Як використовувати правило 72 для подвоєння грошей

Як використовувати правило 72 для подвоєння грошей

Правило 72 – це математичне правило, яке дозволяє легко підрахувати, скільки часу потрібно для подвоєння гніздового яйця за будь-якої заданої норми прибутку.

Правило 72 робить хороший навчальний інструмент, щоб проілюструвати вплив різних норм прибутку, але він робить поганий інструмент, який можна використовувати для прогнозування майбутньої вартості ваших заощаджень. Це особливо актуально, коли ви наближаєтесь до пенсії і вам слід бути обережним, як вкладаються ваші гроші.

Дізнайтеся більше про те, як працює це правило, та найкращий спосіб його використання.

Як працює правило 72

Щоб скористатися правилом, розділіть 72, розділене на прибутковість інвестиції (або процентну ставку, яку зароблять ваші гроші). Відповідь покаже вам, скільки років знадобиться для подвоєння ваших грошей.

Наприклад:

  • Якщо ваші гроші знаходяться на ощадному рахунку, який заробляє 3% на рік, знадобиться 24 роки, щоб подвоїти ваші гроші (72/3 = 24).
  • Якщо ваші гроші перебувають у фондовому взаємному фонді, який, як ви очікуєте, складатиме в середньому 8% на рік, вам знадобиться дев’ять років, щоб подвоїти гроші (72/8 = 9).

Як навчальний засіб

Правило 72 може бути корисним як навчальний інструмент для ілюстрування ризиків та результатів, пов’язаних із короткочасними інвестиціями порівняно з довгостроковими.

Що стосується інвестування, якщо ваші гроші використовуються для короткострокового фінансового призначення, не має великого значення, заробляєте ви 3% дохідності або 8% прибутковості. Оскільки ваш пункт призначення не так вже й далеко, додатковий прибуток не сильно вплине на швидкість накопичення грошей.

Це допомагає подивитися на це в реальних доларах. Використовуючи правило 72, ви побачили, що інвестиція, що заробляє 3%, подвоює ваші гроші за 24 роки; один заробляє 8% за дев’ять років. Велика різниця, але наскільки велика різниця лише через рік?

Припустимо, у вас є 10 000 доларів. Через рік на ощадному рахунку під процентну ставку 3% ви маєте 10300 доларів. У пайовому фонді, який заробляє 8%, ви маєте 10 800 доларів. Не велика різниця.

Розтягніть це до дев’ятого року. На ощадному рахунку у вас близько 13 050 доларів. У фонді взаємного фонду фондових індексів, згідно з правилом 72, ваші гроші подвоїлися до 20 000 доларів.

Це набагато більша різниця, яка зростає з часом. Ще через дев’ять років ви зможете заощадити близько 17 000 доларів, але близько 40 000 доларів у своєму фондовому фонді.

За коротші часові рамки отримання вищої норми прибутку не має великого впливу. Через довші часові рамки це відбувається.

Чи корисно це правило під час виходу на пенсію?

Правило 72 може ввести в оману, коли ви майже на пенсії.

Припустимо, вам 55 років з 500 000 доларів США і ви очікуєте, що ваші заощадження зароблять близько 7% і подвояться протягом наступних 10 років. Ви плануєте мати 1 мільйон доларів у віці 65 років.

Може, може, ні. Протягом наступних 10 років ринки можуть забезпечити більшу або нижчу віддачу, ніж середні показники, на які ви очікуєте.

Оскільки ваше вікно часу коротше, у вас менше можливостей враховувати та коригувати будь-які коливання на ринку. Розраховуючи на те, що може або не може відбутися, ви можете менше економити або нехтувати іншими важливими етапами планування, такими як річне податкове планування.

Важливо: Правило 72 – це веселе математичне правило та хороший навчальний засіб, але ви не повинні покладатися на нього, щоб розрахувати свої майбутні заощадження.

Натомість складіть список усіх речей, якими ви можете керувати, а речей, якими ви не можете. Чи можете ви контролювати норму прибутку, який ви заробляєте? Ні. Але ви можете контролювати:

  • Рівень інвестиційного ризику, який ви берете на себе
  • Скільки ви економите
  • Як часто ви переглядаєте свій план

Ще менш корисно колись виходить на пенсію

Після виходу на пенсію, ваша головна проблема – це отримання доходу від ваших інвестицій та з’ясування того, як довго триватимуть ваші гроші, залежно від того, скільки ви берете. Правило 72 не допомагає з цим завданням.

Натомість вам потрібно розглянути такі стратегії, як:

  • Сегментація часу, яка передбачає узгодження ваших інвестицій із часом, коли вам потрібно буде їх використовувати
  • Правила виведення коштів, які допомагають зрозуміти, скільки можна безпечно вивезти щороку під час виходу на пенсію

Найкраще, що ви можете зробити, це скласти свій власний графік плану виходу на пенсію, щоб допомогти вам уявити, як ці частини будуть поєднуватися між собою.

Якби фінансове планування було таким легким, як правило 72, можливо, вам не знадобиться професіонал, який допоможе. Насправді існує занадто багато змінних, які слід враховувати.

Використання простого математичного рівняння – це не спосіб керувати грошима.

Звички, які допоможуть вам погасити борг

Звички, які допоможуть вам погасити борг

Американський борг зростає вже 22-й квартал поспіль. За даними Федерального резервного резерву Нью-Йорка, борг домогосподарств у четвертому кварталі 2019 року наблизився до 14,15 трлн дол. США. Загальний обсяг зараз на 1,5 трлн дол. США в номінальному вираженні перевищує попередній пік у 12,68 трлн. Дол. США у третьому кварталі 2008 року.1 Додому, авто, студент позики та кредитні картки представляють найбільший борговий сектор США, більшість американців у якійсь формі боргу.

Коли ви відчуваєте себе пригніченими – зробіть вдих. Заборгованість – це те, що дозволяє нам використовувати свій час в обмін на готівку, щоб придбати перший будинок, фінансувати бізнес або придбати сімейний автомобіль, і це не є по суті поганим. Деякі люди здатні спринтуватися до погашення боргів, але більшість ідуть довшим шляхом.

Нижче наведено сім звичок успішно погашати борги, не жертвуючи розумом.

Бюджет для сплати боргу

Помилка номер один, яку люди роблять, намагаючись погасити борг, – це не бюджет на щомісячні платежі, так само, як ви робите для комунальних послуг, їжі та інших необхідних предметів. До боргу слід ставитись як до будь-якого іншого рахунку.

Він сплачується щомісяця, і ви стикаєтесь із негативними наслідками, якщо не сплатили його вчасно. Якщо ви хочете доплатити за борг, корисно врахувати ці гроші у вашому бюджеті.

Найпростіший спосіб розпочати – використовувати підхід до бюджетування з нульовою сумою. Це змушує вас віддавати кожен долар, який ви заробляєте, на “роботу”. Якщо ви заробляєте 3000 доларів на місяць, вам потрібно з’ясувати, куди йде кожен долар.

Погляньте на свій поточний бюджет і переконайтеся, що у вас, як правило, залишаються гроші в кінці місяця. Якщо ні, переробіть свій бюджет; якщо ви це зробите, тоді точно з’ясуйте, куди пішли ці зайві долари.

Включення платежів за борг до вашого бюджету означає, що ви відклали гроші на кожен місяць, і, можливо, ви захочете зробити цей крок далі, зареєструвавшись в автоматичних платежах (так що вам не доведеться турбуватися про те, щоб пропустити платіж).

Подумайте про борг як про марафон, а не про спринт

Наближення боргу за допомогою спринтерського мислення – це один з найпростіших способів викликати втому. Хоча деяку заборгованість можна класифікувати як “надзвичайну ситуацію”, особливо якщо вона має двозначну процентну ставку, більш стійким є впевнений, методичний підхід до повернення позики.

По-перше, заливати всі свої заробітки в борг – це виснажує як фізично, так і емоційно. Якщо у вас є велика сума, яку потрібно окупити, темп спринтера, швидше за все, буде занадто виснажливим, щоб витримати.

