Klady a zápory investovania do akcií

Klady a zápory investovania do akcií

Aké sú výhody a nevýhody investovania na akciovom trhu? Historicky burza v priebehu času prinášala investorom veľkorysé výnosy, ale taktiež klesá, čo investorom ponúka možnosť zisku aj straty; za riziko a návratnosť.

Kľúčové informácie

  • Investovanie na akciovom trhu môže ponúknuť niekoľko výhod, vrátane potenciálu zarábať dividendy alebo priemerného ročného výnosu 10%.
  • Akciový trh však môže byť volatilný, takže výnosy nie sú nikdy zaručené.
  • Investičné riziko môžete znížiť diverzifikáciou svojho portfólia na základe svojich finančných cieľov.

Investície do akcií, klady a zápory

Pros

  • Rast s ekonomikou
  • Zostaňte pred infláciou
  • Jednoduché nákup a predaj

Zápory

  • Riskujte stratu všetkého
  • Trvá to čas na výskum
  • Emocionálne vzostupy a pády

5 Výhody investovania do akcií

Investovanie do akcií ponúka množstvo výhod:

  1. Využíva výhody rastúcej ekonomiky: Ako rastie ekonomika, rastú aj zisky spoločností. Je to preto, že ekonomický rast vytvára pracovné miesta, ktoré vytvárajú príjem, ktoré vytvárajú tržby. Čím tučnejšia výplata, tým väčšia podpora spotrebiteľského dopytu, ktorá prináša vyššie príjmy do registračných pokladníc spoločností. Pomáha porozumieť fázam podnikateľského cyklu – expanzii, vrcholu, kontrakcii a priekope.
  2. Najlepší spôsob, ako udržať náskok pred infláciou: Historicky akcie v priemere dosahovali priemerný ročný výnos 10%. 1 To je lepšie ako priemerná ročná miera inflácie. To však znamená, že musíte mať dlhší časový horizont. Môžete tak nakupovať a držať, aj keď hodnota dočasne klesne. 
  3. Ľahký nákup: Akciový trh uľahčuje nákup akcií spoločností. Môžete si ich kúpiť prostredníctvom makléra alebo finančného plánovača alebo online. Keď si vytvoríte účet, môžete akcie nakupovať za niekoľko minút. Niektorí online brokeri, ako napríklad Robinhood, vám umožňujú nakupovať a predávať akcie bez provízií.
  4. Zarobte peniaze dvoma spôsobmi: Väčšina investorov má v úmysle nakupovať za nízke ceny a potom predávať vo veľkom. Investujú do rýchlo rastúcich spoločností, ktoré oceňujú hodnotu. To je atraktívne pre denných obchodníkov aj investorov typu buy-and-hold. Prvá skupina dúfa, že využije krátkodobé trendy, zatiaľ čo druhá skupina očakáva, že zisky a ceny akcií spoločnosti časom porastú. Obaja veria, že ich schopnosti pri výbere akcií im umožňujú prekonať trh. Ostatní investori uprednostňujú pravidelný tok peňazí. Kupujú akcie spoločností, ktoré vyplácajú dividendy. Tieto spoločnosti rastú miernym tempom.2
  5. Ľahko sa predáva: Akciový trh vám umožňuje kedykoľvek predať svoje zásoby. Ekonómovia používajú termín „likvidný“ na to, že môžete svoje akcie premeniť na hotovosť rýchlo a s nízkymi transakčnými nákladmi. To je dôležité, ak zrazu potrebujete svoje peniaze. Keďže ceny sú volatilné, riskujete, že budete nútení vziať si stratu.

5 Nevýhody

Tu sú nevýhody vlastníctva akcií:

  1. Riziko: Môžete prísť o celú investíciu.  Ak sa spoločnosti darí zle, investori budú predávať a cena akcií klesne. Keď predáte, prídete o počiatočnú investíciu. Ak si nemôžete dovoliť prísť o svoju počiatočnú investíciu, mali by ste si kúpiť dlhopisy.3 Ak stratíte peniaze na stratu akcií, dostanete úľavu na dani z príjmu. Ak zarábate peniaze, musíte tiež zaplatiť dane z kapitálových výnosov
  2. Akcionári zaplatili ako poslední:  Preferovaní akcionári a držitelia dlhopisov alebo veritelia dostanú najskôr zaplatené, ak dôjde k rozpadu spoločnosti.5 To sa však stane iba vtedy, ak spoločnosť zbankrotuje. Dobre diverzifikované portfólio by vás malo udržať v bezpečí, ak sa nejaká spoločnosť dostane do záhuby.
  3. Čas: Ak kupujete akcie sami, musíte pred kúpou ich akcií preskúmať každú spoločnosť a zistiť, ako výnosné si myslíte, že bude. Musíte sa naučiť čítať účtovné závierky a výročné správy a v správach sledovať vývoj svojej spoločnosti. Musíte sledovať aj samotný akciový trh, pretože aj cena najlepšej spoločnosti klesne pri korekcii trhu, krachu trhu alebo medvedom trhu.
  4. Emocionálna horská dráha: Ceny akcií sekundu po sekunde rastú a klesajú. Jednotlivci majú tendenciu nakupovať vysoko, zo chamtivosti a predávať nízko zo strachu. Najlepšie urobíte, ak sa nebudete neustále pozerať na cenové výkyvy akcií a jednoducho sa budete pravidelne prihlasovať.
  5. Profesionálna konkurencia: Inštitucionálni investori a profesionálni obchodníci majú viac času a znalostí na investovanie. K dispozícii majú tiež sofistikované obchodné nástroje, finančné modely a počítačové systémy. Zistite, ako môžete získať výhodu ako individuálny investor.

Diverzifikovať, aby sa znížilo investičné riziko

Existujú spôsoby, ako znížiť investičné riziko, napríklad diverzifikáciou:

  1. Podľa typu investície: Dobre diverzifikované portfólio poskytne väčšinu výhod a menej nevýhod ako samotné vlastníctvo akcií. To znamená kombináciu akcií, dlhopisov a komodít. V priebehu času je to najlepší spôsob, ako dosiahnuť najvyššiu návratnosť pri najnižšom riziku
  2. Podľa veľkosti spoločnosti: Existujú spoločnosti s veľkou, strednou a malou kapitalizáciou. Termín „čiapka“ znamená „veľké písmena“. Je to celková cena akcií krát počet akcií.7 Je dobré vlastniť spoločnosti rôznych veľkostí, pretože v každej fáze obchodného cyklu dosahujú rôzne výsledky.
  3. Podľa polohy: Vlastné spoločnosti so sídlom v USA, Európe, Japonsku a rozvíjajúcich sa trhoch. Diverzifikácia vám umožňuje využiť výhody rastu bez toho, aby ste boli zraniteľní voči akémukoľvek jedinému fondu.
  4. Prostredníctvom podielových fondov: Vlastníctvo podielových fondov vám umožňuje vlastniť stovky akcií vybraných správcom podielových fondov. Jeden ľahký spôsob diverzifikácie je použitie indexových fondov alebo indexových ETF.

Spodný riadok

Koľko z každého druhu investície by ste mali mať? Finanční plánovači navrhujú, aby ste rozdelili svoje rozdelenie aktív na základe vašich finančných cieľov a toho, kde sa ekonomika nachádza v obchodnom cykle.

Často kladené otázky (FAQ)

Čo to znamená investovať do akcií?

Investovanie do akcií znamená, že kupujete vlastný kapitál v spoločnosti. Inými slovami, ste spoluvlastníkom, aj keď vlastníte iba malý zlomok spoločnosti.

Ako začať investovať do akcií?

Jediné, čo musíte do akcií investovať, je pár dolárov a prístup na trh prostredníctvom maklérskeho účtu. Proces otvorenia maklérskeho účtu je podobný procesu založenia bežného účtu.

Ako zarobíte peniaze investovaním do penny akcií?

Akcie Penny sú veľmi nepravdepodobné, že by ponúkali dividendy, čo znamená, že zarobíte peniaze zhodnocovaním kapitálu. Akcie Penny sú malé spoločnosti, ktoré dúfajú, že prerastú do veľkých, a je tu potenciál profitovať z tohto rastu, ale je tu aj riziko, že spoločnosť nikdy neporastie alebo dokonca zanikne.

Koľko môžete zarobiť investovaním do akcií?

Niektorí ľudia investovaním do akcií veľmi zbohatnú, iní naopak prídu o veľa peňazí a zadlžia sa. Vo všeobecnosti platí, že čím viac peňazí investujete, tým vyššie sú vaše potenciálne zisky alebo straty. Ako hrubé pravidlo platí, že S&P 500 získaval od roku 1993 do roku 2020 asi 10% ročne, takže niekto, kto v tom čase investoval všetky svoje peniaze do indexového fondu S&P, by dosiahol asi 10% zisk zo svojich investícií ročne.

Je poistenie majiteľa domu povinné?

Je poistenie majiteľa domu povinné?

Poistenie majiteľa domu môže chrániť váš dom a vo väčšine prípadov aj vaše veci v prípade katastrofy. Ak máte hypotéku na svoj dom, váš veriteľ pravdepodobne požaduje, aby ste mali uzatvorenú poistku vlastníka domu. Ak ste splatili hypotéku, nie je potrebné, aby ste mali zavedenú politiku, ale stále môže byť dobré mať ju.

Zistite, čo je poistenie majiteľa domu, kedy to môže byť potrebné a prečo sa môžete rozhodnúť pre tento typ poistenia, aj keď nemusíte.

Kľúčové informácie

  • Poistenie vlastníkov bytov poskytuje finančnú ochranu pred následkami katastrof, nebezpečenstiev a ďalších neočakávaných scenárov.
  • Väčšina hypotekárnych veriteľov požaduje, aby ste mali aktívnu politiku vlastníkov bytov.
  • Aj keď poistenie domácnosti nie je potrebné, môže vám pomôcť s financovaním opráv vášho domu a výmenou vašich vecí, ak sa stane niečo neočakávané.

Čo je poistenie majiteľa domu?

Poistenie vlastníkov bytov kryje váš dom a veci pred poškodením spôsobeným niektorými katastrofami, nehodami a inými scenármi. Ak dôjde ku krytej udalosti, vaša poistná zmluva môže zaplatiť za škody a straty, aj keď stále zodpovedáte za svoju spoluúčasť.

Štandardná poistka domácnosti sa spravidla vzťahuje na váš domov spolu s ďalšími budovami alebo štruktúrami na vašom majetku. Tieto zásady okrem toho pokrývajú váš osobný majetok, osobnú zodpovednosť a platby za lekárske ošetrenie, ak sa vám niekto doma zraní.

Dôležité: Štandardné poistky domov nezahŕňajú škody spôsobené každým typom katastrofy alebo nebezpečenstva. Na ochranu pred povodňami a zemetraseniami si možno budete musieť kúpiť ďalšie pokrytie.

Kedy je poistenie majiteľa domu povinné?

