Борг двосічний меч: він може бути корисний, коли ви інвестуєте в майбутньому, але в кінцевому підсумку ви повинні погасити борг, так що ви можете побудувати власний капітал. Коли ви не в змозі зробити це (по будь-якої причини), то результатом є цикл заборгованості, що важко або неможливо вийти.
Запозичення це спосіб життя для багатьох споживачів. Іпотечні кредити і студентські кредити, часто вважаються «хороший боргом» можуть зайняти значну частину вашого щомісячного доходу.
Додати заборгованість по кредитній карті і новий автокредит в суміш кожні кілька років, і ви можете легко отримати більш ніж у вашій голові. День виплати платні кредити та інші токсичні кредити майже гарантовано призведе до циклу заборгованості.
Що таке борг циклу?
Цикл боргу постійне запозичення, що призводить до збільшення боргу, збільшення витрат, і в кінцевому підсумку за замовчуванням. Коли ви витрачаєте більше, ніж ви приносите, ви влазити в борги. В якийсь момент, витрати на відсотки стають значним щомісяця витрати, і ваш борг зростає ще швидше. Ви можете навіть брати кредити, щоб погасити наявні кредити або просто йти в ногу з вашими необхідними мінімальними платежами.
Іноді це має сенс, щоб отримати новий кредит, який окупається існуючий борг. Заборгованість консолідації може допомогти вам витрачати менше на відсотки і спростити свої фінанси. Але коли вам потрібно, щоб отримати кредит просто йти в ногу (або фінансувати поточне споживання, а не вкладати інвестиції в майбутнє, як освіта і власність), речі починають отримувати ненадійний.
Як вийти з боргової пастки
Перший крок до отримання з пастки заборгованості циклу визнання , що у вас занадто багато боргів. Немає судження не потрібно – минуле в минулому. Просто реалістичний погляд на ситуацію , так що ви можете почати вживати заходів.
Навіть якщо ви можете дозволити собі все ваші щомісячні платежі боргу, ви вловлювати себе в поточному способі життя, залишаючись у боргу.
Кинути роботу для сім’ї, зміна кар’єри, що виходить на пенсію коли-небудь, або переміщення по всій країні без роботи буде майже неможливо, якщо вам потрібно зберегти цей борг. Після того, як ви усвідомлюєте вашу потребу вибратися з боргів, почати працювати над рішеннями.
Розуміння ваших фінансів: ви повинні точно знати , де ви стоїте. Який дохід ви приносите в кожен місяць, і де всі гроші йдуть? Дуже важливо , щоб відстежувати всі свої витрати, так що все , що потрібно, щоб це відбулося. Вам потрібно лише зробити це за місяць або два , щоб отримати хорошу інформацію. Деякі поради для відстеження витрат включають в себе:
- Проводять за допомогою кредитної або дебетової картки, так що ви отримаєте електронний запис кожної угоди
- Несіть блокнот і ручку з вами
- Тримайте (або зробити) квитанцію за кожен рахунок
- Зробити електронний список в текстовий документ або електронну таблицю
Особливо, якщо ви оплачувати рахунки онлайн, пройти через виписки і рахунку кредитної картки протягом декількох місяців, щоб переконатися, що ви включаєте нерегулярні витрати, такі як щоквартальні або щорічні виплати. Баланс вашого рахунку по крайней мере, раз на місяць, так що ви ніколи не захоплений зненацька.
Створення «план витрат:» Тепер, коли ви знаєте , скільки ви можете дозволити собі витратити (ваш дохід) і скільки ви були витрати, зробити бюджет , який ви можете жити с.
Почніть з усіма своєю фактичною «потребою», як житло і харчування. Тоді подивіться на інші витрати, і подивитися, що підходить. В ідеалі, ви б бюджет для майбутніх цілей і платити собі в першу чергу, але вибратися з боргів може бути більш актуальним завданням. На жаль, це може бути там, де вам потрібно зробити деякі неприємні зміни. Шукайте способи витрачати менше на продукти, щоб позбутися від кабелю, отримати дешевший план стільникового телефону, їздити на велосипеді на роботу, і багато іншого. Це перший крок в живуть нижче ваших коштів.
Приховати кредитні карти: кредитні карти не обов’язково погано (насправді, вони великі , якщо ви платити їх кожен місяць), але вони роблять це занадто легко потрапити в боргову спіраль. Високочастотні процентні ставки за більшістю карт означає , що ви будете платити набагато більше за все , що ви купуєте, і платити мінімум гарантовано принести неприємності. Робіть все , що потрібно , щоб зупинити їх з допомогою – скоротити їх, покласти їх в миску з водою в морозильну камеру, або будь-який інший .
