Фідуціарність проти придатності: чому потрібно знати різницю

 Фідуціарність проти придатності: чому потрібно знати різницю

Не дивно, що багато людей дещо скептично ставляться до найму інвестиційного консультанта. Зрештою, всі ми чули історії про жертв схеми Берні Медофа Понзі. Ми дивились такі фільми, як “Уолл-стріт” і “Котельня”, які змушують нас сумніватися в тому, кому ми можемо довірити свої гроші.   

Отже, як вибрати інвестиційного консультанта, якому можна довіряти? І як знайти радника, який законно ставить ваші інтереси вище їхніх?

Якщо ви провели якесь дослідження з пошуку ідеального радника, можливо, ви натрапили на два слова, які звучать так, ніби вони можуть означати одне і те ж, але насправді мають дуже різні визначення. Ці слова є фідуціарними та придатними. Важливо зрозуміти різницю між тими радниками, які дотримуються фідуціарного стандарту, та тими, хто дотримується стандарту придатності, особливо перед тим, як вибрати когось, кому ви довіряєте управляти своїми грошима.

Ключові винос

  • Різні типи фінансових радників можуть застосовуватися до різних етичних стандартів управління грошима клієнтів.
  • Довірені особи зобов’язані діяти в інтересах своїх клієнтів.
  • Порушення довірчого обов’язку може статися, коли радник, який дотримується фідуціарного стандарту, ставить власні інтереси попереду інтересів своїх клієнтів.
  • Найпростіший спосіб з’ясувати, чи є радник довіреною особою, – це запитати.

Довірчий стандарт для фінансових радників

Фідуціарний стандарт був створений в 1940 році в рамках Закону про інвестиційних радників. Цей стандарт, регульований SEC або державними регуляторами цінних паперів, стверджує, що інвестиційні консультанти зобов’язані дотримуватися стандарту, який вимагає, щоб вони ставили інтереси своїх клієнтів вище власних. Наступні правила підпадають під довірчий стандарт: 1

  • Радник повинен розміщувати свої інтереси нижче інтересів клієнта. 
  • Раднику забороняється купувати цінні папери на свій рахунок до того, як купувати їх для клієнта. 
  • Радник повинен докласти максимум зусиль, щоб гарантувати, що інвестиційні консультації надаються з використанням точної та повної інформації. Аналіз повинен бути якомога ретельнішим.
  • Радник повинен уникати конфлікту інтересів. Як фідуціар, радник повинен розкривати будь-які конфлікти інтересів або потенційні конфлікти інтересів. 

Якщо радник, який є довіреною особою, не дотримується жодного з цих стандартів, це може спричинити порушення довірчого обов’язку. Клієнти радника можуть мати можливість пред’явити позов про відшкодування збитків, якщо порушення довірчого обов’язку призведе до фінансових збитків.

Хто такий фідуціар?

Технічно фідуціар – це кожен, кому довірено дотримуватися фідуціарного стандарту у фінансовій ситуації. Наприклад, якщо ви заснуєте траст як частину плану власності, довірену особу, яку ви призначите, може вважатись довіреною особою.

З точки зору фінансового консультування фідуціар може бути індивідуальним фінансовим радником або інвестиційною фірмою, яка наймає консультанта, з яким ви працюєте. Особи, які є зареєстрованими інвестиційними радниками або АВН, мають фідуціарний стандарт. RIA повинні зареєструватися в Комісії з цінних паперів та бірж США та подати форму ADV.

Ця форма є формою публічного розкриття інформації, яка описує спосіб оплати праці радника, його інвестиційну стратегію та будь-які попередні або поточні дисциплінарні чи юридичні дії, вжиті проти них. Ви можете шукати та переглядати публічне розкриття інформації радника за допомогою онлайнової бази даних SEC.

Примітка: Зареєстровані інвестиційні радники можуть також мати інші професійні фінансові призначення. Наприклад, RIA також може бути сертифікованим фінансовим планувальником (CFP) або дипломованим фінансовим аналітиком (CFA).

Стандарт придатності для фінансових радників

Хоча ці два терміни можуть здаватися схожими, існує різниця між придатністю та довірчими. Придатність означає лише надання рекомендацій, які відповідають найкращим інтересам основного клієнта. Ось що ще потрібно знати:   

  • Замість необхідності розміщувати свої інтереси нижче інтересів клієнта, стандарт придатності вимагає лише того, щоб консультант повинен обґрунтовано вважати, що будь-які зроблені рекомендації підходять для клієнта з точки зору фінансових потреб клієнта, цілей та унікальних обставин. 
  • Придатність означає переконатися, що трансакційні витрати не є надмірними або що рекомендація не є непридатною для клієнта. 
  • Надмірна торгівля, збитковість, щоб отримати більше комісійних, або часта зміна активів рахунку для отримання доходу від операції для радника. 
  • Необхідність розкриття потенційних конфліктів інтересів не є такою суворою вимогою, як для довіреної особи.
  • Інвестиція для клієнта має бути лише придатною; це не обов’язково повинно відповідати цілям та профілю окремого інвестора.
  • Інвестиційні консультанти, які мають платну оплату, можуть стимулюватися продавати власну продукцію напередодні конкуренції за товари, які можуть мати меншу вартість. Це те, як вони складають свої комісії.

Які радники дотримуються стандарту відповідності?

Стандарт придатності найчастіше асоціюється з брокерами-дилерами. Брокер-дилер – це фізична особа або фірма, яка сприяє торгівлі цінними паперами для своїх клієнтів. Наприклад, скажімо, у вас є пенсійний рахунок у брокерській компанії, такій як Fidelity або TD Ameritrade. Ці компанії є прикладами брокерських дилерів. Ви говорите їм, які інвестиції ви хочете придбати чи продати у своєму портфелі; вони займаються обробкою транзакції.

