Hisse Senedi Yatırımının Artıları ve Eksileri

Hisse Senedi Yatırımının Artıları ve Eksileri

Borsaya yatırım yapmanın artıları ve eksileri nelerdir? Tarihsel olarak, borsa zaman içinde yatırımcılara cömert getiriler sağladı, ancak aynı zamanda düşüşe geçerek yatırımcılara hem kar hem de zarar olasılığı sunuyor; risk ve getiri için.

Önemli Çıkarımlar

  • Borsaya yatırım yapmak, temettü kazanma potansiyeli veya yıllık ortalama %10’luk bir getiri dahil olmak üzere çeşitli faydalar sağlayabilir.
  • Bununla birlikte, borsa değişken olabilir, bu nedenle getiriler asla garanti edilmez.
  • Portföyünüzü finansal hedeflerinize göre çeşitlendirerek yatırım riskinizi azaltabilirsiniz.

Hisse Senedi Yatırım Artıları ve Eksileri

Artıları

  • Ekonomiyle büyümek
  • Enflasyonun önüne geçin
  • Almak ve satmak kolay

Eksileri

  • Hepsini kaybetme riski
  • Araştırmak zaman alır
  • Duygusal inişler ve çıkışlar

Hisse Senedi Yatırımının 5 Faydası

Hisse senedi yatırımı birçok avantaj sunar:

  1. Büyüyen bir ekonomiden yararlanır: Ekonomi büyüdükçe şirket kazançları da büyür. Çünkü ekonomik büyüme istihdam yaratır, gelir yaratır, satış yaratır. Maaş çeki ne kadar yüksek olursa, tüketici talebindeki artış o kadar büyük olur ve bu da şirketlerin yazar kasalarına daha fazla gelir getirir. İş döngüsünün aşamalarını (genişleme, zirve, daralma ve dip) anlamaya yardımcı olur.
  2. Enflasyonun önüne geçmenin en iyi yolu : Tarihsel olarak, hisse senetleri yıllık ortalama %10’luk bir getiri elde etmiştir.1 Bu, ortalama yıllık enflasyon oranından daha iyidir. Bununla birlikte, daha uzun bir zaman ufkunuz olması gerektiği anlamına gelir. Bu şekilde, değer geçici olarak düşse bile satın alabilir ve tutabilirsiniz. 
  3. Satın almak kolay: Borsa, şirketlerin hisselerini satın almayı kolaylaştırır. Bunları bir komisyoncu veya finansal planlayıcı aracılığıyla veya çevrimiçi olarak satın alabilirsiniz. Bir hesap oluşturduktan sonra, dakikalar içinde hisse senedi satın alabilirsiniz. Robinhood gibi bazı çevrimiçi brokerler, komisyonsuz hisse senedi alıp satmanıza izin verir.
  4. İki şekilde para kazanın: Çoğu yatırımcı düşük fiyattan alıp yüksekten satmayı planlıyor. Değeri artan, hızla büyüyen şirketlere yatırım yaparlar. Bu hem günlük tüccarlar hem de al ve tut yatırımcıları için çekici. İlk grup kısa vadeli trendlerden yararlanmayı umuyor, ikincisi ise şirketin kazançlarının ve hisse senedi fiyatlarının zaman içinde artmasını bekliyor. Her ikisi de hisse senedi toplama becerilerinin piyasadan daha iyi performans göstermelerine izin verdiğine inanıyor. Diğer yatırımcılar düzenli bir nakit akışını tercih eder. Temettü ödeyen şirketlerin hisse senetlerini satın alırlar. Bu şirketler orta hızda büyüyor.2
  5. Satması kolay: Borsa, hissenizi istediğiniz zaman satmanıza olanak tanır. Ekonomistler “likit” terimini, hisselerinizi hızlı ve düşük işlem maliyetleriyle nakite çevirebileceğiniz anlamına gelir. Aniden paranıza ihtiyacınız olursa bu önemlidir. Fiyatlar değişken olduğu için zarar etmeye zorlanma riskiniz vardır.

5 Dezavantajları

Hisse senedi sahibi olmanın dezavantajları şunlardır:

  1. Risk: Tüm yatırımınızı kaybedebilirsiniz.  Bir şirket başarısız olursa, yatırımcılar hisse senedi fiyatının düşmesine neden olarak satış yapacaktır. Sattığınızda, ilk yatırımınızı kaybedersiniz. İlk yatırımınızı kaybetmeyi göze alamıyorsanız, o zaman tahvil satın almalısınız.3 Hisse senedi kaybınızdan para kaybederseniz gelir vergisi indirimi alırsınız. Ayrıca para kazanırsanız sermaye kazançları vergisi de ödemeniz gerekir.4
  2. En son ödenen  hissedarlar : Bir şirket iflas ederse ilk önce imtiyazlı hissedarlar ve tahvil sahipleri veya alacaklılar ödenir.5 Ancak bu yalnızca bir şirket iflas ederse olur. İyi çeşitlendirilmiş bir portföy, herhangi bir şirket batarsa ​​sizi güvende tutmalıdır.
  3. Zaman: Kendi başınıza hisse satın alıyorsanız, hisse senedini almadan önce her şirketi ne kadar karlı olacağını düşündüğünüzü belirlemek için araştırmanız gerekir. Mali tabloları ve yıllık raporları okumayı öğrenmeli ve şirketinizin gelişmelerini haberlerden takip etmelisiniz. En iyi şirketin fiyatı bile bir piyasa düzeltmesinde, bir piyasa çöküşünde veya ayı piyasasında düşeceğinden, borsanın kendisini de izlemeniz gerekir.
  4. Duygusal roller coaster: Hisse senedi fiyatları saniye saniye yükselir ve düşer. Bireyler açgözlülükten yüksekten satın alma ve korkudan düşükten satma eğilimindedir. Yapılacak en iyi şey, hisse senetlerinin fiyat dalgalanmalarına sürekli bakmamak ve düzenli olarak kontrol ettiğinizden emin olmaktır.
  5. Profesyonel rekabet: Kurumsal yatırımcılar ve profesyonel tüccarlar yatırım yapmak için daha fazla zamana ve bilgiye sahiptir. Ayrıca gelişmiş ticaret araçlarına, finansal modellere ve bilgisayar sistemlerine sahiptirler. Bireysel yatırımcı olarak nasıl avantaj elde edeceğinizi öğrenin.

Yatırım Riskini Azaltmak İçin Çeşitlendirin

Çeşitlendirme gibi yatırım riskinizi azaltmanın yolları vardır:

  1. Yatırım türüne göre: İyi çeşitlendirilmiş bir portföy, tek başına hisse senedi sahipliğine kıyasla faydaların çoğunu ve daha az dezavantajı sağlayacaktır. Bu, hisse senetleri, tahviller ve emtiaların bir karışımı anlamına gelir. Zamanla, en düşük riskle en yüksek getiriyi elde etmenin en iyi yolu budur.6
  2. Şirket büyüklüğüne göre: Büyük ölçekli, orta ölçekli ve küçük ölçekli şirketler vardır. “Kapak” terimi, “büyük harf kullanımı” anlamına gelir. Toplam hisse fiyatı çarpı hisse sayısıdır.7 Farklı büyüklükteki şirketlere sahip olmak iyidir, çünkü bunlar iş döngüsünün her aşamasında farklı performans gösterirler.
  3. Yere göre: Amerika Birleşik Devletleri, Avrupa, Japonya ve gelişmekte olan pazarlarda yerleşik kendi şirketleri. Çeşitlendirme, tek bir hisse senedine karşı savunmasız kalmadan büyümeden yararlanmanıza olanak tanır.
  4. Yatırım fonları aracılığıyla: Yatırım fonu sahibi olmak, yatırım fonu yöneticisi tarafından seçilen yüzlerce hisse senedine sahip olmanızı sağlar. Çeşitlendirmenin kolay bir yolu, endeks fonlarının veya endeks ETF’lerinin kullanılmasıdır.

Alt çizgi

Her bir yatırım türünden ne kadara sahip olmalısınız? Finansal planlamacılar, finansal hedeflerinize ve ekonominin iş döngüsünün neresinde olduğuna göre varlık dağılımınızı belirlemenizi önerir.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Hisse senetlerine yatırım yapmak ne anlama geliyor?

Hisse senetlerine yatırım yapmak, bir şirkette hisse senedi satın aldığınız anlamına gelir. Başka bir deyişle, şirketin yalnızca küçük bir kısmına sahip olsanız bile, bir yarı sahibisiniz.

Hisse senetlerine nasıl yatırım yapmaya başlarsınız?

Hisse senetlerine yatırım yapmak için ihtiyacınız olan tek şey birkaç dolar ve bir aracı kurum hesabı aracılığıyla piyasaya erişimdir. Aracılık hesabı açma işlemi, çek hesabı açma işlemine benzer.

Kuruş hisse senetlerine yatırım yaparak nasıl para kazanırsınız?

Penny hisse senetlerinin temettü verme olasılığı çok düşüktür, bu da sermaye değerlemesi yoluyla para kazanacağınız anlamına gelir. Penny hisseleri büyümeyi umut eden küçük şirketlerdir ve bu büyümeden kâr etme potansiyeli vardır, ancak şirketin asla büyümemesi veya hatta iflas etme riski de vardır.

Hisse senetlerine ne kadar yatırım yapabilirsiniz?

Kimisi hisse senedine yatırım yaparak çok zengin olurken kimisi çok para kaybederek borca ​​girer. Genel olarak, ne kadar çok para yatırırsanız, potansiyel kazanç veya kayıplarınız o kadar yüksek olur. Kaba bir kural olarak, S&P 500 1993’ten 2020’ye kadar yılda yaklaşık %10 kazandı, bu nedenle o zaman zarfında tüm parasını bir S&P endeks fonuna yatıran biri, yatırımlarından yılda yaklaşık %10 kar elde etmiş olacaktı.

Ev Sahibi Sigortası Gerekli mi?

Ev Sahibi Sigortası Gerekli mi?

Ev sahibi sigortası, bir afet olduğunda evinizi ve çoğu durumda eşyalarınızı koruyabilir. Evinizde bir ipotek varsa, borç vereniniz muhtemelen bir ev sahibi sigorta poliçesine sahip olmanızı ister. İpoteğinizi ödediyseniz, bir poliçenizin olması gerekmez, ancak yine de bir poliçenizin olması iyi bir fikir olabilir.

Ev sahibi sigortasının ne olduğunu, ne zaman gerekli olabileceğini ve zorunlu olmasanız bile neden bu tür bir sigortaya sahip olmayı seçebileceğinizi öğrenin.

Önemli Çıkarımlar

  • Ev sahibi sigortası, afetlerin, tehlikelerin ve diğer beklenmedik senaryoların sonuçlarına karşı finansal koruma sağlar.
  • Çoğu ipotek kredisi veren, aktif bir ev sahibi politikasına sahip olmanızı gerektirir.
  • Ev sigortası gerekli olmasa bile, evinizin onarımını finanse etmenize ve beklenmedik bir şey olursa eşyalarınızı değiştirmenize yardımcı olabilir.

Ev Sahibi Sigortası Nedir?

Ev sahibi sigortası, evinizi ve eşyalarınızı belirli afetler, kazalar ve diğer senaryolardan kaynaklanan hasarlara karşı teminat altına alır. Kapsanan bir olay meydana gelirse, sigorta poliçeniz zararları ve kayıpları karşılayabilir, ancak yine de muafiyetinizden siz sorumlusunuz.

