Надзвичайні кошти створені для того, щоб стати фінансовим рятівним колом, коли трапляються неочікувані події. Але що трапиться, коли несподіване не зникає?

Майже 14% американців кажуть, що втратили свої надзвичайні заощадження в результаті пандемії коронавірусу, згідно з опитуванням, проведеним CNBC і фінтех-інвестиційною платформою Acorns. Якщо ваші надзвичайні заощадження вичерпуються через тривале падіння доходу, пов’язане з пандемією чи іншим чином, вам може бути цікаво, що робити далі.

Оцініть те, що у вас є

Перший крок у боротьбі з готівкою — це знати, з якими ресурсами вам доведеться працювати і які витрати зменшують їх. Навіть якщо це неприємно, перегляньте всю свою фінансову картину, включаючи:

• Скільки у вас залишилося екстренних заощаджень
• Який у вас дохід, якщо є
• Ваш поточний бюджет і витрати
• Доступний кредит, який ви можете отримати
• Активи, які ви можете продати, позичити або здати в оренду

Коли ви потрапили в надзвичайну фінансову ситуацію, важливо мати варіанти. Чітке уявлення про вашу фінансову картину дозволяє визначити варіанти, які можуть допомогти вам адаптуватися і вижити в нових обставинах.

Попередження: уникайте варіантів запозичень із високими відсотками, таких як позики до зарплати або позики без кредитної розстрочки, оскільки вони можуть стягувати ефективні річні доходи у тризначному діапазоні.

Оптимізуйте свої витрати

Швидше за все, ви вже скорочуєте витрати, купуючи продукти розумніше, зупиняючи автоматичні внески на пенсійні та ощадні рахунки, а також припиняючи або зменшуючи платні щомісячні послуги (кабельне, супутникове радіо, абонемент у спортзал). Деякі додаткові заходи щодо скорочення витрат включають:

• Збільшення франшизи для страхового покриття для зменшення премій
• Зменшення утриманого податку на роботі
• Обговорення нових планів щодо послуг мобільного зв’язку та Інтернету
• Переказ балансу 0% (зверніть увагу на комісію за переказ балансу)

Порада : якщо ви плануєте скористатися послугою узгодження рахунків, перевірте тарифи, щоб переконатися, що будь-яка потенційна економія, яку ви отримуєте, виправдовується вартістю.

Звертайтеся до кредиторів

У ваших кредиторів і кредиторів доступні варіанти, які допоможуть керувати вашим боргом. Деякі можливості, які варто вивчити, включають:

• Відстрочення або відстрочення студентських позик, включаючи варіанти полегшення студентської позики через коронавірус
• Відстрочка по іпотеці або реструктуризація кредиту, включаючи варіанти полегшення іпотечного кредиту через коронавірус
• Програми пропуску платежу для автокредитів
• Програми відтермінування труднощів з кредитною карткою

Варіанти труднощів і відстрочок

Звертаючись до кредиторів, будьте відвертими щодо свого фінансового становища, каже Адем Селіта, генеральний директор і співзасновник The Debt Relief Company. «Чим краще ви поясните свої труднощі, тим більше у вас шансів отримати більше полегшення від своїх зобов’язань».

Якщо кредитор пропонує варіант утруднення, переконайтеся, що ви зрозуміли умови та отримайте їх у письмовій формі. Наприклад, відстрочення іпотечних платежів може запропонувати короткострокове полегшення, але може призвести до неприємностей згодом, якщо умови вимагають великого миттєвого платежу для покриття відстрочених платежів.

Важливо : перед тим, як зареєструватися на програму для труднощів, запитайте, як про це повідомлять бюро кредитних історій. В ідеалі, якщо ви дотримуєтеся вказівок програми, кредитор або кредитор повідомлятимуть ваш обліковий запис як поточний.

Подумайте про використання своїх активів 

Надзвичайні обставини іноді вимагають крайніх заходів. Подивіться на свій список ресурсів. Чи можете ви монетизувати будь-який з них?

Твій дім

Наприклад, якщо у вас є будинок і є додаткове місце, ви можете здати його в оренду для зберігання або оренди. Хоча оренда приміщення може бути вигідним варіантом для деяких, якщо це становить загрозу безпеці для вас або вашої родини, розгляньте інші варіанти.

Попередження : перегляньте постанови про зонування у вашому місті, щоб переконатися, що будь-яка угода про оренду, яку ви розглядаєте (особливо якщо вона короткострокова), є законною.

Іншою можливістю є продаж свого будинку для отримання доступу до пов’язаного капіталу, особливо якщо у вас є великий іпотечний платіж або ви більше не можете сплачувати іпотечні платежі.

Пам’ятайте, що ваш будинок – це інвестиція, ціна якої підлягає удорожанню та знецінюванню на основі загального ринку нерухомості. Якщо вартість нерухомості значно зросла у вашому регіоні, можна було б розумно отримати ці вигоди від продажу своїх інвестицій.

Пенсійні рахунки

Якщо у вас є 401(k) або IRA, використання цих активів може бути варіантом, але лише в крайньому випадку і, можливо, навіть не тоді. Закон CARES дає змогу зняти до 100 000 доларів США з 401(k) або IRA до 30 грудня 2020 року без стягнення 10% штрафу за дострокове вилучення.

Але виснаження ваших пенсійних рахунків може мати значні негативні наслідки для вашого довгострокового фінансового здоров’я. Коли ви достроково знімаєте пенсійні кошти, ви втрачаєте складні відсотки. Навіть якщо ви повернете гроші пізніше, у вас може не вистачити часу, щоб надолужити втрачене зростання.

Важливо: якщо ваша ситуація особливо важка, врахуйте, що пенсійні рахунки, як правило, захищені під час процедури банкрутства.

Шукайте фінансову допомогу

Залежно від вашої ситуації, ви можете претендувати на допомогу з рахунками за електроенергію, телефонні рахунки, грошову допомогу та допомогу з житлом.

Карі Лорц, експерт з особистих фінансів і засновник Money for the Mamas, рекомендує уточнювати у свого роботодавця та пакет пільг для співробітників, щоб дізнатися, чи доступна допомога, наприклад, гранти на випадок труднощів і знижки на план послуг.

Найголовніше, не панікуйте, якщо ваші заощадження закінчуються. “Якщо у вас надзвичайна ситуація і немає коштів на надзвичайну допомогу, перше, що потрібно зробити, – це дихати, – каже Лорц. – Ви знайдете спосіб, це може знадобитися трохи копати”.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Складання бюджету є ключовою частиною міцної фінансової основи. Наявність бюджету допомагає вам керувати своїми грошима, контролювати свої витрати, заощаджувати більше грошей, погашати борги або залишатися без боргів.

Не маючи точного уявлення про те, що надходить і виходить з вашого банківського рахунку, ви можете легко витрачати зайві кошти або покладатися на кредитні картки та позики для оплати своїх рахунків. Якщо у вас уже є бюджет, зараз саме час його оновити.

Завантажте та роздрукуйте робочий лист бюджету

Використовуйте робочий аркуш, щоб допомогти розпочати роботу, щоб виконати всі наведені нижче дії. Ви також можете створити свій бюджетний аркуш за допомогою безкоштовних програм для роботи з електронними таблицями, зокрема тих, які пропонують Vertex42 і It’s Your Money, або навіть паперу та ручки.

Перерахуйте свій дохід

Почніть з того, що з’ясуйте, скільки ви приносите щомісяця. Додайте всі надійні джерела доходу: заробітна плата, аліменти, аліменти на дитину тощо. Зверніть увагу на це слово надійний . Якщо ви отримуєте гроші від роботи або хобі, але не на регулярній основі, не відкладайте ці гроші як дохід у своєму бюджеті. Ваш бюджет має бути документом, на який ви можете покладатися.

Порада : якщо ви самозайнятий або маєте коливання доходу, використовуйте середньомісячний дохід або приблизний дохід, який ви очікуєте отримати в певному місяці.

