Klady a zápory investování do akcií

Klady a zápory investování do akcií

Jaké jsou výhody a nevýhody investování na akciovém trhu? Historicky burza v průběhu času poskytovala investorům velkorysé výnosy, ale také klesá, což investorům nabízí možnost zisku i ztráty; za riziko a návratnost.

Klíčové informace

  • Investování na akciovém trhu může nabídnout několik výhod, včetně potenciálu vydělat dividendy nebo průměrného ročního výnosu 10%.
  • Akciový trh však může být volatilní, takže výnosy nejsou nikdy zaručeny.
  • Investiční riziko můžete snížit diverzifikací portfolia na základě svých finančních cílů.

Investice do akcií pro a proti

Profesionálové

  • Růst s ekonomikou
  • Mějte náskok před inflací
  • Snadný nákup a prodej

Nevýhody

  • Riskujte ztrátu všeho
  • Trvá čas na výzkum
  • Emocionální vzestupy a pády

5 Výhody akciového investování

Investice do akcií nabízí mnoho výhod:

  1. Využívá výhody rostoucí ekonomiky: Jak roste ekonomika, rostou i zisky společností. Je to proto, že ekonomický růst vytváří pracovní místa, která vytváří příjem, která vytváří tržby. Čím tlustší výplata, tím větší podpora spotřebitelské poptávky, která přináší více příjmů do pokladen společností. Pomáhá porozumět fázím hospodářského cyklu – expanzi, vrchol, kontrakci a koryto.
  2. Nejlepší způsob, jak si udržet náskok před inflací: Historicky měly akcie průměrný roční výnos 10%. 1 To je lepší než průměrná roční míra inflace. Znamená to však, že musíte mít delší časový horizont. Tímto způsobem můžete nakupovat a držet, i když hodnota dočasně klesne. 
  3. Snadný nákup: Akciový trh usnadňuje nákup akcií společností. Můžete je zakoupit prostřednictvím makléře nebo finančního plánovače nebo online. Jakmile si založíte účet, můžete akcie nakoupit během několika minut. Někteří online makléři, například Robinhood, vám umožňují nakupovat a prodávat akcie bez provize.
  4. Vydělávejte peníze dvěma způsoby: Většina investorů má v úmyslu nakupovat levně a poté prodávat vysoko. Investují do rychle rostoucích společností, které oceňují hodnotu. To je atraktivní jak pro denní obchodníky, tak pro investory typu buy-and-hold. První skupina doufá, že využije krátkodobých trendů, zatímco druhá skupina očekává, že zisky a ceny akcií společnosti časem porostou. Oba věří, že jejich dovednosti při výběru akcií jim umožňují překonat trh. Ostatní investoři upřednostňují pravidelný tok peněz. Nakupují akcie společností, které vyplácejí dividendy. Tyto společnosti rostou mírným tempem
  5. Snadný prodej: Akciový trh vám umožňuje kdykoli prodat své akcie. Ekonomové používají termín „likvidní“ k tomu, že můžete své akcie proměnit v hotovost rychle a s nízkými transakčními náklady. To je důležité, pokud najednou potřebujete své peníze. Jelikož jsou ceny volatilní, riskujete, že budete nuceni přijmout ztrátu.

5 Nevýhody

Zde jsou nevýhody vlastnictví akcií:

  1. Riziko: Můžete přijít o celou investici.  Pokud si společnost vede špatně, investoři budou prodávat a klesnou ceny akcií. Když prodáte, přijdete o počáteční investici. Pokud si nemůžete dovolit přijít o počáteční investici, měli byste si koupit dluhopisy. 3 Pokud ztratíte peníze na ztrátě akcií, dostanete daňovou úlevu. Pokud vyděláváte peníze, musíte také platit daně z kapitálových zisků
  2.  Akcionáři platí poslední: Preferovaní akcionáři a držitelé dluhopisů nebo věřitelé dostanou nejprve zaplaceno, pokud dojde k rozpadu společnosti.5 To se však stane pouze v případě, že společnost zkrachuje. Dobře diverzifikované portfolio by vás mělo udržet v bezpečí, pokud se nějaká společnost dostane pod.
  3. Čas: Pokud nakupujete akcie sami, musíte každou společnost prozkoumat, abyste zjistili, jak ziskové si myslíte, že bude, než si koupíte její akcie. Musíte se naučit číst účetní závěrky a výroční zprávy a sledovat vývoj vaší společnosti ve zprávách. Musíte také sledovat samotný akciový trh, protože i cena nejlepší společnosti klesne při korekci trhu, krachu trhu nebo medvědím trhu.
  4. Emocionální horská dráha: Ceny akcií rostou a klesají sekundu po vteřině. Jedinci mají tendenci nakupovat vysoko, ze chamtivosti a prodávat nízko, ze strachu. Nejlépe uděláte, když se nebudete neustále dívat na cenové výkyvy akcií a prostě se budete pravidelně přihlašovat.
  5. Profesionální konkurence: Institucionální investoři a profesionální obchodníci mají více času a znalostí na investování. K dispozici mají také propracované obchodní nástroje, finanční modely a počítačové systémy. Zjistěte, jak získat výhodu jako individuální investor.

Diverzifikace ke snížení investičního rizika

Existují způsoby, jak snížit investiční riziko, například diverzifikací:

  1. Podle typu investice: Dobře diverzifikované portfolio poskytne většinu výhod a méně nevýhod než samotné vlastnictví akcií. To znamená kombinaci akcií, dluhopisů a komodit. Časem je to nejlepší způsob, jak dosáhnout nejvyšší návratnosti při nejnižším riziku
  2. Podle velikosti společnosti: Existují společnosti s velkou, střední a malou kapitalizací. Termín „čepice“ znamená „velká písmena“. Je to celková cena akcií krát počet akcií.7 Je dobré vlastnit společnosti různých velikostí, protože v každé fázi hospodářského cyklu si vedou odlišně.
  3. Podle umístění: Vlastní společnosti se sídlem ve Spojených státech, Evropě, Japonsku a na rozvíjejících se trzích. Diverzifikace vám umožňuje využít výhody růstu, aniž byste byli zranitelní vůči jakémukoli jedinému skladu.
  4. Prostřednictvím podílových fondů: Vlastnění podílových fondů vám umožňuje vlastnit stovky akcií vybraných správcem podílových fondů. Jedním ze snadných způsobů diverzifikace je použití indexových fondů nebo indexových ETF.

Sečteno a podtrženo

Kolik z každého druhu investice byste měli mít? Finanční plánovači navrhují, abyste alokaci aktiv stanovili na základě svých finančních cílů a toho, kde se ekonomika nachází v obchodním cyklu.

Často kladené dotazy (FAQ)

Co to znamená investovat do akcií?

Investice do akcií znamená, že kupujete vlastní kapitál ve společnosti. Jinými slovy, jste spoluvlastníkem, i když vlastníte jen malý zlomek společnosti.

Jak začít investovat do akcií?

Jediné, co musíte do akcií investovat, je pár dolarů a přístup na trh prostřednictvím makléřského účtu. Proces otevření makléřského účtu je podobný procesu otevření běžného účtu.

Jak vyděláte peníze investováním do penny akcií?

Penny akcie jsou velmi nepravděpodobné, že nabízejí dividendy, což znamená, že budete vydělávat peníze zhodnocením kapitálu. Akcie Penny jsou malé společnosti, které doufají, že vyrostou ve velké, a je zde potenciál těžit z tohoto růstu, ale je zde také riziko, že společnost nikdy neporoste nebo dokonce zanikne.

Kolik můžete investovat do akcií?

Někteří lidé investováním do akcií velmi zbohatnou, zatímco jiní přijdou o spoustu peněz a zadluží se. Obecně platí, že čím více peněz investujete, tím vyšší jsou vaše potenciální zisky nebo ztráty. Jako hrubé obecné pravidlo, S&P 500 získával od roku 1993 do roku 2020 přibližně 10% ročně, takže někdo, kdo během té doby investoval všechny své peníze do indexového fondu S&P, by ze svých investic ročně vydělal zhruba 10% zisk.

Je nutné pojištění majitele domu?

Je nutné pojištění majitele domu?

Pojištění majitelů domů může chránit váš dům a ve většině případů i vaše věci v případě katastrofy. Pokud máte hypotéku na svůj dům, váš věřitel pravděpodobně vyžaduje, abyste měli pojištění majitele domu. Pokud jste splatili hypotéku, nemusíte mít zavedenou pojistku, ale i tak může být dobré ji mít.

Zjistěte, co je pojištění vlastníků domů, kdy může být povinné a proč byste se mohli rozhodnout pro tento typ pojištění, i když nemusíte.

Klíčové informace

  • Pojištění majitelů domů poskytuje finanční ochranu před následky katastrof, nebezpečí a dalších neočekávaných scénářů.
  • Většina poskytovatelů hypotečních úvěrů vyžaduje, abyste měli aktivní politiku majitelů domů.
  • I když pojištění domácnosti není vyžadováno, může vám pomoci financovat opravy vašeho domova a vyměnit věci, pokud dojde k něčemu neočekávanému.

Co je pojištění majitelů domů?

Pojištění majitelů domů kryje váš dům a věci proti škodám způsobeným některými katastrofami, nehodami a jinými scénáři. Pokud dojde ke kryté události, může vaše pojistná smlouva uhradit škody a ztráty, i když jste stále odpovědní za vaši spoluúčast.

Standardní pojištění domácnosti se obvykle vztahuje na váš domov spolu s dalšími budovami nebo strukturami na vašem majetku. Tyto zásady navíc pokrývají váš osobní majetek, osobní odpovědnost a lékařské platby, pokud se někdo u vás doma zraní.

Důležité: Standardní pojištění domácnosti nezahrnuje škody způsobené každým typem katastrofy nebo nebezpečí. K ochraně před povodněmi a zemětřesením bude možná nutné zakoupit další krytí.

Kdy je povinné pojištění majitelů domů?