Standart bir ev sigortası poliçesi genellikle evinizi ve mülkünüzdeki diğer binaları veya yapıları kapsar. Ek olarak, bu politikalar kişisel mülkünüzü, kişisel sorumluluğunuzu ve evinizde birinin yaralanması durumunda tıbbi ödemelerinizi kapsar.

Önemli : Standart ev sigortası poliçeleri, her tür afet veya tehlikeden kaynaklanan hasarı içermez. Sel ve depremlere karşı koruma için ek teminat satın almanız gerekebilir.

Ev Sahibi Sigortası Ne Zaman Gereklidir?

Ev sahibi sigortası kanunen gerekli değildir. Ancak, eviniz üzerinde ipotek varsa, borç vereniniz yasal olarak bir poliçenizin olmasını isteyebilir. Bu sayede evinize bir şey olursa yatırımı da korunmuş olur.

Her ev sahibi sigorta poliçesinin bir teminat limiti vardır. Borç vereniniz muhtemelen minimum bir tutarı (genellikle konutunuzun yenileme maliyetinin %80’ini) taşımanızı ister, ancak bazen %100’e kadar da gerektirebilir.

İpoteğinizin bir koşulu olarak ev sahibi sigortası yaptırmanız gerekiyor ancak yoksa, borç vereniniz sizin için bir poliçe satın alabilir ve önceden haber vererek size faturayı gönderebilir. Politika, kendiniz satın aldığınızdan daha pahalı olabilir ve sizi değil, yalnızca borç vereni kapsayabilir.

Not: Kişisel mülkiyet kapsamı iki farklı biçimde gelir: yenileme maliyeti ve gerçek nakit değeri. Değiştirme maliyeti politikaları, yeni (değiştirilen) bir öğe satın almak için gereken parayı sağlar. Fiili nakit değer politikaları, bir kalemin mevcut nakit değeri için para sunar ve bu, amortismandan sonra onu değiştirmek için yeterli olmayabilir. Değiştirme maliyeti politikaları genellikle daha pahalıya mal olsa da, bir felaketten sonra evinizi yenilemeniz gerekiyorsa çok para tasarrufu yapmanıza yardımcı olabilir.

Konut sigortası poliçenizi incelerken, primlerinizden tasarruf etmek için kapsamı azaltmayı veya kaldırmayı düşünebilirsiniz. Standart sigorta poliçeleri altı tür teminat sağlar: 

  • Konut (Kapsam A)
  • Diğer yapılar (Kapsam B)
  • Kişisel eşyalar (Kapsam C)
  • Yer değiştirme sırasındaki geçici yaşam giderleri (Kapsam D)
  • Sorumluluk koruması (Kapsam E)
  • Tıbbi ödemeler (Kapsam F)

Bazı sigorta şirketleri, poliçenizi özelleştirmek için bu kapsama alanlarının her birinde limitleri artırmanıza veya düşürmenize izin verir. Örneğin, daha az müştemilatınız varsa (Kapsam B), priminizi potansiyel olarak düşürmek için bu alandaki teminat miktarını azaltabilirsiniz. Ancak, borç vereninizin minimum teminat gereksinimlerinin altına inmek istemezsiniz.

Neden Birisi Ev Sahibi Sigortası Almayı Seçsin?

Birçok insan için evleri en değerli varlıklarıdır; ev sigortası, yatırımlarını korumalarına yardımcı olur. Bu nedenle, bir afet durumunda evinizi ve eşyalarınızı değiştirmeyi göze alamayacağınızı düşünüyorsanız, ihtiyacınız olmadığında bile bir poliçenizin olması mantıklı olabilir.

Bir ev sahibi politikasına sahip olmanın bir başka nedeni, mülkünüzde birisinin yaralanması durumunda muhtemelen sorumluluk koruması sağlamasıdır. Yaralanan kişinin bir süre çalışamaması durumunda da zarar tazminatı ödeyebilir. Sigorta olmadan, muhtemelen bu zararları cebinizden ödemeniz gerekir.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Ev sahibi sigortası neden gereklidir?

İpotek şirketiniz, evinize bir şey olursa borçlu olduğunuz parayı almaya devam etmesini sağlamak için ev sahibi sigortası gerektirir. Şirketin evinizdeki mali çıkarlarını korumanın bir yolu.

Konut sigortası teklifi için hangi bilgiler gereklidir?

Bir ev sahibi sigorta poliçesi için fiyat teklifi almak için aşağıdaki bilgilere ihtiyacınız olabilir:

  • Kimlik bilgileriniz (adınız, Sosyal Güvenlik numaranız ve doğum tarihiniz gibi)
  • evin adresi
  • Evinizin mevcut durumu hakkında bilgi
  • Yaptığınız tadilatlar hakkında bilgi
  • Evinizle ilgili ayrıntılar (yaş, stil ve dış kaplama türü gibi)
  • Evdekilerin listesi
  • Sahip olduğunuz ev güvenlik cihazlarının listesi

Borç verenler tarafından istenen asgari ev sahibi sigorta poliçesi nedir?

Minimum teminat tutarı bankadan bankaya değişmektedir. Bazı bankalar, poliçenizden evin tahmini sigorta değerinin %100’ünü sigorta ettirmenizi ister; diğerleri daha azına izin verir. Politikanızın gereksinimleri karşıladığından emin olmak için borç vereninize danışın.

Emeklilik Kurallarına Dikkat Edin

Emeklilik Kurallarına Dikkat Edin

Başparmak kuralı, kesin olmayan ancak kullanımı uygun bir standarttır. Temel emeklilik kurallarıyla, bunları, tüm nüfusu bir araya toplarsanız geçerli olabilecek, ancak sizin özel durumunuz için hiç geçerli olmayabilecek ortalamalar olarak düşünüyorum. 

Ne kadar tasarruf edeceğiniz, ne kadar para çekebileceğiniz, paranızın ne kadar hızlı büyüyebileceği veya yatırımlarınızı nasıl tahsis edeceğiniz konusunda hiçbir fikriniz yoksa emeklilik temel kuralları yararlı olabilir. Ancak, kesinlikle sizin için geçerli olan katı ve hızlı bir kural olarak kullanılmamalıdırlar. Belirli cevaplar, yalnızca belirli finansal projeksiyonlarınıza bakmaktan ve sizin için neyin geçerli olup neyin olmadığını bulmaktan gelir. Aşağıdaki “kuralları” yalnızca geniş, genel yönergeler olarak kullanın.

“%4 Para Çekme Kuralı”

Tasarruflarınızın ve yatırımlarınızın size ne kadar gelir sağlayacağından emin değilseniz, %4 kuralı size bir başlangıç ​​noktası sağlar. Sahip olduğunuz her 100.000$’lık tasarruf için yılda yaklaşık 4,000$ çekebileceğinizi ve paranızın emeklilikte 30 yıl dayanacağına dair makul bir beklentiniz olduğunu söylüyor. Kesin bir sonuç değildir. Emeklilik yıllarınızda seçtiğiniz yatırımlara ve ekonomiye bağlı olarak az ya da çok çekebilirsiniz.

“100 Eksi Yaş Tahsis Kuralı”

Tasarruf ve yatırımlarınızın ne kadarının hisse senedi veya tahvilde olması gerektiğinden emin değilseniz, 100 eksi yaş kuralı size izlemeniz gereken bir kılavuz sunar. 100 eksi yaşınızı almanız gerektiğini söylüyor ve stoklarınızda bu var. Bu, yaşlandıkça daha az stokunuz olacağı anlamına gelir. Son araştırmalar bunun emeklilik yıllarınızda kullanmak için en iyi yaklaşım olmayabileceğini göstermiştir. 

“Gelirinizin %80’ine ihtiyacınız olacak” Kuralı

Ne kadar emekli olmanız gerektiğini bulmaya çalışırken, birçok kişi “%80 kuralı” denen bir şey kullanır. Emeklilikte, çalışırken elde ettiğiniz gelirin yaklaşık %80’ine ihtiyacınız olacağını söylüyor. Bu kuralı gerçekten sevmiyorum. Her insanın yaşam tarzı, mevcut harcama ve birikim alışkanlıkları, vergi dilimi farklıdır. Emeklilikte ne kadar ihtiyacınız olacağına dair kendi kişisel tahmininizi geliştirmeniz gerekir.

“72 Kuralı”

Paranızı ikiye katlamanın ne kadar süreceğini hiç merak ettiniz mi? 72 Kuralı, kazanmayı beklediğiniz getiri oranına bağlı olarak bunu tahmin etmenin hızlı ve kolay bir yolunu sunar. Bu kuralın zorluğu, gelecekte ne kadar getiri elde edebileceğinizi herhangi bir doğruluk derecesi ile bilememenizdir. Paranızı daha hızlı ikiye katlamak istiyorsanız, yapabileceğiniz en iyi şey daha fazla tasarruf etmektir.

“Gelirinizin %10’unu Tasarruf Edin Kuralı”

Emeklilik için ne kadar biriktireceğiniz hakkında hiçbir fikriniz yoksa, elbette gelirinizin %10’unu biriktirmek hiç yoktan iyidir. Bu açıdan %10 kuralı başlangıç ​​noktası olarak kullanışlıdır. Ancak, bu kuralın insanlar için eşit olarak geçerli olmadığını görüyorum. Bazıları zaten yeterince para biriktirdi veya miras kaldı ve daha fazla biriktirmelerine gerek yok. Diğerleri büyük harcamalar yapıyor ve emeklilikte yaşam tarzlarını sürdürebilmek için gelirlerinin %10’undan çok daha fazlasını biriktirmeleri gerekecek. 

Karar: Kişisel Bir Plan Oluşturun

Kişisel emeklilik planını değiştirmeye yaklaşabilecek bir kural yoktur. Sadece bir kez emekli olursun ve bu hata yapma zamanı değil. Yaklaşan emeklilerin çoğu, hangi kuralların sizin için geçerli olup olmadığını belirlemenize yardımcı olabilecek nitelikli bir emeklilik planlayıcısı kullanmayı faydalı bulacaktır.

Sabit Faizli Kredi Nedir ve Ne Zaman Kullanmalısınız?

Sabit Faizli Kredi Nedir ve Ne Zaman Kullanmalısınız?

Sabit oranlı bir kredinin, kredinin ömrü boyunca değişmeyen bir faiz oranı vardır. Oran tüm dönem boyunca aynı kaldığından, aylık kredi ödemesi değişmemeli ve bu da nispeten düşük riskli bir kredi ile sonuçlanmalıdır.

Kredi seçeneklerini karşılaştırırken, kredilerin sabit oranlara sahip olup olmadığına dikkat edin. İhtiyaçlarınıza uygun krediyi seçebilmeniz için bu kredilerin nasıl çalıştığını öğrenin.

Sabit Faiz Oranı Nedir?

Sabit faiz oranı, bir kredinin tüm vadesi boyunca değişmeyecek bir orandır. Örneğin, 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek, 30 yıllık dönem boyunca aynı faiz oranını korur. Aylık kredi ödeme hesaplamanız faiz oranına dayalıdır, bu nedenle oranı kilitlemek her ay aynı anapara ve faiz ödemesiyle sonuçlanır.

Genel olarak, krediler iki şekilde gelir: sabit ve değişken. Değişken oranlı kredilerin faiz oranı, kredinizin başlangıcında birkaç yıl için sabitlenmiş olsa bile zaman içinde değişebilen bir faiz oranına sahiptir. Bu oranlar, LIBOR adı verilen uluslararası bir orana ve bir spread’e göre yapılandırılır.

