Что такое робо-советники? Определение и примеры робо-советников

Что такое робо-советники?  Определение и примеры робо-советников

Робо-советники – это автоматизированные управляющие портфелем. Вы можете думать о них как о автопилоте для инвесторов. Когда вы зарегистрируетесь, чтобы использовать его, вы сначала ответите на ряд вопросов о ваших финансовых ресурсах и целях. Затем робот-советник будет постоянно принимать решения о том, как вложить ваши деньги.

Вот что предлагают эти продукты, как они работают и могут ли они вам подойти.

Что такое робо-советники?

Робо-консультанты – это программные продукты, которые помогут вам управлять своими инвестициями. Все это делается без необходимости консультироваться с финансовым консультантом или управлять своим собственным портфелем. Эти продукты предлагаются самыми разными финансовыми учреждениями. Некоторые из них, например Fidelity, представляют собой солидные компании с долгой историей. Другие, такие как Acorns, были созданы недавно с единственной целью – предоставлять услуги роботов-консультантов.

Робо-советники – альтернатива традиционным финансовым советникам. Часто это также более дешевый вариант. Эти продукты также являются альтернативой инвестору, который просто выбирает инвестиции самостоятельно.

Как работают робо-советники?

Новый клиент, подписывающийся на робо-консультанта, обычно начинает с предоставления основной информации о своих инвестиционных целях через онлайн-анкету. Эти вопросы могут касаться таких тем, как ваш график, ваша терпимость к риску и сколько денег у вас есть на сбережениях. Затем робо-советники обрабатывают эти ответы по алгоритму. Это обеспечит подход к распределению активов; это также поможет вам создать портфель диверсифицированных инвестиций, отвечающих вашим целям.

После того, как ваши средства инвестированы, программное обеспечение может автоматически перебалансировать ваш портфель. Это гарантирует, что он останется близким к целевому распределению. Многие популярные робо-советники рекомендуют вам регулярно пополнять свой счет. Например, это могут быть небольшие еженедельные депозиты. Затем робот-советник будет использовать эти взносы для поддержания целевого распределения.

Примечание: некоторые роботы-консультанты даже используют стратегии сбора убытков от налогов. Это предполагает продажу определенных ценных бумаг с убытком для компенсации прибыли по другим ценным бумагам.

Инвестиции в аккаунт, управляемый роботом

Большинство робо-консультантов используют паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды (ETF), а не отдельные акции для создания вашего портфеля. Они часто следуют индексному фонду или другому пассивному инвестиционному подходу, основанному на современных исследованиях теории портфеля. Это подчеркивает важность ваших вложений в акции или облигации. В зависимости от вашего робо-консультанта вы также можете дополнительно указать инвестиции по социальным ценностям или религиозным взглядам.

Как работают налоги для учетной записи Robo-Advisor

Как и в случае любой другой формы инвестиций, ваши налоговые обязательства по активам, управляемым роботом, зависят от типа учетной записи, на которой вы храните активы.

Если вы держите свои активы на IRA, Roth IRA или другом пенсионном счете с отложенным налогом, вы не платите налоги до тех пор, пока не снимете средства.1 Ролловеры или переводы активов с вашего существующего счета робо-консультанту обычно не считаются отказ. Снятие средств со счета Roth IRA может не облагаться налогом. Это зависит от обстоятельств вывода.

Если у вас есть инвестиции на налогооблагаемом счете, вам нужно будет указать их в своей налоговой декларации. Вам также нужно будет платить налоги с прибыли, как если бы вы инвестировали в брокерский счет. Вы будете получать форму 1099 каждый год. Он будет сообщать проценты, дивиденды и прирост капитала по инвестициям.

Если ваша учетная запись, управляемая роботом, позволяет вам переводить существующие инвестиции, эти инвестиции, скорее всего, будут проданы, если только они не являются теми же инвестициями, в которые робот-консультант вложил бы эти средства. В случае продажи вы столкнетесь с обязательством по уплате налога на прирост капитала.

Гонорары робо-советника

Гонорары робо-советника могут быть структурированы как фиксированная ежемесячная плата; или это может быть процент от активов. Фиксированная ежемесячная плата может составлять всего 1 доллар. Процентные сборы варьируются от 0,15% до 0,50%.

Помните, что эти сборы робо-консультантов отделены от любых сборов, связанных с инвестициями. Например, паевые инвестиционные фонды и ETF на вашем счете, скорее всего, будут иметь свои собственные коэффициенты расходов. Этот вид комиссии снимается с активов фонда перед распределением доходов.

Совет: некоторые из этих онлайн-портфолио предлагают бесплатный пробный период. Таким образом, вы сможете увидеть, как работает услуга, до того, как с вас будет списана оплата.

Плюсы и минусы робо-советников

Плюсы

  • Не нужны инвестиционные знания
  • Не требует много времени
  • Простые стратегии

Минусы

  • Трудно добиться взаимодействия человека с человеком
  • Ограничивает возможности инвестора
  • Может вынудить инвесторов открыть несколько счетов

Объяснение плюсов

  • Не нужно никаких знаний об инвестировании : Робо-советники могут быть отличным вариантом для начинающих инвесторов. Затем вы можете начать инвестировать, даже если вы еще не приобрели финансовых знаний, необходимых для принятия обоснованных решений.
  • Не требует много времени : у многих людей нет времени активно управлять своими инвестициями, поэтому они предпочли бы запустить свой портфель на автопилоте. После того, как учетная запись робо-советника и автоматические депозиты настроены, вам не нужно ничего делать, пока вы не захотите вывести деньги.
  • Простые стратегии : Робо-советники часто используют простую инвестиционную стратегию, которую легко понять; например, инвестирование 60% в акции и 40% в облигации. Скорее всего, у вас не будет много инвестиций, на которые стоит смотреть. Это означает, что вы можете легко и быстро оценить эффективность своих холдингов.

Объяснение минусов

  • Трудно добиться взаимодействия человека с человеком : некоторые роботы-консультанты предлагают живую помощь. Но обычно это требует дополнительных затрат. Многие робо-советники взаимодействуют с вами только онлайн. Компромисс заключается в том, что гонорары роботов-консультантов намного ниже, чем у большинства финансовых консультантов. Итак, что, если вам нравится разговаривать с реальными людьми или вам нужно держаться за руку, чтобы проводить вас по приложению или веб-сайту? В этом случае экономия на комиссии может не окупиться.
  • Ограничивает возможности инвестора : если у вас есть идеи о конкретной акции, в которую вы хотите инвестировать, вы, вероятно, не сможете сказать своему робо-консультанту, чтобы он ее купил. «Варианты», предлагаемые роботами-советниками, носят исключительно общий характер. Например, они могут спросить вас: «Вы хотите быть рискованным или консервативным?» Робо-советники могут не удовлетворить тех, кто хочет активно принимать решения о своих деньгах.
  • Может вынудить инвесторов открыть несколько счетов : если вы решите инвестировать в определенную акцию, вам, возможно, придется открыть отдельный брокерский счет, чтобы купить ее. Некоторым инвесторам также может потребоваться согласовать пакеты льгот компании и 401 (k) s с другими счетами. Это может сделать автоматизацию, предлагаемую роботами-консультантами, менее полезной.

Ключевые выводы

  • Робо-советники – это сервисы, которые автоматически балансируют портфель инвестора.
  • Они принимают решения на основе вашей базовой информации и инвестиционных целей.
  • Робо-советники – недорогая альтернатива финансовым советникам. Но есть некоторые недостатки в выборе автоматизированного советника по инвестициям.

Основные преимущества страхования жизни для женщин

 Основные преимущества страхования жизни для женщин

Вы можете быть удивлены, узнав, что по состоянию на 2021 год только около 47% женщин имеют страхование жизни, что на 11% меньше, чем у их коллег-мужчин. Не только меньше женщин, чем мужчин, имеют страховку жизни, но и размер пособия в случае смерти намного ниже, чем у мужчин – примерно на 22% меньше.

Женщины становятся все более доминирующими игроками в сегодняшней американской рабочей силе. Некоторые женщины являются единственными кормильцами своих семей и поэтому ищут финансовую безопасность, которую может обеспечить полис страхования жизни. Независимо от того, занимает ли женщина руководящую должность или является домохозяйкой, страхование жизни – важная защита. Вот несколько основных преимуществ для женщин, имеющих страховку жизни.

# 1 Финансовая безопасность для семьи

Женщины с семьей, особенно те, которые являются основными кормильцами, беспокоятся о том, как их семья будет финансово обеспечена, если они внезапно умрут. Полис страхования жизни может дать душевное спокойствие, зная, что финансовые потребности семьи будут удовлетворены, а финансовые обязательства выполнены.

# 2 Возможность брать взаймы под денежную выгоду

Многие виды страхования жизни предлагают возможность увеличения денежной стоимости, под которую можно взять взаймы. Для женщин эта денежная стоимость может быть доступна для любого количества потребностей; оплата счетов, финансирование обучения в колледже; открытие нового бизнеса или любое количество других финансовых потребностей или целей.