Poistenie majiteľa domu zákon nevyžaduje. Ak však máte doma hypotéku, váš veriteľ môže zo zákona vyžadovať, aby ste mali uzatvorenú zmluvu. Týmto spôsobom, ak sa vášmu domu niečo stane, je jeho investícia chránená.

Každá poistka majiteľa domu má obmedzenie krytia. Váš veriteľ pravdepodobne požaduje, aby ste mali pri sebe minimálnu čiastku – spravidla 80% nákladov na výmenu vášho obydlia -, ale niekedy to môže vyžadovať až 100%.

Ak ako podmienku hypotéky musíte mať poistenie majiteľa domu, ale nie je, váš veriteľ vám môže kúpiť poistku a zaslať vám účet po predchádzajúcom upozornení. Politika môže byť drahšia, ako keby ste si ju kúpili sami a môže sa vzťahovať iba na veriteľa, nie na vás.

Poznámka: Pokrytie osobného majetku sa dodáva v dvoch rôznych formách: reprodukčné náklady a skutočná peňažná hodnota. Zásady náhradných nákladov poskytujú peniaze na nákup novej (náhradnej) položky. Skutočné zásady peňažnej hodnoty ponúkajú peniaze na aktuálnu peňažnú hodnotu položky, ktorá po odpisovaní nemusí stačiť na jej nahradenie. Hoci politiky náhradných nákladov sú často drahšie, môžu pomôcť ušetriť veľa peňazí, ak potrebujete po katastrofe zariadiť svoj dom.

Pri kontrole poistky vášho domova môžete zvážiť zníženie alebo odstránenie krytia, aby ste ušetrili peniaze na poistnom. Štandardné poistky poskytujú šesť typov poistenia: 

  • Obydlie (pokrytie A)
  • Ostatné štruktúry (pokrytie B)
  • Osobné veci (pokrytie C)
  • Dočasné životné náklady počas sťahovania (pokrytie D)
  • Ochrana zodpovednosti (Pokrytie E)
  • Lekárske platby (pokrytie F)

Niektoré poisťovacie spoločnosti vám umožňujú zvýšiť alebo znížiť limity v každej z týchto oblastí pokrytia a prispôsobiť tak svoje poistenie. Ak máte napríklad menej vedľajších budov (pokrytie B), možno budete môcť znížiť rozsah pokrytia v tejto oblasti a potenciálne tak znížiť svoje poistné. Nechcete však prekročiť minimálne požiadavky na krytie veriteľa.

Prečo by sa niekto rozhodol získať poistenie majiteľa domu?

Pre mnoho ľudí je ich domov tým najcennejším majetkom; poistenie domácnosti im pomáha chrániť ich investície. Preto môže mať zmysel mať politiku, aj keď to nepotrebujete, ak máte pocit, že si nemôžete dovoliť nahradiť svoj dom a majetok, ak dôjde k katastrofe.

Ďalším dôvodom pre politiku vlastníkov bytov je, že pravdepodobne poskytuje ochranu pred zodpovednosťou, ak sa niekto zraní na vašom majetku. Môže byť tiež zaplatené za stratu, ak osoba, ktorá sa zraní, nemôže chvíľu pracovať. Bez poistenia by ste tieto škody pravdepodobne museli zaplatiť z vlastného vrecka.

Často kladené otázky (FAQ)

Prečo je poistenie majiteľa domu povinné?

Vaša hypotekárna spoločnosť vyžaduje poistenie majiteľa domu, ktoré zaistí, že v prípade, že sa vám niečo stane, stále dostane peniaze, ktoré dlhujete. Je to spôsob, akým si spoločnosť chráni svoje finančné záujmy vo vašom dome.

Aké informácie sú potrebné pre cenovú ponuku na poistenie majiteľa domu?

Na získanie cenovej ponuky na poistnú zmluvu majiteľa domu budete potrebovať nasledujúce informácie:

  • Vaše identifikačné údaje (ako je meno, rodné číslo a dátum narodenia)
  • Adresa domu
  • Informácie o aktuálnom stave vášho domova
  • Informácie o rekonštrukciách, ktoré ste vykonali
  • Podrobnosti o vašom dome (napríklad vek, štýl a typ vonkajšej úpravy)
  • Zoznam obyvateľov domu
  • Zoznam domácich bezpečnostných zariadení, ktoré máte

Akú minimálnu poistku vlastníci domov požadujú veritelia?

Minimálna výška požadovaného pokrytia sa líši od banky k banke. Niektoré banky požadujú, aby vaše poistenie poistilo 100% odhadovanej poistiteľnej hodnoty domu; iní pripúšťajú menej. Overte si u svojho veriteľa, či vaše zásady spĺňajú požiadavky.

Dávajte si pozor na Pravidlá pre odchod do dôchodku

Dávajte si pozor na Pravidlá pre odchod do dôchodku

Všeobecné pravidlo je nepresný, ale pohodlný štandard na použitie. Podľa zásad odchodu do dôchodku ich považujem za priemery, ktoré môžu platiť, ak zoskupíte celú populáciu, ale nemusia sa vôbec vzťahovať na vašu konkrétnu situáciu. 

Pravidlá odchodu do dôchodku môžu byť užitočné, ak nemáte predstavu o tom, koľko ušetriť, koľko môžete vybrať, ako rýchlo môžu vaše peniaze rásť alebo ako rozdeliť investície. Nemali by sa však používať ako tvrdé a rýchle pravidlo, ktoré na vás s určitosťou platí. Niektoré odpovede pochádzajú iba z pohľadu na vaše konkrétne finančné prognózy a zistenia, čo sa vás týka a čo nie. „Pravidlá“ uvedené nižšie používajte iba ako všeobecné všeobecné pokyny.

„Pravidlo výberu 4%“

Ak si nie ste istí, aký príjem vám môžu priniesť vaše úspory a investície, východiskové miesto vám poskytne pravidlo 4%. Hovorí sa v ňom, že na každých 100 000 dolárov úspor, ktoré máte, môžete vybrať približne 4 000 dolárov ročne a máte primerane spravodlivé očakávania, že vám peniaze na dôchodku vydržia 30 rokov. Nie je to istý výsledok. V závislosti od investícií, ktoré si vyberiete, a ekonomiky počas rokov odchodu do dôchodku budete možno môcť vybrať viac alebo menej.

„Pravidlo alokácie 100 mínusov“

Ak si nie ste istí, koľko z vašich úspor a investícií by malo byť v akciách alebo dlhopisoch, pravidlo 100 mínus vek vám dáva návod, ktorý by ste mali dodržiavať. Hovorí sa, že by ste mali vziať 100 mínus svoj vek, a to by ste mali v zásobách. To znamená, že ako starnete, budete mať v zásobách stále menej. Nedávny výskum ukázal, že to nemusí byť najlepší prístup k použitiu v rokoch odchodu do dôchodku. 

Pravidlo „Budete potrebovať 80% svojho príjmu“

Keď sa pokúšajú zistiť, koľko by ste mohli potrebovať na dôchodok, mnoho ľudí používa niečo, čo sa nazýva „pravidlo 80%“. Hovorí sa, že na dôchodku budete potrebovať asi 80% sumy príjmu, ktorý ste mali počas práce. Toto pravidlo sa mi naozaj nepáči. Životný štýl, súčasné zvyklosti v oblasti výdavkov a úspor a daňová oblasť sú pre každého človeka odlišné. Musíte si vytvoriť vlastný odhad toho, koľko budete na dôchodok potrebovať.

„Pravidlo 72“

Zamysleli ste sa niekedy nad tým, ako dlho vám bude trvať zdvojnásobenie peňazí? Pravidlo 72 vám poskytuje rýchly a ľahký spôsob, ako to odhadnúť v závislosti od miery návratnosti, ktorú očakávate. Problém s týmto pravidlom spočíva v tom, že nemôžete presne vedieť, akú návratnosť by ste v budúcnosti mohli dosiahnuť. Ak chcete svoje peniaze zdvojnásobiť rýchlejšie, najlepšie, čo môžete urobiť, je ušetriť.

Pravidlo „Ušetrite 10% zo svojho príjmu“

Ak nemáte predstavu, koľko si sporíte na dôchodok, potom je samozrejme lepšie ušetriť 10% zo svojho príjmu ako žiadny. V tomto ohľade je pravidlo 10% užitočné ako východiskové miesto. Myslím si však, že toto pravidlo neplatí rovnako pre ľudí. Niektorí už ušetrili dosť alebo zdedili peniaze a už vôbec nepotrebujú šetriť. Iní sú veľkými investormi a budú musieť ušetriť oveľa viac ako 10% svojho príjmu, aby si mohli zachovať životný štýl na dôchodku. 

Verdikt: Vytvorte si osobný plán

Neexistuje pravidlo, ktoré by sa mohlo blížiť nahradeniu osobného dôchodkového plánu. Do dôchodku odídete iba raz a to nie je čas na to, aby ste robili chyby. Väčšina nadchádzajúcich dôchodcov bude považovať za výhodné použiť kvalifikovaného plánovača dôchodkov, ktorý vám pomôže určiť, ktoré pravidlá sa vás týkajú a ktoré sa na nich nevzťahujú.

Čo je to pôžička s pevnou úrokovou sadzbou a kedy by ste ju mali použiť?

Čo je to pôžička s pevnou úrokovou sadzbou a kedy by ste ju mali použiť?

Úver s pevnou úrokovou sadzbou má úrokovú sadzbu, ktorá sa nemení po celú dobu trvania pôžičky. Pretože sadzba zostáva počas celého obdobia rovnaká, mesačná splátka pôžičky by sa nemala meniť, výsledkom čoho je pôžička s relatívne nízkym rizikom.

Pri porovnávaní možností pôžičky si všimnite, či majú pôžičky pevné sadzby alebo nie. Naučte sa, ako tieto pôžičky fungujú, aby ste si mohli zvoliť tú pravú pôžičku pre svoje potreby.

Čo je fixná úroková sadzba?

Fixná úroková sadzba je sadzba, ktorá sa nezmení po celú dobu splatnosti pôžičky. Napríklad 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou udržuje celú úrokovú sadzbu po celé 30-ročné obdobie. Výpočet vašej mesačnej splátky pôžičky je založený na úrokovej sadzbe, takže uzamknutie tejto sadzby vedie každý mesiac k rovnakej splátke istiny a úrokov.

Všeobecne povedané, pôžičky majú dve formy: pevnú a variabilnú. Úvery s variabilnou úrokovou sadzbou majú úrokovú sadzbu, ktorá sa môže časom meniť, aj keď môže byť na začiatku pôžičky úroková sadzba fixovaná niekoľko rokov. Tieto sadzby sú štruktúrované na základe medzinárodného kurzu zvaného LIBOR plus spread.