Küresel piyasalardaki koşullar değiştiğinde, LIBOR bu değişken oranları artırabilir veya azaltabilir ve bununla birlikte etiketleyebilir. Oranlar artarsa, değişken oranlı bir kredi için aylık ödemeniz de artabilir – bazen önemli ölçüde.

Önemli: Sabit oranlı bir kredi ile kredi ödemenizin değişmemesi gerekse de, aylık yükümlülüğünüz zamanla değişebilir. Örneğin, ipotek ödemenize emlak vergileri ve sigorta primleri eklerseniz, bu tutarlar yıldan yıla değişebilir.

Sabit Faizli Kredi Nasıl Çalışır?

Sabit oranlı bir kredi ile, borç vereniniz kredinizi verirken faiz oranını belirler. Bu oran, kredi geçmişiniz, mali durumunuz ve kredinizin ayrıntıları gibi şeylere bağlıdır. Oran sabitlendiğinde, daha geniş ekonomide faiz oranlarının nasıl hareket ettiğine bakılmaksızın, kredinizin ömrü boyunca aynı kalır.

Gerekli aylık ödemeniz kısmen faiz oranınıza bağlıdır. Daha yüksek bir oran, daha yüksek bir aylık ödeme ile sonuçlanır, diğer her şey eşittir. Örneğin, 20.000 $ ‘lık dört yıllık bir kredide, aylık ödemeniz% 10 faiz oranı ile 507.25 $’ dır. Ancak% 15’lik bir oranla, ödeme ayda 556,61 $ ‘a çıkıyor.

Sabit oranlı kredi ödemeleri, kredi bakiyenizi azaltır ve belirli bir yıla dayanan sabit bir ödeme ile faiz maliyetlerinizi dengeler. 30 yıllık bir ipotek veya dört yıllık bir otomobil kredisi ile sabit oranlı bir kredi, kredinin vadesinin sonunda kredi bakiyenizi sıfıra getirir.

Sabit Faizli Kredilerin Artıları ve Eksileri

Sabit oranlı krediler genellikle değişken oranlı kredilerden daha güvenlidir, ancak bu kredilerin sağladığı istikrar için bir bedel ödersiniz. Nihayetinde, neyle rahat edeceğinize ve faiz oranlarının gelecekte neler yapabileceğini düşündüğünüze karar vermeniz gerekir.

Artıları

  • Kredinizin ömrü boyunca öngörülebilir aylık ödeme
  • Tam olarak ne kadar faiz ödeyeceğinizi bilin
  • Artan faiz oranlarından kaynaklanan yolda “ödeme şoku” riski yok

Eksileri

  • Genellikle değişken oranlı kredilerden daha yüksek bir başlangıç ​​oranı
  • Oranlar düşerse, yeniden finanse etmeli veya daha yüksek oranınızla yaşamalısınız
  • Kısa vadeli ihtiyaçlar için iyi karşılaştırmayabilir

Seçim yapmakta güçlük çekiyorsanız, sabit ve değişken oranlı kredilerin bir karışımından yararlanabilirsiniz. Örneğin, beş yıllık, ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) ilk beş yıl için nispeten düşük bir sabit orana sahiptir, ancak oran sonraki yıllarda değişebilir. Kredinizi uzun yıllar tutmayı planlamıyorsanız, sınırlı bir süre için sabitlenmiş bir oran almak mantıklı olabilir. Sadece yaşam değişikliklerine hazırlıklı olun – krediyi beklediğinizden daha uzun süre tutabilirsiniz.

Sabit Faizli Kredi Türleri

Birçok kredi sabit bir faiz oranı sunar. Bunlar şunları içerir:

  • Ev satın alma kredileri : Geleneksel 30 yıllık ve 15 yıllık ipotekler dahil olmak üzere standart ev kredileri, sabit oranlı kredilerdir.
  • Ev özkaynak kredileri : Bir toplu ev özsermaye kredisi genellikle sabit bir faiz oranına sahiptir. Konut rehni kredi limitleri (HELOC’ler) genellikle değişken oranlara sahiptir, ancak kredi bakiyenizi sabit bir orana dönüştürmek mümkün olabilir.
  • Taşıt kredileri : Çoğu taşıt kredisinin sabit faiz oranı vardır.
  • Öğrenci kredileri : 30 Haziran 2006’dan sonra verilen federal öğrenci kredileri sabit oranlara sahiptir. Özel öğrenci kredilerinin sabit veya değişken faiz oranları olabilir.1
  • Bireysel krediler : Bireysel taksitli krediler sabit veya değişken oranlara sahip olabilir. Bununla birlikte, en popüler kişisel kredi verenlerden bazıları sabit faiz oranlı krediler sunmaktadır.

Temel Çıkarımlar

  • Sabit oranlı krediler, zaman içinde değişmeyen bir faiz oranı kullanır.
  • Oran sabit olduğundan, aylık ödemeniz değişmemelidir.
  • Sabit oran, artan oranlar nedeniyle ödeme şoku riskini ortadan kaldırabilir.
  • Sabit oranlı krediler tipik olarak değişken oranlı kredinin başlangıç ​​oranından biraz daha yüksek bir faiz oranına sahiptir.
  • Faiz oranları düşerse, sabit oranlı krediler değişken oranlı kredilerden daha az çekici olabilir.

Tüm Yaşam Politikalarının Artıları ve Eksileri

Tüm Yaşam Politikalarının Artıları ve Eksileri
Hayat sigortası poliçesinin kalem, hesap makinesi ile yakın

Tüm sigorta türleri gibi, hayat sigortası da feci kayıplara karşı korunmaya yardımcı olur. Sigortalı bir kişi öldüğünde, lehtarları ölümden sonra ortaya çıkabilecek mali yükleri hafifletmek için önemli bir ödeme alır.

Birkaç tür hayat sigortası olsa da, ne olduğu ve artıları ve eksileri de dahil olmak üzere tüm hayat sigortasına odaklanacağız, böylece tüm hayat sigortasının sizin için mantıklı olup olmadığına karar verebilirsiniz.

Tüm Hayat Sigortası Nedir?

Tüm hayat sigortası, sigortalı kişi hayatta olduğu sürece devam edebilecek sabit bir teminat miktarı sağlar. Belirli bir yıl sonra sona eren dönem poliçelerinin aksine, tüm hayat poliçeleri, sigorta masraflarını ödemeye devam ettiğiniz sürece teminat sunmaya devam edebilir.

Bir poliçeye prim ödediğinizde, sigorta şirketi hayat sigortası sağlama maliyetlerini düşer ve fazladan parayı nakit değerinize ekler. Zamanla, bu nakit değeri poliçenizde birikebilir ve gelecekteki maliyetleri finanse etmek için bir rezervuar görevi görebilir. Nakit değeri genellikle vergiden ertelenerek büyür ve poliçenize karşı borç alarak veya para çekme işlemi alarak potansiyel olarak buna erişebilirsiniz. Bununla birlikte, politikaların tipik olarak 20 yıla kadar sürebilen bir teslim süresi vardır ve bu süre zarfında nakit değerden para çekme işlemleri için bir ücret tahsil edilecektir.

Önemli: Nakit değerinizin çok fazlasını kullanırsanız, vergileriniz olabilir ve poliçeniz geçerliliğini yitirirse teminatı kaybedebilirsiniz. Ödenmemiş krediler tipik olarak vefat yardımını azaltır.

Tüm hayat sigortası poliçesindeki primler genellikle aynı seviyededir, yani belirli seçenekleri seçmediğiniz sürece yıldan yıla değişmezler. Ve seçtiğiniz tüm hayat sigortası türlerinden hangisine bağlı olarak, belirli bir yıl boyunca veya tüm hayatınız boyunca prim ödeyebilirsiniz. 

Tüm Hayat Sigortası İyi Bir Yatırım mı?

Herhangi bir yatırım stratejisinde olduğu gibi, ihtiyaçlarınıza ve koşullarınıza bağlıdır. Tüm hayat sigortası primleri, bir dönem poliçesinde aynı ölüm ödeneği için ödeyeceğiniz primlerden daha yüksektir. Bu nedenle, sevdiklerinizi belirli bir süre korumak için öncelikle hayat sigortasına ihtiyacınız varsa, dönemlik hayat sigortası genellikle en iyi seçeneğinizdir. Örneğin, yalnızca çocuklarınız büyüyene veya ipoteğiniz ödenene kadar devam edecek bir teminata ihtiyacınız olabilir.

Tüm hayat sigortası primleri nispeten yüksektir, çünkü bir dönem poliçesinden farklı olarak, bu tür poliçe hayatınızın tamamı için sigorta maliyetlerini ödemek üzere tasarlanmıştır (bu nedenle kalıcı poliçelerin bir nakit değeri bileşeni vardır). Sınırlı fonlarla çalışan çoğu insan için, bu “fazladan” doları başka bir yere yönlendirmek akıllıca olacaktır. Örneğin, tüm yaşam primi ile aynı miktarda para için, bir dönem poliçesi satın alabilir ve ayrıca eğitim finansmanı için tasarruf edebilir, borçlarınızı ödeyebilir veya emeklilik hesaplarına katkıda bulunabilirsiniz.

Tüm hayat sigortası, kalıcı sigortaya ihtiyacınız olduğunu bildiğiniz zaman en mantıklıdır – siz veya sigortalı kişi ne kadar yaşarsa yaşasın, lehtarların ölüm parası almasını sağlamak istiyorsanız. Örneğin, emlak vergilerine yardımcı olmak veya ölüm anında likidite sağlamak için nakit enjeksiyonu isteyebilirsiniz. Uygun sigorta kapsamı ile, sigortalı bir kişi öldükten sonra yararlanıcıların varlıklarını (muhtemelen hızlı veya uygun olmayan bir zamanda) satması gerekmeyebilir.

Not: Öncelikle bir yatırım stratejisi olarak, tüm yaşam nadiren mantıklıdır. Ancak bir sigorta ihtiyacınız varsa, diğer tüm vergi destekli tasarruf stratejilerini tükettiniz, yüksek getiri aramıyorsunuz ve bir hayat sigortası poliçesinin kısıtlamalarını kabul etmeye istekliyseniz, bu uygun olabilir.

Tüm Hayat Sigortası Artıları ve Eksileri

Artıları

  • Potansiyel ömür boyu teminat : Vadeli sigortanın aksine, yeterli primler ödendiği sürece, tüm yaşam ömür boyu teminat sağlayacak şekilde tasarlanmıştır.
  • Vergiden muaf vefat parası : Yararlanıcılar tipik olarak bir hayat sigortası poliçesinden vefat parası karşılığında gelir vergisi ödemezler, bu da onların ihtiyaçlarını karşılamak için tüm fonları kullanmalarına izin verir.
  • Temettülerden potansiyel faydalar : Poliçeniz temettü ödüyorsa, bu para potansiyel olarak gerekli primlerinizi düşürebilir, vefat ödeneğinizi artırabilir veya istediğiniz gibi harcamak için nakit olarak ödenebilir.1
  • Nakit değere erişim: Poliçenizdeki nakit değere erişmeniz gerekiyorsa, bu fonlara para çekme veya kredi yoluyla dokunabilirsiniz. Ancak, özellikle poliçe sahipliğinin ilk yıllarında teslim ücretleri geçerli olabilir. Bunu yapmadan önce sigorta şirketinizle artıları ve eksileri tartışın.