Суть

Якщо ви зацікавлені знайти інвестиційного консультанта, котрий повинен дотримуватись Фідуціарного стандарту, чудовим місцем для початку є пошук фінансового планувальника, який платить лише за плату. Плановики та консультанти, що мають лише плату, не продають інвестиційну продукцію і не вносять комісійні. Планувальники, що платять лише за плату, беруть фіксовану ціну і не забезпечуються продажем будь-якого товару. Їх поради відповідають найвищим стандартам, і вони повинні ставити інтереси своїх клієнтів вище власних. 

Це відрізняється від платного радника. Радники, які базуються на зборах, заробляють свої гроші за рахунок комбінації зборів та комісій. Це означає, що якщо ви купуєте певну інвестицію, яку вони рекомендують, вони заробляють відсоток від того, що ви вкладаєте як комісію.

Скільки грошей ви повинні зберегти кожен місяць?

Як зберегти для ваших фінансових цілей успішно

Скільки грошей ви повинні зберегти кожен місяць?

Скільки грошей ви повинні зберегти кожен місяць? Є багато способів, щоб відповісти на це питання.

Коротка відповідь в тому, що ви повинні зберегти як мінімум 20 відсотків свого доходу. По крайней мере, 12 відсотків до 15 відсотків, які повинні йти в напрямку ваших пенсійних рахунків. Решта 5 відсотків до 8 відсотків, які повинні йти до комбінації створення надзвичайного фонду, створення інших довгострокових заощаджень, і виплат боргів.

Незважаючи на те, що це гарне правило слідувати, це не єдиний відповідь. Якщо ви хочете відповісти більш глибокий, читайте далі.

Які ваші фінансові цілі?

Для того, щоб глибоко зануритися в з’ясування того, скільки ви повинні зберегти кожен місяць, почати дивитися на ваші цілі.

Грубо кажучи, ваші фінансові цілі будуть розпадатися на три відра:

  1. Витрати, які приходять протягом менш ніж за рік
  2. Витрати, які приходять протягом менш ніж за десятиліття
  3. Дуже довгострокові витрати, які десять років або більше віддаляється

Короткострокові фінансові цілі

Витрати, що надходять в менш ніж за один рік такі речі, як взяти відпустку на пляжі, покупка свято подарунки, переконавшись, що у вас є достатньо грошей на руках, щоб заплатити податки, а також підтримку заощаджень на святкування дня народження.

Інший приклад короткостроковій фінансової мети буде економити до стоїть за шість місяців витрат в резервний фонд. Ви можете зробити це менш ніж за рік. Якщо ви хочете, щоб заощадити $ 5000 за дев’ять місяців, ви повинні поставити $ 555 в місяць до досягнення цієї мети.

Довгострокові фінансові цілі

Під менше категорії десятиліття, включають в себе витрати, такі як заміна ваших приладів, роблячи великі будинки ремонту, придбання нового автомобіля (в ідеалі платити готівку за це), або зробити авансовий платіж по дому.

Надзвичайно довгострокові фінансові цілі

Під більш ніж десятиліттям парасольки, ваші цілі можуть включати в себе будівництво значних заощаджень коледжу фонду для ваших дітей або покупка другого будинку.

Звичайно, ви повинні також включати в себе остаточні довгострокових ощадних цілях: вихід на пенсію.

Створення списку, план і розрахувати

Ми вже висвітлювали тему виходу на пенсію, так що ви можете залишити, що з картини зараз.

У списку витрат ви в даний час економії для, включають в себе все інше, наприклад, весілля, ремонт будинку, свята, подорожі та заощаджень коледжу.

Тепер запишіть вашу ідеальну мету заощаджень і термін. Зробіть це для кожної цілі в вашому списку.

Потім розділіть ці тимчасові рамки на суму грошей вам потрібно для кожної мети.

Наприклад, припустимо, що ви хочете побудувати 10000 $ в економії на весілля, і ви плануєте вийти заміж протягом найближчих двох років. Вам потрібно виділити $ 416 в місяць за проміжок наступних 24 місяців, щоб досягти вашої мети $ 10,000.

Виконати цей розрахунок з кожною метою в вашому списку. На той час, коли ви зробили, ви, ймовірно, розумієте, що ви не можете досить. Чорт забирай, я в перший раз спробував цю вправу, мої ощадні мети в кінцевому підсумку бути більше, ніж мій дохід.

Що робити, якщо ваші заощадження мети Exceed свого доходу

Що ви можете зробити, коли це станеться? По-перше, змінити або скоротити деякі з ваших цілей. Ви можете купити дешевий автомобіль? Киньте менш дорогу весілля? Купіть менш дорогий будинок, який зажадає менше початкового внеску?

Далі розглянемо способи ви можете скоротити ваші поточні витрати. Скасовувати кабельне телебачення може дозволити вам заощадити додаткові $ 50 або $ 60 на місяць, що ви можете поставити до одного з багатьох ваших заощаджень цілей.

Тоді чи можна продовжити терміни для будь-якого з ваших цілей. Вам потрібно замінити кухонну техніку в цьому році, або ви можете жити з поточними приладами для ще кількох років?

І, нарешті, розглянемо способи ви можете заробити більше грошей, наприклад, через фріланс на стороні.

Таким чином, є два способи відповісти на питання: «Скільки я повинен бути економія?»

Якщо ви хочете конкретний індивідуальний відповідь на це питання, вам потрібно витратити не менше 30 хвилин, виписуючи свої цілі і передбачення покупки великого квитка. Якщо ви хочете швидко і брудне емпіричне правило відповіді, то переконаєтеся, що ви економите не менше 20 відсотків свого доходу.

Як змусити себе дотримуватися вашого бюджету

Як змусити себе дотримуватися вашого бюджету

Ви виконали велику роботу зі створення письмового бюджету. Ви пройшли через список ваших витрат, намітив, де кожен цент з вашої зарплати йде і ставити перед собою цілі, які є реалістичними і амбітні.

Там тільки одна проблема. Ви з працею прилипання до вашого плану.