Keď sa zmenia podmienky na globálnych trhoch, LIBOR môže zvýšiť alebo znížiť a označiť ich spolu s týmito variabilnými sadzbami. Ak sa sadzby zvýšia, môže sa tiež niekedy zvýšiť úroveň vašich splátok z úveru s pohyblivou úrokovou sadzbou.

Dôležité: Aj keď by sa vaša splátka úveru nemala meniť s pôžičkou s pevnou úrokovou sadzbou, váš mesačný záväzok sa môže časom zmeniť. Ak napríklad do splácania hypotéky zahrniete dane z nehnuteľností a poistné, tieto sumy sa môžu z roka na rok líšiť.

Ako funguje pôžička s pevnou úrokovou sadzbou?

V prípade pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou váš poskytovateľ stanoví úrokovú sadzbu pri poskytovaní pôžičky. Táto sadzba závisí od vecí, ako je vaša úverová história, vaše financie a podrobnosti vašej pôžičky. Keď je sadzba fixná, zostáva rovnaká po celú dobu životnosti vašej pôžičky, bez ohľadu na to, ako sa pohybujú úrokové sadzby v širšej ekonomike.

Požadovaná mesačná splátka závisí čiastočne od úrokovej sadzby. Vyššia sadzba vedie k vyššej mesačnej splátke, všetky ostatné veci sú rovnaké. Napríklad pri štvorročnej pôžičke za 20 000 dolárov je vaša mesačná splátka 507,25 dolárov s 10% úrokovou sadzbou. Ale s 15% sadzbou platba poskočí na 556,61 dolárov mesačne.

Splátky pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou znižujú zostatok na pôžičke a stabilizujú úrokové náklady paušálnou splátkou, ktorá trvá konkrétny počet rokov. Pri 30-ročnej hypotéke alebo štvorročnom pôžičke na auto by úver s pevnou úrokovou sadzbou znížil zostatok na konci platnosti úveru na nulu.

Výhody a nevýhody pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou

Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou sú všeobecne bezpečnejšie ako pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou, za stabilitu, ktorú tieto pôžičky poskytujú, však platíte určitú cenu. Nakoniec sa musíte rozhodnúť, čo vám vyhovuje a čo si myslíte, že by úrokové sadzby mohli urobiť v budúcnosti.

Pros

  • Predvídateľné mesačné splátky počas celej doby splatnosti vašej pôžičky
  • Presne vedzte, koľko úrokov zaplatíte
  • Žiadne riziko „platobného šoku“ v dôsledku zvýšenia úrokových sadzieb

Zápory

  • Zvyčajne vyššia počiatočná sadzba ako pri pôžičkách s pohyblivou úrokovou sadzbou
  • Ak sadzby klesnú, musíte refinancovať alebo žiť so svojou vyššou sadzbou
  • Pre krátkodobé potreby sa nemusí dobre porovnávať

Ak máte ťažkosti s výberom, mohla by vám prospieť hybridná pôžička s pevnou a variabilnou úrokovou sadzbou. Napríklad päťročná hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) má počas prvých piatich rokov relatívne nízku fixnú sadzbu, v nasledujúcich rokoch sa však sadzba môže zmeniť. Ak si neplánujete ponechať pôžičku na mnoho rokov, mohlo by mať zmysel získať sadzbu fixovanú na obmedzený čas. Buďte pripravení na životné zmeny – pôžičku si môžete nechať na dlhšie, ako čakáte.

Druhy pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou

Mnoho pôžičiek ponúka pevnú úrokovú sadzbu. Tie obsahujú:

  • Pôžičky na bývanie : Štandardné pôžičky na bývanie, vrátane tradičných 30-ročných a 15-ročných hypoték, sú pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou.
  • Pôžičky na vybavenie domácnosti: Pôžička na vybavenie domácnosti formou jednorazovej sumy má zvyčajne pevnú úrokovú sadzbu. Úverové linky pre domovský kapitál (HELOCs) majú často variabilné sadzby, je však možné previesť zostatok úveru na pevnú sadzbu.
  • Pôžičky na auto: Väčšina pôžičiek na auto má pevnú úrokovú sadzbu.
  • Študentské pôžičky : Federálne študentské pôžičky vydané po 30. júni 2006 majú fixné sadzby. Súkromné ​​študentské pôžičky môžu mať pevné alebo variabilné úrokové sadzby
  • Osobné pôžičky : Osobné pôžičky na splátky môžu mať pevnú alebo pohyblivú sadzbu. To znamená, že niektorí z najpopulárnejších poskytovateľov osobných pôžičiek ponúkajú pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou.

Kľúčové jedlá

  • Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou používajú úrokovú sadzbu, ktorá sa časom nemení.
  • Pretože je sadzba pevná, vaša mesačná splátka by sa nemala meniť.
  • Pevná sadzba môže eliminovať riziko platobného šoku v dôsledku zvyšovania sadzieb.
  • Úvery s pevnou úrokovou sadzbou majú zvyčajne úrokovú sadzbu, ktorá je o niečo vyššia ako pôvodná sadzba úveru s pohyblivou úrokovou sadzbou.
  • Ak úrokové sadzby klesnú, pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou môžu byť menej atraktívne ako pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou.

Klady a zápory politík na celý život

Klady a zápory politík na celý život
Zblízka životného poistenia s perom, kalkulačka

Tak ako všetky formy poistenia, aj životné poistenie pomáha chrániť pred katastrofickými stratami. Keď poistenec zomrie, jeho oprávnené osoby dostanú značnú výplatu na zmiernenie finančnej záťaže, ktorá môže vzniknúť po smrti.

Aj keď existuje niekoľko druhov životného poistenia, zameriame sa na celé životné poistenie, vrátane toho, čo to je a aké sú jeho výhody a nevýhody, aby ste sa mohli rozhodnúť, či má pre vás celé životné poistenie zmysel.

Čo je to celé životné poistenie?

Celé životné poistenie poskytuje fixné množstvo krytia, ktoré môže trvať tak dlho, ako je poistený nažive. Na rozdiel od zmluvných podmienok, ktoré sa skončia po určitom počte rokov, môžu poistky na celý život naďalej poskytovať krytie, pokiaľ budete naďalej platiť náklady na poistenie.

Keď platíte poistné do poistnej zmluvy, poisťovňa odpočíta náklady na poskytnutie životného poistenia a pripočíta peniaze navyše k vašej hotovostnej hodnote. V priebehu času sa táto peňažná hodnota môže akumulovať vo vašej politike a slúžiť ako rezervoár na financovanie budúcich nákladov. Peňažná hodnota všeobecne rastie s odložením dane a môžete k nej mať prístup tak, že si požičiate v rozpore so svojimi pravidlami alebo vyberiete výber. Pravidlá však zvyčajne majú obdobie odstúpenia, ktoré môže trvať až 20 rokov, počas ktorého bude za výber z hotovostnej hodnoty účtovaný poplatok.

Dôležité: Ak použijete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, môžete dlhovať dane a v prípade vypršania platnosti svojich poistných zmlúv by ste mohli stratiť krytie. Akékoľvek nesplatené pôžičky zvyčajne znižujú dávku pri úmrtí.

Poistné na celú životnú poistku je často na úrovni, čo znamená, že sa z roka na rok nemení, pokiaľ si nevyberiete určité možnosti. A v závislosti od toho, ktorý z druhov celého životného poistenia si vyberiete, môžete platiť poistné na stanovený počet rokov alebo na celý život. 

Je celé životné poistenie dobrá investícia?

Ako pri každej investičnej stratégii, záleží to na vašich potrebách a okolnostiach. Poistné na celé životné poistenie je vyššie ako poistné, ktoré by ste platili za rovnakú dávku v prípade úmrtia na základe zmluvnej podmienky. Pokiaľ teda primárne potrebujete životné poistenie na ochranu blízkych na konkrétny čas, je zvyčajne najlepším riešením termínované životné poistenie. Možno budete napríklad potrebovať iba krytie, ktoré trvá, kým vaše deti dorastú alebo kým sa nespláca hypotéka.

Poistné na celé životné poistenie je pomerne vysoké, pretože na rozdiel od poistnej zmluvy na dobu určitú je tento typ poistky navrhnutý tak, aby platil náklady na poistenie po celý váš život (preto majú trvalé poistné zmluvy zložku peňažnej hodnoty). Pre väčšinu ľudí pracujúcich s obmedzenými prostriedkami je rozumné presmerovať tieto „extra“ doláre inam. Napríklad za rovnakú sumu peňazí ako celoživotné poistné si môžete kúpiť zmluvnú podmienku a tiež ušetriť na financovaní školstva, splácať dlhy alebo prispievať na dôchodkové účty.

Celé životné poistenie má najväčší zmysel, keď viete, že potrebujete trvalé poistenie – ak sa chcete ubezpečiť, že oprávnené osoby dostanú dávku v prípade smrti, bez ohľadu na to, ako dlho vy alebo poistenec žijete. Možno budete chcieť napríklad injekciu v hotovosti, ktorá vám pomôže s daňami z nehnuteľností alebo na zabezpečenie likvidity pri úmrtí. Pri správnom poistnom krytí nemusí byť potrebné, aby príjemcovia po smrti poistenej osoby museli predávať aktíva (pravdepodobne rýchlo alebo v nevhodnom čase).

Poznámka: Primárne ako investičná stratégia má celý život málokedy zmysel. Ale ak máte potrebu poistenia, vyčerpali ste všetky ostatné daňovo zvýhodnené stratégie sporenia, nehľadáte vysoké výnosy a ste ochotní akceptovať obmedzenia životného poistenia, môže to byť fit.

Výhody a nevýhody celého životného poistenia

Pros

  • Potenciálne celoživotné krytie : Na rozdiel od termínovaného poistenia, pokiaľ je zaplatené dostatočné poistné, celý život je navrhnutý tak, aby poskytoval celoživotné krytie.
  • Dávka pri úmrtí bez dane : Príjemcovia spravidla neplatia daň z príjmu pri úmrtí zo zmluvy o životnom poistení, čo im umožňuje použiť všetky prostriedky na uspokojenie svojich potrieb.
  • Potenciálne výhody z dividend : Ak vaša politika vypláca dividendy, tieto peniaze môžu potenciálne znížiť vaše požadované poistné, zvýšiť dávku pri úmrtí alebo vám môžu byť vyplatené v hotovosti, aby ste ich mohli minúť, ako chcete.1
  • Prístup k hotovostnej hodnote : Ak potrebujete získať prístup k hotovostnej hodnote obsiahnutej vo vašich poistných podmienkach, je možné, že tieto prostriedky budete môcť použiť prostredníctvom výberu alebo pôžičky. Môžu sa však účtovať poplatky za odovzdanie, najmä v prvých rokoch vlastníctva poistnej zmluvy. Predtým, ako tak urobíte, prediskutujte výhody a nevýhody svojej poisťovacej spoločnosti.