Eksileri

  • Nispeten yüksek primler : Hayatınızın geri kalanında poliçenizin maliyetini karşılayacak bir nakit değeri finanse ettiğiniz için, ilk yıllarda nispeten yüksek primler ödemeniz gerekir (vadeli sigorta ile geçici teminat maliyetine kıyasla). Primleri ödeyemiyorsanız ve dahili maliyetleri ödeyecek kadar nakit değeriniz yoksa, teminatı kaybetme riskiniz vardır.
  • Prim ödemelerini duraklatamazsınız : Tüm hayat sigortası primlerinin genellikle tutarlı bir şekilde ödenmesi gerekir; Gerekli prim ödemelerini yapamazsanız, poliçe geçersiz olabilir. Bu, daha fazla esnekliğe sahip olacak şekilde inşa edilen ve gerekli primleri karşılamak için nakit değerden yararlanacak evrensel hayat sigortası poliçelerinin tersidir.
  • Nakit değeri kullanmak kapsamı azaltabilir : Nakit değeriniz krediler ve para çekme işlemleri için mevcut olsa da, bu fonlara eriştiğinizde bazı riskler söz konusudur. Örneğin, ödenmemiş herhangi bir kredi bakiyesi, lehtarlarınızın aldığı vefat ödeneğini azaltır. Ve nakit değerinizden çok fazla para çekerseniz, poliçeniz geçersiz olabilir, bu da kapsam kaybına ve olası vergi sonuçlarına neden olabilir.
  • Fonlara erişim sınırlamaları : Nakit değerinize kolayca erişilemeyebilir. Özellikle ilk yıllarda, poliçenizi nakde çevirmeye veya çekmeye karar verirseniz, teslim ücreti ödemeniz gerekebilir.

Tüm Hayat Sigortası Size Uygun mu?

Sigorta kararları, ihtiyaçlarınızın ve bütçenizin dikkatli bir analizini gerektirir. Aşağıdaki ipuçları, tüm yaşam politikalarını değerlendirirken düşünmek için yiyecek sağlayabilir.

Kalıcı Sigortaya İhtiyacınız Var mı?

Yaşam boyu sigortaya ihtiyaç duymak, tüm yaşam poliçesi isteyebileceğinize dair bir ipucudur. Bu, ne zaman geçtiğinize bakılmaksızın nihai masrafların karşılanmasını istiyorsanız veya özel ihtiyaçları olan bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler varsa, durum söz konusu olabilir. Vadeli sigorta poliçeleri belirli bir yıl sonra sona erer ve tam olarak ne kadar yaşayacağınızı tahmin etmenin bir yolu yoktur. Ancak kalıcı sigortaya ihtiyacınız yoksa, dönem sigortası mükemmel bir çözüm olabilir.

Yeterli Nakit Akışınız Var mı?

Hayat boyu sigorta poliçelerinde primler oldukça yüksek olabilir. Bütçenizde sınırlı paranız varsa, yeterli teminat satın almak zor olabilir. Bununla birlikte, her ay bol miktarda nakit paranız varsa ve koyacak başka bir yeriniz yoksa, tüm yaşam politikası uygun olabilir.

Tahmin Edilebilirliğe İhtiyacınız Var mı?

Tüm hayat sigortasında, primleriniz genellikle poliçenizin başında belirlenir. Nakit ve teslim değerleri de o zaman belirlenebilir, böylece önümüzdeki yıllarda ne bekleyeceğinizi bilirsiniz.2

Hayat Sigortasına Alternatifler

Tüm hayat sigortası mükemmel bir uyum gibi görünmüyorsa, birkaç alternatif kullanabilirsiniz.

Vadeli Hayat Sigortası

Hayat sigortasının en basit şekli vadedir. Ne kadar süreyle teminat istediğinizi seçersiniz ve poliçenin yürürlükte kalması için prim ödersiniz. Bir ebeveynin zamansız ölümüne karşı koruma sağlayan çoğu aile için, vadeli yaşam uygun fiyatlı bir çözümdür.

Diğer Kalıcı Yaşam Politikaları

Kalıcı sigorta almaya gönül verdiyseniz, başka alternatifler de vardır. 

  • Evrensel yaşam daha fazla esneklik, ancak daha az öngörülebilirlik sunar. Prim ödemeleri yeterli olmalı ancak esnek olabilir ve nakit değeri, sigorta şirketinizin yatırım performansına bağlı bir oranda artar, böylece önceden ne kadar kazanacağınızı bilemezsiniz. 
  • Değişken hayat sigortası, nakit değeriniz için yatırım fonlarına benzer çeşitli yatırımlar seçmenize olanak tanır ve bu yatırımlarla para kazanmak veya kaybetmek mümkündür.

Yatırım Hesapları

Amacınız varlıklarınızı büyütmekse, bunu yapmak için bir sigorta poliçesi kullanmanıza gerek yoktur. Örneğin ihtiyacınız olan teminat için vadeli hayat sigortası satın alabilir ve başka hesaplara yatırım yapabilirsiniz. İşyeri emeklilik planları ve IRA’lar dahil olmak üzere emeklilik hesapları potansiyel olarak vergi avantajları sağlayabilir. Vergiye tabi aracılık hesapları da faydalı olabilir ve emeklilik hesaplarıyla aynı kısıtlamalara sahip değildirler.

Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Bir hayat sigortası poliçesi, sizin vefatınız durumunda yararlanıcılardan birine veya daha fazlasına ölüm ödeneği adı verilen bir miktar para sağlar. Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, hayatınız boyunca sürecek şekilde tasarlanmıştır ve belirli bir yıl sonra sona ermemektedir.

Yaygın kalıcı hayat sigortası türleri, tüm hayat, garantili tüm hayat, evrensel hayat ve değişken hayat sigortasını içerir. Bu kalıcı hayat sigortası poliçesi türlerinin her biri farklı özelliklere sahiptir, ancak tümü erişebileceğiniz bir nakit değeri hesabı içerir. 

İşte bu poliçelerden birinin ve hangi türünün sizin için uygun olup olmadığına karar vermek için kalıcı hayat sigortası hakkında bilmeniz gerekenler. 

Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Kalıcı hayat sigortası, belirli bir yıl sonra bitmeyen veya sona ermeyen bir hayat sigortası poliçesi türüdür. Yeterli ve zamanında prim ödemeleri yaptığınız sürece hayatınız boyunca sizi kapsar.

Öldüğünüzde, hayat sigortası poliçesi, lehtarınıza vergiden muaf vefat parası ödeyecektir. Avantajı almak için poliçede bir veya daha fazla yararlanıcı belirtebilirsiniz.

Kalıcı hayat sigortası, vergi ertelenmiş esasına göre poliçe yoluyla tasarruf sağlama fırsatı sağladığı için nakit değerli hayat sigortası olarak da bilinir. Kalıcı bir hayat poliçesi için priminizi ödediğinizde, yaptığınız ödemenin bir kısmı ölüm ödeneğinin maliyetine, bir kısmı da nakit değer hesabına gider. 

Bu gereklidir çünkü yaşlandıkça sigortanın maliyeti artar. Nakit değeri, sigorta maliyetini dengeler, böylece poliçenin tamamı için bir seviye primi (tüm hayat sigortası durumunda) veya yönetilebilir bir prime sahip olabilirsiniz. Nakit değerinin bir başka avantajı, içinde varlık oluşturduktan sonra ondan para çekebileceğiniz veya ona karşı kredi alabileceğinizdir. 

Daimi Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?

Kalıcı hayat sigortası tipik olarak bir başvuru ile başlar. Onaylandıktan ve bir poliçeye sahip olduğunuzda, onu yürürlükte tutmak için prim ödersiniz. Bir gün vefat ödeneği ödemek üzere tasarlanmış olsa da, kalıcı hayat sigortası, siz sahip olduğunuz sürece finansal bir varlıktır.

Bir hayat sigortası poliçesinin bu aşamalarının her biri – başvuru, mülkiyet ve ölüm ödeneğinin ödenmesi – benzersiz özelliklere ve değerlendirmelere sahiptir.

Uygulama

Hayat sigortası poliçesine başvurmak için, sigorta şirketinin poliçe ve prime uygunluğunuzu belirlemek için kullandığı, istediğiniz teminat miktarı için başvuru yapmanız gerekir.

Hayat sigortası başvurusu, bir tıbbi muayeneyi içerebilir (veya olmayabilir), ancak genellikle sizin ve ailenizin tıbbi geçmişini gerektirir. Tıbbi bir muayenenin gerekli olup olmadığı, şirketin yüklenim kriterlerine bağlıdır.

Not: Bir politika tamamen tıbbi olarak sigortalanmışsa, bu onların sigortalamada tıbbi geçmişinizi kullandığı anlamına gelir, ancak bu her zaman laboratuar yapmanız veya bir sınava girmeniz gerektiği anlamına gelmez.

Örneğin, sigorta şirketi hızlandırılmış sigortalama adı verilen bir süreç kullanıyorsa, tamamen tıbbi olarak sigortalanmış bir poliçe elde edebilir ve sınava girmeyebilirsiniz.

Diğer tıbbi olmayan politikalar basitleştirilmiş sigortalama (tipik olarak bir anketten oluşur) sunar ve garantili Sorun politikaları gibi bazılarının hiç sorusu yoktur.

Sigortacı, tıbbi bilgi toplamanın yanı sıra mesleğinizi, alışkanlıklarınızı, teminat talep etme nedeninizi ve şirketin riskini değerlendirmek için gerekli gördüğü diğer faktörleri sorabilir. Ayrıca kredinizi çalıştırmanızı ve geçmişinizi ve sürüş geçmişinizi kontrol etmenizi isteyebilir. 

Mülkiyet

Başvurunuz onaylandığında, sigorta şirketi kapsamı ve primi onaylayacaktır. Yayınlanmadan önce, poliçenize, engellilik için geçim hakları veya prim feragatleri gibi çeşitli sürücüler veya özellikler eklemeyi seçebilirsiniz. Sürücüler, primi artıran isteğe bağlı avantajlardır. 

Seçeneklerinizi tamamladığınızda, üzerinde anlaşmaya varılan primi ödeyeceksiniz. Bu prim ödemesinin bir kısmı, ölüm ödeneğinin maliyetine gidiyor. Diğer bir kısım, poliçenin nakit değerine ve satın aldığınız tüm ek sürücülere veya özelliklere gider. 

Yatırım seçenekleriniz varsa (değişken hayat sigortası poliçesinde olduğu gibi), nakit değere giden tutar, seçtiğiniz yatırım veya sabit hesaplar arasında bölünecektir. Poliçeye ilişkin her türlü ücret veya masraf, nakit değerden veya primlerden alınır.

Nakit değere poliçe kredisi veya para çekme yoluyla erişebilirsiniz. Kritik hastalık, ölümcül hastalık, sakatlık veya kronik hastalık gibi isteğe bağlı biniciler satın aldıysanız, hızlandırılmış ölüm parası olarak belirli koşullar altında “erken” görünen değerin bir kısmına erişebilirsiniz.

Uyarı: Bir poliçe kredisi almanın veya nakit değerden para çekmenin poliçeyi nasıl etkileyebileceğini gözden geçirmek önemlidir. Bazı durumlarda, onu geçersiz kılma riskine sokabilir veya ölüm ödeneğini azaltabilir. Para çekme veya krediyi nasıl yönettiğinize bağlı olarak olumsuz vergi sonuçları da olabilir. 

