מאז כותב על כרטיסי האשראי הינו מרכיב גדול של עבודתי, היה לי כמעט כל כרטיס אשראי תגמולים בשלב כלשהו בחיים שלי. בכל זמן נתון, אשתי ואני יצטרך 20 או יותר כרטיסי אשראי בכל הפרופילים האשראי האישיים והעסקיים שלנו. כמה אנחנו שומרים על כברת הדרך הארוכה, וכמה שנבטל לאחר התנסות עם היתרונות שלהם.

מכיוון שאנו מתעבים חוב, אולם, אנחנו אף פעם לא משלמים אגורה אחת של העניין לנקוט משנה זהירות למנוע מצבים שבם נוכל להוציא יותר כסף ממה שיש לנו. כל עמלות שנתיות שאנו משלמים שנבררו בקפידה וצפויים, ובדרך כלל חלק מהתכנית גדולה יותר כדי להרוויח תגמולים כי יותר לקזז את הדמים.

היתרונות של אסטרטגיה זו היו עצומים – לפחות עבורנו את הדרך בה אנו רוצים לחיות את חיינו. במהלך השנים, אנו כבר פדינו נקודות נאמנות במלון, מייל חברת תעופה, במזומן בחזרה תגמולים, ואשראי נסיעות גמיש לנסוע בכל רחבי העולם.

חמש סיבות אנו משלמים את חשבונות כרטיס אשראי שלנו יותר מפעם בחודש

זה המון כיף, כן, אבל זה יכול להסתבך. בהתאם למטרות שלנו ואת הפרות שאנחנו מנסים לצבור, לעתים קרובות אנו משתמשים בארבעה עד שבעה קלפי אשראי בכל זמן נתון. כדי להקל על חיינו, אבל המצאנו עם מערכת פשוטה שפותרת את רוב הבעיות המתעוררות משימוש במספר צורות תשלום בכל חודש. מכיוון שאנו לדבוק בתקציב סכום אפס, אנחנו צריכים להבטיח שהייה ההוצאות שלנו הצ’ק משנה כמה אשראי כרטיסי אנו משתמשים.

במשך הזמן, למדתי כי תשלום חשבונות כרטיס האשראי שלנו מספר פעמים בחודש היא הדרך הקלה ביותר כדי להישאר על המסלול עם המטרות שלנו ולפשט את חיינו. הנה כמה סיבות אנחנו משלמים את חשבונות כמה פעמים בחודש – ואת היתרונות שאנחנו מקבלים בתמורה.

סיבה מס ‘1: זה שומר אותנו על המסלול עם התקציב שלנו.

שימוש בתקציב סכום אפס פירושו מתקרב עם סף הוצאות סביר לכל חלק מהחיים שלך. עבורנו, זה אומר להגביל את הוצאות מכולת, הוצאות שונות, והוצאה ובידור 600 $, 200 $, ו 100 $ בכל חודש, בהתאמה.

בתשלומים בכרטיס האשראי שלנו מספר פעמים בכל חודש, אני מסוגל לבדוק ולראות איפה אנחנו נמצאים בכל אחת מהקטגוריות הללו גמישים. אם אנחנו כבר בילינו יותר ממחצית התקציב שלנו בכל קטגוריה לפני החודש הוא חצי פני, אני יודע שזה זמן בשבילנו להאט. אם אנחנו ממש על המסלול, מצד שני, אני יכול לתכנן את שאר ההוצאות של אותו חודש בהתאם.

דיברנו על היתרונות של מעקב פעמים רבות ההוצאות שלך. על ידי נקיטה מקרוב ההוצאות שלך באופן קבוע, אתה יכול לזהות חולש ולחפש דרכים לשפר – בזמן אמת, לא לאחר המעשה.

סיבת מס ‘2: זה עוזר לנו למנוע תשלומים מאוחרים.

בעוד מעולם לא הייתה לי בעית ביצוע תשלומים מאוחר בעבר, לשלם את כרטיסי האשראי שלנו יותר מפעם אחת לחודש מבטיח איחור בתשלום לא קורה.

מאז תשלומים מאוחר יכול לעשות נזק רציני ניקוד האשראי שלך, הימנעות מהם בכל מחיר חשוב. זכור, היסטורית התשלום מפצה 35% של הציון שלך האצבע המשולשת, טוב או רע.

