki, gerçek insanlarla konuşmaktan hoşlanıyorsanız veya uygulama veya web sitesinde size yol göstermesi için el ele tutuşmanız gerekiyorsa? Bu durumda, ücretlerdeki tasarruf sizin için buna değmeyebilir.
  • Yatırımcı seçeneklerini sınırlar : Yatırım yapmak istediğiniz belirli bir hisse senedi hakkında fikriniz varsa, muhtemelen robo danışmanınıza onu satın almasını söyleyemezsiniz. Robo-danışmanlar tarafından sunulan “seçenekler” son derece geneldir. Örneğin, size “Riskli mi yoksa muhafazakar mı olmak istersiniz?” diye sorabilirler. Robo-danışmanlar, paraları hakkında aktif olarak karar vermek isteyenleri tatmin etmeyebilir.
  • Yatırımcıları birden fazla hesap açmaya zorlayabilir : Belirli bir hisse senedine yatırım yapmak istediğinize karar verirseniz, satın almak için ayrı bir aracılık hesabı açmanız gerekebilir. Bazı yatırımcıların ayrıca şirket fayda paketlerini ve 401(k)’leri diğer hesaplarla koordine etmesi gerekebilir. Bu, robo-danışmanlar tarafından sunulan otomasyonu daha az kullanışlı hale getirebilir.

Önemli Çıkarımlar

  • Robo-danışmanlar, bir yatırımcının portföyünü otomatik olarak dengeleyen hizmetlerdir.
  • Temel bilgilerinize ve yatırım hedeflerinize dayanarak kararlar verirler.
  • Robo-danışmanlar, finansal danışmanlara düşük ücretli bir alternatiftir. Ancak otomatik bir yatırım danışmanı seçmenin bazı dezavantajları vardır.

Kadınlar İçin Hayat Sigortasının Avantajları

 Kadınlar İçin Hayat Sigortasının Avantajları

2021 itibariyle kadınların sadece yaklaşık %47’sinin hayat sigortasına sahip olduğunu, yani erkek meslektaşlarına göre %11 daha az olduğunu öğrenince şaşırabilirsiniz. Erkeklerden daha az kadın hayat sigortasına sahip olmakla kalmaz, aynı zamanda ölüm yardımı da erkeklerinkinden çok daha düşüktür – yaklaşık %22 daha az.

Kadınlar günümüzün Amerikan işgücünde giderek daha baskın oyuncular haline geldi. Bazı kadınlar, ailelerinin geçimini sağlayan tek kişidir ve bu nedenle, bir hayat sigortası poliçesinin sağlayabileceği finansal güvenlik ararlar. Bir kadın yönetici pozisyonunda olsun ya da evde oturan bir anne olsun, hayat sigortası sahip olunması gereken önemli bir korumadır. İşte hayat sigortası olan kadınlar için en önemli faydalardan birkaçı.

1 Numaralı Aile İçin Finansal Güvenlik

Ailesi olan kadınlar, özellikle evin geçimini sağlayanlar, aniden ölürlerse ailelerinin maddi olarak nasıl bakılacağı konusunda endişelenirler. Bir hayat sigortası poliçesi, ailenin finansal ihtiyaçlarının karşılanacağını ve finansal yükümlülüklerin karşılanacağını bilerek huzur verebilir.

#2 Nakit Değer Avantajına Karşı Borç Alma Yeteneği

Birçok hayat sigortası türü, ödünç alınabilecek nakit değer oluşturma seçeneği sunar. Kadınlar için bu nakit değere istenilen sayıda ihtiyaç için ulaşılabilir; faturaları ödemek, bir üniversite eğitimini finanse etmek; yeni bir iş kurmak veya herhangi bir sayıda başka finansal ihtiyaç veya hedef.

#3 Kronik/Terminal Hastalık Teşhisi Alındığında Yaşama Faydası

Kronik/ölümcül bir hastalık teşhisi konduğunda ne yapacağınızı hiç düşündünüz mü? Faturalarınız nasıl ödenecek ve ailenizin finansal ihtiyaçlarını kim karşılayacak? Bazı hayat sigortası poliçeleri, size bu koşullardan biri teşhisi konulursa, kronik / ölümcül bir hastalık için teminat eklemek için bir binici ile onaylanabilir. Bu parayı tıbbi masraflarınızı veya sizin ve ailenizin geçim masraflarını ödemek için kullanabilirsiniz.

#4 Yaşlı/Engelli Aile Üyelerinin Bakımı

Bakıcı rolü birçok kadına aşinadır ve orta yaşlara yaklaşmaya başladıkça, yaşlı veya engelli ebeveynleriniz veya bakmanız gereken diğer aile üyeleriniz olabilir. Siz gittikten sonra da bakımlarının devam edeceğini bilmenin güvenini hayat sigortanıza lehtar olarak ekleyerek yaşayabilirsiniz.

Hayat Sigortası Poliçe Türleri

Hayat sigortası türleri arasından seçim yaparken, dikkate alınması gereken birkaç farklı seçenek vardır. İşte en yaygın olanlardan birkaçı.

Vadeli Hayat Sigortası : Vadeli hayat poliçeleri size belirli bir süre için hayat sigortası sağlar; genellikle 10, 20, 25 veya 30 yıllık artışlarla. Çoğu vadeli hayat sigortası poliçesi, herhangi bir nakit birikim değeri olmaksızın düz bir ölüm yardımı öder, ancak bazı vadeli hayat poliçeleri, poliçe süresinin sonunda bir bütün hayat poliçesine dönüştürme seçeneği sunar.

Tüm Hayat Sigortası : Tüm hayat sigortası, bir ömür boyu süren ve aynı zamanda ödünç alınabilecek bir nakit değer biriktiren teminattır. Tüm hayat sigortası, poliçe satın alındığında belirlenen sabit bir oranda faiz kazanır. Primler, poliçenin ömrü boyunca aynı seviyede kalır.

Evrensel Hayat Sigortası : Evrensel Hayat Sigortası poliçesinin temel özelliği esnek prim olmasıdır. Primin fazla ödenmesi poliçenin nakit değerine yansıtılır. Artan bir ölüm yardımı var. Nakit değer, zamanla artan bir faiz oranı kazanır ve poliçe sahibi, kazanılan faiz karşılığında borç alabilir.

Endeksli Evrensel Hayat Sigortası : Endeksli bir evrensel hayat sigortası poliçesi, poliçe sahiplerinin kazançlarını büyüyebilecek bir nakit değeri olan faiz getiren endeksli hesaplara tahsis etmelerine olanak tanır. IUL kazançları vergiden ertelenir. Bu tür bir poliçe hakkında iyi bir düşünce, poliçe sahibi cepten prim ödemelerini durdurmak veya geciktirmek isterse, nakit değer kısmının sigorta primi ödemelerini yapmak için kullanılabileceğidir.

Garantili Evrensel Hayat Sigortası : Garantili Evrensel Hayat Sigortası Poliçesi (GÜL), hem vadeli hem de tam hayat sigortasının birleşiminden oluşan hibrit bir poliçedir. Teminat yıl bazında değil, yaşa özeldir ve genellikle 80’li yaşlara kadar poliçe sahipleri için yazılır. Kapsamın sona erdiği yaşı seçebilirsiniz. GUL poliçesi, tipik bir ömür poliçesinden daha ekonomiktir ve nakit değerini artırmak için özelleştirilebilir.

Değişken Genel Hayat Sigortası : Değişken bir genel hayat sigortası poliçesinin primleri bir tasarruf hesabına yatırılır. Politikanın yatırım yapılan alt hesapları vardır. Bu hesap daha yüksek kazanç potansiyeline sahiptir, ancak aynı zamanda piyasa dalgalanmalarına da tabidir ve poliçe sahipleri potansiyel olarak kazançlarında önemli bir kayıp yaşayabilir.

Ne kadar sağlık sigortasına ihtiyacınız var?

Hiç kimse size satın almanız gereken hayat sigortası miktarını tam olarak söyleyemez. Ancak, ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğuna karar verirken, ödenmemiş borçları (üniversite harçları, öğrenci kredileri, ipotek, araba kredileri vb.) ödemenin ne kadara mal olacağını düşünün. Ek olarak, bağımlılarınız/eşleriniz varsa, onların rahat yaşamalarına yardımcı olmak için ne kadar yeterli olacağını düşünüyorsunuz? Ayrıca, hayat sigortası poliçenize biniciler aracılığıyla teminat ekleyebilirsiniz. Çocukları, maluliyet gelirlerini, kaza sonucu ölümleri, kritik hastalıkları ve daha fazlasını kapsayacak şekilde eklenebilecek hayat sigortası binicileri vardır.

Hususlar

Genel olarak, bir hayat sigortası poliçesini ne kadar erken satın alırsanız o kadar iyidir. Hayat sigortası oranları, erkeklere kıyasla daha uzun bir yaşam beklentisi ve genel olarak iyi bir sağlık beklentisi nedeniyle kadınlar için erkeklere göre istatistiksel olarak daha düşüktür. Gençken bir poliçe satın alırsanız, oran orta yaşlı veya yaşlı olana kadar beklemenize göre daha düşük olacaktır. 

Ödülleri Kazanmak için Kredi Kartına Sahip Olmaya Değer mi?

Ödülleri Kazanmak için Kredi Kartına Sahip Olmaya Değer mi?
Seçici odak ile çok renkli kredi kartları yakın çekim görünümü yığını.

Kredi kartı ödülleri, kredi kartı şirketlerinin insanları hesap açmaya ikna etmesinin tek yoludur. Ücretsiz geziler, alışverişlerde indirim ve nakit para iadesi gibi bazı harika ödüller sunulsa da, sunulan ödüllerden bağımsız olarak krediyi sorumlu bir şekilde kullanmak önemlidir.

Ve birçok kişi kredi kartlarını kötü bir şey olarak görse de, doğru yönetilirse faydalı bir finansal araç olabilirler. Kredi kartı ödülleri başka bir harika avantajdır. Bir ödül kredi kartı almayı düşünüyorsanız, önce kendinize şu soruları sorun.