# 3 Жизненная выгода при диагностировании хронической / неизлечимой болезни

Задумывались ли вы когда-нибудь о том, что бы вы сделали, если бы у вас диагностировали хроническое / неизлечимое заболевание? Как будут оплачиваться ваши счета и кто будет обеспечивать финансовые нужды вашей семьи? Некоторые полисы страхования жизни могут быть одобрены водителем, чтобы добавить покрытие от хронического / неизлечимого заболевания, если у вас когда-либо будет диагностировано одно из этих состояний. Вы можете использовать деньги для оплаты медицинских расходов или расходов на проживание для вас и вашей семьи.

# 4 Забота о пожилых / инвалидах членов семьи

Роль опекуна знакома многим женщинам, и по мере приближения к среднему возрасту у вас могут появиться пожилые родители, родители-инвалиды или другие члены семьи, о которых нужно заботиться. Вы можете быть уверены в том, что их уход будет продолжен после вашего ухода, добавив их в качестве бенефициара к вашему страхованию жизни.

Типы полисов страхования жизни

При выборе одного из видов страхования жизни следует учитывать несколько различных вариантов. Вот несколько наиболее распространенных.

Срочное страхование жизни : Срочные полисы страхования жизни дают вам страхование жизни на определенный срок; обычно с шагом 10, 20, 25 или 30 лет. Большинство полисов срочного страхования жизни выплачивают прямое пособие в случае смерти без какой-либо накопительной стоимости, хотя некоторые полисы срочного страхования жизни предлагают возможность преобразования в полис на всю жизнь в конце срока действия полиса.

Страхование всей жизни: Страхование всей жизни – это покрытие, которое длится на всю жизнь, а также накапливает денежную стоимость, под которую можно взять взаймы. По страхованию жизни начисляются проценты по фиксированной ставке, определяемой при покупке полиса. Премии остаются на одном уровне в течение всего срока действия полиса.

Универсальное страхование жизни : главной особенностью полиса универсального страхования жизни является гибкость страховых взносов. Любая переплата страхового взноса засчитывается в денежную стоимость полиса. Пособие в случае смерти увеличивается. Денежная стоимость приносит с течением времени возрастающую процентную ставку, и страхователь может брать взаймы под заработанные проценты.

Индексируемое универсальное страхование жизни : индексированный универсальный полис страхования жизни позволяет держателям полиса распределять прибыль на процентные индексированные счета с денежной стоимостью, которая может расти. Доходы IUL не подлежат налогообложению. Хороший момент в отношении этого типа политики заключается в том, что часть денежной стоимости может использоваться для выплаты страховых взносов, если страхователь хочет прекратить или отложить выплату страховых взносов из кармана.

Гарантированное универсальное страхование жизни : Гарантированный универсальный полис страхования жизни (GUL) – это гибридный полис, который представляет собой сочетание как срочного, так и полного страхования жизни. Страховое покрытие не указывается в виде лет, а скорее зависит от возраста и, как правило, выписывается для страхователей в возрасте до 80 лет. Вы можете выбрать возраст, в котором заканчивается страховое покрытие. Полис GUL более доступен, чем типичный полис на всю жизнь, и его можно настроить для увеличения денежной стоимости.

Переменное универсальное страхование жизни : взносы по универсальному универсальному страхованию жизни выплачиваются на сберегательный счет. В политике есть вложенные субсчета. Этот счет имеет потенциал для более высоких доходов, но также подвержен колебаниям рынка, и держатели полисов потенциально могут понести значительную потерю прибыли.

Сколько вам нужно страхования жизни?

Никто не может сказать вам точную сумму страховки жизни, которую вы должны приобрести. Однако при определении того, сколько вам нужно страхования жизни, подумайте, сколько будет стоить погашение непогашенных долгов (плата за обучение в колледже, студенческие ссуды, ипотека, автокредиты и т. Д.). Кроме того, если у вас есть иждивенцы / супруги, какой суммы, по вашему мнению, будет достаточно, чтобы помочь им жить комфортно? Вы также можете добавить покрытие к своему полису страхования жизни через пассажиров. Есть пассажиры по страхованию жизни, которые могут быть добавлены для покрытия детей, дохода от инвалидности, несчастного случая, критического заболевания и многого другого.

Соображения

Как правило, чем раньше вы приобретете полис страхования жизни, тем лучше. Ставки страхования жизни для женщин статистически ниже, чем для мужчин из-за большей продолжительности жизни и в целом хорошего здоровья по сравнению с мужчинами. Если вы купите полис в молодом возрасте, ставка будет ниже, чем если вы подождете, пока вы не достигнете среднего или пожилого возраста. 

Стоит ли иметь кредитную карту, чтобы получать вознаграждения?

Стоит ли иметь кредитную карту, чтобы получать вознаграждения?
Стек разноцветных кредитных карт крупным планом с выборочным фокусом.

Вознаграждения по кредитным картам – это один из способов, которым компании, выпускающие кредитные карты, побуждают людей открыть счет. Несмотря на то, что предлагается несколько отличных вознаграждений, таких как бесплатные поездки, скидки на покупки и возврат денег, важно ответственно использовать кредит независимо от предлагаемых вознаграждений.

И хотя многие люди считают кредитные карты чем-то плохим, они могут стать полезным финансовым инструментом при правильном управлении. Вознаграждения по кредитным картам – еще один отличный бонус. Если вы планируете получить бонусную кредитную карту, сначала задайте себе эти вопросы.

Ежемесячная выплата карт

Проще говоря, если вы не оплачиваете свою карту полностью каждый месяц, вознаграждение того не стоит. Например, по кэшбэк-карте вы можете заработать от 1% до 5% кэшбэка с каждой совершенной покупки.

Если у вас средняя годовая процентная ставка 15% на вашей кредитной карте и переносится остаток, вы платите гораздо больше процентов, чем зарабатываете на кэшбэк-вознаграждении. Таким образом, вы сэкономите деньги, оплачивая покупки наличными, а не подписывайтесь на кредитную карту просто для сделки кэшбэка.

Есть ли у вас годовая плата?

Еще одна вещь, которую следует учитывать, – это ежегодная плата, которую вы взимаете за использование кредитной карты. Часто имеет смысл поискать кредитную карту без годовой платы. Сейчас на рынке так много кредитных карт, что нет причин платить ежегодную плату.

Однако иногда, в зависимости от типов вознаграждений, которые вы хотите заработать, может иметь смысл получить кредитную карту с годовой оплатой, если вы ожидаете, что стоимость ваших вознаграждений превысит стоимость вашей годовой платы. Перед тем как оформить подписку на кредитную карту, основанную на вознаграждении, вы должны проверить, собираетесь ли вы заработать в виде вознаграждений больше, чем вы заплатили бы в виде годовой платы. Затем вы должны сравнить это с аналогичными бонусными картами без комиссии, чтобы увидеть, выйдете ли вы вперед, поменяв карты.

Когда можно использовать бонусную карту

Если вы полностью выплачиваете свой баланс каждый месяц, то разумным выбором может быть кэшбэк или бонусная кредитная карта. Некоторые люди зарабатывают сотни или даже тысячи долларов в год на бонусных кредитных картах, не говоря уже о бесплатных перелетах или проживании в отелях. Важно прочитать мелкий шрифт на вашей наградной карте, чтобы быть уверенным, что вы можете использовать награды, которые пытаетесь заработать.

Бонусная кредитная карта – хороший выбор только в том случае, если вы уже придерживаетесь своего бюджета и действительно полностью выплачиваете свой баланс каждый месяц. В противном случае вы не получите той сделки, о которой думаете. Помните, что вы должны быть финансово готовы к работе с кредитной картой, прежде чем сможете воспользоваться бонусной картой.

Почему банки предлагают бонусные кредитные карты?

Наградные кредитные карты используются, чтобы побудить людей положить деньги на свои кредитные карты для получения вознаграждения. Но помните, что когда люди совершают покупки с помощью кредитных карт, они склонны тратить слишком много средств, а вознаграждение по кредитным картам – один из лучших способов, которыми компании, выпускающие кредитные карты, могут побудить людей продолжать тратить деньги по своим кредитным картам.

Если у вас в настоящее время большая задолженность по кредитной карте, вам следует перестать класть вещи на карту, пока вы не погасите ее полностью. Как только вы это сделаете, вы можете рассмотреть возможность использования его для вознаграждений, если вы можете полностью погашать баланс каждый месяц.

Получите максимум от карты вознаграждения

Прежде всего, вам необходимо погасить любой потребительский долг, прежде чем даже рассматривать возможность открытия кредитной карты с вознаграждением. Получите бюджет и полностью прекратите использовать свою кредитную карту. Эта практика поможет вам развить навыки самоконтроля и составления бюджета, чтобы кредитные карты не стали проблемой в будущем. План выплаты долга также поможет вам быстрее выплатить долг и сэкономить на процентах.

