אין לבסס התחזיות שלך מחוץ ההכנסה שלך
אחד החלקים הקשים ביותר על תכנון פרישה הוא כי ככלל אצבע המבוססת סביב כמה כסף אתה עשוי להזדקק עבור פרישה נוטה לשקף רמת ההכנסה שלך.
מצב זה מציב מספר בעיות עבור אלה מנסה לתכנן את הפרישה.
לדוגמא, מומחים פיננסיים רבים אומרים כי אתה רוצה להחליף בין 70% ל 85% מההכנסה לפני הפרישה שלך. אז אם אתה מרוויח 100,000 $ בשנה, המטרה שלך צריכה להיות כדי ליצור הכנסת פרישה מספיק שאתה תהיה מסוגל לחיות על איפשהו בין 70,000 $ ל 85,000 $ לשנה.
הבעיה עם ביסוס פרישה שלך צרכים מופסק זרם הכנסה
למרבה הצער, זה סוג של כלל אצבע הוא לא מועיל עבור אנשים שנמצאים בשלבים המוקדמים של הקריירה שלהם. אם אתה בשנתי ה -20 או ה -30 שלך, אתה עלול להיות פרנסה משקפת שכרו בקומת כניסה.
בנוסף, אם היית באמצע הקריירה שלך והחלטת לעשות שינוי קריירה, אתה גם עלול להיתקל שנתי הכנסה נמוכות באופן זמני.
כאשר אתה לא בטוח מה ההכנסה לפני הפרישה שלך הולכת להיות, איך אתה יכול לגרום למישהו תחזיות לגבי הסכום תצטרך במהלך השנים הבכירות שלך?
בעיה נוספת: מה אם אתה שומר?
בטרם נדרשנו לשאלה זו, בואו להציג את בעיה אחת יותר עם “להחליף את ההכנסה שלך” כלל אצבע. ייעוץ זה מתבסס על ההנחה כי אתה מבלה את רוב ההכנסה שלך.
אחרי הכל, אם אתה בדרך כלל לחסוך 10% עד 15% מההכנסה שלך עבור פרישה ואולי עוד 10% עד 15% מההכנסה שלך עבור סוגים שאינם פרישה אחרות של חיסכון, אז המשמעות תהיה כי בילית איפשהו בסביבות 70% עד 85% מההכנסה שלך.
זה הגיוני תחת סט מאוד ספציפי של נסיבות שאם אתה מבלה את רוב מה שאתה עושה ואתה לא מצפה רגלי ההוצאות שלך לשנות כלשהי במהלך פרישה, אז היית צריך ליצור מספיק כסף כזה שהכל יישאר אותו הדבר . זה נראה שיש הנחה רעועה.
זה לא בהכרח המקרה שאנשים מבלים את רוב מה שהם עושים. יש אנשים מבלים יותר ממה שהם מרוויחים, ובסופו של דבר חוב כרטיס אשראי, בעוד שאחרים מבלים פחות משמעותי מהסכום שהם מרוויחים.
זהו החלק השני, ואולי סיבה משכנעת יותר מדוע מבסס תחזיות הפרישה שלך על ההכנסה שלך ולא את ההוצאות עלולות לא להיות במסגרת הטובה ביותר לתכנון.
מה הפתרון?
דגש על ההוצאה, לא הכנסה
הייתי מציע לך לבסס תחזיות הפרישה שלך על רמת הוצאות ולא על ההכנסה שלך. זה פותר הוא שתי הבעיות מופיעות למעלה.
עכשיו עם זה נאמר, זה גם נכון, כי ההוצאות שלך פרישה תהיינה שונות מאשר ההוצאות שלך היום. בשנת פרישה, למשל, ייתכן שלא יהיה לך תשלום משכנתא. הילדים שלך עשויים להיות מבוגרים וחיים בכוחות עצמם, ואתה כבר לא תצטרך לתמוך בם. עלויות הקשורות לעבודתך כגון טיפול בילדים, חליפות עסקים, ועלויות נסיעה גם תתפוגג.