Kartlarınızı Aylık Ödeme

Açıkça söylemek gerekirse, kartınızı her ay tam olarak ödemezseniz, ödüller buna değmez. Örneğin, bir geri ödeme kartında, yapılan her satın alma işleminde %1 ile %5 arasında para iadesi kazanabilirsiniz.

Kredi kartınızda ortalama %15’lik bir APR’niz varsa ve bakiyeniz varsa, geri ödeme ödülünüzde kazandığınızdan çok daha fazla faiz ödüyorsunuz. Bu nedenle, sadece geri ödeme anlaşması için kredi kartına kaydolmak yerine, satın alma işlemlerinizi nakit olarak ödemek size para kazandıracaktır.

Yıllık Ücretiniz Var mı?

Dikkate alınması gereken bir diğer husus, kredi kartı sahibi olmak için sizden alınan yıllık ücrettir. Yıllık ücret ödemeden bir kredi kartı aramak genellikle mantıklıdır. Şu anda piyasada bu kadar çok kredi kartı varken, yıllık ücret ödemeye gerek yok.

Ancak bazen, kazanmak istediğiniz ödül türlerine bağlı olarak, ödüllerinizin değerinin yıllık ücretinizin maliyetini aşacağını düşünüyorsanız, yıllık ücretli bir kredi kartı almak mantıklı olabilir. Ödüle dayalı bir kredi kartına kaydolmadan önce, yıllık ücrette ödeyeceğinizden daha fazla ödül kazanma yolunda olup olmadığınızı kontrol etmelisiniz. Ardından, kartları değiştirerek öne çıkıp çıkamayacağınızı görmek için bunu benzer ödül kartlarıyla ücretsiz olarak karşılaştırmalısınız.

Ödül Kartı Kullanabileceğiniz Zaman

Bakiyenizi her ay tam olarak ödüyorsanız, geri ödeme veya ödül kredi kartı akıllıca bir seçim olabilir. Bazı insanlar, ücretsiz uçuşlar veya otel konaklamalarından bahsetmiyorum bile, kredi kartı ödüllerinde yılda yüzlerce hatta binlerce dolar kazanıyor. Kazanmaya çalıştığınız ödülleri kullanabildiğinizden emin olmak için ödül kartınızdaki küçük yazıları okumanız önemlidir.

Ödül kredi kartı, yalnızca bütçenize bağlı kalıyorsanız ve her ay bakiyenizi gerçekten tam olarak ödüyorsanız iyi bir seçimdir. Aksi takdirde, düşündüğünüz anlaşmayı elde edemezsiniz. Bir ödül kartından yararlanmadan önce, bir kredi kartını kullanmaya finansal olarak hazır olmanız gerektiğini unutmayın.

Bankalar Neden Ödüllü Kredi Kartları Sunar?

Ödül kredi kartları, insanları ödül kazanmak için kredi kartlarına para yatırmaya teşvik etmek için kullanılır. Ancak, insanların kredi kartlarıyla alışveriş yaptıklarında aşırı harcama eğiliminde olduklarını ve kredi kartlarının ödüllendirilmesinin, kredi kartı şirketlerinin insanları kredi kartlarına para harcamaya devam etmeleri için teşvik etmenin en iyi yollarından biri olduğunu unutmayın.

Halihazırda büyük miktarda kredi kartı borcunuz varsa, tamamen ödeyene kadar kartınıza bir şeyler koymayı bırakmalısınız. Bunu yaptıktan sonra, bakiyeyi her ay tam olarak ödeyebildiğiniz sürece, ödüller için kullanmayı düşünebilirsiniz.

Ödül Kartından En İyi Şekilde Yararlanın

Her şeyden önce, ödüle dayalı bir kredi kartı açmayı düşünmeden önce tüm tüketici borçlarını ödemeniz gerekir. Bir bütçe alın ve kredi kartınızı tamamen kullanmayı bırakın. Bu uygulama, kredi kartlarının gelecekte bir sorun haline gelmesini önlemek için kendi kendini kontrol etme ve bütçeleme bilgisini geliştirmenize yardımcı olacaktır. Borç ödeme planı ayrıca borcunuzu daha hızlı ödemenize ve faizden tasarruf etmenize yardımcı olur.

Kredi kartlarınıza faiz ödemeyi bıraktığınızda, ödül kredi kartlarından yararlanmanız mümkün olabilir. Alışveriş yapın ve kullanacağınız avantajlar kazandıran bir ödül kartı bulun. Bazı ödül kredi kartları, bireysel emeklilik hesabına, kolej tasarruf hesabına veya bir aracılık hesabına para iadesi bile yapacaktır.

Sık seyahat ediyorsanız, seyahat veya havayolu mil kartı iyi bir seçim olabilir. Satın alımlarınızdan para kazanmak istiyorsanız, bir geri ödeme ödül kartı işe yarayabilir. Ardından, kartlarınızı her ay belirli bir miktar fatura için kullanın ve kalan bakiyeyi her ay tam olarak ödeyin. Bu şekilde, ödüller biriktirirsiniz, ancak borç almazsınız.

Ödül Kartını İptal Etme

Kredi kartınızda bakiye olduğunu fark ederseniz, ödüller için kredi kartlarınızı kullanmayı bırakmalısınız. Kredi kartını akıllıca kullanmakta zorlanacağınızı biliyorsanız, ödedikten sonra iptal etmek isteyebilirsiniz. Kartta yıllık ücret ödüyorsanız, yeni bir ödül kartı aramak isteyebilirsiniz.

Yeni kartlar araştırmak ve en iyi ödülleri ve en düşük veya ücretsiz kartları aramak, sizin için en iyi finansal kararı vermenize yardımcı olabilir. Ancak, bir ev satın almaya hazırlanıyorsanız, yeni kartlara başvurmadan ve eskileri kapatmadan önce ipotekinizin olmasını beklemek isteyebilirsiniz.

Hisse Senedi Yatırımının Artıları ve Eksileri

Hisse Senedi Yatırımının Artıları ve Eksileri

Borsaya yatırım yapmanın artıları ve eksileri nelerdir? Tarihsel olarak, borsa zaman içinde yatırımcılara cömert getiriler sağladı, ancak aynı zamanda düşüşe geçerek yatırımcılara hem kar hem de zarar olasılığı sunuyor; risk ve getiri için.

Önemli Çıkarımlar

  • Borsaya yatırım yapmak, temettü kazanma potansiyeli veya yıllık ortalama %10’luk bir getiri dahil olmak üzere çeşitli faydalar sağlayabilir.
  • Bununla birlikte, borsa değişken olabilir, bu nedenle getiriler asla garanti edilmez.
  • Portföyünüzü finansal hedeflerinize göre çeşitlendirerek yatırım riskinizi azaltabilirsiniz.

Hisse Senedi Yatırım Artıları ve Eksileri

Artıları

  • Ekonomiyle büyümek
  • Enflasyonun önüne geçin
  • Almak ve satmak kolay

Eksileri

  • Hepsini kaybetme riski
  • Araştırmak zaman alır
  • Duygusal inişler ve çıkışlar

Hisse Senedi Yatırımının 5 Faydası

Hisse senedi yatırımı birçok avantaj sunar:

  1. Büyüyen bir ekonomiden yararlanır: Ekonomi büyüdükçe şirket kazançları da büyür. Çünkü ekonomik büyüme istihdam yaratır, gelir yaratır, satış yaratır. Maaş çeki ne kadar yüksek olursa, tüketici talebindeki artış o kadar büyük olur ve bu da şirketlerin yazar kasalarına daha fazla gelir getirir. İş döngüsünün aşamalarını (genişleme, zirve, daralma ve dip) anlamaya yardımcı olur.
  2. Enflasyonun önüne geçmenin en iyi yolu : Tarihsel olarak, hisse senetleri yıllık ortalama %10’luk bir getiri elde etmiştir.1 Bu, ortalama yıllık enflasyon oranından daha iyidir. Bununla birlikte, daha uzun bir zaman ufkunuz olması gerektiği anlamına gelir. Bu şekilde, değer geçici olarak düşse bile satın alabilir ve tutabilirsiniz. 
  3. Satın almak kolay: Borsa, şirketlerin hisselerini satın almayı kolaylaştırır. Bunları bir komisyoncu veya finansal planlayıcı aracılığıyla veya çevrimiçi olarak satın alabilirsiniz. Bir hesap oluşturduktan sonra, dakikalar içinde hisse senedi satın alabilirsiniz. Robinhood gibi bazı çevrimiçi brokerler, komisyonsuz hisse senedi alıp satmanıza izin verir.
  4. İki şekilde para kazanın: Çoğu yatırımcı düşük fiyattan alıp yüksekten satmayı planlıyor. Değeri artan, hızla büyüyen şirketlere yatırım yaparlar. Bu hem günlük tüccarlar hem de al ve tut yatırımcıları için çekici. İlk grup kısa vadeli trendlerden yararlanmayı umuyor, ikincisi ise şirketin kazançlarının ve hisse senedi fiyatlarının zaman içinde artmasını bekliyor. Her ikisi de hisse senedi toplama becerilerinin piyasadan daha iyi performans göstermelerine izin verdiğine inanıyor. Diğer yatırımcılar düzenli bir nakit akışını tercih eder. Temettü ödeyen şirketlerin hisse senetlerini satın alırlar. Bu şirketler orta hızda büyüyor.2
  5. Satması kolay: Borsa, hissenizi istediğiniz zaman satmanıza olanak tanır. Ekonomistler “likit” terimini, hisselerinizi hızlı ve düşük işlem maliyetleriyle nakite çevirebileceğiniz anlamına gelir. Aniden paranıza ihtiyacınız olursa bu önemlidir. Fiyatlar değişken olduğu için zarar etmeye zorlanma riskiniz vardır.