Додайте свої витрати

Деякі ваші щомісячні витрати є фіксованими — іпотека/оренда, податки на нерухомість, аліменти та аліменти, тоді як інші можуть відрізнятися, наприклад, електроенергія, вода та продукти. Перерахуйте всі постійні витрати та суму витрат.

Для змінних витрат напишіть максимальну суму, яку ви плануєте витратити в цій категорії, або суму, яку ви очікуєте на рахунок. Наприклад, ви можете витратити 500 доларів на продукти харчування і 150 доларів на бензин.

Використовуйте свою попередню виписку з банку та кредитної картки, щоб допомогти вам визначити, що ви зазвичай витрачаєте щомісяця. Перегляд ваших попередніх витрат також може допомогти вам виявити категорії витрат, які ви могли пропустити.

Попередження: деякі з ваших витрат відбуваються не щомісяця. Але врахування цих періодичних витрат у вашому щомісячному бюджеті може полегшити їх собі дозволити, коли настане термін. Розділіть річні витрати на 12 і піврічні витрати на шість, щоб отримати місячну суму для обліку в цих категоріях.

Розрахуйте свій чистий дохід

Ваш чистий дохід – це те, що у вас залишилося після оплати всіх рахунків. Ви хочете, щоб це було додатне число, щоб ви могли покласти його на свої борги, заощадження чи інші фінансові цілі. Обчисліть свій чистий дохід, віднявши витрати від місячного доходу. Запишіть число, навіть якщо воно від’ємне.

Відкоригуйте свої витрати

Якщо ваш чистий дохід від’ємний, це означає, що ви витратили більше, ніж ваш дохід. Вам доведеться це виправити. Інакше вам може знадобитися використовувати свої кредитні картки, позичати гроші або овердрафт на вашому рахунку, щоб прожити цей місяць.

Змінні витрати, як правило, є найпростішими місцями, де можна регулювати витрати, наприклад, харчування в кафе, хобі та розваги. Навіть деякі з ваших постійних витрат можна скоригувати, наприклад, зменшивши рахунки за кабельні або телефонні зв’язки, скасувавши абонемент у спортзал або не взяли відпустку цього року.

Оцініть свої витрати за допомогою аналізу «бажання та потреби». Зменшіть або виключіть витрати в тих сферах, які «бажають», щоб звільнити більше місця для речей, на які «потрібно» витрачати гроші.

Відстежуйте свої витрати

Протягом місяця відстежуйте свої фактичні витрати порівняно з запланованими вами бюджетом. Якщо ви перевищите бюджет, це допоможе вам зрозуміти, куди ви витратили більше грошей. У майбутньому ви можете бути більш обережними, щоб не витрачати зайві кошти в цій області. Або вам може знадобитися відкоригувати свій бюджет, щоб компенсувати додаткові витрати. Якщо ви збільшуєте свій бюджет в одній області, зменшуйте його в іншій, щоб зберегти бюджет збалансованим.

Часті запитання (FAQ)

Як ви плануєте гроші, використовуючи правило 50/20/30?

З бюджетом 50/30/20 ви розподіляєте 50% свого доходу на потреби, 30% на бажання і 20% на фінансові цілі. Фінансові цілі включають заощадження грошей на пенсію або навчання в коледжі та/або виділення грошей на виплати боргів.

Як ви живете на бюджеті?

Щоб жити на бюджеті, вам потрібно регулярно відстежувати свої витрати та порівнювати їх із категоріями бюджету. Чим частіше ви узгоджуєте свій бюджет, тим краще, особливо коли ви тільки починаєте. З часом ви зможете більш точно передбачити, скільки потрібно виділити на кожну категорію.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ваша вартість життя є одним з найважливіших факторів вашого фінансового успіху. Чим більше ви платите, щоб жити, тим менше вам доведеться відкладати на випадок екстрених випадків або на пенсію.

Однак може бути важко визначити, яка ваша вартість життя, і визначити, чи вона вища за ідеальну. Щоб це зрозуміти, вам потрібно зрозуміти, що таке вартість життя, як вона пов’язана з вашим доходом і як ви можете використовувати доступні інструменти, щоб відповісти на важливе запитання: чи занадто висока моя вартість життя?

Дохід і вартість життя

Чим більше грошей ви заробляєте, тим більше ви можете собі дозволити майже в усіх аспектах: більший платіж за будинок, оплату автомобіля, витрати на харчування, комунальні послуги тощо. І те саме стосується тих, хто заробляє: чим менше грошей ви заробляєте, тим менше ви можете покласти на свій будинок, транспорт і їжу.

Однак те, скільки ви можете собі дозволити, залежить від того, де ви живете, а також від того, скільки ви заробляєте. Розрахунок прожиткового мінімуму у вашому регіоні допоможе вам зрозуміти, чи є ваша вартість життя занадто високою.

«Прожитковий мінімум» означає погодинну заробітну плату, яку вам потрібно заробити, щоб працювати 40 годин на тиждень, щоб відповідати мінімальним стандартам життя. Ця цифра буде змінюватися залежно від місця проживання. Наприклад, дорослому з двома дітьми доведеться заробляти 49,18 доларів на годину в районі Нью-Йорк-Ньюарк-Джерсі-Сіті лише для задоволення своїх основних щоденних потреб. Однак той самий дорослий мав би заробляти лише 33,91 доларів США в Піттсбурзі.

Отже, якщо вам цікаво, чи є місце, де ви живете, занадто дорогим для вас, знайдіть прожитковий мінімум для вашого міста чи міста та порівняйте його зі своїм доходом. Якщо ви заробляєте менше, ніж прожитковий мінімум у вашому регіоні, ваша вартість життя, ймовірно, буде занадто високою.

Порівняйте свою вартість життя з середніми місцевими показниками

To get a sense of the overall cost of living where you are, crunch the numbers with a cost-of-living calculator. Here are a few reputable cost-of-living calculators:

• The Census Bureau’s QuickFacts: Thisnational database shows you the average monthly costs of basic expenses like housing and internet. It also gives you an overview of a city’s demographics, education, and household income.
• Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator: The EPI’s calculator compares housing, food, child care, and other costs between different cities, counties, and states.
• The Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator: This calculator shows a living wage for each city based on different family sizes. It also includes typical yearly costs for child care, housing, transportation, and taxes.

Tip : Not all calculators are the same, so you should use a few different tools to get a general idea of the average cost of living in your city or state. 

As you work through these calculators, take a minute to compare your current city’s cost of living to another city in the same region or state. For example, the living wage for a single adult with two kids is about $4.50 higher in the Philadelphia-Camden-Wilmington area than it is in Pittsburgh. While food expenses are the same in both cities, Philadelphia’s typical yearly child care and housing costs are each around $4,000 more than they are in Pittsburgh. These types of in-state disparities may lead you to consider a move to another city to bring down your cost of living.

Is a High Cost of Living Impeding Your Financial Future?

If you can meet all your current financial obligations, you may think your cost of living isn’t too high. However, most cost-of-living calculators don’t consider your financial future. Many describe what you need to earn as a living wage, but they usually don’t include contributions to an emergency fund, retirement, or other investment accounts.

Nearly half of Americans have less than $100,000 saved for retirement, according to a 2020 TD Ameritrade study. But $100,000 won’t get most people very far in retirement—Fidelity estimates you should have saved 10 times your annual salary by the time you’re 67 years old. If you don’t include your retirement plan in your cost-of-living estimates, you aren’t getting a good long-term understanding of your financial situation. You might think your cost of living is fine, when, in fact, it’s too high.

You’ll also want to think about your emergency savings. Generally, your emergency fund should be able to cover three to six months’ worth of expenses. But that’s not what most people are saving. Last summer, Acorns reported that 14% of Americans had completely depleted their emergency savings. And that figure doesn’t include the people who didn’t have extra savings set aside to begin with.

Note : Nearly 70% of Americans would have experienced financial difficulty if their paycheck was delayed by just one week, according to a 2020 survey from the American Payroll Association. This is a sign that many people are dealing with a cost of living that may be too high for their income.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Правило 72 – це математичне правило, яке дозволяє легко підрахувати, скільки часу потрібно для подвоєння гніздового яйця за будь-якої заданої норми прибутку.