סיבה מס ‘3: זה מבטיח לנו מעולם לשלם ריבית.

מאז המשפחה שלי משתמשת בעיקר כרטיסי אשראי תגמולים לצבור נקודות עבור נסיעות, זה יהיה טיפשי לבצע איזון כרטיס אשראי ולשלם ריבית על רכישות לבנו דבר לשחוק את ערכו של תגמולים אלה. בתשלומים בכרטיס האשראי שלנו מספר פעמים בחודש, ואני להבטיח שאנחנו לא משלמים אגורה ריבית או ספירלה לתוך החוב.

מאז כרטיסי אשראי תגמולים נוטים לחייב בריבית גבוהה מממוצע, זה חשוב במיוחד אם אתה משתמש כרטיסים כמו שאני עושה – כדי לצבור נקודות. אם תעשה לבצע איזון תוך רודף תגמולים, זה כמעט מובטח כי הריבית שתשלם תחסל את כל תגמולים אתה מרוויח.

סיבה מס ‘4: היא כופה עלינו “לקבל אמיתי” עם ההוצאות שלנו.

תשלום מספר פעמים את החשבונות שלנו לחודש הוא גם תרגיל ריסון עצמי. על ידי ביצוע בדיקת החשבונות שלנו לעתים קרובות, אנחנו נאלצים לקבל את ההוצאות שלנו ומזלג מעל המזומנים כדי לכסות הרכישות שלנו בקביעות.

בעוד אתה משלם באמצעות כרטיס אשראי המקלה לדחות את הכאב של כל רכישה, באמצעות הכסף האמיתי שלך כדי לשלם את החשבון שלך כואב – וזה צריך.

סיבה מס ‘5: זה שומר יחס ניצול החוב שלנו באפס, וזה בדיוק המקום שבו אני אוהב את זה.

הרבה אנשים מניחים כי ניצול האשראי שלהם – סכום מסגרת האשראי שלך הזמינה בשימוש, המהווה את הגורם השני בגודלו ניקוד האשראי שלך – נשאר אפס אם הם משלמים את החשבונות שלהם במלואו כאשר כרטיס האשראי שלהם נסגר. למרבה הצער, זה לא נכון: בעולם האמיתי, יתרתך מדווח דיווח סוכנויות האשראי – Experian, Equifax, ו TransUnion – אחת לחודש, ללא קשר אם אתה משלם את זה מיד.

כשאתה משלם חשבונות כרטיס האשראי שלך-מלא מספר פעמים בחודש, שזה יותר קל לשמור ניצול האשראי שלך או קרוב לאפס.

בשורה התחתונה

להטוטנות יותר מכרטיס אשראי אחד היא לא הכוס של כולם תה, אבל מצאתי שזה עובד היטב עבור המשפחה שלי ספקה אנחנו תמיד מחויבים המטרות שלנו. באמצעות תקציב סכום אפס, מעקב ההוצאות שלנו בנאמנות, ולשלם חשבונות כרטיס אשראי שלנו יותר מפעם אחת לחודש, אנחנו נהנים מהיתרון של תגמולי כרטיס אשראי ללא המתמשכת כל המגרעות.

אם אתם מתכננים להשתמש באשראי להרוויח תגמולים, אולי כדאי לך לשקול אסטרטגיה דומה. על ידי תשלום הכרטיסים החופשיים שלך מחוץ אמירת החיוב הרגילה שלך, אתה יכול להישאר נאמן התקציב שלך, להימנע מתשלום ריבית בכרטיס אשראי, והכי חשוב, להימנע חוב. והכי חשוב, לשלם את החשבון שלך באופן קבוע מכריח אותך להתעמת שלך מבלה כל הזמן. אם אתה לא מאושר עם עצמך, אתה יודע שיש לך אף אחד אחר להאשים.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אולי הסיבה הגדולה ביותר שאנשים מקבלים על עצמם לתוך חור חוב עמוק היא שהם קונים את הרעיון כי חוב אישי הוא כלי המאפשר להם לקבל דברים שהם רוצים עכשיו ולא צורך להמתין.

