Купівля землі дозволяє побудувати будинок вашої мрії або зберегти шматочок природи. Проте, земля може бути дорогим в районах з високим попитом, тому вам може знадобитися кредит, щоб фінансувати купівлю землі. Можна припустити, що земля є безпечним вкладенням (в кінці кінців, «вони не роблять більше його»), але кредитори бачити земельні кредити, як ризиковано, так як процес затвердження може бути більш громіздким, ніж стандартні іпотечні кредити.
Легкість і вартість запозичення будуть залежати від виду власності ви купуєте:
- Ділянки, які ви маєте намір побудувати на в найближчому майбутньому
- Сира земля, що ви не маєте наміру розвивати
Здебільшого, земельні кредити є відносно короткострокових кредитів, тривалість від двох до п’яти років до того, як балон платіж повинен. Проте, існують довгострокові кредити (або ви можете перетворити в більш довгострокової позики), особливо, якщо ви будуєте житловий будинок на майно.
Table of Contents
Купити і побудувати в один крок
Кредитори найбільш охоче кредитують, коли у вас є плани побудувати на вашу власність. Тримаючи сиру землю умоглядно. Будівля також ризиковано, але банки більш комфортно, якщо ви збираєтеся додати вартість об’єкта (шляхом додавання будинку, наприклад).
Будівельні кредити: Ви можете бути в змозі використати один кредит на покупку земельної і фонд будівництва. Це дозволяє страждати менше документів і менше витрат закриття. Більш того, ви можете забезпечити фінансування для всього проекту ( в тому числі завершення збирання) – ви не застрягнете тримайте землю в той час як ви дивитеся на кредитор.
Будівельні плани: Для того, щоб отримати схвалення на будівництво кредит, ви повинні представити плани свого кредитора, який хоче бачити , що досвідчений будівельник робить роботу. Кошти будуть розподілені по часу, по мірі просування проекту, так що ваші підрядники повинні будуть слідувати через якщо вони розраховують отримати гроші.
Особливості кредиту: Будівельні кредити короткострокові кредити, як правило , з використанням процентних тільки платежів і тривалістю менше одного року ( в ідеалі проект завершений на той час). За закінченню цього терміну кредиту може бути перетворений в стандартний 30-річному або 15-річному кредит, або ви рефінансувати кредит з допомогою нещодавно побудованої структури в якості застави.
Початковий внесок: Для того, щоб позичити земельні та будівельні витрати, вам потрібно зробити авансовий платіж. План придумати 10 до 20 відсотків від вартості майбутнього будинку.
Готові ділянки vs. Raw Land
Якщо ви купуєте багато, що вже є утиліти і доступ вулиці, ви будете мати більш легкий час отримання затверджено.
Сира земля: сира земля може по- , як і раніше буде фінансуватися, але кредитори більш НЕ вирішуються (якщо це не характерно для вашої області – наприклад, в деяких районах покладатися на пропані, колодязів і септичних систем). Це дорого , щоб додати такі речі , як каналізаційні лінії і електроенергія в вашу власність, і є численні можливості для непередбачених витрат і затримок.
Початковий внесок: Якщо ви купуєте багато (в розвиненому підрозділі, наприклад), ви можете бути в змозі придушити все лише 10 або 20 відсотків. Для сирої землі, план як мінімум на 30 відсотків вниз, і ви , можливо , доведеться принести 50 відсотків до столу , щоб отримати схвалення.
Особливості кредиту: Готові ділянки є менш ризикованими для кредиторів, тому вони частіше пропонують однокрокові кредити на будівництво , які перетворюють в «постійний» (або 30-річні) заставні після завершення будівництва. З незакінчених партій, кредитори , як правило , щоб умови кредиту коротше (п’ять-десять років, наприклад).
Зниження ризику кредитора: Якщо ви купуєте сиру землю, ви не обов’язково збираєтеся отримати поганий кредит. Ви можете поліпшити свої шанси на отримання хорошої угоди , якщо ви допоможете кредитор управляти ризиками. Це може бути можливим , щоб отримати більш довгострокові кредити, більш низькі процентні ставки, а також меншу вниз вимога платежу. Фактори , які допомагають включати:
- Високий кредитний рейтинг (вище 680), показуючи, що ви успішно запозичили і погашені в минулому.
- Низький борг доходу, що свідчить про те, що у вас є достатній дохід, щоб зробити необхідні платежі.
- Невелика сума кредиту, що призводить до зниження платежів та майно, швидше за все, легше продати.
Немає планів по розробці
Якщо ви збираєтеся купити землю без планів побудувати будинок або бізнес-структуру на землі, отримати кредит буде складніше. Тим не менш, є кілька варіантів, щоб отримати фінансування.
Місцеві банки та кредитні спілки: Почніть запитуючи з фінансовими інститутами , розташованими поблизу землі ви плануєте купити. Якщо ви вже не живете в районі, ваші місцеві кредитори (і онлайни кредитори) можуть бути хитаються , щоб схвалити кредит на вільні землі. Місцеві організації знають місцевий ринок, і вони можуть бути зацікавлені в сприянні продажів в області ви дивитеся. Хоча місцеві установи можуть бути готові кредитувати, вони все ще можуть зажадати до 50 відсотків в капіталі і щодо короткострокових кредитів.
Головна справедливості: Якщо у вас є значний капітал в вашому домі, ви можете бути в змозі запозичувати проти цього капіталу з другої іпотекою. При такому підході, ви можете бути в змозі фінансувати всю вартість землі і уникнути використання додаткових кредитів. Тим НЕ менше, ви приймаєте значний ризик , використовуючи свій будинок в якості застави – якщо ви не в змозі зробити платежі по кредиту, кредитор може прийняти ваш будинок у втраті права викупу. Гарна новина полягає в тому, що процентні ставки по справедливості кредиту будинку може бути нижче , ніж ставки по позиці на покупку землі.