Правило 72 робить хороший навчальний інструмент, щоб проілюструвати вплив різних норм прибутку, але він робить поганий інструмент, який можна використовувати для прогнозування майбутньої вартості ваших заощаджень. Це особливо актуально, коли ви наближаєтесь до пенсії і вам слід бути обережним, як вкладаються ваші гроші.

Дізнайтеся більше про те, як працює це правило, та найкращий спосіб його використання.

Як працює правило 72

Щоб скористатися правилом, розділіть 72, розділене на прибутковість інвестиції (або процентну ставку, яку зароблять ваші гроші). Відповідь покаже вам, скільки років знадобиться для подвоєння ваших грошей.

Наприклад:

• Якщо ваші гроші знаходяться на ощадному рахунку, який заробляє 3% на рік, знадобиться 24 роки, щоб подвоїти ваші гроші (72/3 = 24).
• Якщо ваші гроші перебувають у фондовому взаємному фонді, який, як ви очікуєте, складатиме в середньому 8% на рік, вам знадобиться дев’ять років, щоб подвоїти гроші (72/8 = 9).

Як навчальний засіб

Правило 72 може бути корисним як навчальний інструмент для ілюстрування ризиків та результатів, пов’язаних із короткочасними інвестиціями порівняно з довгостроковими.

Що стосується інвестування, якщо ваші гроші використовуються для короткострокового фінансового призначення, не має великого значення, заробляєте ви 3% дохідності або 8% прибутковості. Оскільки ваш пункт призначення не так вже й далеко, додатковий прибуток не сильно вплине на швидкість накопичення грошей.

Це допомагає подивитися на це в реальних доларах. Використовуючи правило 72, ви побачили, що інвестиція, що заробляє 3%, подвоює ваші гроші за 24 роки; один заробляє 8% за дев’ять років. Велика різниця, але наскільки велика різниця лише через рік?

Припустимо, у вас є 10 000 доларів. Через рік на ощадному рахунку під процентну ставку 3% ви маєте 10300 доларів. У пайовому фонді, який заробляє 8%, ви маєте 10 800 доларів. Не велика різниця.

Розтягніть це до дев’ятого року. На ощадному рахунку у вас близько 13 050 доларів. У фонді взаємного фонду фондових індексів, згідно з правилом 72, ваші гроші подвоїлися до 20 000 доларів.

Це набагато більша різниця, яка зростає з часом. Ще через дев’ять років ви зможете заощадити близько 17 000 доларів, але близько 40 000 доларів у своєму фондовому фонді.

За коротші часові рамки отримання вищої норми прибутку не має великого впливу. Через довші часові рамки це відбувається.

Чи корисно це правило під час виходу на пенсію?

Правило 72 може ввести в оману, коли ви майже на пенсії.

Припустимо, вам 55 років з 500 000 доларів США і ви очікуєте, що ваші заощадження зароблять близько 7% і подвояться протягом наступних 10 років. Ви плануєте мати 1 мільйон доларів у віці 65 років.

Може, може, ні. Протягом наступних 10 років ринки можуть забезпечити більшу або нижчу віддачу, ніж середні показники, на які ви очікуєте.

Оскільки ваше вікно часу коротше, у вас менше можливостей враховувати та коригувати будь-які коливання на ринку. Розраховуючи на те, що може або не може відбутися, ви можете менше економити або нехтувати іншими важливими етапами планування, такими як річне податкове планування.

Важливо: Правило 72 – це веселе математичне правило та хороший навчальний засіб, але ви не повинні покладатися на нього, щоб розрахувати свої майбутні заощадження.

Натомість складіть список усіх речей, якими ви можете керувати, а речей, якими ви не можете. Чи можете ви контролювати норму прибутку, який ви заробляєте? Ні. Але ви можете контролювати:

• Рівень інвестиційного ризику, який ви берете на себе
• Скільки ви економите
• Як часто ви переглядаєте свій план

Ще менш корисно колись виходить на пенсію

Після виходу на пенсію, ваша головна проблема – це отримання доходу від ваших інвестицій та з’ясування того, як довго триватимуть ваші гроші, залежно від того, скільки ви берете. Правило 72 не допомагає з цим завданням.

Натомість вам потрібно розглянути такі стратегії, як:

• Сегментація часу, яка передбачає узгодження ваших інвестицій із часом, коли вам потрібно буде їх використовувати
• Правила виведення коштів, які допомагають зрозуміти, скільки можна безпечно вивезти щороку під час виходу на пенсію

Найкраще, що ви можете зробити, це скласти свій власний графік плану виходу на пенсію, щоб допомогти вам уявити, як ці частини будуть поєднуватися між собою.

Якби фінансове планування було таким легким, як правило 72, можливо, вам не знадобиться професіонал, який допоможе. Насправді існує занадто багато змінних, які слід враховувати.

Використання простого математичного рівняння – це не спосіб керувати грошима.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Американський борг зростає вже 22-й квартал поспіль. За даними Федерального резервного резерву Нью-Йорка, борг домогосподарств у четвертому кварталі 2019 року наблизився до 14,15 трлн дол. США. Загальний обсяг зараз на 1,5 трлн дол. США в номінальному вираженні перевищує попередній пік у 12,68 трлн. Дол. США у третьому кварталі 2008 року.1 Додому, авто, студент позики та кредитні картки представляють найбільший борговий сектор США, більшість американців у якійсь формі боргу.

Коли ви відчуваєте себе пригніченими – зробіть вдих. Заборгованість – це те, що дозволяє нам використовувати свій час в обмін на готівку, щоб придбати перший будинок, фінансувати бізнес або придбати сімейний автомобіль, і це не є по суті поганим. Деякі люди здатні спринтуватися до погашення боргів, але більшість ідуть довшим шляхом.

Нижче наведено сім звичок успішно погашати борги, не жертвуючи розумом.

Бюджет для сплати боргу

Помилка номер один, яку люди роблять, намагаючись погасити борг, – це не бюджет на щомісячні платежі, так само, як ви робите для комунальних послуг, їжі та інших необхідних предметів. До боргу слід ставитись як до будь-якого іншого рахунку.

Він сплачується щомісяця, і ви стикаєтесь із негативними наслідками, якщо не сплатили його вчасно. Якщо ви хочете доплатити за борг, корисно врахувати ці гроші у вашому бюджеті.

Найпростіший спосіб розпочати – використовувати підхід до бюджетування з нульовою сумою. Це змушує вас віддавати кожен долар, який ви заробляєте, на “роботу”. Якщо ви заробляєте 3000 доларів на місяць, вам потрібно з’ясувати, куди йде кожен долар.

Погляньте на свій поточний бюджет і переконайтеся, що у вас, як правило, залишаються гроші в кінці місяця. Якщо ні, переробіть свій бюджет; якщо ви це зробите, тоді точно з’ясуйте, куди пішли ці зайві долари.

Включення платежів за борг до вашого бюджету означає, що ви відклали гроші на кожен місяць, і, можливо, ви захочете зробити цей крок далі, зареєструвавшись в автоматичних платежах (так що вам не доведеться турбуватися про те, щоб пропустити платіж).

Подумайте про борг як про марафон, а не про спринт

Наближення боргу за допомогою спринтерського мислення – це один з найпростіших способів викликати втому. Хоча деяку заборгованість можна класифікувати як “надзвичайну ситуацію”, особливо якщо вона має двозначну процентну ставку, більш стійким є впевнений, методичний підхід до повернення позики.

По-перше, заливати всі свої заробітки в борг – це виснажує як фізично, так і емоційно. Якщо у вас є велика сума, яку потрібно окупити, темп спринтера, швидше за все, буде занадто виснажливим, щоб витримати.

По-друге, деякі люди вважають за краще не поспішати, виплачуючи борг під низькі відсотки, оскільки вважають, що вони можуть отримати кращу віддачу в іншому місці. Хоча це може бути правдою, якщо ви використовуєте цей аргумент, переконайтеся, що ви насправді щось робите зі своїми грошима. Це не принесе кращої віддачі, сидячи в банку, оскільки ваша віддача при погашенні боргу – це ваша процентна ставка.