עם זאת, אולי יש לך הוצאות אחרות שאתה לא צריך כרגע היום. Out-of-pocket מרשם ועלויות רפואיות עלול להיות חשש גדול. מומלץ גם לבצע מיקור חוץ של משימות בית-הקשורה שאתה כרגע עושה את עצמך כמו ניקוי מרזבים, לגרוף עלים, או גריפת שלג כשאתה -70 וה -80 שלך.
בנוסף, תוכל לבחור לנסוע יותר, באמצעות פרישה שלך לחקור תחביבים שאתה לא יכול להמשיך במהלך שנות העבודה שלך.
כל זה מוביל אותנו בדילמה שנייה, אשר היא שבעוד ההכנסה אינה בסיס מתאים לקביעה כמה כסף אתה צריך בתיק הפרישה שלך, הוצאות אינן אופציה מושלמת גם. עם זאת, במקום חלופות טובות יותר, הוצאות עשויות להיות אמת המידה הטובה ביותר עבור איזה גודל של תיק אתה צריך לשאוף ליצור.
אם נקבל את העובדה כי החלק מהוצאותיה השוטפות שלך ידחה, אבל אחרים יגדלו, ואנו האצטדיון שני אלה להיות לשטוף, אז זה יחסית סביר לקבוע כי הסכום שאתה מוציא כרגע חברה עשוי גם להיות הסכום שהוצאת במהלך שנות הפרישה שלך.
כמה כסף אתה צריך לפרוש?
עכשיו שאנחנו כבר נקבע כי, כמה כסף יהיה לך באמת צריך לפרוש?
הנה כלל רחב של אגודל: להכפיל את ההוצאות השנתיות הנוכחיות שלך על ידי 25. זה לגודל תיק ההשקעות שלך יצטרך להיות פרישה בשבילך בבטחה לסגת 4% מסכום זה תיק מדי שנה לחיות על.
לדוגמה, אם אתה מוציא כרגע 40,000 $ בשנה, תצטרך תיק השקעות זה 25 פעמים כי גודל, או 1 מיליון $ בתחילת הפרישה שלך. זהו סכום גדול מספיק כך שתוכל למשוך 4% מזה תיק 1 מיליון $ בשנת הפרישה הראשונה שלך, וכי באותה 4% מתואמים לאינפלציה כל עוקבות לשנה, ולשמור על סיכוי סביר כי לא תוכל להאריך ימי כספך .
זה אולי נשמע מרתיע, אבל אם אתה מתחיל חיסכון לגיל פרישה בגיל צעיר, מוקדם ככל ה -20 שלך, אתה יכול לצבור תיק 1 מיליון $ אפילו על משכורת של רק 30,000 $ ל 40,000 $.
מה אם יש לכם התחלה מאוחרת עם חיסכון?
אם, לעומת זאת, אתה מתחיל מאוחר יותר בחיים, אל ייאוש. דבר המפתח שאתה צריך לזכור הוא כי הדרך הטובה ביותר כדי לפצות על מקבל התחלה מאוחרת היא לתרום באגרסיביות לחשבונות שלך.
במילים אחרות, לחסוך יותר ולשמור יותר קשה. הטקטיקה כדי למנוע זאת, היא להגדיל את החשיפה לסיכון שלך כדרך לפצות על הזמן שאבד. אל מעל להקצות חלק המתיק שלך כדי מניות בטענה שאתה צריך השקעות מסוכנות יותר כדי לפצות על עשרות שנים אבדו חיסכון.
אחרי הכל, סיכון פועל בשני הכיוונים, ואם כי היה להפוך נגדך, אתה לא תהיה לנו מספיק זמן כדי להתאושש.
חפש קרנות אינדקס נמוך בתשלום ולהפיץ ההשקעות שלך בין תמהיל סביר של מניות ואגרות חוב. שמור ממשיך לעשות את זה באופן קבוע דרך שאר הקריירה המקצועית שלך עם מטרה של חיסכון 25 פעמי הרמה הנוכחית של הוצאות לפי היום כי אתה פורש.
