Category: sv

Vem behöver Life Insurance?

Vem behöver Life Insurance?

Your Life Insurance Strategy – Hur du vet om du behöver Life Insurance

Livförsäkring är utformad för att skydda din familj och andra personer som kan bero på dig för ekonomiskt stöd. Livförsäkring betalar en död nytta för  mottagaren  av livförsäkring.

Under årens lopp har livförsäkring också utvecklats för att ge intressanta alternativ för att bygga rikedom eller skattefria placeringar.

Så vem behöver livförsäkring, och när ska du köpa den?

Är livförsäkring endast för personer som har en familj att försörja? Vi kommer att gå igenom dessa frågor och gemensamma scenarier för när livförsäkring är en bra idé att köpa baserat på situationer. Denna lista kommer att hjälpa dig att avgöra om det är dags för dig att kontakta din finansiella rådgivare och börja titta på din livförsäkring alternativ.

Behöver jag Livförsäkring Om jag har inga anhöriga?

Det finns fall där livförsäkring kan vara till nytta även om du inte har några anhöriga, de mest grundläggande som skulle täcker dina egna begravningskostnader. Det kan finnas många andra skäl dock. Här är några riktlinjer för att hjälpa dig att avgöra om livförsäkring är rätt val för dig:

På Vad Life Stage Ska du köpa Life Insurance?

Det första du behöver veta om livförsäkring är att den yngre och friskare du är, desto billigare är det. Detta sagt, det finns olika typer av livförsäkringar samt. Beroende på:

  • varför du vill livförsäkring
  • vad din situation är
  • den punkt i ditt liv där du måste köpa den

eller anser att det är ekonomiskt ansvarig för att köpa livförsäkringar antingen att hitta livförsäkringar till ett billigt pris eller för att skydda din familj och framtiden kommer situationer att vara olika för alla.

Life Insurance som en strategi för att skydda och bygga välstånd

När du köper livförsäkringar du funderar på att skydda livsstil din familj eller anhöriga om du skulle dö.

Om detta är ditt främsta mål sedan låg kostnad livförsäkring kan vara en bra utgångspunkt för dig. Du kan också se det som ett sätt att bygga din eller din familjs förmögenhet antingen genom eventuella skatteförmåner, eller om du vill lämna dem pengar som ett arv.

Du kan också köpa livförsäkringar som ett sätt att säkra din egen finansiell stabilitet, i fallet med hela livförsäkring eller universella livförsäkringar som också erbjuder kontanter värden och investeringar.

Här är en lista över personer som kan behöva livförsäkring vid olika livsstadier, och varför du skulle vilja köpa livförsäkringar på dessa stadier. Denna lista kommer att hjälpa dig överväga olika anledningar att köpa livförsäkringar och hjälpa dig att ta reda på om det är dags för dig att titta på att köpa livförsäkring eller inte.

En finansiell rådgivare eller livförsäkring företrädare kan också hjälpa dig att utforska olika livförsäkrings alternativ och bör alltid konsulteras för sina professionella åsikter för att hjälpa dig att göra ett val.

början Familjer

Livförsäkring bör köpas om du funderar på att starta en familj. Dina priser kommer att bli billigare nu än när man blir äldre och dina framtida barn kommer att beroende på din inkomst.

etablerade Familjer

Om du har en familj som beror på dig, du behöver livförsäkring. Detta inkluderar inte bara make eller partner arbetar utanför hemmet. Livförsäkring måste också övervägas för den person som arbetar i hemmet. Kostnaderna för att ersätta någon att göra hushållssysslor, hem budgetering och barnomsorg kan orsaka betydande ekonomiska problem för den efterlevande familjen. Läs mer på föräldrar: Hur mycket Livförsäkring behöver du?

Unga ensamstående vuxna

Anledningen en enda vuxen skulle normalt behöva livförsäkring skulle vara att betala för sina egna begravningskostnader eller om de bidra till att stödja en äldre förälder eller annan person som de kan ta hand om ekonomiskt.

Du kan också överväga att köpa livförsäkringar medan du är ung så att när du behöver det, behöver du inte betala mer på grund av din ålder.

Ju äldre man blir, blir dyrare livförsäkring och du riskerar att nekas om det finns problem med livförsäkring läkarundersökning.

Annars, om man har andra källor till pengar för en begravning och har inga andra personer som är beroende av sin inkomst sedan livförsäkringar skulle inte vara en nödvändighet.

Villaägare och personer med inteckningar eller andra skulder

Om du planerar att köpa ett hem med en inteckning, kommer du att bli tillfrågad om du vill köpa försäkringar för hypotekslån. Att köpa en livförsäkring som skulle täcka inteckning skulle skydda intresset och undvika att du behöver köpa extra försäkringar för hypotekslån när du köper din första bostad.

Livförsäkring kan vara ett sätt att säkerställa att dina skulder betalas ut om du dör. Om du dör med skulder och inget sätt för din egendom att betala dem, dina tillgångar och allt du arbetat för kan gå förlorad och kommer inte att få vidare till någon du bryr dig om. Istället din egendom kan vara kvar med skuld, som kan skickas till dina arvingar.

Icke-barn som arbetar Par

Båda personer i denna situation skulle behöva bestämma om de vill livförsäkring. Om båda personer föra in en inkomst som de känner sig bekväma lever ensam om deras partner skulle förgås, då livförsäkring skulle inte vara nödvändigt utom om de ville täcka sina begravningskostnader.

Men, kanske i vissa fall en arbets make bidrar mer till den inkomst eller vill lämna sin significant other i en bättre finansiell ställning, sedan så länge du köper en livförsäkring skulle inte vara en ekonomisk börda, kan det vara ett alternativ. För en låg försäkring alternativ kostnad liv undersöka Term Life Insurance  eller överväga först till die livförsäkringar där du betalar för endast en policy och dödsfall går till den första att dö.

Människor som har Life Insurance genom sitt arbete

Om du har livförsäkring genom ditt arbete, bör du ändå köpa en egen livförsäkring. Anledningen till att du ska aldrig bara förlita sig på livförsäkring på jobbet eftersom du kan förlora ditt jobb, eller besluta att byta jobb och när du gör det, förlorar du att livförsäkring. Det är inte strategiskt ljud att lämna din livförsäkring i händerna på en arbetsgivare. Ju äldre man blir desto dyrare din livförsäkring blir. Du är bättre att köpa en liten back up policy för att se till att du alltid har någon livförsäkring, även om du förlorar ditt jobb.

Business Partners och företags

Om du har en affärspartner eller äger ett företag och det finns människor förlitar sig på dig, kan du överväga att köpa en separat livförsäkring för att ditt företag skyldigheter.

Köpa Livförsäkring på dina föräldrar 

De flesta människor inte tänker på detta som en strategi, köpa det har använts och kan vara en smart sak att göra. Livförsäkring på dina föräldrar säkrar en död fördel för dig om du sätter dig själv som mottagaren på den politik du tar ut dem. Om du betalar sina premier du kommer att vilja se till att du gör dig själv en oåterkallelig mottagaren för att säkra din investering. Detta sätt när dina föräldrar dör, säkra dig mängden av livförsäkring. Om du gör detta medan dina föräldrar är ung nog, kan det vara en ekonomiskt god investering. Du kanske också vill skydda din egen finansiell stabilitet genom att titta på att köpa långsiktig vård för dem också, eller föreslå de undersöka saken. Ofta när föräldrarna insjuknar när de blir äldre den ekonomiska bördan på sina barn är enorm. Dessa två alternativ kan ge ekonomiskt skydd som du kanske inte har annars tänkt på.

Livförsäkring för barn

De flesta människor skulle föreslå att barn inte behöver livförsäkring eftersom de inte har några anhöriga och i händelse av deras död, även om det skulle vara förödande, skulle livförsäkring inte vara fördelaktigt.

Det finns några strategiska skäl som du kanske vill köpa livförsäkringar för barn.