По-друге, деякі люди вважають за краще не поспішати, виплачуючи борг під низькі відсотки, оскільки вважають, що вони можуть отримати кращу віддачу в іншому місці. Хоча це може бути правдою, якщо ви використовуєте цей аргумент, переконайтеся, що ви насправді щось робите зі своїми грошима. Це не принесе кращої віддачі, сидячи в банку, оскільки ваша віддача при погашенні боргу – це ваша процентна ставка.

Якщо ви будете дотримуватися підходу “все або нічого”, ви дуже швидко побачите, що ваше життя починає обертатися навколо вашого боргу. Не дозволяйте йому приймати рішення за вас. Ви можете насолоджуватися фінансовими результатами своєї праці, незважаючи на свій борг, якщо ви робите це фінансово відповідально. Це може означати наявність окремого накопичувального фонду для подорожей або певної кількості веселих грошей, що відкладаються на кожен місяць (після сплати боргу).

Не загрожуйте своєму здоров’ю

Поширена порада щодо погашення боргу – просто заробити більше грошей. Якщо ви зараз не можете дозволити собі доплатити за борг, варто працювати додаткові години, розвивати побічну суєту або шукати сезонну роботу.

Хоча ця порада практична і корисна в більшості випадків, ви також ризикуєте дозволити боргу поневолити вас.

Уявіть, що ви настільки повністю зосереджені на тому, щоб позбутися боргів, і щогодини жертвуєте поза звичайною роботою, щоб заробити більше грошей. Ви встановлюєте побічну суєту, ви працюєте 80-годинних тижнів, і ви можете агресивно погасити свій борг. Ви користуєтесь кожною можливістю заробляння грошей, яка трапляється у вас, не задумуючись двічі. Тобто, поки ви не почнете відчувати розбіжність, ніби у вас закінчилось паливо і ви не можете згадати, коли востаннє у вас була перерва.

Стати трудоголіком – це звичка та рутина, яку ви створюєте для себе. Ви не можете сказати «ні» більшим грошам і не знаєте, як зупинитись.

Зрештою погіршиться ваша розсудливість, як і ваші особисті стосунки та якість вашої роботи на щоденній роботі та побічній суєті. Вам більше не буде приємно жонглювати ними, оскільки вони закріплюються як болючий засіб для позбавлення боргів.

Нехай це не трапляється з вами. Якщо ви вирішили працювати більше, тому що хотіли б заробити більше, щоб швидше погасити борг, переходьте до цього з обмеженнями. Не дозволяйте клієнтам (потенційним чи іншим) диктувати ваш графік.

Не маргіналізуйте своє фізичне та психічне благополуччя. У США медичні витрати можуть створити власний борг, що нараховує відсотки, і ця жорстока іронія – останнє, що вам потрібно при спробі виплатити позику ціною свого здоров’я. Проблеми зі здоров’ям, які ви зараз ігноруєте, неминуче повернуться пізніше, такими ж дорогими та небезпечними, як ніколи раніше.

Немає нічого ціннішого за ваш час та здоров’я; борг не варто працювати до смерті.

Вчіться у інших

Якщо ви виявите, що вам не вистачає натхнення або вам потрібен інший погляд на борг, читайте історії інших людей, які переживають подібну ситуацію.

Багато разів заборгованість здається ізоляційною. Можливо, ви відчуваєте, що вчинили щось не так, наче ви заслуговуєте на те, щоб бути нещасним і занурюватися в жалість до себе. Але читання історій інших людей може допомогти переформулювати проблему.

Ви, звичайно, не одинокі у світовій економіці, одержимій позикою грошей, тому пошук корисної спільноти, яка підтримує, може зробити величезну різницю у вашій подорожі до безборговості.

Зв’яжіться з однодумцями, щоб ви могли відмовлятись від них, довіряти їм і залучати партнерів, щоб залишатися відповідальними. Оточіть себе людьми, які точно знають, що ви переживаєте, і можуть спонукати вас відчувати оптимізм щодо своєї ситуації.

Запам’ятайте своє “Чому”

Ніхто не любить бути в боргу. Для більшості людей та підприємств це незручний та необхідний факт життя, і цілком природно хотіти вільно стати без боргів.

Подумайте, чому ви вирішили взяти борг, і запишіть свої роздуми. Зваріть це в мантру і повторюйте, коли у вас важкий день. Прийміть, що кілька днів ви відчуєте, що борг неминучий, і що ви ніколи не вийдете з-під ваги.

У ці моменти поверніться до своєї мантри – вашого “чому” – і ви, мабуть, знайдете оновлене натхнення. Виправдання будь-якої великої цілі в житті допоможе вам подолати безліч викликів, з якими ви зіткнетесь під час її досягнення.

Будьте послідовними і прощайте себе, коли плани не вдаються

Одне з найкращих речей, яке ви можете зробити, щоб досягти успіху у погашенні боргу – це скласти план. Якщо у вас немає стратегії погашення боргу, ви не збираєтеся досягати такого великого прогресу, як, якщо б у вас була дорожня карта.

Ви можете виплатити борг методом лавини або сніжної кулі (або їх комбінації), але дайте собі буфер, якщо все піде не так, як планувалося.

У вас можуть бути несподівані витрати, з якими вам доведеться мати справу протягом одного місяця, що змусить вас внести мінімальний платіж за боргом, і це нормально. Наявність плану має значення, але вам не потрібно його виконувати за будь-яких обставин.

Створити надзвичайний фонд

Несподівані витрати – причина старанно опрацьовувати свій надзвичайний фонд.

Виділення додаткових коштів означає, що у вас менше шансів отримати більший борг, ніж ви починали.

Хоча багато надзвичайних витрат можна  передбачити, правда, більшість людей не думають про них, поки не пізно. Вам не потрібен гігантський фонд надзвичайних ситуацій, однак складання бюджету на різні ощадні рахунки може допомогти вам стати без боргів із меншою кількістю нерівностей на дорозі та допомогти вам залишатися без боргів у майбутньому.

Розвиток цих простих звичок приведе вас до свободи боргу швидше, ніж пізніше. Вам не потрібно зводити себе з розуму, ставлячи кожну зароблену копійку на свій борг, але вам потрібен план, бажано той, який працює на вашу особисту свободу та осудність, а не проти.

Що таке чистий дохід? Визначення та приклади

Введення цифр для декларації з податку на прибуток за допомогою пера та калькулятора

Чистий прибуток – це гроші, які ви насправді маєте в наявності. Це дорівнює вашому сукупному доходу за мінусом податкових платежів та внесків до оподаткування.

Дізнайтеся, що входить у чистий прибуток і чому це важливо для вашого фінансового життя.

Що таке чистий дохід?

Дохід – це те, скільки грошей ви приносите регулярно, як правило, щомісяця або щороку. Наприклад, якщо ви заробляєте 1000 доларів на тиждень, у вас буде щомісячний дохід близько 4333 долари США, а щорічний – 52000 доларів.

Однак це не те саме, що ваш чистий прибуток.

Дохід – це гроші, які надходять у ваше особисте домогосподарство, як правило, як компенсація за вашу роботу. Після віднімання таких витрат, як податок на прибуток та внески до податків, ви отримаєте свій особистий чистий дохід.

Чистий прибуток – це гроші, які ви фактично отримуєте і можете витратити.

Як працює чистий дохід

Оскільки чистий дохід – це не те саме число, скільки грошей ви заробляєте, знаходження величини вашого чистого доходу бере невеликий розрахунок.

Щоб розрахувати свій особистий чистий дохід, ви складете весь свій дохід із різних джерел. Сума – це ваш валовий дохід.

Потім ви віднімете податки з заробітної плати та інші необхідні утримання, щоб знайти свій чистий прибуток. Приклади деяких із цих відрахувань та утримань включають:

  • Державні та федеральні податки на прибуток
  • Податки на соціальне страхування
  • Премії за медичне страхування
  • Внески до пенсійного плану до оподаткування

Якщо ви зареєстровані на гнучкому рахунку витрат (FSA) для оплати медичних витрат, сума, утримана з кожної зарплати, обчислюється на основі податку.

