Category: pl

Top 10 powodów, składki ubezpieczeniowe Auto Są tak cholernie wysoka

Top 10 Reasons Your Auto Insurance Premiums Are So Darn High

When I lived on Capitol Hill in Washington, DC, it seemed that every morning I’d see another car with the window smashed, the interior ransacked and the stereo gone. After I relocated to sunny San Diego, CA to enjoy a slower-paced, beachy lifestyle, I expected certain costs of living to go down. Surprisingly, my auto insurance premiums went up. Turns out that San Diego has a high theft rate, and due to our proximity to the U.S.-Mexico border, recovery of stolen cars can be challenging. Hence the higher auto insurance rates for everyone.

Zip code is one factor in determining auto insurance rates. But many other variables come into play, too. Here are some of the most common culprits and what you can do to overcome them.

10. You aren’t bundling your policies

Some insurance companies will give you a multi-line discount if you have homeowner’s, life or other car policies with the same carrier. The more you have, the cheaper the total price tag can be.

What you can do: Consider taking out other policies or transferring preexisting ones from other companies.

9. You’ve cancelled more than a few times

Non-payment of your bills or failure to provide the insurer with requested information can result in cancellation. And, in addition to fines from your local Motor Vehicles, your premium may rise, as you’re seen as unreliable and a future risk.

What you can do: Open all mail from your insurance agency. If you can’t decipher any of the notices, call to get an explanation. And if you’re one of those people who always forgets when bills are due, set up automatic payments through the insurer or your bank.

8. You have full coverage when you should have liability only

As a rule of thumb, newer cars should have full coverage that covers both you and the other party if in an accident. “Liability only” makes sure the other party is covered but pays nothing toward your own repairs. Your repairs will always be covered by the other driver’s insurance when it’s determined that the other driver is at fault. In the case of a one-car accident though (you hit a pole, for example), you’re on your own.

What you can do: That 1992 Mazda, while it’s seen you through good and bad times, probably isn’t worth fixing, so why have full coverage on it if you’ll just junk it? Furthermore, if you are an excellent driver, you’re not likely to incur damage that you’re responsible to fix. Carefully consider the value of the vehicle, the likelihood of repair and whether it’s worthwhile to pay for the coverage.

7. Your insurer thinks you drive more than you actually do

When you first insure a car, your mileage is used to calculate how much you drive annually. People who commute long distances each year are in a different rate class than drivers who use their car infrequently.

What you can do: Figure out how much you actually use your car each year and provide that figure to the auto insurance representative. Be as accurate as you can, and check the odometer again in one year to prove or adjust your prediction.

6. You have no legacy

This means you have no history with the insurer. Some insurers allow parents to pass on their policy history to children, allowing the younger generation to take advantage of significant discounts.

What you can do: If you were listed on your mom’s policy 15 years ago, let the agent know that before you get the quote.

5. Someone on your policy is considered a youthful operator

Depending on the type of car and its safety rating, the cost of letting your teen drive a car in your household may be what it takes to finally force them to get that summer job.

What you can do: Rather than list your son or daughter on the policy as the principal driver of one of your cars, ask to have them listed as an occasional operator. Also inquire with your agent about any discounts or programs that can be applied for youthful drivers, such as a good student discount for teens who maintain excellent grades.

4. You’ve made claims that resulted in large payouts

With some insurers, a large payout for an accident or theft, whether it’s your fault or not, can lead to an increased premium.

What you can do: File claims for only what was stolen/damaged. Do not use a legitimate claim as an opportunity to upgrade or lie about what was lost. And to cover your bets, if an accident was not your fault, make sure it’s in your records as a “no-fault.”

3. Your address has a track record of loss-related incidents

Companies divide cities up into certain zones and use accident, vandalism, and theft rates to put a price on your premium. Living a block from a busy intersection where crashes are frequent or in a neighborhood that had a rash of break-ins can affect your price greatly. What you pay every six months in rural Illinois may be what you pay monthly in urban New Jersey.

What you can do: Nothing, unless you want to do some intense research and relocate to a zone you know has less accidents. Densely populated places will always be higher.

2. Your vehicle safety discount has been removed

This has nothing to do with the actual driver, but rather the cost to repair your specific make and model vehicle across the board. If the company finds that there are more claims being made related to your type of vehicle and/or the cost to repair your type of vehicle rises, your premium will go up. This helps to explain the mystery of why some cars are more expensive to insure in red or black than in white.

What you can do: Absolutely nothing.

1. You have a bad driving record

This is why an insurance company needs your address and driver’s license number—so they can assess your potential risk. However, some providers, when first giving you a quote, do not search your history until after you sign on with them. This means if you have a few accidents and tickets out there and they weren’t detected at the start, your premium will increase when it’s time to renew.

What you can do: Always ask the person quoting you if they’re using your record to determine your price. Improve your record. And if you have an accident that is NOT your fault, make sure it gets filed as a “no-fault” accident.

Jak rozpocząć inwestowanie na napięty budżet

Jak rozpocząć inwestowanie na napięty budżet

Jeśli żyjesz od wypłaty-to-wypłata bez większego manewru w swoim budżecie, można założyć, że inwestowanie prostu nie jest coś, co można zrobić w tej chwili.

A w niektórych przypadkach może mieć rację. Czasami naprawdę nie wystarczy skupić się na płacenie rachunków, utrzymanie jedzenie na stole i zaczyna swój budżet w porządku.

Ale nie trzeba mieć dużo pieniędzy, aby rozpocząć inwestowanie. Istnieje wiele sposobów, aby zacząć na napięty budżet, a co trochę można zaoszczędzić i zainwestować teraz będzie to łatwiejsze na was w dół.

Oto kilka sposobów, aby zacząć.

Skupić się na tym, co

Większość nowości słyszysz o inwestowaniu koncentruje się na wzlotów i upadków na giełdzie. I mimo że z pewnością może być zabawne, prawda jest taka, że ​​te wzloty i upadki są w dużej mierze bez znaczenia, jeśli dopiero zaczynasz.

Są dwie rzeczy, które mają znaczenie, choć i zarówno portfel i poziom lęku będzie dziękuję za skupienie się na nich, zamiast:

  1. Twoja stopa oszczędności : Żaden inny czynnik jest nawet ważne, jako stopy oszczędności. Inwestowanie nawet trochę teraz pomoże, a znalezienie małych sposobów zwiększenia oszczędności, które z czasem pójść dużo dalej niż stara się studiować lub raz na giełdzie.
  2. Koszty : Koszt jest najlepszy predyktorem przyszłych zysków z inwestycji, przy niższych kosztach prowadzących do lepszych zysków. I minimalizacji kosztów jest szczególnie ważne, gdy jesteś na napięty budżet, ponieważ nawet niewielkie opłaty mogą wziąć ogromny zgryz z oszczędności.

Zbudować fundusz awaryjny

Fundusz awaryjny jest po prostu trzymać pieniądze na koncie oszczędnościowym dla tych, niespodziewane wydatki życie zawsze wydaje się rzucać swój sposób.

I choć nie jest to technicznie inwestycja w tym sensie, że nie jesteś oddanie pieniędzy do funduszy inwestycyjnych, akcji, obligacji lub, istnieje kilka powodów, dla których jest to świetny pierwszy krok:

  1. To inwestycja w bezpieczeństwo finansowe i bezpieczny fundament finansowy sprawia, że ​​łatwiej jest inwestować w swoją przyszłość finansową.
  2. Dobre rachunków oszczędnościowych przyjść bez żadnych minimalnych wymagań równowagi lub składek, więc można zacząć korzystać z dowolnej kwoty w dolarach.
  3. Biorąc pod uwagę, że stopa oszczędności jest o wiele ważniejsze niż zwrot z inwestycji, nie jesteś poświęcania jak myślisz, utrzymując swoje pieniądze z rynku.
  4. Umiejętności potrzebne do budowania funduszu kryzysowego – mianowicie podejmowanie regularnych składek i pozwalając pieniądze rosną bez dotykania go – to umiejętności, które pomogą Ci zbudować swoje inwestycje. Gładzenia im teraz pomoże ci później.

Zainwestuj w swoje 401 (k)

Oto, gdzie mamy do tradycyjnych inwestycji długoterminowych.