Zápory

  • Relatívne vysoké poistné : Pretože financujete hotovostnú hodnotu, ktorá bude platiť náklady vašej poistky po zvyšok vášho života, musíte v prvých rokoch platiť relatívne vysoké poistné (v porovnaní s nákladmi na dočasné krytie termínovaným poistením). Ak nemôžete platiť poistné a nemáte dostatočnú hotovosť na úhradu interných nákladov, riskujete stratu krytia.
  • Platby poistného nemôžete pozastaviť: Poistné za celé životné poistenie je zvyčajne potrebné platiť konzistentne; ak nemôžete vykonať požadované platby poistného, ​​politika môže stratiť platnosť. Toto je v kontraste s univerzálnymi poistkami na životné poistenie, ktoré sú postavené na väčšej flexibilite a budú čerpať z hotovostnej hodnoty na pokrytie požadovaného poistného.
  • Používanie hotovostnej hodnoty by mohlo znížiť pokrytie : Aj keď je vaša hotovostná hodnota k dispozícii pre pôžičky a výbery, pri prístupe k týmto prostriedkom existuje určité riziko. Napríklad akýkoľvek nesplatený zostatok pôžičky znižuje dávku pri úmrtí, ktorú dostávajú vaši príjemcovia. A ak vyberiete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, vaše pravidlá môžu stratiť platnosť, čo bude mať za následok stratu krytia a potenciálne daňové dôsledky.
  • Obmedzenia prístupu k finančným prostriedkom : Vaša hotovostná hodnota nemusí byť ľahko dostupná. Najmä v prvých rokoch možno budete musieť zaplatiť poplatky za odovzdanie, ak sa rozhodnete vyplatiť peniaze alebo odstúpiť od svojich poistných zmlúv.

Je pre vás to pravé celé životné poistenie?

Rozhodnutia o poistení si vyžadujú dôkladnú analýzu vašich potrieb a vášho rozpočtu. Tipy uvedené nižšie môžu poskytnúť podnet na zamyslenie pri hodnotení politík na celý život.

Potrebujete trvalé poistenie?

Potreba celoživotného krytia je kľúčom k tomu, že by ste mohli chcieť politiku celého života. Môže to byť prípad, ak chcete pokryť konečné výdavky bez ohľadu na to, kedy miniete pomoc, alebo ak máte závislé osoby so špeciálnymi potrebami. Poistné zmluvy na dobu určitú sa končia po stanovenom počte rokov a neexistuje spôsob, ako presne predpovedať, ako dlho budete žiť. Ak však nepotrebujete trvalé krytie, môže byť vynikajúcim riešením termínované poistenie.

Máte dostatočný hotovostný tok?

Poistné na celé životné poistenie môže byť dosť vysoké. Ak máte v rozpočte k dispozícii obmedzené peniaze, zakúpenie dostatočného pokrytia by mohlo byť ťažké. Ak však máte každý mesiac dostatok prebytočnej hotovosti a nemáte ju kam inam vložiť, môže byť vhodná politika na celý život.

Potrebujete predvídateľnosť?

V prípade celého životného poistenia sa vaše poistné zvyčajne určuje na začiatku vašej poistnej zmluvy. V tom čase môžu byť tiež nastavené hotovostné hodnoty a hodnoty odovzdania, takže viete, čo môžete očakávať v nasledujúcich rokoch.2

Alternatívy k životnému poisteniu

Ak celé životné poistenie nevyzerá ako ideálne riešenie, možno budete môcť použiť niekoľko alternatív.

Pojemné životné poistenie

Najjednoduchšou formou životného poistenia je poistenie. Vyberiete si, na ako dlho chcete platiť, a platíte poistné, aby bola politika v platnosti. Pre väčšinu rodín chrániacich pred predčasnou smrťou rodiča je dlhodobý život dostupným riešením.

Ostatné zásady stáleho života

Ak máte srdce pri kúpe permanentného poistenia, existujú aj iné alternatívy. 

  • Univerzálny život ponúka väčšiu flexibilitu, ale menšiu predvídateľnosť. Platby poistného musia byť dostatočné, ale môžu byť flexibilné a hotovostná hodnota rastie tempom, ktoré závisí od investičných výsledkov vašej poisťovne, takže vopred nebudete vedieť, koľko zarobíte. 
  • Variabilné životné poistenie vám umožňuje zvoliť si pre svoju hotovostnú hodnotu rôzne investície podobné podielovým fondom a pomocou týchto investícií je možné peniaze získať alebo stratiť.

Investičné účty

Ak je vaším cieľom rozšíriť vaše aktíva, nemusíte na to používať poistnú zmluvu. Môžete si napríklad kúpiť termínované životné poistenie na pokrytie, ktoré potrebujete, a investovať do iných účtov. Dôchodkové účty, vrátane dôchodkových plánov na pracovisku a IRA, môžu potenciálne poskytovať daňové výhody. Užitočné môžu byť aj zdaniteľné sprostredkovateľské účty, ktoré nemajú rovnaké obmedzenia ako dôchodkové účty.

Čo je trvalé životné poistenie?

Čo je trvalé životné poistenie?

Životná poistka poskytuje peňažnú sumu nazývanú dávka v prípade úmrtia jedného alebo viacerých príjemcov v prípade vašej smrti. Trvalé životné poistenie je navrhnuté tak, aby trvalo počas celého vášho života a po určitom počte rokov nevyprší.

Medzi bežné typy stáleho životného poistenia patrí celoživotné poistenie s garantovanou emisiou, univerzálne životné poistenie a variabilné životné poistenie. Každý z týchto typov zmlúv o trvalom životnom poistení má odlišné funkcie, všetky však obsahujú účet v hotovosti, ku ktorému máte prístup. 

Tu je to, čo potrebujete vedieť o trvalom životnom poistení, aby ste sa mohli rozhodnúť, či je jedna z týchto poistných zmlúv a ktorá z nich pre vás to pravé. 

Čo je trvalé životné poistenie?

Permanentné životné poistenie je druh životného poistenia, ktoré sa po určitom počte rokov nekončí ani nekončí. Pokrýva vás celý život, pokiaľ vykonáte dostatočné a včasné platby poistného.

Keď zomriete, zo životného poistenia vyplatí vášmu príjemcovi dávku bez úmrtia. V poistnej zmluve môžete pomenovať jedného alebo viacerých príjemcov, ktorí majú nárok na získanie výhody.

Trvalé životné poistenie je tiež známe ako životné poistenie v hotovosti, pretože poskytuje príležitosť na dosiahnutie úspor prostredníctvom poistnej zmluvy na základe daňového odloženia. Keď platíte poistné za zmluvu o trvalom živote, časť vašej platby ide na náklady na dávku pri úmrtí a ďalšia časť na účet v hotovosti. 

Je to nevyhnutné, pretože s pribúdajúcim vekom sa náklady na poistenie zvyšujú. Peňažná hodnota vyrovnáva náklady na poistenie, takže môžete mať na úrovni poistného úroveň (v prípade poistenia na celý život) alebo zvládnuteľné poistné pre celú poistnú zmluvu. Ďalšou výhodou peňažnej hodnoty je, že z nich môžete vyberať peniaze alebo si proti nim brať pôžičky, akonáhle v nich vybudujete aktíva. 

Ako funguje trvalé životné poistenie?

Trvalé životné poistenie sa zvyčajne začína prihláškou. Po schválení a vlastníctve poistnej zmluvy platíte poistné, aby zostala v platnosti. Aj keď je trvalé životné poistenie určené na to, aby vám jedného dňa vyplatilo dávku pri úmrtí, je finančným majetkom, kým ho vlastníte.

Každá z týchto fáz životného poistenia – žiadosť, vlastníctvo a výplata dávky pri úmrtí – majú jedinečné vlastnosti a zretele.

Aplikácia

Ak chcete požiadať o životné poistenie, musíte podať žiadosť o požadovanú výšku krytia, ktorú poisťovňa použije na určenie vašej oprávnenosti na poistenie a poistného.

Súčasťou žiadosti o životné poistenie môže (ale nemusí) byť lekárska prehliadka, zvyčajne sa však vyžaduje zdravotná anamnéza vašej a vašej rodiny. To, či sa vyžaduje lekárska prehliadka, závisí od upisovacích kritérií spoločnosti.

Poznámka: Ak sú zásady plne medicínsky upísané, znamená to, že v rámci upisovania používajú vašu anamnézu, ale nie vždy to znamená, že musíte absolvovať laboratóriá alebo absolvovať skúšku.

Môže sa vám stať, že napríklad získate poistnú zmluvu s úplným lekárskym predpísaním a nebudete mať skúšku, ak poisťovňa použije proces nazývaný zrýchlené upisovanie.

Ostatné zásady ochrany pred zdravotnými problémami ponúkajú zjednodušené upisovanie (ktoré zvyčajne pozostáva z dotazníka) a niektoré, napríklad politiky zaručených čísel, nemajú vôbec žiadne otázky.

Okrem zhromažďovania lekárskych informácií sa poisťovateľ môže pýtať na vaše povolanie, vaše zvyky, dôvod, pre ktorý chcete krytie, a ďalšie faktory, ktoré považuje za potrebné na posúdenie rizika spoločnosti. Môže tiež požiadať o spustenie kreditu a kontrolu vášho pozadia a histórie jazdy. 

Vlastníctvo

Po schválení vašej žiadosti poisťovateľ potvrdí krytie a poistné. Pred vydaním sa môžete rozhodnúť pridať do svojej politiky rôznych jazdcov alebo funkcií, napríklad životné výhody alebo vzdanie sa poistného za zdravotné postihnutie. Jazdci sú voliteľné výhody, ktoré zvyšujú príplatok. 

Keď dokončíte svoje možnosti, zaplatíte dohodnutú prémiu. Časť tejto platby poistného ide na náklady na dávku pri úmrtí. Ďalšia časť smeruje k hotovostnej hodnote poistky a všetkým ďalším jazdcom alebo funkciám, ktoré ste si kúpili. 

Ak máte investičné možnosti (ako v prípade variabilnej životnej poistky), čiastka vstupujúca do peňažnej hodnoty sa rozdelí medzi vybrané investičné alebo pevné účty. Všetky poplatky alebo platby spojené s poistnými zmluvami sa berú z hotovostnej hodnoty alebo z poistného.

K hotovostnej hodnote máte prístup prostredníctvom poistnej zmluvy alebo výberu. A ak ste si kúpili voliteľných jazdcov, ako napríklad kritické ochorenie, smrteľné ochorenie, zdravotné postihnutie alebo chronické ochorenie, môžete za určitých okolností získať prístup k časti nominálnej hodnoty „skoro“ ako zrýchlená dávka pri úmrtí.

Upozornenie: Je dôležité skontrolovať, ako môže mať prijatie poistnej zmluvy alebo výber z peňažnej hodnoty dopad na poistnú zmluvu. V niektorých prípadoch ho môže vystaviť riziku zaniknutia alebo znížiť dávku pri úmrtí. Môžu to mať tiež nepriaznivé daňové dôsledky v závislosti od toho, ako spravujete výber alebo pôžičku. 