  1. Om du oroa dig för dina barn så småningom att få en sjukdom. Vissa familjer har frågor om deras barns långsiktiga hälsa på grund av ärftliga risker. Om föräldrarna fruktar att så småningom detta kan göra dem försäkras senare i livet, då de kan tänka sig att köpa sina barn livförsäkring så att de inte oroa sig för att inte läkarundersökningar senare när de behöver livförsäkring för sina egna familjer.
  2. Om du vill ta emot någon form av dödsfalls att hjälpa dig att hantera döden av ett barn och täcka begravningskostnader om något skulle hända dem. Förlusten av ett barn är förödande och även om barnen inte ge ekonomiskt stöd, spelar de en viktig roll i familjen och deras förlust kan ha effekter på många levels.The förlust kan göra det mycket svårt för dig att arbeta, och du kan drabbas ekonomiska förluster, kräver psykologisk hjälp, eller behöver hjälp med överlevande barn som ett resultat av deras bortgång. Detta är verkligen inte vanligt tänkande, men kan vara ett skäl för en förälder att överväga livförsäkring för barn.
  3. Vissa människor köper livförsäkringar för barn eftersom de når tidig vuxen ålder för att hjälpa dem att få ett försprång på livet. En permanent livförsäkring kan vara ett sätt att bygga besparingar för dem och ge dem en möjlighet att få en livförsäkring som betalar sig när de har en familj av sina egna, eller om de vill använda kontantdelen till låna mot för ett större inköp. Livförsäkring för barn kan köpas som en gåva till dem i dessa fall.

Barn för det mesta inte behöver livförsäkring, men om det är en del av en strategi, kan livförsäkringar för barn vara något du anser av ovanstående skäl. väger alltid möjlighet att ovanstående skäl med andra möjligheter besparingar du kan överväga för dina barn.

Äldre

Så länge du inte har personer beroende på din inkomst för stöd skulle livförsäkring i detta skede i livet inte vara nödvändigt, om igen, behöver du inte något annat sätt att betala för din begravningskostnader. Men, tänk på att köpa en livförsäkring i denna ålder kan bli mycket dyrt.

Innan detta sker först tala med en finansiell rådgivare eller revisor om att se till andra sparalternativ för att betala för dina begravningskostnader innan överväger livförsäkring.

Vad du behöver veta om din kreditvärdighet

Vad du behöver veta om din kreditvärdighet

Du kanske har hört eller läst termen ”kreditvärdighet” när forska kreditkort eller ett lån. Kreditvärdighet spelar en viktig roll i att ha dina program godkända. Namnet låter ganska självförklarande-fordrings beskriver hur värdig du är kredit. Närmare bestämt termen kreditvärdighet används för att beskriva sannolikheten att du standard på en kredit skyldighet.

Hur Borgenärer och långivare Bestäm kreditvärdighet?

Din kreditvärdighet är baserad på hur du har hanterat kredit- och skuldförbindelser fram till denna punkt.

Borgenärer kan berätta hur bra du har lyckats dina tidigare kredit skyldigheter genom att titta på din kredit rapport, som är ett register över aktiviteten på dina kreditkonton. Kreditupplysningar kan finnas dussintals, ibland hundratals, sidor lång och mycket tidskrävande för en person att granska. Hellre än att granska din kompletta kreditupplysning för att avgöra din kreditvärdighet, fordringsägare och långivare använder kredit värderingar, som är ett objektivt mått på din kreditvärdighet baserad på din kredit rapport information.

En kredit värdering är ett tresiffrigt tal, ofta sträcker sig mellan 300 och 850. Ju högre din kredit värdering, desto mer ”kreditvärdiga” du är. Det innebär att du är mer benägna att betala dina skuldförbindelser i tid. Ju mer kreditvärdiga du är, desto fler fordringsägare och långivare är beredda att godkänna dina program och ge dig en lägre ränta.

Hur ofta du betalar dina räkningar i tid är den största faktorn som påverkar din kreditvärdighet.

Nyligen sena betalningar och andra misskötsel kan göra dig mindre kreditvärdiga och som ett resultat, gör det svårare att få godkänt för nya kreditkort och lån.

Din kreditvärdighet påverkas också av den del av skulden du bär. Att ha höga kreditkort saldon, till exempel, kan göra det svårare att ha dina program godkända.

Den bästa vana för din kreditvärdighet är att hålla ditt kreditkort saldon under 30 procent av kreditgränsen och betala ner dina lån balanser. Minimera dina nya ansökningar om kredit, bara att ansöka om nya objekt som du behöver.

Kreditvärdighet mellan de olika fordringsägare och långivare

Vad räknas som kreditvärdiga kan variera beroende på vilken typ av konto du söker. Generellt gäller att ju större skulden du tar på den mer kreditvärdiga du behöver vara. Till exempel, bolåneinstitut tyically har högre krav på kreditvärdighet än kreditkortsutgivare.

Du kan godkännas för vissa kreditkort med en lägre kredit värdering. Å andra sidan kanske du har svårt att bli godkänd för en inteckning eller auto lån med en lägre kredit värdering.

Hur du kan förbättra din kreditvärdighet

Att hålla reda på din kredit värdering är det bästa sättet att hålla koll på din kreditvärdighet. Du kan kontrollera din kredit värdering gratis genom att registrera dig för Credit Karma, Credit Sesame, eller plånbok Hub. Dessa tjänster ger dig tillgång till din kredit värdering samt tips om hur du förbättrar din kredit värdering och din kreditvärdighet.

Om du har problem med att få godkänt för nya konton, kan du förbättra din kreditvärdighet.

I huvudsak måste du bevisa för fordringsägare och långivare som du inte riskerar att försumliga på nya kredit skyldigheter.

Börja med att ta hand om förfallna konton och skuld samlingar . Om du kan förhandla om en lön för delete kommer borgenären att ta bort kontot i utbyte mot betalning. Även utan en lön för delete kommer att betala kontot gynna din kreditvärdighet.

Bygg en positiv betalning historia genom att betala i tid betalningar på dina konton framöver. Om du inte har några aktiva, öppna konton, överväga att öppna en säker kreditkort för att lägga till ett nytt konto på din kredit rapport. När du gör utbetalningar i tid på säkrade kreditkort, kommer du att förbättra din kreditvärdighet och din förmåga att vara godkända för andra kreditkort och lån.

Vara villig att göra en större handpenning på lån . Du kanske kan få godkänt för en inteckning eller billån även utan den bästa kreditvärdighet om du gör en större handpenning.

En större handpenning minskar mängden risk långivaren måste ta på.

Hitta en cosigner . Att ha en cosigner kan också förbättra dina chanser att få godkänt. Det är om din cosigner är kreditvärdiga. När någon cosigns med dig, de är överens om att vara ansvarig för betalningar på ditt kreditkort eller lån när du inte kan göra dessa betalningar på egen hand. Var försiktig med att ha någon cosign för dig fallande bakom på dina betalningar kommer att påverka din kredit och deras.

Stanna på toppen av din kreditvärdighet är viktigt även när du inte har ett kreditkort eller låneansökan planeras för den närmaste framtiden. Många andra företag, som mobiltelefon transportörer och kabel tjänsten ger, anser din kreditvärdighet också. Att hålla din kredit i bästa form i alla lägen innebär att du aldrig behöver oroa dig när ett företag behöver för att kontrollera din kredit.

Topplån: hur de fungerar, fördelar och nackdelar

Topplån: hur de fungerar, fördelar och nackdelar

En andra inteckning är ett lån som låter dig låna mot värdet av ditt hem. Ditt hem är en tillgång, och med tiden kan den tillgången vinna värde. Topplån, även känd som hem kapital krediter (HELOCs) är ett sätt att använda tillgången för andra projekt och mål-utan att sälja den.

Vad är ett topplån?