5 Dezavantajları

Hisse senedi sahibi olmanın dezavantajları şunlardır:

  1. Risk: Tüm yatırımınızı kaybedebilirsiniz.  Bir şirket başarısız olursa, yatırımcılar hisse senedi fiyatının düşmesine neden olarak satış yapacaktır. Sattığınızda, ilk yatırımınızı kaybedersiniz. İlk yatırımınızı kaybetmeyi göze alamıyorsanız, o zaman tahvil satın almalısınız.3 Hisse senedi kaybınızdan para kaybederseniz gelir vergisi indirimi alırsınız. Ayrıca para kazanırsanız sermaye kazançları vergisi de ödemeniz gerekir.4
  2. En son ödenen  hissedarlar : Bir şirket iflas ederse ilk önce imtiyazlı hissedarlar ve tahvil sahipleri veya alacaklılar ödenir.5 Ancak bu yalnızca bir şirket iflas ederse olur. İyi çeşitlendirilmiş bir portföy, herhangi bir şirket batarsa ​​sizi güvende tutmalıdır.
  3. Zaman: Kendi başınıza hisse satın alıyorsanız, hisse senedini almadan önce her şirketi ne kadar karlı olacağını düşündüğünüzü belirlemek için araştırmanız gerekir. Mali tabloları ve yıllık raporları okumayı öğrenmeli ve şirketinizin gelişmelerini haberlerden takip etmelisiniz. En iyi şirketin fiyatı bile bir piyasa düzeltmesinde, bir piyasa çöküşünde veya ayı piyasasında düşeceğinden, borsanın kendisini de izlemeniz gerekir.
  4. Duygusal roller coaster: Hisse senedi fiyatları saniye saniye yükselir ve düşer. Bireyler açgözlülükten yüksekten satın alma ve korkudan düşükten satma eğilimindedir. Yapılacak en iyi şey, hisse senetlerinin fiyat dalgalanmalarına sürekli bakmamak ve düzenli olarak kontrol ettiğinizden emin olmaktır.
  5. Profesyonel rekabet: Kurumsal yatırımcılar ve profesyonel tüccarlar yatırım yapmak için daha fazla zamana ve bilgiye sahiptir. Ayrıca gelişmiş ticaret araçlarına, finansal modellere ve bilgisayar sistemlerine sahiptirler. Bireysel yatırımcı olarak nasıl avantaj elde edeceğinizi öğrenin.

Yatırım Riskini Azaltmak İçin Çeşitlendirin

Çeşitlendirme gibi yatırım riskinizi azaltmanın yolları vardır:

  1. Yatırım türüne göre: İyi çeşitlendirilmiş bir portföy, tek başına hisse senedi sahipliğine kıyasla faydaların çoğunu ve daha az dezavantajı sağlayacaktır. Bu, hisse senetleri, tahviller ve emtiaların bir karışımı anlamına gelir. Zamanla, en düşük riskle en yüksek getiriyi elde etmenin en iyi yolu budur.6
  2. Şirket büyüklüğüne göre: Büyük ölçekli, orta ölçekli ve küçük ölçekli şirketler vardır. “Kapak” terimi, “büyük harf kullanımı” anlamına gelir. Toplam hisse fiyatı çarpı hisse sayısıdır.7 Farklı büyüklükteki şirketlere sahip olmak iyidir, çünkü bunlar iş döngüsünün her aşamasında farklı performans gösterirler.
  3. Yere göre: Amerika Birleşik Devletleri, Avrupa, Japonya ve gelişmekte olan pazarlarda yerleşik kendi şirketleri. Çeşitlendirme, tek bir hisse senedine karşı savunmasız kalmadan büyümeden yararlanmanıza olanak tanır.
  4. Yatırım fonları aracılığıyla: Yatırım fonu sahibi olmak, yatırım fonu yöneticisi tarafından seçilen yüzlerce hisse senedine sahip olmanızı sağlar. Çeşitlendirmenin kolay bir yolu, endeks fonlarının veya endeks ETF’lerinin kullanılmasıdır.

Alt çizgi

Her bir yatırım türünden ne kadara sahip olmalısınız? Finansal planlamacılar, finansal hedeflerinize ve ekonominin iş döngüsünün neresinde olduğuna göre varlık dağılımınızı belirlemenizi önerir.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Hisse senetlerine yatırım yapmak ne anlama geliyor?

Hisse senetlerine yatırım yapmak, bir şirkette hisse senedi satın aldığınız anlamına gelir. Başka bir deyişle, şirketin yalnızca küçük bir kısmına sahip olsanız bile, bir yarı sahibisiniz.

Hisse senetlerine nasıl yatırım yapmaya başlarsınız?

Hisse senetlerine yatırım yapmak için ihtiyacınız olan tek şey birkaç dolar ve bir aracı kurum hesabı aracılığıyla piyasaya erişimdir. Aracılık hesabı açma işlemi, çek hesabı açma işlemine benzer.

Kuruş hisse senetlerine yatırım yaparak nasıl para kazanırsınız?

Penny hisse senetlerinin temettü verme olasılığı çok düşüktür, bu da sermaye değerlemesi yoluyla para kazanacağınız anlamına gelir. Penny hisseleri büyümeyi umut eden küçük şirketlerdir ve bu büyümeden kâr etme potansiyeli vardır, ancak şirketin asla büyümemesi veya hatta iflas etme riski de vardır.

Hisse senetlerine ne kadar yatırım yapabilirsiniz?

Kimisi hisse senedine yatırım yaparak çok zengin olurken kimisi çok para kaybederek borca ​​girer. Genel olarak, ne kadar çok para yatırırsanız, potansiyel kazanç veya kayıplarınız o kadar yüksek olur. Kaba bir kural olarak, S&P 500 1993’ten 2020’ye kadar yılda yaklaşık %10 kazandı, bu nedenle o zaman zarfında tüm parasını bir S&P endeks fonuna yatıran biri, yatırımlarından yılda yaklaşık %10 kar elde etmiş olacaktı.

Ev Sahibi Sigortası Gerekli mi?

Ev Sahibi Sigortası Gerekli mi?

Ev sahibi sigortası, bir afet olduğunda evinizi ve çoğu durumda eşyalarınızı koruyabilir. Evinizde bir ipotek varsa, borç vereniniz muhtemelen bir ev sahibi sigorta poliçesine sahip olmanızı ister. İpoteğinizi ödediyseniz, bir poliçenizin olması gerekmez, ancak yine de bir poliçenizin olması iyi bir fikir olabilir.

Ev sahibi sigortasının ne olduğunu, ne zaman gerekli olabileceğini ve zorunlu olmasanız bile neden bu tür bir sigortaya sahip olmayı seçebileceğinizi öğrenin.

Önemli Çıkarımlar

  • Ev sahibi sigortası, afetlerin, tehlikelerin ve diğer beklenmedik senaryoların sonuçlarına karşı finansal koruma sağlar.
  • Çoğu ipotek kredisi veren, aktif bir ev sahibi politikasına sahip olmanızı gerektirir.
  • Ev sigortası gerekli olmasa bile, evinizin onarımını finanse etmenize ve beklenmedik bir şey olursa eşyalarınızı değiştirmenize yardımcı olabilir.

Ev Sahibi Sigortası Nedir?

Ev sahibi sigortası, evinizi ve eşyalarınızı belirli afetler, kazalar ve diğer senaryolardan kaynaklanan hasarlara karşı teminat altına alır. Kapsanan bir olay meydana gelirse, sigorta poliçeniz zararları ve kayıpları karşılayabilir, ancak yine de muafiyetinizden siz sorumlusunuz.

Standart bir ev sigortası poliçesi genellikle evinizi ve mülkünüzdeki diğer binaları veya yapıları kapsar. Ek olarak, bu politikalar kişisel mülkünüzü, kişisel sorumluluğunuzu ve evinizde birinin yaralanması durumunda tıbbi ödemelerinizi kapsar.

Önemli : Standart ev sigortası poliçeleri, her tür afet veya tehlikeden kaynaklanan hasarı içermez. Sel ve depremlere karşı koruma için ek teminat satın almanız gerekebilir.

Ev Sahibi Sigortası Ne Zaman Gereklidir?

Ev sahibi sigortası kanunen gerekli değildir. Ancak, eviniz üzerinde ipotek varsa, borç vereniniz yasal olarak bir poliçenizin olmasını isteyebilir. Bu sayede evinize bir şey olursa yatırımı da korunmuş olur.

Her ev sahibi sigorta poliçesinin bir teminat limiti vardır. Borç vereniniz muhtemelen minimum bir tutarı (genellikle konutunuzun yenileme maliyetinin %80’ini) taşımanızı ister, ancak bazen %100’e kadar da gerektirebilir.

İpoteğinizin bir koşulu olarak ev sahibi sigortası yaptırmanız gerekiyor ancak yoksa, borç vereniniz sizin için bir poliçe satın alabilir ve önceden haber vererek size faturayı gönderebilir. Politika, kendiniz satın aldığınızdan daha pahalı olabilir ve sizi değil, yalnızca borç vereni kapsayabilir.

Not: Kişisel mülkiyet kapsamı iki farklı biçimde gelir: yenileme maliyeti ve gerçek nakit değeri. Değiştirme maliyeti politikaları, yeni (değiştirilen) bir öğe satın almak için gereken parayı sağlar. Fiili nakit değer politikaları, bir kalemin mevcut nakit değeri için para sunar ve bu, amortismandan sonra onu değiştirmek için yeterli olmayabilir. Değiştirme maliyeti politikaları genellikle daha pahalıya mal olsa da, bir felaketten sonra evinizi yenilemeniz gerekiyorsa çok para tasarrufu yapmanıza yardımcı olabilir.

Konut sigortası poliçenizi incelerken, primlerinizden tasarruf etmek için kapsamı azaltmayı veya kaldırmayı düşünebilirsiniz. Standart sigorta poliçeleri altı tür teminat sağlar: 

  • Konut (Kapsam A)
  • Diğer yapılar (Kapsam B)
  • Kişisel eşyalar (Kapsam C)
  • Yer değiştirme sırasındaki geçici yaşam giderleri (Kapsam D)
  • Sorumluluk koruması (Kapsam E)
  • Tıbbi ödemeler (Kapsam F)

Bazı sigorta şirketleri, poliçenizi özelleştirmek için bu kapsama alanlarının her birinde limitleri artırmanıza veya düşürmenize izin verir. Örneğin, daha az müştemilatınız varsa (Kapsam B), priminizi potansiyel olarak düşürmek için bu alandaki teminat miktarını azaltabilirsiniz. Ancak, borç vereninizin minimum teminat gereksinimlerinin altına inmek istemezsiniz.