Звичайно, ваш бюджет чудово звучить в теорії. На жаль, опираючись спокусі замовити цей другий напій, пропустити обід з друзями, або продовжувати носити потерту одяг не відчуває те ж саме в запалі.

Як ви можете мотивувати себе дотримуватися вашого бюджету? Ось чотири підказки.

1. Створення візуалізацій ради

Ви можете створити візуалізацію дошку (або дошку мрії), використовуючи різні методи. Один з варіантів полягає в буквальному сенсі вирізати фотографії з журналів і лавірувати їх на корковій дошці. Інший спосіб полягає у використанні Pinterest, щоб зробити цифрову візуалізацію плати.

Конкретний тип плати створення не має значення. Важливо, щоб створити цю візуалізацію дошку , щоб показати вам причину , чому ви хочете , щоб дотримуватися вашого бюджету.

Може бути, ви хотіли б бути боргів. Можливо, ви зберігаєте для конкретної мети, такі як авансовий платіж на будинок вашої мрії. Може бути, ви хочете купити конкретний автомобіль або відправити дитину в коледж.

дошка Вашої мрії може мати картину чудового будинку, хороший автомобіль, випускний ковпак, або деякі стилізований інтернет макет, що означає свободу боргу.

Незалежно від того, якої мети (и) у вас є, покласти їх на борту вашої мрії і розмістити його де-небудь, ви будете бачити його часто.

Це забезпечує постійне нагадування про те, що ви працюєте в напрямку.

2. Підтримка громадського підзвітності

Поділіться цілями (и) на соціальної медіа, такі як Facebook, Twitter, Instagram або блозі. Регулярно оновлюйте ваші читач, послідовник і друг про ваш прогрес. Будьте прозорі крок назад ви могли б прийняти, як добре.

Підтримка почуття громадської відповідальності може змусити вас дотримуватися ваших знарядь. У цьому процесі, ви, ймовірно, утворюють онлайн дружні відносини з іншими людьми, які переслідують ті ж цілі. Ці відносини онлайн може додатково мотивувати вас дотримуватися свого плану. Там немає нічого, як з спільнотою, щоб підтримати вас.

3. Насолоджуйтесь Журнальні поблажливості

Ви дуже малоймовірно, щоб дотримуватися бюджету, що це занадто суворі. Дозвольте собі наказати, що латте час від часу. Увімкніть спеціальні ласощі або послаблення в свято.

Це зовсім не означає, що спеціальні частування повинні бути зарезервовані тільки для великих урочистостей. Це означає зворотне. Кожен раз, коли ви замовляєте спеціальне задоволення, як і крижаний латте ти так любиш, саме ласощі служить міні-свято, навіть якщо немає особливого приводу відбувається.

Святкуючи саме задоволення, ви вшанування і насолоджуватися, що ласощі за те, що це: відхилення від норми, що вам сподобається, тому що це особливий.

Замість того, щоб нормалізувати себе накачаної спосіб життя, ви дозволяєте собі іноді впадати в невеликому частування. Весь цей час, ви як і раніше підтримувати спосіб життя, який не тримати вас жити від зарплати до зарплати.

4. Відстежувати ваші успіхи

Давайте уявимо собі, що ваша економія мета становить $ 5000.

Це може відчувати себе величезну кількість. Така велика мета може бути величезною.

Ви більше шансів залишитися на трасі, якщо встановити різні віхи на цьому шляху. Може бути, коли ви зберігаєте ваш перший $ 100, ви можете зробити оновлення Facebook або блозі святкуючи свій прогрес. Коли ви дійдете до $ 500, або ваш перший $ 1000, викроїти час, щоб насолоджуватися успіхом.

Ідея полягає в тому, щоб відстежувати і відзначати ці маленькі віхи уздовж вашого шляху, щоб розбити його. Зрештою, ідея зробити це через дитячий сад для закінчення коледжу здається величезною, складною діяльністю.

Якщо розбити його на більш дрібні кроки – оздоблювальних перший клас, то другий клас, а потім третій клас – процес, здається, не зовсім так довго або переважною. Те ж саме вірно, коли мова заходить про ваших фінансових цілях.

Спільні або окремі поточні рахунки?

 Спільні або окремі поточні рахунки?

Поради про те, як прийняти рішення і як змусити його працювати в ці дні, це не обов’язково, враховуючи, що молодята будуть об’єднувати свої індивідуальні поточні рахунки в один загальний рахунок перевірки. Фінанси часто ускладнене попередніх шлюбів, аліменти або аліменти, студентські кредити, існуючі іпотеки або заборгованості кредитної картки, а також інші питання, такі як почуття автономії і фінансової незалежності.

Іноді об’єднання всіх доходів в спільний розрахунковий рахунок може замутити воду, додати плутанини і ускладнень, а також викликати невдоволення і боротьба за владу. Отже, що пара робити?

Перед тим, як зав’язати вузол, говорити про те, як ви будете змішатися свої гроші. Спокійно висловити свою думку і обговорити наслідки різних варіантів:

Один зі спільного рахунку

Одним з варіантів є кожен покласти всі ваші доходи в один загальний рахунок перевірки. Якщо ви обидва комфортно з цим підходом, це, безумовно, найпростішим логістичний. Якщо один з вас глибоко в борг або, як відомо, погано відстеження перевірки і зняття грошей в банкоматі, це не може бути кращим способом для вас.

Один-два методи (один Joint Account Plus Дві окремі рахунки)

Багато пар сьогодні створили спільний розрахунковий рахунок при збереженні їх окремих поточних рахунків. Кожен з них сплачувати узгоджені суми в загальний рахунок перевірки щомісяця і використовувати цей обліковий запис, щоб оплатити квартплату.

Одне з найбільших переваг цього методу є те, що кожна людина зберігає свою власну автономію і фінансову незалежність, яка допомагає уникнути використання грошей як влади в стосунках.