En andra inteckning är ett lån som använder ditt hem som säkerhet, som liknar ett lån som du kan ha använt för att  köpa  ditt hem.

Lånet är känd som en ”andra” lån, eftersom köpet lån är normalt den  första  lån som är säkrad genom panträtt på ditt hem.

Topplån utnyttja det egna kapitalet i ditt hem, som är marknadsvärdet av ditt hem i förhållande till eventuella lån balanser. Equity kan öka eller minska, men helst, växer bara över tiden. Det egna kapitalet kan förändras på en mängd olika sätt:

  1. När du gör månatliga betalningar på ditt lån minskar du ditt lån balans, vilket ökar ditt eget kapital.
  2. Om ditt hem vinster värde på grund av en stark fastighetsmarknaden-eller förbättringar du gör i hemmet ditt eget kapital ökar.
  3. Du förlorar kapitalet när ditt hem förlorar värde eller du låna mot ditt hem.

Topplån kan komma i flera olika former.

Klumpsumma:  En standard topplån är en engångs lån som ger en klumpsumma pengar som du kan använda för vad du vill. Med den typen av lån, kommer du att återbetala lånet gradvis över tiden, ofta med fasta månatliga betalningar.

Med varje betalning, du betalar en del av räntekostnaderna och en del av ditt lån balans (denna process kallas amortering).

Kredit:  Det är också möjligt att låna med hjälp av en kredit eller en pool av pengar som du kan dra av. Med den typen av lån, du aldrig skall vidta alla pengar, men du har möjlighet att göra det om du vill.

Din långivare ställer in en maximal upplåning gräns, och du kan fortsätta låna (flera gånger) tills du når den övre gränsen. Som med ett kreditkort kan du betala och låna om och om igen.

Rate alternativ:  Beroende på vilken typ av lån du använder och dina preferenser, kan ditt lån kommer med en fast ränta som hjälper dig att planera dina betalningar i många år framöver. Lån med rörlig ränta är också tillgängliga och är normen för krediter.

Fördelar med topplån

Lånebelopp:  Andra inteckningar kan du låna betydande belopp. Eftersom lånet är säkrad genom ditt hem (som vanligtvis är värt en hel del pengar), har du tillgång till mer än du kan få utan att använda ditt hem som säkerhet. Hur mycket kan du låna? Det beror på din långivare, men du kan räkna med att låna upp till 80% av ditt hem värde. Det maximala skulle räkna alla  dina bostadslån, inklusive första och topplån.

Räntorna:  Andra inteckningar har ofta lägre räntor än andra typer av skulder. Återigen, säkra lån med ditt hem hjälper dig eftersom det minskar risken för din långivare. Till skillnad från oprioriterade personliga lån såsom kreditkort, topplån räntorna är vanligt i ensiffriga tal.

Skatteförmåner (speciellt före 2018):  I vissa fall får du avdrag för räntor på ett topplån. Det finns många teknikaliteter att vara medveten om, så be din skatt beredare innan du börjar ta avdrag. För mer information, lära sig om räntekostnader avdrag. För skatte år efter 2017, de skattesänkningar och Jobs Act eliminerar avdrag om du inte använder pengarna till “betydande förbättringar” till ett hem.

Nackdelar med topplån

Fördelar komma alltid med kompromisser. De kostnader och risker innebär att dessa lån bör användas klokt.

Risk för avskärmning:  Ett av de största problemen med en andra inteckning är att du måste sätta ditt hem på linjen. Om du slutar att göra betalningar, kommer din långivare att kunna ta hem genom avskärmning, vilket kan orsaka allvarliga problem för dig och din familj.

Av den anledningen, sällan är det vettigt att använda en andra inteckning för ”nuvarande konsumtion” kostnader. För underhållning och regelbunden uppehälle, det är bara inte hållbart eller värt risken att använda ett hem kapital lån.

Kostnad:  Second inteckningar, som ditt köp lån kan bli dyrt. Du måste betala ett stort antal kostnader för saker som kreditkontroller, bedömningar, originering avgifter och mycket mer. Avslutande kostnader kan enkelt lägga till upp till tusentals dollar. Även om du lovade en ”no stängning kostnad” lån, du betalar fortfarande, du bara inte ser dessa kostnader transparent.

Räntekostnader:  Varje gång du lånar, du betalar ränta. Andra bolåneräntor är vanligtvis lägre än kreditkort räntor, men de är ofta något högre än första lånets ränta. Topplån långivare ta större risker än långivaren som gjort din första lånet. Om du slutar att göra betalningar, kommer den andra utlånings inte får betalt förrän den primära långivaren får alla sina pengar tillbaka. Eftersom dessa lån är så stora, kan den totala räntekostnaderna vara betydande.

Vanligaste användningsområdena för topplån

Välj klokt hur du använder pengar från ditt lån. Det är bäst att sätta pengarna mot något som kommer att förbättra din nettoförmögenhet (eller ditt hem värde) i framtiden. Du måste betala tillbaka dessa lån, de är riskabelt, och de kostar mycket pengar.

  • Hem förbättringar  är ett vanligt val eftersom antagandet är att du återbetala lånet när du säljer ditt hem med ett högre försäljningspris.
  • Undvika privata försäkringar för hypotekslån (PMI)  kan vara möjligt med en kombination av lån. Till exempel kan en 80/20 strategi eller ”piggyback” lån använder en andra inteckning för att hålla ditt lån till värdet förhållande över 80 procent på din första lånet. Se bara till att det är vettigt jämfört med inbetalning och sedan avbryta-PMI.
  • Skuldkonsolidering:  Du kan ofta få en lägre hastighet med ett topplån, men du kanske byta från lån utan säkerhet till ett lån som kan kosta dig ditt hus.
  • Utbildning:  Du kanske kan ställa dig upp för en högre inkomst. Men som med andra situationer, du skapar en situation där man kunde möta avskärmning. Se om standard studielån är ett bättre alternativ

Tips för att få en andra inteckning

Shoppa  och få offerter från minst tre olika källor. Var noga med att inkludera följande i din sökning:

  1. En lokal bank eller kredit union
  2. En inteckning mäklare eller lån upphovsman (fråga din fastighetsmäklare för förslag)
  3. En online långivare

Få förberedda  för processen genom att få pengar till rätt ställen och få dina dokument redo. Detta kommer att göra processen mycket enklare och mindre stressande.

Se upp för riskfyllda lån funktioner . De flesta lån har inte dessa problem, men det är värt att hålla ett öga på dem:

  • Ballong betalningar som kommer att orsaka problem på vägen
  • Förskottsbetalning straff som utplåna fördelarna med att betala av din skuld tidigt

Tips för att använda ett betalkort Online

Ett betalkort kanske inte det bästa alternativet

Tips för att använda ett betalkort Online

Ditt bankkort gör det lätt att spendera från ditt lönekonto och bankkort accepteras nästan överallt kreditkort accepteras. Men om du har möjlighet att använda ett kreditkort, är det förmodligen säkrare att använda kreditkort – särskilt när du handlar på nätet.

Hur man använder ett betalkort Online

  1. Ange numret: Ge ditt betalkortsnummer, som är ett 16-siffrigt nummer om du har Visa, Mastercard eller Discover. Återigen, kan du ange ett betalkortsnummer även om handlaren ber om en ”kreditkort.”
  2. Kontrollera detaljer: Förutom kortnummer, de flesta köpmän kräver någon form av kontroll för att minska risken för bedrägeri. För att göra detta, ange säkerhetskoden (oftast på baksidan av kortet) och valfri adress information som krävs – postnummer du anger måste matcha adressen på filen med din bank.

Till skillnad från inköp på en kassadisk, behöver du inte ge din PIN-kod. Online köp kommer att behandlas som en ”kredit” transaktion, och medel kommer att dras från ditt lönekonto inom några arbetsdagar.