Как только вы перестанете выплачивать проценты по своим кредитным картам, вы сможете воспользоваться бонусными кредитными картами. Присмотритесь к магазинам и найдите карту вознаграждений, которая дает бонусы, которые вы будете использовать. Некоторые бонусные кредитные карты могут даже делать взносы кэшбэка на индивидуальный пенсионный счет, сберегательный счет колледжа или брокерский счет.

Если вы часто путешествуете, хорошим выбором может быть карта проезда или миль авиакомпании. Если вы хотите вернуть деньги на свои покупки, вам может подойти карта вознаграждения с кэшбэком. Затем используйте свои карты для оплаты определенной суммы определенных счетов каждый месяц и полностью погашайте остаток каждый месяц. Таким образом вы будете накапливать вознаграждение, но не долги.

Аннулирование карты вознаграждения

Если вы обнаружите, что у вас есть остаток на кредитной карте, вам следует прекратить использовать свои кредитные карты для вознаграждения. Возможно, вы захотите отменить его после того, как заплатите, если знаете, что у вас будут трудности с разумным использованием кредитной карты. Вы можете поискать новую бонусную карту, если вы платите по ней годовую плату.

Изучение новых карт и поиск лучших вознаграждений и карт с наименьшей или бесплатной оплатой могут помочь вам принять лучшее финансовое решение для вас. Однако, если вы собираетесь купить дом, вы можете подождать, пока у вас будет ипотечный кредит, прежде чем подавать заявку на новые карты и закрывать старые.

Плюсы и минусы инвестирования в акции

Плюсы и минусы инвестирования в акции

Каковы плюсы и минусы инвестирования в фондовый рынок? Исторически фондовый рынок приносил инвесторам щедрую прибыль с течением времени, но он также снижается, предоставляя инвесторам возможность как для прибыли, так и для убытков; для риска и возврата.

Ключевые выводы

  • Инвестирование в фондовый рынок может предложить несколько преимуществ, включая возможность получения дивидендов или среднегодовую доходность в размере 10%.
  • Однако фондовый рынок может быть нестабильным, поэтому доходность никогда не гарантирована.
  • Вы можете снизить инвестиционный риск, диверсифицируя свой портфель в зависимости от ваших финансовых целей.

Плюсы и минусы инвестирования в акции

Плюсы

  • Расти вместе с экономией
  • Опережай инфляцию
  • Легко покупать и продавать

Минусы

  • Рискните потерять все
  • Требуется время для исследования
  • Эмоциональные взлеты и падения

5 преимуществ инвестирования в акции

Инвестиции в акции предлагают множество преимуществ:

  1. Использует преимущества растущей экономики: по мере роста экономики растут и доходы корпораций. Это потому, что экономический рост создает рабочие места, который создает доход, который способствует продажам. Чем толще зарплата, тем сильнее повышается потребительский спрос, что приносит больше доходов в кассовые аппараты компаний. Это помогает понять фазы бизнес-цикла – расширение, пик, сокращение и спад.
  2. Лучший способ опередить инфляцию. Исторически сложилось так, что средняя годовая доходность акций составляла 10% .1 Это лучше, чем средний годовой уровень инфляции. Однако это означает, что у вас должен быть более длительный временной горизонт. Таким образом, вы можете покупать и держать, даже если стоимость временно упадет. 
  3. Легко купить: фондовый рынок позволяет легко покупать акции компаний. Вы можете приобрести их через брокера, специалиста по финансовому планированию или в Интернете. После создания учетной записи вы можете покупать акции за считанные минуты. Некоторые онлайн-брокеры, такие как Robinhood, позволяют покупать и продавать акции без комиссии.
  4. Делайте деньги двумя способами: большинство инвесторов намереваются покупать дешево, а затем продавать дорого. Они инвестируют в быстрорастущие компании, которые ценят свою прибыль. Это привлекательно как для внутридневных трейдеров, так и для инвесторов, предпочитающих покупать и держать. Первая группа надеется воспользоваться краткосрочными тенденциями, в то время как вторая ожидает, что прибыль и цена акций компании со временем вырастут. Они оба считают, что их навыки выбора акций позволяют им превосходить рынок. Другие инвесторы предпочитают регулярный денежный поток. Они покупают акции компаний, выплачивающих дивиденды. Эти компании растут умеренными темпами2.
  5. Легко продать: фондовый рынок позволяет продать свои акции в любое время. Экономисты используют термин «ликвидный» для обозначения того, что вы можете быстро превратить свои акции в наличные с низкими операционными издержками. Это важно, если вам вдруг понадобятся деньги. Поскольку цены нестабильны, вы рискуете понести убытки.

5 Недостатки

Вот недостатки владения акциями:

  1. Риск: вы можете потерять все свои вложения.  Если дела у компании идут плохо, инвесторы будут продавать, в результате чего цена акций резко упадет. Когда вы продадите, вы потеряете свои первоначальные вложения. Если вы не можете позволить себе потерять свои первоначальные инвестиции, вам следует купить облигации3. Вы получаете льготу по подоходному налогу, если вы теряете деньги из-за потери акций. Вы также должны платить налог на прирост капитала, если зарабатываете деньги.
  2. Акционеры заплатили последними:  привилегированные акционеры и держатели облигаций или кредиторы получают деньги первыми, если компания разоряется5. Но это происходит только в случае банкротства компании. Хорошо диверсифицированный портфель должен обезопасить вас в случае банкротства какой-либо компании.
  3. Время: если вы покупаете акции самостоятельно, вы должны изучить каждую компанию, чтобы определить, насколько прибыльной, по вашему мнению, она будет, прежде чем покупать ее акции. Вы должны научиться читать финансовую отчетность и годовые отчеты и следить за развитием вашей компании в новостях. Вы также должны следить за самим фондовым рынком, так как цена даже самой лучшей компании упадет в результате рыночной коррекции, краха рынка или медвежьего рынка.
  4. Эмоциональные американские горки: цены на акции растут и падают ежесекундно. Люди склонны покупать дорого из-за жадности и продавать дешево из-за страха. Лучше всего не смотреть постоянно на колебания цен на акции, а просто регулярно проверять их.
  5. Профессиональная конкуренция: институциональные инвесторы и профессиональные трейдеры имеют больше времени и знаний для инвестирования. В их распоряжении также сложные торговые инструменты, финансовые модели и компьютерные системы. Узнайте, как получить преимущество в качестве индивидуального инвестора.

Диверсификация для снижения инвестиционного риска

Есть способы снизить инвестиционный риск, например, за счет диверсификации:

  1. По типу инвестиций: хорошо диверсифицированный портфель обеспечит большую часть преимуществ и меньше недостатков, чем только владение акциями. Это означает сочетание акций, облигаций и товаров. Со временем это лучший способ получить максимальную прибыль при минимальном риске6.
  2. По размеру компании: есть компании с большой, средней и малой капитализацией. Термин «кепка» означает «капитализация». Это общая цена акций, умноженная на количество акций7. Хорошо владеть компаниями разного размера, потому что они работают по-разному на каждой фазе бизнес-цикла.
  3. По местонахождению: Собственные компании, расположенные в США, Европе, Японии и на развивающихся рынках. Диверсификация позволяет использовать преимущества роста, не будучи уязвимыми для какой-либо отдельной акции.
  4. Через паевые инвестиционные фонды: владение паевыми фондами позволяет вам владеть сотнями акций, выбранными управляющим паевым фондом. Один из простых способов диверсификации – использование индексных фондов или индексных ETF.

Суть

Сколько у вас должно быть вложений от каждого типа? Специалисты по финансовому планированию предлагают вам определить распределение активов на основе ваших финансовых целей и того, в каком экономическом цикле находится экономика.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что значит инвестировать в акции?

Инвестирование в акции означает, что вы покупаете акции компании. Другими словами, вы являетесь совладельцем, даже если вам принадлежит лишь небольшая часть компании.

Как начать инвестировать в акции?

Единственное, что вам нужно для инвестирования в акции, – это несколько долларов и доступ к рынку через брокерский счет. Процесс открытия брокерского счета аналогичен открытию текущего счета.

Как вы зарабатываете деньги, инвестируя в копеечные акции?

Пенни-акции вряд ли принесут дивиденды, а это значит, что вы будете зарабатывать деньги за счет прироста капитала. Пенни-акции – это небольшие компании, которые надеются вырасти в большие, и есть потенциал для получения прибыли от этого роста, но есть также риск того, что компания никогда не вырастет или даже может выйти из бизнеса.

Сколько вы можете вложить в акции?

Некоторые люди становятся очень богатыми, инвестируя в акции, в то время как другие теряют много денег и влезают в долги. Как правило, чем больше денег вы вкладываете, тем выше ваши потенциальные прибыли или убытки. Как показывает практика, с 1993 по 2020 год S&P 500 рос примерно на 10% в год, поэтому тот, кто вложил все свои деньги в индексный фонд S&P в течение этого времени, получил бы около 10% прибыли от своих инвестиций в год.