Якщо один-два методу використовується, придумали спосіб визначення того, наскільки кожен з вас буде сприяти спільному чекового рахунку.

Зробити це:

  1. Налаштуйте бюджет, так що ви знаєте, що ваші загальні щомісячні витрати і скільки потрібно буде йти в загальний рахунок перевірки.
  2. Якщо ви обидва заробити приблизно стільки ж, що має сенс кожен вносить ту ж суму в доларах на загальний рахунок. Якщо один з вас заробляє значно більше, ніж інші, це більш справедливо внести свій вклад в процентному співвідношенні. Для отримання додаткової інформації про те, як розрахувати внески, засновані на процентної основі, дивіться приклад в кінці цієї статті.
  3. Створити спільний ощадний рахунок, що кожен з вас вносить свій внесок у ваші загальні фінансові цілі, такі як збереження для виходу на пенсію, інвестиції, покупка нового автомобіля, взявши відпустку, платити за коледж утвореннях ваших дітей і т.д.
  4. Продовжувати платити свій власний вже існуючий борг по кредитній карті, студентських кредитів і інших фінансових зобов’язань від ваших особистих поточних рахунків.

Жоден з цих методів є правильним чи неправильним. Образа за гроші може гнити і в кінці кінців отруїти відносини, якщо він не розглядається таким чином, що задовольняє кожен партнер, так що правильно, це те, що працює для вас, як пару. Дуже важливо, щоб ваші довгострокові відносини, які кожен з вас відчуває себе добре про те, як працюють гроші в ваших стосунках.

Приклад: Ви отримуєте 25 000 $ в рік. Ваш чоловік заробляє $ 50000 на рік, в цілому $ 75,000 сукупного доходу. Визначити внесок, виконавши наступні розрахунки:

  1. Додайте свій річний дохід річного доходу вашого чоловіка.
  2. Розділити нижчу заробітну плату на загальних комбінованих зарплати, щоб отримати відсоток за менш оплачувану чоловік. $ 25000 / $ 75000 = 0,33 або 33%
  3. Помножте цей відсоток раз суму в доларах, що потрібно в спільному рахунку щомісяця оплачувати ваші загальні рахунки. Це щомісячний внесок нижчестоящих заробивши подружжя-х років. +0,33 х $ 3000. = $ 990
  4. Відніміть цю суму з суми в доларах, необхідної в рахунку щомісяця. Це внесок вищого заробивши чоловіка. $ 3000 – $ 990 = $ 2,010.

Чому Два доходу пари повинні жити з одним рівнем доходу

Життя на один дохід є Turbo-Charged спосіб керувати своїми грошима

 Чому Два доходу пари повинні жити з одним рівнем доходу

Ви частина пара два-доходу? Якщо це так, один з найпростіших способів створити бюджет, щоб жити на дохід одну людину і зберегти повноту іншої людини.

Скажімо, наприклад, ви і ваш чоловік обидва працюють поза домом. Один з вас заробляє 40 000 $ в рік, а інші заробляють $ 60000 на рік. На даний момент, ви звикли жити на обидва ваших доходів.

Для турбо-зарядки ваших фінансів, ви хочете, щоб відучити себе від цього.

Візьміть перший крок

Як ваш перший гол, ви обидва повинні прагнути жити на більшій з двох доходів. Замість того, щоб жити на 100 000 $ в рік разом, намагаються жити на $ 60 000 на рік.

Якщо ви можете досягти цього, ви тільки що збільшили норму заощаджень істотно. Ви зараз економія 40 000 $ в рік до сплати податків.

Візьміть це крок вперед

Якщо ви хочете, щоб стати ще більш амбітні, спробуйте жити на найменшою з двох доходів.

Після того, як ви звикли жити на $ 60000 на рік, почати економити, тим вище двох доходів і живуть на меншому з двох. Це дозволить швидко прискорити темпи заощаджень.

Як збільшити свої заощадження

Що ви можете зробити з економією? Є багато варіантів:

  • Прискорення іпотечного платити вниз. Є деякі пари , які окупилися всю свою іпотеку в якості лише 4:57 років, живучи на доходи одного з подружжя і , використовуючи повноту інших доходів , щоб погасити іпотеку.
  • Створення сильного надзвичайного фонду. Відкладіть від 3 до 6 місяців (або навіть 9 місяців!) Витрати на проживання. Створення спеціальних рахунків суб-ощадних , призначені для майбутнього будинку і ремонту автомобілів, здоров’я доплат і франшизи, а також відпочинок.
  • Зробити платіж автомобіль для себе. Ви можете відкласти достатньо грошей , щоб купити ваш наступний автомобіль в готівкою.
  • Макс всі ваші пенсійні рахунки. Це найпростіший спосіб отримати на шляху до безпечної відставку. Якщо ваш роботодавець пропонує відповідну внески, переконайтеся , що ви скористатися цим. Якщо ви в віці 50 років або старше, ви можете зробити «наздоганяючого» вклади.
  • Макс з вашої дитини заощадження коледжу фонд. Дитина , що народилася сьогодні потрібно близько $ 200 000 , щоб вступити в коледж в 18 років.
  • Зберегти для великого стрибка. Відкладіть досить заощаджень , так що ви можете почати свій власний бізнес або прийняти якусь – то основний кар’єри або підприємницького ризику. Або піти в відставку вже у віці 35 або 40!

Можливості нескінченні.

Як почати жити на один дохід

Як ви можете впасти до збереження доходу однієї людини?

Почніть уважно розглядав свій бюджет. Ці бюджетуванні робочих листи допоможуть вам отримати хороший погляд на скільки саме ви рятуєте або витрати.

З’ясувати, як урізати свої витрати в кожній категорії. Почніть з категоріями, які дадуть вам найбільший виграш. Ви можете нарізати іпотеку навпіл – можливо, скорочення в менший будинок? Чи не могли б ви звести до мінімуму водіння, живучи в більш пішохода місці і, отже, скоротити назад на газ гроші?

