Sysslar homeownership är något som djupt rotad i vår kultur, till den grad att äga ett hem anses vara en integrerad del av den amerikanska drömmen. Vägen de flesta av oss uppmuntras att ta går ungefär så här: examen college, gifter sig, köpa ett hem, har barn. Det verkar vara precis vad du gör.
Tyvärr har många människor kliva in homeownership bygger på myter eller missriktad information.
Om du är på marknaden för ett hem, se upp för dessa vanliga men illa rådde skäl för att bli en husägare.
Det är rätt tid att köpa
”Om du inte köper nu, kommer du missar ditt fönster.” Ända höra den? En populär skäl potentiella köpare jaga homeownership är den så kallade ”rätt tid att köpa.” Oavsett om det är för att räntorna är låga eller huspriserna är nere, är det lätt att fastna i att tänka att om du inte smida medan järnet är varm, du miste.
Ja, köpa när räntorna och hem priserna är låga fungerar uppenbarligen till din fördel. Men gynnsamma förhållanden på bostadsmarknaden är inte i sig en anledning att hoppa in i homeownership. Overextending dig själv eller för tidigt att köpa allt i namn av ”rätt tid att köpa” kommer senare komma att hemsöka dig.
socialt tryck
Kanske är den sista i din umgängeskrets att köpa, kan du inte besöka svärföräldrarna utan att bli tillfrågad om du letar efter ett hem, eller om du har fått höra att äga är ett tecken på ekonomisk välfärd .
Ge efter för socialt tryck – oavsett om det är väckt den själv eller orsakade av andra – kommer att få dig i trubbel, speciellt när man pratar om ett köp som är potentiellt hundratusentals dollar. Sätt dina skygglappar på och låt inte lust att hänga med (eller tack) Joneses diktera en så stor ekonomisk beslut.
En förväntad livslängd Change
Det är en missuppfattning att cirka 10 minuter efter att du gifta, måste du köpa en bostad. Eller att om du har en liten en på vägen, kan du inte föra dem hem till en hyra – eftersom ett barn behöver mer utrymme och sinnesfrid att mamma och pappa är husägare.
Fall inte för myten om att du behöver ett hem köp att följa en betydande liv förändras. Ditt liv kommer inte att vara ”avsluta” bara för att du äger. Rusa homeownership för att sammanfalla med tidpunkten för äktenskap, födelse eller annan viktig händelse kan leda till att du köpa något du annars inte skulle.
Uthyrning är ett slöseri med pengar
Den hyra kontra köpa debatt är inget nytt. Det finns scenarier där hyra vettigt, och några där köper gör.
Om du är i en stark finansiell ställning för att köpa och du vill göra det, sedan köpa sannolikt är en väg som du bör eftersträva. Men inte söker homeownership främst på grund av myten om att hyra kastar bort dina pengar.
Jämföra de två är mer komplicerat än bara dimensionering upp betalningarna bredvid varandra. Denna räknare kommer att hjälpa dig att väga kostnaderna för att hyra mot att köpa, med hänsyn till variabler i båda scenarierna.
Ett hem är en investering
Du kanske överväger homeownership eftersom du ser det som en investering.
Men det kan hävdas att din personliga bostad är en skuld .
Det finns ingen garanti för att värdet på din bostad kommer att gå upp. Beroende på när du köper, när du säljer, och hur mycket du lägger ner, är det möjligt att förlora pengar på detta kasta in kostnaderna för underhåll och uppgraderingar ”investering.”; räntan betald; och avskrivningar, och det är klart att det finns ingen garanterad avkastning på att köpa ett hem.
Bestäm dina skäl att köpa
Om du är på marknaden för ett hem, noga väga dina motiv och din önskan att äga. Om du i första hand motiveras av en av dessa skäl, ta ett steg tillbaka och omvärdera dina mål. Du vill inte ta reda på den hårda vägen att du köpte med fel avsikter, eller innan du var redo.
Köpa ett hem kommer att påverka ditt liv och din ekonomi under många år framöver.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Att hitta skuld lösningar när du har dålig kredit är hård. Låna pengar, även för att konsolidera skuld, oftast kräver att du har en bra kredit värdering. Skuldkonsolidering lån alternativ för dåliga krediter finns, men prissättningen och villkor får inte vara så attraktiv. Spendera lite tid shopping runt för att hitta de bästa villkoren du kan kvalificera sig för. Undvik att välja en dålig lån av desperation – det kan hamna kostar dig mer i det långa loppet.
Jämför skuldkonsolidering lån
Använd en tjänst som LendingTree.com att söka efter långivare som erbjuder lån till konsumenter med din kredit värdering. Ett lån jämförelse visar dig alternativ från flera långivare och tillåter dig att jämföra villkoren.
Var beredd på alternativ med högre räntor. APRs om skuldkonsolidering lån för dåliga krediter kan vara så hög som 36 procent i vissa fall, vilket gör att konsolidera din skuld dyrt. Du kan förvänta dig lånevillkoren för att sträcka sig från 24 till 60 månader. Ju längre din återbetalningstid, desto lägre dina betalningar vara, men desto mer intresse du betalar.
Till exempel ett lån $ 10.000 till 35,99 procent april återbetalas under 5 år skulle ha en månatlig betalning på $ 361,27. Du skulle betala mer än dubbelt så mycket i ränta – $ 11.676 för att vara exakt. Om bara din kredit värdering kan du kvalificera sig för höga räntor ränta, är det bäst att överväga andra alternativ.
Använd person-till-person-lån
Peer-to-peer utlåning använder crowdfunding så att du kan låna pengar från enskilda investerare. Dessa investerare personligen granska din profil och tillämpning och besluta om att låna ut till dig. Din låneansökan kan uppfyllas av flera investerare, men du fortfarande bara måste göra en enda betalning varje månad. LendingClub.com, Prosper.com och Upstart är några peer-to-peer utlåning plattformar du kan överväga att få tillgång till en skuldkonsolidering lån med dåliga krediter. Liksom andra lån jämförelse platser, peer-to-peer utlåning nätverk presentera dig med flera alternativ för att jämföra och välja mellan.
Vissa kan även du kolla dina priser utan att göra en hård dra på din kredit.
Överföra saldon till en ny kreditkort
Det är svårt att kvalificera sig eller noll procent balans överföring kreditkort när du har dålig kredit. Du kan dock kunna överföra saldon till ett befintligt kreditkort om du har tillräckligt med kredit. Även om du inte får fördelen av en lägre ränta, konsolidera kreditkort saldon gör det lättare att betala dina räkningar. Desto mer kan du kombinera dina saldon, desto färre betalningar du har och du kan fokusera på att betala av färre skulder.
Utnyttja ditt hem kapital
En av fördelarna med ägandet är möjligheten att utnyttja det egna kapitalet som du har fått under årens lopp. Beroende på vilken metod och långivare, kan du kanske att utnyttja 80 till 90 procent av ditt hem kapital för att konsolidera din skuld.
Hem kapital kredit
Ett hem kapital kredit är en kredit som är säkrade genom ditt hem. Under de första åren av din HELOC, du bara måste göra månatliga räntebetalningar på krediten. När detta ”dra” perioden är över, har du en viss tid för att betala det utestående saldot i sin helhet. Långivaren kommer att överväga din skuld, inkomst och kredit när du ansöker om HELOC.
topplån
En andra inteckning är ett nytt lån, separat från din primära inteckning, baserat på det egna kapitalet du har i ditt hem. Topplån är riskfyllda och tenderar att ha högre fallissemang, så de bär högre räntor än primära bolån. Detta är något att tänka på när du väger dina alternativ.