Звітуючи про свій дохід у податковій декларації, програмне забезпечення для підготовки податків може допомогти вам визначити, скільки грошей ви заробили, а також допоможе розкрити джерела доходу, про які ви, можливо, забули.

Фінансове програмне забезпечення також може розрахувати ваш чистий прибуток і збереже для вас загальну суму, доступну через звіти в програмному забезпеченні. Ви реєстрували б дохід у реєстрі рахунків як розділену транзакцію, щоб ви могли врахувати валову заробітну плату та кожен із податків та відрахувань до оподаткування, знайдених у вашій таблиці зарплати.

Якщо у вас є прямий депозит (тобто ви не отримуєте паперових чеків), поцікавтесь у відділі кадрів вашої компанії або у особи, яка керує заробітною платою, як ви можете отримати запис кожного чека з цими даними. Ви також захочете задати цій людині будь-які запитання щодо різних відрахувань на вашу зарплату. 

Види доходу

Найбільш поширеним джерелом доходу для більшості людей буде щотижнева або щомісячна заробітна плата. Інші джерела доходу можуть включати:

  • Продаж товарів через Інтернет
  • Друга робота або консультаційні послуги
  • Виплати на соціальне страхування
  • Роялті
  • Авторські права
  • Патенти
  • Права на газ, мінерали та нафту

Порада. Під час обчислення податків виплати на аліменти, які ви отримуєте, не вважаються частиною вашого валового доходу. Чи вважатимуться аліменти частиною вашого доходу, залежить від того, коли було подано угоду про розлучення.

Деякі люди отримують гроші з пасивних джерел доходу. Це джерела доходу, які не вимагають від вас торгівлі робочою силою за гроші, наприклад:

  • Здавання кімнат, будинків або квартир в оренду
  • Приріст капіталу, дивіденди або відсотки за інвестиціями
  • Відсоткові рахунки, такі як ощадні рахунки або деякі розрахункові рахунки

Чи потрібно мені знати свій чистий дохід?

Незалежно від того, намагаєтесь ви створити керований бюджет, заощадити на меті чи подати податки, знаючи, що ваш чистий прибуток полегшить ваше фінансове життя. Ви можете відстежувати свої доходи та розраховувати свої чисті за допомогою різноманітного програмного забезпечення для особистих фінансів.

Ці типи програмного забезпечення дозволять вам вводити зарплати, виплати за соціальним страхуванням або інші форми доходу, а потім розраховувати загальну суму для вас. Багато з них також матимуть функцію, яка дозволяє одноразово налаштувати зарплату та всі її компоненти, включаючи податки та внески, завдяки чому ви зможете легко відстежувати свій чистий прибуток у майбутньому.

Чистий прибуток служить простим, але важливим показником вашого особистого фінансового стану. Чітке розуміння того, скільки грошей надходить у ваше особисте домогосподарство, і що відрізняє їх від вашого валового доходу, допоможе вам приймати зважені рішення щодо того, як ви витрачаєте, економите та плануєте на майбутнє.

Ключові винос

  • Чистий прибуток – це гроші, які ви насправді маєте в наявності.
  • Це дорівнює вашому загальному доходу за мінусом податкових платежів та внесків до оподаткування.
  • Загальні джерела доходу включають щотижневу або щомісячну зарплату, виплати соціального страхування, роялті та інвестиційний дохід.
  • Знання вашого чистого доходу важливо для управління фінансами та сплати податків.

10 простих способів краще керувати своїми грошима

10 простих способів краще керувати своїми грошима

Хороший стан грошей – це не просто зведення кінців з кінцями. Не хвилюйтеся, що ви не математичний викрутас; чудові математичні навички насправді не потрібні – вам просто потрібно знати основні додавання та віднімання.

Життя набагато легше, коли ти маєш хороші фінансові навички. Те, як ви витрачаєте свої гроші, впливає на ваш кредитний рейтинг та суму боргу, який ви в кінцевому рахунку несете. Якщо ви боретеся з проблемами управління грошима, така жива зарплата до зарплати, незважаючи на те, що заробляєте більше ніж достатньо грошей, то ось кілька порад для покращення ваших фінансових звичок.

Коли ви стикаєтеся з рішенням щодо витрат, особливо з великим рішенням про покупку, не просто припускайте, що ви можете собі щось дозволити. Переконайтеся, що ви насправді можете собі це дозволити, і що ви ще не поклали ці кошти на інші витрати.

Це означає, що ви використовуєте свій бюджет та залишок коштів на чековому та ощадному рахунках, щоб вирішити, чи можете ви дозволити собі покупку. Пам’ятайте, що те, що там є гроші, не означає, що ви можете зробити покупку. Ви також повинні врахувати рахунки та витрати, які вам доведеться сплатити до наступної зарплати.

Як краще розпоряджатися своїми грошима

  1. Майте бюджет : Багато людей не фінансують, оскільки вони не хочуть проходити, на їхню думку, нудний процес перерахування витрат, складання цифр і переконання, що все збігається. Якщо у вас погано з грошима, у вас немає місця для виправдання з бюджетуванням. Якщо все, що потрібно для того, щоб витратити ваші зусилля, – це кілька годин щомісячного бюджету, чому б вам цього не зробити? Замість того, щоб зосередитись на процесі створення бюджету, зосередьтеся на цінності, яку внесе бюджет у ваше життя.
  2. Використання бюджету: ваш бюджет марний, якщо ви його зробите, а потім нехай збирає пил у папці, захованій на вашій книжковій полиці чи в картотеці. Часто звертайтесь до нього протягом місяця, щоб допомогти вам приймати рішення щодо витрат. Оновіть його, коли будете оплачувати рахунки та витрачати на інші щомісячні витрати. У будь-який момент місяця ви повинні мати уявлення про те, скільки грошей ви можете витратити, враховуючи будь-які витрати, які вам залишилось заплатити.
  3. Дайте собі обмеження на небюджетні витрати: найважливішою частиною вашого бюджету є чистий дохід або сума грошей, що залишається після того, як ви вирахуєте свої витрати з вашого доходу. Якщо у вас залишилися гроші, ви можете використовувати їх для розваги та розваг, але лише до певної суми. З цими грошима не можна збожеволіти, особливо якщо їх не багато, і вони повинні тривати цілий місяць. Перш ніж робити якісь великі покупки, переконайтеся, що це не заважатиме нічому іншому, що ви запланували.
  4. Відстежуйте свої витрати: невеликі покупки тут і там швидко складаються, і перш ніж ви це зрозумієте, ви витратили свій бюджет. Почніть відстежувати свої витрати, щоб виявити місця, де ви, можливо, несвідомо перевитратите. Збережіть квитанції та запишіть свої покупки до журналу витрат, класифікуючи їх, щоб ви могли визначити сфери, де вам важко контролювати свої витрати.
  5. Не зобов’язуйтесь приймати нові щомісячні щомісячні рахунки: те, що ваші доходи та кредит відповідають вимогам для отримання певної позики, не означає, що ви повинні брати її. Багато людей наївно вважають, що банк не дозволить їм отримати кредитну картку або позику, яку вони не можуть собі дозволити. Банк знає лише ваш дохід, як ви повідомляли, та боргові зобов’язання, включені у ваш кредитний звіт, а не будь-які інші зобов’язання, які можуть заважати вам здійснювати свої платежі вчасно. Ви можете вирішити, чи є щомісячний платіж доступним залежно від вашого доходу та інших щомісячних зобов’язань.
  6. Переконайтеся, що ви платите найкращі ціни: Ви можете максимально використати свої гроші для порівняння покупок, гарантуючи, що ви платите найнижчі ціни на товари та послуги. Шукайте знижки, купони та дешеві альтернативи, коли тільки можете.
  7. Економте для великих покупок: Можливість відкласти задоволення допоможе вам покращити гроші. Коли ви відкладаєте великі покупки, а не жертвуєте важливішими речами або кладете покупку на кредитну карту, ви даєте собі час оцінити, чи потрібна покупка, і ще більше часу для порівняння цін. Заощаджуючи, а не використовуючи кредит, ви уникаєте сплати відсотків за покупку. І якщо ви економите, а не пропускаєте рахунки чи зобов’язання, ну, вам не доведеться мати справу з багатьма наслідками відсутності цих рахунків.
  8. Обмежте покупки кредитних карток : Кредитні картки – найлютіший ворог поганого витратника. Коли у вас закінчуються готівкові кошти, ви просто звертаєтесь до своїх кредитних карток, не думаючи, чи можете ви дозволити собі сплатити залишок. Втримайтеся від бажання використовувати свої кредитні картки для покупок, які ви не можете собі дозволити, особливо для предметів, які вам насправді не потрібні.
  9. Регулярно робіть вклад в заощадження: внесення грошей на ощадний рахунок щомісяця може допомогти вам створити здорові фінансові звички. Ви навіть можете налаштувати його, щоб гроші автоматично переводилися з вашого поточного рахунку на ваш ощадний рахунок. Таким чином, вам не потрібно пам’ятати про здійснення переказу.
  10. Бути добре з грошима вимагає практики: Спочатку ви можете не звикати планувати заздалегідь і відкладати покупки, поки не зможете їх собі дозволити. Чим більше ви зробите ці звички частиною свого повсякденного життя, тим легше буде розпоряджатися своїми грошима, і тим краще будуть ваші фінанси.

