Зворотній іпотека є одним з видів кредиту, який надає кошти за допомогою вашого власного капіталу. Це не самий гнучкий (або найменш дорогий) спосіб запозичувати, так що варто оцінювати альтернативи, перш ніж використовувати один. У правому положенні, ці кредити забезпечують потужний спосіб підключитися до вартості вашого будинку.
Основи
Як стандартна іпотека, зворотна іпотека кредит, який використовує ваш будинок в якості застави. Проте, ці кредити відрізняються декількома способами, що призводить до «зворотної» частини імені.
- Ви отримуєте гроші замість того , щоб платити гроші , щоб ваш кредитор щомісяця
- Сума вашого кредиту зростає з плином часу, на відміну від скорочення з кожним щомісячним платежем
Концепція схожа на другу заставну або будинку справедливості кредиту. Однак, зворотна іпотека доступна тільки для домовласників у віці 62 років і старше, і ви взагалі не повинні погасити ці кредити, поки ви не вийти з вашого будинку.
Зворотній іпотека може дати гроші на все, що ви хочете. До тих пір поки ви відповідаєте вимогам (див нижче), ви можете використовувати кошти, щоб доповнити ваш інші джерела доходу або будь-які заощадження ви накопичили. Однак, не просто стрибати в перспективі легких грошей – ці кредити є складними (особливо для відпочинку), і вони зменшують активи для своїх спадкоємців.
Є кілька джерел для зворотної іпотеки, але ми в основному покривають будинку справедливості перетворення Іпотека (HECM), доступні через Федеральне управління житлового будівництва.
HECM зазвичай є менш дорогим для позичальників через державної підтримки, а також правила для цих кредитів робить їх відносно інтереси споживачів.
Скільки можна отримати?
Сума грошей, яку ви отримаєте, залежить від кількох факторів і на основі розрахунку, що робить деякі припущення про те, як довго буде тривати кредит.
Засоби: більше справедливості у вас є у вашому домі, тим більше ви можете взяти. Для більшості позичальників, вона працює краще за все, якщо ви звернули вниз кредит в протягом багатьох років , і ваш іпотечний майже повністю окупилися.
Відсоткова ставка: більш низькі процентні ставки означають , що ви можете отримати більше від зворотної іпотеки.
Вік: вік молодшого позичальника за кредитом також буде впливати на скільки ви отримуєте, і старі позичальники можуть взяти більше. Якщо ви схильні виключати кого – небудь молодший , щоб отримати більш високий виграш, будьте обережні – молодший чоловік повинен буде вийти на смерть старшого позичальника , якщо молодший людина не входить в кредит.
Ваш вибір , як отримати гроші, також важливо. Ви можете вибрати один з декількох варіантів виплат.
Одноразово: найпростіший варіант, щоб взяти всі гроші відразу. З допомогою цієї опції, кредит має фіксовану процентну ставку, і ваш залишок кредиту просто зростає з часом по мірі нарахування відсотків.
Періодичні платежі: Ви також можете отримувати регулярні платежі (щомісяця, наприклад). Ці платежі можуть тривати в протягом всього свого життя, або в протягом заданого періоду часу (10 років, наприклад). Якщо ваш кредит стає з – за , тому що все позичальник вийшли з будинку, закінчуються виплати. З довічними виплатами, можна взяти більше , ніж ви і ваш кредитор очікувати , якщо ви живете виключно довгий термін служби.
Лінія кредиту: замість того , щоб готівкові гроші відразу, ви можете вибрати для кредитної лінії, що дозволяє залучити кошти , якщо і коли вони потрібні. Перевага такого підходу полягає в тому, що ви платите тільки відсотки на гроші , ви на самому справі запозичені, і ваша кредитна лінія потенційно може рости з плином часу.
Комбінація: не може вирішити? Ви можете використовувати комбінацію вищевказаних програм. Наприклад, ви можете взяти невелику одноразову вперед і тримати кредитну лінію для подальшого використання .
Для того, щоб отримати оцінку того , скільки ви можете взяти, спробувати Національного Reverse іпотечних кредиторів Асоціації калькулятор . Тим НЕ менше, фактична швидкість і збори , що стягуються ваш кредитор буде відрізнятися від використовуваних припущень.
Зворотній іпотечні витрати
Як і будь-який інший кредит будинку, ви будете платити відсотки і збори, щоб отримати зворотну іпотеку. Тарифи історично відомо, високі, але речі стають краще.
Тим не менш, ви повинні звернути увагу на витрати і порівняти пропозиції від кількох кредиторів.
Оплата може бути (і часто) фінансуються або вбудовано в кредит. Іншими словами, ви не передплачуєте чек – так що ви не відчуваєте ці витрати, але ви все ще платите їм. Мита зменшити кількість цінних паперів зліва в вашому домі, який залишає менше для вашого майна (або для вас, якщо ви продати будинок і погасити кредит). Якщо у вас є кошти , наявні, це може бути мудрим , щоб платити з кишені замість того , щоб платити відсотки на ці плати за довгі роки.