Cash Out refinansiera
Med en utbetalning refinansiera, du refinansiera din inteckning i en ny, ta ut kapital du har tjänat som kontanter. Du kan sedan använda pengar för att betala dina skulder. Fördelen med en utbetalning refinansiera är att du fortsätter att betala på bara ett lån snarare än att ta på ytterligare skuldslag. Långivaren kommer att överväga din kredit värdering, din skuld och din inkomst när du ansöker om utbetalning refinansiera.
Jämför räntor, lånevillkor och månatlig betalning belopp de att avgöra vilket alternativ kan vara det bästa för dig. Du vill behålla din ränta och betalningar så låg som möjligt så att du inte sätter extra belastning på din ekonomi.
När du konsolidera din skuld med ditt hem kapital, du sätter ditt hem på linjen. Om du inte kan göra betalningar på någon av dina hem-baserade låneprodukter, riskerar du avskärmning.
Se upp för Skuldkonsoliderings Scams
Som du handlar dina alternativ, se till att du hålla medveten om skuldkonsolidering bedrägerier. Alla lån som garanterar godkännande eller ber dig betala pengar innan du har tillämpat är sannolikt en bluff. Gör rätt due diligence för att undvika att bli utnyttjat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tips för att undvika problem med en omvänd inteckning
En omvänd inteckning är ett arrangemang för villaägare över 62 års ålder för att omvandla aktie till kontanter. Fördelarna är tilltalande: Du får behålla ditt hem, du får pengar för vad du vill, och det finns ingen anledning att göra lån betalningar. Du kan även ”win” stora om du bor en utomordentligt lång livslängd.
Omvänd inteckningar är ett alternativ för vissa husägare, men de gör inte meningsfullt för alla. Om du och dina mål inte passar rätt profil, kan en omvänd inteckning förvandlas till en mardröm för dig och din familj.
Dessa lån har utvecklats till att bli billigare och mer konsumentvänliga, men de är fortfarande komplicerat. Kanske viktigast av allt, att få ut ur en omvänd inteckning kan vara svårt om du ångrar dig.
Utesluta alternativ
Innan du använder en omvänd inteckning, utvärdera alla alternativ. Du kanske har andra alternativ, och du kan fortfarande lämna dörren öppen för en omvänd inteckning senare. Beroende på bostadsmarknaden, kan det till och med vara bättre att vänta så länge som möjligt innan du ansöker om en omvänd inteckning – förutsatt huspriserna stiger och räntorna samverkar, vilket de kanske inte. Alternativa strategier kan hjälpa dig att fördröja lån eller undvika en omvänd inteckning helt och hållet.
Downsize: Om du har betydande kapital i ditt hem, finns det flera sätt att konvertera till kontanter. Ett alternativ är att helt enkelt sälja din bostad. Efter 62 års ålder, en del ägare är beredda att göra sig av med de uppgifter och kostnader för att upprätthålla ett större hem, så nedskärningar kan hjälpa dig att samla in pengar och förenkla ditt liv. Oavsett om du köper en billigare plats eller starta hyra, bör du kunna frigöra lite pengar. Du kan lika gärna hoppa de omvända räntekostnader, särskilt om du räknar flyttar ut ur hemmet i alla fall,
Sälja till familjen: Om du inte är redo att flytta ut ännu, kanske du kan sälja till en familjemedlem som är intresserade av ditt hem. Om allt fungerar, kan du även bo i din bostad, vilket gör hyresbetalningar till familjemedlemmen för resten av ditt liv. Vid din död blir fastigheten ledig och ägaren kan göra vad hon vill med det. Dessa transaktioner är komplexa, men en bra advokat och skatterådgivare kan enkelt göra jobbet åt dig. Hantera relationer mellan familjemedlemmar kan vara den mest utmanande delen.
”Framåt” lån: Istället för att få en omvänd inteckning, kan du få en mer traditionell hem kapital lån? Du behöver tillräckliga inkomster för att kvalificera sig, men du har fler alternativ och möjligen mindre skuld om du tar den vägen. Jämför räntekostnader och avslutande kostnader och se vad som fungerar bäst.
Tjäna mer: Du kanske gått i pension, men finns det något arbete du kan göra och är villiga att göra för att gå ihop? Du kommer att spara en bunt och det kan till och med vara bra för din hälsa. Som sagt, hålla ett öga på eventuella påverkan på din skatt, social trygghet och andra förmåner.
De är bara några idéer. Var kreativ och se om det finns en perfekt lösning för din situation. Prata med finansiella rådgivare och skuldrådgivare för att få andra åsikter innan du rör dig framåt.
Home for Life
Omvänd inteckningar fungerar bäst när du – och en co-lån make, om du är gift – planerar att leva i ditt hem för resten av ditt liv och låt dina arvingar sälja hem efter din död. Omvänd inteckningar skall betalas ut när den sista låntagaren dör eller ”permanent” flyttar ut ur huset, bland annat en tillfällig flyttning någon annanstans, till exempel hemtjänst, för mer än 12 månader.
I värsta fall-scenario, en make eller partner som inte kan anges som en co-låntagare på lånet måste flytta ut.
Samma sak gäller för barn eller andra anhöriga som bor i hemmet med dig. Om de inte kan betala av lånet, kommer de att behöva lämna. Detta kan vara oerhört störande.
Den goda nyheten är att dina arvingar inte skyldig mer än hemmets beräknade värdet eller marknadsvärdet – även om du har lånat mer än hemmet är för närvarande värt, förutsatt att du använt en FHA-försäkrade HECM vända inteckning.
Tips: För att undvika problem, göra en plan för framtiden, oavsett om det är alternativa bostäder för överlevande eller en livförsäkring som kan betala av lånet och hjälpa alla stanna hemma.
Bevara Equity?
Vad händer om du planerar att trappa ner eller flytta familjen någon annanstans? Det är möjligt att göra det efter att du har använt en omvänd inteckning, men det är svårare. Omvänd inteckningar utnyttja ditt hem kapital, vilket lämnar mindre värde lagras i ditt hem.
När du säljer din nuvarande bostad, måste du betala av omvänd inteckning hjälp kassa eller ut ur försäljningslikviden. Om du var i jämnhöjd med kontanter, du förmodligen inte skulle ha använt en omvänd inteckning i första hand – så att du har så mycket mindre att spendera på din nästa hem.
Tips: Om du tror att du kan flytta ut ur hemmet innan du dör, vara uppmärksam på dina utgifter. Ju mindre du lånar, desto mer kapital du har tillgängliga att spendera på din nästa hem. Naturligtvis kan denna strategi slå tillbaka: Med en omvänd inteckning, är det möjligt att återbetala mindre än du har lånat – i vissa situationer, skulle du vara bättre att låna mer .
Håll koll på saker
När du äger ett hem, kostnader och underhåll aldrig slut. Du måste vara särskilt flitig med en omvänd inteckning på plats. Din lån kan komma på grund av – vilket innebär att du måste betala tillbaka alla pengar eller risk utestängning om du inte hålla din utgång på köpet.