Pojištění majitelů domů není ze zákona povinné. Pokud však máte hypotéku na svůj dům, může vám věřitel ze zákona požadovat, abyste měli pojistku. Tímto způsobem, pokud se vašemu domu něco stane, je jeho investice chráněna.

Každá pojistka majitele domu má limit krytí. Váš věřitel pravděpodobně požaduje, abyste měli u sebe minimální částku – obvykle 80% nákladů na výměnu vašeho obydlí – ale někdy může vyžadovat až 100%.

Pokud musíte mít jako podmínku hypotéky pojištění majitelů domů, ale nemáte, může vám věřitel koupit pojistku a po předchozím upozornění vám pošle účet. Zásady mohou být dražší, než kdybyste si je koupili sami, a mohou pokrývat pouze věřitele, nikoli vás.

Poznámka: Pokrytí osobního majetku má dvě různé formy: reprodukční náklady a skutečnou peněžní hodnotu. Zásady náhradních nákladů poskytují peníze na nákup nové (náhradní) položky. Skutečné zásady peněžní hodnoty nabízejí peníze za aktuální peněžní hodnotu položky, která po odpisu nemusí stačit na její nahrazení. Přestože zásady náhradních nákladů často stojí více, mohou ušetřit spoustu peněz, pokud potřebujete po katastrofě zařídit svůj dům.

Při kontrole pojistky vašeho domova můžete zvážit snížení nebo odstranění krytí, abyste ušetřili peníze na pojistném. Standardní pojistky poskytují šest typů krytí: 

  • Obydlí (pokrytí A)
  • Jiné struktury (pokrytí B)
  • Osobní věci (pokrytí C)
  • Dočasné životní náklady během stěhování (pokrytí D)
  • Ochrana odpovědnosti (pokrytí E)
  • Lékařské platby (pokrytí F)

Některé pojišťovny vám umožňují zvýšit nebo snížit limity pro každou z těchto oblastí pokrytí a přizpůsobit tak své pojistky. Pokud máte například méně vedlejších budov (pokrytí B), můžete v této oblasti snížit množství pokrytí a potenciálně tak snížit svou prémii. Nechcete však jít pod minimální požadavky věřitele na krytí.

Proč by si někdo vybral pojištění majitelů domů?

Pro mnoho lidí je jejich domov tím nejcennějším aktivem; pojištění domácnosti jim pomáhá chránit jejich investice. Proto může mít smysl mít politiku, i když ji nepotřebujete, pokud máte pocit, že si nemůžete dovolit vyměnit svůj domov a majetek v případě katastrofy.

Dalším důvodem, proč mít zásady vlastníků domů, je to, že pravděpodobně poskytují ochranu odpovědnosti, pokud se někdo zraní na vašem majetku. Může také zaplatit škody způsobené ztrátou, pokud osoba, která se zraní, nemůže nějakou dobu pracovat. Bez pojištění byste pravděpodobně museli tyto škody zaplatit z kapsy.

Často kladené dotazy (FAQ)

Proč je povinné pojištění majitelů domů?

Vaše hypoteční společnost vyžaduje pojištění majitelů domů, aby zajistila, že stále dostane peníze, které dlužíte, pokud se ve vašem domě něco stane. Je to způsob, jakým společnost chrání své finanční zájmy ve vašem domě.

Jaké informace jsou vyžadovány pro nabídku pojištění majitele domu?

Chcete -li získat nabídku na pojistnou smlouvu majitele domu, možná budete potřebovat následující informace:

  • Vaše identifikační údaje (jako je vaše jméno, číslo sociálního pojištění a datum narození)
  • Adresa domu
  • Informace o aktuálním stavu vašeho domova
  • Informace o provedených rekonstrukcích
  • Podrobnosti o vašem domě (například věk, styl a typ vnější úpravy)
  • Seznam obyvatel domu
  • Seznam domácích bezpečnostních zařízení, která máte

Jaká je minimální pojistná smlouva vlastníků domů požadovaná věřiteli?

Minimální částka požadovaného krytí se u jednotlivých bank liší. Některé banky požadují, aby vaše pojistka zajistila 100% odhadované pojistné hodnoty domova; ostatní připouštějí méně. Ověřte si u svého věřitele, zda vaše zásady splňují požadavky.

Dávejte si pozor na pravidla pro odchod do důchodu

Dávejte si pozor na pravidla pro odchod do důchodu

Pravidlo je nepřesný, ale pohodlný standard k použití. S pravidly odchodu do důchodu je považuji za průměry, které mohou platit, pokud seskupíte celou populaci, ale nemusí se vůbec vztahovat na vaši konkrétní situaci. 

Důchodová pravidla mohou být užitečná, pokud nemáte představu o tom, kolik ušetřit, kolik můžete vybrat, jak rychle mohou vaše peníze růst nebo jak rozdělit své investice. Neměly by však být používány jako tvrdé a rychlé pravidlo, které na vás s jistotou platí. Některé odpovědi přicházejí pouze z pohledu na vaše konkrétní finanční projekce a zjištění, co se na vás vztahuje a nevztahuje. Níže uvedená „pravidla“ používejte pouze jako obecné obecné pokyny.

„Pravidlo pro výběr 4%“

Pokud si nejste jisti, jaký příjem vám mohou poskytnout vaše úspory a investice, výchozí pravidlo vám poskytne pravidlo 4%. Říká se v něm, že z každých 100 000 $ úspor, které máte, můžete vybrat přibližně 4 000 $ ročně a máte přiměřeně spravedlivé očekávání, že vaše peníze vydrží 30 let v důchodu. Není to jistý výsledek. V závislosti na investicích, které si vyberete, a na ekonomice během vašich důchodových let, můžete být schopni vybrat více či méně.

„Pravidlo přidělení 100 mínusů“

Pokud si nejste jisti, kolik vašich úspor a investic by mělo být do akcií nebo dluhopisů, pravidlo 100 mínus věk vám poskytne vodítko, které je třeba dodržovat. Říká, že byste měli vzít 100 mínus svůj věk, a to byste měli v zásobách. To znamená, že jak stárnete, budete mít v akciích stále méně. Nedávný výzkum ukázal, že to nemusí být nejlepší přístup, který byste mohli použít v důchodových letech. 

Pravidlo „Budete potřebovat 80% svého příjmu“

Když se snažíte přijít na to, jak moc byste mohli do důchodu potřebovat, mnoho lidí používá něco, čemu se říká „pravidlo 80%“. Říká se, že v důchodu budete potřebovat asi 80% výše příjmu, který jste měli při práci. Tohle pravidlo se mi opravdu nelíbí. Životní styl, současné návyky v oblasti výdajů a úspor a daňová osnova se u každého člověka liší. Musíte si vytvořit svůj osobní odhad toho, kolik budete v důchodu potřebovat.

„Pravidlo 72“

Přemýšleli jste někdy o tom, jak dlouho vám bude zdvojnásobení peněz trvat? Pravidlo 72 vám dává rychlý a snadný způsob, jak to odhadnout v závislosti na míře návratnosti, kterou očekáváte. Problém s tímto pravidlem spočívá v tom, že nemůžete přesně vědět, jakou návratnost byste v budoucnu mohli získat. Pokud chcete své peníze zdvojnásobit rychleji, nejlepší, co můžete udělat, je ušetřit více.

Pravidlo „Ušetřete 10% ze svého příjmu“

Pokud nemáte představu, kolik ušetřit na důchod, pak je samozřejmě lepší ušetřit 10% ze svého příjmu než žádný. V tomto ohledu je pravidlo 10% užitečné jako výchozí místo. Zjistil jsem však, že toto pravidlo neplatí stejně pro lidi. Někteří už mají našetřeno dost nebo zdědili peníze a už vůbec nemusí spořit. Jiní jsou velcí investoři a budou muset ušetřit daleko více než 10% svých příjmů, aby si mohli v důchodu zachovat svůj životní styl. 

Verdikt: Vytvořte si osobní plán

Neexistuje žádné pravidlo, které by se mohlo přiblížit nahrazení osobního penzijního plánu. Odejdete do důchodu jen jednou a na to není vhodné dělat chyby. Většina nadcházejících důchodců bude považovat za výhodné použít kvalifikovaného plánovače důchodů, který vám pomůže určit, která pravidla se vás týkají a která se na ně nevztahují.

Co je půjčka s pevnou sazbou a kdy byste ji měli využít?

Co je půjčka s pevnou sazbou a kdy byste ji měli využít?

Půjčka s pevnou sazbou má úrokovou sazbu, která se po celou dobu trvání půjčky nemění. Protože sazba zůstává po celou dobu platnosti stejná, neměla by se měnit měsíční splátka půjčky, což by vedlo k relativně nízkorizikovému úvěru.

Při porovnávání možností půjčky si povšimněte, zda mají půjčky pevné sazby či nikoli. Zjistěte, jak tyto půjčky fungují, abyste si mohli vybrat tu správnou půjčku pro své potřeby.

Co je pevná úroková sazba?

Pevná úroková sazba je sazba, která se nezmění po celou dobu trvání půjčky. Například 30letá hypotéka s pevnou sazbou udržuje stejnou úrokovou sazbu po celé 30leté období. Výpočet vaší měsíční splátky půjčky je založen na úrokové sazbě, takže uzamčení úrokové sazby vede každý měsíc ke stejné splátce jistiny a úroků.

Obecně řečeno, půjčky mají dvě formy: fixní a variabilní. Půjčky s variabilní sazbou mají úrokovou sazbu, která se může časem měnit, i když může být sazba fixována na několik let na začátku vaší půjčky. Tyto sazby jsou strukturovány na základě mezinárodního kurzu zvaného LIBOR plus rozpětí.

Když se podmínky na globálních trzích změní, LIBOR může zvýšit nebo snížit a označit tyto proměnné sazby. Pokud se sazby zvýší, může se také zvýšit vaše měsíční splátka u půjčky s variabilní sazbou – někdy podstatně.