401 (k) – lub Twój 403 (b) lub 457 w niektórych przypadkach – jest plan emerytalny oferowany przez pracodawcę. Zazwyczaj przyczyniają się do określonego procentu każdej wypłaty i wybrać z kolekcji funduszy wzajemnych, w których można inwestować. Twoje składki są zwykle odliczyć od podatku, a pieniądze rośnie wolna od podatku do momentu wycofania go z emerytury.

Istnieje kilka powodów, dla których 401 (k) jest doskonałym miejscem, aby rozpocząć inwestowanie, gdy jesteś na napięty budżet:

  • Jest łatwy w konfiguracji. Wszystko co musisz zrobić, to wybrać, ile chcesz przyczynić się i jesteś dobry, aby przejść.
  • Nie ma żadnych wymagań minimalnych składek. Można zacząć od przyczyniając tak mało jak chcesz.
  • może pojawić się mecz pracodawcy, który mógłby jak podwójny wpływ każdego dolara przyczynić.
  • Składki można odliczyć od podatku, co oznacza, że ​​trafienie do odbioru domu wynagrodzeń jest mniejszy niż rzeczywisty wkład. Można nawet zakwalifikować się do kredytu wygaszacz, który będzie umieścić jeszcze więcej pieniędzy w portfelu.

Przyczyniając się do 401 (k), aż do punktu, w którym jesteś maxing Twojego pracodawcy mecz to nie myślenia jako punkt wyjścia. Zwłaszcza, gdy jesteś na napięty budżet, te dodatkowe dolarów może mieć duże znaczenie.

Poza tym warto zauważyć, że niektóre 401 (k) s są obciążone opcji inwestycyjnych wysokie koszty, które mogą wprowadzić inne rachunki bardziej atrakcyjny jako następnego kroku. Co prowadzi nas do …

Zacznij IRA

Jeśli nie ma planu emerytalnego w pracy lub gdy pracodawca nie zgadza się składki, można rozważyć rozpoczęcie z IRA zamiast.

IRA jest po prostu konto emerytalne, które otworzy się na własną rękę, a nie za pośrednictwem pracodawcy. I to jest w dwóch smakach:

  • Tradycyjne IRA:  Twoje składki można odliczyć od podatku i pieniądze rośnie wolna od podatku, ale w twoim wypłaty emerytury są opodatkowane.
  • Roth IRA:  Twoje składki nie można odliczyć od podatku, ale pieniądze rośnie wolna od podatku i można ją wolną od podatku na emeryturze wycofać.

Chociaż istnieją powody, aby często preferują jedną lub drugą stronę, dla naszych celów tutaj, że wszystkie sprawy jest to, że obaj są świetne sposoby, aby oszczędzać i inwestować. Sztuką jest znalezienie jednego, że jeden, który nie pobiera opłat za dużo i że nie ma wymagań balansu konto lub składek obowiązkowych.

Poprawa może być dobrym wyborem, jeśli szukasz łatwego, taniego sposobu, aby otworzyć IRA bez minimów konta.

Spłatę zadłużenia

Jak budowanie funduszu kryzysowego, spłacając dług nie jest inwestycją w taki sposób, że zwykle myśleć o inwestycjach.

Ale jeśli twoim celem jest po prostu sprawiają, że większość z tych kilku dolarów masz dostępne zapisać, spłacając dług może być najlepszym rozwiązaniem.

Pomyśl o tym w ten sposób: Eksperci wydają się zgodni, że 7% do 7,5% w dostatecznym stopniu długoterminowych zysków giełdowych. Ale te powroty nie są gwarantowane, nie będzie wiele wzlotów i upadków po drodze, i bardziej zrównoważone portfolio, które obejmuje obligacje mogą obniżyć ten szacunek do 6% do 6,5%.

Z drugiej strony, każdy dodatkowy dolar można umieścić w kierunku długu zarabia Ci zagwarantowany zwrot w wysokości twoich kosztów odsetek. Wprowadzenie dodatkowego dolara wobec swojej karty kredytowej, która ładuje ci 15% w interesie zarabia zwrot 15%. Dodatkowa dolara wobec kredytu studenckiego z 6% odsetek zarabia zwrotu 6%.

Mówiąc prościej, spłacając dług wysokiej procentowej często pozwala uzyskać na giełdzie, jak wraca bez wszystkich niepewności. Jeśli to nie jest inteligentne inwestycje, nie wiem co jest.

Zainwestuj w siebie

Uczyć się nowych umiejętności. Negocjować podwyżkę w pracy. Znaleźć sposoby, aby zarobić trochę dochód na boku.

Te inwestycje w siebie reguły kosztują tylko trochę swojego czasu, ale może się opłacać w formie więcej dochodów – co oznacza, że ​​będziesz miał więcej pieniędzy, aby oszczędzać i inwestować.

A biorąc pod uwagę, że stopa oszczędności jest najważniejszą częścią planu inwestycyjnego, może to być jeden z najlepszych ruch można zrobić.

Jak Mając zerowe saldo wpływa na zdolność kredytową

Jak Mając zerowe saldo wpływa na zdolność kredytową

Kwota zadłużenia nosisz to 30 procent swojej zdolności kredytowej, więc saldo karty kredytowej oczywiście wpływ swój wynik kredytowej. Mając duże salda może zranić swoją zdolność kredytową, ponieważ podnosi wykorzystania kredytu – relacja salda karty kredytowej do swojego limitu kredytowego.

Niektórzy ludzie mają jednak obawy, że bilans zerowy może szkodzić ich ocenę kredytową. To nieprawda – bilans zerowy nie obniżą swój wynik kredytowej, chyba jednak masz zerowe saldo ponieważ nie zostały przy użyciu karty kredytowej.

W takim przypadku wystawca karty kredytowej może przestać wysyłać aktualizacje raportu kredytowego dla tego konta i może nawet zamknąć kartę kredytową, z których oba mogą mieć wpływ na zdolność kredytową.

Zero Bilans i raportu kredytowego

Mając zerowe saldo na karcie kredytowej, na przykład dlatego, że spłacić kartę kredytową w całości co miesiąc, nie znaczy, że bilans zerowy pojawi się na raporcie kredytowym – albo, że bilans zerowy zostaną wykorzystane do obliczenia kredytu wynik. Oto dlaczego: dane karty kredytowej są zgłaszane w różnych okresach w ciągu miesiąca (zwykle w dniu zamknięcia rachunku obrotów) i może zostać zgłoszone w dniu, że saldo karty kredytowej nie $ 0. Na przykład, jeśli dokona zakupu 100 $ w dniu 5 miesiąca i płacić go w całości w dniu 17 tego miesiąca, ale raportu kredytowego została zaktualizowana w dniu 12 miesiąca raportu kredytowego nie wykazują $ 0 równowagę ,

Chyba że saldo jest zawsze zero, raportu kredytowego prawdopodobnie pokaże bilans wyższe niż to, co aktualnie przenoszenia.

 Na szczęście, nie ma zerowe saldo nie zaszkodzi swój wynik kredytowej, o ile saldo masz nie jest zbyt wysoka (powyżej 30 procent limitu kredytowego).

Uzyskanie balansu chcesz zgłosić

Jeśli starasz się o poważnej pożyczki wkrótce i chcą poprawić swoje szanse zatwierdzeniu płacić salda karty kredytowej w dół i nie wprowadzać żadnych dodatkowych zakupów na kilka tygodni.

W ten sposób można mieć pewność, niski (lub zero) bilans przedstawia się w raporcie kredytowym i znajduje odzwierciedlenie w karcie kredytowej.

12 Wealth Building Secrets musisz wiedzieć

12 Wealth Building Secrets musisz wiedzieć

Jeśli nie czytać książki milioner obok, jest to absolutnie konieczne, aby umieścić na liście lektur. Książka bestsellerowej identyfikuje kilka wspólnych cech, które pojawiają się wielokrotnie wśród tych ludzi, którzy nagromadzonego bogactwa. Jeśli myślisz mega rezydencji i jachtów, pomyśl jeszcze raz. W „milionerzy obok” są osoby, które nie wyglądają na. Są to ludzie stojący za tobą w kolejce w sklepie spożywczym lub pompowania gazu obok ciebie w ich „nie tak wyszukane” samochodu. W większości przypadków, osoby te są pod konsumentów .

