Надзвичайні кошти створені для того, щоб стати фінансовим рятівним колом, коли трапляються неочікувані події. Але що трапиться, коли несподіване не зникає?
Майже 14% американців кажуть, що втратили свої надзвичайні заощадження в результаті пандемії коронавірусу, згідно з опитуванням, проведеним CNBC і фінтех-інвестиційною платформою Acorns. Якщо ваші надзвичайні заощадження вичерпуються через тривале падіння доходу, пов’язане з пандемією чи іншим чином, вам може бути цікаво, що робити далі.
Оцініть те, що у вас є
Перший крок у боротьбі з готівкою — це знати, з якими ресурсами вам доведеться працювати і які витрати зменшують їх. Навіть якщо це неприємно, перегляньте всю свою фінансову картину, включаючи:
- Скільки у вас залишилося екстренних заощаджень
- Який у вас дохід, якщо є
- Ваш поточний бюджет і витрати
- Доступний кредит, який ви можете отримати
- Активи, які ви можете продати, позичити або здати в оренду
Коли ви потрапили в надзвичайну фінансову ситуацію, важливо мати варіанти. Чітке уявлення про вашу фінансову картину дозволяє визначити варіанти, які можуть допомогти вам адаптуватися і вижити в нових обставинах.
Попередження: уникайте варіантів запозичень із високими відсотками, таких як позики до зарплати або позики без кредитної розстрочки, оскільки вони можуть стягувати ефективні річні доходи у тризначному діапазоні.
Оптимізуйте свої витрати
Швидше за все, ви вже скорочуєте витрати, купуючи продукти розумніше, зупиняючи автоматичні внески на пенсійні та ощадні рахунки, а також припиняючи або зменшуючи платні щомісячні послуги (кабельне, супутникове радіо, абонемент у спортзал). Деякі додаткові заходи щодо скорочення витрат включають:
- Збільшення франшизи для страхового покриття для зменшення премій
- Зменшення утриманого податку на роботі
- Обговорення нових планів щодо послуг мобільного зв’язку та Інтернету
- Переказ балансу 0% (зверніть увагу на комісію за переказ балансу)
Порада : якщо ви плануєте скористатися послугою узгодження рахунків, перевірте тарифи, щоб переконатися, що будь-яка потенційна економія, яку ви отримуєте, виправдовується вартістю.
Звертайтеся до кредиторів
У ваших кредиторів і кредиторів доступні варіанти, які допоможуть керувати вашим боргом. Деякі можливості, які варто вивчити, включають:
- Відстрочення або відстрочення студентських позик, включаючи варіанти полегшення студентської позики через коронавірус
- Відстрочка по іпотеці або реструктуризація кредиту, включаючи варіанти полегшення іпотечного кредиту через коронавірус
- Програми пропуску платежу для автокредитів
- Програми відтермінування труднощів з кредитною карткою
Варіанти труднощів і відстрочок
Звертаючись до кредиторів, будьте відвертими щодо свого фінансового становища, каже Адем Селіта, генеральний директор і співзасновник The Debt Relief Company. «Чим краще ви поясните свої труднощі, тим більше у вас шансів отримати більше полегшення від своїх зобов’язань».
Якщо кредитор пропонує варіант утруднення, переконайтеся, що ви зрозуміли умови та отримайте їх у письмовій формі. Наприклад, відстрочення іпотечних платежів може запропонувати короткострокове полегшення, але може призвести до неприємностей згодом, якщо умови вимагають великого миттєвого платежу для покриття відстрочених платежів.
Важливо : перед тим, як зареєструватися на програму для труднощів, запитайте, як про це повідомлять бюро кредитних історій. В ідеалі, якщо ви дотримуєтеся вказівок програми, кредитор або кредитор повідомлятимуть ваш обліковий запис як поточний.
Подумайте про використання своїх активів
Надзвичайні обставини іноді вимагають крайніх заходів. Подивіться на свій список ресурсів. Чи можете ви монетизувати будь-який з них?
Твій дім
Наприклад, якщо у вас є будинок і є додаткове місце, ви можете здати його в оренду для зберігання або оренди. Хоча оренда приміщення може бути вигідним варіантом для деяких, якщо це становить загрозу безпеці для вас або вашої родини, розгляньте інші варіанти.
Попередження : перегляньте постанови про зонування у вашому місті, щоб переконатися, що будь-яка угода про оренду, яку ви розглядаєте (особливо якщо вона короткострокова), є законною.
Іншою можливістю є продаж свого будинку для отримання доступу до пов’язаного капіталу, особливо якщо у вас є великий іпотечний платіж або ви більше не можете сплачувати іпотечні платежі.
Пам’ятайте, що ваш будинок – це інвестиція, ціна якої підлягає удорожанню та знецінюванню на основі загального ринку нерухомості. Якщо вартість нерухомості значно зросла у вашому регіоні, можна було б розумно отримати ці вигоди від продажу своїх інвестицій.
Пенсійні рахунки
Якщо у вас є 401(k) або IRA, використання цих активів може бути варіантом, але лише в крайньому випадку і, можливо, навіть не тоді. Закон CARES дає змогу зняти до 100 000 доларів США з 401(k) або IRA до 30 грудня 2020 року без стягнення 10% штрафу за дострокове вилучення.
Але виснаження ваших пенсійних рахунків може мати значні негативні наслідки для вашого довгострокового фінансового здоров’я. Коли ви достроково знімаєте пенсійні кошти, ви втрачаєте складні відсотки. Навіть якщо ви повернете гроші пізніше, у вас може не вистачити часу, щоб надолужити втрачене зростання.
Важливо: якщо ваша ситуація особливо важка, врахуйте, що пенсійні рахунки, як правило, захищені під час процедури банкрутства.
Шукайте фінансову допомогу
Залежно від вашої ситуації, ви можете претендувати на допомогу з рахунками за електроенергію, телефонні рахунки, грошову допомогу та допомогу з житлом.
Карі Лорц, експерт з особистих фінансів і засновник Money for the Mamas, рекомендує уточнювати у свого роботодавця та пакет пільг для співробітників, щоб дізнатися, чи доступна допомога, наприклад, гранти на випадок труднощів і знижки на план послуг.
Найголовніше, не панікуйте, якщо ваші заощадження закінчуються. “Якщо у вас надзвичайна ситуація і немає коштів на надзвичайну допомогу, перше, що потрібно зробити, – це дихати, – каже Лорц. – Ви знайдете спосіб, це може знадобитися трохи копати”.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.