Требуется ли страхование домовладельцев?

Требуется ли страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев может защитить ваш дом и, в большинстве случаев, ваше имущество в случае стихийного бедствия. Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, ваш кредитор, вероятно, потребует, чтобы у вас был страховой полис домовладельца. Если вы выплатили ипотечный кредит, вам не обязательно иметь действующий полис, но все же неплохо было бы иметь его.

Узнайте, что такое страхование домовладельцев, когда оно может потребоваться и почему вы можете выбрать этот вид страхования, даже если вам это не нужно.

Ключевые выводы

  • Страхование домовладельцев обеспечивает финансовую защиту от последствий стихийных бедствий, опасностей и других неожиданных сценариев.
  • Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы у вас была активная политика домовладельцев.
  • Даже если страхование жилья не требуется, оно может помочь вам оплатить ремонт вашего дома и заменить ваши вещи, если произойдет что-то непредвиденное.

Что такое страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев покрывает ваш дом и имущество от повреждений в результате определенных бедствий, несчастных случаев и других сценариев. В случае наступления страхового случая ваш страховой полис может покрыть убытки и убытки, хотя вы по-прежнему несете ответственность за свою франшизу.

Стандартный полис страхования жилья обычно покрывает ваш дом, а также другие здания или сооружения на вашем участке. Кроме того, эти правила распространяются на вашу личную собственность, личную ответственность и медицинские выплаты, если кто-то пострадает в вашем доме.

Важно: стандартные полисы страхования жилья не включают ущерб от всех типов стихийных бедствий или опасностей. Для защиты от наводнений и землетрясений может потребоваться дополнительное покрытие.

Когда требуется страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев по закону не требуется. Однако, если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, ваш кредитор может по закону потребовать от вас наличия полиса. Таким образом, если с вашим домом что-то случится, его вложения будут защищены.

Каждый страховой полис домовладельца имеет лимит покрытия. Ваш кредитор, вероятно, требует, чтобы вы несли минимальную сумму – обычно 80% восстановительной стоимости вашего жилища – но иногда может потребоваться и 100%.

Если у вас должна быть страховка домовладельцев в качестве условия вашей ипотеки, но ее нет, ваш кредитор может приобрести для вас полис и отправить вам счет после предварительного уведомления. Полис может быть более дорогим, чем если бы вы купили его самостоятельно, и может покрывать только кредитора, а не вас.

Примечание. Страхование личного имущества бывает двух разных форм: восстановительная стоимость и фактическая денежная стоимость. Политика восстановительной стоимости предоставляет деньги для покупки нового (заменяющего) предмета. Политика фактической денежной стоимости предлагает деньги за текущую денежную стоимость предмета, которой после амортизации может быть недостаточно для его замены. Хотя полисы восстановительной стоимости часто обходятся дороже, они могут помочь сэкономить много денег, если вам нужно отремонтировать свой дом после стихийного бедствия.

Изучая свой полис страхования жилья, вы можете подумать о сокращении или снятии страхового покрытия, чтобы сэкономить деньги на страховых взносах. Стандартные страховые полисы предусматривают шесть видов защиты: 

  • Жилище (Покрытие А)
  • Другие конструкции (Покрытие B)
  • Личные вещи (Покрытие C)
  • Расходы на временное проживание во время переезда (Покрытие D)
  • Защита ответственности (Покрытие E)
  • Медицинские выплаты (Покрытие F)

Некоторые страховые компании позволяют вам повышать или понижать лимиты для каждой из этих областей покрытия, чтобы настроить ваш полис. Например, если у вас меньше хозяйственных построек (покрытие B), вы можете уменьшить объем покрытия в этой области, чтобы потенциально снизить размер страхового взноса. Однако вы не хотите опускаться ниже минимальных требований вашего кредитора.

Почему кто-то решил получить страховку домовладельцев?

Для многих людей дом – их самый ценный актив; страхование жилья помогает им защитить свои вложения. Следовательно, может иметь смысл иметь политику, даже если она вам не нужна, если вы чувствуете, что не можете позволить себе заменить свой дом и имущество в случае стихийного бедствия.

Еще одна причина иметь политику домовладельцев заключается в том, что она, вероятно, обеспечивает защиту от ответственности, если кто-то получит травму на вашей собственности. Он также может компенсировать убытки, если пострадавший не может работать какое-то время. Без страховки вам, вероятно, придется оплачивать эти убытки из собственного кармана.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Почему требуется страхование домовладельцев?

Ваша ипотечная компания требует страховки домовладельцев, чтобы гарантировать, что она по-прежнему получит деньги, которые вы должны, если с вашим домом что-то случится. Это способ компании защитить свои финансовые интересы в вашем доме.

Какая информация требуется для расчета стоимости страхования домовладельцев?

Чтобы получить расценки на страховой полис домовладельцев, вам может потребоваться следующая информация:

  • Ваша идентификационная информация (например, ваше имя, номер социального страхования и дата рождения)
  • Адрес дома
  • Информация о текущем состоянии вашего дома
  • Информация о сделанных вами ремонтных работах
  • Подробная информация о вашем доме (например, возраст, стиль и тип внешней отделки)
  • Список жильцов дома
  • Список имеющихся у вас домашних устройств безопасности

Какой минимальный страховой полис домовладельца требуется кредиторам?

Минимальная сумма необходимого покрытия варьируется от банка к банку. Некоторые банки просят ваш полис застраховать 100% предполагаемой страховой стоимости дома; другие позволяют меньше. Уточните у своего кредитора, соответствует ли ваша политика требованиям.

Остерегайтесь пенсионных правил

Остерегайтесь пенсионных правил

Эмпирическое правило – это неточный, но удобный стандарт. С эмпирическими правилами выхода на пенсию я считаю их средними величинами, которые могут применяться, если вы группируете все население вместе, но могут вообще не применяться к вашей конкретной ситуации. 

Эмпирические правила выхода на пенсию могут быть полезны, если вы не знаете, сколько сэкономить, сколько вы можете снять, как быстро могут расти ваши деньги или как распределить свои инвестиции. Однако их не следует использовать как жесткое правило, которое с уверенностью применимо к вам. Определенные ответы можно получить, только если посмотреть на ваши конкретные финансовые прогнозы и выяснить, что к вам относится, а что нет. Используйте приведенные ниже «правила» только в качестве общих рекомендаций.

«Правило вывода 4%»

Если вы не уверены, какой доход могут принести вам ваши сбережения и инвестиции, правило 4% дает вам отправную точку. В нем говорится, что на каждые 100000 долларов ваших сбережений вы можете снимать примерно 4000 долларов в год и иметь достаточно справедливые ожидания, что ваших денег хватит на 30 лет после выхода на пенсию. Это не окончательный результат. В зависимости от выбранных вами инвестиций и состояния экономики в пенсионные годы вы можете снимать больше или меньше.

«Правило распределения возраста на 100 минус»

Если вы не уверены, какая часть ваших сбережений и инвестиций должна быть вложена в акции или облигации, правило «100 минус возраст» дает вам руководство, которому следует следовать. Он говорит, что вы должны взять 100 минус ваш возраст, и это то, что у вас будет на складе. Это означает, что с возрастом у вас будет все меньше и меньше запасов. Недавние исследования показали, что это, возможно, не лучший подход для пенсионного возраста. 

Правило «Вам понадобится 80% вашего дохода»

Пытаясь вычислить, сколько вам может понадобиться для выхода на пенсию, многие люди используют так называемое «правило 80%». В нем говорится, что на пенсии вам понадобится около 80% от суммы дохода, который вы получали во время работы. Мне очень не нравится это правило. Образ жизни, привычки к текущим расходам и сбережениям, а также налоговая категория у каждого человека разные. Вам необходимо разработать свою личную оценку того, сколько вам нужно на пенсии.

«Правило 72»

Вы когда-нибудь задумывались, сколько времени вам понадобится, чтобы удвоить свои деньги? Правило 72 дает вам простой способ оценить это в зависимости от нормы прибыли, которую вы ожидаете получить. Проблема с этим правилом заключается в том, что вы не можете с какой-либо степенью точности знать, какой доход вы можете заработать в будущем. Если вы хотите быстрее удвоить свои деньги, лучшее, что вы можете сделать, – это сэкономить больше.

Правило «Сохраните 10% своего дохода»

Если вы не представляете, сколько откладывать на пенсию, то, конечно, лучше откладывать 10% своего дохода, чем вообще ничего. В этом отношении правило 10% полезно в качестве отправной точки. Однако я считаю, что это правило неодинаково применимо к людям. Некоторые уже накопили достаточно денег или унаследовали деньги, и им вообще не нужно откладывать деньги. Другие тратят большие средства, и им нужно будет откладывать гораздо более 10% своего дохода, чтобы иметь возможность поддерживать свой образ жизни после выхода на пенсию. 