Ölüm Parasının Ödenmesi

Ölüm parasının ödenmesi, öldüğünüzde gerçekleşir. İster poliçede beş yıl ölün ister uzun bir yaşamın sonunda ölün, lehtarınız ölüm ödeneğinin tam değerini alacaktır. Poliçenizin nakit değeri varsa, lehtarınız genellikle ölüm ödeneği ve nakit değeri almayacaktır . Ancak, bazı politikalar hem nominal değeri hem de birikmiş nakit değeri ödemek için tasarlanmıştır. Bu özellik sizin için önemliyse, bir poliçe satın almadan önce bir sigorta acentesi ile görüşmeyi unutmayın.

Yaşam politikalarının tümü değilse bile çoğunun iki yıllık bir itiraz süresi vardır. Poliçe yayınlandıktan sonraki ilk iki yıl içinde ölürseniz, sigortacı başvurunuzu maddi hatalar açısından inceleyebilir ve muhtemelen talebinizi reddedebilir. İntihar sonucu ölüm iddiası da itiraz süresi boyunca reddedilebilir.

Önemli: Kalıcı hayat poliçelerinin vadesi 100 veya 121 yaş gibi bir tarihe sahiptir. Poliçeniz olgunlaşırsa, hayat sigortası şirketi size asgari olarak poliçenin tam nakit değerini ödeyecek ve böylece teminatı sona erdirecek ve yaratacaktır. vergiye tabi bir olay. Farklı politikalar, politika olgunluğunu farklı şekilde ele alır.

Daimi Hayat Sigortası Türleri

Kalıcı hayat sigortasının ihtiyaçlarınız için doğru seçim olduğuna karar verirseniz, hangi tür kalıcı hayat sigortasının en uygun olduğunu düşünün.

Tüm Hayat Sigortası

Tüm hayat sigortası, garantili bir vefat parası, seviye primi (zamanla artmayan bir prim) ve nakit değer oluşturma yeteneği sağlar. “Katılma” tüm hayat poliçeleri ile (bazı karşılıklı sigorta şirketlerinde mevcuttur), poliçenin değerine katkıda bulunan yıllık temettüler kazanabilirsiniz.

Genel Hayat Sigortası

Evrensel bir hayat sigortası poliçesi ile, prim ödemelerinizi ayarlayabilir ve vefat ödeneğini değiştirebilirsiniz (bununla birlikte, bunu artırmak için tıbbi sigorta yaptırmanız gerekebilir). Politikalar ayrıca nakit değer üzerinden minimum garantili bir faiz oranı sunar. Prim ödemeleri yapmazsanız veya ödemeler yeterli değilse, poliçe maliyetleri karşılamak için nakit değeri düşürecektir ve sonunda zaman aşımına uğrayabilir.

Değişken Hayat Sigortası

Poliçe türüne bağlı olarak primler sabit veya esnek olabilir ve asgari vefat ödeneği garantisi olabilir. Değişken hayat sigortasının temel bir özelliği, poliçedeki alt hesaplar aracılığıyla genellikle çeşitli yatırım fonlarına nakit değeri yatırma yeteneğidir. Yatırım özellikleri nedeniyle, poliçe ücretleri ve maliyetleri değişken olmayan ömür poliçelerine göre daha yüksektir. 

Bu tür bir poliçe, piyasa iyi performans göstermediğinde veya primler poliçe masraflarını karşılamak için yeterli olmadığında daha yüksek bir para kaybetme veya kaybetme riskine sahiptir.

Garantili Düzenli Hayat Sigortası

Garantili konu sigortası, herhangi bir tıbbi taahhüt gerektirmeyen kalıcı hayat sigortasıdır. Genellikle son masraf veya cenaze sigortası olarak anılan bu sigorta tipik olarak minimum teminat sunar (genellikle 25.000 $ ‘ın altında ve bazen 50.000 $’ a kadar).

Not: Çoğu garantili konu hayat sigortası, kademeli bir ölüm ödeneği içerir; yani, poliçenin ilk iki yılında kaza dışında herhangi bir nedenle ölürseniz, mirasçılarınız poliçenin görünen değerini almayacaktır. Bunun yerine, yalnızca ödenen primleri, muhtemelen artı bir yüzde alacaklar.

Kalıcı Hayat Sigortası – Vadeli Hayat Sigortası

Kalıcı hayat sigortası ömür boyu koruma sağlarken, vadeli hayat sigortası sizi bir yıl kadar az ve 30 veya 40 yıla kadar kapsayabilir. Kalıcı politikaların aksine, vade politikaları tipik olarak bir nakit değeri içermez. Süre içinde ölürseniz, vefat ödeneği yararlanıcıya ödenir, ancak süre dolduktan sonra artık teminatınız kalmaz. 

Sınırlı bir süre için teminat sağladığından ve nakit değer biriktirmediğinden, dönem hayat sigortası genellikle kalıcı hayat sigortasından daha ucuz prime sahiptir.

ÖzellikDaimi hayat sigortasıVadeli Hayat Sigortası
Politika uzunluğuYaşam için kapsamaSınırlı bir süre için teminat 
SigortalanabilirlikSağlığınız değişse bile sigortanızı korursunuz Bir dönem hayat poliçesi sona erdiğinde, hayat sigortası istiyorsanız, sigorta yaptırmanız gerekecektir.
Ölüm yardımıÖmür boyu ödenecekYalnızca poliçe süresince ölüm meydana gelirse ödenir
PrimlerTüm yaşam poliçeleri için prim artmayacaktır. Evrensel yaşam için, yaşınız veya sağlığınız nedeniyle prim artmayacaktır.Çoğu poliçe için prim, teminat süresi için belirlenir
Vergisiz vefat parasıEvetEvet
Vergi ertelemeli nakit büyümesiEvetHayır
Poliçeden ödünç alma yeteneğiEvetHayır
Temettülere erişimBazı tüm yaşam politikaları içinTipik değil
Nakit değeriEvetHayır
MaliyetVadeli yaşamdan daha pahalıEn uygun fiyatlı seçenek

Daimi Hayat Sigortasına İhtiyacım Var mı?

Kalıcı hayat sigortası, ailenizin finansal istikrarını korumanın yanı sıra birçok ihtiyacı da karşılar. Kalıcı hayat sigortasının iyi bir seçim olduğu durumlara bazı örnekler:

  • Çocuklarınıza vergiden muaf miras vermek istiyorsunuz
  • Ömür boyu teminat istiyorsun
  • Gençken ve sağlığınız iyiyken sigorta kapsamına kilitlenmek istersiniz 
  • Hayat sigortasını, vergiden ertelenmiş tasarruflar oluşturmak için bir araç olarak kullanmak istiyorsunuz – bir güvenlik ağı, emeklilik geliri için veya bir çocuğun eğitimi veya bir ev için peşinat gibi büyük maliyetleri finanse etmeye yardımcı olmak için 
  • Öldüğün zaman büyük bir hayırseverlik hediyesi yapmak istiyorsun
  • Kalıcı bir poliçe ile diğer hayat sigortasını (dönem poliçesi veya iş yoluyla hayat sigortası) tamamlamak istiyorsunuz

Hayat sigortası almaya karar verirseniz, iyi bir şirketsiniz. Amerikalıların% 57’si emeklilik gelirini desteklemek için hayat sigortasına sahip,% 66’sı servet transferine,% 84’ü cenaze masraflarını ve son masrafları ödemeye yardımcı olmak için hayat sigortasına sahip ve% 62’si kaybedilen gelir veya ücretlerin yerine koymaya sahip.

Temel Çıkarımlar

  • Kalıcı hayat sigortası, sizi ömür boyu kapsayan bir ölüm parası sağlar.
  • Birkaç çeşit kalıcı hayat sigortası vardır.
  • Tıbbi muayeneye girmeksizin tıbbi olarak sigortalanmış kalıcı hayat sigortası yaptırmak mümkündür. 
  • Kalıcı bir poliçenin nakit değeri özelliği ile vergiden ertelenmiş tasarruf sağlayabilirsiniz.
  • Farklı kalıcı politika türleri, aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli yatırım özelliklerine sahiptir.
  • Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, primler ödenmezse, ücretler çok yüksek olduğunda veya poliçeden borç alır veya para çekerseniz ve dikkatli olmazsanız geçersiz olabilir.

Herkesin Sahip Olması Gereken 5 Sigorta Türü

Herkesin Sahip Olması Gereken 5 Sigorta Türü

Sigorta beklenmedik durumlara karşı gönül rahatlığı sunar. Akla gelebilecek hemen hemen her şeyi kapsayan bir sigorta poliçesi bulabilirsiniz, ancak durumunuza ve ihtiyaçlarınıza bağlı olarak bazıları diğerlerinden daha önemlidir. Finansal geleceğinizin haritasını çıkarırken, bu beş tür sigorta kesinlikle radarınızda olmalıdır.

Otomobil Sigortası

Araba kullanıyorsanız, otomobil sigortası çok önemlidir. Sadece çoğu eyalette gerekli olmakla kalmaz, aynı zamanda araba kazaları pahalıdır – herhangi bir yaralanma olmadan bile 10.000 $ ‘dan fazla ve bir kaza ölümcül ise 1.5 milyon $’ dan fazla. Bu maliyetler tıbbi harcamalar, araç hasarı, ücret ve verimlilik kayıpları ve daha fazlasından kaynaklanmaktadır.

Çoğu eyalet, yasal olarak sorumlu olduğunuz bir olayda yasal ücretleri, bedensel yaralanmayı veya ölümü ve başkalarına verilen mal hasarını kapsayan temel otomatik sorumluluk sigortasına sahip olmanızı gerektirir. Bazı eyaletler ayrıca kişisel yaralanma koruması (PIP) ve / veya sigortasız sürücü sigortası taşımanızı gerektirir. Bu teminatlar, siz ve yolcularınız için olayla ilgili tıbbi masrafları (kimin kusurlu olduğuna bakılmaksızın), çarpıp kaçma kazalarını ve sigortası olmayan sürücülerle olan kazaları karşılar.

Not: Kredili bir araba satın alıyorsanız, poliçenize kapsamlı ve çarpışma sigortası da eklemeniz gerekebilir. Bu teminatlar, otomobil kazaları, hırsızlık, vandalizm ve diğer tehlikelerden kaynaklanan araç hasarlarını karşılar ve özellikle arabanızı tamir etmek veya değiştirmek sizin için mali bir zorluk yaratacaksa önemlidir.

Ev Sigortası

Birçok insan için bir yuva, onların en büyük varlığıdır. Ev sigortası, öngörülemeyen bir hasar meydana geldiğinde bir finansal güvenlik ağı genişleterek sizi ve yatırımınızı korur. Bir ipoteğiniz varsa, borç vereniniz muhtemelen bir poliçe gerektirmektedir. Ancak, kendi poliçenizi satın almazsanız, borç vereniniz bunu sizin için satın alabilir – potansiyel olarak daha yüksek maliyetlerle ve daha sınırlı teminatla – ve size faturayı gönderebilir.

Ev sigortası, ipoteğinizi ödeseniz bile iyi bir fikirdir, çünkü sizi mülk hasarı masraflarına karşı korur ve siz veya ailenizin (evcil hayvanlar dahil) konuklara vereceği yaralanma ve mal hasarına karşı sorumluluk alır. Ayrıca, eviniz sigorta kapsamına giren bir hak talebinden sonra oturulamaz durumdaysa ek yaşam masraflarını karşılayabilir ve tazminat talebi nedeniyle hasar gören çit ve kulübeniz gibi müstakil yapıları onarmak veya yeniden inşa etmek için ödeme yapabilir.