Якщо вам подобається зручність (і автоматичне стеження) витрачати пластик, використовувати дебетову карту, пов’язану з вашим поточним рахунком або передплаченого дебетовою карткою, яка не дозволяє вам нарощувати борг.
Змініть свої звички потроху: це здорово , щоб отримати ці «великі перемоги» , як скорочення вашого автомобіля або скасування дорогою сервісу кабелю. Але невеликі зміни значення теж. Можливо , ви хапаєте обід з колегами кілька разів на тиждень, насолоджуватися їжею в вихідні, і люблять витрачати гроші на концерти та ігри з м’ячем. Хоча жодна з цих звичок НЕ погано , вони можуть зруйнувати ваш бюджет. Якщо ви серйозно про отримання з боргів, вам необхідно змінити свої звички потроху. Почніть з малого, роблячи каву вдома і приносити обід на роботу і йти звідти.
Скоротіть свої витрати по позиках: це ризиковано , щоб отримати додаткові кредити, але один останній кредит може бути в порядку. Якщо у вас є заборгованість по кредитній карті на високі процентні ставки, ви навряд могли покривати витрати на відсотки щомісяця – навіть з здоровенний оплати. Консолідація заборгованості з правом кредиту може допомогти більше кожного долара йдуть до скорочення боргу. Але потрібна дисципліна – як тільки ви погасити борг (або, точніше, перемістити борг), ви не можете витратити на цих картах більше. Передача балансу кредитної карти є одним з способів , щоб отримати дешевий кредит тимчасово – просто стежити за кінець рекламного періоду – і онлайн – кредитори пропонують конкурентоспроможні ставки на довгострокові кредити.
Візьміть частину часу роботи: в залежності від того, скільки боргів у вас є, неповний робочий день або бічна тиснява може бути в порядку. Газонокосильник, ПЕТ-сидячи на вихідні, і кабріолети в обмін економік все хороші вибори. Понаднормова у вашій нинішній роботі допоможе, особливо по часу і половиною зарплати. Будь-які додаткові ви зробите можна поставити до вашої заборгованості , щоб допомогти прискорити платежі.
Як уникнути заборгованості циклу
Як уникнути заборгованості в першу чергу, це простіше, ніж рити себе з ями. Після того, як ви на твердій фінансовій землі, залишатися дисциплінованими. З рекламою кинуті в обличчя всюди, від радіо, щоб на вашому каналі Instagram, плюс тиск «не відставати від Джонсів,” уникаючи боргів не легко.
Живіть нижче ваших коштів: тільки тому , що ви можете дозволити собі це не означає , що це правильний вибір. Купівля будинку ви можете легко собі дозволити, не один ви думаєте , що ви будете в змозі дозволити собі в протягом п’яти років. Проведіть обережно і прийняти консервативний підхід до того, як ви звертатися з грошима. Життя нижче Ваших коштів зараз і пізніше в житті ставить вас на фінансовий успіх. Крім того, він означає менше стресу , якщо життя кидає вам Curveball.
Не купуйте максимально допустимий: уздовж подібних ліній, пам’ятайте , що кредитори не мають ваші інтереси на серце. Іпотечні кредитори часто забезпечують максимальну домашню покупну ціну , засновану на вашій заборгованості до доходу – але ви можете (і часто мають) витрачати менше. Автодилери люблять говорити з точки зору максимального щомісячного платежу, але це не правильний шлях , щоб вибрати автомобіль.
Уникайте запозичення з допомогою кредитних карт: якщо ви не можете погасити вашу кредитну карту в повному обсязі щомісяця, ви не повинні використовувати один. Найчастіше, кредитні карти ведуть до надмірних витрат , тому що ви не «відчувають» гроші витрачаються. Створення бюджету і використання грошових коштів або дебетової карти до тих пір , поки ви комфортно з вашими витратами. Ви завжди можете повернутися до кредитних карток для захисту інтересів споживачів і нагород після ви з циклу заборгованості.
Зберегти в надзвичайних ситуаціях: іноді люди потрапляють в борги з – за непередбачених обставин – не повсякденна витрати. Незважаючи на те , що борг може бути неминучим, у багатьох випадках це можна було б уникнути за рахунок економії в заздалегідь на випадок надзвичайних ситуацій та непередбачених витрат. Почати резервний фонд негайно, і спробувати побудувати його до вартості від трьох до шести місяців витрат на проживання.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.