Закриття витрати: ви будете платити деякі з тих же закриття витрат , необхідних для покупки житла або рефінансування. Наприклад, вам потрібна оцінка, вам потрібні документи , подані, і ваш кредитор буде розглядати ваш кредит. Деякі з цих витрат знаходяться поза вашим контролем , але інші можуть управлятися і порівняні. Наприклад, комісійні , варіюються від кредитора до кредитора, але ваш повіт записи офісу не заряджає ж незалежно від того , хто ви використовуєте.
Плата за обслуговування: ви можете отримати шок , коли ви бачите щомісячні платежі , які з’їдають в ваш щомісячний дохід від зворотної іпотеки. Є максимальні обмеження на HECM зборів, але це завжди варто ходити по магазинам навколо.
Страхові внески: бо HECMs спираються на FHA (що знижує ризик для кредитора), ви платите премію до FHA. Ваша первісна іпотечні страхова премія (MIP) становить від 0,5 відсотка до 2,5 відсотка, і ви будете платити щорічну плату в розмірі 1,25 відсотка від вашого кредитного балансу.
Інтерес: звичайно, ви платите відсотки на грошах , які ви зробили через зворотну іпотеку.
погашення
Ви не робите щомісячні платежі по зворотній іпотеці. Замість цього, залишок кредиту обумовлений , коли позичальник постійно виходить з дому ( як правило , в момент смерті або коли будинок продає). Тим НЕ менше, ви будете приймати на себе борг , який повинен бути погашений – ви просто не помітите.
Ваш загальний борг буде сума грошей, яку ви берете готівкою плюс відсотки на гроші, які ви запозичили. У більшості випадків, ваш борг зростає з плином часу – тому що ви позичили гроші і не робити будь-які платежі (ви можете навіть запозичення більше кожен місяць).
Коли кредит приходить через, він повинен бути погашений. Кредит, як правило, через, коли всі позичальники мають «постійно» з’їхали. Однак, зворотній іпотека також може прийти через, якщо ви не в змозі виконати умови вашого договору – якщо ви не платите податки на нерухомість, наприклад.
Більшість зворотна іпотека отримати погашений за рахунок продажу будинку. Наприклад, після смерті, будинок виходить на ринку, і ви отримуєте готівку , які можуть бути використані для погашення кредиту. Якщо ви повинні менше , ніж ви продаєте будинок, ви отримаєте зберегти різницю. Якщо ви повинні більше , ніж ви продаєте будинок, ви не повинні платити різницю з HECM (іншими словами, «виграти»).
У деяких випадках, ваші спадкоємці вирішили тримати вдома. У тих випадках, повна сума кредиту пов’язано – навіть якщо залишок кредиту перевищує номінальну вартість будинку. Ваші спадкоємці повинні прийти з великою сумою грошей, щоб тримати будинок в сім’ї.
вимоги
Для того, щоб отримати зворотну іпотеку, ви повинні відповідати деяким основним критеріям.
Основні правила:
- Будинок ваш основного місця проживання (ви не можете використовувати властивість оренди, наприклад)
- Ви принаймні 62 років
- Ви не прострочені на будь-якої заборгованості перед федеральним урядом
Достатній капітал: так як ви берете гроші з вашого будинку, вам необхідно значну кількість капіталу в вашому домі , щоб витягти з. Там немає кредиту для розрахунку вартості , як ви б з іпотекою «вперед».
Поточні витрати: ви повинні мати можливість продовжувати оплачувати поточні витрати , пов’язані з вашого будинку (ви повинні будете довести , що ви здатні йти в ногу з витратами). Це гарантує , що властивість зберігає своє значення і що ви зберігаєте право власності на майно. Наприклад, ви будете мати постійні витрати на технічне обслуговування, і ви , можливо , доведеться платити податок на нерухомість і страхові внески.
Дохід: вам не потрібні засоби для існування , щоб отримати право на зворотну іпотеку , тому що ви не зобов’язані здійснювати платежі по кредиту.
Консультації: перед вашим HECM фінансуються, ви повинні бути присутніми на «інформаційну сесію споживача» з HUD затвердженого HECM консультантом. Це повинно надати об’єктивну інформацію про продукт.
Перші іпотечний: якщо ви все ще винні гроші на вашому будинку, ви все одно можете отримати зворотну іпотеку (деякі люди роблять це для того , щоб усунути існуючі щомісячні платежі). Тим НЕ менше, зворотна іпотека необхідно буде першою селезінкою на майно. Для більшості позичальників, що означає погашення вашого залишився іпотечного боргу з частиною вашої зворотної іпотеки. Це простіше , якщо у вас є приблизно 50% акцій в вашому домі (або більше).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.