Debit accepteras? Det finns några situationer då det krävs en verklig kreditkort (vissa hotellrum och hyrbil myndigheter kommer bara att acceptera ett kreditkort – eller de kommer att låsa upp pengar på ditt lönekonto), men bankkort är bra för de flesta transaktioner. De flesta online-tjänster som iTunes och Netflix kommer att acceptera antingen, och de kommer inte vet eller bryr sig att du använder ett betalkort.

Betalkort är bra verktyg för att hålla kostnaderna nere och hantera dina pengar. De kommer inte med de höga månadsavgifter vanligt förekommande på kreditkort, och att de inte tillåter dig att rack upp skuld på höga räntor. Men det finns fördelar med att använda kreditkort.

När kreditkort är bättre

Bara för att du  kan  beställa online med betalkort på nätet betyder inte att du  borde .

Handla online utsätter dig för vissa risker, särskilt risken att dina kortuppgifter blir stulen (det vill säga risk föreligger även i tegel och murbruk butiker, men det är inte så lätt för hackare att rycka dina data).

Direktlänk till kontroll:  ditt bankkort drar pengar direkt från ditt lönekonto. Om någon använder ditt kortnummer för att göra bedrägliga inköp, kommer ditt konto får dräneras. Det betyder att det blir svårare (eller omöjligt) att betala för  dina  kostnader, som hyra, hypotekslån, verktyg och mat.

Om ditt kort information används bedrägligt, du  kan  vara skyddade enligt federal lag, men att få dessa pengar tillbaka till ditt bankkonto är en smärtsam och långsam process.

Om att få slut på pengar på ditt lönekonto skulle vara ett problem, använder ett kreditkort för dagliga inköp istället.

Kreditkort skapar en buffert:  Ett kreditkort skapar en skuld som du måste betala tillbaka, men det betyder inte att dra pengar från ditt lönekonto utan din vetskap. Tjuvar spenderar kortutgivaren pengar istället för din, och du kan få allt uppklarat samtidigt ditt lönekonto orörd. Med andra ord, kreditkort lägga till en extra lager mellan tjuvar och dina pengar. Vad mer, när ditt kreditkort används bedrägligt, är ditt ansvar begränsat till $ 50, medan betalkort bedrägeri kan kosta mycket mer (i synnerhet om du inte rapporterar bedrägerier tillräckligt snabbt).

Hur du skyddar dig Använda ditt betalkort

För att minska risken för problem, följa några grundläggande säkerhetsregler.

  1. Titta efter låset: Se till att du handlar på en säker webbplats, särskilt när det är dags att ange ditt kortnummer. Titta efter hänglåset i din webbläsare och uppmärksamma eventuella säkerhetsvarningar som dyker upp.
  2. Övervaka ditt konto: Det är alltid en bra idé att hålla koll på dina pengar, och det är särskilt viktigt om du delar kontoinformation på nätet. Kontrollera dina konton regelbundet (en gång per månad ett minimum – oftare är bättre). Ställ in varningar i ditt konto så att du vet när pengarna går ut.
  3. Använd säkra anslutningar: Mobila enheter och gratis Wi-Fi gör det enkelt att få saker gjorda. Men man vet aldrig hur säker en offentlig hotspot är. Om du ska få tillgång till räkenskaper eller stämpla in kortnummer, spara dessa uppgifter för när du är hemma eller på arbetet och du vet att din trafik är säker.

Debit Card Protection

Federal lag ger ett visst skydd mot bedrägerier i ditt lönekonto, men du måste rapportera problem så snart som möjligt. Om du ser problemet och meddela din bank, kan ditt ansvar begränsas:

  • Du är ansvarig för upp till $ 50 om du ringer din bank inom två dagar efter missbruk.
  • Du är ansvarig för upp till $ 500 om du rapporterar problemet inom 60 dagar.
  • Du kan hållas 100% ansvarig om du inte rapportera problemet inom 60 dagar.

Vissa bankkort kommer med extra skydd mot kortutgivaren, så du är säkrare än federal lag kräver. Dessa tjänster kallas ofta ”noll ansvar” politik eller liknande.

Men drar ditt kort fortfarande från ditt lönekonto – så du måste vänta  minst  ett par dagar att få dina pengar tillbaka. Om ditt lönekonto körs på tomt, är det kommer att orsaka en dominoeffekt.

Om du använder ett förbetalt bankkort (i motsats till en som kom med ditt lönekonto), kan du ha  mindre  skydd än vad som beskrivs ovan – så se till att forskningen din kort politik innan du använder den på nätet.

Är Online verkligen mer farligt?

Genom att använda ett betalkort på nätet är inte det enda sättet att få rippat. Tjuvar kan stjäla kortinformation från tegel och murbruk butiker, bankomater, bensinpumpar, eller nästan var som helst. De kan dra bort det med hjälp av en skumanordning eller genom att hacka in i en köpman betalningssystem distans.

Med tanke på allt detta, bör du inte nödvändigtvis rädd stans i betalkortsnummer på nätet – shopping är ganska säker på säkrade webbplatser. Men om du har möjlighet, är ett kreditkort bättre för vardagliga utgifter (och online köp) – bara vara säker på att betala kortet av varje månad så att du inte betalar finansiella kostnader. Speciellt om du inte är bekant med handlaren eller om du inte handla på en stor webbplats är det riskabelt att ge  någon  typ av kortnumret. Om du vill vara extra säker, lägga  ytterligare  lager mellan dig och handlaren och betala med PayPal eller liknande (men pålitlig) service.

Fördelar och nackdelar att betala av inteckning före pensioneringen

Fördelar och nackdelar att betala av inteckning före pensioneringen

Om du har ekonomiska tillgångar för att betala av dina lån tidigt men väljer att inte göra det, du är i själva verket väljer att investera med lånade pengar. Detta skulle vara meningsfullt om, med beaktande av risk och skatter, avkastningen på dina investerade tillgångarna överstiger räntekostnaden för dina lånekostnader. För de flesta människor, är detta inte fallet.

Pros till att betala av dina lån

En av fördelarna till att betala av dina lån är att det är en garanterad, riskfri avkastning.

Du kan investera i säkra, riskfria placeringar som en bank-försäkrade certifikat av insättningar och statspapper, men sällan kommer du att tjäna en högre avkastning på dessa typer av investeringar än den ränta du betalar på dina lånekostnader.

Om du är villig att ta risker, och förhållningssätt investera med ett långsiktigt perspektiv, skulle du behöva investera dina pengar i aktier (företrädesvis aktieindex fonder) för att ha den bästa chansen att tjäna en avkastning som överstiger kostnaden för din inteckning .

Genom att göra detta du lånar pengar från banken för att investera det på aktiemarknaden; en strategi förenat med risk – den primära risken är den misskötsel av dessa investeringar. Till exempel i genomsnitt investerare tjänar under genomsnittliga avkastningen på marknaden eftersom de gör känslomässiga, inte rationella, investerar beslut.

Studie avslutar flesta pensionärer ska betala av sina lån

Efter att ha beaktat mängden risk en investerare skulle behöva ta vara rimligen kan förväntas att uppnå en avkastning högre än kostnaden för sina hypotekslån, Centrum för pension Research konstaterade i sin studie med titeln ” Ska du bära en inteckning i pension “, som när man tittar vid pensionerade hushåll ” allt utom denna lilla minoritet kommer att bli bättre återbetala sina lån .” den lilla minoritet som de hänvisade till var villiga att investera ett belopp i aktier som var lika med eller översteg det belopp som de lånat för sin inteckning.

I denna studie undersöktes både risk och skatter och drog slutsatsen att de flesta pensionärer skulle vara bättre att betala av sina lån om de hade de finansiella tillgångarna att göra det.

Nackdelar till att betala av inteckningen

Den största con till att betala av inteckningen tidigt är minskad likviditet. Det är mycket lättare att få tillgång till medel som sitter i ett investeringskonto eller bankkonto än att få tillgång till medel i form av hem kapital.