Neden Birisi Ev Sahibi Sigortası Almayı Seçsin?

Birçok insan için evleri en değerli varlıklarıdır; ev sigortası, yatırımlarını korumalarına yardımcı olur. Bu nedenle, bir afet durumunda evinizi ve eşyalarınızı değiştirmeyi göze alamayacağınızı düşünüyorsanız, ihtiyacınız olmadığında bile bir poliçenizin olması mantıklı olabilir.

Bir ev sahibi politikasına sahip olmanın bir başka nedeni, mülkünüzde birisinin yaralanması durumunda muhtemelen sorumluluk koruması sağlamasıdır. Yaralanan kişinin bir süre çalışamaması durumunda da zarar tazminatı ödeyebilir. Sigorta olmadan, muhtemelen bu zararları cebinizden ödemeniz gerekir.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Ev sahibi sigortası neden gereklidir?

İpotek şirketiniz, evinize bir şey olursa borçlu olduğunuz parayı almaya devam etmesini sağlamak için ev sahibi sigortası gerektirir. Şirketin evinizdeki mali çıkarlarını korumanın bir yolu.

Konut sigortası teklifi için hangi bilgiler gereklidir?

Bir ev sahibi sigorta poliçesi için fiyat teklifi almak için aşağıdaki bilgilere ihtiyacınız olabilir:

  • Kimlik bilgileriniz (adınız, Sosyal Güvenlik numaranız ve doğum tarihiniz gibi)
  • evin adresi
  • Evinizin mevcut durumu hakkında bilgi
  • Yaptığınız tadilatlar hakkında bilgi
  • Evinizle ilgili ayrıntılar (yaş, stil ve dış kaplama türü gibi)
  • Evdekilerin listesi
  • Sahip olduğunuz ev güvenlik cihazlarının listesi

Borç verenler tarafından istenen asgari ev sahibi sigorta poliçesi nedir?

Minimum teminat tutarı bankadan bankaya değişmektedir. Bazı bankalar, poliçenizden evin tahmini sigorta değerinin %100’ünü sigorta ettirmenizi ister; diğerleri daha azına izin verir. Politikanızın gereksinimleri karşıladığından emin olmak için borç vereninize danışın.

Emeklilik Kurallarına Dikkat Edin

Emeklilik Kurallarına Dikkat Edin

Başparmak kuralı, kesin olmayan ancak kullanımı uygun bir standarttır. Temel emeklilik kurallarıyla, bunları, tüm nüfusu bir araya toplarsanız geçerli olabilecek, ancak sizin özel durumunuz için hiç geçerli olmayabilecek ortalamalar olarak düşünüyorum. 

Ne kadar tasarruf edeceğiniz, ne kadar para çekebileceğiniz, paranızın ne kadar hızlı büyüyebileceği veya yatırımlarınızı nasıl tahsis edeceğiniz konusunda hiçbir fikriniz yoksa emeklilik temel kuralları yararlı olabilir. Ancak, kesinlikle sizin için geçerli olan katı ve hızlı bir kural olarak kullanılmamalıdırlar. Belirli cevaplar, yalnızca belirli finansal projeksiyonlarınıza bakmaktan ve sizin için neyin geçerli olup neyin olmadığını bulmaktan gelir. Aşağıdaki “kuralları” yalnızca geniş, genel yönergeler olarak kullanın.

“%4 Para Çekme Kuralı”

Tasarruflarınızın ve yatırımlarınızın size ne kadar gelir sağlayacağından emin değilseniz, %4 kuralı size bir başlangıç ​​noktası sağlar. Sahip olduğunuz her 100.000$’lık tasarruf için yılda yaklaşık 4,000$ çekebileceğinizi ve paranızın emeklilikte 30 yıl dayanacağına dair makul bir beklentiniz olduğunu söylüyor. Kesin bir sonuç değildir. Emeklilik yıllarınızda seçtiğiniz yatırımlara ve ekonomiye bağlı olarak az ya da çok çekebilirsiniz.

“100 Eksi Yaş Tahsis Kuralı”

Tasarruf ve yatırımlarınızın ne kadarının hisse senedi veya tahvilde olması gerektiğinden emin değilseniz, 100 eksi yaş kuralı size izlemeniz gereken bir kılavuz sunar. 100 eksi yaşınızı almanız gerektiğini söylüyor ve stoklarınızda bu var. Bu, yaşlandıkça daha az stokunuz olacağı anlamına gelir. Son araştırmalar bunun emeklilik yıllarınızda kullanmak için en iyi yaklaşım olmayabileceğini göstermiştir. 

“Gelirinizin %80’ine ihtiyacınız olacak” Kuralı

Ne kadar emekli olmanız gerektiğini bulmaya çalışırken, birçok kişi “%80 kuralı” denen bir şey kullanır. Emeklilikte, çalışırken elde ettiğiniz gelirin yaklaşık %80’ine ihtiyacınız olacağını söylüyor. Bu kuralı gerçekten sevmiyorum. Her insanın yaşam tarzı, mevcut harcama ve birikim alışkanlıkları, vergi dilimi farklıdır. Emeklilikte ne kadar ihtiyacınız olacağına dair kendi kişisel tahmininizi geliştirmeniz gerekir.

“72 Kuralı”

Paranızı ikiye katlamanın ne kadar süreceğini hiç merak ettiniz mi? 72 Kuralı, kazanmayı beklediğiniz getiri oranına bağlı olarak bunu tahmin etmenin hızlı ve kolay bir yolunu sunar. Bu kuralın zorluğu, gelecekte ne kadar getiri elde edebileceğinizi herhangi bir doğruluk derecesi ile bilememenizdir. Paranızı daha hızlı ikiye katlamak istiyorsanız, yapabileceğiniz en iyi şey daha fazla tasarruf etmektir.

“Gelirinizin %10’unu Tasarruf Edin Kuralı”

Emeklilik için ne kadar biriktireceğiniz hakkında hiçbir fikriniz yoksa, elbette gelirinizin %10’unu biriktirmek hiç yoktan iyidir. Bu açıdan %10 kuralı başlangıç ​​noktası olarak kullanışlıdır. Ancak, bu kuralın insanlar için eşit olarak geçerli olmadığını görüyorum. Bazıları zaten yeterince para biriktirdi veya miras kaldı ve daha fazla biriktirmelerine gerek yok. Diğerleri büyük harcamalar yapıyor ve emeklilikte yaşam tarzlarını sürdürebilmek için gelirlerinin %10’undan çok daha fazlasını biriktirmeleri gerekecek. 

Karar: Kişisel Bir Plan Oluşturun

Kişisel emeklilik planını değiştirmeye yaklaşabilecek bir kural yoktur. Sadece bir kez emekli olursun ve bu hata yapma zamanı değil. Yaklaşan emeklilerin çoğu, hangi kuralların sizin için geçerli olup olmadığını belirlemenize yardımcı olabilecek nitelikli bir emeklilik planlayıcısı kullanmayı faydalı bulacaktır.

Sabit Faizli Kredi Nedir ve Ne Zaman Kullanmalısınız?

Sabit Faizli Kredi Nedir ve Ne Zaman Kullanmalısınız?

Sabit oranlı bir kredinin, kredinin ömrü boyunca değişmeyen bir faiz oranı vardır. Oran tüm dönem boyunca aynı kaldığından, aylık kredi ödemesi değişmemeli ve bu da nispeten düşük riskli bir kredi ile sonuçlanmalıdır.

Kredi seçeneklerini karşılaştırırken, kredilerin sabit oranlara sahip olup olmadığına dikkat edin. İhtiyaçlarınıza uygun krediyi seçebilmeniz için bu kredilerin nasıl çalıştığını öğrenin.

Sabit Faiz Oranı Nedir?

Sabit faiz oranı, bir kredinin tüm vadesi boyunca değişmeyecek bir orandır. Örneğin, 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek, 30 yıllık dönem boyunca aynı faiz oranını korur. Aylık kredi ödeme hesaplamanız faiz oranına dayalıdır, bu nedenle oranı kilitlemek her ay aynı anapara ve faiz ödemesiyle sonuçlanır.

Genel olarak, krediler iki şekilde gelir: sabit ve değişken. Değişken oranlı kredilerin faiz oranı, kredinizin başlangıcında birkaç yıl için sabitlenmiş olsa bile zaman içinde değişebilen bir faiz oranına sahiptir. Bu oranlar, LIBOR adı verilen uluslararası bir orana ve bir spread’e göre yapılandırılır.

Küresel piyasalardaki koşullar değiştiğinde, LIBOR bu değişken oranları artırabilir veya azaltabilir ve bununla birlikte etiketleyebilir. Oranlar artarsa, değişken oranlı bir kredi için aylık ödemeniz de artabilir – bazen önemli ölçüde.

Önemli: Sabit oranlı bir kredi ile kredi ödemenizin değişmemesi gerekse de, aylık yükümlülüğünüz zamanla değişebilir. Örneğin, ipotek ödemenize emlak vergileri ve sigorta primleri eklerseniz, bu tutarlar yıldan yıla değişebilir.

Sabit Faizli Kredi Nasıl Çalışır?

Sabit oranlı bir kredi ile, borç vereniniz kredinizi verirken faiz oranını belirler. Bu oran, kredi geçmişiniz, mali durumunuz ve kredinizin ayrıntıları gibi şeylere bağlıdır. Oran sabitlendiğinde, daha geniş ekonomide faiz oranlarının nasıl hareket ettiğine bakılmaksızın, kredinizin ömrü boyunca aynı kalır.