Důležité: Ačkoli by se vaše splátka úvěru neměla měnit s půjčkou s pevnou úrokovou sazbou, váš měsíční závazek by se mohl časem změnit. Pokud například do splátky hypotéky zahrnete majetkové daně a pojistné, mohou se tyto částky rok od roku lišit.

Jak funguje půjčka s pevnou úrokovou sazbou?

U půjčky s pevnou sazbou stanoví váš věřitel úrokovou sazbu při poskytování vaší půjčky. Tato sazba závisí na věcech, jako je vaše kreditní historie, vaše finance a podrobnosti vaší půjčky. Pokud je sazba pevná, zůstává stejná po celou dobu životnosti vaší půjčky, bez ohledu na to, jak se pohybují úrokové sazby v širší ekonomice.

Vaše požadovaná měsíční platba částečně závisí na vaší úrokové sazbě. Vyšší sazba vede k vyšší měsíční platbě, všechny ostatní věci jsou stejné. Například u čtyřleté půjčky za 20 000 $ je vaše měsíční splátka 507,25 $ s 10% úrokovou sazbou. S 15% sazbou však platba vyskočí na 556,61 USD měsíčně.

Splátky úvěru s pevnou úrokovou sazbou snižují zůstatek úvěru a stabilizují úrokové náklady paušální splátkou, která trvá určitý počet let. S 30letou hypotékou nebo čtyřletou půjčkou na auto by půjčka s pevnou úrokovou sazbou snížila zůstatek vašeho úvěru na nulu na konci doby platnosti úvěru.

Výhody a nevýhody půjček s pevnou sazbou

Půjčky s pevnou úrokovou sazbou jsou obecně bezpečnější než půjčky s pohyblivou úrokovou sazbou, ale za stabilitu, kterou tyto půjčky poskytují, platíte. Nakonec se musíte rozhodnout, co vám vyhovuje a co si myslíte, že by úrokové sazby mohly v budoucnu udělat.

Profesionálové

  • Předvídatelné měsíční splátky po celou dobu životnosti vaší půjčky
  • Přesně vězte, kolik úroků zaplatíte
  • Žádné riziko „platebního šoku“ po cestě ze zvýšených úrokových sazeb

Nevýhody

  • Obvykle vyšší počáteční sazba než půjčky s variabilní sazbou
  • Pokud sazby klesnou, musíte refinancovat nebo žít s vyšší sazbou
  • Pro krátkodobé potřeby se nemusí dobře srovnávat

Pokud máte potíže s výběrem, můžete využít hybridní půjčky s pevnou a variabilní sazbou. Například pětiletá hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM) má během prvních pěti let relativně nízkou fixní sazbu, sazba se však může v následujících letech změnit. Pokud si neplánujete ponechat půjčku po mnoho let, mohlo by mít smysl získat sazbu, která je pevně stanovena na omezenou dobu. Buďte připraveni na životní změny – půjčku si můžete ponechat déle, než očekáváte.

Druhy půjček s pevnou sazbou

Mnoho půjček nabízí pevnou úrokovou sazbu. Tyto zahrnují:

  • Půjčky na bydlení : Standardní půjčky na bydlení, včetně tradičních 30letých a 15letých hypoték, jsou půjčky s pevnou úrokovou sazbou.
  • Půjčky na bydlení : Jednorázová půjčka na bydlení má obvykle pevnou úrokovou sazbu. Úvěrové linky pro domácí kapitál (HELOCs) mají často proměnlivé sazby, ale je možné převést zůstatek půjčky na pevnou sazbu.
  • Půjčky na auto: Většina půjček na auto má pevnou úrokovou sazbu.
  • Studentské půjčky : Federální studentské půjčky vydané po 30. červnu 2006 mají pevné sazby. Soukromé studentské půjčky mohou mít pevné nebo proměnlivé úrokové sazby
  • Osobní půjčky : Osobní půjčky na splátky mohou mít pevnou nebo proměnlivou sazbu. To znamená, že někteří z nejpopulárnějších poskytovatelů osobních půjček nabízejí půjčky s pevnou úrokovou sazbou.

Klíčové jídlo

  • Půjčky s pevnou úrokovou sazbou používají úrokovou sazbu, která se časem nemění.
  • Protože je sazba pevná, neměla by se vaše měsíční platba měnit.
  • Pevná sazba může eliminovat riziko platebního šoku v důsledku rostoucích sazeb.
  • Půjčky s pevnou sazbou mají obvykle úrokovou sazbu, která je o něco vyšší než počáteční sazba půjčky s proměnlivou sazbou.
  • Pokud úrokové sazby poklesnou, půjčky s pevnou úrokovou sazbou mohou být méně atraktivní než půjčky s proměnlivou úrokovou sazbou.

Výhody a nevýhody zásad celého života

Výhody a nevýhody zásad celého života
Zblízka životního pojištění s perem, kalkulačka

Stejně jako všechny formy pojištění i životní pojištění pomáhá chránit před katastrofickými ztrátami. Když pojištěná osoba zemře, obdrží její příjemci významnou výplatu, aby zmírnili finanční zátěž, která může po smrti vzniknout.

I když existuje několik typů životního pojištění, zaměříme se na celé životní pojištění, včetně toho, jaké je, a jeho kladů a záporů, takže se můžete rozhodnout, zda pro vás celé životní pojištění dává smysl.

Co je to celé životní pojištění?

Celé životní pojištění poskytuje pevnou částku krytí, které může trvat tak dlouho, dokud je pojištěný naživu. Na rozdíl od pojistných smluv, které končí po určitém počtu let, mohou pojistky na celý život nadále poskytovat krytí, pokud budete nadále platit náklady na pojištění.

Když platíte pojistné do pojistné smlouvy, pojišťovna odečte náklady na poskytování životního pojištění a přidá peníze navíc k vaší peněžní hodnotě. V průběhu času se tato peněžní hodnota může akumulovat uvnitř vaší politiky a sloužit jako rezervoár k financování budoucích nákladů. Peněžní hodnota obecně roste s odložením daně a můžete k ní získat přístup půjčením proti vaší politice nebo výběrem. Zásady však obvykle obsahují období odevzdání, které může trvat až 20 let, přičemž během této doby bude za výběr z hotovostní hodnoty účtován poplatek.

Důležité: Pokud použijete příliš velkou část své hotovostní hodnoty, můžete dlužit daně a v případě, že vaše zásady přestanou platit, můžete přijít o krytí. Jakékoli nesplacené půjčky obvykle snižují dávku při úmrtí.

Pojistné na celé životní pojištění je často na úrovni, což znamená, že se rok od roku nemění, pokud nevyberete určité možnosti. A podle toho, který z typů celého životního pojištění si vyberete, můžete platit pojistné za stanovený počet let nebo za celý svůj život. 

Je celé životní pojištění dobrou investicí?

Stejně jako u každé investiční strategie záleží na vašich potřebách a okolnostech. Pojistné na celé životní pojištění je vyšší než pojistné, které byste platili za stejnou dávku při úmrtí na základě pojistné smlouvy. Pokud tedy primárně potřebujete životní pojištění k ochraně blízkých po určitou dobu, je obvykle nejlepší životní pojištění na dobu určitou. Můžete například potřebovat pouze krytí, které trvá, dokud vaše děti nevyrostou nebo dokud nebude splacena hypotéka.

Pojistné na celé životní pojištění je relativně vysoké, protože na rozdíl od pojistné smlouvy na dobu určitou je tento typ pojistky navržen tak, aby platil náklady na pojištění po celý váš život (proto mají trvalé pojistné smlouvy složku peněžní hodnoty). Pro většinu lidí pracujících s omezenými prostředky je chytré nasměrovat tyto „extra“ dolary jinde. Například za stejnou částku peněz jako celoživotní prémie si můžete koupit termínovou pojistku a také ušetřit na financování vzdělávání, splácet dluhy nebo přispívat na důchodové účty.

Celé životní pojištění má největší smysl, když víte, že potřebujete trvalé krytí – chcete-li zajistit, aby oprávněné osoby dostaly dávku v případě úmrtí, bez ohledu na to, jak dlouho vy nebo pojištěná osoba žijete. Můžete například chtít injekci v hotovosti, která vám pomůže s daněmi z nemovitostí nebo poskytne likviditu při úmrtí. Se správným pojistným krytím nemusí mít příjemce potřebu prodat aktiva (možná rychle nebo v nevhodnou dobu) poté, co pojištěná osoba zemře.

Poznámka: Primárně jako investiční strategie má celý život zřídka smysl. Pokud však potřebujete pojištění, vyčerpali jste všechny ostatní daňově zvýhodněné strategie spoření, nehledáte vysoké výnosy a jste ochotni akceptovat omezení životního pojištění, může se to hodit.

Klady a zápory celého životního pojištění

Profesionálové

  • Potenciální celoživotní krytí : Na rozdíl od termínovaného pojištění, pokud je zaplaceno dostatečné pojistné, celý život je navržen tak, aby poskytoval celoživotní krytí.
  • Dane bez úmrtí : Příjemci obvykle neplatí daň z příjmu z úmrtí ze smlouvy o životním pojištění, což jim umožňuje využít všechny prostředky k uspokojení svých potřeb.
  • Potenciální výhody z dividend : Pokud vaše politika vyplácí dividendy, tyto peníze mohou potenciálně snížit vaše požadované pojistné, zvýšit dávku při úmrtí nebo vám mohou být vyplaceny v hotovosti, abyste mohli utratit, jak chcete.1
  • Přístup k peněžní hodnotě : Pokud potřebujete získat přístup k peněžní hodnotě ve vaší pojistné smlouvě, můžete tyto prostředky využít prostřednictvím výběru nebo půjčky. Mohou však být účtovány poplatky za odevzdání, zejména v prvních letech vlastnictví pojistky. Než tak učiníte, prodiskutujte s vaší pojišťovnou výhody a nevýhody.