Ріжуча свої витрати в цих категоріях чималих матиме великий вплив, але не варто забувати про невеликі категоріях, а також.

Кидаю чіпси, газовану воду і інші шкідливі для здоров’я продукти можуть допомогти підстригати бакалії рахунку суттєво.

Зниження термостата і роблять енергозберігаючі поновлення для вашого будинку може знизити комунальні платежі. Беручи в наймодателе або сусід по кімнаті для вашої гостьової спальні може швидко дати вам $ 500 в місяць (або більше) підвищення в вашої нормі заощаджень. (Це $ 6000 в рік!)

Життя на доході одну людину і збереження повноти інший є одним з найбільш ефективних способів, щоб наростити свої заощадження і жити більш фінансово вільної життя.

Бюджетування та розподіл витрат у поєднанні з окремими рахунками

Бюджетування та розподіл витрат у поєднанні з окремими рахунками

Як пара може справедливо розподілити витрати, якщо кожен член заробляє різні суми? Деякі пари об’єднують усі свої гроші у фонд, який спільно “наш”. Але що робити, якщо ви цього не хочете робити? Деякі пари вважають за краще тримати свої гроші окремо, навіть після одруження. Кожен з них повинен сплачувати певні спільні витрати, наприклад, іпотеку чи оренду.  

Однак розподіл витрат на необмежені долари – наприклад, розподіл предмета по 100 доларів на 50 доларів кожний – не є стійким рішенням, якщо двоє людей мають різко різні зарплати. Якщо один партнер заробляє 200 000 доларів на рік, а інший складає 20 000 доларів на рік, може бути важко попросити кожного партнера поділитися у вартості іпотеки.

Це може викликати напругу у відносинах, коли виникає нерівність у доходах, але цього не потрібно. На щастя, є кілька рішень, з якими ви можете вирішити, що зробить завдання трохи простішим. 

Як вести окремі рахунки, але все-таки бути справедливим

Якщо ви зобов’язані вести окремі рахунки, спробуйте цю тактику: розділіть свої витрати, виходячи з певного відсотка доходу. Наприклад, ви можете погодитися, що кожен з вас збирає 35 відсотків доходу на витрати на житло щомісяця.

Партнер з вищим заробітком заплатить більше доларів (в сирому вигляді), а партнер з нижчим заробітком заплатить менше необроблених доларів. Але обидва партнери будуть платити однаковий відсоток від свого доходу. Ви можете зробити це в будь-якій категорії бюджету – продовольчі товари, комунальні послуги, ветеринарна допомога тощо.

Одним із ключів до цієї системи є сподівання на повну чесність. Кожен член пари повинен бути чітко зрозумілим, на що вони заробляють і яким є їхній бюджет, перш ніж ви зможете точно визначити, хто заборгував щомісяця.

Інші параметри

Пам’ятайте, що ця порада стосується в основному пар, які хочуть вести окремі рахунки та обидва рахунки для спільних витрат. Це не єдина стратегія, яку пари використовують для підтримки “окремих” пулів грошей. Ось декілька інших способів, якими пари можуть тримати свої фінанси окремо один від одного:

  • Допомога:  Кожен партнер отримує “надбавку”. Це може бути однакова сума грошей (у сирих доларах), або може бути пропорційна доходу кожної людини. Це дозволяє кожному партнерові витрачати надбавки на все, що хоче, зберігаючи основну частину своїх грошей у спільному пулі. Це особливо корисна стратегія, якщо один з подружжя є шопаголіком, а інший, як правило, є більш ощадливим, коли йдеться про витрати.
  • Вибір:  У цьому сценарії кожен партнер оплачує певні рахунки, а інший сплачує решту. Наприклад, один партнер сплачує іпотеку, а інший – за продукти та страхування автомобіля. Якщо один член відносин заробляє більше, ніж інший, він або вона можуть обрати для оплати більш дорогі рахунки.
  • Бонус за ефективність:  Один партнер орієнтується на залучення якомога більше грошей у відносини, а другий, партнер з низьким рівнем заробітку, орієнтується на максимальне скорочення витрат. Таким чином, партнер, чий час “коштує більше”, може отримати максимальний дохід, тоді як нижчий платник може проявити ощадливість і допомогти дуету максимально заощадити. Партнер, який зосередився на економії грошей, повинен вести підрахунок того, скільки він або вона економив щомісяця, і навіть може отримувати “надбавку” або “бонус за виконання” на основі цієї суми. Адже збережена копійка – це зароблена копійка.
  • Заробітна плата подружжя:  Що робити, якщо один партнер є штатним батьком, тоді як інший партнер працює поза домом, але два партнери хочуть вести окремі рахунки? Партнер, який отримує дохід, може виплатити «зарплату» батькові, який займається повним робочим днем. Деяким людям це звучить радикально, але є повідомлення про успіхи від щасливих пар, які люблять вести окремі рахунки, навіть коли один партнер зосереджується на домашній роботі повний робочий день.

Порадьтеся зі своїм партнером про ці варіанти та будь-які інші, які ви могли б розглянути, і визначте, що найкраще підійде для вас як пара, перш ніж приймати рішення щодо прийняття.

Як створити бюджет Ви дійсно можете Дотримуйтеся

Вивчіть основи створення бюджету, який працює для вас

 Вивчіть основи створення бюджету, який працює для вас

Бюджети мають тенденцію бути великим в дії, але важко в теорії.

Це тому , що багато хто з нас розглядати бюджети більше як списки побажань (як ми б хотіли , щоб витрачати наші гроші, в ідеальному світі) , а не принципи реальності на основі (як ми потрібно витратити наші гроші , щоб задовольнити наші фінансові цілі).

Для того, щоб створити бюджет , який працює і дозволяє жити комфортної і щасливого життя, ви повинні отримати тверду ручку на те , що ви в даний час витрати, що ви можете дозволити собі витратити, і то , що ваші пріоритети.