Ditt hem fungerar som säkerhet för en omvänd inteckning, som skyddar din långivare. Som ett resultat vill din långivare att se till att hemmet är värt så mycket som möjligt. En läckande tak kanske inte bry dig , men ruttnande brädor och mögel i ditt hem kan vara ett problem när nästa köparen gör en inspektion. Du måste också hålla jämna steg med fastighetsskatt och HOA avgifter. Annars har du liens på din egendom. Långivare kräver även att du håller tillräcklig försäkring. Om ditt hem är skadade eller förstörda, måste det byggas så att det är värt nog att betala av lånet.
Tips: Om du brukar låta saker glida, hitta ett sätt att hålla koll på kostnaderna och underhållsartiklar din långivare kräver. Budget för regelbundet underhåll så att du kan betala för reparationer när det behövs. Ställa in automatiska elektroniska faktura betalningar för dina försäkringspremier och fastighetsskatt så att du har färre saker att hålla reda på.
Minimera räntekostnader
När du låna pengar, du betalar ränta, och det är i allmänhet inte en kostnad som du kan återhämta sig när du säljer. Så det är klokt att minimera dessa kostnader – eller se till att du verkligen få dina pengar är värt.
För att finansiera, eller inte? Du måste betala avslutande kostnader för att få en omvänd inteckning, och du måste bestämma om du vill betala dessa kostnader out-of-pocket eller finansiera dem genom att lägga kostnaderna för ditt lån balans. Finansieringen är tilltalande eftersom du inte behöver lämna över pengar när du stänger, men det är också dyrare. Eftersom dessa kostnader är en del av ditt lån, kommer du att betala ränta på extra belopp år efter år. Betala out-of-pocket ont mer idag, men ofta fungerar bättre ekonomiskt.
Kredit? Du har också flera alternativ på hur man tar pengar från ditt omvänd inteckning. Ett alternativ är att ta så mycket pengar som möjligt – så snart som möjligt – i en klumpsumma. Ett annat alternativ är att använda omvänd inteckning som en kredit, ta bara det du behöver, när du behöver det. En kredit kan hjälpa dig att hålla räntekostnader låg eftersom det försenar din upplåning . Istället för att starta med en stor lån balans och motsvarande räntekostnader på dag ett, du lånar långsamt. Om du använder din omvänd inteckning för att komplettera uppehälle genom ett par hundra dollar per månad, till exempel, kan du sprida din upplåning ut under många år. Vad mer kan din tillgängliga pool av pengar växa med tiden om du använder en kredit.
Det finns åtminstone en potentiell nackdel med kredit som du bör vara medveten om: När du väljer kredit, får du en rörlig ränta på omvänd inteckning. Detta är inte nödvändigtvis dåligt, men fast ränta klumpsumma kan fungera bättre i vissa situationer.
Undvik hucksters
Omvänd inteckningar är kraftfulla finansiella verktyg, och de kan vara till stor hjälp i rätt situation. Tyvärr är de också missbrukas. Om någon föreslår att du använder en omvänd inteckning för att köpa vad de säljer, såsom livränta, långsiktig vård försäkring eller andelsägande, titta på deras intressen och söka råd någon annanstans om du misstänker att någon bias.
Ditt hem kapital är vanligtvis en stor pool av pengar, och det är attraktivt för con konstnärer och säljare söker extra inkomst. Om du använder din omvänd inteckning pengar att investera, måste du täcka omvänd inteckning kostnader bara för att gå jämnt ut. Vad mer, du sätter ditt hem på linjen – riskera avskärmning – om du inte kan hålla jämna steg med skatter och underhållskostnader.
Ta Rådgivning Allvarligt
Du måste fylla i en obligatorisk rådgivning session med en HUD-godkänd rådgivare att använda FHA HECM programmet. Detta är inte bara ett hinder att hoppa över – det är en möjlighet att lära sig vad du får in. Ställa så många frågor som du måste, och granska långivaren citat och siffror med din rådgivare.
Diskutera det med familjen
Det är ditt hus och dina pengar, men din familj och andra kan komma att påverkas av dina beslut. De älskar dig och de vill att du ska vara bekväm, men de kan också ha förväntningar om att hålla huset och eventuellt bor där. Om deras förväntningar är orealistiska, låt dem veta, eller samarbeta och hitta sätt att möta dina behov och samtidigt hjälpa din familj med sina mål.
Vad du inte vill är att dina arvingar att anta att hemmet kommer att stanna i familjen bara för att du bor där tills du dör. Familjemedlemmar kan inte förstå att de kommer att behöva komma med en stor summa pengar för att hålla huset. De flesta arvingar kommer inte att ha tillräckligt med kontanter till hands – de måste sälja hem eller refinansiera lånet. Låt dem veta om detta förr snarare än senare, så att de kan hantera sina krediter och andra lån, vilket gör det mer sannolikt att de kommer att godkännas för refinansiera lån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ta reda på hur fastighetsinvesteringar kan öka värdet på din portfölj.
När du köper ett företags aktiebrev, du letar efter uppskattning på aktievärdet, och kanske utdelningsintäkter, om företaget betalar det. Med obligationer, du letar för att få inkomst avkastning på den ränta som betalas av obligationer. Med fastighetsinvesteringar, det finns ännu fler sätt på sig att förverkliga en bättre avkastning på investeringen. Lär hur din fastighetsinvesteringar kan öka i värde, samt ger bra kassaflöde.
1. KASSAFLÖDE FRÅN Hyresintäkter
Precis som i fallet med ett bestånd som betalar utdelning, kan en väl vald och förvaltas hyresfastigheter ger en stadig inkomst ström i form av hyresbetalningar. Hyresfastigheter återgår vanligtvis överstiga utdelningar.
Fastighetsinvesterare har också mer kontroll över riskerna för deras kassaflöde. Även om det finns nedgångar i fastighetspriserna och långsamma marknader, människor som äger bostäder förvaltningsfastigheter brukar hyra det under många år, utan att uppleva motsvarande minskningar av hyresbelopp.
2. Ökningar i värde på grund av Värdering
Historiskt sett har fastigheter visat sig vara en utmärkt källa till vinst på grund av den totala ökningen av förvaltningsfastigheter värde över tiden. Naturligtvis kan analytiker inte alltid förutsäga fastigheter trender, som varierar kraftigt över hela världen.
3. Förbättra din investering – Mer Value at Sale
Även om det ger kassaflöde, kan du också förbättra din investering egendom för att tjäna mer vinst om du väljer att avveckla den. Uppgraderingar till utseendet och funktionaliteten hos en förvaltningsfastighet kan avsevärt öka dess värde. Som trender och stilar förändring kan hålla fastigheten intressant för hyresgäster hjälpa dig att behålla sitt värde.
För en maximal avkastning på investeringen, anteckna förbättringar som faktiskt öka fastighetens värde. Installera energieffektiva apparater och fönster ökar fastighetens värde, som inte tillsätta ett badrum och ombyggnad ett rum. Isolerande en fastighet också ökar dess värde.
4. Inflation är din vän när det gäller att hyra
Om din fasta inteckning betalning kommer att förbli konstant, driver upp inflationen hem byggkostnader samt hyror. Befolkningstillväxt skapar också efterfrågan på bostäder och driver upp hyror när utbudet inte kan hålla jämna steg.
5. Utnyttjar Equity
Det egna kapitalet i förvaltningsfastigheter kommer att öka när du betalar din inteckning. Även eget kapital är oftast bestäms när du säljer en fastighet, några fastighetsinvesterare ta eget kapital när räntorna och lånevillkor är gynnsamma och använda dessa medel för andra investeringsprojekt fastigheter.
