Är husägares försäkring obligatorisk?

Är husägares försäkring obligatorisk?

Husägarförsäkring kan skydda ditt hus och i de flesta fall dina tillhörigheter när en katastrof inträffar. Om du har en inteckning på ditt hem, kräver din långivare sannolikt att du har en husägarförsäkring. Om du har betalat av din inteckning behöver du inte ha en policy på plats, men det kan fortfarande vara en bra idé att ha en.

Lär dig vad husägarförsäkring är, när det kan krävas, och varför du kan välja att ha denna typ av försäkring även om du inte behöver.

Viktiga takeaways

  • Husägarförsäkring ger ekonomiskt skydd mot efterdyningarna av katastrofer, faror och andra oväntade scenarier.
  • De flesta bolånegivare kräver att du har en aktiv husägarpolicy.
  • Även om hemförsäkring inte krävs kan det hjälpa dig att finansiera reparationer av ditt hem och ersätta dina tillhörigheter om något oväntat inträffar.

Vad är husägarförsäkring?

Husägarförsäkring täcker ditt hem och dina tillhörigheter mot skador från vissa katastrofer, olyckor och andra scenarier. Om en täckt händelse inträffar kan din försäkring betala för skador och förluster, även om du fortfarande är ansvarig för din självrisk.

En vanlig hemförsäkring täcker vanligtvis ditt hem, tillsammans med andra byggnader eller strukturer på din fastighet. Dessutom omfattar dessa försäkringar din personliga egendom, personliga ansvar och medicinska betalningar om någon skadas hemma hos dig.

Viktigt: Standard hemförsäkringar inkluderar inte skador från alla typer av katastrofer eller faror. För skydd mot översvämningar och jordbävningar kan du behöva köpa ytterligare täckning.

När krävs husägarförsäkring?

Husägarförsäkring krävs inte enligt lag. Men om du har en inteckning på ditt hem kan din långivare juridiskt kräva att du har en policy. På detta sätt, om något händer med ditt hus, är dess investering skyddad.

Varje husägares försäkring har en täckningsgräns. Din långivare kräver sannolikt att du bär ett minimibelopp – vanligtvis 80% av din bostads ersättningskostnad – men ibland kan det kräva så mycket som 100%.

Om du måste ha husägarförsäkring som villkor för din inteckning men inte gör det, kan din långivare köpa en försäkring åt dig och skicka räkningen efter att ha meddelat i förväg. Policyn kan vara dyrare än om du köpte den själv och kanske bara täcker långivaren, inte du.

Obs: Personlig egendomsskydd finns i två olika former: ersättningskostnad och verkligt kontantvärde. Ersättningskostnadspolicy ger pengar för att köpa en ny (ersättnings) vara. Faktiska kontantvärdespolicyer erbjuder pengar för det aktuella kontantvärdet för en vara, som efter avskrivningar kanske inte räcker för att ersätta den. Medan ersättningskostnader ofta kostar mer, kan de hjälpa till att spara mycket pengar om du behöver möblera om ditt hem efter en katastrof.

När du granskar din hemförsäkring kan du överväga att minska eller ta bort täckningen för att spara pengar på dina premier. Standardförsäkringar ger sex typer av täckning: 

  • Bostad (täckning A)
  • Andra strukturer (täckning B)
  • Personliga tillhörigheter (täckning C)
  • Tillfälliga levnadskostnader vid flytt (täckning D)
  • Ansvarsskydd (täckning E)
  • Medicinska betalningar (täckning F)

Vissa försäkringsbolag låter dig höja eller sänka gränserna för vart och ett av dessa täckningsområden för att anpassa din försäkring. Om du till exempel har färre uthus (täckning B) kan du kanske minska täckningen i detta område för att eventuellt sänka din premie. Du vill dock inte gå under din långivares minimikrav.

Varför skulle någon välja att få husägarförsäkring?

För många människor är deras hem deras mest värdefulla tillgång; hemförsäkring hjälper dem att skydda sin investering. Därför kan det vara vettigt att ha en policy även om du inte behöver det om du känner att du inte har råd att byta ut ditt hem och dina ägodelar om katastrofen inträffar.

En annan anledning till att ha en husägarpolicy är att det sannolikt ger ansvarsskydd om någon skadas på din egendom. Det kan också betala för förlustskador om personen som blir skadad inte kan arbeta ett tag. Utan försäkring skulle du sannolikt behöva betala för dessa skador ur fickan.

Vanliga frågor (FAQ)

Varför krävs husförsäkring?

Ditt bolåneföretag kräver husägares försäkring för att se till att det fortfarande får de pengar du är skyldig om något händer med ditt hem. Det är ett sätt för företaget att skydda sitt ekonomiska intresse i ditt hem.

Vilken information krävs för en offert för husägares försäkring?

För att få en offert för en husägarförsäkring kan du behöva följande information:

  • Din identifieringsinformation (t.ex. ditt namn, personnummer och födelsedatum)
  • Bostadens adress
  • Information om ditt hus nuvarande skick
  • Information om renoveringar du har gjort
  • Detaljer om ditt hem (som ålder, stil och typ av yttre finish)
  • En lista över boende i hemmet
  • En lista över hemskyddsanordningar du har

Vilken är den lägsta husförsäkring som långivare kräver?

Minimikravet för erforderlig täckning varierar från bank till bank. Vissa banker ber om din försäkring för att försäkra 100% av bostadens beräknade försäkringsvärde. andra tillåter mindre. Fråga din långivare om din policy uppfyller kraven.

Akta dig för tummareglerna

Akta dig för tummareglerna

En tumregel är en oprecis men ändå bekväm standard att använda. Med tumregler tänker jag på dem som medelvärden som kan gälla om du grupperar hela befolkningen men kanske inte alls gäller din specifika situation. 

Tumregler för pensionärer kan vara användbara om du inte har en aning om hur mycket du ska spara, hur mycket du kan ta ut, hur snabbt dina pengar kan växa eller hur du ska fördela dina investeringar. De ska dock inte användas som en hård och snabb regel som gäller dig med säkerhet. Vissa svar kommer bara från att titta på dina specifika ekonomiska prognoser och ta reda på vad som gör och inte gäller för dig. Använd “reglerna” nedan endast som breda, allmänna riktlinjer.

“Uttagsregeln för 4%”

Om du inte är säker på hur mycket inkomst ditt sparande och dina investeringar kan ge dig ger 4% -regeln dig en utgångspunkt. Det står att för varje $ 100 000 sparande du har kan du ta ut cirka $ 4000 per år och ha en rimligt rimlig förväntan att dina pengar kommer att hålla i 30 år i pension. Det är inte ett visst resultat. Beroende på vilka investeringar du väljer och ekonomin under dina pensionsår kan du kanske ta ut mer eller mindre.

“100 -årsåldern för allokeringsregel”

Om du inte är säker på hur mycket av ditt sparande och dina investeringar ska vara i aktier eller obligationer, ger 100 minus åldersregeln dig en riktlinje att följa. Det står att du ska ta 100 minus din ålder, och det är vad du skulle ha i lager. Det betyder att när du blir äldre skulle du ha mindre och mindre lager. Ny forskning har visat att detta kanske inte är det bästa sättet att använda under dina pensionsår. 

Regeln “Du behöver 80% av din inkomst”

När de försöker ta reda på hur mycket du kan behöva gå i pension använder många människor något som kallas “80% -regeln”. Det står att vid pensionering behöver du cirka 80% av den inkomst du hade under arbetet. Jag gillar verkligen inte denna regel. Varje människas livsstil, nuvarande utgifts- och sparvanor och skatteklass är olika. Du måste utveckla din egen personliga uppskattning av hur mycket du behöver i pension.

“Rule of 72”

Har du någonsin undrat hur lång tid det kommer att ta dig att fördubbla dina pengar? Regeln om 72 ger dig ett snabbt enkelt sätt att uppskatta detta beroende på den avkastning du förväntar dig att tjäna. Utmaningen med denna regel är att du inte med någon grad av noggrannhet kan veta vilken avkastning du kan tjäna i framtiden. Om du vill fördubbla dina pengar snabbare är det bästa du kan göra att spara mer.

“Spara 10% av din inkomstregel”

Om du inte har en aning om hur mycket du ska spara till pension, så är det naturligtvis bättre att spara 10% av din inkomst än ingen alls. I det avseendet är 10% -regeln användbar som utgångspunkt. Jag tycker dock att denna regel inte gäller lika för människor. Vissa har redan sparat tillräckligt eller ärvt pengar och de behöver inte spara mer alls. Andra är stora utgifter och kommer att behöva spara mycket mer än 10% av sin inkomst för att kunna behålla sin livsstil i pension. 