Якщо ви будете дотримуватися підходу “все або нічого”, ви дуже швидко побачите, що ваше життя починає обертатися навколо вашого боргу. Не дозволяйте йому приймати рішення за вас. Ви можете насолоджуватися фінансовими результатами своєї праці, незважаючи на свій борг, якщо ви робите це фінансово відповідально. Це може означати наявність окремого накопичувального фонду для подорожей або певної кількості веселих грошей, що відкладаються на кожен місяць (після сплати боргу).

Не загрожуйте своєму здоров’ю

Поширена порада щодо погашення боргу – просто заробити більше грошей. Якщо ви зараз не можете дозволити собі доплатити за борг, варто працювати додаткові години, розвивати побічну суєту або шукати сезонну роботу.

Хоча ця порада практична і корисна в більшості випадків, ви також ризикуєте дозволити боргу поневолити вас.

Уявіть, що ви настільки повністю зосереджені на тому, щоб позбутися боргів, і щогодини жертвуєте поза звичайною роботою, щоб заробити більше грошей. Ви встановлюєте побічну суєту, ви працюєте 80-годинних тижнів, і ви можете агресивно погасити свій борг. Ви користуєтесь кожною можливістю заробляння грошей, яка трапляється у вас, не задумуючись двічі. Тобто, поки ви не почнете відчувати розбіжність, ніби у вас закінчилось паливо і ви не можете згадати, коли востаннє у вас була перерва.

Стати трудоголіком – це звичка та рутина, яку ви створюєте для себе. Ви не можете сказати «ні» більшим грошам і не знаєте, як зупинитись.

Зрештою погіршиться ваша розсудливість, як і ваші особисті стосунки та якість вашої роботи на щоденній роботі та побічній суєті. Вам більше не буде приємно жонглювати ними, оскільки вони закріплюються як болючий засіб для позбавлення боргів.

Нехай це не трапляється з вами. Якщо ви вирішили працювати більше, тому що хотіли б заробити більше, щоб швидше погасити борг, переходьте до цього з обмеженнями. Не дозволяйте клієнтам (потенційним чи іншим) диктувати ваш графік.

Не маргіналізуйте своє фізичне та психічне благополуччя. У США медичні витрати можуть створити власний борг, що нараховує відсотки, і ця жорстока іронія – останнє, що вам потрібно при спробі виплатити позику ціною свого здоров’я. Проблеми зі здоров’ям, які ви зараз ігноруєте, неминуче повернуться пізніше, такими ж дорогими та небезпечними, як ніколи раніше.

Немає нічого ціннішого за ваш час та здоров’я; борг не варто працювати до смерті.

Вчіться у інших

Якщо ви виявите, що вам не вистачає натхнення або вам потрібен інший погляд на борг, читайте історії інших людей, які переживають подібну ситуацію.

Багато разів заборгованість здається ізоляційною. Можливо, ви відчуваєте, що вчинили щось не так, наче ви заслуговуєте на те, щоб бути нещасним і занурюватися в жалість до себе. Але читання історій інших людей може допомогти переформулювати проблему.

Ви, звичайно, не одинокі у світовій економіці, одержимій позикою грошей, тому пошук корисної спільноти, яка підтримує, може зробити величезну різницю у вашій подорожі до безборговості.

Зв’яжіться з однодумцями, щоб ви могли відмовлятись від них, довіряти їм і залучати партнерів, щоб залишатися відповідальними. Оточіть себе людьми, які точно знають, що ви переживаєте, і можуть спонукати вас відчувати оптимізм щодо своєї ситуації.

Запам’ятайте своє “Чому”

Ніхто не любить бути в боргу. Для більшості людей та підприємств це незручний та необхідний факт життя, і цілком природно хотіти вільно стати без боргів.

Подумайте, чому ви вирішили взяти борг, і запишіть свої роздуми. Зваріть це в мантру і повторюйте, коли у вас важкий день. Прийміть, що кілька днів ви відчуєте, що борг неминучий, і що ви ніколи не вийдете з-під ваги.

У ці моменти поверніться до своєї мантри – вашого “чому” – і ви, мабуть, знайдете оновлене натхнення. Виправдання будь-якої великої цілі в житті допоможе вам подолати безліч викликів, з якими ви зіткнетесь під час її досягнення.

Будьте послідовними і прощайте себе, коли плани не вдаються

Одне з найкращих речей, яке ви можете зробити, щоб досягти успіху у погашенні боргу – це скласти план. Якщо у вас немає стратегії погашення боргу, ви не збираєтеся досягати такого великого прогресу, як, якщо б у вас була дорожня карта.

Ви можете виплатити борг методом лавини або сніжної кулі (або їх комбінації), але дайте собі буфер, якщо все піде не так, як планувалося.

У вас можуть бути несподівані витрати, з якими вам доведеться мати справу протягом одного місяця, що змусить вас внести мінімальний платіж за боргом, і це нормально. Наявність плану має значення, але вам не потрібно його виконувати за будь-яких обставин.

Створити надзвичайний фонд

Несподівані витрати – причина старанно опрацьовувати свій надзвичайний фонд.

Виділення додаткових коштів означає, що у вас менше шансів отримати більший борг, ніж ви починали.

Хоча багато надзвичайних витрат можна  передбачити, правда, більшість людей не думають про них, поки не пізно. Вам не потрібен гігантський фонд надзвичайних ситуацій, однак складання бюджету на різні ощадні рахунки може допомогти вам стати без боргів із меншою кількістю нерівностей на дорозі та допомогти вам залишатися без боргів у майбутньому.

Розвиток цих простих звичок приведе вас до свободи боргу швидше, ніж пізніше. Вам не потрібно зводити себе з розуму, ставлячи кожну зароблену копійку на свій борг, але вам потрібен план, бажано той, який працює на вашу особисту свободу та осудність, а не проти.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Чистий прибуток – це гроші, які ви насправді маєте в наявності. Це дорівнює вашому сукупному доходу за мінусом податкових платежів та внесків до оподаткування.

Дізнайтеся, що входить у чистий прибуток і чому це важливо для вашого фінансового життя.

Що таке чистий дохід?

Дохід – це те, скільки грошей ви приносите регулярно, як правило, щомісяця або щороку. Наприклад, якщо ви заробляєте 1000 доларів на тиждень, у вас буде щомісячний дохід близько 4333 долари США, а щорічний – 52000 доларів.

Однак це не те саме, що ваш чистий прибуток.

Дохід – це гроші, які надходять у ваше особисте домогосподарство, як правило, як компенсація за вашу роботу. Після віднімання таких витрат, як податок на прибуток та внески до податків, ви отримаєте свій особистий чистий дохід.

Чистий прибуток – це гроші, які ви фактично отримуєте і можете витратити.

Як працює чистий дохід

Оскільки чистий дохід – це не те саме число, скільки грошей ви заробляєте, знаходження величини вашого чистого доходу бере невеликий розрахунок.

Щоб розрахувати свій особистий чистий дохід, ви складете весь свій дохід із різних джерел. Сума – це ваш валовий дохід.

Потім ви віднімете податки з заробітної плати та інші необхідні утримання, щоб знайти свій чистий прибуток. Приклади деяких із цих відрахувань та утримань включають:

• Державні та федеральні податки на прибуток
• Податки на соціальне страхування
• Премії за медичне страхування
• Внески до пенсійного плану до оподаткування

Якщо ви зареєстровані на гнучкому рахунку витрат (FSA) для оплати медичних витрат, сума, утримана з кожної зарплати, обчислюється на основі податку.

Звітуючи про свій дохід у податковій декларації, програмне забезпечення для підготовки податків може допомогти вам визначити, скільки грошей ви заробили, а також допоможе розкрити джерела доходу, про які ви, можливо, забули.