Nevýhody

  • Relativně vysoké pojistné : Protože financujete hotovostní hodnotu, která vám po zbytek života uhradí náklady vaší pojistky, musíte v prvních letech platit relativně vysoké pojistné (ve srovnání s náklady na dočasné krytí termínovaným pojištěním). Pokud nejste schopni platit pojistné a nemáte dostatečnou peněžní hodnotu k úhradě interních nákladů, riskujete ztrátu krytí.
  • Platby pojistného nelze pozastavit: Pojistné na celé životní pojištění je obvykle nutné platit konzistentně; pokud nemůžete provést požadované platby pojistného, ​​politika může zaniknout. To je v rozporu s univerzálními životními pojistkami, které jsou postaveny tak, aby měly větší flexibilitu a budou čerpat z peněžní hodnoty k pokrytí požadovaného pojistného.
  • Použití hotovostní hodnoty by mohlo snížit pokrytí : I když je vaše peněžní hodnota k dispozici pro půjčky a výběry, při přístupu k těmto fondům existuje určité riziko. Například jakýkoli nesplacený zůstatek půjčky snižuje dávku při úmrtí, kterou vaši příjemci dostávají. A pokud si vyberete příliš mnoho ze své hotovostní hodnoty, vaše politika by mohla zaniknout, což by vedlo ke ztrátě krytí a potenciálním daňovým důsledkům.
  • Omezení přístupu k fondům : Vaše peněžní hodnota nemusí být snadno dostupná. Zejména v prvních letech možná budete muset zaplatit poplatky za odevzdání, pokud se rozhodnete vyplatit peníze nebo odstoupit od svých pojistných smluv.

Je pro vás to pravé životní pojištění?

Rozhodnutí o pojištění vyžadují pečlivou analýzu vašich potřeb a vašeho rozpočtu. Níže uvedené tipy mohou poskytnout podnět k zamyšlení při hodnocení zásad celého života.

Potřebujete trvalé pojištění?

Potřeba celoživotního pokrytí je vodítkem, že byste možná chtěli celoživotní politiku. Může to být případ, pokud chcete pokrýt konečné výdaje bez ohledu na to, kdy projdete, nebo pokud máte závislé osoby se speciálními potřebami. Pojištění termínovaného pojištění končí po stanoveném počtu let a neexistuje způsob, jak přesně předpovědět, jak dlouho budete žít. Ale pokud nepotřebujete trvalé krytí, může být vynikajícím řešením termínované pojištění.

Máte dostatečný peněžní tok?

Pojistné na celé životní pojištění může být poměrně vysoké. Pokud máte ve svém rozpočtu k dispozici omezené peníze, nákup dostatečného pokrytí by mohl být obtížný. Pokud však máte každý měsíc dostatek přebytečné hotovosti a nemáte to nikde jinde, může být vhodná celoživotní politika.

Potřebujete předvídatelnost?

U celého životního pojištění se vaše pojistné obvykle určuje na začátku vaší pojistné smlouvy. V té době mohou být také nastaveny hodnoty hotovosti a odevzdání, takže víte, co můžete očekávat v příštích letech

Alternativy k celoživotnímu pojištění

Pokud celé životní pojištění nevypadá jako perfektní, můžete použít několik alternativ.

Termínové životní pojištění

Nejjednodušší formou životního pojištění je pojištění. Vyberete si, na jak dlouho chcete krytí platit, a platíte pojistné, abyste udrželi zásady v platnosti. Pro většinu rodin chránících před předčasnou smrtí rodiče je dlouhodobý život dostupným řešením.

Další zásady trvalého života

Pokud máte srdce na nákup trvalého pojištění, existují i ​​jiné alternativy. 

  • Univerzální život nabízí větší flexibilitu, ale menší předvídatelnost. Platby pojistného musí být dostatečné, ale mohou být flexibilní a peněžní hodnota roste tempem, které závisí na investiční výkonnosti vaší pojišťovny, takže nebudete vědět, kolik vyděláte předem. 
  • Variabilní životní pojištění vám umožňuje vybrat různé investice podobné podílovým fondům pro vaši peněžní hodnotu a je možné s těmito investicemi získat nebo ztratit peníze.

Investiční účty

Pokud je vaším cílem růst vašich aktiv, nemusíte k tomu používat pojistnou smlouvu. Můžete si například zakoupit termínované životní pojištění pro krytí, které potřebujete, a investovat do jiných účtů. Penzijní účty, včetně penzijních plánů na pracovišti a IRA, mohou potenciálně poskytovat daňové výhody. Užitečné mohou být také zdanitelné zprostředkovatelské účty, které nemají stejná omezení jako důchodové účty.

Co je trvalé životní pojištění?

Co je trvalé životní pojištění?

Pojištění životního pojištění poskytuje částku peněz – nazývanou dávka v případě úmrtí – jednomu nebo více příjemcům v případě vaší smrti. Trvalé životní pojištění je navrženo tak, aby vydrželo po celý váš život a po určitém počtu let nevyprší.

Mezi běžné typy trvalého životního pojištění patří celoživotní pojištění s celoživotním zajištěním, univerzální životní pojištění a variabilní životní pojištění. Každý z těchto typů stálých životních pojištění má různé funkce, ale všechny zahrnují hotovostní účet, ke kterému máte přístup. 

Tady je to, co potřebujete vědět o trvalém životním pojištění, abyste se mohli rozhodnout, zda je některá z těchto smluv a jaký typ pro vás to pravé. 

Co je trvalé životní pojištění?

Trvalé životní pojištění je druh životního pojištění, které po určitém počtu let nekončí ani nekončí. Pokrývá vás po celý život, pokud provedete dostatečné a včasné platby pojistného.

Když zemřete, bude životní pojistka vyplácet vašemu příjemci dávku bez úmrtí. V zásadě můžete pojmenovat jednoho nebo více příjemců, kteří budou mít prospěch.

Trvalé životní pojištění je také známé jako životní pojištění v hotovosti, protože poskytuje příležitost k dosažení úspor prostřednictvím pojistné smlouvy s odloženou daní. Když platíte pojistné za politiku trvalého života, část platby, kterou provedete, jde na náklady na dávku při úmrtí a další část na účet v hotovosti. 

To je nutné, protože s přibývajícím věkem se náklady na pojištění zvyšují. Peněžní hodnota kompenzuje náklady na pojištění, takže můžete mít úroveň pojistného (v případě celého životního pojištění) nebo zvládnutelné pojistné pro celou pojistnou smlouvu. Další výhodou peněžní hodnoty je, že si z ní můžete vybrat peníze nebo si půjčit půjčky, jakmile v nich vytvoříte aktiva. 

Jak funguje trvalé životní pojištění?

Trvalé životní pojištění obvykle začíná aplikací. Jakmile jste schváleni a vlastníte pojistku, platíte pojistné, abyste ji udrželi v platnosti. Přestože je trvalé životní pojištění navrženo tak, aby jednoho dne platilo dávku v případě úmrtí, je finanční aktivum, zatímco jej vlastníte.

Každá z těchto fází životního pojištění – žádost, vlastnictví a výplata dávky v případě úmrtí – mají jedinečné vlastnosti a úvahy.

aplikace

Chcete-li požádat o životní pojistku, musíte podat žádost o požadovanou výši krytí, kterou pojišťovna používá k určení vaší způsobilosti pro pojistku a pojistné.

Podání žádosti o životní pojištění může (nebo nemusí) zahrnovat lékařskou prohlídku, ale obvykle vyžaduje lékařskou anamnézu vaší i vaší rodiny. To, zda je vyžadována lékařská prohlídka, závisí na upisovacích kritériích společnosti.

Poznámka: Pokud je zásada plně lékařsky upisována, znamená to, že v rámci upisování používá vaši anamnézu, ale ne vždy to znamená, že musíte absolvovat laboratoře nebo absolvovat zkoušku.

Můžete mít například možnost získat plně lékařsky upsanou pojistku a nemít zkoušku, pokud pojišťovna používá proces zvaný zrychlené upisování.

Jiné zásady nelékařské medicíny nabízejí zjednodušené upisování (které obvykle sestává z dotazníku) a některé, například zásady zaručené emise, nemají vůbec žádné otázky.

Kromě shromažďování lékařských informací se pojišťovna může zeptat na vaše povolání, vaše zvyky, důvod, proč chcete krytí, a další faktory, které považuje za nezbytné k posouzení rizika společnosti. Může také požádat o spuštění kreditu a kontrolu pozadí a historie jízdy. 

Vlastnictví

Po schválení vaší žádosti pojistitel potvrdí krytí a pojistné. Před vydáním se můžete rozhodnout přidat do svých zásad různé jezdce nebo funkce, jako jsou životní výhody nebo prominutí pojistného za zdravotní postižení. Jezdci jsou volitelné výhody, které zvyšují prémii. 

Když dokončíte své možnosti, zaplatíte dohodnutou prémii. Část této platby pojistného jde na náklady na dávku při úmrtí. Další část jde na peněžní hodnotu pojistky a na všechny další jezdce nebo funkce, které jste zakoupili. 

Pokud máte investiční možnosti (jako v případě variabilního životního pojištění), částka, která jde do peněžní hodnoty, se rozdělí mezi vybrané investiční nebo pevné účty. Veškeré poplatky nebo platby za pojistné smlouvy jsou vyňaty z peněžní hodnoty nebo prémie.

K peněžní hodnotě máte přístup prostřednictvím půjčky na pojistku nebo výběru. A pokud jste si zakoupili volitelné jezdce, jako je kritické onemocnění, smrtelné onemocnění, zdravotní postižení nebo chronické onemocnění, můžete za určitých okolností získat část nominální hodnoty „brzy“ jako zrychlenou dávku při úmrtí.

Upozornění: Je důležité prověřit, jak může mít přijetí pojistné smlouvy nebo výběr z peněžní hodnoty dopad na pojistnou smlouvu. V některých případech jej může vystavit riziku zaniknutí nebo snížit dávku při úmrtí. Mohou také existovat nepříznivé daňové důsledky v závislosti na tom, jak spravujete výběr nebo půjčku. 