6. Hitta Att “stjäla en Deal”
Att hitta en prisvärd egendom är det mest effektiva sättet att öka din nettoförmögenhet. Sådana erbjudanden är inte lätt att få tag på, och kunniga investerare gör sina läxor, surfa listade fastigheter ofta för att snabbt dra nytta av möjligheterna när de uppstår.
Investerare som önskar öka värdet på sin portfölj med fastigheter bör också se till att de har sina finansiella ankor i rad. Bra kredit poäng är ett måste, som är att ha kontanter besparingar för önskad handpenning – vanligtvis 20 procent för investeringslån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Försäkring kan vara oerhört viktigt, men det kan också vara onödigt
Det finns utan tvekan vissa typer av försäkringar som alla absolut borde ha. Bilförsäkring, sjukförsäkring och husägare försäkring (om du äger ett hem) är lätt i topp tre.
Försäkring är storföretagen och nya produkter och strategier rutinmässigt skapats för att möta alla typer av behov. Vissa kan givetvis vara en felaktig passform, medan andra kanske låter som en bra idé. Kort av att arbeta med en avgiftsbaserad finansiell planerare, hur du bestämma vilken försäkring du och din familj ska ha?
Jag rekommenderar att du börjar med de typer av försäkringar du behöver för att se till att du täcker de viktigaste baser. När denna politik är på plats, kan du filial ut och överväga andra försäkringsbolag typer som kan vara viktigt för din unika situation (som nyckel man försäkring för företagare eller långtidsvård politik för att kompensera de stigande kostnaderna äldreomsorg). Och naturligtvis kan du avgöra vilka försäkringar inte hör hemma i din ekonomiska plan.
3 försäkringar som du inte behöver
Även om det finns säkert mer än ett fåtal typer av försäkringar som har sin plats i människors portföljer, det finns lika många som du förmodligen bättre utan. Även om de kanske låter tilltalande i teorin, i verkligheten, kan du slösa pengar på premierna. Följande försäkringar typer faller inom kategorin täckning typer de flesta människor inte behöver.
1. Mortgage Livförsäkring
Denna typ av försäkring får mer mediabevakning på sistone, men det är förmodligen en politik du kan göra utan.
Inteckning livförsäkring är en politik som lovar att betala din inteckning betalning i fall du blir handikappade eller dör. Om du är gift detta låter som en ganska bra idé, eller hur?
Tja, inte precis. Denna typ av policy egentligen bara överlappar befintliga försäkringar som du förhoppningsvis du redan har genom din arbetsgivare eller genom en separat politik (kom ihåg listan över försäkrings alla ska ha?).
I händelse av dödsfall med en standard livförsäkring, mottagaren av politiken får förmånen som kan användas för alla kostnader de väljer, inklusive betala av din delade inteckning.
Det är typiskt för finansiella planerare att rekommendera en livförsäkring tas ut till ett belopp som inte bara täcker den förlorade inkomsten för den avlidne, men några extra belopp för att täcka andra kostnader. Inteckning livförsäkring kan vara en dyr – och onödig – komplement till traditionell livförsäkring. I slutändan, varför betala en extra premie för något som en kostnadseffektiv livförsäkring kan täcka?
Vad det handlar om är att inteckning livförsäkring är mycket smal i sin täckning och därmed förmodligen inte den bästa användningen av försäkringspremier. Du är i allmänhet bättre att hålla med en bra livförsäkring . Du kan alltid öka ditt liv försäkringsskydd för att kompensera din inteckning balans om det är något du särskilt bekymrad.
2. Resor och Flight försäkring
Rese- och flyg försäkringar erbjuder en annan typ av täckning som kan kräva att du betalar en premie för försäkring som kan överlappa med täckning eller förmåner som du redan har.
Innan du spendera pengar på reseförsäkring, kontrollera din nuvarande hälsa och livförsäkringar för att se hur olyckor eller skador under resor eller flygningar omfattas. Mer än sannolikt att det finns någon form av täckning ingår. Och i händelse av en katastrof, bör din livförsäkring täcker dig om du försvinna när du reser.
Om du använder ett kreditkort för att boka biljetter eller researrangemang, kommer du också vill kolla med ditt kreditkortsföretag för att se om några rese skydd medföljer konto. Många kreditkortsföretag ger automatiskt fördelar som hyrbil försäkring, förlorat bagage försäkring eller reseförsäkring olycka som en del av kortmedlemsavtal. Om du upptäcker att du fortfarande behöver lite extra försäkring för att hålla dig i fred, kan du alltid köpa en liten resepolicy för att täcka de luckor i den befintliga täckningen.
3. Cancer Insurance / sjukdom försäkring
Kritisk sjukdom täckning som cancer försäkring blir mer populär som cancerhastigheter och medvetenhet ökar. Men är det verkligen en god investering? Även cancerbehandling kan komma med några astronomiska medicinska räkningar, kanske du vill vänta med att ta ut en cancerspecifik försäkring.
Anledningen? I de flesta fall täcker din primärvården försäkring sjukvårdskostnader i samband med cancerbehandling. Om du är orolig potentiellt dyra behandlingar, såsom cancerbehandling, vilket ger out-of-pocket kostnader när du når gränsen livstid täckning, granska din nuvarande täckning för att se hur mycket politiken betalar.
En chockerande anledning cancer försäkringar kan vara ett slöseri med pengar är att de flesta cancer försäkring inte ens täcker hudcancer, en ledande typ av cancer. Inte bara det, men cancer försäkringar som vanligen inte täcker öppenvården utgifter i samband med cancerbehandling. Och det finns alltid möjligheten att du inte kan få cancer alls. I sådana scenarier, måste du fråga exakt vad du betalar för dessa typer av politik.
Om inte din sjukförsäkring speciellt inte täcker cancerrelaterade kostnader eller om du har en hög sannolikhet för att få en viss typ av cancer som skulle kunna täckas av en policy, du är mer än sannolikt att slösa pengar på en premie du kan använda någon annanstans. Och i vissa fall kan din primära medicinsk policy inte täcker dig om du har kompletterande täckning på annat håll för samma typer av behandling. Som med alla typer av försäkring, se till att du förstå fördelarna och begränsningar innan du köper en politik.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
När människor fortsätter att kämpa i en stagnerande global ekonomi, tankar går ofta mot sätt att tjäna några extra dollar.
Visst, du kan arbeta övertid eller ta ett andra jobb för att öka din månatliga nedersta raden. Men den konventionella ”time for money” formel går bara så långt, särskilt om det innebär att förlora värdefull kvällar och helger med din familj.
Internet är mer än en källa till nyheter och underhållning skvaller. Idag, tiotals miljarder dollar byts via en mängd legitim verksamhet. Fler och fler människor börjar egna företag på internet och göra extra pengar på nätet. Vissa är till och med vänder sina online ventures till heltidsInternetFöretag.
Här tittar vi på fem (5) sätt att tjäna pengar på nätet som inte kommer att kräva en hel del tid eller skuren i din vanliga rutin. Tänk på dessa alternativ som kompletterande inkomstkällor med potential i vissa fall vara en hel del mer.
1. Starta din egen blogg eller e-handel Webbsida
Det första sättet är en av de mest populära sätten; starta en blogg / e-handel.