Överväga att inrätta en hem kapital kredit när ditt lån betalas ut så att du har ytterligare likviditet, eller tillgång till dina pengar om det behövs.

Vilka tillgångar ska du använda för att betala av dina lån?

Om du är pensionär och vill betala dina lån tidigt, hur du går om att likvidera tillgångar för att göra det? I följande ordning:

  • Först avveckla riskfria investeringar i skattepliktiga konton. Varför? Du är i huvudsak handel en riskfri investering för en annan; en bank sparkonto för en icke-intecknad hem, till exempel.
  • För det andra, avveckla riskfyllda investeringar i skattepliktiga konton. Här är inlösning i investeringar som har potential att tjäna högre avkastning och handel dem för ett hem som ägs fri och klar.
  • För det tredje, om du är över 59 år ½ kan du överväga att dra tillbaka investeringar från skatte-uppskjuten konton för att betala av en del av din inteckning, men vara försiktig med att göra detta. Uttag från skatte uppskjuten konton ingår i din beskattningsbara inkomst under året du tar tillbakadragandet. Detta innebär att om du tar en stor del av pengar ur en IRA eller 401 (k), kan den extra inkomsten stöta dig till en högre skatteklass. Du kan potentiellt undvika detta genom att bryta upp stora uttag i mindre steg som kan tas ut under flera kalenderår.

Innan betala av dina lån tidigt kommer du också överväga skattekonsekvenser dina lånekostnader.

Top tips för billigare, bättre bilförsäkring

Top tips för billigare, bättre bilförsäkring

Har du rätt bilförsäkring? Har du tillräckligt täckning? Medan de flesta människor vet om de har ansvar kollision och / eller stora täckning, få människor ägna stor uppmärksamhet åt deras försäkringsskydd förrän de har varit i en olycka. Shopping för bilförsäkring är en finansiell planering ämne som ofta förbises, eftersom de flesta tonåringar läggs till mamma och pappas försäkring när de först få bakom ratten, och sedan handla den billigaste policy när de måste betala räkningen själva. I den här artikeln kommer vi att gå över bilen försäkringsskydd och ge dig några tips som hjälper dig få ut mesta möjliga för pengarna.

De grundläggande typer av täckning

Skydda dina tillgångar och din hälsa är två av de främsta fördelarna med bilförsäkring. Att få rätt täckning är det första steget i processen. Dessa är de grundläggande typer av täckning som de flesta människor känner:

  • Ansvar : Denna täckning betalar för tredje part personskador och dödsrelaterade skador samt skador på en annan persons egendom som uppstår som ett resultat av din bilolycka. Ansvar täckning krävs i alla utom ett fåtal stater.
  • Kollision : Denna täckning lönar sig att reparera bilen efter en olycka. Det krävs om du har ett lån mot bilen eftersom bilen är inte riktigt ditt – det hör till banken, som vill undvika att fastna med en havererade bil.
  • Omfattande : Denna täckning betalar för skador som uppstått till följd av stöld, vandalism, eld, vatten, etc. Om du har betalat kontant för din bil eller betalas ut bilen lån, kanske du inte behöver kollision eller omfattande täckning, särskilt om den blå boken värdet på din bil är mindre än $ 5000.

ytterligare täckning

Utöver den täckning som anges ovan, andra typer valfria täckning inkluderar följande:

  • Full Tort / Limited Tort: Du kan minska din försäkring räkningen med några dollar om du ger upp din rätt att stämma i händelse av en olycka. Men att ge upp dina rättigheter är sällan ett smart ekonomiskt drag.
  • Medicinsk betalningar / personskadeskydd: personskador skydd betalar kostnaden för medicinska räkningar för försäkringstagaren och passagerare. Om du har bra sjukförsäkring, kan detta inte vara nödvändigt.
  • Oförsäkrade / Underinsured bilist täckning : Det här alternativet ger medicinsk och sakskador täckning om du är inblandad i en olycka med ett oförsäkrat eller underinsured bilist.
  • Bogsering: Bogsering täckning betalar för en fiberkabel om bilen inte kan köras efter en olycka. Om du är medlem i en bil tjänst eller om din bil kommer med vägassistans som tillhandahålls av tillverkaren, är denna täckning onödigt.
  • Glaskross: Vissa företag omfattar inte krossat glas under deras kollision eller övergripande politik. I allmänhet är denna täckning inte värt långsiktiga kostnaderna.
  • Hyra : Denna försäkring alternativet täcker kostnaden för en hyrbil, men hyrbilar är så billigt att det kanske inte är värt att betala för denna täckning.
  • Gap: Om du riva att $ 35.000 sport utility vehicle 10 minuter efter att du kör bort det partiet, kommer sannolikt att lämna dig utan fordon och en stor räkning det belopp som försäkringsbolaget betalar. Samma sak gäller om din nya uppsättning hjul blir stulen. GAP försäkring betalar mellanskillnaden mellan det blå bokförda värdet av ett fordon och hur mycket pengar fortfarande skyldig på bilen. Om du hyra en bil eller köpa ett fordon med låg eller ingen handpenning, är gapet försäkring en utmärkt idé.

Faktorer som påverkar dina priser

Förutom de specifika täckning alternativ som du väljer, andra faktorer som påverkar din Bilförsäkringar priser inkluderar följande:

  • Självrisk : Detta är den summa pengar som du betalar ur egen ficka om du får i en olycka. Ju högre självrisk, desto lägre blir din försäkring räkningen. I allmänhet är en självrisk på minst $ 500 värt att överväga, eftersom skador på fordon som kommer in på mindre än $ 500 kan ofta betalas utan att lämna en försäkringsskada.
  • Ålder: yngre, mindre erfarna förare har högre försäkringspremier.
  • Kön: Män har högre än kvinnor.
  • Demografi: Människor som lever i hög brottsområden betala mer än de som bor i låg brottsområden.
  • Fordringar: olycksdrabbade förare betala mer. Om du vill behålla dina priser låga, hålla antalet påståenden om att du filen till ett minimum.
  • Rörliga överträdelser: fortkörning och andra rörliga kränkningar alla har en negativ inverkan på din försäkring räkningen. Lyda lagen för att hålla dina priser stiger.
  • Fordons Choice: Sport bilar kostar mer att försäkra än sedaner och dyra bilar kostar mer att försäkra än billiga sådana gör. En titt in kostnaden för försäkring innan du köper den nya bilen kan hjälpa dig att spara en bunt på din bilförsäkring.
  • Körvanor: Antalet miles som du kör, om du använder bilen för arbete, och avståndet mellan hem och arbete alla spela en roll i att bestämma dina priser.
  • Stöldskyddande Systems: Om du har ett larm på din bil, betalar du mindre att försäkra bilen.
  • Säkerhetsanordningar: Krockkuddar och låsningsfria bromsar både arbete till din fördel genom att hålla dig säkrare och sänka din försäkring räkningen.
  • Accident Prevention Utbildning: Vissa företag erbjuder rabatter om du tar en förare utbildning utbildning.
  • Flera Policies: Om du har mer än en bil och / eller också har husägare eller hyresgästen försäkring, tänk på att många försäkringsbolag erbjuder rabatter baserat på antalet politik som du har med dem.
  • Betalningsplan: Vissa försäkringsbolag erbjuder rabatter baserat på din betalningsplan. Betala hela din årliga räkningen på en gång, i stället för i omgångar, kan leda till en rabatt.
  • Credit Score: God kredit sänker din bil försäkring. Dålig kredit ökar dem.

Shoppingtips

När du är på marknaden för bilförsäkring, är försiktig shopping ett måste. Priser, funktioner och fördelar varierar kraftigt från företag till företag. Minimikrav täckning varierar också. I Florida, till exempel, de minimikrav täckning är $ 10.000 för att skydda personskador och $ 10.000 för skada på egendom.