Oni osiągnęli stan milioner ponieważ konsekwentnie stosuje kilka strategii budowania bogactwa, że ​​każdy z nas może uży- teczność zaczynają dzisiaj. Oto dwanaście cechy milionerzy obok:

1. Określają one cele. Bogaci ludzie nie po prostu oczekiwać, aby więcej pieniędzy; oni planować i działać w kierunku swoich celów finansowych. Mają jasną wizję tego, co chcą, i podjąć niezbędne kroki, aby się tam dostać.

2. Oni aktywnie oszczędzać i inwestować. Większość bogatych emerytów zaczął tworzyć maksymalny wkład do ich 401 (k) s w ich 20s i 30s. Pamiętaj, że każdy dolar należy umieścić w 401 (k) podlega odliczeniu podatku i buduje swoją skarbonkę. Wiele firm oferuje również dopasować procentową składki na-bonus.

3. utrzymuje one stabilne zatrudnienie. Nasze badania wykazały, że najbogatsi emeryci przebywał u jednego pracodawcy przez 30 do 40 lat. Pozostając przy tej samej firmy może zaoferować duże korzyści, w tym bardzo ładnym końcowego wynagrodzenia, świadczeń emerytalnych i znaczących mocny 401 (k) sald. Choć ciągle słuchać o wysokim wskaźnikiem rotacji pracowników tych dniach, nadal istnieje wiele osób, które są na tyle szczęścia, żeby mieć tego rodzaju stabilności pracy, jak nauczycieli i pracowników rządowych. To dowodzi, że nie ma być w dużej mocy, w szybkim tempie kariery być bogaty.

4. Proszą o radę i otaczają się z ekspertami. Zamożni emeryci nie rób własnych podatków i nie są do-it-yourself (DIY) inwestorów. Oni wiedzą, jakie są ich mocne strony, a jeśli ich mocne nie leżą w inwestowaniu, podatków i planowania finansowego, pozostawiają go do dedykowanych ekspertów.

5. one chronić swój wynik kredytowej. Ta grupa strzeże ich FICO ściśle, aby mogli utrzymać niższe stopy procentowe na większych zakupów, takich jak kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe. Mają także to przez ograniczenie ich długu.

6. Cenią posiadające wiele źródeł dochodu. Biorąc pod uwagę szczególną wagę dochodów, zamożni emeryci pójść o krok dalej, aby zapewnić co najmniej trzy źródła dochodów. Źródła te wydają się pochodzić z kombinacji zabezpieczenia społecznego, emerytury, praca w niepełnym wymiarze godzin, dochody z najmu, innych korzyści rządowych, a co najważniejsze, dochody z inwestycji.

7. Oni wierzą w utrzymanie zajęty. Bardziej obciążonych emeryci wydają się być szczęśliwszy realizuje swoje hobby i działań społecznych. Drugie zadanie, że paliwa swoją pasję i trzyma zajęty jednocześnie przynosząc dodatkowe pieniądze to idealny scenariusz. Pomyśl, ile pieniędzy wydajemy po prostu z nudów bawić się. Twoja strona gig nie musi być szlifować. Czy coś się cieszyć, nawet jeśli nie było wypłaty z nim związane, jak zapoczątkowując w lokalnych imprez sportowych lub clerking w księgarni.

8. Są ostrożne o ich wydatkowania. Zamożni emeryci są uważać, aby nie stać się celem dla oszustów. Wiedzą, że stajesz się bogatszy, każdy z naciągaczy internetowych do domu poprawy oszuści mogą Cię kierować. Te emeryci wziąć swój czas i zadać właściwe pytania od usługodawców i szukać skierowania przed robić interesy z kimś.

9. Oni nie są marnotrawstwem. Zamożni emeryci wierzyć, jeśli nie jest używany, przestaną płacić za to. Może to być coś z subskrypcji kabel do klubu członkostwa w systemach zabezpieczenia domu. Są one zgodne z miesięcznego budżetu, który pomaga im zobaczyć, gdzie ich pieniądze idą tak by mogli dokonać cięć w razie potrzeby.

10. Uznają pieniądze nie kupić szczęścia. Jest, w rzeczywistości, prawo malejących przychodów na szczęście. Nasze badanie do szczęśliwych, zamożnych emerytów okazało się, że te emerytów co mają wysoką wartość netto, ale siła ich pieniędzy, aby zwiększyć szczęście zmniejszona po $ 550000.

11. Płacą się w pierwszej kolejności. Dla tej grupy emerytów, oni rozumieją wartość w tworzeniu pieniędzy przeznaczonych na siebie w pierwszej kolejności. Dla nich to jest istotnym elementem finansów osobistych i daje im możliwość utrzymania się dyscypliny finansowej.

12. Uważają, cierpliwość jest cnotą. Zamożni emeryci dotrzeć tam, gdzie są one przez cierpliwość. Mają podstawowej przekonanie, że zamożny przychodzi stopniowo gromadzi się poprzez staranne oszczędzania, inwestowania i budżetowania na wiele dziesięcioleci.

bottom Line

Bogactwo mentalność nie jest tak tajemnicza, jak wiele osób sądzi. Małe szczypie, wyznaczanie celów i długoterminowe planowanie finansowe mogą poruszać się o jeden krok bliżej do bogatego emeryturę. Aby uzyskać więcej cennych wskazówek i spostrzeżeń na temat Ty też możesz stać się „milionerem obok”, należy pobrać darmowy e-book, tajemnice Wealth Building bogatych emerytów.

Ujawnienie:   Ta informacja jest dostarczana jako źródło wyłącznie w celach informacyjnych. Jest on przedstawiony bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie są wyznacznikiem przyszłych wyników. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem włącznie z możliwością utraty kapitału. Informacja ta nie ma na celu i nie powinny stanowić główną podstawę wszelkich decyzji inwestycyjnych, które można zrobić.

przed dokonaniem jakichkolwiek inwestycji / Podatki / nieruchomość / kwestie planowania finansowego lub decyzje zawsze skonsultować swoją prawnych, podatkowych lub doradcy inwestycyjnego.

Jak przejść na emeryturę w 30-tych

8 Lekcje uczyć się od dwóch Milenium Kto emerytów z $ 1 Milion

8 Lekcje uczyć się od dwóch Milenium Kto emerytów z $ 1 Milion

Kiedy chcesz się wycofać?

Sześćdziesiąt pięć? Pięćdziesiąt?

Nie trzeba czekać tak długo, wiesz.

A Kalifornia para niedawno wycofał się w połowie lat 30-tych z $ 1 milion banku, według Forbes magazynu.

OK, to prawda, że ​​niezwykły wyczyn finansów osobistych byłoby prawie niemożliwe dla większości z nas, ponieważ mamy, wiesz, mieszka. I dzieci. Nigdy nie mogłem zdjąć coś takiego z czterema chłopcami do podbicia.

Para – Travis i Amanda – nie ma dzieci. Zarobili duże pieniądze jako profesjonaliści tech i już socked dala $ 350.000 kiedy postanowili rzucić pracę zawsze. Mają też żelazo woli jak zobaczysz. Mimo to, istnieje wiele nauczyć się od tych dwóch Milenium o podstawach budowania lokowania oszczędności emerytalnych.

1. Poznaj swój cel

Kiedy Travis dostał zwalnianych z pracy IT w 2012 roku odkrył nową pasję – wolność dostarczonej z nie działa. On i Amanda postanowił wycofać się jak najszybciej. wzorzysty oni musieli $ 1 miliona do sprawiają, że wydarzy. Para planuje się żyć na 3 procent – co roku 4 procent wartości ich portfela i spodziewali się 7-procentowy roczny wzrost.

Jak można sobie wyobrazić swoją emeryturę? Będzie podróżować po świecie? Zacznij małą firmę? Własny dom na plaży? Wiedząc, co chcesz post-kariery to pierwszy krok w kierunku uczynienia te marzenia.

2. Get It Together

Organizowanie finansów pozwala wiedzieć, gdzie jesteś i jak poruszać się do przodu. Travis i Amanda zebrał wszystkich swoich kont związanych pieniędzy na wolnym miejscu budżetowania mint.com i zrobiłem dokładny przegląd swoich aktywów i wydatków. Doprowadziło to do cięć wydatków i (łatwe) decyzja połączyć kilka 401ks od byłych pracodawców.