Omdöme: Skapa en personlig plan

Det finns ingen tumregel som kan komma nära att ersätta en personlig pensionsplan. Du går bara i pension en gång och det är inte dags att göra misstag. De flesta kommande pensionärer kommer att tycka att det är bra att använda en kvalificerad pensionsplanerare som kan hjälpa dig att avgöra vilka regler som gäller och inte gäller för dig.

Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Ett lån med fast ränta har en ränta som inte ändras under lånets hela livstid. Eftersom räntan förblir densamma under hela löptiden, bör den månatliga lånebetalningen inte förändras, vilket leder till ett relativt lågrisklån.

När du jämför lånealternativ, notera om lån har fasta räntor eller inte. Lär dig hur dessa lån fungerar så att du kan välja rätt lån för dina behov.

Vad är en fast ränta?

En fast ränta är en ränta som inte kommer att ändras under hela lånets löptid. Till exempel håller en 30-årig fast ränta samma ränta under hela 30-årsperioden. Din månatliga beräkning av lånebetalningen baseras på räntan, så att låsa in räntan resulterar i samma ränta och räntebetalning varje månad.

I stort sett finns lån i två former: fasta och rörliga. Lån med rörlig ränta har en ränta som kan förändras över tiden även om räntan kan vara fast i flera år i början av ditt lån. Dessa räntor är strukturerade baserat på en internationell ränta som heter LIBOR plus en spread.

När förhållandena på de globala marknaderna förändras kan LIBOR öka eller minska och märka med dessa rörliga priser. Om räntorna ökar kan din månatliga betalning på ett lån med rörlig ränta också stiga – ibland avsevärt.

Viktigt: Även om din lånebetalning inte bör ändras med ett lån med fast ränta kan din månatliga förpliktelse förändras över tiden. Om du till exempel tar med fastighetsskatt och försäkringspremier i din inteckning kan dessa belopp variera från år till år.

Hur fungerar ett lån med fast ränta?

Med ett lån med fast ränta sätter din långivare räntesatsen när du lånar ut. Den räntan beror på saker som din kredithistorik, din ekonomi och detaljerna i ditt lån. När räntan är fast förblir den densamma under hela ditt lån, oavsett hur räntorna i den bredare ekonomin rör sig.

Din månatliga betalning beror delvis på din räntesats. En högre ränta resulterar i en högre månadsbetalning, allt annat lika. Till exempel, på ett fyraårigt lån på $ 20.000 är din månatliga betalning $ 507,25 med en ränta på 10%. Men med 15% ränta hoppar betalningen till $ 556,61 per månad.

Lånebetalningar med fast ränta minskar ditt lånebalans och stabiliserar dina räntekostnader med en platt betalning som varar ett visst antal år. Med en 30-årig inteckning eller ett fyraårigt autolån skulle ett lån med fast ränta sätta ditt lånesaldo på noll i slutet av lånets löptid.

För- och nackdelar med fast ränta

Lån med fast ränta är i allmänhet säkrare än lån med rörlig ränta, men du betalar ett pris för den stabilitet som dessa lån ger. I slutändan måste du bestämma vad du är bekväm med och vad du tror att räntorna kan göra i framtiden.

Fördelar

  • Förutsägbar månatlig betalning under hela lånets löptid
  • Vet exakt hur mycket ränta du kommer att betala
  • Ingen risk för “betalningschock” på grund av ökade räntor

Nackdelar

  • Vanligtvis en högre startränta än lån med rörlig ränta
  • Om räntorna faller måste du refinansiera eller leva med din högre ränta
  • Kanske inte jämför bra för kortsiktiga behov

Om du har problem med att välja kan du dra nytta av en hybrid av fasta och rörliga lån. Till exempel har en femårig, justerbar ränta (ARM) en relativt låg fast ränta under de första fem åren, men räntan kan förändras under de följande åren. Om du inte planerar att behålla ditt lån i många år kan det vara vettigt att få en ränta som är fast under en begränsad tid. Var bara beredd på förändringar i livet – du kan behålla lånet längre än du förväntar dig.

Typer av fasträntelån

Många lån erbjuder en fast ränta. Dessa inkluderar:

  • Bostadslån : Standardlån, inklusive traditionella 30-åriga och 15-åriga lån, är lån med fast ränta.
  • Bostadslån : Ett engångsbostadslån har vanligtvis en fast ränta. Kreditlinjer för hemmakapital (HELOC) har ofta rörliga räntor, men det kan vara möjligt att konvertera ditt lånesaldo till en fast ränta.
  • Autolån : De flesta billån har en fast ränta.
  • Studielån : Federala studielån utfärdade efter den 30 juni 2006 har fasta räntor. Privata studielån kan ha fasta eller rörliga räntor
  • Personliga lån : Personliga avbetalningslån kan ha fasta eller rörliga räntor. Som sagt, erbjuder några av de mest populära personliga långivarna lån med fasta räntor.

Viktiga takeaways

  • Lån med fast ränta använder en ränta som inte förändras över tiden.
  • Eftersom priset är fast bör din månatliga betalning inte ändras.
  • En fast ränta kan eliminera risken för betalningschock på grund av stigande räntor.
  • Lån med fast ränta har vanligtvis en ränta som är något högre än en initialränta på ett lån med rörlig ränta.
  • Om räntorna sjunker kan lån med fast ränta vara mindre attraktiva än lån med rörlig ränta.

För- och nackdelar med helhetspolicyer

För- och nackdelar med helhetspolicyer
Slut upp av livförsäkringspolicy med pennan, räknemaskin

Liksom alla former av försäkringar hjälper livförsäkring till att skydda mot katastrofala förluster. När en försäkrad person dör får deras förmånstagare en betydande utbetalning för att underlätta de ekonomiska bördorna som kan uppstå efter döden.

Även om det finns flera typer av livförsäkringar kommer vi att fokusera på hela livförsäkringar, inklusive vad det är och dess fördelar och nackdelar, så att du kan bestämma om hela livförsäkring är vettigt för dig.

Vad är helförsäkring?

Hela livförsäkringen ger en fast täckning som kan pågå så länge den försäkrade lever. Till skillnad från terminspolicyer som upphör efter ett visst antal år kan hela livspolicyn fortsätta att erbjuda täckning så länge du fortsätter att betala kostnaderna för försäkring.

När du betalar premier till en försäkring drar försäkringsbolaget av kostnaderna för att tillhandahålla livförsäkring och lägger till extra pengar till ditt kontantvärde. Med tiden kan det kontanta värdet ackumuleras i din policy och fungera som en reservoar för att finansiera framtida kostnader. Kontantvärdet växer i allmänhet upp till skatt, och du kan eventuellt få tillgång till det genom att låna mot din försäkring eller ta uttag. Försäkringar har dock vanligtvis en återköpsperiod som kan vara upp till 20 år, under vilken tid en avgift tas ut vid uttag från kontantvärdet.

Viktigt: Om du använder för mycket av ditt kontantvärde kan du vara skyldig skatt och du kan tappa täckning om din försäkring upphör. Eventuella obetalda lån minskar vanligtvis dödsförmånen.

Premien på en hel livförsäkring är ofta nivå, vilket innebär att de inte ändras från år till år om du inte väljer vissa alternativ. Och beroende på vilken typ av livförsäkring du väljer kan du betala premier för ett visst antal år eller för hela ditt liv. 

Är helförsäkring en bra investering?

Som med alla investeringsstrategier beror det på dina behov och omständigheter. Hela livsförsäkringspremierna är högre än de premier du skulle betala för samma dödsförmån på en löptid. Så om du i första hand behöver livförsäkring för att skydda dina nära och kära under en viss tid, är livförsäkring vanligtvis din bästa satsning. Du kan till exempel bara behöva täckning som varar tills dina barn har vuxit eller din inteckning har betalats.

Hela livförsäkringspremierna är relativt höga, till skillnad från en terminspolicy, är denna typ av försäkring utformad för att betala försäkringskostnaderna under hela ditt liv (det är därför permanenta försäkringar har en kontantvärdekomponent). För de flesta som arbetar med begränsade medel är det smart att rikta dessa “extra” dollar någon annanstans. Till exempel, för samma summa pengar som en hel livspremie, kan du köpa en terminpolicy och också spara till utbildningsfinansiering, betala ned skulder eller bidra till pensionskonton.