רוצים בית עכשיו? קבל משכנתא.

רוצים מכונית עכשיו? לקבל הלוואה לרכב.

האם תרצה לחזור לבית הספר עכשיו? קבל הלוואת סטודנט.

רוצה זוג של AirPods עכשיו? מקציפים את כרטיס האשראי.

רוצה שינה מוגדרת כעת? הרשמה לתכנית התשלום.

בכל אחד מהמצבים האלה, אדם מקבל משהו שהם רוצים – לא צריכים, רוצים – עכשיו מבלי לשלם על זה עכשיו. במקום זאת, האדם צריך לשלם עבור זה האני העתידי שלהם, וכי האני עתידי יצטרך לשלם יותר ממחיר המדבקה.

רוצים בית 200,000 $ עכשיו? הרשם לקבלת משכנתא 200,000 $ 30 לשנה ב 4% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 343,739 $.

רוצים מכונית 25,000 $ עכשיו? הרשם לקבלת הלוואה לרכב 60 חודש 25,000 $ ב 3.25% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 27,120 $.

האם תרצה לחזור לבית הספר עבור 4 שנים 10,000 $ בשנה? הרשם לקבלת הלוואה סטודנט 10 שנה 40,000 $ ב 5% ואתה הצבת האני העתידי שלכם על הקרס 50,911 $.

אתה מקבל את התמונה. קבל משהו עכשיו, לשלם יותר מאוחר.

הנה המלכוד: זה כמעט אף פעם לא משהו שאתה צריך עכשיו. בטח, אתה עלול להיות מסוגל לעשות במקרה הצורך הלוואה סטודנט עכשיו ואולי להתווכח לקבלת משכנתא, אבל אין כמעט שום חוב אחר המהווה צורך (אני לא ממש משוכנע שני אלה הם הצרכים , או, אבל לפחות יש ויכוח לשם).

במקום זאת, הדברים האלה הם כל הדברים שאתה רוצה . אתה רוצה כי מכונית נוצצת. אתה רוצה כי מערכת חדר שינה חדשה. אתה רוצה AirPods אלה. אתה רוצה שבית ולא בדירה.

אז, בואו לשנות את התמונה קצת. בואו לא להסתכל חוב ככלי כדי לקבל את מה שאתה רוצה.

במקום זאת, להסתכל חוב כפי עכברים עם הדבר שאתה רוצה להיות הגבינה הטעימה ומפתה במלכודת. במונחים של הכספים שלך, זה מטאפורה הרבה יותר חזק ומדויק יותר.

אתה עכבר, ואתה רוצה גבינה כי. זה סתם יושב שם ממש בחוץ. כל מה שאתה צריך לעשות זה ללכת לתפוס אותו … אבל אז המלכודת מסתכמת בך.

אתה בן אדם, ואתה רוצה כי המכונית / AirPods / חדר שינה סט / הבית. זה סתם יושב שם ממש בחוץ. כל מה שאתה צריך לעשות זה ללכת לתפוס אותו … אבל אז המלכודת מסתכמת בך.

בשני המקרים, כל מה שבאמת נחוץ הוא קצת סבלנות.

העכבר יכול פשוט לחכות עד שכולם הולכים לישון ואז פושטים על המטבח, ללא מלכודות.

אתה יכול להתחיל לשים כסף בצד עבור הדבר שאתה רוצה ומתי שמרת מספיק אתה יכול פשוט ללכת לקנות אותו מהכיס.

עם זאת, בשני המקרים, כאשר חוסר סבלנות מנצחת, הכאב מתחיל.

אל תסתכל כי כרטיס האשראי ככלי. במקום זאת, היא מלכודת, במסווה של כלי. כנ”ל לגבי כי הלוואה לרכב וכי תוכנית תשלומים, לעתים קרובות, משכנתא זה.

מה עכברים חכמים עושים כאשר התעמתו עם עכברים? הם להימנע מהמלכודת לחלוטין, או אחר הם לתכנן ולבצע דרכים כדי להשיג את הגבינה מעל למלכודת מבלי להיתפס.

אתה צריך להחיל את אותם שני טריקים בחייכם.

הימנע מלכודת לחלוטין

זוהי אסטרטגיה טובה יותר עבור פריטים גדולים יותר, דברים שאולי “לקנות” עם הלוואת ערבון גדולה כמו מכונית או בית.