Överväga att ha en ständig närvaro på nätet genom att sätta upp din egen hemsida. Använd den för att dela hobbies, tankar och känslor med andra och använda din sida för att göra verkliga kontakter med människor. Mekaniken är enkla, och du kommer att vara i stånd att dra nytta av annonsering på nätet (t.ex. Google Adwords), affiliate-marknadsföring ( se nästa bild ) och abonnentbaserade listor för att producera en stadig ström av intäkter. Det finns många sätt att tjäna pengar med en blogg.
Detta är en av de snabbaste sätten att få din egen bit av “virtuella fastigheter”.
2. Affiliate Marketing
Även om du inte har dina egna produkter eller tjänster att sälja, affiliate-marknadsföring ger dig en chans att tjäna starka uppdrag genom en serie av engångsförsäljning. Nätföretag ge dig en affiliate webbplats (eller en enkel affiliate spårningslänk) och marknadsföringsstöd – allt du behöver göra är att främja företag med din länk via sociala medier, sökmotorer eller kanske helst din egen webbplats (se ovan).
Det fina med affiliate-marknadsföring är att du inte behöver för att skapa dina egna produkter, du behöver inte ge någon kundsupport och du behöver inte skapa egna marknadsföringsmaterial.
Allt du behöver göra är att välja en lönsam marknad, främja produkter som affiliate och tjäna en provision när en försäljning sker. Affiliate marketing är en av de snabbaste och enklaste sätten att tjäna pengar på nätet.
3. Online Publishing (E-böcker)
Oavsett din nuvarande yrke och livsstil, det är förmodligen en bok inom dig som skriker att komma ut. Amazons Kindle Direct Publishing (KDP) plattform har gett tusentals människor en chans att bli publicerade författare och tjäna pengar. Det kan också fungera som ett sätt att få märkt av mer etablerade och traditionella förlag.
Inte bara kan du sälja e-böcker på plattformar som Amazon.com; men du kan också sälja e-böcker direkt från din egen hemsida också. Detta gör det möjligt att sälja dina e-böcker för högre priser och få alla av vinsten.
Du kan också paketera flera böcker i större “paket” eller använda e-böcker som grund för att sälja högre biljett online kurser eller ens coaching och konsulttjänster.
Publishing e-böcker är ett bra sätt att göra passiva inkomster, växa till större projekt och skapa din myndighet som expert på din marknad.
4. online-undersökningar
Online-undersökningar är ett av de enklaste sätten att tjäna extra pengar. Varumärke företag och marknadsundersökningar företag är desperat söker människors åsikter om produkter och tjänster och kommer att erbjuda bra ersättning för det. Beroende på deras komplexitet, kan varje undersökning vara värt fem, tio eller fler dollar.
Det finns många seriösa undersökning företag att välja mellan, men du kanske vill begränsa sig till 3-5 i början.
Du vill också undvika illegitima företag; eftersom detta område är utbredd med bluff möjligheter som kommer att ta en hel del tid och betalar dig väldigt lite pengar.
5. Online Frilansande
Om du har specifika skrift / journalistik kompetens eller är skickliga i olika IT / programvara domäner, frilansar kan visa sig vara en lukrativ källa av sekundär inkomst. Allt fler företag som tillämpar ett innehåll marknadsföringsstrategi och vänder sig till externa källor för specifika uppdrag, och om du kan visa vad du går kommer det att finnas mer arbete finns. Även enkla färdigheter som datainmatning kan vara att passa dig, ge dig kan erbjuda minst 5-10 timmar per vecka.
Allt du behöver är en dator med Internetuppkoppling och en önskan att bygga en respektabel kundkrets. Chansen är stor att dessa möjligheter gör att du kan få värdefull erfarenhet och kompetens som kommer att visa sig värdefullt i din befintliga verksamhet och yrkeskarriär.
Om du redan skriva e-böcker i en viss nischmarknad (se ovan) så varför inte göra dina tjänster tillgängliga för andra företag; eftersom du redan har kompetens att ta på nisch skrivuppgifter.
Starta din Online Business nu!
Tänk på det, tjäna pengar på nätet är förvånansvärt lätt när du ställa dig till specifika inkomst mål. Helst de aktiviteter som du väljer att engagera sig i är kul, utnyttja dina talanger och intressen, är värda din tid, och erbjuder skälig ersättning.
Eftersom Internet fortsätter att utvecklas, till möjligheter att tjäna extra och heltid online inkomst kommer att växa. Själva definitionen av arbete i en informationsbaserad ekonomi utvecklas, med traditionella heltidsjobb försvinner till förmån för olika arrangemang (t.ex. egenföretagande, flexibla scheman, ändra ämneskategorier, etc.). I detta avseende kan ge det ett försök att öppna nya karriär och affärsmöjligheter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Visst är en stor del av att sätta ihop något liv försäkring att välja vem mottagaren kommer att bli. Beroende på syftet med policyn, kan den fysiska eller juridiska vara en make, barn, affärspartner eller välgörenhetsorganisation, bara för att nämna några.
Och när vi satt upp våra liv försäkringar, precis som alla andra typer av finansiell planering situation, gör vi inte det i ett vakuum. Med andra ord, det händer under en enda punkt i tid – och som vi alla vet väl går livet kontinuerligt.
Precis som med alla andra typer av livs skede planering, livförsäkringar behöver ses över regelbundet för att se till att stödmottagaren som du valde vid en viss tidpunkt är fortfarande det rätta valet i dag. Annars kan det leda till några större problem när det är dags att gå på dessa tillgångar.
Det var då, detta är nu
Tänk efter en minut. Intäkter som betalas till en redan avliden släkting, en före detta make eller partner, eller för alla utan bara en av dina barn. När livet förändras, innebär det att mottagaren beteckningar på livförsäkringar – liksom andra planer som IRAS och 401 (k) står – bör ses över och ändras om den person eller enhet som du väljer, medan lämpligt på en gång, är inte längre passar bäst för att vara förmånstagare. Och om du tror att den namngivna mottagaren helt enkelt kommer att göra vad som är rätt och lämna pengar över till den person som du verkligen vill ha det, tänk om.
Här är några av de vanligaste förändringar i livet som kan kräva att du ta en titt på dina försäkringar:
Födelse eller adoption av ett barn eller barnbarn . Om du planerar för födelse eller adoption av ett barn eller ett barnbarn, bör du ta en titt på ditt liv försäkring förmånstagare formulär och se hur det är formulerat. I vissa fall, om du namnge barn eller barnbarn, det kan helt enkelt konstatera att du namnge “alla barn” eller “alla barnbarn.” I andra fall, men det kan namnge barn eller barnbarn individuellt. Därför, om du inte vill oavsiktligt arvlös någon, är det viktigt att se över er politik innan barnet kommer. Annars kan någon utelämnas.
Förändring av civilstånd. En förändring av civilstånd eller partnerskap status bör också vara en utlösande faktor för dig att ta en titt på ditt liv försäkring. Det är viktigt att notera att i vissa stater, om du får frånskild, kanske du inte kan ändra mottagaren beteckning tills skilsmässa är faktiskt final. I vissa fall kan det också krävas att den ursprungliga mottagaren samtycke till hans eller hennes namn tas bort från politiken.
Din namngiven mottagare predeceases dig. Du kanske har namngett någon som din mottagare som hamnar predeceasing dig. I det här fallet kan du också heter en villkorad mottagaren. Detta är någon som kommer att bli nästa i raden att ta emot politiska medel. Men om du verkligen inte tänker för denna person att ta emot alla de medel, kan du ta en titt på din plan och uppdatera den.