Hela livförsäkringen är mest meningsfullt när du vet att du behöver permanent täckning – om du vill se till att förmånstagarna får en dödsförmån, oavsett hur länge du eller den försäkrade bor. Du kanske till exempel vill ha en kontantinjektion för att hjälpa till med fastighetsskatter eller för att ge likviditet vid döden. Med rätt försäkringsskydd kan mottagarna inte behöva sälja tillgångar (eventuellt snabbt eller vid en olämplig tidpunkt) efter att en försäkrad person dör.

Anmärkning: Först som en investeringsstrategi är hela livet sällan meningsfullt. Men om du har ett försäkringsbehov, har du tömt alla andra skattefördelade sparstrategier, du söker inte hög avkastning och du är villig att acceptera begränsningarna i en livförsäkring, det kan passa.

Hela livförsäkringsfördelar och nackdelar

Fördelar

  • Potentiell livslång täckning : Till skillnad från terminsförsäkring, så länge tillräckliga premier betalas, är hela livet utformat för att ge livstidsskydd.
  • Skattefri dödsförmån : Förmånstagarna betalar vanligtvis inte inkomstskatt på dödsförmånen från en livförsäkring, så att de kan använda alla medel för att tillgodose deras behov.
  • Potentiella fördelar med utdelning : Om din försäkring ger utdelning kan de pengarna potentiellt minska dina erforderliga premier, öka din dödsförmån eller betalas kontant för att spendera hur du vill.1
  • Tillgång till kontantvärde : Om du behöver tillgång till kontantvärdet i din försäkring kan du kanske utnyttja dessa medel via ett uttag eller lån. Men avgiftsavgifter kan tillkomma, särskilt under de första åren av policyn. Diskutera för- och nackdelar med ditt försäkringsbolag innan du gör det.

Nackdelar

  • Relativt höga premier : Eftersom du finansierar ett kontantvärde som betalar din försäkringskostnad under resten av ditt liv måste du betala relativt höga premier under de första åren (jämfört med kostnaden för tillfällig täckning med terminsförsäkring). Om du inte kan betala premier och inte har tillräckligt med kontantvärde för att betala de interna kostnaderna riskerar du att tappa täckning.
  • Du kan inte pausa premiebetalningar : Hela livsförsäkringspremier måste vanligtvis betalas på en konsekvent basis. om du inte kan göra nödvändiga premiumbetalningar kan policyn upphöra att gälla. Detta står i kontrast till universella livförsäkringar som är byggda för att ha större flexibilitet och drar från kontantvärdet för att täcka erforderliga premier.
  • Att använda kontantvärde kan minska täckningen : Medan ditt kontantvärde är tillgängligt för lån och uttag, finns det en viss risk när du får tillgång till dessa medel. Till exempel minskar alla obetalda lånebalanser den dödsförmån som dina mottagare får. Och om du tar ut för mycket av ditt kontantvärde kan din försäkring förfalla, vilket kan leda till förlust av täckning och potentiella skattekonsekvenser.
  • Begränsningar av tillgången till medel : Ditt kontantvärde kanske inte är lätt tillgängligt. Särskilt under de första åren kan du behöva betala kapitalkostnader om du bestämmer dig för att ta ut eller ta ut din försäkring.

Är helförsäkring rätt för dig?

Försäkringsbeslut kräver en noggrann analys av dina behov och din budget. Tipsen nedan kan ge eftertanke när du utvärderar hela livspolitiken.

Behöver du en permanent försäkring?

Ett behov av livslång täckning är en aning om att du kanske vill ha en hel livspolicy. Detta kan vara fallet om du vill ha täckning för slutkostnader oavsett när du passerar, eller om du har anhöriga med särskilda behov. Termen försäkringar slutar efter ett visst antal år, och det finns inget sätt att förutsäga exakt hur länge du kommer att leva. Men om du inte behöver permanent täckning kan terminsförsäkring vara en utmärkt lösning.

Har du tillräckligt med kassaflöde?

Premien på hela livförsäkringar kan vara ganska hög. Om du har begränsade pengar tillgängliga i din budget kan det vara svårt att köpa tillräcklig täckning. Men om du har gott om överskott av kontanter varje månad och inte har någon annanstans att uttrycka det, kan en hel livspolicy vara lämplig.

Behöver du förutsägbarhet?

Med hela livförsäkringen bestäms dina premier vanligtvis i början av din försäkring. Kontant- och återköpsvärden kan också ställas in vid den tiden, så du vet vad du kan förvänta dig under de kommande åren

Alternativ till helförsäkring

Om hela livsförsäkringen inte låter som den perfekta passformen kan du kanske använda flera alternativ.

Term Livförsäkring

Den enklaste formen av livförsäkring är term. Du väljer hur länge du vill ha täckning för och du betalar premier för att hålla policyn i kraft. För de flesta familjer som skyddar sig mot en för tidig död av en förälder är term life en prisvärd lösning.

Andra permanenta livspolicyer

Om du satsar på att köpa permanent försäkring finns det andra alternativ. 

  • Universellt liv erbjuder större flexibilitet men mindre förutsägbarhet. Premiebetalningar måste vara tillräckliga men kan vara flexibla och kontantvärdet växer med en takt som beror på ditt försäkringsföretags investeringsresultat, så du vet inte hur mycket du tjänar i förväg. 
  • Med variabel livförsäkring kan du välja en mängd olika investeringar som liknar fonder för ditt kontantvärde, och det är möjligt att vinna eller förlora pengar med dessa investeringar.

Investeringskonton

Om ditt mål är att växa dina tillgångar behöver du inte använda en försäkring för att göra det. Du kan till exempel köpa livslång försäkring för den täckning du behöver och investera i andra konton. Pensionskonton, inklusive pensionsplaner på arbetsplatsen och IRA, kan potentiellt ge skatteförmåner. Skattepliktiga mäklarkonton kan också vara användbara och de har inte samma begränsningar som pensionskonton.

Vad är permanent livförsäkring?

Vad är permanent livförsäkring?

En livförsäkring tillhandahåller en summa pengar – kallad dödsförmån – till en eller flera förmånstagare om du dör. En permanent livförsäkring är utformad för att hålla i hela ditt liv och upphör inte att gälla efter ett visst antal år.

Vanliga typer av permanent livförsäkring inkluderar hela livet, garanterad fråga hela livet, universellt liv och variabel livförsäkring. Var och en av dessa permanenta livförsäkringstyper har olika funktioner, men alla inkluderar ett kontantvärdekonto som du kan komma åt. 

Här är vad du behöver veta om permanent livförsäkring för att avgöra om någon av dessa försäkringar, och vilken typ, är rätt för dig. 

Vad är permanent livförsäkring?

Permanent livförsäkring är en typ av livförsäkring som inte upphör eller upphör efter ett visst antal år. Det täcker dig hela ditt liv så länge du gör tillräckliga och snabba premiebetalningar.

När du dör betalar livförsäkringen en skattefri dödsförmån till din förmånstagare. Du kan namnge en eller flera mottagare i policyn för att få förmånen.

Permanent livförsäkring är också känd som kontantvärde livförsäkring eftersom det ger en möjlighet att bygga besparingar genom policyn på skatteuppskjuten basis. När du betalar din premie för en permanent livspolicy går en del av betalningen till kostnaden för dödsförmånen och en annan del av den går in på ett kontantvärdekonto. 

Detta är nödvändigt eftersom kostnaden för försäkring ökar när du åldras. Kontantvärdet kompenserar försäkringskostnaden så att du kan ha en nivåpremie (vid hel livsförsäkring) eller en hanterbar premie för hela försäkringen. En annan fördel med kontantvärdet är att du kan ta ut pengar från det eller ta lån mot det när du har byggt upp tillgångar i det. 

Hur fungerar en permanent livförsäkring?

Permanent livförsäkring börjar vanligtvis med en ansökan. När du väl är godkänd och äger en försäkring betalar du premier för att hålla den i kraft. Även om den är utformad för en dag att betala en dödsförmån, är en permanent livförsäkring en finansiell tillgång medan du äger den.

Var och en av dessa faser i en livförsäkring – tillämpning, ägande och utbetalning av dödsförmåner – har unika egenskaper och överväganden.

Ansökan

För att ansöka om en livförsäkring måste du skicka in en ansökan om den täckningsgrad du vill ha, som försäkringsbolaget använder för att bestämma din berättigande till försäkringen och premien.

Att ansöka om livförsäkring kan (eller kanske inte) innehålla en läkarundersökning, men kräver vanligtvis din och din familjs medicinska historia. Huruvida en läkarundersökning krävs baseras på företagets försäkringskriterier.