3. Pierwsze oszczędności

Para zapisać aż 65 procent ich wynagrodzenia w okresie trzech lat zajęło zgromadzić $ 1 miliona dolarów. Żyli w czynszu kontrolowane $ 2200 House Oakland (okazja by the Bay, na pewno) i agresywnie ciąć koszty, wykonując rzeczy jak jazda mniej, a wiszące pranie do wyschnięcia na wolnym wiatru.

Oto wskazówka dla zwiększenia współczynnika oszczędności: Zwróć się w pierwszej kolejności. Czy twoje oszczędności automatycznie potrącane z pensji, czy wchodząc na 401k firmy lub innego funduszu emerytalnego. Nie można wydać co nie widać.

4. Uważaj na opłaty i podatki

Opłaty są wielki powrót zabójca. Należy sprawdzić i zakwestionować każdą opłatę zapłacić nawet o funduszach wewnątrz 401k. Amanda i Travis umieścić wiele swoich pieniędzy emerytalnego w ETF tanich i funduszy indeksowych. Są opłacił ładnie, jak para jechała wzrost o ponad 60 procent w S & P 500 od 2012 do 2015 roku.

Para planowane z wyprzedzeniem i był w stanie uniknąć IRA 10 procent wczesnego wycofania kary przy użyciu drabiny konwersji Roth IRA. W tej strategii perspektywicznego, przeniesiono pewną ilość pieniędzy każdego roku od ich tradycyjnych IRA ich Roth. Po 5 lat minęło od pierwszego do Roth IRA konwersji, byli w stanie wykorzystać swoje składki Roth w rocznym laddered sekwencji i uniknąć kary wczesnego wycofania.

5. Twoja praca jest twoim prawdziwym Moneymaker

Łatwo zapomnieć, wypłata jest głównym elementem planu inwestycyjnego. Wszystko, co możesz zrobić, aby wędrować pensji lub dodać inne dochody (drugą pracę lub wynajmu nieruchomości, na przykład), będzie znacznie awansować swoje cele.

Ile nienawidził pracy, Travis wrócił do boksu wyłącznie do emerytury marzenie pary marzeń. Praca Praca przełączane on trzy razy w ciągu trzech lat w celu uzyskania wzrostu wynagrodzeń. Amanda trzymał się w swojej pracy jako inżynier chemik. Na ich szczycie zarobków, para robiła połączony 200.000 $.

6. Przesuń i Zapisz

Jest to znacznie łatwiejsze, aby zaoszczędzić, gdy koszty utrzymania są niskie. Kiedy Amanda i Travis emeryturze, opuścili psycho-drogie Bay Area o $ 270.000 domu w Asheville, NC. Para wybrała górskiej, ponieważ koszty utrzymania są stosunkowo niskie.

Twierdzą oni także ich dom będzie łatwo wynająć turystom podczas gdy para nadal globu kłusie.

7. Uproszczenie i Declutter

Gdy zbliżyli swój cel emerytalny, Amanda i Travis sprzedawane wiele rzeczy w swoim dwupiętrowym domu. Ruszyli na emeryturę z tylko to, co oni na codzień.

8. Zaplanuj swoje wydatki emerytalne

Mamy tendencję do skupienia się na oszczędności, gdy omawiamy planowania emerytalnego. Ale trzeba dokładnie przemyśleć swoje wydatki po pracy, jeśli chcesz skarbonkę, do zobaczenia za pośrednictwem dwóch lub trzech dekad. Żyjemy już w tych dniach, należy pamiętać o 1.000 dolarów za miesiąc regułę z poprzednich moich poprzednich AJC kolumn.

Travis i Amanda są bardzo zdyscyplinowani. Odmawiają wydać więcej niż 4 procent aktualnej wartości swojego portfela rocznie. W wyniku tego, że czasami trzeba obniżyć wydatki, gdy ich spadki wartości portfela. Są przyklejone do tej reguły, nawet podczas snu emerytalny jazdy podróż z San Francisco do Kostaryki.

Zrobili tę podróż na tanie, jazdy (i spania) starą Toyota 4runner. W Kostaryce, że wynajął dom za 1000 miesięcznie $ – 30 $ równy nocy. Jedli w domu i pomijane przez turystów rzeczy.

Travis i Amanda powiedział Forbes , że nigdy nie będzie działać ponownie. Ale pozostawił otwarte drzwi do posiadania dzieci. Jest to trudne do podniesienia dzieciom w tych dniach na dochody gospodarstw domowych zaledwie $ +30.000 lub $ 40.000. Ale jeśli ktoś może to zrobić, założę na Travisa i Amanda.

Ich skrajnym przykładem jest inspirujące. Jeśli te dwa trzydziestolatkowie można zaoszczędzić około $ +650.000 w ciągu trzech lat, z pewnością możemy osiągnąć nasze cele emerytalne w 20 lub 30 lat.

Wszystko co potrzebne jest cel, plan, i zaangażowanie. Zwłaszcza zaangażowanie.

7 prostych sposobów, aby zwiększyć swoje Net Worth

7 prostych sposobów, aby zwiększyć swoje Net Worth

Jeśli chodzi o nasze finanse, istnieje wiele różnych liczb, które wszyscy jesteśmy zaniepokojeni. Jesteśmy często patrząc na liczby w naszym konta czekowego, rachunku oszczędnościowego, różne konta emerytalne, a rachunki inwestycyjne i handlowe. Wszystkie te liczby są niezwykle ważne, ale jest jedna liczba w szczególności może określić, jak skuteczne jesteś z budową swoje aktywa na przyszłość: swoją wartość netto.

Jaka jest wartość netto?

Wartość netto jest różnicą pomiędzy wartością czego własnej domu, funduszy emerytalnych, rachunków inwestycyjnych, sprawdzanie salda rachunku, itp minus tych zobowiązań hipotecznych, zadłużenia karty kredytowej i tak dalej. wartość netto jest ważny numer, aby utrzymać to przeszkadza, ponieważ może pomóc określić, ile dług może wpłynąć na przyszłe bogactwo, a także zwrócenie uwagi na obszary, należy skupić się na przed emeryturą.

Obliczanie wartości netto jest tak proste, jak jej definicji. Spójrz na wszystko, co własne, w tym aktywów, które będą częścią planu emerytalnego, takich jak 401 (K), zapasy i inwestycje. Zrobić oddzielną listę swoich zaległych sald i długu i odjąć tę kwotę od sumy wszystkiego, co posiadasz, i to, co pozostało to wartość netto.

Usiąść i zająć kilka minut, aby obliczyć liczbę. Jesteś mile zaskoczony przez liczbę lub nie można oczekiwać, że wartość netto jest wyższy?

Jeśli tak, nie bój się! Istnieje kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby zwiększyć swoją wartość netto, począwszy od dzisiaj.

1. Przejrzyj swoje zobowiązań

Podjąć szczegółową analizę swoich zobowiązań. To powinno być łatwe numer, aby dowiedzieć się, jak to jest po prostu, ile długu jesteś winien każdego miesiąca, w jakiej formie, takie jak kredyt hipoteczny, zadłużenia karty kredytowej i wypłaty pożyczki.

Czy istnieją zobowiązania, które można wyeliminować lub zmniejszyć? Zmniejszając swój dług jest duży krok, pomagając zwiększyć swój numer wartość netto!

2. Przejrzyj swoje aktywa

Może nie wiedzieć, ile dokładnie wszystkie swoje aktywa są warte, czy jak ta wartość się zmieni, ale można dostać okrągłe o figurę. Staraj się nie zostawiać żadnych aktywów na zewnątrz. Pamiętaj, że tu są główne kategorie aktywów:

  • Główne miejsce zamieszkania: im więcej equity masz w domu, tym większa wartość netto.
  • Wakacje do domu i wynajem nieruchomości: zazwyczaj opłacane gotówką, więc jest to z pewnością atut będziemy chcieli policzyć!
  • Inwestycje: akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i plany emerytalne podatku odroczonego. Wystarczy pamiętać, aby dodać podatki na tych aktywów do pasywów.
  • Kolekcje: sztuka i antyki-rynek dla tych elementów będzie się wahać, ale zawsze można mieć rzeczoznawca przyjść pomóc.