Výplata dávky pri úmrtí

Výplata dávky pri úmrtí nastane, keď zomriete. Váš príjemca poberá celú hodnotu dávky pri úmrtí, či už zomriete päť rokov po uzavretí zmluvy alebo na konci dlhého života. Ak má vaša poistka peňažnú hodnotu, váš oprávnený zvyčajne nedostane dávku v úmrtí a peňažnú hodnotu. Niektoré politiky sú však navrhnuté tak, aby vyplácali nominálnu aj kumulovanú hotovostnú hodnotu. Ak je táto funkcia pre vás dôležitá, nezabudnite ju pred kúpou poistnej zmluvy prediskutovať s poisťovacím agentom.

Väčšina, ak nie všetky, životné politiky majú dvojročné obdobie súťaživosti. Ak zomriete v priebehu prvých dvoch rokov po vydaní poistnej zmluvy, poisťovateľ môže skontrolovať vašu žiadosť, či neobsahuje významné chyby, a potenciálne váš nárok zamietne. Žiadosť o smrť v dôsledku samovraždy môže byť zamietnutá aj v priebehu súťažného obdobia.

Dôležité: Trvalé životné poistky majú dátum ich splatnosti, napríklad vek 100 alebo 121. Ak vaša poistná zmluva dozrie, životná poisťovňa vám vyplatí minimálne celú hotovostnú hodnotu poistnej zmluvy, čím sa ukončí jej krytie a vytvorí sa zdaniteľná udalosť. Rôzne politiky riešia splatnosť politík odlišne.

Druhy stáleho životného poistenia

Ak sa rozhodnete, že trvalé životné poistenie je tou správnou voľbou pre vaše potreby, zvážte, ktorý typ trvalého životného poistenia je najvhodnejší.

Celé životné poistenie

Celé životné poistenie poskytuje zaručenú dávku pri úmrtí, poistné na úrovni (poistné, ktoré sa časom nezvyšuje) a schopnosť vytvárať peňažné hodnoty. Vďaka „účasti“ na životných poistkách (k dispozícii u niektorých vzájomných poisťovacích spoločností) môžete získať ročné dividendy, ktoré zvyšujú hodnotu poistky.

Univerzálne životné poistenie

Vďaka univerzálnej životnej poistke môžete upraviť platby poistného a zmeniť dávky v úmrtí (aj keď možno budete musieť podstúpiť lekárske upísanie, aby ste ich zvýšili). Pravidlá tiež ponúkajú minimálnu garantovanú úrokovú sadzbu z peňažnej hodnoty. Ak neuskutočníte platby poistného alebo platby nie sú dostatočné, politika zníži hotovostnú hodnotu na pokrytie nákladov a nakoniec môže zaniknúť.

Variabilné životné poistenie

V závislosti od typu poistnej zmluvy môžu byť poistné pevné alebo flexibilné a môže existovať minimálna záruka v prípade úmrtia. Kľúčovou vlastnosťou variabilného životného poistenia je schopnosť investovať peňažnú hodnotu, zvyčajne do rôznych podielových fondov, prostredníctvom podúčtov do poistnej zmluvy. Z dôvodu investičných funkcií sú poistné poplatky a náklady vyššie ako v prípade zmlúv s variabilnou životnosťou. 

Tento typ poistky má vyššie riziko straty peňazí alebo zániku, keď trh nefunguje dobre, alebo nie je dostatočné poistné na pokrytie poplatkov za poistné.

Zaručené vydanie životného poistenia

Poistením zaručenej emisie je trvalé životné poistenie, ktoré nevyžaduje žiadne lekárske upísanie. Poistenie, ktoré sa bežne označuje ako poistenie konečných nákladov alebo pohrebu, zvyčajne ponúka minimálne krytie (zvyčajne pod 25 000 dolárov a niekedy až do 50 000 dolárov).

Poznámka: Životné poistenie s garantovanou emisiou obsahuje odstupňovanú dávku v prípade úmrtia, čo znamená, že ak zomriete v prvých dvoch rokoch platnosti poistenia z iného dôvodu ako je úraz, vaši dedičia nedostanú nominálnu hodnotu poistky. Namiesto toho dostanú iba zaplatené poistné, pravdepodobne plus percento.

Trvalé životné poistenie vs.

Zatiaľ čo trvalé životné poistenie poskytuje doživotnú ochranu, termínované životné poistenie vás môže kryť už od jedného roka a do 30 alebo 40 rokov. Na rozdiel od trvalých poistných zmlúv termínové poistné zmluvy zvyčajne neobsahujú peňažnú hodnotu. Ak počas tohto obdobia zomriete, dávky v prípade úmrtia sa vyplácajú oprávnenému, ale po uplynutí tohto obdobia už poistenie nemáte. 

Pretože poskytuje krytie na obmedzené časové obdobie a nehromadí peňažnú hodnotu, má termínované životné poistenie obvykle lacnejšie poistné ako trvalé životné poistenie.

FunkciaTrvalé životné poisteniePojemné životné poistenie
Dĺžka poistnej zmluvyKrytie na celý životKrytie na obmedzené časové obdobie 
PoistiteľnosťZachováte si svoje pokrytie, aj keď sa vaše zdravie zmení Len čo skončí životná poistka, budete musieť podstúpiť upisovanie, ak chcete mať životné poistenie
Dávka v prípade smrtiSplatné na celý životSplatné iba v prípade, že počas platnosti poistnej zmluvy dôjde k úmrtiu
PoistnéPri poistkách na celý život sa poistné nezvýši. V prípade univerzálneho života sa príplatok nezvýši z dôvodu vášho veku alebo zdravotného stavuPre väčšinu poistných zmlúv je poistné stanovené na dobu krytia
Dávka pre prípad úmrtia bez daneÁnoÁno
Rast hotovosti odloženej daňouÁnoNie
Možnosť požičať si z poistkyÁnoNie
Prístup k dividendámPre niektoré politiky na celý životNie zvyčajne
Peňažná hodnotaÁnoNie
NákladyDrahšie ako dlhodobý životNajlacnejšia možnosť

Potrebujem trvalé životné poistenie?

Okrem ochrany finančnej stability vašej rodiny, trvalé životné poistenie napĺňa mnoho potrieb. Tu je niekoľko príkladov situácií, keď je trvalé životné poistenie dobrou voľbou:

  • Chcete svojim deťom poskytnúť dedičstvo bez dane
  • Chceš doživotné pokrytie
  • Chcete uzavrieť poistné krytie, keď ste mladí a zdraví 
  • Životné poistenie chcete použiť ako nástroj na vytvorenie úspor odložených od dane – ako záchranná sieť, na dôchodok alebo na pomoc pri financovaní veľkých nákladov, ako je vzdelávanie dieťaťa alebo záloha v domácnosti. 
  • Prajete si urobiť veľký charitatívny darček, keď zomriete
  • Chcete doplniť ďalšie životné poistenie (dlhodobé poistenie alebo životné poistenie prostredníctvom práce) trvalou poistkou

Ak sa rozhodnete pre kúpu životného poistenia, ste v dobrej spoločnosti. 57% Američanov má životné poistenie, ktoré pomáha pri doplnení dôchodku, 66% má zabezpečenie majetku, 84% má životné poistenie, ktoré pomáha platiť náklady na pohreb a posledné náklady, a 62% má nahradiť stratený príjem alebo mzdy.

Kľúčové jedlá

  • Permanentné životné poistenie poskytuje dávku pri úmrtí, ktorá vás kryje na celý život.
  • Existuje niekoľko druhov trvalého životného poistenia.
  • Je možné získať lekársky uzatvorené trvalé životné poistenie bez vykonania lekárskej prehliadky. 
  • Úspory s odkladom dane môžete vytvoriť pomocou funkcie trvalej poistnej hodnoty v hotovosti.
  • Rôzne typy trvalých politík majú na výber rôzne investičné funkcie.
  • Trvalé životné poistenie môže zaniknúť, ak nie je zaplatené poistné, keď sú poplatky príliš vysoké, alebo ak si z poistky požičiavate alebo vyberáte peniaze a nie ste opatrní.

5 druhov poistenia, ktoré by mal mať každý

5 druhov poistenia, ktoré by mal mať každý

Poistenie ponúka pokoj proti neočakávaným. Môžete nájsť poistnú zmluvu na pokrytie takmer všetkého, čo si len môžete predstaviť, ale niektoré sú dôležitejšie ako iné, v závislosti od vašej situácie a potrieb. Pri mapovaní vašej finančnej budúcnosti by týchto päť druhov poistenia malo byť pevne v centre vášho záujmu.

Poistenie automobilov

Poistenie vozidla je pri jazde kritické. Vyžaduje sa nielen vo väčšine štátov, ale aj dopravné nehody sú drahé – viac ako 10 000 dolárov aj bez zranení a viac ako 1,5 milióna dolárov, ak je nehoda smrteľná. Tieto náklady pochádzajú z liečebných nákladov, poškodenia vozidla, straty miezd a produktivity a ďalších.

Väčšina štátov vyžaduje, aby ste mali uzatvorené základné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla, ktoré kryje náklady na právne zastúpenie, ublíženie na zdraví alebo usmrtenie a poškodenie majetku ostatných v prípade, že ste právne zodpovední. Niektoré štáty tiež vyžadujú, aby ste mali zabezpečenú ochranu osôb (PIP) alebo nepoistené krytie pre motoristov. Tieto poistné krytie hradí zdravotné náklady spojené s nehodou pre vás a vašich cestujúcich (bez ohľadu na to, kto je na vine), nehody „hit-and-run“ a nehody s vodičmi, ktorí nie sú poistení.

Poznámka: Ak kupujete auto s pôžičkou, môže sa od vás vyžadovať, aby ste do svojej politiky zahrnuli komplexné a kolízne krytie. Tieto krytia hradia škody na vašom vozidle vyplývajúce z dopravných nehôd, krádeží, vandalizmu a iných nebezpečenstiev. Sú obzvlášť dôležité, ak by vám oprava alebo výmena vozidla spôsobila finančné ťažkosti.

Poistenie domácnosti

Pre mnoho ľudí je domov ich najväčšou devízou. Poistenie domácnosti chráni vás a vaše investície rozšírením finančnej záchrannej siete, keď dôjde k nepredvídateľnému poškodeniu. Ak máte hypotéku, váš veriteľ pravdepodobne vyžaduje zmluvu. Ak si však nekúpite svoje vlastné poistné zmluvy, môže ich veriteľ kúpiť za vás – potenciálne za vyššie náklady a so zníženým pokrytím – a zaslať vám účet.

Poistenie domácnosti je dobrý nápad, aj keď ste splatili hypotéku, pretože vás chráni pred výdavkami na poškodenie majetku a zodpovednosťou za úrazy a škody na majetku hostí spôsobené vami alebo vašou rodinou (vrátane domácich miláčikov). Môže tiež pokryť ďalšie náklady na život, ak je váš dom po poistnej udalosti neobývateľný, a platiť za opravu alebo prestavbu oddelených konštrukcií, ako je váš plot a kôlňa, poškodených krytou reklamáciou.