Obs: Om en policy är helt medicinskt tecknad betyder det att de använder din medicinska historia i försäkringsavtalet, men det betyder inte alltid att du måste göra laboratorier eller ta en undersökning.

Till exempel kan du få en helt medicinskt försäkrad försäkring och inte ha en examen om försäkringsbolaget använder en process som kallas accelererad garanti.

Andra icke-medicinska policyer erbjuder förenklad garanti (som vanligtvis består av ett frågeformulär), och vissa, som garanterade Issue-policyer, har inga frågor alls.

Förutom att samla in medicinsk information kan försäkringsgivaren fråga om ditt yrke, dina vanor, anledningen till att du vill ha täckning och andra faktorer som det anser nödvändigt för att bedöma företagets risk. Det kan också begära att köra din kredit och kontrollera din bakgrund och körhistorik. 

Äganderätt

När din ansökan har godkänts kommer försäkringsgivaren att bekräfta täckningen och premien. Innan utfärdandet kan du välja att lägga till olika ryttare eller funktioner i din policy, såsom levnadsförmåner eller avstående från premie för funktionshinder. Förare är valfria fördelar som ökar premien. 

När du har slutfört dina alternativ betalar du den överenskomna premien. En del av premien betalas mot kostnaden för dödsförmånen. En annan del går mot policys kontantvärde och eventuella ytterligare ryttare eller funktioner du har köpt. 

Om du har investeringsalternativ (som i en variabel livförsäkring) kommer beloppet som går in i kontantvärdet att delas mellan de investeringar eller fasta konton du väljer. Eventuella avgifter eller avgifter för försäkringen tas ut av kontantvärdet eller premierna.

Du kan komma åt kontantvärdet via ett försäkringslån eller uttag. Och om du köpte valfria cyklister, till exempel kritisk sjukdom, terminal sjukdom, funktionshinder eller kronisk sjukdom, kan du få tillgång till en del av det nominella värdet “tidigt” under vissa omständigheter som en påskyndad dödsförmån.

Varning: Det är viktigt att se över hur ett försäkringslån eller ett uttag från kontantvärdet kan påverka policyn. I vissa fall kan det riskera att förfalla eller minska dödsfördelen. Det kan också ha negativa skatteeffekter beroende på hur du hanterar uttaget eller lånet. 

Betalning av dödsförmånen

Betalning av dödsförmånen sker när du dör. Din förmånstagare kommer att få det fulla värdet av dödsförmånen, oavsett om du dör fem år i policyn eller i slutet av ett långt liv. Om din försäkring har ett kontantvärde får din mottagare vanligtvis inte dödsförmånen och kontantvärdet. Vissa försäkringar är dock utformade för att betala ut både nominellt värde och ackumulerat kontantvärde. Om den här funktionen är viktig för dig, var noga med att diskutera den med en försäkringsagent innan du köper en försäkring.

De flesta, om inte alla, livspolicyer har en tvåårig tävlingsperiod. Om du dör inom de två första åren efter det att försäkringen utfärdats kan försäkringsgivaren granska din ansökan om väsentliga fel och eventuellt avslå ditt anspråk. Ett krav på dödsfall till följd av självmord kan också avslås under tävlingsperioden.

Viktigt: Permanenta livförsäkringar har ett datum då de förfaller, till exempel ålder 100 eller 121. Om din försäkring förfaller betalar livförsäkringsbolaget åtminstone hela försäkringsvärdet för försäkringen och därmed avslutar täckningen och skapar en skattepliktig händelse. Olika policyer hanterar policymognad på olika sätt.

Typer av permanent livförsäkring

Om du bestämmer dig för att permanent livförsäkring är rätt val för dina behov, överväga vilken typ av permanent livförsäkring som är mest lämplig.

Hela livförsäkringen

Hela livförsäkringen ger en garanterad dödsförmån, nivåpremie (en premie som inte ökar över tiden) och möjligheten att bygga kontantvärden. Med “deltagande” hela livspolicyer (tillgängliga hos vissa ömsesidiga försäkringsbolag) kan du tjäna årlig utdelning, vilket ökar försäkringens värde.

Universal Livförsäkring

Med en allmän livförsäkring kan du justera dina premiebetalningar och ändra dödsförmånen (även om du kan behöva genomgå medicinsk garanti för att öka den). Politik erbjuder också en lägsta garanterad ränta på kontantvärdet. Om du inte gör premiebetalningar, eller om betalningar inte räcker, drar försäkringen ner kontantvärdet för att täcka kostnader och kan så småningom upphöra.

Variabel livförsäkring

Beroende på försäkringstyp kan premierna vara fasta eller flexibla, och det kan finnas en minimidödsgaranti. Ett viktigt inslag i rörlig livförsäkring är möjligheten att placera kontantvärdet, vanligtvis i olika fonder, via underkonton i försäkringen. På grund av investeringsfunktionerna är försäkringsavgifter och kostnader högre än för icke-rörliga livspolicyer. 

Denna typ av försäkringar har en högre risk att förlora pengar eller förfalla när marknaden inte fungerar bra eller om premierna inte är tillräckliga för att täcka försäkringsavgifterna.

Garanterad fråga Livförsäkring

Garantiförsäkring är permanent livförsäkring som inte kräver någon medicinsk garanti. Vanligtvis kallad slutlig kostnad eller begravningsförsäkring, erbjuder den vanligtvis minimitäckning (vanligtvis under $ 25 000 och ibland upp till $ 50 000).

Anmärkning: Livförsäkring med den mest garanterade frågan inkluderar en graderad dödsförmån, vilket innebär att om du dör under de två första åren av försäkringen av någon annan anledning än en olycka, kommer dina arvingar inte att få försäkringens nominella värde. Istället får de bara betalda premier, eventuellt plus en procentsats.

Permanent livförsäkring vs livförsäkring

Medan permanent livförsäkring ger livstidsskydd kan livförsäkringen täcka dig i så lite som ett år och upp till 30 eller 40 år. Till skillnad från permanenta försäkringar inkluderar terminspolicyer vanligtvis inte ett kontantvärde. Om du dör under perioden betalas dödsförmånen till stödmottagaren, men när perioden är slut har du inte längre täckning. 

Eftersom den ger täckning under en begränsad tidsperiod och inte ackumulerar ett kontantvärde, har livförsäkringar vanligtvis billigare premier än permanent livförsäkring.

FunktionPermanent livförsäkringTerm Livförsäkring
Policy längdTäckning för livetTäckning under en begränsad tidsperiod 
FörsäkringDu behåller din täckning även om din hälsa förändras När en livstidspolicy avslutas måste du gå igenom försäkring om du vill ha livförsäkring
DödsfördelBetalas för livetEndast betalas om döden inträffar under försäkringstiden
PremieFör hela livspolicyn kommer premien inte att öka. För det universella livet kommer premien inte att öka på grund av din ålder eller hälsaFör de flesta försäkringar fastställs premien för täckningstiden
Skattefri dödsförmånJaJa
Skatteuppskjuten kontanttillväxtJaNej
Möjlighet att låna från policynJaNej
Tillgång till utdelningFör vissa policyer för hela livetInte typiskt
KontantvärdeJaNej
KostaDyrare än livslängdenPrisvärdaste alternativet

Behöver jag permanent livförsäkring?

Förutom att skydda din familjs ekonomiska stabilitet, fyller permanent livförsäkring många behov. Här är några exempel på situationer där permanent livförsäkring är ett bra val:

  • Du vill ge dina barn ett skattefritt arv
  • Du vill ha livstidsskydd
  • Du vill låsa in försäkringsskyddet medan du är ung och har god hälsa 
  • Du vill använda livförsäkring som ett verktyg för att bygga upp skatteuppskjutna besparingar – som ett skyddsnät, för pensionsinkomster eller för att finansiera stora kostnader som ett barns utbildning eller en utbetalning på ett hem 
  • Du vill göra en stor välgörenhetsgåva när du dör
  • Du vill komplettera annan livförsäkring (en terminsförsäkring eller livförsäkring genom arbete) med en permanent försäkring

Om du bestämmer dig för att köpa livförsäkring är du i gott sällskap. 57% av amerikanerna har livförsäkring för att komplettera pensionsinkomster, 66% har det för att överföra förmögenhet, 84% har livförsäkring för att betala för begravningskostnader och slutliga utgifter, och 62% har det för att ersätta förlorade inkomster eller löner.