Вердикт: составьте личный план

Не существует практического правила, которое могло бы приблизиться к замене личного пенсионного плана. Вы выходите на пенсию только один раз, и сейчас не время делать ошибки. Большинству будущих пенсионеров будет полезно обратиться к квалифицированному специалисту по пенсионному планированию, который поможет вам определить, какие правила применимы к вам, а какие нет.

Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

По ссуде с фиксированной ставкой процентная ставка не меняется в течение всего срока ссуды. Поскольку ставка остается неизменной в течение всего срока, ежемесячный платеж по кредиту не должен меняться, что приводит к получению ссуды с относительно низким уровнем риска.

Сравнивая варианты ссуды, обратите внимание на то, имеют ли ссуды фиксированные ставки. Узнайте, как работают эти ссуды, чтобы вы могли выбрать правильный ссуду для своих нужд.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая не меняется в течение всего срока кредита. Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку в течение всего 30-летнего периода. Ваш ежемесячный расчет платежа по кредиту основан на процентной ставке, поэтому фиксирование ставки приводит к выплате одной и той же основной суммы и процентов каждый месяц.

Вообще говоря, ссуды бывают двух форм: фиксированной и переменной. Ссуды с переменной ставкой имеют процентную ставку, которая может меняться с течением времени, даже если ставка может быть фиксированной на несколько лет в начале вашего ссуды. Эти ставки структурированы на основе международной ставки, называемой LIBOR плюс спред.

Когда условия на мировых рынках меняются, LIBOR может увеличиваться или уменьшаться, а вместе с ним и эти переменные ставки. Если ставки увеличиваются, ваш ежемесячный платеж по ссуде с переменной ставкой также может вырасти – иногда значительно.

Важно: хотя ваш платеж по ссуде не должен меняться с ссудой с фиксированной ставкой, ваши ежемесячные обязательства могут измениться со временем. Например, если вы включаете налоги на недвижимость и страховые взносы в свой платеж по ипотеке, эти суммы могут меняться из года в год.

Как работает ссуда с фиксированной ставкой?

В случае ссуды с фиксированной ставкой ваш кредитор устанавливает процентную ставку при выдаче ссуды. Эта ставка зависит от таких вещей, как ваша кредитная история, ваши финансы и детали вашего кредита. Когда ставка фиксирована, она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита, независимо от того, как меняются процентные ставки в экономике в целом.

Требуемый ежемесячный платеж частично зависит от вашей процентной ставки. Более высокая ставка приводит к более высокому ежемесячному платежу при прочих равных условиях. Например, по ссуде на четыре года на 20 000 долларов ваш ежемесячный платеж составляет 507,25 доллара с процентной ставкой 10%. Но при ставке 15% оплата вырастает до 556,61 доллара в месяц.

Платежи по ссуде с фиксированной ставкой уменьшают остаток по ссуде и стабилизируют процентные расходы с помощью фиксированного платежа, который длится определенное количество лет. С 30-летней ипотекой или четырехлетним автокредитом, ссуда с фиксированной ставкой сведет ваш остаток к нулю в конце срока ссуды.

Плюсы и минусы кредитов с фиксированной процентной ставкой

Ссуды с фиксированной ставкой, как правило, безопаснее ссуд с плавающей ставкой, но вы платите цену за стабильность, которую обеспечивают эти ссуды. В конце концов, вам нужно решить, что вас устраивает и что, по вашему мнению, могут сделать процентные ставки в будущем.

Плюсы

  • Предсказуемый ежемесячный платеж в течение всего срока действия кредита
  • Точно знайте, сколько процентов вы заплатите
  • Отсутствие риска «платежного шока» в результате повышения процентных ставок

Минусы

  • Обычно более высокая начальная ставка, чем у кредитов с плавающей ставкой.
  • Если ставки падают, вы должны рефинансировать или жить по более высокой ставке
  • Может не соответствовать краткосрочным потребностям

Если у вас возникли проблемы с выбором, вы можете воспользоваться гибридом ссуд с фиксированной и переменной ставкой. Например, пятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет относительно низкую фиксированную ставку в течение первых пяти лет, но ставка может измениться в последующие годы. Если вы не планируете хранить кредит в течение многих лет, имеет смысл получить фиксированную ставку на ограниченный период времени. Просто будьте готовы к переменам в жизни – вы можете держать ссуду дольше, чем ожидаете.

Виды ссуд с фиксированной процентной ставкой

Многие ссуды предлагают фиксированную процентную ставку. К ним относятся:

  • Ссуды на покупку жилья: Стандартные жилищные ссуды, включая традиционную 30-летнюю и 15-летнюю ипотеку, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой.
  • Ссуды под залог недвижимости: единовременная ссуда под залог под залог жилья обычно имеет фиксированную процентную ставку. Кредитные линии собственного капитала (HELOC) часто имеют переменные ставки, но есть возможность преобразовать остаток по ссуде на фиксированную ставку.
  • Автокредиты : Большинство автокредитов имеют фиксированную процентную ставку.
  • Студенческие ссуды : Федеральные студенческие ссуды, выданные после 30 июня 2006 г., имеют фиксированную процентную ставку. Частные студенческие ссуды могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку1.
  • Персональные займы : Персональные займы в рассрочку могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку. Тем не менее, некоторые из самых популярных кредитных организаций предлагают ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Ключевые выводы

  • Ссуды с фиксированной ставкой используют процентную ставку, которая не меняется с течением времени.
  • Поскольку ставка фиксированная, ваш ежемесячный платеж не должен меняться.
  • Фиксированная ставка может устранить риск платежного шока из-за повышения ставок.
  • Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют процентную ставку, которая немного выше, чем начальная ставка ссуды с переменной ставкой.
  • Если процентные ставки падают, ссуды с фиксированной ставкой могут быть менее привлекательными, чем ссуды с плавающей ставкой.

Плюсы и минусы политики Whole Life

Плюсы и минусы политики Whole Life
Крупным планом полиса страхования жизни с ручкой, калькулятор

Как и все виды страхования, страхование жизни помогает защитить себя от катастрофических убытков. Когда застрахованное лицо умирает, его бенефициары получают значительную выплату, чтобы облегчить финансовое бремя, которое может возникнуть после смерти.

Хотя существует несколько видов страхования жизни, мы сосредоточимся на страховании всей жизни, в том числе на том, что это такое, а также на его плюсах и минусах, чтобы вы могли решить, имеет ли смысл страхование всей жизни для вас.

Что такое страхование всей жизни?

Полное страхование жизни предусматривает фиксированную сумму покрытия, которая может длиться до тех пор, пока жив застрахованное лицо. В отличие от срочных полисов, срок действия которых истекает через определенное количество лет, полисы на весь срок действия могут продолжать предлагать покрытие, пока вы продолжаете оплачивать расходы по страхованию.

Когда вы вносите взносы в полис, страховая компания вычитает расходы по страхованию жизни и добавляет дополнительные деньги к вашей денежной стоимости. Со временем эта денежная стоимость может накапливаться внутри вашего полиса и служить резервуаром для финансирования будущих затрат. Денежная стоимость обычно растет без учета налогов, и вы потенциально можете получить к ней доступ, заимствуя под свою политику или снимая средства. Однако полисы обычно имеют период возврата, который может длиться до 20 лет, в течение которого будет взиматься комиссия за снятие средств с наличной стоимости.

Важно: если вы используете слишком большую часть своей денежной стоимости, у вас может возникнуть задолженность по налогам, и вы можете потерять страховое покрытие, если срок действия вашего полиса истечет. Любые невыплаченные ссуды обычно уменьшают размер пособия в случае смерти.

Премии по полису страхования жизни в целом часто бывают одинаковыми, то есть они не меняются из года в год, если вы не выберете определенные варианты. И в зависимости от того, какой из типов полного страхования жизни вы выберете, вы можете платить взносы за определенное количество лет или за всю свою жизнь. 

Является ли страхование всей жизни хорошей инвестицией?

Как и любая инвестиционная стратегия, это зависит от ваших потребностей и обстоятельств. Взносы по полному страхованию жизни выше, чем взносы, которые вы заплатили бы за то же пособие в случае смерти в рамках срочного полиса. Поэтому, если вам в первую очередь необходимо страхование жизни для защиты близких на определенный период времени, срочное страхование жизни обычно является лучшим выбором. Например, вам может потребоваться только покрытие, которое длится до тех пор, пока ваши дети не вырастут или пока не будет выплачена ипотека.

Взносы по полному страхованию жизни относительно высоки, потому что, в отличие от срочного полиса, этот тип полиса предназначен для оплаты расходов по страхованию на всю вашу жизнь (вот почему у постоянных полисов есть компонент денежной стоимости). Для большинства людей, работающих с ограниченными средствами, разумно направить эти «лишние» доллары в другое место. Например, за ту же сумму денег, что и страховой взнос за всю жизнь, вы можете купить полис на срок, а также откладывать на финансирование образования, погашать долги или делать взносы на пенсионные счета.