במקום לקנות את הפריט הגדול עכשיו, אתה מחכה לזמן ולעשות חודשים “תשלומים” לחשבון חיסכון או חשבון השקעה במקום.

לדוגמא, נניח שאתה רוצה לקנות מכונית משומשת מודל מאוחר מתכנן ללוות 15,000 $ כדי לעשות זאת. יש לך אשראי טוב, כך שאתה יכול לקבל הלוואה 60 לחודש עבור 3.25%, או 271 $ לחודש.

הנה הדבר: במקום לבזבז 271 $ לחודש עבור 60 חודשים על ההלוואה כי, אתה יכול פשוט לשים 250 $ לחודש לתוך חשבון חיסכון עבור 60 חודשים ולקנות את המכונית עם מזומנים. זה חוסך לך 21 $ לחודש. לחלופין, אתה יכול לשים 271 $ לחודש לתוך החיסכון ולהיות שם ב 55 חודשים, ביטול חמש האחרון “תשלומים”.

כאשר עכבר ימנע את המלכודת לחלוטין ופשוט מחכה בסבלנות הלילה, העכבר כמעט תמיד מסיים עם אפשרויות רבות יותר אוכל והרבה יותר גמישות כשמדובר זמן כדי לקבל מזון מן המטבח בלילה.

כשאתה להימנע מהמלכודת לחלוטין ופשוט לחסוך את הכסף בעצמך, אתה כמעט תמיד לסכם עם יותר כסף בכיס והרבה יותר גמישות כשזה מגיע זמן באמת לבצע את הרכישה.

קבל את הגבינה בלי המלכודת

גישה זו עובדת טוב עבור רכישות קטנות יותר, כמו AirPods או אולי מערכת השינה החדשה שהוזכרה קודם לכן.

כאן, ולא רק באמצעות חוב לקנות את מה שאתה רוצה, אתה פשוט לעשות כמה בחירות בסגנון חיים כדי לבוא עם הכסף. אתה לאכול מאוד בחסכון בבית כל חודש ופתאום אתה יכול להרשות לעצמך את AirPods. אתה מוכר כל מיני דברים שאינם בשימוש רצוי מן הארון שלך ופתאום אתה יכול להרשות לעצמך את סט השינה.

במילים אחרות, אם יש משהו קטן שאתה רוצה, סביר להניח כי את הכסף אתה צריך לקנות את זה כבר זמין בחייך ואתה יכול לשחרר אותו רק על ידי ביצוע כמה בחירות בסגנון חיים טוב יותר.

מצד השני, אתה יכול לזרוק 160 $ ​​AirPods אלה על כרטיס אשראי 29.9% אפר ולשלם 5 $ לחודש כדי לשלם את זה … אבל אתה תשלם עבור 65 חודשים ואתה בסופו של דבר משלם יותר ריבית לבד מאשר עלות AirPods (כן, 324 $ סה”כ).

כאשר העכבר מוצא דרך לדפוק את הגבינה מעל המלכודת מבלי להיתפס במלכודת, העכבר מגיע החג הרצוי עכשיו מבלי הסתבך האחיזה של המלכודת.

כאשר אתה מוצא דרך להמציא את הכסף כדי לקנות את מה שאתה רוצה בלי להסתבך בחובות כרטיס אשראי, אתה בסופו של דבר (שוב) עם יותר כסף בכיס שלך בטווח הארוך וגם עם הפריט ביד די מהר.

סופי מחשבות

מאחר שזיכוי הוא כל כך זמין והלוואות הן בדרך כלל רק טופס אחד או שתיים משם, חוב נראה כמו אופציה כזו נוחה כאשר אנו רוצים משהו. לעיתים קרובות, אנו לגנוב את כרטיס האשראי כי כל כך מהר כי אנחנו בקושי אפילו לחשוב על זה, או שאנחנו למלא טפסים אלו תוך כדי האזנה איש מכירות לכוון אותנו הלאה.

הצלחה כלכלית היא על הימנעות המלכודת של רודף פיתויים אלה.