Як лікувати себе з обмеженим бюджетом

Як лікувати себе з обмеженим бюджетом

Важливо час від часу лікувати себе власним психічним здоров’ям і щастям. Однак, якщо ви не будете обережні, відмова від поблажок може скласти шкоду для вашого фінансового становища. На щастя, є способи лікувати себе та тримати свої фінанси в руці, навіть якщо у вас обмежений бюджет. 

Що означає лікувати себе?

“Коли ви лікуєте себе, ви робите те, що час і гроші не дозволяють регулярно”, – заявив Пол Гаудіо, сертифікований фінансовий планувальник (CFP) у Bryn Mawr Trust, електронною поштою. Це заняття чи покупка, які вам подобаються раз у раз, а не щодня.

Це може означати різні речі, багато з яких взагалі не коштують грошей.

“Наприклад, ви можете вимкнути телефон, читати, писати або просто відпочивати на дивані”, – сказав Майк Кейс, сертифікований фінансовий радник (CFA) Willingdon Wealth Management по електронній пошті. “Враховуючи, що багато днів можуть бути напруженими та напруженими, ти можеш знайти спокійний час для освіжаючого задоволення”.

Коли можна потурати?

Хоча ваш друг може потурати будь-коли, коли захоче, вам може бути більш розумно робити це щотижня або щомісяця.

Примітка: Немає універсальної відповіді на те, як часто можна потурати собі, оскільки все залежить від цінника ваших “ласощів”, вашого доходу, вашого бюджету та ваших довгострокових фінансових цілей.

“Щоб мені було спокійно потурати, я повинен пожертвувати першим”, – сказав Кейс. “Як десятиборця, я дуже уважно стежу за своїм харчуванням, але я також люблю морозиво. Отож, я їжу морозиво раз на тиждень, щоб “побалуватись”, коли я волів би споживати його щодня “.

Кейс твердо впевнений, що, хоча індульгенції не повинні коштувати багато, вони повинні спочатку вимагати жертв. Виділення коштів для більш дорогого потурання, як відпочинок на вихідних чи вишукане харчування, наряджає такою жертвою, як понаднормова робота, підбір бічного концерту або сплата боргу спочатку. Чим більше ви жертвуєте, тим більшими і частішими можуть бути ваші потурання.

Як скласти бюджет для своїх індульгенцій

Щоб скласти бюджет для своїх індульгенцій, спершу встановіть і визначте фінансові цілі, такі як сплата боргу під високі відсотки за кредитними картками та студентські позики, або просто оплата всіх ваших щомісячних рахунків перед тим, як витратити інші гроші. Зрозумійте, де ви зараз перебуваєте і де ви сподіваєтесь бути в майбутньому, щоб ви могли визначити ідеальний бюджет для вашої ситуації. 

“Як тільки ви подивитесь на свої доходи та витрати, ви виявите, скільки ви можете виділити на індульгенції, залишаючись при цьому на меті, щоб досягти своїх цілей”, – сказав Девід Ейбет, CFP у Strategic Wealth Partners, електронною поштою The Balance. Abate запропонував кілька методів бюджетування, серед яких:

  • Спершу заплатіть собі : розрахуйте щомісячну економію, необхідну для досягнення ваших фінансових цілей. Далі, спершу заплатіть собі, автоматично внісши цю суму на банківський рахунок безпосередньо з вашої зарплати. Після того, як ви врахуєте постійні витрати, такі як житло та транспорт, ви можете використати решту доларів на покриття своїх найвищих пріоритетних витрат. Цей метод може забезпечити, щоб ваші звички належним чином відповідали вашим цілям.    
  • Метод конвертів . Розміщення грошей у конвертах з різними категоріями, такими як продовольчі товари, бензин та індульгенції, є чудовою ідеєю. Тоді щомісяця витрачайте лише ті гроші, які є в конверті для цієї категорії. Метод конвертів може дати вам відчуття розширення можливостей і дозволити розподілити свої кошти, виходячи з ваших пріоритетів. 

Порада: Іншим методом бюджетування, який може підійти саме вам, є бюджет 50/20/30 , який може допомогти вам розподілити щомісячну оплату додому на потреби, заощадження та ваші потреби (поблажки).

Поради, як лікувати себе з обмеженим бюджетом

Існує безліч способів лікувати себе з обмеженим бюджетом. Abate рекомендував проявити творчість і подумати про дешевші альтернативи, які не дають вам відчути, що ви жертвуєте занадто багато. 

  • Організуйте книжковий клуб: Замість того, щоб витрачати багато грошей на соціальні заходи з коханими, створіть книжковий клуб, де учасники можуть особисто зустрітися або фактично обговорити книгу та разом насолодитися улюбленою їжею та напоями.
  • Відвідайте парк: По всій території США є багато міст, округів та національних парків, більшість з яких дозволяють вільний вхід. Часто відвідуйте місцевий, щоб подихати свіжим повітрям і зануритися в прекрасні краєвиди. 
  • Волонтер: Знайомтесь із новими людьми та віддайте своїй громаді за допомогою волонтерської діяльності. Ви можете піти добровольцем у притулок для тварин, супову кухню або місцеву некомерційну організацію.
  • Розслабтеся в гарячій ванні: Після довгого важкого дня прийміть гарячу ванну і послухайте улюблену музику. Таким чином, ви можете розслабитися і відпочити в комфорті власного будинку, не витрачаючи ні копійки. 
  • Купуйте якісну кавоварку: якщо вас спокушає щодня проїжджати поїздку Starbucks за латте, інвестуйте натомість у якісну кавоварку і готуйте напої вдома.

Суть

Пам’ятайте, що це поблажливо. Насправді, це може зробити вас здоровим і щасливим, не шкодячи вашим фінансам. Просто переконайтеся, що ви відповідно бюджетуєте на свої індульгенції. Якщо у вашому бюджеті немає місця для потурання, змініть його так, щоб ви не витрачали стільки на інші витрати.

Погасіть студентські позики спочатку або кредитні картки

Погасіть студентські позики спочатку або кредитні картки

Студентські позики та кредитні картки – це два найпоширеніші види боргу – і два найважчі для погашення. Зосередження на одній заборгованості за раз – це найефективніший спосіб погасити кілька боргів. Використовуючи цю стратегію, ви будете робити великі одноразові платежі лише за один конкретний борг і мінімальні платежі за всі інші. Визначити, чи виплачувати спочатку студентські позики чи кредитні картки, може бути важко.

Перш ніж працювати над агресивною виплатою будь-якого виду боргу, переконайтеся, що ви постійно сплачуєте за всіма своїми рахунками. Вам не вигідно повністю ігнорувати платежі за одним боргом, щоб ви могли погасити інший. Відставання не тільки зашкодить вашому кредитному рахунку, але й ускладнить наздогнання та погашення вашого рахунку.