השתמש מחשבוני פרישה לוודא כי אתה על מסלול, ולא שם לב יותר מדי כותרות מפחידות חדשות פיננסיות. אתה משחק לטווח ארוך, ואת נסחפי המערבולת היומית של השוק יהיה רק לרסן את ההתקדמות שלך.
אם אתם חיסכון לגיל פרישה עם התחלה מאוחרת, להתמקד דרכים שבהן אתה יכול גם להגדיל את ההכנסה שלך או להקטין את ההוצאות. אם אתה יכול, לעשות שילוב של שניהם. הנה כמה אסטרטגיות אלה יכולים לעזור לך לגשר על הפער.
הגדרה מחדש של מה פרישת אמצעי
בימים אלה, זה לא נדיר לשמוע על אנשים שהם “חצי-פרישה” ממעגל העבודה, או בגלל שהם לא יכולים להרשות לעצמם לפרוש במלואה, או בגלל שהם רוצים לשמור עסוקים.
אם אתה והתחלת מאוחר להצלה וצריך להרוויח יותר כדי לפצות את ההבדל בין מה שאתה צריך ומה יש לך, לשקול כמה חלופות לפני שאתם “רשמיים” לפרוש.
לדוגמה, אם אתה אוהב את העבודה שלך, זה יכול הגיוני להישאר ולנצל תרומות התאמת המעסיק לצד תרומות catch-עד 401 (k) שלך. שלא לדבר, אתה מקבל כדי לשמור על ההטבות האחרות שלך עוד קצת.
אולי אתה לא אוהב את העבודה שלך, אבל אתה אוהב את התחום שבו אתה עובד. האם ניתן לעבוד במשרה חלקית כיועץ לכמה שנים בעוד הכסף שלך ממשיך לגדול?
אולי אתה לא רוצה להפסיק לעבוד לחלוטין, אבל רוצה להתחיל קריירה שנייה במשהו היית נלהב לזמן. אם לוקחים תשלום לחתוך מאפשר לך להיות על המסלול כדי לענות על הצרכים חיסכון לפרישה שלך, לצאת למסע חדש בתוך ענף חדש עוד כמה שנים.
הגדרה מחדש של סגנון חיים בפרישה
אולי אתה לא חייב להיפגש מאוחר עם חיסכון אבל לא יכול להרשות לעצמנו לבזבז שינוי הנוסף כדי לבנות תיק משקף רמת ההוצאות הנוכחית שלך.
אם להרוויח כסף נוסף אינו אפשרי, אז ייתכן שתצטרך להגדיר מחדש איזה סוג של אורח חיים שאתה רוצה לחיות פרישה.
לדוגמא, כאשר רוב האנשים חושבים על פרישה, הם חושבים על רגיעה אינסופית, נוף טרופי, גולף, או לשחק משחקי קלפים עם חברים.
זה לא חייב להיות מה הפרישה שלך נראית כמו, אם כי. יש המון דרכים לקצץ בעלויות ולשמור על אורח חיים מעניינים פרישה.
במקום לשמור את הבית ברשותך כרגע, היא עשויה יותר הגיונית לצמצם ולפרוש מדינה ללא מס הכנסה. אתה יכול לקחת את זה צעד אחד קדימה לפרוש למקום בחו”ל כי יש עלות מחיה נמוכה. אתה אפילו יכול להחליט להיות נוסע נוודים ולמכור את הבית שלך, לקנות RV, ויראה את כל ארה”ב יש להציע.
יש הרבה דרכים לעשות את עבודת פרישה, אתה פשוט צריך לשחק עם המספרים כדי לראות מה אפשרי עבורכם. אז אם תיק 1 מיליון $ הוא לא בעתיד שלך, להבין מה הוא, ולהתאים את אורח החיים שלך מבוסס על זה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