Фінансове програмне забезпечення також може розрахувати ваш чистий прибуток і збереже для вас загальну суму, доступну через звіти в програмному забезпеченні. Ви реєстрували б дохід у реєстрі рахунків як розділену транзакцію, щоб ви могли врахувати валову заробітну плату та кожен із податків та відрахувань до оподаткування, знайдених у вашій таблиці зарплати.

Якщо у вас є прямий депозит (тобто ви не отримуєте паперових чеків), поцікавтесь у відділі кадрів вашої компанії або у особи, яка керує заробітною платою, як ви можете отримати запис кожного чека з цими даними. Ви також захочете задати цій людині будь-які запитання щодо різних відрахувань на вашу зарплату. 

Види доходу

Найбільш поширеним джерелом доходу для більшості людей буде щотижнева або щомісячна заробітна плата. Інші джерела доходу можуть включати:

• Продаж товарів через Інтернет
• Друга робота або консультаційні послуги
• Виплати на соціальне страхування
• Роялті
• Авторські права
• Патенти
• Права на газ, мінерали та нафту

Порада. Під час обчислення податків виплати на аліменти, які ви отримуєте, не вважаються частиною вашого валового доходу. Чи вважатимуться аліменти частиною вашого доходу, залежить від того, коли було подано угоду про розлучення.

Деякі люди отримують гроші з пасивних джерел доходу. Це джерела доходу, які не вимагають від вас торгівлі робочою силою за гроші, наприклад:

• Здавання кімнат, будинків або квартир в оренду
• Приріст капіталу, дивіденди або відсотки за інвестиціями
• Відсоткові рахунки, такі як ощадні рахунки або деякі розрахункові рахунки

Чи потрібно мені знати свій чистий дохід?

Незалежно від того, намагаєтесь ви створити керований бюджет, заощадити на меті чи подати податки, знаючи, що ваш чистий прибуток полегшить ваше фінансове життя. Ви можете відстежувати свої доходи та розраховувати свої чисті за допомогою різноманітного програмного забезпечення для особистих фінансів.

Ці типи програмного забезпечення дозволять вам вводити зарплати, виплати за соціальним страхуванням або інші форми доходу, а потім розраховувати загальну суму для вас. Багато з них також матимуть функцію, яка дозволяє одноразово налаштувати зарплату та всі її компоненти, включаючи податки та внески, завдяки чому ви зможете легко відстежувати свій чистий прибуток у майбутньому.

Чистий прибуток служить простим, але важливим показником вашого особистого фінансового стану. Чітке розуміння того, скільки грошей надходить у ваше особисте домогосподарство, і що відрізняє їх від вашого валового доходу, допоможе вам приймати зважені рішення щодо того, як ви витрачаєте, економите та плануєте на майбутнє.

Ключові винос

• Чистий прибуток – це гроші, які ви насправді маєте в наявності.
• Це дорівнює вашому загальному доходу за мінусом податкових платежів та внесків до оподаткування.
• Загальні джерела доходу включають щотижневу або щомісячну зарплату, виплати соціального страхування, роялті та інвестиційний дохід.
• Знання вашого чистого доходу важливо для управління фінансами та сплати податків.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Хороший стан грошей – це не просто зведення кінців з кінцями. Не хвилюйтеся, що ви не математичний викрутас; чудові математичні навички насправді не потрібні – вам просто потрібно знати основні додавання та віднімання.

Життя набагато легше, коли ти маєш хороші фінансові навички. Те, як ви витрачаєте свої гроші, впливає на ваш кредитний рейтинг та суму боргу, який ви в кінцевому рахунку несете. Якщо ви боретеся з проблемами управління грошима, така жива зарплата до зарплати, незважаючи на те, що заробляєте більше ніж достатньо грошей, то ось кілька порад для покращення ваших фінансових звичок.

Коли ви стикаєтеся з рішенням щодо витрат, особливо з великим рішенням про покупку, не просто припускайте, що ви можете собі щось дозволити. Переконайтеся, що ви насправді можете собі це дозволити, і що ви ще не поклали ці кошти на інші витрати.

Це означає, що ви використовуєте свій бюджет та залишок коштів на чековому та ощадному рахунках, щоб вирішити, чи можете ви дозволити собі покупку. Пам’ятайте, що те, що там є гроші, не означає, що ви можете зробити покупку. Ви також повинні врахувати рахунки та витрати, які вам доведеться сплатити до наступної зарплати.

Як краще розпоряджатися своїми грошима

1. Майте бюджет : Багато людей не фінансують, оскільки вони не хочуть проходити, на їхню думку, нудний процес перерахування витрат, складання цифр і переконання, що все збігається. Якщо у вас погано з грошима, у вас немає місця для виправдання з бюджетуванням. Якщо все, що потрібно для того, щоб витратити ваші зусилля, – це кілька годин щомісячного бюджету, чому б вам цього не зробити? Замість того, щоб зосередитись на процесі створення бюджету, зосередьтеся на цінності, яку внесе бюджет у ваше життя.
2. Використання бюджету: ваш бюджет марний, якщо ви його зробите, а потім нехай збирає пил у папці, захованій на вашій книжковій полиці чи в картотеці. Часто звертайтесь до нього протягом місяця, щоб допомогти вам приймати рішення щодо витрат. Оновіть його, коли будете оплачувати рахунки та витрачати на інші щомісячні витрати. У будь-який момент місяця ви повинні мати уявлення про те, скільки грошей ви можете витратити, враховуючи будь-які витрати, які вам залишилось заплатити.
3. Дайте собі обмеження на небюджетні витрати: найважливішою частиною вашого бюджету є чистий дохід або сума грошей, що залишається після того, як ви вирахуєте свої витрати з вашого доходу. Якщо у вас залишилися гроші, ви можете використовувати їх для розваги та розваг, але лише до певної суми. З цими грошима не можна збожеволіти, особливо якщо їх не багато, і вони повинні тривати цілий місяць. Перш ніж робити якісь великі покупки, переконайтеся, що це не заважатиме нічому іншому, що ви запланували.
4. Відстежуйте свої витрати: невеликі покупки тут і там швидко складаються, і перш ніж ви це зрозумієте, ви витратили свій бюджет. Почніть відстежувати свої витрати, щоб виявити місця, де ви, можливо, несвідомо перевитратите. Збережіть квитанції та запишіть свої покупки до журналу витрат, класифікуючи їх, щоб ви могли визначити сфери, де вам важко контролювати свої витрати.
5. Не зобов’язуйтесь приймати нові щомісячні щомісячні рахунки: те, що ваші доходи та кредит відповідають вимогам для отримання певної позики, не означає, що ви повинні брати її. Багато людей наївно вважають, що банк не дозволить їм отримати кредитну картку або позику, яку вони не можуть собі дозволити. Банк знає лише ваш дохід, як ви повідомляли, та боргові зобов’язання, включені у ваш кредитний звіт, а не будь-які інші зобов’язання, які можуть заважати вам здійснювати свої платежі вчасно. Ви можете вирішити, чи є щомісячний платіж доступним залежно від вашого доходу та інших щомісячних зобов’язань.
6. Переконайтеся, що ви платите найкращі ціни: Ви можете максимально використати свої гроші для порівняння покупок, гарантуючи, що ви платите найнижчі ціни на товари та послуги. Шукайте знижки, купони та дешеві альтернативи, коли тільки можете.
7. Економте для великих покупок: Можливість відкласти задоволення допоможе вам покращити гроші. Коли ви відкладаєте великі покупки, а не жертвуєте важливішими речами або кладете покупку на кредитну карту, ви даєте собі час оцінити, чи потрібна покупка, і ще більше часу для порівняння цін. Заощаджуючи, а не використовуючи кредит, ви уникаєте сплати відсотків за покупку. І якщо ви економите, а не пропускаєте рахунки чи зобов’язання, ну, вам не доведеться мати справу з багатьма наслідками відсутності цих рахунків.
8. Обмежте покупки кредитних карток : Кредитні картки – найлютіший ворог поганого витратника. Коли у вас закінчуються готівкові кошти, ви просто звертаєтесь до своїх кредитних карток, не думаючи, чи можете ви дозволити собі сплатити залишок. Втримайтеся від бажання використовувати свої кредитні картки для покупок, які ви не можете собі дозволити, особливо для предметів, які вам насправді не потрібні.
9. Регулярно робіть вклад в заощадження: внесення грошей на ощадний рахунок щомісяця може допомогти вам створити здорові фінансові звички. Ви навіть можете налаштувати його, щоб гроші автоматично переводилися з вашого поточного рахунку на ваш ощадний рахунок. Таким чином, вам не потрібно пам’ятати про здійснення переказу.
10. Бути добре з грошима вимагає практики: Спочатку ви можете не звикати планувати заздалегідь і відкладати покупки, поки не зможете їх собі дозволити. Чим більше ви зробите ці звички частиною свого повсякденного життя, тим легше буде розпоряджатися своїми грошима, і тим краще будуть ваші фінанси.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Важливо час від часу лікувати себе власним психічним здоров’ям і щастям. Однак, якщо ви не будете обережні, відмова від поблажок може скласти шкоду для вашого фінансового становища. На щастя, є способи лікувати себе та тримати свої фінанси в руці, навіть якщо у вас обмежений бюджет. 