Щоб вирішити, чи сплачувати спочатку студентські позики чи кредитні картки, ми розподілимо борги між собою за кількома важливими категоріями погашення. “Невдаха” у кожній категорії отримує бал. Борг з найбільшою кількістю балів в кінці – той, який ви повинні сплатити першим. Ось фактори погашення, які слід враховувати:

  • Наслідки несплати
  • Можливість скасування боргу
  • Гнучкість погашення
  • Простота надолуження прострочених залишків
  • Довгострокова вартість боргу
  • Всього залишків
  • Простота запозичень навіть з боргами

Наслідки несплати

Як студентські позики, так і кредитні картки є різновидом незабезпечених боргів. Це означає, що немає застави, пов’язаної з боргом, як при іпотечному кредиті чи кредиті на авто. Якщо ви відстаєте у своїх платежах, кредитор або позикодавець не може автоматично повернути у власність будь-яке ваше майно для задоволення боргу. Є виняток із федеральних студентських позик. У деяких випадках ваші федеральні податкові відшкодування можуть бути здійснені для задоволення дефолтних федеральних студентських позик.

Несплата обох видів боргу вплине на ваш кредитний рейтинг. Після кількох місяців пропущених платежів кредитор або позикодавець може найняти третьої сторони, яка стягує борг. Ви можете подати до суду за прострочену заборгованість, і позов може призвести до винесення рішення проти вас. Вирішивши рішення, суд може надати стягнення на заробітну плату або банківський збір. Цей шлях стягнення може трапитись із простроченими кредитними картками або виплатами студентської позики.

Вирок : Можливість відшкодування податків дещо погіршує несплату студентських позик. Студентські позики отримують бал у цьому турі.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 0

Можливість скасувати борг

Однією з найбільших різниць між студентськими позиками та кредитними картками є відносна легкість погашення боргу під час банкрутства. Можна виплатити борг за студентську позику в результаті банкрутства, але тягар доказування є жорсткішим. 

Ви повинні довести, що сплата боргу призведе до того, що ви будете жити нижче рівня мінімального рівня життя, що ви не в змозі здійснювати платежі протягом значної частини періоду погашення, і що ви вже (безуспішно) намагалися працювати складіть план платежів із вашим кредитором. Цей рівень доказування зазвичай не потрібний для погашення боргу за кредитною карткою під час банкрутства.

Деякі студентські позики мають право на програми прощення, які скасовують частину або всю заборгованість. Цей тип прощення боргу недоступний на кредитних картках. У деяких випадках емітенти кредитних карток можуть анулювати частину непогашеного залишку як частину мирової угоди, яку ви укладаєте.

Однак такі типи угод про розрахунок не є загальними, погані для вашої кредитної картки та, як правило, укладаються лише з простроченими рахунками кредитних карток. Якщо ваш рахунок має добру репутацію, емітент вашої кредитної картки не укладе мирової угоди.

Вирок : Студентські позики можуть бути прощені та звільнені у разі банкрутства (у певних ситуаціях). Кредитні картки втрачають цю категорію, оскільки єдині варіанти скасування боргу – банкрутство та врегулювання боргу – шкідливі для вашої кредитної оцінки.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 1

Гнучкість погашення

Варіанти погашення студентської позики набагато гнучкіші, ніж ті, що доступні для кредитних карток. Кредитори часто мають кілька планів виплат, які ви можете вибрати, виходячи з вашої платоспроможності. Наприклад, більшість позикодавців пропонують план погашення на основі доходу, який може коливатися залежно від ваших доходів і витрат. Терпіння та відстрочка – це також варіанти, які ваш кредитор може поширити на вас, якщо ви не можете здійснити свої платежі або якщо ви знову вступаєте до школи.

Кредитні картки мають мінімальний мінімальний платіж, який ви повинні вносити щомісяця, щоб забезпечити належну репутацію вашої кредитної картки. Ви можете заплатити більше, ніж мінімум, щоб швидше погасити свій баланс.

Якщо ви не можете дозволити собі мінімальний платіж за допомогою кредитної картки, у вас не так багато варіантів. Деякі емітенти кредитних карток пропонують важкі програми, що знижують відсоткові ставки та щомісячний платіж.

На жаль, ці програми часто доступні лише у тому випадку, якщо ви вже відстали у своїх платежах. Консультування щодо споживчих кредитів – ще один варіант управління платежами за допомогою кредитної картки. Тим не менш, ви можете поцілувати свої кредитні картки (принаймні тимчасово), якщо укладете план управління боргом у агентство кредитних консультацій.

Вирок : Студентські позики мають більше можливостей повернення, які ви можете вибрати, залежно від вашого фінансового стану. Оскільки кредитні картки мають менш гнучкі варіанти погашення, спершу слід їх виплатити.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 2

Нагадування прострочених залишків

У вас є більше варіантів, як наздогнати прострочені виплати студентської позики. Ваш кредитор може мати зворотну силу подати терпіння до вашого рахунку та фактично скасувати всі ваші раніше пропущені платежі.

Кредитор може також мати змогу додати прострочену суму назад у свою позику та перерахувати щомісячні платежі. Хоча це може означати більші щомісячні платежі, це все одно вас наздоганяє.

Як тільки ви відстаєте від оплати за допомогою кредитної картки, вам, як правило, доведеться сплатити весь прострочений залишок, щоб відновити рахунок. Крім того, як тільки з вашого рахунку кредитної картки буде знято кошти, ви не зможете повернути його до поточного і продовжити оплату. За умови дефолту за студентською позикою ваш позикодавець може дозволити вам відновити свою позику, щоб відновити її.

Вирок : Оскільки важче наздогнати прострочені залишки на кредитних картках, а емітенти кредитних карток менш поблажливі, спершу потрібно позбутися цих залишків.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 3

Який борг коштує більше

Процентні ставки за кредитними картками, як правило, вищі за відсоткові ставки за студентською позикою, що означає, що цей борг є дорожчим. Наприклад, студентська позика у розмірі 10 000 доларів під 6,8 відсотків річних, що виплачується протягом 20 років, коштуватиме 8 321 долар США під процент. Залишок на кредитній картці в 10 000 доларів під 17 відсотків квітня, сплачений протягом 20 років, коштував би відсотків 25 230 доларів! І це припускаючи, що обидві процентні ставки залишаються фіксованими протягом цього періоду часу. Довгострокові процентні витрати зростають, якщо процентні ставки зростають.

Виплата боргу за студентською позикою може бути дещо перевершеною – податкові пільги. Відсоток за студентську позику – це надмірний відрахування податку, що означає, що ви можете взяти відрахування, навіть якщо ви не вказали своїх відрахувань. Ваш підписувач податків і може надати вам більше інформації про те, як відсотки за студентську позику можуть принести користь вашим податкам.

Відсотки за кредитними картками не підлягають оподаткуванню, якщо ви не використовували кредитну картку виключно для витрат на навчання. Вам доведеться вести детальний облік того, як ви користувались кредитною карткою, та розміру відсотків, які ви сплачуєте щороку.

Вирок : Кредитні картки коштують більше відсотків, і виплата відсотків не має жодної переваги. Кредитні картки втрачають цю.

Студентські позики : 1, кредитні картки: 4

Загальна сума кожного боргу

Зазвичай залишити кошти на кредитних картках легше, оскільки вони, ймовірно, нижчі за залишки за студентськими позиками. Якщо ви хочете швидко вибити борги, зосередження уваги на виплаті кредитної картки дозволить швидко вибити деякі рахунки. Таким чином, ви маєте робити менше платежів щомісяця.

Вирок : Коли справа стосується розміру боргу, це рівний зв’язок, оскільки це залежить від розміру вашого залишку з кожним боргом. Жоден борг не отримує балу.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 4

Як кредитори сприймають борг

Заборгованість за студентською позикою часто вважається “доброю заборгованістю”, оскільки заборгованість за студентською позикою може свідчити про інвестиції у ваше майбутнє. Це свідчить про те, що ви здобули той рівень освіти, який дозволить вам заробляти більше грошей. Коли ви шукаєте нову позику або кредитну картку, заборгованість за студентською позикою не враховуватиметься проти вас так сильно, як заборгованість за кредитною карткою, що вважається поганою заборгованістю.