Viktiga takeaways

  • Permanent livförsäkring ger en dödsförmån som täcker dig hela livet.
  • Det finns flera typer av permanent livförsäkring.
  • Det är möjligt att få en permanent livförsäkring med medicinskt försäkringsföretag utan att ta en läkarundersökning. 
  • Du kan bygga upp skatteuppskjutna besparingar genom kontantvärdesfunktionen i en permanent försäkring.
  • Olika typer av permanenta försäkringar har olika investeringsfunktioner att välja mellan.
  • En permanent livförsäkring kan upphöra om premierna inte betalas, om avgifterna är för höga, eller om du lånar eller tar ut pengar från försäkringen och inte är försiktig.

5 typer av försäkringar som alla borde ha

5 typer av försäkringar som alla borde ha

Försäkring erbjuder sinnesfrid mot det oväntade. Du kan hitta en försäkring som täcker nästan allt du kan tänka dig, men vissa är viktigare än andra, beroende på din situation och dina behov. När du kartlägger din ekonomiska framtid bör dessa fem typer av försäkringar vara på din radar.

Bilförsäkring

Bilförsäkring är avgörande om du kör. Det krävs inte bara i de flesta stater, men bilolyckor är dyra – över 10 000 dollar även utan skador och mer än 1,5 miljoner dollar om en krasch är dödlig. Dessa kostnader kommer från medicinska kostnader, fordonsskador, lön- och produktivitetsförluster och mer.

De flesta stater kräver att du har en grundläggande bilansvarsförsäkring som täcker juridiska avgifter, kroppsskada eller dödsfall och skador på egendom till andra i en incident där du är juridiskt ansvarig. Vissa stater kräver också att du bär skydd för personskador (PIP) och / eller oförsäkrad bilförsäkring. Dessa täckningar betalar för sjukvårdskostnader relaterade till händelsen för dig och dina passagerare (oavsett vem som är fel), hit-and-run-olyckor och olyckor med förare som inte har försäkring.

Obs: Om du köper en bil med ett lån kan du också behöva lägga till omfattande och kollisionstäckning till din policy. Dessa täckningar betalar för skador på ditt fordon till följd av bilolyckor, stöld, vandalism och andra faror, och de är särskilt viktiga om reparation eller byte av bil skulle skapa en ekonomisk svårighet för dig.

Hemförsäkring

För många människor är ett hem deras största tillgång. Hemförsäkring skyddar dig och din investering genom att utöka ett finansiellt skyddsnät när oförutsägbar skada inträffar. Om du har en inteckning kräver din långivare förmodligen en policy. Men om du inte köper din egen försäkring kan din långivare köpa den åt dig – eventuellt till högre kostnader och med mer begränsad täckning – och skicka räkningen till dig.

Hemförsäkring är en bra idé även om du har betalat av din inteckning eftersom den skyddar dig mot kostnader för egendomsskador och ansvar för skador och egendomsskador på gäster som orsakats av dig eller din familj (inklusive husdjur). Det kan också täcka ytterligare levnadskostnader om ditt hem är obeboelig efter ett täckt anspråk och betala för att reparera eller bygga upp fristående strukturer, som ditt staket och skjul, skadade av ett täckt anspråk.

Om du hyr ditt hem är en hyresgästförsäkring lika viktig och kan krävas. Visst, din hyresvärds försäkring täcker själva strukturen, men dina personliga tillhörigheter kan lägga upp till en betydande summa pengar. I händelse av inbrott, brand eller katastrof bör din hyresgästpolicy täcka de flesta ersättningskostnaderna. Det kan också hjälpa till att betala extra levnadskostnader om du måste bo någon annanstans medan ditt hem repareras. Plus, som hemförsäkring, erbjuder hyresgästerna ansvarsskydd.

Hälsoförsäkring

Sjukförsäkring är lätt en av de viktigaste typerna av försäkringar att ha. Din goda hälsa är det som gör att du kan arbeta, tjäna pengar och njuta av livet. Om du skulle utveckla en allvarlig sjukdom eller ha en olycka utan att vara försäkrad kan det hända att du inte kan få behandling eller tvingas betala stora medicinska räkningar. En nyligen genomförd studie publicerad i American Journal of Public Health visade att nästan 67% av de svarande ansåg att deras medicinska kostnader bidrog till deras konkurs.

“Att köpa sjukförsäkring är en integrerad del av hanteringen av viktiga personliga finansiella risker”, säger Harry Stout, en personlig finansförfattare och tidigare VD och koncernchef för ett livs- och allmänförsäkringsbolag. Stout berättade i ett e-postmeddelande till The Balance att “att inte ha täckning kan vara ekonomiskt förödande för hushållen på grund av de höga vårdkostnaderna.”

Hälsoförsäkring som köpts via Health Insurance Marketplace kan till och med täcka förebyggande tjänster (vacciner, screening och vissa kontroller) så att du kan behålla din hälsa och ditt välbefinnande för att möta livets krav.

Tips: Om du är egenföretagare eller frilansare kan du dra av dina sjukförsäkringspremier som du betalar i fickan när du lämnar in din skattedeklaration.

Handikappförsäkring

”Till skillnad från vad många tycker är deras hem eller bil inte deras största tillgång. Snarare är det deras förmåga att tjäna en inkomst. Ändå försäkrar många yrkesverksamma inte risken för funktionshinder, säger John Barnes, CFP® och ägare till My Family Life Insurance, i ett e-postmeddelande till The Balance.  

Han fortsatte med att säga att “ett funktionshinder händer oftare än folk tror.” Socialförsäkringsverket uppskattar att funktionshinder uppträder hos en av fyra 20-åringar innan de når pensionsåldern.

”Funktionshindrade försäkringar är den enda typen av försäkringar som ger dig en förmån om du är sjuk eller skadad och inte kan göra ditt jobb.” 

Anställda har rätt när de tror att de har funktionshinderförmåner genom arbetstagarens ersättning för skador som uppstår på jobbet. Barnes varnar ändå för att arbetstagarens ersättning “inte täcker arbetsskador eller sjukdomar som cancer, diabetes, multipel skleros eller till och med COVID-19.”

Tack och lov kommer handikappförsäkring troligen inte att bryta banken. denna typ av försäkring kan glida in i de flesta budgetar. “Vanligtvis kostar premien på invaliditetsförsäkring två cent för varje dollar du tjänar”, säger Barnes. “Visst varierar premierna beroende på ålder, yrke, lön och hälsoförhållanden.” Om du tjänar 40 000 dollar per år, blir det 800 dollar per år (cirka 67 dollar per månad).

Livsförsäkring

Många finansiella experter anser att livförsäkring är en integrerad del av din ekonomiska plan. Hur viktigt det är att inkludera i din planering beror på omständigheterna. ”Behovet av livförsäkring varierar och det förändras med tiden”, förklarade Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgivare på Neponset Valley Financial Partners, i ett mejl till The Balance. ”Om någon är ung och singel är deras behov minimalt. Om de är ansvariga för att försörja en familj är det avgörande att säkerställa adekvat skydd. ”

Om du är gift med en familj när du dör kan livförsäkring ersätta förlorad inkomst, hjälpa till att betala långvariga skulder eller betala för dina barns högskoleutbildning. Om du är ensam kan livförsäkring betala begravningskostnader och betala eventuella skulder du lämnar. 

Din förmåga att köpa livförsäkring beror främst på din ålder och hälsa. Ju yngre och friskare du är, desto lägre är kostnaden sannolikt. Du kan behöva genomföra en läkarundersökning, men vissa livförsäkringsbolag erbjuder livförsäkringar utan examen.

Om du är osäker på om en livförsäkring skulle vara till nytta för dig, föreslår Caplan att du ställer dessa frågor för att utvärdera dina behov:

  • Vilka omedelbara ekonomiska utgifter skulle din familj möta när du dör? Tänk på utestående skulder, begravningskostnader etc.
  • Hur länge skulle dina anhöriga behöva ekonomiskt stöd om du gick bort idag?
  • Förutom att täcka familjens mest angelägna behov, vill du lämna pengar till viktiga men mindre brådskande utgifter? Tänk på dina barns utbildning eller arv, välgörenhetsgåvor etc.

Poängen

”Försäkring spelar en viktig men enkel roll: Den ersätter ekonomisk förlust i händelse av en katastrof,” säger Caplan. Auto, egendom, hälsa, funktionshinder och livförsäkring är de bästa typerna av försäkringar som hjälper dig att skydda dig själv och dina tillgångar. Men det är också viktigt att ta hänsyn till dina individuella behov och chatta med licensierade agenter för att se hur policyer kan justeras för att tjäna dig bättre. Finansrådgivare och planerare kan ge råd om huruvida andra vanliga typer av försäkringar som paraply och långtidsvård också ska vara en del av din ekonomiska strategi.