Evinizi kiralarsanız, bir kiracı sigortası poliçesi de aynı derecede önemlidir ve gerekli olabilir. Elbette, ev sahibinizin sigortası yapının kendisini kapsar, ancak kişisel eşyalarınız önemli miktarda para ekleyebilir. Bir hırsızlık, yangın veya felaket durumunda, kiracı poliçeniz yenileme maliyetlerinin çoğunu karşılamalıdır. Ayrıca, eviniz tamir edilirken başka bir yerde kalmanız gerekirse, ek yaşam masraflarının ödenmesine yardımcı olabilir. Ayrıca, ev sigortası gibi, kiracının sigortası da sorumluluk koruması sunar.

Sağlık Sigortası

Sağlık sigortası, sahip olunması gereken en önemli sigorta türlerinden biridir. Sağlığınız çalışmanıza, para kazanmanıza ve hayattan zevk almanıza izin veren şeydir. Sigortalı olmadan ciddi bir hastalık geliştirirseniz veya kaza geçirirseniz, kendinizi tedavi edemeyecek veya büyük tıbbi faturalar ödemek zorunda kalabilirsiniz. American Journal of Public Health’de yayınlanan yakın tarihli bir araştırma, katılımcıların yaklaşık% 67’sinin tıbbi harcamalarının iflaslarına katkıda bulunduğunu düşündüğünü gösterdi.

Kişisel finans yazarı ve bir hayat ve genel sigorta şirketinin eski başkanı ve CEO’su olan Harry Stout, “Sağlık sigortası satın almak, temel kişisel finansal riskleri yönetmenin ayrılmaz bir parçasıdır,” dedi. Stout, The Balance’a bir e-postada, “Kapsamın olmaması, yüksek bakım maliyeti nedeniyle hanehalkları için mali açıdan yıkıcı olabilir” dedi.

Sağlık Sigortası Pazaryeri aracılığıyla satın alınan sağlık sigortası, hayatın taleplerini karşılamak için sağlığınızı ve refahınızı koruyabilmeniz için önleyici hizmetleri (aşılar, taramalar ve bazı kontroller) bile kapsayabilir.

İpucu: Serbest meslek sahibiyseniz veya serbest çalışıyorsanız, vergi beyannamenizi doldururken ödediğiniz sağlık sigortası primlerini cebinizden düşebilirsiniz.

Engelli sigortası

“Pek çok insanın düşündüğünün aksine, evleri veya arabaları en büyük varlıkları değil. Daha ziyade, bir gelir elde etme yetenekleridir. CFP® ve My Family Life Insurance’ın sahibi John Barnes, The Balance’a gönderdiği bir e-postada, yine de birçok profesyonel engelli olma ihtimalini garanti etmiyor ”dedi.  

“Bir engelliliğin, insanların düşündüğünden daha sık meydana geldiğini” söyleyerek devam etti. Sosyal Güvenlik İdaresi, 20 yaşındakilerin dörtte birinde emeklilik yaşına gelmeden önce bir engelliliğin ortaya çıktığını tahmin ediyor.

“Engellilik sigortası, hastaysanız veya yaralandıysanız ve işinizi yapamıyorsanız size fayda sağlayacak tek sigorta türüdür.” 

Çalışanlar, işyerinde meydana gelen yaralanmalar için işçinin tazminatı yoluyla engellilik hakları olduğunu düşünmekte haklıdır. Yine de Barnes, işçinin tazminatının “iş dışı yaralanmaları veya kanser, diyabet, multipl skleroz ve hatta COVID-19 gibi hastalıkları kapsamadığı” konusunda uyarıyor.

Neyse ki, sakatlık sigortası bankayı iflas ettirmeyecek; bu tür bir sigorta çoğu bütçeye kayabilir. Barnes, “Genelde, sakatlık sigortası primleri kazandığınız her dolar için iki sente mal oluyor” dedi. “Kesinlikle, primler yaşa, mesleğe, maaş ve sağlık koşullarına göre değişir.” Yılda 40.000 $ kazanırsanız, bu yılda 800 $ ‘a denk gelir (ayda yaklaşık 67 $).

Hayat sigortası

Birçok finans uzmanı, hayat sigortasını finansal planınızın ayrılmaz bir parçası olarak görür. Planlamanıza dahil etmenin ne kadar önemli olduğu koşullarınıza bağlıdır. Neponset Valley Financial Partners’ta bir finans danışmanı olan CSLP ™, The Balance’a gönderdiği bir e-postada “Hayat sigortası ihtiyacı değişiyor ve zamanla değişiyor,” dedi. “Birisi genç ve bekarsa, ihtiyacı asgari düzeydedir. Bir aileyi desteklemekle sorumlularsa, yeterli korumanın sağlanması çok önemlidir. “

Eğer öldüğünüzde bir aile ile evli iseniz, hayat sigortası kaybedilen gelirin yerini alabilir, kalan borçları ödemeye yardımcı olabilir veya çocuğunuzun üniversite eğitimi için ödeme yapabilir. Bekarsanız, hayat sigortası cenaze masraflarını ödeyebilir ve geride bıraktığınız tüm borçları ödeyebilir. 

Hayat sigortası satın alma kabiliyetiniz öncelikle yaşınıza ve sağlığınıza bağlıdır. Ne kadar genç ve sağlıklı olursanız, maliyetiniz de o kadar düşük olacaktır. Tıbbi bir muayeneyi tamamlamanız gerekebilir, ancak bazı hayat sigortası şirketleri muayenesiz hayat poliçeleri sunar.

Bir hayat sigortası poliçesinin sizin için faydalı olup olmayacağından emin değilseniz, Caplan ihtiyaçlarınızı değerlendirmek için şu soruları sormanızı önerir:

  • Ailen öldüğünde hangi acil mali harcamalarla karşı karşıya kalacak? Ödenmemiş borçları, cenaze masraflarını vb. Düşünün.
  • Bugün vefat ederseniz bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin mali desteğe ne kadar süreyle ihtiyacı olur?
  • Ailenizin en acil ihtiyaçlarını karşılamanın yanı sıra, önemli ancak daha az acil harcamalar için para bırakmak ister miydiniz? Çocuğunuzun eğitimini veya mirasını, hayırsever hediyeleri vb. Düşünün.

Alt çizgi

Caplan, “Sigorta önemli ama basit bir rol oynuyor: Bir felaket durumunda ekonomik kaybın yerini alıyor,” dedi Caplan. Otomobil, mülk, sağlık, engellilik ve hayat sigortası, kendinizi ve varlıklarınızı korumanıza yardımcı olan en önemli sigorta türleridir. Ancak, politikaların size daha iyi hizmet verecek şekilde nasıl ayarlanabileceğini görmek için bireysel ihtiyaçlarınızı göz önünde bulundurmanız ve lisanslı temsilcilerle sohbet etmeniz de önemlidir. Mali danışmanlar ve planlamacılar, şemsiye ve uzun vadeli bakım gibi diğer yaygın sigorta türlerinin de mali stratejinizin bir parçası olması gerekip gerekmediği konusunda tavsiyelerde bulunabilir.

Bilmeniz Gereken Kredi Sigortası Türleri

Bilmeniz Gereken Kredi Sigortası Türleri

Kredi sigortası, ölüm, sakatlık, işsizlik nedeniyle ödeme yapamıyorsanız veya bazı durumlarda mülkün kaybolması veya tahrip olması durumunda kredi kartınızı veya kredi bakiyenizi ödeyen bir sigorta türüdür. İşletmeler için, bir tür kredi sigortası, ödeme yapmayan müşterilere karşı koruma sağlar.

Kredi Sigortası Nasıl Çalışır?

Kredi sigortası, hayat sigortası ve otomobil sigortası gibi sigorta acenteleri tarafından satılmaktan ziyade, kredi kartı düzenleyiciniz veya borç vereniniz tarafından ya başvurduğunuz anda ya da daha sonra kredi kullanım süresinde sunulan ekstra bir hizmettir.

Kredi sigortası primleri, ödeneğin miktarına bağlı olarak değişir. Genel olarak, borç ne kadar yüksekse, sigorta priminiz o kadar yüksek olacaktır. Sigorta primi, siz sigortayı kullanana veya ödeneği iptal edene kadar genellikle aylık faturanıza eklenir. Diğer durumlarda, kredi sigortası tek seferde tahsil edilir ve kredinin toplam maliyetine dahil edilir. Bir tazminat talebinde bulunmak zorunda kalırsanız, sigorta yardımları size değil, doğrudan borç verene ödenir.

5 Çeşit Kredi Sigortası

Beş tür kredi sigortası vardır – bunlardan dördü tüketici kredisi ürünleri için tasarlanmıştır. Beşinci tür işletmeler içindir.

  1. Kredi hayat sigortası , ölürseniz kredi kartı bakiyenizi öder. Bu, sevdiklerinizin ödenmemiş kredi kartı bakiyenizi mülkünüzden veya daha kötüsü kendi cebinden ödemek zorunda kalmasını önler.
  2. Kredi engellilik sigortası , devre dışı bırakılırsanız minimum ödemenizi doğrudan kredi kartı düzenleyicinize öder. Sigorta ödeme yapmadan önce belli bir süre sakat kalmanız gerekebilir. Ödenek başlamadan önce bir bekleme süresi olabilir. Bu nedenle, aynı gün sigorta poliçesini ekleyip talepte bulunamazsınız.
  3. Kredi işsizlik sigortası , işinizi kendi hatanız olmadan kaybederseniz minimum ödemenizi öder. Örneğin, işi bırakırsanız, sigorta ödeneği devreye girmez. Bazı durumlarda, sigorta minimum ödemenizi ödemeden önce belirli bir süre işsiz kalmanız gerekebilir.
  4. Kredi mülk sigortası , bir mülkün hırsızlık, kaza veya doğal bir afet sırasında tahrip olması veya kaybolması durumunda, bir krediyi güvence altına almak için kullandığınız her türlü kişisel mülkü korur.
  5. Ticari kredi sigortası , krediyle mal ve hizmet satan işletmeleri koruyan bir sigorta türüdür. İflas ve diğer birkaç olay nedeniyle ödeme yapmayan müşterilerin risklerine karşı koruma sağlar. Çoğu tüketicinin bu tür bir sigortaya ihtiyacı olmayacak.

Kredi Sigortasına Alternatifler

Borç türüne bağlı olarak, kredi sigortasına ihtiyacınız olmayabilir. Bazı kredi kartı verenler veya borç verenler, sigortaya kaydolmanızı sağlamak için yüksek basınçlı satış taktikleri kullanabilirken, bu, krediniz için bir gereklilik değildir.

Not: Kredi kartlarıyla, endişelenecek bir bakiyeniz olmayacağından, kredi kartı bakiyenizi her ay tam olarak öderseniz sigortaya ihtiyacınız olmayabilir.

Bir acil durum fonunuz varsa, kredi sigortasından kurtulabilirsiniz. Acil durum fonunun amacı, sakat kalırsanız, işinizi kaybederseniz veya başka bir gelir kaybınız olursa size bir fon kaynağı sağlamaktır.

Hayat sigortası poliçeniz ayrıca ayrı bir kredi sigortasına sahip olmaktan kaçınmak için yeterli koruma sağlayabilir. Hayat sigortanız tarafından ödenen vefat parası, ödenmemiş borçlarınızı karşılamaya ve sevdiklerinize fazladan fon bırakmaya yeterli olmalıdır. Mevcut yükümlülüklerinizi karşılamaya yetmiyorsa, ölüm ödeneğinizi artırmak için sigorta acentenizle konuşabilirsiniz. Maliyet, ayrı kredi sigortasından daha düşük olabilir ve hayat sigortası poliçeniz için faiz ödemeniz gerekmez.