Výplata dávky v případě smrti

Výplata dávky při úmrtí nastane, když zemřete. Váš příjemce obdrží plnou hodnotu dávky v případě úmrtí, ať už zemřete pět let po uzavření smlouvy nebo na konci dlouhého života. Pokud je vaše politika má peněžní hodnotu, vaše příjemce obvykle nedostanou smrti prospěch a na peněžní hodnotu. Některé zásady jsou však navrženy tak, aby vyplatily jak nominální hodnotu, tak kumulovanou peněžní hodnotu. Pokud je pro vás tato funkce důležitá, nezapomeňte ji před zakoupením pojistné smlouvy prodiskutovat s pojišťovacím agentem.

Většina, ne-li všechny, životní politiky mají dvouleté období soutěživosti. Pokud zemřete během prvních dvou let po vydání pojistné smlouvy, může pojišťovna zkontrolovat vaši přihlášku ohledně významných chyb a potenciálně váš nárok zamítnout. Žádost o smrt v důsledku sebevraždy může být také zamítnuta během období napaditelnosti.

Důležité: Trvalé životní pojistky mají datum, ke kterému dospívají, například věk 100 nebo 121. Pokud vaše pojistná smlouva dozraje, vyplatí vám životní pojišťovna minimálně celou peněžní hodnotu pojistné smlouvy, čímž ukončí její krytí a vytvoří zdanitelná událost. Různé politiky zpracovávají splatnost politiky odlišně.

Druhy stálého životního pojištění

Pokud se rozhodnete, že trvalé životní pojištění je tou správnou volbou pro vaše potřeby, zvažte, který typ trvalého životního pojištění je nejvhodnější.

Celé životní pojištění

Celé životní pojištění poskytuje zaručenou dávku v případě úmrtí, pojistné na úrovni (pojistné, které se časem nezvyšuje) a schopnost vytvářet peněžní hodnoty. Díky „účasti“ na celoživotním pojištění (k dispozici u některých vzájemných pojišťovacích společností) můžete vydělávat roční dividendy, které zvyšují hodnotu pojistky.

Univerzální životní pojištění

Díky univerzální životní pojistce můžete upravit své platby pojistného a změnit dávky v případě úmrtí (i když možná budete muset podstoupit lékařské upisování, abyste je zvýšili). Zásady také nabízejí minimální garantovanou úrokovou sazbu z peněžní hodnoty. Pokud neprovádíte platby pojistného nebo platby nejsou dostatečné, politika sníží peněžní hodnotu na pokrytí nákladů a může nakonec zaniknout.

Variabilní životní pojištění

V závislosti na typu pojistného může být pojistné pevné nebo flexibilní a může existovat minimální záruka v případě úmrtí. Klíčovým rysem variabilního životního pojištění je schopnost investovat peněžní hodnotu, obvykle do různých podílových fondů, prostřednictvím podúčtů do pojistky. Z důvodu investičních funkcí jsou poplatky za pojištění a náklady vyšší než u zásad s proměnlivou životností. 

Tento typ pojistky má vyšší riziko ztráty peněz nebo zániku, pokud trh nefunguje dobře, nebo pojistné nestačí k pokrytí pojistných poplatků.

Zaručené emise životního pojištění

Pojištěním zaručené emise je trvalé životní pojištění, které nevyžaduje žádné lékařské upisování. Běžně se označuje jako konečné náklady nebo pohřební pojištění, obvykle nabízí minimální krytí (obvykle pod 25 000 USD a někdy až 50 000 USD).

Poznámka: Životní pojištění s nejvíce garantovanou emisí zahrnuje odstupňovanou dávku v případě úmrtí, což znamená, že pokud zemřete v prvních dvou letech pojištění z jakéhokoli jiného důvodu než z důvodu nehody, vaši dědici nedostanou nominální hodnotu pojistky. Místo toho obdrží pouze zaplacené pojistné, případně plus procento.

Trvalé životní pojištění vs. dlouhodobé životní pojištění

Zatímco trvalé životní pojištění poskytuje doživotní ochranu, termínové životní pojištění vás může pokrýt již za jeden rok a až 30 nebo 40 let. Na rozdíl od trvalých smluv, termínové politiky obvykle neobsahují peněžní hodnotu. Pokud během tohoto období zemřete, dávka pro případ úmrtí se vyplácí příjemci, ale jakmile je doba platnosti delší, již na něj nemáte nárok. 

Vzhledem k tomu, že poskytuje krytí na omezenou dobu a nehromadí peněžní hodnotu, má termínované životní pojištění obvykle levnější pojistné než trvalé životní pojištění.

VlastnostiTrvalé životní pojištěníTermínové životní pojištění
Délka pojistné smlouvyŽivotní pojištěníPokrytí po omezenou dobu 
PojistitelnostUdržujete si pokrytí, i když se vaše zdraví změní Jakmile životní politika skončí, budete muset projít upisováním, pokud chcete životní pojištění
Smrtná dávkaSplatné po celý životVyplácí se, pouze pokud dojde k úmrtí po dobu platnosti pojistné smlouvy
PrémieU politik na celý život se pojistné nezvýší. U univerzálního života se prémie nezvýší kvůli vašemu věku nebo zdravíU většiny pojistných smluv je pojistné stanoveno na dobu krytí
Dane bez úmrtíAnoAno
Růst hotovosti odložený na daniAnoNe
Možnost půjčit si od pojistkyAnoNe
Přístup k dividendámPro některé politiky na celý životObvykle ne
Peněžní hodnotaAnoNe
NákladyDražší než dlouhodobý životNejlevnější volba

Potřebuji trvalé životní pojištění?

Kromě ochrany finanční stability vaší rodiny splňuje trvalé životní pojištění mnoho potřeb. Zde je několik příkladů situací, kdy je trvalé životní pojištění dobrou volbou:

  • Chcete svým dětem poskytnout dědictví osvobozené od daně
  • Chcete celoživotní pokrytí
  • Chcete uzavřít pojistné krytí, když jste mladí a zdraví 
  • Chcete použít životní pojištění jako nástroj k vytvoření úspor odložených na daň – jako záchranná síť, pro důchodový příjem nebo jako pomoc při financování hlavních nákladů, jako je vzdělání dítěte nebo záloha na dům 
  • Když zemřete, chcete si udělat velký charitativní dárek
  • Chcete doplnit další životní pojištění (dlouhodobé pojištění nebo životní pojištění prostřednictvím práce) trvalou pojistkou

Pokud se rozhodnete koupit životní pojištění, jste v dobré společnosti. 57% Američanů má životní pojištění, které pomáhá doplňovat důchod, 66% má převod majetku, 84% má životní pojištění, které pomáhá platit náklady na pohřeb a konečné výdaje, a 62% má nahradit ztracené příjmy nebo mzdy.

Klíčové jídlo

  • Trvalé životní pojištění poskytuje dávku při úmrtí, která vás kryje na celý život.
  • Existuje několik typů trvalého životního pojištění.
  • Lékařské uzavřené trvalé životní pojištění je možné získat bez lékařské prohlídky. 
  • Úspory s odkladem daně můžete vytvořit pomocí funkce peněžní hodnoty trvalé politiky.
  • Různé typy trvalých politik mají na výběr různé investiční funkce.
  • Trvalé životní pojištění může zaniknout, pokud není zaplaceno pojistné, když jsou poplatky příliš vysoké, nebo pokud si půjčíte nebo vyberete peníze ze smlouvy a nejste opatrní.

5 druhů pojištění, které by měl mít každý

5 druhů pojištění, které by měl mít každý

Pojištění nabízí klid proti neočekávaným. Najdete pojistnou smlouvu, která pokrývá téměř cokoli, co si lze představit, ale některá jsou důležitější než jiná, v závislosti na vaší situaci a potřebách. Při mapování vaší finanční budoucnosti by těchto pět typů pojištění mělo být pevně na vašem radaru.

Auto pojištění

Pojištění automobilu je zásadní, pokud řídíte. Nejen, že je vyžadován ve většině států, ale automobilové nehody jsou drahé – přes 10 000 dolarů i bez zranění a více než 1,5 milionu dolarů, pokud je nehoda smrtelná. Tyto náklady pocházejí z nákladů na lékařskou péči, poškození vozidla, ztráty mezd a produktivity atd.

Většina států vyžaduje, abyste měli základní pojištění odpovědnosti z provozu automobilu, které kryje náklady na právní zastoupení, zranění nebo smrt a poškození majetku ostatních v případě, že jste právně odpovědní. Některé státy také vyžadují, abyste měli ochranu osob (PIP) a / nebo nepojištěné krytí motoristů. Tato krytí hradí léčebné výdaje spojené s nehodou pro vás a vaše cestující (bez ohledu na to, kdo je na vině), nehody typu „hit-and-run“ a nehody s řidiči, kteří nemají pojištění.

Poznámka: Pokud kupujete auto s půjčkou, může být od vás také požadováno, abyste do svých zásad přidali komplexní a kolizní pokrytí. Tato krytí platí za škody na vašem vozidle vyplývající z dopravních nehod, krádeží, vandalismu a dalších nebezpečí, a jsou obzvláště důležité, pokud by vám oprava nebo výměna vašeho vozu způsobila finanční potíže.

Pojištění domácnosti

Pro mnoho lidí je domov jejich největší výhodou. Pojištění domácnosti chrání vás a vaši investici rozšířením finanční záchranné sítě, když dojde k nepředvídatelnému poškození. Pokud máte hypotéku, váš věřitel pravděpodobně vyžaduje smlouvu. Pokud si však nekoupíte své vlastní zásady, může je váš věřitel koupit za vás – potenciálně za vyšší náklady a s omezenějším pokrytím – a zaslat vám účet.

Pojištění domácnosti je dobrý nápad, i když jste splatili hypotéku, protože vás chrání před náklady na škody na majetku a odpovědností za úrazy a škody na majetku způsobené vámi nebo vaší rodinou (včetně domácích mazlíčků). Může také pokrýt další životní náklady, pokud je váš dům po kryté reklamaci neobyvatelný, a zaplatit za opravu nebo přestavbu oddělených konstrukcí, jako je váš plot a kůlna, poškozených krytou reklamací.