I personavdelningen skada, $ 10.000 inte köpa mycket i vägen för sjukvården bör en operation eller långvarig vistelse på sjukhuset att krävas. Detsamma gäller när det gäller personlig egendom, eftersom det finns många sport utility vehicles och lyxbilar som är prissatta väl över $ 30.000. Därför skyddar dina finansiella tillgångar i händelse av en olycka är sannolikt att kräva betydligt mer täckning.

Jämförelse shopping är alltid en smart sak att göra, och det finns många webbplatser som syftar till att hjälpa konsumenterna jämföra försäkringspriserna. Försäkringsagenter kan hjälpa också. Oberoende agenter erbjuder ofta politik från flera bärare och kan hjälpa dig att hitta den politik som bäst passar dina behov. Innan du undfly en agent till förmån för en online-leverantör, fundera noga över vem du ska ringa efter att du har en olycka. Din agent har ett incitament i form av din repetitionaffär, för att ge god service, medan en online-tjänst kan komma upp kort.

Innan du köper en politik, forskning er politik leverantör – oavsett vem det är. Ett stort antal företag betygsätta den finansiella hälsan hos försäkringsbolag, och ditt tillstånd har också en försäkring webbplats som priser företag baserat på antalet klagomål som de har fått.

Poängen

Shopping klokt kan hjälpa dig att skydda din hälsa, dina tillgångar och din plånbok, så lägga fram de ansträngningar för att bestämma typ och mängd av täckning som du behöver. Dessutom, se till att du granska och förstå er politik innan du skriver på den streckade linjen. Om du planerar väl, kommer du vara nöjd med resultatet, om du skulle hitta behovet av att sätta er politik på prov genom att göra ett påstående.

5 inkomstkällor för din pension

5 inkomstkällor för din pension

Efter en livstid av arbete och sparande, är pension ljuset i slutet av tunneln. De flesta av oss föreställa det som en tid av vila och avkoppling, där vi njuta frukterna av vårt arbete. Vi ser framför oss en stadig inkomstkälla utan att behöva gå till jobbet varje dag.

Det är en stor vision, men generera inkomster utan att gå till jobbet brukar vara en skumma koncept under våra arbetsår. Vi vet vad vi vill, men är inte helt säker på hur det kommer att hända. Så, hur exakt kommer du förvandla din bo ägg i en stadig ström av kontanter under din pension år? Dessa konkreta strategier kan hjälpa.

1. Omedelbar Livräntor

Köpa ett nuvärde är ett enkelt sätt att konvertera en klumpsumma i en pågående inkomstström som du inte kan överleva. Pensionärer tar ofta de pengar de sparat ihop under sina arbetsår och använda den för att köpa en omedelbar livränta kontrakt eftersom inkomstström startar omedelbart, är förutsägbar och är opåverkad av fallande aktiekurser eller sjunkande räntor.

I utbyte mot kassaflödet och säkerhet, accepterar en omedelbar livränta köpare att inkomststöd aldrig kommer att öka. Ju större oro för de flesta nuvärde köpare är att när du köper en, kan du inte ändra dig. Din huvudsakliga är låst i evighet, och när din död, håller försäkringsbolaget saldot på kontot.

Livränta är komplicerade produkter som kommer i en mängd olika former. Innan du rusa ut och köpa en, gör dina läxor.

2. Strategiska Systematiska Uttag

Även om du har miljontals dollar som sitter på ditt bankkonto, ta ut allt på en gång och fyllning den i din madrass är inte en strategisk metod för att maximera och skydda din inkomstström. Oavsett storleken på din bo ägg, ta ut endast den summa pengar som du behöver och låta resten fortsätta att arbeta för dig är det smart strategi. Räkna ut ditt kassaflöde behov och ta ut endast den summa pengar på en regelbunden basis är kärnan i en systematisk tillbakadragande strategi. Visst, ta ut samma summa pengar varje vecka eller månad kan också kategoriseras som en systematisk, men om du inte matchar dina uttag till dina behov, visst är det inte strategiskt.

Ett eller annat sätt, de flesta människor genomföra ett systematiskt tillbakadragande program, likvidera sina tillgångar över tiden. Aktieinnehav, såsom fonder och aktier i 401 (k) planer ofta de största pooler av pengar utnyttjas på detta sätt, men obligationer, bankkonton och andra tillgångar alla bör övervägas. En korrekt genomfört drawdown strategi kan bidra till att din inkomstström varar så länge du behöver det.

”För pensionärer som drar pension pengar ur traditionella IRAS (ej Roth IRAS), 401 (k) s och 403 (b) s, är ‘rätt uttagsbeloppet’ inte deras beslut – snarare bestäms av RMD ( minimi distribution) med början vid ålder 70½ ”, säger Craig Israelsen, Ph.D., formgivare av 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. ”I allmänhet kräver RMD mindre uttag under de första fem till sex år (ungefär genom ålder 76). Efter det kommer den årliga RMD-baserade uttag vara betydligt större för resten av pensionär liv.”

3. laddered Bonds

Bond stegar skapas genom köp av flera obligationer som förfaller vid förskjutna mellanrum. Denna struktur ger konsekvent avkastning, låg risk för förlust och skydd mot samtals risk, eftersom de förskjutna löptid eliminera risken för alla obligationer kallas samtidigt. Obligationer gör i allmänhet räntebetalningar två gånger per år, så en sex-obligationsportfölj skulle generera en stadig månatliga kassaflöde. Eftersom räntan betalas av obligationerna är låst vid tidpunkten för köpet, de periodiska räntebetalningar är förutsägbara och oföränderliga.

När varje obligation förfaller, är en annan köpt, och stegen förlängs som datum för den nya inköps mognad inträffar ytterligare i framtiden än det datum då de andra obligationer i portföljen mognad. Mångfalden av obligationer tillgängliga på marknaden ger stor flexibilitet i att skapa en obligation stege som frågor av varierande kreditkvalitet kan användas för att konstruera portföljen.

”Individuella obligationer – laddered mellan olika sektorer, tillgångsslag och tidsperioder – kan ge en garanterad avkastning av kapital (baserat på lönsamheten i det emitterande bolaget) och en konkurrenskraftig ränta”, säger Dave Anthony, GFP ®, VD och portföljförvaltare , Anthony Capital, LLC, i Broomfield, Colorado. ”jag hade nyligen en kund som när presenteras med denna strategi, bestämde sig för att ta sitt företags $ 378k klumpsumma pensions buy-out erbjudande och köpa 50 olika individuella obligationer, från 50 olika företag , utan att riskera mer än 2% i ett och samma företag, utspridda över de kommande sju åren. Hennes kassaflöde Utbytet var 6% per år, mer än hennes pension eller en enskild livränta.”

4. laddered Certifikat Deposit

Konstruktionen av en bankcertifikat (CD) stege speglar den teknik för att bygga en bindning stege. Flera skivor med varierande löptider köps, där varje CD förfaller senare än sin föregångare. Till exempel kan en CD mogna i sex månader, med nästa förfaller ett år och nästa förfall 18 månader. Eftersom varje CD mognar, en ny inköpt och stegen förlängs som datum för den nya inköps mognad inträffar ytterligare i framtiden än det datum då de tidigare köpta skivor mognad.

Denna strategi är mer konservativ än den laddered bond strategi eftersom CD-skivor säljs via banker och försäkrad av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD stegar används ofta för kortsiktiga inkomster behov, men kan användas för långsiktiga behov om räntorna är attraktiva och ger den önskade nivån av inkomsten.

Räntan på CD-skivor är endast betalas ut när skivorna nå mognad så korrekt strukturering av stegen är det viktigt att se till att förfallotidsammanfaller med inkomst behov. Observera att vissa cd-skivor har en automatisk återinvestering funktion som kan hindra dig från att ta emot investeringen intäkter. Se till att alla skivor du använder för att generera en pension inkomstström inkluderar inte den här funktionen.