אם ניתן להחיל רק קצת סבלנות וכמה נכון לחסוך, כמעט כל הוצאה גדולה שאתה רוצה בחיים בסופו של דבר תהיה שלך ללא חתימת עתידך מעל לבנק.

אם אתה יכול פשוט לחתוך כמה הוצאות בשבועות הקרובים, כמעט כל הוצאה קטנה שאתה רוצה בחיים תהיה שלך מבלי להגדיל את יתרת כרטיס אשראי.

חוב יושב לו כמו מלכודת עכבר היטב תגרה, מחכה העכבר הטיפשי ללכת על זה ולקחת את הפיתיון … ואז הם תפסו.

אל תהיה העכבר. החוב אינו כלי שיעזור לך להשיג את מה שאתה רוצה עכשיו. החוב הוא מלכודת כי יהיה לסבך אותך לרוקן את הארנק שלך.

בהצלחה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

הרגלי אשראי טובים להתחיל בגיל צעיר

חוב כרטיס אשראי הוא בעיה רצינית, וכל שנת מיליוני אנשים מוצאים את עצמם מעל הראש שלהם. ריבית עולה, תשלומים לקבל החמיצו, ועשרות אשראי לאשפה. בעוד חוב כרטיס אשראי יכול להיות הרסני מבחינה כלכלית, אשראי משחקת תפקיד חשוב בחיינו. רוצה לקנות בית? אלא אם כן יש לך הרבה כסף בבנק כדי לשלם במזומן, תצטרך אשראי. במקרים מסוימים, אפילו שכירת דירה, השגת ביטוח, או לנסות להתקבל למשרה עשויים לדרוש היסטוריית האשראי שלך להוציאה משם.

ללא אשראי, זה יכול לגרום גם כמה דברים בסיסיים יותר קשה.

צעירי חוב

ברגע שמישהו הופך 18 והוא יכול להעפיל כרטיסי האשראי וההלוואות שלהם, הם הופכים מטרה מרכזית עבור מלווים. חברות כרטיסי אשראי יודע כי צעירים להוטים להתחיל בחייהם הבוגרים, וזה קורה לעתים קרובות כאשר הם הולכים לקולג ‘. אז, רבים בקמפוסים מלאים בנקים וספקים כרטיס האשראי להסגיר מתנות חינם עבור ההרשמה, ואת אחרת ולכן קל מאוד לעשות.

הבעיה האמיתית היא כי עבור רבים של תלמידים אלה, זה יהיה כרטיס האשראי הראשון שהם נתקלים. הם אינם מקדישים תשומת לב לשיעורי ריבית, תנאי, ותכונות כרטיס. הכרטיס שיבחר יכול להגדיר אותם תקין כישלון מההתחלה.

כמו כן, צעירים רבים אינם משכילים כראוי על כרטיסי אשראי חוב. הם ודאי יודעים כי אתה צריך לשלם את הכסף בחזרה, אבל הם לא יהיו מוכנים להבין את ההשפעה של שיעורי ריבית גבוהה, תשלומי מינימום, ואת ההשפעה ההרסנית כי תשלומים מאוחר יכולים לגרום.

וכאשר רוב הצעירים יש יחסית בשכר נמוך, או משרות חלקיות, זה יכול להיות קשה כדי לשמור על קשר עם תשלומים בכרטיס אשראי אם הם מתחילים לצאת משליטה.

למה רוב התלמידים צריכים אשראי

עם כל ההשלכות השליליות של חוב כרטיס אשראי, העובדה היא שרוב התלמידים צריכים, או לפחות צריך להיות כרטיס אשראי.

אם מסיבה כלשהי בכלל, זה להקים היסטוריית אשראי. נדרשת אשראי כדי לבנות ניקוד אשראי, כך קבלת כרטיס אשראי בגיל צעיר היא דרך קלה לעשות זאת. כמו כן, אחד הגורמים החשובים של ציון האצבע המשולש שלך הוא אורך היסטוריית אשראי. אז, ככל שתקדים להקים קו אשראי, ככל היסטוריית האשראי שלך תהיה כשזה מגיע זמן לקחת הלוואה רצינית כגון קניית בית.