Gerekli aylık ödemeniz kısmen faiz oranınıza bağlıdır. Daha yüksek bir oran, daha yüksek bir aylık ödeme ile sonuçlanır, diğer her şey eşittir. Örneğin, 20.000 $ ‘lık dört yıllık bir kredide, aylık ödemeniz% 10 faiz oranı ile 507.25 $’ dır. Ancak% 15’lik bir oranla, ödeme ayda 556,61 $ ‘a çıkıyor.

Sabit oranlı kredi ödemeleri, kredi bakiyenizi azaltır ve belirli bir yıla dayanan sabit bir ödeme ile faiz maliyetlerinizi dengeler. 30 yıllık bir ipotek veya dört yıllık bir otomobil kredisi ile sabit oranlı bir kredi, kredinin vadesinin sonunda kredi bakiyenizi sıfıra getirir.

Sabit Faizli Kredilerin Artıları ve Eksileri

Sabit oranlı krediler genellikle değişken oranlı kredilerden daha güvenlidir, ancak bu kredilerin sağladığı istikrar için bir bedel ödersiniz. Nihayetinde, neyle rahat edeceğinize ve faiz oranlarının gelecekte neler yapabileceğini düşündüğünüze karar vermeniz gerekir.

Artıları

  • Kredinizin ömrü boyunca öngörülebilir aylık ödeme
  • Tam olarak ne kadar faiz ödeyeceğinizi bilin
  • Artan faiz oranlarından kaynaklanan yolda “ödeme şoku” riski yok

Eksileri

  • Genellikle değişken oranlı kredilerden daha yüksek bir başlangıç ​​oranı
  • Oranlar düşerse, yeniden finanse etmeli veya daha yüksek oranınızla yaşamalısınız
  • Kısa vadeli ihtiyaçlar için iyi karşılaştırmayabilir

Seçim yapmakta güçlük çekiyorsanız, sabit ve değişken oranlı kredilerin bir karışımından yararlanabilirsiniz. Örneğin, beş yıllık, ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) ilk beş yıl için nispeten düşük bir sabit orana sahiptir, ancak oran sonraki yıllarda değişebilir. Kredinizi uzun yıllar tutmayı planlamıyorsanız, sınırlı bir süre için sabitlenmiş bir oran almak mantıklı olabilir. Sadece yaşam değişikliklerine hazırlıklı olun – krediyi beklediğinizden daha uzun süre tutabilirsiniz.

Sabit Faizli Kredi Türleri

Birçok kredi sabit bir faiz oranı sunar. Bunlar şunları içerir:

  • Ev satın alma kredileri : Geleneksel 30 yıllık ve 15 yıllık ipotekler dahil olmak üzere standart ev kredileri, sabit oranlı kredilerdir.
  • Ev özkaynak kredileri : Bir toplu ev özsermaye kredisi genellikle sabit bir faiz oranına sahiptir. Konut rehni kredi limitleri (HELOC’ler) genellikle değişken oranlara sahiptir, ancak kredi bakiyenizi sabit bir orana dönüştürmek mümkün olabilir.
  • Taşıt kredileri : Çoğu taşıt kredisinin sabit faiz oranı vardır.
  • Öğrenci kredileri : 30 Haziran 2006’dan sonra verilen federal öğrenci kredileri sabit oranlara sahiptir. Özel öğrenci kredilerinin sabit veya değişken faiz oranları olabilir.1
  • Bireysel krediler : Bireysel taksitli krediler sabit veya değişken oranlara sahip olabilir. Bununla birlikte, en popüler kişisel kredi verenlerden bazıları sabit faiz oranlı krediler sunmaktadır.

Temel Çıkarımlar

  • Sabit oranlı krediler, zaman içinde değişmeyen bir faiz oranı kullanır.
  • Oran sabit olduğundan, aylık ödemeniz değişmemelidir.
  • Sabit oran, artan oranlar nedeniyle ödeme şoku riskini ortadan kaldırabilir.
  • Sabit oranlı krediler tipik olarak değişken oranlı kredinin başlangıç ​​oranından biraz daha yüksek bir faiz oranına sahiptir.
  • Faiz oranları düşerse, sabit oranlı krediler değişken oranlı kredilerden daha az çekici olabilir.

Tüm Yaşam Politikalarının Artıları ve Eksileri

Tüm Yaşam Politikalarının Artıları ve Eksileri
Hayat sigortası poliçesinin kalem, hesap makinesi ile yakın

Tüm sigorta türleri gibi, hayat sigortası da feci kayıplara karşı korunmaya yardımcı olur. Sigortalı bir kişi öldüğünde, lehtarları ölümden sonra ortaya çıkabilecek mali yükleri hafifletmek için önemli bir ödeme alır.

Birkaç tür hayat sigortası olsa da, ne olduğu ve artıları ve eksileri de dahil olmak üzere tüm hayat sigortasına odaklanacağız, böylece tüm hayat sigortasının sizin için mantıklı olup olmadığına karar verebilirsiniz.

Tüm Hayat Sigortası Nedir?

Tüm hayat sigortası, sigortalı kişi hayatta olduğu sürece devam edebilecek sabit bir teminat miktarı sağlar. Belirli bir yıl sonra sona eren dönem poliçelerinin aksine, tüm hayat poliçeleri, sigorta masraflarını ödemeye devam ettiğiniz sürece teminat sunmaya devam edebilir.

Bir poliçeye prim ödediğinizde, sigorta şirketi hayat sigortası sağlama maliyetlerini düşer ve fazladan parayı nakit değerinize ekler. Zamanla, bu nakit değeri poliçenizde birikebilir ve gelecekteki maliyetleri finanse etmek için bir rezervuar görevi görebilir. Nakit değeri genellikle vergiden ertelenerek büyür ve poliçenize karşı borç alarak veya para çekme işlemi alarak potansiyel olarak buna erişebilirsiniz. Bununla birlikte, politikaların tipik olarak 20 yıla kadar sürebilen bir teslim süresi vardır ve bu süre zarfında nakit değerden para çekme işlemleri için bir ücret tahsil edilecektir.

Önemli: Nakit değerinizin çok fazlasını kullanırsanız, vergileriniz olabilir ve poliçeniz geçerliliğini yitirirse teminatı kaybedebilirsiniz. Ödenmemiş krediler tipik olarak vefat yardımını azaltır.

Tüm hayat sigortası poliçesindeki primler genellikle aynı seviyededir, yani belirli seçenekleri seçmediğiniz sürece yıldan yıla değişmezler. Ve seçtiğiniz tüm hayat sigortası türlerinden hangisine bağlı olarak, belirli bir yıl boyunca veya tüm hayatınız boyunca prim ödeyebilirsiniz. 

Tüm Hayat Sigortası İyi Bir Yatırım mı?

Herhangi bir yatırım stratejisinde olduğu gibi, ihtiyaçlarınıza ve koşullarınıza bağlıdır. Tüm hayat sigortası primleri, bir dönem poliçesinde aynı ölüm ödeneği için ödeyeceğiniz primlerden daha yüksektir. Bu nedenle, sevdiklerinizi belirli bir süre korumak için öncelikle hayat sigortasına ihtiyacınız varsa, dönemlik hayat sigortası genellikle en iyi seçeneğinizdir. Örneğin, yalnızca çocuklarınız büyüyene veya ipoteğiniz ödenene kadar devam edecek bir teminata ihtiyacınız olabilir.

Tüm hayat sigortası primleri nispeten yüksektir, çünkü bir dönem poliçesinden farklı olarak, bu tür poliçe hayatınızın tamamı için sigorta maliyetlerini ödemek üzere tasarlanmıştır (bu nedenle kalıcı poliçelerin bir nakit değeri bileşeni vardır). Sınırlı fonlarla çalışan çoğu insan için, bu “fazladan” doları başka bir yere yönlendirmek akıllıca olacaktır. Örneğin, tüm yaşam primi ile aynı miktarda para için, bir dönem poliçesi satın alabilir ve ayrıca eğitim finansmanı için tasarruf edebilir, borçlarınızı ödeyebilir veya emeklilik hesaplarına katkıda bulunabilirsiniz.

Tüm hayat sigortası, kalıcı sigortaya ihtiyacınız olduğunu bildiğiniz zaman en mantıklıdır – siz veya sigortalı kişi ne kadar yaşarsa yaşasın, lehtarların ölüm parası almasını sağlamak istiyorsanız. Örneğin, emlak vergilerine yardımcı olmak veya ölüm anında likidite sağlamak için nakit enjeksiyonu isteyebilirsiniz. Uygun sigorta kapsamı ile, sigortalı bir kişi öldükten sonra yararlanıcıların varlıklarını (muhtemelen hızlı veya uygun olmayan bir zamanda) satması gerekmeyebilir.

Not: Öncelikle bir yatırım stratejisi olarak, tüm yaşam nadiren mantıklıdır. Ancak bir sigorta ihtiyacınız varsa, diğer tüm vergi destekli tasarruf stratejilerini tükettiniz, yüksek getiri aramıyorsunuz ve bir hayat sigortası poliçesinin kısıtlamalarını kabul etmeye istekliyseniz, bu uygun olabilir.

Tüm Hayat Sigortası Artıları ve Eksileri

Artıları

  • Potansiyel ömür boyu teminat : Vadeli sigortanın aksine, yeterli primler ödendiği sürece, tüm yaşam ömür boyu teminat sağlayacak şekilde tasarlanmıştır.
  • Vergiden muaf vefat parası : Yararlanıcılar tipik olarak bir hayat sigortası poliçesinden vefat parası karşılığında gelir vergisi ödemezler, bu da onların ihtiyaçlarını karşılamak için tüm fonları kullanmalarına izin verir.
  • Temettülerden potansiyel faydalar : Poliçeniz temettü ödüyorsa, bu para potansiyel olarak gerekli primlerinizi düşürebilir, vefat ödeneğinizi artırabilir veya istediğiniz gibi harcamak için nakit olarak ödenebilir.1
  • Nakit değere erişim: Poliçenizdeki nakit değere erişmeniz gerekiyorsa, bu fonlara para çekme veya kredi yoluyla dokunabilirsiniz. Ancak, özellikle poliçe sahipliğinin ilk yıllarında teslim ücretleri geçerli olabilir. Bunu yapmadan önce sigorta şirketinizle artıları ve eksileri tartışın.