Якщо у вас виникли проблеми, що стирчать в свій бюджет або не вдалося створити, ось просте, крок за кроком керівництво, щоб допомогти вам створити бюджет, який Ви будете в змозі йти.

Знайти системи Ви будете комфортно, використовуючи

Якщо ви хочете відслідковувати всі самі, щоб побачити, де саме ваші гроші йдуть, створити таблицю в Excel і використовувати формули, так що ви не повинні продовжувати додавати речі вручну. Зробіть пункт збору квитанції та рахунки в кінці дня (або тижня), щоб оновити свої номери.

Якщо ви хочете, щоб контролювати свої витрати, не вкладаючи багато часу, використовувати сайт як Mint.com, який дозволяє підключити свої банківські рахунки і кредитні карти, так що ваші щоденні операції автоматично фільтруються в попередньо встановити категорії бюджету. Ви можете відразу побачити, де ваші гроші це відбувається без того, щоб відстежувати всі самі.

Яку б систему ви ні вибрали, переконайтеся , що він один , що відчуває себе зручно для вас .

Чим простіше для вас, щоб підтримувати і контролювати, тим більше ймовірно, ви будете дотримуватися його.

Розрахунок загального доходу

Скільки грошей в даний час йде в? Це ваш чистий забирати додому платити після того, як такі речі, як податки і 401K відрахувань віднімаються. Увімкніть регулярні зарплати, бічні робочі місця, додатковий дохід і т.д.

Розрахуйте Ваш Всього (необхідно) Витрати

Скільки грошей іде до необхідності? Вона включає в себе комунальні послуги, оренду або іпотеку, автомобільні платежі, витрати на медичне обслуговування, а також продукти харчування.

Деякі витрати, як ваш іпотечний або автомобіль оплати, буде фіксованою, тобто ви платите ту ж суму місяць за місяцем. Інші, такі як бакалія, є змінною величиною і буде трохи складніше обчислити. Дайте найкращу оцінку того, скільки ви витрачаєте щомісяця, і пам’ятайте, що ви завжди можете змінити це пізніше. (Див крок # 7).

Оцінка Out Your дискреційних витрат

Для того, щоб створити бюджет, який не змусить вас нещасними, а один, ви, швидше за все, щоб слідувати, що вам потрібно, щоб дозволити собі трохи «прикольних» гроші. Як багато залежить від того, що ваша фінансова ситуація виглядає, а також те, які речі приносять вам найбільшу радість.

Може бути, саме ви можете дозволити собі прямо зараз дешевий прокат Redbox кожен уїк-енд. Може бути, ви можете виділити $ 50 / тиждень на хороший обід.

Необхідно вирішити, які дискреційні покупки є найбільш важливими для вас, і з’ясувати, як ви можете звільнити місце для них. Ви можете не турбуватися взагалі про телебачення або одязі, наприклад, але вирішили, що ви хочете, щоб звільнити місце для театру і подорожей.

Не забувайте Журнальні витрати

Не всі регулярні витрати щомісячні витрати.

Такі речі , як квартальні рахунку води і щорічні реєстрації автомобілів не можуть бути на вашому щомісячному радарі, але вони є ще передбачувані, так що ви повинні зробити для них місця в вашому бюджеті.

Для того, щоб переконатися, що ви не рушили з непередбаченими витратами, створити слот у щомісячному бюджеті на ці випадкові витрати. Відкладіть трохи кожен місяць, так що, коли настане ваш квартальний або річний рахунок, ви будете мати гроші для оплати за нього.

Зробити місце для заощаджень

Щомісяця ви повинні вкладати гроші в стороні три основних цілей економії:

  • Аварійний фонд (дохід 3-6 місяців на непередбачені витрати, таких як хвороба або нещасний випадок)
  • Пенсійний фонд (401K, IRA, і т.д.)
  • Особисті цілі (збереження для сімейного відпочинку, депозит на будинок, ваші діти коледж фонд і т.д.)

Вирішіть, скільки ви можете дозволити собі досить, щоб внести свій внесок в кожної мети, і в разі необхідності, змінити деякі з ваших змінних і дискреційних витрат, що дозволить Вам заощадити ще більше.

Збереження щось занадто багато людей поставити на задній план, а потім шкодувати по дорозі. Будьте активні і скласти план, щоб зберегти як частина вашого регулярного бюджету.

Огляд і Tweak

Обставини змінюються. Наші пріоритети змінюються, ми змінюємо роботу, ми рухаємося, у нас є діти. Домовтеся з собою кожні кілька місяців, щоб сісти з вашим бюджетом і переконайтеся, що він працює для ваших поточних цілей і реальностей.

Якщо ви вже отримали ваші номери підключені до програми або веб-сайт, легко грати з вашими бюджетних категорій, щоб побачити, де ви можете створити додатковий простір або пріоритет одне над іншим.

Пам’ятайте, що ваш бюджет повинен працювати на вас, а не навпаки.

Зробити повернення податку Робота для Вас

Зробити повернення податку Робота для Вас

Повернення податку сезон тут! До теперішнього часу, ви повинні стверджували кожен податкове вирахування ви законне право претендувати. Якщо віднімаючи-гулянки здобули Вам повернення податку – чому б не поставити його на роботу!

Є десятки розумних способів впоратися з повернення податку. Розгляньте можливість використання повернення податків, щоб погасити свій борг, за винятком коледжу, інвестувати або почати бізнес боку.

Давайте дізнаємося трохи більше про можливості повернення податків.

погашення заборгованості

Є два способи ви можете оплатити свій обов’язок – або застосовувати повернення податку щодо боргу з високою процентною ставкою або застосовувати повернення податку щодо боргу з найменшим балансом.

Віддаючи свій борг найвищих відсоткових ставок заощадите вам більше грошей, але окупається наімалейшім баланс може забезпечити психологічне почуття перемоги , яка тримає вас мотивованими , щоб продовжувати платити вниз ваші борги.