לא רק זה אלא כרטיסי אשראי נהדרים עבור חירום. רוב התלמידים לא יצטרכו קרן חירום משמעותית של מזומנים יושבים בבנק, כך שיש את היכולת לבוא עם כסף במקרה של מצב חירום חשוב. כהורה, אתה כנראה לא רוצה לחשוב על הבן או הבת שלך להיות תקוע אם מכוניתם מתקלקלת, או לבוא עם כסף אם הם צריכים לעוף הביתה למקרה חירום, כך כרטיס אשראי יכול לספק רשת ביטחון טובה .

זה עדיין תלוי על ההורים

אם אתה רוצה שהילד שלך יש הרגלי הוצאות טובים בפיתוי שיכול לבוא עם בעל כרטיס אשראי, זה תלוי בך כדי לחנך אותם. הם צריכים לדעת את היתרונות של כרטיס, ואת ההשלכות ההרסניות שיכולות לבוא משימוש לא נאות.

כהורה, אתה צריך לשבת עם הבן או הבת שלך לפני שהם ליירט בכוחות עצמם.

דון הסיבות מדוע חשוב להצטייד בכרטיס אשראי היסטוריית אשראי. כמו כן, אתה צריך לעזור להם למצוא כרטיס אשראי טוב, כך שהם לא לגמור שהנרשמת הראשונה שהם נתקלים. ברגע שהם להשיג כרטיס, לבצע רכישה וללכת אותם דרך התהליך של ביצוע התשלום החודשי. כך או בהמחאה או אלקטרוני כך שהם יודעים למה לצפות ומכירים את התהליך.

לבסוף, לעבור על חוקי היסוד. הסבר מה בדיוק כרטיס אשראי אמור לשמש, ומי אחראי על התשלומים. אתה רוצה שהילד שלך כדי להשתמש בכלי זה בצורה אחראית, אז זה צריך להיות ברור כי הם צריכים לשמור על קשר עם התשלומים.

אם אתה לוקח את הזמן כדי לחנך את הילד שלך בגיל צעיר כדי שיוכלו להקים אשראי באופן אחראי, הם יהיו בעמדה להכות את הקרקע לפעול עם היסטוריית אשראי מוצקה הקימו הרגלים פיננסיים איתן הולכים קדימה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

מבוגרים צעירים עם החלום על הבתים ויותר מתעוררים למשהו אחר: המציאות של משבר הלוואת סטודנט.

מחקר של הפדרל ריזרב עולה כי עבור כל עלייה של 10 אחוזי חוב הלוואת סטודנט שאדם מחזיק, יש אחת כדי שתי טיפת נקודת אחוז של שיעור homeownership במהלך חמש השנים הראשונות לאחר היציאה לבית הספר. והבנק הפדרלי של ניו יורק נקבע כי עד 35 אחוזים של הירידה homeownership בקרב מבוגרים 28 עד 30 ניתן לזקוף חוב הלוואת סטודנט.

חלקם עשויים להתנער הנתונים הסטטיסטיים האלה או לייחס להם חוסר הוודאות של החיים נתיב הקריירה של אחד בשנים מיד אחרי הקולג ‘. אבל העובדה היא כי 83 אחוזים מאנשים בגילים 22 ל -35 עם חוב הלוואת סטודנט שלא קונים בית להאשים אותו ישר על ההלוואות המכריעות שלהם – לא הגיל שלהם, ולא את הקריירה שלהם.

הפדרל ריזרב מציין כי כחוב תלמיד במדינה הזאת יותר מאשר הכפיל במשך 10 שנים, בעלות הבית ירד במידה ניכרת.

“אני חושב הלוואות לסטודנטים הן המשבר הפיננסי הגדול הבא שלנו כעם,” אמר ג’ניפר ביסטון, סגן הנשיא של משכנתאות ב משכנתא בריבית מובטחת. “הלוואות סטודנטים הן הנושא הגדול שאני רואה כרגע בתים פוטנציאליים. במקרים רבים תשלומי הלוואת סטודנט שלהם הם פחות או יותר בתשלומי המשכנתא.”

כדי להיות הוגן, בעלות על בית עם גדר עץ לבנה בחזית – ואת עלויות תחזוקה השוטפות – הוא לא החלום של כל אחד. אבל למי יש שאיפות כאלה, תשלומי הלוואת סטודנט חודשיים מוכיחים להיות חוטף משולש.