Eksileri

  • Nispeten yüksek primler : Hayatınızın geri kalanında poliçenizin maliyetini karşılayacak bir nakit değeri finanse ettiğiniz için, ilk yıllarda nispeten yüksek primler ödemeniz gerekir (vadeli sigorta ile geçici teminat maliyetine kıyasla). Primleri ödeyemiyorsanız ve dahili maliyetleri ödeyecek kadar nakit değeriniz yoksa, teminatı kaybetme riskiniz vardır.
  • Prim ödemelerini duraklatamazsınız : Tüm hayat sigortası primlerinin genellikle tutarlı bir şekilde ödenmesi gerekir; Gerekli prim ödemelerini yapamazsanız, poliçe geçersiz olabilir. Bu, daha fazla esnekliğe sahip olacak şekilde inşa edilen ve gerekli primleri karşılamak için nakit değerden yararlanacak evrensel hayat sigortası poliçelerinin tersidir.
  • Nakit değeri kullanmak kapsamı azaltabilir : Nakit değeriniz krediler ve para çekme işlemleri için mevcut olsa da, bu fonlara eriştiğinizde bazı riskler söz konusudur. Örneğin, ödenmemiş herhangi bir kredi bakiyesi, lehtarlarınızın aldığı vefat ödeneğini azaltır. Ve nakit değerinizden çok fazla para çekerseniz, poliçeniz geçersiz olabilir, bu da kapsam kaybına ve olası vergi sonuçlarına neden olabilir.
  • Fonlara erişim sınırlamaları : Nakit değerinize kolayca erişilemeyebilir. Özellikle ilk yıllarda, poliçenizi nakde çevirmeye veya çekmeye karar verirseniz, teslim ücreti ödemeniz gerekebilir.

Tüm Hayat Sigortası Size Uygun mu?

Sigorta kararları, ihtiyaçlarınızın ve bütçenizin dikkatli bir analizini gerektirir. Aşağıdaki ipuçları, tüm yaşam politikalarını değerlendirirken düşünmek için yiyecek sağlayabilir.

Kalıcı Sigortaya İhtiyacınız Var mı?

Yaşam boyu sigortaya ihtiyaç duymak, tüm yaşam poliçesi isteyebileceğinize dair bir ipucudur. Bu, ne zaman geçtiğinize bakılmaksızın nihai masrafların karşılanmasını istiyorsanız veya özel ihtiyaçları olan bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler varsa, durum söz konusu olabilir. Vadeli sigorta poliçeleri belirli bir yıl sonra sona erer ve tam olarak ne kadar yaşayacağınızı tahmin etmenin bir yolu yoktur. Ancak kalıcı sigortaya ihtiyacınız yoksa, dönem sigortası mükemmel bir çözüm olabilir.

Yeterli Nakit Akışınız Var mı?

Hayat boyu sigorta poliçelerinde primler oldukça yüksek olabilir. Bütçenizde sınırlı paranız varsa, yeterli teminat satın almak zor olabilir. Bununla birlikte, her ay bol miktarda nakit paranız varsa ve koyacak başka bir yeriniz yoksa, tüm yaşam politikası uygun olabilir.

Tahmin Edilebilirliğe İhtiyacınız Var mı?

Tüm hayat sigortasında, primleriniz genellikle poliçenizin başında belirlenir. Nakit ve teslim değerleri de o zaman belirlenebilir, böylece önümüzdeki yıllarda ne bekleyeceğinizi bilirsiniz.2

Hayat Sigortasına Alternatifler

Tüm hayat sigortası mükemmel bir uyum gibi görünmüyorsa, birkaç alternatif kullanabilirsiniz.

Vadeli Hayat Sigortası

Hayat sigortasının en basit şekli vadedir. Ne kadar süreyle teminat istediğinizi seçersiniz ve poliçenin yürürlükte kalması için prim ödersiniz. Bir ebeveynin zamansız ölümüne karşı koruma sağlayan çoğu aile için, vadeli yaşam uygun fiyatlı bir çözümdür.

Diğer Kalıcı Yaşam Politikaları

Kalıcı sigorta almaya gönül verdiyseniz, başka alternatifler de vardır. 

  • Evrensel yaşam daha fazla esneklik, ancak daha az öngörülebilirlik sunar. Prim ödemeleri yeterli olmalı ancak esnek olabilir ve nakit değeri, sigorta şirketinizin yatırım performansına bağlı bir oranda artar, böylece önceden ne kadar kazanacağınızı bilemezsiniz. 
  • Değişken hayat sigortası, nakit değeriniz için yatırım fonlarına benzer çeşitli yatırımlar seçmenize olanak tanır ve bu yatırımlarla para kazanmak veya kaybetmek mümkündür.

Yatırım Hesapları

Amacınız varlıklarınızı büyütmekse, bunu yapmak için bir sigorta poliçesi kullanmanıza gerek yoktur. Örneğin ihtiyacınız olan teminat için vadeli hayat sigortası satın alabilir ve başka hesaplara yatırım yapabilirsiniz. İşyeri emeklilik planları ve IRA’lar dahil olmak üzere emeklilik hesapları potansiyel olarak vergi avantajları sağlayabilir. Vergiye tabi aracılık hesapları da faydalı olabilir ve emeklilik hesaplarıyla aynı kısıtlamalara sahip değildirler.

Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Bir hayat sigortası poliçesi, sizin vefatınız durumunda yararlanıcılardan birine veya daha fazlasına ölüm ödeneği adı verilen bir miktar para sağlar. Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, hayatınız boyunca sürecek şekilde tasarlanmıştır ve belirli bir yıl sonra sona ermemektedir.

Yaygın kalıcı hayat sigortası türleri, tüm hayat, garantili tüm hayat, evrensel hayat ve değişken hayat sigortasını içerir. Bu kalıcı hayat sigortası poliçesi türlerinin her biri farklı özelliklere sahiptir, ancak tümü erişebileceğiniz bir nakit değeri hesabı içerir. 

İşte bu poliçelerden birinin ve hangi türünün sizin için uygun olup olmadığına karar vermek için kalıcı hayat sigortası hakkında bilmeniz gerekenler. 

Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Kalıcı hayat sigortası, belirli bir yıl sonra bitmeyen veya sona ermeyen bir hayat sigortası poliçesi türüdür. Yeterli ve zamanında prim ödemeleri yaptığınız sürece hayatınız boyunca sizi kapsar.

Öldüğünüzde, hayat sigortası poliçesi, lehtarınıza vergiden muaf vefat parası ödeyecektir. Avantajı almak için poliçede bir veya daha fazla yararlanıcı belirtebilirsiniz.

Kalıcı hayat sigortası, vergi ertelenmiş esasına göre poliçe yoluyla tasarruf sağlama fırsatı sağladığı için nakit değerli hayat sigortası olarak da bilinir. Kalıcı bir hayat poliçesi için priminizi ödediğinizde, yaptığınız ödemenin bir kısmı ölüm ödeneğinin maliyetine, bir kısmı da nakit değer hesabına gider. 

Bu gereklidir çünkü yaşlandıkça sigortanın maliyeti artar. Nakit değeri, sigorta maliyetini dengeler, böylece poliçenin tamamı için bir seviye primi (tüm hayat sigortası durumunda) veya yönetilebilir bir prime sahip olabilirsiniz. Nakit değerinin bir başka avantajı, içinde varlık oluşturduktan sonra ondan para çekebileceğiniz veya ona karşı kredi alabileceğinizdir. 

Daimi Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?

Kalıcı hayat sigortası tipik olarak bir başvuru ile başlar. Onaylandıktan ve bir poliçeye sahip olduğunuzda, onu yürürlükte tutmak için prim ödersiniz. Bir gün vefat ödeneği ödemek üzere tasarlanmış olsa da, kalıcı hayat sigortası, siz sahip olduğunuz sürece finansal bir varlıktır.

Bir hayat sigortası poliçesinin bu aşamalarının her biri – başvuru, mülkiyet ve ölüm ödeneğinin ödenmesi – benzersiz özelliklere ve değerlendirmelere sahiptir.

Uygulama

Hayat sigortası poliçesine başvurmak için, sigorta şirketinin poliçe ve prime uygunluğunuzu belirlemek için kullandığı, istediğiniz teminat miktarı için başvuru yapmanız gerekir.

Hayat sigortası başvurusu, bir tıbbi muayeneyi içerebilir (veya olmayabilir), ancak genellikle sizin ve ailenizin tıbbi geçmişini gerektirir. Tıbbi bir muayenenin gerekli olup olmadığı, şirketin yüklenim kriterlerine bağlıdır.

Not: Bir politika tamamen tıbbi olarak sigortalanmışsa, bu onların sigortalamada tıbbi geçmişinizi kullandığı anlamına gelir, ancak bu her zaman laboratuar yapmanız veya bir sınava girmeniz gerektiği anlamına gelmez.

Örneğin, sigorta şirketi hızlandırılmış sigortalama adı verilen bir süreç kullanıyorsa, tamamen tıbbi olarak sigortalanmış bir poliçe elde edebilir ve sınava girmeyebilirsiniz.

Diğer tıbbi olmayan politikalar basitleştirilmiş sigortalama (tipik olarak bir anketten oluşur) sunar ve garantili Sorun politikaları gibi bazılarının hiç sorusu yoktur.

Sigortacı, tıbbi bilgi toplamanın yanı sıra mesleğinizi, alışkanlıklarınızı, teminat talep etme nedeninizi ve şirketin riskini değerlendirmek için gerekli gördüğü diğer faktörleri sorabilir. Ayrıca kredinizi çalıştırmanızı ve geçmişinizi ve sürüş geçmişinizi kontrol etmenizi isteyebilir. 

Mülkiyet

Başvurunuz onaylandığında, sigorta şirketi kapsamı ve primi onaylayacaktır. Yayınlanmadan önce, poliçenize, engellilik için geçim hakları veya prim feragatleri gibi çeşitli sürücüler veya özellikler eklemeyi seçebilirsiniz. Sürücüler, primi artıran isteğe bağlı avantajlardır. 