Полное страхование жизни имеет наибольший смысл, когда вы знаете, что вам необходимо постоянное страхование – если вы хотите, чтобы получатели помощи получали пособие в случае смерти, независимо от того, как долго вы или застрахованное лицо проживете. Например, вам может потребоваться денежное вливание, чтобы помочь с налогами на наследство или обеспечить ликвидность в случае смерти. При надлежащем страховом покрытии бенефициарам может не понадобиться продавать активы (возможно, быстро или в неподходящее время) после смерти застрахованного лица.

Примечание: в первую очередь как инвестиционная стратегия вся жизнь редко имеет смысл. Но если у вас есть потребность в страховании, вы исчерпали все другие налоговые стратегии сбережений, вы не стремитесь к высокой доходности и готовы принять ограничения полиса страхования жизни, это может быть подходящим вариантом.

Плюсы и минусы страхования всей жизни

Плюсы

  • Потенциальное пожизненное страхование : в отличие от срочного страхования, до тех пор, пока выплачиваются достаточные страховые взносы, вся жизнь предназначена для обеспечения пожизненного страхования.
  • Не облагаемое налогом пособие в случае смерти : бенефициары обычно не платят подоходный налог на пособие в случае смерти по полису страхования жизни, что позволяет им использовать все средства для удовлетворения своих потребностей.
  • Потенциальные выгоды от дивидендов : если ваша политика выплачивает дивиденды, эти деньги потенциально могут снизить ваши требуемые страховые взносы, увеличить ваше пособие в случае смерти или выплачиваться наличными, чтобы вы могли тратить их так, как вы хотите1.
  • Доступ к денежной стоимости : если вам нужно получить доступ к денежной стоимости внутри вашего полиса, вы можете использовать эти средства посредством снятия средств или ссуды. Но могут применяться сборы за возврат, особенно в первые годы владения полисом. Перед тем, как сделать это, обсудите со своей страховой компанией все «за» и «против».

Минусы

  • Относительно высокие страховые взносы : поскольку вы финансируете денежную сумму, которая будет оплачивать стоимость вашего полиса до конца вашей жизни, вам необходимо платить относительно высокие страховые взносы в первые годы (по сравнению со стоимостью временного покрытия с помощью срочного страхования). Если вы не можете платить страховые взносы и у вас недостаточно денежных средств для оплаты внутренних расходов, вы рискуете потерять страховое покрытие.
  • Вы не можете приостановить выплату страховых взносов : все взносы по страхованию жизни обычно должны выплачиваться на постоянной основе; если вы не можете произвести необходимые платежи страховых взносов, действие полиса может быть прекращено. Это контрастирует с универсальными полисами страхования жизни, которые созданы для большей гибкости и основаны на денежной стоимости для покрытия требуемых премий.
  • Использование денежной стоимости может уменьшить покрытие : хотя ваша денежная стоимость доступна для ссуд и снятия средств, при доступе к этим средствам существует определенный риск. Например, любой невыплаченный остаток по кредиту снижает размер пособия в случае смерти, которое получают ваши бенефициары. А если вы снимете слишком большую часть своей денежной стоимости, ваш полис может утратить силу, что приведет к потере страхового покрытия и потенциальным налоговым последствиям.
  • Ограничения доступа к средствам : ваша денежная стоимость может быть недоступна. Особенно в первые годы вам, возможно, придется заплатить комиссию за возврат, если вы решите обналичить или снять средства со своего полиса.

Подходит ли вам страхование всей жизни?

Решения о страховании требуют тщательного анализа ваших потребностей и вашего бюджета. Приведенные ниже советы могут дать пищу для размышлений, когда вы будете оценивать политику в целом.

Вам нужна постоянная страховка?

Потребность в пожизненном страховании – это ключ к тому, что вам может понадобиться полис на всю жизнь. Это может быть так, если вы хотите покрыть окончательные расходы независимо от того, когда вы сдадите экзамен, или если у вас есть иждивенцы с особыми потребностями. Срок действия страховых полисов истекает через определенное количество лет, и невозможно точно предсказать, как долго вы проживете. Но если вам не нужно постоянное страхование, срочное страхование может стать отличным решением.

Достаточно ли у вас денежных средств?

Премии по полисам полного страхования жизни могут быть довольно высокими. Если у вас ограниченные средства в вашем бюджете, покупка достаточного покрытия может быть затруднена. Однако, если у вас много лишних денег каждый месяц, и вам больше некуда их положить, может быть уместна политика на всю жизнь.

Вам нужна предсказуемость?

При страховании всей жизни размер ваших взносов обычно определяется в начале вашего полиса. В это время также могут быть установлены значения денежных средств и выкупа, чтобы вы знали, чего ожидать в ближайшие годы.

Альтернативы страхованию жизни

Если полное страхование жизни не подходит, вы можете использовать несколько альтернатив.

Срочное страхование жизни

Самая простая форма страхования жизни – срочная. Вы выбираете, на какой срок вы хотите получить страховое покрытие, и платите страховые взносы, чтобы полис оставался в силе. Для большинства семей, защищающих от безвременной смерти одного из родителей, пожизненный срок – доступное решение.

Другие стратегии постоянного проживания

Если вы настроены на покупку постоянной страховки, существуют другие альтернативы. 

  • Универсальная жизнь предлагает большую гибкость, но меньшую предсказуемость. Выплаты страховых премий должны быть достаточными, но могут быть гибкими, а денежная стоимость растет со скоростью, которая зависит от инвестиционных показателей вашей страховой компании, поэтому вы не будете знать, сколько вы заработаете заранее. 
  • Переменное страхование жизни позволяет вам выбирать различные инвестиции, аналогичные паевым инвестиционным фондам, по вашей денежной стоимости, и с помощью этих инвестиций можно получить или потерять деньги.

Инвестиционные счета

Если ваша цель – приумножить свои активы, вам не нужно использовать для этого страховой полис. Например, вы можете приобрести срочное страхование жизни для необходимого вам покрытия и инвестировать в другие счета. Пенсионные счета, включая пенсионные планы на рабочем месте и IRA, потенциально могут предоставлять налоговые льготы. Также могут быть полезны налогооблагаемые брокерские счета, и они не имеют тех же ограничений, что и пенсионные счета.

Что такое постоянное страхование жизни?

Что такое постоянное страхование жизни?

Полис страхования жизни предоставляет денежную сумму, называемую пособием в случае смерти, одному или нескольким получателям в случае вашей смерти. Полис постоянного страхования жизни рассчитан на всю жизнь и не истекает через определенное количество лет.

К распространенным видам постоянного страхования жизни относятся страхование всей жизни, гарантированное страхование всей жизни, универсальное страхование жизни и переменное страхование жизни. Каждый из этих типов полиса постоянного страхования жизни имеет разные функции, но все они включают в себя счет с денежной стоимостью, к которому вы можете получить доступ. 

Вот что вам нужно знать о постоянном страховании жизни, чтобы решить, подходит ли вам один из этих полисов и какой тип. 

Что такое постоянное страхование жизни?

Постоянное страхование жизни – это вид полиса страхования жизни, действие которого не прекращается или прекращается через определенное количество лет. Он покрывает вас на всю жизнь при условии, что вы вносите достаточные и своевременные страховые взносы.

Когда вы умрете, по полису страхования жизни вашему бенефициару будет выплачиваться не облагаемое налогом пособие по случаю смерти. В полисе вы можете указать одного или нескольких бенефициаров для получения льготы.

Постоянное страхование жизни также известно как страхование жизни с денежной оценкой, поскольку оно дает возможность накопить сбережения с помощью полиса с отсрочкой налогообложения. Когда вы платите страховой взнос за постоянный страховой полис, часть выплачиваемого вами платежа идет на выплату пособия в случае смерти, а другая часть идет на счет наличной стоимости. 

Это необходимо, потому что с возрастом стоимость страховки увеличивается. Денежная стоимость компенсирует стоимость страхования, так что вы можете иметь размер премии (в случае полного страхования жизни) или управляемую премию на весь полис. Еще одним преимуществом денежной стоимости является то, что вы можете снимать с нее деньги или брать ссуды под нее, как только вы накопите в ней активы. 

Как работает постоянное страхование жизни?

Постоянное страхование жизни обычно начинается с подачи заявления. После того, как вы будете утверждены и станете владельцем полиса, вы будете платить страховые взносы, чтобы он оставался в силе. Хотя постоянное страхование жизни предназначено для выплаты пособия в случае смерти, оно является финансовым активом, пока вы им владеете.

Каждый из этих этапов полиса страхования жизни – заявление, владение и выплата пособия в случае смерти – имеет уникальные характеристики и соображения.

Заявление

Чтобы подать заявление на получение полиса страхования жизни, вам необходимо подать заявление на сумму страхового покрытия, которое вы хотите, которое страховая компания использует для определения вашего права на получение полиса и страхового взноса.