Це не означає, що борг за студентську позику ніколи не зашкодить вам. Можливо мати таку високу суму боргу за студентською позикою, що ви не можете дозволити собі жодних додаткових зобов’язань щодо позики. Однак позичальники трохи поблажливіші до боргу за студентською позикою, ніж до боргів за кредитними картками, коли справа доходить до затвердження вас під основні позики, такі як іпотечний кредит чи кредит на авто.

Вирок : Кредитні картки програють цей раунд, оскільки складніше отримати схвалення на нові кредитні картки або позики з боргом на кредитній картці.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 5

Який борг вам слід погасити першим

Порівняно з кредитними картками, єдиною причиною першої виплати студентських позик є уникнення дефолту за кредитом, що може призвести до повернення податку. Однак, коли справа стосується вартості боргу, способів погашення та інших важливих факторів, погашення кредитних карток є більш вигідним. Після того, як ви вибили борг за кредитною карткою, ви можете застосувати всі платежі, щоб позбутися своїх студентських позик.

Як використовувати свій екстрений фонд та зробити його останнім

Як використовувати свій екстрений фонд та зробити його останнім

У часи фінансової невизначеності наявність надзвичайного фонду може допомогти вам утриматися на плаву та надати вам так необхідний спокій.

Оскільки це мережа безпеки, ви повинні користуватися невідкладним фондом лише тоді, коли у вас є справжні надзвичайні ситуації, такі як медичні витрати, втрата роботи або розлучення. Святкові покупки, перший внесок за нову машину чи нову побутову техніку не вважаються надзвичайними ситуаціями. Натомість вам слід економити на цих витратах окремо і залишити свої надзвичайні заощадження на той час, який вам справді потрібен.

Для тривалих надзвичайних ситуацій, таких як фінансові труднощі, спричинені пандемією коронавірусу, управління вашим надзвичайним фондом стає важливим для того, щоб ви не витратили свої заощадження до того, як ситуація покращиться.

Не бійтеся використовувати свій надзвичайний фонд для справжньої надзвичайної ситуації

“Після старанного накопичення своїх заощаджень місяцями, навіть роками, ви можете вагатись, чи насправді торкатися своїх заощаджень”, – сказала Раміт Сетхі, автор бестселерів з питань особистого фінансування “New York Times”.

“Один читач сказав мені, що вона все ще збирається працювати і піддавати себе (та інших) коронавірусу”, – сказала Сетхі. “Коли я запитав, чому, вона визнала, що у неї є надзвичайний фонд, але вона” надто стурбована використанням цього – це для надзвичайних ситуацій “. 

Це вагання виправдане для несерйозних покупок та не найнеобхіднішого, але коли справа доходить до використання грошей у законні надзвичайні ситуації, не соромтесь.

“Якщо ви маєте його і вам потрібні кошти, скористайтеся ним із вашим надзвичайним фондом. Занадто багато людей почуваються винними або наляканими використанням свого надзвичайного фонду, але глобальна пандемія (наприклад) – це саме те, для чого ви заощадили – надзвичайна ситуація », – сказав Сетхі.

Зрозумійте свою грошову ситуацію

Коли обставини потрясають ваші фінанси – наприклад, ваш начальник скорочує ваші години або ви втрачаєте роботу, – перше, що потрібно зробити, це зробити інвентаризацію вашого надзвичайного фонду та будь-яких інших ліквідних активів, до яких ви маєте доступ.

Якщо у вас все ще є дохід від побічного концерту, страхування на випадок безробіття чи допомоги при звільненні, можливо, ви зможете просто скористатися вашим надзвичайним фондом для доповнення інших своїх доходів. В іншому випадку, вашому фонду для надзвичайних ситуацій, можливо, доведеться покривати ваші витрати на проживання, поки ви не будете повністю зайняті.

Якщо ви втрачаєте весь свій дохід, подумайте, скільки ви витрачаєте щомісяця, щоб оцінити, як довго триватиме ваш надзвичайний фонд. Наприклад, надзвичайний фонд у розмірі 15 000 доларів триватиме п’ять місяців, якщо ви щомісяця витрачаєте 3000 доларів. Щомісячний бюджет або останні виписки з розрахункового рахунку можуть дати вам певне уявлення про типові витрати за місяць.

Вивчивши свою ситуацію, ви можете вагатись у використанні свого надзвичайного фонду через час та дисципліну, необхідні для його створення. Однак пам’ятайте, що ваш надзвичайний фонд призначений для важких часів. Він є там, тому вам не доведеться йти в борги, що поширює вплив великих витрат або зменшення доходу.

Попередження: уникайте дорогих варіантів позики, таких як позики до зарплати, грошові аванси та комісія за овердрафт. Вони, як правило, мають тризначні (або вищі) ГДР, і їх важко окупити, навіть після того, як ваш дохід нормалізується.

Стратегічно переказуйте гроші Фонду надзвичайних ситуацій

Ваш інстинкт може полягати в тому, щоб перевести весь залишок із заощаджень на ваш основний розрахунковий рахунок. Однак це втрачає ваш шанс заробити гроші за допомогою заощаджень в Інтернеті або рахунку на грошовому ринку, говорить Малік С. Лі, CFP і керуючий партнер Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Можна максимізувати їх дохідність на сучасному ринку, використовуючи Інтернет-банк, оскільки вони зазвичай дають одні з найвищих доходів всередині заощаджень та рахунків на грошовому ринку”, – сказав Лі.

Найкращі ощадні рахунки в Інтернеті та рахунки на грошовому ринку зазвичай заробляють більше 1,50% за рік. Хоча прибутковість може бути номінальною для менших залишків, заробляти певні відсотки краще, ніж заробляти взагалі.

Розмістіть пріоритети у своїх витратах

Після того, як ви вирішите зануритися у свій надзвичайний фонд, вам доведеться змінити свої фінансові пріоритети, щоб він протримався. Ви не можете бути впевнені, скільки часу у вас буде дефіцит доходу, а це означає, що ви не можете витрачати так, ніби у вас є стабільна заробітна плата щомісяця. Наприклад, якщо ви агресивно сплачували борг за кредитною карткою, сплата лише мінімального знижує загальну суму щомісячних витрат.

Створіть бюджет

Поки ви розраховуєте на свій фонд надзвичайних ситуацій, створіть бюджет на надзвичайні ситуації, який зосереджується на задоволенні ваших основних потреб, таких як житло та харчування. Витрачаючи якомога менше, коли ви відчуваєте фінансові труднощі, ви зменшуєте суму, яку потрібно витягнути зі свого надзвичайного фонду, дозволяючи цим обмеженим коштам розширюватися далі. Це може означати навіть практику більше дисципліни з несуттєвими витратами. Наприклад, середнє домогосподарство витрачає близько 288 доларів на місяць, харчуючись поза домом. Скорочення цих витрат може звільнити гроші, необхідні для оплати необхідних речей, таких як комунальні послуги, газ та продовольчі товари.

Важливо: Шукайте фінансову допомогу там, де вона є, перш ніж відставати в оплаті. Деякі позикодавці можуть пропонувати варіанти труднощів – терпіння, відстрочення платежів або зниження мінімальних виплат, які дають змогу відстрочити свої щомісячні зобов’язання.

Налаштуйте витрати на основі вашого грошового потоку

Якщо ви все ще отримуєте зарплату або отримуєте допомогу, наприклад, по безробіттю, переконайтеся, що ви коригуєте не лише свою суму, а й час, коли витрачаєте. Якщо ви зазвичай купуєте продовольчі товари в понеділок, але ви отримуєте зарплату або пільги в середу, можливо, ви придбаєте продовольчі товари в четвер, щоб переконатись, що ви не перезавантажуєте свій рахунок.

Що далі?

Ваша криза, якою б великою вона не була, не триватиме вічно. Коли ваш дохід нормалізується, ви можете знову зосередитись на довгостроковій перспективі та почати поповнювати свій надзвичайний фонд. Продовжуючи зменшувати звички витрат, принаймні на кілька місяців, у вашому бюджеті залишатиметься місце для регулярного сприяння економії. Також розгляньте можливість призначення наступного відшкодування податку для надзвичайних заощаджень.