3. Wydatki w Trim

Im mniej pieniędzy wydasz, tym bardziej jesteś zbierającą się w wartości netto. Spójrz na swoje bieżące wydatki i sprawdzić, czy są miejsca, w których można cofać. Pamiętaj, że nawet kilka dolarów tu i tam można dodać maksymalnie dużo pieniędzy w ciągu całego roku i dłużej!

4. zmniejszenie długu

Zmniejszenie długu jest najlepszym sposobem, aby zwiększyć swoje przyszłe bogactwo.

Po pierwsze, będziemy chcieli, aby zidentyfikować wysokie zadłużenie odsetkowe. Następnie rozważyć konsolidację płatności lub po prostu zwiększenie miesięcznych płatności, z których oba są sprawdzone sposoby na zmniejszenie długu.

5. spłatę kredytu

Rozważmy spłatę kredytu i uzyskać największy ryczałt od książek. Posiadanie domu staną się największym atutem.

6. Przegląd rocznych kosztów

Co roczne koszty wprowadzenia numeru wartości netto w dół, a które nie trzeba? Spójrz na rzeczy, takich jak ubezpieczenia i opieki zdrowotnej składki rocznie. Porównaj stopy procentowe i sprawdzić, czy któryś z tych rocznych kosztów może być przycięte w dół.

Inwestowanie 7. dochodowy

inwestowanie dochodów jest to świetny sposób, aby zwiększyć swoją wartość, jeśli netto zrobione dobrze. „System Bucket” podejście, które używam z klientami od lat nazywane Główną przesłanką tego podejścia jest to, że będziesz dzielić swoje płynne inwestycje w czterech wiader: wiadro, wiadro pieniężnych dochodów, wiadro wzrostu i alternatywą wiadro dochód.

Ujawnienie:  InvestoGuru nie przewiduje podatków, inwestycje, lub porady usług finansowych. Informacje są prezentowane bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie są wyznacznikiem przyszłych wyników. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem włącznie z możliwością utraty kapitału. 

5 Źródła dochodu na emeryturę

5 Źródła dochodu na emeryturę

Po życiu pracy i oszczędności, emerytury jest światło na końcu tunelu. Większość z nas wyobrazić go jako czas odpoczynku i relaksu, gdzie możemy cieszyć się owocami naszej pracy. Widzimy stałe źródło dochodu, bez konieczności udania się do pracy każdego dnia.

To wielka wizja, ale generowanie dochodów bez przechodzenia do pracy wydaje się być koncepcja mętna podczas naszych lat pracy. Wiemy, co chcemy, ale nie są całkowicie pewni, jak to się stanie. Tak, jak dokładnie będzie skręcić swoją skarbonkę do stałego przepływu środków pieniężnych w ciągu roku przejścia na emeryturę? Te konkretne strategie mogą pomóc.

1. Natychmiastowe Renty

Zakup natychmiastową renty jest łatwym sposobem konwersji ryczałt do ciągłego strumienia dochodów, że nie można przeżyć. Emeryci często wziąć pieniądze Uratowali się w latach ich pracy i użyć go do zakupu natychmiastowego umowy renty, ponieważ strumień dochodów rozpoczyna się natychmiast, jest przewidywalny i nie wpływa na spadek cen akcji lub spadku stóp procentowych.

W zamian za przepływ środków pieniężnych i bezpieczeństwa, natychmiastowe renty kupujący akceptuje, że wypłata dochodu nie wzrośnie. Im większa troska o najbardziej bezpośrednich nabywców renty jest to, że raz go kupić, nie można zmienić zdanie. Twój główny jest zablokowana w nieskończoność, a po swojej śmierci, firma ubezpieczeniowa utrzymuje równowagę pozostały na koncie.

Renty są skomplikowane produkty, które są w różnych formach. Przed spieszyć się i kupić, zrobić swoją pracę domową.

2. Nasi Wypłaty Systematyczne

Nawet jeśli masz miliony dolarów, siedzą na koncie bankowym, biorąc to wszystko na raz i wpychając go w materacu nie jest strategicznym metoda maksymalizacji i chroniąc swój strumień dochodów. Niezależnie od wielkości lokowania oszczędności, wyjmując tylko ilość pieniędzy, które trzeba i pozwalając resztę nadal pracować dla was jest mądry strategia. Zastanawianie się swoich potrzeb przepływów pieniężnych i wyjmując tylko taką ilość pieniędzy w sposób regularny jest istotą systematycznej strategii wycofania. Jasne, wyjmując taką samą ilość pieniędzy każdego tygodnia lub miesiąca można również zakwalifikować jako systematyczna, ale jeśli nie odpowiadają wypłat do swoich potrzeb, to na pewno nie jest to strategiczny.

Tak czy inaczej, większość ludzi realizuje systematyczny program wycofania, likwidując swoje aktywa w czasie. udziały kapitałowe, takie jak fundusze inwestycyjne i akcje w 401 (k) plany są często największe pule pieniędzy gwintowany w ten sposób, ale obligacje, kont bankowych i innych aktywów powinny być uważane za dobrze. Prawidłowo wdrożona strategia Spadek może pomóc upewnić się, że strumień dochodów trwa tak długo, jak jest to potrzebne.

„Dla emerytów, którzy wyciągają pieniądze emerytalnego z tradycyjnych IRA (nie Roth IRA), 401 (k) s oraz 403 (b) s,«prawo kwota wypłaty»nie jest ich decyzja – to raczej jest określana przez RMD ( wymagane minimum dystrybucji), począwszy od wieku 70½ „, mówi Craig Israelsen, Ph.D., projektant 7Twelve teki w Springville, Utah. „Zasadniczo RMD wymaga mniejszych wycofania w ciągu pierwszych pięciu, sześciu lat (w przybliżeniu po 76 roku życia). Po tym, roczne wypłaty RMD oparte będzie znacznie większa na pozostałą część życia emeryta za „.

3. Obligacje Laddered

drabiny obligacji są tworzone poprzez zakup wiązań wielokrotnych, które dojrzewają w naprzemiennych odstępach czasu. Struktura ta zapewnia spójne zyski, niskie ryzyko utraty i ochrony przed ryzykiem wywołania, ponieważ przestawnego zapadalności wyeliminować ryzyko wszystkich obligacji miano w tym samym czasie. Obligacje generalnie odsetki dwa razy w roku, więc portfel sześciu obligacji będzie generować stały miesięczny przepływ gotówki. Ponieważ oprocentowanie płacone przez obligacje jest zablokowana w momencie zakupu, okresowe płatności odsetek są przewidywalne i niezmienne.

Gdy dojrzewa każde wiązanie, kolejny został zakupiony, a drabina jest przedłużony termin zapadalności nowego zakupu występuje dalej w przyszłość niż w terminie wykupu pozostałych obligacji w portfelu. Różnorodność obligacji dostępnych na rynku zapewnia znaczną elastyczność w tworzeniu drabiny obligacji jako kwestie różnej jakości kredytowej mogą być wykorzystane do skonstruowania portfela.

„Poszczególne obligacje – laddered w różnych sektorach, klasach aktywów i okresów czasowych – może zapewnić gwarantowany zwrot kapitału (w oparciu o rentowność przedsiębiorstwa wydającego) i konkurencyjne oprocentowanie”, mówi Dave Anthony CFP®, wiceprezes i menedżer portfela Anthony Capital LLC, w Broomfield, Colo. „niedawno miałem klienta, który, gdy przedstawiane z tej strategii, postanowił wziąć emerytalny $ 378k ryczałtu ofertę wykup jej towarzystwie i kup 50 różnych indywidualnych obligacje, z 50 różnych firm , nie ryzykując żadnych więcej niż 2% w każdej jednej firmy, rozłożone w ciągu najbliższych siedmiu lat. Jej wydajność przepływu środków pieniężnych wynosił 6% rocznie, więcej niż jej emerytury lub renty indywidualnej „.

4. Laddered certyfikaty depozytowe

Budowa świadectwa depozytowego (CD) drabiny lusterka technikę budowania drabiny obligacji. Wiele płyt z różnych terminach zapadalności są nabywane, z każdym CD dojrzewa później niż jego poprzednik. Na przykład, jedna płyta CD może dojrzewać w ciągu sześciu miesięcy, z następnym dojrzewaniu w ciągu jednego roku i następnym dojrzewaniu w ciągu 18 miesięcy. Ponieważ każdy CD dojrzewa, jest nowy zakupiony i drabina jest przedłużony termin zapadalności nowego zakupu występuje dalej w przyszłość niż w dniu zapadalności wcześniej zakupionych płyt.