Подача заявления на страхование жизни может включать (а может и не включать) медицинский осмотр, но обычно требует наличия вашей истории болезни и истории болезни вашей семьи. Требуется ли медицинское обследование, зависит от критериев андеррайтинга компании.

Примечание. Если полис полностью подписан с медицинской точки зрения, это означает, что они используют вашу историю болезни при страховании, но это не всегда означает, что вы должны делать лабораторные анализы или сдавать экзамен.

Например, вы можете получить полис с полным медицинским страхованием и не проходить экзамен, если страховая компания использует процесс, называемый ускоренным андеррайтингом.

Другие полисы, не связанные с медициной, предлагают упрощенный андеррайтинг (который обычно состоит из анкеты), а некоторые, например полисы с гарантированным выпуском, вообще не содержат вопросов.

Помимо сбора медицинской информации, страховщик может спросить о вашей профессии, ваших привычках, причине, по которой вы хотите получить страховое покрытие, и других факторах, которые он сочтет необходимыми для оценки риска компании. Он также может запросить пополнение баланса и проверить вашу предысторию и историю вождения. 

Владение

Как только ваше заявление будет одобрено, страховщик подтвердит страховое покрытие и премию. Перед выпуском вы можете добавить в свою политику различных пассажиров или функций, например, пособие на проживание или отказ от страхового взноса по инвалидности. Наездники – это дополнительные льготы, которые увеличивают премию. 

Когда вы определитесь со своими вариантами, вы заплатите согласованную премию. Часть этого страхового взноса идет на выплату пособия в случае смерти. Другая часть идет на денежную стоимость полиса и любых дополнительных пассажиров или функций, которые вы приобрели. 

Если у вас есть варианты инвестирования (например, в полисе переменного страхования жизни), сумма, входящая в денежную стоимость, будет разделена между выбранными вами инвестиционными или фиксированными счетами. Любые сборы или сборы за полис вычитаются из денежной стоимости или премий.

Вы можете получить доступ к денежной стоимости через ссуду или снятие средств. А если вы приобрели дополнительных райдеров, таких как тяжелая болезнь, неизлечимая болезнь, инвалидность или хроническое заболевание, вы можете получить доступ к части номинальной стоимости «раньше» при определенных обстоятельствах в качестве пособия по ускоренной смерти.

Предупреждение: важно проанализировать, как получение ссуды или снятие наличных средств может повлиять на политику. В некоторых случаях это может поставить под угрозу его отмену или уменьшить пособие в случае смерти. Также могут быть неблагоприятные налоговые последствия в зависимости от того, как вы управляете выводом средств или ссудой. 

Выплата пособия в случае смерти

Выплата компенсации в случае смерти происходит, когда вы умираете. Ваш бенефициар получит полную стоимость пособия в случае смерти, независимо от того, умрете ли вы через пять лет после полиса или в конце долгой жизни. Если ваш полис имеет денежную стоимость, ваш бенефициар обычно не получает пособие в случае смерти и денежную стоимость. Однако некоторые полисы предназначены для выплаты как номинальной стоимости, так и накопленной денежной стоимости. Если эта функция важна для вас, обязательно обсудите ее со страховым агентом перед покупкой полиса.

Большинство, если не все, полисы жизни имеют двухлетний период оспаривания. Если вы умрете в течение первых двух лет после выдачи полиса, страховщик может проверить ваше заявление на предмет существенных ошибок и потенциально отклонить ваше требование. В иске о смерти в результате самоубийства также может быть отказано в течение периода оспаривания.

Важно: у постоянных полисов есть дата наступления срока их действия, например, возраст 100 или 121. Если срок действия вашего полиса наступает, компания по страхованию жизни выплатит вам, как минимум, полную денежную стоимость полиса, тем самым прекратив покрытие и создавая налогооблагаемое событие. Разные политики по-разному обрабатывают зрелость политики.

Виды постоянного страхования жизни

Если вы решили, что постоянное страхование жизни – это правильный выбор для ваших нужд, подумайте, какой вид постоянного страхования жизни вам больше всего подходит.

Страхование всей жизни

Полное страхование жизни обеспечивает гарантированное пособие в случае смерти, размер премии (страховой взнос, который не увеличивается с течением времени) и возможность увеличения денежной стоимости. С «участвующими» полисами на всю жизнь (доступными в некоторых компаниях взаимного страхования) вы можете получать годовые дивиденды, которые увеличивают стоимость полиса.

Универсальное страхование жизни

С универсальным полисом страхования жизни вы можете скорректировать размер страховых взносов и изменить размер пособия в случае смерти (хотя для его увеличения вам, возможно, придется пройти медицинское страхование). Полисы также предлагают минимальную гарантированную процентную ставку на денежную стоимость. Если вы не вносите страховые взносы или выплаты недостаточны, полис уменьшает денежную стоимость для покрытия расходов и в конечном итоге может утратить силу.

Переменное страхование жизни

В зависимости от типа полиса страховые взносы могут быть фиксированными или гибкими, а также может существовать минимальная гарантия выплаты пособия в случае смерти. Ключевой особенностью переменного страхования жизни является возможность инвестировать денежную сумму, обычно в различные паевые инвестиционные фонды, через субсчета в полисе. Из-за особенностей инвестирования сборы и затраты по полису выше, чем по полисам с неизменяемым сроком жизни. 

Этот тип полиса имеет более высокий риск потери денег или просрочки, когда рынок не работает хорошо или премии недостаточны для покрытия расходов по полису.

Гарантированное страхование жизни

Страхование с гарантированным выпуском – это постоянное страхование жизни, не требующее медицинского андеррайтинга. Обычно именуемое страхованием окончательных расходов или страхованием на погребение, оно обычно предлагает минимальное покрытие (обычно до 25 000 долларов, а иногда до 50 000 долларов).

Примечание. В большинстве случаев страхование жизни с гарантированной выплатой включает дифференцированное пособие в случае смерти, что означает, что если вы умрете в течение первых двух лет действия полиса по любой причине, кроме несчастного случая, ваши наследники не получат номинальную стоимость полиса. Вместо этого они будут получать только уплаченные премии, возможно, плюс процент.

Постоянное страхование жизни против срочного страхования жизни

В то время как постоянное страхование жизни обеспечивает пожизненную защиту, срочное страхование жизни может охватывать вас от одного года до 30-40 лет. В отличие от постоянных полисов, срочные полисы обычно не включают денежную стоимость. Если вы умрете в течение этого срока, пособие в случае смерти выплачивается получателю, но по истечении срока у вас больше не будет страхового покрытия. 

Поскольку оно обеспечивает покрытие на ограниченный период времени и не накапливает денежную стоимость, срочное страхование жизни обычно имеет менее дорогие страховые взносы, чем постоянное страхование жизни.

ОсобенностьПостоянное страхование жизниСрочное страхование жизни
Срок действия полисаПокрытие на всю жизньПокрытие на ограниченный период времени 
СтрахованиеВы сохраняете страховое покрытие, даже если состояние вашего здоровья изменится Как только срок действия полиса истечет, вам придется пройти андеррайтинг, если вы хотите страхование жизни.
Пособие по смертиОплачивается пожизненноВыплачивается только в том случае, если смерть наступает в течение срока действия полиса
ПремииДля полисов на всю жизнь премия не увеличивается. За универсальную жизнь страховой взнос не увеличится ни по возрасту, ни по состоянию здоровья.Для большинства полисов премия устанавливается на срок действия страхового покрытия.
Не облагаемое налогом пособие в случае смертидада
Рост денежных средств с отложенным налогомдаНет
Возможность заимствования из полисадаНет
Доступ к дивидендамДля некоторых политик на всю жизньНе обычно
Денежная стоимостьдаНет
РасходыДороже, чем срок жизниСамый доступный вариант

Мне нужно постоянное страхование жизни?

Помимо защиты финансовой стабильности вашей семьи, постоянное страхование жизни удовлетворяет многие потребности. Вот несколько примеров ситуаций, когда постоянное страхование жизни – хороший выбор:

  • Вы хотите предоставить своим детям безналоговое наследство
  • Вы хотите пожизненное страхование
  • Вы хотите получить страховое покрытие, пока молоды и здоровы. 
  • Вы хотите использовать страхование жизни в качестве инструмента для накопления отложенных налоговых сбережений – в качестве подстраховки, для получения пенсионного дохода или для помощи в финансировании основных расходов, таких как образование ребенка или первоначальный взнос на дом. 
  • Вы хотите сделать большой благотворительный подарок, когда умрете
  • Вы хотите дополнить другое страхование жизни (срочный полис или страхование жизни на работе) постоянным полисом

Если вы решили приобрести страховку жизни, вы в хорошей компании. 57% американцев имеют страхование жизни, чтобы помочь дополнить пенсионный доход, 66% имеют его для передачи богатства, 84% имеют страхование жизни, чтобы помочь оплатить расходы на погребение и окончательные расходы, а 62% имеют его для возмещения потерянного дохода или заработной платы.