Seçeneklerinizi tamamladığınızda, üzerinde anlaşmaya varılan primi ödeyeceksiniz. Bu prim ödemesinin bir kısmı, ölüm ödeneğinin maliyetine gidiyor. Diğer bir kısım, poliçenin nakit değerine ve satın aldığınız tüm ek sürücülere veya özelliklere gider. 

Yatırım seçenekleriniz varsa (değişken hayat sigortası poliçesinde olduğu gibi), nakit değere giden tutar, seçtiğiniz yatırım veya sabit hesaplar arasında bölünecektir. Poliçeye ilişkin her türlü ücret veya masraf, nakit değerden veya primlerden alınır.

Nakit değere poliçe kredisi veya para çekme yoluyla erişebilirsiniz. Kritik hastalık, ölümcül hastalık, sakatlık veya kronik hastalık gibi isteğe bağlı biniciler satın aldıysanız, hızlandırılmış ölüm parası olarak belirli koşullar altında “erken” görünen değerin bir kısmına erişebilirsiniz.

Uyarı: Bir poliçe kredisi almanın veya nakit değerden para çekmenin poliçeyi nasıl etkileyebileceğini gözden geçirmek önemlidir. Bazı durumlarda, onu geçersiz kılma riskine sokabilir veya ölüm ödeneğini azaltabilir. Para çekme veya krediyi nasıl yönettiğinize bağlı olarak olumsuz vergi sonuçları da olabilir. 

Ölüm Parasının Ödenmesi

Ölüm parasının ödenmesi, öldüğünüzde gerçekleşir. İster poliçede beş yıl ölün ister uzun bir yaşamın sonunda ölün, lehtarınız ölüm ödeneğinin tam değerini alacaktır. Poliçenizin nakit değeri varsa, lehtarınız genellikle ölüm ödeneği ve nakit değeri almayacaktır . Ancak, bazı politikalar hem nominal değeri hem de birikmiş nakit değeri ödemek için tasarlanmıştır. Bu özellik sizin için önemliyse, bir poliçe satın almadan önce bir sigorta acentesi ile görüşmeyi unutmayın.

Yaşam politikalarının tümü değilse bile çoğunun iki yıllık bir itiraz süresi vardır. Poliçe yayınlandıktan sonraki ilk iki yıl içinde ölürseniz, sigortacı başvurunuzu maddi hatalar açısından inceleyebilir ve muhtemelen talebinizi reddedebilir. İntihar sonucu ölüm iddiası da itiraz süresi boyunca reddedilebilir.

Önemli: Kalıcı hayat poliçelerinin vadesi 100 veya 121 yaş gibi bir tarihe sahiptir. Poliçeniz olgunlaşırsa, hayat sigortası şirketi size asgari olarak poliçenin tam nakit değerini ödeyecek ve böylece teminatı sona erdirecek ve yaratacaktır. vergiye tabi bir olay. Farklı politikalar, politika olgunluğunu farklı şekilde ele alır.

Daimi Hayat Sigortası Türleri

Kalıcı hayat sigortasının ihtiyaçlarınız için doğru seçim olduğuna karar verirseniz, hangi tür kalıcı hayat sigortasının en uygun olduğunu düşünün.

Tüm Hayat Sigortası

Tüm hayat sigortası, garantili bir vefat parası, seviye primi (zamanla artmayan bir prim) ve nakit değer oluşturma yeteneği sağlar. “Katılma” tüm hayat poliçeleri ile (bazı karşılıklı sigorta şirketlerinde mevcuttur), poliçenin değerine katkıda bulunan yıllık temettüler kazanabilirsiniz.

Genel Hayat Sigortası

Evrensel bir hayat sigortası poliçesi ile, prim ödemelerinizi ayarlayabilir ve vefat ödeneğini değiştirebilirsiniz (bununla birlikte, bunu artırmak için tıbbi sigorta yaptırmanız gerekebilir). Politikalar ayrıca nakit değer üzerinden minimum garantili bir faiz oranı sunar. Prim ödemeleri yapmazsanız veya ödemeler yeterli değilse, poliçe maliyetleri karşılamak için nakit değeri düşürecektir ve sonunda zaman aşımına uğrayabilir.

Değişken Hayat Sigortası

Poliçe türüne bağlı olarak primler sabit veya esnek olabilir ve asgari vefat ödeneği garantisi olabilir. Değişken hayat sigortasının temel bir özelliği, poliçedeki alt hesaplar aracılığıyla genellikle çeşitli yatırım fonlarına nakit değeri yatırma yeteneğidir. Yatırım özellikleri nedeniyle, poliçe ücretleri ve maliyetleri değişken olmayan ömür poliçelerine göre daha yüksektir. 

Bu tür bir poliçe, piyasa iyi performans göstermediğinde veya primler poliçe masraflarını karşılamak için yeterli olmadığında daha yüksek bir para kaybetme veya kaybetme riskine sahiptir.

Garantili Düzenli Hayat Sigortası

Garantili konu sigortası, herhangi bir tıbbi taahhüt gerektirmeyen kalıcı hayat sigortasıdır. Genellikle son masraf veya cenaze sigortası olarak anılan bu sigorta tipik olarak minimum teminat sunar (genellikle 25.000 $ ‘ın altında ve bazen 50.000 $’ a kadar).

Not: Çoğu garantili konu hayat sigortası, kademeli bir ölüm ödeneği içerir; yani, poliçenin ilk iki yılında kaza dışında herhangi bir nedenle ölürseniz, mirasçılarınız poliçenin görünen değerini almayacaktır. Bunun yerine, yalnızca ödenen primleri, muhtemelen artı bir yüzde alacaklar.

Kalıcı Hayat Sigortası – Vadeli Hayat Sigortası

Kalıcı hayat sigortası ömür boyu koruma sağlarken, vadeli hayat sigortası sizi bir yıl kadar az ve 30 veya 40 yıla kadar kapsayabilir. Kalıcı politikaların aksine, vade politikaları tipik olarak bir nakit değeri içermez. Süre içinde ölürseniz, vefat ödeneği yararlanıcıya ödenir, ancak süre dolduktan sonra artık teminatınız kalmaz. 

Sınırlı bir süre için teminat sağladığından ve nakit değer biriktirmediğinden, dönem hayat sigortası genellikle kalıcı hayat sigortasından daha ucuz prime sahiptir.

ÖzellikDaimi hayat sigortasıVadeli Hayat Sigortası
Politika uzunluğuYaşam için kapsamaSınırlı bir süre için teminat 
SigortalanabilirlikSağlığınız değişse bile sigortanızı korursunuz Bir dönem hayat poliçesi sona erdiğinde, hayat sigortası istiyorsanız, sigorta yaptırmanız gerekecektir.
Ölüm yardımıÖmür boyu ödenecekYalnızca poliçe süresince ölüm meydana gelirse ödenir
PrimlerTüm yaşam poliçeleri için prim artmayacaktır. Evrensel yaşam için, yaşınız veya sağlığınız nedeniyle prim artmayacaktır.Çoğu poliçe için prim, teminat süresi için belirlenir
Vergisiz vefat parasıEvetEvet
Vergi ertelemeli nakit büyümesiEvetHayır
Poliçeden ödünç alma yeteneğiEvetHayır
Temettülere erişimBazı tüm yaşam politikaları içinTipik değil
Nakit değeriEvetHayır
MaliyetVadeli yaşamdan daha pahalıEn uygun fiyatlı seçenek

Daimi Hayat Sigortasına İhtiyacım Var mı?

Kalıcı hayat sigortası, ailenizin finansal istikrarını korumanın yanı sıra birçok ihtiyacı da karşılar. Kalıcı hayat sigortasının iyi bir seçim olduğu durumlara bazı örnekler:

  • Çocuklarınıza vergiden muaf miras vermek istiyorsunuz
  • Ömür boyu teminat istiyorsun
  • Gençken ve sağlığınız iyiyken sigorta kapsamına kilitlenmek istersiniz 
  • Hayat sigortasını, vergiden ertelenmiş tasarruflar oluşturmak için bir araç olarak kullanmak istiyorsunuz – bir güvenlik ağı, emeklilik geliri için veya bir çocuğun eğitimi veya bir ev için peşinat gibi büyük maliyetleri finanse etmeye yardımcı olmak için 
  • Öldüğün zaman büyük bir hayırseverlik hediyesi yapmak istiyorsun
  • Kalıcı bir poliçe ile diğer hayat sigortasını (dönem poliçesi veya iş yoluyla hayat sigortası) tamamlamak istiyorsunuz

Hayat sigortası almaya karar verirseniz, iyi bir şirketsiniz. Amerikalıların% 57’si emeklilik gelirini desteklemek için hayat sigortasına sahip,% 66’sı servet transferine,% 84’ü cenaze masraflarını ve son masrafları ödemeye yardımcı olmak için hayat sigortasına sahip ve% 62’si kaybedilen gelir veya ücretlerin yerine koymaya sahip.

Temel Çıkarımlar

  • Kalıcı hayat sigortası, sizi ömür boyu kapsayan bir ölüm parası sağlar.
  • Birkaç çeşit kalıcı hayat sigortası vardır.
  • Tıbbi muayeneye girmeksizin tıbbi olarak sigortalanmış kalıcı hayat sigortası yaptırmak mümkündür. 
  • Kalıcı bir poliçenin nakit değeri özelliği ile vergiden ertelenmiş tasarruf sağlayabilirsiniz.
  • Farklı kalıcı politika türleri, aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli yatırım özelliklerine sahiptir.
  • Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, primler ödenmezse, ücretler çok yüksek olduğunda veya poliçeden borç alır veya para çekerseniz ve dikkatli olmazsanız geçersiz olabilir.

Herkesin Sahip Olması Gereken 5 Sigorta Türü

Herkesin Sahip Olması Gereken 5 Sigorta Türü

Sigorta beklenmedik durumlara karşı gönül rahatlığı sunar. Akla gelebilecek hemen hemen her şeyi kapsayan bir sigorta poliçesi bulabilirsiniz, ancak durumunuza ve ihtiyaçlarınıza bağlı olarak bazıları diğerlerinden daha önemlidir. Finansal geleceğinizin haritasını çıkarırken, bu beş tür sigorta kesinlikle radarınızda olmalıdır.