יחס חוב ל הכנסה

אחד המדדים המרכזיים המלווה לשקול בעת בדיקת יישום משכנתא הנו החוב הכולל של פרט יחס הכנסה. עם תשלומי הלוואת סטודנט לאכול את חלק מכריע של הכסף לווים צריכים לחיות בכל חודש, זה הפך להיות מאתגר יותר ויותר לעבור את המבחן הזה בהצלחה.

“יקר כמו בקולג ‘הפך, ועם חוב ככל בוגר ממוצע יש, קשה להוסיף משכנתא לתשלומים החודשיים שלהם בשנים הראשונות לאחר מציאת הקריירה שלך,” אמר מייק מנדל, מומחה בתכנון פרישה ג קרטיס פייננשל גרופ ב פלימות, מישיגן. “הסיבה העיקרית מדוע הלוואות סטודנט משפיעות בעלות על הבית הוא אותותיו על חוב להכנסות.”

החדשות הטובות הן שיותר ויותר בוגרי נוחתים עבודות מיד אחרי הקולג’, אמר מנדל. עם זאת, זה עדיין לוקח רוב האנשים כל עוד עשור כדי לשלם את הלוואות הסטודנטים שלהם.

ביסטון, אשר כבר משכנתאות במשך יותר מעשור, אומר בשנים האחרונות סכום חוב הקשורות בחינוך הלקוחות שלה ללכת עם רקיע שחקים.

“אני מבלה כל יום לדבר עם אנשים על הכספים שלהם. במהלך שלוש השנים האחרונות ראיתי הלוואות לסטודנטים הופכות בהדרגה יותר בעיה,” אמר ביסטון. “לפני עשר שנים, 100,000 $ חוב הלוואת סטודנט היו מחוץ לנורמה. עכשיו אני רואה את זה כל יום.”

“אני רואה אנשים לשים את קניית בית בגלל ההלוואות לסטודנטים שלהם,” המשיך ביסטון. “זהו לא רק רופאים ועורכי דין מול רמה זו של חוב. אני רואה את זה על פני הלוח.”

דירוג אשראי

בעוד הלוואות לסטודנטים פדרליות יכולות להציע הקלה מסוימת בתקופות של קשיים כלכליים, כגון דחייה או הבלגה, הלוואות פרטיות בדרך כלל לא. ולעתים קרובות כאשר הלווים לא יכולים לגמור את החודש אחרי הקולג ‘, הם נתנו שקופית תשלומי הלוואת סטודנט, נופלים מאחורי חודש או חודשיים או מזניחים את ההלוואות שלהם לחלוטין. זהו אחד הדברים הגרועים ביותר לעשות אם אתה מקווה לקנות בית בעתיד הקרוב.

“אם ברירת המחדל על הלוואות לסטודנטים שלך, הלהיט ניקוד האשראי שלך יכול לשבש את היכולת לרכוש את הבית הראשון שלך עד שבע שנים,” אמר מנדל.

הלוואת סטודנט שיעור העבריינות כיום סביב 10 אחוזים.

בעוד שיפור ניקוד האשראי שלך הוא בדרך כלל משהו שלוקח זמן, אתה יכול לנסות גם במתן משכנתאות מכתב ההסבר, המפרט את הנסיבות שהובילו העבריינות.

שמירת מקדמה

טומן במחבוא המקדמה עבור בית הוא המכשול העיקרי השלישי מציב בפני מי אוכף עם חובות תלמיד עצומים. עם נתח גדול של ההכנסה שלך מקבל שאב את לכיוון הלוואות סטודנט, הציל את התשלום הרגיל למטה – 20 אחוזים ממחיר הרכישה – יכול להיות חלום רחוק, לוקח שנים כדי להשיג.

בחזית זו, לווינדל מציע לא למהר לקנות בית לפני שיש לך מספיק כסף שנצבר. פעולה זו עלולה להיות הרבה יותר יקר. בלי 20 אחוזים למטה, אתה תהיה כנראה שתצטרך לשלם PMI – ביטוח משכנתא פרטי, בתשלום המגן על המלווה אם להפסיק ביצוע תשלומים על ההלוואה. דמי PMI מתווספים לתשלום המשכנתא החודשי שלך.