5. Avrundning ut Mix

För många människor, inte pension finansiering förlitar sig på en enda inkomstkälla. Istället kommer deras kassaflöde från en kombination av källor, vilket kan innefatta en pension, sociala förmåner, ett arv, fastigheter eller andra inkomstbringande investeringar. Att ha flera inkomstkällor – inklusive en portfölj strukturerad att inkludera en omedelbar livränta, ett systematiskt tillbakadragande program, en obligation stege, en CD stege eller en kombination av dessa investeringar – kan bidra till att skydda din inkomst i händelse av att räntorna faller eller en av dina investeringar ger avkastning som är mindre än vad du förväntas få.

Poängen

En stadig inkomstkälla under pensioneringen är möjligt, men det tar planering. Spara flitigt, investera samvetsgrant och bestämma den bästa utbetalnings alternativet för dig när det är dags att dra ner dina pengar.

Vad du ska göra när du inte kan göra din minsta kreditkortsbetalning

Vad du ska göra när du inte kan göra din minsta kreditkortsbetalning

Om du inte kan göra din minsta kreditkortsbetalning i tid bör du betala det minsta beloppet så snabbt du kan efter förfallodagen. Om du vidtar rätt åtgärder kan du undvika att skada ditt kreditbetyg och kanske till och med undvika en sen avgift.

Sena avgifter

När du inte kan betala minimum på ditt kreditkort vid förfallodagen, är det absolut värsta du kan göra bara att låta räkningen fortsätta obetalda. Om du hoppar över din lägsta betalning för en hel månad eller mer kommer det bara att göra det svårare att komma ihåg så småningom, och du måste ta itu med några inte så trevliga konsekvenser. Din borgenär kan vidta vissa åtgärder, som att ta ut en försenad avgift eller rapportera förseningen till kreditbyråerna om din betalning går mer än 30 dagar förfallen.

Kortutgivaren kan ta ut en avgift på upp till $ 29 första gången du inte betalar i tid. Om du är försenad med att betala inom de kommande sex månaderna kan emittenten debitera en sen avgift på upp till 40 dollar.

Obs: Utgivaren av ditt kreditkort kanske inte debiterar dig en sen avgift som är högre än det minsta belopp du är skyldig.

Kredit påverkar

Om ditt kortutgivare meddelar kreditbyråerna – Equifax, Experian och TransUnion – om din försenade betalning, kommer den att förbli i dina kreditrapporter i upp till sju år. Och sen betalning kommer att resultera i en sänkning av din kreditpoäng med FICO och VantageScore.

Många större kreditkortsutgivare, inklusive American Express, anser att ditt konto är kriminellt om du inte gör två på varandra följande betalningar och så är över 60 dagar för sent. De kommer definitivt att meddela kreditbyråerna om brottet, och det kommer att ha en större inverkan på dina kreditpoäng än den enda försenade betalningen.

Strafffrekvens

En missad betalning ger dig också närmare att din ränta höjs till den högsta straffräntan. Kreditkortsutgivaren kan lagligt tillämpa den årliga straffprocenten (APR) på ditt saldo om ditt konto blir kriminellt, efter två påföljande missade betalningar.

Emittenten måste avslöja vad straffavgiften är – möjligen 5 procentenheter högre än din tidigare ränta – och hur länge den kommer att införa straffränta – kanske tills du har gjort 12 minimibetalningar i följd i tid eller till och med på obestämd tid.

Skickas mot online sena betalningar

Om du skickade in din betalning och förfallodagen är en dag då företaget inte får post – en söndag eller en amerikansk posttjänst-semester – kommer betalningen inte att betraktas som sent så länge den mottas klockan 17 dagen efter. .6 Om du betalar din räkning online måste du dock betala senast klockan 17 på förfallodagen eller så kommer det att anses sent, oavsett veckodag eller semesterstatus.7

Att vädja till din kreditor

Om en sen minimibetalning är oundviklig, kan du försöka ringa din kortutgivare och förklara situationen före förfallodagen.8 Berätta att det är en engångshändelse och låt dem veta när du kan göra din nästa betalning.

Vissa fordringsägare kommer att förlänga ditt förfallodag, avstå från förseningsavgiften och fortsätta rapportera en “aktuell” betalningsstatus till kreditbyråer. Naturligtvis kommer inte alla kreditkortsutgivare att vara sympatiska, men det skadar inte att försöka, särskilt om du har haft kortet i ett antal år och aldrig tidigare har missat en betalning.

Vad du ska göra efter en sen betalning

För att undvika ytterligare kredit på din kredit är det mycket viktigt att du inte missar en andra minimibetalning. När du har gjort en sen minimibetalning kan du kontrollera ditt konto online eller ringa din borgenär för att verifiera att betalningen har bokförts. Du bör också ta reda på den minsta betalningen du måste göra vid nästa förfallodag och se till att betalningen kommer i tid.

Hur Prioritera din budget

Hur Prioritera din budget

Din budget drar dig till en miljon olika riktningar: reparera bilen, spara till pensionen, betala av ditt kreditkort, köpa en ny uppsättning arbetsrelaterade kläder och spara för dina barns högskoleutbildning.

Hur kan du balansera dessa olika sparmål, som alla kräver olika mängder kontanter och har olika tidsfrister?

1: Avgångs kommer först

Låt oss vara tydliga: det finns absolut inget mål som är viktigare än att spara för din pension.

De flesta människor ignorerar pensionering av två skäl-en, verkar det långt borta, och två, antar de att de bara kan fortsätta att arbeta i sina 70-talet.

Tyvärr har inte alla pensionsavgångar är frivilliga. Jobb uppsägningar, åldersdiskriminering mot äldre arbetstagare, skyldigheter familjeomsorg och hälsofrågor kan tvinga människor till en tidig pension. Tänk inte på “pension” som ett val; se det som något som helst är ett val, men kan vara resultatet av påtvingad arbetslöshet.

Om din arbetsgivare erbjuder en “matchande bidrag,” dra full nytta av det. Vissa arbetsgivare kommer att bidra med 50 cent för varje dollar, upp till ett högsta belopp, som du bidrar till en pensionsfond. Andra arbetsgivare kan även matcha dollar för dollar.

Detta är den enda situation där du kommer att tjäna en garanterad “avkastning” på din investering. Maximera din matchande bidrag, även om du har kreditkort skuld. Din pension kommer först.

Om din arbetsgivare inte erbjuder en matchande bidrag eller om du redan har träffat din gräns, sedan ditt nästa prioritet är …

2: Betala av kreditkort skuld

Inte alla skulder är dåligt. Det kan finnas strategiska skäl till varför du skulle välja att göra bara det minsta betalningar på en låg ränta, skattesubventionerad inteckning eller studielån.

Men om du håller kreditkort skuld, betala ner även om ditt kreditkort erbjuder för närvarande en “teaser” noll procent ränta. Det är bara en tidsfråga innan att teaser ränta skyrockets i den tvåsiffriga.

Betala av ditt kreditkort ger dig en garanterad “avkastning”, vilket gör det till ett mycket mer attraktivt alternativ än att investera pengarna på annat håll eller spara för att köpa något annat objekt.

3: Starta en katastroffond

Detta tips gäller tätt mot ett ovanför: undvika framtida kreditkort skuld genom att inrätta en katastroffond. Denna fond kommer att hjälpa dig att täcka oförutsedda utgifter som ett stort medicinskt räkning eller kostnader i samband med en förlust av arbete.

Experter oense om hur stor din nödfond bör vara. Vissa säger att det ska vara så liten som $ 1000. Andra säger att du bör spara 3 månaders uppehälle. Och ändå, andra går så långt som att rekommendera att spara 6-12 månader levnadskostnader. Det viktigaste är dock att du avsätta något.

4: Håll fonderna för väntat, Intermittent kostnader

Du vet att en dag kommer ditt tak läcker. Diskmaskinen kommer att bryta. Du måste ringa en rörmokare. Bilens motor kommer att explodera. Du behöver nya däck. En sten kommer att flyga genom vindrutan.