Що означає лікувати себе?

“Коли ви лікуєте себе, ви робите те, що час і гроші не дозволяють регулярно”, – заявив Пол Гаудіо, сертифікований фінансовий планувальник (CFP) у Bryn Mawr Trust, електронною поштою. Це заняття чи покупка, які вам подобаються раз у раз, а не щодня.

Це може означати різні речі, багато з яких взагалі не коштують грошей.

“Наприклад, ви можете вимкнути телефон, читати, писати або просто відпочивати на дивані”, – сказав Майк Кейс, сертифікований фінансовий радник (CFA) Willingdon Wealth Management по електронній пошті. “Враховуючи, що багато днів можуть бути напруженими та напруженими, ти можеш знайти спокійний час для освіжаючого задоволення”.

Коли можна потурати?

Хоча ваш друг може потурати будь-коли, коли захоче, вам може бути більш розумно робити це щотижня або щомісяця.

Примітка: Немає універсальної відповіді на те, як часто можна потурати собі, оскільки все залежить від цінника ваших “ласощів”, вашого доходу, вашого бюджету та ваших довгострокових фінансових цілей.

“Щоб мені було спокійно потурати, я повинен пожертвувати першим”, – сказав Кейс. “Як десятиборця, я дуже уважно стежу за своїм харчуванням, але я також люблю морозиво. Отож, я їжу морозиво раз на тиждень, щоб “побалуватись”, коли я волів би споживати його щодня “.

Кейс твердо впевнений, що, хоча індульгенції не повинні коштувати багато, вони повинні спочатку вимагати жертв. Виділення коштів для більш дорогого потурання, як відпочинок на вихідних чи вишукане харчування, наряджає такою жертвою, як понаднормова робота, підбір бічного концерту або сплата боргу спочатку. Чим більше ви жертвуєте, тим більшими і частішими можуть бути ваші потурання.

Як скласти бюджет для своїх індульгенцій

Щоб скласти бюджет для своїх індульгенцій, спершу встановіть і визначте фінансові цілі, такі як сплата боргу під високі відсотки за кредитними картками та студентські позики, або просто оплата всіх ваших щомісячних рахунків перед тим, як витратити інші гроші. Зрозумійте, де ви зараз перебуваєте і де ви сподіваєтесь бути в майбутньому, щоб ви могли визначити ідеальний бюджет для вашої ситуації. 

“Як тільки ви подивитесь на свої доходи та витрати, ви виявите, скільки ви можете виділити на індульгенції, залишаючись при цьому на меті, щоб досягти своїх цілей”, – сказав Девід Ейбет, CFP у Strategic Wealth Partners, електронною поштою The Balance. Abate запропонував кілька методів бюджетування, серед яких:

• Спершу заплатіть собі : розрахуйте щомісячну економію, необхідну для досягнення ваших фінансових цілей. Далі, спершу заплатіть собі, автоматично внісши цю суму на банківський рахунок безпосередньо з вашої зарплати. Після того, як ви врахуєте постійні витрати, такі як житло та транспорт, ви можете використати решту доларів на покриття своїх найвищих пріоритетних витрат. Цей метод може забезпечити, щоб ваші звички належним чином відповідали вашим цілям.    
• Метод конвертів . Розміщення грошей у конвертах з різними категоріями, такими як продовольчі товари, бензин та індульгенції, є чудовою ідеєю. Тоді щомісяця витрачайте лише ті гроші, які є в конверті для цієї категорії. Метод конвертів може дати вам відчуття розширення можливостей і дозволити розподілити свої кошти, виходячи з ваших пріоритетів. 

Порада: Іншим методом бюджетування, який може підійти саме вам, є бюджет 50/20/30 , який може допомогти вам розподілити щомісячну оплату додому на потреби, заощадження та ваші потреби (поблажки).

Поради, як лікувати себе з обмеженим бюджетом

Існує безліч способів лікувати себе з обмеженим бюджетом. Abate рекомендував проявити творчість і подумати про дешевші альтернативи, які не дають вам відчути, що ви жертвуєте занадто багато. 

• Організуйте книжковий клуб: Замість того, щоб витрачати багато грошей на соціальні заходи з коханими, створіть книжковий клуб, де учасники можуть особисто зустрітися або фактично обговорити книгу та разом насолодитися улюбленою їжею та напоями.
• Відвідайте парк: По всій території США є багато міст, округів та національних парків, більшість з яких дозволяють вільний вхід. Часто відвідуйте місцевий, щоб подихати свіжим повітрям і зануритися в прекрасні краєвиди. 
• Волонтер: Знайомтесь із новими людьми та віддайте своїй громаді за допомогою волонтерської діяльності. Ви можете піти добровольцем у притулок для тварин, супову кухню або місцеву некомерційну організацію.
• Розслабтеся в гарячій ванні: Після довгого важкого дня прийміть гарячу ванну і послухайте улюблену музику. Таким чином, ви можете розслабитися і відпочити в комфорті власного будинку, не витрачаючи ні копійки. 
• Купуйте якісну кавоварку: якщо вас спокушає щодня проїжджати поїздку Starbucks за латте, інвестуйте натомість у якісну кавоварку і готуйте напої вдома.

Суть

Пам’ятайте, що це поблажливо. Насправді, це може зробити вас здоровим і щасливим, не шкодячи вашим фінансам. Просто переконайтеся, що ви відповідно бюджетуєте на свої індульгенції. Якщо у вашому бюджеті немає місця для потурання, змініть його так, щоб ви не витрачали стільки на інші витрати.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Студентські позики та кредитні картки – це два найпоширеніші види боргу – і два найважчі для погашення. Зосередження на одній заборгованості за раз – це найефективніший спосіб погасити кілька боргів. Використовуючи цю стратегію, ви будете робити великі одноразові платежі лише за один конкретний борг і мінімальні платежі за всі інші. Визначити, чи виплачувати спочатку студентські позики чи кредитні картки, може бути важко.

Перш ніж працювати над агресивною виплатою будь-якого виду боргу, переконайтеся, що ви постійно сплачуєте за всіма своїми рахунками. Вам не вигідно повністю ігнорувати платежі за одним боргом, щоб ви могли погасити інший. Відставання не тільки зашкодить вашому кредитному рахунку, але й ускладнить наздогнання та погашення вашого рахунку.

Щоб вирішити, чи сплачувати спочатку студентські позики чи кредитні картки, ми розподілимо борги між собою за кількома важливими категоріями погашення. “Невдаха” у кожній категорії отримує бал. Борг з найбільшою кількістю балів в кінці – той, який ви повинні сплатити першим. Ось фактори погашення, які слід враховувати:

• Наслідки несплати
• Можливість скасування боргу
• Гнучкість погашення
• Простота надолуження прострочених залишків
• Довгострокова вартість боргу
• Всього залишків
• Простота запозичень навіть з боргами

Наслідки несплати

Як студентські позики, так і кредитні картки є різновидом незабезпечених боргів. Це означає, що немає застави, пов’язаної з боргом, як при іпотечному кредиті чи кредиті на авто. Якщо ви відстаєте у своїх платежах, кредитор або позикодавець не може автоматично повернути у власність будь-яке ваше майно для задоволення боргу. Є виняток із федеральних студентських позик. У деяких випадках ваші федеральні податкові відшкодування можуть бути здійснені для задоволення дефолтних федеральних студентських позик.