Pokud si pronajmete svůj dům, je stejně důležité a může být vyžadováno pojištění nájemce. Jistě, pojištění vašeho pronajímatele pokrývá samotnou strukturu, ale vaše osobní věci mohou přidat až značné množství peněz. V případě vloupání, požáru nebo katastrofy by vaše náklady na náhradu měly pokrývat vaše zásady pro nájemce. Může vám také pomoci zaplatit další životní náklady, pokud musíte zůstat někde jinde, zatímco se váš dům opravuje. Stejně jako pojištění domácnosti i pojištění nájemce nabízí ochranu odpovědnosti.

Zdravotní pojištění

Zdravotní pojištění je snadno jedním z nejdůležitějších typů pojištění. Vaše dobré zdraví vám umožňuje pracovat, vydělávat peníze a užívat si života. Pokud by u vás došlo k vážnému onemocnění nebo k úrazu, aniž byste byli pojištěni, možná byste se ocitli neschopní podstoupit léčbu nebo jste nuceni platit velké účty za lékařskou péči. Nedávná studie zveřejněná v časopise American Journal of Public Health ukázala, že téměř 67% respondentů má pocit, že jejich léčebné výdaje přispěly k jejich bankrotu.

“Nákup zdravotního pojištění je nedílnou součástí řízení klíčových osobních finančních rizik,” řekl Harry Stout, autor osobních financí a bývalý prezident a generální ředitel životní a všeobecné pojišťovny. Stout řekl The Balance v e-mailu, že „nemít pokrytí může být pro domácnosti finančně zničující kvůli vysokým nákladům na péči.“

Zdravotní pojištění zakoupené prostřednictvím Health Insurance Marketplace může dokonce zahrnovat preventivní služby (vakcíny, vyšetření a některé prohlídky), abyste mohli udržovat své zdraví a pohodu tak, aby splňovaly životní požadavky.

Tip: Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo na volné noze, můžete si při podání daňového přiznání odečíst z kapsy odvody z pojistného na zdravotní pojištění.

Pojištění proti invaliditě

“Na rozdíl od toho, co si mnoho lidí myslí, jejich domov nebo auto není jejich největší výhodou.” Spíše je to jejich schopnost vydělat si příjem. Mnoho profesionálů si přesto nezajišťuje šanci na zdravotní postižení, “uvedl John Barnes, CFP® a majitel My Family Life Insurance, v e-mailu The Balance.  

Dále uvedl, že „postižení se stává častěji, než si lidé myslí.“ Správa sociálního zabezpečení odhaduje, že k invaliditě dochází u každého čtvrtého 20letého člověka před dosažením důchodového věku.

“Pojištění pro případ invalidity je jediným typem pojištění, které vám vyplatí dávku, pokud jste nemocní nebo zraněni a nemůžete vykonávat svou práci.” 

Zaměstnanci mají pravdu v tom, že si myslí, že mají dávky v invaliditě prostřednictvím odškodnění pracovníka za úrazy, ke kterým při práci došlo. Barnes přesto varuje, že odměna pracovníka „se nevztahuje na úrazy mimo zaměstnání nebo nemoci jako rakovina, cukrovka, roztroušená skleróza nebo dokonce COVID-19“.

Naštěstí není pravděpodobné, že pojištění pro případ invalidity rozbije banku; tento typ pojištění může sklouznout do většiny rozpočtů. “Pojistné na invalidní pojištění obvykle stojí dva centy za každý dolar, který vyděláte,” řekl Barnes. “Pojistné se jistě liší podle věku, povolání, platu a zdravotních podmínek.” Pokud vyděláte 40 000 $ ročně, vyjde to na 800 $ ročně (asi 67 $ měsíčně).

Životní pojistka

Mnoho finančních odborníků považuje životní pojištění za nedílnou součást vašeho finančního plánu. Jak zásadní je zahrnout do plánování závisí na vašich okolnostech. „Potřeba životního pojištění se liší a časem se mění,“ vysvětlil v e-mailu The Balance Stephen Caplan, CSLP ™, finanční poradce společnosti Neponset Valley Financial Partners. “Pokud je někdo mladý a svobodný, jeho potřeba je minimální.” Pokud jsou odpovědní za podporu rodiny, je zásadní zajistit odpovídající ochranu. “

Pokud jste po smrti ženatý / vdaná s rodinou, může životní pojištění nahradit ztracený příjem, pomoci platit přetrvávající dluhy nebo platit vysokoškolské vzdělání vašich dětí. Pokud jste nezadaní, životní pojištění by mohlo zaplatit náklady na pohřeb a splatit všechny dluhy, které po sobě zanecháte. 

Vaše schopnost koupit si životní pojištění závisí především na vašem věku a zdravotním stavu. Čím mladší a zdravější jste, tím nižší budou pravděpodobně náklady. Možná budete muset absolvovat lékařskou prohlídku, ale některé životní pojišťovny nabízejí životní pojistky bez zkoušek.

Pokud si nejste jisti, zda by pro vás bylo životní pojištění výhodné, Caplan navrhuje položit tyto otázky k vyhodnocení vašich potřeb:

  • Jakým okamžitým finančním výdajům by vaše rodina čelila, když zemřete? Přemýšlejte o nesplacených dluzích, nákladech na pohřeb atd.
  • Jak dlouho by vaši závislí potřebovali finanční podporu, kdybyste dnes zemřeli?
  • Kromě pokrytí nejnaléhavějších potřeb vaší rodiny byste chtěli nechat peníze na důležité, ale méně naléhavé výdaje? Zvažte vzdělání nebo dědictví vašich dětí, charitativní dary atd.

Sečteno a podtrženo

“Pojištění hraje důležitou, ale jednoduchou roli: Nahrazuje ekonomické ztráty v případě katastrofy,” uvedl Caplan. Auto, majetek, zdraví, zdravotní postižení a životní pojištění jsou nejlepší typy pojištění, které vám pomohou chránit sebe a svůj majetek. Je ale také důležité zvážit vaše individuální potřeby a chatovat s licencovanými agenty, abyste zjistili, jak lze zásady upravit tak, aby vám lépe sloužily. Finanční poradci a plánovači vám mohou poradit, zda by součástí vaší finanční strategie měly být i další běžné typy pojištění, jako je deštník a dlouhodobá péče.

Druhy pojištění úvěru, které byste měli vědět

Druhy pojištění úvěru, které byste měli vědět

Pojištění úvěru je druh pojištění, které vyplácí zůstatek na vaší kreditní kartě nebo půjčce, pokud nejste schopni platit z důvodu úmrtí, invalidity, nezaměstnanosti nebo v určitých případech, pokud dojde ke ztrátě nebo zničení majetku. Pro podnikatele poskytuje jeden typ pojištění úvěru ochranu před neplatícími klienty.

Jak pojištění úvěru funguje

Spíše než aby byly prodávány pojišťovacími agenty, jako je životní pojištění a pojištění automobilu, je pojištění úvěru obvykle doplňkovou službou nabízenou vydavatelem nebo věřitelem vaší kreditní karty, která je nabízena v okamžiku podání žádosti nebo později v průběhu trvání půjčky.

Pojistné za úvěrové pojištění se liší v závislosti na výši dávky. Obecně řečeno, čím vyšší dluh, tím vyšší bude vaše pojistné. Pojistné je často připoutáno k vašemu měsíčnímu účtu, dokud nevyužijete pojištění nebo nezrušíte dávku. V ostatních případech je pojištění úvěru účtováno jednorázově a je zahrnuto do celkových nákladů na půjčku. Pokud si musíte uplatnit nárok, pojistné dávky se vyplácejí přímo věřiteli, nikoli vám.

5 typů pojištění úvěru

Existuje pět typů pojištění úvěrů – čtyři z nich jsou určeny pro produkty spotřebitelského úvěru. Pátý typ je pro podniky.

  1. Kreditní životní pojištění vám vyplatí zůstatek na kreditní kartě, pokud zemřete. To brání vašim blízkým v tom, aby museli platit zbývající zůstatek na kreditní kartě ze svého majetku nebo v horším případě ze své vlastní kapsy.
  2. Pojištění invalidity kreditu vyplácí vaši minimální platbu přímo vydavateli kreditní karty, pokud jste invalidní. Možná budete muset být po určitou dobu invalidní, než se pojištění vyplatí. Může trvat čekací doba, než se dávka začne využívat. Nemůžete tedy přidat pojistnou smlouvu a vznést nárok ve stejný den.
  3. Úvěrové pojištění v nezaměstnanosti vyplácí vaši minimální výplatu, pokud ztratíte práci bez vlastní viny. Pokud například odejdete, pojistné plnění nenastartuje. V některých případech možná budete muset být po určitou dobu nezaměstnaní, než vám pojištění vyplatí minimální výplatu.
  4. Pojištění úvěrového majetku chrání jakýkoli osobní majetek, který jste použili k zajištění půjčky, pokud je tento majetek zničen nebo ztracen při krádeži, nehodě nebo přírodní katastrofě.
  5. Pojištění obchodního úvěru je druh pojištění, které chrání podniky, které prodávají zboží a služby na úvěr. Chrání před rizikem klientů, kteří neplatí z důvodu platební neschopnosti a několika dalších událostí. Většina spotřebitelů tento typ pojištění nebude potřebovat.

Alternativy k pojištění úvěru

V závislosti na typu dluhu možná nebudete nutně potřebovat pojištění úvěru. Zatímco někteří vydavatelé nebo věřitelé kreditních karet mohou použít vysokotlakou prodejní taktiku, aby vás přiměli k přihlášení k pojištění, není to podmínkou vaší půjčky.

Poznámka: U kreditních karet možná nebudete potřebovat pojištění, pokud každý měsíc platíte zůstatek na kreditní kartě v plné výši, protože se nebudete muset starat o zůstatek.