Ak si prenajímate svoj dom, poistka nájomcu je rovnako dôležitá a môže sa vyžadovať. Iste, poistenie vášho prenajímateľa pokrýva samotnú štruktúru, ale vaše osobné veci môžu predstavovať značné množstvo peňazí. V prípade krádeže vlámaním, požiaru alebo katastrofy by väčšinu nákladov na výmenu mala pokrývať vaša politika v oblasti prenájmu. Pomôcť vám môže aj zaplatenie ďalších životných nákladov, ak počas opravy domu musíte zostať niekde inde. Rovnako ako poistenie domácnosti, aj poistenie nájomcu ponúka ochranu zodpovednosti.

Zdravotné poistenie

Zdravotné poistenie je ľahko jedným z najdôležitejších druhov poistenia. Vaše dobré zdravie je to, čo vám umožňuje pracovať, zarábať peniaze a tešiť sa zo života. Ak by sa u vás vyvinula vážna choroba alebo by ste mali nehodu bez toho, aby ste boli poistení, mohli by ste byť neschopní liečiť sa alebo by ste boli nútení platiť veľké lekárske účty. Nedávna štúdia zverejnená v časopise American Journal of Public Health ukázala, že takmer 67% respondentov malo pocit, že ich liečebné náklady prispeli k ich bankrotu.

„Nákup zdravotného poistenia je neoddeliteľnou súčasťou riadenia kľúčových osobných finančných rizík,“ uviedol Harry Stout, autor osobných financií a bývalý prezident a výkonný riaditeľ poisťovacej spoločnosti pre životné a všeobecné poistenie. Stout v rozhovore pre The Balance uviedol, že „nemať pokrytie môže byť pre domácnosti finančne zničujúce kvôli vysokým nákladom na starostlivosť.“

Zdravotné poistenie zakúpené na trhu zdravotného poistenia môže dokonca zahŕňať preventívne služby (vakcíny, prehliadky a niektoré kontroly), aby ste mohli udržiavať svoje zdravie a pohodu tak, aby vyhovovali životným požiadavkám.

Tip: Ak ste živnostník alebo živnostník, môžete si pri podávaní daňového priznania odpočítať zaplatené poistné na zdravotné poistenie z vlastného vrecka.

Poistenie pre prípad invalidity

“Na rozdiel od toho, čo si mnoho ľudí myslí, ich dom alebo auto nie je ich najväčšou výhodou.” Je to skôr ich schopnosť zarobiť si príjem. Mnoho odborníkov napriek tomu poistiť riziko postihnutia nemusí, ”uviedol John Barnes, CFP® a majiteľ spoločnosti My Family Life Insurance, v e-maile pre The Balance.  

Ďalej uviedol, že „zdravotné postihnutie sa stáva častejšie, ako si ľudia myslia.“ Správa sociálneho zabezpečenia odhaduje, že k invalidite dôjde u každého štvrtého 20-ročného človeka pred dosiahnutím dôchodkového veku.

„Poistenie pre prípad invalidity je jediný typ poistenia, ktoré vám vyplatí dávku, ak ste chorí alebo zranení a nemôžete vykonávať svoju prácu.“ 

Zamestnanci majú pravdu, keď si myslia, že majú zdravotné postihnutie prostredníctvom kompenzácie pracovníka za úrazy, ktoré sa stali pri zamestnaní. Barnes napriek tomu varuje, že odškodnenie pracovníkov „sa nevzťahuje na úrazy mimo zamestnania alebo choroby ako rakovina, cukrovka, skleróza multiplex alebo dokonca COVID-19“.

Poistenie pre prípad invalidity našťastie banku nezlomí; tento typ poistenia môže skĺznuť do väčšiny rozpočtov. “Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia zvyčajne stojí dva centy za každý dolár, ktorý zarobíte,” uviedol Barnes. „Poistné sa určite líši podľa veku, zamestnania, platu a zdravotných podmienok.“ Ak zarobíte 40 000 dolárov ročne, vyjde to na 800 dolárov ročne (asi 67 dolárov mesačne).

Životná poistka

Mnoho finančných expertov považuje životné poistenie za neoddeliteľnú súčasť vášho finančného plánu. To, aké zásadné je zahrnúť do vášho plánovania, závisí od vašich okolností. „Potreba životného poistenia sa líši a časom sa mení,“ vysvetlil v e-maile spoločnosti The Balance Stephen Caplan, CSLP ™, finančný poradca spoločnosti Financial Partners z Neponset Valley. „Ak je niekto mladý a slobodný, jeho potreba je minimálna. Ak sú zodpovední za podporu rodiny, je nevyhnutné zabezpečiť primeranú ochranu. “

Ak ste ženatý / -á s rodinou, keď zomriete, životné poistenie môže nahradiť ušlý príjem, pomôcť zaplatiť dlžné dlhy alebo zaplatiť vysokoškolské vzdelanie vašich detí. Ak ste slobodní, životné poistenie by mohlo zaplatiť náklady na pohreb a splatiť všetky dlhy, ktoré po sebe zanecháte. 

Vaša schopnosť kúpiť si životné poistenie závisí predovšetkým od vášho veku a zdravotného stavu. Čím ste mladší a zdravší, tým sú pravdepodobne nižšie náklady. Možno budete musieť absolvovať lekársku prehliadku, ale niektoré poisťovacie spoločnosti ponúkajúce životné poistenie neponúkajú životné poistky.

Ak si nie ste istí, či by pre vás bolo životné poistenie výhodné, Caplan navrhuje položiť tieto otázky, aby ste zhodnotili svoje potreby:

  • Aké okamžité finančné výdavky by znášala vaša rodina, keď zomriete? Pomysli na neuhradené dlhy, náklady na pohreb atď.
  • Ako dlho by vaši závislí potrebovali finančnú podporu, keby ste dnes zomreli?
  • Okrem pokrytia najnaliehavejších potrieb rodiny by ste chceli nechať peniaze na dôležité, ale menej urgentné výdavky? Zvážte vzdelanie alebo dedičstvo vašich detí, charitatívne dary atď.

Spodný riadok

“Poistenie hrá dôležitú, ale jednoduchú úlohu: Nahrádza hospodárske straty v prípade katastrofy,” uviedol Caplan. Auto, majetok, zdravie, zdravotné postihnutie a životné poistenie sú najvyššími typmi poistenia, ktoré vám pomáhajú chrániť seba a svoj majetok. Je však tiež dôležité vziať do úvahy vaše individuálne potreby a chatovať s licencovanými agentmi, aby ste zistili, ako je možné upraviť politiky tak, aby vám lepšie slúžili. Finanční poradcovia a plánovači môžu poskytnúť radu o tom, či by súčasťou vašej finančnej stratégie mali byť aj ďalšie bežné typy poistenia, ako napríklad dáždnik a dlhodobá starostlivosť.

Typy poistenia úveru, ktoré by ste mali vedieť

Typy poistenia úveru, ktoré by ste mali vedieť

Poistenie úveru je druh poistenia, ktorým sa vyplatí zostatok na kreditnej karte alebo pôžičke, ak nemôžete platiť kvôli smrti, invalidite, nezamestnanosti alebo v určitých prípadoch k strate alebo zničeniu majetku. Podnikateľom poskytuje jeden typ poistenia úveru ochranu pred neplatiacimi klientmi.

Ako funguje poistenie úveru

Namiesto poistenia poisťovacími agentmi, ako sú životné poistenie a poistenie automobilu, je poistenie úveru zvyčajne doplnkovou službou, ktorú ponúka váš vydavateľ alebo veriteľ kreditnej karty a ponúka sa buď v čase podania žiadosti, alebo neskôr v priebehu poskytovania pôžičky.

Poistné za poistenie úveru sa líši v závislosti od výšky dávky. Všeobecne povedané, čím vyšší dlh, tým vyššie bude vaše poistné. Poistné sa často pripája na váš mesačný účet, kým nevyužijete poistenie alebo nezrušíte dávku. V ostatných prípadoch je poistenie úveru účtované jednorazovo a je zahrnuté v celkových nákladoch na úver. Ak si musíte uplatniť nárok, poistné plnenie sa vypláca priamo veriteľovi, nie vám.

5 druhov poistenia úveru

Existuje päť druhov poistenia úveru – štyri z nich sú určené pre produkty spotrebiteľského úveru. Piaty typ je pre podniky.

  1. Kreditné životné poistenie vám vyplatí zostatok na kreditnej karte, ak zomriete. To zabráni vašim blízkym v tom, aby museli zaplatiť svoj zostatok na kreditnej karte mimo svojho majetku alebo v horšom prípade z vlastného vrecka.
  2. Poistenie pre prípad invalidity spláca vašu minimálnu platbu priamo vydavateľovi kreditnej karty, ak sa stanete invalidným. Možno bude potrebné byť istý čas invalidný, kým sa poistenie vypláca. Môže nastať čakacia doba, kým sa dávka začne využívať. Nemôžete teda pridať poistnú zmluvu a podať žiadosť v ten istý deň.
  3. Kreditné poistenie v nezamestnanosti vypláca minimálnu výplatu, ak stratíte prácu bez vlastnej viny. Ak napríklad odídete, poistné plnenie sa nerozbehne. V niektorých prípadoch môže byť potrebné, že budete istý čas nezamestnaní, kým vám poistenie nevyplatí minimálnu výplatu.
  4. Poistenie úverového majetku chráni akýkoľvek osobný majetok, ktorý ste použili na zabezpečenie úveru, ak je tento majetok zničený alebo stratený pri krádeži, nehode alebo prírodnej katastrofe.
  5. Poistenie obchodného úveru je druh poistenia, ktoré chráni podniky predávajúce tovar a služby na úver. Chráni pred rizikom klientov, ktorí neplatia z dôvodu platobnej neschopnosti a niekoľkých ďalších udalostí. Väčšina spotrebiteľov tento typ poistenia nebude potrebovať.

Alternatívy k úverovému poisteniu

V závislosti od typu dlhu nemusí byť poistenie úveru nevyhnutne potrebné. Zatiaľ čo niektorí vydavatelia alebo požičiavatelia kreditných kariet môžu použiť vysokotlakovú predajnú taktiku, aby vás prihlásili na poistenie, nie je to podmienkou vašej pôžičky.

Poznámka: S kreditnými kartami nemusíte byť poistení, ak každý mesiac platíte zostatok na kreditnej karte v plnej výške, pretože nebudete mať zostatok na starosti.

Ak máte nasporený pohotovostný fond, možno sa budete môcť vyhnúť poisteniu úveru. Zmyslom pohotovostného fondu je poskytnúť zdroj finančných prostriedkov, ak sa stanete invalidným, stratíte prácu alebo stratíte iný príjem.