Typer av kreditförsäkring du borde veta

Typer av kreditförsäkring du borde veta

Kreditförsäkring är en typ av försäkring som betalar ditt kreditkort eller lånesaldo om du inte kan göra betalningar på grund av dödsfall, funktionshinder, arbetslöshet eller i vissa fall om egendom går förlorad eller förstörs. För företag ger en typ av kreditförsäkring skydd mot icke-betalande kunder.

Hur kreditförsäkring fungerar

I stället för att säljas av försäkringsagenter som med livförsäkring och bilförsäkring, är kreditförsäkring vanligtvis en extra tjänst som erbjuds av din kreditkortsutgivare eller långivare, som erbjuds antingen i det ögonblick du ansöker eller senare under lånets livstid.

Premien för kreditförsäkringar varierar beroende på förmånens storlek. Generellt sett, ju högre skuld, desto högre blir din försäkringspremie. Försäkringspremien täcks ofta på din månadsräkning tills du använder försäkringen eller avbryter förmånen. I andra fall debiteras kreditförsäkringen i ett engångsbelopp och ingår i lånets totala kostnad. Om du måste göra anspråk betalas försäkringsförmånerna direkt till långivaren, inte till dig.

5 typer av kreditförsäkringar

Det finns fem typer av kreditförsäkringar – fyra av dem är avsedda för konsumentkreditprodukter. Den femte typen är för företag.

  1. Kreditlivsförsäkring betalar ditt kreditkortsaldo om du dör. Detta hindrar dina nära och kära från att behöva betala ditt utestående kreditkortsaldo ur din egendom eller värre, ur sin egen ficka.
  2. Kredithandikappförsäkring betalar din minsta betalning direkt till din kreditkortsutgivare om du blir funktionshindrad. Du kan behöva vara inaktiverad under en viss tid innan försäkringen betalar ut. Det kan finnas en väntetid innan förmånen börjar. Så du kan inte lägga till försäkringen och göra anspråk samma dag.
  3. Kreditlöshetsförsäkringen betalar din minsta betalning om du förlorar ditt jobb utan eget fel. Om du till exempel slutar, försäkringsförmånen börjar inte. I vissa fall kan du behöva vara arbetslös under en viss tid innan försäkringen betalar din minsta betalning.
  4. Kreditfastighetsförsäkring skyddar all personlig egendom du har använt för att säkra ett lån om den egendomen förstörs eller förloras i stöld, olycka eller en naturkatastrof.
  5. Handelskreditförsäkring är en typ av försäkring som skyddar företag som säljer varor och tjänster på kredit. Det skyddar mot risken för kunder som inte betalar på grund av insolvens och några andra händelser. De flesta konsumenter behöver inte denna typ av försäkring.

Alternativ till kreditförsäkring

Beroende på skuldtyp behöver du inte nödvändigtvis kreditförsäkring. Medan vissa kreditkortsutgivare eller långivare kan använda högtrycksförsäljningstaktik för att få dig att registrera dig för försäkringen är det inte ett krav för ditt lån.

Obs! Med kreditkort behöver du kanske inte försäkring om du betalar ditt kreditkortsaldo helt varje månad, eftersom du inte har någon balans att oroa dig för.

Du kanske kan undvika kreditförsäkring om du har sparat en nödfond. Poängen med en nödfond är att tillhandahålla en finansieringskälla om du blir funktionshindrad, tappar ditt jobb eller har en annan inkomstförlust.

Din livförsäkring kan också ge tillräckligt skydd för att undvika att ha en separat kreditförsäkring. Dödsförmånen som betalas ut av din livsförsäkring bör räcka för att täcka dina utestående skulder och lämna extra pengar till dina nära och kära. Du kan prata med din försäkringsagent om att höja din dödsförmån om det inte räcker för att täcka dina befintliga skyldigheter. Kostnaden kan vara lägre än separat kreditförsäkring och du behöver inte betala ränta på din livförsäkring.

Fint tryck

Om du funderar på kreditförsäkring är det viktigt att läsa det finstilta av de förmåner som erbjuds, när försäkringen betalar ut, och eventuella undantag. Väg om försäkringen är bättre än annan täckning du har.

Anmäl dig inte till försäkring via telefon om det marknadsförs av en kreditkortsrepresentant. Be istället om en broschyr eller webbplats som du kan besöka för att lära dig mer om försäkringens detaljer. Se till att du känner till de händelser som inte täcks av försäkringen och detaljer om hur du kan säga upp försäkringen om det inte längre behövs.

Hur man dyker in i investeringar utan att ha rädsla

Hur man dyker in i investeringar utan att ha rädsla

De flesta är tveksamma från början när de börjar investera på aktiemarknaden. En betydande del av deras bekymmer – också ett av de största hindren för de flesta investerare – är rädslan för ekonomisk förlust. 

Investering kan orsaka giltig och äkta rädsla för nya investerare. Även erfarna investerare kan ibland bli rädda. Människor fattar dåliga beslut, leds av känslor och tappar pengar på grund av situationer utanför deras kontroll. Om du precis börjat investera kommer du in i något nytt och okänt.

Som med de flesta rädslor kan du vidta åtgärder för att eliminera rädsla-baserade tveksamheter och bli en framgångsrik investerare.

Lär dig själv

Kunskap är en viktig tillgång när du investerar. Att förstå hur marknaderna och aktierna fungerar kan hjälpa till att lindra investerarnas rädsla. Du kan också minska ångest genom att bli mer bekant med ekonomin, investerare, företag och statliga influenser på marknaden.

Sätt investeringsmål

Fråga dig själv var du vill vara ekonomiskt om ett, fem eller tio år. Efter att ha lärt dig om olika typer av investeringar och hur de fungerar, ställ in måldatum och ekonomiska mål för dina tillgångar.

Tips: Investeringsmål behöver inte vara komplicerade. Ditt mål kan vara att ha 1 miljon dollar i tillgångar som du kan konvertera till kontanter när du är 65 år för pensionsinkomst.

Att sätta dessa mål för dig själv gör att du kan övervinna rädslan med beslutsamhet. När du väl vet vad du vill placerar du dig själv på en spännande och motiverande plats. Dessutom har du lagt en tidslinje för din ekonomiska resa.

Titta på den stora bilden

Ta ett steg tillbaka och utvärdera dina mål och vad du gör för att uppnå dem. Titta på vad du har att förlora medan du fokuserar på vad du har att vinna. För de flesta är investering ett maraton, inte en sprint till mål.

Utvärdera din ekonomiska situation och bestämma hur mycket du kan investera. Bestäm hur mycket av din inkomst som kan vara disponibel – du vill inte förlora allt du har om aktiemarknaden kraschar. En bra tumregel är att inte investera mer än du har råd att förlora.

Börja litet, fortsätt att bidra, låt det växa

Var inte rädd för att börja smått. Börja med summor som du har råd att förlora och inte riskera för mycket medan du lär dig. När du ser ditt saldo växa blir du bekvämare att investera mer betydande belopp om du har råd med det.

Viktigt: Sammansatt ränta är den primära principen bakom investering. Mer pengar på ditt konto innebär att mer ränta förstärks.

När du fortsätter att bidra till din investeringsportfölj – att köpa fler aktier eller andra investeringar – har du mer pengar på sammansatt ränta för dig.

Ha en investeringsstrategi

När du har en investeringsplan blir det lättare att investera. Det finns flera handelsstrategier som publiceras online och i böcker och undervisas i seminarier. Vissa tekniker kan hjälpa dig att utmärka dig, medan andra kan vara förvirrande och kontraproduktiva.

När du har blivit bekväm bör du långsamt justera din metod över tid för att förfina den tills du är nöjd med den. Lär dig de olika metoderna som andra använder och använd dessa färdigheter och idéer.

Använd en enkel metod

Håll dina strategier enkla. Komplicerade investeringsstrategier kräver ofta mycket mer arbete och stress än mer enkla gör – och ofta utan mer vinst. En enkel investeringsmetod hindrar dig från att bli överväldigad eller göra misstag, och det håller dig på rätt spår.

Viktigt: En enkel strategi gör att du kan vara flexibel med din ekonomi och tillgångar.