Možná budete mít možnost se vyhnout pojištění úvěru, pokud máte naspořený pohotovostní fond. Účelem nouzového fondu je poskytnout zdroj finančních prostředků, pokud se stanete invalidním, ztratíte práci nebo máte jinou ztrátu příjmu.

Vaše životní pojištění může také poskytovat dostatečnou ochranu, abyste se vyhnuli samostatnému pojištění úvěru. Dávka v případě úmrtí vyplácená z vašeho životního pojištění by měla stačit na pokrytí vašich nesplacených dluhů a ponechání dalších prostředků vašim blízkým. Pokud to nestačí k pokrytí vašich stávajících povinností, můžete si promluvit se svým pojišťovacím agentem o zvýšení dávky při úmrtí. Cena může být nižší než u samostatného pojištění úvěru a nebudete muset platit úroky ze své životní pojistky.

Jemný tisk

Pokud uvažujete o pojištění úvěru, je důležité si přečíst drobný tisk nabízených výhod, kdy se pojištění vyplácí, a případné výjimky. Zvažte, zda je pojištění lepší než jiné krytí, které máte.

Nepřihlašujte se k pojištění telefonicky, pokud je propagováno zástupcem oddělení služeb zákazníkům na kreditní kartě. Místo toho si vyžádejte brožuru nebo web, který můžete navštívit, abyste se dozvěděli více o podrobnostech pojištění. Ujistěte se, že znáte události, na které se pojištění nevztahuje, a podrobnosti o tom, jak můžete pojištění zrušit, pokud již není potřeba.

Jak se ponořit do investování bez strachu

Jak se ponořit do investování bez strachu

Většina lidí zpočátku váhá, když začíná investovat na akciovém trhu. Významnou součástí jejich obav – také jedné z nejdůležitějších překážek pro většinu investorů – je strach z finanční ztráty. 

Investování může u nových investorů vyvolat oprávněné a skutečné obavy. I zkušení investoři se někdy mohou bát. Lidé dělají špatná rozhodnutí, nechávají se unést emocemi a přicházejí o peníze kvůli situacím mimo jejich kontrolu. Pokud jste právě začali investovat, dostáváte se do něčeho nového a neznámého.

Stejně jako u většiny obav můžete i vy podniknout kroky k odstranění váhání založeného na strachu a stát se úspěšným investorem.

Vzdělávejte se

Znalosti jsou základním aktivem při investování. Pochopení toho, jak fungují trhy a akcie, může pomoci zmírnit strach investorů. Můžete také snížit úzkost tím, že se více seznámíte s ekonomikou, investory, podniky a vládními vlivy na trhu.

Stanovte investiční cíle

Zeptejte se sami sebe, kde chcete být finančně za jeden, pět nebo 10 let. Poté, co se dozvíte o různých typech investic a jejich fungování, stanovte cílová data a finanční cíle pro svá aktiva.

Tip: Investiční cíle nemusí být komplikované. Vaším cílem by mohlo být mít 1 milion dolarů v aktivech, které můžete převést na hotovost v době, kdy vám bude 65 let, na důchod.

Stanovení těchto cílů pro sebe vám umožní přemoci strach odhodláním. Jakmile víte, co chcete, ocitnete se na vzrušujícím a motivačním místě. Navíc jste stanovili časovou osu své finanční cesty.

Podívejte se na velký obraz

Udělejte krok zpět a přehodnoťte své cíle a to, co děláte pro jejich dosažení. Podívejte se na to, co musíte ztratit, a soustřeďte se na to, co musíte získat. Pro většinu lidí je investování maraton, nikoli sprint do cíle.

Vyhodnoťte svou finanční situaci a rozhodněte se, kolik můžete investovat. Určete, kolik z vašeho příjmu může být k dispozici – nechcete přijít o vše, co máte, pokud dojde ke zhroucení akciového trhu. Dobrým pravidlem je neinvestovat více, než si můžete dovolit prohrát.

Začněte v malém, neustále přispívejte, nechte to růst

Nebojte se začít v malém. Začněte částkami peněz, které si můžete dovolit ztratit a při učení nebudete příliš riskovat. Když sledujete, jak roste váš zůstatek, bude vám pohodlnější investovat značné částky, pokud si to budete moci dovolit.

Důležité: Složení úroku je hlavním principem investování. Více peněz na vašem účtu znamená vyšší úrok.

Když stále přispíváte do svého investičního portfolia – kupujete více akcií nebo jiné investice – máte pro vás více peněz, které zvyšují úroky.

Mít investiční strategii

Pokud máte investiční plán, bude snazší investovat. Existuje několik obchodních strategií publikovaných online a v knihách a vyučovaných na seminářích. Některé techniky vám mohou pomoci vyniknout, zatímco jiné mohou být matoucí a kontraproduktivní.

Jakmile se budete cítit pohodlně, měli byste svou metodu v průběhu času pomalu upravovat, abyste ji vylepšili, dokud s ní nebudete spokojeni. Naučte se různé metody, které ostatní používají, a aplikujte tyto dovednosti a nápady.

Použijte jednoduchý přístup

Udržujte své strategie jednoduché. Komplikované investiční strategie často vyžadují mnohem více práce a stresu než ty přímější – a často bez většího zisku. Jednoduchý investiční přístup vám brání v tom, abyste byli ohromeni nebo abyste udělali chyby, a udržuje vás na správné cestě.

Důležité: Jednoduchá strategie vám umožňuje být flexibilní, pokud jde o vaše finance a aktiva.

Když je váš plán jednoduchý, je snazší odhalit problémy. Pokud narazíte na problém s jedním ze svých děl, proveďte jeho úpravu. Některé příklady úprav, které možná budete muset provést, jsou:

  • Změna akcií společností, s nimiž obchodujete
  • Placení různých cen za akcii
  • Změna strategie držení
  • Použití jiné analytické metody
  • Změna typů investic

Najděte investici a investujte

Někdy musíte kousnout kulku a ponořit se do něčeho, s čím vám nemusí být zcela vyhověno. Jakmile začnete podnikat kroky na vaší investiční cestě, koncepty začnou dávat větší smysl a úzkost klesá.

Poté, co jste identifikovali svou strategii, můžete začít vybírat typy investic, do kterých chcete investovat. Z mnoha různých typů se začátečníci mohou cítit nejpohodlněji s jejich společností sponzorovanou 401 (k) nebo individuálním důchodovým účtem (IRA) . Poté, co sledujete, jak váš účet roste a klesá s akciovým trhem, vám budou mnohem lépe vyhovovat další typy investic.

Poznámka: Pro nového investora se první investice cítí jako jízda do mlhy. Z dálky se zdá být zamračené, ale čím blíže se dostanete, tím více uvidíte.

Nenechte se odradit

Častěji než ne, věci nejdou podle plánu. Ceny akcií rostou a klesají, ekonomiky se rozšiřují a smršťují a investoři s riskantními plány panikaří. Začněte v malém, poučte se ze svých chyb – a od ostatních -, abyste minimalizovali své ztráty.

Když vaše investice ztratí hodnotu, vraťte se a začněte znovu. Pokud jste posoudili toleranci vůči riziku a zvolili strategii a aktiva, která odpovídají vašim cílům, je větší pravděpodobnost, že ztráty vymůžete. Trpělivost je ctnost, jak se říká – je to ještě více při investování.

Jak rozumně šetřit a investovat peníze

Jak rozumně šetřit a investovat peníze

Investování vašich peněz je jedním z nejlepších způsobů, jak budovat bohatství a šetřit na své budoucí finanční cíle. Protože cíle a preference každého se liší, investice se u každého jednotlivce pravděpodobně budou lišit. Vytvoření investiční strategie se však obvykle opírá o stejné základní principy a vyžaduje budování dobrých finančních návyků. V tomto článku se dozvíte, jak rozumně investovat peníze, abyste dosáhli svých cílů.

Stanovte cíle a začněte investovat

Nejdůležitějším prvním krokem každého investičního plánu je stanovení cílů. Přemýšlejte o investici jako o silničním výletu: Vaším cílem je váš konečný cíl, zatímco vaším investičním plánem je trasa, kterou se tam dostanete. Mnoho lidí začíná investovat jako způsob, jak si ušetřit na důchod. Ale můžete také investovat, abyste ušetřili na další velké cíle, jako je vysokoškolské vzdělání vašeho dítěte, budoucí léčebné výdaje nebo záloha na váš vysněný domov.

Když právě začínáte, jednoduché je lepší. Ve skutečnosti uslyšíte, že spousta finančních odborníků tvrdí, že nejlepší investiční strategie je nudná. 

Pojďme si promluvit o některých nástrojích a aktivech, které by mohly být součástí vaší investiční strategie.

DIY investice vs. profesionální management vs. robo-poradci

Než se ponoříme do různých typů aktiv, do kterých můžete investovat, promluvme si o tom, jak provést investiční strategii. 

Mnoho lidí se rozhodlo najmout finančního poradce, který by jim pomohl spravovat jejich investiční portfolio. Tito poradci buď účtují poplatek (často procento hodnoty vašeho portfolia), nebo provizi za produkty, které doporučují. Pro trasu, která je příznivější pro rozpočet, můžete místo toho spravovat své vlastní investice a ručně vybrat, kam své peníze umístit.

Existuje však také třetí možnost pro lidi, kteří chtějí něco mezi tím. Robo-poradce nebo automatizovaný poradenský program pro digitální investice je finanční služba, která automaticky vybírá vaše investice vaším jménem na základě vašich odpovědí na otázky týkající se vašich investičních cílů, tolerance rizik, časového horizontu atd. Robo-poradci obecně účtují nižší poplatky než finanční profesionálové, aniž by vyžadovali, abyste si vybrali své vlastní investice, jako byste šli cestou DIY.