Otomobil Sigortası

Araba kullanıyorsanız, otomobil sigortası çok önemlidir. Sadece çoğu eyalette gerekli olmakla kalmaz, aynı zamanda araba kazaları pahalıdır – herhangi bir yaralanma olmadan bile 10.000 $ ‘dan fazla ve bir kaza ölümcül ise 1.5 milyon $’ dan fazla. Bu maliyetler tıbbi harcamalar, araç hasarı, ücret ve verimlilik kayıpları ve daha fazlasından kaynaklanmaktadır.

Çoğu eyalet, yasal olarak sorumlu olduğunuz bir olayda yasal ücretleri, bedensel yaralanmayı veya ölümü ve başkalarına verilen mal hasarını kapsayan temel otomatik sorumluluk sigortasına sahip olmanızı gerektirir. Bazı eyaletler ayrıca kişisel yaralanma koruması (PIP) ve / veya sigortasız sürücü sigortası taşımanızı gerektirir. Bu teminatlar, siz ve yolcularınız için olayla ilgili tıbbi masrafları (kimin kusurlu olduğuna bakılmaksızın), çarpıp kaçma kazalarını ve sigortası olmayan sürücülerle olan kazaları karşılar.

Not: Kredili bir araba satın alıyorsanız, poliçenize kapsamlı ve çarpışma sigortası da eklemeniz gerekebilir. Bu teminatlar, otomobil kazaları, hırsızlık, vandalizm ve diğer tehlikelerden kaynaklanan araç hasarlarını karşılar ve özellikle arabanızı tamir etmek veya değiştirmek sizin için mali bir zorluk yaratacaksa önemlidir.

Ev Sigortası

Birçok insan için bir yuva, onların en büyük varlığıdır. Ev sigortası, öngörülemeyen bir hasar meydana geldiğinde bir finansal güvenlik ağı genişleterek sizi ve yatırımınızı korur. Bir ipoteğiniz varsa, borç vereniniz muhtemelen bir poliçe gerektirmektedir. Ancak, kendi poliçenizi satın almazsanız, borç vereniniz bunu sizin için satın alabilir – potansiyel olarak daha yüksek maliyetlerle ve daha sınırlı teminatla – ve size faturayı gönderebilir.

Ev sigortası, ipoteğinizi ödeseniz bile iyi bir fikirdir, çünkü sizi mülk hasarı masraflarına karşı korur ve siz veya ailenizin (evcil hayvanlar dahil) konuklara vereceği yaralanma ve mal hasarına karşı sorumluluk alır. Ayrıca, eviniz sigorta kapsamına giren bir hak talebinden sonra oturulamaz durumdaysa ek yaşam masraflarını karşılayabilir ve tazminat talebi nedeniyle hasar gören çit ve kulübeniz gibi müstakil yapıları onarmak veya yeniden inşa etmek için ödeme yapabilir.

Evinizi kiralarsanız, bir kiracı sigortası poliçesi de aynı derecede önemlidir ve gerekli olabilir. Elbette, ev sahibinizin sigortası yapının kendisini kapsar, ancak kişisel eşyalarınız önemli miktarda para ekleyebilir. Bir hırsızlık, yangın veya felaket durumunda, kiracı poliçeniz yenileme maliyetlerinin çoğunu karşılamalıdır. Ayrıca, eviniz tamir edilirken başka bir yerde kalmanız gerekirse, ek yaşam masraflarının ödenmesine yardımcı olabilir. Ayrıca, ev sigortası gibi, kiracının sigortası da sorumluluk koruması sunar.

Sağlık Sigortası

Sağlık sigortası, sahip olunması gereken en önemli sigorta türlerinden biridir. Sağlığınız çalışmanıza, para kazanmanıza ve hayattan zevk almanıza izin veren şeydir. Sigortalı olmadan ciddi bir hastalık geliştirirseniz veya kaza geçirirseniz, kendinizi tedavi edemeyecek veya büyük tıbbi faturalar ödemek zorunda kalabilirsiniz. American Journal of Public Health’de yayınlanan yakın tarihli bir araştırma, katılımcıların yaklaşık% 67’sinin tıbbi harcamalarının iflaslarına katkıda bulunduğunu düşündüğünü gösterdi.

Kişisel finans yazarı ve bir hayat ve genel sigorta şirketinin eski başkanı ve CEO’su olan Harry Stout, “Sağlık sigortası satın almak, temel kişisel finansal riskleri yönetmenin ayrılmaz bir parçasıdır,” dedi. Stout, The Balance’a bir e-postada, “Kapsamın olmaması, yüksek bakım maliyeti nedeniyle hanehalkları için mali açıdan yıkıcı olabilir” dedi.

Sağlık Sigortası Pazaryeri aracılığıyla satın alınan sağlık sigortası, hayatın taleplerini karşılamak için sağlığınızı ve refahınızı koruyabilmeniz için önleyici hizmetleri (aşılar, taramalar ve bazı kontroller) bile kapsayabilir.

İpucu: Serbest meslek sahibiyseniz veya serbest çalışıyorsanız, vergi beyannamenizi doldururken ödediğiniz sağlık sigortası primlerini cebinizden düşebilirsiniz.

Engelli sigortası

“Pek çok insanın düşündüğünün aksine, evleri veya arabaları en büyük varlıkları değil. Daha ziyade, bir gelir elde etme yetenekleridir. CFP® ve My Family Life Insurance’ın sahibi John Barnes, The Balance’a gönderdiği bir e-postada, yine de birçok profesyonel engelli olma ihtimalini garanti etmiyor ”dedi.  

“Bir engelliliğin, insanların düşündüğünden daha sık meydana geldiğini” söyleyerek devam etti. Sosyal Güvenlik İdaresi, 20 yaşındakilerin dörtte birinde emeklilik yaşına gelmeden önce bir engelliliğin ortaya çıktığını tahmin ediyor.

“Engellilik sigortası, hastaysanız veya yaralandıysanız ve işinizi yapamıyorsanız size fayda sağlayacak tek sigorta türüdür.” 

Çalışanlar, işyerinde meydana gelen yaralanmalar için işçinin tazminatı yoluyla engellilik hakları olduğunu düşünmekte haklıdır. Yine de Barnes, işçinin tazminatının “iş dışı yaralanmaları veya kanser, diyabet, multipl skleroz ve hatta COVID-19 gibi hastalıkları kapsamadığı” konusunda uyarıyor.

Neyse ki, sakatlık sigortası bankayı iflas ettirmeyecek; bu tür bir sigorta çoğu bütçeye kayabilir. Barnes, “Genelde, sakatlık sigortası primleri kazandığınız her dolar için iki sente mal oluyor” dedi. “Kesinlikle, primler yaşa, mesleğe, maaş ve sağlık koşullarına göre değişir.” Yılda 40.000 $ kazanırsanız, bu yılda 800 $ ‘a denk gelir (ayda yaklaşık 67 $).

Hayat sigortası

Birçok finans uzmanı, hayat sigortasını finansal planınızın ayrılmaz bir parçası olarak görür. Planlamanıza dahil etmenin ne kadar önemli olduğu koşullarınıza bağlıdır. Neponset Valley Financial Partners’ta bir finans danışmanı olan CSLP ™, The Balance’a gönderdiği bir e-postada “Hayat sigortası ihtiyacı değişiyor ve zamanla değişiyor,” dedi. “Birisi genç ve bekarsa, ihtiyacı asgari düzeydedir. Bir aileyi desteklemekle sorumlularsa, yeterli korumanın sağlanması çok önemlidir. “

Eğer öldüğünüzde bir aile ile evli iseniz, hayat sigortası kaybedilen gelirin yerini alabilir, kalan borçları ödemeye yardımcı olabilir veya çocuğunuzun üniversite eğitimi için ödeme yapabilir. Bekarsanız, hayat sigortası cenaze masraflarını ödeyebilir ve geride bıraktığınız tüm borçları ödeyebilir. 

Hayat sigortası satın alma kabiliyetiniz öncelikle yaşınıza ve sağlığınıza bağlıdır. Ne kadar genç ve sağlıklı olursanız, maliyetiniz de o kadar düşük olacaktır. Tıbbi bir muayeneyi tamamlamanız gerekebilir, ancak bazı hayat sigortası şirketleri muayenesiz hayat poliçeleri sunar.

Bir hayat sigortası poliçesinin sizin için faydalı olup olmayacağından emin değilseniz, Caplan ihtiyaçlarınızı değerlendirmek için şu soruları sormanızı önerir:

  • Ailen öldüğünde hangi acil mali harcamalarla karşı karşıya kalacak? Ödenmemiş borçları, cenaze masraflarını vb. Düşünün.
  • Bugün vefat ederseniz bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin mali desteğe ne kadar süreyle ihtiyacı olur?
  • Ailenizin en acil ihtiyaçlarını karşılamanın yanı sıra, önemli ancak daha az acil harcamalar için para bırakmak ister miydiniz? Çocuğunuzun eğitimini veya mirasını, hayırsever hediyeleri vb. Düşünün.

Alt çizgi

Caplan, “Sigorta önemli ama basit bir rol oynuyor: Bir felaket durumunda ekonomik kaybın yerini alıyor,” dedi Caplan. Otomobil, mülk, sağlık, engellilik ve hayat sigortası, kendinizi ve varlıklarınızı korumanıza yardımcı olan en önemli sigorta türleridir. Ancak, politikaların size daha iyi hizmet verecek şekilde nasıl ayarlanabileceğini görmek için bireysel ihtiyaçlarınızı göz önünde bulundurmanız ve lisanslı temsilcilerle sohbet etmeniz de önemlidir. Mali danışmanlar ve planlamacılar, şemsiye ve uzun vadeli bakım gibi diğer yaygın sigorta türlerinin de mali stratejinizin bir parçası olması gerekip gerekmediği konusunda tavsiyelerde bulunabilir.