Зберегти для коледжу

Ви можете інвестувати весь повернення податку у вигляді одноразової суми в 529 Коледжі ощадного плану, який ви створили для себе, вашої дитини або члена сім’ї. Ви також можете вставити повернення в розрахунку спеціальні заощаджень, які ви призначені на витрати ви понести протягом студентських років, які не можуть бути 529 Plan-права, як вартість оплати за страхування автомобіля.

Побудувати свій надзвичайний фонд

Це, мабуть, найважливіше, що ви можете зробити, щоб зберегти стійке фінансове здоров’я і запобігти себе від сповзання в борги.

Ваш аварійний фонд повинен містити від 3 до 6 місяців, витрати на проживання і повинні проводитися в легко доступному рідини рахунку, як ощадний рахунок або рахунок грошового ринку.

Інвестиції для виходу на пенсію

Говорячи про податки, то чому б не використати повернення податку, щоб зменшити майбутні податкові рахунки?

Ви можете внести свій внесок $ 17000 вашої зарплати в рік на ваш 401k, якщо ви 49 років або молодше, і додаткові $ 5500, якщо ви 50 або краще. Цей внесок є податком.

Крім того, ви можете внести свій внесок $ 5000 на ваш Roth IRA, якщо ви 49 років або молодше, або $ 6000, якщо ви 50-плюс. Не кожен має право внести свій вклад в Roth IRA, хоча. Прийнятність відмови на основі вашого доходу і ваше сімейне становище подачі.

У 2012 році подружня пара подачі спільно можуть зробити повний внесок, якщо їх зароблений дохід становить $ 173000 або менше. Один Filer може зробити повний внесок, якщо зароблений дохід становить $ 110 000 або менше. Крім цих рівнів доходу, сума, яку ви в змозі внести свій внесок поступово зменшується, поки не переступити поріг, після якого ви не можете внести свій внесок в Roth IRA взагалі.

Початок бізнесу боку

Приказка «він бере гроші, щоб робити гроші» це правда. Сліпо кидати гроші на бізнес це поганий план, але стратегічно інвестувати в стороні бізнесу може заробити солідні нагороди вниз по дорозі.

Ви можете вкласти повернення податків в поставках ви повинні почати продавати коштовності або повторно оббивної меблі. Ви можете зареєструвати сайт і почати продавати товари в Інтернеті.

Ви можете купити газонокосарку або лист-нагнітач і почати вихідні бізнес роблять обслуговування околиць двору. Ви можете заощадити на авансовий платіж на оренду майна.

Суть

Не біжіть в найближчий торговий центр з поверненням податків – зберегти його і вкласти його! Ви наполегливо працювали для цього повернення податків. Тепер прийшов час, щоб зробити ваш повернення роботу за вас!

(До речі, є сильний аргумент проти отримати повернення податку, особливо якщо ви носите високий відсоток заборгованості, такі як заборгованість по кредитній карті або автокредит)

Як бюджет і план коледж вашої дитини

Якщо ви хочете, щоб допомогти дитині дозволити собі коледж, ось як приготувати

Як бюджет і план коледж вашої дитини

Ви хочете, щоб створити бюджет і план платити за вищу освіту вашої дитини. Ви просто не знаєте, як це зробити.

Коледж навчання було сходження щороку за ставкою, яка швидше, ніж інфляція. Як ви можете планувати якийсь коледж буде коштувати, коли ваша дитина готова до вступу в його перший рік навчання?

Ось кілька порад і покажчики.

1. Використання Сьогодні навчання і збір ставок як Benchmark

Так, навчання дійсно ростуть швидше, ніж інфляція, так як ви можете з’ясувати майбутні витрати?

Ви можете принаймні використовувати сьогоднішні ставки в якості відправної точки для визначення вартості освіти в майбутньому.

Середня опубліковані навчання і збір цін для студентів в стані в державних коледжах чотири роки становить $ 9410 на рік за станом на 2015 до 2016 навчального року, відповідно до радою коледжу. Якщо ви повинні були платити за це з кишені, що прийде в цілому $ 784 в місяць.

Використовуючи це в якості відправної точки, працювати в зворотному напрямку. Скільки місяців ви залишили, перш ніж ваша дитина йде в коледж? Скільки грошей вам доведеться виділити кожен місяць? Вона повинна бути інвестована в рахунок, який має норму прибутку, яка йде в ногу з інфляцією.

приклад

Наприклад, припустимо, що ваша мета полягає в тому, щоб накопичити достатньо грошей, щоб покрити сьогоднішню середню плату за навчання і збори за всі чотири роки, які були б $ 37640.

Давайте також сказати, що ваша дитина збирається вступати до коледжу через 10 років – 120 місяців.

Розділити цільову суму ($ 37640) від часу (120 місяців), і ви приїдете в $ 313,66.

Це означає, що кожен місяць в цьому конкретному прикладі, ви б заощадити $ 314 в інвестиційний рахунок. Покладіть гроші в якийсь тип індексу, по крайней мере, йде в ногу з інфляцією. Він переважно повинен мати історію побиття інфляції, не беручи на непотрібний ризик.

Наприклад, деякі люди можуть вибрати загальний індекс фондової біржі, які в цілому відстежує весь ринок в цілому США, збалансований із загальним індексом ринку облігацій.

Вони будуть робити внески в розмірі $ 314 в місяць, щомісяця, незалежно від того, чи рухається ринок вгору або вниз.

2. Використовувати податкові плани Advantaged

Є два види податкових заощаджень коледжу сприятливих планів. Один називаються 529 планом, а інші називаються Коверделли ЕКА, яка виступає за Освітній Ощадний рахунок.

Обидва цих типів рахунків структур пропонують податкові пільги і повинна бути основною метою вашого коледжу заощадження доларів інвестицій.