Ключевые выводы

  • Постоянное страхование жизни предоставляет вам пожизненное пособие в случае смерти.
  • Существует несколько видов постоянного страхования жизни.
  • Можно получить постоянное страхование жизни с медицинским страхованием без прохождения медицинского осмотра. 
  • Вы можете сэкономить отложенные налоги с помощью функции денежной стоимости постоянного полиса.
  • Различные типы постоянных полисов имеют различные инвестиционные возможности на выбор.
  • Срок действия постоянного полиса страхования жизни может истечь, если страховые взносы не уплачены, если комиссии слишком высоки, или если вы занимаете или снимаете деньги по полису и не проявляете осторожности.

5 видов страхования, которые должны быть у каждого

5 видов страхования, которые должны быть у каждого

Страхование предлагает душевное спокойствие от неожиданностей. Вы можете найти страховой полис, который покрывает практически все, что только можно вообразить, но некоторые из них важнее других, в зависимости от вашей ситуации и потребностей. Когда вы планируете свое финансовое будущее, эти пять видов страхования должны быть постоянно на вашем радаре.

Автострахование

Автострахование имеет решающее значение, если вы водите машину. Мало того, что это требуется в большинстве штатов, автомобильные аварии обходятся дорого – более 10 000 долларов даже без травм и более 1,5 миллиона долларов в случае аварии со смертельным исходом. Эти затраты связаны с медицинскими расходами, повреждениями транспортных средств, потерей заработной платы и производительности и т. Д.

В большинстве штатов требуется, чтобы у вас было базовое страхование автогражданской ответственности, которое покрывает судебные издержки, телесные повреждения или смерть, а также материальный ущерб другим лицам в случае инцидента, в котором вы несете юридическую ответственность. В некоторых штатах также требуется наличие защиты от травм (PIP) и / или страховки незастрахованных автомобилистов. Эти покрытия покрывают медицинские расходы, связанные с происшествием, для вас и ваших пассажиров (независимо от того, кто виноват), дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев с водителями, у которых нет страховки.

Примечание. Если вы покупаете автомобиль в кредит, вам также может потребоваться добавить в свой полис комплексное страхование и покрытие на случай столкновений. Эти покрытия покрывают ущерб, нанесенный вашему автомобилю в результате автомобильных аварий, краж, вандализма и других опасностей, и они особенно важны, если ремонт или замена вашего автомобиля создаст для вас финансовые трудности.

Страхование жилья

Для многих дом – их главное достояние. Страхование жилья защищает вас и ваши вложения, расширяя сеть финансовой защиты в случае непредсказуемого ущерба. Если у вас есть ипотека, вашему кредитору, вероятно, потребуется полис. Но если вы не приобретете собственный полис, ваш кредитор может купить его для вас – потенциально по более высокой цене и с более ограниченным покрытием – и отправить вам счет.

Страхование жилья – хорошая идея, даже если вы выплатили ипотечный кредит, поскольку оно защищает вас от расходов на материальный ущерб, а также ответственности за травмы и материальный ущерб гостям, причиненные вами или вашей семьей (включая домашних животных). Он также может покрыть дополнительные расходы на проживание, если ваш дом непригоден для проживания после покрытого иска, и оплатить ремонт или восстановление отдельных конструкций, таких как забор и сарай, поврежденных в результате покрытого иска.

Если вы арендуете свой дом, страховой полис арендатора не менее важен и может потребоваться. Конечно, страховка вашего арендодателя покрывает само здание, но ваши личные вещи могут принести значительную сумму денег. В случае кражи со взломом, пожара или стихийного бедствия ваша политика арендатора должна покрывать большую часть затрат на замену. Это также может помочь оплатить дополнительные расходы на проживание, если вам придется остаться в другом месте, пока в вашем доме идет ремонт. Кроме того, как и страхование жилья, страхование арендатора обеспечивает защиту ответственности.

Медицинская страховка

Страхование здоровья – один из самых важных видов страхования. Ваше хорошее здоровье – это то, что позволяет вам работать, зарабатывать деньги и радоваться жизни. Если вы серьезно заболеете или попадете в аварию, не будучи застрахованным, вы можете оказаться не в состоянии получить лечение или будете вынуждены оплачивать крупные медицинские счета. Недавнее исследование, опубликованное в Американском журнале общественного здравоохранения, показало, что почти 67% респондентов считают, что их медицинские расходы способствовали их банкротству.

«Приобретение медицинского страхования является неотъемлемой частью управления ключевыми личными финансовыми рисками», – сказал Гарри Стаут, автор статей о личных финансах, бывший президент и генеральный директор компании по страхованию жизни и общему страхованию. Стаут сообщил The Balance в электронном письме, что «отсутствие страхового покрытия может иметь финансовые последствия для домашних хозяйств из-за высокой стоимости обслуживания».

Медицинское страхование, приобретенное на рынке медицинского страхования, может даже покрывать профилактические услуги (вакцины, обследования и некоторые обследования), чтобы вы могли поддерживать свое здоровье и благополучие в соответствии с требованиями жизни.

Совет: если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, вы можете вычесть взносы по медицинскому страхованию, которые вы платите из своего кармана при подаче налоговой декларации.

Страховка по инвалидности

«Вопреки тому, что думают многие люди, дом или машина не являются их самым большим достоянием. Скорее, это их способность получать доход. Тем не менее, многие профессионалы не страхуют вероятность инвалидности », – сказал Джон Барнс, CFP® и владелец страховки My Family Life Insurance, в электронном письме к The Balance.  

Далее он сказал, что «инвалидность случается чаще, чем люди думают». По оценкам Управления социального обеспечения, инвалидность наступает у каждого четвертого 20-летнего человека, не достигшего пенсионного возраста.

«Страхование по нетрудоспособности – единственный вид страхования, который будет выплачивать вам компенсацию, если вы заболели или получили травму и не можете выполнять свою работу». 

Сотрудники правы, полагая, что они получают пособие по инвалидности в виде компенсации работнику за травмы, полученные на работе. Тем не менее, Барнс предупреждает, что компенсация работника «не распространяется на производственные травмы или такие заболевания, как рак, диабет, рассеянный склероз или даже COVID-19».

К счастью, страхование по инвалидности вряд ли обанкротит банк; этот вид страхования может входить в состав большинства бюджетов. «Обычно страховые взносы по инвалидности стоят два цента на каждый доллар, который вы зарабатываете», – сказал Барнс. «Конечно, размер страховых взносов зависит от возраста, рода занятий, заработной платы и состояния здоровья». Если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, получается 800 долларов в год (около 67 долларов в месяц).

Страхование жизни

Многие финансовые эксперты считают страхование жизни неотъемлемой частью вашего финансового плана. Насколько важно это включить в ваше планирование, зависит от ваших обстоятельств. «Потребности в страховании жизни варьируются, и со временем они меняются», – пояснил Стивен Каплан, CSLP ™, финансовый консультант Neponset Valley Financial Partners, в электронном письме, адресованном The Balance. «Если кто-то молод и холост, его потребности минимальны. Если они несут ответственность за содержание семьи, обеспечение надлежащей защиты имеет решающее значение ».

Если вы состоите в браке с семьей на момент смерти, страхование жизни может заменить потерянный доход, помочь выплатить долговые обязательства или оплатить образование ваших детей в колледже. Если вы одиноки, страхование жизни может покрыть расходы на погребение и погасить любые оставленные вами долги. 

Ваша возможность приобрести страховку жизни зависит в первую очередь от вашего возраста и состояния здоровья. Чем вы моложе и здоровее, тем, вероятно, будет дешевле. Возможно, вам потребуется пройти медицинский осмотр, но некоторые компании по страхованию жизни предлагают полисы без осмотра.

Если вы не уверены, принесет ли вам полис страхования жизни пользу, Каплан предлагает задать следующие вопросы, чтобы оценить ваши потребности:

  • С какими непосредственными финансовыми расходами столкнется ваша семья, когда вы умрете? Подумайте о непогашенных долгах, расходах на похороны и т. Д.
  • Как долго вашим иждивенцам понадобилась бы финансовая поддержка, если бы вы скончались сегодня?
  • Хотели бы вы оставить деньги не только на самые насущные нужды вашей семьи, но и на важные, но менее срочные расходы? Учитывайте образование или наследство ваших детей, благотворительные подарки и т. Д.

Суть

«Страхование играет важную, но простую роль: оно заменяет экономические потери в случае катастрофы», – сказал Каплан. Страхование автомобилей, имущества, здоровья, инвалидности и жизни – это основные виды страхования, которые помогут вам защитить себя и свои активы. Но также важно учитывать ваши индивидуальные потребности и болтать с лицензированными агентами, чтобы увидеть, как можно изменить политики, чтобы они лучше вас обслуживали. Финансовые консультанты и специалисты по планированию могут посоветовать, должны ли другие распространенные виды страхования, такие как зонтик и долгосрочный уход, также быть частью вашей финансовой стратегии.