Dessa är inte “olyckor” eller “oförutsedda utgifter.” Dessa är oundvikliga kostnader.

Du vet att hem och auto reparationer kommer att behövas. Du vet bara inte när.

Avsätt en fond för dessa oundvikliga hem och auto reparationer. Detta är skild från din nödfond. Detta är helt enkelt en underhållsfond för förutsägbara, oundvikliga kostnader som sker med slumpvisa intervall.

Likaså, du vet att du en dag måste köpa en annan bil. Så börja göra en bil betalning till dig själv. Detta kommer att hindra dig från att behöva finansiera din nästa bil.

5: Gör en lista över återstående mål

Brainstorm en lista över alla återstående mål som du vill spara till: en 10-dagars resa till Paris, en rostfritt stål-och-granit kök remodel och påkostade presenter till dina föräldrar.

I detta skede inte pausa för att undra hur du ska betala för detta. Bara brainstorma listan.

Sedan skriver måldatum för vart och ett av dessa mål.

Oroa dig inte om det är “realistiskt” -Du fortfarande brainstorming.

6: Tally de Kostnader

Därefter skriver målet summor bredvid varje mål. Din dröm semester till Paris kommer att kosta $ 5000. Ett kök remodel kommer att kosta $ 25.000. Påkostade julklappar kommer att kosta $ 800.

7: Divide

Dela upp kostnaden för varje mål genom sin deadline. Om du vill ha en $ 5000 resa till Paris inom ett år (12 månader), till exempel, måste du spara $ 416 per månad. Om du vill ha en $ 25.000 kök remodel på två år (24 månader), måste du spara $ 1041 per månad.

Vid det här laget är du förmodligen märker att du inte kan uppfylla alla dina mål genom sin avsedda deadline-särskilt när du faktor för pension, betala av skulden och bygga en katastroffond, som är dina tre bästa prioriteringar.

Så det är dags att börja redigera dessa mål. Du kan klippa några mål helt, kanske du inte behöver en ombyggda kök, trots allt. Du kan också ändra tidsfristen på vissa mål, kanske Paris under ett år är orealistiskt, men Paris på 18 månader ($ 277 per månad) känns mer uppnåeliga.

8: tjäna mer

Kom ihåg: pengar förvaltning är en tvåvägs ekvationen. Det enklaste sättet att öka din sparkvot är genom att tjäna mer. Leta efter ytterligare jobb som du kan hantera under kvällar och helger. Spara varje krona som du tjänar från dina andra jobb. Ganska snart kommer du att vara på en flygning till Paris.

Hur man väljer en livförsäkring och vad misstag att undvika

Valen i livförsäkringar kan verka förbryllande, och de är svåra att förstå vid första anblicken. Det är svårt att veta exakt var man ska börja.

Du bör börja med ett bedrägligt enkel klingande fråga: Behöver du livförsäkring alls? Din detaljerat svar på den frågan kan hjälpa dig att bestämma vilken typ av livförsäkring att köpa, förutsatt att du bestämmer dig behöver det.

Om du bestämmer dig behöver livförsäkring, sedan ditt nästa steg är att lära sig om olika typer av livförsäkringar och se till att du köper rätt typ av politik.

Syftet med Life Insurance och motiv Du kan behöva den

Livförsäkrings behov varierar beroende på din personliga situation-de människor som är beroende av dig. Om du inte har några anhöriga, du behöver antagligen inte livförsäkring. Om du inte genererar en betydande andel av familjens inkomst, du kanske eller kanske inte behöver livförsäkring.

Om din lön är viktigt att stödja din familj, betala inteckning eller andra återkommande räkningar, eller skicka dina barn till college, bör du överväga livförsäkring som ett sätt att säkerställa att dessa finansiella åtaganden täcks i händelse av din död.

Hur mycket utrymme du behöver

Det är svårt att tillämpa en tumregel eftersom mängden livförsäkring du behöver beror på faktorer såsom din andra inkomstkällor, hur många anhöriga du har, dina skulder och din livsstil. Men en allmän riktlinje du kan ha nytta är att få en politik som skulle vara värt mellan fem och 10 gånger din årslön vid din död. Utöver detta riktlinje, kan du överväga att konsultera en finansiell planering professionell för att avgöra hur mycket täckning för att få.

Olika typer av livförsäkringar

Flera olika typer av livförsäkringar finns tillgängliga, inklusive hela livet, term liv, rörlig liv och universellt liv.

Hela livet erbjuder både en död nytta och kontantvärde men är mycket dyrare än andra typer av livförsäkringar. I traditionella hela livförsäkringar, dina premier förbli densamma tills du har betalat av policyn. Policyn själv är i kraft tills döden, även efter att du har betalat alla premier.

Denna typ av livförsäkringar kan vara dyrt eftersom enorma provisioner (tusentals dollar första året) och avgifter begränsar kontantvärdet under de första åren. Eftersom dessa avgifter är inbyggda i de komplexa investerings formler, de flesta människor inte inser hur mycket av deras pengar går in i deras försäkringsagent fickor.

Variabla livförsäkringar, en form av permanent livförsäkring, bygga upp en kassareserv som du kan investera i något av de alternativ som erbjuds av försäkringsbolaget. Värdet på dina pengar reserv beror på hur väl dessa investeringar gör.

Du kan variera storleken på din premie med universella livförsäkringar, en annan form av permanent livförsäkring, genom att använda en del av dina ackumulerade resultatet för att täcka en del av bidraget kostnad. Du kan också variera mängden död nytta. För denna flexibilitet, du betala högre administrativa avgifter.

Vissa experter rekommenderar att om du är under 40 år och inte har en familj disposition för en livshotande sjukdom, bör du välja sikt försäkring, vilket ger en död förmån men inget kontantvärde.

Life Insurance Kostnader

Den billigaste livförsäkring är sannolikt att vara från arbetsgivarens grupplivförsäkring plan förutsatt att din arbetsgivare erbjuder en. Denna politik är oftast långsiktiga strategier, vilket innebär att du omfattas så länge du arbetar för arbetsgivaren. Vissa åtgärder kan omvandlas vid uppsägning.

Kostnaden för andra typer av livförsäkringar varierar kraftigt, beroende på hur mycket du köper den typ av politik som du väljer, garant praxis, och hur mycket provision företaget betalar din agent. De underliggande kostnaderna är baserade på aktuariella tabeller som projicerar din livslängd. Högriskindivider, såsom de som röker, är överviktiga eller har en farlig yrke eller hobby (t.ex. flygande), kommer att betala mer.

Livförsäkringar har ofta dolda kostnader, såsom avgifter och stora provisioner, som du kanske inte ta reda på om förrän du köper politik. Det finns så många olika typer av livförsäkringar, och så många företag som erbjuder denna politik, att man ska använda en avgift endast försäkringsrådgivare som för en fast avgift, kommer forska de olika politikområdena tillgängliga för dig och rekommendera den som bäst passar dina behov. För att säkerställa objektivitet, bör din rådgivare inte knutna till någon särskild försäkringsbolag och bör inte få en provision från någon policy.

En hälsosam 30-årig man kunde förvänta sig att betala ca $ 300 per år för $ 300.000 av en livförsäkring. För att få samma mängd täckning under ett kontantvärde politik skulle kosta över $ 3000.

Poängen

När du väljer livförsäkring, använder Internet resurser för att utbilda dig själv om livförsäkrings grunderna, hitta en mäklare du litar på, då har de rekommenderade politik utvärderas av en avgift endast försäkringsrådgivare.

Internationellt kända finansiell rådgivare Suze Orman tror starkt att om du vill försäkring, köpa term; Om du vill ha en investering, köpa en investering, inte försäkring. Blanda inte de två. Om du inte är en mycket kunniga investerare och förstå alla konsekvenser av olika typer av livförsäkringar, du troligen ska köpa en livförsäkring.