Готівка в надзвичайних ситуаціях може надходити з різних місць. В ідеалі у вас створений фонд надзвичайних ситуацій, тож ви просто будете позичати у себе. Якщо ні, то вам може знадобитися екстрена готівкова позика. Існують способи знайти готівку, коли стається лихо. Тим не менш, ви повинні навчитися, який шлях може піддати вас найменшому ризику.
Table of Contents
Позики від банку та кредитних спілок
Банк або кредитна спілка повинні бути вашим першим вибором, якщо ви отримуєте позику для покриття надзвичайних витрат. Інші позикодавці можуть обіцяти швидкі гроші та легке схвалення, але ці обіцянки часто мають свою ціну – як правило, високі процентні ставки та невигідні умови. Отримати екстрені готівкові позики в банку можна різними способами:
- Стягнення плати з вашої банківської кредитної картки
- Позика на власний капітал
- Кредитна лінія власного капіталу (HELOC)
- Позика під заставу – також відома як “підпис”
Подаючи заявку на позику, не забувайте порівнювати банки з місцевими кредитними спілками. Ви можете отримати більше персоналізованої уваги в кредитній спілці, тож у вас буде більше шансів отримати схвалення. Часто великий банк розглядає лише дані з вашої заявки на позику.
Позики під заставу власності та кредитні лінії використовують ту суму, яку ви накопичили у своєму будинку, для надання позики. Основна відмінність полягає в тому, що HELOC дозволяє виводити кошти протягом встановленого періоду, тоді як позичка в пайовій формі надає позикові кошти в одноразовому порядку. Однак будьте обережні, оскільки іноді ці позички під пайові інвестиції можуть мати плаваючі процентні ставки.
Отримати незабезпечені особисті позики важче, оскільки позикодавець не має нічого, крім вашого підпису та рукостискання, щоб захистити купюру. Зазвичай ці позики мають вищу процентну ставку, потребують окупності за коротший період і, ймовірно, будуть на нижчу суму в доларах.
Крім того, ви повинні розуміти, що отримання авансу готівкою з вашої банківської кредитної картки обійдеться вам дорожче суми, яку ви позичили. Ці грошові аванси будуть стягувати відсотки та інші збори. Але якщо ви вичерпали інші джерела, вони можуть бути варіантом.
Розгляньте заставу перед тим, як позичати
Перш ніж брати позику, добре подумайте про будь-який вид застави, який ви передасте в заставу для забезпечення позики. Подання в заставу такого активу, як ваш будинок – якщо ви використовуєте позику під заставу власності або кредитну лінію власного капіталу – означає, що ви покладаєте ризик на свій будинок. Якщо ви зазначили, що кредитор не відповідає вимогам, позикодавець може вимагати ваш будинок або фінансову частину вашого будинку, рівну позиці. Оскільки банкнота забезпечена заставою вашого будинку, банк ризикує менше. Отже, ви можете отримати позику на більшу суму і часто отримуватимете нижчу процентну ставку.
Інше забезпечення, яке ви можете взяти в заставу, включає такі речі, як автомобілі, човни, будинки на колесах та інше майно. Почніть з перегляду незабезпечених особистих позик і, якщо потрібно, дайте лише заставу.
Розглянемо найгірший сценарій: якщо ця надзвичайна ситуація погіршиться і ви не зможете повернути позику, що трапиться? Виставивши свій будинок на лінію, ви зробили його доступним для своїх кредиторів. Найкраще позичати, не піддаючи ризику важливі активи (коли такий варіант доступний).
Маленька допомога від друзів
Замість того, щоб заборговувати за надзвичайну готівкову позику, розгляньте можливість поговорити зі своєю мережею друзів та сім’ї. Якщо ви зазнали труднощів, вони можуть бути готові допомогти. Звичайно, не ображайтесь, якщо не отримаєте від них грошей. Надання вам позики може бути більшим ризиком, ніж вони можуть собі дозволити взяти, і вони можуть мати власні проблеми з бюджетом. Крім того, пам’ятайте, що в будь-який день вони можуть опинитися у своїх надзвичайних ситуаціях.
Допомога незнайомців
Ви також можете взяти в борг у незнайомців, відомих як однорангове (P2P) кредитування. Веб-сайти однорангового кредитування зв’яжуть вас із приватними особами – а іноді й установами -, які готові позичати гроші. У багатьох випадках ці позики P2P будуть на вигідніших умовах, ніж у банку.
Позики до зарплати – Небезпечні надзвичайні готівкові позики
Якщо у вас недостатньо кредиту та доходу, щоб отримати право на позику, традиційні запозичення можуть не підійти. Як крайній варіант, позики до зарплати можуть допомогти вам пережити важкі часи. Але перебільшити це неможливо, позики до зарплати небезпечні, і речі можуть легко закінчитися погано, коли ви ними користуєтесь.
Потрібно бути обережним щодо використання позик до зарплати. Проблема з ними полягає в тому, що вони, швидше за все, погіршать вашу ситуацію . Позика до зарплати на екстрену готівку схожа на пластир – вона вас не зцілить і рано чи пізно впаде. До того ж, це не завадить вам у майбутньому зігрібати себе.
Пам’ятайте, що позики до зарплати можуть легко коштувати вам кількасот відсотків річних. Іншими словами, це надзвичайно дорогі позики (і якщо у вас не було доходу та кредиту, щоб претендувати на традиційну позику, як ви збираєтеся повертати дорогу позику до зарплати)?
Позики на право власності – це подібний вид дорогого кредиту. Ви можете отримати трохи грошей, але ризикуєте втратити такі важливі активи, як ваш автомобіль. Якщо ви втратите свою машину, чи втратите ви здатність працювати і отримувати дохід?
Альтернативи надзвичайної готівкової позики
Зрештою, вам потрібно мати фонд надзвичайних ситуацій. Якщо у вас його немає сьогодні, почніть створювати його для наступної події. Також враховуйте свої активи. Чи можете ви щось продати (або кілька дещо), щоб покрити витрати на надзвичайну ситуацію? Це буде набагато кращим варіантом, ніж брати борг.
Розглянемо можливості. Можливо, у вас буде гарний телевізор, авто або диван, який вам сподобається. Ви можете або продати речі, і вийти з надзвичайної ситуації відносно непошкодженими, або ви можете закінчити виплату боргу протягом декількох років (або більше). Якщо ви використовуєте позику до зарплати, ви можете витратити набагато більше, ніж спочатку позичили (а це може бути більше, ніж це коштує придбання новенького телевізора).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.