Vaše životné poistenie môže tiež poskytovať dostatočnú ochranu, aby ste sa vyhli osobitnému poisteniu úveru. Dávka v úmrtí vyplácaná z vášho životného poistenia by mala stačiť na pokrytie vašich nesplatených dlhov a ponechanie ďalších finančných prostriedkov pre vašich blízkych. Ak to nestačí na pokrytie vašich súčasných povinností, môžete sa so svojím poisťovacím agentom porozprávať o zvýšení vašej úmrtnej dávky. Náklady môžu byť nižšie ako pri samostatnom poistení úveru a nebudete musieť platiť úroky zo svojej životnej poistky.

Jemná tlač

Ak uvažujete o poistení úveru, je dôležité prečítať si drobné výhody ponúkaných výhod, keď sa poistenie vypláca, a všetky vylúčenia. Zvážte, či je poistenie lepšie ako iné krytie, ktoré máte.

Nezaregistrujte sa na poistenie telefonicky, ak to poskytuje zástupca zákazníckeho servisu pre kreditné karty. Namiesto toho si vyžiadajte brožúru alebo web, ktorý môžete navštíviť, aby ste sa dozvedeli viac podrobností o poistení. Uistite sa, že poznáte udalosti, ktoré nie sú kryté poistením, a podrobnosti o tom, ako môžete poistenie zrušiť, ak už nie je potrebné.

Ako sa ponoriť do investovania bez strachu

Ako sa ponoriť do investovania bez strachu

Väčšina ľudí spočiatku váha, keď začne investovať na akciovom trhu. Významnou súčasťou ich obáv – tiež jednou z najdôležitejších prekážok pre väčšinu investorov – je strach z finančnej straty. 

Investovanie môže spôsobiť nové a skutočné obavy nových investorov. Aj skúsení investori sa niekedy môžu vystrašiť. Ľudia robia zlé rozhodnutia, nechajú sa unášať emóciami a prichádzajú o peniaze kvôli situáciám, ktoré nemôžu ovplyvniť. Ak ste práve začali investovať, dostávate sa do niečoho nového a neznámeho.

Rovnako ako u väčšiny obáv, aj tu môžete podniknúť kroky na odstránenie zaváhaní založených na strachu a stať sa úspešným investorom.

Vzdelajte sa

Znalosti sú základným prínosom pri investovaní. Pochopenie fungovania trhov a akcií môže pomôcť zmierniť strach investorov. Môžete tiež znížiť úzkosť tým, že sa lepšie oboznámite s ekonomikou, investormi, podnikmi a vládnymi vplyvmi na trhu.

Stanovte si investičné ciele

Spýtajte sa sami seba, kde chcete byť finančne o jeden, päť alebo 10 rokov. Keď sa dozviete o rôznych druhoch investícií a o tom, ako fungujú, nastavte cieľové dátumy a finančné ciele pre svoje aktíva.

Tip: Investičné ciele nemusia byť komplikované. Vaším cieľom by mohlo byť mať v hodnote 1 milión dolárov aktíva, ktoré môžete previesť na hotovosť, keď budete mať 65 rokov, aby ste dosiahli dôchodkový príjem.

Stanovenie týchto cieľov pre seba vám umožní premôcť strach odhodlaním. Keď už viete, čo chcete, umiestnite sa na vzrušujúce a motivačné miesto. Ďalej ste stanovili časovú os svojej finančnej cesty.

Pozerajte sa na veľký obraz

Urobte krok späť a prehodnoťte svoje ciele a to, čo robíte pre ich dosiahnutie. Pozerajte sa na to, čo musíte stratiť, a zamerajte sa na to, čo musíte získať. Pre väčšinu ľudí je investovanie maratón, nie šprint do cieľa.

Zhodnoťte svoju finančnú situáciu a rozhodnite sa, koľko môžete investovať. Určte, koľko z vášho príjmu môže byť disponibilných – nechcete prísť o všetko, čo máte, ak sa zrúti trh s akciami. Dobrým pravidlom je neinvestovať viac, ako si môžete dovoliť stratiť.

Začnite pomaly, prispievajte ďalej, nechajte to rásť

Nebojte sa začať od malička. Začnite s finančnými sumami, ktoré si môžete dovoliť stratiť a pri učení príliš neriskovať. Keď sledujete, ako rastie váš zostatok, bude vám pohodlnejšie investovať značné sumy, ak si to môžete dovoliť.

Dôležité: Skladanie úrokov je hlavným princípom investovania. Viac peňazí na vašom účte znamená, že sa zvyšuje väčší úrok.

Ak neustále prispievate do svojho investičného portfólia – kupujete viac akcií alebo iné investície – máte viac peňazí, ktoré vám zvyšujú úrok.

Majte investičnú stratégiu

Ak máte investičný plán, bude jednoduchšie investovať. Existuje niekoľko obchodných stratégií publikovaných online a v knihách a vyučovaných na seminároch. Niektoré techniky vám môžu pomôcť vyniknúť, iné môžu byť mätúce a kontraproduktívne.

Akonáhle sa stanete pohodlným, mali by ste časom pomaly upravovať svoju metódu, aby ste ju vylepšili, až kým s ňou nebudete spokojní. Naučte sa rôzne metódy, ktoré iní používajú, a uplatnite tieto zručnosti a nápady.

Použite jednoduchý prístup

Udržujte svoje stratégie jednoduché. Komplikované investičné stratégie často vyžadujú oveľa viac práce a stresu ako tie priamočiarejšie – a často bez väčšieho zisku. Jednoduchý investičný prístup vám zabráni, aby ste sa nestali ohromenými alebo aby ste neurobili chyby, a udržia vás to na dobrej ceste.

Dôležité: Jednoduchá stratégia vám umožňuje flexibilitu v oblasti financií a majetku.

Ak je váš plán jednoduchý, ľahšie nájdete problémy. Ak narazíte na problém s jedným zo svojich aktív, urobte ho. Niektoré príklady úprav, ktoré možno budete musieť urobiť, sú:

  • Zmena akcií spoločností, s ktorými obchodujete
  • Platenie rôznych cien za akciu
  • Zmena stratégie držania
  • Použitie inej analytickej metódy
  • Meniace sa typy investícií

Nájdite investíciu a investujte

Niekedy musíte uhryznúť guľku a ponoriť sa do niečoho, s čím vám nemusí byť celkom dobre. Len čo začnete robiť kroky na svojej investičnej ceste, koncepty začnú dávať väčší zmysel a úzkosť klesá.

Po identifikácii svojej stratégie môžete začať vyberať typy investícií, do ktorých chcete investovať. Z mnohých rôznych typov sa začiatočníci môžu cítiť najviac v pohode so svojimi 401 (k) sponzorovanými spoločnosťou alebo individuálnym dôchodkovým účtom (IRA). . Po sledovaní toho, ako váš účet rastie a klesá s akciovým trhom, vám budú oveľa pohodlnejšie iné typy investícií.

Poznámka: Pre nového investora sa prvá investícia cíti ako hmla. Z diaľky sa javí zamračené, ale čím ste bližšie, tým viac vidíte.

Nenechajte sa odradiť

Najčastejšie veci nejdú podľa predstáv. Ceny akcií rastú a klesajú, ekonomiky sa rozširujú a uzatvárajú kontrakty a investori s riskantnými plánmi prepadajú panike. Začnite v malom, poučte sa zo svojich chýb – a iných -, aby ste minimalizovali svoje straty.

Keď vaše investície stratia hodnotu, vráťte sa späť a začnite odznova. Ak ste vyhodnotili svoju toleranciu k riziku a vybrali ste si stratégiu a aktíva, ktoré zodpovedajú vašim cieľom, je pravdepodobnejšie, že straty vymôžete. Trpezlivosť je cnosť, ako sa hovorí – je to o to viac, keď investujete.

Ako rozumne šetriť a investovať peniaze

Ako rozumne šetriť a investovať peniaze

Investovanie svojich peňazí je jedným z najlepších spôsobov, ako vytvoriť bohatstvo a ušetriť na svojich budúcich finančných cieľoch. Pretože ciele a preferencie každého človeka sú odlišné, investovanie sa bude u každého jednotlivca pravdepodobne líšiť. Tvorba investičnej stratégie sa však zvyčajne spolieha na rovnaké základné princípy a vyžaduje budovanie dobrých finančných návykov. V tomto článku sa dozviete, ako rozumne investovať peniaze, aby ste dosiahli svoje ciele.

Stanovte si ciele a začnite investovať

Najdôležitejším prvým krokom každého investičného plánu je stanovenie cieľov. Popremýšľajte o investovaní ako o ceste na cestu: Vaším cieľom je váš konečný cieľ, zatiaľ čo váš investičný plán je trasa, ktorou sa tam dostanete. Mnoho ľudí začína investovať ako spôsob sporenia na dôchodok. Môžete však tiež investovať a ušetriť tak na ďalšie veľké ciele, ako napríklad vysokoškolské vzdelanie vášho dieťaťa, budúce zdravotné náklady alebo zloženie zálohy na vysnívaný domov.

Keď ešte len začínate, jednoduchá je lepšia. V skutočnosti budete počuť, ako veľa odborníkov na financie tvrdí, že najlepšia investičná stratégia je nudná. 

Poďme si povedať o niektorých nástrojoch a prostriedkoch, ktoré by mohli byť súčasťou vašej investičnej stratégie.

DIY investovanie vs. profesionálne riadenie vs. Robo-poradcovia

Predtým, ako sa ponoríme do rôznych typov aktív, do ktorých môžete investovať, si povieme, ako uskutočniť vašu investičnú stratégiu. 

Mnoho ľudí sa rozhodne najať si finančného poradcu, ktorý by im pomohol spravovať ich investičné portfólio. Títo poradcovia si buď účtujú poplatok (často percento z hodnoty vášho portfólia), alebo províziu z produktov, ktoré odporúčajú. Pre trasu, ktorá je priaznivejšia pre rozpočet, môžete namiesto toho spravovať svoje vlastné investície a ručne vyberať, kam svoje peniaze vložiť.

Existuje však aj tretia možnosť pre ľudí, ktorí chcú niečo medzi tým. Robo-poradca alebo automatizovaný poradenský program pre digitálne investície je finančná služba, ktorá vyberá vaše investície automaticky vo vašom mene na základe vašich odpovedí na otázky týkajúce sa vašich investičných cieľov, tolerancie voči riziku, časového horizontu a ďalších. Robo-poradcovia všeobecne účtujú nižšie poplatky ako finanční odborníci, bez toho, aby ste si museli vyberať vlastné investície, ako by ste šli cestou DIY.