“אני אומר ללקוחות שלי לא למהר. קח את הזמן כדי לחסוך עד ולצבור 20 אחוז, כך שאינך צריך לשלם PMI,” יעץ לווינדל.

למי שמחפש דרך לעקוף את 20 אחוז, לווינדל מרמז מינהל הדיור הפדרלי למחקר (FHA) תוכניות הלוואה, שחלקם מספקים משכנתאות למי יש מעט ככל 3.5% עבור מקדמה. תוכניות אלה אותם יש לעתים קרובות דרישות ניקוד אשראי נמוכות, נמוכות כמו 580 בחלק ממקרים.

FHA מציע שיעור מתכווננת והלוואות בריבית קבועה, אשר מאפשרות מימון של עד 96.5 אחוז ברכישה, שמירה על עלויות סגירה ומקדמות עד למינימום.

מה יותר, המלווים פאני מיי ופרדי מאק גם הפכו קשובים יותר את האתגרים העומדים בפני מחזיקי הלוואת סטודנט, אמר ריק בכטל, נשיא וראש סגן בכיר של בנקאות המשכנתאות בארה”ב ב TD Bank.

“הצורך הזה ידוע גם ברמות האלה,” אמר כבטל. “אז תראה כל מיני תוכניות היום שדורשים שלושה אחוזים למטה או אחוז אחד למטה. ואלה לא רק תוכניות עבור אנשים בעלי הכנסה נמוכות ומתונים.”

“התוכניות שהיו קיימות עד השנה האחרונה או שתיים תאפשרנה לתשלום הנמוך רק אם הייתם נמוכים עד בינוני הכנסה. זה היה תיבת-הלהטוטים למועמדים רבים,” בכטל הוסיף. “אבל עכשיו אתה מסתכל אחוז אחד או שלושה אחוזים למטה תוכניות שאינן ספציפיות לנמוך ללווים בעלי הכנסה בינונית. יש עכשיו תוכנית לכולם.”

פעולות נוספות עליך לבצע

אחד החלקים הנפוצים ביותר של ייעוץ המוצעות על ידי מומחים פיננסיים הוא למחזר הלוואות לסטודנטים שלך אם homeownership הוא על רשימת המטלות שלך.

תכנית מימון מחדש טובה יכולה להפחית את תשלומים חודשיים, מה שהופך אותם יותר לניהול ובכך לשחרר את הכסף לשים כלפי דברים אחרים, כגון חיסכון של עד מקדמה או משלם משכנתא. הלוואות לסטודנטים פדרליות גם מציעות תוכניות פירעון מבוסס הכנסה.

“קשה להאמין כמה אנשים שעדיין לא עבדו את דרך לתוך תכנית פירעון מבוסס הכנסה,” אמר כבטל.

אנשים מעטים מודעים לכך משכנתאות תשתמשנה מעתה ואילך סכום תשלום הלוואת סטודנט הנמוך, מונחה הכנסה בעת חישוב החוב של מבקש יחס הכנסה. זה סטייה ברורה ממדיניות קודמת – וגם מועיל אחד אם יש לך חובות תלמיד.

הייתה תקופה שבה לא משנים מה תשלום הלוואת סטודנט החודשי בפועל היה, מלווים עדיין היו לקבוע יחס חוב ל הכנסה על בסיס סכום חוב סטודנט הכולל בממוצע על פני תקופת הלוואת הסטודנט, כבטל סביר. המעבר להכרת תשלום ההכנסה מבוססת החודשי הנמוך הוא נצחון גדול עבור מועמדי משכנתא.

והתחשבות אחד אחרונה, עבור כמה מזל שיש להם מישהו בחיים שלהם ומי מספיק נדיב כדי לעזור עם ההלוואות: לא לבזבז את ההזדמנות.

“אם יש לך בן משפחה שמוכן לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך, לקחת אותם על זה. לעתים קרובות אני שומע, “ההורים שלי היו משלמים אותם אבל אני לא רוצה שהם צריכים,” אמר ביסטון. “אם מישהו הוא מנחה, זה בגלל שהם יודעים איך משתקים חוב הלוואת סטודנט יכול להיות.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.