Ta strategia jest bardziej konserwatywny niż laddered strategii obligacji, ponieważ płyty są sprzedawane za pośrednictwem banków i są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). drabiny CD są często używane dla potrzeb dochodach krótkoterminowych, ale może być stosowany dla potrzeb długoterminowych, jeśli stopy procentowe są atrakcyjne i zapewnienia pożądanego poziomu dochodów.

Odsetki uzyskane na płytach CD są wypłacane tylko wtedy, gdy płyty osiągają dojrzałość więc właściwą strukturę drabiny jest ważne, aby upewnić się, że zapadalność pokrywają się z potrzebami dochodach. Zauważ, że niektóre płyty mają funkcję automatycznej reinwestycji, które mogłyby uniemożliwić otrzymywanie dochodów inwestycji. Upewnij się, że wszystkie płyty użyć do generowania strumienia dochodów emerytalnych nie zawierają tę funkcję.

5. Dopełnieniem Mix

Dla wielu ludzi, fundusze emerytalne nie opiera się na jednym źródle dochodu. Zamiast tego, ich przepływów pieniężnych pochodzi z kombinacji źródeł, które mogą obejmować emerytury, świadczenia zabezpieczenia społecznego, dziedziczenia, nieruchomości lub innych inwestycji przynoszących dochód. Posiadanie wielu źródeł przychodów – w tym portfela strukturyzowanego obejmuje natychmiastową renty, systematyczny program wycofania, drabiny obligacji, drabinę CD lub kombinacji tych inwestycji – może pomóc chronić swoje dochody w przypadku spadku stóp procentowych lub jeden swoich inwestycji dostarcza zwrotów, które są mniejsze niż oczekiwano otrzymać.

Bottom Line

Stałe źródło dochodu na emeryturze jest możliwe, ale wymaga planowania. Zapisz pilnie inwestować sumiennie i określenia najlepszej opcji wypłat dla ciebie, gdy przychodzi czas, aby wyciągnąć w dół swoje fundusze.

5 sposobów, aby spłacić Early Mortgage

5 sposobów, aby spłacić Early Mortgage

Chory dokonywania płatności hipotecznych? Mogą być ogromnym obciążeniem dla budżetu, zwłaszcza jeśli hipotecznych pochłania dużą część swojego dochodu. Nie wspominając wszystkie odsetki płacisz od kredytu na 30 lat.

Jeśli jesteś zdecydowany pożegnać kredytu przed swoimi końcami kredytowych, oto pięć sposobów ludzie spłacić kredyt wcześniej i golić tysiące wyłączyć ich odsetek.

Dokonać płatności Dwutygodnik

Większość ludzi, domyślnie do wyprodukowania jednej płatności hipotecznych miesięcznie. Ale jeśli płacisz połowę kredytu, co dwa tygodnie, jesteś skutecznie dokonywania płatności jeden dodatkowy miesiąc w roku – bez naprawdę „czuć” go.

Widzisz, jedna wypłata w miesiącu jest równa 12 płatności rocznie. Jeśli zapłacił połowę kredytu dwukrotnie częściej, a następnie, w teorii, to by dokonać 24 płatności.

Ale istnieje 52 tygodni w roku. Dokonywanie jednej wypłaty co dwa tygodnie oznacza, że ​​płacisz 52 podzielone przez 2, lub 26 płatności w roku. Innymi słowy, jesteś dokonywania płatności dodatkowy miesiąc każdego roku.

Skontaktować się z kredytodawcą, aby sprawdzić, czy oferują one dwutygodnika programu płatności. Niektóre pobierają opłatę związaną z programem, a inni nie.

Wykonać jedną dodatkową opłatą każdego roku

Jeśli kredytodawca pobiera opłatę za dokonywanie płatności dwutygodnik (albo nie oferują dwutygodnika plan płatności w ogóle), można po prostu wybrać, aby dokonać płatności dodatkowy miesiąc każdego roku.

Stworzy to podobny „efekt” jako dwutygodnik dokonywania płatności.

To będzie jednak wymagać dodatkowej dyscypliny na koniec – trzeba zapisać, że zapłata. (Dodatkowy miesiąc, który jest dołączony do dwutygodnika plan płatności, przeciwnie, jest zapłata, że ​​nie „czuć” sam czyni).

Jak można zaoszczędzić dodatkowy miesiąc kredyt hipoteczny?

Spróbuj automatycznie przenosząc niewielką ilość każdego miesiąca do oszczędności subkonta przeznaczonego jako „dopłata hipotecznych.”

Okrągły swojej Dopełnieniem

płatności hipotecznych są liczbami zwariowanych, jak $ 1,476.82. Dlaczego nie zaokrąglić w górę do $ +1.480 (mniej niż $ 4 Dodatkowa miesięcznie) lub cały aż do 1500 $? Prawdopodobnie nie będzie czuć się na celowniku, ale musisz golić lat swoje salda należności.

Uwaga: należy skontaktować się z kredytodawcą, aby upewnić się, że dodatkowy wkład ma zastosowanie do zleceniodawcy, a nie do odsetek lub płatności w przyszłym miesiącu.

Uzyskać 15-letniego kredytu hipotecznego

Standardowych kredytów hipotecznych trwa od 30 lat, ale można zdecydować się na 15-letniego lub 20-letniego kredytu hipotecznego. Miesięczne płatności będą (oczywiście) być wyższa, ale stopa procentowa będzie nieco niższa. Zaoszczędzisz pieniądze na dwa sposoby: płacisz niższe oprocentowanie i na krótszy okres czasu.

Jeśli nie chcesz, aby zablokować w zaangażowaniu takiej wysokiej płatności miesięcznych, można wykupić 30-letniego kredytu hipotecznego i po prostu dokonać ogromnych dodatkowych płatności na nim, działając tak, jakby miał 15-letni kredyt hipoteczny. Twoja stopa procentowa będzie nieco wyższa, ale w zamian, będziesz miał większą elastyczność w swoich zobowiązań płatniczych.

Rzucać „Unexpected” pieniądze na kredyt hipoteczny

Czy kiedykolwiek otrzymał „niespodziankę” pieniądze, takie jak premia, Komisja, zwrotu podatku lub dziedziczenia?

Nie spodziewałem się tego dochodu, więc budżecie żyć bez niego. Innymi słowy, nie „muszą” te pieniądze.

Teraz nagle mieć czek na kilka tysięcy dolarów. Co należy zrobić?

Wiele osób marnować pieniądze na tę niespodziewaną trochę „dodatków” – więcej kolacje out, nowy grill, niektóre ładniejsze zasłony. Wtedy mówią: „Nie wiem, gdzie to wszystko pieniądze poszły!”

Zamiast tego, dlaczego nie zastosować tę całą ryczałtu do kredytu? To może potencjalnie golić lat od kredytu. Ponownie, należy skontaktować się z kredytodawcą, aby upewnić się, że dodatkowy wkład będą miały zastosowanie wobec swojej głównej.

Zrozumienie stopy procentowe, inflacja i obligacji

Stóp procentowych, inflacji i obligacji

Posiadanie więź jest zasadniczo podobny posiadająca strumień przyszłych płatności pieniężnych. Te płatności gotówkowe są zwykle wykonane w formie okresowych wypłat odsetek i zwrotu kapitału, gdy dojrzewa więź.

W przypadku braku ryzyka kredytowego (ryzyko niewypłacalności), wartość tego strumienia przyszłych płatności pieniężnych jest po prostu funkcją swojej wymaganego zwrotu w oparciu o Twoich oczekiwań inflacyjnych. Jeśli brzmi to trochę mylące i technicznych, nie martw się, ten artykuł będzie rozbić cen obligacji, zdefiniować termin „wydajność wiązania” i pokazują, jak oczekiwania inflacyjne i stopy procentowe określenie wartości obligacji.

Miary ryzyka

Istnieją dwa podstawowe rodzaje ryzyka, które muszą zostać ocenione przy inwestowaniu w obligacje: ryzyko stopy procentowej oraz ryzyko kredytowe. Choć naszym celem jest, w jaki sposób stopy procentowe wpływają na ceny obligacji (inaczej znany jako ryzyko stopy procentowej), inwestor obligacji muszą być również świadomi ryzyka kredytowego.