När din plan är enkel är det lättare att upptäcka problem. Om du hittar ett problem med någon av dina tillgångar justerar du. Några exempel på justeringar du kan behöva göra är:

  • Ändra aktier i de företag du handlar
  • Betala olika priser per aktie
  • Ändra din innehavsstrategi
  • Med en annan analysmetod
  • Ändra investeringstyper

Hitta en investering och investera

Ibland måste du bita i kulan och fördjupa dig i något du kanske inte är helt bekväm med. När du väl har börjat ta stegen längs din investeringsresa börjar begrepp vara mer meningsfulla och ångest minskar.

När du har identifierat din strategi kan du börja välja de investeringstyper du vill investera i. Av de många olika typerna kan nybörjare känna sig mest bekväma med deras företagsstödda 401 (k) eller ett individuellt pensionskonto (IRA) . När du har sett ditt konto stiga och falla med aktiemarknaden blir du mycket mer bekväm med andra typer av investeringar.

Obs: För en ny investerare känns den första investeringen som att köra in i dimma. Det verkar grumligt på avstånd, men ju närmare du kommer, desto mer ser du.

Bli inte avskräckt

Ofta går det inte som planerat. Aktiekurserna stiger och faller, ekonomierna expanderar och minskar och investerare med riskabla planer får panik. Börja i det lilla, lär dig av dina misstag – och andra – för att minimera dina förluster.

När dina investeringar tappar värde, gå tillbaka och börja om. Om du har bedömt din risktolerans och valt en strategi och tillgångar som överensstämmer med dina mål är det mer troligt att du återvinner förlusterna. Tålamod är en dygd, som de säger – det är ännu mer när man investerar.

Hur man sparar och investerar pengar klokt

Hur man sparar och investerar pengar klokt

Att investera dina pengar är ett av de bästa sätten att bygga rikedom och spara för dina framtida ekonomiska mål. Eftersom allas mål och preferenser är olika kommer investeringarna sannolikt att variera för varje individ. Men att skapa en investeringsstrategi är vanligtvis beroende av samma grundläggande principer och kräver uppbyggnad av goda ekonomiska vanor. I den här artikeln lär du dig att investera pengar klokt för att nå dina mål.

Sätt mål och börja investera

Det viktigaste första steget i en investeringsplan är målsättningen. Tänk på att investera som en vägresa: Ditt mål är din slutdestination, medan din investeringsplan är den väg du tar för att komma dit. Många börjar investera som ett sätt att spara till pension. Men du kan också investera för att spara för andra stora mål som ditt barns högskoleutbildning, framtida sjukvårdskostnader eller handpenningen på ditt drömhem.

När du precis har börjat är det enklare. Faktum är att du kommer att höra många finansexperter argumentera för att den bästa investeringsstrategin är tråkig. 

Låt oss prata om några av de verktyg och tillgångar som kan vara en del av din investeringsstrategi.

DIY-investering kontra professionell förvaltning vs. Robo-rådgivare

Innan vi dyker in i de olika typerna av tillgångar du kan investera i, låt oss prata om hur du genomför din investeringsstrategi. 

Många väljer att anställa en finansiell rådgivare för att hantera sin investeringsportfölj. Dessa rådgivare tar antingen ut en avgift (ofta en procentandel av din portföljs värde) eller gör en provision på de produkter de rekommenderar. För en mer budgetvänlig väg kan du istället hantera dina egna investeringar och välja var du ska placera dina pengar.

Men det finns också ett tredje alternativ för människor som vill ha något däremellan. En robo-rådgivare eller automatiserat digital investeringsrådgivningsprogram är en finansiell tjänst som väljer dina investeringar automatiskt för dina räkning baserat på dina svar på frågor om dina investeringsmål, risktolerans, tidshorisont och mer. Roborådgivare tar i allmänhet lägre avgifter än finansiella proffs utan att kräva att du väljer dina egna investeringar som du skulle genom att göra DIY-vägen.

Lager

Ett aktie är ett ägarandel (”eget kapital”) i ett börsnoterat företag. Företag säljer aktier som ett sätt att skaffa kapital för drifts- och kapitalkostnader. De som köper aktier i ett företag kan tjäna pengar på två primära sätt:

  • Utdelningar : När företaget regelbundet överför en del av sin vinst till aktieägarna.
  • Kapitaluppskattning: När värdet på ditt lager växer över tiden och du kan sälja det för mer än du köpte det för.

Obligationer

En obligation är en typ av skuldsäkerhet som gör det möjligt för företag och myndigheter att låna pengar från investerare genom att sälja dem obligationer. Obligationer har vanligtvis en förutbestämd ränta, som emittenten betalar under obligationens livstid (ofta två gånger per år). Sedan, när obligationen når sin förfallodag, betalar emittenten tillbaka huvudbeloppet till obligationsinnehavarna.

Investerare kan tjäna pengar på att investera i obligationer både genom regelbundna räntebetalningar och genom att sälja en obligation för mer än de betalade för den.

Medel 

Några av de mest populära investeringarna på marknaden är faktiskt fonder, som är en kombination av många aktier eller obligationer (eller båda). Här är de primära typerna av fonder:

  • Indexfonder : En pool av investeringar som passivt spårar ett visst marknadsindex, till exempel S&P 500 eller den totala aktiemarknaden.
  • Fonder : En aktivt förvaltad investeringspool där en fondförvaltare handplockar innehav, ofta i hopp om att slå den övergripande marknadsutvecklingen.
  • Börshandlade fonder: Dessa liknar en indexfond eller fond, men ETF kan handlas hela dagen, medan index och fonder inte kan.

Tips: Dina kontanter behöver inte bara sitta och vänta på att bli investerade. Överväg att placera det på ett högräntekonto eller penningmarknadsfond för att få en blygsam avkastning på de pengar du inte är redo att investera.

Hantera dina risknivåer

Varje gång du investerar tar du en viss risknivå. När du börjar investera är det viktigt att du förstår risken som varje tillgång medför och hur du kan ställa in din portfölj på ett sätt som minskar din riskexponering.

Det första du bör tänka på när du väljer din tillgångstilldelning är din risktolerans eller din komfortnivå och villighet att förlora pengar i utbyte mot en större möjlig belöning. I de flesta fall finns det ett samband mellan risken och avkastningen som en investering medför. Ju högre risk desto större är avkastningen ofta. På samma sätt har investeringar med lägre risker i allmänhet en mindre potentiell avkastning. 

Alla har olika risktoleranser och det är viktigt att du bygger en investeringsportfölj som du är bekväm med. Tänk på detta när du väljer dina tillgångar. Och om du använder en robo-rådgivare kommer det troligen att fråga dig om din risktolerans och fatta investeringsbeslut som speglar det.

Låt oss prata om några steg som alla kan ta för att minska riskerna i sin investeringsportfölj.

Diversifiering

Diversifiering är när du sprider dina pengar på olika investeringar. Ju mer diversifierad din portfölj, desto mindre effekt har resultatet för en enskild investering totalt sett.

Det första sättet att diversifiera är över tillgångsslag. Du kan till exempel investera i aktier, obligationer, fastigheter och likvida medel för att säkerställa att dina pengar inte är alla i en enda klass. På det sättet påverkas inte din totala portfölj negativt om aktiemarknaden går bra men obligationsmarknaden går dåligt.

Det andra sättet du kan diversifiera ligger inom tillgångsslag. Till exempel, istället för att köpa aktier i bara ett företag, skulle du investera i många olika företag – eller till och med en total aktiemarknadsfond – för att minska risken.

Genomsnittlig dollar-kostnad

Med genomsnitt av dollarkostnad avses att göra återkommande bidrag till dina investeringar oavsett vad som händer på marknaden. Många använder genomsnitt av dollar-kostnad utan att inse det genom att ge månatliga bidrag till en 401 (k) plan på jobbet.

Obs: I stället för att försöka tidsmarkera är genomsnittet av dollarkostnader en konsekvent strategi. Du investerar regelbundet och dina pengar växer över tiden.

Core-Satellite Strategy

Investeringar i kärn-satellit är en strategi som syftar till att minska kostnader och risker samtidigt som man försöker överträffa marknaden. Denna strategi innebär att du har en “kärna” i din portfölj, som vanligtvis skulle vara passivt förvaltade indexfonder. Resten av dina pengar går till aktivt förvaltade investeringar, som utgör satelliterna. Kärnan i din portfölj hjälper till att minska volatiliteten, medan satelliterna är avsedda att uppnå högre avkastning.

Pengar i handen

Oavsett din investeringsstrategi rekommenderar experter i allmänhet att hålla åtminstone en del av dina pengar i kontanter eller likvida medel. Kontanter är inte mottagliga för nedgångar på marknaden. Och om du sparar för ett mål som är bara några år borta, behöver du inte oroa dig för att förlora din investering precis innan du behöver det. 