Andra situationer. Det kan finnas andra situationer som kommer att sporra dig att granska er politik – du kan bara helt enkelt ändra dig eller har en faller ut med din ursprungliga val för mottagaren. I andra fall kan olika behov har förändrats.
Kommer du ihåg när du granskar dina livförsäkringar för att titta på både individuellt och i grupp planer. Det beror på om du har en livförsäkring grupp plan genom din arbetsgivare, ofta dessa planer glömt – men de kunde vara värt en trevlig summa pengar för en mottagare också.
När du vill kolla dina planer
Precis som du gör med dina investeringar, är det viktigt att gå igenom och granska ditt försäkringsskydd på en regelbunden basis. I de flesta fall, om detta skulle inträffa åtminstone en gång per år – eller ännu oftare om en stor händelse i livet har ägt rum.
Möte regelbundet med ditt försäkringsbolag rådgivare kan bidra till att dina planer är alla på plats för att täcka dem du tänker med rätt mängd nytta framöver, liksom för att se till att de som du inte längre har för avsikt att ge täckning för inte noterat på er politik. Detta är inte bara bra finansiell planering, det kan också bidra till att förhindra familjen missförstånd i framtiden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Beroende på när Livförsäkringen köptes kan livförsäkring fortfarande betala död nytta efter ett självmord. Som en tumregel, om en livförsäkring köps inom två år före självmord, död nytta får inte betalas. Vi täcker allt du behöver veta för att hjälpa dig att förstå om ett livförsäkringsbolag fortfarande kommer att betala död nytta när dödsorsaken är självmord.
Det uppskattas att 250.000 personer per år i USA blir självmords överlevande, en av de mest smärtsamma situationer att hantera. Att förlora någon man älskar, och alla frågor som kommer med denna förlust är extremt svåra att möta. Att ta itu med som nekas försäkringsskada i ansiktet av en sådan tragedi är en extra förödelse som man skulle hoppas att inte ta itu med.
Faktorer att tänka på att förstå hur Livförsäkringen arbetar för en Suicide Death krav
Försäkringsbolaget får eller inte får betala mottagaren av en livförsäkring i händelse av en självmords beroende på omständigheterna, den primära faktorn är att det finns två klausuler som finns i en livförsäkring: The Suicide Avsättning och Incontestability klausul .
Kommer Mottagare av en livförsäkring erhålla betalning om döden beror på självmord?
Självmord kan omfattas av livförsäkringar i många fall, men klausuler i en livförsäkring är avsedda att hindra människor från bara köpa en policy för att de vill lämna pengar till sin familj efter ett självmord.
För att undvika att människor använder detta som en strategi för att lämna pengar från livförsäkring till sina förmånstagare efter en planerad död, det finns vissa grundläggande regler på plats.
Självmord är chockerande och ofta oförutsedda av folket kvar. Det är en förödande tragedi. Naturligtvis skulle det bara vara rättvist att familjemedlemmar kvar av en handling av självmord ska kunna dra nytta av livförsäkring, men för att göra detta måste vissa villkor vara uppfyllda för att en utbetalning från kontraktet. Tyvärr under de första två åren av någon livförsäkring, det finns en klausul som kallas obestridliga klausul , som ett resultat av denna klausul kan försäkringsbolaget bestrida och neka en fordran av flera skäl, en av dem är självmord.
Den konkurrensutsatta period i livet Insurance och hur det påverkar ett självmord krav
Obestridliga klausul i en livförsäkring är en viktig anledning till att ett påstående skulle förnekas av ett livförsäkringsbolag under de första två åren av en politik som är i kraft. Enligt National Association of Insurance kommissionärer (NAIC), kan detta innefatta efter en död genom självmord. Obestridliga klausul gör att livbolaget att neka en fordran under contestperioden. Den konkurrensutsatta period som beskrivs i klausul är vanligtvis för en period av två år efter den första tidpunkt försäkringen täckning började.
När löptiden obestridliga klausul har passerat, sedan en livförsäkring anspråk blir “obestridliga” med undantag av mycket allvarliga frågor som bedrägeri eller vilseledande. Du bör kontakta din livförsäkring representant för att ta reda på de exakta detaljerna i er politik och löptid klausul i din specifika situation.
Kommer en Life Insurance Company neka en fordran om döden beror på självmord?
Om politiken har varit i kraft mindre än två år under konkurrensutsatta period livförsäkring, då ett försäkringsbolag kan utreda fordran och sedan neka en ansökan om livförsäkring om självmord är dödsorsaken enligt NAIC. Förutom den obestridliga klausul kan en livförsäkring också ha en Suicide Bestämmelser eller villkor. Självmords bestämmelse tar upp villkoren för utbetalningar, eller uteslutningar på grund av självmord specifikt.
Det ofta också kommer med en tvåårig tidsram för att utesluta utbetalning på grund av självmord. Om er politik innehåller självmord klausul då en fordran kan nekas per villkoren i klausul som vanligtvis anges att ingen dödsfalls kommer att betalas ut om den försäkrade begår självmord eller om självmord är dödsorsaken.
Vid den tiden du köper en livförsäkring har din försäkring representant en skyldighet att förklara alla dessa klausuler och politiska villkor för dig, liksom andra undantag i ditt liv försäkring som en del av inköpsprocessen.
Är Suicide bestämmelsen och Incontestability klausul samma sak?
Nej, självmord klausulen och incontestability klausulen är inte samma sak. Den incontestability klausul är bredare och behandlar försäkringsbolag möjlighet att bestrida eller neka en fordran livförsäkring under contestperioden. Andra orsaker förutom självmord också tas upp, såsom död under en olaglig handling, eller förvrängning av information, liksom risken för en “drogmissbruk och alkohol” klausul. Det är mycket viktigt att få de exakta detaljerna i Livförsäkringen köpt när du registrerar ett liv försäkringsavtal så att du inte sluta med överraskningar, eller har en fordran förnekas.
När kommer en livförsäkring betalar ut på en Suicide
Efter självmords bestämmelse perioden eller konkurrensutsatta perioden är över, som vanligtvis är två år från inköpsdatum för en ny politik, sedan en livförsäkring kan betala en fordran för självmord. Policyn ska betala död nytta för mottagarna. För att förstå dina politiska termer kan du även kontrollera politikens undantag avsnittet, eftersom självmord bestämmelse kan vara olika för varje policy.
Exempel på när en livförsäkring kommer att betala en krav När dödsorsaken är självmord
Om det finns vid tidpunkten för dödsfallet som utesluter självmord ingen uteslutning eller klausul i kraft.
John och Mary köpte en 10-årsperiod livförsäkring när de gifte de betalat sina premier och höll samma politik i kraft. 5 år senare var Maria diagnosen depression, trots att hon var i behandling och hade bra, en dag, mycket till familjens chock, upptäckte de att hon hade begått självmord. John var förkrossad, familjemedlemmar hjälpte honom få alla Mary angelägenheter i ordning och upptäckte sin livförsäkring. Även om pengarna inte hjälpa till med sin förödande förlust, var familjen överraskad och lugnade när de fick reda på att försäkringsbolaget skulle betala fordran, även om dödsorsaken berodde på självmord, eftersom självmords bestämmelse inte längre tillämpas.