Ryzyko stopy procentowej jest to ryzyko zmiany ceny wiązaniem z tytułu zmiany poziomu stóp procentowych. Zmiany w krótkim okresie w porównaniu długoterminowych stóp procentowych mogą wpływać różne obligacje na różne sposoby, które omówimy poniżej. ryzyko kredytowe, w międzyczasie, jest ryzyko, że emitent obligacji nie będzie zaplanowane odsetek lub należności głównej. Prawdopodobieństwo negatywnego zdarzenia kredytowego lub niewykonania wpływa na cenę za wiązanie – tym większe ryzyko negatywnego zdarzenia kredytowego występującego, tym większe będzie zainteresowanie inwestorów stopy popyt na założeniu, że ryzyko.

Obligacje emitowane przez Skarb United States finansować działania rządu USA są znane jako amerykańskich obligacji skarbowych. W zależności od czasu do czasu dojrzałości, są one nazywane rachunki, noty lub obligacje.

Inwestorzy uważają amerykańskich obligacji skarbowych będą wolne od ryzyka niewypłacalności. Innymi słowy, inwestorzy uważają, że nie ma szans, że rząd USA będzie domyślnie od odsetek i należności głównej obligacji wystawia. Na pozostałej części tego artykułu, będziemy używać amerykańskich obligacji skarbowych w naszych przykładach, eliminując w ten sposób ryzyko kredytowe z dyskusji.

Obliczania dochodowości oraz cenowy Bonda

Aby zrozumieć, w jaki sposób stopy procentowe wpływają na cenę więź, trzeba zrozumieć pojęcie wydajnością. Chociaż istnieje kilka różnych rodzajów obliczeń wydajności, dla celów niniejszego artykułu, będziemy używać rentowność do wykupu (YTM) obliczeń. YTM wiązaniem jest po prostu stopa dyskonta, które mogą być wykorzystane, aby obecna wartość wszystkich środków pieniężnych wiązaniem płynie równa jego cenie.

Innymi słowy, cena wiązaniem jest sumą wartości bieżącej poszczególnych przepływów pieniężnych, przy czym wartość bieżąca przepływów pieniężnych każdego oblicza się za pomocą tego samego współczynnika dyskonta. Ten czynnik dyskontowy jest wydajność. Gdy wydajność wiązaniem wzrośnie definicji jego cena spada, kiedy wydajność wiązaniem spada, z definicji, jego wzrost cen.

Względna uzyskując Bonda

Dojrzałość lub warunek wiązania znacznym stopniu wpływa na jego wydajność. Aby zrozumieć to stwierdzenie, musisz zrozumieć, co jest znane jako krzywej dochodowości. Krzywa wydajność oznacza YTM z klasy wiązania (w tym przypadku, obligacji amerykańskich).

W większości zastosowań stóp procentowej dłuższy termin wykupu, tym wyższa jest wydajność będzie. To sprawia, intuicyjny sens, ponieważ jest odbierany dłuższy okres czasu przed przepływem środków pieniężnych, tym większa jest szansa, że ​​wymagana stopa dyskontowa (lub wydajność) będzie przenieść wyżej.

Oczekiwania inflacyjne określenia wymagań uzyskując Inwestora

Inflacja jest najgorszym wrogiem Bonda. Inflacja obniża siłę nabywczą wiązaniem przyszłych przepływów pieniężnych. Mówiąc prościej, tym wyższa aktualną stopę inflacji i wyższa (oczekiwane) przyszłych stóp inflacji, tym większa wydajność wzrośnie w całej krzywej dochodowości, jak inwestorzy będą domagać się tej wyższej wydajności w celu skompensowania ryzyka inflacyjnego.

Krótkoterminowych dłuższym okresie stopy procentowe i oczekiwania inflacyjne

Inflacja – jak również oczekiwania przyszłej inflacji – są funkcją dynamiki między krótko- i długoterminowych stóp procentowych. Na całym świecie, krótkoterminowe stopy procentowe są podawane przez banki centralne narodów. W Stanach Zjednoczonych, Komitet Otwartego Rynku Rezerwy Federalnej Zarządu (FOMC) ustawia stopę funduszy federalnych. Historycznie rzecz biorąc, drugi dolarowych odsetki krótkoterminowe, takie jak LIBOR, został silnie skorelowane ze stopą funduszy federalnych.

FOMC administruje Fed stopy funduszy do spełnienia jego podwójny mandat promowania wzrostu gospodarczego przy zachowaniu stabilności cen. Nie jest to łatwe zadanie dla FOMC; zawsze jest debata na temat odpowiedniego poziomu funduszy federalnych, a rynek tworzy swoje własne opinie na temat tego, jak dobrze FOMC robi.

Banki centralne nie kontrolują długoterminowych stóp procentowych. Siły rynkowe (popyt i podaż) ustalenia ceny równowagi dla obligacji długoterminowych, które wyznaczają długoterminowe stopy procentowe. Jeśli rynek obligacji uważa, że ​​FOMC ustawił stopę funduszy federalnych zbyt niskie oczekiwania przyszłego wzrostu inflacji, co oznacza, długoterminowe stopy procentowe zwiększenie stosunku do krótkoterminowych stóp procentowych – krzywa rentowności stromy.

Jeżeli rynek jest przekonany, że FOMC ustawił stopy funduszy federalnych zbyt wysoka, dzieje się odwrotnie, a długoterminowe stopy procentowe zmniejszyć w stosunku do krótkoterminowych stóp procentowych – krzywa rentowności spłaszcza.

Harmonogramu przepływów pieniężnych za wiązanie i stóp procentowych

Moment wiązanie przepływów pieniężnych jest bardzo ważne. Obejmuje to określenie wiązaniu do dojrzałości. Jeśli uczestnicy rynku uważają, że istnieje wyższa inflacja na horyzoncie, stopy procentowe i rentowności obligacji wzrośnie (i ceny spadną), aby zrekompensować utratę siły nabywczej przyszłych przepływów pieniężnych. Obligacje z najdłuższych przepływów pieniężnych będzie zobaczyć ich wzrost rentowności i ceny najbardziej spadać.

To powinno być intuicyjne, jeśli myślisz o obliczaniu wartości obecnej – po zmianie na stopę dyskontową stosowaną na strumień przyszłych przepływów pieniężnych, tym dłużej aż do otrzymania przepływów pieniężnych, tym bardziej jego obecna wartość jest naruszona. Rynek obligacji ma miarą zmiany cen w stosunku do zmian stóp procentowych; Ta ważna metryka wiązanie jest znany jako czas trwania.

Bottom Line

stóp procentowych, rentowność obligacji (ceny) oraz oczekiwania inflacyjne korelują ze sobą. Zmiany krótkoterminowych stóp procentowych, jak podyktowane przez bank centralny danego narodu, wpłynie różne obligacje o różnych terminach zapadalności w różny sposób, w zależności od oczekiwań rynku co do przyszłych poziomów inflacji.

Na przykład, zmiana w krótkoterminowych stóp procentowych, które nie wpływają na długoterminowe stopy procentowe będą miały niewielki wpływ na cenę długoterminowego Bond i wydajnością. Jednak zmiana (lub brak zmiany, gdy rynek postrzega, że ​​jeden jest potrzebne) w krótkoterminowych stóp procentowych, który wpływa na długoterminowe stopy procentowe mogą znacznie wpłynąć na cenę długoterminowego Bond i wydajność. Mówiąc prościej, zmiany krótkoterminowych stóp procentowych mają większy wpływ na obligacji krótkoterminowych niż długoterminowych obligacji, oraz zmiany w długoterminowych stóp procentowych mają wpływ na obligacje długoterminowe, ale nie na krótkoterminowych obligacji ,

Kluczem do zrozumienia, w jaki sposób zmiana stóp procentowych wpłynie na cenę niejakiego Bonda i wydajność jest rozpoznanie gdzie na krzywej, która leży obligacji (krótkim końcu lub długim końcu) i zrozumieć dynamikę między krótko- i długo- długoterminowe stopy procentowe.

Dzięki tej wiedzy, można stosować różne środki trwania i wypukłość, by stać się doświadczonym inwestorem na rynku obligacji.