Zásoby

Akcie sú majetkom („akciové spoločnosti“) vo verejne obchodovateľnej spoločnosti. Spoločnosti predávajú akcie ako spôsob získavania kapitálu na prevádzkové a kapitálové výdavky. Tí, ktorí nakupujú akcie v spoločnosti, môžu zarobiť peniaze dvoma primárnymi spôsobmi:

  • Dividendy : Keď spoločnosť pravidelne odovzdáva časť svojho zisku akcionárom.
  • Zhodnotenie kapitálu: Keď hodnota vašich akcií v priebehu času rastie a ste schopní ich predať za viac, ako ste ich kúpili.

Dlhopisy

Dlhopis je druh dlhového cenného papiera, ktorý umožňuje spoločnostiam a vládnym agentúram požičiavať si peniaze od investorov predajom dlhopisov. Dlhopisy zvyčajne prichádzajú s vopred stanovenou úrokovou sadzbou, ktorú emitent platí počas životnosti dlhopisu (často dvakrát ročne). Potom, keď dlhopis dosiahne splatnosť, emitent vráti majiteľom dlhopisov sumu istiny.

Investori môžu zarobiť peniaze investovaním do dlhopisov pravidelnými splátkami úrokov a predajom dlhopisov za viac, ako za ne zaplatili.

Fondy 

Niektoré z najobľúbenejších investícií na trhu sú v skutočnosti fondy, ktoré sú kombináciou mnohých akcií alebo dlhopisov (alebo oboch). Tu sú primárne typy fondov:

  • Indexové fondy : Skupina investícií, ktorá pasívne sleduje konkrétny trhový index, napríklad S&P 500 alebo celkový akciový trh.
  • Podielové fondy : aktívne riadený investičný fond, v ktorom správca fondu vyberá podiely, často v nádeji, že prekoná celkovú výkonnosť trhu.
  • Fondy obchodované na burze: Sú podobné indexovým fondom alebo podielovým fondom, ale s ETF sa dá obchodovať počas celého dňa, zatiaľ čo indexové a podielové fondy nie.

Tip: Vaša hotovosť nemusí zostať len tak čakať na investíciu. Zvážte vloženie na sporiaci účet s vysokým úrokom alebo do fondu peňažného trhu, aby ste dosiahli nízku návratnosť peňazí, ktoré nie ste pripravení investovať.

Spravujte svoje rizikové úrovne

Kedykoľvek investujete, podstupujete určitú mieru rizika. Keď začnete investovať, je dôležité, aby ste pochopili riziko, ktoré so sebou prináša každé aktívum, a ako môžete nastaviť svoje portfólio spôsobom, ktorý znižuje vaše vystavenie riziku.

Prvá vec, ktorú je potrebné vziať do úvahy pri výbere rozdelenia aktív, je vaša tolerancia voči riziku alebo úroveň vášho pohodlia a ochota stratiť peniaze výmenou za vyššiu možnú odmenu. Vo väčšine prípadov existuje korelácia medzi rizikom a návratnosťou, ktorú investícia prináša. Čím vyššie je riziko, tým vyššia je návratnosť. Podobne aj investície s nízkym rizikom majú všeobecne menší potenciálny výnos. 

Každý má inú toleranciu voči riziku a je dôležité, aby ste si vytvorili investičné portfólio, ktoré vám vyhovuje. Majte to na pamäti pri výbere svojich diel. A ak používate robo-poradcu, pravdepodobne sa vás spýta na vašu toleranciu voči riziku a urobí investičné rozhodnutia, ktoré ju odzrkadlia.

Hovorme o niekoľkých krokoch, ktoré môže každý urobiť, aby pomohol zmierniť riziko vo svojom investičnom portfóliu.

Diverzifikácia

Diverzifikácia spočíva v tom, že svoje peniaze rozdelíte do rôznych investícií. Čím rozmanitejšie je vaše portfólio, tým menší je celkový dopad na výkon jednej investície.

Prvý spôsob, ako ich môžete diverzifikovať, je naprieč triedami aktív. Môžete napríklad investovať do akcií, dlhopisov, nehnuteľností a peňažných ekvivalentov, aby ste zaistili, že vaše peniaze nebudú všetky v jednej triede. Týmto spôsobom, ak sa akciovému trhu darí, ale dlhopisovému trhu sa nedarí, vaše celkové portfólio nie je negatívne ovplyvnené.

Druhou možnosťou, ktorú môžete diverzifikovať, je trieda aktív. Napríklad namiesto nákupu akcií iba v jednej spoločnosti by ste investovali do mnohých rôznych spoločností – alebo dokonca do celého indexového fondu akciových trhov – aby ste pomohli znížiť riziko.

Priemerovanie dolárových nákladov

Priemerovanie dolárových nákladov predstavuje opakované prispievanie do vašich investícií bez ohľadu na to, čo sa deje na trhu. Mnoho ľudí používa priemerovanie dolárových nákladov bez toho, aby si to uvedomovali, mesačnými príspevkami do plánu 401 (k) v práci.

Poznámka: Priemerná hodnota dolárových nákladov je konzistentná stratégia, nie snaha o načasovanie trhu. Investujete pravidelne a vaše peniaze časom rastú.

Základná satelitná stratégia

Investovanie do základného satelitu je stratégia navrhnutá na zníženie nákladov a rizík a zároveň na pokus prekonať trh. Táto stratégia zahŕňa „jadro“ vášho portfólia, ktorým by zvyčajne boli pasívne spravované indexové fondy. Zvyšok vašich peňazí ide do aktívne riadených investícií, ktoré tvoria satelity. Jadro vášho portfólia pomáha znižovať volatilitu, zatiaľ čo satelity sú určené na dosiahnutie vyšších výnosov.

Peniaze na ruku

Bez ohľadu na to, aká je vaša investičná stratégia, odborníci všeobecne odporúčajú, aby ste aspoň časť svojich peňazí nechali v hotovosti alebo v ekvivalentoch peňazí. Hotovosť nie je náchylná na poklesy na trhu. A ak šetríte na cieľ, ktorý je vzdialený len pár rokov, nebudete sa musieť báť, že o svoju investíciu prídete tesne predtým, ako ju budete potrebovať. 

Upozornenie: Hotovosť nie je úplne bez rizika. Keď budete mať hotovosť poruke, vaše peniaze nerastú, pretože úrokové sadzby sú historicky nízke. A pretože cieľová miera inflácie Federálneho rezervného systému je 2%, môžete očakávať, že vaše peniaze stratia v priebehu rokov hodnotu.1 Z tohto dôvodu zvážte zarobenie hotovosti iba ako súčasť svojej celkovej investičnej stratégie.

Využite výhody miešania

Existuje bežná investičná fráza, ktorá hovorí: „čas na trhu je lepší ako čas na trhu.“ Inými slovami, bude lepšie, keď budete peniaze dávať na trh neustále a necháte ich rásť, skôr ako sa budete snažiť načasovať, aby bol trh vyšší. Tento koncept úzko súvisí s vyššie uvedenou priemerovacou stratégiou dolárových nákladov, kde investujete konzistentne bez ohľadu na to, čo sa deje na trhu.

Dôvod, že čas na trhu robí taký veľký rozdiel, je ten, že vaše výnosy sú zložené, čo znamená, že sa venujú vašej hlavnej investícii a tiež zarábajú peniaze.

Povedzme, že ste investovali 200 dolárov mesačne vo veku od 25 do 35 rokov. Po dosiahnutí veku 35 rokov nikdy neprispejete ďalším dolárom, ale svoje peniaze necháte ďalej rásť. Budeme predpokladať výnos 10%, čo je priemer na trhoch s akciami, podľa Komisie pre cenné papiere a burzy (SEC). Keď dosiahnete vek 65 rokov, vaša investícia vo výške 24 000 dolárov sa zmení na viac ako 676 000 dolárov. 

Čo však v prípade, ak ste rovnakú sumu peňazí investovali aj neskôr v živote? Ak prispievate rovnakou sumou 200 dolárov mesačne počas 10 rokov, ale nezačnete skôr, ako dosiahnete vek 55 rokov, vaša investícia by vzrástla na iba 38 768 dolárov. Ako vidíte, čas na trhu môže zmeniť státisíce alebo dokonca milióny dolárov.

Minimalizujte svoje dane a náklady

Čím viac investícií smeruje do daní a poplatkov, tým menej vám zostáva, aby ste dosiahli svoje ciele. A hoci sa percentá môžu zdať malé, nezabudnite, že vaše investície sú zložené. A peniaze, ktoré idú na dane a ďalšie výdavky, sa nezlučujú, z dlhodobého hľadiska vás to bude stáť oveľa viac.

Prvým investičným výdavkom, na ktorý si treba dať pozor, sú dane. Dane sa nedá vyhnúť a je zrejmé, že majú nejaký účel, ale to neznamená, že by ste mali platiť viac, ako musíte. Jedným z najlepších spôsobov, ako ušetriť peniaze na daniach, je investovanie do daňovo zvýhodnených účtov. Plány 401 (k), individuálne dôchodkové účty (IRA), 529 programov a účty zdravotného sporenia (HSA) poskytujú daňové úspory.

Ďalším typom výdavkov, na ktoré si musíte dávať pozor, sú poplatky, ktoré platíte za svoje investície. Medzi bežné poplatky patria tie, ktoré platíte finančnému poradcovi, a pomery výdavkov na jednotlivé investície. 

Našťastie je ľahké tieto poplatky znížiť. Mnoho investorov sa rozhodne pre správu svojich investícií pomocou robo-poradcu alebo aplikácie na obchodovanie s akciami. Spravidla sú lacnejšie ako finančný poradca.

Môžete tiež venovať pozornosť poplatkom za každú investíciu. Podielové fondy majú často vyšší pomer výdavkov. Sú aktívne riadení, čo znamená, že ich riadi človek, ktorý musí zarobiť peniaze. Indexové fondy sú ale spravované pasívne, čo znamená, že od nikoho nevyžaduje, aby investoval sám. Vďaka tomu majú často výrazne nižšie náklady. 

Šek na svoje peniaze

Ani tá najpasívnejšia investičná stratégia nie je úplne nastavená a zabudnite na ňu. Je dôležité pravidelne kontrolovať svoje investície, aby ste skontrolovali ich výkonnosť, upravili svoju stratégiu podľa svojich cieľov a podľa potreby upravili rovnováhu.

Tip: Je dôležité pravidelne kontrolovať svoje investície. Zvážte nastavenie pripomienky každých šesť až 12 mesiacov, aby ste skontrolovali svoje investície a podľa potreby upravili svoje portfólio.

Vyváženie nastane, keď svoje investície upravíte tak, aby ste sa vrátili k plánovanému alokovaniu aktív. Pretože určité investície rastú rýchlejším tempom, nakoniec sa rozšíria, aby zabrali väčšie percento vášho portfólia. Môžete sa napríklad rozhodnúť prideliť svoje portfólio 75% akciám a 25% dlhopisom. Akcie majú zvyčajne vyššiu návratnosť, čo znamená, že s rastom budú tvoriť čoraz väčšie percento vášho portfólia. Na opätovné vyváženie by ste predali časť svojich akcií a tieto peniaze investovali späť do dlhopisov.