Несплата обох видів боргу вплине на ваш кредитний рейтинг. Після кількох місяців пропущених платежів кредитор або позикодавець може найняти третьої сторони, яка стягує борг. Ви можете подати до суду за прострочену заборгованість, і позов може призвести до винесення рішення проти вас. Вирішивши рішення, суд може надати стягнення на заробітну плату або банківський збір. Цей шлях стягнення може трапитись із простроченими кредитними картками або виплатами студентської позики.

Вирок : Можливість відшкодування податків дещо погіршує несплату студентських позик. Студентські позики отримують бал у цьому турі.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 0

Можливість скасувати борг

Однією з найбільших різниць між студентськими позиками та кредитними картками є відносна легкість погашення боргу під час банкрутства. Можна виплатити борг за студентську позику в результаті банкрутства, але тягар доказування є жорсткішим. 

Ви повинні довести, що сплата боргу призведе до того, що ви будете жити нижче рівня мінімального рівня життя, що ви не в змозі здійснювати платежі протягом значної частини періоду погашення, і що ви вже (безуспішно) намагалися працювати складіть план платежів із вашим кредитором. Цей рівень доказування зазвичай не потрібний для погашення боргу за кредитною карткою під час банкрутства.

Деякі студентські позики мають право на програми прощення, які скасовують частину або всю заборгованість. Цей тип прощення боргу недоступний на кредитних картках. У деяких випадках емітенти кредитних карток можуть анулювати частину непогашеного залишку як частину мирової угоди, яку ви укладаєте.

Однак такі типи угод про розрахунок не є загальними, погані для вашої кредитної картки та, як правило, укладаються лише з простроченими рахунками кредитних карток. Якщо ваш рахунок має добру репутацію, емітент вашої кредитної картки не укладе мирової угоди.

Вирок : Студентські позики можуть бути прощені та звільнені у разі банкрутства (у певних ситуаціях). Кредитні картки втрачають цю категорію, оскільки єдині варіанти скасування боргу – банкрутство та врегулювання боргу – шкідливі для вашої кредитної оцінки.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 1

Гнучкість погашення

Варіанти погашення студентської позики набагато гнучкіші, ніж ті, що доступні для кредитних карток. Кредитори часто мають кілька планів виплат, які ви можете вибрати, виходячи з вашої платоспроможності. Наприклад, більшість позикодавців пропонують план погашення на основі доходу, який може коливатися залежно від ваших доходів і витрат. Терпіння та відстрочка – це також варіанти, які ваш кредитор може поширити на вас, якщо ви не можете здійснити свої платежі або якщо ви знову вступаєте до школи.

Кредитні картки мають мінімальний мінімальний платіж, який ви повинні вносити щомісяця, щоб забезпечити належну репутацію вашої кредитної картки. Ви можете заплатити більше, ніж мінімум, щоб швидше погасити свій баланс.

Якщо ви не можете дозволити собі мінімальний платіж за допомогою кредитної картки, у вас не так багато варіантів. Деякі емітенти кредитних карток пропонують важкі програми, що знижують відсоткові ставки та щомісячний платіж.

На жаль, ці програми часто доступні лише у тому випадку, якщо ви вже відстали у своїх платежах. Консультування щодо споживчих кредитів – ще один варіант управління платежами за допомогою кредитної картки. Тим не менш, ви можете поцілувати свої кредитні картки (принаймні тимчасово), якщо укладете план управління боргом у агентство кредитних консультацій.

Вирок : Студентські позики мають більше можливостей повернення, які ви можете вибрати, залежно від вашого фінансового стану. Оскільки кредитні картки мають менш гнучкі варіанти погашення, спершу слід їх виплатити.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 2

Нагадування прострочених залишків

У вас є більше варіантів, як наздогнати прострочені виплати студентської позики. Ваш кредитор може мати зворотну силу подати терпіння до вашого рахунку та фактично скасувати всі ваші раніше пропущені платежі.

Кредитор може також мати змогу додати прострочену суму назад у свою позику та перерахувати щомісячні платежі. Хоча це може означати більші щомісячні платежі, це все одно вас наздоганяє.

Як тільки ви відстаєте від оплати за допомогою кредитної картки, вам, як правило, доведеться сплатити весь прострочений залишок, щоб відновити рахунок. Крім того, як тільки з вашого рахунку кредитної картки буде знято кошти, ви не зможете повернути його до поточного і продовжити оплату. За умови дефолту за студентською позикою ваш позикодавець може дозволити вам відновити свою позику, щоб відновити її.

Вирок : Оскільки важче наздогнати прострочені залишки на кредитних картках, а емітенти кредитних карток менш поблажливі, спершу потрібно позбутися цих залишків.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 3

Який борг коштує більше

Процентні ставки за кредитними картками, як правило, вищі за відсоткові ставки за студентською позикою, що означає, що цей борг є дорожчим. Наприклад, студентська позика у розмірі 10 000 доларів під 6,8 відсотків річних, що виплачується протягом 20 років, коштуватиме 8 321 долар США під процент. Залишок на кредитній картці в 10 000 доларів під 17 відсотків квітня, сплачений протягом 20 років, коштував би відсотків 25 230 доларів! І це припускаючи, що обидві процентні ставки залишаються фіксованими протягом цього періоду часу. Довгострокові процентні витрати зростають, якщо процентні ставки зростають.

Виплата боргу за студентською позикою може бути дещо перевершеною – податкові пільги. Відсоток за студентську позику – це надмірний відрахування податку, що означає, що ви можете взяти відрахування, навіть якщо ви не вказали своїх відрахувань. Ваш підписувач податків і може надати вам більше інформації про те, як відсотки за студентську позику можуть принести користь вашим податкам.

Відсотки за кредитними картками не підлягають оподаткуванню, якщо ви не використовували кредитну картку виключно для витрат на навчання. Вам доведеться вести детальний облік того, як ви користувались кредитною карткою, та розміру відсотків, які ви сплачуєте щороку.

Вирок : Кредитні картки коштують більше відсотків, і виплата відсотків не має жодної переваги. Кредитні картки втрачають цю.

Студентські позики : 1, кредитні картки: 4

Загальна сума кожного боргу

Зазвичай залишити кошти на кредитних картках легше, оскільки вони, ймовірно, нижчі за залишки за студентськими позиками. Якщо ви хочете швидко вибити борги, зосередження уваги на виплаті кредитної картки дозволить швидко вибити деякі рахунки. Таким чином, ви маєте робити менше платежів щомісяця.

Вирок : Коли справа стосується розміру боргу, це рівний зв’язок, оскільки це залежить від розміру вашого залишку з кожним боргом. Жоден борг не отримує балу.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 4

Як кредитори сприймають борг

Заборгованість за студентською позикою часто вважається “доброю заборгованістю”, оскільки заборгованість за студентською позикою може свідчити про інвестиції у ваше майбутнє. Це свідчить про те, що ви здобули той рівень освіти, який дозволить вам заробляти більше грошей. Коли ви шукаєте нову позику або кредитну картку, заборгованість за студентською позикою не враховуватиметься проти вас так сильно, як заборгованість за кредитною карткою, що вважається поганою заборгованістю.

Це не означає, що борг за студентську позику ніколи не зашкодить вам. Можливо мати таку високу суму боргу за студентською позикою, що ви не можете дозволити собі жодних додаткових зобов’язань щодо позики. Однак позичальники трохи поблажливіші до боргу за студентською позикою, ніж до боргів за кредитними картками, коли справа доходить до затвердження вас під основні позики, такі як іпотечний кредит чи кредит на авто.