Varning: Kontanter är inte helt utan risk. När du har kontanter till hands växer dina pengar inte eftersom räntorna är historiskt låga. Och eftersom Federal Reserve-målinflationen är 2% kan du förvänta dig att dina pengar tappar värde under åren.1 På grund av det kan du överväga att tjäna pengar bara en del av din övergripande investeringsstrategi.

Utnyttja sammansättningen

Det finns en vanlig investeringsfras som säger “tid på marknaden slår tidpunkten för marknaden.” Med andra ord är det bättre att du ständigt lägger ut pengar på marknaden och låter dem växa jämfört med att försöka tidsmarkera marknaden för större avkastning. Detta koncept passar hand i hand med strategin för genomsnittlig dollar-kostnad ovan, där du investerar konsekvent oavsett vad som händer med marknaden.

Anledningen till att tiden på marknaden gör en så stor skillnad är att din avkastningsförening, vilket innebär att de sköts av din huvudinvestering och också tjänar pengar.

Låt oss säga att du investerade 200 dollar per månad från 25 till 35 år. Efter 35 års ålder bidrar du aldrig med ytterligare en dollar, men du låter dina pengar fortsätta att växa. Vi antar en avkastning på 10%, vilket är genomsnittet för aktiemarknaden, enligt Securities and Exchange Commission (SEC). Din investering på 24 000 dollar blir över 676 000 dollar när du fyller 65 år. 

Men tänk om du investerade samma summa pengar senare i livet? Om du bidrar med samma 200 dollar per månad över 10 år men inte börjar förrän 55 år, skulle din investering växa till bara 38 768 dollar. Som du kan se kan tiden på marknaden göra skillnad på hundratusentals – eller till och med miljoner dollar.

Minimera dina skatter och kostnader

Ju mer av din investering som går mot skatter och avgifter, desto mindre har du kvar för att hjälpa dig att nå dina mål. Och även om procentsatserna kan verka små, kom ihåg att dina investeringar är sammansatta. Och pengar som går till skatter och andra utgifter förvärras inte, vilket kostar dig mycket mer på lång sikt.

Den första investeringskostnaden att se upp för är skatter. Skatter är oundvikliga och har utan tvekan ett syfte, men det betyder inte att du ska betala mer än vad du behöver. Ett av de bästa sätten att spara pengar på skatt är att investera i skattefördelade konton. 401 (k) planer, individuella pensionskonton (IRA), 529 planer och hälsosparande konton (HSA) ger alla skattebesparingar.

De andra typerna av utgifter att vara försiktig med är avgifter som du betalar för dina investeringar. Vanliga avgifter inkluderar de du betalar till en finansiell rådgivare och utgiftskvoter för enskilda investeringar. 

Lyckligtvis är det enkelt att minska dessa avgifter. Många investerare väljer en robo-rådgivare eller aktiehandel-app för att hantera sina investeringar. Dessa har i allmänhet lägre kostnad än en finansiell rådgivare.

Du kan också vara uppmärksam på avgifterna för varje investering. Fonder har ofta högre utgiftskvoter. De hanteras aktivt, vilket innebär att det finns en person som driver dem som måste tjäna pengar. Men indexfonder förvaltas passivt, vilket innebär att de inte kräver någon att välja investeringarna. Som ett resultat har de ofta betydligt lägre kostnader. 

Kontrollera dina pengar

Även den mest passiva investeringsstrategin är inte helt inställd och glöm det. Det är viktigt att regelbundet granska dina investeringar för att kontrollera deras resultat, justera din strategi för dina mål och balansera om det behövs.

Tips: Det är viktigt att checka in på dina investeringar regelbundet. Överväg att ställa in en påminnelse var sjätte till tolv månad för att granska dina investeringar och justera din portfölj efter behov.

Ombalansering är när du justerar dina investeringar för att återgå till din avsedda tillgångstilldelning. Eftersom vissa investeringar växer snabbare kommer de så småningom att expandera för att ta upp en större andel av din portfölj. Du kan till exempel välja att fördela din portfölj till 75% aktier och 25% obligationer. Aktier har vanligtvis högre avkastning, vilket innebär att när de växer kommer de att utgöra en allt större andel av din portfölj. För att återbalansera skulle du sälja en del av ditt lager och återinvestera pengarna i obligationer.

Vad är ett maximalt kreditkort?

Vad är ett maximalt kreditkort?

Om ditt kreditkort har en kreditgräns – det högsta beloppet du kan spendera på ditt kort – vill du hålla ditt saldo långt under kreditgränsen. Till exempel, om du behövde pengar för att täcka en nödsituation och dina kort maximerades, kan du befinna dig i en ekonomisk pickle.

När maximeras ett kreditkort?

Ett maxkreditkort är på, mycket nära eller till och med över kreditgränsen.1 Till exempel, om din kreditgräns är $ 1 000 och ditt kreditkortsaldo är $ 1 000, så är ditt kreditkort per definition maximerat. Om du inte betalar ditt saldo innan finansiella avgifter tillämpas på ditt konto, kan den extra räntan driva ditt saldo kreditgränsen, vilket resulterar i en kreditgränsavgift.

Viktigt: När ditt kreditkort är maximalt, kanske din kreditkortsutgivare inte tillåter dig att göra ytterligare avgifter förrän du betalar ner saldot och öppnar din tillgängliga kredit igen.

Vad ska jag göra åt det?

Du vill inte lämna ditt kreditkort max. Det lämnar dig ingen köpkraft, påverkar din kreditpoäng och riskerar att gå över din kreditgräns

Det finns två sätt att korrigera ett maximalt kreditkort. Först kan du be din kreditkortsutgivare om en kreditgränsökning, vilket ger dig mer utrymme på ditt kreditkort. Du kan begära en högre kreditgräns genom att ringa din kreditkortsutgivare. Eller, vissa kortutgivare låter dig skicka en begäran om ökning av kreditgränsen via ditt onlinekonto.

Varning: Ditt nuvarande saldo och kreditgräns kan anses godkänna din begäran om höjning av kreditgränsen. En maximerad saldo kan leda till att du nekas.

Det bättre sättet att ta hand om ett maximerat kreditkort är att betala ner saldot så mycket du kan. Att betala helt, om du har råd, är perfekt. Även om du betalar en betydande del av ditt saldo kommer du långt under din kreditgräns.

Hur man undviker att maximera ditt kreditkort

Det går att undvika att maximera ditt kreditkort. Regelbunden övervakning av din kreditkortsanvändning håller dig medveten om ditt saldo och kreditgräns. Du kan kontrollera ditt saldo när som helst online, via mobilappen eller genom att ringa ditt kreditkorts kundtjänst.

Kontrollera dina kortsaldon ofta, känn var och en av kortets gränser och gör ett medvetet försök att hålla dina inköp under din totala kredit för att undvika att maximera ditt kreditkort. När ditt saldo börjar närma sig kreditgränsen, sluta använda ditt kreditkort för nya inköp tills du betalar ner ditt saldo.

Maximerade kreditkort och din kreditpoäng

Om ditt kreditkort fortfarande maximeras när din kreditkortsutgivare rapporterar ditt konto till kreditbyråerna – vanligtvis på ditt kontoutdragets slutdatum – kan det maximerade saldot påverka din kreditpoäng.

Nästan en tredjedel av din kreditpoäng baseras på hur mycket av din tillgängliga kredit som används, så att maximera ditt kreditkort kommer att skada din kreditpoäng. I allmänhet kommer alla saldon som är större än 30 procent av din tillgängliga kredit troligen att ha en negativ inverkan på din kreditpoäng.

Obs: Förhållandet mellan ditt kreditkortsaldo och kreditgränsen kallas ditt kreditutnyttjandeförhållande. Ju lägre förhållandet, desto bättre är det för din kreditpoäng.

Å andra sidan kan du betala ditt saldo innan kontoutdraget stängs, och det maximerade saldot kommer inte att rapporteras till kreditbyråerna, vilket sparar din kreditpoäng.

Att maximera ditt kreditkort betyder inte alltid att du är en oansvarig låntagare. Du kan ha gjort ett avsiktligt beslut att debitera ett högt saldo på ditt kreditkort. Till exempel för att du kanske vill maximera dina kreditkortsbelöningsintäkter eller dra nytta av ett balansöverföringsavtal. Även om din kreditpoäng fortfarande kan drabbas av någon av dessa kan du reparera skadan genom att minska ditt kreditkortsaldo så snabbt som möjligt.