İnce baskı

Kredi sigortası yapmayı düşünüyorsanız, sunulan yardımların, sigorta ödediği zaman ve herhangi bir istisnanın ince baskısını okumak önemlidir. Sigortanın sahip olduğunuz diğer teminatlardan daha iyi olup olmadığını değerlendirin.

Bir kredi kartı müşteri hizmetleri temsilcisi tarafından tanıtılıyorsa, telefonla sigorta yaptırmayın. Bunun yerine, sigortanın ayrıntıları hakkında daha fazla bilgi edinmek için ziyaret edebileceğiniz bir broşür veya web sitesi isteyin. Sigorta kapsamında olmayan olayları ve artık gerekmiyorsa sigortayı nasıl iptal edebileceğinizle ilgili ayrıntıları bildiğinizden emin olun.

Korkmadan Yatırıma Nasıl Dalabilirsiniz?

Korkmadan Yatırıma Nasıl Dalabilirsiniz?

Çoğu insan borsaya yatırım yapmaya başlarken başlangıçta tereddüt eder. Endişelerinin önemli bir kısmı – aynı zamanda çoğu yatırımcı için en önemli engellerden biri – finansal kayıp korkusudur. 

Yatırım yapmak, yeni yatırımcılar için geçerli ve gerçek korkulara neden olabilir. Deneyimli yatırımcılar bile zaman zaman korkabilir. İnsanlar kötü kararlar verirler, duygulara kapılırlar ve kontrolleri dışındaki durumlar yüzünden para kaybederler. Yatırıma yeni başladıysanız, yeni ve bilinmeyen bir şeye girersiniz.

Çoğu korkuda olduğu gibi, korkuya dayalı tereddütleri ortadan kaldırmak ve başarılı bir yatırımcı olmak için harekete geçebilirsiniz.

Kendini geliştir

Bilgi, yatırım yaparken önemli bir varlıktır. Piyasaların ve hisse senetlerinin nasıl çalıştığını anlamak, yatırımcı korkusunu hafifletmeye yardımcı olabilir. Ayrıca ekonomiye, yatırımcılara, işletmelere ve piyasadaki hükümet etkilerine daha aşina olarak kaygıyı azaltabilirsiniz.

Yatırım Hedefleri Belirleyin

Kendinize bir, beş veya 10 yıl içinde finansal olarak nerede olmak istediğinizi sorun. Farklı yatırım türlerini ve nasıl çalıştıklarını öğrendikten sonra, varlıklarınız için hedef tarihler ve finansal hedefler belirleyin.

İpucu: Yatırım hedeflerinin karmaşık olması gerekmez. Amacınız, emeklilik geliri için 65 yaşına kadar nakite dönüştürebileceğiniz 1 milyon dolarlık varlığa sahip olmak olabilir.

Bu hedefleri kendiniz için belirlemek, korkuyu kararlılıkla yenmenizi sağlar. Ne istediğinizi anladıktan sonra, kendinizi heyecan verici ve motive edici bir yere koyarsınız. Ek olarak, finansal yolculuğunuz için bir zaman çizelgesi belirlediniz.

Büyük resme bak

Bir adım geri atın ve hedeflerinizi ve onlara ulaşmak için ne yaptığınızı yeniden değerlendirin. Ne kazanmanız gerektiğine odaklanırken ne kaybetmeniz gerektiğine bakın. Çoğu insan için yatırım bir maratondur, bitişe giden bir koşuşturma değildir.

Mali durumunuzu değerlendirin ve ne kadar yatırım yapabileceğinize karar verin. Gelirinizin ne kadarının harcanabileceğini belirleyin – borsa çökerse sahip olduğunuz her şeyi kaybetmek istemezsiniz. İyi bir kural, kaybetmeyi göze alabileceğinizden daha fazla yatırım yapmamaktır.

Küçük Başlayın, Katkıda Bulunmaya Devam Edin, Büyümesine İzin Verin

Küçük başlamaktan korkmayın. Kaybetmeyi göze alabileceğiniz ve öğrenirken çok fazla riske atmayacağınız paralarla başlayın. Bakiyenizin büyümesini izledikçe, gücünüz yeterse, daha fazla meblağda yatırım yapma konusunda daha rahat olacaksınız.

Önemli: Bileşik faiz, yatırımın arkasındaki temel ilkedir. Hesabınızda daha fazla para, daha fazla faizin birleştiği anlamına gelir.

Yatırım portföyünüze katkıda bulunmaya devam ettiğinizde – daha fazla hisse senedi veya başka yatırım satın alırsanız – faizinizi birleştiren daha fazla paranız olur.

Bir Yatırım Stratejisine Sahip Olun

Bir yatırım planınız olduğunda, yatırım yapmak daha kolay hale gelir. Çevrimiçi olarak ve kitaplarda yayınlanan ve seminerlerde öğretilen birkaç ticaret stratejisi vardır. Bazı teknikler mükemmelleşmenize yardımcı olurken, diğerleri kafa karıştırıcı ve ters etki yaratabilir.

Kendinizi rahat hissettiğinizde, yönteminizden memnun olana kadar onu hassaslaştırmak için zaman içinde yavaşça ayarlamalısınız. Başkalarının kullandığı farklı yöntemleri öğrenin ve bu beceri ve fikirleri uygulayın.

Basit Bir Yaklaşım Kullanın

Stratejilerinizi basit tutun. Karmaşık yatırım stratejileri genellikle daha basit olanlardan çok daha fazla çalışma ve stres gerektirir ve çoğu zaman daha fazla kar elde etmez. Basit bir yatırım yaklaşımı, bunalmanıza veya hata yapmanıza engel olur ve yolda kalmanızı sağlar.

Önemli: Basit bir strateji, mali durumunuz ve varlıklarınız konusunda esnek olmanızı sağlar.

Planınız basit olduğunda sorunları tespit etmek daha kolaydır. Varlıklarınızdan birinde bir sorun bulursanız, ayarlama yaparsınız. Yapmanız gerekebilecek bazı ayarlama örnekleri şunlardır:

  • İşlem yaptığınız şirketlerin hisselerini değiştirmek
  • Hisse başına farklı fiyatlar ödemek
  • Holding stratejinizi değiştirme
  • Farklı bir analiz yöntemi kullanmak
  • Yatırım türlerini değiştirme

Yatırım Bulun ve Yatırım Yapın

Bazen mermiyi ısırmanız ve kendinizi tamamen rahat hissetmeyebileceğiniz bir şeye dalmanız gerekir. Yatırım yolculuğunuz boyunca adımları atmaya başladığınızda, kavramlar daha anlamlı hale gelir ve kaygı azalır.

Stratejinizi belirledikten sonra, yatırım yapmak istediğiniz yatırım türlerini seçmeye başlayabilirsiniz. Birçok farklı türden yeni başlayanlar, şirket sponsorluğundaki 401 (k) veya bireysel emeklilik hesabı (IRA) ile kendilerini en rahat hissedebilirler. . Borsa ile hesabınızın yükselişini ve düşüşünü izledikten sonra, diğer yatırım türlerinde çok daha rahat olacaksınız.

Not: Yeni bir yatırımcı için ilk yatırım sisin içine girmek gibi gelir. Uzaktan bulutlu görünür, ancak yaklaştıkça daha fazlasını görürsünüz.

Cesaretiniz Kırılmasın

Çoğu zaman işler planlandığı gibi gitmez. Hisse senedi fiyatları yükselir ve düşer, ekonomiler genişler ve daralır ve riskli planları olan yatırımcılar paniğe kapılır. Kayıplarınızı en aza indirmek için küçük başlayın, hatalarınızdan ve diğerlerinden ders alın.

Yatırımlarınız değer kaybettiğinde, ayağa kalkın ve yeniden başlayın. Risk toleransınızı değerlendirdiyseniz ve hedeflerinizle uyumlu bir strateji ve varlıklar seçtiyseniz, kayıpları kurtarma olasılığınız daha yüksektir. Sabır, dedikleri gibi bir erdemdir – yatırım yaparken daha da fazladır.

Akıllıca Nasıl Tasarruf Edilir ve Yatırım Yapılır?

Akıllıca Nasıl Tasarruf Edilir ve Yatırım Yapılır?

Paranıza yatırım yapmak, servet oluşturmanın ve gelecekteki finansal hedefleriniz için tasarruf etmenin en iyi yollarından biridir. Herkesin hedefleri ve tercihleri ​​farklı olduğu için, yatırım muhtemelen her bireye göre farklılık gösterecektir. Ancak bir yatırım stratejisi oluşturmak genellikle aynı temel ilkelere dayanır ve iyi finansal alışkanlıklar geliştirmeyi gerektirir. Bu makalede, hedeflerinize ulaşmak için akıllıca para yatırmayı öğreneceksiniz.

Hedefler Belirleyin ve Yatırıma Başlayın

Herhangi bir yatırım planının en önemli ilk adımı hedef belirlemektir. Yatırım yapmayı bir yol gezisi olarak düşünün: Hedefiniz nihai varış noktanızdır, yatırım planınız ise oraya gitmek için izleyeceğiniz rotadır. Birçok insan emeklilik için birikim yapmanın bir yolu olarak yatırım yapmaya başlar. Ancak, çocuğunuzun üniversite eğitimi, gelecekteki tıbbi harcamaları veya hayalinizdeki evin ön ödemesi gibi diğer büyük hedefler için tasarruf etmek için de yatırım yapabilirsiniz.

Yeni başladığınızda, basit daha iyidir. Aslında, pek çok finans uzmanının en iyi yatırım stratejisinin sıkıcı bir strateji olduğunu iddia ettiğini duyacaksınız. 

Yatırım stratejinizin bir parçası olabilecek bazı araçlar ve varlıklar hakkında konuşalım.

Kendin Yap Yatırımına Karşı Profesyonel Yönetime Karşı Robo-Danışmanlar

Yatırım yapabileceğiniz farklı varlık türlerine dalmadan önce, yatırım stratejinizi nasıl gerçekleştireceğiniz hakkında konuşalım. 

Birçok kişi, yatırım portföylerini yönetmeye yardımcı olması için bir finansal danışman tutmayı tercih ediyor. Bu danışmanlar ya bir ücret alırlar (genellikle portföyünüzün değerinin bir yüzdesi) ya da tavsiye ettikleri ürünler için komisyon alırlar. Daha bütçe dostu bir rota için, paranızı nereye koyacağınızı elle seçerek kendi yatırımlarınızı yönetebilirsiniz.

Ama arada bir şey isteyenler için üçüncü bir seçenek de var. Bir robo-danışman veya otomatik dijital yatırım danışmanlığı programı, yatırım hedefleriniz, risk toleransınız, zaman ufkunuz ve daha fazlasıyla ilgili sorulara verdiğiniz yanıtlara göre yatırımlarınızı sizin adınıza otomatik olarak seçen bir finansal hizmettir. Robo-danışmanlar, DIY rotasına giderek yaptığınız gibi kendi yatırımlarınızı seçmenizi gerektirmeden genellikle finans uzmanlarından daha düşük ücretler alır.