Вирок : Кредитні картки програють цей раунд, оскільки складніше отримати схвалення на нові кредитні картки або позики з боргом на кредитній картці.

Оцінка : Студентські позики: 1, Кредитні картки: 5

Який борг вам слід погасити першим

Порівняно з кредитними картками, єдиною причиною першої виплати студентських позик є уникнення дефолту за кредитом, що може призвести до повернення податку. Однак, коли справа стосується вартості боргу, способів погашення та інших важливих факторів, погашення кредитних карток є більш вигідним. Після того, як ви вибили борг за кредитною карткою, ви можете застосувати всі платежі, щоб позбутися своїх студентських позик.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

У часи фінансової невизначеності наявність надзвичайного фонду може допомогти вам утриматися на плаву та надати вам так необхідний спокій.

Оскільки це мережа безпеки, ви повинні користуватися невідкладним фондом лише тоді, коли у вас є справжні надзвичайні ситуації, такі як медичні витрати, втрата роботи або розлучення. Святкові покупки, перший внесок за нову машину чи нову побутову техніку не вважаються надзвичайними ситуаціями. Натомість вам слід економити на цих витратах окремо і залишити свої надзвичайні заощадження на той час, який вам справді потрібен.

Для тривалих надзвичайних ситуацій, таких як фінансові труднощі, спричинені пандемією коронавірусу, управління вашим надзвичайним фондом стає важливим для того, щоб ви не витратили свої заощадження до того, як ситуація покращиться.

Не бійтеся використовувати свій надзвичайний фонд для справжньої надзвичайної ситуації

“Після старанного накопичення своїх заощаджень місяцями, навіть роками, ви можете вагатись, чи насправді торкатися своїх заощаджень”, – сказала Раміт Сетхі, автор бестселерів з питань особистого фінансування “New York Times”.

“Один читач сказав мені, що вона все ще збирається працювати і піддавати себе (та інших) коронавірусу”, – сказала Сетхі. “Коли я запитав, чому, вона визнала, що у неї є надзвичайний фонд, але вона” надто стурбована використанням цього – це для надзвичайних ситуацій “. 

Це вагання виправдане для несерйозних покупок та не найнеобхіднішого, але коли справа доходить до використання грошей у законні надзвичайні ситуації, не соромтесь.

“Якщо ви маєте його і вам потрібні кошти, скористайтеся ним із вашим надзвичайним фондом. Занадто багато людей почуваються винними або наляканими використанням свого надзвичайного фонду, але глобальна пандемія (наприклад) – це саме те, для чого ви заощадили – надзвичайна ситуація », – сказав Сетхі.

Зрозумійте свою грошову ситуацію

Коли обставини потрясають ваші фінанси – наприклад, ваш начальник скорочує ваші години або ви втрачаєте роботу, – перше, що потрібно зробити, це зробити інвентаризацію вашого надзвичайного фонду та будь-яких інших ліквідних активів, до яких ви маєте доступ.

Якщо у вас все ще є дохід від побічного концерту, страхування на випадок безробіття чи допомоги при звільненні, можливо, ви зможете просто скористатися вашим надзвичайним фондом для доповнення інших своїх доходів. В іншому випадку, вашому фонду для надзвичайних ситуацій, можливо, доведеться покривати ваші витрати на проживання, поки ви не будете повністю зайняті.

Якщо ви втрачаєте весь свій дохід, подумайте, скільки ви витрачаєте щомісяця, щоб оцінити, як довго триватиме ваш надзвичайний фонд. Наприклад, надзвичайний фонд у розмірі 15 000 доларів триватиме п’ять місяців, якщо ви щомісяця витрачаєте 3000 доларів. Щомісячний бюджет або останні виписки з розрахункового рахунку можуть дати вам певне уявлення про типові витрати за місяць.

Вивчивши свою ситуацію, ви можете вагатись у використанні свого надзвичайного фонду через час та дисципліну, необхідні для його створення. Однак пам’ятайте, що ваш надзвичайний фонд призначений для важких часів. Він є там, тому вам не доведеться йти в борги, що поширює вплив великих витрат або зменшення доходу.

Попередження: уникайте дорогих варіантів позики, таких як позики до зарплати, грошові аванси та комісія за овердрафт. Вони, як правило, мають тризначні (або вищі) ГДР, і їх важко окупити, навіть після того, як ваш дохід нормалізується.

Стратегічно переказуйте гроші Фонду надзвичайних ситуацій

Ваш інстинкт може полягати в тому, щоб перевести весь залишок із заощаджень на ваш основний розрахунковий рахунок. Однак це втрачає ваш шанс заробити гроші за допомогою заощаджень в Інтернеті або рахунку на грошовому ринку, говорить Малік С. Лі, CFP і керуючий партнер Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Можна максимізувати їх дохідність на сучасному ринку, використовуючи Інтернет-банк, оскільки вони зазвичай дають одні з найвищих доходів всередині заощаджень та рахунків на грошовому ринку”, – сказав Лі.

Найкращі ощадні рахунки в Інтернеті та рахунки на грошовому ринку зазвичай заробляють більше 1,50% за рік. Хоча прибутковість може бути номінальною для менших залишків, заробляти певні відсотки краще, ніж заробляти взагалі.

Розмістіть пріоритети у своїх витратах

Після того, як ви вирішите зануритися у свій надзвичайний фонд, вам доведеться змінити свої фінансові пріоритети, щоб він протримався. Ви не можете бути впевнені, скільки часу у вас буде дефіцит доходу, а це означає, що ви не можете витрачати так, ніби у вас є стабільна заробітна плата щомісяця. Наприклад, якщо ви агресивно сплачували борг за кредитною карткою, сплата лише мінімального знижує загальну суму щомісячних витрат.

Створіть бюджет

Поки ви розраховуєте на свій фонд надзвичайних ситуацій, створіть бюджет на надзвичайні ситуації, який зосереджується на задоволенні ваших основних потреб, таких як житло та харчування. Витрачаючи якомога менше, коли ви відчуваєте фінансові труднощі, ви зменшуєте суму, яку потрібно витягнути зі свого надзвичайного фонду, дозволяючи цим обмеженим коштам розширюватися далі. Це може означати навіть практику більше дисципліни з несуттєвими витратами. Наприклад, середнє домогосподарство витрачає близько 288 доларів на місяць, харчуючись поза домом. Скорочення цих витрат може звільнити гроші, необхідні для оплати необхідних речей, таких як комунальні послуги, газ та продовольчі товари.

Важливо: Шукайте фінансову допомогу там, де вона є, перш ніж відставати в оплаті. Деякі позикодавці можуть пропонувати варіанти труднощів – терпіння, відстрочення платежів або зниження мінімальних виплат, які дають змогу відстрочити свої щомісячні зобов’язання.

Налаштуйте витрати на основі вашого грошового потоку

Якщо ви все ще отримуєте зарплату або отримуєте допомогу, наприклад, по безробіттю, переконайтеся, що ви коригуєте не лише свою суму, а й час, коли витрачаєте. Якщо ви зазвичай купуєте продовольчі товари в понеділок, але ви отримуєте зарплату або пільги в середу, можливо, ви придбаєте продовольчі товари в четвер, щоб переконатись, що ви не перезавантажуєте свій рахунок.

Що далі?

Ваша криза, якою б великою вона не була, не триватиме вічно. Коли ваш дохід нормалізується, ви можете знову зосередитись на довгостроковій перспективі та почати поповнювати свій надзвичайний фонд. Продовжуючи зменшувати звички витрат, принаймні на кілька місяців, у вашому бюджеті залишатиметься місце для регулярного сприяння економії. Також розгляньте можливість призначення наступного відшкодування податку для надзвичайних заощаджень.

Як тільки ви встанете на ноги, можливо, вам доведеться додати бічний концерт, щоб поповнити свій фонд надзвичайних ситуацій. Лі рекомендував додати тимчасову неповну зайнятість, таку як Uber, або зняти приміщення через Airbnb, щоб повернути ваш фонд надзвичайних ситуацій туди, де він повинен бути.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.