Як тільки ви встанете на ноги, можливо, вам доведеться додати бічний концерт, щоб поповнити свій фонд надзвичайних ситуацій. Лі рекомендував додати тимчасову неповну зайнятість, таку як Uber, або зняти приміщення через Airbnb, щоб повернути ваш фонд надзвичайних ситуацій туди, де він повинен бути.

Фідуціарність проти придатності: чому потрібно знати різницю

 Фідуціарність проти придатності: чому потрібно знати різницю

Не дивно, що багато людей дещо скептично ставляться до найму інвестиційного консультанта. Зрештою, всі ми чули історії про жертв схеми Берні Медофа Понзі. Ми дивились такі фільми, як “Уолл-стріт” і “Котельня”, які змушують нас сумніватися в тому, кому ми можемо довірити свої гроші.   

Отже, як вибрати інвестиційного консультанта, якому можна довіряти? І як знайти радника, який законно ставить ваші інтереси вище їхніх?

Якщо ви провели якесь дослідження з пошуку ідеального радника, можливо, ви натрапили на два слова, які звучать так, ніби вони можуть означати одне і те ж, але насправді мають дуже різні визначення. Ці слова є фідуціарними та придатними. Важливо зрозуміти різницю між тими радниками, які дотримуються фідуціарного стандарту, та тими, хто дотримується стандарту придатності, особливо перед тим, як вибрати когось, кому ви довіряєте управляти своїми грошима.

Ключові винос

  • Різні типи фінансових радників можуть застосовуватися до різних етичних стандартів управління грошима клієнтів.
  • Довірені особи зобов’язані діяти в інтересах своїх клієнтів.
  • Порушення довірчого обов’язку може статися, коли радник, який дотримується фідуціарного стандарту, ставить власні інтереси попереду інтересів своїх клієнтів.
  • Найпростіший спосіб з’ясувати, чи є радник довіреною особою, – це запитати.

Довірчий стандарт для фінансових радників

Фідуціарний стандарт був створений в 1940 році в рамках Закону про інвестиційних радників. Цей стандарт, регульований SEC або державними регуляторами цінних паперів, стверджує, що інвестиційні консультанти зобов’язані дотримуватися стандарту, який вимагає, щоб вони ставили інтереси своїх клієнтів вище власних. Наступні правила підпадають під довірчий стандарт: 1

  • Радник повинен розміщувати свої інтереси нижче інтересів клієнта. 
  • Раднику забороняється купувати цінні папери на свій рахунок до того, як купувати їх для клієнта. 
  • Радник повинен докласти максимум зусиль, щоб гарантувати, що інвестиційні консультації надаються з використанням точної та повної інформації. Аналіз повинен бути якомога ретельнішим.
  • Радник повинен уникати конфлікту інтересів. Як фідуціар, радник повинен розкривати будь-які конфлікти інтересів або потенційні конфлікти інтересів. 

Якщо радник, який є довіреною особою, не дотримується жодного з цих стандартів, це може спричинити порушення довірчого обов’язку. Клієнти радника можуть мати можливість пред’явити позов про відшкодування збитків, якщо порушення довірчого обов’язку призведе до фінансових збитків.

Хто такий фідуціар?

Технічно фідуціар – це кожен, кому довірено дотримуватися фідуціарного стандарту у фінансовій ситуації. Наприклад, якщо ви заснуєте траст як частину плану власності, довірену особу, яку ви призначите, може вважатись довіреною особою.

З точки зору фінансового консультування фідуціар може бути індивідуальним фінансовим радником або інвестиційною фірмою, яка наймає консультанта, з яким ви працюєте. Особи, які є зареєстрованими інвестиційними радниками або АВН, мають фідуціарний стандарт. RIA повинні зареєструватися в Комісії з цінних паперів та бірж США та подати форму ADV.

Ця форма є формою публічного розкриття інформації, яка описує спосіб оплати праці радника, його інвестиційну стратегію та будь-які попередні або поточні дисциплінарні чи юридичні дії, вжиті проти них. Ви можете шукати та переглядати публічне розкриття інформації радника за допомогою онлайнової бази даних SEC.

Примітка: Зареєстровані інвестиційні радники можуть також мати інші професійні фінансові призначення. Наприклад, RIA також може бути сертифікованим фінансовим планувальником (CFP) або дипломованим фінансовим аналітиком (CFA).

Стандарт придатності для фінансових радників

Хоча ці два терміни можуть здаватися схожими, існує різниця між придатністю та довірчими. Придатність означає лише надання рекомендацій, які відповідають найкращим інтересам основного клієнта. Ось що ще потрібно знати:   

  • Замість необхідності розміщувати свої інтереси нижче інтересів клієнта, стандарт придатності вимагає лише того, щоб консультант повинен обґрунтовано вважати, що будь-які зроблені рекомендації підходять для клієнта з точки зору фінансових потреб клієнта, цілей та унікальних обставин. 
  • Придатність означає переконатися, що трансакційні витрати не є надмірними або що рекомендація не є непридатною для клієнта. 
  • Надмірна торгівля, збитковість, щоб отримати більше комісійних, або часта зміна активів рахунку для отримання доходу від операції для радника. 
  • Необхідність розкриття потенційних конфліктів інтересів не є такою суворою вимогою, як для довіреної особи.
  • Інвестиція для клієнта має бути лише придатною; це не обов’язково повинно відповідати цілям та профілю окремого інвестора.
  • Інвестиційні консультанти, які мають платну оплату, можуть стимулюватися продавати власну продукцію напередодні конкуренції за товари, які можуть мати меншу вартість. Це те, як вони складають свої комісії.

Які радники дотримуються стандарту відповідності?

Стандарт придатності найчастіше асоціюється з брокерами-дилерами. Брокер-дилер – це фізична особа або фірма, яка сприяє торгівлі цінними паперами для своїх клієнтів. Наприклад, скажімо, у вас є пенсійний рахунок у брокерській компанії, такій як Fidelity або TD Ameritrade. Ці компанії є прикладами брокерських дилерів. Ви говорите їм, які інвестиції ви хочете придбати чи продати у своєму портфелі; вони займаються обробкою транзакції.

Суть

Якщо ви зацікавлені знайти інвестиційного консультанта, котрий повинен дотримуватись Фідуціарного стандарту, чудовим місцем для початку є пошук фінансового планувальника, який платить лише за плату. Плановики та консультанти, що мають лише плату, не продають інвестиційну продукцію і не вносять комісійні. Планувальники, що платять лише за плату, беруть фіксовану ціну і не забезпечуються продажем будь-якого товару. Їх поради відповідають найвищим стандартам, і вони повинні ставити інтереси своїх клієнтів вище власних. 

Це відрізняється від платного радника. Радники, які базуються на зборах, заробляють свої гроші за рахунок комбінації зборів та комісій. Це означає, що якщо ви купуєте певну інвестицію, яку вони рекомендують, вони заробляють відсоток від того, що ви вкладаєте як комісію.

Скільки грошей ви повинні зберегти кожен місяць?

Як зберегти для ваших фінансових цілей успішно

Скільки грошей ви повинні зберегти кожен місяць?

Скільки грошей ви повинні зберегти кожен місяць? Є багато способів, щоб відповісти на це питання.

Коротка відповідь в тому, що ви повинні зберегти як мінімум 20 відсотків свого доходу. По крайней мере, 12 відсотків до 15 відсотків, які повинні йти в напрямку ваших пенсійних рахунків. Решта 5 відсотків до 8 відсотків, які повинні йти до комбінації створення надзвичайного фонду, створення інших довгострокових заощаджень, і виплат боргів.

Незважаючи на те, що це гарне правило слідувати, це не єдиний відповідь. Якщо ви хочете відповісти більш глибокий, читайте далі.

Які ваші фінансові цілі?

Для того, щоб глибоко зануритися в з’ясування того, скільки ви повинні зберегти кожен місяць, почати дивитися на ваші цілі.