Należy New College grads płatna dół Student Loans, czy rozpocząć inwestowanie?

Należy New College grads płatna dół Student Loans, czy rozpocząć inwestowanie?

Czytaj żadnej osobistej strony finansów i masz zamiar znaleźć taką samą radę kółko: Zacznij oszczędzać i inwestować tak wcześnie i często, jak to możliwe. 

To dobra rada. Po prostu oszczędność pieniędzy jest to jeden z najlepszych inwestycji będzie kiedykolwiek zrobić, a im szybciej zaczniesz, tym lepiej.

Ale to nie zawsze jest proste porady do naśladowania, zwłaszcza jeśli jesteś ostatni grad kolegium pożyczek studenckich oraz dochodu entry-level.

Rozmawiałem z wieloma ludźmi w tej sytuacji dokładnym którzy są zrozumiałe zestresowany. Oni chcą być oszczędzania i inwestowania, ale obowiązek ten kredyt studencki stoi na drodze i czują się oni w tyle.

Więc co robisz? W jaki sposób zrównoważyć konieczność inwestowania z koniecznością spłacenia kredytów studenckich? Jak należy priorytety te dwa wielkie cele?

Przejdźmy przez to krok po kroku razem.

Krok 1: znać swoje możliwości inwestycyjne

Zanim będzie można dokonać jakichkolwiek decyzji, trzeba wiedzieć, jakie opcje są. Zacznijmy od strony inwestycyjnej rzeczy.

Pierwszym miejscem do szukania jest pracodawca. Czy firma oferuje plan emerytalny? Czy istnieje mecz pracodawca na swój wkład? Czy istnieją możliwości inwestycyjne dobre, tanie? Można zwrócić się do przedstawiciela HR odpowiedzi na te pytania, można również poprosić o opis planu Podsumowanie kopać w szczegółach.

Bez względu na to, co oferuje pracodawca, prawdopodobnie mieć dostęp do niektórych innych rachunków inwestycyjnych podatkowe uprzywilejowanych, a także:

  • IRA i Roth IRA : Indywidualne konta emerytalne są jak 401 (k), chyba że je otworzyć samodzielnie.
  • Zdrowie Konto Oszczędnościowe : Prawdopodobnie najlepsze konto emerytalne dostępny, czy kwalifikują się do jednego.
  • Rachunki Samozatrudniony:  Jeśli zarabiasz pieniędzy na boku, może być w stanie otworzyć własnego konta emerytalnego na dodatkowych składek.

Krok 2: Organizowanie kredytów studenckich

Istnieją trzy krytyczne fragmenty informacji należy wiedzieć o każdej z pożyczek studenckich:

  1. Saldo należności (ile jesteś winien)
  2. Minimalna wpłata miesięczna
  3. Stopa procentowa

Dla federalnych kredytów studenckich, można uzyskać wszystkie te informacje za pośrednictwem Krajowego Student Loan Data System. To również daje informację o rodzaju kredytów studenckich masz, co będzie ważne później zajrzeć do opcji spłaty i konsolidacyjnych.

Dla prywatnych pożyczek studenckich, można uzyskać tę informację poprzez pociągnięcie bezpłatną kopię raportu kredytowego w annualcreditreport.com.

Krok 3: zapłacić minimalną na wszystkich kredytów studenckich

Bez względu na to, zapłacić przynajmniej minimum na wszystkich swoich kredytów studenckich. To utrzymuje swoją historię kredytową w dobrej kondycji, trzyma cię z domyślnie i utrzymuje swoje uprawnienia do potencjalnego przebaczenia pożyczki.

Automatyzacja minimalnych opłat tak, że zdarza się co miesiąc bez nawet o tym myśleć.

Szybka uwaga: Byłby to dobry czas, aby spojrzeć na swoje kwalifikowalności dla dochodów napędzane spłaty. Nawet jeśli jesteś w stanie zapłacić więcej, każdy miesiąc, rejestrując się w jednym z tych planów spłaty może dać dodatkową elastyczność, które mogą być cenne w dół drogi.

Krok 4: Maksymalizacja Twój pracodawca mecz

Jeśli pracodawca oferuje mecz dla wkładów do firmy planu emerytalnego, będziemy chcieli, aby przyczynić się wystarczająco, aby ta pełny mecz.

Załóżmy, że Twój pracodawca odpowiada 50% swojego wkładu do 6% swojego wynagrodzenia (dość typowe). Oznacza to, że jeśli przyczyniają 6% każdej wypłaty do 401 (k), pracodawca będzie przyczyniać się kolejne 3%.

To jest 50% natychmiastowe i gwarantowany zwrot z inwestycji za każdym razem gdy wkład. Nie znajdziesz tego rodzaju zwrotu nigdzie indziej, więc jest to coś należy wykorzystać, póki możesz.

Szybka uwaga: Pracodawca mecz może podlegać czegoś zwanego nabycia praw, w tym przypadku, że powrotu nie będzie 100% gwarancją, chyba że spełniają określone wymogi – na przykład, pracując w firmie przez okres co najmniej pięciu lat. Można dowiedzieć się, czy firma robi to od swojego przedstawiciela HR lub czytając opis planu podsumowanie planu za.

Krok 5: Priorytet dług wysoko oprocentowane

Pierwsze cztery kroki są tu dość cut-and-suche. Ale to jest, gdy zaczyna się trochę mniej pewna.

Nie jest to jednoznaczne prawo ścieżka od tego momentu, tak najlepiej można zrobić, to zrozumieć kompromisów pomiędzy swoimi różnymi opcjami i podjąć najlepszą decyzję dla swoich konkretnych celów i potrzeb.

Dobrym miejscem do rozpoczęcia jest kierowanie pożyczek studenckich high-procentowe pierwszy. Nie ma ostateczny punkt odcięcia, który definiuje „duże zainteresowanie”, ale 7% jest dobrym punktem odniesienia.

Oto uzasadnienie:

  • W dłuższej perspektywie, na giełdzie przyniosły średni zysk wynosi około 9,5%. To był nieznacznie niższy niedawno, choć i wielu ekspertów oczekiwać długoterminowego zwraca się w 7% -8% Zakres przyszłości.
  • Choć na giełdzie zawsze wzrosły w dłuższej perspektywie, to nadal nie gwarantuje i nie będzie wiele wyboje.
  • Każdy dodatkowy poczet długu o 7% stopy procentowej oznacza zagwarantowane 7% zwrot z inwestycji .
  • Że gwarancja, a fakt, że jest to porównywalne do tego, co można oczekiwać od rynku akcji i tak, sprawia, że ​​trudno z nich zrezygnować.

Jednym z innych opcji masz do czynienia z kredytami wysokiego procentowych jest refinansowanie, ale trzeba być ostrożnym. Refinansowanie prywatną pożyczkę na niższe oprocentowanie mogą uczynić wiele sensu, ale refinansowanie kredytu federalnego oznacza rezygnację szereg cennych zabezpieczeń. Tylko upewnij się, że rozumiesz wszystkie kompromisów przed podpisaniem umowy w sprawie linią przerywaną.

Krok 6: Mix and Match

Od tego momentu, zamiast myśleć o tej decyzji, albo / albo, dlaczego nie spróbować zarówno / a?

Podejmować żadnych dodatkowych pieniędzy masz i umieścić 50% wobec inwestycji oraz 50% w kierunku swoich kredytów studenckich. W ten sposób robisz stały postęp w kierunku bycia dług za darmo i wykorzystując giełdzie.

Oczywiście, to nie musi być 50/50. Może to być dowolny odsetek chcesz, i chciałbym zachęcić was, aby myśleć o emocjonalnego wpływu swojej decyzji w uzupełnieniu do matematyki. Jeśli jedna droga doprowadzi do większego szczęścia lub mniej stresu w swoim życiu, nie bój się przechylać rzeczy w tym kierunku.

Wszelkie postępy są zadowalające postępy

To stresujące musiał spłacić kredytów studenckich, kiedy czujesz, jak należy się oszczędzania i inwestowania. Znam wielu ludzi, którzy czują się jak ich długu sprawia im spadać dalej i dalej w tyle.

Kluczem jest, aby pamiętać, że inwestowanie i spłatę długu to dwie strony tego samego medalu . Oba wysiłki Ci bliżej do niezależności finansowej, więc postęp robisz albo na przód jest dobry postęp.