Комерційні кредитори: Особливо , якщо ви будете використовувати майно для комерційних цілей або інвестицій, комерційні кредитори можуть бути варіантом. Для того, щоб отримати схвалення, ви повинні переконати кредитний інспектор , що ви розумний ризик. Погашення може тільки останні десять років або менше, але платежі можуть бути розраховані з використанням 15-річний або 30-річного графіка на амортизационном. Комерційні кредитори можуть бути більш поступливими , коли справа доходить до забезпечення. Вони можуть дозволити вам зробити особисті гарантії з вашим місцем проживання, або ви могли б використовувати інші засоби (наприклад , інвестиційні холдинги або обладнання) в якості застави.
Власник фінансування: Якщо ви не можете отримати кредит від банку або кредитної спілки, поточний власник майна , може бути готовий фінансувати купівлю. Особливо з сирою землею, власники можуть знати , що це важко для покупців , щоб отримати фінансування від традиційних кредиторів, і вони не можуть бути в поспіху , щоб перевести в готівку. У тих ситуаціях, власники , як правило , одержують відносно великий початковий внесок, але все оборотні. Термін погашення 5 або 10-річний загальний, але платежі можуть бути розраховані з використанням більш тривалий графік амортизації. Перевага власника фінансування є те , що ви не будете платити ту ж витрату закриття потрібно платити традиційні кредитор (але це по – , як і раніше стоїть платити , щоб дослідити назву та межі – чесні землевласники можуть робити помилки).
Спеціалізовані кредитори: Якщо ви тільки чекали слушного часу , щоб побудувати або Ви вибираєте дизайн для вашого будинку, ви , ймовірно , доведеться використовувати рішення вище. Але якщо у вас є незвичайні плани вашої власності, може бути кредитором , який фокусується на передбачуване використання землі. В відміну від банків (працюючих з людьми , будівництва будинків, здебільшого), спеціалізовані кредитори зробити точку розуміння ризиків і вигод від інших причин власності на землю. Вони будуть більш готові працювати з вами , тому що вони не повинні з’ясувати справу одноразового. Ці кредитори можуть бути регіональні чи національні, так пошук в Інтернеті , що ви маєте на увазі. Наприклад:
- Збереження природних ресурсів
- Відкритий відпочинок на приватній власності
- Сонячні або вітрові
- Клітинні або мовні вишки
- Сільське господарство або використання домашньої худоби, в тому числі скотарства, органічні ферм, хобі ферм, і кінь посадки
Поради для покупців
Зробіть свою домашню роботу, перш ніж купувати землю. Ви можете побачити властивість, як чистий аркуш, повний потенціал, але ви не хочете, щоб отримати більш ніж у вашій голові.
Закриття витрат: На додаток до ціни покупки, ви також можете мати закриття витрат , якщо ви отримаєте кредит. Шукайте орігінаціі збори, збори обробки, витрати на кредитній перевірки, оцінки зборів, і багато іншого. Дізнайтеся, скільки ви будете платити, і прийняти остаточне рішення про фінансування з цими цифрами на увазі. Для відносно недорогого майна, закриття витрати можуть становити значний відсоток від ціни покупки.
Отримати опитування: Не думайте , що в даний час забору лінія, маркери, або «очевидні» географічні особливості точно показати кордон власності. Отримати професіонал , щоб завершити прикордонне обстеження і перевірити , перш ніж купити. Власники поточних власності можуть не знати , що вони володіють, і це буде ваша проблема після покупки.
Перевірте назву: Особливо , якщо ви позичили неофіційно ( з використанням вашого будинку справедливості або продавцем фінансування, наприклад), робити те , що роблять професійні кредитори – пошук по заголовкам. З’ясуйте , чи є якісь – яких застав або інші проблеми з майном , перш ніж передати гроші.
Бюджет на інші витрати: Після того, як ви володієте землею, ви можете бути на гачок додаткових витрат. Огляд цих витрат на додаток до будь-яких кредитних платежах ви будете робити на землі. Потенційні витрати включають в себе:
- Муніципальні або окружні податки (проконсультуйтеся з вашим податковим консультантом, щоб побачити, якщо ви маєте право на відрахування)
- Страхування на вільних землях або покинутих будівлях
- Асоціація домовласників (ТСЖ) зборів, якщо це є доцільним
- Будь-догляд потрібно, наприклад, ремонт паркану ліній, керуючий дренажем і т.д.
- Витрати на будівництво, якщо ви вирішите будувати, додати послуги або поліпшити доступ до власності
- Дозвіл на збори, для будь-якої діяльності, ви запланували на майно
знати правила
Коли ви бачите вільні землі, можна припустити, що все можливо. Проте, місцеві закони і вимоги зонування обмежити те, що ви можете зробити – навіть на власній приватній власності. правила HOA може бути особливо засмучує. Поговоріть з місцевими органами влади, повіреним нерухомості і сусідів (якщо це можливо), перш ніж ви згодні купити.
Якщо ви виявите будь-які проблеми з власністю у вас є очі, запитаєте про внесення змін. Ви можете бути не пощастило, або ви могли б бути в змозі зробити те, що ви хочете після виконання відповідних процедур (шляхом заповнення документів і оплати зборів). Це, ймовірно, буде легше, якщо ви попросите дозволу замість розбудовувати своїх сусідів.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.