Exempel på en försäkringsbolaget neka ett krav På grund av suicid
Jeff hade hållit en livförsäkring för de senaste 20 åren, när det var dags att förnya sin politik, bestämde han att eftersom det hade varit 20 år, kan samma livbolaget nu erbjuda en bättre politik, så han gjorde en del undersökningar och bytte till en annan typ av politik från samma livbolag. Ett år senare begick han självmord, han insåg inte att att han hade bytt livförsäkring den konkurrensutsatta perioden hade återställa och självmords bestämmelse nu tillämpas. Hans familj nekades påståendet.
Exempel Fallet med ett försäkringsbolag Märkning en Death Självmord och neka ett krav
Detta är en verklig exempel på en situation där ett försäkringsbolag bedömt ett dödsfall som självmord, men då var det senare fastställs att dödsorsaken var oavsiktlig. Todd Pierce hade fått diagnosen hudcancer 1999. Tio år senare, Todd var på en väg resa och han var inblandad i en dödlig bilolycka. Försäkringsbolaget märkt olyckan som självmord och ville förneka påståendet. Todd hustru Jane kunde inte tro att de ringer hans död ett självmord. Hon bestämde sig för att få hjälp av en advokat, och som ett resultat, slutade försäkringsbolaget upp inställningen med henne, och inte gå till domstol. De flesta människor har inte tillgång till en advokat till en rimlig kostnad, utöver de förödande omständigheter av självmord, de ofta ger upp och inte nödvändigtvis försöka bekämpa förnekande av en livförsäkring anspråk på grund av självmord. I det här fallet Mrs Pierce var modig och kämpade för sin uppgörelse. Detta är ett sällsynt undantag, de flesta livförsäkringsersättningar utan problem, men detta är ett bra exempel på en situation där en fordran kan ha nekats på grund av politiska formuleringar, klausuler och undantag. Tack och lov mottagaren kunde få juridiskt biträde.
Orolig Livförsäkring och självmord?
Om du eller någon du känner lider av depression eller psykisk sjukdom, eller bara ha en hård tid, är det viktigaste du kan göra få hjälp för dig själv och dem så att du aldrig behöver oroa dig för din livförsäkring och om det kommer att betala ut i händelse av ett självmord.
Om du är en självmords överlevande, är du bland en kvarts miljon människor i USA, var inte rädd för att nå ut till ett stort antal organisationer. Jag hoppas att denna artikel har hjälpt klargöra effekterna av självmord i livförsäkringspolitiska betalningar, men mer så jag uppmuntrar dig att nå ut och få hjälp genom vilken sida av denna fråga som du är på. Vi är alla rörda av självmord, depression och psykisk ohälsa och genom att nå ut och arbeta tillsammans, kan det finnas hjälp,
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vid beslut om hur du ska investera din pension pengar betalar utbildning av. Du vill inte att spela med din pension pengar, inte heller är det dags att prova något nytt och oprövad. Det finns flera åtgärder du kan vidta för att ta reda på var att sätta din pension fonder. Du kommer att vara klokt att överväga dem alla innan du gör ett beslut.
Ställ realistiska förväntningar på placeringsmarknaden Resultat
Trots oron på placeringsmarknaden, de av oss som förstår hur investerar fungerar kommer att säga att när det kommer till din pension pengar finns det inget som slår en diversifierad portfölj.
Men vad betyder det? Det betyder att du utveckla vad som kallas en tillgångsallokering modell som talar om hur mycket av din pension pengar ska vara i aktier kontra obligationer.
Du tittar på de historiska avkastning och risk i samband med tillgångsallokering modell och hur mycket pengar du behöver för att ta ut varje år. Du sedan balansera ditt konto regelbundet och hålla fast vid din långsiktiga investeringsplan. Du måste utveckla realistiska förväntningar som några år kommer du att ha bättre avkastning än andra år, och visa din pension investeringar under loppet av ditt liv, inte under de kommande tre månaderna eller ett år.
Acceptera Avvägningar
Alla vill den perfekta investeringen; något säkert, som producerar stadig inkomst och kommer att växa i värde över tiden. existerar inte en sådan investering. Utbilda dig på grunderna investerings att förstå avvägningar måste acceptera när de investerar.
Det finns ingen gratis lunch.
Du kan sätta din pension pengar i säkra investeringar och accepterar den garanterade ännu lägre avkastning som de erbjuder. Eller så kan du välja att ta en känd nivå av placeringsrisk och bygga en portfölj som ger möjlighet att leverera högre avkastning än vad säkra placeringar kan leverera.
En diversifierad portfölj äger en del investeringar som är säkra, några som är utformade för att producera inkomster, och en del som kommer att växa för att ge intäkter tio till femton år på vägen.
Lär och annan rese
Det bästa du kan göra innan du bestämmer var att sätta din pension pengar få utbildade och söka professionell rådgivning. Du kan göra detta genom att läsa böcker på att investera så att du förstår grundläggande investeringskoncept, eller prenumerera på en respekterad Finance Magazine och läsa alla artiklar under ett år.
Du kan också titta på online investeringar klasser på YouTube, eller titta för att se vad gemenskap klasser kan erbjudas nära dig på ett lokalt college eller allaktivitetshus. Om du föredrar att delegera sedan intervjua flera finansiella rådgivare och leta efter någon som är villig att utbilda dig samtidigt som de ger planerings- och investera tjänster.
Undvik stora misstag
Människor gör misstag med sin pension pengar på grund av girighet eller okunnighet. Girighet sparkar i när du ser en investering som du tror kommer att leverera ovan genomsnittliga avkastningen. Okunnighet är en faktor när man inte vet vad som är och inte är möjlig. Detta gör det lätt för någon att prata dig till något som inte är ett bra val för dig.
När du förstår hur investerar fungerar, vet du att ovan genomsnittliga avkastningen inte är möjliga under en längre tidsperiod.
Talesättet “pigs bli fet, svin får slaktas” fångar denna tendens att få problem om du är för girig. Många investeringar som tilltalar girighet sidan av dig visar sig vara bedrägerier eller Ponzi system. Om det låter för bra för att vara sant, hålla sig borta. När du närmar dig pension undvika stora misstag är viktigare än att hitta bra avkastning.
Gör en flerårsplanen, och följer den
Göra en plan hjälper dig att göra smarta beslut om hur man ska investera. Dina pengar har ett jobb att göra. Det handlar inte längre om hur mycket du kan ackumuleras; Istället handlar det om att leverera en tillförlitlig månads pension lönecheck. Att investera för att få inkomst är annorlunda, och din inställning behöver förändras.
Beslutet pension är den största ekonomiska beslut i ditt liv – större än att köpa ett hus och mycket större än att köpa en bil.
Om finansiella saker är inte lätt för dig, överväga att anlita en pension planerare. Om du gillar matematik och siffror leka med online pension miniräknare eller rita upp din egen pensionsinkomster planen i ett kalkylblad format.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Förstå hur du sätter din sparande till pensionsinkomster
Om du är orolig för hur man förvandlar ditt pensionssparande i inkomst när du går i pension du är i gott sällskap. Enligt Center for Retirement forskning vid Boston College, drygt hälften av alla hushåll i USA riskerar att inte kunna ersätta sina nuvarande livsstil kostnader under pensioneringen. Den goda nyheten är att pension förtroende har förbättrats successivt sedan den stora recessionen.
På ytan, planera för pensionen eller ”ekonomiskt oberoende” kretsar kring utmaningen att kunna ta ut tillräckligt med pengar att leva på utan att ta ut så mycket att ditt pensionssparande löper ut innan du gör. Den ”4 procent regeln” är en vanlig regel som används av många planerare som hjälper abstinensstrategier. Denna regel är baserad på studier som indikerade du kunde ha historiskt dras cirka 4 procent av det ursprungliga värdet av en pension portfölj består av 50 procent aktier och 50 procent obligationer och säkert ökat de uttag med inflationen varje år i 30 år.