3. Вибір правильних кредитів

При пошуку фінансової допомоги, студенти мають кілька різних варіантів на вибір. Перший крок до забезпечення допомоги в заповненні FAFSA для визначення права.

Після того, як ви знаєте, скільки допомоги ви маєте право, ви будете знати, який кредит вам підходять. Є кілька федеральних позик доступні, в тому числі:

  • Федеральний прямий Стаффорд / Ford Кредити (Прямі субсидовані кредити)
  • Федеральний прямий несубсидований Stafford / Ford кредити (Direct несубсидований кредити)
  • Федеральний прямий плюс кредити (Direct PLUS кредити) -для батьків і випускників або професійних студентів
  • Федеральні прямі консолідації позики (пряма консолідація позики)

Якщо ви не маєте права на отримання федеральних кредитів, ви можете також подати заяву на отримання приватного студентського кредиту. Ці кредити, як правило, мають набагато більш високі і змінні відсоткові ставки.

Якщо це взагалі можливо, спробувати убезпечити федеральний позику, який буде мати фіксовану процентну ставку, а також більш гнучкі варіанти погашення.

Неймовірна сила економії 50 відсотків

Радикальний Гроші енергозбереження Ідеї Будь-хто може використовувати

 Неймовірна сила Економія 50 Percent Радикальний економія грошей Ідея Будь-хто може використовувати

Ви готові до радикальної ідеї управління капіталом, який все більше стає все більш популярним? Ось ідея, в двох словах: Зберегти половину. Зберегти 50 відсотків (або більше) вашої дохід після сплати податків. Воронка цих заощаджень в будівництві надзвичайного фонду, агресивно погашати борг, і будувати свій пенсійний портфель.

Так, на перший погляд, це звучить як божевільною ідеєю. Це крайність. Це ненормально. Але вірити цьому чи ні, є невелика субкультура людей, які рятують половину своїх грошей.

І вони вважають, що світ-оф-розуму і гнучкості, що створює варто зусиль. Багато людей досягають цього на доходи середнього класу. Вони можуть заробити забирати додому дохід 100 000 $ в рік, наприклад, і жити тільки $ 50000 на рік. Або ж вони можуть заробити $ 80000 на рік, але живуть на сімейний бюджет в 40 000 $.

Вони часто в змозі погасити свої іпотечні кредити протягом 5-10 років, а не розтягуючи цей борг до 30 років. Вони в змозі закінчити економії для засобів коледжу своїх дітей, коли їхні діти все ще перебувають на ранній початковій школі. Вони в змозі максимум зі своїх пенсійних рахунків, купувати транспортні засоби в готівки, і насолоджуватися комфортом, знаючи, що у них є хороший надлишок, який вони можуть задіяти для непередбачених подій.

Якщо ви зацікавлені в спробі зберегти 50 відсотків свого доходу (або, принаймні, крок ближче до цієї мети, можливо, за рахунок економії на 30 відсотків або 40 відсотків), ось кілька порад:

У прямому ефірі на одному доході

Якщо ви пара подвійного доходу, найпростіший спосіб, щоб зберегти половина живучи на доході одну людину при збереженні інших.

Почніть жити на більшій з двох доходів. Витратьте кілька місяців регулювальних в цей бюджет. Після того, як ви комфортно з цим, пізніше перехід до життя на найменшою з двох доходів.

Роблячи таким чином, пари стикаються додаткові переваги: ​​Якщо пізніше ви вирішите стати буквально пару один дохід, ви будете готові.

Мало того, що ви вже бути в звичку жити на один дохід, але ви також будете мати років накопичених заощаджень з вашої Зберегти Half ери. Ви також зробили важливі рішення життя, такі, як іпотеки, з точки зору оплати за нього через один дохід.

Збільшити свій дохід

Якщо ви робите шестизначну зарплату, заощадивши половину набагато більш досяжним. Якщо ви робите $ 22000 на рік, однак, це не так. На нижньому кінці спектра доходу, люди найкраще, заробляючи більше. Це швидко збільшує свою силу, щоб врятувати половину, тому що ви можете кинути кожну копійку з цього додаткового доходу безпосередньо в заощадження.

Фокус на великі перемоги

При збереженні почати таргетинг три великих витрат. Для більшості людей це буде їжа, житло і транспорт. Можливо, вам доведеться скоротити до меншого будинку. Деякі люди заощадили половину, переміщаючи в дуплексі або триплекса, і живуть в одному блоці, а здача в оренду іншим. Орендна плата від інших підрозділів покриває свої іпотечні кредити, тому вони уникнути будь-яких з власної кишені витрат на житло.

Оскільки корпус зазвичай споживає від 25 до 35 відсотків від середнього сімейного бюджету, це миттєво дозволяє їм досягти точок на півдорозі до своєї 50-відсоткову економію мети.

Якщо це не привабливо, вважають скорочення в менший будинок або квартиру. Ви не тільки заощадити гроші на іпотеку або оренду, ви також заощадити на комунальні послуги, меблі і витрати на технічне обслуговування.

Економте гроші на транспорт, живучи ближче до роботи, водіння економічних автомобілів, і ходьба або їзда на велосипеді, якщо це можливо. Заощадити на їжі, вирізаючи ресторани і столові витрати. Споживаючи в основному вегетаріанської дієти (або принаймні виразно червоного м’яса) також може допомогти вам заощадити на бакалійні товари. Ці три категорії, в поодинці, буде генерувати багато тяги до мети порятунку 50 відсотків.

Завдання ваших регулярних витрат

При збереженні, не забувайте про «невидимих» витратах. Це легко зосередитися на продукти харчування і газ, тому що вони відчутні. Але люди часто забувають про страхові премії, зборах взаємних фондів, а також безлічі інших невидимих ​​і нематеріальних витрат, які створюють великий вплив.

Проведіть один день на місяць розглядає свій бюджет і запитати себе, як ви можете обрізати ці «невловимі» витрати, які як і раніше споживають від вашого прибутку.