Zásoby

Akcie jsou vlastnictvím („vlastním kapitálem“) ve veřejně obchodovatelné korporaci. Společnosti prodávají akcie jako způsob získávání kapitálu pro provozní a kapitálové výdaje. Ti, kteří nakupují akcie ve společnosti, mohou vydělat peníze dvěma primárními způsoby:

  • Dividendy : Když společnost pravidelně předává část svého zisku akcionářům.
  • Zhodnocení kapitálu: Když hodnota vašich akcií v průběhu času roste a vy jste schopni je prodat za více, než za kolik jste je koupili.

Vazby

Dluhopis je druh dluhového cenného papíru, který umožňuje společnostem a vládním agenturám půjčit si peníze od investorů prodejem dluhopisů. Dluhopisy obvykle přicházejí s předem stanovenou úrokovou sazbou, kterou emitent platí po dobu životnosti dluhopisu (často dvakrát ročně). Poté, co dluhopis dosáhne splatnosti, emitent splatí částku jistiny držitelům dluhopisů.

Investoři mohou vydělat peníze investováním do dluhopisů jak pravidelnými výplatami úroků, tak prodejem dluhopisů za více, než za co zaplatili.

Fondy 

Některé z nejpopulárnějších investic na trhu jsou ve skutečnosti fondy, které jsou kombinací mnoha akcií nebo dluhopisů (nebo obou). Zde jsou hlavní typy fondů:

  • Indexové fondy : Soubor investic, který pasivně sleduje konkrétní tržní index, jako je S&P 500 nebo celkový akciový trh.
  • Podílové fondy : Aktivně spravovaný investiční fond, kde správce fondu vybírá podíly, často v naději, že porazí celkovou výkonnost trhu.
  • Fondy obchodované na burze: Jsou podobné indexovému fondu nebo podílovému fondu, ale s ETF lze obchodovat po celý den, zatímco indexové a podílové fondy ne.

Tip: Vaše hotovost nemusí jen čekat, až bude investována. Zvažte vložení na spořicí účet s vysokým úrokem nebo do fondu peněžního trhu, abyste získali skromnou návratnost peněz, které nejste připraveni investovat.

Spravujte své úrovně rizika

Kdykoli investujete, riskujete určitou míru. Jak začnete investovat, je důležité, abyste pochopili riziko, které s sebou každé aktivum přináší, a jak můžete nastavit své portfolio takovým způsobem, že snížíte vystavení riziku.

První věcí, kterou je třeba při výběru alokace aktiv vzít v úvahu, je vaše tolerance vůči riziku nebo úroveň pohodlí a ochota přijít o peníze výměnou za vyšší možnou odměnu. Ve většině případů existuje korelace mezi rizikem a návratností, kterou investice přináší. Čím vyšší je riziko, tím větší je často návratnost. Podobně investice s nižším rizikem mají obecně menší potenciální návratnost. 

Každý má jinou toleranci vůči riziku a je důležité, abyste vytvořili investiční portfolio, které vám vyhovuje. Mějte to na paměti při výběru podkladů. A pokud používáte robo-poradce, pravděpodobně se vás zeptá na vaši toleranci vůči riziku a učiní investiční rozhodnutí, která to budou odrážet.

Pojďme si promluvit o několika krocích, které může každý udělat, aby pomohl zmírnit riziko ve svém investičním portfoliu.

Diverzifikace

Diverzifikace je, když rozdělíte své peníze na různé investice. Čím rozmanitější je vaše portfolio, tím menší dopad má celková výkonnost jedné investice.

První způsob, jak můžete diverzifikovat, je napříč třídami aktiv. Můžete například investovat do akcií, dluhopisů, nemovitostí a peněžních ekvivalentů, abyste zajistili, že vaše peníze nebudou všechny v jedné třídě. Tímto způsobem, pokud se akciovému trhu daří dobře, ale dluhopisovému trhu se nedaří, vaše celkové portfolio není negativně ovlivněno.

Druhým způsobem, jak můžete diverzifikovat, je v rámci tříd aktiv. Například místo nákupu akcií pouze v jedné společnosti byste investovali do mnoha různých společností – nebo dokonce do celkového indexového fondu akciových trhů – abyste pomohli snížit riziko.

Průměrování dolarových nákladů

Průměrování dolarových nákladů znamená opakované přispívání do vašich investic bez ohledu na to, co se děje na trhu. Mnoho lidí používá průměrování dolarových nákladů, aniž by si to uvědomovali, měsíčními příspěvky do plánu 401 (k) v práci.

Poznámka: Spíše než snažit se měřit čas na trhu je průměrování dolarových nákladů konzistentní strategií. Investujete pravidelně a vaše peníze časem rostou.

Základní satelitní strategie

Investice do satelitního jádra je strategie navržená ke snížení nákladů a rizik a zároveň k pokusu překonat trh. Tato strategie zahrnuje „jádro“ vašeho portfolia, kterým by obvykle byly pasivně spravované indexové fondy. Zbytek vašich peněz jde do aktivně spravovaných investic, které tvoří satelity. Jádro vašeho portfolia pomáhá snižovat volatilitu, zatímco satelity jsou určeny k dosažení vyšších výnosů.

Peníze na ruku

Bez ohledu na to, jaká je vaše investiční strategie, odborníci obecně doporučují ponechat alespoň část svých peněz v hotovosti nebo v ekvivalentech peněz. Hotovost není náchylná k poklesům na trhu. A pokud šetříte na cíl, který je vzdálený jen pár let, nebudete se muset obávat, že o svou investici přijdete těsně předtím, než ji budete potřebovat. 

Upozornění: Hotovost není zcela bez rizika. Když budete mít hotovost po ruce, vaše peníze nerostou, protože úrokové sazby jsou historicky nízké. A protože cílová míra inflace Federálního rezervního systému je 2%, můžete očekávat, že vaše peníze v průběhu let ztratí hodnotu.1 Z tohoto důvodu zvažte vydělávání hotovosti jen jako součást vaší celkové investiční strategie.

Využijte výhod míchání

Existuje běžná investiční fráze, která říká: „čas na trhu překonává načasování trhu.“ Jinými slovy, bude vám lépe, když budete důsledně dávat peníze na trh a nechat je růst, ve srovnání se snahou načasovat trh pro větší výnosy. Tento koncept zapadá ruku v ruce se strategií průměrování nákladů dolaru výše, kde investujete důsledně bez ohledu na to, co se děje na trhu.

Důvod, že čas na trhu dělá tak velký rozdíl, je to, že vaše výnosy se skládají, což znamená, že se věnují vaší hlavní investici a také vydělávají peníze.

Řekněme, že jste investovali 200 $ měsíčně ve věku od 25 do 35 let. Po dosažení věku 35 let nikdy nepřispíváte dalším dolarem, ale necháte své peníze dále růst. Předpokládáme výnos 10%, což je průměr na akciovém trhu, podle Komise pro cenné papíry (SEC). V době, kdy dosáhnete věku 65 let, se vaše investice ve výši 24 000 USD změní na více než 676 000 USD. 

Ale co když jste později investovali stejnou částku do života? Pokud přispíváte stejnou částkou 200 $ měsíčně po dobu 10 let, ale nezačnete do věku 55 let, vaše investice by vzrostla na pouhých 38 768 $. Jak vidíte, čas na trhu může změnit stovky tisíc – nebo dokonce miliony – dolarů.

Minimalizujte své daně a náklady

Čím více z vaší investice směřuje k daním a poplatkům, tím méně vám zbývá, abyste mohli dosáhnout svých cílů. A i když se procenta mohou zdát malá, pamatujte, že vaše investice se skládají. A peníze, které jdou na daně a další výdaje, se neslučují, takže vás z dlouhodobého hlediska stojí mnohem víc.

Prvním investičním výdajem, na který si musíte dát pozor, jsou daně. Daně se nelze vyhnout a pravděpodobně mají svůj účel, ale to neznamená, že byste měli platit více, než musíte. Jedním z nejlepších způsobů, jak ušetřit peníze na daních, je investovat do daňově zvýhodněných účtů. 401 (k) plány, individuální důchodové účty (IRA), 529 plánů a účty zdravotního spoření (HSA) – všechny poskytují daňové úspory.

Mezi další typy výdajů, na které je třeba dávat pozor, patří poplatky, které platíte za své investice. Mezi běžné poplatky patří ty, které platíte finančnímu poradci, a poměry nákladů na jednotlivé investice. 

Naštěstí je snadné tyto poplatky snížit. Mnoho investorů se rozhoduje pro správu svých investic pomocí robo-poradce nebo aplikace pro obchodování s akciemi. Ty obvykle přicházejí s nižšími náklady než finanční poradce.

Můžete také věnovat pozornost poplatkům za každou investici. Podílové fondy často přicházejí s vyšším poměrem výdajů. Jsou aktivně řízeni, což znamená, že je tu osoba, která je vede a která musí vydělávat peníze. Indexové fondy jsou ale spravovány pasivně, což znamená, že od nikoho nevyžadují ruční výběr investic. Ve výsledku mají často výrazně nižší náklady. 

Zkontrolujte své peníze

Dokonce i nejpasivnější investiční strategie není úplně nastavena a zapomenete. Je důležité pravidelně kontrolovat své investice, abyste zkontrolovali jejich výkon, přizpůsobili strategii vašim cílům a podle potřeby vyvážili.

Tip: Je důležité pravidelně kontrolovat své investice. Zvažte nastavení připomenutí každých šest až 12 měsíců, abyste zkontrolovali své investice a podle potřeby upravili své portfolio.

Vyrovnání je, když upravíte své investice tak, abyste se vrátili k zamýšlenému rozdělení aktiv. Protože určité investice rostou rychlejším tempem, nakonec se rozšíří a zaberou větší procento vašeho portfolia. Můžete se například rozhodnout alokovat své portfolio na 75% akcií a 25% dluhopisů. Akcie mají obvykle vyšší výnos, což znamená, že s růstem budou tvořit stále větší procento vašeho portfolia. Chcete-li znovu vyvážit, prodali byste část svých akcií a znovu investovali tyto peníze do dluhopisů.