Hisse senetleri

Hisse senedi, halka açık bir şirketteki bir mülkiyettir (“öz sermaye”). Şirketler, işletme ve sermaye giderleri için sermaye artırmanın bir yolu olarak hisse senedi satarlar. Bir şirkette hisse satın alanlar iki ana yoldan para kazanabilirler:

  • Temettüler : Şirket, dönemsel olarak kârının bir kısmını hissedarlarına aktarır.
  • Sermaye takdiri: Hisse senetlerinizin değeri zamanla arttığında ve satın aldığınızdan daha fazlasına satabildiğiniz zaman.

Tahviller

Tahvil, şirketlerin ve devlet kurumlarının yatırımcılara tahvil satarak borç para almalarını sağlayan bir tür borç teminatıdır. Tahviller genellikle, ihraççının tahvilin ömrü boyunca ödediği önceden belirlenmiş bir faiz oranıyla gelir (genellikle yılda iki kez). Daha sonra tahvilin vadesi geldiğinde ihraççı anapara tutarını tahvil sahiplerine geri öder.

Yatırımcılar, hem düzenli faiz ödemeleri yoluyla hem de ödediğinden daha fazla bir bono satarak tahvillere yatırım yaparak para kazanabilirler.

Para kaynağı 

Piyasadaki en popüler yatırımlardan bazıları aslında birçok hisse senedi veya tahvilin (veya her ikisinin) birleşimi olan fonlardır. Başlıca fon türleri şunlardır:

  • Endeks fonları : S&P 500 veya toplam borsa gibi belirli bir piyasa endeksini pasif olarak izleyen bir yatırım havuzu.
  • Yatırım fonları : Bir fon yöneticisinin, genellikle genel piyasa performansını geçme umuduyla, holdingleri seçtiği, aktif olarak yönetilen bir yatırım havuzu.
  • Borsa yatırım fonları: Bunlar bir endeks fonu veya yatırım fonuna benzer, ancak ETF’ler gün boyunca alınıp satılabilirken endeks ve yatırım fonları yapamaz.

İpucu: Nakit paranızın yatırılmayı beklemek zorunda değilsiniz. Yatırmaya hazır olmadığınız paradan mütevazı bir getiri elde etmek için onu yüksek faizli bir tasarruf hesabına veya para piyasası fonuna yatırmayı düşünün.

Risk Düzeylerinizi Yönetin

Ne zaman yatırım yaparsanız, belirli bir düzeyde risk alırsınız. Yatırıma başladığınızda, her varlığın beraberinde getirdiği riski ve portföyünüzü riske maruz kalmanızı azaltacak şekilde nasıl oluşturabileceğinizi anlamanız önemlidir.

Varlık tahsisini seçerken göz önünde bulundurmanız gereken ilk şey, risk toleransınız veya konfor seviyeniz ve daha büyük olası bir ödül karşılığında para kaybetme isteğinizdir. Çoğu durumda, bir yatırımın getirdiği risk ve getiri arasında bir ilişki vardır. Risk ne kadar yüksekse getiri de o kadar büyüktür. Benzer şekilde, düşük riskli yatırımların genellikle daha düşük potansiyel getirisi vardır. 

Herkesin farklı bir risk toleransı vardır ve rahat edeceğiniz bir yatırım portföyü oluşturmanız önemlidir. Varlıklarınızı seçerken bunu aklınızda bulundurun. Ve bir robo-danışman kullanıyorsanız, muhtemelen size risk toleransınızı soracak ve bunu yansıtan yatırım kararları verecektir.

Yatırım portföyündeki riski azaltmaya yardımcı olmak için herkesin atabileceği birkaç adımdan bahsedelim.

Çeşitlendirme

Çeşitlendirme, paranızı farklı yatırımlara yaymanızdır. Portföyünüz ne kadar çeşitlenirse, tek bir yatırımın performansının genel olarak etkisi o kadar az olur.

Çeşitlendirmenin ilk yolu, varlık sınıfları arasındadır. Örneğin, paranızın hepsinin tek bir sınıfta olmamasını sağlamak için hisse senetlerine, tahvillere, gayrimenkule ve nakit benzerlerine yatırım yapabilirsiniz. Bu şekilde, borsa iyi gidiyorsa ancak tahvil piyasası kötü gidiyorsa, genel portföyünüz olumsuz etkilenmez.

Çeşitlendirmenin diğer yolu, varlık sınıfları içindedir. Örneğin, tek bir şirketten hisse satın almak yerine, riski azaltmaya yardımcı olmak için birçok farklı şirkete – hatta toplam bir borsa endeksi fonuna – yatırım yaparsınız.

Dolar-Maliyet Ortalaması

Dolar maliyet ortalaması, piyasada ne olursa olsun yatırımlarınıza tekrar eden katkılar sağlamayı ifade eder. Birçok kişi, iş yerinde 401 (k) planına aylık katkılar yaparak farkına varmadan dolar maliyet ortalamasını kullanır.

Not: Piyasayı zamanlamaya çalışmak yerine, dolar-maliyet ortalaması tutarlı bir stratejidir. Düzenli olarak yatırım yaparsınız ve paranız zamanla büyür.

Çekirdek Uydu Stratejisi

Çekirdek uydu yatırımı, piyasayı geride bırakmaya çalışırken maliyetleri ve riski azaltmak için tasarlanmış bir stratejidir. Bu strateji, tipik olarak pasif olarak yönetilen endeks fonları olan portföyünüzün bir “çekirdeğine” sahip olmayı içerir. Paranızın geri kalanı, uyduları oluşturan aktif olarak yönetilen yatırımlara gider. Portföyünüzün özü, dalgalanmayı azaltmaya yardımcı olurken, uyduların daha yüksek getiri elde etmesi amaçlanır.

Eldeki nakit

Yatırım stratejiniz ne olursa olsun, uzmanlar genellikle paranızın en azından bir kısmını nakit veya nakit benzerlerinde tutmanızı önerir. Nakit, piyasadaki düşüşlere duyarlı değil. Ve sadece birkaç yıl uzakta olan bir hedef için para biriktiriyorsanız, yatırımınızı ihtiyacınız olmadan hemen kaybetme konusunda endişelenmenize gerek kalmayacak. 

Uyarı: Nakit tamamen risksiz değildir. Elinizde nakit tuttuğunuzda, faiz oranları tarihsel olarak düşük olduğu için paranız artmaz. Federal Rezerv hedef enflasyon oranı% 2 olduğu için, paranızın yıllar içinde değer kaybetmesini bekleyebilirsiniz.1 Bu nedenle, nakit yapmayı genel yatırım stratejinizin yalnızca bir parçası olarak düşünün.

Bileşikten Yararlanın

“Piyasadaki zaman, piyasayı zamanlamadan daha iyidir” diyen yaygın bir yatırım ifadesi vardır. Başka bir deyişle, piyasayı daha büyük getiri elde etmek için zamanlamaya çalışmak yerine, pazara tutarlı bir şekilde para yatırmak ve büyümesine izin vermek daha iyidir. Bu konsept, piyasada olup bitenlerden bağımsız olarak tutarlı bir şekilde yatırım yaptığınız yukarıdaki dolar maliyeti ortalama stratejisiyle el ele uyuyor.

Piyasadaki zamanın bu kadar büyük bir fark yaratmasının nedeni, getirilerinizin bileşiği, yani ana yatırımınıza katılıyorlar ve aynı zamanda para da kazanıyorlar.

Diyelim ki 25 ila 35 yaşları arasında ayda 200 dolar yatırım yaptınız. 35 yaşından sonra bir dolar daha asla katkıda bulunmazsınız, ancak paranızın büyümeye devam etmesine izin verirsiniz. Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu’na (SEC) göre borsa için ortalama olan% 10’luk bir getiri varsayacağız. 24.000 $ ‘lık yatırımınız, 65 yaşına geldiğinizde 676.000 $’ ın üzerine çıkacaktır. 

Peki ya aynı miktarda parayı hayatınızın ilerleyen dönemlerinde yatırırsanız? 10 yıl boyunca ayda aynı 200 ABD doları katkıda bulunursanız ancak 55 yaşına kadar başlamazsanız, yatırımınız yalnızca 38.768 ABD dolarına yükselir. Gördüğünüz gibi, piyasadaki zaman yüzbinlerce – hatta milyonlarca – dolarlık fark yaratabilir.

Vergilerinizi ve Maliyetlerinizi Azaltın

Vergilere ve ücretlere ne kadar çok yatırım yapılırsa, hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olmak için o kadar az yatırımınız kalır. Yüzdeler küçük görünse de, yatırımlarınızın bileşikleştiğini unutmayın. Vergilere ve diğer harcamalara giden para birleşmiyor, uzun vadede size çok daha pahalıya mal oluyor.

Dikkat edilmesi gereken ilk yatırım gideri vergilerdir. Vergiler kaçınılmazdır ve muhtemelen bir amacı vardır, ancak bu, gerekenden fazlasını ödemeniz gerektiği anlamına gelmez. Vergilerden tasarruf etmenin en iyi yollarından biri, vergi avantajlı hesaplara yatırım yapmaktır. 401 (k) planları, bireysel emeklilik hesapları (IRA’lar), 529 planları ve sağlık tasarruf hesapları (HSA’lar) vergi tasarrufu sağlar.

Dikkat etmeniz gereken diğer gider türleri, yatırımlarınız için ödediğiniz ücretlerdir. Ortak ücretler, bir mali danışmana ödediğiniz ücretleri ve bireysel yatırımlardaki gider oranlarını içerir. 

Neyse ki, bu ücretleri düşürmek çok kolay. Birçok yatırımcı, yatırımlarını yönetmek için bir robo-danışman veya hisse senedi alım satım uygulamasını tercih ediyor. Bunlar genellikle bir mali danışmandan daha düşük bir maliyetle gelir.

Her yatırıma eklenen ücretlere de dikkat edebilirsiniz. Yatırım fonları genellikle daha yüksek gider oranlarıyla gelir. Aktif olarak yönetiliyorlar, yani onları yöneten ve para kazanması gereken bir kişi var. Ancak endeks fonları pasif olarak yönetilir, yani kimsenin yatırımları tek tek seçmesini gerektirmez. Sonuç olarak, genellikle önemli ölçüde daha düşük gider oranlarına sahiptirler. 

Paranızı Kontrol Edin

En pasif yatırım stratejisi bile tamamen belirleyip unutmuyor. Performanslarını kontrol etmek, stratejinizi hedeflerinize göre ayarlamak ve gerektiğinde yeniden dengelemek için yatırımlarınızı düzenli olarak gözden geçirmek önemlidir.

İpucu: Yatırımlarınızı düzenli olarak kontrol etmeniz önemlidir. Yatırımlarınızı gözden geçirmek ve portföyünüzü gerektiği gibi düzenlemek için her altı ila 12 ayda bir hatırlatıcı ayarlamayı düşünün.

Yeniden dengeleme, yatırımlarınızı amaçladığınız varlık tahsisine geri dönecek şekilde ayarladığınız zamandır. Bazı yatırımlar daha hızlı büyüdüğü için, sonunda portföyünüzün daha büyük bir yüzdesini kaplayacak şekilde genişleyeceklerdir. Örneğin, portföyünüzü% 75 hisse senetlerine ve% 25 tahvillere tahsis etmeye karar verebilirsiniz. Hisse senetleri genellikle daha yüksek getiri sağlar, yani büyüdükçe portföyünüzün giderek daha büyük bir yüzdesini oluştururlar. Yeniden dengelemek için, hisselerinizin bir kısmını satarsınız ve bu parayı tahvillere yeniden yatırırsınız.