Грубо кажучи, ваші фінансові цілі будуть розпадатися на три відра:

  1. Витрати, які приходять протягом менш ніж за рік
  2. Витрати, які приходять протягом менш ніж за десятиліття
  3. Дуже довгострокові витрати, які десять років або більше віддаляється

Короткострокові фінансові цілі

Витрати, що надходять в менш ніж за один рік такі речі, як взяти відпустку на пляжі, покупка свято подарунки, переконавшись, що у вас є достатньо грошей на руках, щоб заплатити податки, а також підтримку заощаджень на святкування дня народження.

Інший приклад короткостроковій фінансової мети буде економити до стоїть за шість місяців витрат в резервний фонд. Ви можете зробити це менш ніж за рік. Якщо ви хочете, щоб заощадити $ 5000 за дев’ять місяців, ви повинні поставити $ 555 в місяць до досягнення цієї мети.

Довгострокові фінансові цілі

Під менше категорії десятиліття, включають в себе витрати, такі як заміна ваших приладів, роблячи великі будинки ремонту, придбання нового автомобіля (в ідеалі платити готівку за це), або зробити авансовий платіж по дому.

Надзвичайно довгострокові фінансові цілі

Під більш ніж десятиліттям парасольки, ваші цілі можуть включати в себе будівництво значних заощаджень коледжу фонду для ваших дітей або покупка другого будинку.

Звичайно, ви повинні також включати в себе остаточні довгострокових ощадних цілях: вихід на пенсію.

Створення списку, план і розрахувати

Ми вже висвітлювали тему виходу на пенсію, так що ви можете залишити, що з картини зараз.

У списку витрат ви в даний час економії для, включають в себе все інше, наприклад, весілля, ремонт будинку, свята, подорожі та заощаджень коледжу.

Тепер запишіть вашу ідеальну мету заощаджень і термін. Зробіть це для кожної цілі в вашому списку.

Потім розділіть ці тимчасові рамки на суму грошей вам потрібно для кожної мети.

Наприклад, припустимо, що ви хочете побудувати 10000 $ в економії на весілля, і ви плануєте вийти заміж протягом найближчих двох років. Вам потрібно виділити $ 416 в місяць за проміжок наступних 24 місяців, щоб досягти вашої мети $ 10,000.

Виконати цей розрахунок з кожною метою в вашому списку. На той час, коли ви зробили, ви, ймовірно, розумієте, що ви не можете досить. Чорт забирай, я в перший раз спробував цю вправу, мої ощадні мети в кінцевому підсумку бути більше, ніж мій дохід.

Що робити, якщо ваші заощадження мети Exceed свого доходу

Що ви можете зробити, коли це станеться? По-перше, змінити або скоротити деякі з ваших цілей. Ви можете купити дешевий автомобіль? Киньте менш дорогу весілля? Купіть менш дорогий будинок, який зажадає менше початкового внеску?

Далі розглянемо способи ви можете скоротити ваші поточні витрати. Скасовувати кабельне телебачення може дозволити вам заощадити додаткові $ 50 або $ 60 на місяць, що ви можете поставити до одного з багатьох ваших заощаджень цілей.

Тоді чи можна продовжити терміни для будь-якого з ваших цілей. Вам потрібно замінити кухонну техніку в цьому році, або ви можете жити з поточними приладами для ще кількох років?

І, нарешті, розглянемо способи ви можете заробити більше грошей, наприклад, через фріланс на стороні.

Таким чином, є два способи відповісти на питання: «Скільки я повинен бути економія?»

Якщо ви хочете конкретний індивідуальний відповідь на це питання, вам потрібно витратити не менше 30 хвилин, виписуючи свої цілі і передбачення покупки великого квитка. Якщо ви хочете швидко і брудне емпіричне правило відповіді, то переконаєтеся, що ви економите не менше 20 відсотків свого доходу.

Як змусити себе дотримуватися вашого бюджету

Як змусити себе дотримуватися вашого бюджету

Ви виконали велику роботу зі створення письмового бюджету. Ви пройшли через список ваших витрат, намітив, де кожен цент з вашої зарплати йде і ставити перед собою цілі, які є реалістичними і амбітні.

Там тільки одна проблема. Ви з працею прилипання до вашого плану.

Звичайно, ваш бюджет чудово звучить в теорії. На жаль, опираючись спокусі замовити цей другий напій, пропустити обід з друзями, або продовжувати носити потерту одяг не відчуває те ж саме в запалі.

Як ви можете мотивувати себе дотримуватися вашого бюджету? Ось чотири підказки.

1. Створення візуалізацій ради

Ви можете створити візуалізацію дошку (або дошку мрії), використовуючи різні методи. Один з варіантів полягає в буквальному сенсі вирізати фотографії з журналів і лавірувати їх на корковій дошці. Інший спосіб полягає у використанні Pinterest, щоб зробити цифрову візуалізацію плати.

Конкретний тип плати створення не має значення. Важливо, щоб створити цю візуалізацію дошку , щоб показати вам причину , чому ви хочете , щоб дотримуватися вашого бюджету.

Може бути, ви хотіли б бути боргів. Можливо, ви зберігаєте для конкретної мети, такі як авансовий платіж на будинок вашої мрії. Може бути, ви хочете купити конкретний автомобіль або відправити дитину в коледж.

дошка Вашої мрії може мати картину чудового будинку, хороший автомобіль, випускний ковпак, або деякі стилізований інтернет макет, що означає свободу боргу.

Незалежно від того, якої мети (и) у вас є, покласти їх на борту вашої мрії і розмістити його де-небудь, ви будете бачити його часто.

Це забезпечує постійне нагадування про те, що ви працюєте в напрямку.

2. Підтримка громадського підзвітності

Поділіться цілями (и) на соціальної медіа, такі як Facebook, Twitter, Instagram або блозі. Регулярно оновлюйте ваші читач, послідовник і друг про ваш прогрес. Будьте прозорі крок назад ви могли б прийняти, як добре.

Підтримка почуття громадської відповідальності може змусити вас дотримуватися ваших знарядь. У цьому процесі, ви, ймовірно, утворюють онлайн дружні відносини з іншими людьми, які переслідують ті ж цілі. Ці відносини онлайн може додатково мотивувати вас дотримуватися свого плану. Там немає нічого, як з спільнотою, щоб підтримати вас.

3. Насолоджуйтесь Журнальні поблажливості

Ви дуже малоймовірно, щоб дотримуватися бюджету, що це занадто суворі. Дозвольте собі наказати, що латте час від часу. Увімкніть спеціальні ласощі або послаблення в свято.

Це зовсім не означає, що спеціальні частування повинні бути зарезервовані тільки для великих урочистостей. Це означає зворотне. Кожен раз, коли ви замовляєте спеціальне задоволення, як і крижаний латте ти так любиш, саме ласощі служить міні-свято, навіть якщо немає особливого приводу відбувається.

Святкуючи саме задоволення, ви вшанування і насолоджуватися, що ласощі за те, що це: відхилення від норми, що вам сподобається, тому що це особливий.

Замість того, щоб нормалізувати себе накачаної спосіб життя, ви дозволяєте собі іноді впадати в невеликому частування. Весь цей час, ви як і раніше підтримувати спосіб життя, який не тримати вас жити від зарплати до зарплати.

4. Відстежувати ваші успіхи

Давайте уявимо собі, що ваша економія мета становить $ 5000.

Це може відчувати себе величезну кількість. Така велика мета може бути величезною.

Ви більше шансів залишитися на трасі, якщо встановити різні віхи на цьому шляху. Може бути, коли ви зберігаєте ваш перший $ 100, ви можете зробити оновлення Facebook або блозі святкуючи свій прогрес. Коли ви дійдете до $ 500, або ваш перший $ 1000, викроїти час, щоб насолоджуватися успіхом.

Ідея полягає в тому, щоб відстежувати і відзначати ці маленькі віхи уздовж вашого шляху, щоб розбити його. Зрештою, ідея зробити це через дитячий сад для закінчення коледжу здається величезною, складною діяльністю.

Якщо розбити його на більш дрібні кроки – оздоблювальних перший клас, то другий клас, а потім третій клас – процес, здається, не зовсім так довго або переважною. Те ж саме вірно, коли мова заходить про ваших фінансових цілях.