Problemet med denna allmänna riktlinje är att nuvarande ”hållbara uttagshastigheter” kan vara betydligt lägre på grund av en rad olika faktorer, bland annat den låga ränteläget. Forskare som Wade Pfau har nyligen uppmärksammat de inneboende riskerna med ”fyra procent regeln”. Den nuvarande pensionsinkomster verklighet som många pre-pensionärer nu står inför är närmare 3 procent säker eller hållbart uttag hastighet under hela sin pension.
Evan Inglis , en karl med Society of Actuaries, har förespråkat för en liknande förändring till den traditionella ”4 procent regeln” att han kallat ”feel-free” utgiftsregel. Denna enkla anpassning tar pensionärer ålder och delar den med 20 för att få en allmän riktlinje för hur mycket av sparande kan spenderas under ett visst år.
Till exempel kan en 70-årig planerar att spendera 3,5% av sparande (70/20 = 3,5).
Hur kommer förändringar relaterade till mängden hållbar pension kontoutdrag påverka dina planer?
Oavsett om du är i ansamling fasen av din pension planering resa eller i sena stadier av din karriär, finns det några strategier för att bidra till att höja sannolikheten för framgång för din pensionsinkomster plan. Här är för- och nackdelar med dessa alternativ:
Arbeta längre, spara mer och betala av skulder
Fördelar: Arbeta längre kan bidra till att öka livsinkomsten från Social Security och pensionsförmåner. Det gör också ditt sparande och investeringar för att växa och samtidigt minska det antal år som du kommer att behöva dra ner dessa tillgångar för att uppfylla dina behov av inkomster. Till exempel, om du har samlat $ 300k i pension tillgångar tillbakadragande riktlinje 4 procent skulle resultera i $ 12k intäkter per år. Men att använda samma scenario handlingen att fördröja pension 5 år och maxing ut 401 (k) bidrag på $ 24k per år skulle ge över $ 177k i ytterligare pension investeringar antar en tre procent real årlig avkastning. Detta skulle generera över $ 19k i årsinkomst med hjälp av fyra procent regeln. Använda den reviderade 3 procent tillbakadragande hastighet de extra besparingarna skulle bidra till att runt $ 14k av inkomsten.
Några ytterligare år i arbetskraften kan också ge mer tid för att betala av ett lån, studielån eller kreditkort före pensioneringen. Förutom att ha mer tid att samla ytterligare pension tillgångar, kan möjligheten att minska framtida skuldkostnader finnas en skillnad maker.
Nackdelar: Den största nackdelen med denna plan är möjligheten att ditt jobb inte längre kan vara där (eller du kanske inte vill eller kan fortsätta att arbeta). Medan ett växande antal anställda planerar att arbeta efter 65 års ålder, fortfarande median pensionsåldern vid 62 Working senare är inte ett alternativ som du bör räkna med. Om du ställer ursprungliga planerna för en pensionsålder på den nedre delen av intervallet av möjliga alternativ några extra år kan bidra till att ge dig en felmarginal. Eftersom hälsa och arbetsgivare inte alltid samarbetar med våra planer den bästa strategin är att spara så mycket som du kan i skatte gynnade konton (401ks, Iras, och Roth IRAS) och komma in i spelet så tidigt som möjligt.
Betrakta ett Resultat livränta
Pros : En livränta är ett avtal mellan ett försäkringsbolag och du som så småningom är utformad för att betala ut en stadig ström av intäkter för livet. Men inte alla livräntor är skapade lika. Även fasta och fondförsäkring får mest uppmärksamhet och är mer benägna att säljas, inkomst livränta ger en garanterad inkomstkälla från dina tillgångar. Till exempel kan en snabb offert ökning på ImmediateAnnuities.com avslöjar en 65-årig kvinna i Florida kan få livsinkomsten på $ 1522 per månad ($ 18.264 per år) med samma $ 300k av tillgångar från det tidigare exemplet. Om din arbetsgivare: s pensionsplan erbjuder en möjlighet att köpa en livränta kan du jämföra betalningsalternativ och gå med den högsta betalning möjligt.
Ett annat alternativ är att köpa en uppskjuten livränta, även kallad en livslängd livränta. Uppskjuten livränta inte börja betala ut intäkter till ett senare datum. Fördelen är att det kräver en mindre mängd ditt pensionssparande för att ta emot samma mängd intäkter. Skattelagstiftningen tillåter nu att du kan använda en del av din IRA och / eller 401 (k) för att köpa en uppskjuten livränta. En viktig fördel är att den uppskjutna livränta kommer inte att räknas in vid beräkning din krävs minst distributioner så länge livränta börjar betala efter ålder 85. Huvudtanken bakom den försenade starten är att livränta skyddar dig från att få slut på inkomster i fall du använder alla dina pensionssparande vid denna tidpunkt.
Nackdelar: Köpet av ett nuvärde tar bort flexibiliteten av denna tillgång att fortsätta växa, vara tillgängliga, eller föras vidare till arvingar. Detta är anledningen till att du ska försöka att hålla tillräckligt med pengar utanför livränta för att täcka eventuella akuta utgifter eller planerade större inköp. En annan potentiell nackdel är att köp av ytterligare ryttare som skydd inflation kommer att sänka dina initiala betalningar. Eftersom inkomsten garanteras av ett försäkringsbolag, din förmåga att samla in betalningar för livet beror på den finansiella stabiliteten i försäkringsbolaget. Av den anledningen kommer du vill granska den finansiella betyget försäkringsbolaget och diversifiera köp av livränta från olika företag för att minimera risken.
Ta ut en omvänd inteckning
Fördelar: Många pensionärer finner att en betydande andel av deras totala nettoförmögenhet finns i deras hem. Home eget kapital är en potentiell tillgång som kan användas för att förbättra din pension inkomster alternativ. En omvänd inteckning skiljer sig från traditionella inteckning produkter genom att det inte finns några månatliga betalningar krävs. Som ett resultat kan du i huvudsak vända en del av ditt hem till ett engångsbelopp eller livränta. Efter efterdyningarna av bostadsbristen nya reformer för att vända inteckning produkter har gjort omvänd inteckningar mer tilltalande.
Nackdelar: Den största nackdelen med att använda en omvänd inteckning som en pension alternativ är att du måste vara en husägare med tillräckligt kapital i ditt hem. En annan con är att det omvända inteckning måste betalas tillbaka vid tidpunkten för ägarens död eller om du flyttar. Detta utgör ett hinder om du planerar att överföra hem till nära och kära. Även livförsäkring kan lindra denna oro på ett annat sätt att hålla ett hem i familjen är att ha arvingar kvalificera sig för en traditionell inteckning. Det kan dock visa sig vara svårt för vissa familjemedlemmar att ens kvalificera sig för en inteckning. Detta kan inte vara ett bekymmer om du inte planerar att hålla hemmet i familjen. Men de potentiella nackdelar är därför många människor ofta se omvänd inteckningar som en sista utväg. När det gäller att förbättra pension utfall de kan ge välbehövlig flexibilitet och hjälpa dig att minska risken för att ta pengar ur pensionskonton om du lämnar arbetet under en marknadsnedgång.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
